Phân tích tình hình huy động vốnvà sử dụng vốn tại ngân hàng hàng hải chi nhánh cần thơ

TRƯỜNG ĐẠI HỌC CẦN THƠ KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG HÀNG HẢI CHI NHÁNH CẦN THƠ Giáo viên hướng dẫn: Ths LA NGUYỄN THÙY DUNG Sinh viên thực hiện: NGUYỄN THỊ THANH KIỀU MSSV: B070036 Lớp: Tài - Ngân Hàng Bằng Mã số lớp: LD0721A1 Cần Thơ – 2010 LỜI CẢM TẠ  Lời đầu tiên, xin gửi lời tri ân đến Thầy, Cô Khoa Kinh Tế & QTKD – Đại Học Cần Thơ, người nhiệt tình giảng dạy truyền đạt cho kiến thức quý báo suốt thời gian theo học Kế đến, xin gửi lời cám ơn chân thành đến Ths La Nguyễn Thùy Dung, Khoa Kinh Tế & QTKD – Đại Học Cần Thơ, hướng dẫn thực đề tài cho cung cấp cho ý kiến quý báo để hồn tơi hồn thành đề tài tốt Đồng thời, xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo anh, chị cán Phịng Tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Cần Thơ dẫn tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành đề tài thời gian thực tập Ngân hàng Tơi xin gửi lời kính chúc đến Quý Ngân Hàng có năm kinh doanh đạt lợi nhuận cao Ngày 20 tháng 11 năm 2010 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Kiều LỜI CAM ĐOAN  Tôi cam đoan đề tài tơi thực thu thập số liệu thứ cấp thu thập trực tiếp Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cần Thơ, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Ngày 20 tháng 11 năm 2010 Sinh viên thực Nguyễn Thị Thanh Kiều NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Ngày….tháng….năm 2010 Thủ trưởng đơn vị BẢN NHẬN XÉT LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC ef • • • • Họ tên người hướng dẫn: LA NGUYỄN THÙY DUNG Học vị: ……………… Chuyên ngành: ………………… Cơ quan công tác: Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh • Tên học viên: NGUYỄN THỊ THANH KIỀU • Mã số sinh viên: B070036 • Chun ngành: Tài ngân hàng • Tên đề tài: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM CHI NHÁNH CẦN THƠ NỘI DUNG NHẬN XÉT Tính phù hợp đề tài với chuyên ngành đào tạo: Về hình thức: Ý nghĩa khoa học, thực tiễn tính cấp thiết đề tài Độ tin cậy số liệu tính đại luận văn Nội dung kết đạt (theo mục tiêu nghiên cứu,…) Các nhận xét khác Kết luận (Cần ghi rõ mức độ đồng ý hay không đồng ý nội dung đề tài yêu cầu chỉnh sửa,…) Cần Thơ, ngày…… tháng ……năm 2010 NGƯỜI NHẬN XÉT MỤC LỤC CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 ĐẶT VẤN ĐỀ 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.1.1 Mục tiêu chung 1.1.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 CÂU HỎI NGHIÊN CỨU 1.4 PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4.1 Giới hạn không gian 1.4.2 Giới hạn thời gian 1.4.3 Đối tựơng nghiên cứu 1.5 LUỢC KHẢO TÀI LIỆU CHƯƠNG 2: PHƯƠNG PHÁP LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .6 2.1 PHƯƠNG PHÁP LUẬN 2.1.1 Khái niệm, chức ngân hàng thương mại 2.1.2 Một số khái niệm huy động vốn sử dụng vốn 2.1.3 Các tiêu tài đánh giá hoạt động huy động vốn sử dụng vốn ngân hàng 15 2.2 PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 16 2.2.1 Phương pháp thu thập số liệu: 16 2.2.2 Phương pháp phân tích số liệu 16 CHƯƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 18 1.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI 18 1.1.1 Giới thiệu sơ lựơc Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 18 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải 18 1.1.3 Cơ cấu tổ chức chức 20 1.2 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH CẦN THƠ 22 1.2.1 Lịch sử hình thành 22 1.2.2 Cơ cấu tổ chức chức 22 1.2.3 Phương hướng hoạt động Ngân hàng thời gian tới 24 1.2.4 Kết họat động kinh doanh Ngân hàng 25 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH CẦN THƠ QUA CÁC NĂM 200-6/2010 32 4.1 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH HUY ĐỘNG VỐN 32 4.1.1 Tình hình nguồn vốn 32 4.1.2 Tình hình huy động vốn MSB 37 4.2 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH SỬ DỤNG VỐN 41 4.2.1 Doanh số cho vay 44 4.2.2 Dư nợ cho vay 47 4.2.3 Doanh số thu nợ 55 4.2.4 Tình hình nợ xấu 59 4.3 CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ VIỆC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN 65 4.3.1 Tổng dư nợ/Vốn huy động 65 4.3.2 Hệ số thu nợ 66 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng 67 4.3.4 Nợ xấu/Tổng dư nợ 68 CHƯƠNG 5: CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NH TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH CẦN THƠ 70 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG TẠI NGÂN HÀNG 70 5.1.1 Thuận lợi 70 5.1.2 Khó khăn 71 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN 72 5.3 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN 73 CHƯƠNG 76 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .76 6.1 KẾT LUẬN 76 6.2 KIẾN NGHỊ 77 6.2.1 Đối với Ngân hàng Hàng Hải Cần Thơ 77 6.2.2 Đối với cấp quản lý 78 TÀI LIỆU THAM KHẢO 79 DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh MSB Cần Thơ qua năm 2007 6/ 2010 Trang 26 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn ngân hàng MSB qua năm 2007-2009 ………………………………………………………………………… Trang 34 Bảng 3: Cơ cấu nguồn vốn tháng đầu năm 2010 so với kỳ năm trước MSB Cần Thơ ………………………………………………… Trang 36 Bảng 4: Tình hình huy động vốn MSB Cần Thơ (2007-6/2010)… ….Trang 39 Bảng 5: Tình hình sử dụng vốn ngân hàng MSB Cần Thơ(2007- 6/2009) ……………………………………………………………………… ….Trang 43 Bảng 6: Doanh số cho vay theo thời hạn………………………… …….Trang 46 Bảng 7: Doanh số cho vay thành phần kinh tế Trang 48 Bảng 8: Dư nợ cho vay theo thời hạn…………… … .Trang 52 Bảng 9: Dư nợ cho vay theo thành phần kinh tế Trang 54 Bảng 10: Doanh số thu nợ theo thời hạn…………… …Trang 57 Bảng 11: Doanh số thu nợ theo thành phần kinh tế Trang 59 Bảng 12: Tình hình nợ hạn theo thời hạn………… ,Trang 62 Bảng 13: Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế Trang 64 Bảng 14: Tình hình chất lượng tín dụng MSB Cần Thơ qua năm 20076/2010………………………………………… ……….Trang 65 DANH MỤC HÌNH Hình 1: Sơ đồ quy trình cho vay MSB Cần Thơ Trang 14 Hình 2: Sơ đồ tổ chức Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Trang 21 Hình 3: Sơ đồ máy tổ chức MSB Cần Thơ Trang 22 Hình 4: Biểu đồ kết hoạt động kinh doanh MSB Cần Thơ (2007 - 2009) Trang 27 DANH SÁCH TỪ VIẾT TẮT Cty TNHH: Công Ty Trách Nhiệm Hữu Hạn DNNN: Doanh Nghiệp Nhà Nước DNNQD: Doanh Nghiệp Ngoài Quốc Doanh DNTN: Doanh Nghiệp Tư Nhân MSB: Ngân Hàng TMCP Hàng Hải NHNN: Ngân Hàng Nhà Nước NHTM: Ngân Hàng Thương Mại KD: Kinh doanh TMCP: Thương Mại Cổ Phần 4.3 CÁC CHỈ SỐ ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ VIỆC HUY ĐỘNG VỐN VÀ SỬ DỤNG VỐN Bảng 14: TÌNH HÌNH CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG TẠI MSB CẦN THƠ QUA CÁC NĂM 2007-6/2010 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm Số Đơn vị Chỉ tiêu tháng TT tính 2007 2008 2009 2010 Vốn huy động Tr.đồng 192.030 414.515 634.24 372.559 Tổng nguồn vốn Tr.đồng 332.210 748.401 846.835 466.190 Doanh số cho vay Tr.đồng 563.233 1.121.648 2.243.296 987.568 Doanh số thu nợ Tr.đồng 520.635 873.176 1.832.343 875.531 Tổng dư nợ Tr.đồng 182.606 431.077 842.030 954.067 Dư nợ bình quân Tr.đồng 168.860 306.842 636.554 898.049 Nợ xấu Tr.đồng 1.134 399 377 % 57,80 55,38 74,90 80.00 Lần 0,95 1,04 1,33 2,03 % 2,9 2,7 3,5 2,7 % 92,43 77,84 81,68 96,90 Vòng 3,08 2,8 2,9 1,12 % 0,61 0,09 0,04 10 11 12 13 Vốn huy động/ tổng nguồn vốn Tổng dư nợ/Vốn huy động Doanh số cho vay/ Tổng vốn huy động Hệ số thu nợ (4)/(3) Vịng quay vốn tín dụng (4)/(6) Nợ xấu/Tổng dư nợ (Hệ số RRTD) - - (Nguồn tự tổng hợp) 4.3.1 Tổng dư nợ/Vốn huy động Đây tiêu phản ánh hiệu đầu tư vốn huy động Nó giúp cho thấy khả sử dụng vốn huy động Ngân hàng vay Chỉ tiêu lớn hay nhỏ không tốt, tiêu lớn có nghĩa GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 65 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều khả huy động vốn Ngân hàng thấp, ngược lại tiêu q nhỏ có nghĩa Ngân hàng sử dụng vốn huy động không hiệu Qua năm số nằm tỷ lệ tốt Năm 2007, ngân hàng huy động đồng cho vay 0,95 đồng Sang năm 2008, tỷ trọng 1,04, có nghĩa 1,04 đồng dư nợ có dự tham gia đồng vốn huy động Tương tự số nhích lên năm 2009, 1,33 đồng dư nợ có đồng từ nguồn vốn huy động Nguyên nhân năm 2008 năm 2009, nhu cầu vốn doanh nghiệp khu vực cao, huy động vốn không đủ vay nên Ngân hàng xin điều chuyển vốn từ hội sở để đáp ứng nhu cầu vay Nếu năm 2008, huy động vốn tăng 115,86% dư nợ tăng 136,06% Cịn năm 2009, huy động vốn tăng 53,01% so với mức tăng dư nợ 95,33% Chính thế, huy động chưa đáp ứng cho nhu cầu cho vay Trong sáu tháng đầu năm 2010, tỷ lệ tổng dư nợ/ vốn huy động đạt tăng đột ngột mức Điều chứng tỏ Ngân hàng cho vay gấp đơi với đồng vốn mà huy động Nhìn chung lại, thông qua số chứng tỏ Ngân hàng sử dụng đồng vốn huy động triệt để, khơng để tình trạng vốn ứ đọng lại vừa khơng sinh lời mà cịn phải trả chi phí huy động Nhờ Ngân hàng làm cơng tác tối đa hóa lợi nhuận Dù năm 2008 2009, Ngân hàng phải xin vốn điều chuyển từ hội sở xét biến động số vốn điều chuyển qua năm giảm Chứng tỏ cố gắng Ngân hàng việc ngày chủ động hoạt động kinh doanh chi nhánh 4.3.2 Hệ số thu nợ Đây số phản ánh khả thu hồi nợ Ngân hàng Qua năm số có biến động tăng giảm khác nhìn chung ln đạt mức cao Hệ số cao đạt 92,43% năm 2007 giảm 77,84% năm 2008 Lý năm 2008, Ngân hàng thực sách mở rộng tín dụng làm cho doanh số cho vay Ngân hàng tăng lên nhanh tăng 99,14% so với năm 2008, doanh số thu nợ năm 2008 tăng 67,71% làm cho hệ số thu nợ giảm mạnh Ngồi ra, tình hình kinh doanh doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn doanh nghiệp gặp vấn đề việc toán tiền vay Ngân hàng Sang năm 2009, tình hình kiểm soát GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 66 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều chặt nên việc thu hồi nợ đạt kế tốt, chuyển hệ số thu nợ tăng lên 81,68% Có nghĩa 100 đồng Ngân hàng cho vay có 81,68 đồng thu về, nói Ngân hàng làm tốt cơng tác thu hồi nợ, ngồi cịn kinh tế phát triển tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ hạn theo hợp đồng Sáu tháng năm 2010, hệ số thu nợ đạt mức cao 96,90% gần ngân hàng cho vay thu lại chừng Hệ số thu nợ đạt mức cao cho ta thấy công tác thu hồi nợ Ngân hàng thực tốt Đạt điều nhờ cán tín dụng làm tốt công tác thẩm định dự án, thường xuyên kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng mà giảm thiểu rủi ro hoạt động Ngân hàng Đồng thời với kết khả quan cho thấy xã hội sử dụng nguồn vốn tài trợ ngân hàng có hiệu mục đích, góp phần làm giảm thiểu rủi ro tín dụng tăng lợi nhuận cho ngân hàng Tuy nhiên, để trì phát triển hoạt động tín dụng địi hỏi thân Ngân hàng cần có nỗ lực, cần kết hợp chặt chẽ gia tăng doanh số cho vay với tăng cường việc thu nợ nhằm giúp cho đồng vốn Ngân hàng luân chuyển liên tục đảm bảo an toàn 4.3.3 Vịng quay vốn tín dụng Vịng quay vốn tín dụng đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi vốn nhanh hay chậm Nếu số lần vịng quay vốn tín dụng cao đồng vốn Ngân hàng quay nhanh, luân chuyển liên tục đạt hiệu cao Vịng quay vốn tín dụng tính tỷ số doanh số thu nợ dư nợ bình qn Vì vịng quay lớn chứng tỏ khả thu hồi nợ Ngân hàng hiệu Vịng quay vốn tín dụng MSB Cân Thơ qua năm 2007, 2008 2009 3,08 lần, 2,8 lần 2,9 lần Điều có nghĩa, với đồng vốn Ngân hàng bỏ lưu chuyển vay vịng lần Nhìn chung số vịng quay qua năm 2007-2009 ổn định Đây nổ lực lớn Ngân hàng việc quản lý ổn định vốn Điều cho thấy hiệu cơng tác thu nợ Ngân hàng có chiều hướng ngày tốt thể qua việc Ngân hàng cho vay ngắn hạn hạn chế cho vay trung – dài hạn Tuy nhiên khơng mà Ngân hàng khơng trọng đến mà cần có biện pháp làm cho vịng quay vốn tín dụng tăng nhanh Tình hình sáu tháng GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 67 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều 2010 chững lại vịng quay vốn tín dụng đạt 1,12 lần Nguyên nhân doanh số cho vay giảm lại có số doanh nghiệp muốn chiếm dụng vốn lâu tình hình khó khắn nên nguồn vốn quay vịng thấp Ngân hàng cần trọng nhiều nợ đến hạn thu hồi, cần có biện pháp hữu hiệu để đôn đốc khách hàng trả nợ gốc lãi thời hạn, giúp gia tăng doanh số thu nợ năm Từ góp phần nâng cao hiệu hoạt động chất lượng nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng 4.3.4 Nợ xấu/Tổng dư nợ Đây số phản ánh rõ hiệu tín dụng Ngân hàng, số cao chất lựơng tín dụng thấp rủi ro cao Vì vậy, MSB Cần Thơ nổ lực để giữ tỷ lệ thấp so với quy định Ngân hàng nhà nước nợ xấu 5% giai đoạn năm 2006-2010 Tham vọng MSB Cần Thơ đưa tỷ lệ số 0, tức xóa nợ xấu Năm 2007 năm có tỷ lệ nợ xấu tổng dư nợ cao mức 0,61% mức thấp, sang năm 2008 số giảm 0,09% Đến năm 2009, tiếp tục giảm cịn mức 0,04% Lý giảm chủ yếu nợ xấu giảm theo năm nghịch biến với tổng dư nợ lại tăng, nguyên nhân phản ánh phần Tỷ lệ nợ xấu giảm nguyên nhân giải thích lợi nhuận MSB Cần Thơ năm sau cao năm trước khoản trích lập dự phịng giảm theo Đối với ngân hàng thương mại nay, rủi ro tín dụng rủi ro chủ yếu Vì cho dù ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ đến đâu hoạt động tín dụng hoạt động chủ lực hoạt động ngân hàng Vì để trì tình trạng nợ xấu mức thấp giai đoạn kinh tế có nhiều biến động phức tạp ngân hàng MSB Cần Thơ không nên tập trung vốn vào số khách hàng khách hàng kinh doanh lĩnh vực Bởi vì, khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Tóm lại, hoạt động tín dụng giữ vai trị chủ đạo sở để tiến hành phát triển hoạt động dịch vụ khác ngân hàng Vì vậy, hoạt động tín dụng khơng phải nhiệm vụ cán tín dụng mà cịn nhiệm vụ tất phận, phòng ban kết hợp thống với tạo môi trường chung GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 68 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều phục vụ khách hàng tốt Qua phân tích tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Hoạt động tín dụng Ngân hàng tốt, chi nhánh ngày khẳng định vị thương hiệu địa bàn thành phố Cần Thơ thị trường tài Ngân hàng Việt Nam gia tăng thêm niềm tin, tín nhiệm đơng đảo khách hàng Với phương châm kinh doanh “tạo lập giá trị bền vững” MSB Cần Thơ người bạn đồng hành đáng tin cậy đem đến sản phẩm- dịch vụ Tài Chính- Ngân hàng tiện ích nhất, đáp ứng ngày cao nhu cầu khách hàng, tiến tới mục tiêu trở thành mười Ngân hàng TMCP lớn Việt Nam vào năm 2010 Trong thời gian tới Ngân hàng phấn đấu đưa thương hiệu phát triển lớn mạnh bền vững không phạm vi quốc gia mà bước vươn thị trường quốc tế, đem lại giá trị ngày cao cho cổ đông, cung cấp sản phẩm dịch vụ linh hoạt chất lượng tốt cho khách hàng đóng góp vào phát triển chung xã hội GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 69 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều CHƯƠNG 5: CÁC BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VÀ SỬ DỤNG VỐN TẠI NH TMCP HÀNG HẢI CHI NHÁNH CẦN THƠ 5.1 ĐÁNH GIÁ CHUNG THỰC TRẠNG TẠI NGÂN HÀNG Cuối năm 2007 giai đoạn kinh tế giới lâm vào tình trạng khủng hoảng kéo theo hệ lụy sang năm 2008, năm kinh doanh vật vã biến động hệ thống ngân hàng nước Từ việc tăng liên tục lãi suất Ngân hàng Nhà nứoc mà cao đến 14%/ năm, tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc, đến biến động thị trường chứng khoán bất động sản làm cho tình hình huy động vốn tín dụng NHTM gặp nhiều khó khăn Đối với MSB Cần Thơ, kết hoạt động kinh doanh cuối năm 2008 năm 2009 điều đáng khích lệ Mặc dù có nhiều khó khăn Ngân hàng đạt mức tăng trưởng riêng Sau vào tìm hiểu thuận lợi khó khăn q trình hoạt động MSB Cần Thơ 5.1.1 Thuận lợi Ngân hàng Hàng hải Cần Thơ toạ lạc trung tâm thành phố Cần Thơ, thành phố trực thuộc trung ương Vì thế, hoạt động kinh doanh ưu tiên phát triển Số lượng giao dịch kinh tế nhiều chất lượng số lượng Người hưởng lợi người dân nâng cao thu nhập so với vùng khác Với điều kiện kinh tế trên, thuận tiện cho việc huy động vốn, hoạt động dịch vụ hoạt động tín dụng ngân hàng Trong doanh nghiệp nhân ln quan tâm phát triển hàng đầu Đối với MSB Cần Thơ, với đội ngũ nhân viên tuổi đời trẻ, động, nhiệt huyết, sáng tạo lối làm việc chuyên nghiệp thuận lợi giúp chi nhánh xây dựng hình ảnh tốt đẹp lịng khách hàng Kết kinh doanh Ngân hàng thời gian qua tốt Nhờ tạo niềm tin cho khách hàng Ngồi ra, MSB Cần Thơ có nhóm khách hàng thân thuộc ln gắn bó với Ngân hàng Ngân hàng thực số biện pháp nhằm đơn giản hoá thủ tục, tiết kiệm thời gian cho khách hàng GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 70 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều Hoạt động huy động vốn ngân hàng ngày mang lại hiệu quả, sản phẩm tiền gửi đa dạng linh hoạt, tổ chức nhiều chương trình khuyến nhằm thu hút khách hàng đồng thời tăng cường sức cạnh tranh Thu nhập từ dịch vụ tăng qua năm Ngân hàng tiến hành cấu thu nhập theo hướng tích cực trọng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Ngân hàng phát triển thêm hai phòng giao dịch An Thới Hưng Lợi, nhờ người dân thấy thuận tiện giao dịch địa điểm gần nhà Ngân hàng TMCP Hàng Hải ngân hàng thương mại Việt Nam World Bank tài trợ để xây dựng hoàn chỉnh hệ thống Ngân hàng điện tử (e-bank) đạt tiêu chuẩn quốc tế vào họat động Điều lợi chi nhánh so với chi nhánh ngân hàng khác hoạt động địa bàn Sự đại cơng nghệ, chi nhánh cung cấp cho khách hàng dịch vụ ebanking dịch vụ thẻ, mobile banking, internet banking, phone banking có chức tốn, chuyển tiền, truy vấn thơng tin tiện ích khác 5.1.2 Khó khăn Nếu so sánh với NHTM khác khu vực mạng lưới bao phủ Ngân hàng mỏng chưa đáp ứng nhu cầu thuận tiện cho người dân Ngồi trụ sở chi nhánh có thêm phịng giao dịch cách xa Chi nhánh hoạt động địa bàn có nhiều đối thủ cạnh tranh mạnh Ngân hàng Ngoại Thương, Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng phát triển nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long, Ngân hàng Đầu Tư & Phát Triển… Các ngân hàng hoạt động với nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng, phong phú nên không tránh khỏi cạnh tranh gay gắt buộc Ngân hàng phải có sách lãi suất cho vay, lãi suất tiền gởi hợp lý nhằm thu hút khách hàng Mặc dù thời kỳ khôi phục sau khủng hoảng tài tồn cầu, tình hình giới chứa đựng vấn đề bất ổn Những vấn đề nhiều ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh Ngân hàng Giá vàng ngoại tệ biến động liên tục, chia nhiều thị phần huy động vốn Ngân hàng Chính sách điều tiết vĩ mô ngân hàng Trung Ương làm lãi suất khơng ổn định có thắt chặt tiền tệ kiềm chế lạm phát, có lại nới lỏng hỗ trợ sản GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 71 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều xuất Chính điều gây khó khăn cho hoạt động ngân hàng lãi suất cho vay, lãi suất huy động thay đổi liên tục Hệ thống pháp luật nước, thể chế thị trường chưa đầy đủ, chưa đồng quán, nhiều bất cập so với yêu cầu hội nhập quốc tế ngân hàng Một số khách hàng thiếu thiện chí trả nợ Họ muốn chiếm dụng vốn ngân hàng để sử dụng thời gian dài gây khó khăn cơng tác thu hồi nợ 5.2 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN - Ngân hàng cần đa dạng hình thức huy động vốn Đẩy mạnh công tác huy động vốn VNĐ, ngoại tệ kể vàng với nhiều kỳ hạn khác Đồng thời trì mở rộng thị phần huy động vốn ngân hàng toàn địa bàn hoạt động - Lãi suất tiền gửi phải thay đổi theo xu hướng thị trường, linh hoạt hấp dẫn phù hợp với tỷ lệ lạm phát thời kỳ, vừa đảm bảo tính cạnh tranh vừa mang lại hịệu - Xây dựng công nghệ đại, tiện ích, phục vụ nhanh chóng nghiệp vụ, cần cắt giảm thủ tục không cần thiết, hạn chế chờ đợi thời gian khách hàng, tuyệt đối đảm bảo bí mật thơng tin cá nhân khách hàng - Trong trình hoạt động, chi nhánh phải ý đến hình thức huy động vốn, mức lãi suất chương tình khuyến hội sở đưa nhằm triển khai kịp thời cho khách hàng - Giao tiêu khoán huy động cho đơn vị trực thuộc từ đầu năm, có sách khen thưởng hợp lý đơn vị, cá nhân hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ - Nhân viên phục vụ phải chuyên nghiệp, tận tình chu đáo Đặc biệt phải biết phát khách hàng tiềm năng, thị phần cần phải mở rộng tương lai Mỗi nhân viên ngân hàng kênh thông tin thiết thực nên cần phát huy lợi đó, cách nhân viên làm việc phải thường xuyên GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 72 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều marketing hoạt động mà không riêng hoạt động huy động vốn ngân hàng - Ngân hàng cần có phận marketing chuyên nghiệp để tập trung vào việc phát triển giới thiệu sản phẩm tìm kiếm khách hàng cho Ngân hàng - Tạo niềm tin nơi khách hàng lịng tin vấn đề quan trọng ngân hàng Ngân hàng có huy động vốn hay khơng nhờ vào lòng tin dân chúng Tạo lòng tin nơi khách hàng biện pháp tổng hợp nhiều khía cạnh sở vật chất Ngân hàng, mức độ an tồn, hay phong cách phục vụ trình độ nhân viên - Mặc dù vốn huy động có xu hướng tăng vấn đề đặt giữ vững mức tăng trưởng thu hút vốn Khó khăn Ngân hàng có chế thích hợp để giữ chân khách hàng Ngân hàng nên trì phát triển chương trình khuyến hấp dẫn nhằm thu hút tiền nhàn rỗi dân cư: hình thức quay số may mắn trúng vàng, xe, điện thoại di động, thưởng lãi suất… gởi tiền tiết kiệm; tặng quà lưu niệm, tiền cho khách hàng thân thiết, khách hàng gửi tiền với số tiền lớn Các chương trình cần phải thực thường xuyên theo định kỳ hàng tháng hay quý Hàng năm có buổi giao lưu với khách hàng thật ấn tượng như: họp mặt khách hành thân thuộc, thăm hỏi, tặng quà cho khách hàng ốm bệnh vào ngày lễ, hội Ngoài để tiếp cận khách hàng thu thập ý kiến nhận xét khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đồng thời nâng cao hình ảnh, vị trí uy tín cho ngân hàng Tuy nhiên, q trình tạo sức hút giữ chân khách hàng Ngân hàng cần quan tâm đến cân đối lại lợi nhuận để đầu tín dụng khơng phải gây khó khăn cho khách hàng vay - Đối với vốn điều chuyển ngân hàng cần phải có kế hoạch sử dụng vốn cụ thể dài hạn, vốn phải sử dụng hợp lý, mục đích, tránh để ứ đọng vốn giảm dần tương lai chi phí nguồn vốn cao 5.3 BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ SỬ DỤNG VỐN - Đối với khách hàng truyền thống, vay trả có uy tín, hoạt động sản xuất kinh doanh có hiệu Ngân hàng nên tiếp tục dùng mức cho vay ưu đãi để thu hút khách hàng phía mình, giữ chân khách hàng GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 73 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều - Trong năm qua, Ngân hàng hạn chế cho vay trung – dài hạn vay chứa đựng rủi ro Tuy nhiên xét mặt ổn định bền vững, việc mở rộng cho vay trung – dài hạn thời gian tới cần thiết Vì thế, Ngân hàng cần thiết lập chế thẩm định cho vay chặt chẽ theo dõi sau giải ngân để đảm bảo vốn cho vay hoàn lại theo thời hạn - Lãi suất cho vay phải hấp dẫn, linh hoạt, phù hợp với qui định NHNN Phải công bố lãi suất cho vay cách thường xun, có thay đổi phải thơng báo đến khách hàng Trong trường hợp nhà nước có hỗ trợ lãi suất ngân hàng phải thực qui định ngày tháng áp dụng, đối tượng áp dụng vốn phải đảm bảo sử dụng mục đích - Trong q trình xem xét cấp tín dụng cho khách hàng, cán tín dụng cần phân tích báo cáo tài chính, đánh giá lực sản xuất kinh doanh phương án sản xuất kinh doanh nguồn vốn vay Ngoài ra, việc định giá tài sản xác góp phần quan trọng việc hạn chế rủi ro tín dụng đảm bảo doanh số cho vay ngân hàng - Đẩy mạnh cho vay có đảm bảo tài sản; cho vay thành phần kinh tế phục vụ phát triển kinh tế nhiều thành phần, trọng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp tư nhân, công ty trách nhiệm hữu hạn nhằm khai thác tối đa nguồn lực có thành phố - Sau giải ngân, cán tín dụng phải theo dõi q trình sử dụng vốn vay khách hàng Nếu khách hàng khơng dùng nguồn vốn mục đích thỏa thuận ngân hàng có hướng điều chỉnh kịp thời hạn chế rủi ro tín dụng - Cán tín dụng phải có trình độ chun mơn cao, am hiểu đặc điểm xã hội địa bàn mà phụ trách thường xuyên xuống địa bàn kiểm tra - Cán tín dụng cán hỗ trợ tín dụng cần theo dõi tốt cơng tác thu nợ gốc lãi Thông báo cho khách hàng số tiền phải trả kì thời gian trả, tránh tình trạng khách hàng trả nợ muộn làm gia tăng nợ hạn, ảnh hưởng kết hoạt động tín dụng ngân hàng GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 74 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều - Từng cán tín dụng phải nắm đầy đủ chi tiết khoản nợ hạn phụ trách Cán tín dụng phải tiến hành làm việc với khách hàng tìm hiểu nguyên nhân, lưu đầy đủ văn làm việc khách hàng cán tín dụng - Gia tăng khoản vay ngắn hạn giảm cho vay trung dài hạn Cần thận trọng định cho vay khách hàng có tình hình tài xấu khoản vay tín chấp - Tiến hành phân loại khách hàng từ đầu năm để có định hướng đầu tư mang lại hiệu qủa làm sở để cấu lại đối tượng dư nợ cho phù hợp hạn chế rủi ro - Giao tiêu cụ thể đến cán tín dụng sở có kiểm tra sơ kết hàng q Nếu đạt kết tốt có chế độ khen thuởng, cịn khơng thực kế hoạch giao bị khiển trách hay kiểm điểm - Ngoài ra, để Ngân hàng ngăn ngừa rủi ro tín dụng q trình cho vay cần trọng phân bố khoản vay đến nhiều ngành nghề khác - Giải dứt điểm nợ xấu, kiên làm rõ nguyên nhân gây nợ xấu để hạn chế việc lập lại tình trạng lần sau GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 75 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 6.1 KẾT LUẬN Theo thông qua Quốc hội, mục tiêu nước ta tiếp tục chuyển đổi cấu, tái cấu trúc kinh tế, nâng cao chất lượng, hiệu quả, sức cạnh tranh chủ động hội nhập quốc tế, tạo tảng để đến năm 2020 đưa nước ta trở thành nước công nghiệp theo hướng đại Ứơc tính GDP năm 2010 đạt 6,5% tăng so với mức 5,32% năm 2009 Tuy nhiên, kinh tế nước ta cịn nhiều khó khăn, thách thức như: giá thị trường giới có xu hướng tăng gây áp lực đến mặt giá nước, đặc biệt tháng cuối năm; doanh nghiệp sản xuất, kinh doanh gặp khó khăn huy động vốn lãi suất cho vay ngân hàng mức cao; thiên tai, bão lũ dịch bệnh cịn có nguy xảy diễn biến phức tạp, ảnh hưởng đến sản xuất đời sống người dân Đứng phương diện doanh nghiệp “đi vay vay”, tình hình kinh tế chung nước tác động lớn đến hoạt động Ngân hàng Tình hình huy động vốn từ đầu 2010 gặp khó khăn, nguồn vốn huy động thấp, tăng 6,45% so với kỳ năm 2009 Vì khả huy động vốn năm 2010 có khả tăng chậm so với năm 2009 Nhưng xét giai đoạn 2007-6/2010, Ngân hàng Hàng Hải Cần Thơ làm tốt công tác huy động vốn với mức tăng bình quân 50% năm Với tốc độ tăng vốn huy động tháng đầu năm 2010, từ đến cuối năm Ngân hàng cần thực biện pháp tích cực để đẩy mạnh thu hút vốn đáp ứng nhu cầu vốn địa bàn Dấu hiệu tốt từ Ngân hàng đồng vốn điều chuyển từ Hội sở giảm qua năm làm tăng lực hoạt động ngân hàng chi nhánh MSB Cần Thơ Qua phần phân tích số liệu sử dụng vốn hay cho vay, Ngân hàng làm tốt việc quản lý nợ xấu Trong mức cho phép Ngân hàng nhà nước 5% mức cao Ngân hàng 0.61% tổng dư nợ Ngoài ra, dư nợ cho vay ln tăng, vịng quay vốn tín dụng hệ số thu nợ cao Trong năm qua, tình hình cho vay ngắn hạn trọng, tỷ trọng GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 76 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều cho vay ngắn hạn 90% năm Cho vay ngắn hạn có nhiều ưu điểm thủ tục cho vay đơn giản, thuận tiện, hạn mức, lãi suất thời hạn cho vay linh hoạt, phù hợp với nhu cầu doanh nghiệp, thời gian xử lý hồ sơ nhanh, đáp ứng phù hợp với đối tượng vay Tóm lại, hoạt động tín dụng Ngân hàng tạo điều kiện cho trình sản xuất kinh doanh cá nhân doanh nghiệp tiến hành thuận lợi thu kết mong muốn, góp phần đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng kinh tế Chính hoạt động tốt hai mảng huy động sử dụng vốn mà Ngân hàng đạt lợi nhuận tăng trưởng năm qua Cụ thể năm 2008 năm 2009, lợi nhuận ngân hàng đạt 11.200 triệu đồng Nếu xét đến tỷ số lợi nhuận tổng nguồn vốn Ngân hàng qua năm tỷ số dao động mức 2%, nằm mức vừa phải không cao để tạo nhiều rủi ro mà không thấp không sử dụng hiệu đồng vốn 6.2 KIẾN NGHỊ 6.2.1 Đối với Ngân hàng Hàng Hải Cần Thơ Tiếp tục cơng tác đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn Từ đến cuối năm 2010, tăng cường hoạt động huy động vốn để đáp ứng đủ vốn cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp địa bàn vào cuối năm Trong thời gian tới, mở rộng loại hình dịch vụ để đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng Chuyển hướng sang cấu tăng tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ để tạo đồng doanh thu phi rủi ro Đặc biệt, Ngân hàng trọng phát triển đến dịch vụ chất lượng công nghệ cao Cần mở rộng phạm vi bao phủ địa bàn thành phố Cần Thơ để tạo thuận lợi di chuyển tối đa cho khách hàng Bên cạnh, mở rộng hoạt động cần trọng chất lượng, tránh tình trạng số lượng chất lượng nghịch biến Ngân hàng cần phát triển hệ thống máy rút tiền tự động ATM so với NHTM khác khu vực mạng chưa đầu tư Chất lượng Ngân hàng nằm chuyên môn nguồn nhân lực Ngân hàng cần đưa quy chế thưởng phạt định yêu cầu công việc rõ ràng cho cán GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 77 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều 6.2.2 Đối với cấp quản lý - Đối với Hội sở quan quản lý trực tiếp, thường xuyên quan tâm đôn đốc công việc chi nhánh, có đạo kịp thời chinh xác cho hoạt động chi nhánh Hỗ trợ nhiều công tác đào tạo nhân lực chất lượng nguồn nhân lực Sẵn sàng hỗ trợ mặt tài để dịng tiền lưu chuyển từ nơi thiếu đến nơi thừa nhanh chóng - Đối với Ngân hàng nhà nước Việt Nam, cần nghiên cứu nhiều để tạo mơi trường tín dụng thơng thống Các luật lệ ban hành phải xác xao với thực tế kinh tế Phải giám sát chặt chẽ việc thi hành quy định Ngân hàng nhà nước để tránh trường hợp số ngân hàng linh hoạt lách luật - Đối với quyền địa phương, tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng hoạt động Cần có chủ trương hợp lý để phát triển kinh tế địa bàn Hỗ trợ Ngân hàng việc xử lý vụ việc thu hồi hay xử lý nợ xấu GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 78 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều TÀI LIỆU THAM KHẢO Th.s Thái Văn Đại (2007) Bài giảng “Quản trị Ngân Hàng Thương Mại” Tủ sách Trường Đại Học Cần Thơ Đỗ Đức Huy (2009) Luận văn “Phân tích hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Hàng Hải chi nhánh Cần Thơ” Thư viện Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, Đại Học Cần Thơ Nguyễn Đăng Khơi (2008) Luận văn “Phân tích tình hình huy động vốn cho vay Ngân hàng đầu tư phát triển chi nhánh Vĩnh Long” Thư viện Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, Đại Học Cần Thơ PGS.TS Lê Văn Tề (2007) Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại Nhà Xuất Bản Thống Kê Đồn Thị Ngọc Thư (2008) Luận văn “Phân tích tình hình huy động vốn sử dụng vốn Ngân hàng Đầu tư Phát triển chi nhánh Hậu Giang” Thư viện Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh, Đại Học Cần Thơ Các Website: - http://www.msb.com.vn - http://www.SAGA.vn GVHD: Ths La Nguyễn Thùy Dung Trang 79 SVTH: Nguyễn Thị Thanh Kiều