Hoạt động cho vay tiêu dùng không có tài sản bảo đảm tại ngân hàng tmcp hàng hải việt nam phòng giao dịch thị nghè

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐH NGOẠI NGỮ - TIN HỌC TP HỒ CHÍ MINH KHOA KINH TẾ - TÀI CHÍNH  KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP KHÓA: 2013 - 2017 HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHƠNG CĨ TÀI SẢN BẢO ĐẢM TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PHỊNG GIAO DỊCH THỊ NGHÈ Ngành: Tài Chính - Ngân Hàng Chuyên ngành: Tài Ngân hàng Giảng viên hướng dẫn: TS Nguyễn Thị Xuân Lan Sinh viên thực : Trần Thanh Thủy MSSV: 13DH201008 Lớp: TC1302 Thành phố Hồ Chí Minh, 2017 LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiêm cứu, phân tích riêng em Các số liệu, kết chuyên đề trung thực, xuất phát từ báo cáo thực tế Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam – Phòng Giao Dịch Thị Nghè – Trung Tâm Khách Hàng Cá Nhân, Chi nhánh Thành Phố Hồ Chí Minh Tp.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2017 Ký tên Trần Thanh Thủy ii LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn thầy cô khoa Kinh tế - Tài đặc biệt ngành Tài - Ngân hàng trường Đại học Ngoại Ngữ - Tin Học Thành phố Hồ Chí Minh cho em kiến thức tảng nghiệp vụ ngân hàng để em hồn thành tốt báo cáo Sau tiếp thu kiến thức học trường, em có hội đến Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - PGD Thị Nghè Tp.Hồ Chí Minh để thực tập nhằm tiếp xúc với môi trường làm việc thực tế chứng kiến hiểu biết thêm trình làm việc liên quan đến nghiệp vụ ngân hàng Từ đó, giúp sinh viên chúng em nắm bắt kiến thức thực tế nghiệp vụ ngân hàng cơng tác tín dụng cho vay tiêu dùng, điều giúp em định hướng công việc cụ thể thời gian tới tốt nghiệp trường Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến quý thầy ngành Tài - Ngân hàng trường Đại học Ngoại Ngữ - Tin Học Thành phố Hồ Chí Minh, tận tình bảo tạo điều kiện hội cho chúng em kiến tập thời gian qua Đặc biệt Cô Nguyễn Thị Xuân Lan - người trực tiếp hướng dẫn bỏ thời gian, cơng sức bảo cho em để hồn thành tốt báo cáo Cuối em xin kính chúc quý nhà trường Đại Học Ngoại Ngữ - Tin Học Thành phố Hồ Chí Minh nói chung Ban lãnh đạo, thầy cô cơng tác Khoa Kinh tế - Tài nói riêng nhiều sức khỏe, luôn thành công đạt nhiều thành tích tốt cương vị cơng tác Trân trọng cảm ơn TP.Hồ Chí Minh, ngày tháng năm 2017 Ký tên Trần Thanh Thủy iii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT CIC Thơng tin tín dụng CMND Chứng minh nhân dân CV PDTDTD Chuyên viên Phê duyệt thẩm định tín dụng CVTD Chuyên viên tin ́ du ̣ng DTI Hệ số trả nợ ĐVKD Đơn vị kinh doanh GDV Giao dịch viên GĐV Giám Đốc Vùng GĐ KV Giám Đốc Khu Vực GĐ PGD Giám Đớ c Phịng Giao Dịch NHTM Ngân Hàng Thương Mại NHTMNN Ngân Hàng Thương Mại Nhà Nước NHNN Ngân Hàng Nhà Nước NHTW Ngân Hàng Trung Ương KH Khách hàng KHCN Khách hàng cá nhân KSV Kiểm soát viên MSB Vietnam Maritime Commercial Stock Bank PGD Phịng giao dịch RCC Bộ phận tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng TSĐB Tài sản đảm bảo TT KHCN Trung tâm Khách hàng cá nhân iv DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Phân nhóm đơn vị làm việc khách hàng cá nhân 32 Bảng 3.2 Phân loại khách hàng 33 Bảng 3.3 Lãi suất cho vay thời hạn khoản vay 34 Bảng 3.4 Danh mục hồ sơ giải ngân 39 Bảng 3.5 Hoạt động kinh doanh Maritime Bank – PGD Thị Nghè 40 Bảng 3.6 Lợi nhuận hoạt động cho vay khơng có TSĐB ta ̣i Maritime Bank – PGD Thi ̣Nghè giai đoa ̣n 2013 – 2015 42 Tỷ trọng cho vay khơng có TSBĐ tổng dư nợ hoạt Bảng 3.7 động cho vay Maritime Bank – PGD Thị Nghè 43 năm 2013-2015 Bảng 3.8 Tỷ lệ nơ ̣ xấ u cho vay khơng có TSĐB ta ̣i Maritime Bank – PGD Thi ̣Nghè giai đoa ̣n 2013- 2015 45 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biể u đồ 3.1 Biể u đồ 3.2 Biể u đồ 3.3 Thể mức độ tăng trưởng lợi nhuận kinh doanh Maritime Bank – PGD Thị Nghè Thể mức độ tăng trưởng lợi nhuận kinh doanh Maritime Bank – PGD Thị Nghè Tỷ lệ nơ ̣ xấ u cho vay khơng có TSĐB ta ̣i Maritime Bank – PGD Thi ̣Nghè giai đoa ̣n 2013- 2015 41 43 45 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Sơ đồ 3.2 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch Thị Nghè Quy trình cho vay sản phẩm khơng có TSĐB Maritime Bank – Phòng giao dịch Thị Nghè v 28 36 MỤC LỤC CHƯƠNG LƯỢC KHẢO LÝ THUYẾT VÀ CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG 10 1.1 Lược khảo lý thuyết cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo Ngân hàng Thương mại 10 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm chức Ngân hàng Thương ma ̣i 10 1.1.2 Cơ sở lý luận cho vay tiêu dùng 13 1.1.3 Một số vấn đề cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo 18 1.2 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan 24 CHƯƠNG PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 26 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG KHƠNG CĨ TÀI SẢN ĐẢM BẢO ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI MARITIME BANK – PHÒNG GIAO DỊCH THỊ NGHÈ 27 3.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch Thị Nghè 27 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch Thị Nghè 29 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch Thị Nghè 28 Hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng 29 Các sản phẩ m tiń du ̣ng dành cho mảng khách hàng cá nhân 30 3.2 Cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân Maritime Bank – Phòng giao dịch Thị Nghè 30 Quy định chung 31 Điều kiện cho vay khơng có tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân 34 Quy trình cho vay sản phẩm khơng có tài sản đảm bảo Maritime Bank – PGD Thị Nghè 35 3.3 Phân tích hoạt động kinh doanh Maritime Bank – PDG Thị Nghè 40 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 47 4.1 Kết đạt 47 4.2 Nguyên nhân 48 4.2.1 Nguyên nhân khách quan 48 4.2.2 Nguyên nhân chủ quan 49 CHƯƠNG HÀM Ý THỰC TIỄN SAU QUÁ TRÌNH NGHIÊN CỨU 51 5.1 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân khơng có tài sản đảm bảo Maritime Bank – PGD Thị Nghè 51 5.2 Một số kiến nghị 52 5.2.1 Đối với Maritime Bank - PGD Thị Nghè 52 5.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) 53 5.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Bộ Ngành có liên quan 54 GIỚI THIỆU NGHIÊN CỨU Lý nghiên cứu Tín dụng ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc thu hút quản lý nguồn vốn với phát triển kinh tế, đặc biệt quốc gia phát triển Việt Nam Ngày kinh tế nước nhà ngày phát triển tiến tới hội nhập với kinh tế giới, việc gia nhập vào tổ chức kinh tế giới đưa kinh tế Việt Nam đến với nhiều hội thách thức Khi kinh tế phát triển, Nhà Nước đưa nhiều biện pháp sách để nâng cao chất lượng sống người dân, kích thích tiêu dùng người dân, mở rộng sản xuất doanh nghiệp, nhu cầu tiêu dùng cá nhân theo tăng lên việc vay vốn phục vụ nhu cầu điều tất yếu Từ thực tế cho thấy xã hội ngày phát triển, khơng có cơng ty doanh nghiệp cần vốn để sản xuất kinh doanh mở rộng thị trường mà cá nhân có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn hết Vậy việc tìm hiểu, nghiên cứu phân tích, đưa biện pháp phát triển cho vay tín dụng cá nhân giai đoạn cần thiết Trong bối cảnh kinh tế thị trường cạnh tranh nay, mức sống ngày nâng cao dẫn đến phát sinh nhiều nhu cầu sống tiêu dùng cá nhân cần đáp ứng Chính thế, để đáp ứng nhu cầu trên, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam nói chung MSB – Phịng giao dịch Thị Nghè nói riêng mở rộng cung cấp vốn cho khách hàng cá nhân có nhu cầu, giúp xã hội, cá nhân giải tình trạng thiếu hụt vốn tạm thời, làm cho trình sản xuất liên tục, cải thiện chất lượng sống người dân Bên cạnh đó, Ngân hàng có khoản thu nhập từ lãi, giúp Ngân hàng tồn phát triển, gia tăng lợi nhuận Vì vậy, việc tìm kiếm khách hàng tiềm nhân tố định tồn phát triển ngân hàng, kịp thời thỏa mãn tốt nhu cầu nhóm khách hàng cá nhân, song xây dựng trì mối quan hệ với khách hàng cá nhân Trong hoạt động tín dụng chi nhánh cho vay cá nhân hoạt động ngày trọng phát triển đóng góp khơng nhỏ vào kết kinh doanh Cho vay cá nhân có tăng trưởng số lượng chất lượng Đây lý em chọn đề tài “Hoạt động cho vay tiêu dùng tài sản đảm bảo Ngân hàng Thương Mại Cổ Phần Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) – Phòng giao dịch Thị Nghè” Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu hoạt động tín dụng cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân (khơng có tài sản đảm bảo) áp dụng Ngân hàng Maritime Bank Với phạm vi nghiên cứu Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phịng giao dịch Thị Nghè TP.Hồ Chí Minh Mục tiêu nghiên cứu Lược khảo về lý thuyết cho vay tiêu dùng, bên cạnh nghiên cứu có liên quan thơng qua q trình tìm hiểu quy trình Maritime Bank – Phòng giao dịch Thi ̣ Nghè Qua tập trung đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng qua số liên quan đến tín dụng tiêu dùng (doanh số cho vay, tình hình thu nợ, dư nợ, ) Từ tìm số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu từ hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – Phòng giao dịch Thị Nghè TP.Hồ Chí Minh năm 2013 - 2015 CHƯƠNG LƯỢC KHẢO LÝ THUYẾT VÀ CÁC CƠNG TRÌNH NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN ĐẾN CHO VAY TIÊU DÙNG 1.1 Lược khảo lý thuyết cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo Ngân hàng Thương mại 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm chức Ngân hàng Thương ma ̣i 1.1.1.1 Khái niệm Ngân hàng Thương mại Ngân hàng thương mại (NHTM) tổ chức trung gian tài có vị trí quan trọng, NHTM đời sự phát triể n của nề n kinh tế Ngày áp lực cạnh tranh thị trường phát triển, NHTM “đã chuyển sang kinh doanh tổng hợp, thực huy động vốn, cho vay đầu tư, đồng thời cung cấp toàn dịch vụ ngân hàng khác.” (Tiền tệ - Ngân hàng & Thị Trường Tài Chính, Nhà xuất Lao Động, [13, 466] Ở Việt Nam, quy đinh ̣ ta ̣i Luật các Tổ chức tín du ̣ng thì Ngân hàng đươ ̣c đinh ̣ nghiã như sau: Theo pháp lệnh ngân hàng ngày 23-5-1990 Hội đồng Nhà nước xác định: “NHTM là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện tốn” Luật Tổ chức tín dụng bổ sung sửa đổi ngày 10 tháng 11 năm 2010, điều 06 có giải thích: “Tổ chức tín dụng doanh nghiệp thực một, số tất họat động ngân hàng Tổ chức tín đụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân… “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: nhận tiền gửi, cấp tín dụng, cung ứng dịch vụ tốn qua tài khoản” Ngồi bổ sung thêm rằng: “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận.” Qua đó, với hoa ̣t động thường xuyên là nhận tiề n gửi dưới nhiề u hình thức từ các tổ chức và cá nhân, và đồng thời sử du ̣ng nguồ n lực này để cấ p tin ̣ vu ̣ liên quan đế n liñ h vực tài chin ́ du ̣ng, cung ứng dich ́ h – ngân hàng cho các tổ chức và cá nhân với mu ̣c đić h tìm kiế m lơ ̣i nhuận 10 Bảng 3.6: Lơ ̣i nhuận hoa ̣t động cho vay khơng có TSĐB ta ̣i Maritime Bank – PGD Thi Nghè giai đoa ̣n 2013 – 2015 ̣ (Đvt: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2013 2014 2015 Doanh thu cho vay khơng có TSĐB 2,58 2,72 3,06 Chi phí hoạt động cho vay 1,27 1,34 1,73 Lợi nhuận 1,31 1,38 1,33 (Nguồ n: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MSB Thi ̣ Nghè) Hoa ̣t động cho vay khơng có tài sản đảm bảo ta ̣i PGD Thi ̣ Nghè tương đố i phát triể n, đứng đầ u khu vực TP.HCM với MSB - PGD Khánh Hội Doanh thu của hoa ̣t động cho vay khơng có TSĐB ta ̣i MSB – PGD Thi ̣ Nghè tương đố i cao, doanh thu từ cho vay khơng có TSĐB có sự tăng lên giữa năm Cu ̣ thể , năm 2013 doanh thu tín chấ p đa ̣t 2,58 tỷ đờ ng Qua năm 2014, doanh thu tăng lên 2,72 tỷ đồ ng, tăng khoản 140 triệu đồ ng so với kỳ năm trước Bước sang 2015, với sự quyế t tâm cao nỡ lực khơng ngừng tồn thể cán nhân viên, phịng giao dịch khơng giữ vững phong độ mà lơ ̣i nhuận cao so với năm trước Doanh thu xấp xỉ 3,06 tỷ đờ ng Có thu có chi, đương nhiên bên ca ̣nh doanh thu tăng chi phí cho vay cũng tăng theo Tuy nhiên tớ c độ tăng chi phí cũng tăng tương đương tố c độ doanh thu Năm 2013 với chi phí 1,27 tỷ đờ ng, sang năm 2014 chi phí tăng nhẹ lên 1,34 tỷ đờ ng Đến với năm 2015, chi phí đa ̣t 1,73 tỷ đồng Tiếp đến ta phân tích đến lơ ̣i nhuận Năm 2013 đa ̣t 1,31 tỷ đờ ng, sau năm 2014 với lơ ̣i nhuận 1,38 tỷ đờ ng năm Tổng kết cuối năm 2015, phịng giao dịch có mức lơ ̣i nhuận có phầ n giảm tương đối, không đáng kể nhưng vẫn đáng để xem xét la ̣i cách hoa ̣t động cho vay Giảm 50 triệu với lợi nhuận 1,33 tỷ đồng Xét cho nhìn chung lơ ̣i nhuận của việc cho vay khơng có TSĐB vẫn tương đớ i cao so với tồn khu vực Tuy nhiên vẫn cịn ̣n chế việc phẩ n bở chi phí hoa ̣t động nên dẫn đế n lơ ̣i nhuận có phầ n chững la ̣i 42 Phịng giao dịch nên trọng đến việc cắ t giảm một sớ chi phí khơng cầ n thiế t để giảm tỷ lệ tăng chi phí thấ p tớ t Điề u có thể thực hiện đươ ̣c hay không cũng phu ̣ thuộc lớn vào sách lãnh đa ̣o, ý thức chấ p hành của cán nhân viên ngân hàng Cũng thế, xét tổng thể lợi nhuận của PGD có sự tăng trưởng tương đối tốt giai đoa ̣n 2013 – 2015, góp phầ n đưa MSB – PGD Thi ̣ Nghè trở thành đơn vi ̣hoa ̣t động ma ̣nh mẽ khu vực TP.HCM Bảng 3.7: Tỷ trọng cho vay khơng có TSBĐ tổng dư nợ hoạt động cho vay Maritime Bank – PGD Thị Nghè năm 2013-2015 (Đvt: tỷ đồng) Năm 2013 Chỉ tiêu Số tiền Tổng dư nợ Dư nợ cho vay Tỷ trọng % Năm 2014 Số tiền Tỷ trọng % Năm 2015 Số tiền Tỷ trọng % 13,06 100% 16,34 100% 18,06 100% 8,70 66,59% 9,94 60,82% 10,06 55,74% khơng có TSĐB (Nguồn: Báo cáo tình hình PGD Thị Nghè từ năm 2013 – 2015) Biể u đồ 3.2: Thể mức độ tăng trưởng lợi nhuận kinh doanh Maritime Bank – PGD Thị Nghè (Đvt: tỷ đồng) 120.00% 100.00% 80.00% 33.41% 39.18% 44.26% 66.59% 60.82% 55.74% Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 60.00% 40.00% 20.00% 0.00% Dư nợ cho vay khơng có TSĐB Dư nợ khác (Nguồ n: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MSB Thi ̣ Nghè) 43 Từ số ta có thể thấ y doanh sớ cho vay qua năm liên tu ̣c tăng nhiên đế n năm 2015 sớ lươ ̣ng tăng khơng đáng kể có nhiề u ́ u tớ khác làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay Năm 2013 tổ ng dư nơ ̣ cho vay khơng có tài sản đảm bảo 8,70 tỷ đồ ng, năm 2014 9,94 tỷ đồ ng, tăng 1,24 tỷ đồ ng so với năm 2013 Năm 2015, tổ ng dư nơ ̣ cho vay khơng có TSĐB 10,06 tăng tương đương 120 triệu đồ ng so với năm 2014 Mặc dù số tăng không đáng kể nhiên vẫn đưa tỷ tro ̣ng của dư nơ ̣ cho vay mục khơng có TSĐB năm 2015 đa ̣t 55,74% so với tở ng dư nơ ̣ hiện của Phịng giao dịch MSB Thi ̣Nghè Năm 2013, tỷ tro ̣ng cho vay khơng có TSĐB chiế m 60,59% so với tở ng dư nơ ̣ Sang năm 2014 tăng lên mức 60,82% lúc nhu cầ u vay của khách hàng có xu hướng tăng, PGD tập trung đẩ y ma ̣nh năm bắ t đươ ̣c nhu cầ u sử du ̣ng vố n của khách hàng Sang đế n năm 2015, nhu cầ u dầ n bão hịa, nhiề u tở chức tín du ̣ng cũng đẩ y ma ̣nh cho vay khơng có TSĐB sớ tỷ tro ̣ng có phầ n su ̣t giảm nhưng số lươ ̣ng vẫn cao hơn chưa đáng kể Tuy nhiên việc cho vay TSĐB chiế m tỷ tro ̣ng tương đối lớn so với hình thức cho vay khác, chắ c chắ n sẽ gây khơng ảnh hưởng hoa ̣t động của PGD đem nhiề u rủi ro cho vay Khi cho vay nế u như CVTD không xác thực tốt đươ ̣c đố i tượng vay có tình hình tài rõ ràng dễ dẫn đế n sai lầ m quyế t đinh ̣ thực hiện cho vay Sau cho vay, nế u như PGD hay cá nhân hoa ̣t động mảng tín du ̣ng khơng kiể m sốt tớ t q trình nhắ c nơ ̣, kiể m sốt khoản vay thu hờ i nơ ̣ sẽ gây tình tra ̣ng tra nơ ̣ chậm trễ, hoặc dẫn đế n nơ ̣ xấ u, nơ ̣ khó thu hờ i, ảnh hưởng đế n tình hình hoa ̣t động chung của PGD Thi ̣Nghè 44 Tình hình nợ q hạn Bản chất hoạt động tín dụng tài trợ vốn cho người vay, rủi ro thuộc tính vốn có tín dụng nói chung cho vay khơng có TSĐB nói riêng Cơng cụ phổ biến để đo lường tình hình rủi ro tín dụng tiêu nợ hạn Bảng 3.8: Tỷ lệ nơ ̣ xấ u hoa ̣t động cho vay khơng có TSĐB ta ̣i Maritime Bank – PGD Thi Nghè giai đoa ̣n 2013-2015 ̣ (Đvt: tỷ đồng) Chỉ tiêu 2013 Dư nợ cho vay khơng có TSĐB 2015 8,70 9,94 10,06 0,478 0,670 0,869 5,59% 6,73% 8,63% Tổng nợ xấu cho vay khơng có TSĐB Tỷ lệ nợ xấu 2014 (Nguồ n: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MSB Thi ̣ Nghè) Biể u đồ 3.3: Tỷ lệ nơ ̣ xấ u cho vay khơng có TSĐB ta ̣i Maritime Bank – PGD Thi ̣ Nghè giai đoa ̣n 2013- 2015 (Đvt: tỷ đồng) 10.00% 9.00% 8.00% 7.00% 6.00% 8.63% 5.00% 6.73% 4.00% 3.00% 5.59% 2.00% 1.00% 0.00% 2013 2014 2015 Tỷ lệ nợ xấu (Nguồ n: Báo cáo hoạt động kinh doanh của MSB Thi ̣ Nghè) 45 Theo bảng số liệu ta có thể nhận thấ y rằ ng, tình tra ̣ng nơ ̣ xấ u đố i với loa ̣i hình cho vay khơng có tài sản đảm bảo có chiề u hướng ngày một tăng Lý giải cho vấ n đề tình hình kinh tế vừa qua gặp nhiề u khó khắ n, làm cho tình hình tài khả năng trả nơ ̣ của mỡi cá nhân giảm sút, vậy ảnh hưởng đế n việc khách hàng trả nơ ̣ gố c lãi đố i với khoản vay ̣n cho ngân hàng rấ t khó khắ n Tính tốn từ bảng sớ liệu trên, từ năm 2013 tỷ lệ nơ ̣ xấ u cha ̣m mức 5,59% Tỷ lệ số tương đớ i, có khả năng ảnh hưởng đế n hoa ̣t động cho vay nế u như qua năm sau vẫn tiế p tu ̣c tăng Đế n năm 2014, số la ̣i tăng lên mức 6,73% chênh lệch 1,14% so với năm trước Và đế n 2015, cịn sớ tăng cao lên 8,63% Tăng hơn 1,9% Đây một số đáng báo động so với tình hình hoa ̣t động thu hồ i nơ ̣ của PGD Thi ̣Nghè Nế u xét theo mặt logic cho vay nhiề u đờ ng nghiã với việc tỷ lệ nơ ̣ xấ u sẽ cao Là một những PGD ma ̣nh nhấ t về hoa ̣t động tín du ̣ng cho vay, việc tỷ lệ nơ ̣ xấ u tăng cao cũng tương đố i dễ hiể u Tuy nhiên nế u khơng khắ c phu ̣c tình tra ̣ng nơ ̣ xấ u tăng cao năm sau này, rấ t có thể hoa ̣t động cho vay của PGD sẽ bi ̣ha ̣n chế , sẽ nhận quyế t đinh ̣ ̣n chế giải ngân cho khách hàng có nhu cầ u vay vớ n thật sự có khả năng trả nơ ̣ tố t Điề u sẽ không mấ y dễ dàng cho PGD cả khách hàng 46 CHƯƠNG KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 4.1 Kết đạt Từ năm 2013-2015, nề n kinh tế của Việt Nam nói chung khu vực TP HCM nói riêng có dấ u hiệu tăng trưởng, người dân có việc làm ở n đinh, ̣ thu nhập tố t, dẫn đế n nhu cầ u vay tiêu dùng khơng có TSĐB của người dân cũng tăng cao Dẫn đến kết hoạt động tín dụng nói chung hoạt động cho vay khơng có TSĐB nói riêng PGD Thị Nghè ngày tăng trưởng quy mô tốc độ phát triển khơng ngừng Chất lượng tín dụng khoản vay tín dụng lẫn hoạt động cho vay tiêu dùng tốt Như vậy, chứng tỏ chất lượng tín dụng nói chung chất lượng tín dụng cá nhân nói riêng phịng giao dịch tương đối cao, nổ lực lớn tập thể cán phòng giao dịch, nhằm khẳng định vị toàn hệ thống thị trường Sự tăng trưởng không ngừng quy mô lẫn chất lượng, chứng tỏ PGD Thị Nghè ngày thu hút nhiều khách hàng, quy mô hoạt động kinh doanh ngày mở rộng, đặc biệt phân khúc thị trường cá nhân địa bàn Đồng thời, phòng giao dịch trọng với đa dạng hóa đối tượng khách hàng, giúp đơn vị kinh doanh tránh rủi ro tập trung mức vào nhóm khách hàng truyền thống, tạo tính động linh hoạt hoạt động cho vay tiêu dùng ngân hàng Nhìn chung hình thức cho vay khơng có TSĐB vẫn chiế m tỷ tro ̣ng cao hơn so với hình thức cho vay cịn la ̣i, cu ̣ thể như thế chấ p Đa số chỉ tiêu của PGD đề u tập trung vào việc đẩ y ma ̣nh hoa ̣t động cho vay khơng có TSĐB, đớ i tươ ̣ng khách hàng thuộc nhóm dễ cho vay, đánh ma ̣nh vào cá nhân làm việc ở công ty, doanh nghiệp hay tập thể ký hơ ̣p đồ ng hơ ̣p tác, truy lương của PGD Mặc dù đứng trước cạnh tranh vô gay gắt nhiều NHTM khác địa bàn kinh doanh, Maritime Bank – PGD Thị Nghè ln phát huy phịng giao dịch có khả kinh doanh mạnh mẽ Phịng giao dịch đạt thành công định hoạt động kinh doanh nói chung cho vay khách hàng cá nhân mảng khơng có TSĐB nói riêng Bên cạnh thành công đạt được, hoạt động cho vay tiêu dùng PGD Thị Nghè tồn động số hạn chế cần khắc phục như: Các sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng chưa phong phú, chưa đáp ứng hết nhu cầu khách hàng Nhìn 47 chung, sản phẩm cho vay tiêu dùng phịng giao dịch chưa có khác biệt so với ngân hàng khác Đây hạn chế không MSB mà tất NHTM khác Việt Nam; Về mặt lãi suất linh hoạt tương đối cao so với ngân hàng lớn khác AgriBank, DongA Bank,… nên hạn chế khả thu hút thêm lượng đối tượng khách hàng; Ngoài ra, cấu sản phẩm cho vay chưa cân đối, sản phẩm cho vay tiêu dùng cao sản phẩm cho vay khác có doanh số cho vay dư nợ tương đối, dư nợ phòng giao dịch bị phụ thuộc nhiều vào sản phẩm liên quan đến tiêu dùng Trong tình trạng kinh tế giai đoạn khó khăn, sản phẩm cho vay tiêu dùng tập trung vào mảng sản phẩm mang tính truyền thống quen thuộc Vì họat động kinh doanh tín dụng phịng giao dịch bị hạn chế nhiều 4.2 Nguyên nhân 4.2.1 Nguyên nhân khách quan Nguyên nhân quy mơ cho vay khách hàng cá nhân cịn thấp, ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân nói chung cho vay khơng có tài sản đảm bảo nói riêng, có phần nguyên nhân bắt nguồn từ thói quen tâm lý người Việt Nam Người Việt Nam có xu hướng khơng thích tình trạng nợ nần chịu gánh nặng tâm lý lớn chưa trả hết nợ, người dân chấp nhận sống không đầy đủ tiện nghi sinh hoạt thay phải vay ngân hàng để mua săm, bất chấp lợi ích thiết thực mà ngân hàng đem lại cho họ thông qua tài trợ Vì mà ngân hàng chưa mở rộng hết khoản cho vay khách hàng cá nhân, làm giảm tỷ trọng cho vay đối tượng khách hàng ảnh hưởng đến lợi nhuận ngân hàng Do nể thiếu trách nhiệm, số quan quản lý cán ký xác nhận cho cán vay tiền nhiều tổ chức tín dụng khác nguồn lương để trả nợ lại có một, ảnh hưởng nhiều đến khả trả nợ khách hàng cam kết hợp đồng tín dụng ngân hàng Một số trường hợp sau vay tiền thuyên chuyển công tác từ đơn vị sang đơn vị khác, từ địa phương sang địa phương khác quan không thông báo cho ngân hàng thông báo không kịp thời việc cán nhân viên chuyển cơng tác thơi việc, dẫn đến khó khăn việc thu hồi nợ ngân hàng Ngoài ra, số tiền trả nợ lần không lớn, số khách hàng chưa quen giao dịch với ngân hàng nên hay quên trả nợ có tâm lý coi việc để hạn một, hai tháng chuyện bình thường bận học, 48 công tác xa, gia đình gặp khó khăn mà khơng trả nợ cho ngân hàng hạn Việc quản lý cho vay ngân hàng có nhiều khó khăn khoản vay có bảo đảm tiền lương Hoạt động ngân hàng địa bàn TP Hồ Chí Minh có cạnh tranh vơ gay gắt TP Hồ Chí Minh nơi có mạng lưới hoạt động ngân hàng dày đặc nơi đặt trụ sở nhiều ngân hàng thương mại Các ngân hàng thương mại cổ phần có trụ sở TP.HCM SacomBank, VietinBank, ACB, TechcomBank, VPBank,… thời gian qua có bước phát triển vượt bậc hoạt động ngân hàng bán lẻ nói chung cho vay khách hàng cá nhân nói riêng nhờ việc tập trung nhiều nguồn lực mạng lưới, nhân sự, tài hoạt động marketing tạo dựng hình ảnh, danh tiếng đạt kết tốt hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Gần đây, ngân hàng thương mại quốc doanh cổ phần có Maritime Bank bắt đầu chuyển trọng đến thị trường bán lẻ, có cho vay khách hàng cá nhân trước bỏ ngỏ Do đó, hoạt động cho vay khách hàng cá nhân chưa thực phát triển mạnh ảnh hưởng đến chất lượng cho vay khách hàng cá nhân PGD Thị Nghè Một đặc điểm nữa, tạo cạnh tranh sôi động thị trường cho vay khách hàng cá nhân TP.HCM tham gia ngân hàng nước ngồi vào thị trường tài Việt Nam HSBC, ANZ, Standard Chartered Bank, Shinhan Bank… Các ngân hàng nước ngồi với mạnh uy tín, cơng nghệ, kinh nghiệm chất lượng dịch vụ dần thu hút quan tâm đông đảo khách hàng cá nhân vay vốn 4.2.2 Nguyên nhân chủ quan Phòng giao dịch Thị Nghè chưa xây dựng chế độ ưu đãi khách hàng truyền thống, ngân hàng thương mại khác địa bàn lại thực hiệu quả, khách hàng truyền thống hưởng mức lãi suất thỏa thuận, lãi suất ưu đãi nhiều đặc ân khác Chính chế độ góp phần giúp cho ngân hàng thương mại khác giữ vững thị phần cho vay khách hàng cá nhân thị trường Đối tượng khách hàng cá nhân cho vay bị giới hạn khách hàng có hộ thường trú TP.HCM Trên thực tế lực lượng người từ tỉnh khác định cư TP.HCM lớn Chính người có cầu lớn vay vốn để trang trải chi phí mua nhà ở, phương tiện lại chi phí khác họ lại khơng thuộc nhóm cho vay ngân hàng Việc thu nhập thơng tin để lưu trữ trở nên khó 49 khăn khách hàng xa phòng giao dịch, cán tín dụng khơng có sẵn nguồn tin cậy để phân tích, nắm bắt dễ rơi vào đặt trước khách hàng thiếu trung thực Các thông tin khách hàng cung cấp nên tính xác khách quan tài liệu khó kiểm chứng nên việc thẩm định đơi cịn mang tính chủ quan Cán tín dụng phải thực tất cơng việc từ tìm kiếm, giao dịch trực tiếp, kiểm tra hồ sơ, thẩm định khoản vay xác minh thực địa nơi khách hàng, kiểm tra đối tượng khách hàng vay vốn tính khả thi dự án, kiểm tra việc sử dụng vốn vay, đôn đốc khách hàng trả nợ đầy đủ, hạn Cơng việc khó khăn vay nhiều địa điểm cho vay rải rác 50 CHƯƠNG HÀM Ý THỰC TIỄN SAU QUÁ TRÌNH NGHIÊN CỨU 5.1 Giải pháp nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân khơng có tài sản đảm bảo Maritime Bank – PGD Thị Nghè Ngày 23/01/2009, NHNN ban hành Thông tư 01/2009/TT-NHNN “Hướng dẫn lãi suất thỏa thuận tổ chức tín dụng cho vay nhu cầu vốn phục vụ đời sống, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng” Đây động lực thúc đẩy NHTM nói chung Maritime Bank nói riêng mạnh dạn cho vay tiêu dùng khơng có TSĐB đến đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình Bên cạnh đó, ngân hàng cịn nhận thức rõ tiềm thị trường thực dồi Để đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng khơng có TSĐB sản phẩm tín dụng Maritime Bank – PGD Thị Nghè phần đáp ứng nhu cầu khách hàng Tuy nhiên, phòng giao dịch nên trọng đến công tác nghiên cứu phát triển thêm sản phẩm giúp tăng thêm lựa chọn cho khách hàng Bằng cách định kỳ tổ chức khảo sát thị trường đối thủ cạnh tranh để đưa ý tưởng cho sản phẩm Và đặc biệt, cách liên kết với nhà cung cấp sản phẩm tiêu dùng, trung tâm mua sắm nhà bán lẻ có mặt thị trường nói chung nhằm thu hút nhiều đối tượng khách hàng, đa dạng hóa loại hình cho vay, góp phần tăng trưởng lợi nhuận PGD Thị Nghè Ví dụ cụ thể sản phẩm cho vay tiêu dùng, khách hàng cần chi tiêu cho đồ phục vụ đời sống ngày phương tiện lại, laptop, điện thoại… phòng giao dịch tìm cách liên kết hợp tác với hãng xe, cửa hàng thiết bị điện tử - điện thoại để kịp thời phát tư vấn khách hàng có nhu cầu có chế độ ưu đãi hợp lý… Chia nhỏ khoản tiền khách hàng phải trả tháng cho sản phẩm cho vay để đáp ứng sát với nhu cầu khả khách hàng Ngân hàng cần nâng cao đẩy mạnh công tác quản trị rủi ro theo hướng ngân hàng hiệu đại phù hợp theo tiêu chuẩn quốc tế; tăng cường hiệu hoạt động tổ chức kiểm tra, kiểm sốt rủi ro nhằm có biện pháp phòng tránh kịp thời Thực việc phân loại nợ gắn với xếp hạng tín dụng khách hàng cách thường xuyên (hàng tuần, hàng tháng) để kịp thời đánh giá thực trạng tín dụng ngân hàng có biện 51 pháp phịng ngừa rủi ro hoạt động tín dụng Chính nơ ̣ xấ u tăng cao, nên Maritime Bank – PGD Thị Nghè nên tìm cách xử lý phù hơ ̣p đố i với cá nhân thuộc vào trường hơ ̣p nơ ̣ ̣n từ nhóm đế n nhóm Để nắm bắt thơng tin khách hàng, cán tín dụng nên điện thoại thăm hỏi khách hàng, kiểm tra thường xuyên tình hình tài khách hàng, giám sát việc thực cam kết tín dụng… qua làm giảm thiểu khoản nợ xấu cho ngân hàng Điề u chin̉ h quy chế cho vay phù hơ ̣p với từng thời ̣n trả nơ ̣ của hơ ̣p đờ ng tín du ̣ng, phù hơ ̣p với từng khách hàng, nhắ c nhở khách hàng trả nơ ̣ ̣n, phố i hơ ̣p với cơ quan chức năng đố i với nơ ̣ đặc biệt Hy vo ̣ng đớ i với những động thái tích cực trên, PGD Thi ̣Nghè sẽ ̣n chế đươ ̣c nhiề u rủi ro kinh doanh, giảm thiể u đươ ̣c tỷ lệ nơ ̣ xấ u năm tới Từ nâng cao lơ ̣i nhuận hoa ̣t động kinh doanh, giúp ngân hàng tăng đươ ̣c khả năng ca ̣nh tranh đố i với ngân hàng khác khu vực Thực quy trình cho vay linh hoạt, cụ thể loại hình cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân khơng có TSĐB Mở rộng mạng lưới có chọn lọc phịng giao dịch, nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng có đầy đủ phẩm chất, kiến thức lẫn chuyên môn hoạt động cho vay tiêu dùng khách hàng cá nhân khơng có TSĐB phịng giao dịch Bên cạnh đó, hồn thiện sách giao tiếp với khách hàng góp phần đáng kể vào việc làm hài lòng, thỏa mãn nhu cầu khách hàng Thái độ phục vụ tận tình, chu đáo, phong cách phục vụ chuyên nghiệp nhanh chóng nhân viên tạo ấn tượng tốt đẹp với khách hàng, góp phần xây dựng hình ảnh ngân hàng Việc tìm kiế m khách hàng, rút ngắ n thời gian làm hồ sơ, giải ngân cũng một lựa cho ̣n tố i ưu để tăng lơ ̣i nhuận cho vay Bên ca ̣nh đó, PGD Thi ̣ Nghè cũng hướng đế n việc quảng bá hình ảnh, mang đế n nhìn mới mẻ tồn diện nhấ t để khách hàng có thể tin tưởng an tâm vay, cũng như dich ̣ vu ̣ tố t nhấ t để hỡ trơ ̣ cho khách hàng có nhu cầ u tấ t toán hay sử du ̣ng dich ̣ vu ̣ khác 5.2 Một số kiến nghị 5.2.1 Đối với Maritime Bank - PGD Thị Nghè Phòng giao dịch Thị Nghè cần đưa sách, chiến lược marketing để đưa hình ảnh, sản phẩm, dịch vụ phòng giao dịch đến với đối tượng khách hàng, PGD Thị Nghè nói chung cá nhân nhân viên phịng giao dịch nói riêng cần tạo mối quan hệ tốt với khách hàng Đặc biệt cần phải quan tâm, ân cần 52 chăm sóc, có chương trình ưu đãi, tri ân khách hàng có số dư tiền gửi lớn… Bên cạnh nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng phân khúc khách hàng cá nhân khơng có TSĐB, PGD Thị Nghè phải trọng việc thường xuyên rà soát, kiểm tra, theo dõi nhắc nợ khách hàng để tránh tình trạng tăng tỷ lệ nợ xấu phịng giao dịch Chun viên tín dụng phải ln kiểm tra lại việc sử dụng vốn vay khách hàng, có mục đích cam kết ban đầu hay khơng, khơng ngân hàng có quyền niêm phong khoản vay thu hồi nợ lúc Ngồi ra, phịng ban phải cung cấp thơng tin kịp thời xác số liệu, dấu hiệu khả nghi việc thu nợ khách hàng để tiện cho việc theo dỏi CVTD đánh giá lại khách hàng theo mức độ tín dụng Bên cạnh Maritime Bank - PGD Thị Nghè cần tạo thêm sách thu hút vốn ngoại tệ từ nước ngồi cách triển khai rộng rãi cơng tác chi trả kiều hối, có biện pháp chi trả chuyển tiền nhanh chóng qua ngân hàng ngồi nước cách thuận lợi, tiện ích cho khách hàng Cán tín dụng cần thường xuyên cập nhật tình hình kinh tế xã hội khu vực, nước quốc tế Và quan trọng hết cơng tác đào tạo bồi dưỡng cán tín dụng u cầu thiết, có tính thường xuyên trước mắt lâu dài, cần đa dạng hóa hình thức đào tạo (tập trung chức ngắn hạn, dài hạn, trực tiếp từ xa ), nội dung đào tạo, riêng đội ngũ cán tín dụng đào tạo cần trọng đến nâng cao trình độ nghiệp vụ, pháp luật, kinh tế kỹ thuật, phẩm chất đạo đức định kỳ tổ chức hội thảo chuyên viên tín dụng giỏi để họ có dịp trao đổi, nâng cao tay nghề, nghiệp vụ Qua đó, cấp lãnh đạo cần đơn đốc, thúc đẩy nhân viên cách tạo thêm sách ưu đãi cho nhân viên, tổ chức chuyến chơi ngắn ngày giúp xây dựng tình đoàn kết đội ngũ cán nhân viên làm việc ngân hàng Khơng cịn khích lệ tinh thần làm việc nhân viên, tạo điều kiện thuận lợi để cán nhân viên ngân hàng nổ lực phát huy hết khả sở trường 5.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) Ngân hàng Maritime Bank nên kịp thời có văn đạo, hướng dẫn nghiệp vụ cho cán tín dụng, nhân viên ngân hàng có văn Ngân hàng Nhà Nước, Chính Phủ Bộ Ngành có liên quan ban hành cơng bố 53 Cũng cần có chiến lược khách hàng cụ thể để đạo chi nhánh - phòng giao dịch đến tiếp thị, quảng bá hình ảnh, dịch vụ ngân hàng đến khách hàng 5.2.3 Đối với Ngân hàng Nhà Nước Bộ Ngành có liên quan Cần đưa biện pháp hạn chế tỷ lệ lạm phát bao gồm sách tài khóa sách tiền tệ để giải khó khăn cho kinh tế Quan trọng không việc xem xét lược bỏ bớt thủ tục hành khơng cần thiết để giảm thiểu chi phí thời gian Nhà nước ngày hoàn thiện thể chế quy định pháp lý để đảm bảo tính cơng bằng, an tồn cho hoạt động tín dụng người vay bên cho vay Việt Nam Bên cạnh đó, quan ban ngành cần tạo điều kiện cung cấp thông tin cách chuẩn xác, chi tiết cho cán tín dụng giai đoạn thẩm định kiểm tra khách hàng 54 TÀI LIỆU THAM KHẢO Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN Thống đốc Ngân hàng “về việc ban hành Quy chế cho vay Tổ chức Tín dụng khách hàng”, ngày 31 tháng 12 năm 2001 Luật số 47/2010/QH12, “Luật tổ chức tín dụng”, Q́ c Hội ban hành ngày 16 tháng 10 năm 2010 Thông tư số 09/2012/TT-NHNN, Thống đốc Ngân hàng “Quy định việc sử dụng phương tiện toán để giải ngân vốn vay Tổ chức Tín dụng, Chi nhánh ngân hàng nước khách hàng”, ngày 10 tháng 04 năm 2012 Thông tư số 14/2014/TT-NHNN 20/05/2014 sửa đổi từ 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005, “Quyết định việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng Tổ chức Tín dụng”, Thơng tư số 39/2016/TT-NHNN, “Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng”, ngày 30 tháng 12 năm 2016 NHNN có văn số 5342/NHNN-TTGSNH “Yêu cầu TCTD, chi nhánh ngân hàng nước triển khai thị số 11 Thủ tướng Chính phủ giải khó khăn vướng mắc, kiến nghị, thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh doanh nghiệp”, nhằm tăng cường khả cho vay khơng có TSĐB – đơn giản hóa thủ tục cho vay, 07/2014 Trầm Thị Xuân Hương (2012), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Kinh Tế, TP.Hồ Chí Minh Nguyễn Minh Kiều (2009), Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, TP.Hồ Chí Minh Cao Thị Ý Nhi (2016), Giáo trình Lý Thuyết Tài Chính Tiền Tệ, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc Dân 10 Nguyễn Thanh Liêm (2007), Quản trị chiến lược, Nhà xuất thống kê, TP Hồ Chí Minh 11 Nguyễn Văn Tiến (2016), Tiền tệ - Ngân hàng & Thị Trường Tài Chính, Nhà xuất Lao Động, TP Hồ Chí Minh 55 12 Các cơng văn hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam 13 Quy trình mã số QT.TD.067 ngày 25/04/2014 Tổng Giám Đốc “ Quy trình cho vay khơng tài sản bảo đảm cho khách hàng cá nhân Ngân hàng bán lẻ”, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Hà Nội 14 Quy chế mã số QC.RR.012 ngày 08/09/2014 Hội đồng quản trị “Quản lý rủi ro tín dụng”, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Hà Nội 15 Quy định mã số QĐ.TD.068 ngày 10/10/2014 Tổng Giám Đốc “Chính sách tín dụng Ngân hàng bán lẻ”, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Hà Nội 16 HD.TD.080 ngày 01/07/2016 Tổng Giám Đốc “Thẩm định cho vay tiêu dùng khơng có tài sản đảm bảo Ngân hàng bán lẻ”, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Hà Nội 17 QĐ 243/2017/QĐ-TGĐ1 sửa đổi bổ sung QĐ 1381/2015/QĐ-TGĐ1 ngày 16/07/2015 “Phân loại đơn vị làm việc khách hàng cá nhân đề nghị cấp tín dụng khơng có tài sản bảo đảm chứng minh nguồn trả nợ từ lương”, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, Hà Nội 18 Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, “Tổng quan Ngân Hàng Maritime Bank, hệ thống tổ chức”, www.msb.com.vn/gioi-thieu, 05/04/2017 19 Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, “Báo cáo thường niên”, www.msb.com.vn/nha-dau-tu, 05/04/2017 20 Ngân Hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam, “Các cấu sở hữu, cấu nợ tiêu tài NH TMCP Hàng Hải Việt Nam”, www.s.cafef.vn/otc/Maritimebankngan-hang-thuong-mai-co-phan-hang-hai-viet- nam, 21/04/2017 21 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/gioithieunhnn, 29/03/2017 22 Trần Thọ Đạt Đặng Ngọc Đức (2016), “Chính sách tiền tệ giai đoạn 2011-2015 tác động tới kinh tế”, www.kinhtevadubao.vn/chi-tiet/101-5229-chinhsach-tien-te-giai-doan-2011-2015-va-nhung-tac-dong-toi-nen-kinh-te, 05/04/2017 23 Nguyễn Minh Phong (2016), “Triễn vọng kinh tế ngân hàng Việt Nam năm 2016”,www.nhandan.com.vn/kinhte/nhan-dinh/item/28444702-trien-vong-kinh-te-vangan-hang-viet-nam-nam-2016, 29/03/2017 56