i Đầu i t i và i nguồn i vốn i đầu i t i phát i triển
i I i 1.Khái i niệm, i đặc i điểm i và i vai i trò i của i đầu i t i phát i triển bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
Thuật i ngữ i “đầu i t” i đợc i hiểu i với i nghĩa i chung i nhất i là i sự i bỏ i ra, i sự i hy i sinh i những i cái i gì i đó i ở i hiện i tại i ( i tiền, i của i cải i vật i chất, i sức i lao i động, i trí i tuệ ) i nhằm i đạt i đợc i các i kết i quả i có i lợi i cho i ngời i đầu i t i trong i tơng i lai i Đó i có i thể i là i các i mục i tiêu i kinh i tế i , i xã i hội, i văn i hoá,chính i trị Đầu i t i trên i giác i độ i nền i kinh i tế i là i sự i hy i sinh i giá i trị i hiện i tại i gắn i với i việc i tạo i ra i tài i sản i mới i cho i nền i kinh i tế i Các i hoạt i động i mua i bán, i phân i phối i lại, i chuyển i giao i tài i sản i hiện i có i dữa i các i cá i nhân, i các i tổ i chức, i không i phải i là i đầu i t i với i nền i kinh i tế.
Còn i trong i hoạt i động i kinh i doanh, i đầu i t i là i sự i bỏ i vốn( i tiền, i nhân i lực, i nguyên i liệu, i công i nghệ i vào i các i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i dịch i vụ i nhằm i mục i đích i thu i lợi i nhuận i Đây i đợc i xem i nh i bản i chất i cơ i bản i của i các i hoạt i động i đầu i t i Kinh i doanh i cần i nghiên i cứu i đầy i đủ i các i khía i cạnh i khác i nhau i của i hoạt i động i đầu i t i nh i : i bản i chất, i đặc i điểm, i phân i loại, i vai i trò i để i có i những i đối i sách i thích i hợp i đối i với i các i đối i tác i đầu i t i khác i nhau.
Mặt i khác, i có i thể i hiểu i đầu i t i là i việc i đa i ra i một i khối i lợng i lớn i vốn i i nhất i định i vào i qúa i trình i hoạt i động i kinh i tế i nhằm i thu i đợc i một i khối i lợng i lớn i hơn i sau i một i khoảng i thời i gian i nhất i định.
Khái i niệm i đầu i t i còn i đợc i hiểu i theo i quan i niệm i tái i sản i xuất i mở i rộng, i đầu i t i thực i tế i là i quá i trình i chuyển i hoá i vốn i thành i các i yếu i tố i cần i thiết i cho i việc i tạo i ra i năng i lực i tái i sản i xuất, i tạo i ra i những i yếu i tố i cơ i bản, i tiên i quyết i cho i quá i trình i sản i xuất i Đây i là i hoạt i động i mang i tính i chất i thờng i xuyên i của i nền i kinh i tế i
Với i đầu i t i phát i triển i thì i đây i là i hình i thức i đầu i t i quan i trọng i và i chủ i yếu i Loại i đầu i t i này, i ngời i có i tiền i bỏ i tiền i ra i để i xây i dựng i , i sửa i chữa i nhà i cửa i và i kết i cấu i hạ i tầng, i mua i sắm i trang i thiết i bị i và i lắp i đặt i chúng i trên i nền i bệ, i bồi i dỡng i nguồn i nhân i lực i thực i hiện i chi i phí i thờng i xuyên i gắn i liền i với i sự i hoạt i động i của i các i tài i sản i này i Hoạt i động i đầu i t i này i nhằm i nâng i cao i năng i lực i hiện i có i của i các i cơ i sở i sản i xuất i hiện i có i cả i về i số i i l- ợng i và i chất i lợng, i tạo i ra i năng i lực i sản i xuất i mới i Đây i là i hình i thức i tái i sản i xuất i mở i rộng i Hình i thức i đầu i t i này i tạo i việc i làm i mới, i sản i phẩm i mới i và i thúc i đẩy i nền i kinh i tế i phát i triển.
Tóm i lại, i hoạt i động i đầu i t i vốn i là i quá i trình i huy i động i và i sử i dụng i mọi i nguồn i vốn i phục i vụ i sản i xuất i kinh i doanh i nhằm i tạo i ra i sản i phẩm i cung i cấp i dich i vụ i đáp i ứng i nhu i cầu i cá i nhân i và i xã i hội.
I i 1.2 i Đặc i điểm i của i đầu i t i phát i triển: Đầu i t i phát i triển i có i những i điểm i khác i biệt i so i với i đầu i t i tài i chính i vài i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i đầu i t i thơng i mại i ở i các i điểm i sau: i
Thứ i nhất i : i Tiền, i vật i t, i lao i động i cần i cho i công i cuộc i đầu i t i là i rất i lớn.
Thứ i hai i : i Thời i gian i cần i thiết i cho i công i cuộc i đầu i t i dài, i do i đó i vốn i ( i tiền, i vật i t, i lao i động i ) i đầu i t i phải i nằm i khê i đọng, i không i tham i gia i vào i quá i trình i chu i chuyển i kinh i tế i và i vì i vậy, i trong i suốt i thời i gian i này i không i sinh i lời i cho i nền i kinh i tế.
Thứ i ba i : i Thời i gian i vận i hành i các i kết i quả i đầu i t i cho i đến i khi i thu i hồi i đủ i lợng i vốn i đã i bỏ i ra i hoặc i thanh i lý i tài i sản i do i vốn i tạo i ra i cần i và i có i thể i thờng i là i vài i năm, i có i khi i hàng i chục i năm i và i có i nhiều i trờng i hợp i là i hoạt i động i vĩnh i viễn.
Thứ i t i : i Nếu i thành i quả i đầu i t i là i các i công i trình i xây i dựng i thì i nó i sẽ i đợc i sử i dụng i ngay i tại i nơi i nó i tạo i ra.
Thứ i năm i : i Các i kết i quả i là i hiệu i quả i hoạt i động i đầu i t i chịu i ảnh i hởng i của i nhiều i yếu i tố i không i ổn i định i trong i tự i nhiên, i trong i hoạt i động i kinh i tế i xã i hội i nh i các i điều i kiện i địa i lý, i khí i hậu, i chính i sách, i nghiên i cứu i thị i trờng i và i quan i hệ i quốc i tế i Vì i vậy, i độ i mạo i hiểm i của i loại i hình i này i cao. Để i đảm i bảo i cho i mọi i công i cuộc i đầu i t i phát i triển i đạt i hiệu i quả i kinh i tế i xã i hội i cao, i trớc i khi i tiến i hành i đầu i t i phải i làm i tốt i công i tác i chuẩn i bị i Sự i chuẩn i bị i này i thể i hiện i trong i việc i soạn i thảo i các i dự i án i đầu i t i và i mọi i công i cuộc i đầu i t i phải i tiến i hành i theo i dự i án.
I.1.3 i Vai i trò i của i đầu i t i phát i triển:
Lý i thuyết i kế i hoạch i hoá i tập i trung i và i lý i thuyết i kinh i tế i thị i trờng i đều i coi i đầu i t i phát i triển i là i nhân i tố i quan i trọng i để i phát i triển i kinh i tế, i là i chìa i khoá i của i sự i tăng i tr- ởng i Nó i thể i hiện i các i mặt i sau:
Trên i giác i độ i nền i kinh i tế:
-Đầu i t i vừa i có i tác i động i đến i tổng i cung, i vừa i tác i động i đến i tổng i cầu i : i Đầu i t i là i yếu i tố i chiếm i tỷ i trong i lớn i trong i tổng i cầu i của i toàn i bộ i nền i kinh i tế i Đối i với i tổng i cầu i tác i động i của i đầu i t i là i ngắn i hạn, i tổng i cung i cha i kịp i thay i đổi, i sự i tăng i lên i của i đầu i t i làm i cho i tổng i cầu i tăng i Khi i thành i quả i của i đầu i t i phát i huy i tác i dụng, i các i năng i lực i mới i đi i vào i hoạt i động i thì i tổng i cung i dài i hạn i tăng i lên. i -Đầu i t i có i tác i động i hai i mặt i đến i sự i ổn i định i và i phát i triển i kinh i tế i : i Sự i tác i động i không i đồng i thời i về i mặt i thời i gian i của i đầu i t i đối i với i tổng i cung i và i tổng i cầu i của i nền i kinh i tế i làm i cho i mỗi i sự i thay i đổi i của i đầu i t, i dù i là i tăng i hay i giảm i đều i cùng i một i lúc i vừa i là i yếu i duy i trì i sự i ổn i định i vừa i là i yếu i tố i phá i vỡ i sự i ổn i định i của i nền i kinh i tế i của i mỗi i quốc i gia i Chẳng i hạn, i khi i đầu i t i tăng, i cần i các i yếu i tố i của i đầu i t i tăng i làm i cho i giá i trị i các i hàng i hoá i liên i quan i tăng i đến i mức i độ i nào i đó i dẫn i đến i tình i trạng i lạm i phát i Đến i lợt i mình i lạm i phát i làm i cho i sản i xuất i đình i trệ, i đời i sống i ngời i lao i động i khó i khăn i Mặt i khác, i tăng i đầu i t i làm i cho i cầu i các i yếu i tố i có i liên i quan i tăng, i sản i xuất i của i các i ngành i này i phát i triển, i thu i hút i thêm i lao i động, i giảm i tệ i nạn i xã i hội i Còn i khi i giảm i đầu i t i thì i tác i động i ngợc i lại i với i hai i chiều i hớng i trên i i i Đầu i t i tác i động i đến i tốc i độ i tăng i trởng i và i phát i triển i kinh i tế i Kết i quả i nghiên i cứu i của i các i nhà i kinh i tế i cho i thấy i muốn i giữ i tốc i độ i tăng i trởng i trung i bình i thì i tỷ i lệ i đầu i t i phải i đạt i đợc i tù i 15-25% i so i với i GDP i tuỳ i thuộc i vào i ICOR i của i mỗi i nớc. i ICOR i = i Vốn i đầu i t i / i Mức i tăng i GDP.
Mức i tăng i GDP i = i Vốn i đầu i t i / i ICOR.
Nếu i ICOR i không i đổi, i mức i tăng i GDP i hoàn i toàn i phụ i thuộc i vào i vốn i đầu i t.
- i Đầu i t i tác i động i đến i sự i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế:
Con i đờng i tất i yếu i có i thể i tăng i trởng i nhanh i tốc i độ i mong i muốn i là i tăng i cờng i đầu i t i nhằm i tạo i ra i sự i phát i triển i nhanh i ở i khu i vực i công i nghiệp i và i dịch i vụ i Vì i các i ngành i nông, i lâm, i ng i nghiệp i bị i hạn i chế i về i đất i đai i và i khả i năng i sinh i học i Do i đó i bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn chính i sách i đầu i t i quyết i định i quá i trình i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế i ở i các i quốc i gia i nhằm i đạt i đợc i tốc i độ i tăng i trởng i nhanh i của i toàn i bộ i nền i kinh i tế.
Bên i cạnh i đó i đầu i t i có i tác i dụng i giải i quyết i những i mất i cân i đối i về i phát i triển i giữa i các i vùng, i lãnh i thổ, i đa i những i vùng i kém i phát i triển i thoát i khỏi i tình i trạng i đói i nghèo, i phát i huy i tối i đa i lợi i thế i so i sánh i về i tài i nguyên, i kinh i tế, i chính i trị
-Đầu i t i tác i động i tới i việc i tăng i cờng i khả i năng i khoa i học i và i công i nghệ i đất i nớc: i Công i nghệ i là i trung i tâm i của i công i nghiệp i hoá i và i hiện i đại i hóa i đất i nớc.Đầu i t i là i điều i kiện i tiên i quyết i của i sự i phát i triển i và i tăng i cờng i công i nghệ i của i nớc i ta i hiện i nay.
Nh i chúng i ta i đã i biết i có i 2 i con i đờng i cơ i bản i để i công i nghệ i là i nghiên i cứu i phát i minh i ra i công i nghệ i và i nhập i công i nghệ i từ i nớc i ngoài i Dù i tự i nghiên i cứu i hay i nhập i từ i nớc i ngoài i vào i cần i phải i có i tiền, i cần i phải i có i vốn i đầu i t. Đối i với i các i cơ i sở i sản i xuất i kinh i doanh i và i dịch i vụ: Đầu i t i quyết i định i sự i ra i đời, i tồn i tại i và i phát i triển i của i mỗi i cơ i sở i Chẳng i hạn, i để i tạo i dựng i cơ i sở i vật i chất- i kỹ i thuật i cho i sự i ra i đời i của i bất i kỳ i cơ i sở i nào i đều i cần i phải i xây i dựng i nhà i xởng, i cấu i trúc i hạ i tầng, i mua i sắm i và i lắp i đặt i thiết i bị i và i thực i hiện i chi i phí i khác i với i sự i hoạt i động i trong i một i chu i kỳ i của i các i cơ i sở i vật i chất, i kỹ i thuật i vừa i tạo i ra i Các i hoạt i động i này i chính i là i hoạt i động i đầu i t i đối i với i các i cơ i sở i sản i xuất, i kinh i doanh i dịch i vụ i đang i tồn i tại i : i sau i một i thời i gian i hoạt i động, i các i cơ i sở i vật i chất i kỹ i thuật i của i các i cơ i sở i này i hao i mòn i h i hỏng i Để i duy i trì i hoặc i đổi i mới i cũng i có i nghĩa i là i ®Çu i t.
i 1.1 i Khái i niệm i đầu i t
Thuật i ngữ i “đầu i t” i đợc i hiểu i với i nghĩa i chung i nhất i là i sự i bỏ i ra, i sự i hy i sinh i những i cái i gì i đó i ở i hiện i tại i ( i tiền, i của i cải i vật i chất, i sức i lao i động, i trí i tuệ ) i nhằm i đạt i đợc i các i kết i quả i có i lợi i cho i ngời i đầu i t i trong i tơng i lai i Đó i có i thể i là i các i mục i tiêu i kinh i tế i , i xã i hội, i văn i hoá,chính i trị Đầu i t i trên i giác i độ i nền i kinh i tế i là i sự i hy i sinh i giá i trị i hiện i tại i gắn i với i việc i tạo i ra i tài i sản i mới i cho i nền i kinh i tế i Các i hoạt i động i mua i bán, i phân i phối i lại, i chuyển i giao i tài i sản i hiện i có i dữa i các i cá i nhân, i các i tổ i chức, i không i phải i là i đầu i t i với i nền i kinh i tế.
Còn i trong i hoạt i động i kinh i doanh, i đầu i t i là i sự i bỏ i vốn( i tiền, i nhân i lực, i nguyên i liệu, i công i nghệ i vào i các i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i dịch i vụ i nhằm i mục i đích i thu i lợi i nhuận i Đây i đợc i xem i nh i bản i chất i cơ i bản i của i các i hoạt i động i đầu i t i Kinh i doanh i cần i nghiên i cứu i đầy i đủ i các i khía i cạnh i khác i nhau i của i hoạt i động i đầu i t i nh i : i bản i chất, i đặc i điểm, i phân i loại, i vai i trò i để i có i những i đối i sách i thích i hợp i đối i với i các i đối i tác i đầu i t i khác i nhau.
Mặt i khác, i có i thể i hiểu i đầu i t i là i việc i đa i ra i một i khối i lợng i lớn i vốn i i nhất i định i vào i qúa i trình i hoạt i động i kinh i tế i nhằm i thu i đợc i một i khối i lợng i lớn i hơn i sau i một i khoảng i thời i gian i nhất i định.
Khái i niệm i đầu i t i còn i đợc i hiểu i theo i quan i niệm i tái i sản i xuất i mở i rộng, i đầu i t i thực i tế i là i quá i trình i chuyển i hoá i vốn i thành i các i yếu i tố i cần i thiết i cho i việc i tạo i ra i năng i lực i tái i sản i xuất, i tạo i ra i những i yếu i tố i cơ i bản, i tiên i quyết i cho i quá i trình i sản i xuất i Đây i là i hoạt i động i mang i tính i chất i thờng i xuyên i của i nền i kinh i tế i
Với i đầu i t i phát i triển i thì i đây i là i hình i thức i đầu i t i quan i trọng i và i chủ i yếu i Loại i đầu i t i này, i ngời i có i tiền i bỏ i tiền i ra i để i xây i dựng i , i sửa i chữa i nhà i cửa i và i kết i cấu i hạ i tầng, i mua i sắm i trang i thiết i bị i và i lắp i đặt i chúng i trên i nền i bệ, i bồi i dỡng i nguồn i nhân i lực i thực i hiện i chi i phí i thờng i xuyên i gắn i liền i với i sự i hoạt i động i của i các i tài i sản i này i Hoạt i động i đầu i t i này i nhằm i nâng i cao i năng i lực i hiện i có i của i các i cơ i sở i sản i xuất i hiện i có i cả i về i số i i l- ợng i và i chất i lợng, i tạo i ra i năng i lực i sản i xuất i mới i Đây i là i hình i thức i tái i sản i xuất i mở i rộng i Hình i thức i đầu i t i này i tạo i việc i làm i mới, i sản i phẩm i mới i và i thúc i đẩy i nền i kinh i tế i phát i triển.
Tóm i lại, i hoạt i động i đầu i t i vốn i là i quá i trình i huy i động i và i sử i dụng i mọi i nguồn i vốn i phục i vụ i sản i xuất i kinh i doanh i nhằm i tạo i ra i sản i phẩm i cung i cấp i dich i vụ i đáp i ứng i nhu i cầu i cá i nhân i và i xã i hội.
i 1.2 i Đặc i điểm i của i đầu i t i phát i triển
i Vai i trò i của i đầu i t i phát i triển
Lý i thuyết i kế i hoạch i hoá i tập i trung i và i lý i thuyết i kinh i tế i thị i trờng i đều i coi i đầu i t i phát i triển i là i nhân i tố i quan i trọng i để i phát i triển i kinh i tế, i là i chìa i khoá i của i sự i tăng i tr- ởng i Nó i thể i hiện i các i mặt i sau:
Trên i giác i độ i nền i kinh i tế:
-Đầu i t i vừa i có i tác i động i đến i tổng i cung, i vừa i tác i động i đến i tổng i cầu i : i Đầu i t i là i yếu i tố i chiếm i tỷ i trong i lớn i trong i tổng i cầu i của i toàn i bộ i nền i kinh i tế i Đối i với i tổng i cầu i tác i động i của i đầu i t i là i ngắn i hạn, i tổng i cung i cha i kịp i thay i đổi, i sự i tăng i lên i của i đầu i t i làm i cho i tổng i cầu i tăng i Khi i thành i quả i của i đầu i t i phát i huy i tác i dụng, i các i năng i lực i mới i đi i vào i hoạt i động i thì i tổng i cung i dài i hạn i tăng i lên. i -Đầu i t i có i tác i động i hai i mặt i đến i sự i ổn i định i và i phát i triển i kinh i tế i : i Sự i tác i động i không i đồng i thời i về i mặt i thời i gian i của i đầu i t i đối i với i tổng i cung i và i tổng i cầu i của i nền i kinh i tế i làm i cho i mỗi i sự i thay i đổi i của i đầu i t, i dù i là i tăng i hay i giảm i đều i cùng i một i lúc i vừa i là i yếu i duy i trì i sự i ổn i định i vừa i là i yếu i tố i phá i vỡ i sự i ổn i định i của i nền i kinh i tế i của i mỗi i quốc i gia i Chẳng i hạn, i khi i đầu i t i tăng, i cần i các i yếu i tố i của i đầu i t i tăng i làm i cho i giá i trị i các i hàng i hoá i liên i quan i tăng i đến i mức i độ i nào i đó i dẫn i đến i tình i trạng i lạm i phát i Đến i lợt i mình i lạm i phát i làm i cho i sản i xuất i đình i trệ, i đời i sống i ngời i lao i động i khó i khăn i Mặt i khác, i tăng i đầu i t i làm i cho i cầu i các i yếu i tố i có i liên i quan i tăng, i sản i xuất i của i các i ngành i này i phát i triển, i thu i hút i thêm i lao i động, i giảm i tệ i nạn i xã i hội i Còn i khi i giảm i đầu i t i thì i tác i động i ngợc i lại i với i hai i chiều i hớng i trên i i i Đầu i t i tác i động i đến i tốc i độ i tăng i trởng i và i phát i triển i kinh i tế i Kết i quả i nghiên i cứu i của i các i nhà i kinh i tế i cho i thấy i muốn i giữ i tốc i độ i tăng i trởng i trung i bình i thì i tỷ i lệ i đầu i t i phải i đạt i đợc i tù i 15-25% i so i với i GDP i tuỳ i thuộc i vào i ICOR i của i mỗi i nớc. i ICOR i = i Vốn i đầu i t i / i Mức i tăng i GDP.
Mức i tăng i GDP i = i Vốn i đầu i t i / i ICOR.
Nếu i ICOR i không i đổi, i mức i tăng i GDP i hoàn i toàn i phụ i thuộc i vào i vốn i đầu i t.
- i Đầu i t i tác i động i đến i sự i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế:
Con i đờng i tất i yếu i có i thể i tăng i trởng i nhanh i tốc i độ i mong i muốn i là i tăng i cờng i đầu i t i nhằm i tạo i ra i sự i phát i triển i nhanh i ở i khu i vực i công i nghiệp i và i dịch i vụ i Vì i các i ngành i nông, i lâm, i ng i nghiệp i bị i hạn i chế i về i đất i đai i và i khả i năng i sinh i học i Do i đó i bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn chính i sách i đầu i t i quyết i định i quá i trình i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế i ở i các i quốc i gia i nhằm i đạt i đợc i tốc i độ i tăng i trởng i nhanh i của i toàn i bộ i nền i kinh i tế.
Bên i cạnh i đó i đầu i t i có i tác i dụng i giải i quyết i những i mất i cân i đối i về i phát i triển i giữa i các i vùng, i lãnh i thổ, i đa i những i vùng i kém i phát i triển i thoát i khỏi i tình i trạng i đói i nghèo, i phát i huy i tối i đa i lợi i thế i so i sánh i về i tài i nguyên, i kinh i tế, i chính i trị
-Đầu i t i tác i động i tới i việc i tăng i cờng i khả i năng i khoa i học i và i công i nghệ i đất i nớc: i Công i nghệ i là i trung i tâm i của i công i nghiệp i hoá i và i hiện i đại i hóa i đất i nớc.Đầu i t i là i điều i kiện i tiên i quyết i của i sự i phát i triển i và i tăng i cờng i công i nghệ i của i nớc i ta i hiện i nay.
Nh i chúng i ta i đã i biết i có i 2 i con i đờng i cơ i bản i để i công i nghệ i là i nghiên i cứu i phát i minh i ra i công i nghệ i và i nhập i công i nghệ i từ i nớc i ngoài i Dù i tự i nghiên i cứu i hay i nhập i từ i nớc i ngoài i vào i cần i phải i có i tiền, i cần i phải i có i vốn i đầu i t. Đối i với i các i cơ i sở i sản i xuất i kinh i doanh i và i dịch i vụ: Đầu i t i quyết i định i sự i ra i đời, i tồn i tại i và i phát i triển i của i mỗi i cơ i sở i Chẳng i hạn, i để i tạo i dựng i cơ i sở i vật i chất- i kỹ i thuật i cho i sự i ra i đời i của i bất i kỳ i cơ i sở i nào i đều i cần i phải i xây i dựng i nhà i xởng, i cấu i trúc i hạ i tầng, i mua i sắm i và i lắp i đặt i thiết i bị i và i thực i hiện i chi i phí i khác i với i sự i hoạt i động i trong i một i chu i kỳ i của i các i cơ i sở i vật i chất, i kỹ i thuật i vừa i tạo i ra i Các i hoạt i động i này i chính i là i hoạt i động i đầu i t i đối i với i các i cơ i sở i sản i xuất, i kinh i doanh i dịch i vụ i đang i tồn i tại i : i sau i một i thời i gian i hoạt i động, i các i cơ i sở i vật i chất i kỹ i thuật i của i các i cơ i sở i này i hao i mòn i h i hỏng i Để i duy i trì i hoặc i đổi i mới i cũng i có i nghĩa i là i ®Çu i t.
Nh i vậy, i đầu i t i có i vai i trò i rất i lớn i không i chỉ i với i nền i kinh i tế i mà i còn i đối i với i các i cơ i sở i sản i xuất i kinh i doanh i và i dịch i vụ i Tuy i nhiên, i khi i đầu i t i ta i thờng i đặt i câu i hỏi i : i vốn i đầu i t i lấy i từ i đâu i ra i và i sử i dụng i vốn i nh i thế i nào i ? i Có i rất i nhiều i cách i và i con i đờng i để i có i vốn i và i sử i dụng i vốn i em i xin i đề i cập i ở i phần i sau.
i 2.1.Nguồn i vốn i đầu i t
i Vốn i và i vai i trò i của i vốn i đối i với i sự i phát i triển i kinh i tế i
Vốn i đầu i t i là i tiền i tích i luỹ i của i xã i hội, i của i các i cơ i sở i sản i xuất i kinh i doanh, i dịch i vụ, i là i tiền i tiết i kiệm i của i dân i và i huy i động i từ i các i nguồn i khác i đợc i đa i vào i sử i dụng i trong i quá i trình i tái i sản i xuất i xã i hội i nhằm i duy i trì i tiềm i lực i sẵn i có i và i tạo i tiềm i lực i mới i cho i nền i sản i xuất i xã i hội i Vốn i đầu i t i tạo i điều i kiện i cho i sự i bắt i đầu i hoạt i động i của i các i cơ i sở i vật i chất i kỹ i thuật i mới i hoặc i đợc i đổi i mới, i nâng i cấp i hiện i đại i hoá i đồng i thời i tạo i ra i các i tài i sản i lu i động i lần i đầu i tiên i gắn i liền i với i các i tài i sản i cố i định i mới i tạo i ra i hoặc i đ- ợc i đổi i mới. i i i i -Vai i trò i của i vốn i đầu i t i với i sự i phát i triển i kinh i tế:
Vốn i là i yếu i tố i quan i trọng i nhất i trong i qúa i trình i phát i triển i kinh i tế i của i mỗi i quốc i gia.ở i Việt i nam, i để i đảm i bảo i cho i nền i kinh i tế i tiếp i tục i tăng i trởng i và i phát i triển i đạt i 7-8% i trong i gia i đoạn i tới, i vốn i đầu i t i là i một i trong i các i yếu i tố i hết i sức i quan i trọng i Theo i tính i toán i của i các i nhà i kinh i tế i , i nguồn i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i gia i đoạn i 2001-
2005 i phải i đạt i ít i nhất i 58-59 i tỷ i USD i : i trong i đó i nguồn i vốn i trong i nớc i chiếm i tỷ i trọng i bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
60%, i cơ i cấu i nguồn i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i bao i gồm i vốn i đầu i t i từ i ngân i sách, i vốn i đầu i t i tín i dụng, i vốn i đầu i t i của i doanh i nghiệp, i vốn i đầu i t i dân i c i và i vốn i đầu i t i nớc i ngoài i
Dự i tính i trong i vòng i 5 i năm i tới i vốn i của i các i doanh i nghiệp i tự i đầu i t i chiếm i tỷ i trọng i 14- 15% i tổng i số i vốn i đầu i t i xã i hội, i chủ i yếu i đầu i t i vào i đổi i mới i công i nghệ i để i nâng i cao i hiệu i quả i sản i xuất i kinh i doanh i Ngoài i ra i theo i tính i toán i của i các i nhà i kinh i tế i trong i giai i đoạn i 2001-2005, i đòi i hỏi i tỷ i lệ i tiết i kiệm i nội i địa i phải i đạt i đến i 25-26% i GDP, i trong i đó i tiết i kiệm i từ i khu i vực i ngân i sách i khoảng i 6%, i tiết i kiệm i từ i khu i vực i dân i c i và i doanh i nghiệp i là i 19-20% i GDP.Nguồn i vốn i huy i động i từ i tiết i kiệm i trong i nớc i để i cho i đầu i t i đạt i 75% i tổng i tiết i kiệm i Theo i kinh i nghiệm i phát i triển i của i thế i giới, i các i nớc i có i đạt i mức i tăng i trởng i kinh i tế i cao i đều i có i mức i huy i động i vốn i đầu i t i so i với i GDP i khá i lớn i Nói i cách i khác i là i đều i có i tỷ i lệ i đầu i t i phát i triển i trong i GDP i lớn i hơn i những i nớc i có i tốc i độ i phát i triển i bình i thờng i và i chậm i biểu i sau i đây i có i thể i minh i hoạ i ý i kiến i trên.
Quốc i gia Thời i kỳ Mức i tăng i
Tỷ i lệ i đầu i t i phát i triển i /GDP%
Sè i n¨m i t¨ng i tốc i độ i cao
Nguồn i : i Tổng i cục i thống i kê i thời i báo i kinh i tế i i Việt i nam.
Theo i lý i thuyết i tăng i trởng i kinh i tế i của i Harrad i và i Domar i thì i sự i phụ i thuộc i giữa i mức i tăng i trởng i kinh i tế i và i tỷ i lệ i vốn i đầu i t i trên i GDP i và i hiệu i quả i và i sử i dụng i vốn i đợc i hiểu i theo i công i thức i sau:
G i - i Tốc i độ i tăng i trởng i / i năm.
K i - i Hệ i số i ICOR i ( i vốn i tăng i thêm, i hiệu i quả i vốn i đầu i t).
I/K i - i Tỷ i lệ i vốn i đầu i t i trên i GDP.
Nh i vậy, i vốn i đầu i t i là i một i nhân i tố i quan i trọng i thiết i yếu i trong i quá i trình i phát i triển i kinh i tế i và i nhiệm i vụ i đặt i ra i đối i với i các i ngân i hàng, i các i tổ i chức i tín i dụng i là i làm i thế i nào i để i có i thể i huy i động i và i sử i dụng i có i hiệu i quả i đợc i các i nguồn i vốn, i phục i vụ i cho i đầu i t i phát i triển i kinh i tế i Đối i với i Ngân i hàng i đầu i t i nhiệm i vụ i này i càng i quan i trọng i và i khó i khăn i hơn i vì i hoạt i động i chính i của i Ngân i hàng i là i huy i động i và i cho i vay i các i nguồn i trung, i dài i hạn i là i chủ i yếu i trong i khi i ngân i hàng i vẫn i phải i đảm i bảo i giữa i hiệu i quả i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình i và i hoạt i động i đầu i t i phát i triển.
i 3.Vai i trò i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i phát i triển i kinh i tế
i Vai i trò i của i hoạt i động i huy i động i vốn
Nh i trên i đã i phân i tích i vốn i đầu i t i có i ý i nghĩa i to i lớn i đối i với i i nền i kinh i tế, i không i những i nó i tạo i ra i của i cải i vật i chất i cho i nền i kinh i tế, i mà i còn i đa i đất i nớc i phát i triển i theo i hớng i ổn i định, i cân i đối i giữa i các i ngành i nghề i Do i vậyđể i phát i triển i kinh i tế i ta i phải i có i vốn i đầu i t, i vậy i vốn i đầu i t i lấy i ở i đâu i và i lấy i bằng i cách i nào i ? i Câu i hỏi i này i đã i đợc i trả i lời i một i phần i ở i trên i ( i bao i gồm i vốn i đầu i t i trong i nớc i và i vốn i đầu i t i nớc i ngoài i ) i Muốn i có i nguồn i vốn i này, i ta i phải i huy i động i Mặt i khác i mỗi i doanh i nghiệp, i tổ i chức i kinh i tế i khi i
8 thành i lập, i không i phải i lúc i nào i cũng i có i đủ i vốn i để i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i Trong i những i tình i huống i thiếu i vốn i thì i họ i phải i huy i động i để i đáp i ứng i nhu i cầu i này i Tuy i nhiên, i để i có i thể i huy i động i đợc i số i vốn i mong i muốn i thì i các i doanh i nghiệp, i tổ i chức i kinh i tế i phải i có i các i chiến i lợc i huy i động i phù i hợp i với i từng i tình i huống i cụ i thể, i tõng i thêi i kú i
Tóm i lại i hoạt i động i huy i động i vốn i là i rất i quan i trọng i cho i sự i phát i triển i kinh i tế i nói i chung i và i đầu i t i phát i triển i nói i riêng, i nó i đẩy i nhanh i quá i trình i Công i nghiệp i hoá i - Hiện i đại i hoá i đất i nớc, i phát i triển i kinh i tế i hoà i nhập i với i kinh i tế i thế i giới.
Trong i hoạt i động i huy i động i này i thì i hệ i thống i ngân i hàng i đóng i góp i một i phần i quan i trọng i đặc i biệt i là i ngân i hàng i đầu i t i và i phát i triển i ngân i hàng i với i nhiệm i vụ i chủ i yếu i là i cung i cấp i vốn i cho i vay i đầu i t i phát i triển.
i Vai i trò i của i hoạt i động i sử i dụng i vốn
Nh i đã i trình i bày i ở i trên i vốn i và i hoạt i động i huy i động i vốn i cho i sự i nghiệp i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i đất i nớc i là i rất i quan i trọng i Nhng i một i phần i cũng i không i kém i phần i quan i trọng i đó i là i hoạt i động i sử i dụng i vốn i huy i động i này i sao i cho i có i hiệu i quả i để i đảm i đem i lại i lợi i ích i và i hiệu i quả i cao i nhất i Nếu i chúng i ta i sử i dụng i vốn i hiệu i quả i thì i các i nguồn i lực i dành i cho i đầu i t i xẽ i phát i huy i đợc i tối i đa i lợi i ích i cho i chủ i đầu i t i nói i riêng i và i nền i kinh i tế i nói i chung i và i ngợc i lại i nếu i chúng i ta i sử i dụng i vốn i đầu i t i không i hiệu i quả i thì i các i kết i quả i của i những i đồng i vốn i mà i chúng i ta i bỏ i ra i sẽ i không i phát i huy i đợc i tối i đa i cho i nền i kinh i tế i Để i làm i đợc i vấn i này i đòi i hỏi i chúng i ta i phải i làm i tốt i các i chiến i lợc i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i nh: i quản i lý i đầu i t, i kế i hoạch i hoá i đầu i t, i cũng i nh i các i công i tác i thẩm i định i dự i án i và i quản i lý i dự i án i đầu i t.
i Ngân i hàng i đầu i t i trong i quá i trình i huy i động i vốn i và i sử i dụng i cho i vốn i đầu i t i phát i triÓn
Vai i trò i và i định i hớng i của i ngân i hàng i đầu i t i trong i công i cuộc i đầu i t i phát i triÓn i kinh i tÕ i
II.1.1.Vai i trò i của i ngân i hàng i đầu i t
Ngân i hàng i đầu i t i là i một i thể i chế i tài i chính i nhằm i thu i hút, i tập i trung i các i nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn i phục i vụ i cho i đầu i t i phát i triển i nền i kinh i tế i Mục i tiêu i của i ngân i hàng i không i phải i chỉ i là i lợi i nhuận i mà i chủ i yếu i vẫn i là i :” i hiệu i quả i chung i của i toàn i bộ i nền i kinh i tế i “ i Từ i những i đặc i điểm i này i ngân i hàng i đầu i t i ở i Việt i Nam i i và i các i ngân i hàng i đầu i t i ở i các i nớc i khác i có i một i số i nét i khác i biệt i cơ i bản i nh: i Trong i hoạt i động i huy i động i vốn: i Đợc i nhận, i vay i từ i các i nguồn i tài i trợ i của i chính i phủ, i các i tổ i chức i nớc i ngoài, i ngân i hàng i ĐTTW i i Hoạt i động i sử i dụng i vốn i cũng i chủ i yếu i tập i trung i vào i các i dự i án i kinh i tế, i kỹ i thuật i có i tầm i chiến i lợc, i then i chốt i của i quốc i gia, i chủ i yếu i là i các i lĩnh i vực i mà i t i nhân i không i đủ i sức i đầu i t i nh: i Giao i thông, i năng i lợng, i xây i dựng i thông i tin
Vấn i đề i đặt i ra i là i ngân i hàng i đầu i t i có i nên i thụ i động i dựa i vào i các i nguồn i tài i trợ i từ i ngân i sách i và i các i tổ i chức i quốc i tế i hay i chủ i động i mở i rộng i hoạt i động i tìm i cách i tạo i nguồn i vốn i cho i mình i Ngoài i ra, i trong i hoạt i động i sủ i dụng i vốn i ngân i hàng i đầu i t i cần i phải i chủ i động i nâng i cao i nghiệp i vụ, i sức i cạnh i tranh i và i uy i tín i để i thực i hiện i chiến i lợc i phục i vụ i cho i đầu i t i phát i triển i nền i kinh i tế i ngày i càng i hiệu i quả i hơn.
II.1.2 i Định i hớng i của i ngân i hàng i đầu i t:
- i Đối i i với i việc i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển: bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
Ngân i hàng i đầu i t i và i phát i triển i chủ i trơng i coi i khâu i tạo i vốn i là i khâu i mở i đờng, i tạo i ra i một i nguồn i vốn i vững i chắc i cả i VNĐ i và i ngoại i tệ, i Đa i dạng i các i hình i thức, i biện i pháp, i các i kênh i huy i động i từ i mọi i nguồn i và i xác i định i “ i nguồn i vốn i trong i nớc i là i quyết i định, i nguồn i vốn i nớc i ngoài i là i quan i trọng i ” i Với i định i hớng i không i ngừng i tăng i tỷ i trọng i nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn i để i phục i vụ i đầu i t i phát i triển i Thông i qua i huy i động i dới i các i hình i thức i phát i hành i trái i phiếu, i kỳ i phiếu i và i tiền i tiết i kiệm i có i thời i hạn i dài i Mặt i khác, i tiếp i tục i tăng i trởng i nguồn i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i của i các i tổ i chức i kinh i tế, i khai i thác i triệt i để i nguồn i vốn i nớc i ngoài i thông i qua i chức i năng i ngân i hàng i đại i lý, i Ngân i hàng i phục i vụ i để i tiếp i nhận i ngày i càng i nhiều i vốn i từ i các i nguồn i tài i trợ, i cộng i tác i đầu i t i từ i các i quỹ, i các i tổ i chức i quốc i tế, i các i chính i phủ i và i phi i chính i phủ i cho i đầu i t i phát i triển.
- i Đối i với i hoạt i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển: i Ngân i hàng i đầu i t i phát i triển i coi i việc i phục i vụ i trong i sự i nghiệp i đầu i t i phát i triển i là i một i định i hớng i chính i thể i hiện i vai i trò i ngân i hàng i đầu i t i của i mình i Trong i hoạt i động i cho i vay i đầu i t i ngân i hàng i chú i trọng i quá i trình i tìm i chọn i dự i án i hiệu i quả, i thực i hiện i tốt i công i tác i thẩm i định i và i quản i lý i dự i án i sau i khi i cho i vay i cũng i nh i thực i hiện i công i tác i t i vấn i đầu i t i giúp i các i chủ i đầu i t i hoạt i động i tốt i nhằm i đảm i bảo i i nguồn i vốn i cho i vay i của i Ngân i hàng.
Nh i vậy i định i hớng i nhìn i chung i rất i rõ i ràng, i cái i khó i hiện i nay i là i các i bớc i đi i và i giải i pháp i cụ i thể i i Để i có i đợc i những i giải i pháp i hữu i hiệu i cần i phải i có i sự i nghiên i cứu i hệ i thống i hoá i có i lý i luận i cũng i nh i kinh i nghiệm i thực i tiễn i qua i nhiều i năm i để i phục i vụ i tốt i hơn i cho i đầu i t i phát i triển.
i Hoạt i động i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i ở i Ngân i hàng i đầu i t i phát i triÓn
i 2.1.Sự i cần i thiết i của i công i tác i huy i động i vốn i ở i Ngân i hàng i i đầu i t i & i phát i triÓn
i Các i nguồn i vốn i ở i Ngân i hàng i i đầu i t i & i phát i triển i cho i đầu i t i phát i triÓn i
i i i i i i i i i Nguồn i vốn i huy i động i của i NH i bao i gồm i : i Ngắn i hạn, i trung i hạn i và i dài i hạn i Ngân i hàng i để i có i thể i đóng i góp i vào i hoạt i động i đầu i t i phát i triển i thì i lợng i vốn i huy i động i đòi i hỏi i phải i là i vốn i trung i và i dài i hạn i (hay i có i thời i hạn i trên i 1 i năm) i Nguồn i vốn i ngắn i hạn i chỉ i có i vai i trò i là i vốn i lu i động i đảm i bảo i các i khoản i cho i vay i ngắn i hạn, i và i chỉ i đợc i dùng i một i phần i nhỏ i để i cho i vay i dài i hạn i khi i lợng i vốn i ngắn i hạn i đủ i lớn i và i ổn i định.
Theo i quan i điểm i của i các i nhà i kinh i tế i thì i các i nguồn i vốn i sau i đây i ở i Ngân i hàng i mới i có i đóng i góp i chính i vào i đầu i t i phát i triển
+Các i khoản i tiền i tiết i kiệm i và i tiền i gửi i có i thời i hạn i đến i 1 i năm.
+Các i kỳ i phiếu, i trái i phiếu i có i thời i hạn i dài, i phát i hành i trên i thị i trờng i trong i nớc i và i quốc i tế.
+Các i khoản i đi i vay i trung i hạn i và i dài i hạn i của i các i tổ i chức i tín i dụng i trong i nớc i và i nớc i ngoài.
+Các i khoản i thu i nợ i của i các i dự i án i cũ.
+ i Một i phần i huy i động i ngắn i hạn i có i thể i cho i vay i trung i và i dài i hạn.
+ i Các i khoản i thu i nhập i dành i cho i cho i vay i đầu i t i phát i triển i khác(lợi i nhuận,tiền i thu i bảo i lãnh )
Nh i vậy i trên i cơ i sở i các i nguồn i vốn i này i để i Ngân i hàng i đầu i t i có i thể i huy i động i đ- ợc i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i ta i phải i có i đợc i những i giải i pháp i để i phát i triển i các i nguồn i vốn i này.
Các i chỉ i tiêu i phản i ánh i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triÓn i của i Ng©n i hàng
Nhằm i đánh i giá i hiệu i quả i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển( i chủ i yếu i là i vốn i trung i và i dài i hạn i ) i tại i Ngân i hàng i thì i cần i có i các i chỉ i tiêu i Sau i đây i là i các i chỉ i tiêu i chính i phản i ánh i hiệu i quả i công i tác i này:
Chỉ i tiêu i 1 i Khối i lợng i vốn i lớn, i tăng i trởng i ổn i định: i
-Vốn i huy i động i cho i đầu i t i ( i chủ i yếu i là i trung i và i dài i hạn i ) i có i sự i tăng i trởng i ổn i định i về i mặt i số i lợng i Nguồn i vốn i tăng i đều i qua i các i năm i ( i vốn i năm i sau i lớn i hơn i vốn i năm i trớc i ), i thoả i mãn i nhu i cầu i tín i dụng i đầu i t.
-Tuy i nhiên, i nguồn i vốn i này i phải i ổn i định i về i mặt i thời i gian i ( i đảm i bảo i tránh i rủi i ro i về i mặt i thời i gian i ) i Nếu i ngân i hàng i huy i động i đợc i một i lợng i vốn i lớn i cho i đầu i t i nh- ng i không i ổn i định i thờng i xuyên, i khối i lợng i vốn i dành i cho i đầu i t, i cho i vay i sẽ i không i lớn i nhi i đó i ngân i hàng i thờng i xuyên i đối i đầu i với i vấn i đề i thanh i toán, i ảnh i hởng i đến i hoạt i động i của i ngân i hàng i Do i đó, i hiệu i quả i huy i động i vốn i sẽ i không i cao.
Chỉ i tiêu i 2 i Chi i phí i huy i động:
Chi i phí i huy i động i đợc i đánh i giá i qua i chỉ i tiêu i lãi i suất i huy i động i bình i quân, i lãi i suất i huy i động i từng i nguồn, i chênh i lệch i lãi i suất i đầu i vào i đầu i ra, i đồng i thời i cũng i thông i qua i chi i phí i phát i hành i Nếu i ngân i hàng i giảm i chi i phí i huy i động i bằng i cách i hạ i lãi i suất i huy i động i thì i việc i huy i động i vốn i sẽ i rất i khó i khăn i Do i vậy i khó i có i thể i thực i hiện i Ngợc i lại i nếu i lãi i suất i huy i động i càng i cao i thì i lãi i suất i cho i vay i càng i cao i gây i khó i khăn i cho i ngời i vay i tiền i và i có i thể i gây i ứ i đọng i vốn i cho i Ngân i hàng, i khi i đó i ngân i hàng i cần i phải i trả i lãi i cho i ngời i gửi i tiền i trong i khi i khoản i vốn i ứ i đọng i không i sinh i lãi.
Vì i vậy i ngoài i việc i tăng i giảm i lãi i suất i để i có i lợi i cho i ngời i gửi i tiền i và i ngời i vay i tiền i có i thể i giảm i chi i phí i khác i nh i : i Chi i phí i in i ấn i phát i hành, i chi i phí i quảng i cáo, i tiếp i thị, i trả i lơng i cán i bộ i huy i động, i thuê i địa i điểm i huy i động i
Chỉ i tiêu i 3 i : i Khả i năng i đáp i ứng i nhu i cầu i hoạt i động i kinh i doanh i của i Ngân i hàng. bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
Chỉ i tiêu i này i đợc i đánh i giá i qua i việc i so i sánh i nguồn i vốn i huy i động i và i nhu i cầu i vay i vốn i vốn i đầu i t i phát i triển i ( i chủ i yếu i là i vốn i trung i dài i hạn i ) i và i các i nhu i cầu i khác i
Từ i đó i xác i định i nguồn i vốn i có i thể i huy i động i đợc i là i bao i nhiêu i và i nguồn i vốn i cần i phải i huy i động i thêm i là i bao i nhiêu i để i đáp i ứng i nhu i cầu i đó. Để i đạt i đựơc i mục i tiêu i này, i Ngân i hàng i phải i đặt i ra i cơ i cấu i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i một i cách i hợp i lý i ( i kỳ i phiếu i bao i nhiêu i ? i trái i phiếu i lấy i bao i nhiêu? i ). Để i đáp i ứng i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i đồng i thời i cũng i đảm i bảo i cho i ngân i hàng i huy i động i đợc i nguồn i vốn i này i với i chi i phí i thấp i nhất i có i thể.
* i Chỉ i tiêu i khác i : i Ngoài i các i chỉ i tiêu i trên i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i ở i NH i đầu i t i còn i đợc i phản i ánh i qua i các i chỉ i tiêu i sau:
-Thời i gian, i mệnh i giá i huy i động i vốn i cho i đầu i t i hợp i lý.
-Mức i độ i thuận i tiện i cho i khách i hàng i : i Đánh i giá i qua i các i thủ i tục i nhận i tiền i và i làm i các i dịch i vụ i kèm i theo.
-Thời i gian i hoàn i thành i số i lợng i vốn i so i với i quy i định.
-Số i vốn i bị i rút i trớc i hạn, i hệ i số i sử i dụng i vốn.
Tóm i lại, i khi i đánh i giá i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i nói i chung i và i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i nói i riêng i thì i một i chỉ i tiêu i không i thể i phản i ánh i đầy i đủ i mà i phải i kết i hợp i nhiều i chỉ i tiêu i đánh i giá i đúng i hiệu i quả i sử i dụng i vốn.
i Các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i tình i hình i huy i động i vốn
i i i i i i i i II.2.4.1.Nhân i tố i chủ i quan:
- Các i hình i thức i huy i động i vốn: i Đây i là i một i trong i những i nhân i tố i quan i trọng i ảnh i h- ởng i đến i tình i hình i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i Hình i thức i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i càng i phong i phú i thì i khả i năng i đáp i ứng i nhu i cầu i gửi i tiền i của i dân i c i xẽ i tăng i và i vốn i ngân i hàng i huy i động i đợc i xẽ i nhiều i hơn.
- Chính i sách i lãi i xuất i cạnh i tranh: i lãi i suất i là i yếu i tố i quan i trọng i khiến i hành i động i gửi i tiền i của i dân i chúng i và i ngân i hàng, i hay i gửi i từ i ngân i hàng i này i sang i ngân i hàng i khác i hoặc i chuyển i từ i tiết i kiệm i sang i đầu i t i do i vậy i lãi i suất i có i ảnh i hởng i rất i lớn i đến i huy i động i vốn i của i ngân i hàng.
- Chính i sách i khách i hàng: i Nếu i ngân i hàng i có i chính i sách i khách i hàng i tốt i thì i khách i hàng i xẽ i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i xẽ i càng i cao i và i ngợc i lại.
- Công i tác i cân i đối i dữa i huy i động i và i cho i vay: i Chiến i lợc i sử i dụng i vốn i đúng i đắn i và i phù i hợp i còn i phù i thuộc i vào i chiến i lợc i sử i dụng i vốn i nếu i sử i dụng i vốn i không i hiệu i quả i thì i ngân i hàng i cũng i xẽ i hạn i chế i khả i năng i huy i động i vốnvà i ngợc i lại.
- Công i nghệ i ngân i hàng: i Trong i cạnh i tranh i NH i không i ngừng i cải i tiến i công i nghệ, i bởi i lẽ i các i dịch i vụ i đặc i biệt i về i chuyên i môn i NH i xẽ i đa i dạng i đổi i mới i ngày i càng i tốt i hơn i đáp i ứng i nhu i câù i khách i hàng.
- Chính i sách i cán i bộ: i Một i đội i ngũ i cán i bộ i có i trình i độ i chuyên i môn i đợc i đặt i đúng i chỗ i , i luôn i tạo i nền i tảng i thành i công i của i một i tổ i chức i Nói i chung i i ngời i ta i muốn i
1 2 giao i dịch i kinh i doanh i với i một i hãng i có i bề i dày i kinh i nghiệm i và i có i đội i ngũ i cán i bộ i công i nhân i viên i lịch i thiệp i và i tận i tình.
- Chính i sách i quảng i cáo: i Không i thể i phủ i nhận i vai i trò i to i lớn i của i ngành i quảng i cáo i hiện i nay i i Ngân i hàng i nếu i làm i tốt i công i tác i nay i thì i có i khả i năng i huy i động i đợc i nhiều i vốn i hơn.
II.2.4.2 i Nhân i tố i khách i quan:
- Nhân i tố i tiết i kiệm i của i nền i kinh i tế: i Nguồn i vốn i huy i động i của i ngân i hàng i chủ i yếu i là i nguồn i vốn i của i dân i c, i tổ i chức i kinh i tế, i i do i vậy i nếu i các i đơn i vị i này i có i tỷ i lệ i tiết i kiệm i cao i thì i nguồn i vốn i huy i động i đợc i xẽ i cao.
- Nhân i tố i thu i nhập i của i dân i c: i Nếu i thu i nhập i của i dân i c i càng i cao i thì i khả i năng i có i thể i tiết i kiệm i càng i cao i và i khi i đó i họ i có i tiền i gửi i vào i các i tổ i chức i tài i chính i và i mua i các i giấy i tờ i có i giá i sẽ i càng i cao i và i ngợc i lại.
- Nhân i tố i tâm i lí i tiêu i dùng: i Tiết i kiệm i và i tiêu i dùng i là i hai i nhân i tố i đối i lập i nhau i nên i tiêu i dùng i tăng i thì i tiết i kiêm i giảm i và i ngợc i lại i i Do i vậy i nếu i tâm i lí i thích i tiêu i dùng i của i dân i c i tăng i thì i tiền i gửi i vào i ngân i hàng i xẽ i giảm.
- Môi i trờng i pháp i lí: i Nếu i môi i trờng i pháp i lí i ổn i định i cụ i thể i là i cơ i sở i pháp i lí i cho i hoạt i động i của i ngân i hàng i dợc i đảm i bảo i thì i ngời i dân i xẽ i an i tâm i gửi i tiền i vào i ngân i hàng
Hoạt i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i Ngân i hàng i đầu i t i phát i triÓn
II.3.1.Vai i trò i của i hoạt i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i Ngân i hàng i đầu i t i phát i triển i Trong i điều i kiện i nền i kinh i tế i đang i gặp i phải i nhiều i vấn i đề i khó i khăn i nh i về i vốn i cho i đầu i t i của i các i dự i án i và i các i doanh i nghiệp i trong i quá i trình i sản i xuất i kinh i doanh i cũng i nh i nâng i cao i chất i lợng i của i sử i dụng i vốn i đối i với i các i dự i án i và i sử i dụng i vốn i đầu i t i của i các i doanh i ngiệp i đang i đòi i hỏi i cấp i bách i Để i cung i cấp i vốn i cho i các i dự i án i này i và i các i doanh i nghiệp i thì i ngân i hàng i đầu i t i có i một i vai i trò i quan i trọng i trong i việc i cung i cấp i vốn i cho i các i đơn i vị i này i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i cho i các i dự i án i và i các i doanh i nghiệp i mặt i khác i hoạt i động i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng i cũng i giúp i cho i bản i thân i ngân i hàng i có i thể i hoạt i động i đợc i bởi i hoạt i động i của i ngân i hàng i là i đi i vay i để i cho i vay.
Tóm i lại, i hoạt i động i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng i có i vai i trò i quan i trọng i trong i việc i cung i cáp i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i nền i kinh i tế i mặt i khác i hoạt i động i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng i cũng i góp i phàn i cho i việc i hoạt i động i của i các i doanh i nghiệp i và i các i dự i án i đầu i t i hiệu i quả i hơn i bởi i khi i tài i trợ i vốn i cho i các i doanh i nghiệp i và i các i dự i án i ngân i hàng i đã i thực i hiện i rất i kĩ i khâu i thẩm i định, i quản i lí i vốn i vay i để i đảm i bảo i cho i dự i án i hoạt i động i hiệu i quả.
II.3.2 i Các i loại i hình i cho i vay i và i đặc i điểm i của i hoạt i động i của i hoạt i động i cho i vay i vốn i dầu i t i phát i triển i của i Ngân i hàng i đầu i t. i II.3.2.1 i Các i loại i hình i cho i vay i của i NH.
Ngân i hàng i có i thể i cho i vay i dới i nhiều i hình i thức i khác i nhau i sau i đây:
* i Theo i mục i đích i sử i dụng i : bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
-Cho i vay i bất i động i tài i sản.
-Cho i vay i công i nghiệp i và i thơng i nghiệp.
* i Theo i mức i độ i tín i nhiệm i của i khách i hàng i :
-Cho i vay i có i bảo i đảm.
-Cho i vay i không i bảo i đảm.
* i Theo i thời i hạn i cho i vay.
-Cho i vay i ngắn i hạn i : i Là i loại i cho i vay i có i thời i hạn i dới i một i năm, i thờng i đợc i dùng i để i cho i vay i bổ i sung i thiếu i hụt i tạm i thời i về i vốn i lu i động i của i các i doanh i nghiệp i và i cho i vay i phục i vụ i nhu i cầu i sinh i hoạt i tiêu i dùng i cá i nhân.
-Cho i vay i trung i hạn: i Là i loại i hình i cho i vay i có i thời i hạn i trên i 1 i năm i và i dới i 5 i năm i Loại i i cho i vay i này i thờng i đợc i dùng i để i mua i sắm i tài i sản i cố i định, i mở i rộng i hoặc i xây i dựng i công i trình i nhỏ.
-Cho i vay i dài i hạn: i Là i loại i cho i vay i có i thời i hạn i trên i 5 i năm i đợc i sử i dụng i để i cấp i vốn i xây i dựng i cơ i bản, i cải i tiến i và i mở i rộng i sản i xuất i có i quy i mô i lớn. Đối i với i đầu i t i phát i triển i thì i hoạt i động i cho i vay i trung i hạn i và i dài i hạn i mới i có i tác i dụng i chủ i yếu i Do i vậy i để i tăng i cờng i khả i năng i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i chủ i yếu i quan i tâm i đến i 2 i nguồn i này.
II i 3.2.2 i Đặc i điểm i khác i biệt i của i hoạt i động i cho i vay i vốn i đầu i t i phát i triển i so i với i cho i vay i ngắn i hạn.
Sự i khác i biệt i của i hoạt i động i cho i vay i đầu i t i với i cho i vay i ngắn i hạn i đợc i thể i hiện i qua i các i đặc i điểm i sau:
-Về i thời i hạn i cho i vay i : i Cho i vay i ngắn i hạn i có i thời i hạn i dới i 1 i năm, i cho i vay i đầu i t i thờng i có i thời i hạn i dài i hơn i ít i nhất i là i trên i 1 i năm.
-Về i độ i rủi i ro i : i Với i thời i hạn i cho i vay i dài i hạn i nên i hoạt i động i cho i vay i đầu i t i có i độ i rủi i ro i cao i hơn i cho i vay i ngắn i hạn.
-Về i lãi i suất: i Do i thời i gian i vay i dài i độ i rủi i ro i của i hoạt i dộng i cho i vay i đầu i t i có i độ i rủi i ro i cao i hơn i nên i lãi i suất i của i hoạt i động i cho i vay i đầu i t i cao i hơn i lãi i suất i cho i vay i ngắn i hạn.
-Về i mục i đích: i Hoạt i động i cho i vay i đầu i t i dùng i để i đầu i t i mở i rộng i sản i suất i mua i sắm i trang i thiết i bị, i xây i dựng i cơ i sở i hạ i tầng i nói i khác i hơn i là i để i đầu i t i vào i những i dự i án i cha i thể i sinh i lời i trong i thời i gian i ngắn i Còn i mục i đích i của i vay i ngắn i hạn i là i để i phục i vụ i chỉ i tiêu, i mua i nguyên i vật i liệu, i trả i lơng tức i là i đáp i ứng i nhu i cầu i thanh i toán i ngắn i hạn.
-Nguồn i trả i nợ i : i Nguồn i trả i nợ i của i hoạt i động i cho i vay i đầu i t i là i nguồn i từ i khấu i hao i và i lợi i nhuận i để i dành i trớc i khi i i bớc i vào i giai i đoạn i lạc i hậu i về i công i nghệ i Còn i nguồn i để i trả i nợ i cho i vay i ngắn i hạn i là i nguồn i từ i vốn i lu i động.
II.3.3 i Các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i hoạt i động i cho i vay i vốn i đầu i t i phát i triển.
II i 3.3.1 i Nhân i tố i chủ i quan:
Trong i thực i tế i quá i trình i hoạt i động i của i Ngân i hàng, i chúng i ta i thấy i trong i cùng i một i thời i gian, i cùng i một i thị i trờng i nhng i có i những i ngân i hàng i chất i lợng i cao i tổn i thất i ít i Nhng i cũng i có i những i ngân i hàng i gặp i nhiều i khó i khăn, i tổn i thất i cho i vay i lớn i Nh i vậy i nhân i tố i cơ i bản i quyết i định i đến i chất i lợng i cho i vay i chủ i yếu i ngay i bên i trong i ngân i hàng i Chúng i ta i xem i xét i một i số i nhân i tố i chủ i yếu i sau: a.Công i tác i thẩm i định i dự i án i vay i vốn i đầu i t i phát i triển:
Ngân i hàng i với i t i cách i “ i bà i đỡ i “ i về i mặt i tài i chính i cho i các i doanh i nghiệp i và i dự i án i đầu i t, i thờng i xuyên i thực i hiện i công i tác i thẩm i định i để i ngoài i việc i đánh i giá i hiệu i quả i dự i án i còn i nhằm i đảm i bảo i cho i sự i an i toàn i cho i các i nguồn i vốn i ngân i hàng i tài i trợ i cho i doanh i nghiệp i và i các i dự i án.
Thẩm i định i là i một i khâu i quan i trọng i nhất i trong i quy i trình i cho i các i dự i án i đầu i t i của i Ngân i hàng i Làm i tốt i công i tác i thẩm i định i sẽ i góp i phần i quyết i định i trong i việc i nâng i cao i hiệu i quả i vốn i vay, i giảm i rủi i ro i của i ngân i hàng, i góp i phần i thúc i đẩy i sản i suất i phát i triển.
Thật i vậy, i công i tác i thẩm i định i chính i là i xem i xét, i đánh i giá i các i yếu i tố i về i t i cách i pháp i lý i của i ngời i vay, i năng i lực i tài i chính i của i ngời i vay, i và i xem i xét i tính i khả i thi i của i dự i án i vay i vốn i Qua i đó i ngân i hàng i có i đợc i những i nét i cơ i bản i về i khách i hàng i vay i vốn i và i dự i án i vay i vốn i từ i đó i có i đợc i các i kết i quả i để i quyết i định i cho i vay i và i nâng i cao i đợc i hiệu i quả i vay i vốn
Có i thể i khái i quát i công i tác i thẩm i định i dự i án i vay i vốn i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i đầu i t i và i phát i triển i i tập i trung i vào i các i vấn i đề i nh i sau: i i i i i * i i i Ngân i hàng i thẩm i định i t i cách i pháp i lí i của i i đơn i vị i vay i vốn.
- Ngời i vay i có i đủ i năng i lực i pháp i lí i theo i quy i định i trong i quan i hệ i vay i vốn i của i ngân i hàng i hay i không.
- Ngời i vay i có i thuộc i đối i tợng i vay i vốn i theo i quy i định i hiện i hành i của i các i chế i độ, i thể i lệ i cho i vay i không.
- T i cách i của i ngời i đứng i ra i vay i vốn: i Khả i năng i quản i lí, i trình i độ i học i vấn
- Uy i tín i của i đơn i vị i vay i vốn i : i Chất i lợng, i giá i cả i hàng i hoá, i khả i năng i chiếm i lĩnh i thị i trờng i của i sản i phẩm i trên i thị i trờng, i các i quan i hệ i kinh i tế i tài i chính, i vay i vốn, i trả i nợ i với i khách i hàng, i bạn i hàng i và i các i ngân i hàng.
i Tổng i quan i về i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây
i Mô i hình i tổ i chức i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây
Ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i có i bộ i máy i gọn i nhẹ, i tinh i giảm i nhìn i chung i đủ i các i phòng i ban i cần i thiết i đảm i bảo i thực i hiện i những i nhiệm i vụ i và i chức i năng i của i mình.
Hiện i nay i tổng i số i cán i bộ i công i nhân i viên i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i
Hà i Tây i là i 85 i ngời, i trong i đó i bao i gồm i một i chi i nhánh i trực i thuộc i và i tám i phòng i nghiệp i vụ, i hai i phòng i giao i dịch i với i các i bàn i tiết i kiệm i ở i thị i xã i Hà i Đông i và i thị i xã i Sơn i Tây i Trụ i sở i chính i của i ngân i hàng i đóng i tại i 197 i đờng i Quang i Trung i - i thị i xã i Hà i Đông i - i tỉnh i Hà i Tây i Cơ i cấu i tổ i chức i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i nh i sau:
Phòng kÕ toán tài chÝnh
Phòng kiÓm soát néi bé
Phòng huy động (các bàn
Phòng tổ chức hành chÝnh
i Những i thuận i lợi i và i khó i khăn i hiện i nay i đối i với i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triÓn i Hà i T©y
- i Trung i tâm i giao i dịch i thanh i toán i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i nằm i ở i thị i xã i Hà i Đông i gần i sát i thủ i đô i Hà i Nội i - i một i trung i tâm i kinh i tế, i chính i trị, i văn i hoá i của i cả i nớc i Đây i là i môi i trờng i rất i thuận i lợi i cho i ngân i hàng i hoà i nhập i với i nhịp i điệu i và i cơ i chế i mới i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i cả i nớc i đồng i thời i dễ i dàng i trang i bị i cho i mình i những i thiết i bị i công i nghệ i mới, i học i hỏi i đợc i nhiều i kinh i nghiệm i quản i lý i kinh i doanh i cũng i nh i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i cho i các i đơn i vị i bạn i đến i giao i dịch i tại i hội i sở i Cũng i do i gần i trung i ơng i nên i ngân i hàng i luôn i nhận i đợc i sự i chỉ i đạo i sát i sao i và i chặt i chẽ i của i cấp i chủ i quản i
- i Ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i là i đơn i vị i thành i viên i của i một i ngân i hàng i thơng i mại i quốc i doanh i lớn i và i có i truyền i thống i lâu i đời, i ngân i hàng i có i thể i học i hỏi, i tiếp i nhận i những i kinh i nghiệm i trong i hoạt i động i ngân i hàng, i đặc i biệt i là i trong i lĩnh i vực i đầu i t i phát i triển.
- Đội i ngũ i cán i bộ i công i nhân i viên i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i có i trình i độ i tơng i đối i cao, i phẩm i chất i đạo i đức i tốt, i nhiệt i tình i với i công i việc i Tính i đến i thời i điểm i 31-12-2000 i trong i số i 85 i cán i bộ i công i nhân i viên i của i ngân i hàng i thì i trên i 60% i là i có i trình i độ i đại i học.
Bên i cạnh i những i mặt i thuận i lợi i nh i trên, i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i cũng i đang i phải i đối i đầu i với i không i ít i khó i khăn i thử i thách i mà i cụ i thể i là:
- i Nhu i cầu i đòi i hỏi i về i vốn i đầu i t i để i tăng i trởng i phát i triển i kinh i tế i rất i lớn i nhng i việc i chuẩn i bị i đợc i các i dự i án i khả i thi i còn i ít; i doanh i nghiệp i yêu i cầu i vốn i vay i trong i thời i gian i dài, i lãi i suất i thấp i nhng i việc i huy i động i vốn i trung i - i dài i hạn i lại i gặp i nhiều i khó i khăn i Để i huy i động i đợc i nguồn i vốn i đó i thì i phải i đảm i bảo i lợi i ích i cho i ngời i gửi i tiền i (lãi i suất i phải i cao i hơn i lãi i suất i tiền i gửi i ngắn i hạn) i Huy i động i dài i hạn i với i lãi i suất i cao i nhng i cho i vay i đầu i t i với i lãi i suất i cao i thì i doanh i nghiệp i lại i không i chấp i nhận i Đây i là i một i khó i khăn i thử i thách i rất i lớn i đối i với i ngân i hàng i để i giữ i vững i và i phát i huy i vai i trò i chủ i đạo i trong i phục i vụ i đầu i t i phát i triển.
- i Ngân i hàng i hoạt i động i sát i bên i địa i bàn i Hà i Nội, i do i vậy i chịu i sự i cạnh i tranh i rất i mạnh i mẽ i từ i phía i các i ngân i hàng i thơng i mại i khác i cả i về i nội i dung i hoạt i động i cũng i nh i nguồn i nhân i lực.
- i Tình i hình i kinh i tế i nớc i ta i nói i chung i và i tỉnh i Hà i Tây i nói i riêng i vẫn i đang i gặp i phải i những i khó i khăn i thử i thách i hết i sức i gay i gắt, i tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh i của i các i doanh i nghiệp i vẫn i cha i đợc i cải i thiện i nhiều, i sản i phẩm i sản i xuất i ra i tiêu i thụ i chậm i Điều i này i ảnh i hởng i đến i khả i năng i trả i nợ i cũng i nh i vay i ngân i hàng i để i đầu i t. bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
- i Từ i năm i 1980 i đến i 1995 i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i luôn i có i sự i biến i động i về i mô i hình i tổ i chức, i tách i ra i rồi i lại i sát i nhập i nhiều i lần i Điều i này i gây i tác i động i không i nhỏ i đến i t i tởng, i tình i cảm i của i đội i ngũ i cán i bộ i nhân i viên i ngân i hàng i cũng i nh i tác i động i không i tốt i đến i các i khách i hàng i có i quan i hệ i thờng i xuyên i với i chi i nhánh.
- i Các i doanh i nghiệp i trên i địa i bàn i tỉnh i Hà i Tây i nhìn i chung i còn i ở i quy i mô i nhỏ i bé, i thiếu i dự i án i hiệu i quả i để i đầu i t.
- i Hệ i thống i pháp i luật, i chính i sách i còn i nhiều i bất i cập, i cụ i thể i là i cơ i chế i chính i sách i về i đầu i t i phát i triển i và i tiền i tệ i tín i dụng i còn i thiếu i đồng i bộ, i chế i độ i về i đầu i t i xây i dựng i cơ i bản i bị i sửa i đổi i bổ i xung i nhiều i lần i gây i khó i khăn i cho i hoạt i động i ngân i hàng.
Nhận i thức i đợc i những i khó i khăn i và i thuận i lợi i của i mình, i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i đã i đề i ra i nhiều i biện i pháp i để i thực i hiện i tốt i kinh i doanh i nh i tạo i điều i kiện i thuận i lợi i ở i mức i có i thể i tối i đa i cho i khách i hàng, i có i u i tiên i đặc i biệt i đối i với i các i khách i hàng i truyền i thống i của i mình, i mở i rộng i cho i vay i đối i với i các i khách i hàng i ngoài i quốc i doanh, i đổi i mới i phong i cách i phục i vụ i Mặt i khác i chi i nhánh i luôn i bám i sát i định i hớng i phát i triển i của i ngành, i thực i hiện i nghiêm i túc i các i quy i định, i quy i tắc, i nghiệp i vụ i của i ngành i và i thận i trọng i trong i ký i duyệt i cho i vay i để i đề i phòng i rủi i ro i trong i cơ i chế i thị i trờng, i phục i vụ i tốt i hơn i công i tác i đầu i t i phát i triển.
i Thực i trạng i và i đánh i giá i thực i trạng i tình i hình i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i
i Thực i trạng i tình i hình i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i nói i chung i của i Ng©n i hàng i §Çu i t i & i Phát i triÓn i Hà i T©y
i Hoạt i động i huy i động i vốn i và i hoạt i động i sử i dụng i vốn i là i hai i vấn i đề i không i thể i rời i nhau, i sử i dụng i vốn i là i cơ i sở i và i động i lực i cho i công i tác i huy i động i vốn i và i huy i động i vốn i lại i thúc i đẩy i sự i mở i rộng, i phát i triển i việc i sử i dụng i vốn i Vì i vậy, i ngân i hàng i trong i quá i trình i hoạt i động i của i mình i luôn i cố i gắng i thực i hiện i tốt i hơn i công i tác i huy i động i vốn i nhằm i đáp i ứng i cho i việc i sử i dụng i vốn. i Việc i huy i động i vốn i phải i dựa i trên i kết i quả i xác i định i nhu i cầu i vốn i và i thực i hiện i đáp i ứng i yêu i cầu i đó i Tuy i nhiên i trong i phần i sử i dụng i vốn i thì i việc i sử i dụng i vốn i sao i cho i có i hiệu i quả i và i có i lợi i cho i ngân i hàng i và i nền i kinh i tế i i Ví i dụ i việc i cho i vay i vốn i đầu i t i tại i ngân i hàng i không i chỉ i sử i dụng i nguồn i vốn i huy i động i có i thời i hạn i dài i cho i đầu i t i mà i còn i sử i dụng i vốn i ngắn i hạn, i việc i đó i là i đúng i theo i quy i định i của i nhà i nớc i ( i đợc i phép i lấy i 20% i vốn i ngắn i hạn i cho i vay i đầu i t i ).Đây i chỉ i là i giải i pháp i tình i thế i nhằm i tạo i vốn i cho i nền i kinh i tế i của i nớc i ta i trong i giai i đoạn i hiện i nay. i Tóm i lại i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i nh i thế i nào i là i hợp i lí i để i vừa i đảm i bảo i an i toàn i và i hiệu i quả i đối i với i ngân i hàng i Bởi i nếu i sự i cân i đối i dữa i huy i động i và i cho i vay i không i tốt i sẽ i có i thể i ảnh i hởng i sấu i đến i hoạt i động i của i ngân i hàng. i i Đối i với i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i để i thấy i rõ i mối i quan i hệ i dữa i huy i động i và i cho i vay i nói i chung i đợc i thể i hiện i qua i bảng i 1: i Thực i trạng i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i Triệu i đồng
Chỉ i tiêu Giá i trị Tỷ i trọng Giá i trị Tỷ i trọng Giá i trị Tỷ i trọng
1 i Vốn i huy i động i ngắn i hạn 126.854 54% 242.232 71% 295.321 76%
2 i Vốn i huy i động i trung i và i dài i hạn 69.013 29% 61.203 18% 58.369 15%
3 i Vốn i tài i trợ i uỷ i thác i đầu i t 38.862 17% 36.35 11% 33.279 9%
2 i Cho i vay i trung i và i dài i hạn 74.879 36% 75.608 32% 78.456 27%
3 i Tài i trợ i uỷ i thác i đầu i t 40.262 20% 30.213 12% 35.859 27%
III i Phần i d i trng i và i dài i hạn i và i tài i trợ -7.266 -8.268 -22.675 i Theo i số i liệu i bảng i 1 i ta i thấy, i nguồn i vốn i huy i động i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i tăng i lên i rõ i rệt, i năm i 1999 i tăng i ( i 44,7%) i so i với i năm i 1998 i và i năm i
2000 i tăng i (13,9%) i bằng i 386.916 i triệu i Tuy i nhiên i tỷ i trọng i vốn i trung i và i dài i hạn i so i với i tổng i nguồn i lại i giảm, i cụ i thể i qua i ba i năm i 1998 i – i 2000 i tng i ứng i là i 29%,18%,15% i Về i số i tuyệt i đối i năm i 1999 i là i 61.203 i triệu i đến i năm i 2000 i chỉ i còn i 58.369 i triệu i Điều i này i cho i thấy i việc i nguồn i vốn i tăng i mạnh i là i do i sự i tăng i lên i của i i nguồn i vốn i i huy i động i ngắn i hạn i i Đây i cũng i là i tình i trạng i chung i của i nhiều i ngân i hàng i thơng i mại i khác i trong i những i năm i gần i đây, i nhiều i ngân i hàng i thừa i i nhiều i vốn i ngắn i hạn i từ i huy i động, i gây i nên i i tình i trạng i “ i ứ i đọng i vốn i ngắn i hạn” i song i lại i i thiếu i vốn i trung i và i dài i hạn i cho i đầu i t i của i nền i kinh i tế.
Tiếp i theo i ta i thấy i tỷ i trọng i cho i vay i trung i và i dài i hạn i trong i cơ i cấu i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i có i su i hớng i giảm, i ,Năm i 1998 i tỷ i lệ i này i là i 36%, i đến i năm i 1999 i và i năm i 2000 i tỷ i lệ i này i còn i tơng i ứng i là i 32% i và i 27%.Mặc i dù i tổng i cho i vay i trung i và i dài i hạn i chủa i ngân i hàng i từ i năm i 1998 i đến i năm i 2000 i co i sự i tăng i về i giá i trị i tuyệt i đối i từ i năm i 1998 i đến i năm i 2000 i có i giá i trị i tơng i ứng i là i 74.879 i triệu i đồng, i 75.608 i triệu i đồng i và i 78.456 i triệu i đồng i nhng i ta i thấy i mức i i tăng i này i ch- a i đáng i kể i và i tơng i xứng i với i ngân i hàng i đầu i t i một i ngân i hàng i có i nhiệm i vụ i chủ i yếu i là i cho i vay i trung i và i dài i hạn i cho i các i dự i án i đầu i t i Mặt i khác i nếu i xét i riêng i tốc i độ i tăng i tr- ởng i các i khoản i cho i vay i trung i và i dài i hạn i ta i thấy i rằng i từ i năm i 1998 i đến i năm i 2000 i cũng i đã i có i sự i tăng i trởng i nhng i tỷ i lệ i tăng i trởng i không i cao i cụ i thể i tốc i độ i tăng i trởng i của i nguồn i này i tơng i ứng i là i 0,9%, i 3,76%.Điều i đó i cho i thấy i việc i cho i vay i trung i và i dài i hạn i cũng i gặp i nhiều i khó i khăn i , i một i phần i có i thể i về i phía i khách i hàng i không i giám i vay i do i làm i ăn i không i hiệu i quả i về i phía i ngân i hàng i có i thể i không i cho i vay i đợc i vì i các i dự i án i đa i ra i có i thể i không i mang i tính i khả i thi, i hay i ngân i hàng i không i thể i huy i động i đợc i nhiều i nguồn i vốn i này i Xem i xét i mối i quan i hệ i dữa i huy i động i và i cho i vay i trung i và i dài i hạn i và i tài i trợ i cho i đầu i t i phát i triển i ta i thấy i trong i 3 i năm i từ i 1998 i đến i năm i 2000 i số i d i phần i trênh i i lệch i này i kết i âm i tơng i ứng i là( i -7.266, i -8.268,-22.675 i triệu i đồng.) i i Nh i vậy i ta i thấy i bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn i và i tài i trợ i uỷ i thách i đầu i t i của i ngân i hàng i chua i đáp i ứng i đủ i nhu i cầu i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i Mặt i khác i cũng i nhìn i vào i tỷ i lệ i âm i này i ta i thấy i ngân i hàng i đã i có i một i sự i cân i đối i trong i cho i vay i ngắn i hạn i để i lấy i một i phần i vốn i huy i động i ngắn i hạn i để i cho i vay i dài i hạn i cho i đầu i t i phát i triển, i theo i i dúng i chỉ i thị i 12/CT-
NH i của i ngân i hàng i nhà i nớc i , i đây i là i một i giải i pháp i tình i thế i ngân i hàng i nhà i nớc i cho i phép i các i ngân i hàng i thơng i mại i đợc i phép i lấy i 20% i i vốn i huy i động i ngắn i hạn i để i cho i vay i trung i và i dài i hạn i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i cho i nền i tế i trong i điều i kiện i các i ngân i hàng i thơng i mại i đang i thừa i vốn i ngắn i hạn i Do i vậy i dự i nợ i cho i vay i trung i và i dài i hạn i của i ngân i hàng i lớn i hơn i mức i huy i trung i và i dài i hạn i và i tài i trợ i uỷ i thách i đầu i t.Tuy i nhiên i ngân i hàng i sử i dụng i vốn i huy i động i ngắn i hạn i để i cho i nay i trung i và i dài i hạn i các i dự i án i đầu i t i sẽ i làm i giảm i khả i năng i thanh i toán i của i ngân i hàng i Do i vây i nếu i khai i thác i đợc i có i hiệu i quả i nguồn i vốn i có i thời i gian i dài i hơn i nữa i thì i ngân i hàng i sẽ i có i thể i cho i vay i đầu i t i phát i triển i nhiều i hơn i nữa i điều i này i ngân i hàng i nhận i thức i rõ i vấn i đề i và i cố i gắng i trong i việc i tìm i kiếm i nguồn i vốn i có i thời i gian i dài i để i cho i vay i đầu i t i phát i triển. i Trong i tơng i lai i , i theo i su i hớng i chung i thì i công i tác i huy i động i vốn i có i thời i gian i dài i cho i đầu i t i phát i triển i xẽ i đựoc i chú i trọng i , i bởi i nhu i cầu i về i nguồn i vốn i có i thời i gian i dài i trong i các i doanh i nghiệp i đang i có i đòi i hỏi i rất i lớn i do i các i doanh i nghiệp i có i nhu i cầu i đổi i mới i các i trang i thiết i bị i , i xây i dựng i mới i các i nhà i xởn i để i nâng i cao i trình i độ i sản i xuất i phù i hợp i với i nền i kinh i tế i hiện i nay i Do i vậy i ngân i hàng i cần i phải i đáp i ứng i nhu i cầu i của i các i doạn i nghiệp i và i cần i đảm i bảo i an i toàn i và i hiệu i quả i i Mặt i khác i đòi i hỏi i các i doanh i nghiệp i cũng i phải i nỗ i lực i phấn i đấu i để i làm i ăn i hiệu i quả i và i có i thể i đảm i bảo i chi i trả i đúng i hạn i cho i các i khoản i nợ i của i ngân i hàng i Có i nh i vậy i ngân i hàng i mới i tồn i tại i và i phát i triển i đợc. i Tóm i lại i : i Việc i cân i đối i dữa i huy i động i nguồn i và i sử i dụng i vốn i nói i chung i và i vốn i cho i đầu i t i và i phát i triển i của i ngân i hàng i là i rất i khó i cho i sự i đảm i bảo i an i toàn i cho i ngân i hàng i Do i vậy i đòi i hỏi i ngân i hàng i phải i đề i ra i đựoc i những i giải i pháp i hu i hiệu i trong i cả i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i nhằm i phục i vụ i tốt i hơn i cho i đầu i t i phát i triển. i Để i thấy i rõ i hơn i và i đề i ra i những i giải i pháp i cho i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đàu i t i và i phát i triển i đòi i hỏi i ta i phải i xem i xét i cụ i thể i thực i trạng i tình i hình i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i và i phát i triển i của i ngân i hàng.
i Thực i trạng i và i đánh i giá i thực i i trạng i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vèn i cho i ®Çu i t i phát i triÓn i của i ng©n i hàng
vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng
II.2.1 i Thực i trạng i huy i về i huy i động i vốn i Nh i phần i trên i đã i đề i cập, i việc i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i thờng i phải i là i những i nguồn i vốn i có i thời i gian i tơng i đối i dài i ít i nhất i là i một i năm i hay i còn i gọi i là i vốn i trung i và i dài i hạn i i Đối i với i ngân i hàng i đầu i t i phát i triển i với i mục i đích i chủ i yếu i phục i vụ i cho i đầu i t i phát i triển i thì i nguồn i vốn i này i đóng i một i vai i trò i quan i trọng i đối i với i ngân i hàng i Thực i tế i trong i những i năm i qua i nguồn i vốn i có i thời i gian i dài i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i cũng i có i nhiều i thay i đổi i , i ảnh i hởng i đến i chi i phí i huy i động i và i và i hiệu i quả i của i ngân i hàng i i Hiện i nay i vốn i dành i cho i đầu i t i i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i gồm i có i 4 i nguồn i vốn i chính i sau: i nguồn i đi i vay i ngân i hàng i đầu i t i phát i triển i TW, i nguồn i huy i động i bằng i kì i phiếu i và i trái i phiếu, i nguồn i tài i trợ i uỷ i thác i đầu i t, i nguồn i huy i động i của i các i tổ i chức i kinh i tế i và i dân i c i > i 1năm i Cụ i thể i của i các i nguồn i này i đợc i thể i hiện i
Bảng i 2: i Thực i trạng i huy i động i vốn i cho i đầu i t i và i phát i triển i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i : i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i triệu i đồng
Chỉ i tiêu Giá i trị Tỷ i trọng Giá i trị Tỷ i trọng Giá i trị Tỷ i trọng
3 i Nhận i tài i trợ i uỷ i thác i ®Çu i t 38.862 36% 36.350 37% 33.271 36%
Nguồn: i Phòng i nguồn i vốn i kinh i doanh i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i
- Đối i với i nguồn i vay i từ i ngân i hàng i đầu i t i và i phát i triển i Việt i Nam. i Theo i bảng i trên i ta i thấy i khoản i đi i vay i trung i và i dài i hạn i cho i đầu i t i của i ngân i hàng i đầu i t i và i phát i triển i TW i qua i các i năm i xét i về i mặt i giá i trị i có i phần i tăng i lên i chút i ít i trong i các i năm i Từ i năm i 1998- i 2000 i tơng i ứng i là i 38.222(32%) i triệu i đồng, i 35.471(36%) i triệu i đồng, i 36.213(39%) i triệu i đồng, i điều i này i cho i thấy i ngân i hàng i đầu i t i phát i triển i Việt i nam i vẫn i đang i là i một i cơ i quan i chủ i quản i cung i cấp i một i phần i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i chi i nhánh i Nhng i đây i là i nguồn i có i chi i phí i cao i , i ngân i hàng i chỉ i sử i dụng i trong i trờng i hợp i thiếu i vốn i do i vậy i xu i hứng i chung i là i nên i giảm i nguồn i này i cả i về i số i tuyệt i đối i và i số i tơng i đối. i i i Nếu i xét i chung i cả i cơ i cấu i vốn i vay i từ i nguồn i vay i ngân i hàng i đầu i t i và i phát i triển i Việt i Nam i thì i tỷ i trọng i vốn i vay i trung i và i dài i hạn i cho i đầu i t i phát i triển i chiếm i chủ i yếu i trong i tổng i nguồn i vốn i vay i còn i nguồn i vốn i vay i ngắn i hạn i của i ngân i hàng i đầu i t i phát i triển i Việt i Nam i chỉ i chiếm i một i phần i nhỏ i Điều i này i là i tất i yếu i bởi i ngân i hàng i đầu i t i phát i triển i mục i tiêu i chủ i yếu i là i phục i vụ i đầu i t i và i phát i triển i nên i nguồn i vay i này i t¨ng.
Tóm i lại: i Ngân i hàng i sử i dụng i hình i thức i để i đáp i ứng i nhu i cầu i về i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i mình i trong i trờng i hợp i huy i động i nguồn i vốn i có i thời i gian i dài i cho i đầu i t i phát i triển i còn i thiếu i i Tuy i nhiên i nếu i ngân i hàng i sử i dụng i hình i thức i này i nhiều i khi i không i có i hiệu i quả i bằng i hình i thức i tự i huy i động i do i lãi i suất i trả i cho i hình i thức i này i cao i hơn i hình i thức i tự i huy i động i i Do i vậy, i để i có i thể i đáp i ứng i tốt i hơn i nhu i cầu i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i và i đem i lại i hiệu i quả i cho i ngân i hàng i thì i đòi i hỏi i ngân i hàng i phải i sử i dụng i tốt i các i biện i pháp i tự i huy i động i khác i nh i phát i hành i kì i phiếu i và i trái i phiếu i cho i đầu i t i và i huy i động i từ i dân i c i và i các i tổ i chức i kinh i tế i cùng i các i nguồn i khác i
- Huy i động i kỳ i phiếu i và i trái i phiếu: i Kỳ i phiếu i và i trái i phiếu i là i hai i công i cụ i quan i trọng i và i có i hiệu i quả i để i huy i động i vốn i cho i đầu i t i và i phát i triển i Do i vậy i trong i những i năm i qua i và i những i năm i tới i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i vẫn i và i xẽ i sử i dụng i công i cụ i này i một i cách i hữu i hiệu i để i huy i động i vốn i cho i đầu i t i và i phát i triển. i Hình i thức i huy i động i vốn i cho i đầu i t i và i phát i triển i của i ngân i hàng i đã i đợc i sử i dụng i lần i đầu i tiên i vào i năm i 1994 i Nhng i mãi i đến i năm i 1998 i hình i thức i này i mới i chú i trọng i cho i công i tác i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i Hiện i nay i hai i công i cụ i này i đang i là i phơng i tiện i quan i trọng i cho i công i tác i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i nhằm i giảm i tính i phụ i thuộc i nguồn i vốn i cho i đầu i t i và i phát i triển i từ i ngân i hàng i đầu i t i và i phát i triển i trung i - ơng i Theo i số i liệu i bảng i 2 i ta i thấy i nguồn i vốn i huy i động i bằng i kì i phiếu i và i trái i phiếu i cho i đầu i t i và i phát i triển i của i ngân i hàng i đã i đợc i tăng i lên i trong i các i năm i cụ i thể i năm i bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
1998 i là i 12.422(12%) i triệu i đồng, i 14.689 i (15%) i triệu i đồng,14.892(16%) i triệu i đồng. i Tuy i nhiên, i đối i với i kì i phiếu i và i trái i phiếu i do i thời i gian i đáo i hạn i tơng i đối i dài i nên i tuy i lãi i xuất i của i kỳ i phiếu i và i trái i phiếu i có i thể i cao i hơn i lãi i suất i của i tiền i gửi i tiết i kiệm i nên i rủ i ro i và i bất i tiện i cho i ngời i mua i kỳ i phiếu i và i trái i phiếu i là i rất i lớn i do i hiện i nay i lãi i suất i trên i thị i trừng i luôn i biến i động i , i và i khi i cần i tiền i mặt i họ i muốn i chuyển i từ i kỳ i phiếu i và i trái i phiếu i i sang i tiền i mặt i xẽ i gặp i nhiều i khó i khăn i Do i vậy i để i tăng i cờng i khả i năng i huy i động i nguồn i này i đòi i hỏi i ngân i hàng i phải i có i những i giải i pháp i thích i hợp i tạo i điều i kiện i cho i khách i hàng.
Tóm i lại: i Nguồn i vốn i huy i động i bằng i kỳ i phiếu i và i trái i phiếu i để i tạo i vốn i cho i đầu i t i và i phảt i triển i của i ngân i hàng i là i quan i trọng, i và i đóng i vai i trò i chủ i chốt i nhằm i tạo i tính i chủ i động i cho i ngân i hàng i , i phát i huy i nội i lực i của i bản i thân i ngân i hàng i trong i phục i vụ i cho i đầu i t i và i phát i triển i Hy i vọng i rằng i với i đờng i lối, i chiến i lợc i huy i động i đúng i đắn, i chính i sách i và i giải i pháp i cụ i thể i phù i hợp i với i tình i hình i và i khả i năng i thì i ngân i hàng i xẽ i đạt i đợc i mức i cao i hơn i về i kỳ i phiếu i và i trái i phiếu.
- Nhận i tài i trợ i uỷ i thác i đầu i t: i Cũng i qua i số i liệu i của i bảng i 2 i , i ta i thấy i nguồn i vốn i tài i trợ i uỷ i thác i đầu i t i có i số i vốn i giảm i đi i qua i các i năm i về i số i tuyệt i đối i Cụ i thể i năm i 1998 i là i 38.862 i triệu i đồng, i năm i 1999 i là i 36.350 i triệu i đồng i và i năm i 2000 i là i 33.271 i triệu i đồng i Đây i là i nguồn i vốn i cung i cấp i vốn i đầu i t i trung i và i dài i hạn i cho i đầu i t i có i chi i phí i thấp i do i ngân i hàng i chỉ i làm i đại i lí i cho i nên i không i lo i đầu i ra i và i đầu i vào i của i nguồn i vốn, i cũng i không i phải i trả i lãi i cho i ngời i gửi i mà i đợc i nhận i một i khoản i phí i từ i công i tác i này i Tuy i nhiên i hiện i nay i nguồn i này i đang i có i xu i hớng i giảm i đi i vì i hiện i nay i không i chỉ i có i ngân i hàng i làm i đại i lí i thanh i toán i và i tài i trợ i uỷ i thác i đầu i t i mà i có i rất i nhiều i ngân i hàng i và i các i tổ i chức i khác i đ- ợc i tham i gia i nhận i vốn i uỷ i thác, i thực i hiện i việc i giải i ngân i thu i nợ i các i dự i án i đầu i t i tài i trợ i
- i Nguồn i huy i động i từ i các i tổ i chức i kinh i tế i và i dân i c i cho i đầu i t i phát i triển. i Tổ i chức i kinh i tế i và i dân i c i là i hai i nguồn i vốn i lớn i để i ngân i hàng i có i thể i huy i động i vốn i i Nhng i thực i tế i tiền i giử i của i các i nguồn i này i có i thời i gian i dài i lớn i hơn i 1 i năm i là i rất i thấp i Cụ i thể i năm i năm i 1998 i đến i năm i 2000 i nguồn i này i giảm i đáng i kể i tơng i ứng i là.18.369 i triệu i đồng i ( i tơng i ứng i 17%), i 11.043 i triệu i đồng(12%), i 7.264 i triệu i đồng(9%) i Sở i dĩ i có i vấn i đề i này i là i do i trong i những i năm i gần i đây i nhà i nớc i luôn i cắt i giảm i lãi i xuất i để i kích i thích i đầu i t i của i các i doanh i nghiệp i do i vậy i tiền i gửi i của i các i doanh i nghiệp i giảm i xuống i Mặt i khác i ngời i dân i không i a i thích i giửi i tiền i tiết i kiệm i có i thời i gan i tơng i đối i dài i do i họ i sợ i rủi i ro i do i có i các i biến i động i về i lãi i suất,lạm i phát hoặc i khi i họ i muốn i rút i khoản i tiền i này i ra i sử i dụng i cho i việc i gì i đó i xẽ i gặp i khó i khăn.
Tóm i lại: i Để i có i thể i gia i tăng i đợc i nguồn i vốn i huy i động i cho i đầu i t i và i phát i triển i đáp i ứng i nhu i cầu i cho i tăng i trởng i và i phát i triển i kinh i tế i thì i đòi i hỏi i phải i có i sự i nỗ i lực i phấn i đấu i của i bản i thân i ngân i hàng i để i đa i ra i đợc i các i giải i pháp i hữu i hiệu i cho i huy i động i vốn i Để i có i thể i đa i ra i đợc i các i giải i pháp i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i đâu i ta i và i phát i triển i của i ngân i hàng i đầu i t i và i phát i triển i Hà i Tây i ta i cần i xem i xét i thêm i các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i công i tác i huy i động i vốn i cho i đầu i t i và i phát i triển i của i ngân i hàng.
II.2.2 i Thực i trạng i các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i
2 8 a Các i chính i sách i huy i động. i Một i trong i những i yếu i tố i chủ i yếu i hấp i dẫn i khách i hàng i của i ngân i hàng i Đầu i t i
& i Phát i triển i Hà i Tây i là i sự i đa i dạng i hoá i của i các i hình i thức i huy i động i với i nhiều i loại i kỳ i hạn i khác i nhau i nh i tiền i gửi i và i tiền i tiết i kiệm i các i loại i , i kỳ i phiếu i các i loại i :3,6,9,12,24, i tháng i với i lãi i suất i trả i trớc i và i lãi i xuất i trả i sau i Huy i động i bằng i VNĐ i và i ngoại i tệ i Với i các i hình i thức i huy i động i này, i ngân i hàng i vừa i đáp i ứng i đợc i nhu i cầu i của i nhiều i tầng i lớp i khách i hàng, i vừa i theo i kịp i và i vợt i các i đối i thủ i cạnh i tranh i trong i việc i thu i hút i khách i hàng i Đặc i biệt i trong i những i năm i vừa i qua i ngân i hàng i đã i huy i động i đợc i các i đợt i kỳ i phiếu i và i trái i phiếu i lớn i có i thời i gian i tơng i đối i dài i nh i 1,2,3,4,5 i năm i Hình i thức i huy i động i của i ngân i hàng i đã i thu i hút i đợc i sự i quan i tâm i của i nhiều i khách i hàng i giúp i ngân i hàng i tăng i đợc i nguồn i vốn i huy i động i của i mình. bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn b i Nhân i tố i lãi i suất i huy i động.
Sau i khi i xây i dựng i một i chiến i lợc i vốn i phù i hợp i và i bắt i đầu i tiến i hành i huy i động i vốn i thì i lúc i này i lãi i suất i có i ảnh i hởng i rất i lớn i đến i khả i năng i huy i động i vốn i và i cơ i cấu i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i vì i mục i đích i lớn i nhất i của i ngời i giủi i tiền i là i hởng i lãi i suất i lãi i xuất i càng i cao i thì i lợng i vốn i huy i động i vào i càng i nhiều, i và i lãi i suất i của i các i nguồn i khác i nhau i có i mức i lãi i suất i khác i nhau i thì i lợng i tiền i gửi i vào i khác i nhau i Do i vậy i chính i sách i lãi i suất i luôn i đợc i sử i dụng i mềm i dẻo, i thờng i xuên i đợc i điều i chỉnh i cho i phù i hợp i qua i các i kì i Để i xem i xét i nhân i tố i lãi i xuất i ảnh i hởng i đến i huy i động i ta i xem i xét i bảng i sau: i Bảng i 2 i Lãi i suất i trái i phiếu i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i : i
24 i Tháng 1.0 1.05 1.05 i i ( i Nguồn: i Phòng i nguồn i vốn i kinh i doanh i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i ) i i i Nh i ta i thấy i lãi i suất i huy i động i trái i phiếu i kỳ i hạn i 12 i tháng i và i 24 i tháng i của i ngân i hàng i năm i 1998 i và i 1999 i tăng i lên i chút i ít i điều i đó i đã i tăng i đợc i đáng i kể i nguồn i vốn i huy i động i từ i kỳ i phiếu i và i trái i phiếu i của i ngân i hàng, i cụ i thể i năm i 1998 i là i 12.422 i triệu i đồng i thì i đến i năm i 1999 i tăng i lên i là i 14.689 i triệu i đồng i và i đến i năm i 2000 i lãi i suất i vẫn i dữ i nguyên i nh i cũ i do i vây i khối i lựng i vốn i huy i động i đợc i không i có i sự i biến i động i đáng i kể i so i với i năm i 1999 i ( i năm i 2000 i là i 14.892 i triệu). c Các i hình i thức i tiếp i thị i cho i huy i động i vốn i của i ngân i hàng. i Công i tác i quảng i cáo i tiếp i thị i có i tác i động i rất i lớn i đến i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng, i đặc i biệt i là i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i trong i thời i gian i qua i i Nhờ i i đẩy i mạnh i công i tác i này i ngân i hàng i đã i góp i phần i tăng i đáng i kể i nguồn i vốn i huy i động i qua i các i năm i nh i đã i phân i tích. i Nh i vậy, i qua i phân i tích i ở i trên i ta i có i thể i nhận i thấy i công i tác i huy i động i vốn i đã i đạt i đợc i những i thành i tựu i đáng i kể i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i cho i nền i kinh i tế i Tuy i nhiên i công i tác i này i vẫn i còn i nhiều i hạn i chế i đòi i hỏi i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i cần i phải i có i đợc i các i giải i pháp i hữu i hiệu i cho i công i tác i này.
i Tình i hình i sử i dụng i vốn i và i đánh i giá i tình i hình i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triÓn i của i ng©n i hàng i §Çu i t i & i Phát i triÓn i Hà i T©y
II.3.1 i Tình i hình i hoạt i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây
II.3.1.1 i Thể i lệ i cho i vay i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng.
+ i Vốn i nhận i từ i nguồn i do i trung i ơng i hỗ i trợ.
+ i Vốn i uỷ i thác i tài i trợ.
+ i Vốn i huy i động i trung i và i dài i hạn i để i cho i vay i đầu i t.
+ i Một i phàn i tỷ i lệ i nhất i định i vốn i ngắn i hạn i để i cho i vay i đầu i t.
Mục i đích i cho i vay: i Đáp i ứng i vốn i cho i đầu i t i xây i dựng i các i dự i án i mới, i mở i rộng i cải i tạo, i khôi i phục, i đổi i mới i kĩ i thuật, i phù i hợp i với i chính i sách i phát i triển i kinh i tế i của i đất i nớc.
Đối i tợng i cho i vay: i Là i chi i phí i cấu i thành i tổng i mức i đầu i t i của i dự i án i đầu i t i xây i dựng i mới, i mở i rộng i cải i tạo, i khôi i phục i đối i mới i i kĩ i thuật, i ứng i dụng i khoa i học i công i nghệ
Phong i thức i cho i vay: i Trớc i mắt i ngân i hàng i thực i hiện i các i phơng i thức:
- Cho i vay i dự i án i đầu i t.
- Cho i vay i từng i lần i sản i xuất i kinh i doanh. i Việc i cho i vay i đợc i đảm i bảo i bằng i tài i sản( i Tài i sản i cầm i cố, i thế i chấp, i bảo i lãnh i của i bên i thứ i ba, i bằng i tài i sản i hình i thành i từ i vốn i vay ) i hoặc i cho i vay i không i bảo i đảm i theo i địa i chỉ i của i chính i phủ.
Mức i cho i vay i củai i i i i i i i i Nhu i cầu i vốn i cần i i i i i Vốn i đầu i t i i i i Các i nguồn i i i i Mức một i dự i án i hayi i i i i i i i i = i thiết i hợp i lí i củai i i i i i i - i i tự i có i tham i i - i huy i động i i i - i i vay một i khách i hàngi i i i i i i i i i i i dự i áni i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i gia i dự i áni i i i i i kháci i i i i i i i i i i i NH i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i khác i Vốn i tự i có i của i các i doanh i nghiệp i nhà i nớc i tham i gia i đầu i t i là i mức i vốn i thực i có i tại i thời i điểm i vay, i đối i với i các i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh, i cá i nhân, i hộ i gia i đình i , i mức i vốn i tự i có i tham i gia i đầu i t i tối i thiểu i là i 50% i so i với i vốn i đầu i t i của i dự i án i Mức i vay i i đối i với i một i khách i hàng i tối i đa i khong i quá i 70% i tổng i tài i sản i có i thế i chấp.
Thẩm i định i và i quyết i định i cho i vay:
+ i Cán i bộ i tín i dụng i là i ngời i trực i tiếp i quản i lí i theo i dõi i khách i hàng, i trực i tiếp i tiếp i nhận i hồ i sơ i vay i vốn, i chịu i trách i nhiệm i trực i tiếp i trong i thẩm i định, i có i đề i xuất i ý i kién i rõ i ràng i về i việc i có i đồng i ý i hay i không i đồng i ý i cho i vay. bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
Khai thác khách hàng, tìm kiếm dự án.
H ớng dẫn khách hàng về điều kiện tín dụng và lập hồ sơ vay vốn.
+ i Trởng i phòng i tín i dụng i thực i hiện i việc i kiểm i tra i công i tác i thẩm i định i của i các i cán i bộ i tín i dụng i và i có i ý i kiến i rõ i ràng i về i quyết i định i cho i vay i hay i không i cho i vay i Sau i đó i trình i hợp i đồng i tín i dụng i lên i cho i ban i giám i đốc i chi i nhánh.
- Quyết i định i cho i vay: i Giám i đốc i chi i nhánh i có i quền i quyết i định i cho i vay i trong i phạm i vi i thẩm i quyền i Vởi i trờng i hợp i ngoài i thẩm i quyền i do i tổng i giám i đốc i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i quyết i định.
- Thời i hạn i thẩm i định i và i quyết i định i cho i vay: i
+ i Các i dự i án i do i chi i nhánh i trực i tiếp i thẩm i định i xét i duyệt i cho i vay i thời i gian i không i quá i 30 i ngày.
+ i các i dứan i thuộc i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Việt i Nam i quyết i định i thời i gian i thẩm i định i và i quyết i định i cho i vay i không i quá i 45 i ngày i trong i đó i thời i gian i xét i duyệt i tại i ngân i hàng i TW i không i quá i 20 i ngày.
+ i Trờng i hợp i không i cho i vay i phải i thông i báo i bằng i văn i bản i cho i khách i hàng i biết i trong i đó i phải i nêu i rõ i căn i cứ i từ i chối i cho i vay.
Về i phát i tiền i vay: i Ngân i hàng i và i đơn i vị i vay i kí i kết i hợp i đồng i và i làm i thủ i tục i phát i tiền i vay i theo i quy i định i của i ngân i hàng i i Ngân i hàng i phát i tiền i vay i theo i quy i định i của i ngân i hàng i Ngân i hàng i phát i tiền i vay i theo i tiến i độ i thực i hiện i dự i án i
Về i kiểm i tra i và i giám i sát i i vay i vốn: i Cán i bộ i tín i dụng i có i trách i nhiệm i kiểm i tra i , i giám i sát i vay i vốn, i sử i dụng i vốn i và i trả i nợ i vay i của i khách i hàng i Hệ i thống i kiểm i tra i nội i bộ i thực i hiện i việc i kiểm i tra i việc i tuân i thủ i quy i chế, i quy i định i tín i dụng, i quá i trình i vay i vốn i theo i quy i định i kiểm i tra i hoạt i động i tín i dụng i của i toàn i ngành i và i tại i từng i chi i nhánh.
Về i trả i nợ i gốc i và i lãi: i Đến i kì i hạn i trả i nợ i đã i thoả i thuân, i đơn i vị i vay i phải i chủ i động i trả i nợ i đầy i đủ i cho i ngân i hàng i Đơn i vị i vay i trả i lãi i cùng i với i trả i gốc i theo i kì i hạn i trả i nợ i đã i đợc i thoả i thuận i trớc i Trờng i hợp i khách i hàng i trả i nợ i trớc i hạn i đợc i dữ i nguyên i lãi i xuất i và i lãi i vay i đợc i tính i cho i đến i ngày i trả i nợ i thực i tế i và i ngân i hàng i xẽ i có i các i biện i pháp i u i tiên i khác.
Về i gia i hạn i nợ i và i điều i chỉnh i kì i hạn i nợ: i Khi i đến i thời i hạn i trả i nợ i nếu i khách i hàng i không i có i khả i năng i trả i hết i nợ i cho i ngân i hàng i do i nguyên i nhân i khách i quan i gây i nên i và i có i văn i bản i đề i nghị i ra i hạn i nợ i thì i chi i nhánh i xem i xét i ra i hạn i nợ( i thời i gian i ra i hạn i nợ i cho i vay i đầu i t i các i món i vay i do i chi i nhánh i xét i duyệt i cho i vay i không i quá i 12 i tháng i Riêng i các i mốn i vay i của i chi i nhánh i do i Ngân i hàng i đầu i t i phát i triển i trung i ơng i cho i vay i thì i do i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i TW i quyết i định. i Ngân i hàng i xem i xét i điều i chỉnh i nợ i đối i với i các i món i vay i không i trả i nợ i đúng i hạn i do i nguyên i nhân i khách i quan i và i có i văn i bản i đề i nghị i Đối i với i những i món i vay i do i Ngân i hàng i đầu i t i phát i triển i TW i quyết i định i xét i duyệt i thì i việc i quyết i định i điều i chỉnh i gia i hạn i nợ i do i ngân i hàng i TW i quyết i định.
II.3.1.2 i Quy i trình i cho i vay i đầu i t i phát i triển i tại i Ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây. bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
Quyết định định cho vay vốn.
Kiểm tra,hoàn chỉnh hồ sơ cho vay và hồ sơ Tài sản thế chấp, cầm cố, bảo lãnh.
Kiểm soát trong khi cho vay, phát tiền vay.
Giám sát khách hàng sử dụng vốn vay, theo dõi hoạt động của dự án.
Thu hồi và sử lí nợ.
Thanh lý hợp đồng vay vốn
Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nguyễn việt cờng i
II.3.2 i Thực i trạng i cho i vay i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i
Hà i Tây i : i Ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i hiện i nay i tuy i đã i hoạt i động i nh i một i ngân i hàng i thơng i mại i nhng i dới i sự i chỉ i đạo i trực i tiếp i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Việt i Nam i vói i sự i phấn i đấu i đi i lên i của i bản i thân, i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i
Hà i Tây i đã i đạt i đợc i một i số i thành i tựu i đáng i khích i lệ i trong i hoạt i động i cho i vay i đầu i t i phát i triển i góp i phần i vào i tăng i trởng i và i phát i triển i kinh i tế i và i xã i hội i của i đất i nớc i và i của i tỉnh i Hà i Tây i Để i đánh i giá i tình i hình i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i củn i ngân i hàng i trong i những i năm i qua i ta i xét i bảng i sau.
Bảng i 3: i Thực i trạng i cho i vay i đầu i t i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i T©y i ( i 1998- i 2000) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đơn i vị: i triệu i đồng i Chỉ i tiêu Năm i 1998 Năm i 1999 Năm i 2000
1 i Doanh i số i cho i vay i đầu i t i phát i triÓn i trong i n¨m 36.128 26.389 35.569
2 i Doanh i số i thu i nợ i đầu i t i phát i triÓn i trong i n¨m 17.371 37.412 20.398
3 i Tổng i cho i vay i đầu i t i phát i triển i còn i tính i đến i cuối i năm 115.141 104.118 119.289
4 i Trênh i lệch i dữa i doanh i số i cho i vay i đầu i t i và i doanh i số i thu i nợ i đầu i t i trong i n¨m.
- i 18.757 i i 11.023 - i 15.171 bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
(Nguồn: i Phòng i nguồn i vốn i kinh i doanh i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i T©y i ) i Qua i bảng i 3 i ta i thấy i doanh i số i cho i vay i đầu i t i tơng i đối i ổn i định i qua i các i năm i Năm i 1999 i doanh i số i cho i vay i đầu i t i chỉ i bằng i 73% i (bằng i 26.389 i triệu i đồng)so i với i năm i 1998 i nhng i đó i là i do i bộ i phận i tín i dụng i đầu i t i theo i kế i hoạch i nhà i nớc i giảm i đáng i kể i trong i năm i này i mặt i khác i việc i cho i vay i của i ngân i hàng i trong i giai i đoạn i này i chủ i yếu i tẩp i trung i vào i các i doanh i nghiệp i nhà i nớc i và i khả i năng i tìm i kiếm i các i dự i án i cho i vay i đối i với i các i thành i phần i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i còn i rất i nhiều i hạn i chế i trong i giai i đoạn i này i trong i khi i nhu i cầu i vốn i đầu i t i cho i thàng i phần i kin i tế i này i là i rất i lớn.Việc i cho i vay i vốn i vẫn i chỉ i dựa i và i kế i hoạch i nhà i nớc i giao, i việc i tự i tìm i kiếm i khách i hàng i và i dự i án i hiêu i quả i để i cho i vay i còn i rất i hạn i chế i Tuy i nhiên, i đẩy i mạnh i việc i cho i vay i đối i với i các i thành i phần i kinh i tế i đặc i biệt i là i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i làm i ăn i hiệu i quả i của i ngân i hàng i đã i có i xu i hớng i tăng i lên i qua i các i năm i do i vậy i đến i năm i 2000 i tuy i vốn i tín i dụng i đầu i t i theo i kế i hoạch i nhà i nớc i giảm i xuống i thì i vốn i cho i vay i đầu i t i nói i chung i của i ngân i hàng i tăng i 35% i so i với i năm i 1999( i tơng i đơng i 35.569 i triệu i đồng). i Nh i vậy i trong i thời i gan i tới i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i cần i đẩy i mạnh i hơn i nữa i việc i cho i vay i đối i với i các i thành i phần i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i i và i việc i tìm i kiếm i khách i hàng i hiệu i quả i và i dự i án i vay i vốn i hiệu i quả i ngày i càng i trở i nên i quan i trọng i đem i lại i lợi i ích i cho i ngân i hàng i và i đáp i ứng i tốt i hơn i nhu i cầu i vốn i cho i nền i kinh i tÕ i
i Những i kết i quả i đạt i đợc i và i những i tồn i tại i trong i công i tác i huy i động i vèn i và i sử i dông i vèn i cho i ®Çu i t i và i phát i triÓn i của i ng©n i hàng i §Çu i t i & i Phát i triÓn i Hà i T©y i
i Trong i phần i trên i ta i đã i phân i tích i và i đánh i giá i thông i qua i các i chỉ i tiêu i định i tính i và i định i lọng i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i i Ta i thấy i đợc i những i thành i công i trong i quá i trình i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i và i phát i trển i của i ngân i hàng i đồng i thời i bên i cạnh i đó i chúng i ta i cũng i thấy i đợc i những i tồn i tại i cân i khắc i phục i Những i tồn i tại i đó i đã i đợc i cụ i thể i hoá i qua i từng i khâu i thực i hiện i Đó i chínhlà i những i cơ i sở i đề i ra i những i giải i pháp i để i khắc i phục i đợc i những i tồn i tại i và i phát i huy i những i kết i qủa i đạt i đợc.Có i thể i tổng i kết i lại i những i thành i tựu i và i hạn i chế i đó i nh i sau: a Những i kết i quả i đạt i đợc:
- Đối i với i công i tác i nguồn i vốn:
4 2 i i + i Nguồn i vốn i tự i huy i động i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i đã i tăng i lên i qua i các i năm i thể i hiện i đợc i năng i lực i tự i chủ i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i và i giảm i đợc i sự i lệ i thuộc i của i ngân i hàng i vào i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Việt i Nam i trong i việc i cung i cấp i vốn i cho i các i dự i án i đầu i t i và i các i doanh i nghiệp.
+ i Ngân i hàng i đã i xây i dựng i đợc i một i mạng i lới i huy i động i vốn i rộng i khắp i trên i địa i bàn i Hà i Tây.
+ i Trong i công i tác i huy i động i vốn i bớc i đầu i ngân i hàng i tạo i đợc i lòng i tin i và i uy i tín i của i mình i đối i với i khách i hàng.
- Trong i hoạt i động i sử i dụng i vốn: i + i Ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i đã i đạt i đợc i những i kết i quả i rất i lớn i trong i mở i rộng i và i nâng i cao i chất i lợng i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i và i phát i triển i
+ i Nguồn i vốn i cho i vay i của i ngân i hàng i đã i góp i phần i quan i trọng i vào i cung i cấp i vốn i cho i đầu i t i cho i các i doanh i nghiệp i mang i lại i hiệu i quả i cho i chính i bản i thân i ngân i hàng i và i , i các i doanh i nghiệp i và i nền i kinh i tế i Hay i nói i cách i khác i tín i dụng i đầu i t i của i ngân i hàng i đã i mang i lại i hiệu i quả i trên i cơ i sở i kết i hợp i hài i hoà i lợi i ích i từ i 3 i phía i ngân i hàng, i khách i hàng, i và i nền i kinh i tế.
+ i Hoạt i động i cho i vay i đầu i t i đã i đảm i bảo i tăng i trởng i an i toàn i ổn i định i vững i chắc. b Những i hạn i chế.
- Trong i hoạt i động i huy i động i vốn;
+ i Ngân i hàng i cha i thực i sự i đa i dạng i hoá i đợc i các i hình i thức i huy i động.
+ i Chính i sách i lãi i suất i của i ngân i hàng i còn i nhiều i hạn i chế i
+ i nguồn i vốn i huy i động i có i thời i gian i dài i cho i đầu i t i phát i triển i còn i nhiều i hạn i chÕ
- Trong i công i tác i sử i dụng i vốn
+ i Quy i mô i tỷ i trọng i tín i dụng i đầu i t i cha i đáp i ứng i đợc i nhu i cầu i vốn i cho i các i doanh i nghiệp i đặc i biệt i là i các i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh.
+ i Số i khách i hàng i giao i dịch i vay i vốn i còn i ít.
+ i Công i tác i đảm i bảo i hoạt i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i vẫn i còn i nhiều i tồn i tại i nhiều i yếu i kém i nh i công i tác i thẩm i định, i quản i lí i món i vay.
+Nhu i cầu i vốn i đầu i t i cho i phát i triển i kinh i tế i còn i rất i lớn i , i nhng i việc i lựa i chọn i dụ i án i đầu i t i hiệu i quả i còn i nhiều i hạn i chế. bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
Giải i pháp i và i kiến i nghị i để i tăng i cờng i khả i năng i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i tại i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây.
i Phơng i hớng i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i trong i thời i gian i tới
i Nhận i thức i về i vị i trí i của i ngân i hàng i trong i phục i vụ i đầu i t i phát i triển
Ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i coi i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i là i mặt i trận i hàng i đầu i Việc i thực i hiện i hoạt i động i hàng i năm i và i phơng i hớng i hoạt i động i cho i năm i sau i đã i minh i chứng i điều i đó i Trong i những i năm i qua i mặc i dù i gặp i rất i nhiều i khó i khăn i song i chi i nhánh i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i đã i không i ngừng i nỗ i lực i phấn i đấu i và i đã i đem i lại i những i thành i quả i đáng i khích i lê, i đặc i biệt i là i trong i công i tác i phục i vụ i đầu i t i phát i triển i
Là i một i chi i nhánh i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Việt i Nam, i chi i nhánh i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i luôn i nhận i thức i và i hiểu i rõ i chức i năng i của i mình i trong i trong i sự i nghiệp i đầu i t i của i nền i kinh i tế i Với i ngân i hàng i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i là i một i phần i của i hoạt i động i Nhu i cầu i
4 4 huy i động i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i luôn i là i một i yếu i tố i khách i quan i trong i nền i kinh i tế i Đặc i biệt i là i trong i điều i kiện i nớc i ta i hiện i nay i thì i nhu i cầu i vốn i nói i chung i và i nhu i cầu i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i nói i riêng i là i rất i lớn i Song i hiện i nay i hầu i hết i các i ngân i hàng i thơng i mại i Việt i Nam i chỉ i tập i trung i nhiều i vào i cho i vay i ngắn i hạn i mà i cha i đáp i ứng i nhu i cầu i tín i dụng i trung i và i dài i hạn i cho i đầu i t i phát i triển.
Ta i đã i biết i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i là i một i thể i chế i tài i chính i nhằm i thu i hút, i tập i trung i các i nguồn i vốn i trung i hạn i và i dài i hạn i phục i vụ i cho i đầu i t i phát i triển i kinh i tế i Về i thực i chất i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i là i ngân i hàng i cung i cấp i vốn i trung i và i dài i hạn i cho i đầu i t i phát i triển i lớn i nhất i so i với i các i ngân i hàng i thơng i mại i khác i ở i Việt i Nam i Với i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i thì i hoạt i động i phục i vụ i đầu i t i phát i triển i là i một i bộ i phận i quan i trọng i trong i cơ i cấu i hoạt i động i của i ngân i hàng.
i Phơng i hớng i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i T©y i đối i víi i phôc i vô i ®Çu i t i phát i triÓn i trong i thêi i gian i tíi
Trong i những i năm i tới i hoạt i động i kinh i doanh i của i chi i nhánh i ngân i hàng i Đầu i t i
& i phát i triển i Hà i Tây i vẫn i tiếp i tục i bám i sát i chủ i trơng, i chính i sách i phát i triển i kinh i tế i của i Nhà i nớc i đề i ra.
Trong i phục i vụ i đầu i t i phát i triển i ngân i hàng i đã i có i các i định i hớng i cụ i thể i trong i thời i gian i tới i là:
* i Đối i với i hoạt i động i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển:
- i Ngân i hàng i coi i khai i thác i triệt i để i các i nguồn i vốn i dới i mọi i hình i thức, i theo i nhiều i kênh i khác i nhau i vừa i là i nhiệm i vụ i lâu i dài, i vừa i là i yêu i cầu i mang i tính i chất i giải i pháp i tình i thế i hiện i nay, i đồng i thời i chú i trọng i lo i vốn i để i phục i vụ i đầu i t i phát i triển.
- i Ngân i hàng i luôn i có i biện i pháp i nâng i cao i tỷ i trọng i vốn i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i của i các i doanh i nghiệp, i các i tổ i chức i đoàn i thể i coi i đó i là i định i hớng i chiến i lợc i trong i cơ i cấu i nguồn i vốn, i đồng i thời i với i việc i tăng i khối i lợng i tiền i gửi i (tiết i kiệm, i kỳ i phiếu, i trái i phiếu ) i từ i các i tầng i lớp i dân i c i để i tạo i lập i một i mặt i bằng i luân i chuyển i vốn i vững i chắc i phục i vụ i đầu i t i phát i triển.
- i Tính i toán, i sử i dụng i tổng i hoà i các i loại i nguồn i vốn, i coi i đây i là i lợi i thế i cạnh i tranh i có i tính i chiến i lợc i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i Cần i khai i thác i triệt i để i vừa i để i đáp i ứng i yêu i cầu i tăng i trởng, i phát i triển i kinh i tế, i góp i phần i luân i chuyển i tiền i có i hiệu i quả, i góp i phần i ổn i định i tiền i tệ, i vừa i mang i lại i lợi i nhuận i cho i ngân i hàng.
- i Gắn i chiến i lợc i tạo i vốn i với i chiến i lợc i sử i dụng i vốn i trong i một i thể i đồng i bộ, i thống i nhất, i nhịp i nhàng, i phát i huy i cao i nhất i hiệu i quả i sử i dụng i vốn, i kinh i doanh i vốn.
* i Đối i với i hoạt i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển:
- i Lựa i chọn i dự i án i cho i vay i vốn i phù i hợp i là i chiến i lợc i phát i triển i kinh i tế i nớc i ta i đến i năm i 2005 i của i các i ngành, i vùng i kinh i tế, i kế i hoạch i phát i triển i tổng i thể i của i từng i doanh i nghiệp i có i quan i hệ i với i ngân i hàng.
- i Khi i xét i duyệt i các i dự i án i đầu i t i trớc i hết i ngân i hàng i xét i đến i tính i hiệu i quả i và i khả i năng i thực i thi i của i các i dự i án i và i từ i đó i rút i ra i những i dự i án i mang i tính i khả i thi i cao.
+ i Trong i lúc i nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn i cho i vay i đầu i t i còn i thấp, i ngân i hàng i sẽ i dùng i vốn i trung i và i dài i hạn i cho i các i dự i án i đầu i t i theo i chiều i sâu, i giúp i các i doanh i nghiệp i đứng i vững i trên i thơng i trờng i Ngoài i ra i ngân i hàng i còn i chú i trọng i vào i đầu i t i bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn một i số i dự i án i quy i mô i vừa i và i nhỏ i nhng i đóng i vai i trò i quan i trọng i trong i giải i quyết i việc i làm i cho i ngời i lao i động.
+ i Ngân i hàng i tập i trung i một i số i vốn i cho i các i dự i án i thuộc i các i vùng i kinh i tế i trọng i điểm, i đồng i thời i khuyến i khích i sản i xuất i sản i phẩm i tiêu i dùng i trong i nớc i và i xuÊt i khÈu.
+ i Đa i dạng i hoá i sản i phẩm i tín i dụng i theo i hớng i tự i tìm i khách i hàng, i đáp i ứng i cao i nhu i cầu i vốn i cho i đầu i t i của i nền i kinh i tế, i chú i ý i đầu i t i theo i chiều i sâu i với i các i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ, i các i dự i án i cứng i hoá i kênh i mơng, i cơ i sở i hạ i tầng i nông i thôn, i hỗ i trợ i bằng i những i loại i vay, i những i hình i thức i vay i mà i pháp i luật i cho i phép i với i mọi i thành i phÇn i kinh i tÕ.
i Giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i ®Çu i t i phát i triÓn i tại i ng©n i hàng i §Çu i t i & i phát i triÓn i Hà i T©y;
i Giải i pháp i đối i với i hoạt i động i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển
II.1.1 i Mở i rộng i mạng i lới i và i đa i dạng i hoá i hình i thức i huy i động:
Nh i trong i phần i thực i trạng, i hình i thức i huy i động i của i ngân i hàng i còn i đơn i điệu, i mạng i lới i giao i dịch i còn i mỏng i nên i tỷ i trọng i vốn i dài i hạn i cho i đầu i t i phát i triển i còn i nhỏ i Để i có i thể i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i cho i đầu i t i phát i triển i ngày i càng i nhiều i và i đạt i chi i phí i thấp i và i đạt i hiệu i quả i cao i trong i công i tác i huy i động i thì i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i cần i mở i rộng i mạng i lới i và i đa i dạng i hoá i hình i thức i huy i động i Đối i với i công i tác i mở i rộng i mạng i lới i thì i một i điểm i cần i chú i ý i là i tận i dụng i cơ i sở i vật i chất i sẵn i có i và i nên i chọn i địa i điểm i thuận i lợi i cho i công i tác i huy i động i để i vừa i huy i động i đợc i nhiều i nhất i và i vừa i tốn i kém i ít i nhất i Đối i với i công i tác i đa i dạng i hoá i hình i thức i huy i động, i cụ i thể i là:
*Đối i với i huy i động i tiền i gửi:
- i Bên i cạnh i kỳ i hạn i đang i áp i dụng i của i ngân i hàng, i có i thể i mở i rộng i thời i hạn i tiền i gửi i nh i 2 i năm, i 3năm, i 5 i năm i và i thậm i chí i 10 i năm, i 20 i năm i Việc i áp i dụng i hình i thức i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i dài i với i nhiều i loại i khác i nhau i sẽ i tăng i nguồn i vốn i cho i đầu i t i phát i triển, i tạo i điều i kiện i đa i dạng i hoá i hình i thức i huy i động i và i sử i dụng i vốn i tại i ngân i hàng i Bởi i huy i động i vốn i luôn i gắn i liền i với i sử i dụng i vốn, i để i chủ i động i trong i sử i dụng i vốn i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i đa i ra i các i kỳ i hạn i tín i dụng i Tức i là i ứng i với i vốn i cho i vay i ngắn i hạn, i trung i hạn i và i dài i hạn i thì i phải i có i nguồn i huy i động i ngắn, i trung i và i dài i hạn i Mặt i khác i lãi i suất i cho i kỳ i hạn i dài i phải i cao i hơn i lãi i suất i trả i cho i kỳ i hạn i ngắn i Tuy i nhiên, i lãi i suất i trả i cho i kỳ i hạn i dài i không i thể i vợt i mức i chịu i đựng i trong i kinh i doanh i của i ngân i hàng i nói i riêng i và i của i nền i kinh i tế i nói i chung.
- Đa i dạng i hoá i cách i thức i trả i lãi:
Ngoài i thời i hạn i khác i nhau i ngân i hàng i cũng i cần i quan i tâm i tới i cách i thức i trả i lãi i suất i Trả i lãi i trớc i và i lãi i sau, i rút i lãi i hàng i tháng i và i hàng i năm i hay i gửi i tiền i nơi i này i rút i tiền i nơi i khác i Điều i đó i đòi i hỏi i ngân i hàng i phải i tính i toán i lãi i suất, i xác i định i mẫu i số i tiết i kiệm i sao i cho i khách i hàng i vẫn i có i lợi i và i khi i ngân i hàng i chi i trả i có i thể i phân i biệt i đợc, i kiểm i tra i đối i chiếu i cho i thuận i tiện i dễ i dàng, i tránh i phiền i hà i cho i khách i hàng.
- áp i dụng i phiếu i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i chuyển i nhợng:
Thông i thờng i ngời i gửi i tiền i có i kỳ i hạn i dài i rất i lo i lắng i khi i họ i muốn i chuyển i đổi i khoản i tiền i này i sang i một i loại i công i cụ i dễ i sử i dụng i hơn i nhng i sẽ i gặp i khó i khăn i khi i ngân i hàng i cha i có i loại i tiết i kiệm i có i khả i năng i chuyển i nhợng i Vì i vậy, i để i thu i hút i nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn i cho i đầu i t i phát i triển i thì i ngân i hàng i phải i tránh i mọi i rủi i ro i về i tiền i gửi i dài i hạn i cho i khách i hàng i bằng i cách i xin i phép i Nhà i nớc i cho i phát i hành i
“phiếu i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i chuyển i nhợng” i Với i loại i tiết i kiệm i này i có i thể i dung i hoà i lợi i ích i hai i bên: i ngời i gửi i tiết i kiệm i và i ngân i hàng i Ngân i hàng i sẽ i tạo i cho i mình i đợc i nguồn i lợi i có i thời i gian i dài, i ổn i định, i còn i đối i với i ngời i tiết i kiệm i thì i họ i an i tâm i hơn i với i khoản i tiền i của i mình. i i i i i i i + i áp i dụng i hình i thức i huy i động i tiết i kiệm i dài i hạn i có i mục i đích:
Ngoài i việc i mở i rộng i các i loại i tiền i gửi i cổ i truyền i mà i ngân i hàng i đang i áp i dụng i thì i ngân i hàng i cũng i cần i quan i tâm i đến i các i loại i tiền i gửi i khác i Do i vậy, i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i có i thể i áp i dụng i các i hình i thức i huy i động i tiết i kiệm i dài i hạn i có i mục i đích, i cụ i thể:
+ i Hình i thức i tiết i kiệm i xây i dựng i nhà i ở: i hình i thức i này i tạo i cho i ngân i hàng i nguồn i vốn i có i thời i hạn i dài, i đồng i thời i ngời i gửi i tiền i đợc i quyền i vay i tiền, i tối i đa i bằng i số i tiền i đã i gửi i tiết i kiệm i với i mục i đích i cải i tạo i và i xây i dựng i nhà i ở i Hiện i nay i thu i nhập i và i nhu i cầu i chi i tiêu i cho i nhà i ở i của i dân i chúng i vẫn i cao i nên i việc i làm i này i có i thể i thực i hiện i đợc i Nó i sẽ i khuyến i khích i ngời i dân i gửi i tiền i nhiều i hơn i Ngoài i ra, i dân i c i có i thể i tiết i kiệm i để i mua i các i phơng i tiện i sinh i hoạt i tơng i đối i đắt i nh i điều i hoà, i xe i máy
+ i Hình i thức i tiết i kiệm i hu i trí i bảo i thọ: i hình i thức i dành i cho i ngời i có i thu i nhập i hiện i tại i dùng i trong i tơng i lai i khi i về i già i bằng i cách i hàng i tháng i gửi i một i số i tiền i nhất i định i theo i từng i thời i hạn i khác i nhau i nh i 5 i năm, i 10 i năm, i 20 i năm
+ i Hình i thức i tiết i kiệm i học i đờng: i hình i thức i này i dành i cho i những i gia i đình i trẻ i có i con i hoặc i cha i có i con i nhng i muốn i tiết i kiệm i để i sau i này i có i một i khoản i tiền i chi i trả i cho i con i học i thành i tài, i thành i nghề i Đây i là i hình i thức i tiết i kiệm i để i thực i hiện i điều i đó, i hình i thức i này i cũng i đang i đợc i công i ty i bảo i hiểm i nhân i thọ i FRUDENTIAL i thực i hiện i Điều i đó i chứng i tỏ i rằng i đây i là i hình i thức i có i thể i chấp i nhận i đợc, i bởi i nó i phù i hợp i với i mong i muốn, i tâm i lý i của i ngời i Việt i Nam.
+ i Hình i thức i tiết i kiệm i bảo i đảm i bằng i vàng i hay i USD i hoặc i hình i thức i huy i động i bằng i vàng: i Hình i thức i này i tránh i đợc i tâm i lý i sợ i mất i giá i trị i tài i sản i của i mình i Hình i thức i huy i động i này i đã i tác i động i vào i tâm i lý i đó i và i họ i thấy i rằng i việc i gửi i tiền i tiết i kiệm i nh i vậy i không i những i bảo i đảm i đợc i tài i sản i của i mình i mà i còn i nhận i đợc i một i khoản i lãi i từ i phía i ngân i hàng i Ngoài i ra i có i thể i sử i dụng i tiết i kiệm i có i quay i số i mở i thởng i theo i định i kỳ.
Tuy i nhiên i tất i cả i các i hình i thức i trên i còn i rất i mới i đối i với i các i ngân i hàng, i đặc i biệt i là i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i Do i đó, i ngân i hàng i muốn i tiến i hành i các i hình i thức i huy i động i này i sẽ i gặp i nhiều i khó i khăn i do i thiếu i kinh i nghiệm i cũng i nh i thiếu i điều i kiện i để i thực i hiện i Song i để i thực i hiện i đợc i các i hình i thức i này i trong i một i tơng i lai i gần i thì i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i cần i phải i có i sự i chuẩn i bị i chu i đáo i Hy i vọng i rằng i ngân i hàng i sẽ i sử i dụng i những i hình i thức i trên i để i bổ i xung i thêm i nguồn i vốn i ®Çu i t i cho i nÒn i kinh i tÕ.
* i Đối i với i kỳ i phiếu, i trái i phiếu:
- i Phát i hành i kỳ i phiếu, i trái i phiếu i có i thể i chiết i khấu i và i chuyển i đổi: bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
Ngân i hàng i nên i thực i hiện i nghiệp i vụ i chiết i khấu i kỳ i phiếu, i trái i phiếu i nhằm i tạo i tính i lỏng i cho i công i cụ i nợ i này, i hoặc i phát i hành i những i trái i phiếu i có i khả i năng i chuyển i nhợng i dễ i dàng i trên i thị i trờng i Các i trái i phiếu i này i có i thể i bán i lại i cho i các i cá i nhân, i các i doanh i nghiệp, i các i ngân i hàng i và i cho i bất i kỳ i tổ i chức i cơ i quan i nào i có i khả i năng i tài i chính i để i mua i nó i Ngân i hàng i cũng i nên i có i các i loại i trái i phiếu i khác i nhau: i vô i danh, i ghi i danh, i ghi i sổ i hay i với i các i thời i hạn i khác i nhau, i hình i thức i trả i lãi i khác i nhau i để i đáp i ứng i tốt i nhu i cầu i của i khách i hàng.
- Phát i hành i kỳ i phiếu, i trái i phiếu i có i mục i đích: i Để i nâng i cao i hiệu i quả i huy i động i vốn i có i thời i hạn i dài i cho i đầu i t i thì i một i vấn i đề i đáng i quan i tâm i trong i huy i động i vốn i là i ngân i hàng i phải i lấy i t i cách i của i nhà i nớc i hoặc i địa i phơng i để i huy i động i vốn i đầu i t i cho i các i công i trình i kinh i tế i trọng i điểm i công i cộng i Nên i chăng i ngân i hàng i mở i rộng i hình i thức i huy i động i dới i dạng i phát i hành i trái i phiếu i có i mục i đích i và i khi i đó i sẽ i đợc i sự i tin i tởng i và i ủng i hộ i của i mọi i ngời i Do i đó, i ngân i hàng i sẽ i thu i hút i đợc i nhiều i vốn, i tốn i ít i chi i phí i cho i việc i cổ i động, i tuyên i truyền, i và i vì i mục i đích i chung i nên i kể i cả i trong i trờng i hợp i lãi i suất i không i cao i lắm i nhng i vẫn i đợc i sự i tham i gia i nhiệt i tình i của i mọi i ngời i dân i nớc i ta.
II.1.2 i Thực i hiện i chính i sách i lãi i suất i linh i hoạt i hợp i lý:
Lãi i suất i là i một i công i cụ i quan i trọng i để i ngân i hàng i huy i động i nguồn i vốn i hiện i có i nhàn i rỗi i trong i các i tầng i lớp i dân i c, i doanh i nghiệp i và i các i tổ i chức i khác i Bởi i khách i hàng i có i tiền i nhàn i rỗi i gửi i tiết i kiệm i hay i mua i các i công i cụ i của i ngân i hàng i đều i nhằm i mục i tiêu i lãi i suất i là i hàng i đầu i Do i đó i một i sự i biến i động i nhỏ i về i lãi i suất i cũng i có i thể i thúc i đẩy i ngời i gửi i tiền i tiết i kiệm i hay i nhà i đầu i t i chuyển i vốn i của i họ i sang i tiết i kiệm i hoặc i đầu i t i cho i một i tổ i chức i hoặc i công i ty i khác, i đặc i biệt i trong i giai i đoạn i khan i hiếm i tiền i tệ. Để i nâng i cao i hiệu i quả i huy i động i vốn i cho i đầu i t i thì i ngân i hàng i cần i tăng i lợng i vốn i huy i động i và i giảm i chi i phí i huy i động, i điều i đó i không i có i nghĩa i là i tăng i lãi i suất i huy i động i Do i đó, i nếu i tăng i lãi i suất i huy i động i thì i ngân i hàng i làm i tăng i chi i phí i của i mình i hoặc i giảm i thu, i lại i hạn i chế i công i tác i cho i vay i Vì i vậy, i ngân i hàng i cần i đa i ra i mức i lãi i suất i hợp i lý i để i kích i thích i đợc i khách i hàng, i giảm i tối i đa i chi i phí i của i ngân i hàng i và i cho i vay i dễ i dàng i hơn i Tuy i nhiên i ngân i hàng i cần i duy i trì i mức i lãi i suất i ổn i định i nhằm i tạo i sự i an i tâm i cho i khách i hàng i Bởi i lãi i suất i biến i động i mạnh i làm i cho i họ i sợ i thiệt i nhất i là i khi i lãi i suất i giảm, i và i khi i đó i khách i hàng i không i muốn i gửi i tiền i Ngợc i lại, i lãi i suất i huy i động i cao i thì i lãi i suất i cho i vay i cao, i trong i khi i việc i sản i xuất i kinh i doanh i gặp i nhiều i khó i khăn, i do i đó i ngân i hàng i không i muốn i huy i động i Đây i là i bài i toán i hóc i búa i với i tất i cả i các i ngân i hàng i thơng i mại, i chứ i không i riêng i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i Em i xin i đề i xuất i một i số i giải i pháp i sau: a Chính i sách i lãi i suất i nhằm i đạt i đợc i chi i phí i hợp i lý:
Ngân i hàng i muốn i nâng i cao i vốn i có i thời i hạn i dài i cho i đầu i t i phát i triển i nhng i lại i muốn i giảm i thiểu i chi i phí i huy i động, i để i làm i đợc i điều i đó i ngân i hàng i cần i nâng i lãi i suất i đối i với i tiền i gửi i trung i và i dài i hạn, i tiết i kiệm i chi i phí i không i cần i thiết i (thuê i địa i điểm i hoặc i quảng i cáo, i in i ấn i và i cần i sử i dụng i cơ i sở i vật i chất i và i cán i bộ i sẵn i có) i Ngân i hàng i cũng i không i nên i khi i đến i đợt i huy i động i thì i quảng i cáo i rầm i rộ, i tốn i kém i mà i nên i có i sự i chuẩn i bị i trớc i nhằm i tiết i kiệm i các i khoản i chi i phí i không i cần i thiết.
Giải i pháp i đối i với i hoạt i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng
II.2.1 i Nâng i cao i hiệu i quả i khâu i thẩm i định i dự i án i vay i vốn:
Trong i toàn i bộ i quy i trình i cho i vay i khâu i thẩm i định i đợc i xem i là i khâu i quan i trọng i nhất i quyết i định i khả i năng i thu i đợc i nợ i và i lãi i của i ngân i hàng, i nếu i khâu i thẩm i định i làm i không i tốt i thì i các i bớc i tiếp i theo i sẽ i gặp i nhiều i khó i khăn, i là i nguyên i nhân i dẫn i tới i nợ i quá i hạn i và i nợ i khó i đòi i Nên i trong i bớc i này i đòi i hỏi i ngân i hàng i phải i có i một i đội i ngũ i cán i bộ i thẩm i định i có i trình i độ, i có i khả i năng i nắm i rõ i khách i hàng.
Việc i thẩm i định i dự i án i cho i vay i ngoài i việc i thông i qua i một i số i phơng i pháp i truyền i thống i nh i xác i định i chỉ i tiêu i IRR, i NPV i để i xác i định i hiệu i quả i tài i chính i của i dự i án i còn i có i một i số i phơng i pháp i khác i nh i phơng i pháp i hệ i số i tin i cậy, i phân i tích i độ i nhạy i của i các i chỉ i tiêu i hiệu i quả i đang i đợc i các i ngân i hàng i hiện i đại i trên i thế i giới i áp i dụng i Ngân i hàng i nên i học i tập i kinh i nghiệm, i sử i dụng i càng i nhiều i phơng i pháp i để i thẩm i định i thì i đọ i chính i xác i sẽ i càng i cao i và i khả i năng i cho i vay i an i toàn i càng i đợc i đảm i bảo.
Ngoài i việc i xem i xét i kỹ i các i điều i kiện i cần i đã i đợc i quy i định i trong i các i thể i lệ i cho i vay, i cần i kiểm i tra i kỹ i các i điều i kiện i đủ i sau i đây:
* i Phải i biết i rõ i khách i hàng:
Khách i hàng i vay i vốn i là i các i pháp i nhân i hay i thể i nhân, i thuộc i thành i phần i kinh i tế i nào, i cơ i quan i chủ i quản i nào i ra i quyết i định i thành i lập i Giấy i phép i hành i nghề i hoạt i động, i trụ i sở i làm i việc, i địa i chỉ i giao i dịch, i tài i khoản i ngân i hàng i giao i dịch, i kết i quả i kinh i doanh i của i khách i hàng i (cả i hiện i tại i và i quá i khứ), i việc i chấp i hành i các i nghĩa i vụ i đối i với i Nhà i nớc i và i bạn i hàng i làm i ăn i của i đơn i vị i vay i vốn i có i chính i đáng i hay i không i về i khả i năng i tài i chính
Tóm i lại: i phải i nhận i biết i và i đánh i giá i đúng i bản i chất i và i khả i năng i của i khách i hàng i cả i trong i quá i khứ, i hiện i tại i và i tơng i lai i Trên i cơ i sở i đó i xác i định i mức i độ i khách i hàng i tốt, i xấu i hay i trung i bình i để i có i sự i phân i biệt i về i chế i tài i tín i dụng i thích i hợp i đối i với i khách i hàng i vay i vốn i Đánh i giá i khách i hàng i thờng i mắc i sai i lầm i lớn i nhất i là i không i nắm i bắt i hết i các i thông i tin i chính i xác i về i khách i hàng, i không i tìm i hiểu i kỹ i để i biết i đợc i mặt i mạnh, i mặt i yếu i và i dự i báo i những i rủi i ro i tiềm i ẩn. i i i i i i i i * i Phải i biết i rõ i hiệu i quả i kinh i tế i đích i thực i của i các i khoản i vay, i dự i án i vay:
Tổ i chức i thẩm i định i qua i một i đầu i mối i là i hội i đồng i tín i dụng i để i tìm i ra i hiệu i quả i đích i thực i của i khoản i vay, i dự i án i vay i Tránh i trờng i hợp i dự i án i lập i ra i chỉ i là i giấy i vẽ i với i đầy i đủ i cấp i có i thẩm i quyền i ký i duyệt i hợp i lệ, i hợp i pháp i nhng i không i khả i thi i và i chỉ i nhằm i mục i đích i lợi i dụng i mọi i kẽ i hở i của i cơ i chế i chính i sách, i lừa i đảo i để i vay i vốn i ngân i hàng i Hiệu i quả i kinh i tế i của i dự i án i vay, i dới i góc i độ i ngân i hàng, i nó i là i toàn i bộ i số i tiền i khấu i hao i và i số i tiền i là i lợi i nhuận i thu i đợc i của i dự i án, i sau i khi i trừ i thuế i trừ i các i quỹ i trích i lập i theo i chế i độ i quy i định i
* i Phải i biết i rõ i khả i năng i vay i trả i của i khách i hàng:
Dự i án i vay i vốn i trả i đợc i nợ i ngân i hàng i là i dự i án i có i hiệu i quả i kinh i tế i đích i thực, i còn i dự i án i thể i hiện i hiệu i quả i kinh i tế i trên i giấy i tờ i mới i chỉ i là i khả i năng i tính i toán, i giữa i tính i toán i với i thực i hiện i vẫn i còn i khoảng i cách i nhất i định i Vì i vậy i điều i kiện i vay i trả i của i dự i án i phụ i thuộc i vào i các i yếu i tố i nh i thời i hạn i vay i trả, i mức i độ i vay i trả i theo i từng i kỳ i hạn i nợ i tơng i ứng i với i khả i năng i nguồn i vốn i dùng i để i trả i nợ i trong i tơng i lai i của i doanh i nghiệp i (nh i nguồn i tiền i tiêu i thụ i sản i phẩm, i thu i dịch i vụ, i thu i khác ).
Cần i hết i sức i chú i ý i quy i định i rõ i trong i hợp i đồng i tín i dụng i giữa i ngân i hàng i và i khách i hàng i về i thời i hạn i vay, i thời i hạn i trả i nợ, i lịch i trả i nợ, i trong i đó i thể i hiện i rõ i mức i trả i nợ i của i dự i án i vay i vốn i theo i phơng i án i tốt, i trung i bình i hoặc i xấu i nhất i Nếu i mức i trả i nợ i của i dự i án i vay i vốn i rơi i vào i phơng i án i trả i nợ i xấu i nhất i thuộc i về i nguyên i nhân i khách i quan i nhng i doanh i nghiệp i có i đủ i các i nguồn i vốn i khác i và i cam i kết i trả i nợ i vay i ngân i hàng i (hoặc i có i hợp i đồng i bảo i hành i trả i nợ i thay) i thì i ngân i hàng i có i thể i cho i vay i Việc i định i kỳ i hạn i nợ i phải i trên i cơ i sở i căn i cứ i vào i chu i kỳ i sản i xuất, i hoặc i khả i năng i vay i trả, i theo i thông i lệ i quốc i tế i kỳ i hạn i nợ i thờng i là i 6 i tháng/kỳ i hạn.
* i Phải i biết i rõ i năng i lực i quản i trị i điều i hành i của i khách i hàng:
Nhân i tố i về i năng i lực, i phẩm i chất i quản i trị i điều i i hành i của i ngời i chủ i dự i án i quyết i định i mọi i sự i thành i công i của i việc i trả i nợ i ngân i hàng i Chính i chủ i dự i án i là i ngời i trực i tiếp i quản i lý i và i chịu i trách i nhiệm i về i tiến i độ i và i chất i lợng i khi i công i trình i khởi i công i đến i khi i kết i thúc i nghiệm i thu i đa i công i trình i vào i khai i thác i sử i dụng i và i trả i nợ i vốn i vay i ngân i hàng i Nếu i ngời i lãnh i đạo i dự i án i không i đủ i năng i lực i quản i trị i điều i hành i và i thiếu i cái i "tâm", i vô i trách i nhiệm i gây i hậu i quả i nghiêm i trọng i thì i chắc i chắn i vốn i ngân i hàng i cũng i mất i khả i năng i thu i hồi i và i chịu i ảnh i hởng i tiêu i cực.
* i Những i điều i kiện i an i toàn i cho i vay:
Việc i quyết i định i cho i vay i của i ngân i hàng i cần i đảm i bảo i nguyên i tắc i "Vốn i vay i phải i có i vật i t i thế i chấp i tơng i đơng i làm i đảm i bảo" i Tài i sản i thế i chấp, i cầm i cố, i bảo i lãnh i vốn i vay i của i ngân i hàng i tuy i không i phải i là i bùa i hộ i mệnh i của i ngân i hàng i nhng i đó i là i các i khoản i an i toàn i cuối i cùng i thờng i đợc i áp i dụng i bắt i buộc i trong i biện i pháp i an i toàn i tín i dụng i đối i với i các i ngân i hàng i trên i thế i giới, i nhằm i giúp i ngân i hàng i bắt i nợ i trong i tr- ờng i hợp i khách i hàng i vay i vốn i có i biểu i hiện i lừa i đảo, i chộp i giật i hoặc i kinh i doanh i thua i lỗ i mất i khả i năng i trả i nợ.
Ngân i hàng i phải i trực i tiếp i thẩm i định, i đánh i giá i đúng i giá i trị i tài i sản i thế i chấp, i cầm i cố, i và i đợc i các i cơ i quan i định i giá i có i thẩm i quyền i xác i nhận, i có i công i chứng i Đồng i thời i phải i làm i thành i văn i bản i hợp i đồng i thế i chấp i cầm i cố, i bảo i lãnh i đúng i quy i định i tránh i tình i trạng i khi i phát i mại i tài i sản i gặp i phải i sự i tranh i chấp i về i đồng i sở i hữu, i về i giá i trị i tài i sản i thế i chấp i hoặc i bị i vô i hiệu i hợp i đồng i kinh i tế.
Kinh i nghiệm i thực i tế i cho i thấy i trong i việc i ra i quyết i định i cho i vay i vốn, i ngân i hàng i phải i trực i tiếp i kiểm i soát i chặt i chẽ i về i khả i năng i vay i trả i của i doanh i nghiệp, i về i thực i tế i tài i sản i thế i chấp, i cầm i cố, i bảo i lãnh i Tuyệt i đối i không i coi” i tài i sản i thế i chấp i là i bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn bùa i hộ i mệnh”, i mà i phải i coi i trọng i hiệu i quả i kinh i tế i của i dự i án i vay i vốn i và i khả i năng i vay i trả i đích i thực i của i dự i án, i của i doanh i nghiệp i là i điều i kiện i quyết i định i toàn i bộ i chất i lợng i tín i dụng i trong i cơ i chế i thị i trờng.
II.2.2 i Giám i sát i khách i hàng i vay:
Việc i giám i sát i khách i hàng i trong i và i sau i khi i cho i vay i là i rất i quan i trọng, i nhằm i khắc i phục i việc i định i lợng i rủi i ro i không i rõ i ràng i và i làm i ảnh i hởng i tới i khả i năng i thu i nợ i của i ngân i hàng i Cho i nên i ngân i hàng i sau i khi i cho i vay i vốn i cần i phải i theo i dõi, i giám i sát i chặt i chẽ i việc i sử i dụng i tiền i vay i của i khách i hàng i Nếu i có i những i biểu i hiện i sử i dụng i vốn i sai i mục i đích, i hoặc i xảy i ra i những i sự i cố i có i thể i dẫn i tới i không i hoàn i trả i đợc i vốn i vay i Ngân i hàng i cần i có i những i biện i pháp i ngăn i ngừa i và i xử i lý i kịp i thời i Trong i qua i trình i giám i sát i ngân i hàng i cần i chú i ý i tới i các i dấu i hiệu i khả i năng i các i khoản i vay i khó i thu i hồi i Mặc i dù i không i có i một i mô i hình i chuẩn i để i xác i định i khoản i vay i khó i hoàn i trả, i tuy i nhiên i ngân i hàng i cũng i có i thể i nắm i bắt i đợc i thông i qua i các i biểu i hiện:
* i Doanh i nghiệp i chận i trễ i trong i việc i nộp i các i báo i cáo i tài i chính i về i tình i hình i kinh i doanh, i công i việc i này i đôi i khi i bị i bỏ i qua i hoặc i nếu i có i cũng i rất i chiếu i lệ i nhằm i che i đậy i thực i trạng i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i
* i Có i biểu i hiện i trốn i tránh i hoặc i khoái i thác i khi i ngân i hàng i tới i kiểm i tra i hoạt i động i của i doanh i nghiệp.
* i Doanh i nghiệp i có i sự i gia i tăng i bất i thờng i hàng i tồn i kho, i các i khoản i bán i chịu i cha i thu i tiền, i có i sự i gia i tăng i các i khoản i nợ i cha i thanh i toán, i rút i séc i vợt i số i d i tiền i gửi.
* i Có i những i lộn i xộn i trong i nội i bộ i doanh i nghiệp: i sự i thay i đổi i ban i lãnh i đạo, i giám i đốc i từ i chức i hoặc i bỏ i trốn, i xuất i hiện i sự i đình i công, i bãi i công i của i công i nhân i Doanh i nghiệp i chứa i đựng i những i nguy i cơ i giải i thể i hoặc i phải i sát i nhập
* i Các i rủi i ro i do i thiên i tai i gây i ra, i có i ảnh i hởng i tới i hoạt i động i của i
* i Doanh i nghiệp i hay i tiến i trình i thực i hiện i dự i án
i Kiến i nghị i đối i với i các i cơ i quan i cấp i trên
i Kiến i nghị i đối i với i Nhà i nớc
* i Hoàn i thiện i môi i trờng i pháp i lý:
Nhà i nớc i tiếp i tục i hoàn i thiện, i sửa i đổi, i ban i hành i các i bộ i luật, i văn i bản i dới i luật i có i liên i quan i đến i hoạt i động i kinh i tế i nói i chung, i đến i hoạt i động i ngân i hàng i nói i riêng i tạo i thành i hành i lang i pháp i lý i cho i các i hoạt i động i của i các i doanh i nghiệp i và i các i ngân i hàng i thơng i mại i đi i đúng i giới i hạn i cho i phép i và i phân i rõ i trách i nhiệm i của i ngời i cho i vay i và i ngời i đi i vay i trong i quan i hệ i tín i dụng.
* i Tạo i môi i trờng i kinh i tế i vĩ i mô i ổn i định: i
Nhà i nớc i cần i xác i định i rõ i chiến i lợc i phát i triển i kinh i tế i định i hớng i đầu i t, i tiếp i tục i kiểm i tra i lạm i phát i ở i mức i thấp, i ổn i định i giá i trị i đồng i tiền i nội i địa i để i khuyến i khích i đầu i t, i thực i hiện i cổ i phần i hoá i doanh i nghiệp i tạo i môi i trờng i ổn i định i cho i các i doanh i nghiệp i hoạt i động i Bên i cạnh i đó i cũng i phải i tạo i môi i trờng i kinh i doanh i thuận i lợi i để i tạo i điều i kiện i cho i các i doanh i nghiệp i khai i thác i tốt i tiềm i năng i tài i nguyên i khoáng i sản i giúp i cho i các i doanh i nghiệp i phát i huy i khả i năng i của i mình i tạo i ra i sản i phẩm i chất i
5 6 lợng i cao i với i chi i phí i thấp i Chính i vì i vậy i môi i trờng i kinh i tế i ổn i định i là i tiền i đề i cho i doanh i nghiệp i phát i triển i nâng i cao i hiệu i quả i đầu i t i tín i dụng i với i ngân i hàng.
* i Có i chính i sách i kinh i tế i hợp i lí: i Đặc i biệt i là i những i chính i sách i kích i thích i đầu i t i hiệu i quả: i Một i trong i những i gải i pháp i nhằm i mở i rộng i và i nâng i cao i hiệu i quả i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i và i thúc i đẩy i khát i vọng i đầu i t i của i doanh i nghiệpthì i nhà i nớc i cần i thực i hiện i các i biện i pháp i sau: i Tiếp i tục i đơn i giản i hoá i các i thủ i tục i liên i quan i đến i đầu i t, i công i chứng i và i tài i sản i thế i chấp, i lệ i phí i đăng i kí i sở i hữu i tài i sản, i
i Kiến i nghị i với i ngân i hàng i Nhà i nớc i và i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Việt i Nam
* i Đối i với i Ngân i hàng i nhà i nớc: i i i i i Ngân i hàng i Nhà i nớc i với i chức i năng i quản i lý i và i điều i hành i hệ i thống i ngân i hàng i thong i mại, i là i ngân i hàng i của i các i ngân i hàng i Nó i đóng i vai i trò i i định i hớng i cho i các i ngân i hàng i thơng i mại i trong i các i hoạt i động i của i ngân i hàng i và i có i tác i động i rất i lớn i đến i chiến i lợc i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i của i ngân i hàng i nói i chung i và i chiến i lợc i huy i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i nói i riêng i Do i vậy i ngân i hàng i Nhà i nớc i cần i xây i dựng i và i hoàn i thiện i chính i sách i tiền i tệ i hợp i lý i nhằm i khuyến i khích i ngời i dân i gửi i tiền i bằng i các i công i cụ i lãi i suất i thị i trờng i mở i và i các i công i cụ i khác i để i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển.
Ngoài i ra, i ngân i hàng i Nhà i nớc i cần i ban i hành i các i văn i bản i hớng i dẫn i việc i thi i hành i luật i và i các i văn i bản i khác i đợc i rõ i ràng, i chính i xác i để i các i ngân i hàng i thực i hiện i đúng i pháp i luật.
* i Đối i với i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Việt i Nam i cần i thực i hiện i các i biện i pháp i sau:
- i Ban i hành i các i văn i bản i hớng i dẫn i cụ i thể i về i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i các i hệ i thống i để i thống i nhất i toàn i hệ i thống i
- i Hớng i dẫn i các i văn i bản i cụ i thể i về i tiêu i chuẩn i vay i vốn, i phơng i pháp i thẩm i định, i quản i lý i tín i dụng i đầu i t i để i nhằm i hỗ i trợ i cho i chi i nhánh.
- i Thờng i xuyên i tổ i chức i các i buổi i tập i huấn i về i nghiệp i vụ i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i cán i bộ i của i toàn i hệ i thống i để i có i thể i nâng i cao i hơn i nữa i các i nghiệp i vụ i của i cán i bộ i bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
Một i lần i nữa i phải i khẳng i định i vai i trò i của i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i đầu i t i và i phát i triển, i và i tăng i cờng i khả i i năng i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i là i vấn i dề i xuyên i suốt i và i quan i trọng i đối i với i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i đầu i t i nói i riêng i và i của i i nền i kinh i tÕ i nãi i chung.
Huy i động i vốn i và i sử i dụng i cho i đầu i t i phát i triển i là i đòi i hỏi i khách i quan i của i bất i kỳ i nền i kinh i tế i nào i Đặc i i biệt i là i đối i với i nớc i ta i hiện i nay i nhu i cầu i vốn i va i sử i dụng i vốn i cói i hiệu i quả i cho i đầu i t i phát i triển i đang i là i đòi i hỏi i cấp i bách i Do i vậy i để i đáp i ứng i nhu i cầu i của i nền i kinh i tế, i i đồng i thời i phát i huy i hiệu i quả i kinh i doanh i của i ngân i hàng i
Trong i thời i gian i tới i ngân i hàng i cần i tập i trung i hơn i nữa i trong i việc i mở i rộng i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i i i i i Qua i nghiên i cứu i thực i trạng i hoạt i động i huy i động i và i i sử i dụng i vốn i cùng i các i giải i pháp i cho i vấn i đề i này i tại i Ngân i hàng i đầu i t i phát i triển i Hà i Tây i tôi i mong i rằng i trong i thời i gian i tới i Ngân i hàng i sẽ i thu i đợc i kết i quả i tốt i hơn i đáp i ứng i cho i nhu i cầu i cho i đầu i t i phát i triển i của i nền i kinh i tế i
Trong i lời i kết i một i lần i nữa i em i xin i chân i thành i cảm i ơn i sự i chỉ i bảo i tận i tình i của i Thạc i sỹ: i Nguyễn i Hồng i Minh i cùng i các i Thầy i cô i giáo i Bộ i môn i Kinh i tế i Đầu i t, i các i Anh i chị i phòng i nguồn i vốn i kinh i doanh i ngân i hàng i đầu i t i phát i triển i Hà i Tây i đã i giúp i em i khắc i phục i đợc i thiếu i sót i và i hoàn i thành i bài i viết i này.
Phần i I i Lý i luận i chung i về i đầu i t i phát i triển, i nguồn i vốn i đầu i t i và i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i đâù i t i phát i triển 3
I i Đầu i t i và i nguồn i vốn i đầu i t i phát i triển: 3
I i 1.Khái i niệm, i đặc i điểm i và i vai i trò i của i đầu i t i phát i triển 3
I i 1.2 i Đặc i điểm i của i đầu i t i phát i triển: 4
I.1.3 i Vai i trò i của i đầu i t i phát i triển: 4
I i 2.Vốn i và i nguồn i vốn i đầu i t: 6
I.2.2 i Vốn i và i vai i trò i của i vốn i đối i với i sự i phát i triển i kinh i tế i 7
I i 3.Vai i trò i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i phát i triển i kinh i tế 9
I.3.1 i Vai i trò i của i hoạt i động i huy i động i vốn: 9
I.3.2 i Vai i trò i của i hoạt i động i sử i dụng i vốn: 9
II i Ngân i hàng i đầu i t i trong i quá i trình i huy i động i vốn i và i sử i dụng i cho i vốn i đầu i t i phát i triển 10
II.1.Vai i trò i và i định i hớng i của i ngân i hàng i đầu i t i trong i công i cuộc i đầu i t i phát i triÓn i kinh i tÕ i 10
II.1.1.Vai i trò i của i ngân i hàng i đầu i t 10
II.1.2 i Định i hớng i của i ngân i hàng i đầu i t: 10
II.2 i Hoạt i động i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i ở i Ngân i hàng i đầu i t i phát i triÓn 11
II i 2.1.Sự i cần i thiết i của i công i tác i huy i động i vốn i ở i Ngân i hàng i i đầu i t i & i phát i triển 11
II.2.2 i Các i nguồn i vốn i ở i Ngân i hàng i i đầu i t i & i phát i triển i cho i đầu i t i phát i triÓn i : 11
II.2.3.Các i chỉ i tiêu i phản i ánh i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i Ngân i hàng 12
II.2.4 i Các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i tình i hình i huy i động i vốn 13
II.3.Hoạt i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i Ngân i hàng i đầu i t i phát i triÓn 14
II.3.1.Vai i trò i của i hoạt i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i Ngân i hàng i đầu i t i phát i triển 14
Phần i II i Thực i trạng i và i đánh i giá i thực i trạng i tình i hình i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i tại i Ngân i hàng i đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây: 17
I i Tổng i quan i về i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây: 17
I.1 i Mô i hình i tổ i chức i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây: 17
I.2 i Những i thuận i lợi i và i khó i khăn i hiện i nay i đối i với i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây: 17 bộ môn kinh tế đầu t - trờng đại học KTQD hn
II i Thực i trạng i và i đánh i giá i thực i trạng i tình i hình i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây 17
II.1 i Thực i trạng i tình i hình i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i nói i chung i của i Ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây 17
II.2 i Thực i trạng i và i đánh i giá i thực i i trạng i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng 17
II.2.1 i Thực i trạng i huy i về i huy i động i vốn 17
II.2.2 i Thực i trạng i các i nhân i tố i ảnh i hởng i đến i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i 17
II.3 i Tình i hình i sử i dụng i vốn i và i đánh i giá i tình i hình i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây 17
II.3.1 i Tình i hình i hoạt i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây 17
II.4 i Những i kết i quả i đạt i đợc i và i những i tồn i tại i trong i công i tác i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i và i phát i triển i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i Phát i triển i Hà i Tây i : 17
Phần i III i Giải i pháp i và i kiến i nghị i để i tăng i cờng i khả i năng i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i tại i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây. 17
I i Phơng i hớng i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i trong i thời i gian i tới: 17
I.1 i Nhận i thức i về i vị i trí i của i ngân i hàng i trong i phục i vụ i đầu i t i phát i triển: 17
I.2 i Phơng i hớng i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây i đối i với i phục i vụ i đầu i t i phát i triển i trong i thời i gian i tới: 17
II i Giải i pháp i nâng i cao i hiệu i quả i công i tác i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i tại i ngân i hàng i Đầu i t i & i phát i triển i Hà i Tây; 17
II.1 i Giải i pháp i đối i với i hoạt i động i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển: 17
II.1.1 i Mở i rộng i mạng i lới i và i đa i dạng i hoá i hình i thức i huy i động: 17
II.1.2 i Thực i hiện i chính i sách i lãi i suất i linh i hoạt i hợp i lý: 17
II.1.3 i Các i biện i pháp i khác: 17
II.2.Giải i pháp i đối i với i hoạt i động i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng: 17
II.2.1 i Nâng i cao i hiệu i quả i khâu i thẩm i định i dự i án i vay i vốn: 17
II.2.2 i Giám i sát i khách i hàng i vay: 17
II.2.3 i Thực i hiện i các i biện i pháp i hạn i chế i nợ i quá i hạn: 17
II.2.4 i Tổ i chức i và i xây i dựng i cơ i cấu i vốn i cho i vay i đầu i t i hợp i lý: 17
II.2.5 i Thực i hiện i biện i pháp i hỗ i trợ i sau i khi i cho i vay i vốn 17
II.3 i Các i giải i pháp i chung i đối i với i hoạt i động i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i ngân i hàng: 17
II.3.1 i Tổ i chức i tốt i hệ i thống i thu i thập i thông i tin i về i khách i hàng: 17
II.3.2 i Nâng i cao i chất i lợng i đội i ngũ i cán i bộ i ngân i hàng: 17
