Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa Lời Mở đầu i i Mỗi kinh tế vận hành phát triển phải dựa hệ thống nguồn lực vốn nguồn lực thay Vốn bao gồm tiền tệ, vật t, kỹ thuật, tri thức, khoa học Trong chế thị trờng với quan hệ kinh tế đợc tiền tệ hoá tiền tệ trở thành nguồn vốn quan trọng nhÊt i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i V× việc tìm kiếm giải pháp huy động vốn cho nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá ®Êt níc cã ý nghÜa rÊt quan träng Mét nguồn huy động vốn từ dân c đợc thực Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Là Ngân hàng thơng mại lớn Việt Nam, vấn đề Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam quan tâm làm để huy động tối đa nguồn vốn dân nhằm tài trợ cho dự án đầu t phát triển kinh tế - xà hội, phục vụ đắc lực cho nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i V× vËy sau mét số năm công tác Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam đợc bổ sung thêm kiến thức sau khóa học chuyển đổi Học viện Ngân hàng, thân thấy sáng tỏ thêm nhiều vấn đề, đà lựa chọn nghiên cứu đề tài Một số giải pháp nhằm tăng cờng công tác huy động vốn dân c Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại th¬ng ViƯt Nam” i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Kết nghiên cứu nhiều hạn chế thời gian kiến thức tôI có hạn Song với ý thức cầu tiến, ham học hỏi, mạnh dạn trình bày suy nghĩ chuyên đề Rất mong đợc góp ý thầy cô bạn để có đợc nhận thức toàn diện vấn đề i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Cuèi cùng, xin chân thành cảm ơn cô giáo Nguyễn Thanh Sơn - Giảng viên khoa Nghiệp vụ Kinh doanh Ngân hàng Học viện Ngân hàng đà hớng dẫn trình nghiên cứu đề tài Đồng thời xin chân thành cảm ơn cán phòng Tiết kiệm - Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam, đặc biệt cô Mai Ngọc Trâm – trëng phßng \ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề đợc kết cấu theo nội dung sau: i i i i i i i i i i PhÇn I: Ngân hàng thơng mại với vấn đề huy động vốn dân c phục vụ nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Phần II: Thực trạng công tác huy động vốn dân c Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i PhÇn III: Mét số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng công tác huy động vốn dân c Sở giao dịch Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Häc viƯn Ng©n hàng Nguyễn Dung Hoa Chơng I i Ngân hàng thơng mại với vấn đề huy động vốn dân c phục vụ nghiệp Công nghiệp hoá - đạI hãa ®Êt níc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i C«ng nghiƯp hoá - Hiện đại hoá bớc tất yếu quốc gia giới Đó trình dịch chuyển bản, toàn diện hoạt động kinh tếxà hội, đòi hỏi phải tập trung cao độ sức ngời, sức của thành phần kinh tế, tầng lớp dân c Muốn thực thắng lợi mục tiêu này, điều tiên phải tạo vốn cho kinh tế nguồn vốn phải đợc sử dụng cách có hiệu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vai trò vốn đầu t nghiệp Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chóng ta ®· biÕt vèn giá trị tài sản xà hội đợc đa vào đầu t nhằm mang lại hiệu tơng lai Chính vốn có vai trò định việc tạo cải vật chất tiến xà hội nên vốn yếu tố thiếu đợc để i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa thực trình ứng dụng tiến kỹ thuật, phát triển sở hạ tầng, chuyển dịch cấu kinh tế nhằm đẩy mạnh nghiệp CNH - H§H i i i i i 1.1 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Góp phần chuyển dịch cÊu kinh tÕ i i i i i i i Chuyển dịch cấu toàn kinh tế nói chung chuyển dịch cấu nội ngành kinh tế nói riêng có ý nghĩa định việc thực mục tiêu tăng trởng nÒn kinh tÕ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguồn vốn đầu t góp phần thực việc chuyển dịch cấu kinh tế theo hớng Công nghiệp - Dịch vụ - Nông nghiệp với tỷ trọng ngành Nông nghiệp ngày giảm, tỷ trọng ngành Công nghiệp dịch vụ ngày tăng Muốn đẩy nhanh trình chuyển dịch cấu đó, yêu cầu phải xác định rõ cấu vốn đầu t cách hợp lý cho nghành kinh tÕ, tõng vïng, tõng khu vùc kinh tÕ ViÖc chuyển dịch cấu kinh tế sớm môt chiều thực đợc mà cần phải có thời gian đủ lớn với số lợng vốn đầu t không nhỏ Thông qua việc xác định cấu vốn đầu t cho Ngành, vùng kinh tế, Ngân hàng chủ động cung cấp khoản tín dụng trung, dài hạn theo dự án, chơng trình phát triển, làm dịch chuyển cấu kinh tế theo hớng tiến hợp lý từ khai thác triệt để mạnh ngành, thúc đẩy tốc độ CNH-HĐH đất nớc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2 Góp phần xây dựng phát triển sở hạ tầng: i i i i i i i i i i i Hiện nay, Việt nam bị đánh giá nớc có sở hạ tầng tơng đối yếu Một nguyên nhân tình trạng thiếu hụt trầm trọng vốn đầu t cho xây dựng sở hạ tầng Mặc dù hàng năm, Chính phủ đà trích phần lớn ngân sách quốc gia để xây dựng phát triển công trình trọng yếu nh hệ thống giao thông, hệ thống thông tin liên lạc Chính vậy, công tác huy động vốn đầu t từ tất nguồn giải pháp tốt để nhanh chóng xây dựng sở hạ tầng vững chắc, hợp lý, tạo điều kiện cho kiến trúc thợng tầng phát triển i i i i i i i i i i i i i 1.3 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Góp phần thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển i i i i i i i i i i Nguồn vốn đầu t có vai trò quan trọng xây dựng phát triển lực công nghệ quốc gia, đặc biệt nớc phát triển, nớc có trình độ phát triển công nghệ thấp nh nớc ta Nguồn vốn đầu t mặt tạo điều kiện cho nớc ta tiến nhanh, tiến kịp trình độ nớc phát triển giới cách tắt, đón đầu, tạo bớc nhảy vọt thông qua đờng chuyển giao công nghệ, đại hoá trang thiết bị, áp dụng phơng pháp quản lý tiên tiến nhằm giải phóng sức lao động, giải phóng lực sản xuất, mặt khác góp phần củng cố phát triển lực công nghệ nội sinh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Học viện Ngân hàng 1.4 Nguyễn Dung Hoa Góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiÖp i i i i i i i i i i i i Cùng với việc thúc đẩy lực lợng sản xuất phát triển, nguồn vốn đầu t góp phần nâng cao khả cạnh tranh doanh nghiệp thành phần kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thùc tế cho thấy, thành phần kinh tế, việc cung cấp nguồn vốn đầu t theo chiều rộng chiều sâu së cung cÊp tÝn dơng cho c¸c doanh nghiƯp mua sắm thêm máy móc, thiết bị, dây chuyền công nghệ, cải tiến nâng cao lực quản lý Nhờ doanh nghiệp nâng cao hiệu quản lý sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lợng hạ giá thành sản phẩm, tăng khả cạnh tranh sản phẩm thị trờng nớc quốc tÕ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.5 i i i i i i i i i i i i i i Góp phần đảm bảo phát triển bền vững quốc gia iii i i i i i i i i i i i i Nguồn vốn đầu t đợc sử dụng vào việc phát triển giáo dục, y tế, thực công xà hội, bảo vệ môi trờng đảm bảo mục tiêu kinh tế - xà hội đất níc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nh vốn đầu t có vai trò định toàn tăng trởng phát triển kinh tế xà hội, tạo mối quan hệ tơng quan, ràng buộc, phụ thuộc tốc độ tăng trởng - phát triển kinh tế với khả huy động - sử dụng vốn đầu t Vì Ngân hàng thơng mại cần nắm bắt nhu cầu cấp thiết để từ điều chỉnh cấu huy động vốn mà nguồn vốn huy động từ khu vực dân c chiếm tỷ trọng lín i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguồn vốn dân c ý nghĩa công tác huy động vốn dân c i i i i 2.1 i i i i i i i i i i i i Đánh giá chung vỊ ngn vèn d©n c i i i i i i i i i 2.1.1 Tiềm nguồn vốn nhàn rỗi dân c i i i i i i i i i i Theo điều tra ớc tính Kế hoạch - Đầu t Tổng cục thống kê, nguồn vốn dân c có khoảng 14 đến 15 tỷ USD, số mặt khẳng định tiềm to lớn nguồn lực vốn huy động dân c, mặt khác lại cho thấy khả yếu công tác huy động vốn dân c Việt Nam, dẫn tới việc lÃng phí lợng vốn đáng kể để dùng cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc Muốn xoay chuyển tình thế, khai thác triệt để nguồn lực sẵn có phải tìm tòi, phân tích đa biện pháp khuyến khích dân chúng bỏ tiền đầu t dới nhiều hình thức kh¸c i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2.1.2 TÝnh v÷ng ổn định nguồn vổn dân c i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa Đây u điểm vợt trội mà nguồn vốn khác có đợc Nó cho phép huy động vốn cách liên tục, thờng xuyên lâu dài Thêm vào đó, nguồn vốn dân c không ngừng tăng lên theo thời gian kinh tế ngày phát triển, thu nhập bình quân đầu ngời ngày cao, chất lợng sống ngày đợc nâng lên rõ rệt Điều hoàn toàn phù hợp với yêu cầu vốn đầu t trình Công nghiệp hoá - Hiện đại hoá đất nớc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 2 ý nghĩa việc tăng cờng huy động vốn d©n c i i i i i i i i i i i i Trên phơng diện lý luận chung, quốc gia muốn phát triển bền vững, độc lập tự chủ phải dựa vào sức Muốn phải có chế, sách khuyến khích huy động tối đa nguồn tiềm sẵn có đất nớc cho đầu t phát triển với phơng châm đầu t nớc quan trọng, đầu t nớc định Công tác huy động nớc cho đầu t phát triển kinh tÕ cã thĨ xt ph¸t tõ nhiỊu ngn kh¸c nhau, việc khơi tăng nguồn vốn từ khu vực dân c đặc biệt có ý nghĩa quan trọng nghiệp Công nghiệp hoá Hiện đại hóa đất nớc cần đợc nâng lên tầm chiến lợc quốc gia lý chủ yếu sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thø nhÊt: ViƯc khai th¸c vèn nhàn rỗi dân c tránh đợc tình trạng lÃng phí nguồn lực đợc coi khan bËc nhÊt cđa nỊn kinh tÕ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thø hai: §èi với ngời dân, nguồn vốn họ đợc khơi thông mang lại cho họ nhiều lợi ích nh số vốn gốc đợc bảo toàn, đợc hỏng lÃi, đợc hởng dịch vụ Ngân hàng Hơn nữa, số vốn đợc đa vào đầu t tạo tăng trởng kinh tế, ảnh hởng trực tiếp đến môi trờng mức sống họ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Thứ ba: Đối với toàn kinh tế, việc khơi thông nguồn vốn giúp cho việc cân đối cung cầu vốn, giúp cho cỗ máy kinh tế đợc bôi trơn, hoạt động cách nhịp nhàng có hiệu quả, đem lại lợi ích kinh tế - xà hội nh đà nêu mục chơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngân hàng thơng mại với hoạt động huy động vốn dân c i i i 3.1 i i i i i i i i i i i i Vài nét khái quát Ngân hàng thơng mại: i i i i i i i i i Ngân hàng lĩnh vực thiếu quốc gia, phát triển ngành Ngân hàng gắn liền với phát triển sản xuất xà hội Có thể nói, ngành Ngân hàng đời kết tinh sản xuất hàng hoá, ngành Ngân hàng lại động lực mạnh mẽ thúc đẩy sản xt x· héi ph¸t triĨn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Trong thời kỳ đầu, ngân hàng xuất hoạt động cách độc lập, không chịu ràng buộc lẫn với nghiệp vụ chủ yếu đổi tiền giữ hộ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa tài sản, tiền bạc Hoạt động nhằm mục đích đáp ứng nhu cầu phát tiển giao lu thơng mại Sản xuất phát triển đà đa hoạt động thơng mại vợt phạm vi lÃnh địa, vùng, gây khó khăn cho thơng gia lu hành loại tiền khác Vì tổ chức ngân hàng sơ khai xuất thơng gia giàu có thành lập để thực chức đổi tiền Lúc này, ngân hàng phải nơi an toàn để cất giữ loại tiền, nơi có khả đảm bảo chất lợng loại tiền đợc đa vào lu thông, nơi đợc dân chúng tin tởng gửi tài sản, tiền bạc Theo dịch vụ giữ hộ tài sản, dịch vụ toán hộ dần phát triển Lúc ngân hàng nhận thấy họ không cần thiết phải trì 100% số tiền mà khách hàng ký gửi tồn số d tiền tệ định Đây sở để ngân hàng mở rộng thêm nghiệp vụ triết khấu cho vay, phát hành giấy bạc ngân hàng Nh ngân hàng đà tác động trực tiếp đến kinh tế với t cách trung gian tài liên kết ngời thừa vốn ngời thiếu vốn Ngành Ngân hàng ngày chiếm vị trí quan trọng kinh tế Chính phủ nớc thấy cần phải can thiệp vào ngành Ngân hàng nhằm định hớng vĩ mô cho phù hợp với mục tiêu kinh tÕ - x· héi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Hệ thống ngân hàng ngày hệ thống ngân hàng hai cấp, bao gồm: i i i i i i i i i i i i i i - Ngân hàng Nhà nớc: làm nhiệm vụ quản lý vĩ mô, tra, kiểm soát toàn hoạt động toàn ngành, định hớng chiến lợc, đa sách tiền tệ, tín dụng thực nghiệp vụ phát hành tiền tệ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Các Ngân hàng thơng mại: ngân hàng với chức chủ yếu kinh doanh tiền tệ thu lợi nhuận, thực nghiệp vụ trung gian chấp hành quản lý, điều tiết Ngân hàng Nhà nớc Nói cách đầy đủ xác hơn: Ngân hàng thơng mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thờng xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dơng sè tiỊn ®ã ®Ĩ cho vay, thùc hiƯn triÕt khấu làm phơng tiện toán (Pháp lệnh Ngân hµng ngµy 23/5/1990) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.2 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguồn vốn hoạt động Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i 3.2.1 Vèn tù cã i i i 3.2.2.1 Vèn điều lệ i i i Là số vốn lớn số vốn pháp định (vốn tối thiểu để thành lập ngân hàng), đợc hình thành từ nhiều nguồn khác Đối với Ngân hàng Quốc doanh ngn vèn nµy Nhµ níc cung cÊp NÕu lµ Ngân hàng cổ phần nguồn vốn đợc hình thành từ đóng góp từ cổ đông i i i i i i i i i 3.2.1.1 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vèn tÝch luü (quü dù tr÷) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa Là số vốn ngân hàng tạo từ kết kinh doanh tổng hợp hoạt động ngân hàng Theo pháp lệnh Ngân hàng dự thảo luật Ngân hàng Ngân hàng thơng mại hoạt động Việt Nam phải thành lập quü dù tr÷ sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Quü dù tr÷ bổ sung vốn điều lệ: Theo quy định Nhà nớc, hàng năm ngân hàng phải trích 5% lợi nhuận ròng để lập quỹ Quỹ đợc lập cho ®Õn b»ng 50% vèn ®iỊu lƯ t¹i thêi ®iĨm trÝch lËp quü i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Quỹ dự trữ đặc biệt: Là phận quỹ dùng để dự phòng bù đắp cho rủi ro trình hoạt động, đợc trích lập hàng năm 10% lợi nhuận ròng Quỹ đợc trích lập cho ®Õn b»ng 100% vèn ®iỊu lƯ thùc cã t¹i thêi ®iĨm trÝch lËp q i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Ngoài vốn tích luỹ bao gồm: lợi nhuận cha chia, giá trị tăng thêm đánh giá lại tài sản, quỹ khen thởng, quỹ phúc lợi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.2.2 Vèn huy ®éng i i i Vốn huy động phơng tiện tiền tệ ngân hàng quản lý huy động từ chức nghiệp vụ nhận tiền gửi đối tợng giao dịch với ngân hàng Vốn huy động lµ ngn vèn chđ u vµ chiĨm tû träng lín tổng nguồn vốn ngân hàng (khoảng 70-80%) Tuy nhiên Ngân hàng thơng mại không đợc phép huy động 20 lần vốn tự có i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nguồn vốn huy động Ngân hàng thơng mại đợc thực dới nhiều hình thức khác nhau: qua việc mở tài khoản toán, huy động tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn không kỳ hạn, huy động thông qua phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động từ tổ chức kinh tế xà hội, tầng lớp dân c i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.2.3 Vốn vay i i Vốn vay nguồn vốn đợc hình thành mối quan hệ tổ chức tín dụng với tổ chức tín dụng với Ngân hàng Nhà nớc thể h×nh thøc sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Vay Ngân hàng hơng mại: Đó khoản vốn vay Ngân hàng thơng mại thị trờng liên ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu toán ngân hàng với i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Vay Ngân hàng Nhà nớc: Các Ngân hàng thơng mại vay vốn Ngân hàng Nhà nớc thông qua hình thức nh: vay bổ sung vốn tín dụng ngắn hạn; thực tái triết khấu thơng phiếu chứng từ có giá trị cha đến hạn toán Ngân hàng thơng mạI, vay bổ sung toán bù trừ Ngân hàng thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa 3.2.4 Vèn to¸n i i i i Vèn toán vốn ngân hàng tạo lập đợc thực làm trung gian toán cho kinh tế Quá trình toán doanh nghiệp, cá nhân đà hình thành khoản tiền nhàn rỗi tạm thời i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.2.5 Vốn khác i i Ngoài nguồn vốn nêu trên, ngân hàng nhận đợc nguồn vốn khác nh: vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu t nguồn vốn khác trình hoạt động kinh doanh cđa m×nh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nh vậy, nhìn cách tổng quát, ta cã thĨ kÕt ln r»ng ngn vèn cđa ng©n hàng chủ yếu đợc hình thành từ nguồn vốn huy động trình tập trung phận tiền tệ khu vực dân c, tổ chức kinh tế Nguồn vốn tảng để ngân hàng cấp tín dụng cho kinh tế Do ngân hàng cần có biện pháp thích hợp để huy động đợc nhiều nhất, đặc biệt tõ khu vùc d©n c, víi chi phÝ bá thấp mà đem lại hiệu cao i i i i i i i i i i 3.3 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vai trß cđa ngân hàng công tác huy động vốn từ khu vùc d©n c: i i i i i i i i i i i i i i i i HiÖn tiền mặt đợc tích trữ dân để phục vụ cho chi tiêu lớn Do nhiều nguyên nhân khác mà ngời dân không muốn gửi tiền vào ngân hàng Có nguyên nhân sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Hầu hết khoản chi tiêu hàng ngày dùng tiền mặt i i i i i i i i i i i i - Ngời ta muốn giữ lợng tiền mặt để chi tiêu trờng hợp đột xuất cần thiết nh ốm đau, tai nạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Các công cụ toán chuyển khoản cha đợc phổ biến rộng rÃi bộc lộ nhiều yếu kÐm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Sự hiểu biết lòng tin ngời dân ngân hàng hạn chế nên họ không muốn gửi tiền vào ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Để thu hút đợc lợng tiền mặt nhàn rỗi dân c, ta cần phải tìm cách tác động làm thay đổi quan niệm ngời dân việc giữ tiền mặt nhà Trong nguyên nhân kể trên, quan tâm chủ yếu của nguyên nhân thứ ba, thứ t nêu Chúng ta cần phải xây dựng đợc niềm tin ngời dân hệ thống ngân hàng làm cho dân chúng hiểu đợc lợi ích việc gửi tiền ngân hàng vai trò ngân hàng việc huy động tiền gửi thoả mÃn cao yêu cầu ngời dân có tiền yêu cầu cđa nỊn kinh tÕ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Häc viƯn Ng©n hàng Nguyễn Dung Hoa Xét phơng diện ngời gửi tiền, ngân hàng phải đảm bảo giữ đợc vai trò sau huy động vốn trung dài hạn dân c: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.3.1 Đảm bảo khả sinh lời cđa ®ång vèn: i i i i i i i i i Trong kháng chiến, công tác vận động nhân dân gửi tiền tiết kiệm nêu hiệu ích nớc, lợi nhà , Một đồng gửi vào quỹ tiết kiệm viên đạn bắn vào quân thù, viên gạch xây dựng Chủ nghĩa xà hội Lợi ích cá nhân đặt vào hàng thø yÕu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nay nỊn kinh tÕ thÞ trêng, ngêi gửi tiền quan tâm đến lÃi suất tiền gửi, chØ mét sù kh¸c biƯt nhá vỊ l·i st huy ®éng cịng khiÕn cho hä chun sang gưi tiỊn ë ngân hàng có lÃi suất cao Vì phải ®¶m b¶o cho ngêi gưi tiỊn mét møc l·i st hợp lý Mức lÃi suất áp dụng khoản tiền gửi tỷ lệ lạm phát cộng với tỷ lệ lÃi suất thực Do đó, phần vốn gốc mà ngời gửi tiền đợc đảm bảo, họ đợc hởng tỷ lệ lÃi suất định Ngoài ra, khoản tiền gửi có kỳ hạn dài mức lÃi suất cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.3.2 Đảm bảo tính thn tiƯn cho ngêi gưi tiỊn i i i i i i i i Thuận tiện tiêu chí mà nhiều ngời gửi tiền quan tâm mức lÃi suất, muốn đợc phơc vơ nhanh nhÊt vµ tiÕt kiƯm thêi gian nhÊt Tiền gửi ngời dân phải đợc rút lúc chi nhánh ngân hàng họ có nhu cầu Các ngân hàng thơng mại cần phải tổ chức lại hoạt động, cung ứng dịch vụ cách tốt nhằm đáp ứng nhu cầu khoản ngời gửi tiền, phát huy tính tự nguyện khách hàng, khuyến khích khách hàng sử dụng tiện ích ngân hàng có lợi cho hai bên Ngân hàng có nguồn vốn vay thu lÃi ngời dân có nơi cất giữ tài sản an toàn, sử dụng linh hoạt tài sản nhằm mục đích sinh lợi tối đa i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 3.3.3 Đảm bảo tiêu chí an toàn cho đồng tiỊn i i i i i i i i D©n gian có câu Đồng tiền liền khúc ruột Chọn mặt gửi vàng nên đặt tiền vào nơi nơi phải thực an toàn, không bị mát, hao mòn, suy giảm giá trị Cần hiểu tính an toàn bao hàm yếu tố giá trị đồng tiền đợc ổn định năm qua năm khác, lúc rút ra, tiền bảo tồn giá trị, không bị thiệt giá Ngân hàng cố gắng thỏa mÃn tiêu chí i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chính bảo đảm nêu đà giúp ngân hàng ngày phát huy đợc mạnh - mét trung gian tµi chÝnh lín nhÊt cđa nỊn kinh tế đa nguồn vốn nhàn rỗi vào sản xuất kinh doanh, góp phần thúc đẩy nghiệp CNH- HĐH ®Êt níc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Học viện Ngân hàng Nguyễn Dung Hoa Các hình thức huy động vốn dân c Ngân hàng thơng mại i i 4.1 i i i i i i i i i i i i i Tài khoản cá nhân i i i i Chủ tài khoản đợc quyền sử dụng toàn số tiền tài khoản tuỳ theo yêu cầu việc chi trả, chủ tài khoản thực khoản toán qua ngân hàng rút tiền mặt để sử dụng Tài khoản có tên gọi khác tài khoản séc cá nhân đa số giao dịch ngời chủ tài khoản đợc thực séc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Đối tợng mở tài khoản cá nhân bao gồm tất cá nhân có lực hành vi lực pháp lý có nhu cầu mở tài kho¶n i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Lý chủ yếu để khách hàng mở tài khoản cá nhân để đảm bảo tính đồng vốn cần đến Đối với hầu hết khách hàng, việc hởng lÃi suất từ tài khoản thứ yếu mà chủ yếu họ đợc hởng dịch vụ ngân hàng mà trả phí i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Nhìn chung, tiền gửi khách hàng qua tài khoản cá nhân nguồn vốn mà ngân hàng có đợc với chi thấp ngời gửi tiền sẵn sàng bỏ qua số tiền lÃi để có đợc tài sản lỏng nhằm dễ dàng sử dụng toán Tuy nhiên, có bất lợi phát sinh việc sử dụng nguồn tính ổn định thấp, hoàn toàn phụ thuộc vào đặc điểm kinh doanh nh tin dùng khách hàng Do ngân hàng chủ động việc sử dụng nguồn vốn Dù nữa, có điều phủ nhận đợc nguồn tiền gửi làm tăng đáng kể quy mô vốn ngân hàng có ý nghĩa lớn việc mở rộng uy tín nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 4.2 i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i TiỊn gưi tiÕt kiƯm tầng lớp dân c i i i i i i i i i i TiỊn gưi tiÕt kiƯm khoản để dành cá nhân nhằm mục đích tiêu dùng tơng lai nhng tạm thời gửi vào ngân hàng để hởng lÃi Đây nguồn vốn quan trọng ngân hàng phục vụ chủ yếu nhu cầu cho vay thành phần kinh tế i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Mơc ®Ých chÝnh cđa tiỊn gưi tiÕt kiệm để để sử dụng giao dịch mà để hởng lÃi qua khoản tích luỹ đợc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i TiỊn gưi tiÕt kiƯm gồm khoản sau: i i i i i i i - Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn i i i i i i i + TiỊn gưi tiÕt kiệm không kỳ hạn có đặc trng chung giống nh loại tiền gửi khác Ngoại trừ ngời gửi tiền rút tiền phần toàn vµo bÊt kú lóc nµo i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i