Phát triển tín dụng chính sách bền vững qua hệ thống ngân hàng chính sách xã hội ở việt nam tt

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ TÀI CHÍNH HỌC VIỆN TÀI CHÍNH NGUYỄN DUY LINH PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH BỀN VỮNG QUA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Ở VIỆT NAM Chuyên ngành: Tài – Ngân hàng Mã số: 9.34.02.01 TÓM TẮT LUẬN ÁN TIẾN SĨ KINH TẾ Hà Nội - 2023 CƠNG TRÌNH ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI HỌC VIỆN TÀI CHÍNH Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Trọng Cơ TS Lê Anh Tuấn Phản biện 1: Phản biện 2: Phản biện 3: Luận án bảo vệ trước Hội đồng chấm luận án cấp Học viện họp ………………………………….Vào hồi ngày tháng năm 2023 Có thể tìm hiểu luận án thư viện: MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu Việc phát triển bền vững (PTBV) trở thành thách thức nước phát triển, địi hỏi họ phải xem xét đến yếu tố mơi trường thay đổi định hướng phát triển kinh tế theo hướng bền vững cho tương lai Trong Văn kiện “Chiến lược phát triển KT-XH 10 năm 2021-2030” Đại hội Đại biểu toàn quốc lần thứ XIII Đảng Cộng sản Việt Nam, việc phát triển bền vững đặt lên hàng đầu Để thực mục tiêu phát triển bền vững, cần thực đồng nhiều giải pháp, nhiệm vụ nhiều lĩnh vực khác nhau, tín dụng sách (TDCS) NHCSXH đóng vai trị quan trọng cơng cụ tài để làm địn bẩy thúc đẩy phát triển đất nước theo hướng bền vững Xuất phát từ yêu cầu thực tiễn xu hướng chung nêu trên, luận án xác định đề tài “Phát triển tín dụng sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” làm mục tiêu nghiên cứu, nhằm tìm kiếm giải pháp để phát triển tín dụng sách NHCSXH gắn liền với PTBV đất nước Tình hình nghiên cứu đề tài: Các nghiên cứu có liên quan nước ngồi nước chủ yếu nghiên cứu PTBV 1, tín dụng sách2 NHCSXH3 cách riêng biệt, không đặt vào mệnh đề, chưa sâu vào phân tích mối quan hệ PTBV tín dụng sách để từ đánh giá thực trạng phát triển tín dụng sách NHCSXH theo hướng PTBV đất nước Ngồi ra, cơng trình nghiên cứu đặt bối cảnh đưa giải pháp giai đoạn trước năm 2020, đó, giai đoạn phát triển KT-XH tới Việt Nam, khoảng trống nghiên cứu để đề xuất Thomas, C F (2015) “Bài giảng tính bền vững tự nhiên: Mơ hình, Thực hành Sư phạm Thoreau, Leopold, Carson Wilson”, Ben-Eli, M (2015) “Tính bền vững: Định nghĩa năm nguyên tắc cốt lõi”, Ukaga, U., Maser., C., & Reichenbach, M (2011) “PTBV: nguyên tắc, khuôn khổ nghiên cứu điển hình”, Dernbach, J C (1998) “PTBV khuôn khổ cho quản trị quốc gia”, Diesendorf, M (2000) “Bền vững PTBV” De La Torre, A (2002) “Bộ khung cho tái cấu trúc ngân hàng phát triển”, Diamond, W Raghavan, WS (1982) “Những khía cạnh quản lý ngân hàng phát triển”, De Aghion, BA Morduch, J (2005) “Những vấn đề kinh tế tài vi mô” Trần Hữu Ý (2010) “Xây dựng chiến lược PTBV ngân hàng sách xã hội Việt Nam”, Dương Quyết Thắng (2016) “Quản lý tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội đáp ứng mục tiêu giảm nghèo, đảm bảo an sinh xã hội”, Lê Hồng Phong (2007) “Nâng cao lực hoạt động Ngân hàng sách xã hội Việt Nam”, Hà Thị Hạnh (2004) “Giải pháp hoàn thiện mơ hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội”, Nguyễn Văn Đức (2016) “Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam – Thực trạng giải pháp”, Trần Lan Phương (2016) “Hồn thiện cơng tác quản lý tài tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội ”, Đào Tấn Nguyên (2004) “Giải pháp tín dụng góp phần thực xố đói giảm nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam” giải pháp phù hợp Vì vậy, Luận án kế thừa, nghiên cứu tiếp mối quan hệ tín dụng sách PTBV, phân tích nội dung phát triển tín dụng sách bền vững yếu tố ảnh hưởng đến để xây dựng khung nghiên cứu phát triển tín dụng sách bền vững NHCSXH đưa giải pháp phát triển tín dụng sách bền vững NHCSXH đến năm 2030 Mục tiêu nhiệm vụ nghiên cứu đề tài: Tổng kết hoàn thiện sở lý luận phát triển tín dụng sách bền vững, phân tích kinh nghiệm quốc tế đánh giá thực trạng phát triển tín dụng sách bền vững NHCSXH giai đoạn 2018-2022, đưa giải pháp kiến nghị phát triển tín dụng sách bền vững NHCSXH đến năm 2030 dựa sở phân tích đánh giá tổng quan Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Luận án tập trung nghiên cứu phát triển tín dụng sách bền vững NHCSXH, bao gồm sở lý luận, kinh nghiệm quốc tế đánh giá thực trạng giai đoạn 2018-2022, nhằm tìm kiếm giải pháp lộ trình đến năm 2030 Phương pháp nghiên cứu sử dụng: Tổng hợp phương pháp nghiên cứu như: phương pháp phân tích tổng hợp lý thuyết, phương pháp phân loại hệ thống hóa lý thuyết, phương pháp lịch sử, phương pháp phân tích tổng kết kinh nghiệm, phương pháp thống kê, phương pháp so sánh Đóng góp Luận án: Luận án tổng hợp lý luận tín dụng sách PTBV, phân tích đánh giá thực trạng, kết đạt được, tồn hạn chế việc phát triển tín dụng sách bền vững NHCSXH Ngồi ra, Luận án đưa giải pháp lộ trình phát triển tín dụng sách bền vững NHCSXH thông qua việc cải thiện môi trường thực hiện, ban hành khung chủ trương, ban hành hệ thống chế, sách mở rộng quy mơ chất lượng chương trình tín dụng, nguồn nhân lực nguồn tài lực Kết cấu Luận án: Ngồi lời nói đầu, kết luận phụ lục, kết cấu Luận án chia thành 03 chương: (i) Chương - Cơ sở lý luận phát triển tín dụng sách bền vững; (ii) Chương - Thực trạng phát triển tín dụng sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam; (iii) Chương - Giải pháp phát triển tín dụng sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH BỀN VỮNG 1.1 Tín dụng sách bền vững 1.1.1 Khái niệm tín dụng sách bền vững - Khái niệm TDCS phân làm hai loại hình tín dụng phát triển tín dụng vi mơ Cả hai loại hình thành phần khái niệm rộng tài phát triển tài vi mơ, đó: tài phát triển nỗ lực cộng đồng để hỗ trợ, khuyến khích xúc tác mở rộng thơng qua đầu tư công tư nhân vào phát triển tái phát triển hạ tầng ngành kinh doanh cơng nghiệp; tài vi mơ loại dịch vụ tài nhắm vào cá nhân doanh nghiệp nhỏ, người khơng có khả tiếp cận ngân hàng thông thường dịch vụ liên quan - Khái niệm PTBV trích dẫn nhiều khái niệm đề xuất Báo cáo Ủy ban Brundtland (Schaefer & Crane, 2005): PTBV phát triển đáp ứng nhu cầu hệ mà không ảnh hưởng đến khả đáp ứng nhu cầu hệ tương lai Tại Việt Nam, TS Phạm Thị Thanh Bình (2016) cho PTBV trình vận hành đồng thời ba bình diện phát triển: kinh tế tăng trưởng bền vững, xã hội thịnh vượng, cơng bằng, ổn định, văn hố đa dạng môi trường lành, tài nguyên trì bền vững Do vậy, hệ thống hồn chỉnh nguyên tắc đạo đức cho PTBV bao gồm nguyên tắc PTBV “ba chân kiềng” kinh tế, xã hội, môi trường - Mối quan hệ TDCS PTBV: (i) PTBV động lực để phát triển TDCS; (ii) TDCS cơng cụ địn bẩy hiệu cho PTBV; (iii) TDCS có đặc điểm phù hợp để hỗ trợ việc PTBV - Từ mối quan hệ tín dụng sách phát triển bền vững nêu trên, Luận án xác định khái niệm “tín dụng sách bền vững” tín dụng sách Nhà nước phục vụ mục tiêu phát triển bền vững đất nước 1.1.2 Đặc điểm tín dụng sách bền vững: (i) Tín dụng sách bền vững Nhà nước định; (ii) Tín dụng sách bền vững khơng đặt mục tiêu lợi nhuận; (iii) Tín dụng sách bền vững phục vụ đối tượng yếu xã hội; (iv) Tín dụng sách bền vững sử dụng nguồn lực chủ yếu từ Nhà nước thơng qua nhiều hình thức hỗ trợ khác nhau; (v) Tín dụng sách bền vững hỗ trợ đồng 03 khía cạnh phát triển bền vững ; (vi) Tín dụng sách bền vững dựa nguyên tắc phát triển bền vững 1.1.3 Vai trị tín dụng sách bền vững: (i) Tín dụng sách bền vững góp phần thực hóa cam kết Chính phủ với cộng đồng quốc tế giúp điều tiết nguồn lực để thực mục tiêu phát triển bền vững; (ii) Tín dụng sách bền vững góp phần thúc đẩy phát triển hệ thống tài chính, ngân hàng; (iii) Tín dụng sách bền vững góp phần thực thành cơng chương trình mục tiêu quốc gia, thực giải pháp nghèo, đảm bảo an sinh xã hội; (iv) Tín dụng sách bền vững góp phần bình đẳng giới, đảm bảo hiệu xã hội; (v) Tín dụng sách bền vững góp phần vào phát triển kinh tế rút ngắn khoảng cách phát triển kinh tế – xã hội vùng nước; (vi) Tín dụng sách bền vững góp phần ổn định trị đất nước, tạo điều kiện phát huy chức năng, nhiệm vụ tổ chức trị – xã hội tăng cường vai trị quản lý Chính quyền địa phương 1.2 Phát triển tín dụng sách bền vững 1.2.1 Khái niệm phát triển tín dụng sách bền vững Phát triển quy luật tượng kinh tế, xã hội Phát triển trình vận động tiến lên từ thấp đến cao, từ chưa tốt đến hồn hảo mặt Q trình vận động diễn vừa dần dần, vừa nhảy vọt để đưa tới đời thay cũ Sự phát triển kết trình thay đổi dần lượng dẫn đến thay đổi chất, trình diễn theo đường xoắn ốc hết chu kỳ vật lặp lại dường vật ban đầu mức (cấp độ) cao Như phân tích tổng hợp mục 1.1 nêu trên, khái niệm “phát triển tín dụng sách bền vững“ Luận án hiểu việc tăng cường, mở rộng hoàn thiện khía cạnh tín dụng sách bền vững để đảm bảo tính hiệu tác động lớn đến việc thúc đẩy, hỗ trợ thực sách kế hoạch PTBV, đảm bảo phát triển kinh tế, xã hội môi trường tương lai Điều bao gồm việc hoàn thiện mơ hình hoạt động tổ chức thực tín dụng sách bền vững, cấu lại mở rộng phạm vi chương trình tín dụng sách bền vững, cải thiện hệ thống triển khai phương thức quản lý tín dụng sách, đào tạo nguồn nhân lực chun mơn để thực tín dụng sách, với việc đảm bảo nguồn lực tài để hỗ trợ cho hoạt động phát triển bền vững 1.2.2 Nội dung phát triển tín dụng sách bền vững - Phát triển mơ hình hoạt động tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV, bao gồm nội dung: (i) Mục tiêu hoạt động mơ hình, mục tiêu khơng phải để tạo lợi nhuận, mà để thúc đẩy PTBV đất nước, đồng thời đảm bảo tiến độ, hiệu quả, an toàn bền vững hoạt động TDCS; (ii) Tính đặc thù mơ hình, cần có mơ hình tổ chức hoạt động đặc thù, có địa vị pháp lý, phương thức vận hành đặc thù để triển khai hoạt động TDCSBV hiệu mà không bị vướng mắc, ràng buộc vào nhiều quy định pháp lý hệ thống ngân hàng thương mại; (iii) Tính phù hợp mơ hình, cần phải có mơ hình tổ chức linh hoạt, đáp ứng nhanh chóng hiệu nhu cầu vay vốn đối tượng yếu xã hội, đồng thời cần phải thiết kế để đảm bảo tính minh bạch, đơn giản dễ dàng tiếp cận với người vay vốn - Phát triển hệ thống triển khai tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV, bao gồm nội dung: (i) Đảm bảo lực bao phủ, cần phải xây dựng hệ thống chi nhánh, điểm giao dịch với số lượng lớn phân bổ đồng khắp đất nước, từ thành thị đến nông thôn, từ đồng vùng cao để đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng, đồng thời phải có khả phục vụ đối tượng khách hàng đa dạng; (ii) Đảm bảo lực triển khai, cần có lực lập kế hoạch, lực xây dựng hệ thống quy trình nghiệp vụ lực thực cho vay TDCS - Phát triển chương trình tín dụng tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV, bao gồm nội dung: (i) Xây dựng tổ hợp chương trình tín dụng phục vụ tốt cân cho mục tiêu PTBV đất nước, cần chia chương trình tín dụng thành nhóm lớn với mục tiêu sách bền vững kinh tế, bền vững xã hội bền vững mơi trường; (ii) Các chương trình TDCS PTBV phải đảm bảo cân đối, hài hòa để thực ba mục tiêu chính: bền vững kinh tế, bền vững xã hội bền vững mơi trường, nhóm mục tiêu nên có số lượng chương trình tín dụng tương đương để đảm bảo việc triển khai đồng bộ, tránh tập trung nhiều vào mục tiêu kinh tế mà bỏ quên vấn đề xã hội môi trường, ngược lại - Phát triển nguồn nhân lực tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV, bao gồm nội dung: (i) Đảm bảo đủ số lượng nhân lực để triển khai chương trình đến tất khu vực nước, bao gồm khu vực xa xơi, hẻo lánh, cần đưa sách thu hút đào tạo nguồn nhân lực đủ số lượng để thực TDCSBV; (ii) Đảm bảo đội ngũ nhân viên có chất lượng tốt, nhân viên phải huấn luyện đào tạo kỹ cần thiết để thực chương trình TDCSBV, bao gồm: nghiệp vụ, chun mơn ngân hàng, tài chính, tín dụng kỹ mềm giao tiếp, thuyết phục, tổ chức lập kế hoạch - Phát triển nguồn tài lực tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV, bao gồm nội dung: (i) Nguồn lực tài cần đảm bảo đủ nhiều để triển khai hiệu đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng thuộc chương trình tín dụng, cần phải đưa kế hoạch huy động vốn chi tiết xác, đáp ứng nhu cầu đối tượng khách hàng chương trình; (ii) Chất lượng nguồn lực tài cần đảm bảo để thực TDCSBV, nguồn lực tài cần phải đảm bảo tính ổn định, có kỳ hạn dài chi phí huy động thấp - Phát triển phương thức quản lý tín dụng phù hợp với đặc điểm khách hàng vay vốn TDCSBV, đó: (i) Khách hàng mang nhiều yếu tố rủi ro so với đối tượng khách hàng ngân hàng thương mại; (ii) Khách hàng có nhu cầu vay vốn đa dạng, yêu cầu nhiều chi phí để phục vụ đầy đủ cần thiết phải có phối hợp, hỗ trợ từ nhiều mặt khác đạt hiệu sách; (iii) Chi phí việc cấp tín dụng cho đối tượng khách hàng sách thường cao; (iv) Phải có phối hợp với nguồn lực xã hội nói chung nguồn lực nhà nước nói riêng để giúp đối tượng khách hàng vay vốn TDCS phát triển tồn diện, qua nghèo cách bền vững 1.2.3 Các tiêu chí phát triển tín dụng sách bền vững - Tiêu chí phát triển mơ hình hoạt động bao gồm: (i) Đánh giá tính hướng đến mục tiêu sách Nhà nước khơng mục đích lợi nhuận, dựa tiêu tín dụng cấp cho hoạt động PTBV, đối tượng hưởng lợi từ sách tín dụng bền vững đóng góp TDCSBV cho phát triển KT-XH đất nước; (ii) Đánh giá khả mơ hình để xử lý đặc thù đặc biệt hoạt động TDCSBV, dựa tính pháp lý, tính đặc thù, tính hiệu tính bền vững mơ hình; (iii) Đánh giá tính phù hợp mơ hình tổ chức/cơ quan triển khai TDCSBV, nghĩa mơ hình cần phù hợp cho hoạt động tín dụng vi mơ, dựa tiêu chí quy mô vốn vay, điều kiện vay, quản lý rủi ro, chi phí vay, hiệu hoạt động - Tiêu chí phát triển hệ thống triển khai bao gồm: (i) Các tiêu chí lực bao phủ hệ thống triển khai gồm: số lượng chi nhánh, điểm giao dịch, phân bổ đồng chi nhánh, điểm giao dịch khắp đất nước, mức độ đa dạng khách hàng; (ii) Các tiêu chí lực triển khai hệ thống triển khai gồm: khả tổ chức việc lên kế hoạch chi tiết cho hoạt động triển khai TDCSBV, bao gồm lập kế hoạch chi tiết phân bổ vốn tài nguyên, lên kế hoạch cho hoạt động tài trợ giám sát tiến độ triển khai; khả tổ chức việc thiết lập quy trình nghiệp vụ xác hiệu cho hoạt động triển khai TDCSBV, bao gồm quy trình xác định đối tượng khách hàng, quy trình đánh giá rủi ro, quy trình phê duyệt phân bổ vốn quy trình giám sát hoạt động cho vay; khả tổ chức việc thực hoạt động cho vay TDCSBV, bao gồm khả xác định đối tượng khách hàng phù hợp, khả thẩm định rủi ro đưa định cho vay, khả quản lý khoản vay giám sát trả nợ - Tiêu chí phát triển chương trình tín dụng bao gồm: (i) Có chương trình tín dụng 03 lĩnh vực phát triển kinh tế, an sinh xã hội bảo vệ môi trường để đảm bảo góp phần phục vụ mục tiêu PTBV; (ii) Số lượng chương trình tín dụng lĩnh vực phải đồng để trì cân PTBV; (iii) Số lượng chương trình tín dụng khơng nên q nhiều mà tập trung vào số nội dung hỗ trợ định để đảm bảo hiệu sử dụng nguồn vốn tác động sách - Tiêu chí phát triển nguồn nhân lực bao gồm: (i) Số lượng người lao động, đặc biệt người lao động làm công việc chuyên môn nghiệp vụ phòng giao dịch cấp huyện phải đủ nhiều để đáp ứng nhu cầu quản lý dư nợ cho vay TDCS địa bàn; (ii) Phân bổ người lao động phải phù hợp theo vị trí cơng việc nơi làm việc; (iii) Chất lượng người lao động phải đồng đều, đào tạo có hiểu biết sâu sắc tính đặc thù địa bàn cơng tác, có tinh thần trách nhiệm cao, khơng ngại khó, ngại khổ - Tiêu chí phát triển nguồn tài lực bao gồm: (i) Nguồn vốn thực TDCSBV phải đảm bảo đủ nhiều để thực chương trình tín dụng thành lập triển khai, tiêu chí đặt không xảy trường hợp đối tượng khách hàng có nhu cầu đáp ứng đủ điều kiện vay vốn lại không vay; (ii) Nguồn vốn thực TDCSBV phải đảm bảo tiêu chí phân bổ đồng cho chương trình tín dụng 03 nhóm lĩnh vực phát triển kinh tế, an sinh xã hội bảo vệ mơi trường, tránh tình trạng nguồn vốn tập trung vào số chương trình định, gây cân đối khơng đạt mục tiêu PTBV; (iii) Nguồn vốn thực TDCSBV phải có chi phí huy động đủ thấp để đáp ứng nhu cầu cho vay ưu đãi so với tín dụng thương mại, khách hàng TDCS chủ yếu đối tượng khó khăn, yếu xã hội lĩnh vực cho vay TDCSBV vốn khơng có hấp dẫn mặt lợi nhuận cần thiết thực để đạt mục tiêu PTBV lâu dài; (iv) Nguồn vốn thực TDCSBV phải có tính ổn định cao, phù hợp với loại hình cho vay để đảm bảo hiệu triển khai, tránh tình trạng tổ chức/cơ quan thực gặp khó khăn việc cân đối nguồn vốn đảm bảo khoản - Tiêu chí phát triển phương thức quản lý tín dụng bao gồm: (i) Mơ hình quản lý TDCS có hiệu phù hợp để triển khai cho vay TDCS đảm bảo bao phủ đối tượng khách hàng lĩnh vực cần thiết phạm vi tối ưu hóa nguồn lực hay khơng; (ii) Mơ hình quản lý rủi ro TDCS giúp giảm thiểu tối đa rủi ro phát sinh từ đối tượng khách hàng lĩnh vực vốn tiềm ẩn nhiều rủi ro, đặt bối cảnh phải hạn chế áp dụng biện pháp cầm giữ tài sản chấp ngân hàng thương mại; (iii) Hệ thống công nghệ thông tin đảm bảo phục vụ tốt nhu cầu lưu lượng sử dụng việc triển khai TDCSBV hay khơng Chất lượng dư nợ tín dụng tiêu chí quan trọng thể hiệu phương thức quản lý TDCS theo hướng PTBV 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng sách bền vững - Nhân tố khách quan: + Môi trường kinh tế: (i) Sự ổn định kinh tế vĩ mô điều kiện tiên cho phát triển hệ thống tài chính, bất ổn làm tăng rủi ro liên quan 10 nước để Nhà nước hỗ trợ tối đa biện pháp nguồn lực quản lý - Về hệ thống triển khai: Mơ hình phân cấp theo vùng, khu vực, chi nhánh trung tâm, để phân phối tín dụng Ngân hàng Grameen đáng học hỏi Việc lập nhóm vay vốn người phù hợp để quản lý việc cho vay tín dụng vi mơ Việc cấp cao quản lý số lượng đầu mối định giúp việc công việc tập trung, bao qt tồn diện để kịp thời có định, đạo, điều hành Hệ thống phân phối tín dụng giúp bao phủ hoạt động phạm vi nước cách khoa học, rõ ràng, khơng bỏ sót; đồng thời giúp việc mở rộng chương trình TDCS dễ dàng nhanh chóng - Về nguồn nhân lực: Nên tuyển dụng từ bên ngồi vị trí cấp thấp Đối với vị trí cấp cao nên ưu tiên phát triển từ cá nhân có kinh nghiệm có thành tích tốt hệ thống ngân hàng Do đó, việc đào tạo thơng qua ln chuyển cán đóng vai trị quan trọng - Về nguồn tài lực: Nguồn lực tài tổ chức thực TDCS giai đoạn đầu cần Nhà nước hỗ trợ tổ chức phát triển cần có nguồn lực tự chủ - Về quản lý tín dụng: Vì TDCS chủ yếu cho vay người nghèo đối tượng sống vùng nông thôn, gắn liền với nơng nghiệp nên phương pháp quản lý tín dụng theo hình thức “nắm đằng chi” bắt buộc tài sản chấp không thực phù hợp Thay vào phương pháp quản lý theo mơ hình để người vay tự nguyện trả nợ nên áp dụng, thực tế chứng minh phương pháp có hiệu số tổ chức thực 12 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH BỀN VỮNG QUA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Ở VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội 2.1.1 Q trình hình thành, phát triển Ngân hàng Chính sách xã hội: Năm 1995, Chính phủ Việt Nam thành lập Ngân hàng Phục vụ người nghèo để cung cấp nguồn vốn ưu đãi cho hộ nghèo Tuy nhiên, mơ hình gặp nhiều khó khăn hoạt động Vì vậy, Chính phủ ban hành Nghị định số 78/2002/NĐ-CP để tách Ngân hàng Phục vụ Người nghèo khỏi Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn, thành lập Ngân hàng Chính sách Xã hội để huy động nguồn lực xã hội nhằm chăm lo cho người nghèo đối tượng sách khác 2.1.2 Địa vị pháp lý, chức nhiệm vụ Ngân hàng Chính sách xã hội: NHCSXH hoạt động khơng mục đích lợi nhuận, huy động vốn từ nhiều nguồn khác vay hỗ trợ đối tượng sách Trong giai đoạn từ năm 2002 đến 2006, NHCSXH tập trung vào việc cho vay đối tượng khó khăn hộ nghèo, học sinh, sinh viên, giải việc làm cung cấp nước Giai đoạn từ năm 2007 đến 2011, NHCSXH giao thêm cho vay vùng khó khăn, đồng bào dân tộc thiểu số hỗ trợ nhà Trong giai đoạn từ 2012 đến 2016, NHCSXH giao thêm nhiệm vụ cho vay hộ cận nghèo, hộ thoát nghèo đối tượng khác Năm 2021, NHCSXH giao thực thêm nhiệm vụ cho vay trả lương ngừng việc, trả lương phục hồi sản xuất kinh doanh người sử dụng lao động bị ảnh hưởng dịch Covid-19 2.1.3 Đặc điểm Ngân hàng Chính sách xã hội: (i) NHCSXH thành lập để giúp đối tượng khó khăn theo chương trình phủ bảo đảm tốn, miễn thuế tham gia bảo hiểm tiền gửi; (ii) NHCSXH phục vụ đối tượng hộ nghèo, đối tượng khó khăn, thuộc diện sách xã hội đối tượng tiềm ẩn nhiều rủi ro, mức vay vốn nhỏ, thời hạn ngắn nhu cầu vay với lãi suất thấp; (iii) NHCSXH cho phép thực hoạt động tốn ngân quỹ; nhiên, quy mơ triển khai nhằm mục đích hỗ trợ cho 02 hoạt động sách huy động vốn cho vay TDCS; (iv) Chiến lược phát triển NHCSXH thường gắn liền với sách phát triển kinh tế an sinh xã hội Chính 13 phủ, từ đưa chương trình hỗ trợ đối tượng sách xã hội kế hoạch huy động nguồn lực phù hợp vào Chiến lược phát triển để triển khai thực hiện; (v) NHCSXH thuộc sở hữu 100% Nhà nước Nhà nước bảo hộ, mơ hình tổ chức hoạt động NHCSXH chủ yếu vận dụng theo chế công ty TNHH MTV Nhà nước làm chủ sở hữu; (vi) Nguồn vốn NHCSXH tạo lập chủ yếu từ NSNN có nguồn gốc từ NSNN 2.1.4 Kết hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội công phát triển kinh tế - xã hội quốc gia: (i) NHCSXH tập trung huy động nguồn lực tài để tạo lập nguồn vốn tín dụng, đáp ứng nhu cầu vốn cho hộ nghèo đối tượng sách khác; (ii) NHCSXH tổ chức thực chương trình TDCS đạt hiệu KT-XH; (iii) Chất lượng TDCS NHCSXH không ngừng nâng cao; (iv) NHCSXH thiết lập mơ hình tổ chức quản trị đặc thù, phù hợp với điều kiện thực tiễn Việt Nam; (v) NHCSXH xây dựng tổ chức thực thành công phương thức quản lý vốn TDCS đặc thù, sáng tạo Việt Nam; (vi) NHCSXH xây dựng máy điều hành tác nghiệp gọn nhẹ, hiệu lực, hiệu hình thành sở vật chất tương đối đầy đủ, đảm bảo cho việc thực chương trình TDCS 2.2 Thực trạng phát triển tín dụng sách bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội 2.2.1 Về phát triển mơ hình hoạt động: NHCSXH có mơ hình hoạt động theo hệ thống quy định riêng biệt Chính phủ, Thủ tướng Chính phủ, có nhiều yếu tố đặc thù nhằm mục đích thực tốt TDCS Nhà nước cho người nghèo đối tượng yếu xã hội Mơ hình hệ thống NHCSXH xây dựng theo hai trục ngang dọc với HĐQT quan đứng đầu 2.2.2 Về phát triển hệ thống triển khai: NHCSXH bao gồm cấp: Hội sở Trung ương, Chi nhánh cấp tỉnh Phòng giao dịch cấp huyện Cơng việc hoạch định sách, tham mưu hoạch định sách tín dụng tập trung chủ yếu Hội sở hoạt động tác nghiệp điều hành diễn Điểm giao dịch xã Phòng Giao dịch cấp huyện thực Các tổ chức CT-XH ký kết văn thỏa thuận tổ chức thực ủy thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Mơ hình tổ chức quản lý tín dụng 14 NHCSXH hoàn thiện với tham gia nhiều tổ chức CT-XH mạng lưới Tổ TK&VV NHCSXH nâng cấp, cải tiến triển khai phần mềm ứng dụng hỗ trợ hiệu hoạt động, đầu tư nâng cấp hạ tầng công nghệ thông tin phát triển sản phẩm, dịch vụ đáp ứng yêu cầu phát triển 2.2.3 Về phát triển chương trình tín dụng: NHCSXH triển khai 20 chương trình tín dụng cho người nghèo đối tượng sách khác kể từ vào hoạt động vào năm 2003, với tổng dư nợ đạt 283.348 tỷ đồng đến ngày 31/12/2022; nhiên, có 08 chương trình tín dụng lớn chiếm 97% tổng dư nợ NHCSXH, bao gồm cho vay hộ nghèo, cận nghèo, thoát nghèo, HSSV, giải việc làm, sản xuất kinh doanh vùng khó khăn, nước vệ sinh mơi trường nông thôn cho vay nhà xã hội 2.2.4 Về phát triển nguồn nhân lực: Từ thành lập, NHCSXH phát triển đội ngũ cán lên tới 10.303 người làm việc Hội sở chính, Sở giao dịch, Trung tâm đào tạo, Trung tâm Công nghệ Thông tin, 63 chi nhánh 631 Phòng giao dịch; phân bổ người lao động chủ yếu làm vị trí chun mơn, nghiệp vụ Phịng giao dịch cấp huyện Hệ thống NHCSXH có khoảng 6% người lao động tiến sỹ, thạc sỹ, 71% người có trình độ đại học Bộ máy điều hành tác nghiệp gồm cán có trình độ chun mơn lực quản lý, đào tạo kỹ mềm để tiếp xúc, làm việc với đối tượng khác biệt lớn so với khách hàng truyền thống ngân hàng thương mại Hằng năm NHCSXH lập kế hoạch tăng cường sử dụng lao động để triển khai quản lý hiệu nguồn vốn TDCS Chính phủ giao; đồng thời tổ chức đào tạo, bồi dưỡng nhân với nhiều nội dung khác để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, phù hợp với thực tiễn NHCSXH 2.2.5 Về phát triển nguồn tài lực: Năm 2022, tổng nguồn vốn NHCSXH lên đến 297.738 tỷ đồng, bao gồm thành phần chính: vốn ngân sách trung ương cấp, vốn vay theo đạo Chính phủ, vốn huy động vay lãi suất thị trường, vốn nhận ủy thác địa phương vốn khác Từ năm 2018 đến 2022, nguồn tài NHCSXH tăng 53%, chủ yếu từ vốn ngân sách trung ương cấp, vốn huy động vay lãi suất thị trường vốn nhận ủy thác địa phương 2.2.6 Về phát triển phương thức quản lý tín dụng: Quy trình quản lý tín dụng NHCSXH bao gồm: (i) Xây dựng tiêu kế hoạch tín dụng; (ii) Thủ 15 tướng Chính phủ giao tiêu kế hoạch tín dụng; (iii) Quản lý tổ chức thực tiêu kế hoạch tín dụng thơng qua ủy thác cho tổ chức CT-XH Nợ xấu NHCSXH đánh giá thông qua tiêu nợ khoanh nợ hạn, với tổng dư nợ lớn gần 280 nghìn tỷ đồng trì tỷ lệ nợ xấu mức 0,67% cho thấy chất lượng TDCS NHCSXH quản lý tốt so với mặt ngành ngân hàng (bình quân khoảng 1,7%) 2.3 Thực trạng nhân tố ảnh hưởng đến phát triển tín dụng sách bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội 2.3.1 Về nhân tố khách quan: - Về môi trường kinh tế: Trong giai đoạn 2018-2022, môi trường kinh tế Việt Nam có phát triển tích cực Việt Nam đạt mức tăng trưởng GDP ổn định, thu hút vốn FDI xuất tăng trưởng, trì ổn định ngân sách lạm phát, đồng thời cải cách chế kinh tế Những thành tựu tạo tảng vững cho phát triển kinh tế Việt Nam tương lai nói chung cho việc phát triển TDCSBV nói riêng - Về mơi trường trị, thể chế sách: Mơi trường trị, thể chế, sách Việt Nam điều chỉnh để phù hợp với xu hướng phát triển đất nước, tạo điều kiện thuận lợi cho NHCSXH tổ chức tài khác hoạt động hiệu Việc thực sách quy định đầu tư, kinh doanh, tài đơn giản hóa, thuận tiện hơn, giúp đẩy nhanh tiến độ triển khai chương trình TDCS Ngân hàng Mơi trường trị văn hóa đóng vai trị quan trọng việc xây dựng niềm tin tăng cường lòng tin tưởng khách hàng chương trình TDCS Việc quản lý điều hành quyền địa phương quy trình, cơng bằng, minh bạch giúp người dân tin tưởng tham gia đóng góp vào chương trình TDCS 2.3.2 Nhân tố chủ quan: Về tầm nhìn cam kết NHCSXH: (i) NHCSXH tự đặt cho sứ mệnh thực tín dụng sách xã hội tài tồn diện nhằm mục tiêu giảm nghèo bền vững, tạo việc làm, đảm bảo an sinh xã hội; (ii) NHCSXH có tầm nhìn trở thành tổ chức thực tín dụng sách xã hội tài tồn diện chủ đạo Việt Nam người nghèo đối tượng sách khác, phát triển theo hướng đại, bền vững 16 2.4 Đánh giá thực trạng phát triển tín dụng sách bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội 2.4.1 Kết đạt - Về mơ hình hoạt động: (i) Mơ hình ngân hàng sách giúp NHCSXH Nhà nước đảm bảo khả toán hỗ trợ nguồn lực để triển khai hoạt động tín dụng; (ii) Việc tổ chức hoạt động theo mơ hình cơng ty TNHH MTV Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ giúp chuyên nghiệp hóa mảng hoạt động NHCSXH; (iii) Kết cấu mơ hình NHCSXH nước xây dựng khoa học, tầng lớp, đảm bảo phối hợp công tác nhịp nhàng đơn vị - Về hệ thống triển khai: (i) NHCSXH gây dựng hệ thống ngân hàng có độ bao phủ tốt phạm vi nước; (ii) Hệ thống NHCSXH huy động tham gia toàn hệ thống CT-XH; (iii) Việc tham gia trực tiếp tổ chức CT-XH vào quy trình quản lý tín dụng NHCSXH thơng qua hình thức nhận ủy thác cho vay điểm sáng tạo lợi NHCSXH - Về chương trình tín dụng: (i) Để thúc đẩy phát triển kinh tế giảm đói nghèo, Chính phủ Thủ tướng Chính phủ triển khai nhiều chương trình tín dụng cho vay nhằm hỗ trợ đối tượng khó khăn; (ii) Để đảm bảo an sinh cơng xã hội, Chính phủ Thủ tướng Chính phủ triển khai chương trình tín dụng cho vay nhằm hỗ trợ đối tượng khó khăn khác; (iii) Chính phủ Thủ tướng Chính phủ khai chương trình tín dụng cho vay nước vệ sinh mơi trường nơng thơn để góp phần bảo vệ mơi trường - Về nguồn nhân lực: (i) NHCSXH phát triển lực lượng người lao động lớn (hơn 10.000 người), trung bình gần 160 người/tỉnh, có tính tốn, phân bổ người lao động cho phù hợp; (ii) Mặt chất lượng nguồn nhân lực NHCSXH tương đối tốt, với tỷ lệ người lao động có trình độ học vấn từ đại học trở lên cao có xu hướng ngày tăng; (iii) Việc phát triển vị trí cấp quản lý từ nguồn nhân lực sẵn có có điểm mạnh tạo động lực cống hiến vị trí quản lý người hiểu rõ mơ hình NHCSXH nghiệp vụ TDCS; (iv) Công tác đào tạo, bồi dưỡng NHCSXH trọng, thường xuyên tổ chức tập huấn, đào tạo 17 - Về nguồn tài lực: (i) NHCSXH gây dựng quy mô nguồn vốn tương đối lớn, đến cuối năm 2022 đạt 297.738 tỷ đồng; (ii) Tỷ lệ nguồn vốn ngân sách trung ương cấp tổng nguồn vốn NHCSXH trì mức tốt, năm gần nguồn vốn huy động NHCSXH liên tục tăng lên nhanh; (iii) Nguồn vốn huy động NHCSXH tương đối đa dạng, không phụ thuộc vào nguồn lực định - Về quản lý tín dụng: Mơ hình Tổ TK&VV NHCSXH điểm sáng quản lý khách hàng chuyển tải nguồn vốn đến cho khách hàng, giúp NHCSXH thực việc cho vay TDCS hiệu bám sát người vay vốn giai đoạn sử dụng vốn vay, sản xuất kinh doanh, tạo thu nhập tiết kiệm thu nhập để trả nợ cho NHCSXH 2.4.2 Tồn tại, hạn chế - Về mơ hình hoạt động: Trong thời gian tới đẩy mạnh tăng trưởng, phát triển TDCSBV cần thiết bổ sung thêm chế tài kiểm tra, giám sát, tư vấn tham mưu vào mơ hình hoạt động - Về hệ thống triển khai: (i) Mơ hình hệ thống triển khai bất cập việc bố trí nhân lực cho hoạt động giao dịch xã; (ii) Năng lực quản lý địa phương đơi có chênh lệch - Về chương trình tín dụng: Các chương trình TDCS ban hành từ trước đến để thực NHCSXH bao gồm số mục tiêu PTBV chưa chưa đầy đủ, chưa phân bổ hợp lý chương trình để bảo đảm bền vững kinh tế, bền vững xã hội bền vững môi trường Hiện nay, số chương trình TDCS NHCSXH phần lớn chương trình với mục tiêu phát triển kinh tế an sinh xã hội Ngoài ra, việc phân bổ nguồn lực để thực chương trình khơng cân đối - Về nguồn nhân lực: Những hạn chế nguồn nhân lực đến từ nhiều khía cạnh khác nhau, bao gồm trình độ chuyên môn, kinh nghiệm làm việc, đam mê nhiệt huyết công việc, khả tư giải vấn đề, kỹ giao tiếp, kỹ lãnh đạo quản lý Việc phần lớn cán cấp quản lý NHCSXH phát triển lên trình làm việc ngân hàng dẫn đến việc thiếu tính cạnh tranh, tư tưởng cục bộ, không dễ tiếp nhận ý tưởng mới, cách tiếp cận vấn đề bị xơ cứng, khơng linh hoạt, khơng có lợi cho việc phát triển lâu dài NHCSXH 18 - Về nguồn tài lực: (i) Mặc dù có tổng nguồn vốn tương đối lớn nhiều chương trình TDCS khơng có nguồn vốn để triển khai thực hiện; (ii) Chi phí nguồn vốn NHCSXH chưa đủ thấp để NHCSXH cho vay ưu đãi so với tổ chức tín dụng đồng thời đảm bảo ổn định tài chính; (iii) Nguồn vốn NHCSXH có tính ổn định chưa cao - Về quản lý tín dụng: (i) Vẫn thiếu phối hợp đồng ngành ngân hàng Bộ, Ngành việc xây dựng, ban hành triển khai sách ưu đãi cho người nghèo; (ii) Phương thức cho vay TDCS tới khách hàng theo mơ hình ủy thác cho tổ chức CT-XH có số bất cập khả bao qt cơng việc, phí dịch vụ ủy thác chưa hợp lý, chưa có máy chuyên trách quản lý vốn ủy thác NHCSXH ; (iii) Hoạt động Tổ TK&VV chưa thật hiệu số điểm khâu thành lập tổ, kết nạp tổ viên, đào tạo ban quản lý tổ, chức năng, nhiệm vụ, mối quan hệ với tổ chức CT-XH, công tác giám sát sau giải ngân, phí dịch vụ 2.4.3 Nguyên nhân tồn tại, hạn chế: - Nguyên nhân khách quan: (i) Chưa có gắn liền TDCS với PTBV, chưa có đánh giá đầy đủ việc TDCS công cụ hữu hiệu phù hợp để thúc đẩy việc PTBV đất nước; (ii) Chưa có chủ trương chung chế phối hợp đồng bộ, ban, ngành NHCSXH việc triển khai tồn diện sách; (iii) NSNN nhà nước cịn khó khăn, chưa thể bố trí đủ vốn cho NHCSXH thực chương trình TDCS cách ổn định hơn, việc hỗ trợ NHCSXH huy động nguồn vốn với lãi suất thấp, kỳ hạn dài chưa đáng kể; - Nguyên nhân chủ quan: (i) Mơ hình hệ thống NHCSXH rộng, có tính phức tạp cao, liên quan đến nhiều quan, đồn thể, tổ chức CT-XH nên khó tránh khỏi có quản lý không đồng đều; (ii) Trong bối cảnh nhiệm vụ giao quy mô tiếp tục mở rộng giai đoạn tới việc ngại thay đổi ảnh hưởng lớn đến hiệu thực TDCS theo hướng PTBV; (iii) NHCSXH chưa hồn thiện mơ hình ủy thác cho tổ chức CT-XH mơ hình Tổ TK&VV 19 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH BỀN VỮNG QUA HỆ THỐNG NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI Ở VIỆT NAM 3.1 Bối cảnh, quan điểm, định hướng phát triển tín dụng sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 3.1.1 Bối cảnh chung: Việt Nam đạt nhiều điểm tích cực lĩnh vực kinh tế - xã hội tăng trưởng kinh tế trì mức cao, cấu lại kinh tế gắn với đổi mơ hình tăng trưởng đột phá chiến lược Tuy nhiên, cịn khó khăn, thách thức tốc độ tăng trưởng chưa đạt mục tiêu đề ra, chưa đủ vững sở vĩ mô khả cạnh tranh, cấu lại kinh tế chậm, đổi sáng tạo chưa thực đóng vai trị để nâng cao suất lao động, bên cạnh cịn thách thức mơi trường, sức khoẻ nhân dân, an ninh tài nguyên 3.1.2 Quan điểm, định hướng: (i) Phát triển tín dụng sách bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội gắn với quan điểm chung phát triển KT-XH đất nước; (ii) Phát triển tín dụng sách bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội gắn với tái cấu trúc kinh tế; (iii) Phát triển tín dụng sách bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội gắn với tái cấu hệ thống tổ chức tín dụng; (iv) Phát triển tín dụng sách bền vững Ngân hàng Chính sách xã hội gắn với mục tiêu PTBV đất nước 3.2 Giải pháp phát triển tín dụng sách bền vững qua hệ thống Ngân hàng Chính sách xã hội 3.2.1 Hồn thiện mơ hình hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội để thực tín dụng sách bền vững: (i) Tiếp tục trì mơ hình ngân hàng sách tổ chức hoạt động theo mơ hình Cơng ty TNHH MTV Nhà nước nắm giữ 100% vốn điều lệ; (ii) Tiếp tục trì kết cấu mơ hình NHCSXH theo 04 tầng: Trung ương, cấp tỉnh, cấp huyện cấp xã; (iii) Bổ sung cấu đại diện Ban kiểm soát hội sở chi nhánh cấp tỉnh, phịng giao dịch cấp huyện để hồn thiện mơ hình NHCSXH; (iv) Bổ sung cấu nhóm chuyên gia tư vấn cho Ban đại diện HĐQT hội sở chi nhánh cấp tỉnh, phòng giao dịch cấp huyện 20