1411 hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh bình định luận văn tốt nghiệp

Tínhcấpthiếtcủađềtài

Doanh nghiệp nhỏ và vừa (DNNVV) có vị trí rất quan trọng trong nền kinh tếmỗi nước, đặc biệt đối với các nước đang phát triển như Việt Nam Trong xu thế hộinhập và toàn cầu hóa như hiện nay, các nước đang phát triển rất chú ý hỗ trợ cácDNNVVnhằmhuy độngtốiđacácnguồnlựcchotăngtrưởngvàpháttriểnkinhtế

- xã hội Tại Việt Nam các DNNVV có sức lan tỏa trong mọi lĩnh vực của đời sốngkinh tế - xã hội Theo thông cáo báo chí về kết quả sơ bộ Tổng điều tra Kinh tế năm2020 của Tổng cục thống kê, hiện có 541.753 DNNVV, chiếm tỷ trọng 96,7% tổngsốd o a n h n g h i ệ p c ả n ư ớ c H à n g n ă m , c á c D N N V V đ ó n g g ó p k h o ả n g 4 0

% G D P , nộp ngân sách nhà nước 30%, đóng góp giá trị sản lượng công nghiệp 33%, giá trịhàng hóa xuất khẩu 30% và thu hút gần 60% lao động, … Tuy nhiên, thực tiễn phảnánhtìnhhìnhhoạtđộngcủacácDNNVVvớinănglựctàichínhcònyếu,vốnch ủsở hữu nhỏ, cách quản lý và quản trị nhân lực kém khiến cho doanh nghiệp và cácngân hàng thương mại khó có tiếng nói chung Theo một điều tra mới đây của Cụcphát triển doanh nghiệp (Bộ

Kế hoạch và Đầu tư), chỉ có khoảng 30% DNNVV tiếpcậnđượcnguồnvốntừngânhàng.Vìvậy,DNNVVphảihuyđộngnguồnvốnt ừcác nguồn không chính thống như:Vốn tiếtk i ệ m c ủ a c h ủ d o a n h n g h i ệ p , v ố n v a y các cổ đông trong công ty, vay vốn từ các quỹ tín dụng hoặc các mối quan hệ bênngoàivớilãisuấtcaohơngấp2 –3lầnsovớilãisuấtngânhàng.

Hiểu được tầm quan trọng của việc tiếp cận tín dụng đối với sự tồn tại và pháttriển của DNNVV, Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước rất quan tâm và có nhiềuchínhsáchhỗtrợchođốitượngnày.Cụthểvềmặtpháplý,LuậtHỗtrợDNNV Vđãđược

Quốc hội ban hành vào tháng 6/2017, trong đó quy định rõ việc hỗ trợ tiếp cậntín dụng cho các DNNVV thông qua chính sách tăng dư nợ cho vay theo từng thờikỳvàcấp bả o lãnhtínd ụn g t ạ i Q uỹ bảolãnhtíndụ ng D N NV V Về nguồnc ungvốn, các tổ chức tín dụng (TCTD) cũng tích cực và chủ động tiếp cận đối tượng nàyđể cho vay và báo cáo định kỳ thực trạng và khó khăn liên quan cho Ngân hàng Nhànướcđểtìmcáchkhắcphục. Đồng thời, đối với mỗi Ngân hàng khi cho vay đối với đối tượng DNNVVcũng sẽ có rất nhiều lợi ích vượt trội so với các phân khúc KHDN khác như: Số dưnợ bình quân trên mỗi khách hàng DNNVV thấp giúp giảm thiểu tỷ lệ rủi ro nợ xấuđối với khách hàng khi có phát sinh Đồng thời, vì quy mô hoạt động nhỏ nên nhucầu vốn của khách hàng thường thấp hơn so với các DN lớn vì vậy đa số các khoảnnợ được đảm bảo bằng các tài sản là Bất động sản, khả năng quản trị rủi ro tín dụngcủa Ngân hàng càng được đảm bảo an toàn hơn Biên lợi nhuận của Ngân hàng thuđược từ phân khúc khách hàng này cũng cao hơn so với các đối tượng khách hàngdoanh nghiệp lớn Phát triển cho vay DNNVV cũng giúp các ngân hàng giảm mứcđộ phụ thuộc vào dư nợ của số ít DN lớn từ đó giúp Ngân hàng quản lý dư nợ tíndụng tại chi nhánh ổn định hơn và chủ động thực hiện các chỉ tiêu kế hoạch kinhdoanh, tránh tình trạng biến động lớn gây sụt giảm dư nợ do số ít khách hàng ảnhhưởngđếnchỉtiêukếhoạchcủaNgânhàng.

Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam (Vietinbank) là mộttrong những ngân hàng thương mại (NHTM) lớn, có nhiều thế mạnh cạnh tranh nhưnguồn vốn lớn, có kinh nghiệm lâu năm về kinh doanh NH dưới sự giám sát củaNgânhàngnhànước(NHNN),hệthốngquảnlýđồsộ,đượcđầutưtrangthiếtb ịtân tiến, số lượng chi nhánh trải rộng khắp 63 tỉnh thành và đặc biệt thương hiệuVietinbank đã được người dân tin tưởng trong nhiều năm qua Nhận thức rõ đượctầmquantrọngcủaviệcpháttriểndưnợtín dụngđốivớimảngkháchhàngDNNVV, Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam nói chung và Ngân hàngTMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định nói riêng đã hoạch định rõrằng việc phát triển tín dụng DNNVV chính là chiến lược kinh doanh lâu dài củamình Tuy nhiên, Vietinbank đang kinh doanh theo định hướng kinh tế thị trường cócổphầnlớnchiphốibởinhànướcnênsựvậnđộnglinhhoạtcònhạnchếhơnmộtsốN HcổphầnnhưNHQuânĐội(MBBank),NHViệtNamThịnhVượng(VPBank), NH Kỹ thương Việt Nam (Techcombank), … Xuất phát từ những yêucầu nói trên, tác giả đã chọn đề tài:“Hiệu quả hoạt động cho vay doanh nghiệpnhỏ và vừa tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh BìnhĐịnh”để thực hiện luận văn thạc sĩ với mong muốn phân tích hiệu quả hoạt độngcho vay đối với DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánhBình Định, chỉ ra những điểm mạnh vàđiểmyếu, từđ ó đ ư a r a n h ữ n g g i ả i p h á p nâng cao hiệu quả hoạt động này tại

Chi nhánh, góp phần thúc đẩy hoạt động chovaytrongthờigiantới,tươngxứngvớitiềmnăngpháttriểncủaVietinbank. b) Khoảngtrốngtrongnghiêncứu:

Hoạt động cho vay là một trong các vấn đề trọng tâm của ngân hàng, do đóphân tích hiệu quảhoạt động chovay nói chung cũngn h ư h o ạ t đ ộ n g c h o v a y đ ố i với DNNVV là vấn đề nhận được nhiều sự quan tâm của các nhà nghiên cứu cũngnhư ban lãnh đạo ngân hàng Vì vậy, có rất nhiều công trình nghiên cứu liên quanđến hiệu quả cho vay của ngân hàng trong nước và trên thế giới đã được thực hiệntrongthờigianqua.

- Nghiên cứu về mối liên hệ giữa nền tảng, sức mạnh trên thị trường tín dụngcủa các Ngân hàng đối với khả năng tiếp cận vốn vay của các DNNVV,XiaodongWangvàLiang Han(2020) Trong nghiên cứu này, các tác giả sử dụng dữ liệu tạithị trường châu Âu để phân tích mối liên hệ ảnh hưởng giữa các cấp độ sức mạnhtrên thị trường tín dụng của một ngân hàng ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vayvốn của DNNVV, cũng như đưa ra dự báo về xu hướng cho vay trong dài hạn đốivớiDNNVVcủacácngânhàng[17].

- Nghiên cứu về xây dựng mô hình phân tích, đánh giá sử dụng dữ liệu BigData trong việc đánh giá xếp hạng điểm tín dụng của các DNNVV tại thị trườngTrung Quốc, Liu Yadi (2019) Trong bài viết, tác giả xây dựng mô hình phân tíchđánh giá xếp hạng tín dụng của DN không chỉ dựa theo phương pháp phân tíchtruyền thống thông thường căn cứ chủ yếu trên số liệu báo cáo tài chính của DN màcòn dựa trên các số liệu từ nguồn thông tin phi tài chính như: thị trường hiện hữuDN, chính sách chính phủ, các mạng lưới kết nối thông tin và phương tiện mạngxãhội,…[11].

- Nghiên cứu về mối liên hệ giữa khả năng tin tưởng DN từ ngân hàng đối vớikhả năng tiếp cận vốn vay của DNNVV, Andrea Molo và Matthias Fink (2013).Theo nghiên cứu, sự tin tưởng đối với DN có tác động tích cực và hiệu quả đối vớiviệc cấp các khoản tín dụng ngắn hạn, cũng như giúp giảm thiểu tiết kiệm các chiphígiaodịchNHvớiDNvàchiphíhoạtđộngcủachinhánhNH[12].

- Nghiên cứu về các ảnh hưởng từ sự phát triển của các “Fintech” đối với cácNH trong việc phát triển tín dụng đốivới vớiDNNVV,T i a n x i a n g S h e n g (2021).Quabàinghiêncứu,tácgiảphântíchcáchcá cNHtậndụngcôngnghệtàichínhđể cấp tín dụng tới DNNVV, đơn giản hóa hoạt động cho vay và cung cấp dịch vụ đốivới DNNVV như NHnên ưu tiên phát triển “Fintech” thay vì đầut ư v ố n đ ể m ở rộng mạng lưới hoạt động, phòng giao dịch để phục vụDNNVV Ngoài ra, bài viếtcũng cho thấy “Fintech” có tác động ảnh hưởng lớn hơn đến các NH lớn so với cácNHnhỏ[16].

- Nghiên cứu ảnh hưởng của việc cấp tín dụng cho DNNVV khi tài sản đảmbảo chỉ đủ bảo đảm một phần cho khoản vay mà không phải toàn bộ khoản vay,Melliso Boschi (2014) Theo đó, tác giả cung cấp các phân tích cho thấy việc này cónhiều ảnh hưởng hoàn toàn trái ngược so với cấp tín dụng có bảo đảm đầy đủ bằngtàisản.Đồngthời,tácgiảcungcấptínhtoánvàđưaramộtmứctỷlệmàtheođón ếu tỷ lệ dư nợ được bảo đảm đầy đủ bằng tài sản trên tổng dư nợ chung (bao gồmcả dư nợ không được đảm bảo) nhỏ hơn mức này thì hoạt động cho vay DN có khảnăngsẽkhônghiệuquả[15].

Các bài nghiên cứu trên cơ bản đã cung cấp một hệ thống cơ sở lý luận toàndiện về các rủi ro có thể xảy ra, cách phòng ngừa và hạn chế cũng như cung cấp cácphươngt hứ c h oạ t độ ng t ừ đ ó đ ưa r a p h ư ơ n g hư ớn g k há i quá t nâ n g c a o hi ệu q uả hoạtđộngchovayDNNVVtronghệthốngngânhàngtạicácnước.

Vềl ý t h u y ế t n ề n t ả n g , c ó t h ể n ó i t à i l i ệ u g i á o t r ì n h q u ả n t r ị t í n d ụ n g N g â n hàng thương mại của Đinh Xuân Hạng và Nguyễn Văn Lộc (2012) là công trìnhnghiên cứu cơ bản nhất Đây là nền tảng cho mọi sự phân tích, nghiên cứu sâu hơnvề hiệu quả hoạt động tín dụng Thông qua giáo trình, những khái niệm căn bản củaviệcchovayđềcậpmộtcáchtổngquan[2].

Mụctiêunghiêncứu

Mụctiêunghiêncứutổngquát

Đề tài được thực hiện nhằm phân tích hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tạiNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định trong thời gianqua dựa trên số liệu báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh trong giaiđoạntừ năm2018đếnnăm2021. Đồng thời, đề tài sẽ khảo sát ý kiến mức độ hài lòng của các khách hàngDNNVV hiện tại đang vay vốn (ngoài ngân hàng) cũng như các cán bộ nhân viên(bên trong ngân hàng) về các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay DNNVV tạiChi nhánh để từ đó sẽ phân tích đánh giá các điểm mạnh cần phát huy và nhữngđiểmy ế u c ầ n k h ắ c p h ụ c , đ ề x u ấ t n h ữ n g g i ả i p h á p n h ằ m n â n g c a o h i ệ u q u ả h o ạ t độngchovayDNNVVtạiChinhánhtrongthờigiantới.

Đốitượng vàphạm vinghiêncứu

Đốitượngnghiên cứu

Phạmvinghiêncứu

- Về không gian: Nghiên cứu được thực hiện tại địa bàn Ngân hàng TMCPCôngthươngViệtNam -ChinhánhBình Định.

- Về thời gian: Các số liệu kết quả hoạt động kinh doanhphục vụ cho nghiêncứu được thu thập trong giai đoạn 2018 đến 2021, kết quả khảo sát thu thập được từkhách hàng vay và nhân viên ngân hàng trong thời gian từ tháng 9/2021 đến tháng12/2021 từ đó đưa ra các giải pháp tác giả đưa ra để nâng cao hiệu quả hoạt độngcho vay DNNVV tại Vietinbank Bình Định được áp dụng từ giai đoạn

Phươngphápnghiên cứu

Quytrình nghiêncứu

Từ việc xác định vấn đề cần nghiên cứu của đề tài, tác giả thiết lập mục tiêunghiên cứu và các câu hỏi nghiên cứu dựa trên cơ sở tổng quan nghiên cứu Để giảiquyết được mục tiêu nghiên cứu, tác giả triển khai xây dựng cơ sở lý thuyết liênquantớivấnđềnghiên cứu,đồngthờisửdụngcácphươngphápnghiêncứucụthể.

Phươngphápnghiêncứucủaluậnvăndựatrênviệcthuthậpvàphântíchcảdữl iệusơcấpvàdữliệuthứcấp.Kếtquảphântíchdữliệunhằmpháthiệnvàđưara kết luận về vấn đề cần nghiên cứu Từ đó, kết hợp cùng với cơ sở lý thuyết, tácgiảđềxuấtmộtsố giảiphápnhằmgiảiquyếtvấnđềnghiêncứu.

Dữliệuphântích

- Dữ liệu nghiên cứu thứ cấp được thu thập từ các báo cáo tài chính và báo cáohoạt động cho vay DNNVV của Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chinhánh Bình Định trong giai đoạn 2018 – 2021 Ngoài ra, tác giả cũng thu thập cácthông tin bên ngoài về thị trường, môi trường kinh doanh, các thông tin liên quanđến lĩnh vực ngân hàng nói chung và hoạt động cho vay DNNVV nói riêng thôngqua các tạp chíkhoa học, sách, giáo trình, các trang báo điện tử khác cùng các côngtrìnhkhoahọccóliênquan.

- Dữliệusơcấplàdữliệuđượcthuthậptừviệcphátphiếukhảosátđểđiềutram ứcđộhàilòngcủa100kháchhàngDNNVVđãvàđangsửdụngdịchvụvay vốntạitạiVietinbankBìnhĐịnh;50cánbộnhânviênvàlãnhđạocácphòngbantại chinhánhlàmviệctrongmảngnghiệpvụtíndụng.

Phương phápnghiêncứu

Tương ứng với từng loại dữ liệu tác giả sử dụng các phương pháp nghiên cứukhácnhau:

- Đối với dữ liệu thứ cấp, tác giả sử dụng phương pháp thống kê; phương phápphântích,tổnghợp;phươngphápsosánh.Cụthểnhưsau:

+ Phương pháp thống kê: Phương pháp thống kê được sử dụng để thu thập,tiềmkiếmvàthốngkêcácsốliệucầnthiết.

+ Phương pháp phân tích, tổng hợp: Phươngp h á p n à y đ ư ợ c s ử d ụ n g t r o n g toàn bộ quá trình thực hiện luận văn nhằm phân tích hiệu quả hoạt động cho vayDNNVV tại Vietinbank Bình Định giai đoạn 2018 – 2021, từ đó chỉ ra những kếtquảđạtđượcvàchưađạtđược.

+Phương pháp sosánh: Phương pháp đượcsửdụng để so sánh cácchỉt i ê u qua các năm, so sánh chỉ tiêu kế hoạch và thực tế từ đó rút ra nhận định chung vềhiệuquảhoạtđộngchovayDNNVVtạiVietinbankBìnhĐịnh.

- Đối với dữ liệu sơ cấp, tác giả sử dụng phương pháp khảo sát thông qua bảnghỏi Từ kết quả khảo sát, tác giả sử dụng các thước đo như: Giá trị trung bình, giá trịlớn nhất, giá trị nhỏ nhất và độ lệch chuẩn để đánh giá mức độ mức độ hài lòng của200 khách hàng DNNVV đã và đang sử dụng dịch vụ vay vốn tại tại VietinbankBìnhĐịnh.

Ýnghĩathựctiễncủađềtài

-Đóng góp về mặt lý luận:Hệ thống hóa các vấn đề lý luận về hiệu quả vànhữngnhântốảnhhưởngđếnchovayDNNVVtạingânhàngthươngmại,từ đógóp phần làm phong phú thêm nguồn cơ sở lý luận về hiệu quả cho vay DNNVV tạingânhàngthươngmại.

-Đóng góp về mặt thực tiễn:Phân tích hiệu quả cho vay DNNVV tại

Ngânhàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định trong giai đoạn 2018-2021, khảo sát dữ liệu từ khách hàng và nhân viên trong ngân hàng để đánh giá cácyếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay Trên cơ sở đó, rút ra những ưuđiểm,mộtsốhạnchếvànguyênnhân.Từđó,đềxuất,kiếnnghịnhữnggiảiphá p nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP Công thươngViệtNam - Chi nhánh Bình Định trong thời gian tới Kết quả nghiên cứu của luận văn sẽlà tài liệu tham khảo hữu ích cho Ban lãnh đạo Chi nhánh trong công tác quản lý đốivớichovayDNNVVtạiđịaphương.

Cấutrúcluậnvăn

Tổng quanvềhoạt độngchovayngânhàngthương mại

Cho vay là hoạt động kinh doanh tạo ra lợi nhuận chủ yếu của các NHTM.Hoạtđộngchovaysẽtạorathunhậpđểbùđắpchiphíhuyđộngtiềngửi,chip hídự trữ, chi phí kinh doanh và quản lý, chi phí thuế và các chi phí phòng ngừa rủi rotín dụng Cho vay là một lĩnh vực phức tạp và thường xuyên cập nhật theo nhữngbiến chuyển của môi trường kinh tế Kinh tế càng phát triển, doanh số cho vay củacácNHTMcàng tăngnhanh và cácloại hình chovaycàngtrởnênđadạng.

Tại Việt Nam, khái niệm về cho vay đã được trình bày trong một số văn bảnpháp luật và quy định của NHTM Chẳng hạn, tại khoản 16 điều 4 Luật các tổ chứctín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/6/2010:“Cho vay là hình thức cấp tín dụng,theo đó bên cho vay giao hoặc cam kết giao cho khách hàng một khoản tiền để sửdụng vào mục đích xác định trong một thời gian nhất định theo thỏa thuận vớinguyêntắccóhoàntrảcảgốcvàlãi”.

Sau đó, Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 Quy định về hoạtđộng cho vay của tổ chức tín dụng chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với kháchhàng của Ngân hàng Nhà nước đã xác định rõ chủ thể cho vay tại khoản 1 điều

2:“Chovaylàhìnhthứccấptíndụng,theođótổ chứctíndụng giaoho ặc camk ếtgiao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong mộtthời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi”.Kháiniệm này đã được các NHTM và tổ chức tín dụng khác áp dụng để làm tiền đề cănbảnchocáchoạtđộngchovaycủamình.

Theo tác giả Phan Thị Cúc và cộng sự [9], có nhiều tiêu chí được dùng để làmcăn cứ phân loại hoạt động cho vay của NHTM, tùy theo mỗi tiêu chí mà có các loạihìnhchovaykhácnhau:

- Cho vay tiêu dùng: Ngân hàng cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng củacác cá nhân, hộ gia đình như mua sắm vật dụng gia đình, xây và sửa chửa nhà, trangtrãicác chiphíđờisống,…

- Cho vay theo dự án đầu tư: Ngân hàng cho khách hàng vay vốn để thực hiệncác dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phụcvụđờisống.

- Cho vay không có tài sản đảm bảo: Ngân hàng cho vay dựa trên uy tín và sựtín nhiệm của bản thân khách hàng vay mà không yêu cầu phải có tài sản đảm bảochokhoảnvay.

- Cho vay có tài sản đảm bảo: Ngân hàng cho vay dựa trên cơ sở phải có sựđảmbảobằngtàisảncủangườiđivayhoặcsự bảolãnhcủabênthứba.

- Cho vay có một kỳ trả nợ: Khách hàng vay vốn sẽ thanh toán nợ gốc và lãimộtlầntheothờihạnđãthỏathuậntrênhợpđồngtíndụng.

- Cho vay có nhiều kỳ trả nợ (cho vay trả góp): Ngân hàng và khách hàng thỏathuậnsốlãivốnvayphảitrảcộngvớisốnợgốcđượcchiarađểtrảnợtheonhiềukỳh ạntrongthờihạnchovay.

- Chova ykháchhà ng cá n h â n : Ngâ nh à n g c h o các c á n hâ n có n h u cầu va y vốnđểđápứngnhucầutiêudùnghoặcSXKDcánhân,hộgiađình.

- Chov a y k há c h h à n g d o a n h n g h i ệ p : N g â n h à n g c h o c á c d o a n h n g h i ệ p v a y vốn để đáp ứng nhu cầu SXKD Các doanh nghiệp được vay vốn bao gồm đa dạngcác hình thức sở hữu, hình thức pháp lý, quy mô và lĩnh vực hoạt động Theo đó,cho vay DNNVV là hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp có quy mô vừa,nhỏvàsiêunhỏ.

Theo tác giả Nguyễn Thế Anh [4], đối với một ngân hàng, kể từ khi đượcthànhlậpvàđivàohoạtđộng,mốiquantâmchínhvàthườngxuyêncủanólàcho ai vay, và đầu tư vào đâu Do đó, đặc điểm hoạt động của đối tượng cho vay là điềumà các NHTM rất bận tâm, nếu không nói là vấn đề quan trọng nhất Xuất phát từnhững đặc trưng của loại hình DNNVV, hoạt động cho vay của NHTM đối với cácdoanh nghiệp này cũng có những điểm riêng so với các đối tượng khách hàng khác,nhữngđặcđiểmđólà:

Thứ nhất,do quy mô và phạm vi hoạt động của DNNVV không quá lớn nênviệc nắm bắt thông tin và bao quát tình hình kinh doanh của các doanh nghiệp nàydễ dàng hơn, công tác thẩm định ít tốn kém về mặt thời gian và cũng không đòi hỏicao về trình độ thẩm định như các doanh nghiệp có quy mô lớn Thêm vào đó, quytrìnhvàthủtụcchovaycũngcóthểđượcthiếtkếđơngiảnhơn.

Thứ hai,việc tiếp xúc tìm hiểu doanh nghiệp khá dễ dàng, tuy nhiên, dữ liệucủa DNNVV thường không có độ tin cậy cao do tình trạng công tác hoạch toán kếtoán không được coi trọng và thiếu kinh nghiệm, ý thức tuân thủ pháp luật còn thấp.Việc phân tích, thẩm định tín dụng nếu chỉ dựa vào các số liệu tài chính do doanhnghiệpcungcấpthìsẽkhônghiệuquả.

Thứ ba,các DNNVV thường gặp khókhăn trong việc xây dựngm ộ t p h ư ơ n g án kinh doanh thuyết phục Lý do chính là vì họ ít quan tâm đến việc lập dự án hayphươngánmộtcáchchitiếthoặcvìhọthựcsựthiếukỹnăngnày.

Thứ tư,cho vay các DNNVV thường có rủi ro cao hơn so với cho vay doanhnghiệp lớn Nguyên nhân xuất phát từ nhiều lý do thuộc về đặc điểm của DNNVVnhư: thường phụ thuộc vào một vài khách hàng, trình độ kỹ năng quản trị thấp, khảnăngcạnhtranhkém.Tuynhiên,chovaynhiềuDNNVVcóthểdễdàngphântá n đượcrủirohơnlàchỉ chovaymộtvàidoanhnghiệplớn.

Kháiquátvềdoanhnghiệpnhỏvàvừa(DNNVV)

DNNVV là một khái niệm tương đối dùng để so với các doanh nghiệp có quymô lớn Không dễ để có một khái niệm mang tính phổ quát vì môi trường kinhdoanh của các DNNVV thường không đồng nhất và không ổn định Tùy theo điềukiện của từng quốc gia, trình độ phát triển kinh tế, định hướng phát triển trong từngthời kỳ mà khái niệm DNNVV có thể thay đổi Tuy nhiên, hầu hết các quốc gia đềuphân loại DNNVV dựa trên các tiêu chí định lượng như số lượng lao động, quy môtài sản hay nguồn vốn, doanh thu Có nước chỉ dùng một, hai hoặc cả ba chỉ tiêu, cónướccòntùythuộcvàotừnglĩnhvựcSXKDmàquyđịnhcáctiêuchíkhácnhau.

Nôngnghiệp,lâmnghiệp, thủysảnvàlĩnhvựccôngnghi ệp,xâydựng

(Nguồn:Tổnghợp từNghịđịnhsố39/2018/NĐ-CPngày 11/03/2018 củaChính phủ)

Nhìn chung, DNNVV là những doanh nghiệp có quy mô nhỏ bé về mặt vốn,laođ ộ n g h a y d o a n h t h u C ă n c ứ c ụ t h ể v à o q u y m ô , D N N V V c ó t h ể đ ư ợ c c h i a thành ba loại, đó là doanh nghiệp siêu nhỏ (micro), doanh nghiệp nhỏ và doanhnghiệpvừa.DựatheotiêuchícủaNgânhàngThếgiới(WorldBank),doanhnghiệp siêu nhỏ là doanh nghiệp có số lượng lao động dưới 10 người; doanh nghiệp nhỏ cósố lượng lao động từ 10 đến dưới 200 người và nguồn vốn từ 20 tỷ đồng trở xuống;còn doanh nghiệp vừa có từ 200 đến 300 lao động và nguồn vốn từ 20 đến

100 tỷđồng. Ở Việt Nam, dựa theo điều 6 Nghị định số 39/2018/NĐ-CP ngày 11/03/2018của Chính phủ, có thể phân loại các DNNVV theo các tiêu chí được tóm tắt trongBảng1.1.

Như vậy, việc xác định các DNNVV tại Việt Nam hiện nay dựa trên tiêu chíquymôvềvốn,laođộngvàtínhchấtngànhnghề.Nhìnchung,cáctiêuchíp hânloại này là tương đối phù hợp với đặc điểm kinh tế xã hội của Việt Nam nay, nhất làviệc xác định dựa trên tiêu chí ngành nghề bởi đặc thù hoạt động trong mỗi nhómngànhnàythườngcósựkhácbiệtkhárõrệt.Tuynhiên,việcdùngmộttrong haitiêu chí tổng nguồn vốn hoặc lao động bình quân hằng năm để xác định DNNVVvẫn còn khá chung chung, khó phân định, có thể dẫn đến sự khác biệt về số liệuthốngkênếusửdụngmộttronghaitiêuchí.

Theo tác giả Nguyễn Thế Anh [4], các DNNVV có những điểm mạnh, điểmyếu cơbảnsauđây:

- Dễ khởi nghiệp: Đối với một doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ thì đểthành lập chỉ cầnmộtsố vốnđầu tư banđầu tương đốinhỏ,mặtbằng sảnx u ấ t khôngnhỏhẹp,quymônhàxưởngkhôngquálớn.

- Bộ máy quản lý gọn nhẹ, linh hoạt: Để có thể vận hành DNNVV chỉ cần mộtbộ máy quản lý nhỏ gọn DNNVV có tính chất năng động, linh hoạt, thích ứngnhanh với sự thay đổi của môi trường kinh doanh, thể chế kinh tế và tình hình xãhội Các DNNVV có thể dễ dàng chuyển hướng kinh doanh và ít bị tổn thất trướcbiếnđộngcủamôi trườngkinhdoanh,cókhảnăngthuhồivốnđầutư nhanh.

- Dễ phát huy mọi tiềm năng của doanh nghiệp: Lợi thế về quy mô nhỏ gọngiúp các DNNVV có thể tận dụng triệt để các nguồn lực ở địa phương, nơi mà cácdoanhnghiệplớnkhôngthểchenchânđược.

- Có tính chất tự chủ cao: Vì số lượng các DNNVV tương đối lớn nên mức độcạnhtranhtrênthịtrườngrấtcao.Chínhvìthế,DNNVVphảiluônnăngđộng,tự chủ,sángtạothìmớicóthểtồntạivàpháttriểntrongnềnkinhtếthịtrường,gópphầ nthúcđẩypháttriểnnềnkinhtế -xãhội.

- Nguồn vốn bị hạn chế: Đây chính là nguyên nhân chủ yếu khiến công tácnghiên cứu, ứng dụng khoa học kỹ thuật của DNNVV gặp nhiều khó khăn, tốc độđổi mới công nghệ chậm, thường sử dụng công nghệ, kỹ thuật cũ kỷ, lạc hậu nênchất lượng sản phẩm thấp, giá thành cao, khả năng cạnh tranhy ế u H ơ n n ữ a , h ạ n chế về vốn khiến các DNNVV khó có thể đầu tư vào mặt bằng, nhà xưởng để mởrộngquymôsảnxuấtvàphânphối.

- Không có lợi thế của kinh tế quy mô: Với quy mô nhỏ, phạm vi hoạt độnghạn hẹp, các DNNVV không thể có được các lợi ích, ưu đãi mà chỉ có các doanhnghiệplớnmớicóđược.

- Thiếu minh bạch thông tin: Do quy mô nhỏ, các DNNVV thường bị hạn chếvề chia sẻ thông tin, khiến cho việc tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng và các nhà đầutưtrênthịtrườngchứngkhoángặpkhókhăn.

- Trình độ cán bộ quản lý và tay nghề của người lao động còn hạn chế: Laođộng trong khu vực DNNVV chủ yếu là lao động giản đơn, tỷ lệ lao động đã quađàotạonghềthấp,năngsuấtlaođộngkhôngcao.

- Nhận thức của cán bộ quản lý ở các DNNVV còn yếu: Một trong những hạnchế lớn nhất của các DNNVV đó là ý thức chấp hành pháp luật, chấp hành chế độquản lý tài chính – kế toán, chế độ chính sách về thuế chưa cao Bên cạnh đó, cácDNNVVcònhạnchếtrongviệcliênkết,nhấtlàliênkếttrongcáchộingànhnghề.

Theo tác giả Nguyễn Thế Anh [4], với những chức năng và tính chất hoạtđộng,DNNVVmanglạichonềnkinhtếnhữnglợiíchnhư sau:

Thứ nhất,góp phần đẩy mạnh tăng trưởng kinh tế, gia tăng thu nhập quốc dân.Nhìn chung, ở các nước trên thế giới, nhất là các nước đang phát triển số lượngDNNVV thường chiếm từ 90% đến 95% tổng số doanh nghiệp trong nền kinh tế vàgiải quyết việc làm cho khoảng2/3 lực lượng lao động xã hội Với số lượng lớn nhưvậy, các DNNVV có thể thuộc mọi thành phần kinh tế, sử dụng lao động làm việctrong mọi lĩnh vực sản xuất, thương mại và dịch vụ, tạo ra một phần lớn sản phẩmxãhộivàthunhậpquốcdân.

Với số lượng lớn và hoạt động dàn trải, các DNNVV có thể thu hút một lượnglớn lao động địa phương, giải quyết việc làm và gia tăng thu nhập cho cộng đồng,nhấtlànhững ngườinghèo.Hơn nữa,cácDNNVVphânbốrộngkhắptrêntoànxã hội từ thành thị đến nông thôn nên sẽ có nhiều thuận lợi để tiếp nhận số lượnglớnlaođộngnhànrỗi,từđógópphầnlàmgiảmáplựcdidânvàocácđôthịlớn.

Các DNNVV thường huy động vốn từ các nguồn nhàn rỗi như vay bạn bè,người thân Lao động được sử dụng chủ yếu từ gia đình hoặc tuyển dụng tại chỗkhông tốn chi phí đào tạo Do đó, việc thành lập DNNVV là một phương thức cóhiệuquảđểkhaithácmọinguồnlựctrongxãhộitừlaođộng,tiềnvốnđếnnhữngtài nguyênsẵncótạiđịaphương,phụcvụtăngtrưởngvàpháttriểnkinhtếxãhội.

Các DNNVV thường rất nhạy bén với sự biến động của nền kinh tế, chỉ cầnxuấtp h á t t ừ m ộ t ý t ư ở n g k i n h d o a n h n h ỏ c ũ n g c ó t h ể g i ú p h ì n h t h à n h n ê n m ộ t doanh nghiệp Sự ra đời của những doanh nghiệp mới với những mặt hàng kinhdoanh mới, áp dụng công nghệ sản xuất mới sẽ góp phần làm chon ề n k i n h t ế t r ở nên năng động hơn, thích ứng với yêu cầu hội nhập kinh tế quốc tế hiện nay Mặtkhác, việc phát triển DNNVV sẽ tạo ra những chuyển biến hết sức quan trọng về cơcấu của toàn bộ nền kinh tế như cơ cấun g à n h n g h ề , c ơ c ấ u l ã n h t h ổ , p h â n b ố d â n cư,…

Thứ năm,góp phần đáp ứng nhu cầu tiêud ù n g c h o x ã h ộ i , p h á t t r i ể n c á c ngànhnghềtruyềnthống,tăngnguồnhàngxuấtkhẩu.

Tuy có quy mô hạn chế nhưng với số lượng lớn và sự năng động sẵn có,cácDNNVV đã tạo thành mạng lưới kinh doanh rộng khắp, phân bố ở hầu hết các thịtrường tiêu thụ Phần lớn DNNVV có khả năng đáp ứng nhanh nhạy nhu cầu tiêudùng đa dạng của các tầng lớp dân cư, làm cho thị trường ngày càng sôi động,tácđộng đáng kể đến quá trình sản xuất và nâng cao đời sống nhân dân Với những ưuthế của riêng mình, DNNVV có thể dễ dàng đầu tư vào các ngành nghề có nhiều lợithếsosánh,đặcbiệtlàđốivớicácngànhnghềtruyềnthốngởđịa phương,tạor a các sản phẩm phong phú, đa dạng, phục vụxuấtkhẩu, nhất là sảnp h ẩ m t h ủ c ô n g mỹ nghệ truyền thống, nông, lâm và thủy sản, qua đó góp phần tích cực vào tăngkimngạchxuấtkhẩu.

Thứ sáu,là bộ phận cần thiết trong quá trình liên kết sản xuất của các doanhnghiệplớn.

HiệuquảhoạtđộngchovayDNNVVtại ngânhàngthương mại

Theo tác giả Trương Quang Thông [11], cho vay là hoạt động mang lại nguồnthu rất lớn cho ngân hàng thương mại nhưng kèm theo đó là nguy cơ rủi ro cũng vôcùng lớn Chính vì vậy, hiệu quả hoạt động cho vay ảnh hưởng trực tiếp tới hoạtđộngkinhdoanhcủaNHTM Dođó,đểcóthể đánhgiáđượchoạtđộngcho vaycủa một ngân hàng trong một thời gian nhất định cần phải nắm rõ khái niệm về hiệuquảchovay.

Có thể đưa ra định nghĩa tổng quát về hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV tạiNHTMđứngtheogócđộđánhgiácủaNgânhàngnhưsau:“Hiệuquảhoạtđộn g cho vay DNNVV là sự đáp ứng kịp thời, đầy đủ, chính xác nhu cầu về vốn choDNNVV nằm trong khả năng của ngân hàng và chính sách phát triển kinh tế của đấtnước, từ đó mang lại lợi nhuận sau khi trừ đi các chi phí liên quan trực tiếp đến hoạtđộngchovay”,theotácgiảNguyễnThếAnh[4].

1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV củangânhàngthươngmại

Trong nền kinh tế thị trường, DNNVV ngày càng khẳng định vai trò không thểthiếuvớinhữngđónggópquantrọngchonềnkinhtếquốcdân.Đểtạođiềukiệ nchothànhp hần do an hn gh iệp nà y cóth ể p h á t triển v à tiếptụ c đ ó n g gópcho n ềnkinh tế thì cần có nhiều biện pháp hỗ trợ hơn nữa, trong đó yêu cầu hỗ trợ về vốnđược cho là thiết yếu nhất Trên thực tế, có nhiều kênh cung ứng vốn mà DNNVVcó thể tiếp cận như dùng vốn tự có do tích lũy; vốn từ vay mượn bạn bè, người thân;vốn từ kênh tín dụng thương mại; vốn huy động trên thị trường chứng khoán và vốnvay ngân hàng Trong đó, nguồn vốn vay ngân hàng được xem là quan trọng và cấpthiếtnhấtđốivới cácDNNVVvìcáclýdosau:

- Nguồn vốn tự có từ tích lũy trong quá trình hoạt động kinh doanh thườngkhông lớn và có giới hạn nhất định nên sẽ không đủ để các DNNVV có thể đầu tưmở rộng SXKD Muốn gia tăng nguồn vốn này đòi hỏi phải có thời gian tích lũy lâudài và thường được các DNNVV ưu tiên sử dụng trước nếu có việc cần đến Do đó,để nắm bắt cơ hội kinh doanh, theo đuổi kịp tốc độ phát triển kinh tế và có thể cạnhtranh với các đối thủ trong quá trình hội nhập quốc tế thì ngoài nguồn vốn tích lũyđược,cácDNNVVcầnphảiđượchỗ trợtừcácnguồnvốnkhác.

- Nguồn vốn từ vay mượn bạn bè, người thân hay vay nóng trên thị trường tựdo bên ngoài từ các cá nhân, tổ chức cho vay phi chính thức thường rất hạn chế dolãi suất cao, thời hạn ngắn, thiếu ổn định nên sẽ không khả thi nếu doanh nghiệpmuốn phát triển mà chỉ dựa vào nguồn vốn này Hơn nữa, việc vay mượn từ nguồnvốnnàyrấtdễ nảysinhcácvấnđềrắc rốiđốivớiquanhệcủadoanhnghiệ psaunày.

- Nguồn vốn từ tín dụng thương mại cũng có nhiều hạn chế do nó lệ thuộc rấtlớn vào chính sách mua bán chịu của nhà cung cấp và thường có thời hạn ngắn,bảnthân các doanh nghiệp cũng không thể chủ động được nguồn vốn này cả về quy mô,đốitượngvàthờigian,…

- Việctìm nguồn vốn từthị trường chứng khoáncàngkhó khăn hơnđ ố i v ớ i các DNNVV vì nó đòi hỏi các DNNVV phải thoát khỏi các hạn chế vốn có về tìnhhìnht à i c h í n h , u y t ín, t í n h m i n h b ạ c h t r o n g c á c b á o c á o t à i c h í n h , k h ả n ă n g x â y dựng phương án, kế hoạch kinh doanh, … Các hạn chế này chỉ có thể khắc phục khicác DNNVV có đủ vốn để đầu tư phát triển và trở thành các doanh nghiệp có quymô lớn hơn Do đó, tiếp cận nguồn vốn huy động từ thị trường chứng khoán đượcxemlàbấtkhảthiđốivớicácDNNVV.

- Để có nguồn vốn phục vụ phát triển, mở rộng SXKD một cách thường xuyênvà đẩy đủ, các DNNVV chỉ còn có thể trông đợi vào nguồn vốn vay từ ngân hàngbởivìnócócácưuđiểmsau:

+ Khả năng cung ứng vốn của các ngân hàng là không hạn chế về quy mônguồn vốn, thời hạn cho vay, đối tượng cho vay, … Tùy thuộc vào nhu cầu vay vốncủa doanh nghiệp mà ngân hàng sẽ có các hình thức tín dụng linh hoạt, phù hợp.Ngân hàng có thể đáp ứng thường xuyên và đầy đủ nguồn vốn lưu động để doanhnghiệp duy trì sự phát triển ổn định và hiệu quả; hoặc cung ứng vốn với thời hạn dàiđể các doanh nghiệp đầu tư thêm máy móc thiết bị, xây dựng nhà xưởng, đổi mớicôngnghệsảnxuất,mởrộng cơsởkinh doanh,…

+ Cùng với quá trình hội nhập kinh tế quốc tế, ngày càng có nhiều các NHTMhoạtđộngvàcungứngvốnchonềnkinhtế.Dođó,cácDNNVVnếucóđủ điềukiện sẽ có thể chủ động lựa chọn ngân hàng để vay vốn với mức lãi suất hợp lý, khảnăngđápứngnhucầuvốnphùhợp,từđógópphầnnângcaohiệuquảhoạtđộngc hodoanhnghiệp.

+ Thông qua việc tiếp cận vốn vay từ ngân hàng, các DNNVV còn có thể sửdụng dịch vụ tư vấn của ngân hàng về các vấn đề liên quan đến quản lý tài chính,thiết lập báo cáo tài chính, xây dựng và thẩm định tính hiệu quả của các phương ánSXKD,…

- Xét về phía các NHTM thì việc nâng cao hiệu quả cho vay đối với DNNVVlà một xu hướng tất yếu Xuất phát từ thực tế, các NHTM đang giảm dần tỷ trọngcho vay đối với các doanh nghiệp Nhà nước và tăng nhanh tỷ trọng cho vay đối vớicác DNNVV, vì thành phần doanh nghiệp quốc doanh đang dần bộc lộ những hạnchế nhất định và có xu hướng giảm dần về số lượng trong những năm gần đây.

Vớihệthốngmạnglướicácchinhánhtrảirộngtrênkhắpcảnước,sẽlàđiềukiệnthuận lợi để các NHTM triển khai dịch vụ ngân hàng bán lẻ, trong đó có dịch vụ cho vayđối với khách hàng DNNVV vốn phân bổ rải rác khắp nơi kể cả ở vùng sâu, vùngxa Hoạt động của các DNNVV phát triển sẽ góp phần làm gia tăng khối lượng vàtốc độ lưu chuyển hàng hóa trong nền kinh tế, từ đó làm gia tăng khối lượng giaodịch thanh toán qua ngân hàng và nguồn vốn huy động của các ngân hàng cũng sẽtăng lên nhờ sự gia tăng lượng tiền gửi thanh toán của các DNNVV.

Do đó, xét vềmặthiệuquả,tíndụngngânhàngkhôngchỉmanglạilợiíchchocácDNNVVmàn ócòngiúpchocácNHTM mởrộnghoạtđộngtíndụngvàpháttriểnổnđịnh[4].

1.3.3 Các tiêu chí đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV của ngânhàngthươngmại

Theo tác giả Nguyễn Thế Anh [4], dựa trên quan điểm hiệu quả hoạt động chovay DNNVV,cáctiêuchíđ á n h g i á k ế t q u ả h i ệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g c h o v a y

Gia tăng số lượng khách hàng là một tiêu chí quan trọng trong việc đánh giámức độ hiệu quả hoạt động cho vay nói chung và cho vay DNNVV nói riêng. Sốlượng khách hàng vay vốn càng lớn thì hoạt động cho vay của ngân hàng càng pháttriển Bên cạnh việc gia tăng thu nhập, khi có càng đông khách hàng, tiềm năng đểcácNHTMcóthểcungứngcácdịchvụkhácsẽcànglớn,manglạinhiềulợiíc hhơn cho ngân hàng, đặc biệt là về truyền thông hình ảnh và thương hiệu ngân hàngthôngquacáchtruyềnmiệng.NgườitathườngsosánhsốlượngkháchhàngDNNVV vay vốn trong năm này so với năm trước, hay trong tháng này so với thángtrước. b) SựđadạngvềcơcấukháchhàngDNNVVvayvốn

Bên cạnh sự gia tăng về quy mô thì tính đa dạng trong cơ cấu khách hàng cũnglà yếu tố quan trọng để đánh giá mức độ hiệu quả của hoạt động cho vay Cơ cấukhách hàng DNNVV vay vốn càng đa dạng chứng tỏ khả năng đáp ứng nhu cầu vayvốnhaythịtrườngchovaycủangânhàngcàngđượcmởrộng.Kháchh à n g DNNVV có thể đượcp h â n l o ạ i t h e o q u y m ô , t h ờ i h ạ n v a y v ố n , n g à n h n g h ề h o ặ c lĩnhvựchoạtđộng.

TómtắtChương1

TrongC h ư ơ n g 1 , t á c g i ả đ ã t r ì n h b à y n h ữ n g v ấ n đ ề l ý l u ậ n c h u n g v ề k h á i niệm và phân loạihoạt động cho vay;kháiquát về cáctiêu chíxácđịnh,đ i ể m mạnh, điểm yếu và vai trò của DNNVV trong nền kinh tế; đặc điểm hoạt động chovay DNNVV của các NHTM Mặt khác, tác giả cũng đã trình bày về sự cần thiếtphải phát triển nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNNVV, các tiêu chíđol ườ ng s ự p h á t t r i ể n v ề q u y môv à c h ấ t l ượ ng c h o v a y DNNVVc ũ n g n h ư cá c nhân tố chủ quan và khách quan ảnh hưởng đến khả năng nâng cao hiệu quả hoạtđộng cho vay DNNVV của các NHTM Đây sẽ là cơ sở lý thuyết quan trọng để cóthể tiến hành phân tích thực trạng hoạt động từ đó đề xuất các giải pháp nhằm nângcao hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV của Vietinbank Bình Định ở chương tiếptheo.

HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM -CHINHÁNHBÌNHĐỊNH

GiớithiệuchungvềNgânhàngTMCPCôngthươngViệtNam- ChinhánhBìnhĐịnh

NgânhàngCôngThươngViệtNamđượcthànhlậptheoNghịđịnhsố53/HĐBT ngày 26/03/1988 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Thủ tướng Chính Phủ).Ngày15/04/2008, sauhơn20nămxâydựng vàpháttriển,NgânhàngCôngthương

ViệtN a m c h í n h t h ứ c đ ổ i t ê n g i a o d ị c h I n c o m b a n k t h à n h V i e t i n b a n k Đ ế n ngày 25/12/2008, Vietinbank đã phát hành cổ phiếu lần đầu ra công chúng với mãCTG và chính thức trở thành NHTM cổ phần Hiện nay, Vietinbank có hệ thốngmạnglướirộngkhắpcảtrongvàngoàinước.

Cùng với quá trình hình thành và phát triển của Vietinbank thì Ngân hàngTMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Bình Định cũng có những mốc thờigianđángchúýsau:

- Ngày 14/11/1990, theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng, Ngânhàng chuyên doanh Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định được đổi tênthànhNgânhàngCôngthươngViệt Nam–ChinhánhBìnhĐịnh.

- Ngày 21/09/1996, theo Quyết định số 286/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNNViệt Nam, Ngân hàng Công thương Việt Nam – Chi nhánh Bình Định được thànhlậplại.

- Ngày 20/07/2009, theo Quyết định số 117/BB-HĐQT của Chủ tịch Hội đồngquảntrị,NgânhàngCôngthươngViệtNam–

Kể từ khi được thành lập cho đến nay, Ngân hàng TMCP Công thương ViệtNam – Chi nhánh Bình Định (Vietinbank Bình Định) đã không ngừng phát triểnvững mạnh cả về quy mô lẫn chất lượng, phục vụ nhu cầu ngày một tăng cao củakháchhàngtênđịabànhoạtđộng.Quátrìnhhìnhthànhvàpháttriểnc ủ a VietinbankB ì n h Đị nh gắ n l iề nvớih ơn 3 2 n ă m đổim ớ i củ ahệ thốngngâ nh à n g

Phòng Tiền tệ kho quỹ

Phòng Kế toán Phòng Bán lẻ

Phó Giám đốc 2 Phó Giám đốc 1

Việt Nam, đã mang lại những thành quả đáng khích lệ không chỉ riêng cho hệ thốngngân hàng Vietinbank mà còn góp phần đáng kể trong công cuộc phát triển kinh tếcủaTỉnhnhà.

Hiện nay, cơ cấu tổ chức của Vietinbank Bình Định gồm có 01 trụ sở chínhnằm ở số 66A Lê Duẩn, Phường Lý Thường Kiệt, Tp Quy Nhơn, Tỉnh Bình Địnhvới 8 phòng ban chức năng và 9 PGD trực thuộc Tính đến cuối năm 2021, số lượngcánbộ nhânviên của Chi nhánhđạt gần 120 người. sau:

- Giámđốc:Làngườiđạidiệntheophápluật,chịutráchnhiệmtoànbộvềkết quả hoạt động kinh doanh của Chi nhánh và trực tiếp chỉ đạo các phòng chức năngthựchiệnnhiệmvụ.

- Phó Giám đốc 1:Hỗ trợ Giám đốc quản lý các hoạt động của Phòng

- Phó Giám đốc 2:Hỗ trợ Giám đốc quản lý các hoạt động của Phòng Bán lẻvàcácphònggiaodịch.

- Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Bán lẻ và các phòng giao dịch:Trực tiếp quảng cáo, tiếp thị, giới thiệu và bán các sản phẩm dịch vụ ngân hàng chokhách hàng; thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến cấp tín dụng, quản lý và thu hồinợ, xử lý rủi ro phát sinh; quản lý các sản phẩm tín dụng phù hợp với chế độ, thể lệhiệnhànhvàhướngdẫncủaVietinbank.

- Phòng Tổng hợp:Tham mưu cho Giám đốc lên kế hoạch kinh doanh, tổnghợp, điều hành lãi suất cho vay và lãi suất huy động vốn; phân tích, đánh giá tìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanh,thựchiệnbáocáohoạtđộng hàngnămcủaChinhánh.

- Phòng Hỗ trợ tín dụng:Kiểm soát sự tuân thủ các điều kiện phê duyệt tíndụng, rà soát hồ sơ giải ngân, quản lý lưu trữ hồ sơ tín dụng và hỗ trợ các hoạt độngtíndụngcủaChinhánh.

- Phòng Kế toán:Thực hiện giao dịch trực tiếp với khách hàng, các nghiệp vụvà các công việc liên quan đến công tác tổ chức quản lý tài chính, chi tiêu nội bộ tạiChi nhánh; cung cấp các dịch vụ ngân hàng liên quan đến nghiệp vụ thanh toán, xửlý hạch toán các giao dịch; quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịchtrên máy; quản lý quỹ tiền mặt đến từng giao dịch viên theo đúng quy định củaChínhphủvàVietinbank;thựchiệnnhiệmvụtưvấnchokhách hàngvềsửd ụngcácsảnphẩm của Chinhánh.

- Phòng Tiền tệ kho quỹ:Quản lý an toàn kho quỹ, quản lý quỹ tiền mặt theoquyđịnhcủaNHNNvàcủaVietinbank.

- Phòng Hành chính:Thực hiện công tác tổ chức cán bộ và đào tạo tại

Chinhánh theo đúng chủ trương chính sách của Nhà nước và quy định của Vietinbank;thực hiện công tác quản trị và văn phòng phục vụ hoạt động kinh doanh tại Chinhánh;thựchiệncôngtácbảovệ,anninh,antoànchoChinhánh.

2.1.3 Khái quát tình hình hoạt động kinh doanh Vietinbank Bình Định giaiđoạn2018–2021

Kể từ khi thành lập đến nay, Vietinbank Bình Định luôn cốgắngh o à n t h à n h tốt nhiệm vụ của mình và ngày càng nâng cao chất lượng dịch vụ, đáp ứng tối đanhu cầu của khách hàng cả trong và ngoài địa bàn tỉnh Bình Định Những thành tựucủa Chi nhánh có thể được khái quát thông qua những con số ấn tượng về kết quảkinh doanh trong suốt thời gian qua Trong giai đoạn 2018 – 2021, mặc dù tình hìnhkinh tế - chính trị diễn biến phức tạp cùng với tác động của đại dịch toàn cầu Covid- 19đ ã l à m c h o n h i ề u t ổ c h ứ c , d o a n h n g h i ệ p p h ả i v ấ t v ả v ư ợ t q u a “ c ử a t ử

” , t u y nhiên, kết quả kinh doanh của Vietinbank Bình Định nhìn chung vẫn rất khả quan.CóthểkháiquáttìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhcủaChinhánhnhưsau:

2.1.3.1 Hoạtđộnghuyđộngvốn ĐốivớimộtNHTM,huyđộngvốnlàhoạtđộngnềntảngvàquantrọngnhất, có vai trò quyết định, ảnh hưởng tới toàn bộ hoạt động kinh doanh của ngân hàng.Do đó, trong những năm vừa qua, dịch vụ huy động tiền gửi đã được VietinbankBình Định quán triệt xuyên suốt trong toàn bộ quá trình hoạt động kinh doanh củamình, xem đây là một dịch vụ mũi nhọn và cần được quan tâm phát triển. Kết quảhuy động tiền gửi từ Bảng 2.1 cho thấy, quy môtiền gửi của khách hàng tạiVietinbankBìnhĐịnhtăngđềuquacácnămvớitốcđộtrungbìnhkhoảng6,61%/năm. Năm 2019, tổng số tiền gửi mà Chi nhánh huy động được là 3.077 tỷđồng,tăng7,78%sovớinăm2018.Sangnăm2020,tốcđộtăngtrưởngđạt6,08%đ ã đưa tổng số tiền gửi huy động được của Chi nhánh đạt 3.264 tỷ đồng và năm2021chinhánhđạt3.459tỷđồngvớimứcnăng5,97%.

Cũng giống với hầu hết các NHTM khác, nguồn vốn tiền gửi mà VietinbankBình Định huy động được chủ yếu là tiền gửi của khách hàng bán lẻ, gồm các cánhân và doanh nghiệp vi mô siêu nhỏ Các DNVVN và doanh nghiệp lớn chỉ gửitiềnkhicóvốnnhànrỗi nênthườngchiếmtỷtrọngkhônglớn Theođó,tỷtr ọngtiền gửi trung bình của khách hàng bán lẻ tại Chi nhánh chiếm khoảng 80% so vớitổngsốdư tiềngửimỗinăm.

Kể từ năm 2015, Vietinbank Bình Định vẫn tiếp tục xác định huy động vốn lànhiệm vụ trọng tâm trong hoạt động kinh doanh, nhưng cụ thể hơn là lấy hoạt độngnhận tiền gửi từ dân cư làm cốt lõi, đồng thời phát triển mối quan hệ với các doanhnghiệp để đảm bảo nguồn vốn huy động được tăng trưởng và ổn định Với nhữngđịnh hướng như vậy, nguồn tiền gửi huy động được từ khách hàng bán lẻ và cácDNVVN của Chi nhánh trong giai đoạn 2018 – 2021 đã có sự tăng trưởng rất ổnđịnh.C ụ t h ể , n g u ồ n t i ề n g ử i c ủ a k h á c h h à n g b á n l ẻ t ạ i C h i n h á n h n ă m 2 0 1

2.578 tỷ đồng, tăng 6,13% sovớinăm 2018 Sangnăm 2020,Chinhánhđãh u y động được 2.664 tỷ đồng tiền gửi từ đối tượng khách hàng này, tăng 3,34% so vớicùng kỳ năm ngoái và năm 2021 đạt 2.739 tỷ đồng với mức tăng 2,82% Mặc dùnguồn tiền gửi của các DNVVN có tỷ trọng khiêm tốn hơn nhưng lại có sự gia tăngđángkểhơnsovớitiềngửibánlẻ.Cụthể,năm2019,nguồntiềngửicủaDNVVNlà

401 tỷ đồng, tăng 39,24% so với năm 2018 Sang năm 2020, con số này đã đạt510 tỷ đồng, tăng 27,18% so với năm 2019 Năm 2021, nguồn tiền gửi của

Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn tiền gửi của Vietinbank Bình Địnhgiaiđoạn2018–2021 Đơnvịtính:Tỷđồng

Với những kết quả khả quan như vậy, có thể tin tưởng rằng nguồn vốn đượcVietinbank Bình Định huy động vẫn sẽ tiếp tục gia tăng trong những năm tiếp theo.Đặc biệt là khi Vietinbank đang nỗ lực triển khai đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụtiền gửi, trong đó có sự cố gắng mở rộng thị phần huy động tiền gửi có kỳ hạn Nhìnvào Bảng 2.1 có thể thấy, nguồn tiền gửi có kỳ hạn của Chi nhánh đã tăng trưởngnhanh chóng trong ba năm trở lại đây Cụ thể, năm 2019, nguồn tiền gửi này đạt2.806 tỷ đồng, tăng 6,05% so với năm 2018 Sang năm 2020, quy mô tiền gửi có kỳhạnđạt2.953tỷđồng,tăng5,27%sovớicùngkỳnămngoái,năm2021đạt3.097t ỷ đồng và tăng 4,84% so với năm 2020 Sự gia tăng nguồn tiền gửi có kỳ hạn củaChi nhánh chủ yếu đến từ nhóm khách hàng bán lẻ, tuy nhiên, tốc độ gia tăng nguồntiền gửi có kỳ hạn của các DNVVN mới thật sự ấn tượng với những con số 38,01%tronggiaiđoạn2018-2019, 31,48%trong giaiđoạn 2019-2020và25,94% trong giai đoạn2020-2021.

Mặt khác, nguồn tiền gửi không kỳ hạn (CASA) của Chi nhánh dù có tỷ trọngrất nhất, chỉ từ khoảng 7,32% đến 10,47%, nhưng vẫn có sự gia tăng đều qua cácnăm Năm 2019, số tiền huy động từ nguồn không kỳ hạn là 271 tỷ đồng, tăng29,05% so với năm 2018 Sang năm 2020, nguồn tiền gửi không kỳ hạn của Chinhánh là 311 tỷ đồng, tăng 14,76% so với năm 2019 và năm 2021 đạt 362 tỷ đồngvới mức tăng 16,77% Nguồn tiền gửi bán lẻ không kỳ hạn chiếm tỷ trọng lớn hơn(khoảng 4,13% đến 6,48% trong tổng số nguồn tiền gửi tại Chi nhánh) nhưng tăngtrưởng chậm hơn với tốc độ gia tăng trong năm 2019 và 2020 lần lượt là 35,59% và12,5%, trong khi những con số này đối với khách hàng DNVVN lên đến 43,28% và13,54%.

PhântíchhiệuquảhoạtđộngchovayDNNVVtạiVietinbankBìnhĐịnh

Trong thời gian vừa qua, nhất là những năm gần đây, các cán bộ phòng Kháchhàng doanh nghiệp đã chủ động tìm kiếm khách hàng DNVVN có tiềm năng tàichính tốt, có khả năng phát triển để tăng cường mối quan hệ, hỗ trợ tư vấn cho cácdoanh nghiệp này trong hoạt động kinh doanh cũng như việc tiếp cận nguồn vốn tíndụng Tuy nhiên, do điều kiện kinh tế khó khăn, số lượng khách hàng DNVVN đếnChi nhánh vay vốn có sự biến động qua các năm Nếu năm 2018 Chi nhánh cho vay161 khách hàng DNVVN thì đến năm 2019 con số này chỉ còn 152 doanh nghiệp,chiếmtỷtrọng3,13%tổngsốkháchhàngvayvốn(baogồmcảkháchhàngbánl ẻvà khách hàng doanh nghiệp) Năm 2020, số khách hàng DNVVN đến vay vốn chỉtăng thêm 5, đạt 157 doanh nghiệp, chiếm tỷ trọng 3,41% Năm 2021, số lượngkhách hàng vay vốn tăng thêm

9, đạt 166 doanh nghiệp và cũng chiếm tỷ trọngkhiêm tốn 3,38% Nhìn chung, sự hạn chế trong phát triển số lượng khách hàng vayvốn có thể là kết quả từ việc siết chặt các tiêu chuẩn cho vay của Vietinbank BìnhĐịnhnhằm tránh gia tăngnợxấu,nợkhóđòi.

(Nguồn:PhòngTổnghợp–VietinbankBình Định) 2.2.1.2 SựđadạngvềcơcấukháchhàngDNNVV

Theo thống kê của phòng Tổng hợp, trong cơ cấu khách hàng DNVVN củaVietinbank Bình Định, các doanh nghiệp nhỏ chiếm tỷ trọng lớn hơn các doanhnghiệp vừa Tỷ trọng các khách hàng doanh nghiệp nhỏ thấp nhất là vào năm2020(63,7%) và tỷ trọng cao nhất là vào năm 2018 (68,9%) Tỷ trọng trung bình của cácdoanh nghiệp vừa tuy thấp hơn nhưng có sự tăng trưởng qua các năm Từ mức trên31% vào năm 2018, tỷ trọng cho vay doanh nghiệp vừa đã lần lượt tăng lên mức35,5% vào năm 2019, 36,3% vào năm 2020 và năm 2021 là 35,5% Bên cạnh thunhập lãi, sự gia tăng khách hàng doanh nghiệp có quy mô vừa sẽ góp phần giúp Chinhánh gia tăng thu nhập từ việc bán chéo các dịch vụ của mình đối với đối tượngkháchhàngnày. ĐVT: Doanh nghiệp

Năm 2018Năm 2019Năm 2020Năm 2021 Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa

Mặt khác, khi phân loại khách hàng theo lĩnh vực kinh doanh thì các DNVVNvayvốntạiVietinbankBìnhĐịnhtậptrungnhiềunhấttronglĩnhvựcth ươngmạivà dịch vụ, đây cũng là nhóm ngành có tỷ trọng lớn nhất trong số các doanh nghiệpđang hoạt động tại Bình Định Tỷ trọng doanh nghiệp kinh doanh trong lĩnh vựcthươngmạivàdịchvụchiếmbìnhquân43,7%trongtổngsốDNVVNcóvayvốn tạiChinhánh,tỷtrọngnàyđượcgiữquacácnămtừ2018đến2021.Tiếptheođó,sốlượ ngdoanhnghiệpkinhdoanhtronglĩnhvựccôngnghiệpvàxâydựngchiếmtỷ trọng cao thứ hai với mức trung bình 33% qua bốn năm Các doanh nghiệp kinhdoanh trong lĩnh vực nông, lâm và thủy sản có số lượng nhiều thứ ba với tỷ trọngtrung bình là 18,7% Có thể thấy, các doanh nghiệp đang hoạt động trong lĩnh vựcthươngmạivàdịchvụ,đặcbiệtlàcácdoanhnghiệpkinhdoanhdulịchvàkhá chsạn hiện là đối tượng khách hàng chính của Vietinbank Bình Định Có thể thấy, đâycũng chính là định hướng cho vay của Ban lãnh đạo Chi nhánh khi nhóm doanhnghiệp hoạt động trong lĩnh vực thương mại và dịch vụ có thể mang lại nhiều lợinhuậntrongthời giantớinhấtlàkhidulịchBìnhĐịnhđangngàycàngpháttriển. ĐVT: Doanh nghiệp

Năm 2018Năm 2019Năm 2020Năm 2021 Thương mại, dịch vụ Nông, lâm thủy sản Công nghiệp, xây dựng Khác

Theo dữ liệu từ Hình 2.6 có thể thấy, đến cuối năm 2019, tổng mức dư nợ chovay DNNVV của Vietinbank Bình Định đạt 1.176 tỷ đồng, tăng 184 tỷ đồng, tươngứng tăng 18,55% so với năm 2018 Sang năm 2020, tổng số dư nợ cho vay DNNVVđạt 1.385 tỷ đồng, tăng 209 tỷ đồng, tương ứng tăng 17,77% so với năm 2019 Kếtquả này chứng tỏ Chi nhánh đang có những thuận lợi nhất định trong việc phát triểnquymôchovayDNNVV.

KếtquảtrêncóđượclànhờsựnỗlựccủatoàncánbộChinhánhtrongviệc tìm kiếm khách hàng đối với loại hình DNNVV, sự cải tiến trong quy trình tín dụng.Đặc biệt từ tháng 6/2020, thực hiện chương trình hỗ trợ lãi suất tín dụng cho cácDNVVN bị tác độngb ở i d ị c h b ệ n h C o v i d - 1 9 ,

V i e t i n b a n k B ì n h Đ ị n h đ ã t h u h ú t được thêm nhiều DNVVN đến vay vốn Theo đó, tỷ trọng dư nợ cho vay đối vớiDNVVNcũngcósựgiatăngquacácnămvớitốcđộtrungbìnhkhoảng25,56%/năm. ĐVT: Tỷ đồng

VềcơcấudưnợchovayDNNVVtheolĩnhvựckinhdoanh,nhìnvàoHình 2.7 và Bảng 2.4 có thể thấy, dư nợ cho vay DNNVV tại Vietinbank Bình Định chủyếu tập trung vào hai ngành Thương mại và Dịch vụ, ngành Công nghiệp và Xâydựng Chỉ tính riêng hai ngành này, tỷ trọng đã chiếm hơn 80% tổng dư nợ cho vayDNNVV mỗi năm của toàn Chi nhánh Trong đó, tỷ trọng ngành Thương mại vàDịch vụ có phần nhỉnh hơn một chút, trung bình khoảng 45%/năm so với 38%/nămcủa ngành Công nghiệp và Xây dựng Bên cạnh đó, ngành Nông, Lâm và Thủy sảncũnglàm ộ t n gàn hc hủ lựccủat ỉn hB ìn hĐ ịn h nhưng d ư nợ tí ndụngcũngc hỉ ở mức là 13%-18%/năm, cộng với việc tỷ trọng cho vay đang ngày càng suy giảmchứngtỏChi nhánhchưađánhgiácaoviệcchovayđốivớingànhkinhtếnày.

Thương mại và dịch vụ Công nghiệp và xây dựng Nông, lâm và thủy sản Khác

Dƣnợchovay(tỷđồng) Sosánh2019/2018 Sosánh2020/2019 Sosánh2021/2020

Mặt khác, dư nợ cho vay tại VietinbankBinh Định hiện chủy ế u l à n g ắ n h ạ n (≤1 2 t h á n g ) N h ì n v à o H ì n h 2 8 c ó t h ể t h ấ y , t ỷ t r ọ n g c h o v a y n g ắ n h ạ n t ạ i C h i nhánh trung bình khoảng 95%/năm tổng dư nợ cho vay DNNVV, con số này hoàntoàn áp đảo so với tỷ trọng cho vay trung và dài hạn Nguyên nhân là do đặc thùphần lớn khách hàng DNNVV của Chi nhánh hiện là các doanh nghiệp kinh doanhtrong lĩnh vực Thương mại và Dịch vụ cũng như Công nghiệp và Xây dựng thườngxuyên có nhu cầu vay bổ sung vốn lưu động theo chu kỳ kinh doanh Thêm vào đó,trong thời gian qua do ảnh hưởng bất lợi của nền kinh tế nên các doanh nghiệp chưamạnh dạn đầu tư mở rộng cơ sở vật chất, nhà xưởng và đổi mới máy móc thiết bịnênn h u c ầ u v ố n v a y t r u n g d à i h ạ n c h ư a n h i ề u M ộ t n g u y ê n n h â n k h á c l à d o t í n dụng trung và dài hạn thường đòi hỏi thủ tục phức tạp hơn xin vay ngắn hạn, dongân hàng yêu cầu doanh nghiệp phải lập dự án đầu tư khả thi, nhưng đối với cácDNNVV, để đáp ứng được những yêu cầu này thì không có nhiều doanh nghiệp làmđược.

Về loại tiền cho vay, cũng giống như nhiều ngân hàng khác, dư nợ cho vay nóichung cũng như dư nợ cho vay đối với các DNNVV tại Vietinbank Bình Định đềuchủ yếu là bằng VND Tỷ trọng cho vay bằng USD hiện rất thấp, trung bình chỉkhoảng2,65%/năm,vàcóxuhướnggiảmdầnquacácnăm.Thựctếnàycũngphù

VNDUSD hợp với chủ trương của Chính phủ về hạn chế tình trạng đô la hóa trong nền kinh tếtrong những năm qua, từng bước thực hiện lộ trình chuyển dần quan hệ huy động -chovaysangquanhệmua-bánngoạitệ.

(Nguồn:PhòngTổnghợp–VietinbankBìnhĐịnh) 2.2.1.5.Thịphần dưnợchovayDNNVV

Hiện có rất nhiều NHTM cùng cho vay trên địa bàn tỉnh Bình Định nhưng dohạn chế về khả năng và thời gian nên không thể tính toán một cách chính xác thịphầnchovaycủacácngânhàngnàyđược.Dođó,tácgiảsẽtiếnhànhsosánhdưnợ cho vay DNNVV của Vietinbank Bình Định với các NHTM có dư nợ cho vaylớn khác trên cùng địa bàn hoạt động để từ đó có thể phần nào hình dung được khảnăngchiếmlĩnhthịtrườngchovayDNNVVcủaVietinbankBìnhĐịnh.

Vietinbank Bình Định là một trong số ít những NHTM đầu tiên được thành lậptại tỉnh Bình Định Với lợi thế được thành lập sớm, Vietinbank Bình Định đã là mộttrong những chi nhánh ngân hàng đi đầu trong lĩnh vực cho vay doanh nghiệp Từnhững lợi thế đó, Chi nhánh trong những năm qua đã không ngừng nỗ lực cố gắngđể duy trì thị phần cho vay các doanh nghiệp, đặc biệt làDNNVV Tuy nhiên, trướctình hình cạnh tranh ngày càng gay gắt hiện nay, Chi nhánh đã phải chứng kiến sựvươn mình chiếm lĩnh thị phần của các ngân hàng đối thủ như BIDV Bình Định vớinhữngsảnphẩmđược“đoniđónggiày”choDNNVVhayVietcombankBìnhĐịnh vớic h í n h s á c h l ã i s u ấ t c h o v a y h ấ p d ẫ n ( n h ờ n g u ồ n m u a v ố n g i á r ẻ t ừ t i ề n g ử i khôngkỳhạn).

Nhìn vào Hình 2.10 có thể thấy, thị phần cho vay DNNVV của VietinbankBình Định hiện chỉ đứng sau BIDV Bình Định và BIDV Phú Tài, hai ngân hàng vốncó thế mạnh cho vay khách hàng doanh nghiệp Bên cạnh đó, thị phần cho vayDNVVN của ngân hàng xếp sau là Vietinbank KCN Phú Tài có xu hướng tăng lêntrong năm 2021 Đã đến lúc Vietinbank Bình Định cần ý thức được rằng phải thayđổi cơ chế chính sách, sản phẩm và mức lãi suất phù hợp hơn để đáp ứng nhu cầungàycàngcaocủadoanhnghiệp,đặcbiệtlàcácDNNVV.

Cùng với sự gia tăng dư nợ, thu nhập từ lãi cho vay DNNVV của VietinbankBình Định cũng tăng lên liên tục trong suốt ba năm qua Đặc biệt, thu nhập lãi tăngkhám ạ n h t r o n g n ă m 2 0 1 9 , v ớ i t ố c đ ộ t ă n g 2 7 , 7 5 % s o v ớ i n ă m 2 0 1 8 S a n g n ă m

2020, do tình hình dịch bện Covid-19 diễn biến phức tạp, Chi nhánh buộc phải điềuchỉnh hạ lãi suất để hỗ trợ các doanh nghiệp nên thu nhập lãi chỉ tăng nhẹ với tốc độ17,6%, đạt 94,2 tỷ đồng Năm 2021, thu nhập từ lãi đạt 109,5 tỷ đồng, tăng nhẹ16,24%sovớinăm2020.

Hình 2.11 Tình hình thu nhập lãi cho vay tại Vietinbank Bình Địnhtheotừngloạikháchhànggiai đoạn2018–2021

CácnhântốảnhhưởngđếnhiệuquảchovaydoanhnghiệpvừavànhỏtạiN gânhàng TMCP CôngthươngViệt Nam-ChinhánhBìnhĐịnh

Ngoài việc khảo sát sự hài lòng của khách hàng vay vốn tại Vietinbank BìnhĐịnh nhằm đánh giá thực trạng về hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng DNNVVtại chi nhánh Tác giả còn tiến hành khảo sát ý kiến đánh giá của 50 cán bộ tín dụngtrong chi nhánh nhằm phân tích cụ thể các tác động của các nhân tố ảnh hưởng đếnhiệu quả cho vay DNNVV bởi chính các cán bộ nhân viên ngân hàng là nhữngngười am hiểu rõ nhất về nhưng ưu nhượt điểm của chính sách cho vay, quy trìnhlàm việc, các yếu tố quan trọng quyết định trong hoạt động cấp tín dụng, của ngânhàng Đồng thời, tác giả cũng mong muốn cung cấp các quan điểm đánh giá mangtính toàn diện đầy đủ về hiệu quả hoạt động cho vay cả từ bên ngoài và bên trongngânhàngtừđóđưarabáocáophântíchđánhgiáhiệuquảhoạtđộngchovaymột

Chính sách cho vay Quy trình cho vay

Cơ sở vật chất, mạng lưới giao dịch phục vụ khách hàng

Uy tín của doanh nghiệp Khả năng vay và trả nợ của doanh nghiệp

Nguồn vốn Tài sản bảo đảm

Hoàn toàn không đồng ýKhông đồng ýKhông ý kiến Đồng ý Hoàn toàn đồng ý cách toàn diện và tương đối đầy đủ nhất Việc điều tra khảo sát ý kiến cán bộ nhânviên Ngân hàng được thực hiên thông qua bảng hỏi được tác giả thiết kế như mẫu ởPhụ lục 2 Kết quả khảo sát từ cán bộ nhân viên Ngân hàng được thể hiện khái quátnhưsau:

Hình2.14.Biểuđồkếtquảkhảosátvềmứcđộảnhhưởngcủacácnhântốđếnhiệuquả chovay DNNVVtạiVietinbank chinhánhBìnhĐịnh

Theo kết quả khảo sát cán bộ nhân viên, có tới 44% cho ý kiến đánh giá“Không ý kiến”, đặc biệt có tới 24% kết quả khảo sát cho ý kiến “Không đồng ý” vềchính sách tín dụng cho vay của Ngân hàng Nguyên nhân là bởi hoạt động tín dụngtại địa bàn tỉnh Bình Định của chi nhánh cũng thực hiện tuân thủ theo nguyên tắcđịnh hướng chỉ đạo chung của Hội sở chính trên toàn hệ thống Tuy nhiên, vì một sốđịnh hướng chung cho toàn hệ thống mang tính chất bao quát nên chưa thể phù hợphoàn toàn với các yếu tố đặc thù của thị trường địa phương Ví dụ cụ thể như địnhhướng hoạt động tín dụng năm 2019-2020, các hoạt động cho vay đối với doanhnghiệpđ ầ u t ư k h u d ị c h v ụ n g h ỉ d ư ỡ n g R e s o r t h a y d o a n h n g h i ệ p k i n h d o a n h c h ế biếndămgỗ,viênnénthuộcdanhsáchcácngànhnghềhạnchếcấptíndụn g.Tuy nhiên,đâylạilàcácngànhnghềmàtạiđịabànđịaphươngdoanhnghiệpcóđiềukiện tốtđểpháttriển.

Theo số liệu tại chi nhánh hiện tại, đội ngũ cán bộ nhân viên tại chi nhánh đasố có độtuổi dưới35chiếm tỷ lệ 80%.Về trình độ học vấnthì 100% cán bộc ó trình độ Đại học, 40%có trình độ thạc sĩtrở lên Ngoài ra, trongn ă m h o ạ t đ ộ n g kinh doanh, chi nhánh cũng thường xuyên tổ chức liên tục các khóa đào tạo kiếnthức kỹ năng nghiệp vụ cho cán bộ nhân viên tại chi nhánh theo nhiều hình thức: Tựđào tạo trực tiếp tại đơn vị; Đào tạo online từ xa với giảngv i ê n t ừ H ộ i s ở c h í n h ; Đào tạo trực tiếp tập trung ngắn ngày tại Hội sở chính Đồng thời, các chỉ tiêu vềđào tạo nguồn nhân lực cũng được cụ thể hóa và cấu thành yếu tố trong bảng điểmKPI đánh giá thành tích nhân viên tại chi nhánh Định kỳ 2 năm 1 lần, hệ thốngVietinbank cũng tổ chức các kỳ thi nghiệp vụ toàn hệ thống nhằm nâng cao ý thứcđàotạonghiệpvụchonhânviên.

Với độngũ cán bộnhân viên trẻ, trình độbằng cấp đầu vàotốt,n g h i ệ p v ụ ngân hàng được cập nhật liên tục, Vietinbank Bình Định có thể tự tin triển khai tốtcác chính sách tín dụng của chi nhánh và thực hiện tốt các quy trình nghiệp vụ trongquátrìnhchovaygópphầnnângcaohiệuquảhoạtđộngchovaytrênđịabàn.

2.3.1.3 Quytrình chovay Ý kiến đánh giá về quy trình cho vay đơn giản dễ thực hiên nhanh chóngnhưng vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro chặt chẽ Theo kết quả khảo sát có 46% cán bộnhân viên cho ý kiến “Đồng ý” và “30%” cho ý kiến “Hoàn toàn đồng ý”, kết quảkhảo sát này cho kết quả khá phù hợp tương ứng khi khảo sát sự hài lòng đối vớikhách hàng vay vốn về Chất lượng phục vụ về thời gian xử lý thẩm định hồ sơ, giảingânrấttốt.Kếtquảnàychothấyquytrìnhthủtụchoạtđộngchovayt ạ i Vietinbank BìnhĐịnhkhátốt.

Nếu như kết quả khảo sát đối với khách hàng thì đa số cho kết quả “Không ýkiến” thì kết quả khảo sát đối với cán bộ nhân viên cho kết quả khá tốt Cụ thể,55%cán bộ nhân viên cho kết quả đánh giá “Đồng ý” và “Hoàn toàn đồng ý” Tuy nhiên,tỷ lệ này ở mức vẫn còn khiêm tốn vì vậyVietinbank Bình Định cần chú ý hơn nữađếnviệcđầutư,nângcấpcơsởvậtchấthiệnđại.

Tại địa bàn thị trường tỉnh Bình Định, thị phần về mảng hoạt động tín dụngchủyếuthuộcvề4ngânhànglớn:Vietinbank,Vietcombank,BIDV vàAgribank. Đồng thời theo đánh giá của tác giả yếu tố thương hiệu ngân hàng giữa 4 ngânhàng này không có sự chênh lệch lớn dựa trên thời gian bề dày thành lập và hoạtđộng lâu đời tương đồng Ngoài ra trong phạm vi dữ liệu thu thập phục vụ khảo sáttừ khách hàng chủ yếu giao dịch chính tại Vietinbank nên việc so sánh đánh giá ảnhhưởng của yếu tố thương hiệu Vietinbank so với ngân hàng khác đến hiệu quả hoạtđộngtíndụngDNNVVcònhạnchế.

Cụ thể, tác giả khảo sát đánh giá ý kiến về yếu tố: Các khách hàng là doanhnghiệp có lịch sử hoạt động lâu năm, uy tín tốt giúp hoạt động thẩm định cho vaythuận lợinhanh chóngdễ dànghơn.Theokết quả khảo sát, có6 4 % c á n b ộ n h â n viên cho ý kiến “Đồng ý” và 22% cho kết quả “Hoàn toàn đồng ý” Nguyên nhân làbởi địa bàn hoạt động sản xuất kinh doanh theo địa lý và thị trường tại thành phốQuy Nhơn ở quy mô không lớn Vì vậy đa phần các khách hàng doanh nghiệp đềucó quan hệ đầu ra, đầu vào của nhau; hoặc có phát sinh quan hệ giao dịch trên thịtrường Do đó, cán bộ nhân viên có thể dễ dàng thẩm định uy tín lịch sử hoạt độngcủa khách hàng doanh nghiệp vay vốn thông qua các khách hàng đối tác khác đanggiaodịchtạiVietinbank. b) Khảnăngvayvàtrảnợcủadoanhnghiệp(Capacity)

Tác giả khảo sát đánh giá ý kiến về yếu tố: Dòng tiền hoạt động sản xuất kinhdoanh của doanh nghiệp luân chuyển nhanh, doanh nghiệp có đa dạng nhiều đối tácđầu ra uy tín tốt, không bị đối tác chiếm dụng vốn nhiều…thì kế hoạch vay vốn củaDN càng hiệu quả, khả năng trả nợ ngân hàng tốt Theo kết quả khảo sát, có

74%cánb ộ n h â n v i ê n c h o ý k i ế n “ Đ ồ n g ý ” v à 1 2 % c h o ý k i ế n “ H o à n t o à n đ ồ n g ý ” Theo tác giả, quan điểm đánh giá này của cán bộ nhân viên chi nhánh khá phù hợpvới nguyên tắc chung trong hoạt động thẩm định cấp tín dụng vay vốn Vì mặc dùkhi thẩm định cho vay yếu tố về tài sản đảm bảo được rất nhiều ngân hàng xemtrọngtuynhiêntrongtrườnghợpcácdoanhnghiệpkhôngđápứngcácyêucầu về tàisảnthế chấpthìyếutốđánhgiánàymangtínhchính chấtquyếtđịnh, cótín hchất bổ sung thay thế mang lại hiệu quả đánh giá thẩm định phương án vay vốndoanhnghiệprấttốtvàchínhxác. c) Nguồnvốn(Capital)

Tác giả tiến thành khảo sát về ý kiến: Tỷ lệ vốn tự có tham gia vào phương ánvay vốn của doanh nghiệp càng cao, phương án vay vốn kinh doanh của doanhnghiệp càng khả thi, đạt hiệu quả Theo kết quả khảo sát, 60% ý kiến cán bộ nhânviên cho ý kiến “Đồng ý” và “Hoàn toàn đồng ý” Ý kiến này được đa số cán bộnhân viên đồng tình bởi đây là yếu tố khá quan trọng trong việc xem xét thẩm địnhnhucầuvayvốntrungdàihạncủakháchhàng.Cụthể,nếunhưvớinhucầu vayvốn ngắn hạn khách hàng có thể được tài trợ lên đến 100% nhu cầu vốn vay trêntổng phương án thì đối với nhu cầu vay vốn trung dài hạn thường yêu cầu kháchhàngchứngminhtốithiểuđạt30%vốntựcóthamgiavàophươngán. Đồng thời, dự án vay trung dài hạn có thời gian thực hiện trong nhiều năm nêncác đánh giá ban đầu về hiệu quả hoạt động dự án thường có sự thay đổi theo từngnăm, thậm chí nhiều dự án không đạt được hiệu quả hoạt động như đề ra tại thờiđiểm thẩm định ban đầu Vì vậy, yếu tố tỷ lệ vốn tự có của khách hàng tham gia vàophương án kinh doanh của doanh nghiệp càng cao, đặc biệt là đối với nhu cầu vayvốn trung dài hạn là yếu tố rất quan trọng trong đánh giá hiệu quả hoạt động kinhdoanhcủadoanhnghiệptrongviệcvayvốntạiVietinbank. d) Tàisảnbảođảm(Collateral) Đối với yếu tố khảo sát đánh giá về chất lượng tài sản đảm bảo đối với hiệuquả hoạt động cho vay 92% cán bộ nhân viên được khảo sát đánh gia cho ý kiến“Đồng ý” và “Hoàn toàn đồng ý” bởi đây là yếu tố cực kỳ quan trọng giúp Ngânhàng hạn chế rủi ro thất thoátmất vốnv a y k h i x ử l ý t h u h ồ i n ợ t r o n g t r ư ờ n g h ợ p xấu nhất khi khách hàng không trả nợ Tuy nhiên, hiện nay khi áp lực của sự canhtranh giữa các tổ chức tín dụng trên thị trường là rất lớn và các khách hàng vay vốncũng có nhiều sự lựa chọn hơn về ngân hàng để giao dịch vì vậy khi ngân hàng tiếpcận để tiếp thị cũng như khi thẩm định tín dụng để đưa ra quyết định cho vay cầnphải tham khảo nhiềuy ế u t ố k h á c t r o n g t r ư ờ n g h ợ p T à i s ả n đ ả m b ả o c ủ a k h á c h hàngkhôngđượcđánhgiácao,đápứngđầyđủyêucầuvềbảođảmtíndụng.

Trongq uát rì nh th ẩm đị nh đá nh g i á h i ệ u quả ho ạt độ ng củ a p hư ơn gá nch o vay doanh nghiệp cụ thể, Vietinbank Bình Định luôn cân đối đánh giá tổng thể cácđặc điểm của khách hàng về: Uy tín lịch sử kinhn g h i ệ m h o ạ t đ ộ n g ,

D ò n g t i ề n t r ả nợ từ hoạt động kinh doanh, Tài sản đảm bảo, … Khi đó trong trường hợp nếu nhưphướng án kinh doanh khách hàng vay vốn thực sự tốt thì sự thiếu hụt về yếu tố tàisản đảm bảo có thể được bổ sung đánh giá thay thế thông qua các yếu tố khác nêutrên. e) Cácđiềukiệnkhác(Conditions)

Ngoài các điều kiện mang tính chất ước lượng đánh giá linh động, tương đốinêu trên thì về cơ bản hoạt động cấp tín dụng cho vay KHDNNVV tại VietinbankBình Định cũng bắt buộc phải tuân thủ nhưng điều kiện cơ bản theo luật tổ chức tíndụng, luật đất đai, luật kinh doanh nghiệp, … Cụ thể, các khách hàng vay vốn tạiVietinbank BìnhĐ ị n h c ũ n g n h ư t r ê n t o à n h ệ t h ố n g

Đánh giá chung về hiệu quả cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCP CôngthươngViệt Nam-ChinhánhBìnhĐịnh

Trước tình hình nền kinh tế liên tục có sự biến động, tác động từ cuộc chiếnthương mại Mỹ - Trung, tình hình đại dịch Covid-19 diễn biến phức tạp, kết quảkinh doanh nói chung và kết quả cho vay DNNVV nói riêng của VietinbankBìnhĐịnh chịu tác động không ít Tuy nhiên, nhờ có những chính sách kịp thời,chiếnlược kinh doanh phù hợp cùng với định hướng chung của Vietinbank, Chi nhánh đãđạt được những kết quả đáng ghi nhận trong việc phát triển hoạt động cho vayDNNVV,cụthể: a) Cácchỉtiêupháttriểnvềlượng

Thứ nhất, dư nợ cho vay DNNVV của Vietinbank Bình Định liên tục có sự giatăng trong ba năm 2018 – 2020 với tốc độ trung bình đạt khoảng 18,2%/năm Kếtquả này chứng tỏ Chi nhánh đang có những thuận lợi nhất định trong việc phát triểnquymôchovayDNNVV.

Thứ hai, nhờ lợi thế về hoạt động sớm và có nhiều kinh nghiệm trong mảngcho vay khách hàng doanh nghiệp nên thị phần cho vay DNNVV của Chi nhánh ởmứccao(12%-13%)vàđượcduytrìtrongsuốtnhữngnămqua. b) Cácchỉtiêupháttriểnvềchất

Thứ nhất, thu nhập từ lãi cho vay DNNVV của Chi nhánh cũng có sự gia tăngliên tục trong giai đoạn 2018 – 2021 với tốc độ trung bình 22,7%/năm Đồng thời,tốcđộtăngtrưởngthunhậplãicũngnhưtốcđộtăngtrưởngtỷtrọngđónggóp từthu nhập lãi cho vay DNNVV khá nhanh, nhanh hơn tốc độ tăng thu lãi cho vay bánlẻ.

Thứ hai, công tác quản trị rủi ro tín dụng DNNVV của Vietinbank Bình Địnhđang ngày càng tốt hơn Tỷ lệ nợ xấu DNNVV cả ba năm đều rất thấp và có xuhướng giảm dần Tínhđến ngày 31/12/2021,n ợ x ấ u D N N V V c ủ a C h i n h á n h c h ỉ còn2tỷđồng,chiếm0,12%tổngdư nợchovayDNNVV.

Thứ ba, lãi suất và phí dịch vụ cho vay khách hàng DNNVV của Vietinbankđược đánh giá là có tính cạnh tranh và hợp lý hơn so với các ngân hàng khác Bêncạnh đó, danh mục sản phẩm cho vay cũng được các DNNVV đánh giá là rất đadạngvàphongphú.

Thứ tư, tỷ lệ khách hàng cảm thấy hài lòng chung đối với dịch vụ cho vayDNNVVk h á c a o ( 8 2 % ) c h ứ n g t ỏ c h ấ t l ư ợ n g c h o v a y c ũ n g n h ư u y t í n c ủ a C h i nhánhtrongnhữngnămqualàtươngđốitốt.

Bên cạnh những chuyển biến tích cực cả về quy mô lẫn chất lượng, trongnhững năm qua, công tác phát triển hoạt động cho vay DNNVV của VietinbankBìnhĐịnhnhìnchungvẫncònmộtsốhạnchếnhấtđịnh. a) Cácchỉtiêupháttriểnvềlượng

Thứnhất,sốlượng kháchhàngDNNVVđếnChinhánhvayvốncósựtăng trưởng không ổn định Nếu năm 2018 có 161 khách hàng DNNVV đến Chi nhánhvay vốn, thì đến năm 2019 con số này chỉ còn 152 doanh nghiệp, sang năm 2020 lạităngl ê n 1 5 7 v à t r o n g n ă m 2 0 2 1 c h ỉ t ă n g l ê n 1 6 6 k h á c h h à n g H ơ n n ữ a , c ơ c ấ u khách hàng vay vốn tập trung quá nhiều vào các doanh nghiệp có quy mô nhỏ(khoảng63,7%-68,9%).

Thứ hai, các DNNVV vay vốn tại Chi nhánh phần lớn kinh doanh trong lĩnhvực Thương mại và Dịch vụ (khoảng 44%) hay Công nghiệp và Xây dựng (khoảng33%), kéo theo dư nợ cho vay DNNVV tại Chi nhánh cũng chủ yếu tập trung vàohai ngành này (khoảng 80%) Ngành Nông, Lâm và Thủy sản là một trong nhữngngành chủ lực của tỉnh Bình Định nhưng dư nợ tín dụng cũng chỉ ở mức là

Thứ ba, 95% dư nợ cho vay DNNVV tại Chi nhánh là cho vay ngắn hạn. Tỷtrọng cho vay trung và dài hạn không những thấp mà còn có xu hướng suy giảmtronggiaiđoạn2018–2021. b) Cácchỉtiêupháttriểnvềchất

Thứ nhất, mức đóng góp từ thu nhập lãi cho vay DNNVV còn thấp, trung bìnhchỉ khoảng 18,5%/năm, kém 4,3 lần so với tỷ trọng thu nhập lãi vay của khách hàngbánlẻ.

Thứ hai, chất lượng dịch vụ cho vay DNNVV của Chi nhánh vẫn chưa thật sựtốt, còn có khách hàng phàn nàn về sự phức tạp của quy trình và thủ tục vay vốn,thời gian xử lý hồ sơ và giải ngân còn chậm, thực tế một số nhân viên còn thiếunhiệt tình khi phục vụ khách hàng Bên cạnh đó, một số khách hàng còn cho rằngChi nhánh nên đầu tư, nâng cấp cơ sở vật chất và phương tiện giao dịch hiện đạihơn.

Mộtlà,côngtáctiếpthịvàchămsóckháchhàng DNNVVvayvốn,nhấtlà cho vay trung và dài hạn chưa được Vietinbank Bình Định coi trọng đúng mức, mặcdù nhu cầu về vốn trung, dài hạn của các doanh nghiệp này là rất lớn Ngân hàngcũng thiếu các chính sách thu hút hiệu quả khách hàng doanh nghiệp có quy mô vừacũngnhưchưacócácchếđộưuđãiđặcbiệtđốivớiđốitượngkháchhàngnàyđể lôi kéo họ đến vay vốn tại Chi nhánh Bên cạnh đó, việc phân khúc khách hàng tạiChi nhánh chưa có sựr õ n é t g i ữ a k h á c h h à n g V I P v à k h á c h h à n g t h ư ờ n g , g i ữ a khách hàng mới và khách hàng hiện hữu, dẫn đến việc triển khai quy trình và hồ sơthủtụcchocácđốitượngkháchhàngnàythiếusự khácbiệt.

Hailà,quytrìnhchovayđốivớicácdoanhnghiệpcóquymôvừatạiVietinbank Bình Định quá chặt chẽ, khách hàng phải thông qua nhiều bước, nhiềuphòng ban và phải hoàn tất nhiều thủ tục khá rườm rà Chi nhánh cũng thiếu sự linhhoạt trong xử lý hồ sơ, các hồ sơ ngoại lệ phải đệ trình cấp cao hơn phê duyệt khiếnquy trình cho vay bị kéo dài, tốn nhiều thời gian, gây tâm lý chán nản cho kháchhàng Thậm chí đối với các doanh nghiệp nhỏ, mặc dù đã có chính sách cắt giảmnhững quy trình thủ tục không cần thiết nhưng việc triển khai chính sách chưa thựcsự hiệu quả khiến khách hàng vẫn còn gặp khó khi tiếp cận vốn vay tại Chi nhánh.Nhìn chung, sự suy giảm số lượng khách hàng vay vốn, đặc biệt là trong lĩnh vựcNông, Lâm và Thủy sản vốn có rủi ro rất cao một phần xuất phát từ việc siết chặtcác tiêu chuẩn cho vay của Vietinbank Bình Định nhằm tránh gia tăng nợ xấu, nợkhóđòi.

Ba là, chất lượng cán bộ cho vay DNNVV của Vietinbank Bình Định vẫn còncó những hạn chế nhất định Các cán bộ cho vay mặc dù đều có trình độ đại học vàtrên đại học, tuy nhiên, đây đa số là các cán bộ trẻ, kinh nghiệm thực tế chưa nhiều,chưa thể am hiểu hết các quy trình và đặc điểm kinh doanh của khách hàng. Bêncạnh đó, mỗi cán bộ thường được phân công quản lý khách hàng theo nhóm sảnphẩm nên khi tiếp cận những khách hàng thuộc lĩnh vực khác, một số cán bộ đã trởnên lúng túng và gặp sai sót Mặt khác, công tác bồi dưỡng, trau dồi kiến thứcchuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ cho vay luôn được Chi nhánh ưu tiên thực hiện.Tuy nhiên, với lượng hồ sơ lớn, áp lực công việc cao nên các cán bộ cho vay khiđược cử đi học tập, bồi dưỡng không thể chuyên tâm học tập cũng như không tiếpthutốiđanhững kiếnthức đượctruyềntải, dẫn đếnviệcápdụngkiếnthứcđ ượchọc không mang lại kết quả như mong đợi Ngoài ra, Vietinbank Bình Định vẫnchưa có chính sách tăng lương, nâng bậc cho chuyên viên định kỳ hoặc nếu đạtthành tích tốt, do đó, chưa tạo được động lực phấn đấu cho cán bộ, thậm chí còn gâyratâmlýchánnảnvàlàmviệcthiếutráchnhiệm.

Bốn là, Vietinbank chưa thể triển khai ứngd ụ n g n h ữ n g c ô n g n g h ệ h i ệ n đ ạ i vàohoạtđộngchovay(gửiđơnvayvốntrựctuyến;tưvấnchovay online,quađiện thoại, …) nên chưa thể giúp khách hàng tìm hiểu về các khoản vay một cách nhanhchóng, thuận tiện Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng chưa phát triển các sản phẩm tíndụng mới như chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay có bảo đảm bằng vàng,

TómtắtChương2

Trong Chương 2, tác giả đã giới thiệu khái quát về quá trình hình thành vàphát triển, mô hình bộ máy tổ chức quản trị và tình hình hoạt động kinh doanh củaVietinbankBình Định.Đồng thời, dựatrên cơ sở dữliệu do cácp h ò n g b a n t r o n g Chinhánhcungcấp,tácgiảđãtiến hànhphântích, đánhgiáthựctrạng hiệuquả hoạt động, chỉ ra những thành tựu, những hạn chế và nguyên nhân của những hạnchế đối với côngtáchoạt động chovay DNNVV tại VietinbankBìnhĐ ị n h g i a i đoạn2018-2020.

Ngoài ra, tác giả cũng tiến hành khảo sát đánh giá mức độ hài lòng của kháchhàngvayvốnđốivớithựctrạnghiệuquảhoạtđộngchovayDNNVVtạichinhánh. Đồng thời, tác giả cũng khảo sát ý kiến của cán bộ nhân viên tín dụng chinhánh về mức độ ảnh hưởng của cácyếu tốt á c đ ộ n g đ ế n h i ệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g c h o vay DNNVV Đây chính là cơ sở quan trọng để tác giả có thể đề xuất một số giảipháp nhằm đẩy mạnh sự phát triển của hoạt động cho vayDNNVV tại Chi nhánhtrongchươngtiếptheo.

MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHOVAY

Định hướng phát triển hoạt động cho vay DNNVV tại Ngân hàng TMCPCôngthươngViệtNam-ChinhánhBìnhĐịnh

2 0 3 0 , V i e t i n B a n k đ ị n h h ư ớ n g s ẽ đ ồ n g l o ạ t t r i ể n k h a i các biện pháp đổi mới kinh doanh, tận dụng tối đa cơ hội thị trường để thúc đẩy mởrộng quy mô, hoạt động hiệu quả và phát triển bền vững ở phân khúc khách hàngDNNVV vốn là lĩnh vực được ưu tiên phát triển theo chủ trương của Chính phủ Đểtiếp cận đối tượng khách hàng này, VietinBank chú trọng triển khai các sản phẩm,dịch vụ thiếtthựcmàkhách hàng cónhu cầu để gia tăng năng lực, thỏam ã n n h u cầucủa khách hàngcũ,cũng nhưpháttriểnkháchhàngmới.

Với định hướng như vậy, VietinBank sẽ tiếp tục phát triển các sản phẩm dịchvụ hiện đại, có hàm lượng công nghệ cao liên kết với các công ty fintech, ứng dụngcác tiến bộ khoa học công nghệ mang tính tiên phong trên thị trường; tập trung khaithác, triển khai sản phẩm dịch vụ tại các thị trường ngách; đồng thời tích cực triểnkhaic á c c h ư ơ n g t r ì n h t í n d ụ n g ( Đ ồ n g h à n h c ù n g k h á c h h à n g D N N V

V , C h ư ơ n g trình cho vay lĩnh vực thương mại phân phối, …) tới khách hàng Nhằm tăng trưởngdư nợ cho vay, VietinBank cũng xây dựng và triển khai trên toàn hệ thống cácchươngtrìnhthiđuatạođộnglựcnhư:NgôisaoSME,TăngtốcCASAcùngSME,

Trong những năm tiếp theo, dư nợ bình quân đối với khách hàng DNNVV củaVietinBank dự kiến sẽ tăng hơn 25 nghìn tỷ đồng/năm; tỷ trọng tín dụng bình quânphân khúc DNNVV trong tổng tín dụng toàn phân khúc khách hàng doanh nghiệpcũng dự kiến có sự tăng trưởng từ 2% đến 3% mỗi năm Chiến lược phát triển chovay của VietinBank tập trung vào các doanh nghiệp hoạt động ở các lĩnh vực tiềmnăngnhư:

SXKD nước sạch, năng lượng tái tạo, logistic, du lịch lữ hành, bán lẻ, dệt may,dagiày,điệntử,dượcphẩm,…

Cùng với đó, VietinBank sẽ tiếp tục duy trì và phát triển chương trình chămsóc đặc biệt dành cho các khách hàng thuộc danh sách SME Club - Top khách hàngưu tiên của phân khúc DNNVV tại VietinBank Đồng thời, Vietinbank sẽ triển khaitặng quà có giá trị nhằm tri ân tới các khách hàng trong SME Club thuộc hạng KimcươngvàBạchkim.

Dựa trên những định hướng phát triển của Hội sở chính và tình hình thực tế tạiđịa phương, VietinBank Bình Định sẽ tiếp tục hoàn thiện những mục tiêu đã đề ratrong giai đoạn 2022-2030. Theo đó, Chi nhánh sẽ thực hiện tăng trưởng cho vay cóchọn lọc trên cơ sở rà soát lại danh mục cho vay hiện tại nhằm đảm bảo tính hiệuquả và an toàn của nguồn vốn Đồng thời, VietinBank Bình Định sẽ tiếp tục triểnkhaimộtloạtchươngtrìnhhướngtớitạonhữngđiềukiệnưuđãivàbảovệquy ềnlợi cho sự phát triển bền vững của các DNNVV như: “Chương trình cho vay trung – dàihạnlãisuấtcốđịnh”;“Chươngtrìnhđồng hànhvới doanhnghiệpSME”;…

VietinBank Bình Định cũng sẽ tận dụng các nguồn vốn để triển khai các chínhsách ưu tiên đối với các ngành nghề đặc thù như: “Chương trình ưu đãi đối vớikhách hàng DNNVV ngành thương mại phân phối”; “Chương trình ưu đãi lãi suấtđối với khách hàng doanh nghiệp vay mua ô tô”; “Chương trình cho vay phát triểnnôngnghiệpcôngnghệcao– nôngnghiệpsạch”;

Ngoài ra, VietinBankBình Định cũng sẽ đẩy mạnh bán chéo, phátt r i ể n d ị c h vụ ngân hàng điện tử, phát triển sản phẩm dịch vụ gắn chặt với chiến lược kinhdoanh cũng như tăng cường trải nghiệm khách hàng, tập trung vào các sản phẩmdịch vụ có hàm lượng công nghệ cao và các sản phẩm/gói sản phẩm chuỗi để tăngcường liên kết chuỗi giữa các doanh nghiệp Bên cạnh việc đẩy mạnh tăng trưởngcho vay có hiệu quả phân khúc khách hàng DNNVV, ngay từ đầu những năm tiếptheo, VietinBank Bình Định sẽ ưu tiên dành nguồn lực để chuyển dịch cơ cấu thunhập và tiên phong đổi mới trong phục vụ DNNVV thông qua các gói sản phẩm ưuđãi,dịchvụngânhàngđiệntử,miễnphímở tàikhoảnthanhtoán sốđẹp,…

Bên cạnh đó, VietinBank Bình Định sẽ tiếp tục mở rộng kênh khai thác vàmạng lưới phục vụ khách hàng; thay đổi phương thức phát triển sản phẩm và chínhsách chăm sóc khách hàng, đồng thời tăng cường sự nhận diện đối với thương hiệuVietinBankSM E C hi n há n h cũngs ẽ đồngthờitriển khai truyền t h ô n g m ạ n h m ẽ nhiềuc h ư ơ n g t r ì n h n h ằ m t ạ o đ ộ n g l ự c t h i đ u a k h e n t h ư ở n g v à đ ẩ y m ạ n h t ă n g trưởng nguồn vốn tín dụng và huy động như: Ngôi sao SME; Tăng tốc CASA cùngSME;Vềđích cùngSME.

Bằng những định hướng tích cực nêu trên, tin tưởng rằng VietinBank nóichung và Vietinbank Bình Định nói riêng sẽ tiếp tục làm tốt vai trò là người đồnghành đáng tin cậy, cung cấp những sản phẩm dịch vụ hiệu quả, tiện ích giúp kháchhàng DNNVV tiếp cận nguồn vốn vay đầu tư phát triển, cùng DNNVV phát triển vàthànhcông.

Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả cho vay DNNVV tại Ngân hàngTMCPCôngthươngViệtNam-ChinhánhBìnhĐịnh

Xuấtpháttừhạnchếđầutiênvàcũnglàvấnđềhạnchếlớnnhấtđốivớiyếutố đánh giá hiệu quả hoạt động cho vay về lượng đó là số lượng khách hàngDNVVNđếnChinhánhvayvốncósựtăngtrưởngkhôngổnđịnh.Nếunăm2018 có 161 khách hàng DNVVN đến Chi nhánh vay vốn, thì đến năm 2019 con số nàychỉ còn 152 doanh nghiệp, sang năm 2020 lại tăng lên 157 và trong năm 2021 chỉtănglên166kháchhàng. Đồng thời, cơ cấu số lượng khách hàng vay vốn tập trung quá nhiều vào cácdoanh nghiệp có quy mô nhỏ (khoảng 63,7%-68,9%), tuy nhiên tỷ trọng đóng gópdư nợ của doanh nghiệp quy mô nhỏ trong tổng dư nợ DNVVN lại không lớn. Điềunày ảnh hưởng đếny ế u t ố đ á n h g i á h i ệ u q u ả v ề c h ấ t đ ó l à m ứ c đ ó n g g ó p t ừ t h u nhập lãi cho vay DNVVN còn thấp, trung bình chỉ khoảng 18,5%/năm, kém 4,3 lầnso với tỷ trọng thu nhập lãi vay của khách hàng bán lẻ Nguyên nhân chính là bởi vìcơ cấu dư nợ khách hàng vay vốn tập trung nhiều vào số ít doanh nghiệp có quy môvừa nhưng biên lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay của các đối tượng kháchhàngnàythìlại íthơnnhiềusovớithuđượctừ cáckháchhàngcóquynhỏ.

Nhằm để xuất giải pháp khắc phục hai vấnđ ề h ạ n c h ế l ớ n v ề đ á n h g i á h i ệ u quả hoạt động cho vay về lượng và về chất nêu trên, tác giả đề xuất các giải pháptrọngtâmnhư sau:

3.2.1.1 Điều độ sắp xếp lại các công đoạn tác nghiệp trong quá trình hoạtđộng kinh doanh cho vay theo các giai đoạn thời gian trong năm một cách hợp lýnhằmtốiưuhóahiệuquảhoạtđộngtácnghiệpchovay

Hiện nay, chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh hàng năm về mảng dư nợ cho vay chinhánh được giao thực hiện là phát triển tăng quy mô dư nợ vay theo số liệu bìnhquân năm đối với khách hàng nhằm tránh các chi nhánh chạy theo chỉ tiêu dư nợkhông thực chất, chỉ phát triển dư nợ tuyệtđối tăng nóng đột biếnv à o t h ờ i đ i ể m cuối năm Nên chi nhánh cần phải phấn đấu phát triển tăng quy mô dư nợ và sốlượngkháchhàngtừđầunămthìmớiđạtđượcchỉtiêubìnhquânnăm.

Với đặc thù nêu trên đồng thời việc khai thác phát triển tăng dư nợ chủ yếu làtừ các đối tượng khách hàng doanh nghiệp vay mới Vì vậy, chi nhánh cần đưa ra kếhoạch khuyến khích thực hiện các công đoạn tác nghiệp thẩm định tín dụng lại địnhkỳ lại hàng năm đối với các hồ sơ khách hàng hiện hữu đang vay vốn tại Vietinbankvào quý III hàng năm Nguyên nhân bởi đây là khâu hoạt động tác nghiệp thẩm địnhđánh giá lạitình trạngsức khỏe tài chính của khách hàng hiệnh ữ u đ ị n h k ỳ h à n g năm mang tính bắt buộc và rất quan trọng nhưng lại rất tốn thời gian xử lý tùy theoquy mô, đặc thù hoạt động kinh doanh và các số liệu tình hình tài chính khách hàngcungcấp.

Từ đó, Chi nhánh có thể tập trung nguồn lực để tìm kiếm và tiếp thị để pháttriển tăng dư nợ khách hàng doanh nghiệp vay mới từ đầu năm trong giai đoạn cácquý I, II nhằm sớm đạt được số liệu kế hoạch tăng trưởng dư nợ bình quân, hoànthành chỉ tiêu lợi nhuận ròng tăng trưởng Chi nhánh cũng có nhiều thời gian hơn đểtập trung phát triển tiếp thị nhiều hơn số lượng khách hàng vay vốn DN quy mô nhỏnhằmgiatăngchỉtiêusốlượngkháchhàngvayvốngiao dịchtại chinhánh.

Khoảng thời gian quý IV, đây có thể xem là giai đoạn đệm dự phòng để chinhánh xử lý hoàn thiện các tác nghiệp liên quan đến hồ sơ các khách hàng vay hiệnhữu và khách hàng vay mới đã ổn định Cán bộ chi nhánh có thể dành thời gian nàyđể chuẩn bị trước cho chỉ tiêu năm sau hoặc xử lý giải quyết các nhu cầu vốn vaycủa khách hàng phát sinh tăng đột biến do đặc thù giai đoạn cuối năm và nhu cầudòngtiềncầnbổsungthêmchohoạtđộng sảnxuấtkinhdoanhlàrấtlớn. Đồng thời các chỉ tiêu kinh doanh khác của Ngân hàng ngoài dư nợ và huyđộng vốn được giao theo số bình quân thì còn lại đa số theo số tuyệt đối nên đây làgiai đoạnthíchhợpđểchinhánhthựchiệnhoànthiện cácchỉ tiêu kếhoạchphụ liên quankhác.

3.2.1.2 Hoạch định tổng hợp, dự báo nhu cầu tín dụng trên thị trường trongtừnggiaiđoạnkinhdoanhcủanămđểcóchínhsáchđiềuchỉnhápdụnglãi suấtcho vay ưu đãi phù hợp nhằm mục đích đạt mục tiêu tăng trưởng kế hoạch dư nợbìnhquân,lợinhuậnhoạtđộngkinhdoanh

Giá bán sản phẩm đầu ra trong hoạt đông cho vay của ngân hàng chính là lãisuất ưu đãi cho vay đầu ra đối với khách hàng vay Với mỗi ngân hàng nói chungcũng như tại Vietinbank Bình Định, ngoài các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh chinhánh cần thực hiệnvề tăng trưởng quy mô dư nợ,n g u ồ n v ố n , s ố l ư ợ n g k h á c h hàng, … thìmột trong nhữngy ế u t ố c h ỉ t i ê u đ á n h g i á h i ệ u q u ả h o ạ t đ ộ n g k i n h doanh quan trọng đó là lợi nhuận thu được từ hoạt động cho vay khách hàng của chinhánh trong năm kinh doanh Lợi nhuận cho vay chi nhánh thu được tính bằng lãisuấtchovayđầuracủachinhánhđốivớikháchhàngtrừđichiphímuabánvốnva yđầuvàocủachinhánhđốivớihệthốngngânhàngVietinbank.

Theo đó, chinhánh cần tính toán cân đối ápdụng lãi suất cho vay đầu raở mức ưu đãi đủ thấp trong giai đoạn đầu năm tại quý I và quý II nhằm phục vụ mụctiêu thu hút phát triển tăng trưởng quy mô dư nợ bình quân nhanh chóng từ cáckháchhàngmớinhưđãđềcậpởtrên.Đồngth ời, trongnhững nămgầnđây,đ ếncuốinăm đa số cácngân hàng lớn luônđạt mứct ă n g t r ư ở n g t í n d ụ n g k ị c h k h u n g căn cứ theo quy định về chỉ tiêu tăng trưởng dư nợ so với nguồn vốn của Ngân hàngnhà nước nên thường có tình trạng các ngân hàng hết room tín dụng để giải ngânthời điểm cuối năm, dẫn đến tình trạng thiếu hụt vốn cấp tín dụng cho khách hàngvay mới phát sinh tại các thời điểm cuối năm đối với chi nhánh Vì vậy, trong giaiđoạn đầu năm chi nhánh cần cân đối duy trì lãi suất thấp để tăng trưởng quy mô dưnợ tín dụng nhanh chóng, đạt kế hoạch dư nợ bình quân, tránh tình trạng thiếu hụtvốn cấp tín dụng cuối năm và chủ động hơn trong kế hoạch kinh doanh Đặc biệt làthu hút tăng trưởng tín dụng với các khác hàng doanh nghiệp vay vốn quy mô nhỏnhằmcảithiệntỷtrọngmứcđónggóptừ thunhậplãichovay. Ở giai đoạn cuối năm, quý III và quý IV, việc phát triển tăng trưởng dư nợkhách hàng mới sẽ không mang lại hiệu quả tăng trưởng số dư nợ bình quân nămcao như các giai đoạn đầu năm, đồng thời số tiền lãi cho vay lũy kế thu được cũng íthơn nếu ước tính trên cùng một khách hàng và một chính sách lãi suất tương đươngsovớiđầunăm.Vìvậy,chinhánhcầncânđốiđiềuchỉnhlãisuấtchovayưuđ ãi đầuraởgiaiđoạnnàyđốivớikháchhàngmớitiếpthịvềgiaodịchcóthểcaohơnso với giai đoạn đầu năm nhằm đảm bảo mức lợi nhuận tối ưu thu được từ mộtkhách hàng và nhằm mục đích hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch lợi nhuận kinh doanhtrongnămtừ hoạtđộngchovay.

Hoặc trong trường hợp chi nhánh đã hoàn thành tốt kế hoạch lợi nhuận củanăm sớm tại quý I và quý II, thì lãi suất cho vay ưu đãi áp dụng đối với các kháchhàng mới ở giai đoạnn ử a c u ố i n ă m v ẫ n c ó t h ể c â n đ ố i á p d ụ n g m ứ c l ã i s u ấ t t h ấ p như đầu năm vì không gặp phải áp lực phải hoàn thành kế hoạch lợi nhuận Đồngthời, với việc duy trì lãi suất đủ thấp như giai đoạn đầu năm, chi nhánh có thể tranhthủ tích lũy tiếp thị thêm khách hàng mới để chuẩn bị kế hoạch cấp tín dụng và tăngtrưởng cho vay bình quân cho giai đoạn kinh doanh năm tiếp theo và thực hiện chỉtiêukếhoạchkinhdoanhnămmớinhanhchóngngaytừđầunăm.

Vietinbank Bình Định cần tiếp tục đổi mới và hoàn thiện công tác tiếp thị, tìmkiếm khách hàng mới Theo đó, Chi nhánh cần tăng cường công tác tư vấn, hỗ trợkhách hàng làm hồ sơ vay vốn, thường xuyên gọi điện thoại, email cho doanhnghiệp để hỏi thăm về những khó khăn, vướng mắc trong quá trình tiếp cận nguồnvốn vay của Chi nhánh, từ đó từng bước tháo gỡ những khó khăn, vướng mắc chodoanhnghiệp.

Bên cạnh những kênh tìm kiếm khách hàng truyền thống thông qua các mốiquan hệ bạn bè, người thân, đối tác, … Chi nhánh cần chủ động lôi kéo khách hàngtừ các ngân hàng đối thủ, thường xuyên tổ chức các diễn đàn/hội thảo để kết nối vớicác DNVVN nhằm cung cấp thông tin và tư vấn cho doanh nghiệp về sản phẩm, thủtục vay vốn Bên cạnh đó, Chi nhánh cũng có thể kết nối các khách hàng DNVVNvới các đối tác lớn, góp phần tăng cơ hội cho các DNVVN trở thành nhà cung ứngcủa các đối tác lớn này, từ đó giúp DNVVN có được điều kiện để dễ dàng tiếp cậnvới nguồn vốn tài trợt ừ C h i n h á n h h ơ n T r ê n c ơ s ở n h ữ n g h i ệ u q u ả n h ấ t đ ị n h t ừ việc hợp tác với các hiệp hội nghề nghiệp trên địa bàn tỉnh BìnhĐ ị n h t r o n g t h ờ i gian qua, Chi nhánh có thể mở rộng phạm vi cho vay theo chuỗi liên doanh/liên kếtsảnxuất,chếbiến,đónggói,vậnchuyểnvàtiêuthụ.

Mặtk h á c , V i e t i n b a n k B ì n h Đ ị n h c ầ n c ó s ự t á c h b i ệ t h ẳ n g i ữ a c h í n h s á c h khách hàng dành cho DNVVN với các loại hình doanh nghiệp khác Chi nhánh cầnđiều chỉnh chính sách thông qua hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ áp dụng riêngcho các DNVVN, triển khai các chương trình hỗ trợ tín dụng dành cho khách hàngDNVVN với cơ chế linh hoạt, đáp ứng tối đa nhu cầu của doanh nghiệp. Trước tìnhhìnhk h ó k h ă n c ủ a c á c d o a n h n g h i ệ p d o ả n h h ư ở n g b ở i đ ạ i d ị c h C o v i d - 1 9 , C h i nhánh nên tiếp tục tung ra các chương trình tín dụng ưu đãi nhằm hỗ trợ doanhnghiệp phục hồi sản xuất, đặc biệt là doanh nghiệp nhỏ Các DNVVN sẽ được linhhoạt lựa chọn các sản phẩm phù hợp với nhu cầu vốn của doanh nghiệp Trong đó,tăng cường đáp ứng nhu cầu vay trung và dài hạn của doanh nghiệp bằng việc nớilỏng thời hạn vay, tăng hạn mức tiền vay tối đa và tăng tỷ lệ tài trợ dựa trên nhu cầuvốn.

Ngoài ra, Vietinbank cần thực hiện chính sách khách hàng đặc biệt đối với cácDNVVN, phải thường xuyên phân loại khách hàng DNVVN theo các tiêu chí cụ thểđể có chính sách ưu đãi nhất định đối với từng doanh nghiệp, tạo mọi điều kiện đểphục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lượng hơn, thu hút nhiều khách hàng có tiềmlực mạnh đến giao dịch, qua đó mở rộng thị phần cho vay của Ngân hàng Ngânhàng.

Bên cạnh đó, Vietinbank Bình Định cũng nên tăng cường tìm kiếm và tiếp cậncác nguồn vốn giá rẻ từ các chương trình, dự án ưu đãi của các tổ chức trong vàngoài nước để tài trợ cho các lĩnh vực kinh doanh đặc thù của các DNVVN đượcChính phủ, Nhà nước chú trọng phát triển Ngoài các gói ưu đãi lãi suất, Chi nhánhcũng cần miễn giảm phí giao dịch thanh toán, phí chuyển tiền liên ngân hàng vàhàng loạt các phí giao dịch khác. Bên cạnh các giải pháp tài chính, Chi nhánh cũngcần tiếp sức cho các doanh nghiệp thông qua nhiều cách làm mới như cung cấp dịchvụ tư vấn tài chính doanh nghiệp, hỗ trợ doanh nghiệp tìm kiếm khách hàng và thịtrường đầu ra để tăng hiệu quả kinh doanh và khả năng trả nợ, tái cơ cấu nợ, tái cấutrúcdoanhnghiệp,…

Mộtsốkiếnnghị

Là một đơn vị phụ thuộc hoạt động theo quy chế chung và có sự chỉ đạo củaNgân hàng TMCP Công thương Việt Nam, nên bên cạnh những giải pháp cụ thể tạiChi nhánh, tác giả cũng có một số kiến nghị đối với Hội sở nhằm góp phần pháttriểnhoạtđộngchovayDNNVVtạiVietinbankBìnhĐịnh.

Thứ nhất, Vietinbank cần phải đơn giản hóa quy chế cho vay DNNVV. Hiệntại Vietinbank vẫn áp dụng quy trình và thủ tục cho vay DNNVV như các doanhnghiệp lớn Để tăng cường tiếp cận đối tượng khách hàng DNNVV, Vietinbank cầnphải đơn giản hóa quy chế cấp tín dụng phù hợp cho loại hình doanh nghiệp này.Quy chế này phải thỏa mãn những yêu cầu sau: (i) Ưu tiên rút ngắn thời gian thẩmđịnh đối với các DNNVV; (ii) Cải tiến thủ tục cho vay đối với các DNNVV theohướng đơn giản, rõ ràng hơn, không yêu cầu quá phức tạp vì trình độ quản lý củachủ doanh nghiệp đối với loại doanh nghiệp này thường có giới hạn;

(iii) Quy địnhcởimởhơnvềchovaytínchấpđốivớicácDNNVVnhưcácquyđịnhvềphảicólã i hai năm liên tục, báo cáo tài chính phải được kiểm toán, … vì các vấn đề này rấtkhó cho các DNNVV mới thành lập hoặc mới mở rộng SXKD Trên cơ sở nhữngyêu cầu nêu trên, Vietinbank cần phải có những giải pháp cụ thể như sau: Thiết kếdanhmụchồ sơpháplý, hồ sơv a y v ố n v à h ồ s ơ đ ả m b ả o t i ề n v a y c ụ t h ể , c h i t i ế t cho từng đối tượng như doanh nghiệp tư nhân, Công ty TNHH, Công ty Cổ phần,thậm chí cho từng loại ngành nghề, mục đích vay vốn, có mẫu biểu chi tiết cho từng loại hình doanh nghiệp nhằm giúp cho khách hàng khimuốnvay vốn thì chỉc ầ n dựa vào các mẫu biểu này để chuẩn bị trước Thiết kế các mẫu biểu theo hướng đơngiản hóa nhưng phải đủ tính pháp lý và các thông tin cần thiết Đặc biệt là đơn đềnghịvay vốnvà p h ư ơ n g án ki nh d o a n h , n ê n s ử d ụ n g n h ữ n g từ n g ữ đ ơ n g i ả n, dễ hiểu đối với khách hàng, trừ trường hợp cho vay dự án lớn thì cần lập và tính toáncác chỉ tiêu dự án đầu tư.Những thông tin này nên được có sẵn trên trang web củaVietinbank để khi khách hàng cần có thể truy cập vào ngay, hoặc có thể tạo một hộpthư riêng để khách hàng có thể gửi trực tiếp vào hộp thư này nếu muốn được tư vấn.Hàng năm, Vietinbank có thể tổ chức hội thảo khách hàng dành cho cácDNNVVnhằmtìmhiểukỹhơn nhucầucủakháchhàngđểcócóbiệnphápphụcvụtốthơn.Thứ hai, Vietinbank cần hỗ trợ tháo gỡ các khó khăn của DNNVV về việcthiếutàisảnđảmbảovàcáchạnchếvềmôitrườngpháplý.Đểlàmđượcđiềunày,

Vietinbank cần thực một số giải pháp trước mắt như sau: (i) Cần có quan điểm linhhoạt về hình thức cho vay có đảm bảo, mạnh dạn áp dụng hình thức cho vay có đảmbảo bằng hàng hóa đối với các doanh nghiệp thuộc lĩnh vực Thương mại, các khoảnphải thu phát sinhtừ hợp đồngxuất khẩu của các doanh nghiệp thuộc lĩnhv ự c Nông, Lâm vàT h ủ y s ả n

T ừ n g b ư ớ c t h í đ i ể m v ớ i c á c d o a n h n g h i ệ p l à m ă n h i ệ u quả, sau đó đúc kết kinh nghiệm để triển khai rộng rãi (ii) Quy định cụ thể trườnghợp nào cán bộ cho vay được tự định giá tài sản đảm bảo, trường hợp nào phải thuêthẩm định giá độc lập nhằm giảm chi phí cho doanh nghiệp (iii) Có chính sách cụthể trong việc thực hiện cho vay tín chấp đối với các doanh nghiệp có năng lực tàichính tốt, đồng thời thực hiện tốt công tác giám sát tín dụng sau giải ngân. Ngânhàngcóthểgiảiquyếtchovaycăncứ vàotínhkhảthicủaphươngánSXKD.

Thứ ba, Vietinbank cần phải có một cơ chế thông thoáng hơn trong việc giaochỉ tiêu cho các Chi nhánh Trong những năm gần đây, Vietinbank Bình Định đềuhoàn thành chỉ tiêu trước hạn nên thường ưu tiên cho vay đối với những khách hànglớn hơn là các DNNVV Một số khách hàng DNNVVm u ố n đ ặ t q u a n h ệ t í n d ụ n g với

Chi nhánh nhưng đều bị từ chối do đã đạt hạn mức cho vay tối đa Hội sở cầnphải có biện pháp thông thoáng hơn đối với vấn đề này, tạo điều kiện để các chinhánh có thể mở rộng thêm nhiều mối quan hệ tín dụng hơn đối với các DNNVV làmầm mốngcủanhữngdoanhnghiệplớntrong tươnglai.

Thứ tư, Vietinbank cần tiếp tục triển khai nghiên cứu và phát triển các sảnphẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng Đa dạng hóa các sản phẩm tín dụng phù hợpvới đặc thù của từng loại hình, từng ngành nghề, từng lĩnh vực hoạt động của doanhnghiệp để tạo thuận lợi cho nhu cầu tín dụng của khách hàng Một hệ thống các sảnphẩm đa dạng phù hợp với từng doanh nghiệp sẽ giúp mở rộng tín dụng và phân tánrủi ro, nhất lànhu cầuđa dạng của các DNNVV Việch o à n t h i ệ n v à b ổ s u n g c á c sản phẩm phù hợp với đối tượng khách hàng DNNVV được thực hiện theo haihướng, đó là thiết kế lại các sản phẩm hiện có cho phù hợp và nghiên cứu phát triểnsản phẩm mới Trên cơ sở đó, Vietinbank sẽ ban hành hệ thống văn bản hướng dẫncácchi nhánh hiểuvà triển khaihiệuquả từngloại sản phẩmriêngbiệt.

Thứ nhất, các DNNVV cần tăng cường năng lực tài chính và hiệu quả kinhdoanhđ ể c ó t h ể đ á p ứ n g đ ư ợ c n h ữ n g đ i ề u k i ệ n c h o v a y c ủ a V i e t i n b a n k C á c

DNNVV nên thành lập và phát triển quy mô kinh doanh theo mô hình công tyTNHHhoặccôngty cổphần.Mỗi doanhnghiệpđềuphải thànhlậpmột bộph ậnphụ trách quản lý tài chính, giúp doanh nghiệp cải thiện khả năng thanh khoản vàcân đối được nguồn tiền để trả nợ ngân hàng Bên cạnh đó, các DNNVV cũng nênchúý t ă n g c ư ờ n g k h ả n ă n g q u ả n t r ị k i n h d o a n h , l i ê n t ụ c c ậ p n h ậ t t h ô n g t i n s ả n phẩmvàthịtrườngđểcócơsởlậpphươngánkinhdoanhkhảthi.Tíchcực thamgia các hiệp hội doanh nghiệp để tiếp cận thông tin về các chính sách, chương trìnhhỗ trợ đối với DNNVV của Chính phủ, Nhà nước cũng như các tổ chức tín dụng.Hoànthiệnq uy trìnhsảnxuấ t, nân gca o chấtl ư ợ n g sả nphẩmnhằmđápứ ng các tiêu chuẩntham gia chuỗi cung ứng của cácđối tác lớn đặc biệt làk h ả n ă n g t h a m giavàochuỗicungứngmangtínhtoàncầu.

Thứ hai, các DNNVV cần minh bạch thông tin về tình hình kinh doanh củamình với Vietinbanknếumuốn đặt quan hệc h o v a y C á c D N N V V c ầ n p h ả i c ả i thiện năng lực lập báo cáo tài chính cũng như tăng tính minh bạch đối với các thôngtin tài chính của mình để tạo sự tin tưởng đối với ngân hàng cho vay Các DNNVVcần tăng cường đầu tư và ứng dụng công nghệ trong việc lập sổ sách kế toán, khaithuế và hải quan điện tử, giao dịch ngân hàng qua internet nhằm giảm chi phí giaodịch, kết nốivà chiasẻ thông tin tài chínhvới các tổ chức tíndụng để dầnm i n h bạchhóathôngtintàichính,tạolòngtintrênthịtrường.

Thứ ba, các DNNVVcần đáp ứng các điềuk i ệ n v ề t à i s ả n đ ả m b ả o , h ì n h thành những tài sản có giá trị cao và đáp ứng được các quy định về quyền sở hữuhoặcquyềnsửdụngnhằmtạosựphùhợpvớiquymôcáckhoảnvay.

Thứ tư, các DNNVV cần nâng cao khả năng áp dụng khoa học kỹ thuật hiệnđại, thay thế các kỹ thuật công nghệ lạc hậu; cải thiện trình độ tay nghề của côngnhân, người lao động, từ đó nâng cao năng lực sản xuất và chất lượng sản phẩm củacácdoanh nghiệp.

Một là, cần giải quyết những bất cập trong việc quy định và thực hiện đăng kýkinh doanh; quy định rõ thẩm quyền xử lý vi phạm trong đăng ký kinh doanh; thựchiện kiểm tra sau đăng ký kinh doanh; bổ sung nguồn nhân lực, thiết bị và năng lựckiểm tra doanh nghiệp theo các nội dung đã đăng ký cho các cơ quan đăng ký kinhdoanh.

Hai là, tháo gỡ những khó khăn, rào cản trong hoạt động đầu tư nhằm khuyếnkhích đầu tư; tạo điều kiện thuận lợi để các DNNVV, nhất là doanh nghiệp nhỏ cóthể hưởng các ưu đãi đầu tư theo quy định pháp luật Theo đó, cần bảo đảm ổn địnhkinh tế vĩ mô, kiểm soát lạm phát, đẩy nhanh quá trình cơ cấu lạin ề n k i n h t ế g ắ n với đổi mới mô hình tăng trưởng, tạo điều kiện để kinh tế tư nhân đầu tư, phát triểnSXKD trong những ngành, lĩnh vực, địa bàn mà pháp luật không cấm, phù hợp vớichiếnlược phát triểnkinh tế-xãhộitrongtừngthờikỳ.

Ba là, tiếp tục cải cách thủ tục hành chính về chính sách thuế theo hướng đơngiản, rõ ràng, tiết kiệm thời gian, khuyến khích các DNNVV tự giác và trung thựctrong khai báo thuế Theo đó, cơ quan quản lý Nhà nước có liên quan cần: (i) Banhành chế độ quản lý rủi ro đối với các doanh nghiệp thuộc đối tượng thanh tra/ kiểmtra về thuế; tiếp tục sửa đổi quy định về hồ sơ hoàn thuế; (ii) Triển khai đồng bộ,rộng khắp ứng dụng công nghệ thông tin trong kê khai, nộp thuế, hoàn thuế, thanhtoán tiền thuế qua di động, thanh toán qua internet; (iii) Hoàn thiện khuôn khổ pháplýđểđảmbảoviệctriểnkhaiđầyđủhệthốngthôngquanđiệntử…

Bốn là, đơn giản hóa quy trình và thủ tục đăng ký quyền sử dụng đất, quyền sởhữu tài sản gắn liền với đất, tạo điều kiện để các tài sản có đủ tính pháp lý để thếchấpvayvốncủangânhàng.

TómtắtChương3

2 0 3 0 D ự a t r ê n c ơ s ở phân tích thực trạng và nguyên nhân của những hạn chế trong hoạt động cho vayDNNVV, tác giả đã đề xuất các nhóm giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả hoạt độngcho vay DNNVV của Vietinbank Bình Định trong những năm tiếp theo Bên canhđó,C h ư ơ n g 3 c ũ n g đ ã đ ư a r a m ộ t s ố g i ả i p h á p h ỗ t r ợ t r ư ớ c m ắ t c h o V i e t i n b a n k Bình Định, đồng thời kiến nghị đối với Hội sở chính của Vietinbank, các DNNVVvà các cơ quan quản lý Nhà nước nhằm tạođ i ề u k i ệ n t h u ậ n l ợ i c h o s ự p h á t t r i ể n hoạtđộngchovayDNNVVcủaChinhánh.

Phát triển DNNVV hiện nay là một nhu cầu tất yếu, phù hợp với trình độ pháttriển của đất nước và xu hướng phát triển của thế giới Nâng cao hiệu quả hoạt độngcho vay DNNVV tuy là một đề tài không mới nhưng là lĩnh vực được đặc biệt quantâm của các nhà quản trị NHTM nói chung và của Vietinbank Bình Định nói riêng.Với sự hội nhập ngày càng sâu của nền kinh tế, môi trường cạnh tranh cho vayDNNVVngàycàngtrởnêngaygắthơn,đòihỏicácNHTM,trongđ ó c ó Vietinbank Bình Định phải tìm ra giải pháp để thúc đẩy hoạt động cho vay DNNVVphát triển ngày càng hiệu quả hơn Luận văn đã đạt được các mục tiêu sau: (i) HệthốnghóacơsởlýluậnvềhiệuquảhoạtđộngchovayDNNVVcủacácNHTM; (ii)Đ á n h g i á t h ự c t r ạ n g h o ạ t đ ộ n g c h o v a y D N N V V t ạ i V i e t i n b a n k B ì n h Đ ị n h thông qua việc phân tích dữ liệu từ các báo cáo của Chi nhánh và dữ liệu thu thập từkhách hàng vay vốn; (iii) Đề xuất cho

Chi nhánh các nhóm giải pháp trọng tâm đểnângcaohiệuquảhọatđộngchovaytheocácđịnhhướngđãđượcđềra.

Có thểnói, hoạtđộngcho vay DNNVV tạiVietinbankBình Địnht h ờ i g i a n qua đã đạt được một số thành công nhất định trong việc phát triển quy mô cho vayvà nâng cao chất lượng tín dụng, tuy nhiên, Chi nhánh vẫn còn vướng phải một sốhạn chế gây kìm hãm sự phát triển hoạt động cho vay DNNVV Những hạn chế nàymộtphầnxuấtpháttừ nh ữn g nguyênnhânkhách quan,vàm ột phầnxuấtph áttừcác nguyên nhân chủ quan của Vietinbank Bình Định Theo đó, tác giả đã đề xuấtcác nhóm giải pháp nhằm giải quyết các nguyên nhân xuất phát từ phía VietinbankBình Định, gồm: (i) Tăng cường công tác tiếp thị và chăm sóc khách hàng; (ii) Đơngiản hóa quy trình và thủ tục cho vay; (iii) Phát triển nguồn nhân lực cho vayDNNVV; và (iv) Đầu tư, nâng cấp hệ thống công nghệ hỗ trợ cho vay

DNNVV.Đồngthời,tácgiảcũngđưaramộtsốkiếnnghịđốivớiHộisởchínhcủaVietinbank, các DNNVV và các cơ quan quản lý Nhà nước nhằm góp phần khắcphục những nguyên nhân khách quan gây cản trở việc nâng cao hiệu quả hoạt độngchovayDNNVVcủaVietinbankBình Địnhtrongthờigiantới.

[1] Đỗ Đức Hiệp (2016),Chất lượng chovayđ ố i v ớ i k h á c h h à n g

D N N V V t ạ i Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam – Chi nhánh Thăng Long,Luận vănthạcsĩ,HọcviệnNgânhàng.

[2] Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012),Giáo trình quản trị tín dụng

[3] Nguyễn Đức Tú (2012),Quản lý rủi ro tín dụng tại Ngân hàng thương mại cổphầnCôngthươngViệtNam,Luậnántiếnsĩ, HọcviệnNgânhàng.

[4] Nguyễn Thế Anh (2018),Hoàn thiện thẩm định năng lực tài chính doanhnghiệp nhỏ và vừa trong hoạt động cho vay của Ngân hàng thương mại CổphầnQuânĐội,Luậnántiếnsĩ,HọcviệnTàichính.

[5] Nguyễn Thị Ngọc Thanh (2004),Nâng cao hiệu quả tín dụng đối với cácDNNVV trên địa bàn thành phố Hà Nội tại Ngân hàng TMCP Quốc tế ViệtNam.

[6] Nguyễn Thị Thu Đông (2012),Nâng cao chất lượng tín dụng tại Ngân hàngTMCP Ngoại thương Việt Nam trong quá trình hội nhập,Luận án tiến sĩ,HọcviệnNgânhàng.

[7] Nguyễn Tiên Phong (2008),Nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng đối với cácDNNVVtại Ngân hàngTMCPNgoàiquốcdoanhViệtNam.

[8] Nguyễn Trương Thuần Mẫn (2012),Mở rộng cho vay DNNVV tại chi nhánhNgân hàng TMCP Đầu tư và phát triển Hải Vân,Luận văn thạc sĩ, Đại họcĐàNẵng.

[9] Phan Thị Cúc, Đoàn Văn Huy, Nguyễn Văn Kiên (2015), Tín dụng ngân hàngthương mại,NhàxuấtbảnThốngKê

[10] Trần Khánh Dương (2019), Phòng ngừa và hạn chế rủi ro tạiN g â n h à n g TMCPĐầutư vàPhát triểnViệtNam,Luận án tiến sĩ,HọcviệnN g â n hàng.

[11] Trương Quang Thông (2019),Phân tích hiệu năng hoạt động ngân hàngthươngmạiViệtNam,NhàxuấtbảnPhươngĐông.

[13] JamesA.Wilcox(2019),“Governmentguaranteesofloanstos m a l l businesses:E ffectsonbanks’risk-takingandnon-guaranteedlending”,JournalofFinancial

[14] LiuYadi(2019),“Big-data- drivenModelConstructionandE m p i r i c a l AnalysisofSMEsCreditAssessme ntinChina”,ProcediaComputerScience,113-119.

[16] TianxiangSheng(2021), “The effect of fintech on banks’ credit provision toSMEs:EvidencefromChina”,FinanceResearchLetters,101-158.

[17] XiaodongWang(2020), “Bank market power and SME finance: Firm- bankevidencefromEuropeancountries”,JournalofInternationalFinancialMar kets,InstitutionsandMoney,101-162.

[18] Viverita(2015),“ForeignBankEntryandCreditAllocationtoSMEs:Evidencefro mASEANCountries”,Procedia-SocialandBehavioralScience,149-156.

Nhằmm ục đ í c h đá n h g i á h i ệ u q uả h o ạ t đ ộ n g ch ov a y doanhn g h i ệ p n hỏ v à vừa (DNNVV) tại Vietinbank Bình Định, chúng tôi xin phép tiến hành khảo sát cảmnhận của Anh/Chị về sự hài lòng đối với chất lượng dịch vụ cho vay DNNVV.Chúng tôi xin chân thành cảm ơn sự hợp tác của Anh/Chị và cam kết tất cả nhữngthông tin mà Anh/Chị chia sẻ dưới đây sẽ được hoàn toàn giữ bí mật Những thôngtin này chỉ được sử dụng cho mục đích nghiên cứu nhằm phục vụ Anh/Chị được tốthơn.

XinAnh/Chịvui lòng dànhrakhoảng5-10phúttrảlời nhữngcâuhỏisau:

6 DoanhnghiệpcủaAnh/ChịvayvốntạiVietinbankBình Địnhkhinào? Đangvay Dưới 1nămtrước – 3nămtrước Trên3nămtrước

Dưới6tháng Từ6đếndưới12 tháng Từ 1đến3năm Trên3năm

Xin Anh/Chị vui lòng chia sẻ cảm nhận của mình bằng cách đánh dấu “X” vàoô mà Anh/chị cho là đúng nhất Mỗi đáp án sẽ có 5 lựa chọn với mức độ tăng dần.Trong đó,“1 là hoàn toàn không đồng ý, 2 là không đồng ý, 3 là không có ý kiến, 4làđồngývà5làhoàntoànđồngý”.

2 Lãisuấtcho vaycácphídịchvụcủaVietinbankBÌnh Địnhrấthợplý,cạnhtranhsovới ngânhàngkhác

Vietinbank là thương hiệu ngân hàng lớn, uy tín và đẳngcấp Vietinbank tạo sự an tâm, tin tưởng đối với doanhnghiệp

Nhằmm ục đ í c h đá n h g i á h i ệ u q uả h o ạ t đ ộ n g ch ov a y doanhn g h i ệ p n hỏ v à vừa (DNNVV) tại Vietinbank Bình Định, chúng tôi xin phép tiến hành khảo sát ýkiến đánh giá của Anh/Chị vềmức độ ảnh hưởng của cácy ế u t ố q u y ế t đ ị n h đ ế n hiệu quả hoạt động cho vay DNNVV Chúng tôi xin chân thành cảm ơn sự hợp táccủa Anh/Chị và camkết tất cả những thông tinmàAnh/Chị chias ẻ d ư ớ i đ â y s ẽ được hoàn toàn giữ bí mật Những thông tin này chỉ được sử dụng cho mục đíchnghiêncứunhằmphụcvụAnh/Chịđượctốthơn.

XinAnh/Chịvui lòng dànhrakhoảng5-10phúttrảlời nhữngcâuhỏisau:

Dưới1năm –3năm Trên3năm

Xin Anh/Chị vui lòng chia sẻ cảm nhận của mình bằng cách đánh dấu “X” vàoô mà Anh/chị cho là đúng nhất Mỗi đáp án sẽ có 5 lựa chọn với mức độ tăng dần.Trong đó,“1 là hoàn toàn không đồng ý, 2 là không đồng ý, 3 là không có ý kiến, 4làđồngývà5làhoàntoànđồngý”.

Chínhsáchchovay:Chínhsáchchovayđịnhhướngtính dụngc ủ a N g â n h à n g V i e t i n b a n k d u y t r ì ổ n đ ị n h , t h e o s á t tìnhhìnhkinhtếvàp h ù hợpvớiđịabànBìnhĐịnh

Quy trình cho vay:Quy trình cho vay đơn giản dễ thựchiên nhanh chóng nhưng vẫn đảm bảo kiểm soát rủi ro chặtchẽ

Cơs ở v ậ t c h ấ t , m ạ n g l ƣ ớ i g i a o d ị c h p h ụ c v ụ k h á c h hàng:đápứngtốtchohoạtđộngkinhdoanh,pháttriển cho vaytạichinhánh

Uy tín của doanh nghiệp:Các khách hàng là doanh nghiệpcó lịch sử hoạt động lâu năm, uy tín tốt giup hoạt động thâmđịnhchovaythuậnlợinhanhchóngdễdànghơn

Khả năng vay và trả nợ của doanh nghiệp:Dòng tiềnSXKD của doanh nghiệp luân chuyển nhanh khi DN có đadạng nhiều đối tác đầu ra uy tín tốt, không bị đối tác chiếmdụngvốnnhiều,… thìkếhoạchvayvốncủaDNcànghiệu quả,khảnăngtrảnợngânhàngtốt

Nguồnvốn:Tỷlệvốntựcóthamgiavàophương ánvay vốn củaDN càng cao,phương ánvay vốn kinh doanhcủaDNcàng khảthi, đạt hiệu quả