Thực trạng và giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ và vừa tại chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Hưng Yên : Luận văn ThS. Kinh doanh và quản lý: 60 34 20

MỤC LỤC Danh mục chữ viết tắt…………………………………………………………i Danh mục bảng……………………………………………………………… ii Danh mục sơ đồ, biểu đồ………………………………………………………….iii CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA .5 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Đặc điểm DNNVV 1.1.3 Vai trò DNNVV kinh tế 1.2 Hoạt động cho vay DNNVV NHTM 11 1.2.1 Khái quát hoạt động cho vay NHTM DNNVV 11 1.2.2 Quy trình cho vay 13 1.3 Phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTM 16 1.3.1 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay DNNVV 16 1.3.2 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay chất lượng cho vay DNNVV 18 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV NHTM 23 CHƢƠNG 29 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN TỈNH HƢNG YÊN 29 2.1 Giới thiệu chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hƣng Yên 29 2.1.1 Quá trình đời phát triển 29 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 29 i 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên 31 2.2 Thực trạng cho vay DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT Hƣng Yên 40 2.2.1 Tốc độ tăng trưởng số lượng DNNVV 42 2.2.2 Doanh số cho vay khách hàng DNNVV 46 2.2.3 Dư nợ cho vay 47 2.2.4 Tình hình thu nợ xử lý nợ xấu 54 2.3 Đánh giá hoạt động cho vay DNNVV 58 2.3.1 Kết đạt 58 2.3.2 Đánh giá: 61 CHƢƠNG 69 MỘT SỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY DNNVV TẠI CHI NHÁNH NHNO&PTNT TỈNH HƢNG YÊN 69 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh 69 3.1.1 Định hướng chung: 69 3.1.2 Định hướng cụ thể 70 3.2 Giải pháp phát triển hoạt động cho vay DNNVV 71 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing 73 3.2.2 Nhóm giải pháp hỗ trợ phát triển cho vay 75 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực 80 3.2.4 Đầu tư, đổi công nghệ ngân hàng 81 3.2.5 Các biện pháp khác 82 3.3 Một số kiến nghị 83 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 83 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên 85 3.3.3 Về phía Chính phủ Bộ, ngành liên quan 86 KẾT LUẬN 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO 90 ii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT TT KÝ HIỆU NGUYÊN NGHĨA TMCP Thương mại cổ phần DNNVV Doanh nghiệp nhỏ vừa NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng WTO Tổ chức thương mại giới VND Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ 10 NHNo&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn iii DANH MỤC CÁC BẢNG STT Số hiệu Tên bảng Bảng 1.1 Phân loại doanh nghiệp nhỏ vừa Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn 33 Bảng 2.2 Tình hình sử dụng vốn 37 Bảng 2.3 Kết kinh doanh 38 Bảng 2.4 Cơ cấu DNNVV có quan hệ tín dụng với chi nhánh 43 Bảng 2.5 Cơ cấu DNNVV vay vốn số DNNVV đề nghị vay vốn Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên 44 Bảng 2.6 Hoạt động cho vay DNNVV 46 Bảng 2.7 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV 47 Bảng 2.8 Bảng cho vay DNNVV số ngân hàng 49 10 50 11 Tình hình dư nợ cho vay DNNVV theo thành phần kinh tế Bảng 2.10 Dư nợ cho vay theo ngành kinh tế 12 Bảng 2.11 Tình hình nợ hạn DNNVV 55 13 Bảng 2.12 Tình hình nợ xấu thu nợ DNNVV qua năm 57 Bảng 2.9 iv Trang 52 DANH MỤC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ STT Số hiệu Tên sơ đồ, biểu đồ Trang 31 Cơ cấu tổ chức chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên Biểu đồ 2.1 Tổng vốn huy động Biểu đồ 2.2 Lợi nhuận sau thuế chi nhánh 39 Biểu đồ 2.3 Mức độ hoàn thành kế hoạch Hội sở giao 40 Biểu đồ 2.4 Tỷ trọng vay vốn DNNVV 45 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng doanh số cho vay DNNVV 47 Biểu đồ 2.6 Xu hướng tổng dư nợ từ năm 2009- 2011 48 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng dư nợ DNNVV theo thành phần kinh tế 51 Biểu đồ 2.8 Tỷ lệ nợ hạn Biểu đồ 2.9 Tỷ lệ nợ xấu qua năm 2009- 2011 56 10 Sơ đồ 2.1 v 33 58 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Sau 20 năm đổi mới, Việt Nam đạt nhiều thành tích đáng tự hào Nền kinh tế nước ta bước hội nhập với kinh tế giới Việc tham gia tích cực vào diễn đàn kinh tế khu vực giới APEC, ASEM, AFTA WTO tạo điều kiện để ngành nghề, khu vực kinh tế nước ta mở rộng hợp tác tăng cường quan hệ với đối tác nước Được coi lĩnh vực nhạy cảm, trung gian tài quan trọng, ngành ngân hàng có bước thận trọng, đảm bảo nâng cao trình độ, lực quản lý, điều hành ngành đồng thời giữ vai trò điều tiết, ổn định cho kinh tế Có thể nói chưa ngành ngân hàng Việt Nam đứng trước hội phát triển thách thức lớn Trong hệ thống ngân hàng thương mại Việt Nam, NHNo&PTNT có nhiều lợi việc phát triển, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, hướng đến trở thành NHTM hàng đầu Việt Nam việc cấp vốn trợ giúp phát triển cho thành phần kinh tế Là chi nhánh cấp I hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên hoạt động phát triển theo định hướng chung toàn hệ thống Với điều kiện thuận lợi ngân hàng hoạt động nhiều năm địa bàn, có mạng lưới giao dịch rộng khắp, chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Yên góp phần lớn vào phát triển kinh tế nông nghiệp nông thôn tỉnh Sự cạnh tranh ngày gay gắt từ phía NHTM hoạt động địa bàn hội hợp tác, hội nhập đòi hỏi NHNo&PTNT Hưng Yên phải mở rộng thị phần cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa lẽ thời gian gần đây, khu công nghiệp liên tục xây mới, cải tạo thu hút ngày nhiều doanh nghiệp bỏ vốn đầu tư Trên 93% doanh nghiệp hoạt động địa bàn tỉnh doanh nghiệp nhỏ vừa Bên cạnh tập đoàn kinh tế, tổng công ty, doanh nghiệp lớn doanh nghiệp nhỏ vừa bổ sung cần thiết, tạo động lực phát triển toàn diện tăng trưởng mạnh mẽ cho kinh tế, góp phần tận dụng tối đa nguồn lực vào việc tạo cải cho toàn xã hội Với ưu khả giải việc làm, tận dụng mạnh kinh tế địa phương, doanh nghiệp nhỏ vừa địa bàn thực góp phần vào đổi chuyển dịch cấu kinh tế tỉnh Để thúc đẩy phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa địi hỏi phải giải hàng loạt khó khăn mà doanh nghiệp nhỏ vừa gặp phải vấn đề công nghệ, kinh nghiệm quản lý …và đặc biệt vấn đề huy động vốn phục vụ cho phát triển sản xuất kinh doanh Do hội cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp lớn, mở rộng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa hướng tích cực Nhận thấy cần thiết việc nghiên cứu cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa tiềm phát triển hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp này, tác giả chọn đề tài “Thực trạng giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT Hưng Yên” cho luận văn tốt nghiệp Tình hình nghiên cứu Từ trước đến có nhiều đề tài nghiên cứu hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa ngân hàng thương mại Cùng với luận văn nhiều sinh viên trường đại học có số cơng trình nghiên cứu điển nghiên cứu “Tín dụng cho doanh nghiệp nhỏ vừa: khó? ” Trịnh Ngọc Lan website Ngân hàng Nhà nước Việt Nam [11], Thạc sỹ Tào Tiến Hiệp – Đại học kinh tế quốc dân với đề tài “ Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh Nam Hà Nội”… Nhưng ngân hàng, chi nhánh lại có hình thức hoạt động khác thời kì phát triển kinh tế phương thức cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa thay đổi Vậy nên em xin mạnh dạn làm đề tài thực trạng giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu - Mục đích: phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên nhằm thấy rõ thuận lợi, khó khăn hội để mở rộng cho vay với loại hình doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn tỉnh Trên sở đưa số giải pháp nhằm phát triển mở rộng hoạt động cho vay với loại hình doanh nghiệp - Nhiệm vụ nghiên cứu: + Làm rõ vai trò cho vay DNNVV nghiệp phát triển ngân hàng nói chung NHNo&PTNT tỉnh Hưng n nói riêng + Phân tích rõ thực trạng hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên + Đưa định hướng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNNVV chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu luận văn: hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh HưngYên số năm gần - Phạm vi nghiên cứu: Luận văn tập trung nghiên cứu, phân tích hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên giai đoạn 2009- 2011 Phƣơng pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, phương pháp phân tích kinh tế, so sánh- đối chiếu, phân tích- tổng hợp số liệu, thống kê mô tả để nghiên cứu vấn đề đặt Những đóng góp luận văn - Nghiên cứu phân tích thực trạng cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên - Đưa số giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên Bố cục luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận tài liệu tham khảo, Luận văn có kết cấu gồm chương: Chƣơng 1: Tổng quan doanh nghiệp nhỏ vừa hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại doanh nghiệp nhỏ vừa Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên Chƣơng 3: Một số giải pháp phát triển hoạt động cho vay doanh nghiệp nhỏ vừa chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA 1.1 Khái quát doanh nghiệp nhỏ vừa 1.1.1 Khái niệm Theo Luật Doanh nghiệp 2005, “Doanh nghiệp tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh” Có nhiều cách để phân loại doanh nghiệp Dựa vào quy mô kinh doanh Doanh nghiệp chia thành: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa nhỏ Trong có hai tiêu thức sử dụng phổ biến số lao động thường xuyên vốn sản xuất kinh doanh.Việc xác định doanh nghiệp nhỏ vừa (DNNVV) phải dựa vào tiêu thức Hiện nay, có nhiều định nghĩa, quan điểm, tiêu thức khác Doanh nghiệp vừa nhỏ.Tùy đặc điểm quy định nước mà DNNVV định nghĩa theo cách khác DNNVV định nghĩa chung sở sản xuất kinh doanh có tư cách pháp nhân, kinh doanh mục tiêu lợi nhuận, có quy mơ doanh nghiệp giới hạn định tích theo tiêu thức vốn số lượng lao động Trong phần hình thức cho vay ngân hàng doanh nghiệp vừa nhỏ để cập tiêu thức phân loại đối tượng cho vay “Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán doanh nghiệp) số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn tiêu chí ưu tiên), cụ thể sau: hưởng thị trường tài giới, tài nước, định hướng hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên Do đó, để đảm bảo chế lãi suất linh hoạt, nhạy bén cần tiến hành hoạt động: - Xây dựng khung lãi suất cho sản phẩm tín dụng: sản phẩm tín dụng khác cần phải vào mức độ rủi ro, chi phí, để xây dựng khung lãi suất hợp lý dựa nguyên tắc rủi ro nhiều, lãi suất cao ngược lại - Phân loại nhóm khách hàng: khách hàng có lịch sử quan hệ tín dụng tốt, khách hàng có quan hệ lịch sử xấu, khách hàng có quan hệ tín dụng mới,…Để từ làm xây dựng khung lãi suất có nhóm cho hợp lý - Căn vào thời gian cho vay để xác định lãi suất cho vay: tín dụng có thời gian dài phải có mức lãi suất cao tín dụng có thời gian ngắn - Căn xác định thời hạn cho vay: Ngân hàng cho vay khách hàng thoả thuận thời hạn cho vay vào chu kỳ sản xuất - kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn phương án/dự án đầu tư, cho vay Ngân hàng cho vay Đối với pháp nhân Việt Nam nước ngoài, thời hạn cho vay khơng q thời hạn hoạt động cịn lại theo định thành lập giấy phép hoạt động Việt Nam; cá nhân nước ngoài, thời hạn cho vay không vượt thời hạn phép sinh sống, hoạt động Việt Nam - Lãi suất cho vay phải cấu thành yếu tố: Chi phí huy động vốn, Chi phí hoạt động, Chi phí dự phịng rủi ro tín dụng, Chi phí khoản, Chi phí vốn chủ sở hữu, phù hợp với quy định Ngân hàng Nhà nước, Pháp luật thực theo trương phát triển đất nước Đảng Nhà nước Chính sách lãi suất ưu đãi - Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lịch sử tốt khách hàng có tiềm năng, ngân hàng nên xem xét áp dụng lãi suất cho vay ưu đãi nhằm giữ chân tạo quan hệ tín dụng lâu dài, khuyến khích khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng - Đối với khách hàng mới, cần lượng vốn lớn cán tín dụng nên đánh giá khách quan mức độ rủi ro phương án, nhằm khuyến khích khách 76 hàng ngân hàng hạ lãi suất cho vay đồng thời tăng biên độ lãi suất có điều chỉnh theo kỳ hạn 3, 6,… tháng để tránh rủi ro xảy b) Đa dạng hóa cấu loại hình cho vay Muốn phát triển thu hút khách hàng, Chi nhánh phải cải tiến, đa dạng hóa cấu thành phần kinh tế, loại hình cho vay, phù hợp với đối tượng khách hàng, làm giảm rủi ro cho hoạt động ngân hàng Vì thời gian tới chiến lược sản phẩm Chi nhánh cần hướng tới nội dung sau : - Ln cải tiến đổi hình thức cho vay, đầu tư cho phù hợp với trình biến đổi nhu cầu sản xuất tiêu dùng người vay kinh tế, hình thức cho vay Ngân hàng - Mở rộng cho vay doanh nghiệp quốc doanh sở đáp ứng đầy đủ điều kiện vay vốn, đảm bảo an tồn vốn tín dụng cách quán triệt cán tín dụng biết số lượng khách hàng số dư nợ - Đổi quan điểm sách cấu cho vay phù hợp với kinh tế chuyển đổi cấu đầu tư, cho vay phù hợp với dịch chuyển cấu kinh tế xã hội đất nước c) Tài sản bảo đảm Bảo đảm tiền vay việc khách hàng vay vốn Chi nhánh phải dùng loại tài sản bên thứ ba để cầm cố, chấp, bảo lãnh nhằm bảo đảm thực nghĩa vụ Ngân hàng Tài sản đảm bảo sở để xác lập trách nhiệm người vay, giảm thấp rủi ro tín dụng, khơng xác định điều kiện để định cho vay; không xem phương tiện để đảm bảo an toàn vốn vay Khi nhận tài sản bảo đảm, ngân hàng cần thực hoạt động kiểm tra tình trạng thực tế tài sản bảo đảm: - Tính pháp lý: Nguồn gốc, giấy tờ quyền sở hữu, hình thức chuyển nhượng, giá trị sổ sách, giá trị thị trường, khả bán lý,… - Hình thức bảo đảm, định giá, thủ tục công chứng, bàn giao, đăng ký giao dịch bảo đảm - Quyền nghĩa vụ thực bảo đảm cầm cố, chấp,… 77 d) Nâng cao chất lượng công tác thẩm định kiểm tra sau cho vay: - Nâng cao chất lượng công tác thẩm định: Hiệu thẩm định có tác động liên quan chặt chẽ tới chất lượng khoản vay, giai đoạn quy trình tín dụng cho khách hàng, thẩm định khâu quan trọng Thẩm định gồm hai bước thu thập thông tin xử lý thông tin + Thu thập thông tin: từ nhiều nguồn khác (từ hợp đồng tín dụng cũ, từ kết vấn, kiểm tra trực tiếp sở sản xuất, thông tin truyền thông, internet, CIC, ) Hiện việc thu thập thông tin tính đa chiều độ tin cậy khơng cao, dẫn tới nhiều định cho vay DNNVV không thực hiệu Để khắc phục điều cần thực số biện pháp cử cán có kiến thức chun mơn nghiệp vụ, hiểu biết chun môn ngành nghề lĩnh vực mà khách hàng xin vay vốn xuống tận địa bàn sản xuất kinh doanh doanh nghiệp để kiểm tra; tăng cường mối quan hệ với quan ban ngành, quan quản lý doanh nghiệp ngân hàng khác để có thêm nguồn thông tin; thu thập qua phương tiện truyền thơng, internet, CIC, + Phân tích xử lý thông tin: Các thông tin thu thập ngân hàng xếp theo tiêu thức khả tài chính, doanh thu dự tính, lợi nhuận dự tính, số thơng tin số liệu tính tốn xác số định tính Tuy nhiên, thơng tin số liệu thu thập phải có so sánh, so sánh theo giai đoạn so sánh khách hàng hay với mức trung bình ngành, - Kiểm tra sau cho vay: Việc kiểm tra phải tiến hành thường xuyên, tùy theo trình sử dụng vốn doanh nghiệp kiểm tra sau giải ngân dự án, phương án doanh nghiệp hoàn thành Nội dung kiểm tra sau cho vay gồm: + Mục đích sử dụng vốn: có mục đích vay vốn hay khơng, có đầy đủ chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn không, hiệu từ việc sử dụng vốn vay, 78 + Tiến độ thực dự án, phương án: thực đến đâu, có tiến trình dự tính khơng, có vấn đề phát sinh + Tình trạng tài sản bảo đảm: giá trị có đáp ứng với số tiền vay khơng, có phải bổ sung không, Việc kiểm tra sau cho vay phải tiến hành doanh nghiệp nơi sản xuất doanh nghiệp, tài liệu làm văn phải thu thập đầy đủ có tính pháp lý, chứng từ phải thu hợp với mục đích đối tượng xin vay vốn Hiện việc kiểm tra sau cho vay chi nhánh hạn chế, không thực thường xun cịn mang tính chất đối phó, việc thực ảnh hưởng lớn việc nâng cao kết cho vay chi nhánh e) Xử lý vấn đề nợ hạn, nợ xấu cách hiệu Chi nhánh NHNo &PTNT tỉnh Hưng Yên đạt nhiều thành công xử lý nợ hạn nợ xấu để trình thực hiệu ngân hàng cần tiến hành đồng thời biện pháp sau: - Thực biện pháp thu hồi khoản nợ hạn phù hợp: khoản nợ hạn bình thường song song với việc đôn đốc thu hồi nợ, chi nhánh cần xem xét thực biện pháp xử lý thích hợp khoản vay Gia hạn nợ: trường hợp khách hàng DNNVV không trả nợ đến hạn có đơn đề nghị ngân hàng xem xét cho gia hạn nợ để tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ, thời gian gia hạn nợ cho vay ngắn hạn tối đa 12 tháng, cho vay trung dài hạn tối đa thời hạn cho vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng Điều chỉnh kỳ hạn nợ: trường hợp khách hàng DNNVV có nợ q hạn khơng trả nợ đến hạn nguyên nhân khách quan, gặp khó khăn sản xuất kinh doanh ngân hàng định kỳ hạn trả nợ ngắn, đối tượng trung dài hạn lại cho vay ngắn hạn, xác định lại kỳ hạn nợ, khách hàng ổn định sản xuất, trả nợ ngân hàng xem xét, điều chỉnh lại kỳ hạn nợ 79 Miễn, giảm lãi vay: DNNVV bị tổn thất tài sản hình thành từ vốn vay nguyên nhân khách quan, ngân hàng xem xét giảm lãi vay nhằm giảm bớt khó khăn tài cho khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng trả nợ gốc phần lãi cịn lại, lập lại quan hệ tín dụng bình thường Khai thác tài sản bảo đảm tiền vay: rà soát lại hồ sơ, thủ tục, bảo đảm tièn vay khoản nợ hạn, có biện pháp bổ sung, hồn chỉnh, đảm bảo tính hợp lệ, hợp pháp tài sản, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý nợ (đặc biệt bất động sản) Các khoản nợ hạn (đặc biệt nợ xấu) thường tiềm ẩn khả không thu hồi vốn, để thu hồi phần vốn này, ngân hàng cần phối hợp thực nhiều biện pháp: giúp doanh nghiệp trọng sản xuất kinh doanh, giám sát kiểm tra hoạt động DNNVV cách thường xuyên hơn, tư vấn cho doanh nghiệp khắc phục khó khăn Để giải tốt vấn đề nợ hạn nợ xấu, chi nhánh nên: - Thường xun rà sốt lại khách hàng, tồn dư nợ đặc biệt nợ hạn - Chấn chỉnh lại khâu trình thẩm định xem xét cho vay, kiểm tra, kiểm sốt q trình cho vay không để phát sinh nợ hạn - Giảm thấp nợ hạn nợ xấu cách khống chế tỷ lệ nợ hạn thời kỳ thấp tốt tạo điều kiện thực mục tiêu định hướng lâu dài, tạo động lực cho công tác cho vay - Chủ động xử lý nợ xấu thơng qua việc trích lập đủ dự phòng rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay, phải có thái độ kiên phương pháp khoa học xử lý nợ hạn, xử lý cán liên quan đến tổn thất vốn tài sản ngân hàng - Đẩy nhanh trình cấu lại ngân hàng theo hướng hiệu quả, thiết thực, nâng cao chất lượng hoạt động máy, sản phẩm dịch vụ mới, xử lý nợ tồn đọng theo chương trình kế hoạch Ngân hàng nhà nước Chính phủ phê duyệt 3.2.3 Phát triển nguồn nhân lực Đào tạo, bồi dưỡng phát triển nguồn nhân lực hoạt động Ngân hàng thương mại có ý nghĩa vô quan trọng nhân tố định tồn tại, 80 khả cạnh tranh Ngân hàng Tùy theo vị trí, nhu cầu mà Ngân hàng đưa sách đào tạo phù hợp với thực tế Để đáp ứng nhu cầu cơng tác đào tạo cần phải tiến hành sau: - Đa dạng hóa loại hình đào tạo đáp ứng yêu cầu cho phát triển kinh doanh cho hệ thống: + Đào tạo cán mới, bao gồm cán tuyển dụng, cán từ nghiệp vụ khác chuyển sang Nhiệm vụ công tác đào tạo giúp cho đội ngũ cán có hiểu biết chung dịch vụ, nghiệp vụ Ngành ngân hàng + Đào tạo chuyên sâu: Mỗi loại nghiệp vụ tín dụng có tính chất, đặc trưng khác thực đào tạo cần phải vào nhiệm vụ, trách nhiệm phòng, nghiệp vụ để có hình thức đào tạo cho phù hợp + Bồi dưỡng đào tạo kiến thức: Thường xuyên mở lớp tập huấn, buổi thuyết trình, hội thảo bàn kỹ năng, nghiệp vụ chuyên môn người làm tín dụng - Đào tạo, bồi dưỡng nghiệp vụ nước ngoài: Xu hội nhập toàn cầu hóa xu chung giới Cơng tác đào tạo không trọng đến hoạt động nước mà cần phải đưa người ưu tú đào tạo nước có Ngành tài phát triển như: Mỹ, Anh, Pháp, điều giúp chi nhánh mở rộng phạm vi, thị trường hoạt động sang nước khu vực giới tương lai - Chú trọng công tác tuyển dụng, tuyển chọn: Có sách thu hút nhân tài, đặc biệt người học thạc sỹ, tiến sỹ nước có trình độ phát triển, điều tạo lợi cạnh tranh Chi nhánh với Ngân hàng khác người Chính sách ưu đãi là: lương, hội thăng tiến, môi trường làm việc,… 3.2.4 Đầu tƣ, đổi công nghệ ngân hàng Hiện nay, Công nghệ ngân hàng Việt Nam nói chung lạc hậu so với nước khu vực giới Việt Nam thành viên thức WTO, thời gian không cải tiến áp dụng công nghệ chắn 81 cạnh tranh với Ngân hàng nước Hoạt động ngân hàng phát triển theo hướng “ngân hàng điện tử” Chính vậy, việc thực dịch vụ ngân hàng như: homebanking, internetbanking điều tất yếu xảy Đó đòi hỏi, thách thức NHNo&PTNT Tỉnh Hưng Yên điều kiện cạnh tranh hội nhập Trong thời gian tới, Ngân hàng cần thực hiện đại hoá dịch vụ ngân hàng nhằm mục tiêu mở rộng phát triển dịch vụ tốn đại, nhanh chóng thuận tiện cho khách hàng Muốn thực mục tiêu ngân hàng cần phải xây dựng sở hạ tầng công nghệ tin học đại, đồng nhất, phải gắn kết với nhằm đem lại dịch vụ tốt để phục vụ cho đối tượng khách hàng đến giao dịch với ngân hàng Vì vậy, để tạo ưu với đối thủ cạnh tranh, Chi nhánh nên đại hố đổi vì: - Giúp ngân hàng phát huy ưu điểm: thực hoạt động tốn nhanh gọi, an tồn, giảm chi phí giao dịch, chi phí hoạt động xuống mức thấp - Cơng tác bảo mật, quản lý, giám sát hoạt động Chi nhánh tiến hành từ xa mà đảm bảo tính hiệu quả, xác Tuy nhiên bên cạnh cần phải ý: đổi khơng có nghĩa đổi tất mà phải dựa cũ, phát huy ưu điểm cũ; cịn với cơng nghệ nhập phải thẩm định, đánh giá cách xác khơng gây lãng phí khơng hiệu 3.2.5 Các biện pháp khác - Thực bảo hiểm tiền gửi : Trong kinh tế thị trường ln có thay đổi lãi suất, tỷ giá, lạm phát khiến cho hoạt động ngân hàng trở nên vô mạo hiểm tiềm ẩn nhiều rủi ro Đặc biệt khoản tiền gửi dài hạn khả rủi ro khó lường trước Do Chi nhánh với Khách hàng nên thực việc bảo hiểm khoản tiền gửi dài hạn để đảm bảo cho Chi nhánh Khách hàng không xẩy mát lớn gặp phải rủi ro; cách Khách hàng gửi khoản tiền vào Chi nhánh Chi nhánh mua bảo hiểm cho khoản tiền 82 đó, Khách hàng phải trả khoản lệ phí cho Chi nhỏnh để đảm bảo cho khoản tiền gửi Hình thức giúp cho Khách hàng yên tâm gửi tiền vào Chi nhánh - Thực công tác tư vấn cho người gửi tiền : Có thể giúp Khách hàng nên gửi tiền theo hình thức nào, thời hạn để đáp ứng nhu cầu họ hoạt động gửi tiền tạo yên tâm cho Khách hàng - Có giải pháp phát triển đồng nghiệp vụ tín dụng, phát hành thẻ, bảo lãnh, toán,…để hoạt động thúc đẩy hỗ trợ lẫn 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Để tạo điều kiện cho NHTM nói chung NHNo&PTNT nói riêng để phát triển cho vay DNNVV NHNN cần quan tâm số vấn đề: - Nên có chế cho vay riêng DNNVV để phù hợp với vận động, phát triển vai trị quan trọng loại hình doanh nghiệp kinh tế - Xây dựng chế, quy chế hoạt động nhằm xác định rõ ràng quan hệ giữa: Ngân hàng Trung ương Chính phủ, Ngân hàng Trung ương Bộ Tài chính, Ngân hàng Trung ương Ngân hàng thương mại Điều làm rõ tách biệt chức năng, vai trò phận, đơn vị thực quản lý với việc thực kinh doanh, tạo nên tính minh bạch ngành Ngân hàng - Xây dựng chế điều tiết lưu thông tiền tệ, tỷ giá, hoạt động Ngân hàng thương mại, tổ chức kinh doanh tiền tệ thị trường tài nói chung Các sách chế phải đảm bảo tính ổn định, linh hoạt trước biến động tài khu vực quốc tế Đó sách tiền tệ như: sách lãi suất, tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá,…Điều hành chủ động, linh hoạt hiệu cơng cụ sách tiền tệ để điều tiết lượng tiền cung ứng, kết hợp chặt chẽ với tra, giám sát việc thực quy định pháp luật hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng; sửa đổi chế cho vay ngoại tệ để giảm nhu cầu vay; áp dụng biện pháp giảm tốc độ tỷ trọng cho vay lĩnh vực phi sản 83 xuất, để kiểm sốt quy mơ chất lượng tín dụng phù hợp với Nghị số 11/NQ-CP đảm bảo an toàn hệ thống - Điều hành linh hoạt lãi suất tái cấp vốn, lãi suất nghiệp vụ thị trường mở, hoàn thiện chế điều hành lãi suất phù hợp với quy định Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam năm 2010; kết hợp với cơng cụ sách tiền tệ khác để kiểm sốt lãi suất thị trường mức hợp lý, phù hợp mục tiêu kiềm chế lạm phát - Sử dụng phần tiền cung ứng theo kế hoạch năm 2011 để tái cấp vốn cho tổ chức tín dụng có đề án cho vay theo chế tín dụng thơng thường khu vực nông nghiệp, nông thôn, xuất khẩu, công nghiệp hỗ trợ, doanh nghiệp nhỏ vừa - Phát triển nâng cao hiệu công cụ điều hành gián tiếp (nghiệp vụ thị trường mở chiết khấu) thông qua: + Tăng số lượng, chủng loại, chất lượng giấy tờ có giá giao dịch thị trường tiền tệ + Đa dạng hoá phương thức giao dịch thị trường tiền tệ + Phát triển loại hình kinh doanh giấy tờ có giá TCTD - Hồn thiện chế sách tiền tệ thơng qua nâng cao lực phân tích, dự báo biến động hệ thống ngân hàng trước biến động thị trường tiền tệ khu vực giới để ngân hàng nước có điều chỉnh thị trường nước cách thích hợp Cho phép ngân hàng cung cấp số dịch vụ như: hợp đồng quyền chọn (quyền chọn mua, quyền chọn bán,…), hợp đồng tương lai,… - Củng cố hoạt động thị trường nội tệ liên ngân hàng: + Xây dựng hệ thống tiêu kiểm soát hữu hiệu thị trường liên ngân hàng, theo dõi kịp thời diễn biến lãi suất thị trường liên ngân hàng, làm sở nghiên cứu ban hành lãi suất tái cấp vốn + Phát triển nâng cao chất lượng thị trường tiền tệ để nâng cao khả truyền dẫn sách tiền tệ NHNN như: nới lỏng hạn chế nhận tiền gửi nội tệ chi nhánh NHTM nước phù hợp với tiến trình hội 84 nhập; hạn chế hình thức cho vay chủ đạo; đẩy nhanh trình cấu lại hệ thống NHTM, mở rộng danh mục hàng hoá thị trường tiền tệ - Hoàn thiện chế nâng cao chất lượng công tác thông tin, tuyên truyền điều hành sách tiền tệ hoạt động ngân hàng - Muốn nâng cao chất lượng tín dụng ngồi việc nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng, tăng cường kiểm tra tín dụng giám sát khách hàng, tăng cường công tác quản lý nợ giải nợ hạn,…thì việc quan trọng phát triển người phù hợp, nâng cao chuyên môn khả tư vấn sản phẩm dịch vụ đến cho khách hàng, kết hợp với cơng nghệ ngân hàng hỗ trợ sách, sản phẩm quy trình Hội sở,…; từ góp phần nâng cao chất lượng tín dụng, góp phần nâng cao uy tín tồn hệ thống ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với NHNo&PTNT tỉnh Hƣng Yên - Hiện nay, thị trường tài Việt Nam có nhiều biến chuyển chất lượng Số lượng Ngân hàng nước thành lập không ngừng tăng lên, chất lượng dịch vụ cải thiện rõ ràng Trong thời gian tới lộ trình hội nhập WTO mở cửa, hàng loạt ngân hàng chi nhánh nước tràn vào Việt Nam, tạo nên cạnh tranh khốc liệt, Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên với tuổi đời cịn trẻ nên gặp nhiều khó khăn Vì vậy, NHNo&PTNT Việt Nam cần phải có sách hỗ trợ Chi nhánh vật chất lẫn người: + Vật chất: tăng cường vốn cho Chi nhánh mua sắm máy móc, thiết bị, phần mềm quản lý + Con người: Hỗ trợ Chi nhánh đào tạo nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho cán bộ, đặc biệt cán tín dụng - Thành lập phận chuyên môn theo dõi, nghiên cứu đề xuất sáng kiến kịp thời lên giám đốc tổng giám đốc phụ trách để họ định kịp thời - Chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên cần phải xác định lãi suất điều hoà vốn nội bộ, đồng thời giao cho Giám đốc Chi nhánh phạm vi tự chủ 85 định biên độ cho phép Bên cạnh đó, Hội sở phải có tin nội bộ, nghiên cứu ngành, cảnh báo rủi ro Chi nhánh phòng tránh học tập… 3.3.3 Về phía Chính phủ Bộ, ngành liên quan Chính sách tín dụng nhà nước ta có chuyển biến tích cực theo hướng lành mạnh hóa thị trường tín dụng song chưa thực đáp ứng nhu cầu tín dụng DNNVV Đối tượng tiếp cận tín dụng hưởng ưu đãi tín dụng tập trung chủ yếu vào nhóm doanh nghiệp có quy mơ lớn Một số hộ kinh doanh cá thể tiếp cận với nguồn tín dụng nhỏ, chủ yếu từ quỹ xóa đói giảm nghèo nên không giải vấn đề vốn cho đầu tư nâng cao lực sản xuất kinh doanh doanh nghiệp Một số giải pháp như: - Thiết lập liên minh chiến lược tổ chức cung cấp tín dụng tổ chức cung cấp phi tài nhằm nâng cao lực cho doanh nghiệp cán tín dụng để giảm khoản nợ khó địi - Các sách đầu tư cần đưa tiêu chí thực tế để DNNVV dễ dang tiếp cận - Đổi thủ tục hành chính, xây dựng tinh thần phục vụ doanh nghiệp cho cán tín dụng cán nước ngồi để phát huy tinh thần kinh doanh vấn đề cần nhà hoạch định sách quan tâm - Hỗ trợ ngân hàng xây dựng sở vật chất kỹ thuật đại, đặc biệt hỗ trợ tìm đối tác, tư vấn phần mềm giải pháp công nghệ thông tin vốn điểm nhiều hạn chế Ngành ngân hàng Việt Nam Ngồi ra, nhằm kích thích DNNVV phát triển nhanh, bền vững, tạo động lực cho phát triển kinh tế cần phải có hệ thống giải pháp đồng bộ, có giải pháp tài chính: - Cần tạo bình đẳng quan hệ tín dụng ngân hàng với doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Việc định cho vay TCTD cần dựa sở ưu điểm tài khoản vay, khơng phân biệt thành phần kinh tế Bên cạnh phải trọng mở rộng nghiệp vụ cho thuê tài chính, tạo điều kiện cho doanh nghiệp có quy mơ vốn nhỏ có phương án khả thi kết hợp 86 biện pháp bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay tiếp cận nguồn vốn trung, dài hạn nhằm nâng cao lực cạnh tranh DNNVV - Xem xét sửa đổi lại chế độ kế toán cho phù hợp với yêu cầu trình độ quản lý DNNVV, tạo điều kiện cho doanh nghiệp cơng khai hóa tài hàng năm, từ củng cố tạo tin tưởng cho đối tác có quan hệ kinh doanh - Xây dựng chế thơng thống thu hút nhân tài, chun gia nước phục vụ ưu đãi: lương, chế độ làm việc, chỗ ở,…tạo điều kiện cho họ phát huy hết khả - Chính phủ, Bộ Tài cần ban hành quy định, chế định giá, để từ đưa khung giá chuẩn mực cho tất hàng hoá, tài sản có thị trường đặc biệt tài sản hay cầm cố như: nhà cửa, đất đai, máy móc thiết bị,…đồng thời khung giá phải bám sát với khung giá thị trường giá nhà nước khung, ngồi thị trường lại giao dịch với mức giá khác nay, điều gây thiệt hại cho người sở hữu định giá nhà nước thất thu thuế họ bán - Ổn định kinh tế vĩ mỗ yếu tố định đến thành công ngành Ngân hàng Lý thuyết thực tế cho thấy nhiều quốc gia giới Ngành tài chínhngân hàng rơi vào khủng hoảng kinh tế vĩ mơ có nhiều bất ổn Khi kinh tế rơi vào bất ổn, tỷ lệ lãi suất danh nghĩa cao lãi suất thực, điều khó khăn cho hoạt động tín dụng - Xây dựng mơi trường cạnh tranh Ngân hàng Hiện nay, tình trạng quản lý tập trung ngành Ngân hàng nguyên nhân dẫn đến thất bại tiến trình tự hoá lãi suất phát triển Ngành ngân hàng Kinh nghiệm cho thấy Việt Nam nước giới hầu hết khoản nợ khó địi Ngân hàng xuất phát từ việc không minh bạch hoạt động cung cấp tín dụng ngân hàng, can thiệp Chính phủ vào khoản vay, tính khơng hiệu Ngành ngân hàng Để giải thực trạng này, Chính phủ phải nhanh 87 chóng cổ phẩn hoá Ngân hàng quốc doanh, dỡ bỏ rào cản thúc đẩy thành lập Ngân hàng - Tiếp tục hồn thiện khn khổ pháp lý thời gian tới, ban hành thống văn thơng tư, nghị định hướng dẫn tránh tình trạng chồng chéo đặc biệt cần ý xây dựng chế quản lý giám sát Ngân hàng hoạt động tín dụng cách hiệu Cơ chế giám sát chặt chẽ quy định đầy đủ hoạt động hệ thống ngân hàng thị trường tài yếu tố cần thiết đặc biệt Việt Nam thành viên thức WTO, ngân hàng nước tràn vào cạnh tranh liệt với ngân hàng nước, điều hạn chế tiêu cực, giảm rủi ro hệ thống cho Ngành ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung 88 KẾT LUẬN Từ kinh tế nước ta chuyển sang kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa DNNVV phát triển mạnh mẽ số lượng lẫn chất lượng, chúng đóng vai trị quan trọng việc thực mục tiêu kinh tế xã hội đất nước Một điều kiện quan trọng hàng đầu để DNNVV phát triển mạnh vốn, đặc biệt vốn vay ngân hàng Hoạt động tín dụng chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên tạo điều kiện để doanh nghiệp phát triển sản xuất kinh doanh Việc phát triển hoạt động cho vay DNNVV cần thiết, khơng giúp cho hoạt động Ngân hàng ngày hiệu mà giúp cho DNNVV dễ dàng việc vay vốn, hoạt động kinh doanh có hiệu Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay DNNVV chi nhánh NHNo & PTNT tỉnh Hưng Yên có số hạn chế định Do vậy, địi hỏi phải có cố gắng nỗ lực từ thân ngân hàng, khách hàng phối hợp đồng cấp, ngành quan để tạo hành lang vững cho Ngân hàng phát huy có hiệu 89 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tiếng Việt: Nguyễn Minh Kiều (2008) : “Nghiệp vụ ngân hàng”, Nhà xuất Thống kê Phan Trọng Phức (2007): “Nâng cao lực cạnh tranh DNNVV”, Nhà xuất Khoa học kĩ thuật Báo cáo hoạt động cho vay DNNVV từ 2009 – 2011 chi nhánh NHNo&PTNT tỉnh Hưng Yên Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng; Quyết định số 18/2007/ QĐ-NHNN sửa đổi bổ sung số điều Quyết định 493 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (2008) “Tài hỗ trợ doanh nghiệp nhỏ vừa” (2006), Nhà xuất Tài Tiếng Anh: Rose,P.S (1999), Commercial Bank Financial Management, Producing and selling financial services 4th ed US, Richard D.Irwim Website: http://www.agribank.com.vn http://www.baomoi.com 10 http://dddn.com.vn 11 http://www.sbv.gov.vn 12 http://www.vnexpress.net 13 http://www.vneconomy.vn 90