Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng liên doanh việt nga chi nhánh hà nội

Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài khởi xướng đòi hỏi hệ thống ngân hàng thương mại phải thực đổi để Đổi kinh tế theo hướng kinh tế mở Đảng Nhà nước ta phù hợp với tình hình thực tiễn xu hội nhập khu vực giới.Và yếu tố vô cần thiết hoạt động kinh doanh tất ngành vốn Vốn có vai trị quan trọng kinh tế nói chung Nếu kinh tế thể sống vốn xem huyết mạch Dịng vốn lưu thơng cách thơng suốt đẩy nhanh q trình phát triển kinh tế NHTM với hoạt động huy động vốn mắt xích khơng thể thiếu tồn dây chuyền vận hành kinh tế Vì vậy, ngân hàng phải thường xuyên thực tốt việc huy động phân bổ nguồn vốn cách hiệu Thực tế ngân hàng chứng minh, huy động nhiều vốn thành công Đặc biệt, bối cảnh kinh tế nước ta ln thay đổi biến động khó lường nay, ngân hàng phải đối mặt với khó khăn việc huy động vốn như: khó thu hút khách hàng, chi phí huy động vốn tăng cao…Các ngân hàng phải huy động vốn cho có hiệu nhằm nâng cao khả cạnh tranh so với ngân hàng nước nước giảm thiểu rủi ro biến động phức tạp tình hình kinh tế xã hội Chính vậy, xuất phát từ thực tế chi nhánh Hà Nội ngân hàng liên doanh Việt Nga, em chọn để tài: “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hà Nội’’ làm đề tài cho khố luận tốt nghiệp Ngũn Quốc Hữu 14B Lớp: TC Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Mục đích nghiên cứu Hệ thống hoá vấn đề huy động vốn NHTM Phân tích làm rõ thực trạng hiệu huy động vốn nhánh ngân liên doanh việt nga Đưa số giải pháp nhằm nâng cao hiệu huy động vốn Ngân Hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hà Nội Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu: Khoá luận nghiên cứu vấn đề huy động hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực tế công tác huy động vốn ngân hàng Việt Nga chi nhánh Hà Nội từ năm 2009 đến 2011 Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa phương vật biện chứng phương pháp vật lịch sử Ngồi ra, khóa luận cịn sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, thống kê, so sánh…kết hợp với việc minh họa sơ đồ, bảng biểu, đồ thị để làm tăng thêm tính trực quan thuyết phục luận điểm trình bày Kết cấu khố luận Ngồi phần mở đầu, kết luận, danh mục từ viết tắt, danh mục tài liệu tham khảo, khoá luận bố cục thành chương: Chương 1: Lý luận huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Nguyễn Quốc Hữu 14B Lớp: TC Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Chương 2: Thực trạng hiệu huy động vốn Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hà Nội Chương 3: Một số giải pháp kiến nghị nâng cao hiệu huy động vốn Ngân hàng liên doanh Việt Nga chi nhánh Hà Nội Nguyễn Quốc Hữu 14B Lớp: TC Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI & NGHIỆP VỤ KINH DOANH SINH LỜI CỦA NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Ngân hàng trung gian tài chính, huy động vốn nhàn rỗi xã hội dùng số tiền cho cá nhân tổ chức vay lại có tình trạng một lúc tất chủ tiền gửi đến đòi nợ ngân hàng, ngun tắc đảm bảo cho hoạt động ngân hàng Ngân hàng Thương mại tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động vốn cho vay vốn NHTM cầu nối cá nhân tổ chức Hoạt động NHTM nhằm mục đích kinh doanh hàng hố đặc biệt “vốn - tiền”, trả lãi huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận NHTM Hoạt động NHTM phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Ngân hàng Thương mại doanh nghiệp kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, trung gian tài vay vay Qua định nghĩa đơn giản trên, NHTM thể doanh nghiệp thực song loại hình Doanh nghiệp dịch vụ tài Theo luật Mỹ : Ngân hàng thương mại tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng - đặc biệt tín dụng, tiết Nguyễn Quốc Hữu 14B Lớp: TC Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng kiệm dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh kinh tế Tại Việt nam, Theo điều 20 Luật tổ chức tín dụng sửa đổi năm 2004: “Hoạt động ngân hàng hoạt đông kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tốn” “Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực toàn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan nhận tiền gửi, sử dụng tiền gửi để cung cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán” “Theo tính chất mục tiêu hoạt động, loại hình ngân hàng gồm Ngân hàng thương mại, Ngân hàng phát triển, Ngân hàng đầu tư, Ngân hàng sách, Ngân hàng hợp tác loại hình ngân hàng khác” 1.1.2 Nghiệp vụ kinh doanh sinh lời NHTM Với tư cách tổ chức trung gian tài chính, NHTM huy động khoản vốn nhàn rỗi tạo thành quỹ cho vay đầu tư để tìm kiếm lợi nhuận Những hoạt động kinh doanh sinh lời bao gồm:  Cho vay: Tín dụng chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản, sở để tạo thu nhập, định đến phát triển ngân hàng Ngay thời kỳ đầu, ngân hàng chiết khấu thương phiếu mà thực tế cho vay người bán Sau bước chuyển tiếp từ cho vay chiết khấu thương phiếu sang cho vay trực tiếp khách hàng có nhu cầu vốn sản xuất kinh doanh Ngoài ra, ngân hàng thực cho Nguyễn Quốc Hữu 14B Lớp: TC Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng vay cá nhân có nhu cầu tiêu dùng, hướng tới họ khách hàng tiềm Giờ tín dụng tiêu dùng loại hình tín dụng đem lại thu nhập cao lĩnh vực mà ngân hàng quan tâm khai thác mở rộng  Đầu tư: Đầu tư hoạt động ngân hàng đem nguồn vốn trực tiếp tham gia vào kinh doanh lĩnh vực Các hình thức đầu tư ngân hàng kinh doanh chứng khốn, góp vốn liên doanh…Ở Việt nam, ngân hàng chủ yếu tham gia đầu tư mức độ đơn giản, chủ yếu tham gia vào kinh doanh chứng khốn có khả quay vòng vốn nhanh so với hình thức đầu tư khác Ưu điểm nghiệp vụ ngân hàng trực tiếp tham gia kinh doanh, nắm bắt nhanh chóng, xác thơng tin để kịp thời có biện pháp thấy dấu hiệu không tốt, giúp giảm rủi ro cho nguồn vốn Tuy nhiên để thực nghiệp vụ địi hỏi ngân hàng phải có vốn lớn, ổn định lâu dài  Các dịch vụ khác: - Dịch vụ bảo lãnh - Dịch vụ uỷ thác - Dịch vụ cho thuê két - Dịch vụ bảo hiểm - Dịch vụ mơi giới, đầu tư chứng khốn - Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán - Dịch vụ thông tin tư vấn Để mở rộng hoạt động kinh doanh sinh lời, gia tăng lợi nhuận ngân hàng phải có nguồn vốn, đặt biệt vốn huy động- phận vốn chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn vốn kinh doanh ngân hàng Nguyễn Quốc Hữu 14B Lớp: TC Khóa luận tốt nghiệp 1.2 Khoa tài ngân hàng HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động vốn NHTM Theo cách nói truyền thống, ngân hàng có hai lĩnh vực kinh doanh nịng cốt: Huy động vốn lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư nguồn vốn huy động Các ngân hàng nỗ lực để tạo lợi nhuận từ hai lĩnh vực kinh doanh Huy động vốn hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ kinh tế thơng qua hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá hình thức khác để tạo lập nguồn vốn cho vay NHTM Hoạt động huy động vốn hoạt động nhằm tạo tiền đề cho hoạt động lại ngân hàng Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản NHTM, thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh phần tài sản nợ Do đó, huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Nguồn vốn huy động có đặc điểm sau: Thứ nhất, quy mô nguồn vốn huy động lớn so với vốn tự có, chiếm 70-80% nguồn vốn ngân hàng Thứ hai, vốn huy động mang đặc trưng tách rời quyền sở hữu quyền sử dụng vốn, tài sản thuộc sở hữu khác Do hết kì hạn sử dụng ngân hàng phải trả lại vốn cho người sở hữu gốc lãi Ngân hàng khơng phép sử dụng hết số vốn vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để đảm bảo khả tốn Ngũn Quốc Hữu 14B Lớp: TC Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Thứ ba, chi phí nguồn vốn huy động thường cao so với nguồn vốn khác ngân hàng phải trả lãi cho quyền sử dụng vốn trích lập dự trữ bắt buộc khoản vốn huy động theo quy định NHTW Ngoài ra, ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi làm cho chi phí huy động cao Thứ tư, nguồn vốn thường nhạy cảm với biến động kinh tế lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kì tiêu dùng nhiều nhân tố khác 1.2.2 Ý nghĩa hoạt động huy động vốn Từ phân tích khái niệm nguồn vốn nói ta thấy, vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM, đại phận lại nguồn vốn huy động từ đối tượng khác thị trường Trong vốn tự có có chức bảo vệ, điều chỉnh hoạt động ngân hàng, “tấm đệm” phòng chống rủi ro phá sản ngân hàng thuộc sở hữu ngân hàng vốn huy động lại tài sản mà ngân hàng có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu, sử dụng vào hoạt động kinh doanh sinh lời ngân hàng Huy động vốn nghiệp vụ quan trọng ngân hàng, khơng có nghiệp vụ xem khơng có hoạt động NHTM Một ngân hàng cấp phép thành lập phải có vốn điều lệ theo quy định, nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định khơng đủ để ngân hàng thực hoạt động kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vụ hoạt động ngân hàng phải huy động vốn thị trường Do vậy, nghiệp vụ có ý nghĩa quan trọng ngân hàng đối tượng khác kinh tế Cụ thể: Đối với kinh tế: Nguyễn Quốc Hữu 14B Lớp: TC Khóa luận tốt nghiệp Khoa tài ngân hàng Huy động vốn có vai trị khuyến khích tiết kiệm biện pháp thu hút huy động vốn thông qua dạng tài khoản khác mạng lưới chi nhánh rộng khắp Huy động vốn giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi xã hội tập trung mối, thuận tiện cho việc phân phối lại cách hợp lý người tạm thời nhãn rỗi vốn người có nhu cầu sử dụng vốn Huy động vốn giúp kinh tế phát triển liên tục hiệu Đối với ngân hàng: Huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng để thực nghiệp vụ kinh doanh khác Như nói trên, khơng có nghiệp vụ huy động vốn ngân hàng không đủ vốn để tài trợ cho hoạt động kinh doanh Vốn huy động nhiều khả cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế cao, từ thúc đẩy phát triển tạo lợi nhuận cho ngân hàng Ngồi ra, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn, ngân hàng tạo uy tín với khách hàng Nguồn vốn huy động giúp ngân hàng thực tốt chức trung gian tín dụng đồng thời sở để ngân hàng thực chức khác Có thể nói, vốn huy động “nguyên liệu đầu vào” ngân hàng Đối với khách hàng: Nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm mục đích an tồn, sinh lời cho nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi họ, đồng thời làm gia tăng khả tiêu dùng tương lai Ngoài ra, với nghiệp vụ khách hàng cịn có hội để tiếp cận dịch vụ khác ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn qua ngân hàng tín dụng khách hàng có nhu cầu Đối với nhà nước: Nguyễn Quốc Hữu 14B Lớp: TC Khóa luận tốt nghiệp 10 Khoa tài ngân hàng Đây cơng cụ để NHTW thực sách tiền tệ quốc gia Vì thế, đẩy mạnh cơng tác huy động vốn NHTM có ý nghĩa to lớn phát triển kinh tế 1.2.3 Các hình thức huy động vốn 1.2.3.1 Huy động vốn thông nghiệp vụ nhận tiền gửi Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn NHTM, nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh Chính người ta gọi NHTM ngân hàng kí thác hay ngân hàng tiền gửi Tiền gửi khơng kì hạn: Tiền gửi khơng kì hạn loại tiền gửi mà khách hàng rút lúc Mục đích người gửi khơng phải để hưởng lãi mà để hưởng dịch vụ toán mà ngân hàng cung cấp tìm kiếm nơi cất trữ an tồn, thường gọi tài khoản tiền gửi toán Ở nhiều nước phần lớn giao dịch thơng qua tài khoản tiền gửi tốn thực séc, người ta cịn gọi tiền gửi có phát hành thẻ séc Với loại tiền gửi này, ngân hàng phải trả mức lãi suất thấp trả lãi Đây nguồn vốn thường xuyên biến động nên ngân hàng phải dự trữ khoản tiền để trả cho khách hàng họ có nhu cầu tốn Tuy nhiên, ngân hàng huy động khối lượng lớn khoản tiền gửi khơng kì hạn lại nguồn vốn ổn định có chi phí rẻ ngân hàng Tiền gửi có kì hạn: Tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi mà khách hàng gửi vào ngân hàng có thỏa thuận trước với ngân hàng thời hạn rút tiền Mục đích người gửi tiền lấy lãi ngân hàng chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn Nguyễn Quốc Hữu 14B Lớp: TC