TÍN DỤNG VÀ TÍN DỤNG NHTM
Khái niệm tín dụng 4
Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời một lượng giá trị từ người sở hữu sang người sử dụng và sau một thời gian nhất định được quay trở lại người sở hữu một lượng giá trị lớn hơn ban đầu.
Khái niệm tín dụng ngân hàng thương mại 4
Trên cơ sở về khái niệm tín dụng ta có khái niệm về Tín dụng ngân hàng : “ Tín dụng ngân hàng là quan hệ vay mượn theo nguyên tắc có hoàn trả cả gốc lẫn lãi trong một khoảng thời gian nhất định giữa một bên là ngân hàng đóng vai trò người cho vay và một bên kia là các tổ chức kinh tế, tổ chức xã hội và các cá nhân đóng vai trò người đi vay.”
Trong hoạt động tín dụng ngân hàng, hai chủ thể tham gia trực tiếp đó là ngân hàng và khách hàng (các cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức xã hội hoặc các tổ chức tín dụng khác) Đối với các ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường, nghiệp vụ tín dụng là một nghiệp vụ chính yếu quyết định sự tồn tại và phát triển của ngân hàng.
TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU
Khái niệm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu 4
Trong nền kinh tế thị trường, hoạt động xuất nhập khẩu(XNK) ngày càng trở nên quan trọng Thị trường thương mại thế giới không ngừng mở rộng, theo đó nhu cầu về thị trường tiêu thụ hàng hoá, thị trường đầu tư đang trở thành nhu cầu cấp bách của các doanh nghiệp XNK Do qui mô nguồn vốn có hạn cho nên không phải lúc nào các doanh nghiệp cũng có đủ tiền để thanh toán hàng nhập khẩu hay có đủ vốn thu mua chế biến hàng xuất khẩu Từ đó dẫn đến phát sinh quan hệ vay mượn và sự tài trợ của ngân hàng.
Hiện nay, trên thế giới vẫn chưa đi đến một sự thống nhất nào về quan điểm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu ( TDTTXNK) Vì thế sẽ rất khó cho việc sử dụng khái niệm TDTTXNK Tuy nhiên, có thể hiểu một cách chung nhất TDTTXNK là hoạt động tài trợ của ngân hàng đối với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực XNK nhằm giúp các doanh nghiệp này tiếp cận với kỹ thuật hiện đại, các nguồn nguyên nhiên vật liệu trong nước còn thiếu hay đắt đỏ hoặc giúp thu mua, chế biến, sản xuất và tiêu thụ hàng hoá xuất khẩu trên cơ sở hoạt động tín dụng của ngân hàng.
Có thể nói sự ra đời của TDTTXNK là một tất yếu khách quan và nó đóng vai trò quan trọng đối với sự tồn tại và phát triển của ngoại thương nói riêng cũng như nền kinh tế nói chung.
Cùng với sự phát triển của ngoại thương và hệ thống ngân hàng, hoạt động TDTTXNK của ngân hàng ngày càng đa dạng và phong phú. Hình thức đơn giản đầu tiên là ngân hàng cho vay trực tiếp đối với các doanh nghiệp XNK để bổ sung vốn lưu động thu mua chế biến sản xuất hàng xuất khẩu theo các hợp đồng đã ký kết, cho vay để thanh toán các nguyên liệu, hàng hoá, vật tư nhập khẩu Từ hình thức cho vay ngắn hạn là chủ yếu ngân hàng đã mở rộng sang cho vay trung và dài hạn Ngân hàng còn cho vay để mua sắm trang thiết bị, cải tiến công nghệ, ứng dụng thành tựu khoa học kỹ thuật hiện đại vào sản xuất để nâng cao khả năng cạnh tranh cho các doanh nghiệp trên thị trường quốc tế Ngân hàng còn đứng ra bảo lãnh cho các đơn vị XNK để vay vốn nước ngoài nhờ vậy không bị bỏ lỡ cơ hội kinh doanh Hoặc nếu doanh nghiệp có hối phiếu hay các giấy tờ có giá thì có thể đến ngân hàng để chiết khấu…
Do trình độ nghiệp vụ thanh toán ngày càng phát triển, các phương thức thanh toán quốc tế ngày càng đa dạng, nghiệp vụ TDTTXNK cũng ngày một hoàn thiện đa dạng và có hiệu quả cho hoạt động XNK của đất nước.
Vai trò của tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu 6
Thực tế do đặc điểm của vận chuyển hàng hải nên các doanh nghiệp thường muốn tiết kiệm chi phí vận chuyển bằng cách thực hiện các lô hàng với số lượng nguyên tàu hàng vì thế giá trị hợp đồng thường lớn Trong trường hợp này, vốn lưu động của doanh nghiệp không đủ để chuẩn bị hàng xuất hoặc thanh toán tiền hàng Tín dụng ngân hàng tài trợ XNK chính là giải pháp hàng đầu giúp doanh nghiệp thực hiện được những hợp đồng như vậy.
Hợp đồng ngoại thương được thực hiện thông qua ngân hàng phục vụ người mua và người bán nên việc doanh nghiệp đã thỏa thuận trước với ngân hàng nghĩa là doanh nghiệp đã xác định ngân hàng phục vụ mình cũng như xác định được năng lực thực hiện hợp đồng Điều này có ỹ nghĩa quan trọng là tạo lợi thế cho doanh nghiệp trong quá trình đàm phán, thương lượng và ký kết hợp đồng.
Tài trợ XNK làm tăng hiệu quả của doanh nghiệp trong quá trình thực hiện hợp đồng Đối với doanh nghiệp xuất khẩu, vốn tài trợ giúp họ thu mua hàng đúng thời vụ, gia công chế biến và giao hàng đúng thời điểm Còn đối với doanh nghiệp nhập khẩu, vốn tài trợ giúp họ mua được những lô hàng lớn, giá hạ Cả hai trường hợp đều giúp doanh nghiệp đạt hiệu quả cao khi thực hiện thương vụ.
Ngoài ra, tài trợ của ngân hàng còn giúp doanh nghiệp nâng cao uy tín trên trường quốc tế do doanh nghiệp thực hiện được những hợp đồng lớn trôi chảy và lập được quan hệ với khách hàng tầm cỡ thế giới.
TDTTXNK của NHTM thường có giá trị tài trợ ở mức vừa và lớn do đối tượng tài trợ là các doanh nghiệp XNK trực tiếp hoặc uỷ thác Và do một số đặc điểm sau đây mà TDTTXNK được coi là hình thức tín dụng mang lại hiệu quả cao, an toàn, đảm bảo vốn được sử dụng đúng mục đích và thời gian thu hồi vốn nhanh.
Thứ nhất, thời gian tài trợ ngắn do gắn liền với thời gian thực hiện thương vụ Đối với người xuất khẩu đó là thời gian tính từ lúc gom hàng, xuất đi cho đến lúc nhận được tiền thanh toán người mua Còn đối với người nhập khẩu, thời gian này kể từ lúc nhận hàng tại cảng cho đến lúc bán hết hàng và thu tiền về Việc cho vay với kỳ hạn ngắn giúp ngân hàng tránh được rủi ro về thanh khoản do phù hợp với kỳ hạn huy động vốn vủa ngân hàng (thường dưới một năm).
Thứ hai, TDTTXNK đảm bảo sử dụng vốn đúng mục đích vì đồng vốn tài trợ gắn liền với thương vụ Trong nhiều trường hợp, vốn tài trợ được thanh toán thửng cho bên thứ ba mà không qua bên xin tài trợ Do vậy tránh được tình trạng người xin tài trợ sử dụng vốn sai mục đích.
Thứ ba, TDTTXNK nâng cao tính an toàn cho ngân hàng do ngân hàng có thể chủ động kiểm soát các khoản tiền thanh toán của nhà xuất khẩu hoặc nhập khẩu thông qua các tài khoản họ mở tại ngân hàng Do vậy nguồn thu để trả các khoản tài trợ được ngân hàng quản lý hết sức chặt chẽ, tránh tình trạng xoay vốn của doanh nghiệp trong thời gian vốn tạm thời nhàn rỗi, dễ xảy ra rủi ro.
Thứ tư, hiệu quả TDTTXNK của ngân hàng được thể hiện qua lãi suất Do giá trị tài trợ thường ở mức vừa và lớn nên tiền lãi thu cao.Ngoài ra, nhờ hoạt động TDTTXNK mà ngân hàng mở rộng quan hệ với các doanh nghiệp và ngân hàng nước ngoài, nâng cao được uy tín trên trường quốc tế.
♦ Đối với nền Kinh tế
Nhờ có TDTTXNK của ngân hàng mà hàng hoá XNK lưu thông được trôi chảy, góp phần làm tăng tính năng động của nền kinh tế và giúp ổn định thị trường.
Hoạt động TDTTXNK còn giúp các doanh nghiệp có đủ vốn để thay đổi dây truyền công nghệ hiện đại nhằm tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh giúp cho doanh nghiệp phát triển từ đó tạo động lực thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
Các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu 8
Cùng với xu thế hội nhập kinh thế giới, hoạt động thương mại quốc tế phát triển mạnh mẽ hơn bao giờ hết và theo đó TDTTXNK cũng ngày càng trở nên phong phú và đa dạng với nhiều hình thức khác nhau nhằm phục vụ tích cực và hiệu quả cho hoạt động XNK Có nhiều cơ sở để phân loại TDTTXNK như: theo thời gian tài trợ có TDTTXNK ngắn hạn và TDTTXNK trung- dài hạn; theo mức độ tín nhiệm đối với khách hàng có TDTTXNK có đảm bảo và TDTTXNK không có đảm bảo… Mỗi hình thức tài trợ có cách thức thực hiện khác nhau, phương tiện thanh toán khác nhau, nguồn tài trợ khác nhau và mức giá cũng khác nhau Trong chuyên đề sẽ phân chia hoạt động TDTTXNK theo phương thức thanh toán.
♦ Tài trợ trong khuôn khổ nhờ thu kèm chứng từ
Do tính chất của nhờ thu là có lợi hơn cho bên mua nên thường ít được các nhà xuất khẩu sử dụng trừ trường hợp hai bên quen biết và tin tưởng nhau Thực hiện nghiệp vụ này nhà xuất khẩu uỷ thác các chứng từ về hàng hoá, vận đơn, bảo hiểm và các chứng từ khác cho ngân hàng phục vụ mình thu hộ Sau đó, ngân hàng này sẽ chuyển tiếp chứng từ đến ngân hàng cần giao dịch với chỉ thị giao chứng từ khi đã thanh toán (D/P:documents against payment) hoặc chấp nhận thanh toán (D/A: documents against acceptance) Tuy nhiên, từ lúc chứng từ được gửi đi cho đến khi bên nhập khẩu nhận được phải mất một khoảng thời gian nhất định Trong thời gian đó, thông thường các doanh nghiệp xuất khẩu sẽ nảy sinh nhu cầu về vốn tạm thời để duy trì hoạt động sản xuất Ngân hàng bên xuất hoặc bên nhập khẩu đều có thể tài trợ cho nhà xuất khẩu Nhà xuất khẩu cũng có thể chuyển nhượng quyền lợi từ sự uỷ nhiệm cho ngân hàng thu chứng từ. Nhưng giá trị chuyển nhượng phụ thuộc rất lớn vào khả năng thanh toán của người xin tài trợ vì không có sự đảm bảo chắc chắn rằng các chứng từ của bên nhập khẩu được chấp nhận và phụ thuộc vào giá trị hàng hoá được thanh toán.
♦ Tài trợ trên cơ sở hối phiếu (chiết khấu hối phiếu)
Hình thức tài trợ này được sử dụng khi các bên tham gia XNK chấp nhận có hối phiếu kỳ hạn không huỷ ngang Hối phiếu là lệnh đòi tiền vô điều kiện của nhà xuất khẩu ký phát cho nhà nhập khẩu, yêu cầu bên nhập khẩu khi nhìn thấy hối phiếu hoặc đến một ngày cụ thể xác định phải trả một số tiền nhất định cho người hưởng lợi hối phiếu hoặc theo lời của người hưởng lợi trả cho một người khác hoặc trả cho người cầm hối phiếu.
Tài trợ thông qua chiết khấu hối phiếu là nghiệp vụ tín dụng ngắn hạn được thực hiện khi nhà xuất khẩu mang hối phiếu chưa đến hạn thanh toán đến ngân hàng phục vụ mình xin chiết khấu Thực chất của hình thức này là ngân hàng tiến hành mua lại các hối phiếu đang trong thời kỳ chưa đến hạn thanh toán Thông qua loại hình tín dụng này, ngân hàng cung ứng một khoản vốn cho nhà xuất khẩu để hộ có điều kiện tiếp tục quá trình tái sản xuất Đây chính là khoản vốn mà nhà xuất khẩu cần bù đắp vì trước đó họ đã cung ứng khoản tín dụng thương mại cho nhà nhập khẩu
Khi tiến hành chiết khấu ngân hàng xác định lượng tín dụng cấp ra (giá trị chiết khấu) căn cứ vào mệnh giá của hối phiếu được áp dụng làm đối tượng chiết khấu trừ đi lợi tức chiết khấu và lệ phí nhờ thu mà ngân hàng chiết khấu hưởng
Khi kết thúc thời hạn chiết khấu, ngân hàng sẽ đòi tiền ở người có nhiệm vụ trả tiền hối phiếu Trong một số trường hợp ngân hàng có thể gặp rủi ro khi thực hiện chiết khấu vì vậy ngân hàng cần phải xem xét thận trọng trước và trong khi chiết khấu.
♦ Tài trợ trong khuôn khổ chứng từ
Thư tín dụng (L/C) không những là một công cụ đảm bảo thanh toán mà còn là một công cụ tín dụng Nhà xuất khẩu có thể đem bộ chứng từ chưa đến hạn thanh toán đến ngân hàng xin chiết khấu Với nghiệp vụ này, ngân hàng đã tạo điều kiện cho nhà xuất khẩu có thể thu hồi vốn để đảm bảo sản xuất liên tục, không bị gián đoạn Phạm vi chiết khấu bộ chứng từ thường chỉ áp dụng trong phương thức thanh toán quốc tế tín dụng chứng từ do sự ràng buộc chặt chẽ về việc giao hàng của nhà xuất khẩu và trách nhiệm thanh toán của nhà nhập khẩu thông qua các ngân hàng phục vụ nên rủi ro thấp so với các phương thức thanh toán khác Tỷ lệ chiết khấu tuỳ thuộc vào hình thức chiết khấu:
- Chiết khấu truy đòi (chiết khấu mở): Ngân hàng thực hiện việc cho vay trên cơ sở nhà xuất khẩu xuất trình bộ chứng từ hoàn hảo Thời gian cho vay được tính bằng thời gian cần thiết trung bình để đòi tiền người nhập khẩu Ngân hàng sau khi chiết khấu sẽ truy đòi nhà xuất khẩu nếu đến hạn thanh toán bị phía đối tác từ chối thanh toán Lãi suất chiết khấu trong trường hợp này thường thấp do ngân hàng ít chịu rủi ro.
- Chiết khấu miễn truy đòi (chiết khấu đóng): Thực chất đây là trường hợp mua đứt bộ chứng từ Nhà xuất khẩu nhận tiền và không còn trách nhiệm hoàn trả hay thu tiền Khi đó, toàn bộ số tiền thu được sẽ thuộc ngân hàng và ngân hàng phải chịu hoàn toàn rủi ro nếu phía đối tác không thanh toán khi đến hạn Như vậy, trong trường hợp này ngân hàng có rủi ro cao hơn nên lãi suất áp dụng cao hơn.
♦ Tạm ứng Đây là một hình thức tài trợ xuất khẩu ngắn hạn mà không cần đến các chứng từ thanh toán Doanh nghiệp xuất khẩu có thể đề nghị ngân hàng cấp tín dụng giữa chừng trong khuôn khổ thanh toán trơn (Clean payment) Hình thức này được dùng chủ yếu khi nhà xuất khẩu không có đủ khả năng thanh toán Nhờ được tài trợ họ có thể khắc phục được tình trạng bất cập về tài chính cho đến khi thu được lợi nhuận từ xuất khẩu. Mức độ tạm ứng tuỳ thuộc vào khả năng thanh toán của nhà xuất khẩu, khả năng cạnh tranh và giá trị của hàng hoá…
Một hình thức tài trợ đặc biệt dành cho các doanh nghiệp xuất khẩu. Ngân hàng sẽ mua lại các bộ chứng từ thanh toán, các khoản nợ chưa đến hạn thanh toán để trở thành chủ nợ trực tiếp đứng ra đòi nợ nhà nhập khẩu. Bao thanh toán chỉ áp dụng cho những hoạt động xuất khẩu thường xuyên theo định kỳ và thường là các hợp đồng dài hạn.
● Những điều kiện để được ngân hàng chấp nhận bao thanh toán:
- Khoản thanh toán phải có đủ tư cách pháp lý độc lập với chủ quyền của một người thứ ba (quyền bảo lưu dài hạn).
- Khoản thanh toán phải tồn tại hợp pháp, không bị cấm chuyển nhượng.
- Hàng hoá phải được cung ứng đầy đủ và đảm bảo chất lượng.
- Thời hạn thanh toán tối đa là 180 ngày.
● Các hình thức bao thanh toán:
Bao thanh toán tương đối: Ngân hàng bao thanh toán sẽ thanh toán tiền cho nhà xuất khẩu nhưng với thoả thuận là doanh nghiệp xuất khẩu vẫn phải chịu trách nhiệm rủi ro nếu doanh nghiệp nhập khẩu không chịu trả tiền.
Bao thanh toán tuyệt đối: Ngân hàng sẽ phải gánh chịu mọi rủi ro nếu doanh nghiệp nhập khẩu không trả tiền.
Hình thức tài trợ bao thanh toán đem lại nhiều lợi ích cho cả hai bên doanh nghiệp xuất khẩu và ngân hàng Vì doanh nghiệp thì có vốn để tiếp tục hoạt động sản xuất còn ngân hàng thì có thể thu được một khoản phí nhất định.
Trong các thương vụ ngoại thương luôn luôn tồn tại các loại rủi ro như rủi ro thanh toán, rủi ro thực hiện hợp đồng…vì thế nảy sinh nhu cầu bảo lãnh để hạn chế rủi ro có thể xảy ra Các doanh nghiệp đề nghị ngân hàng bảo lãnh với trách nhiệm bảo đảm thi hành đúng cam kết với doanh nghiệp nước ngoài hoặc các tổ chức tín dụng quốc tế trong trường hợp doanh nghiệp xin bảo lãnh không thực hiện đúng hay đầy đủ một nghiệp vụ nào đó đối với bên nhập khẩu.
● Các hình thức bảo lãnh bao gồm:
Bảo lãnh dự thầu xuất khẩu: là cam kết đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu của doanh nghiệp xuất khẩu cho nhà mời thầu bằng van bản do ngân hàng phát hành.
Nội dung công việc nhằm phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội giai đoạn 2009-2011 14
1.2.4.1 Thực hiện công tác nghiên cứu thị trường và thiết kế các sản phẩm, hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Để phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu, ngân hàng triển khai nghiên cứu các thông tin thị trường, các dự báo về thị trường xuất nhập khẩu, nhu cầu của khách hàng và các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của các ngân hàng thương mại đang hoạt động có hiệu quả Công tác nghiên cứu và thiết kế sản phẩm, hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu cần sự phối hợp của các phòng ban liên quan.
Nguồn thông tin chủ yếu c các ngân hàng thu được qua các báo cáo kết quả kinh doanh và báo cáo tín dụng hàng năm của các chi nhánh trong cùng hệ thống , số liệu thu thập từ các cuộc điều tra khảo sát thị trường và ý kiến tư vấn của các chuyên gia, các tạp chí kinh tế có uy tín Từ các thông tin thu được ngân hàng sẽ xây dựng các hình thức, sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu mới đáp ứng nhu cầu của khách hàng.
1.2.4.2 Thực hiện công tác Marketing cho hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Công tác Marketing cho hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là một hoạt động quan trọng, góp phần nâng cao uy tín của Ngân hàng và làm tăng doanh số cho vay tài trợ xuất nhập khẩu do tăng số khách hàng mới. Hoạt động bao gồm xây dựng các chính sách khách hàng, xúc tiến việc quảng bá và giới thiệu về các hình thức, sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu cho khách hàng Nội dung hoạt động quảng bá tuyên truyền của ngân hàng gồm: Tiêu chuẩn của khách hàng được xem xét cấp tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu; Các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu; Các sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu; Các quy định về hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu …
1.2.4.3 Thực hiện công tác thẩm định khách hàng và giám sát quá trình sử dụng vốn
Công tác thẩm định hồ sơ xin vay của khách hàng và giám sát quá trình sự dụng vốn có vai trò quyết định chất lượng của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Do vậy, phát triển chất lượng hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu đồng nghĩa với việc nâng cao chất lượng thẩm định, giám sát vốn vay của ngân hàng Nội dung công tác thẩm định khách hàng hiện nay của chi nhánh gồm: Thẩm định năng lực tài chính của khách hàng; Thẩm định tính khả thi của phương án, dự án xin tài trợ; Thẩm định uy tín của khách hàng Nguồn thông tin chủ yếu được lấy từ các báo cáo tài chính của khách hàng , hồ sơ lưu trữ trong ngân hàng sau đó ngân hàng phân loại và đánh giá khách hàng theo kết quả tài chính, từ đó đưa ra quyết định cấp tín dụng
Sau khi đã giải ngân cho khách hàng, phòng Khách hàng có nhiệm vụ theo dõi sát sao tiến trình thương vụ và giải quyết các vấn đề phát sinh.
Cán bộ Khách hàng sẽ bám sát hoạt động sử dụng vốn của khách hàng và tập hợp thông tin chi tiết về từng giai đoạn của thương vụ Để giám sát công việc này, khách hàng được yêu cầu phải có báo cáo thường xuyên và gửi các bản sao chứng từ cho ngân hàng Trong quá trình sử dụng vốn vay, nếu khách hàng có các vướng mắc thì ngân hàng có trách nhiệm tư vấn và hỗ trợ để quá trình kinh doanh của khách hàng suôn sẻ Đồng thời nếu phát hiện sai phạm như sử dụng vốn sai mục đích, khách hàng có ý định không trả nợ đúng hạn… ngân hàng sẽ đưa ra các biện pháp xử lý kịp thời.
TIÊU CHÍ ĐO LƯỜNG KẾT QUẢ VIỆC PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU .16 1 Doanh số cho vay của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu 16 2 Số lượng khách hàng tham gia hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu 16 3 Số lượng các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu 16
Các yếu tố bên trong17
Đây là nhóm nhân tố xuất phát từ bản thân ngân hàng bao gồm: cơ cấu tổ chức của ngân hàng, trình độ nghiệp vụ chuyên môn của cán bộ tín dụng, qui mô vốn tài trợ của ngân hàng…
Mô hình tổ chức quản lý phù hợp và quy trình nghiệp vụ nhanh, gọn, hiệu quả là yếu tố quyết định hàng đầu đến chất lượng hoạt động tín dụng.
Mô hình kinh doanh hợp lý với điều kiện thực tế của ngân hàng, áp dụng công nghệ hiện đại sẽ làm giảm rủi ro trong các nghiệp vụ, chiến lược huy động vốn, chính sách lãi suất thích hợp sẽ thúc đẩy tăng trưởng đi đôi với an toàn và hiệu quả Bên cạnh đó, hoạt động marketing ngân hàng, chính sách khách hàng cũng ảnh hưởng không nhỏ tới hiệu quả hoạt động TDTTXNK. Ngoài ra, uy tín của ngân hàng trong lĩnh vực XNK được thể hiện qua niềm tin đối với các doanh nghiệp cũng đóng vai trò quan trọng không kém.
Nhân tố chính quyết định đến hiệu quả tín dụng XNK là đội ngũ cán bộ tín dụng của ngân hàng Do đặc trưng của nghiệp vụ tín dụng nên đòi hỏi các cán bộ phải có năng lực và đạo đức, thông thạo nghiệp vụ ngoại thương, hiểu biết các quy định pháp luật quốc tế, phong tục tập quán của các nước để có quyết định tài trợ đúng đắn Chất lượng cán bộ cao một mặt sẽ giúp hạn chế rủi ro cho ngân hàng mặt khác có thể đáp ứng tốt các yêu cầu phức tạp của khách hàng tạo được niềm tin và uy tín đối với khách hàng.
Bên cạnh yếu tố con người là yếu tố công nghệ, bao gồm toàn bộ cơ sở vật chất và mạng lưới truyền thông, thanh toán Hệ thống mạng máy tính và các chương trình ứng dụng của nó có liên quan chặt chẽ đến chất lượng hoạt động và các sản phẩm TDTTXNK Ngoài ra đây cũng là kênh quảng bá tốt cho ngân hàng là tiền đề thúc đẩy hoạt động TDTTXNK.
Năng lực tài trợ của ngân hàng chủ yếu dựa vào nguồn vốn huy động được do vốn huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn Hoạt động TDTTXNK đòi hỏi lượng vốn lớn nên nếu ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu của khách hàng thì họ sẽ tìm đến ngân hàng khác có nguồn vốn lớn hơn Do vậy để thực hiện tốt hoạt động TTXNK thì cần thiết phải có tiềm lực nguồn vốn mạnh.
Hệ thống ngân hàng đại lý thể hiện quy mô kinh doanh của ngân hàng Các ngân hàng đại lý ở các nước vừa là đối tác kinh doanh quan trọng vừa là tai mắt cung cấp thông tin đáng tin cậy về khách hàng ở nước ngoài trong các thương vụ và các giao dịch khác có liên quan.
Các yếu tố bên ngoài 18 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2009-2011 20
Nhóm yếu tố này bao gồm chủ trương chính sách phát triển kinh tế xã hội của Đảng và nhà nước, môi trường kinh tế, chính trị, xã hội trong và ngoài nước… và từ phía các doanh nghiệp xuất nhập khẩu
Trong đó, những chủ trương chính sách kinh tế xã hội của nhà nước có tác động trực tiếp đến hoạt động XNK và ảnh hưởng gián tiếp đến tín dụng XNK Nếu nhà nước tạo điều kiện hỗ trợ bằng các chính sách như:chính sách hỗ trợ đầu tư, chính sách thuế, chính sách tỷ giá…sẽ giúp cho các doanh nghiệp mở rộng thị phần, tăng khả năng tiếp cận thị trường và tăng thu nhập.
Môi trường kinh tế trong và ngoài nước ảnh hưởng tới qui mô, hiệu quả tín dụng nói chung cũng như tín dụng XNK nói riêng Nếu nền kinh tế phát triển ổn định sẽ tạo điều kiện mở rộng tín dụng và nâng cao hiệu quả.
Môi trường chính trị pháp luật đóng vai trò rất quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt động XNK nhất là trong nền kinh tế hội nhập như hiện nay. Nếu chính trị ổn định, hệ thống luật pháp phù hợp, có hiệu lực cao sẽ tác động tích cực đến nền kinh tế chung và hoạt động XNK nói riêng Hơn nữa trong quan hệ thương mại quốc tế nhiều khi xảy ra các tranh chấp nên hệ thống pháp lý hoàn chỉnh ảnh hưởng rất lớn tới hiệu quả tín dụng XNK của ngân hàng. Đối với doanh nghiệp các yếu tố như: tình hình hoạt động kinh doanh, năng lực tài chính, hành vi đạo đức, trình độ kinh doanh và khả năng cạnh tranh của doanh nghiệp có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu quả hoạt động TDTTXNK Vì để nhận được tài trợ của ngân hàng thì doanh nghiệp phải đáp ứng đầy đủ các điều kiện của ngân hàng Nên ngân hàng cần phải xem xét các yếu tố trên để có đầy đủ thông tin về doanh nghiệp từ đó có quyết định đúng đắn nhằm nâng cao hiệu quả và hạn chế rủi ro tín dụng.
CHƯƠNG 2 THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI GIAI ĐOẠN 2009-2011
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT
Quá trình hình thành và phát triển của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hà Nội 20
Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội ( Vietcombank Hà Nội) được thành lập ngày 01/03/1985 theo quyết định số 177/ NH.QĐ của Tổng giám đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam ( nay là Thống đốc Ngân hàng nhà nước Việt Nam).
Vietcombank Hà Nội được thành lập với mục đích hỗ trợ phát triển kinh tế đối ngoại của thành phố Hà Nội, phục vụ một số doanh nghiệp thuộc các lĩnh vực ngoại thương du lịch và một số tổ chức quốc tế khác tại
Hà Nội và trong nước Vietcombank Hà Nội là một tổ chức tài chính có tư cách pháp nhân, hoạt động theo nguyên tắc tự chủ về tài chính và thực hiện hạch toán kế toán và kinh tế thống nhất trong hệ thống ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
Trong giai đoạn 1986-1987, nền kinh tế nước ta đã có sự chuyển đổi từ cơ chế kế hoạch hóa tập trung sang cơ chế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa Để bắt kịp những yêu cầu đặt ra đối với hoạt động ngân hàng trong thời kì đổi mới Vietcombank Hà Nội đã nhanh chóng chuyển đổi thích nghi với những điều kiện kinh doanh mới Thời gian đầu chuyển đổi, Vietcombank Hà Nội đã gặp không ít khó khăn về tổ chức, điều hành trong cơ chế mới Toàn thể cán bộ nhân viên ngân hàng Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội đã nỗ lực làm việc vượt qua khó khăn, chủ động tìm kiếm các khách hàng tiềm năng, nghiên cứu nhu cầu thị trường, đáp ứng nhu cầu về vốn của các doanh nghiệp…Ban đầu chỉ có 20 doanh nghiệp là những khách hàng đầu tiên của Ngân hàng ngoại thương chi nhánh Hà Nội, dần dần các cán bộ kinh doanh đã tiếp cận và thu hút được thêm nhiều khách hàng là các doanh nghiệp có tiềm năng trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, sản xuất kinh doanh, thương mại và vận tải…
Cùng với bước chuyển mình trong kinh tế của Thủ đô từ cuối thập niên 90 đến nay, Vietcombank Hà Nội đã từng bước mở rộng quy mô hoạt động, áp dụng công nghệ hiện đại trong hoạt động ngân hàng, đa dạng hóa các sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng phục vụ và ngày càng được nhiều các đối tác khách hàng trong và ngoài nước tin cậy.
Trải qua chặng đường hơn 25 năm xây dựng và phát triển,Vietcombank Hà Nội đã biết kế thừa và phát huy có hiệu quả các truyền thống hoạt động của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam để dấn khẳng định vị trí của mình trên địa bàn, đóng góp vào tốc độ phát triển kinh tế xã hội của Thủ đô cũng như sự phát triển và lớn mạnh của hệ thốngVietcombank
Cơ cấu tổ chức của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam Chi nhánh Hà Nội 21
2.1.2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức
Tính đến thời điểm cuối năm 2011 Vietcombank Hà Nội xây dựng một hệ thống mạng lưới gồm 10 Phòng giao dịch và 01 quầy giao dịch trên địa bàn Hà Nội Bộ máy tổ chức của Vietcombank Hà Nội gồm có 1 giám đốc và 3 phó giám đốc phụ trách 3 khối là khối ngân hàng bán buôn, khối tác nghiệp và nội bộ và khối ngân hàng bán lẻ Trong đó có 2 khối mỗi khối gồm 3 phòng ban và một khối gồm 6 phòng ban.
Sau đây là sơ đồ bộ máy tổ chức của Vietcombank Hà Nội.
Khối ngân hàng bán buôn
Khối ngân hàng bán lẻ
Khối tác nghiệp và nội bộ
Kiểm soát nội bộ Tin học
Khách hàng thể nhân Thanh toán thẻ Hành chính nhân sự
Kế toán và Tài chính Ngân quỹ Quản lý nợ
Tổng hợp Thanh toán XNK Khách hàng
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Ngoại thương chi nhánh Hà Nội
2.1.2.2 Chức năng, nhiệm vụ các phòng ban của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hà Nội
Vietcombank Hà Nội hiện nay có 12 phòng ban được chia theo 3 khối là khối ngân hàng bán buôn, khối tác nghiệp và nội bộ và khối ngân hàng bán lẻ Chức năng, nhiệm vụ của các phòng ban như sau:
Phòng khách hàng với chức năng chính là kết nối các doanh nghiệp với ngân hàng với các nhiệm vụ cụ thể sau:
- Thu thập các thông tin liên quan tới hoạt động của các ngân hàng thương mại, các hoạt động kinh tế xã hội khác đặc biệt trong lĩnh vực tài chính ngân hàng nhằm xác định rõ vị trí và thị phần của Vietcombank Hà Nội trên thị trường.
- Tìm kiếm các khách hàng là các doanh nghiệp kinh doanh tại địa bàn thuộc quyền quản lý của ngân hàng và tư vấn cho khách hàng sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Tham mưu cho ban lãnh đạo về chủ trương mở rộng quan hệ với các nhóm khách hàng khác nhau trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng theo đúng luật pháp và chính sách của Vietcombank
Hà Nội trong các giai đoạn.
- Nghiên cứu thị trường , nắm bắt tâm lý và thị hiếu của khách hàng, khảo sát thực tế tại các địa bàn khác nhau để đưa ra đề xuất xây dựng cơ chế chính sách phù hợp với định hướng phát triển của Vietcombank Hà Nội theo từng giai đoạn phát triển kinh tế và chính sách tiền tệ của nước ta.
- Thực hiện việc giám sát, tổng hợp tình hình thực hiện công tác quan hệ khách hàng
- Tham mưu cho ban lãnh đạo về hoạt động quảng cáo, tuyên truyền của ngân hàng.
2.1.2.2.2 Phòng thanh toán xuất nhập khẩu
Phòng thanh toán xuất nhập khẩu là một trong những phòng ban lâu đời và có uy tín cao của Vietcombank Hà Nội Chức năng nhiệm vụ của phòng thanh toán xuất nhập khẩu gồm:
- Thực hiện các nghiệp vụ liên quan đến thanh toán xuất khẩu và nhập khẩu hàng hóa, dịch vụ theo yêu cầu của khách hàng bao gồm :Mở L/
C và thanh toán hàng xuất nhập khẩu; Nhờ thu hàng nhập khẩu; Kiểm tra chứng từ L/C hàng xuất; Nhận và xử lý nhờ thu hàng xuất; quản lý mẫu chữ ký của ngân hàng nhà nước; Giữ tài khoản ký quỹ mở L/C hàng nhập; Giữ tài khoản cho vay chiết khấu…
Phòng ban này có chức năng kinh doanh vốn, ngoại tệ và marketing cho ngân hàng với nhiệm vụ chính là đề xuất và triển khai các phương án về kinh doanh tiền tệ trong ngân hàng và các phương thức quảng cáo, truyền thông hình ảnh của ngân hàng.
Tham mưu cho ban giám đốc vè xử lý các nguồn thông tin liên quan đến lĩnh vực tín dụng và rủi ro Quản lý việc thu nhận thông tin và xây dựng các biểu mẫu báo cáo phục vụ cho công tác quản trị về nợ Thực hiện công tác phân tích các rủi ro, các khoản nợ để đưa ra quyết định đúng đắn phù hợp với nội quy của ngân hàng Phối hợp với các phòng ban khác , tiến hành kiểm tra độc lập theo quy định của ban giám đốc trong việc giám sát chấp hành chế độ và thể lệ các quy định về tín dung, dư nợ…
Chức năng nhiệm vụ của phòng ngân quỹ gồm có:
- Kiểm đếm ngoại tệ/ VNĐ
- Thu chi tiền mặt tại địa điểm yêu cầu
- Nhờ thu séc du lịch, séc thương mại
- Nhờ thu ngoại tệ/ VNĐ không đủ tiêu chuẩn lưu hành
- Giúp các đơn vị giám định tiền thật, tiền giả
- Tham gia quản lý quỹ ATM
- Tham gia quản lý kho quỹ của ngân hàng
- Thực hiện chế độ báo cáo về hoạt động thu chi
2.1.2.2.6 Phòng kế toán tài chính
Phòng kế toán tài chính gồm có ba bộ phận: Bộ phân xử lý nghiệp vụ chuyển tiền, bộ phần quản lý chi tiêu nội bộ và bộ phận quản lý tài khoản với chức năng và nhiệm vụ cụ thể sau:
- Bộ phận xử lý nghiệp vụ chuyển tiền: Nhận yêu cầu chuyển tiền từ các giao dịch tại Front – End và bộ phận này có nhiệm vụ kiểm tra tính pháp lý, tiếp nhận và xử lý các yêu cầu liên quan đến nghiệp vụ chuyển tiền của khách hàng
- Bộ phận quản lý chi tiêu nội bộ: Phối hợp với các phòng nghiệp vụ quản lý công tác lưu chuyển vốn giữa Vietcombank Hà Nội và Trung ương; Quản lý thu nhập của ngân hàng; ….
- Bộ phận quản lý tài khoản: Quản lý toàn bộ các tài khoản khách hàng, các tài khoản nội bộ; Kiểm tra và quản lý các món tiền gửi không kì hạn, trái phiếu kì phiếú VNĐ và ngoại tệ của ngân hàng; Thực hiện chế độ báo cáo thống kê theo định kì…
Với đặc thù về công nghệ kĩ thuật chức năng và nhiệm vụ của phòng tin học gồm:
- Thực hiện nghiên cứu, phát triển công nghệ Ngân hàng, cải tiến bổ sung các phần mềm hiện đại phục vụ cho hoạt động của ngân hàng.
- Tiến hành cài đặt và hướng dẫn triển khai các chương trình khi có các quy trình nghiệp vụ mới.
- Nhận và truyền dữ liệu giữa Ngân hàng trung ương và Vietcombank Hà Nội
- Xây dựng kế hoạch về vật tư và trang thiết bị mới, bảo hành nhằm phục vụ cho hoạt động hàng ngày tại ngân hàng.
- Thực hiện công tác quản trị mạng của toàn bộ hệ thống mạng ngân hàng
- Có trách nhiệm hướng dẫn nghiệp vụ tin học cho các phòng ban khi có quy trình mới.
2.1.2.2.8 Phòng kiểm soát nội bộ
Phòng ban này có trách nhiệm kiểm soát toàn bộ hoạt động của ngân hàng với các nhiệm vụ cụ thể sau:
- Lập kế hoạch định kì hoặc đột xuất kiểm tra nội bộ, giám sát việc chấp hành các quy trình nghiệp vụ kinh doanh và cơ chế an toàn trong kinh doanh theo đúng quy định của pháp luật, ngân hàng nhà nước và quy định nội bộ của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam.
- Hỗ trợ giám độc trong việc giải quyết các đơn thư khiếu nại có liên quan đến hoạt động nghiệp vụ, cán bộ của ngân hàng.
- Phối hợp với các đoàn thanh tra, cơ quan kiểm toán trong việc kiểm tra, kiểm toán các hoạt động của ngân hàng
2.1.2.2.9 Phòng Hành chính nhân sự
Phòng hành chính nhân sự gồm hai công tác chính là công tác tổ chức cán bộ và công tác hành chính và quản trị.
- Tham mưu cho ban giám đốc trong việc bố trí điều động, khen thưởng, tuyển dụng… cán bộ nhân viên thuộc diện quản lý của ngân hàng theo quy định của Hội sở.
- Thực hiện chế độ chính sach đối với cán bộ trong ngân hàng
- Lưu trữ và quản lý hồ sơ của cán bộ nhân viên
- Tham mưu tư vấn cho ban lãnh đạo về các vấn đề chung của công tác hành chính, xây dựng cơ bản…
- Trực tiếp quản lý con dấu của ngân hàng, thực hiện công tác lưu trữ, telex, fax….
2.1.2.2.10 Phòng dịch vụ ngân hàng
Tình hình hoạt động kinh doanh của ngân hàng TMCP Ngoại Thương
Nền kinh tế toàn cầu tiếp tục có chiều hướng suy giảm từ sau khủng hoảng tài chính 2008 với lạm phát cao, giá cả biến động khó lường và khủng hoảng nợ công lan rộng châu Âu Chịu tác động bất lợi của nền kinh tế thế giới, trong giai đoạn 2009- 2011 nền kinh tế Việt Nam tiếp tục đối mặt với một loạt khó khăn và thách thứ như: lạm phát tăng cao, sản xuất kinh doanh của nhiều doanh nghiệp bị đình trệ, thị trường tài chính tiền tệ bất ổn… Hệ thống ngân hàng thương mại cũng chịu ảnh hưởng nặng nề,dẫn tới tình trạng cạnh tranh gay gắt và một số ngân hàng bị sáp nhập do hoạt động kém hiệu quả Trong bối cảnh kinh tế Việt Nam còn gặp phải không ít khó khăn, Vietcombank Hà Nội đã bám sát chủ trương của Ngân hàng Nhà nước và kế hoạch được Vietcombank TW giao, linh hoạt ứng phó với những diễn biến của thị trường, chủ động và sáng tạo trong công tác điều hành Ban lãnh đạo và toàn thể cán bộ nhân viên toàn Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội đã nỗ lực hoàn thành tốt các nhiệm vụ chỉ tiêu Kết quả là các mặt hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội vẫn duy trì ổn định và phát triển bền vững.
Dưới đây là kết quả của một số hoạt động chủ yếu của Vietcombank
Hà Nội trong 3 năm gần đây.
Trong giai đoạn 2009-2011, công tác huy động vốn của Vietcombank Hà Nội gặp phải sự cạnh tranh khá gay gắt từ các Ngân hàng thương mại trên địa bàn Hà Nội, đặc biệt là cuộc chạy đua lãi suất huy động VND giữa các ngân hàng thương mại Tuy nhiên thực hiện chủ trương tăng cường huy động vốn của ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam toàn thể cán bộ nhân viên Vietcombank Hà Nội đã nỗ lực làm việc, tìm kiếm khách hàng và giao dịch nên hoạt động huy động vốn của ngân hàng cũng đạt được những kết quả khả quan được thể hiện bằng hình dưới đây
Hình 2.2: Tổng nguồn vốn của Vietcombank Hà Nội 2009-2011
(Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của Vietcombank Hà Nội 2009-2011)
Nhìn vào hình trên ta thấy tổng nguồn vốn của Vietcombank Hà Nội tăng liên tục qua 3 năm.Năm 2009 đạt 8600 tỷ đồng tăng 30% so với cuối năm 2008 Trong đó nguồn vốn huy động đạt 8355 tỷ đồng, tăng 20,3% so với năm 2008, đạt và vượt kế hoạch ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giao đầu năm cho chi nhánh là 8046 tỷ Sự xuất hiện thông tư 13/2010/TT.NHNN và một số bổ sung tại thông tư 19 của thống đốc NHNN về các quy định tỷ lệ an toàn trong hoạt động của tổ chức tín dụng đã gây những trở ngại nhất định cho việc phát triển nguồn vốn của Vietcombank Hà Nội trong năm 2010 Nhưng với sự nhạy bén, linh hoạt trong cơ chế điều hành lãi suất của Ban lãnh đạo và sự nỗ lực của toàn thể cán bộ nhân viên tại Chi nhánh, nguồn vốn của Vietcombank Hà Nội đạt
11 129 tỷ đồng trong đó huy động từ nền kinh tế đạt 10705 tỷ đồng So với năm 2009 đã tăng 28.1% và hoàn thành 98.5% kế hoạch được giao Năm
2011 là một năm đặc biệt khó khăn trong công tác huy động vốn do tác động của chính sách thắt chặt tiền tệ của ngân hàng Nhà nước và môi trường cạnh tranh không lành mạnh của các tổ chức tín dụng Trước diễn biến phức tạp của thị trường, Vietcombank Hà Nội một mặt tuân thủ các quy định của Ngân hàng Nhà nước mặt khác đã linh hoạt đưa ra các giải pháp đẩy mạnh huy động vốn như là tăng cường chính sách chăm sóc khách hàng, đa dạng hóa sản phẩm huy động… Do vậy kết quả huy động vốn năm 2011 của Vietcombank Hà Nội vẫn giữ mức tăng trưởng đều, tăng 25% so với năm 2010
Nhìn vào cơ cấu huy động vốn của ngân hàng, ta thấy một xu hướng chung qua các năm đó là tỷ lệ huy động từ dân cư trong tổng vốn huy động giảm dần và ngược lại tỷ lệ huy động vốn từ tổ chức kinh tế tăng dần Tuy nhiên nhìn vào con số tuyệt đối thì nguồn vốn huy động từ dân cư đã liên tục tăng qua 3 năm và tăng mạnh vào năm 2011 so với năm 2010.
Ta xem xét bảng sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động
Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng Doanh số Tỷ trọng
1.Theo thành phần kinh tế
Huy động từ dân cư 5904 71 6165 58 7054 51
(Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của Vietcombank Hà Nội 2009-
Lý giải cho sự tăng mạnh của nguồn vốn huy động từ dân cư đó là Vietcombank Hà Nội đã tung ra những sản phẩm huy động vốn như : “ Quà tặng vàng tháng 4”, “ Tiết kiệm dành cho phái đẹp”… cho phép khách hàng rút gốc linh hoạt hoặc tham dự thưởng Bên cạnh đó cơ chế lãi suất được điều hành theo cơ chế lãi suất thỏa thuận đã giúp ngân hàng cạnh tranh với các ngân hàng khác, đặc biệt là khối Ngân hàng thương mại cổ phần trên địa bàn Đối với huy động vốn phân theo loại tiền, VND vẫn là nguồn huy động chủ yếu của ngân hàng do lãi suất VND trung bình là 14% cao hơn nhiều so với lãi suất của ngoại tệ trung bình là 2% Một lượng tiền lớn VND được huy động cũng là kết quả của những chính sách của NHNN đưa ra trong năm 2010 và 2011 nhằm kiềm chế lạm phát, ổn định tỷ giá không để VND mất giá trước USD Qua phân tích số liệu ở trên cho thấy công tác quản lý nguồn vốn của Vietcombank Hà Nội đã và đang hoạt động rất tốt, nguồn vốn huy động được duy trì ổn định để hoạt động kinh doanh không bị gián đoạn
Công tác quản lý và sử dụng vốn của chi nhánh được thực hiện theo phương châm hiệu quả và an toàn, tăng khả năng sinh lời và luôn đảm bảo khả năng thanh toán cao
Hình 2.3: Tổng dư nợ của Vietcombank Hà Nội 2009-2011
(Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của Vietcombank Hà Nội 2009-
Từ hình 2.2 trên ta thấy tổng dư nợ của Vietcombank Hà Nội có sự tăng trưởng đều từ năm 2009 đến năm 2011 Cụ thể là năm 2009, tổng dư nợ ước đạt 3126 tỷ đồng, tăng 24% so với cuối năm 2008 và đạt kế hoạch mục tiêu năm 2009 NH TMCP NT VN giao cho chi nhánh Năm 2010 tổng dư nợ toàn chi nhánh đạt 3932 tỷ đồng, tăng 25,8% so với năm trước Có được kết quả này là do Vietcombank Hà Nội đã thực hiện nghiêm túc Nghị quyết 03/NQ-CP ngày 15/01/2010 và Nghị quyết số 18/NQ-Cp ngày 06/04/2010 của Chính phủ về những giải pháp bảo đảm ổn định knh tế vĩ mô, đồng thời luôn bám sát chủ trương của Chính phủ về chống suy giảm kinh tế, kích thích đầu tư, tiêu dùng và tăng trưởng kinh tế thông qua kênh hỗ trợ lãi suất cho vay, tập trung thực hiện nhiệm vụ tăng cường công tác huy động vốn theo chủ trương của NHNT Việt Nam, đảm bảo điều hòa ổn định các cân đối tiền tệ, tạo điều kiện hỗ trợ doanh nghiệp, dân cư phát triển sản xuất kinh doanh và ổn định đời sống. Đến năm 2011 hoạt động tín dụng của Vietcombank Hà Nội bị ảnh hưởng bởi một số yếu tố như: tình hình kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, chính sách kiểm soát tín dụng dưới 20% của NHNN…. Tuy nhiên tình hình dư nợ của Vietcombank Hà Nội vẫn đạt kết quả khả quan tăng 19.5% so với năm 2010 Có được kết quả này là nhờ có sự chỉ đạo kịp thời của ban lãnh đạo của Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam đối với Vietcombank Hà Nội trong việc điều chỉnh kế hoạch tín dụng, phân bổ lại chỉ tiêu hợp lý cho các chi nhánh đồng thời chủ động cơ cấu danh mục tín dụng, giảm nợ ở các ngành không hiệu quả và khó khăn, tăng cho vay nông nghiệp và nông thôn, cho vay hỗ trợ xuất nhập khẩu, cho vay phát triến sản xuất, hạn chế cho vay phi sản xuất
Bảng 2.2: Số liệu về sử dụng vốn của Vietcombank Hà Nội
Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng Dư nợ Tỷ trọng
(Báo cáo hoạt động kinh doanh hàng năm của Vietcombank Hà Nội 2009-
Từ năm 2009 đến 2011, Dư nợ VND luôn chiếm tỷ trọng lớn so với dư nợ ngoại tệ trong tổng dư nợ Do chính phủ đưa ra chủ trương cho vay hỗ trợ lãi suất nên các doanh nghiệp đều có xu hướng chuyển sang nhận nợ bằng VND để được hưởng lãi suất ưu đãi 4%/ năm đồng thời tỷ giá USD/VND tăng cao làm nguồn cung USD trong nước để thanh toán nước ngoài trở nên khan hiếm cũng làm cho các doanh nghiệp lo ngại nhận nợ bằng ngoại tệ
Về dự nợ phân theo kỳ hạn, dư nợ ngắn hạn có sự bứt phá mạnh mẽ từ năm 2009 đến 2011 trong khi dư nợ trung và dài hạn có tốc độ tăng chậm hơn Như vậy Vietcombank Hà Nội đã kiểm soát được tốc độ tăng trưởng trung và dài hạn theo đúng quy định về “ tỷ lệ sử dụng vốn ngắn hạn để cho vay dài hạn”
Vietcombank Hà Nội luôn quan tâm và chú trọng tới chất lượng tín dụng Đặc biệt từ năm 2010 Ban giám đốc xác định nhiệm vụ trọng tâm là xử lý nợ xấu bên cạnh phải đảm bảo tăng trưởng tín dụng an toàn, luôn duy trù mức dư nợ cho vay hợp lý và đảm bảo định hướng tăng trưởng tín dụng của hệ thống Vì vậy mà năm 2010 nơ xấu là 237.7 tỷ đồng chiếm 6% tổng dự nợ Chi nhánh giảm 5.9 tỷ đồng so với năm 2009 Năm 2011 thị trường bất động sản đóng băng tình hình nợ xấu trong mảng này tăng đột biến. Trước tình hình này, Vietcombank Hà Nội đã đưa ra nhiều giải pháp xử lý nợ linh hoạt nên đã kiềm chế nợ xấu ở mức 7% tổng dự nợ.
2.1.3.3 Thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Phát huy uy tín và thương hiệu bền vững đã tạo dựng được về thanh toán quốc tế Vietcombank Hà Nội đã thực sự trở thành địa chỉ tin cậy cho các doanh nghiệp hoạt động kinh doanh xuất nhập khẩu ở Thủ đô Hà Nội.Công tác thanh toán quốc tế của Vietcombank trong 3 năm gần đây được thể hiện qua bảng sau:
Bảng 2.3: Doanh số thanh toán XNK
(Nguồn từ phòng Thanh toán quốc tế)
Do ảnh hưởng của khủng hoảng kinh tế thế giới nên tình hình xuất nhập khẩu của cả nước gặp khó khăn và bị sụt giảm Trong bối cảnh chung hoạt động thanh toán quốc tế của Vietcombank Hà Nọi cũng không tránh khỏi sự tụt giảm Doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2010 đã giảm 12% so với năm 2009 Đặc biệt doanh số thanh toán nhập khẩu giảm mạnh do chính sách của Nhà nước trong việc hạn chế nhập khẩu và sự cạnh tranh giành khách hàng của các ngân hàng thương mại trên địa bàn ngày càng lớn Tuy chịu ảnh hưởng bởi nền kinh tế thế giới và trong nước có nhiều bất ổn và quy định hạn chế đối với các đối tượng cho vay nhập khẩu của Nhà nước nhưng với lợi thế thương hiệu, sản phẩm và nguồn nhân lực có chất lượng cao, hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của Vietcombank Hà Nội vẫn duy trì được đà tăng trưởng đáng khích lệ Kết quả là doanh số thanh toán xuất nhập khẩu năm 2011 đạt 440 triệu USD, tăng 10% so với năm 2010 Doanh số thanh toán xuất nhập có sự tăng mạnh ( 19.3%) so với năm ngoái Hoạt động thanh toán xuất nhập khẩu của Vietcombank Hà Nội trải rộng trên khắp các thị trường Mỹ, Đài Loan, Hồng Kông, Nhật Bản và Châu Âu….
Về hoạt động kinh doanh ngoại tệ của Vietcombank Hà Nội ta thấy trong bảng số liệu dưới đây doanh số mua bán ngoại tệ của chi nhánh có xu hướng giảm trong 3 năm từ 483.4 triệu USD năm 2009 xuống còn 326 triệu USD năm 2011
Bảng 2.4: Số liệu hoạt động kinh doanh ngoại tệ
( Nguồn từ phòng kinh doanh ngoại tệ)
Tình hình kinh doanh ngoại tệ trên thị trường ngoại hối có diễn biến phức tạp , tình trạng căng thẳng cung ngoại tệ kéo dài dẫn đến việc tỷ giá giao dịch tại các ngân hàng luôn thấp hơn giá USD tại thị trường tự do. Trước tình hình này, năm 2010 Vietcombank Hà Nội đã đưa ra một cố chính sách nhằm thu hút ngoại tệ như: cơ chế lãi suất huy động USD thỏa thuận, chính sách ưu đãi lãi suất cho vay đối với doanh nghiệp có nguồn thu ngoại tệ từ xuất khẩu… Đến năm 2011 để cải thiện tình hình kinh doanh ngoại tệ chi nhánh đã đa dạng hóa nhiều sản phẩm và tiếp tục triển khai nhiều giải pháp để khai thác các nguồn ngoại tệ nhằm thực hiện đúng cam kết thanh toán, đảm bảo ngoại tệ cho các khách hàng nhập khẩu các mặt hàng thiết yếu cho nền kinh tế.
THỰC TRẠNG THỰC HIỆN CÁC NỘI DUNG CÔNG VIỆC NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT
Những quy định chung về tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hà Nội 39
Mỗi ngân hàng thương mại lại có những quy định riêng về hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu như là quy định về đối tượng tài trợ, điều kiện tài trợ và phương thức tài trợ Sau đây là một số quy định chung của Vietcombank Hà Nội đối với hoạt động tín dụng này:
2.3.1.1 Về đối tượng tài trợ
- Các trường hợp được tài trợ bằng VNĐ
+ Doanh nghiệp sử dụng ngoại tệ để nhập khẩu hàng hóa
+ Doanh nghiệp mua nguyên vật liệu để sản xuất xuất khẩu hoặc thu gom hàng hóa để xuất khẩu
- Các trường hợp được tài trợ bằng ngoại tệ
+ Nhập khẩu nguyên vật liệu để sản xuất hàng hóa tiêu dùng trong nước
+ Thanh toán bảo lãnh và thanh toán trả nợ nước ngoài được ngân hàng bảo lãnh
+ Chi trả chi phí liên quan tới vận tải, bảo hiểm
2.3.1.2 Về điều kiện tài trợ
Doanh nghiệp xuất nhập khẩu cần phải đáp ứng đầy đủ các yêu cầu như sau:
- Có tư cách pháp nhân và hạch toán kinh tế độc lập theo đúng luật pháp Việt Nam
- Giấy chứng nhận đăng kí kinh doanh
- Có giấy phép xuất nhập khẩu do cơ quan có thẩm quyền cấp
- Có các chứng từ cần thiết như hợp đồng xuất nhập khẩu, hóa đơn thương mại, L/C…
- Đảm bảo nghĩa vụ trả nợ theo đúng yêu cầu của ngân hàng trừ trường hợp pháp luật quy định trước.
2.3.1.3 Về phương thức tài trợ
- Đối với cho vay từng thương vụ: Các khách hàng cần làm những thủ tục cần thiết để vay vốn ngân hàng Phương thức này áp dụng cho các khách hàng không vay thường xuyên, chưa đủ độ tin cậy.
- Đối với cho vay theo hạn mức tín dụng; Ngân hàng sẽ cấp cho khách hàng một hạn mức tín dụng duy trì trong một thời gian nhất định hoặc theo chu kì sản xuất kinh doanh của khách hàng Phương thức này áp dụng cho các khách hàng có nhu cầu vốn thường xuyên và đủ độ tin cậy.
Thực trạng phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP Ngoại Thương Chi nhánh Hà Nội 40
Trong giai đoạn hội nhập kinh tế phát triển mạnh mẽ hiện nay, hoạt động xuất nhập khẩu ngày càng quan trọng đối với nền kinh tế Việt Nam, điều này đã thúc đẩy sự phát triển của hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu tại các ngân hàng thương mại Là một trong những ngân hàng đứng đầu về thương mại ngoại thương Vietcombank Hà Nội được phép cấp tín dụng cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong quá trình hoạt động
Sau đây là những số liệu cụ thể về tình trạng phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Vietcombank Hà Nội trong 3 năm gần đây.
2.3.2.1 Doanh số cho vay của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Doanh số cho vay là một chỉ tiêu quan trọng phản ánh mặt lượng của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Doanh số cho vay trong thời gian qua của Vietcombank Hà Nội như sau:
Bảng 2.5: Doanh số cho vay xuất nhập khẩu theo thời hạn tại
Doanh số Doanh số Doanh số
( Báo cáo tín dụng hàng năm của Vietcombank Hà Nội 2009-2011 )
Qua số liệu thể hiện trong bảng 2.6, ta thấy doanh số cho vay của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Vietcombank Hà Nội liên tục tăng từ năm 2009 đến năm 2011 Tốc độ tăng của các năm sau cao hơn năm trước, năm 2010 tăng 30% so với năm 2009 và năm 2011 tăng 38% so với năm 2010 Năm 2011 doanh số cho vay tài trợ xuất nhập khẩu có sự tăng đột biến, gần gấp đôi so với năm 2009
Nhìn vào cơ cấu cho vay tài trợ xuất nhập khẩu theo thời hạn ta thấy doanh số cho vay ngắn hạn có sự tăng từ 498 tỷ đồng năm 2009 lên đến
744 tỷ đồng năm 2011 và vượt hẳn so với doanh số cho vay trung và dài hạn Trong khi đó tốc độ tăng của doanh số cho vay trung và dài hạn qua các năm có chiều hướng tăng lên giữa các năm 2009 tới 2010 là 14% và năm 2010 tới 2011 là 31%
Bảng 2.6: Doanh số cho vay tài trợ xuất nhập khẩu theo tiền tệ tại
Vietcombank Hà Nội (Đơn vị: Tỷ đồng)
( Báo cáo tín dụng hàng năm của Vietcombank Hà Nội 2009-2010)
Về cơ cấu cho vay tài trợ xuất nhập khẩu theo tiền tệ ta thấy doanh số cho vay bằng đồng VND và ngoại tệ đều tăng qua 3 năm gần đây Trong đó khoảng cách giữa doanh số cho vay bằng VND và ngoại tệ ngày càng có xu hướng thu hẹp lại tuy nhiên VND vẫn là đồng tiền chủ yếu được các doanh nghiệp xuất nhập khẩu vay ngân hàng Doanh số cho vay bằng ngoại tệ năm 2010 tăng 32.5% so với năm 2009 và năm 2011 tăng 53% so với năm 2010 Tốc độ tăng doanh số cho vay bằng VNĐ giảm qua các năm từ 28,3% giai đoạn 2009-2010 xuống 26% giai đoạn 2010-2011.
Bảng 2.7: Cơ cấu cho vay xuất khẩu – nhập khẩu của Vietcombank
Tỷ trọng(%) Cho vay NK 669.6 15 758.92 16.2 960.68 16.7
( Báo cáo tín dụng hàng năm của Vietcombank Hà Nội 2009-2011)
Nhìn vào bảng số liệu ta thấy, năm 2009 doanh số cho vay tài trợ xuất nhập khẩu chiếm có 25% tổng doanh số trong đó chủ yếu là cho vay nhập khẩu chiếm 15% Trong năm 2010, tỷ trọng doanh số cho vay tài trợ xuất nhập khẩu trong tổng doanh số cho vay đã tăng lên 31% Trên đà phát triển, đến năm 2011 tỷ trọng của doanh số cho vay xuất nhập khẩu đã chiếm 35% trong tổng doanh số cho vay Năm 2011 cũng là năm duy nhất trong 3 năm mà doanh số cho vay xuất khẩu chiếm tỷ trọng 18.3% cao hơn doanh số cho vay nhập khẩu
2.3.2.2 Số lượng khách hàng Để phản ánh sự phát triển của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của một ngân hàng thương mại ta xem xét chỉ tiêu số lượng khách hàng tham gia hoạt động này Trong tình hình cạnh tranh gay gắt hiện nay, đối với các ngân hàng thương mại việc tìm kiếm khách hàng và giữ chân khách hàng đang là một vấn đề rất quan trọng Lãi suất ưu đãi, sản phẩm tài trợ hấp dẫn tạo điều kiện cho các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tiếp cận nguồn vốn ngân hàng dễ dàng đang là những biện pháp các ngân hàng đưa ra để thu hút các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu Là một ngân hàng cung cấp dịch vụ thanh toán quốc tế có uy tín hàng đầu Việt Nam nên Vietcombank Hà Nội có một lượng khách hàng doanh nghiệp xuất nhập khẩu lớn và thường xuyên Vietcombank Hà Nội đã tận dụng nguồn khách hàng này để quảng bá và phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Bảng 2.8: Số lượng khách hàng tham gia hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Vietcombank Hà Nội
Số lượng Số lượng % so với năm 2009 Số lượng % so với năm 2010 Khách hàng 200 305 52.5 470 54
( Báo cáo tín dụng hàng năm của Vietcombank Hà Nội 2009-2011)
Theo bảng số liệu trên, ta thấy số lượng khách hàng của Vietcombank liên tục tăng từ 200 khách năm 2009 đã lên tới 470 khách năm 2011 Hai năm liên tiếp gần đây, tốc độ phát triển khách hàng luôn vượt 50% và năm sau cao hơn năm trước Số lượng khách hàng năm 2011 tăng 165 khách so với năm 2010 cao hơn mức tăng 105 khách trong giai đoạn 2009-2010.
Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhà nước
Hình 2.4: Cơ cấu khách hàng theo thành phần kinh tế
(Báo cáo tín dụng hàng năm của Vietcombank Hà Nội 2009-2011)
Trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu các ngân hàng thương mại đều có đối tượng khách hàng nhất định để phát triển, đây là đối tượng mang lại doanh thu lớn nhất cho ngân hàng Đối với Vietcombank
Hà Nội, khách hàng được chia làm 3 đối tượng chính sau: Doanh nghiệp Nhà nước, Doanh nghiệp tư nhân và Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài Khi xét vào cơ cấu tài trợ xuất nhập khẩu theo thành phần kinh tế của Vietcombank Hà Nội ta thấy khu vực doanh nghiệp Nhà nước có xu hướng giảm dần qua các năm ngược lại khu vực doanh nghiệp tư nhân và doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài lại có xu hướng tăng dần Trong đó năm 2011 khu vực doanh nghiệp tư nhân đã chiếm mất vị trí chủ đạo của khu vực doanh nghiệp Nhà nước trở thành khu vực chiếm tỷ trọng lớn nhất đến 45% Điều đó đồng nghĩa với khu vực doanh nghiệp Nhà nước đã giảm tỷ trọng từ 60% năm 2009 xuống còn 40% vào năm 2011 Riêng khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài chiếm tỷ trọng ít nhất chỉ có10% vào năm 2010, 15% vào năm 2011.
2.3.2.3 Số lượng các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Hiện nay, Vietcombank Hà Nội đang áp dụng nhiều hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu chủ yếu là kết hợp với các dịch vụ của phòng thanh toán quốc tế Đầu năm 2010 Vietcombank đã đưa ra danh mục các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu phù hợp với chiến lược phát triển của ngân hàng và tình hình kinh tế hiện tại như sau:
- Danh mục các hình thức tín dụng tài trợ xuất khẩu gồm:
+ Cho vay vốn lưu động để thu mua, chế biến và sản xuất hàng hóa xuất khẩu theo hợp đồng ngoại thương kí kết.
+ Chiết khấu bộ chứng từ L/C hàng hóa xuất khẩu
+ Chiết khấu bộ chứng từ Nhờ thu hàng hóa xuất khẩu
- Danh mục các hình thức tín dụng tài trợ nhập khẩu gồm:
+ Cho vay ngoại tệ để nhập khẩu máy móc thiết bị và hàng hóa nhập khẩu
+ Mở L/C thanh toán hàng hóa nhập khẩu
+ Cho vay bằng VNĐ để mua Ngoại tệ cho nhập khẩu Đến năm 2011 Vietcombank Hà Nội áp dụng thêm một hình thức tín dụng tài trợ xuất khẩu là chấp nhận hối phiếu Ngoài ra Ngân hàng còn đưa ra nhiều dịch vụ hỗ trợ như : tài trợ xuất nhập khập khẩu có bảo hiểm bằng tỷ giá, tài trợ xuất khẩu bằng VND với lãi suất siêu ưu đãi, … Đồng thời Vietcombank Hà Nội cũng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp xuất xuất nhập khẩu với lãi suất ưu đãi tốt nhất và tỷ lệ tài trợ được tăng lên đến 95% giá trị L/C hoặc 90% giá trị hợp đồng…
2.3.2.4 Số lượng các mặt hàng được tài trợ xuất nhập khẩu
Trong 3 năm qua, Vietcombank Hà Nội liên tục mở rộng danh mục các mặt hàng được tài trợ xuất nhập khẩu nhằm đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp cũng như thực hiện đúng theo định hướng phát triển hoạt động xuất nhập khẩu của Nhà nước Đối với nhóm hàng nhập khẩu,
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG CHI NHÁNH HÀ NỘI 47 1 Những thành tựu trong việc phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại Vietcombank Hà Nội 47
Nguyên nhân bên trong
Nguyên nhân đầu tiên ảnh hưởng tới doanh số cho vay tài trợ xuất nhập khẩu chưa tương xứng với tiềm năng thị trường là do cơ cấu vốn vay cho các hoạt động trong mảng tín dụng của Vietcombank Hà Nội nói chung còn chưa phù hợp với tình hình kinh tế hiện tại và phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng Cơ cấu vốn vay dành cho lĩnh vực xuất nhập khẩu chỉ chiếm 10% trong tổng nguồn vốn của ngân hàng, trong khi đó cơ cấu vốn vay dành cho các hoạt động sản xuất và phi sản xuất khác chiếm tới 60% tổng nguồn vốn Đặc biệt trong 2 năm gần đây, khi thị trường đang chứng kiến sự đổ vỡ của bất động sản và ngược lại là sự phát triển của hoạt động xuất nhập khẩu thì 10% là một con số chưa hợp lý trong cơ cấu vốn vay dành cho tài trợ xuất nhập khẩu Mặt khác chi nhánh đang có chủ trương phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu hoạt động mang tính chiến lược thì cơ cấu vốn vay như hiện tại là hoàn toàn không phù hợp
Công tác marketing cho hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng chưa được chú trọng nhiều so với các ngân hàng thương mại khác Đây là nguyên nhân dẫn đến lượng khách hàng đến vớiVietcombank Hà Nội chưa tương xứng với khả năng của ngân hàng và tiềm năng phát triển thị trường Trong khi các ngân hàng thương mại khác như Techcombank, Maritimebank, ABbank, … có nhiều chương trình quảng cáo trên web và băng rôn về hoạt động tín dụng tài trợ thương mại quốc tế thì các quảng cáo giới thiệu đến khách hàng các sản phẩm tài trợ của Vietcombank Hà Nội là rất hạn chế Như vậy khách hàng sẽ gặp khó khăn trong việc tiếp cận với thông tin như những lợi ích, ưu đãi,… của các sản phẩm của ngân hàng
Khu vực doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài còn hạn chế là do Vietcombank Hà Nôi chưa có chính sách phù hợp phát triển khu vực khách hàng này Chi nhánh chưa có những gói sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu cũng như các sản phẩm hỗ trợ dành riêng cho các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài do vậy mà các sản phẩm hiện nay của ngân hàng chưa hấp dẫn được các khách hàng này Trong khi các ngân hàng thương mại đang giành giật nhau thị phần trong lĩnh vực này thì các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài lại đang bị bỏ ngỏ Sự thiếu linh hoạt và nhạy bén trong thiết kế các sản phẩm tín dụng đã khiến cho chi nhánh bỏ lỡ những khách hàng đầy tiềm năng này.
Vietcombank Hà Nội chưa có chính sách mở rộng danh mục mặt hàng được tài trợ xuất nhập khẩu hợp lý Chi nhánh hiện nay còn phụ thuộc nhiều vào các doanh nghiệp là bạn hàng lâu năm với những sản phẩm hàng hóa ổn định ít có biến động nên các mặt hàng mới, lĩnh vực mới chưa được ngân hàng khai thác nhiều
Chất lượng đội ngũ cán bộ của Vietcombank Hà Nội còn yếu trong khâu thẩm tra và kiểm soát sử dụng vốn vay của khách hàng Đây là hai khâu quan trọng nhất trong quy trình cấp tín dụng, ảnh hưởng rất lớn tới chất lượng tín dụng Do hiện nay tại ngân hàng các cán bộ phòng khách hàng đều là các cán bộ trẻ nên còn thiếu kinh nghiệm trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu mới được chú trọng trong vài năm gần đây nên công tác đào tạo cán bộ trong phòng khách hàng về mảng tín dụng này chưa được quan tâm đúng mức.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI 56
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CHUNG CỦA NGÂN HÀNG
Trong giai đoạn 2012-2015 nền kinh tế nước ta được sự báo xu hướng phục hồi nhưng chưa vững chắc và còn tiềm ẩn nhiều bất ổn như: biến động tỷ giá, giá cả nguyên vật liệu đầu vào cho sản xuất có xu hướng tăng, lạm phát cao, thiên tai dịch bệnh diễn biến khó lường, hạ tầng cơ sở còn chưa đồng bộ, sự chênh lệch phát triển kinh tế giữa các vùng miền là những khó khăn trong công tác quản lý và triển khai các nhiệm vụ kinh tế phát triển của Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước.
Cùng chung các mục tiêu và định hướng hoạt động của ngân hàng Nhà nước và Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam giao cho, nhiệm vụ trong giai đoạn này của chi nhánh là:
Một là tăng cường huy động vốn là công tác trọng tâm hàng đầu Hai là phát huy vai trò chủ đạo trên thị trường tiền tệ, kinh doanh ngoại tệ và hoạt động xuất nhập khẩu trên địa bàn Hà Nội
Bà là đa dạng hóa hoạt động kinh doanh ngân hàng, bao gồm cả hoạt động ngân hàng bán buôn và hoạt động ngân hàng bán lẻ Mở rộng quan hệ khách hàng với mọi thành phần kinh tế
Bốn là tiếp tục mở rộng mạng lưới và các kênh hoạt động ngân hàng trên địa bàn Hà Nội Phát triển nhanh các sản phẩm và dịch vụ của Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam dựa trên nền tăng của công nghệ hiện đại.
Năm là tăng cường đào tạo, đào tạo lại và tuyển dụng mới cán bộ có chất lượng, có đạo đức nhằm đáp ứng nhu cầu phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh của ngân hàng
Sáu là tạo lập không gian giao dịch ngân hàng hiện đại, khang trang,không ngừng nâng cao và hoàn thiện ứng dụng công nghệ trong quản lý và kinh doanh ngân hàng nhằm đa dạng hóa hoạt động nghiệp vụ và đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TÀI TRỢ XUẤT NHẬP KHẨU TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ NỘI ĐẾN NĂM 2015
3.2.1 Cơ cấu lại vốn vay cho hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Để đáp ứng nhu cầu thị trường ngày càng tăng và phù hợp với định hướng phát triển của ngân hàng, Vietcombank Hà Nội cần thiết phải điều chỉnh cơ cấu vốn vay cho hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu. Vietcombank Hà Nội cần giảm tỷ trọng vốn vay cho các hoạt động phi sản xuất và sản xuất khác đặc biệt là bất động sản và nâng tỷ trọng vốn vay cho hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu đặc biệt là hoạt động xuất khẩu. Trong nền kinh tế thị trường hiện nay thì tiềm lực tài chính là vấn đề quan trọng quyết định đến khả năng tài trợ của ngân hàng Vietcombank Hà Nội có một nguồn vốn dồi dào hơn 1300 tỷ đồng năm 2011, đây là yếu tố thuận lợi và cơ sở quan trọng trong việc phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu
Do vậy 30% trong tổng nguồn vốn ngân hàng dành cho vay tài trợ xuất nhập khẩu là một con số hợp lý đối với Vietcombank Hà Nội Tuy nhiên chi nhánh cần có kế hoạch cụ thể cho từng năm về mức tăng tỷ trọng vốn vay từ 10% lên đến 30% trong giai đoạn 2012-2015 Bên cạnh đó,Vietcombank Hà Nội cũng cần có sự phân bổ vốn vay phù hợp giữa tài trợ xuất khẩu và tài trợ nhập khẩu với xu hướng tăng dần tài trợ xuất khẩu.Theo kế hoạch chung của chi nhánh tới năm 2015, dự kiến tổng nguồn vốn sẽ đạt 20000 tỷ đồng, như vậy nếu tỷ trọng vốn vay cho hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là 30% tương đương với 6000 tỷ đồng cao hơn 4 lần so với năm 2011.
3.2.2 Đẩy mạnh công tác Marketing cho hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu đã trở thành một hoạt động phát triển mạnh mẽ ở nhiều ngân hàng thương mại Do vậy mà các ngân hàng thương mại đang đưa ra rất nhiều hình thức marketing nhằm quảng bá sản phẩm và thu hút khách hàng Đặc biệt trong thời buổi công nghệ thông tin đang phát triển mạnh mẽ hiện nay các hình thức marketing điện tử như trên website, mạng xã hội… đang giúp cho các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng thương mại nói riêng tiết kiệm được nhiều chi phí quảng cáo và đạt hiệu quả cao.
Do vậy để phát triển hoạt động tín dụng xuất nhập khẩu, Vietcombank Hà Nội cần có một chiến lược marketing linh hoạt và phù hợp Với tình hình thị trường biến động như hiện nay, chi nhánh cần xây dựng chiến lược cho từng năm và kế hoạch cho từng quý để đảm bảo có thể thích nghi nhanh nhất với sự thay đổi của thị trường Mỗi quý chi nhánh cần tổng kết đánh giá và có sự điều chỉnh cho phù hợp đối với quý sau Các hoạt động marketing cần phải có sự tham gia của hai phòng ban: thứ nhất là phòng Khách hàng là đơn vị trực tiếp phụ trách hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu và phòng Tổng hợp là đơn vị phụ trách hoạt động truyền thông, quảng cáo; ngoài ra còn có sự hỗ trợ của phòng tin học trong hoạt động marketing điện tử và phòng hành chính nhân sự trong việc bố trí nhân lực cho hoạt động marketing Cụ thể phòng Khách hàng cần phối hợp với phòng Tổng hợp thực hiện điều tra nghiên cứu thị trường; xây dựng chiến lược marketing và kế hoạch cho từng năm và quý với mục tiêu đạt 2500 khách vào năm 2015
Một số hình thức marketing chủ yếu Vietcombank Hà Nội có thể thực hiện như thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo để các cán bộ tín dụng được tiếp xúc nhiều hơn với khách hàng, lắng nghe các ý kiến đóng góp và giúp khách hàng hiểu rõ hơn về các sản phẩm tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng cũng như quy trình nghiệp vụ
Vietcombank Hà Nội cần đào tạo đội ngũ cán bộ phòng Khách hàng vốn là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng phải là những người tư vấn chuyên nghiệp, tận tâm và nhiệt tình Có như vậy mới tạo được niềm tin và sự hài lòng của khách hàng đối với sản phẩm của ngân hàng
Chi nhánh cần đầu tư quảng cáo thêm trên các báo, tạp chí chuyên ngành như Báo Doanh Nhân, Kinh tế đầu tư… và trên website của ngân hàng, các báo điện tử uy tín như Vneconomy….
3.2.3 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Với tình hình thực tế hiện nay là các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Vietcombank Hà Nội còn đơn điệu và chưa phong phú thì việc đa dạng hóa các hình thức tín dụng này là vô cùng cần thiết Bên cạnh đó khi thực hiện đa dạng hóa các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu ngân hàng sẽ có những lợi ích sau: việc đa dạng hoá sẽ giúp ngân hàng tận dụng và sử dụng có hiệu quả các nguồn vốn của mình để tạo thêm nguồn thu; việc đa dạng các hình thức sẽ thu hút được nhiều đối tượng khách hàng hơn tìm đến ngân hàng , từ đó sẽ giúp ngân hàng gia tăng số lượng khách hàng; ngân hàng cũng có thể thu được khoản lợi tức từ nhiều nguồn khác nhau Như vậy, việc đa dạng hoá các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu thực sự là vấn đề cấp thiết và quan trọng cần được Vietcombank
Hà Nội thực hiện ngay.
Vietcombank Hà Nội cần khuyến khích và giao chỉ tiêu đối với phòng Khách hàng trong việc đề xuất các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu mới và sản phẩm tín dụng phù hợp với từng nhóm khách hàng.Các đề xuất được tổng hợp báo cáo theo kì là sáu tháng sau đó được thẩm định và lựa chọn ra hình thức, sản phẩm tốt nhất để đưa vào thử nghiệm. Để làm được công việc này yêu cầu các cán bộ phòng Khách hàng phải nhạy bén trong việc nắm bắt nhu cầu thị trường và hiểu rõ quy trình nghiệp vụ các hình thức tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu
Trước mắt Vietcombank Hà Nội cần mở rộng hơn nữa các nghiệp vụ chiết khấu chứng từ nhất là hình thức chiết khấu miễn truy đòi vì thời gian trước đây chi nhánh chỉ mới có hình thức chiết khấu truy đòi Ngoài ra Vietcombank Hà Nội nên đưa thêm hình thức bao thanh toán, đây là hình thức phổ biến trên thế giới nhưng rất ít các ngân hàng thương mại Việt Nam sử dụng Như vậy việc phát triển thêm hình thức này sẽ giúp cho chi nhánh tạo ra được đặc trưng riêng của mình trên thị trường Bên cạnh đó, các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài đã quen với hình thức bao thanh toán khi kinh doanh tại các nước phát triển trên thế giới nên Vietcombank Hà Nội sẽ thu hút được nhiều đối tượng khách hàng này hơn.
3.2.4 Mở rộng danh mục mặt hàng được tài trợ xuất nhập khẩu
Việc mở rộng danh mục các mặt hàng là biện pháp cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của Vietcombank Hà Nội.Khi càng nhiều mặt hàng được tài trợ thì sẽ càng có thêm nhiều các doanh nghiệp xuất nhập khẩu tiếp cận được vốn vay của ngân hàng Như vậy mở rộng thêm danh mục mặt hàng tức là gia tăng thêm số lượng khách hàng tham gia hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Trong bối hội nhập kinh tế thế giới và gia nhập WTO, hoạt động thương mại quốc tế phát triển mạnh mẽ dẫn đến có nhiều doanh nghiệp tham gia lĩnh vực xuất nhập khẩu, do đó nhu cầu được tài trợ xuất nhập khẩu cũng tăng theo Để đáp ứng được nhu cầu của các doanh nghiệp, Vietcombank Hà Nội cần lập tổ điều tra thị trường nhằm xác định những mặt hàng có nhu cầu chủ yếu và cấp thiết từ đó thiết lập danh mục mặt hàng phù hợp Đặc biệt trong thời gian gần đây, Chính phủ đang khuyến khích phát triển xuất khẩu nông sản nên chi nhánh cần quan tâm đến các mặt hàng thuộc nhóm nông lâm thủy sản nhiều hơn Một số mặt hàng có kim ngạch xuất khẩu cao trong những năm gần đây mà Vietcombank Hà Nội nên đưa vào như gạo, gỗ….
Tuy nhiên để phù hợp với tình hình thị trường trong từng giai đoạn, Vietcombank Hà Nội cần phải có sự kiểm tra đánh giá và điều chỉnh liên tục danh mục mặt hàng được tài trợ Có như vậy mới đảm bảo ngân hàng không bỏ lỡ những khách hàng tiềm năng cũng như không để nguồn vốn bị lãng phí.
3.2.5 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ phòng Khách hàng Đội ngũ cán bộ là nhân tố quan trọng quyết định đến sự thành công của ngân hàng vì vậy không ngừng nâng cao chất lượng cán bộ phòng Khách hàng là yếu tố quan trọng và cần thiết để phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Với mục tiêu đạt và vượt kế hoạch đề ra về tổng NQH XNK trong giai đoạn 2012-2015, việc nâng cao chất lượng tín dụng đang được đặt ra hàng đầu trong việc phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Trong khi đó chất lượng tín dụng phụ thuộc rất lớn vào trình độ thẩm định khách hàng và kiểm soát sử dụng vốn vay của cán bộ phòng Khách hàng Do vậy Vietcombank Hà Nội cần đầu tư phát triển đội ngũ cán bộ phòng Khách hàng đặc biệt về chất lượng. Để nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ cần có sự phối hợp của hai phòng ban: Phòng Khách hàng và phòng Hành chính nhân sự Cụ thể phòng Hành chính nhân sự sẽ làm báo cáo tổng hợp trình độ, năm kinh nghiệm, thành tích, kỉ luật của cán bộ trong phòng Khách hàng và gửi lên ban giám đốc Phòng Khách hàng sẽ báo cáo cụ thể những nhu cầu đào tạo cần thiết đối với công việc lên ban giám đốc Từ đó ban giám đốc sẽ tổng hợp thông tin và đưa ra những chương trình đào tạo, nâng cao nghiệp vụ phù hợp
Một số hình thức đào tạo nâng cao Vietcombank Hà Nội nên áp dụng như phối hợp với các trường và trung tâm trong và ngoài nước để gửi cán bộ đi học về chuyên môn nghiệp vụ có liên quan, cuối khoá sẽ tổ chức thi kiểm tra chất lượng cho cán bộ Mời các giáo viên ngoại ngữ chuyên ngành Xuất nhập khẩu đến giảng dạy Mời các cán bộ tín dụng kinh nghiêm lâu năm của Vietcombank Hội sở xuống chi nhánh đào tạo bồi dưỡng cho các cán bộ phòng Khách hàng….
Bên cạnh việc nâng cao trình độ nghiệp vụ Vietcombank Hà Nội cũng cần phải chú trọng đến công tác đào tạo đạo đức nghề nghiệp cho cán bộ Chi nhánh cũng cần có chính sách đãi ngộ thoả đáng với các cán bộ giỏi chuyên môn nghiệp vụ và có thành tích tốt trong quá trình công tác.Đồng thời cũng cần có chính sách kỷ luật, xử lý vi phạm nghiêm túc đối với những cán bộ chưa hoàn thành nhiệm vụ được giao hay có hành vi không đúng quy định.
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN 62 1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước 62
3.3.1 Kiến nghị với ngân hàng Nhà nước
Ngân hàng Nhà nước là cơ quan quản lý cao nhất hệ thống ngân hàng thương mại, thay mặt cho chính phủ thực hiện xây dựng những chính sách và chiến lược điều hành mọi hoạt động tài chính ngân hàng Ngân hàng Nhà nước cần phải có một cơ chế quản lý linh hoạt đặc biệt là đối với hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu gắn liền với những thay đổi về lãi suất, tỷ lệ dự trữ ngoại tệ, tỷ giá… Thay đổi tỷ giá, lãi suất sẽ ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu như là giá phí tăng, các ngân hàng gặp khó khăn trong việc đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng Nhất là trong thời gian này tỷ giá thường xuyên biến động liên tục, khó nắm bắt Vì vậy mà chính sách thay đổi lãi suất và quản lý tỷ giá của ngân hàng Nhà nước sẽ có tác dụng thúc đẩy hay hạn chế hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của nền kinh tế
Ngân hàng Nhà nước cần thực hiện công tác thanh tra thường xuyên nhưng vẫn đảm bảo tính chủ động cho các ngân hàng và doanh nghiệp để đảm bảo chất lượng và hiệu quả của hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu Với việc tổ chức thanh tra thường xuyên ngân hàng Nhà nước sẽ có nắm bắt được tình hình hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu trên thị trường của các ngân hàng và doanh nghiệp từ đó tháo gỡ các khó khăn và xử lý kịp thời các trường hợp vi phạm.
3.3.2 Kiến nghị với Vietcombank TW
Phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu không chỉ là mục tiêu riêng của Vietcombank Hà Nội mà còn là của toàn hệ thống Vietcombank Để đạt được điều đó, đòi hỏi Vietcombank phải xác định được chiến lược hoạt động cụ thể, đảm bảo thực hiện đồng bộ, thống nhất trong toàn hệ thống để có hiệu quả tốt nhất
Vietcombank TW cần có cơ chế giải quyết nhanh và linh hoạt trong việc xử lý đề xuất sản phẩm mới của chi nhánh Với thời gian xử lý là hai tháng sẽ gây khó khăn rất lớn cho các chi nhánh trong việc đưa sản phẩm mới ra thị trường đúng thời điểm.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần tăng cường tổ chức đào tạo và tập huấn cho các cán bộ tín dụng, tổ chức các cuộc thi cán bộ giỏi để nâng cao năng lực và trình độ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ của Hội sở cũng như của các chi nhánh Cử những cán bộ tín dụng có kinh nghiệm lâu năm và chuyên môn giỏi của Hội sở định kì tới các chi nhánh để giảng dạy nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho các cán bộ chi nhánh.
Trong xu thế hội nhập toàn cầu hiện nay, hoạt động xuất nhập khẩu đóng một vai trò quan trọng, đóng góp nhiều giá trị cho nền kinh tế quốc gia Do vậy, hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của các ngân hàng thương mại ngày càng thể hiện vai trò to lớn trong việc trợ giúp các doanh nghiệp xuất nhập khẩu trong hoạt động thương mại quốc tế, góp phần vào việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế và tạo ra nhiều việc làm cho xã hội.
Phát triển hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu là một đòi hỏi cấp thiết đối với các nhà quản lý ngân hàng cũng như các nhà làm chính sách kinh tế hiện nay Nó ảnh hưởng trực tiếp đến khả năng cạnh tranh và tiềm lực tài chính của các ngân hàng thương mại đặc biệt là trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Trong khuôn khổ của chuyên đề và với sự hạn chề về kiến thức, thời gian, việc nghiên cứu hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội còn chưa được chuyên sâu và đầy đủ nên khó tránh khỏi những thiếu sót Tuy nhiên, đây là những ý kiến đóng góp của em với mong muốn hoạt động tín dụng tài trợ xuất nhập khẩu của ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội phát triển hơn nữa.
Một lần nữa tôi xin được gửi lời cám ơn chân thành nhất đến các anh chị cán bộ công tác tại ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam chi nhánh Hà Nội đã tạo điều kiện cho tôi và đặc biệt là thầy giáo hướng dẫn,
TS Mai Thế Cường đã tận tình chỉ dạy và hướng dẫn cho tôi trong quá trình nghiên cứu để tôi có thể hoàn thành chuyên đề thực tập này.
