Tăng cường huy động tiền gửi dân cư tại nhtmcp công thương chi nhánh tam điệp

Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: .2 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng đầu tư 1.1.2.3 Các hoạt động khác: 1.2 Huy động tiền gửi dân cư NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi dân cư NHTM 1.2.2 Đặc điểm vai trò huy động tiền gửi dân cư NHTM 1.2.2.1 Đặc điểm nguồn tiền gửi dân cư 1.2.2.2 Vai trò huy động tiền gửi dân cư NHTM 1.2.3 Các hình thức huy động tiền gửi dân cư Ngân hàng thương mại: 1.2.3.1 Huy động tiền gửi tiết tiết kiệm dân cư 1.2.3.2 Thông qua tiền gửi toán: .9 1.2.3.3 Thơng qua phát hành giấy tờ có giá: .9 1.3 Tăng cường công tác huy động tiền gửi dân cư NHTM: 10 1.3.1 Khái niệm: 10 1.3.2 Các tiêu đánh giá mức độ tăng cường huy động tiền gửi dân cư ngân hàng: 10 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động tiền gửi dân cư ngân hàng 11 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NHTMCP CÔNG THƯƠNG CHI NHÁNH TAM ĐIỆP 15 2.1 Khái quát NHTMCP Công Thương chi nhánh Tam Điệp: 15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển NHTMCP Công Thương chi nhánh Tam Điệp .15 SV: Trần Mai Trang 50B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân 2.1.2.Tổ chức biên chế máy cấu cán NHTMCP Công Thương chi nhánh Tam Điệp: 16 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh NHTMCP Công Thương chi nhánh Tam Điệp giai đoạn 2008 – 2011: 17 2.1.3.1 Hoạt động tín dụng 17 2.1.3.2 Cơng tác kế tốn ngân quỹ 22 2.1.3.3 Công tác toán quốc tế: 23 2.1.3.4 Công tác phát triển sản phẩm dịch vụ khách hàng 24 2.1.3.5 Kết hoạt động kinh doanh 25 2.1.3.6 Các hoạt động khác 26 2.2 Thực trạng tăng cường huy động tiền gửi dân cư NHTMCPCT chi nhánh Tam Điệp 27 2.2.1 Cơ cấu huy động tiền gửi dân cư NHTMCPCT chi nhánh Tam Điệp27 2.2.2 Các biện pháp sử dụng để tăng cường tiền gửi tiết kiệm 29 2.2.3 Tình hình mở rộng huy động tiền gửi dân cư .31 2.2.3.1 Cơ cấu huy động tiết kiệm dân cư theo kỳ hạn 31 2.2.3.4 Huy động tiết kiệm dự thưởng NHTMCPCT chi nhánh Tam Điệp 35 2.2.4 Huy động tiền gửi dân cư thông qua phát hành giấy tờ có giá NHTMCPCT chi nhánh Tam Điệp: 35 2.3 Đánh giá huy động tiền gửi dân cư NHTMCPCT chi nhánh Tam Điệp 36 2.3.1 Những kết đạt .36 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 38 2.3.2.1 Hạn chế 38 2.3.2.2 Nguyên nhân: 38 CHƯƠNG GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ TẠI NHTMCPCT CHI NHÁNH TAM ĐIỆP 40 3.1 Định hướng phát triển NHTMCPCTVN chi nhánh Tam Điệp 40 SV: Trần Mai Trang 50B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân 3.2.Các giải pháp mở rộng huy động tiền gửi dân cư NHTMCPCT chi nhánh Tam Điệp: .42 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn 42 3.2.2 Hoàn thiện công nghệ ngân hàng: 44 3.2.3 Mở rộng mạng lưới chi nhánh quầy tiết kiệm: 45 3.2.4 Nâng cao hiệu sử dụng vốn: 45 3.2.5 Thực bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng: .46 3.2.6 Thường xuyên đào tạo nâng cao công tác nghiệp vụ đội ngũ cán ngân hàng: 46 3.3 Một số kiến nghị nhằm tăng cường công tác huy động tiền gửi dân cư NHTMCPCT chi nhánh Tam Điệp: 47 KẾT LUẬN 50 SV: Trần Mai Trang 50B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NHNN Ngân hàng nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng VND Việt Nam đồng USD Đô la Mỹ NHTMCPCT Ngân hàng thương mại cổ phần cơng thương HĐV Huy động vốn TTQT Thanh tốn quốc tế CBCNV Cán công nhân viên EUR Euro SV: Trần Mai Trang 50B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân DANH MỤC ĐỒ THỊ VÀ BẢNG BIỂU Đồ thị 2.1 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2008-2011 18 Đồ thị 2.2 Cơ cấu dư nợ giai đoạn 2009-2011 .20 Đồ thị 2.3 Tỉ lệ nợ xấu/tổng dư nợ giai đoạn 2008-2011: 21 Đồ thị 2.4 Tình hình tăng trưởng thẻ giai đoạn 2009-2011 25 Đồ thị 2.5 Tình hình tăng trưởng nguồn vốn giai đoạn 2009 – 2011 .26 Đồ thị 2.6 Cơ cấu huy động tiền gửi dân cư NHTMCPCT chi nhánh Tam Điệp 2009- 2011 28 Đồ thị 2.7 Cơ cấu huy động tiết kiệm dân cư theo kỳ hạn NHTMCPCT chi nhánh Tam Điệp năm 2009-2011 32 Bảng 2.1 Cơng tác kế tốn ngân quỹ .22 Bảng 2.2 Tổng hợp kết kinh doanh ngoại tệ 23 Bảng 2.3 Cơ cấu huy động tiền gửi dân cư NHTMCPCT chi nhánh Tam Điệp 28 Bảng 2.4 Cơ cấu huy động tiết kiệm dân cư theo kỳ hạn chi nhánh năm 20092011 31 Bảng2.5 Lãi suất huy động tiền gửi tiết kiệm dân cư(vnd) 34 Bảng 2.6 Tình hình huy động tiết kiệm thông thường theo loại tiền NHTMCPCT chi nhánh Tam Điệp năm 2009-2011 .34 SV: Trần Mai Trang 50B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân LỜI MỞ ĐẦU Cùng với phát triển kinh tế công nghệ, với kiện Việt Nam thức trở thành thành viên tổ chức thương mại giới WTO, xu mở cửa hội nhập với kinh tế quốc tế, ngành NH đóng vai trị quan trọng, đặc biệt NHTM Hoạt động NH năm gần đóng góp tích cực vào trình tăng trưởng kinh tế Các NH cố gắng nâng cao lực quản lý phát triển hoạt động kinh doanh, làm dịch vụ NH để nâng cao khả cạnh tranh, đảm bảo phát triển toàn diện, an toàn hiệu hệ thống ngân hàng Trong NHTM, NHTMCP Công Thương Việt Nam NHTM hàng đầu có hệ thống mạng lưới trải rộng khắp nước với sở giao dịch,trên141 chi nhánh Chi nhánh NHTMCP Công Thương chi nhánh Tam Điệp số chi nhánh có đóng góp đáng kể tạo nên phát triển hệ thống NHTMCP Công Thương Việt Nam Sau khoảng thời gian tìm hiểu thực tế ngân hàng, với tận tình giúp đỡ anh chị ngân hàng , đặc biệt thầy giáo PGS-TS Hoàng Xuân Quế tài liệu liên quan, em tổng hợp lại hoàn thành đề tài : “Tăng cường huy động tiền gửi dân cư NHTMCP Công Thương chi nhánh Tam Điệp”.Do thiếu kiến thức chuyên môn hạn chế kinh nghiệm thực tế nên đề tài em cịn nhiều thiếu sót, em mong góp ý, nhận xét thầy viện Ngân hàng-Tài để em hoàn thiện chuyên đề Em xin chân thành cảm ơn! SV: Trần Mai Trang 50B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân CHƯƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG TIỀN GỬI DÂN CƯ Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại: Ngân hàng loại hình tổ chức có vai trị quan trọng kinh tế nói chung vùng địa phương ,nó hình thành tồn phát triển hàng trăm năm Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại : “Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu thường xuyên nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán” Tuy nhiên có nhiều cơng ty chứng khốn, cơng ty bảo hiểm cố gắng cung cấp dịch vụ ngân hàng Ngược lại, Ngân hàng đối phó với đối thủ cạnh tranh(các tổ chức tài phi ngân hàng) cách mở rộng phạm vi cung cấp dịch vụ, hướng lĩnh vực bất động sản môi giới chứng khoán, tham gia hoạt động bảo hiểm thực nhiều dịch vụ khác Vậy ngân hàng gì? Nó cung cấp dịch vụ gì?Loại hình dịch vụ mà cung cấp gi?vì kinh tế ngân hàng loại hình tổ chức tài cung cấp danh mục dịch vụ tài đa dạng , đặc biệt tín dụng tiết kiệm mà dịch vụ toán thực nhiều chức tài so với tổ chức kinh doanh Từ nhận định thấy NHTM định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, NHTM cịn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội 1.1.2 Các hoạt động Ngân hàng thương mại: 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn: Ban đầu thành lập, NH phải có nguồn vốn định gọi nguồn vốn chủ sở hữu nguồn vốn chủ yếu NH nguồn vốn huy động Huy động SV: Trần Mai Trang 50B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân vốn- hoạt động tạo nguồn vốn cho Ngân hàng thương mại, đóng vai trị quan trọng, ảnh hưởng tới chất lượng hoạt động Ngân hàng Tiền gửi nguồn tiền chiếm tỷ trọng lớn tổng nguồn tiền ngân hàng Từ trước đến ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp để gia tăng nguồn tiền gửi nhiều hình thức khác nhau, cụ thể là: -Huy động tiền gửi: coi nguồn quan trọng NHTM: Khi Ngân hàng vào hoạt động nghiệp vụ mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ với toán hộ cho khách hàng, cách đó, Ngân hàng huy động tiền gửi dân cư, tổ chức kinh tế doanh nghiệp + Tiền gửi không kỳ hạn: Là khoản tiền gửi mà khách hàng gửi vào Ngân hàng mà họ cần đến rút lúc Ngân hàng phải đáp ứng yêu cầu Khách hàng gửi tiền với mục đích gửi để sử dụng thẻ rút tiền thực giao dịch khác như: chuyển tiền, LC, nhờ thu… Các doanh nghiệp thường gửi để thực giao dịch phục vụ mục đích kinh doanh nên ổn định, với cá nhân họ khơng thích lãi suất thấp bất tiện, tâm lý thích góp cất trữ khơng phải hình thức họ ưa chuộng + Tiền gửi có kỳ hạn: Là khoản tiền gửi có thoả thuận giao kết khách hàng Ngân hàng thời hạn rút tiền.Một chế độ lãi suất cao ngân hàng áp dụng song hành với thời hạn ấn định sẵn khách hàng lựa chọn kì hạn khác tùy vào tình hình thực tế cá nhân, tồ chức Về ngun tắc khách hàng khơng rút trước kì hạn giao ước có nhu cầu sử dụng mà chưa đến hạn họ rút tiền nhiên phải chịu lãi suất khơng kì hạn.Thực tế hình thức mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập lợi ích lớn nguồn tiền tương đối ổn định Nhận thức điều NHTM đưa áp dụng để đa dạng hóa sản phẩm với nhiều kì hạn, mức lãi suất để khách hàng lựa chọn SV: Trần Mai Trang 50B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS.TS Hồng Xn Khoản tiền gửi kì hạn khơng dùng để tốn, thời hạn dài lãi suất cao tiền gửi không kì hạn + Tiền gửi tiết kiệm Là nguồn tiền giữ vị trí hàng đầu nguồn vốn ngân hàng Xác định tầm quan trọng họ ln có cho chiến lược cạnh tranh nhằm thu hút khách hàng gửi tiền Đây khoản thu nhập người dân mà tạm thời nhàn rỗi chưa sử dụng, họ gửi tiền vào ngân hàng với mục đích bảo tồn sinh lời Nguồn tiền gửi mang tính chất ổn định chủ động, chắn lãi suất chi phí cao Tuy ngân hàng ln xác định nguồn an tồn nhất, đảm bảo nhất, chủ yếu họ bao gồm tiết kiệm khơng kì hạn có kì hạn - Hoạt động vay NHTM: Tiền gửi nguồn quan trọng với Ngân hàng, nhiên cần thiết Ngân hàng thường phải vay mượn thêm Khi ngân hàng rơi vào tình trạng khó khăn khoản họ buộc phải vay mượn để đáp ứng nhu cầu chi trả mình, họ vay NHTW, vay tổ chức tín dụng khác Vay từ NHTW :khi cần vốn cấp bách để đảm bảo khả tốn NHTM vay NHTW cách tái chiết khấu giấy tờ có giá tái cấp vốn Vay tổ chức tín dụng khác: ngân hàng có khoản dự trự vượt mức yêu cầu cho ngân hàng khác vay để hưởng lãi suất cao- ngân hàng thương mại vay vốn lẫn tổ chức tín dụng để đảm bảo khả chi trả Với hình thức khơng cần đảm bảo, số vốn huy động tương đối nhiên thực cần thiết Ngoài dịch vụ ngân hàng cung cấp phương tiện toándịch vụ cho vay, dịch vụ toán, séc trình chi trả, khoản nợ tiền lương, thuế chưa trả, tư vấn tài chính, đại lý sở ngân hàng thu phí dịch vụ Xu phát triển kinh tế đòi hỏi hoạt động dịch vụ ngân hàng ngày SV: Trần Mai Trang 50B Lớp: Ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Quế GVHD: PGS.TS Hoàng Xuân mở rộng phát triển phong phú số lượng lẫn chất lượng 1.1.2.2 Hoạt động tín dụng đầu tư - Hoạt động tín dụng: Trong hoạt động NHTM hoạt động tín dụng nghiệp vụ truyền thống đặc trưng, chiếm tỉ lệ cao cấu tài sản cấu thu nhập Theo cấp tín dụng cho cá nhân tổ chức nhiều hình thức khác nhau: cho vay, bảo lãnh, cho thuê tài chính… Hoạt động tín dụng NHTM cứ, tuân thủ xuất phát từ sách tín dụng ngân hàng Chính sách tín dụng- coi cương lĩnh tài trợ NHTM, bao gồm: quan điểm, chủ trương, định hướng, quy định đạo hoạt động tín dụng đầu tư NHTM Chính sách tín dụng tạo thống chung hoạt động tín dụng, tạo đường hướng, dẫn cho cán tín dụng Để đảm bảo mục tiêu nâng cao hiệu quả, kiểm soát rủi ro, phát triển bền vững hoạt động tín dụng, thiết phải xây dựng sách tín dụng quán hợp lý, thích ứng với mơi trường kinh doanh phù hợp với đặc điểm NHTM phát huy mạnh, khắc phục , hạn chế điểm yếu nhằm mục tiêu an toàn sinh lời - Hoạt động đầu tư Một chức hệ thống NHTM tạo lập cung cấp dịch vụ tài thị trường có nhu cầu với dịch vụ quan trọng cho vay nhiên Ngân hàng không sử dụng toàn vốn huy động vay mà ngân hàng cịn tham gia góp vốn liên doanh, đầu tư chứng khốn, thành lập cơng ty con… điều kiện kinh tế thị trường phát triển hoạt động đầu tư đóng vai trị khơng nhỏ đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng 1.1.2.3 Các hoạt động khác: Ngân hàng thực hoạt động khác sau đây: - Theo qui định pháp luật,dùng vốn điều lệ quỹ dự trữ để góp vốn, mua cổ phần doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác - Góp vốn với tổ chức tín dụng ngồi nước, thành lập tổ chức tín dụng liên doanh Việt Nam theo quy định Chính phủ SV: Trần Mai Trang 50B Lớp: Ngân hàng