Lời nói đầu Cùng với phát triển kinh tế đại, hoạt động Ngân hàng thơng mại ngày đóng vai trò vô quan trọng , mang tính định tới toàn hoạt động kinh tế yếu tố có vai trò định trình hoạt động kinh doanh, Ngân hàng thơng mại huy động vốn , phải huy động đợc vốn có vốn vay, đầu t,mở rộng kinh doanh ,tăng cờng sở vật chất kĩ thuật quy mô, thực loại hình kinh doanh dịch vụ đa thị tờng, tiến hành hoạt động cạnh tranh có hiệu , khẳng định chữ tín, nâng cao thơng trờng Hoạt động huy động vốn Ngân hàng thơng mại phải trải qua nhiều công đoạn phụ thuộc vào nhiều yếu tố Hoạt động huy động vốn tạo nguồn vốn cho Ngân hàng thơng mại đóng vai trò quan trọng ảnh hởng tới chất lợng hoạt động ngân hàng Nguồn vốn quan trọng Ngân hàng thơng mại tiền gửi khách hàng Hoạt động đặc trng Ngân hàng thơng mại mở tài khoản tiền gửi để giữ hộ toán hộ cho khách hàng, cách ngân hàng huy động tiền doanh nghiệp, tổ chức dân c Vì vậy, vốn tiền gửi tạo nên nguồn vốn quan trọng để ngân hàng cho vay đầu t nhận thấy vai trò vô quan trọng nguồn vốn nói chung nguồn tiền gửi Ngân hàng thơng mại nói riêng kinh tế hoạt động ngân hàng, với kiến thức thu đợc thời gian thực tập ngân hàng ngoại thơng đề tài chuyên đề là: Giải pháp tăng cờng huy động tiền gửi Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Để có đợc caí nhìn rõ ràng cho vấn đề mà đề tài đề cập đến lời nói đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, kết cấu chuyên đề đợc chia làm chơng: Chơng I: Huy động tiền gửi hoạt động Ngân hàng thơng mại Chơng II: Thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chơng III: Giải pháp tăng cờng huy động tiền gửi Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Chuyên đề tốt nghiệp Chơng I Huy động nguồn tiền gửi hoạt động Của Ngân hàng thơng mại Ngân hàng thơng mại 1.1 Khái niệm Ngân hàng thơng mại Mô hình kinh tế mà giới trải qua mô hình kinh tế sản xuất hàng hoá, mô hình chứng kiến lên ngôi, thống trị yếu tố toàn kinh tế thị trờng trờng tài Với vai trò tập trung điều phối vốn thị trờng tài đà tạo điều kiện cho đời ,hoạt động , mở rộng tất thành viên kinh tế ,thúc đẩy mạnh mẽ tăng trởng kinh tế xà hội quốc gia Trong thị trờng tài chính, trung gian tài đóng vai trò kênh dÉn vèn tõ nh÷ng ngêi cho vay tíi nh÷ng ngêi vay Do chuyên môn hoá đa hóa hoạt động, trung gian tài góp phần giảm chi phí thông tin giao dịch cho kinh tế, đẩy mạnh trình luân chuyển vốn cho đầu t phát triển Các trung gian tài thực chức tạo vốn, huy động vốn tạm thời nhàn rỗi kinh tế; tài trợ, cung ứng vốn cho phát triển kinh tế xà hội Thông qua việc thực chức này, trung gian tài đem lại lợi ích cho mình, cho khách hàng cho kinh tế Ngân hàng thơng mại tổ chức tài chÝnh quan träng nhÊt, chiÕm tû träng lín nhÊt vỊ số lợng, thị phần, quy mô hệ thống tài chÝnh Lt C¸c Tỉ chøc tÝn dơng cđa níc Céng hòa xà hội chủ nghĩa Việt Nam ghi: Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ tiền tệ.Trong giáo trình lý thuyết tiền tệ ngân hàng HVNH (Nxb thống kê - 2004) định nghĩa :Ngân hàng thơng mại loại hình ngân hàng hoạt động mục đích lợi nhuận thông qua việc kinh doanh khoản vốn ngắn hạn chủ yếu Nh ngời ta phân biệt NHTM với hình thức ngân hàng khác chổ NHTM ngân hàng kinh doanh tiỊn gưi lµ chđ u, vµ chđ u lµ tiỊn gửi không kỳ hạn,chính hoạt động đà tạo điều kiện để NHTM làm tăng bội số tiền gửi khách hàng hệ thống ngân hàng Với phát triển giới ngày NHTM đóng vai trò vô quan trọng ,không nơi cung cấp vốn cho kinh tế mà cầu nối doanh ngiệp với thị trờng tài quốc gia với tài chíng quốc tế công cụ để nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế 1.2 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng thơng mai +Nghiệp vụ tài sản có: phản ánh việc sử dụng vốn ngân hàng nhằm đảm bảo an toàn nh tìm kiếm lợi nhuận (ngân hàng cho vay hay đầu t vào thị trờng ) + Nghiệp vụ tài sản nợ : phản ánh nguồn vốn hoạt động ngân hàng thơng mại bao gồm nhữnh khoản ngân hàng nợ thị trờng vốn ngân hàng + Nghiệp vụ đầu t tài chính:Các ngân hàng thơn mại đầu t vốn thông qua hoạt ®éng hïn vèn , gãp vèn ,kinh doanh chøng kho¸n + C¸c nghiƯp vơ kh¸c : Nh kinh doanh ngoại tệ vàng bạc đá quý ,GTCG Huy động tiền gửi hoạt động kinh doanh Ngân hàng thơng mại 2.1 Vai trò nguồn tiền gửi hoạt động Ngân hàng thơng mại Với chức làm trung gian tín dụng, toán, hoạt động ngân hàng có đóng góp quan trọng vào tốc độ tăng trởng kinh tế Thực tế số tiền mà ngân hàng cho vay có nguồn gốc phần lớn từ tiền gửi khách hàng Vì vậy, tiền gửi mục tiêu tăng trởng quan trọng hàng năm ngân hàng Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ, nên vốn không phơng tiện mà đối tợng kinh doanh chủ yếu Tiền gưi thêng chiÕm tû träng lín nhÊt tỉng ngn vốn Ngân hàng thơng mại Vì quy mô tiền gửi định chủ yếu đến khoản tín dụng đầu t, tới quy mô phạm vi hoạt động ngân hàng Ngợc lại, tăng trởng tín dụng, mở rộng đầu t ngân hàng thể nguồn vốn dồi dào, lực tài vững mạnh nâng cao uy tín, vị thế, sức cạnh tranh thơng trờng Quy mô cấu tiền gửi định quy mô cấu cho vay đầu t ngân hàng, qua ảnh hởng tới lợi nhuận, khả cạnh tranh ngân hàng Nguồn tiền gửi phải có tốc độ tăng trởng theo kịp với tốc độ tăng trởng kinh tế Đặc biệt điều kiện kinh tế nớc ta có chuyển biến mạnh mẽ: tốc độ tăng GDP đạt 7,7% (năm 2004), GDP/ đầu ngời tăng lên đáng kể, khoảng 400 USD năm 2004 Nguồn vốn nhàn rỗi dân c Chuyên đề tốt nghiệp cần đợc thu hút huy động hiệu để phục vụ cho phát triển kinh tế xà hội Để thu hút đợc nguồn tiền gửi từ dân c, ngân hàng cần khẳng định uy tín hình ảnh mắt khách hàng, nâng cao chất lợng dịch vụ theo hớng đa dạng hoá đáp ứng nhu cầu khách hàng Các ngân hàng quản lý nguồn vốn với mục tiêu an toàn sinh lợi, đem lại thuận tiện cho khách hàng ngời gửi tiền Lịch sử ngành ngân hàng đà hình thành hoạt động cho vay dựa tiền gửi khách hàng, ngân hàng tạo đợc lợi nhuận lớn cách mở rộng thu hút tiền gửi, trả lÃi cho ngời gửi tiền vay toán So với nguồn huy động khác, tiền gửi nguồn vốn rẻ có chi phí huy động thấp Nguồn tiền gửi nguồn huy động ngân hàng nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế nằm phân tán dân c: cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp, tổ chøc kinh tÕ – x· héi lµ rÊt lín Víi hình thức huy động đa dạng, phong phú, từ đơn giản đến đại, đáp ứng đợc luồng tiền dân c, tiền gửi đà trở thành công cụ đắc lực, có ý nghĩa quan trọng tạo nguồn vốn cho ngân hàng 2.2 Các loại tiền gửi Ngân hàng thơng mại 2.2.1 Tiền gửi giao dịch (tiền gửi toán) Đây loại tiền gửi mà khách hàng gửi tiền vào ngân hàng nhằm mục đích toán, chi trả cho hàng hoá, dịch vụ khoản chi thờng xuyên kinh doanh Các khoản thu tiền ngời gửi đợc nhập vào tài khoản tiền gửi toán theo yêu cầu Ngân hàng không bảo quản mà thực lệnh chi trả cho khách hàng Cùng với phát triển công nghệ thông tin, ngày có nhiều hình thức to¸n nh: to¸n b»ng sÐc, ủ nhiƯm chi, nhờ thu, L/C, toán điện, thẻ Đặc điểm tiền gửi toán khách hàng rút lúc tiền mặt hay chuyển khoản Vì vậy, nguồn vốn biến động ngân hàng Tiền gửi toán có mức lÃi suất thấp không đợc trả lÃi tuỳ theo sách quản lý lÃi suất Ngân hàng Nhà nớc nớc trình độ cạnh tranh ngân hàng Tiền gửi toán có loại: Tài khoản tiền gửi toán thông thờng: khách hàng đợc toán phạm vi số d Tài khoản vÃng lai: khách hàng đợc cho phép thấu chi - chi trội số d có tài khoản tiền gửi toán Chuyên đề tốt nghiệp Ngoài có tiền gửi không kỳ hạn tuý: khoản tiền gửi với mục đích an toàn tài sản, không mang tính chất phục vụ toán, cần khách hàng rút để chi tiêu Các loại tiền gửi khác: Tiền gửi uỷ thác (để ®Çu t, cho vay), tiỊn gưi ký q ®Ĩ thùc dịch vụ toán L/C, sécthờng đợc hởng lÃi suất không kỳ hạn 2.2.2 Tiền gửi phi giao dịch (tiền gửi có kỳ hạn) a) Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức xà hội Là loại tiền gửi đợc thoả thuận trớc khách hàng ngân hàng thời gian rút tiền (thời gian đáo hạn), nguồn ổn định tiền gửi không kỳ hạn Hình thức tiền gửi không nhằm mục đích toán đợc hởng lÃi suất cao tiền gửi toán Khi rút tiền trớc thời hạn, khách hàng hởng lÃi suất theo lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn, không hởng lÃi, bị phạt lÃi suất tuỳ theo sách ngân hàng thời kỳ b) Tiền gửi tiết kiệm dân c Thực chất nguồn tiền gửi có kỳ hạn, nhng đợc xếp vào khoản mục tiền gửi tiết kiệm đặc thù sở hữu cá nhân , hộ gia đình, mục đích an toàn sinh lợi; ngời đợc mở sổ tiết kiệm sử dụng khoản tiền cho nhu cầu tài đợc dự tính tơng lai c) Tiền gửi có kỳ hạn ngân hàng khác Nhiều Ngân hàng thơng mại gửi tiền Ngân hàng thơng mại khác (ngân hàng đại lý) để thực nghiệp vụ: toán hộ, phát hành hộ chứng tiền gửi, giao dịch ngoại tệ, giúp mua bán chứng khoán, t vấn đầu t, cho vay hợp vốn, làm ngân hàng đầu mối đồng tài trợ(hoạt động ngân hàng vÃng lai) d) Tiền gửi khu vực công Là nguồn tiền gửi Chính phủ, Kho bạc , NHNN, Bộ th ờng đợc gửi ngân hàng lớn, có uy tín, thuộc sở hữu Nhà nớc có cổ phần Nhà nớc Quy mô nguồn không lớn so víi tỉng ngn tiỊn gưi song thĨ hiƯn chÝnh s¸ch cđa ChÝnh phđ tõng thêi kú, thĨ hiƯn møc tiết kiệm khu vực công Chuyên đề tốt nghiệp 2.3 Đặc điểm nguồn tiền gửi Đặc điểm chung tiền gửi phải đợc toán khách hàng yêu cầu, tiền gửi có kỳ hạn cha đến hạn Vì vậy, ngân hàng thờng khó dự tính đợc xác việc thay đổi quy mô kết cấu nguồn tiền gửi Nhu cầu rút tiền khách hàng, đặc biệt đối tợng khách hàng cá nhân thờng nhạy cảm khó xác định Ngân hàng phải đáp ứng cầu khoản - nhu cầu toán khách hàng bao gồm yêu cầu chi trả vay hợp pháp Đồng thời phải đảm bảo tính thuận tiện, nhanh chóng trình chi trả Quy mô tiền gửi lớn so với nguồn khác Mặc dù tiền gửi phải hoàn trả theo yêu cầu, nhng tơng đối ổn định nguồn vốn dồi dân c Trong đó, khoản vay phải trả lÃi suất cao so với tiền gửi kỳ hạn Các khoản vay Ngân hàng Nhà nớc vay ngân hàng khác thờng có thời hạn ngắn nhằm đảm bảo khả toán tức thời ,và phụ thuộc nhiều vào tình trạng kinh tế Dự trữ bắt buộc bảo hiểm tiền gửi: Ngoài chi phí trả lÃi, ngân hàng phải thực dự trữ bắt buộc mua bảo hiểm tiền gửi theo quy định Ngân hàng Nhà nớc Ngân hàng trì tỷ lệ dự trữ bắt buộc quan tâm tới khả tìm kiếm nguồn vốn mới, huy động mới, tính khoản tài sản nắm giữ để đảm bảo khả Dự trữ bắt buộc bảo hiểm tiền gửi làm tăng giá thành đồng vốn huy động, tuỳ theo loại kỳ hạn tăng thêm chi phí quản lý Kỳ hạn: Nguồn tiền gửi gắn liền với kỳ hạn danh nghĩa: tiền gửi không kỳ hạn, tháng, tháng, tháng, 12 thángKỳ hạn nguồn phản ánh tính ổn định nguồn vốn, liên quan tới kỳ hạn sử dụng vốn, chi phí nguồn vốn Tuy nhiên ngân hàng thờng cố gắng trì thời gian mà khoản tiền tồn liên tục ngân hàng_ kỳ hạn thực tế Nguồn tiền có kỳ hạn dài đ ợc tạo tiếp nối liên tục khoản tiền gửi ngân hàng Những nguồn với kỳ hạn danh nghĩa ngắn hạn tồn đan xen nhiều năm trở thành nguồn có kỳ hạn thực tế trung dài hạn 2.4 Các nhân tố ảnh hởng đến huy động tiền gửi Ngân hàng thơng mại 2.4.1.Nhân tố từ phía ngân hàng Ngân hàng Uy tín, quy mô, đa dạng hoá, nhân lực, công nghệ, mạng lới Chuyên đề tốt nghiệp Khách hàng Thu nhập, chi tiêu, trình độ huy động tiềnNền gửi kinh tế ổn định vĩ mô, lÃi suất, tỷ giá, cạnh tranh Mô hình nhân tố tác động đến HĐTG NH * Uy tín, quy mô ngân hàng:Trong kinh tế thị trờng để tồn phát triển uy tín thơng trờng điều trọng yếu.Tạo đợc tin tởng từ phía bạn hàng tảng để ngân hàng thực quan hệ giao dịch, đàm phán với đối tác Uy tín lịch sử hoạt động tạo nên hình ảnh quen thuộc tin tởng nơi khách hàng, nhờ thu hút nhiều khách hàng đến giao dịch * Đa dạng hoá danh mục sản phẩm tiền gửi: Sự cạnh tranh lĩnh vực dịch vụ tài ngày trở nên liệt ngân hàng đối thủ cạnh tranh mở rộng danh mục dịch vụ, đáp ứng nhu cầu đa dạng ngời gửi tiền Sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng đa dạng đáp ứng đợc nhu cầu đông đảo khách hàng Ngân hàng cần có sách phù hợp để đa dạng hóa dịch vụ đôi với nâng cao chất lợng hoạt động * Nhân :Trình độ, lực cán phơng diện quản lý nghiệp vụ nhân tố quan trọng ảnh hởng đến hoạt động Ngân hàng thơng mại Về phơng diện quản lý, nhà ngân hàng đa biện pháp huy động điều phối nguồn vốn cách hợp lý, với mục tiêu an toàn sinh lợi Về phơng diện nghiệp vụ, cán bộ, nhân viên ngân hàng cần nâng cao trình độ nghiệp vụ, có phong cách, thái độ phục vụ văn minh lịch sự, tạo nên hình ảnh ngân hàng lợi ích khách hàng Văn hoá kinh doanh , hệ thống chuẩn mực tinh thần hay vật chất quy định mối quan hệ, thái độ, hành vi ứng xử thành viên phải đợc xây dựng mang nét đặc trng mà riêng ngân hàng có * C«ng nghƯ : NÕu nh u tè ngêi có vai trò định tới chất lợng phục vụ công nghệ ngân hàng có tác động trực tiếp tới trình đa dịch vụ tới khách hàng nhanh chãng, thn tiƯn, hiƯu qu¶, tiÕt kiƯm chi phÝ Thay cho hệ thống dựa lao động thủ công, xu hớng đại hoá công nghệ sử dụng hệ thống tự động điện tử, đặc biệt việc nhận tiền gửi, toán bï trõ vµ cÊp tÝn dơng Trong lÜnh vùc huy động tiền gửi, nhiều loại hình dịch vụ đợc phát triển với trợ giúp công nghệ đại: giao dịch qua Internet, ATM, thẻ thông minhgiúp cho công tác Chuyên đề tốt nghiệp huy động ngày đạt hiệu cao Sự tiến khoa học công nghệ giúp cho ngân hàng nâng cao sức cạnh tranh tăng cờng hội nhập vào cộng đồng ngân hàng quốc tế * Hoạt động Marketing : Hoạt động Marketing ngân hàng cần đợc triển khai cách đồng bộ: nghiên cứu thị trờng, chiến lợc sản phẩm, giá cả, xúc tiến hỗn hợpTrong đó, hoạt động quảng cáo nhằm mở rộng hiểu biết khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, thuyết phục họ sử dụng sản phẩm dịch vụ trì mối quan hệ khách hàng với ngân hàng Thông qua tiếp thị, quảng cáo sản phẩm tiền gửi thị trờng, công tác Marketing ®· thùc hiƯn mét bíc quan träng viƯc thu hút khách hàng lựa chọn sử dụng dịch vụ Ngân hàng * LÃi suất : Mục đích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng khác Nếu nh khách hàng doanh nghiệp mục đích họ thờng toán qua ngân hàng Với đối tợng khách hàng cá nhân: nhóm khách hàng có thu nhập trung bình thấp vấn đề lÃi suất vấn đề họ quan tâm hàng đầu Nhóm khách hàng thu nhập cao chủ yếu trọng tới phục vụ tiện lợi dịch vụ ngân hàng Khi đà xác định đợc mục đích khách hàng ngân hàng đa loại sản phẩm khác nhau, qua ngân hàng cần phân đoạn thị trờng thật hiệu , cung cấp mức giá phù hợp đạt hiệu cao kinh doanh * Mạng lới, địa điểm ngân hàng : Mạng lới huy động rộng địa điểm pù hợp tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng giảm chi phí lại, thời gian giao dịch Mạng lới chi nhánh kết hợp với uy tín mức độ thâm niên cao ngân hàng cho phép ngân hàng có đợc mối quan hệ rộng khắp, mở rộng giao dịch kinh doanh, tạo nên ảnh hởng lớn thị trờng Hiện hệ thống giao dịch tự động ngày có nhiều lợi việc đáp ứng nhu cầu khách hàng lúc nơi Tuy nhiên mạng lới chi nhánh chiếm tỷ trọng cao kênh giao dịch Ngân hàng thơng mại * Chính sách tín dụng Ngân hàng huy động vốn vay đầu t Vì ngân hàng muốn có hiệu huy động vốn phải dựa sách tín dụng rõ ràng, thích hợp, đợc tính toán cụ thể, chặt chẽ, dựa cung cầu vốn xà hội, Chuyên đề tốt nghiệp với mục đích thu lợi nhuận tối đa 2.4.2 Các nhân tố từ phía khách hàng : Các u tè thc vỊ t©m lý, thãi quen, phong tơc ngời dân tác động lớn đến hiệu công tác huy động vốn ngân hàng Các tiêu chÝ vỊ ®é ti, giíi tÝnh, häc vÊn, thu nhËp, môi trờng làm việcliên quan đến việc lựa chọn sử dụng hình thức dịch vụ ngân hàng Thông thờng khách hàng trẻ tuổi có tâm lý thích khám phá lạ nên dịch vụ có ứng dụng khoa học công nghệ nh Internet, mạng di động thu hút khách hàng trẻ Khách hàng có học vÊn cao sÏ dƠ dµng tiÕp cËn vµ sư dơng kênh giao dịch điện tử Đối với tổ chøc kinh tÕ, thêi vơ s¶n xt kinh doanh cã ảnh hởng trực tiếp đến quy mô khoản tiền gửi ngân hàng 4.3 Các nhân tố từ phía kinh tế * Chính sách quản lý kinh tế vĩ mô : Công cụ sách tiền tệ: Hiện Ngân hàng Nhà nớc quy định mức lÃi suất lÃi suất có tính chất dự báo, định hớng cung cầu vốn Ngân hàng thơng mại làm sở để xác định mức lÃi suất Ngân hàng Nhà nớc sử dụng hợp lý công cụ khác sách tiền tệ nh tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ giá hối đoáinhằm điều tiết lợng tiền cung ứng, tạo môi trờng cạnh tranh lành mạnh cho tổ chức tín dụng * Môi trờng pháp lý Nghiệp vụ huy động vốn chịu tác động trực tiếp cđa c¸c lt nh: Lt C¸c tỉ chøc tÝn dơng, Luật Ngân hàng Nhà nớc, Bộ Luật Dân sựbao gồm quy định tỷ lệ huy động vốn so với vốn tự có, quy định việc phát hành kỳ phiếu, trái phiếu, quy định cụ thể thời kỳ lÃi suất, dự trữ, hạn mức tác động đến quy mô, cấu nguồn vốn nói chung riêng tiền gửi Các Luật khác có tác động gián tiếp nh Luật Đầu t nớc Chính phủ có khuyến khích đầu t nớc ngoµi, ngn vèn níc ngoµi vµo níc sÏ rÊt dồi sở để tăng trởng nguồn vốn Ngân hàng thơng mại * Môi trờng kinh tế Trình độ phát triển kinh tế có ảnh hởng cách trực tiếp hoạt động ngân hàng thơng mại, đặc biệt hoạt động huy động tiền gửi Môi trờng kinh tế trị ổn định khuyến khích ngời dân gửi tiền vào ngân hàng Tăng trởng kinh tế tạo điều kiện tích luỹ nhiều nên ngân hàng thu hút vốn nhiều Mức sống ngời dân đợc nâng cao, thu nhạp tăng lên điều kiện để gia tăng tiết kiệm mở rộng huy động vốn Chuyên đề tốt nghiệp ngân hàng Nền kinh tế tăng trởng, sản xuất phát triển, môi trờng đầu t thuận lợi thúc đẩy huy động vốn ngân hàng * Điều kiện thị trờng cạnh tranh Các NHTM ngày phải cạnh tranh liệt với ngân hàng nớc ngoài, đặc biệt từ sau việc ký kết hiệp định Việt Mỹ cho phép ngân hàng Mỹ mở chi nhánh Việt Nam khoảng thời gian 10 năm thực nghiệp vụ nh ngân hàng Việt Nam Các ngân hàng nớc có nhiều lợi kinh doanh lĩnh vực tài - tiền tệ, lợi lớn ngân hàng níc ngoµi lµ uy tÝn qc tÕ lín, ngn vèn dồi chất lợng dịch vụ phục vụ hoàn hảo Không cạnh tranh với ngân hàng nớc, ngân hàng phải cạnh tranh với tổ chức tài khác nh công ty tài chính, công ty bảo hiểm, Quỹ hỗ trợ phát triểnvới dịch vụ cung cấp tơng tự ngân hàng Chuyên đề tốt nghiệp Bảng 4: Tiền gửi dân c tổ chức kinh tế Đơn vị: tỷ quy VND Năm 2003 2004 2005 Tiền gửi khách hàng 71.810 88.544 104.536 Tiền gửi khách hàng nớc 22.948 VND Tiền gửi khách hàng nớc 19.033 ngoại tệ Tiền gửi tiết kiÖm b»ng VND 7.536 30.640 41.424 24.926 32.927 7.956 8.643 TiỊn gưi tiÕt kiƯm b»ng ngo¹i tƯ 22.756 23.689 351 364 1.915 2.666 Trong 20.881 Tiền gửi khách hàng nớc 317 VND Tiền gửi khách hàng nớc 1.095 ngtệ Tiền gửi khách hàng xếp theo loại tiền Tiền gửi khách hàng VND 30.801 38.947 46.631 Tiền gửi khách hàng b»ng ngo¹i tƯ 41.009 49.597 54.332 88.544 TiỊn gưi khách hàng xếp theo kỳ hạn Không kỳ hạn 35.003 Có kỳ hạn 36.807 Tổng 71.810 Nguồn: Báo cáo tài NHNT VN Vốn huy động từ dân c ®Õn 31/12/2004 ®¹t 34.276 tû quy VND, víi tèc ®é tăng 10,8% so với năm 2003, thấp so với mức tăng trung bình nguồn vốn Trong đó, vốn VND tăng 9,4%, vốn ngoại tệ tăng 9,5% Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chiếm 45,7% (năm 2002), tăng lên 48,7% (năm 2003) 49,2% (năm 2004) tổng nguồn tiền gửi khách hàng Tốc độ tăng tiền gửi có kỳ hạn thấp so với mức tăng vốn huy động nên tỷ trọng vốn có kỳ hạn tổng nguồn vốn huy động giảm từ 54,3% (năm 2002) xuống 51,3% (năm 2003) 50,8% (năm 2004) c) Tiền gửi ngân hàng khác Chuyên đề tốt nghiệp Tiền gửi ngân hàng khác chiếm tỷ trọng không lớn tổng nguồn vốn không ổn định, nhng nguồn vốn có chi phÝ thÊp so víi c¸c ngn tiỊn gưi kh¸c C¸c ngân hàng sử dụng nguồn tiền gửi nhằm tăng cờng hoạt động thị trờng liên ngân hàng, thông qua toán bù trừ, toán điện tử liên ngân hàng d) Tiền gửi NHNN & Kho bạc Nhà nớc Tiền gửi NHNN Kho bạc Nhà nớc tiếp tục tăng năm vừa qua, thể uy tín vai trò Ngân hàng Ngoại thơng hệ thống Ngân hàng thơng mại quốc doanh Việt Nam NHNT đà thu hút đợc lợng tiền gửi lớn từ ngân sách Nhà nớc, với chi phí thấp ổn định, rủi ro Năm 2002, nguồn tiền gửi NHNN Kho bạc Nhà nớc chiếm 3,8% tổng nguồn tiền gửi; năm 2003 chiếm 7,2%; năm 2004 tỷ trọng giảm, chiếm 6,7% nhng tăng số tuyệt đối 2.2 Các hình thức huy động tiền gửi Ngân hàng Ngoại thơng thời gian qua a) Dịch vụ tiết kiệm : NHNT không thu phí khách hàng gửi rút tiền Việc gửi tiền khách hàng đợc đảm bảo an toàn, bí mật đợc NHNT mua bảo hiểm tiền gửi Khách hàng dễ dàng dùng Sổ tiết kiệm để vay chấp, cầm cố chiết khấu Loại tiền gửi: Đồng Việt Nam ngoại tệ (áp dụng cho loại ngoại tệ: Đô-la Mỹ, Bảng Anh, Euro), khách hàng xuất trình nguồn gốc ngoại tệ Hình thức gửi: Tiền mặt, séc du lịch, chuyển khoản Kỳ hạn gửi: có không kỳ hạn theo yêu cầu khách hàng Mức gửi: lần tối thiểu 100.000 Đồng ngoại tệ có giá trị tơng đơng 50 USD Các lần gửi sau không quy định mức tối thiểu, không hạn chế mức tối đa Nếu có nhu cầu rút tiền đột xuất trớc hạn, khách hàng đợc trả lÃi, mức lÃi cụ thể NHNT quy định thời kỳ Từ 14/4/2003, NHNT VN bắt đầu phát hành chứng tiền gửi kỳ hạn năm VND tới cá nhân tổ chức kinh tế, với mệnh giá tối thiểu triệu VND Sau năm, khách hàng có quyền lựa chọn toán chứng hay giữ nguyên kỳ hạn năm, lÃi đợc trả sau hàng năm Chuyên đề tốt nghiệp b) Dịch vụ ngân hàng trực tuyến (VCB Online): Dịch vụ cho phép khách hàng thực tất yêu cầu giao dịch mà phụ thuộc vào nơi mở tài khoản hay địa giao dịch lần đầu Khách hàng mở tài khoản nơi nhng đợc thực giao dịch tất điểm giao dịch VCB toàn quốc từ Quảng Ninh đến Mũi Cà Mau Với tài khoản tiền gửi toán: VCB Online cho phÐp nép, rót tiỊn mỈt, chun tiỊn toán hệ thống khác hệ thống, chuyển tiền nớc ngoài, rút tiền mặt thực giao dịch chuyển khoản từ tài khoản cá nhân thẻ ATM máy ATM c) Dịch vụ thẻ ghi nợ Connect 24 : Hệ thống giao dịch tự động Connect 24 thực dịch vụ Ngân hàng mở ngày thực giao dịch tự động 24/24 máy ATM toàn quốc: Rút tiền mặt từ khoản tiền gửi cá nhân Rút tiền mặt từ thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ quốc tế Chuyển khoản hệ thống VCB Thanh toán hoá đơn dịch vụ giá trị gia tăng khác Ngân hàng Ngoại thơng ngân hàng có mạng lới máy ATM lớn Việt Nam với 400 máy đặt 28 tỉnh, thành phố nớc 364 tổng số địa nh: khách sạn, nhà hàng, siêu thị, phòng vé máy bay, cửa hàng thời trang, bệnh viện nằm 19 tỉnh, thành phố toàn quốc chấp nhận toán dịch vụ, hàng hóa thẻ Connect 24 Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Về thẻ quốc tế, Vietcombank toán loại thẻ tín dơng qc tÕ th«ng dơng nhÊt hiƯn (Visa, MasterCard, JCB, Amex Diners Club d) Hệ thống dịch vụ ngân hàng bán lẻ (Vietcombank Vision 2010) : Hệ thống ngân hàng bán lẻ đợc triển khai hoàn tất vào tháng 2/2002 toàn hệ thống Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Hệ thống có khả hoạt động đồng với nhiều hệ thống khác nh thẻ toán, máy rút tiền tự động, chuyển điện quốc tế, ngân hàng điện tử, hỗ trợ cho việc phát hành thẻ, gưi tiỊn tiÕt kiƯm HƯ thèng VCB Vision 2010 víi chức quản lý vốn tự động giúp cho tài khoản tiền gửi toán khách hàng đợc trì số d định cần thiết cho nhu cầu toán hàng ngày, số tiền vợt mức cuối ngày đợc tự động chuyển sang tài khoản đầu t để hởng lÃi suất cao Chuyên đề tốt nghiệp 2.3 Đánh giá khái quát thực trạng huy động tiền gửi Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam 2.3.1 Thành tựu đạt đợc Hiện ngân hàng Ngoại thơng ngân hàng đầu việt nam, Ngân hàng Ngoại thơng đà gặt hái đợc thành công đáng khích lệ phơng diện hoàn thành tốt mục tiêu kinh doanh vững bớc đờng đổi hoạt động theo Đề án tái cấu (2000 2005) Các mạnh truyền thống Ngân hàng Ngoại thơng vốn, toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệtiếp tục đợc phát huy năm qua Ngân hàng đà tiến hành đổi chế huy động vốn liền với việc đổi phơng pháp quản lý vốn tập trung, chủ động tìm kiếm biện pháp thu hút vốn thị trờng trở thành Ngân hàng thơng mại Nhà nớc cã ngn vèn lín nhÊt ViƯt Nam 2.3.2 H¹n chÕ nguyên nhân Hạn chế * Chậm chuyển biến việc mở rộng mạng lới hoạt động tái cấu trúc mô hình tổ chức theo mô hình hớng tới khách hàng Hiện nay, so với Ngân hàng thơng mại quốc doanh khác Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam có số lợng chi nhánh toàn quốc thấp Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam có 26 chi nh¸nh cÊp I, 34 chi nh¸nh cÊp II, 47 phòng giao dịch toàn quốc Mạng lới chi nhánh Ngân hàng Ngoại thơng tập trung phân bố chủ yếu khu vực đông dân, vùng có kinh tế phát triển, thành phố lớn, khu đô thị, có thuận lợi huy động vốn nhng số lợng điểm giao dịch phần giới hạn đối tợng khách hàng ngân hàng NHNT VN có số văn phòng đại diện mà cha có chi nhánh nớc * Tuy Ngân hàng đà có thêm nhiều hình thức huy động vốn nhng hình thức cha thật đa dạng, phong phú, loại hình tiền gửi tiết kiệm cá nhân cha thu hút đợc đông đảo khách hàng, loại tiết kiệm dài hạn Nghiệp vụ Marketing ngân hàng cha đạt hiệu cao, công tác hỗ trợ thông tin, t vấn cho khách hàng hạn chế Nguyên nhân * Vốn chủ sở hữu thấp nguyên nhân kiềm chế hoạt động huy động vốn ngân hàng Nếu VCC tăng chậm, tỷ lệ an toàn thấp ảnh hởng đến nhiều hoạt động ngân hàng Hiện tốc độ tăng VCC không Chuyên đề tốt nghiệp cao Ngân hàng Ngoại thơng phải trích lập quỹ Dự phòng rủi ro để xoá khoản nợ hạn, nợ khó đòi làm lành mạnh hóa tình hình tài theo mục tiêu Đề án tái cấu * Môi trờng kinh tế tiềm ẩn nhiều bất ổn, thị trờng tài quốc tế có nhiều biến động phức tạp đà tác động ®Õn t©m lý ngêi d©n, khiÕn cho hä chØ chđ yếu gửi khoản tiền gửi ngắn hạn, làm hạn chế khả huy động vốn trung dài hạn Ngân hàng * LÃi suất thị trờng quốc tế cã nhiỊu biÕn ®éng, l·i st USD ë møc thÊp kéo dài làm hạn chế khả thu hút nguồn ngoại tệ dân c, tổ chức kinh tế xà hội * Tại thị trờng Việt Nam, giao dịch toán đa phần dùng tiền mặt, thu nhập bình quân đầu ngời thấp, Điều có ảnh hởng không nhỏ đến việc mở rộng thu hút nguồn tiền gửi giao dịch không kỳ hạn NHTM Trên sơ qua thực trạng tình hình huy động vốn tiên gửi NHNT việc xác định đợc thực trạng sở quan trọng để cò thể đa giải pháp đắn thúc đẩy thành tựu vàkhắc phục hạn chế Chuyên đề tốt nghiệp Chơng III Giải pháp tăng cờng huy động tiền gửi Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Phơng hớng phát triển hoạt động huy động vốn Ngân hàng Ngoại thơng Việt Nam Mục tiêu chiến lợc lợc phát triển ngân hàng ngoại thơnh thơnh việt nam đến năm 2010 la:phấn đấu trở thành ngân hàng thơng thơng mại hàng đầu việt nam ,hoạt động đa ,kết hợp với bán buôn bán lẻ ,mở rộng dịch vụ ngân hàng ,phục vụ phát triển kinh tế nớc nớc trở thành ngân hàng quốc tế khu vực Phơng Phơng châm phát triển ngân hàng ngoại thơng thơng là: - ngân hàng : an toàn- hiệu - tăng trởng trëng an toµn mäi lÜnh vùc kinh doanh hiệu mang ý nghĩa xà hội tăng trởng trởng phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế nớc nớc sách tiền tệ ngân hàng - khách hàng :đem đến cho khách hàng sù an toµn tiỊn gưi phơc vơ nhanh chãng víi giá rẻ.khách hàng ngân hàng ngoại thơng thơng tổng công ty lớn, doanh nghiệp lớn ®ang ho¹t ®éng chđ u lÜnh vùc kinh tÕ đối ngoại xuất nhập ,khách hàng có dịa bàn thành phố khu vực kinh tế có tiềm lớn Công tác huy động vốn đợc đẩy mạnh nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu vốn kinh tế Hoạt động tín dụng, đầu t tăng trởng cao đà tạo sức ép hoạt động huy động vốn Chính vậy, chiến lợc huy động vốn Ngân hàng đợc đặt mối quan hệ chặt chẽ với nhu cầu vốn tăng nhanh Mục tiêu chiến lợc sử dụng vốn NHNT VN giai đoạn Tăng trởng an toàn hiệu Trên sở đó, Ngân hàng tiếp tục chủ động, tích cực tìm kiếm dự án khả thi, hiệu để mở rộng đầu t, tín dụng Tập trung nguồn vốn cho đầu t, phát triển dự án lớn có vai trò chủ đạo, quan trọng kinh tế, ngành sản xuất chế biến hàng hóa xuất Mở rộng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ, cho vay tiêu dùng Với mục tiêu trở thành tập đoàn tài hàng đầu Việt Nam trở thành ngân hàng tầm cỡ quốc tế khu vực thập kỷ tới, hoạt động đa năng, kết hợp với điều kiện kinh tế thị trờng, thực tốt phơng châm Luôn