Luan van giai phap tang cuong huy dong tien gui dan cu tai

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Lời nói đầu i i Việt Nam giai đoạn phát triển kinh tế thị trờng có điều tiết nhà nớc Nền kinh tế thị trờng đòi hỏi thành viên tham gia phải có động yêu cầu phát triển kinh tế giai đoạn đòi hỏi phải có nhiều vốn Huy động vốn trở thành công tác quan trọng chiến lợc nhằm phát triển kinh tế đất nớc theo định hớng nhiên vốn cho đầu t phát triển đất nớc ta cha cha đáp ứng đủ nhu cầu, công tác huy động vốn cho đầu t phát triển gặp nhiều khó khăn để xây dựng ®Êt níc theo ®êng ph¸t triĨn cđa kinh tÕ thị trờng cần phải giải vấn đề vốn Vốn cho đầu t phát triển tạo ®ỵc tõ nhiỊu ngn, ®ã ngn huy ®éng qua hệ thống ngân hàng chiếm tỷ trọng cao Trong bớc đầu theo kinh tế thị trờng, hệ thống ngân hàng góp phần quan trọng vào việc đáp ứng nhu cầu vốn cho phát triển, từ tích cực tham gia việc ổn định điều hoà lu thông tiền tệ, ổn định kinh tế quốc gia Trớc đòi hỏi phải không ngừng phát triển thời đại yêu cầu đổi chế quản lý, điều hành ngành ngân hàng , công tác huy động vốn qua ngân hàng cha phát huy đợc hết khả , nhiều bất cập quản lý điều hành Chi nhánh ngân hàng công thơng yên viên không ngoại lệ Vấn đề tìm giải pháp để hoàn thiện công tác huy động vốn trở thành đề tài nghiên cứu đợc nhiều nhà kinh tế quantâm Xuất phát từ vai trò quan trọng công tác huy động vốn, tồn cần giải quyết, nữa,trong thời gian thực tập chi nhánh ngân hàng công thơng yên viên ,em đà nhận nhiều bất cập công tác huy động vốn chi nhánh, em đà mạnh dạn chọn đề tài GiảiGiải pháp tăng cờng huy động tiền gửi dân c ngân hàng công thơng Yên Viên làm đề tài nghiên cứu cho chuyên đề thực tập Chuyên đề nghiên cứu em phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo, bao gồm phần sau: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chơng I: Hoạt động huy động tiền gửi dân c hoạt động NHTM Chơng II: Thực trạng huy động tiền gửi dân c Ngân Hàng công thơng Yên Viên Chơng III: Giải pháp nhằm tăng cờng huy động tiền gửi dân c Ngân Hàng công thơng Yên Viên i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Chơng I: Hoạt động huy động tiền gửi dân c hoạt động Ngân Hàng i i i i i i i i i i i i i i 1.1 nguồn vốn phơng thức huy động vốn Ngân Hàng i i i i i i i i i i i i i 1.1.1 Nguån vèn cña Ngân Hàng thơng mại Vốn Ngân hàng Thơng mại giá trị tiền tệ Ngân hàng Thơng mại tạo lập huy động đợc dùng vay, đầu t thực dịch vụ kinh doanh khác Về thực chất, nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại phận thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trình sản xuất, phân phối tiêu dùng mà ngời chủ sở hữu chúng gửi vào Ngân hàng để thực mục ®Ých kh¸c Hay nãi c¸ch kh¸c, hä chun qun sử dụng vốn tiền tệ cho Ngân hàng để Ngân hàng phải trả cho họ khoản thu nhập Nh vậy, Ngân hàng đà thực vai trò tập trung phân phối lại vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn dới hình thức tiền tệ, làm tăng nhanh trình luân chuyển vốn, phục vụ kích thích hoạt động kinh tế phát triển; đồng thời, hoạt động lại định đến tồn phát triển hoạt động kinh doanh Ngân hàng Tóm lại, nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại chi phối toàn hoạt động đóng vai trò định việc thực chức Ngân hàng Thơng mại Nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại bao gåm: Vèn tù cã, vèn huy ®éng, vèn ®i vay vốn khác Mỗi loại vốn có tính chất vai trò riêng tổng nguồn vốn Ngân hàng Thơng mại 1.1.1.1- Vốn tự có Ngân hàng Thơng mại: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giá trị tiền tệ Ngân hàng tạo lập đợc, thuộc quyền sở hữu Ngân hàng Mặc dù chiÕm mét tû träng nhá tỉng ngn vèn cđa Ngân hàng, song lại điều kiện pháp lý bắt buộc thành lập Ngân hàng Vì nguồn vốn ổn định, nên mặt Ngân hàng chủ động sử dụng vào mục đích kinh doanh mình, mặt khác lại đợc coi nh tài sản đảm bảo, gây lòng tin khách hàng trì khả toán trờng hợp Ngân hàng gặp rủi ro tín dụng Vốn tự có đóng vai trò định đến khả khối lợng vốn huy động Ngân hàng, định đến lực phát triển Ngân hàng Thơng m¹i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Vốn tự có Ngân hàng Thơng mại đợc hình thành vốn điều lệ ( vốn pháp định ) vốn tự bổ sung ( Quỹ dự trữ bổ sung vốn điều lệ, quỹ dự trữ đặc biệt dự phòng bù đắp rủi ro, quỹ phát triển kinh doanh, q khen thëng, q lỵi, q khÊu hao tài sản cố định ) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.1.2- Vèn huy ®éng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i giá trị tiền tệ thuộc chủ sở hữu khác đợc Ngân hàng huy động từ tổ chức kinh tế cá nhân xà hội thông qua trình thực nghiệp vơ tÝn dơng, to¸n, c¸c nghiƯp vơ kinh doanh khác đợc dùng làm vốn để kinh doanh Ngân hàng có quyền sử dụng mà quyền sở hữu nguồn vốn phải có trách nhiệm hoàn trả đầy đủ, hạn gốc lÃi chủ sở hữu có nhu cầu rút vèn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vốn huy động Ngân hàng Thơng mại bao gồm: TiỊn gưi cđa c¸c tỉ chøc kinh tÕ ( tiỊn gửi không kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn ) tiền gửi huy động từ tầng lớp dân c ( tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu ) i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vèn huy động công cụ hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại Nó ngn vèn chđ u, chiÕm tû träng lín nhÊt tổng nguồn vốn Ngân hàng, giữ vị trí quan trọng hoạt động kinh doanh Ngân hµng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.1.3- Vốn vay Ngân hàng i i i i i i i vốn đợc hình thành từ mối quan hệ vay-mợn Ngân hàng Thơng mại với Ngân hàng Trung ơng, Ngân hàng Thơng mại/ tổ chức tín dụng với trờng hợp Ngân hàng Thơng mại đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không đủ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Vốn vay Ngân hàng Trung ơng đợc chia thành loại vốn vay ngắn hạn bổ sung, vốn vay để toán tái cấp vốn tuỳ theo mục đích sử dụng hình thức vay vốn Ngoài có vay tái chiết khấu cho vay có đảm bảo Vốn vay Ngân hàng Trung ơng nằm điều tiết sách tiền tệ Khi Ngân hàng Trung ơng sử dụng công cụ thị trờng mở Ngân hàng Thơng mại phải chịu kiểm soát gắt gao Ngân hàng Trung ơng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.1.4- Vèn kh¸c cđa Ngân hàng Thơng mại i i i i i i i nguồn vốn đợc tạo toán nh vốn tài khoản mở th tín dụng, tài kho¶n tiỊn gưi më sÐc b¶o chi, kü q Bên cạnh đó, thông qua nghiệp vụ đại lý, Ngân hàng Thơng mại thu hút đợc lợng vốn đáng kể trình thu hộ chi hộ khách hàng, làm đại lý cho tổ chức tín dông i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề thực tập tốt nghiệp khác, nhận chuyển vốn cho khách hàng hay cho dự án đầu t thùc hiƯn chun vèn theo tiÕn ®é thùc hiƯn c«ng viƯc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.1.2 Các phơng thức huy động vốn Ngân hàng Thơng mại i i i i i i i i i i i * Phân loại theo thời gian huy động: i i i i i i i Huy động vốn ngắn hạn i i i i i Là hình thức Ngân hàng Thơng mại huy động vay ngắn hạn Nguồn vốn có thời hạn tối đa năm thờng chiếm tỷ trọng cao tổng nguồn vốn huy động LÃi suất huy động trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thờng thấp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Huy động vốn trung hạn i i i i i Có thời hạn huy động từ năm đến ba năm, nguồn vốn đợc Ngân hàng Thơng mại sử dụng cho Doanh nghiệp vay trung hạn dự án đầu t chiều sâu mở rộng sản xuất, nâng cao chất lợng sản phẩm mang lại hiệu kinh tế thiết thực cho thân Doanh nghiệp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Huy ®éng vốn dài hạn i i i i i Nguồn vốn có thời hạn huy động ba năm đợc Ngân hàng Thơng mại sử dụng vào nhiệm vụ đầu t phát triển theo định hớng phát triển kinh tế Đảng Nhà nớc nh cho vay dài hạn đầu t vào dự án phục vụ quốc kế dân sinh, dự án đổi thiết bị công nghệ Doanh nghiệp, xây dựng nhà máy LÃi suất mà Ngân hàng Thơng mại phải trả cho chủ sở hữu nguồn vốn thờng rÊt cao i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Phân loại theo đối tợng huy ®éng: ii i i i i i i Huy động từ tổ chức kinh tế i i i i i i i i Với t cách trung tâm toán, Ngân hàng Thơng mại thực mở tài khoản tiền gửi toán cho khách hàng Từ khối lợng tiền khổng lồ đợc chuyển qua Ngân hàng Thơng mại để thực chức toán theo yêu cầu chủ tài khoản Do có đan xen khoản phải thu khoản phải trả, hệ thống tài khoản toán Ngân hàng tồn lại số d tiền gửi định đà trở thành nguồn vốn huy ®éng cã chi phÝ thÊp, nÕu biÕt khai th¸c sư dơng th× ngn vèn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề thực tập tốt nghiệp mang lại hiệu lớn cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i Huy động từ tầng líp d©n c i i i i i i i i Mỗi gia đình, cá nhân xà hội có khoản tiền tiết kiệm để dự phòng cho nhng nhu cầu chi dùng tơng lai, xà hội phát triển khoản dự phòng lớn Nắm đợc đặc tính này, Ngân hàng Thơng mại đà tìm hình thức nhằm huy động tối đa khoản tiết kiệm này, từ tạo nguồn vốn không nhỏ để đáp ứng nhu cầu vốn kinh tế thu đợc lợi nhuận cho thân Ngân hàng i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Huy động từ Ngân hàng Trung ơng tổ chức tín dụng khác i i i i i i i i i i i i i i Nh đà nói, nguồn vốn đợc hình thành từ mối quan hệ vay-mợn Ngân hàng Thơng mại với Ngân hàng Trung ơng, Ngân hàng Thơng mại/ tổ chức tín dụng với trờng hợp Ngân hàng Thơng mại đà sử dụng hết vốn khả dụng mà không ®đ ®Ĩ phơc vơ cho ho¹t ®éng kinh doanh cđa m×nh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Th«ng qua thị trờng nội tệ ngoại tệ liên Ngân hàng, ®· ®Èy m¹nh viƯc sư dơng tèi ®a, cã hiƯu nguồn vốn tạm thời thừa Ngân hàng, tháo gỡ đợc khó khăn Ngân hàng Thơng mại hoạt động kinh doanh i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i * Phân loại theo công cụ huy động Ngân hàng Thơng mại: i i i i i i i i i i i i Huy ®éng qua tài khoản tiền gửi khách hàng i i i i i i i i i i i Đây phận chủ yếu cấu tài sản Nợ Ngân hàng Thơng mại Huy động tiền gửi đặc trng kinh doanh Ngân hàng: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - TiỊn gưi toán: Là khoản tiền khách hàng gửi vào Ngân hàng để thực chi trả mua bán hàng hoá, dịch vụ Tiền gửi toán thờng đợc bảo quản hai loại tài khoản: Tài khoản séc tài kho¶n v·ng lai i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Tài khoản séc d có, tức khách hàng đợc dùng phạm vi số d tiền gửi Việc rút tiền chuyển trả cho bên thứ ba đợc thực séc, sử dụng số d bị Ngân hàng Thơng mại phạt tuỳ theo mức độ vị phạm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề thực tập tốt nghiệp + Tài khoản vÃng lai tài khoản đợc mở theo thoả thuận khách hàng với Ngân hàng để ghi lại khoản đà thu đà chi, đến cuối kỳ hoạt động khách hàng thực toán số d cuối Hiện nay, loại tài khoản cha đợc áp dụng Việt nam i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Bên cạnh đó, nhiều Ngân hàng Thơng mại đà áp dụng công nghệ Ngân hàng đại nh rút tiền qua máy rút tiền tự động, toán qua mạng Home Banking i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Tiền gửi có kỳ hạn: Là loại tiền gửi đợc gửi vào Ngân hàng Thơng mại sở thoả thuận khách hàng Doanh nghiệp Ngân hàng Thơng mại thời hạn rút tiền Về nguyên tắc, khách hàng đợc rút tiền đến hạn rút theo nh thoả thuận Tuy nhiên, thực tế có nhiều khách hàng có nhu cầu đột xuất cần chi tiêu khoản tiền tiền gửi cha đến hạn rút Để tháo gỡ khó khăn, tạo đợc lòng tin lâu dài khách hàng mình, Ngân hàng đà cho khách hàng lựa chọn hai cách giải quyết: Một là, cho khách hàng vay tiền Ngân hàng, đến thời hạn rút tiền khách hàng rút tiền gốc lÃi để trả nợ lÃi vay cho Ngân hàng; Hai là, khách hàng rút tiền gửi trớc hạn nhận lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn thời điểm rút tiền i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i TiỊn gưi có kỳ hạn nguồn vốn mang tính chất ổn định mục đích ngời gửi thực chất để kiếm lời, Ngân hàng Thơng mại hoàn toàn sử dụng tối đa số tiền vào cho vay Để tăng cờng khả huy động nguồn vốn vốn này, Ngân hàng thờng có sách huy động phù hợp thời kỳ nhằm đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng, mà bật sách lÃi suất: LÃi suất huy động vốn tuỳ thuộc vào kỳ hạn gửi tiền, kỳ hạn gửi tiền dài lÃi suất huy động cao Hiện Ngân hàng thờng định kỳ hạn: tháng, tháng, tháng, 12 tháng, năm, năm i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Tiền gửi tiết kiệm: khoản tiền để dành cá nhân đợc gửi vào Ngân hàng nhằm hởng lÃi theo định kỳ Có loại tiỊn gưi tiÕt kiƯm: i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + TiỊn gưi tiÕt kiƯm kh«ng kỳ hạn ( tiền đồng Việt Nam ngoại tệ ): Ngêi gưi tiỊn cã qun rót tiỊn bÊt cø lúc có nhu cầu chi dùng cá nhân Ngời gửi tiền không kỳ hạn không đợc sử dụng công cụ toán Ngân hàng để chi tr¶ cho ngêi thø ba i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + TiỊn gưi tiÕt kiƯm có kỳ hạn ( tiền đồng Việt Nam ngoại tệ ): Có lÃi suất cao tiền gửi không kỳ hạn tuỳ thuộc vào loại kỳ hạn thĨ i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyªn ®Ị thùc tËp tèt nghiƯp Huy ®éng vèn qua phát hành công cụ nợ Ngân hàng: i i i i i i i i i i i i i Là hình thức huy động vốn có kỳ hạn tháng Ngân hàng Thơng mại để sử dụng chủ yếu cho kế hoạch đầu t phát triển Đảng Nhà nớc i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Trái phiếu Ngân hàng chứng khoán có giá xác định việc nhận nợ Ngân hàng (chủ thể phát hành) chủ sở hữu (là thành phần kinh tế tầng lớp dân c) với cam kết toán số tiền xác định vào ngày định tơng lai với mức lÃi suất xác định thời hạn định trớc Trái phiếu Ngân hàng đợc giao dịch thị trờng chứng khoán Có loại trái phiếu: Trái phiếu vô danh, trái phiếu ký danh, trái phiếu ngắn hạn, trái phiếu trung hạn trái phiếu dài hạn Việc toán tiền lÃi cho khách hàng mua trái phiếu đợc thực theo thể thức: Trả lÃi lần tiền gốc đến hạn toán; Trả lÃi định kỳ tháng lần trả lÃi ngày sau phát hành tr¸i phiÕu i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Kỳ phiếu Ngân hàng: Thực chất trái phiếu ngắn hạn Ngân hàng Thơng mại phát hành đợc giao dịch thị trờng vốn ngắn hạn Kỳ phiếu thờng có kỳ hạn từ dới 12 tháng, cá biệt có Ngân hàng phát hành kỳ phiếu ngoại tệ 13 tháng Tiền lÃi huy động kỳ phiếu thờng đợc Ngân hàng toán lần gốc đến hạn i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Huy ®éng vèn qua việc vay vốn Ngân hàng Thơng mại, tổ chức dụng khác vay Ngân hàng Trung ¬ng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + Trong trêng hỵp Ngân hàng Thơng mại đà sử dụng hết nguồn vốn khả dụng mà không đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng vay lại Ngân hàng Thơng mại, tổ chức dụng khác thông qua hợp đồng tín dụng và/ hợp đồng bảo lÃnh vay vốn LÃi suất Ngân hàng tổ chức tín dụng tự thoả thuận với sở bên có lợi vµ khung l·i st tiỊn gưi, tiỊn vay Ngân hàng Trung ơng quy định i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i + NÕu nh viƯc ®i vay Ngân hàng Thơng mại, tổ chức dụng khác không đáp ứng đủ nhu cầu vay khách hàng Ngân hàng Thơng mại vay Ngân hàng Trung ơng Trong quan hệ với Ngân hàng Trung ơng, Ngân hàng Thơng mại đóng vai trò khách hàng thờng xuyên Ngân hàng Trung ơng với t cách Ngân hàng Ngân hàng, đồng thời Giải ngời cứu cánh cuối Giải Ngân hàng Thơng mại i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyªn đề thực tập tốt nghiệp vay ngân hàng trung ơng thực dới hình thức: tái chiết khấu; việt nam có tái cho vay Chiết khấu hình thức mà ngân hàng thơng mại thực vay vốn từ ngân hàng trung ơng; hình thức mà vốn đợc ngân hàng trung ơng cho phép ngân hàng thơng mại sử dụng nhng phải đợc ký quỹ đầy đủ thơng phiếu giấy tờ thích hợp, hối phiếu chấp nhận to¸n, c¸c chøng kho¸n chÝnh phđ Khi viƯc vay mợn đợc đảm bảo thơng phiếu, phải đợc định giá xem có đáp ứng đợc tiêu chuẩn ấn định không Do thủ tục định giá thơng phiếu tốn thời gian nên đợc sử dụng mà chủ yếu việc vay mợn đợc cầm cố giấy tờ có giá khác phủ kho bạc nhà nớc với loại đợc cầm cố cách rễ dàng nhanh chóng Tuy nhiên việc vay mợn ngân hàng trung ơng thông qua chiết khấu lúc thực đợc, bị ảnh hởng tình hình kinh ,tế chình sách tài tiền tệ mà ngân hàng trung ơng thực Tái chiết khấu (còn gọi tái cấp vốn): chất kinh tế tái chiết khấu khả mà nhờ ngân hàng thơng mại tậm vay vốn ngân hàng trung ơng để đảm bảo khả toán tiền gửi khách hàng Đồng thời qua ngân hàng trung ơng nhanh chóng ngăn cản đợc khủng hoảng tài nh ngân hàng thơng mại bị phá sản ngời gửi tiền ngân hàng khác hoảng sợ đến rút tiền làm ảnh hởng đến ổn định hệ thống Nh tái cấp vốn đà giúp ngân hàng tránh đợc hoạ phá sản nhiên trờng hợp bình thờng ngân hàng trung ơng cho ngân hàng vay tái cấp vốn nhng phải đợc đảm bảo chứng khoán tơng đơng với số tiền vay, gửi lại cho ngân hàng trung ơng vật làm chấp khoản nợ đợc toán i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i - Ngoài có nguồn vốn tài trợ, vốn uỷ thác đầu t phát triển, vốn liên doanh liên kết nguồn vốn khác đợc hình thành trình sản xuất kinh doanh Doanh nghiÖp i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2 huy động tiền gửi dân c phơng thøc huy ®éng vèn quan träng cđa NHTM i i i i i i i i i i i i i i i i i i 1.2.1 Kh¸i niƯm tiỊn gửi dân c tiền gửi dân c số tiền ngời dân gửi vào Ngân Hàng dới hình thức: tiền gửi có kỳ hạn,tiền gửi không kỳ hạn,tiền gửi tiết kiệm nhằm mục đích hởng lÃi tiện ích mà Ngân Hàng cung cấp cho khách hàng thông qua dịch vụ Ngân Hàng i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.2 Các phơng thức huy động tiền gửi dân c NHTM 1.2.2.1 tài khoản cá nhân Các cá nhân trình hoạt động muốn giao dịch với Ngân Hàng Thơng Mại đòi hỏi họ phải mở tài khoản Ngân Hàng Việc mở tài khoản giúp cá nhân bảo quản an toàn tiền vốn, đồng thời qua nhận đợc dịch vụ tài từ Ngân Hàng Về phía Ngân Hàng ,việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân giúp cho Ngân Hàng sử dụng nguồn vốn tạm thời nhàn dỗi để bổ xung nguồn vốn tín dụng Mặt khác Ngân Hàng bán đợc dịch vụ tài * Ưu điểm tài khoản cá nhân: + Đợc sử dụng dịch vụ Ngân Hàng + Thích hợp với việc áp dụng công nghệ Ngân Hàng đại + Thủ tục mở tài khoản đơn giản + Hiện đợc mở lÃi suất tiền gửi không kỳ hạn + An toàn- bí mật * Nhợc điểm tài khoản cá nhân + Trong giai đoạn tài khoản cá nhân việc áp dụng dịch vụ Ngân Hàng đại nh séc cá nhân, thẻ toán cha thật phổ biến sèng kinh tÕ x· héi ViƯt Nam ViƯc më tµi khoản Ngân Hàng để hạch toán tất khoản thu- chi cá nhân sử dụng công nghệ Ngân Hàng hiên đại hạn hẹp, cha trở thành tập quán - thói quen - dân c Vì việc huy động vốn hình thức hạn chế.số vốn thu đợc cha cao + Doanh số hoạt động qua tài khoản cá nhân chủ yếu chủ tài khoản có thu nhập từ việc bán sản phẩm hàng hoá - dịch vụ cho khách hàng mà khách hàng trả chuyển khoản (séc uỷ nhiệm chi) Chủ tài khoản sử dụng số tiền tài khoản phần rút tiền mặt ngân phiếu toán trực tiếp từ Ngân Hàng để chi tiêu,chỉ có mét bé phËn nhá ®Ĩ sư dơng ủ nhiƯm chi để trả cho ngời thụ hởng.Vì việc toán thu chi từ tài khoản tiền gửi cá nhân chủ tài khoản phải đến trụ sở Ngân Hàng để thực Đây hạn chế lớn việc sử dụng tài khoản cá nhân + Nhợc điểm tài khoản tiền gửi cá nhân Ngân Hàng cha cung cấp cho khách hàng dịch vụ hoàn hảo- tiện ích Cha có hình thức toán không dùng tiền mặt khoa học đại Đối với séc cá nhân : đợc toán khách hàng có tài khoản chi nhánh Ngân Hàng hệ thống khác hệ thống nhng có tham gia toán bù trừ địa bàn tỉnh thành phố; i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i ii i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i iiiiii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Chuyên đề thực tập tốt nghiệp nhiên vấn đề chỗ ngời bán hàng(ngời thụ hởng) cha tin tởng vào giá trị tờ séc cá nhân, mặt khác thủ tục toán qua Ngân Hàng chậm tÝnh x· héi ho¸ cha cao viƯc sư dơng sec cá nhân Đối với hình thức toán không dùng tiền mặt khác nh uỷ nhiệm chi luân chuyển chứng từ Ngân Hàng chậm làm cho ngêi thơ hëng chËm thêng –3 ngµy 1.2.2.2 tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tiết kiệm hình thức huy động vốn truyền thống Ngân Hàng đợc dân quen dùng trở thành tập quán dân c có nhu cầu gửi tiền vào Ngân Hang, để hởng lÃi tiết kiệm chi tiêu trong tơng lai Vì khoảng thời gian từ 1991 trở trớc NHTM Việt Nam dùng hình thức huy động vốn dân c chính, hình thức khác cha có không đáng kể Ngày NHTM nói chung Ngân Hàng công thơng Yên Viên nói riêng việc sử dụng phơng pháp truyền thống huy động tiết kiệm nh sổ tiết kiệm không kỳ hạn, sổ tiết kiệm có kỳ hạn,các NHTM bổ sung nhiều nhân tố làm thay ®ỉi vỊ chÊt huy ®éng tiỊn gưi tiÕt kiƯm nh sư dơng l·i st,sư dơng chÝnh s¸ch kh¸ch hàng nhằm đa dạng hoá loại tiền gửi tiết kiệm, đáp ứng nhu cầu ngời gửi tiền huy động tốt nguồn vốn Tiền gửi tiêt kiệm phân chia thành hai loại: 1.tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn hình thức tiền gửi mà khách hàng rút vốn lúc không cần báo trớc cho Ngân Hàng Đây hình thức ký thác mà đối tợng chủ yếu ngời tiết kiệm,dành dụm để trang trải chi tiêu cần thiết đồng thời có khoản lÃi góp phần vào việc chi tiêu hàng tháng Ngoài đối tợng gửi ngời thừa tiền nhàn rỗi muốn gửi vào Ngân Hàng để thu hoạch lợi tức đồng thời bảo đảm an toàn giữ tiền nhà tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn tiền gửi có kỳ hạn cam kết gửi tiền Ngân Hàng với khách hàng kỳ hạn định.Trong kỳ hạn khách hàng không bắt buộc Ngân Hàng trả tiền gửi Ngân Hàng ,tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi hẹn đến ngày định trả lại vốn cho khách hàng gửi tiền Điều giúp cho Ngân Hàng nắm đợc khoản vốn thời kỳ để có kế hoạch cho vay,không cần phải tồn quỹ cao để phòng rút vốn bất thờng viƯc sư dơng ngn vèn nµy cho vay rÊt hiƯu lẽ mà lÃi suất tiền gửi có kỳ hạn lớn lÃi i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ii i i i i i i i