i Các i hoạt i động i chủ i yếu i của i NHTM
i Khái i niệm i NHTM
Sự i hình i thành i hệ i thống i NHTM i là i hệ i quả i tất i yếu i của i việc i xây i dựng i nền i kinh i tế i thị i trờng, i đó i là i sản i phẩm i của i cơ i chế i thị i trờng i hay i là i yếu i tố i cấu i thành i thị i trờng i tài i chính; i NHTM i nói i riêng i và i thị i trờng i tài i chính i nói i chung i có i tác i động i qua i lại i tơng i hỗ i lẫn i nhau; i hệ i thống i NHTM i ổn i định, i phát i triển i toàn i diện i là i động i lực i thúc i đẩy i thị i tr- ờng i tài i chính i phát i triển i và i ngợc i lại.
Việt i Nam i đang i trong i tiến i trình i xây i dựng i và i phát i triển i một i mô i hình i thị i trờng i tài i chính i với i nòng i cốt i là i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i hoạt i động i dới i sự i điều i tiết i vĩ i mô i của i Nhà i nớc i Hệ i thống i Ngân i hàng i Việt i Nam i đã i đợc i đổi i mới i một i cách i đáng i kể i trong i quá i trình i chuyển i đổi i từ i nền i kinh i tế i tập i trung i quan i liêu i bao i cấp i sang i nền i kinh i tế i thị i trờng i có i sự i quản i lý, i của i nhà i nớc i Từ i mô i hình i hệ i thống i ngân i hàng i của i nền i kinh i tế i kế i hoạch i hóa i tập i trung i chuyển i sang i mô i hình i ngân i hàng i của i nền i kinh i tế i thị i trờng, i mô i hình i tổ i chức i có i sự i thay i đổi i căn i bản i đó i là i tách i biệt i chức i năng i quản i lý i hoạt i động i tiền i tệ, i tín i dụng i với i chức i năng i kinh i doanh i tiền i tệ, i đa i dạng i hóa i các i loại i hình i ngân i hàng, i từng i bớc i xóa i bỏ i độc i quyền, i chuyển i sang i cạnh i tranh i có i sự i quản i lý i của i nhà i nớc i Tại i Việt i Nam i kể i từ i năm i 1988 i bắt i đầu i hình i thành i mô i hình i hệ i thống i ngân i hàng i 2 i cấp i và i 2 i pháp i lệnh i ngân i hàng( i pháp i lệnh i Ngân i hàng i Nhà i nớc, i Pháp i lệnh i Ngân i hàng i HTX i tín i dụng i và i công i ty i Tài i chính) i đã i chính i thức i hợp i pháp i hóa i sự i thay i đổi i này, i Mô i hình i hệ i thống i ngân i hàng i ở i thời i điểm i này i bao i gồm:
- Ngân i hàng i Nhà i nớc: i cơ i quan i quản i lý i cấp i nhà i nớc i trong i lĩnh i vực i tiền i tệ, i tín i dụng i và i ngân i hàng.
- Các i NHTM: i đóng i vai i trò i là i các i doanh i nghiệp i thực i hiện i kinh i doanh i tiền i tệ.
Theo i luật i các i tổ i chức i tín i dụng i có i hiệu i lực i từ i tháng i 10 i năm i 1998, i NHTM i đợc i định i nghĩa i nh i sau: i “NHTM i là i tổ i chức i kinh i doanh i tiền i tệ i mà i hoạt i động i chủ i yếu i và i thờng i xuyên i là i nhận i tiền i gửi i của i khác i hàng i với i trách i nhiệm i hoàn i trả i và i sử i dụng i số i tiền i đó i để i cho i vay, i thực i hiện i nghiệp i vụ i chiết i khấu i và i làm i phơng i tiện i thanh i toán ” Định i nghĩa i trên i đã i khẳng i định i NHTM i là i một i doanh i nghiệp i hoạt i động i trong i lĩnh i vực i tiền i tệ, i trong i đó i có i hai i mặt i cơ i bản:
- i i Nhận i ký i thác i của i các i doanh i nghiệp, i cá i nhân i và i các i tổ i chức, i cơ i quan i nhà i n- íc.
- i i Sử i dụng i các i khoản i ký i thác i đó i để i cho i vay i và i chiết i khấu.
Các i loại i hình i của i NHTM:
+ i NHTM i quốc i doanh: i là i NHTM i đợc i thành i lập i bằng i 100% i vốn i của i nhà i nớc. + i NHTM i cổ i phần: i là i NHTM i đợc i thành i lập i dới i hình i thức i công i ty i cổ i phần.
+ i Chi i nhánh i NHTM i nớc i ngoài: i là i ngân i hàng i đợc i thành i lập i theo i luật i pháp i n- ớc i ngoài i nhng i hoạt i động i theo i luật i pháp i nớc i sở i tại.
+ i Ngân i hàng i liên i doanh: i là i ngân i hàng i đợc i thành i lập i bằng i vốn i góp i của i bên i ngân i hàng i Việt i Nam i và i bên i ngân i hàng i nớc i ngoài i có i trụ i sở i tại i Việt i Nam i và i hoạt i động i theo i luật i pháp i Việt i Nam.
Quá i trình i phát i triển i của i NHTM i gắn i liền i với i quá i trình i phát i triển i của i thị i trờng i tài i chính i thông i qua i các i giai i đoạn i từ i thấp i đến i cao, i từ i đơn i giản i đến i phức i tạp i Khi i mới i ra i đời, i tổ i chức i và i nghiệp i vụ i hoạt i động i rất i đơn i giản i nhng i càng i về i sau, i theo i đà i phát i triển i của i kinh i tế i hàng i hóa, i tổ i chức i cũng i nh i các i nghiệp i vụ i của i các i ngân i hàng i càng i phát i triển i và i hoàn i thiện i hơn i Ngày i nay i các i NHTM i có i xu i hớng i phát i triển i ngày i càng i toàn i diện i với i quy i mô i rộng i cùng i nhiều i loại i hình i dịch i vụ i huy i động i tối i đa i các i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i trong i xã i hội i để i đầu i t i cho i vay i Sự i phát i triển i của i các i ngân i hàng i không i còn i nằm i trong i phạm i vi i quốc i gia i mà i mang i tính i chất i toàn i cầu i Ví i dụ: i Ngân i hàng i Thế i giới i (WB), i Ngân i hàng i Phát i triển i Châu i á i (ADB)… i việc i áp i dụng i công i nghệ i thông i tin i và i hệ i thống i trang i thiết i bị i hiện i đại i càng i làm i cho i hoạt i động i ngân i hàng i trở i nên i hoàn i thiện i i i i i i i i i Quá i trình i hình i thành i và i phát i triển i của i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i Việt i Nam i cũng i trải i qua i những i bớc i thăng i trầm i của i lịch i sử, i chứng i kiến i bớc i chuyển i mình i vợt i qua i những i chặng i đờng i khó i khăn i dới i chế i độ i bao i cấp i bớc i sang i nền i kinh i tế i thị i trờng i i Trải i qua i hơn i 10 i năm i đổi i mới, i sau i khi i Chủ i tịch i Hội i đồng i Bộ i trởng i (nay i là i Thủ i tớng i Chính i phủ) i ban i hành i nghị i định i 53 i HĐBT i (26/3/1988) i với i nội i dụng i “Cải i tổ i ngân i hàng i từ i hệ i thống i ngân i hàng i một i cấp i duy i nhất i trong i nền i kinh i tế i kế i hoạch i hóa i tập i trung i thành i định i chế i ngân i hàng i hai i cấp i theo i hớng i kinh i tế i thị i trờng ” i Ngày i 23/5/1990 i nhà i nớc i đã i ban i hành i hai i pháp i lệnh i về i ngân i hàng i Ngày i 26/12/1997, i hai i pháp i lệnh i trên i đợc i thay i thế i bằng i hai i luật: i Luật i Ngân i hàng i Nhà i nớc i và i Luật i các i tổ i chức i tín i dụng, i tạo i đợc i một i hành i lang i pháp i lý i khá i đầy i đủ i cho i hoạt i động i ngân i hàng i Bộ i mặt i ngành i ngân i hàng i đã i thay i đổi, i hoạt i động i của i ngân i hàng i trở i nên i chuyên i nghiệp i và i năng i động i hơn, i đánh i dấu i sự i thay i đổi i to i lớn i trong i cách i nghĩ i cũng i nh i cách i làm.
Hệ i thống i NHTM i Việt i Nam i từ i khi i ra i đời i cho i tới i nay i đã i dần i khẳng i định i đợc i vai i trò i quan i trọng i trong i nền i kinh i tế i nói i chung i và i trong i việc i thực i thi i chính i sách i tài i chính i – i tiền i tệ i nói i riêng i Vẫn i với i chức i năng i nhận i tiền i gửi i để i cho i vay i đối i với i nền i kinh i tế, i với i vai i trò i trung i gian i tài i chính i trong i hoạt i động i của i mình, i NHTM i vẫn i phải i tuân i theo i sự i quản i lý i của i Nhà i nớc i mà i trực i tiếp i là i sự i quản i lý i của i Ngân i hàng i Trung i - ơng i Chính i dới i sự i quản i lý i này, i hệ i thống i NHTM i đã i thực i hiện i đợc i chức i năng i của i mình i đối i với i nền i kinh i tế i Để i hiểu i rõ i hơn i vê i NHTM, i đặc i biệt i là i tầm i quan i trọng i của i NHTM i đối i với i quá i trình i công i nghiệp i hóa i - i hiện i đại i hóa i đất i nớc, i ta i sẽ i tìm i hiểu i các i hoạt i động i chủ i yếu i của i NHTM.
i Các i hoạt i động i chủ i yếu i của i NHTM
i i i i Cũng i giống i nh i một i doanh i nghiệp, i mục i tiêu i chủ i yếu i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i là i tối i đa i hóa i lợi i nhuận i hay i nói i đúng i hơn i là i tối i đa i hóa i giá i trị i tài i sản i của i ngân i hàng i và i thông i qua i đó i thực i hiện i tốt i vai i trò i là i trung i gian i tài i chính i trong i nền i kinh i tế i Ngân i hàng i tạo i ra i lợi i nhuận i bằng i cách i bán i những i tài i sản i nợ i có i một i số i đặc i tính i (một i kết i hợp i riêng i về i tính i lỏng, i rủi i ro i và i lợi i tức) i và i dùng i tiền i thu i đợc i để i mua i những i tài i sản i có i một i số i đặc i tính i khác i Nh i thế i các i ngân i hàng i cung i cấp i một i dịch i vụ i chuyển i một i loại i tài i sản i thành i một i loại i tài i sản i khác i cho i công i chúng i Nghiệp i vụ i này i đã i tạo i ra i lợi i nhuận i thặng i d i cho i ngân i hàng i đồng i thời i tạo i tiện i ích i cho i khách i hàng i để i đôi i bên i cùng i có i lợi i i
Nghiệp i vụ i tài i sản i nợ i (Nguồn i vốn): i Đây i là i nghiệp i vụ i tạo i điều i kiện i và i tiền i đề i cho i hoạt i động i của i NHTM i Các i NHTM i thực i hiện i huy i động i mọi i nguồn i vốn i tạm i thời i nhàn i rỗi i trong i nền i kinh i tế i dới i mọi i hình i thức i để i thực i hiện i nhiệm i vụ i đầu i t, i cho i vay i đối i với i các i thành i phần i kinh i tế, i giúp i họ i đổi i mới i trang i thiết i bị i sản i xuất, i nâng i cấp i nhà i xởng i phục i vụ i kinh i doanh…
Nghiệp i vụ i tài i sản i có i (Sử i dụng i vốn): i
- i Nghiệp i vụ i dữ i trữ i tiền i mặt:
Ngân i hàng i dự i trữ i tiền i mặt i nhằm i duy i trì i khả i năng i thanh i khoản i của i ngân i hàng, i đáp i ứng i nhu i cầu i rút i tiền i và i thanh i toán i thờng i xuyên, i liên i tục i của i khách i hàng i vào i bất i cứ i lúc i nào i Dự i trữ i tiền i mặt i cao i hay i thấp i phụ i thuộc i vào i quy i mô i hoạt i động, i cơ i cấu i và i tính i chất i nguồn i vốn i của i NHTM i Các i khoản i dự i trữ i của i NHTM i không i sinh i lêi.
- i Nghiệp i vụ i đầu i t: i Ngân i hàng i tham i gia i góp i vốn i liên i doanh, i liên i kết, i thành i lập i công i ty i con
- i Nghiệp i vụ i cho i vay: i Cho i vay i là i nghiệp i vụ i đem i lại i lợi i nhuận i chủ i yếu i cho i các i NHTM i Các i NHTM i sử i dụng i phần i lớn i số i tiền i huy i động i đợc i để i cho i vay i đối i với i nền i kinh i tế i Lợi i nhuận i thu i đợc i từ i hoạt i động i cho i vay i là i nguồn i thu i nhập i chính i để i bù i đắp i các i loại i chi i phí i trong i hoạt i động i của i Ngân i hàng i và i thu i lợi i của i NHTM.
Các i dịch i vụ i Ngân i hàng: i Xuất i phát i từ i chức i năng, i nhiệm i vụ i của i mình, i các i NHTM i đã i tiến i hành i cung i ứng i các i dịch i vụ i phục i vụ i khách i hàng i nh: i dịch i vụ i thanh i toán, i đại i lý, i t i vấn i tài i chính, i trên i cơ i sở i đó i Ngân i hàng i thu i phí i dịch i vụ i Ngày i nay i do i nhu i cầu i phát i triển i của i nền i kinh i tế i đòi i hỏi i hoạt i động i dịch i vụ i Ngân i hàng i ngày i càng i mở i rộng i về i số i lợng i và i chất i lợng i Các i Ngân i hàng i đầu i t i trang i thiết i bị, i cơ i sở i vật i chất, i áp i dụng i các i công i nghệ i tiên i tiến i vào i hoạt i động i Ngân i hàng, i thực i hiện i tốt i khâu i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i nh i uỷ i nhiệm i thu, i uỷ i nhiệm i chi, i thanh i toán i séc, i thanh i toán i bù i trừ, i thực i hiện i chuyển i tiền i nhanh i qua i mạng i máy i tính, i thực i hiện i thanh i toán i bằng i thẻ i tín i dụng…
Thực i hiện i tốt i khâu i cung i ứng i dịch i vụ i góp i phần i làm i tăng i thu i nhập i cho i Ngân i hàng i vì i xu i hớng i phát i triển i trong i hoạt i động i của i NHTM i hiện i đại i là i mở i rộng i các i hoạt i động i dịch i vụ, i đồng i thời i vẫn i duy i trì i các i nghiệp i vụ i Ngân i hàng i truyền i thống, i thông i qua i việc i đa i dạng i hoá i các i hoạt i động, i các i NHTM i có i thể i vừa i tăng i thu i nhập i vừa i có i thể i cạnh i tranh i với i các i định i chế i tài i chính i phi i Ngân i hàng i trong i lĩnh i vực i cung i ứng i các i sản i phẩm i tài i chính.
Hoạt i động i kinh i doanh i ngoại i tệ i đem i lại i cho i Ngân i hàng i những i khoản i thu i nhập i từ i chênh i lệch i tỷ i giá i và i các i dịch i vụ i thanh i toán i quốc i tế, i đó i chính i là i doanh i lợi i hối i đoái.
Nh i vậy, i thành i phần i chính i trong i cơ i cấu i tổng i thu i nhập i của i NHTM i là i lãi i cho i vay, i lợi i tức i từ i các i khoản i đầu i t, i dịch i vụ i phí i và i doanh i lợi i hối i đoái.
i Nguồn i vốn i của i NHTM
i Vốn i chủ i sở i hữu
i i i i i i i i Vốn i chủ i sở i hữu i có i ý i nghĩa i rất i quan i trọng i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i
NHTM, i nó i thực i hiện i một i số i chức i năng i không i thể i thay i thế i đó i là: i cung i cấp i nguồn i lực i ban i đầu i cho i ngân i hàng i có i thể i duy i trì i hoạt i động i khi i ngân i hàng i mới i thành i lập, i là i cơ i sở i tạo i niềm i tin i cho i khách i hàng i đến i giao i dịch i với i ngân i hàng, i phòng i ngừa i rủi i ro i kinh i doanh i cho i ngân i hàng i Vốn i chủ i sở i hữu i bao i gồm:
2.1.1 i Nguồn i vốn i hình i thành i ban i đầu i i i i i i i i Đây i đợc i coi i nh i vốn i điều i lệ i của i ngân i hàng i trong i quy i định i về i điều i kiện i thành i lập i ngân i hàng i của i pháp i luật i Nguồn i vồn i này i là i lợng i vốn i tối i thiểu i mà i ngân i hàng i cần i phải i có i để i đáp i ứng i điều i kiện i thành i lập i cũng i nh i hoạt i động i kinh i doanh i Các i loại i hình i ngân i hàng i khác i nhau i thì i có i nguồn i gốc i hình i thành i vốn i ban i đầu i khác i nhau: i Đối i với i ngân i hàng i quốc i doanh i thì i nguồn i vốn i hình i thành i ban i đầu i là i do i ngân i sách i nhà i nớc i cấp, i nếu i là i ngân i hàng i liên i doanh i thì i là i do i các i bên i liên i doanh i đóng i góp, i nếu i là i ngân i hàng i cổ i phần i thì i các i cổ i đông i góp i vốn i thông i qua i việc i mua i cổ i phần i hoặc i cổ i phiếu i của i ngân i hàng; i nếu i là i ngân i hàng i t i nhân i thì i đó i là i vốn i thuộc i sở i hữu i t i nhân.
2.1.2 i Nguồn i vốn i bổ i sung i trong i quá i trình i hoạt i động i i i i i i i Vốn i chủ i sở i hữu i của i ngân i hàng i có i thể i gia i tăng i theo i nhiều i phơng i thức i khác i nhau i tùy i thuộc i vào i điều i kiện i cụ i thể i trong i quá i trình i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Đó i bao i gồm:
Nguồn i từ i lợi i nhuận: i Khi i hoạt i động i kinh i doanh i tạo i ra i lợi i nhuận i thì i ngân i hàng i có i thể i chuyển i một i phần i lợi i nhuận i thành i nguồn i vốn i nhằm i tái i đầu i t i Lợng i vốn i tích i lũy i t i thu i nhập i tùy i theo i chiến i lợc i kinh i doanh i của i ngân i hàng i trong i thời i gian i tới i cũng i nh i cân i nhắc i của i chủ i ngân i hàng i về i tích i lũy i và i tiêu i dùng.
Nguồn i bổ i sung i từ i việc i phát i hành i thêm i cổ i phần, i góp i thêm, i cấp i thêm… i để i mở i rộng i quy i mô i hoạt i động, i hoặc i để i đổi i mới i trang i thiết i bị, i hoặc i để i đáp i ứng i nhu i cầu i gia i tăng i vốn i của i chủ i do i Ngân i hàng i Nhà i nớc i quy i định…Đặc i điểm i của i hình i thức i huy i động i này i là i không i thờng i xuyên, i song i giúp i cho i ngân i hàng i có i đợc i lợng i vốn i chủ i sở i hữu i lớn i vào i lúc i cần i thiết.
Ngân i hàng i có i nhiều i các i quỹ i khác i nhau, i mỗi i quỹ i đợc i sử i dụng i vào i những i mục i đích i nhất i định i tùy i thuộc i vào i tình i hình i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Các i quỹ i của i ngân i hàng i thuộc i sở i hữu i của i chủ i ngân i hàng i Nguồn i hình i thành i các i quỹ i này i là i từ i thu i nhập i của i ngân i hàng i Các i quỹ i của i ngân i hàng i bao i gồm:
- i Quỹ i bổ i sung i vốn i điều i lệ: i có i mục i đích i tăng i cờng i số i vốn i tự i có i ban i đầu i i
- i Quỹ i dự i phòng i bù i đắp i rủi i ro: i Dùng i để i dự i phòng i bù i đắp i rủi i ro i trong i hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng i nhằm i bảo i toàn i vốn i điều i lệ i Quỹ i này i đợc i trích i lập i hàng i năm i và i đợc i tích i lũy i lại i nhằm i bù i đắp i những i tổn i thất i xảy i ra i
- i Ngoài i ra i còn i có i các i quỹ i đặc i biệt i khác i nh: i quỹ i khen i thởng, i quỹ i phúc i lợi, i quỹ i khấu i hao i tài i sản i cố i định, i quỹ i giám i đốc,… i
Dự i phòng i rủi i ro: i Dự i phòng i rủi i ro i tín i dụng i đợc i các i NHTM i trích i lập i từ i thu i nhập i trớc i hoặc i sau i thuế i (theo i quy i định i của i từng i quốc i gia) i theo i một i tỷ i lệ i nhất i định i nào i đó i Khoản i trích i lập i này i là i quan i trọng i và i cần i thiết i cho i hoạt i động i Ngân i hàng, i vì i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng i không i thể i tránh i khỏi i những i rủi i ro i bất i khả i kháng i có i thể i xảy i ra, i khi i đó, i ngân i hàng i có i thể i trích i các i quỹ i để i bù i đắp.
2.1.4 i Nguồn i vay i nợ i có i thể i chuyển i đổi i thành i cổ i phần i i i i i i Các i khoản i vay i trung i và i dài i hạn i của i ngân i hàng i mà i có i khả i năng i chuyển i đổi i thành i vốn i cổ i phần i có i thể i đợc i coi i là i một i bộ i phận i vốn i sở i hữu i của i ngân i hàng i (vốn i bổ i sung) i do i nguồn i này i có i một i số i đặc i điểm i nh i sử i dụng i lâu i dài, i có i thể i đầu i t i vào i nhà i cửa, i đất i đai i và i có i thể i không i phải i hoàn i trả i khi i đến i hạn.
i Nguồn i huy i động
Nguồn i huy i động i không i phải i là i nguồn i vốn i thuộc i sở i hữu i của i ngân i hàng i nhng i lại i là i yếu i tố i quan i trọng i trong i hoạt i động i kinh i doanh i thu i lợi i nhuận i của i ngân i hàng,th- ờng i thì i tiền i gửi i vào i và i tiền i rút i ra i không i đồng i thời i hoặc i chênh i lệch i nhau i một i lợng i nhất i định i Ngân i hàng i sẽ i sử i dụng i lợng i vốn i tạm i thời i nhàn i rỗi i này i vào i mục i đích i cho i vay i kiếm i lời i Nguồn i vốn i huy i động i là i nguồn i vốn i chủ i yếu, i chiếm i tỷ i trọng i lớn i nhất i trong i tổng i nguồn i vốn i của i Ngân i hàng i Vốn i huy i động i bao i gồm:
- i Tiền i gửi i giao i dịch: i Là i loại i tiền i gửi i do i khách i hàng i gửi i vào i nhằm i mục i đích i giao i dịch i thanh i toán, i chi i trả i các i hoạt i động i mua i bán i hàng i hoá, i dịch i vụ i và i các i khoản i chi i phí i phát i sinh i trong i kinh i doanh i một i cách i an i toàn, i thuận i tiện i Đặc i tính i cơ i bản i của i tiền i gửi i giao i dịch i là i có i thể i phát i séc, i lãi i suất i thấp i và i có i tính i không i ổn i định.
- i Tiền i gửi i phi i giao i dịch: i
Bao i gồm i tiền i gửi i tiết i kiệm i và i tiền i gửi i có i kỳ i hạn, i chúng i có i tính i ổn i định i cao, i ngời i gửi i đợc i hởng i lãi i suất i cao i nhng i không i đợc i phát i hành i séc.
Bên i cạnh i đó, i NHTM i còn i có i thể i huy i động i vốn i thông i qua i phát i hành i các i giấy i tờ i có i giá i nh: i chứng i chỉ i tiền i gửi, i kỳ i phiếu i và i trái i phiếu i Trong i đó i chứng i chỉ i tiền i gửi i và i kỳ i phiếu i là i loại i phiếu i nợ i ngắn i hạn; i trái i phiếu i là i loại i phiếu i nợ i trung, i dài i hạn i Các i loại i phiếu i nợ i trên i đợc i Ngân i hàng i phát i hành i từng i đợt i với i mục i đích, i số i lợng i cụ i thể i và i chỉ i phát i hành i khi i đợc i sự i cho i phép i của i NHTW i Đặc i điểm i của i các i loại i giấy i nợ i này i là i chúng i có i lãi i suất i cao i hơn i so i với i lãi i suất i tiền i gửi i và i tiền i gửi i tiết i kiệm, i có i tính i ổn i định i cao, i quyền i đòi i tiền i xếp i sau i các i loại i tiền i gửi i khác.
i Nguồn i đi i vay
i i i i i i i Là i nguồn i vốn i mà i ngân i hàng i phải i vay i mợn i thêm i trong i trờng i hợp i khả i năng i huy i động i của i ngân i hàng i bị i thiếu i hụt i khi i nhu i cầu i thanh i toán, i chi i trả i cho i khách i hàng i tăng i cao i Nguồn i đi i vay i đợc i hình i thành i dựa i trên i mối i quan i hệ i vay i mợn i của i ngân i hàng i thơng i mại i với i ngân i hàng i trung i ơng, i với i các i tổ i chức i tín i dụng i khác i hoặc i giữa i các i ngân i hàng i thơng i mại i với i nhau. i i i i i i Ngân i hàng i thơng i mại i thờng i vay i ngân i hàng i trung i ơng i khi i khả i năng i chi i trả i của i ngân i hàng i không i đáp i ứng i đợc i nhu i cầu i trong i thời i gian i ngắn i Các i NHTM i vay i vốn i của i NHTW i dới i hình i thức i chiết i khấu, i tái i chiết i khấu i để i bù i đắp i thiếu i hụt i trong i thanh i toán, i bổ i sung i vốn i dự i trữ i Để i đợc i vay i chiết i khấu i các i NHTM i phải i nộp i cho i NHTW i các i giấy i tờ i có i giá i có i thời i hạn i còn i lại i là i ngắn i hạn i xin i chiết i khấu i nh i thơng i phiếu, i chứng i khoán i của i Chính i phủ i chúng i thờng i là i các i loại i giấy i tờ i mà i chủ i thể i phát i hành i ra i chúng i có i uy i tín i cao i Lãi i suất i chiết i khấu i do i NHTW i quy i định i tùy i thuộc i vào i mục i tiêu i chính i sách i tiền i tệ i của i Nhà i nớc i trong i từng i thời i kỳ i Ngân i hàng i Nhà i nớc i điều i hành i việc i vay i mợn i này i một i cách i chặt i chẽ, i ngân i hàng i thơng i mại i phải i thực i hiện i các i điều i kiện i đảm i bảo i và i kiểm i soát i nhất i định. Để i đảm i bảo i cho i việc i thanh i khoản i của i mình, i các i ngân i hàng i thiếu i hụt i dự i trữ i có i nhu i cầu i vay i mợn i tức i thời i các i ngân i hàng i thờng i vay i mợn i của i nhau i và i vay i các i tổ i chức i tín i dụng i khác i trên i thị i trờng i liên i ngân i hàng i Các i ngân i hàng i đang i có i số i d i tiền i gửi i vợt i yêu i cầu i cha i sử i dụng i sẽ i sẵn i sàng i cho i các i ngân i hàng i khác i vay i để i tìm i kiếm i lãi i suất i cao i hơn i Quy i trình i vay i mợn i giữa i các i ngân i hàng i rất i đơn i giản, i ngân i hàng i đi i vay i chỉ i cần i liên i hệ i trực i tiếp i với i ngân i hàng i cho i vay i hoặc i thông i qua i ngân i hàng i đại i lí i (và i có i thẻ i là i ngân i hàng i nhà i nớc) i Khoản i vay i có i thể i có i hoặc i không i cần i đảm i bảo, i dựa i trên i cơ i sở i uy i tín i của i ngân i hàng i đi i vay i hoặc i mối i quan i hệ i giữa i các i ngân i hàng i với i nhau.
Ngoài i các i hình i thức i trên i ngân i hàng i có i thể i vay i mợn i bằng i cáchphát i hành i các i công i cụ i nợ i nh: i Kì i phiếu, i trái i phiếu, i tín i phiếu i trên i thị i trờng i vốn i Các i khoản i vay i này i có i ý i nghĩa i rất i quan i trọng i nhằm i bổ i sung i cho i các i nguồn i tiền i gửi, i đáp i ứng i nhu i cầu i cho i vay i và i đầu i t i trung i và i dài i hạn, i là i giải i pháp i tình i thế i cho i ngân i hàng i trong i hoàn i cảnh i khó i khăn.
i Vai i trò i của i nguồn i vốn i huy i động
i §èi i víi i nÒn i kinh i tÕ
i i i i i i i Nớc i ta i đang i trong i tiến i trình i xây i dựng i một i nền i kinh i tế i vững i mạnh i vận i động i theo i cơ i chế i thị i trờng, i việc i này i phải i đồng i thời i với i vấn i đề i phải i phát i triển i một i thị i trờng i tài i chính i xứng i tầm i Trong i nền i kinh i tế i thị i trờng, i mọi i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i của i các i đơn i vị, i tổ i chức i kinh i tế i và i cá i nhân i đều i chịu i sự i tác i động i của i thị i trờng, i cuả i các i quy i luật i kinh i tế: i quy i luật i cạnh i tranh, i quy i luật i cung i cầu, i quy i luật i giá i trị…Chính i vì i vậy i các i doanh i nghiệp i để i tồn i tại i đợc i trên i thơng i trờng i phải i không i ngừng i đổi i mới i công i nghệ, i mở i rộng i quy i mô i sản i xuất, i nâng i cao i chất i lợng i sản i phẩm,…Vấn i đề i này i thực i hiện i đợc i khi i và i chỉ i khi i doanh i nghiệp i huy i động i đợc i đủ i lợng i vốn i cần i thiết i và i sử i dụng i có i hiệu i quả i chúng i vào i đúng i mục i đích i Nguồn i vốn i tự i có i của i doanh i nghiệp i th- ờng i không i đáp i ứng i đợc i nhu i cầu i vốn i của i doanh i nghiệp, i do i đó i doanh i nghiệp i phải i đi i vay i vốn i nhằm i bù i đắp i cho i nhu i cầu i đầu i t i của i mình i Với i sự i xuất i hiện i của i thị i trờng i tài i chính i và i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i thì i việc i vay i vốn i của i các i doanh i nghiệp, i tổ i chức i kinh i tế, i các i cá i nhân i trở i nên i dễ i dàng i hơn i Doanh i nghiệp i có i thể i chủ i động i tìm i kiếm i vốn i từ i nhiều i nguồn i khác i nhau i với i chi i phí i tiết i kiệm i và i thủ i tục i đơn i giản i hơn i rất i nhiÒu i i i i i i i i Chính i phủ i trong i nhiều i trờng i hợp i cũng i cần i phải i huy i động i lợng i vốn i nhất i định i để i đáp i ứng i nhu i cầu i chi i tiêu i của i mình i Ngân i sách i Nhà i nớc i là i nguồn i cung i cấp i chủ i yếu i cho i kế i hoạch i chi i tiêu i của i chính i phủ, i song i không i phải i lúc i nào i nó i cũng i ở i trong i trạng i thái i lành i mạnh, i đủ i khả i năng i đáp i ứng i Giải i pháp i đặt i ra i là i có i thể i in i thêm i tiền i hoặc i tăng i thuế, i vay i nợ i nớc i ngoài i nhng i việc i này i sẽ i gây i ảnh i hởng i tiêu i cực i lên i toàn i bộ i nền i kinh i tế, i qua i đó i nảy i sinh i các i vấn i đề i về i xã i hội i Đây i là i điều i mà i các i nhà i hoạch i định i chính i sách i vĩ i mô i không i muốn i nó i xảy i ra i Vì i vậy i nhà i nớc i có i thể i sử i dụng i biện i pháp i tích i cực i hơn i đó i là i tìm i kiếm i nguồn i vốn i huy i động i trong i và i ngoài i nớc i thông i qua i việc i phát i hành i các i công i cụ i nợ i nh i trái i phiếu i chính i phủ, i tín i phiếu i kho i bạc… i i i i i Qua i những i dẫn i chứng i trên i có i thể i thấy i đợc i tầm i quan i trọng i của i nguồn i vốn i huy i động i đối i với i nền i kinh i tế, i tác i động i trực i tiếp i đến i mối i quan i hệ i giữa i tích i lũy i và i tiêu i dùng i Chính i sách i huy i động i vốn i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng i i có i ảnh i hởng i trực i tiếp i đến i các i hoạt i động i tài i chính, i tình i hình i lạm i phát i và i ổn i định i tiền i tệ i Để i khai i thông i nguồn i vốn i đầu i t i phát i triển i cho i nền i kinh i tế i chúng i ta i phải i tận i dụng i tốt i lợng i vốn i nhàn i rỗi i từ i dân i c, i các i tổ i chức i kinh i tế i thông i qua i các i kênh i huy i động i của i ngân i hàng i thơng i mại, i các i tổ i chức i tín i dụng, i và i có i thể i từ i ngân i sách i nhà i nớc i cho i đầu i t i phát i triển i Trong i đó i công i tác i huy i động i vốn i trong i ngân i hàng i thơng i mại i đóng i vai i trò i quyết i định i và i đ- ợc i chú i trọng i hơn i cả.
Chính i sách i huy i động i vốn i là i một i bộ i phận i quan i trọng i trong i nền i kinh i tế i quốc i gia, i nó i liên i quan i đến i chính i sách i phân i phối i thu i nhập i của i quốc i gia i đó, i tác i động i trực i tiếp i đến i mối i quan i hệ i giữa i tích i lũy i và i tiêu i dùng i Chính i sách i huy i động i vốn i trong i nền i kinh i tế i thị i trờng i i có i ảnh i hởng i trực i tiếp i đến i các i hoạt i động i tài i chính, i tình i hình i lạm i phát i và i ổn i định i tiền i tệ i Vì i nguồn i vốn i có i vai i trò i to i lớn i đối i với i nền i kinh i tế i nh i vậy, i nên i chúng i ta i cần i phải i khơi i thông i các i nguồn i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i kinh i tế, i thông i qua i các i kênh: i vốn i từ i ngân i sách i nhà i nớc, i vốn i huy i động i của i các i tổ i chức i tín i dụng… i Trong i các i kênh i trên, i vốn i từ i ngân i sách i nhà i nớc i chỉ i đáp i ứng i nhu i cầu i của i các i doanh i nghiệp i nhà i nớc i Nhng i hiện i nay i số i lợng i doanh i nghiệp i nhà i nớc i đã i giảm i do i việc i cổ i phần i hóa i các i doanh i nghiệp i nhà i nớc i Vì i vậy, i việc i huy i động i vốn i từ i kênh i này i thờng i không i cao i Bên i cạnh i đó, i việc i huy i động i vốn i còn i đợc i thực i hiện i thông i qua i kênh i tín i dụng i Các i doanh i nghiệp i có i thể i huy i động i vốn i qua i kênh i trực i tiếp i hoặc i gián i tiếp i Nh- ng i ở i nớc i ta i phần i lớn i các i doanh i nghiệp i là i doanh i nghiệp i vừa i và i nhỏ i nên i cha i đủ i điều i kiện i để i huy i động i vốn i trực i tiếp i trên i thị i trờng i chứng i khoán i Do i đó, i việc i huy i động i vốn i gián i tiếp i qua i kênh i ngân i hàng i vẫn i đóng i vai i trò i quan i trọng.
Vậy, i việc i chú i trọng i đến i các i nguồn i vốn i của i nền i kinh i tế i là i điều i kiện i cần i thiết i của i các i ngân i hàng i khi i quan i tâm i đến i sự i phát i triển i chung i của i nền i kinh i tế i mà i ngân i hàng i là i một i trong i những i thành i viên i chính i i góp i phần i tạo i nên i sự i phát i triển i đó i Việc i đẩy i mạnh i công i tác i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i đang i giữ i một i vị i trí i đặc i biệt i quan i trọng i trong i quá i trình i công i nghiệp i hóa i - i hiện i đại i hóa i của i nớc i ta i hiện i nay.
i Vai i trò i của i nguồn i vốn i huy i động i đối i với i NHTM
Chuyển i sang i nền i kinh i tế i thị i trờng, i vai i trò i của i NHTM i ngày i càng i quan i trọng i trong i quá i trình i phát i triển i kinh i tế i xã i hội i NHTM i cũng i là i doanh i nghiệp i nhng i là i một i doanh i nghiệp i đặc i biệt i kinh i doanh i trong i lĩnh i vực i tiền i tệ i tín i dụng, i nên i trong i quá i trình i chuyển i mình i cùng i nền i kinh i tế, i các i NHTM i đã i chuyển i dần i sang i hạch i toán i kinh i doanh, i tự i chịu i trách i nhiệm i về i kết i quả i hoạt i động i của i mình i chứ i không i bao i cấp i nh i trớc i nữa i Do i đó, i tính i năng i động i sáng i tạo i đợc i khơi i dậy, i các i NHTM i có i xu i hớng i phát i triển i đa i năng i Vì i đóng i vai i trò i là i trung i gian i tín i dụng, i trung i gian i thanh i toán, i là i thủ i quỹ i của i nền i kinh i tế i nên i NHTM i là i tác i nhân i quan i trọng i trong i việc i cung i ứng i vốn i cho i nền i kinh i tế i Các i nguồn i vốn i huy i động i đợc i sẽ i quyết i định i quy i mô i cũng i nh i định i h- ớng i hoạt i động i của i ngân i hàng i Nếu i nguồn i vốn i đợc i coi i là i yếu i tố i đầu i vào i trong i quá i trình i kinh i doanh i của i một i NHTM i thì i nguồn i vốn i huy i động i đợc i coi i là i yếu i tố i đầu i vào i thờng i xuyên, i chủ i yếu i nhất i của i ngân i hàng i Ngân i hàng i thực i hiện i các i nghiệp i vụ i tín i dụng, i đầu i t i chủ i yếu i dựa i vào i nguồn i này.
Nguồn i vốn i huy i động i có i ảnh i hởng i lớn i tới i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i của i NHTM i Cụ i thể, i nếu i ngân i hàng i huy i động i đợc i nguồn i vốn i dồi i dào i với i chi i phí i thấp i nó i có i thể i mở i rộng i đợc i tín i dụng i đầu i t i và i thu i đợc i lợi i nhuận i cao i Ngợc i lại, i với i quy i mô i hạn i chế i và i chi i phí i cao i thì i ngân i hàng i có i thể i gặp i khó i khăn i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i mình i Chi i phí i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i liên i quan i chặt i chẽ i với i lãi i suất i tiền i gửi i các i loại, i lãi i suất i tiền i gửi i tiết i kiệm i các i loại i và i lãi i suất i các i công i cụ i nợ i do i ngân i hàng i phát i hành.
Nguồn i vốn i huy i động i không i những i giúp i cho i ngân i hàng i bù i đắp i đợc i thiếu i hụt i trong i thanh i toán, i tăng i nguồn i vốn i trong i kinh i doanh i mà i thông i qua i huy i động i vốn, i ngân i hàng i nắm i bắt i đợc i năng i lực i tài i chính i của i khách i hàng i có i quan i hệ i tín i dụng i với i ngân i hàng i Qua i đó, i ngân i hàng i có i căn i cứ i để i xác i định i mức i vốn i đầu i t i cho i vay i đối i với i những i khách i hàng i đó i hoặc i có i thể i phát i hiện i kịp i thời i tệ i tham i ô, i trốn i thuế, i lừa i đảo i của i các i doanh i nghiệp i làm i ăn i không i chính i đáng i Từ i đó i có i biện i pháp i ngăn i chặn i và i xử i lý i kịp i thời.
Cơ i cấu i nguồn i vốn i cũng i ảnh i hởng i trực i tiếp i tới i cơ i cấu i cho i vay i của i NHTM i Vốn i tự i có i của i ngân i hàng i chỉ i phát i sinh i khi i nhu i cầu i thanh i toán i tín i dụng i cấp i bách i còn i ngân i hàng i cho i vay i chủ i yếu i bằng i vốn i huy i động i đợc i Nếu i một i ngân i hàng i huy i động i đợc i vốn i trung i và i dài i hạn i thì i có i thể i mở i rộng i nghiệp i vụ i tín i dụng i đầu i t i dài i hạn i Nhng i hiện i nay i việc i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn i cha i đáp i ứng i đợc i nhu i cầu i đầu i t i phát i triển i kinh i tế i nên i một i ngân i hàng i có i thể i dùng i vốn i hoạt i động i ngắn i hạn i để i cho i vay i trung i và i dài i hạn i nhng i không i đợc i vợt i quá i một i tỷ i lệ i nhất i định i vì i điều i đó i sẽ i dẫn i đến i nguy i cơ i mất i khả i năng i thanh i toán i của i ngân i hàng.
Bản i chất i của i ngân i hàng i là i đi i vay i để i cho i vay i hay i nguồn i vốn i ngân i hàng i huy i động i đợc i lại i là i nguồn i để i các i doanh i nghiệp i khác i đi i vay i nên i công i tác i huy i động i vốn i càng i có i ý i nghĩa i quan i trọng i đối i với i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Do i vậy, i công i tác i huy i động i vốn i là i một i mảng i hoạt i động i lớn i của i các i NHTM i và i nó i quyết i định i rất i lớn i đến i thành i công i hay i thất i bại i trong i kinh i doanh i của i ngân i hàng.
i Các i hình i thức i huy i động i vốn
i Tạo i vốn i thông i qua i tiền i gửi i thanh i toán
Tiền i gửi i thanh i toán i của i doanh i nghiệp i hoặc i cá i nhân: i đây i là i khoản i tiền i mà i khách i hàng i gửi i vào i ngân i hàng i nhờ i ngân i hàng i giữ i hộ i và i thanh i toán i hộ i Trong i phạm i vi i số i d i cho i phép, i các i nhu i cầu i chi i trả i của i doanh i nghiệp i và i cá i nhân i đều i đợc i ngân i hàng i thực i hiện i Các i khoản i thu i của i ngân i hàng, i cá i nhân i đều i có i thể i đợc i nhập i vào i thiền i gửi i thanh i toán i theo i yêu i cầu i Nhìn i chung i đây i là i một i khoản i huy i động i có i lãi i suất i thấp, i có i khi i bằng i không, i thay i vào i đó i chủ i tài i khoản i đợc i hởng i các i dịch i vụ i ngân i hàng i với i mức i phí i thấp.
Mặc i dù, i đối i với i tiền i gửi i thanh i toán, i ngời i gửi i có i thể i gửi i vào i hoặc i rút i ra i bất i cứ i lúc i nào, i song i giữa i việc i gửi i vào i và i rút i ra i có i sự i chênh i lệch i nhất i định i về i thời i gian i và i số i lợng, i nên i các i loại i tài i khoản i này i luôn i có i số i d i i Ngân i hàng i có i thể i huy i động i số i d i đó i làm i nguồn i vốn i tín i dụng i để i cho i vay i Một i số i ngân i hàng i kết i hợp i tài i khoản i tiền i gửi i thanh i toán i với i tài i khoản i cho i vay i nh i cho i vay i thấu i chi i – i chi i trội i trên i số i d i có i của i tài i khoản i tiền i gửi i thanh i toán i Một i số i ngân i hàng i sử i dụng i nhiều i hình i thức i “biến i tớng” i của i tài i khoản i thanh i toán i để i nâng i lãi i suất i của i loại i tiền i gửi i này i lên i nhằm i cạnh i tranh i với i các i tài i chính i tín i dụng i khác.
Do i tỷ i trọng i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i ở i Việt i Nam i còn i quá i thấp, i để i khuyến i khích i việc i thực i hiện i thanh i toán i qua i ngân i hàng, i các i NHTM i thực i hiện i trả i lãi i cho i loại i tiết i kiệm i tiền i gửi i này i (hiện i nay i khoảng i 0,2%/tháng) i ởi các i nớc i phát i triển i loại i tiền i gửi i này i chiếm i khoảng i 30% i tiền i gửi i của i các i ngân i hàng i Vì i lẽ i đó, i tạo i nguồn i tiền i gửi i i trên i tài i khoản i thanh i toán i này i đợc i ngân i hàng i đặc i biệt i coi i trọng.
Bên i cạnh i đó i các i ngân i hàng i có i thể i huy i động i vốn i thông i qua i tài i khoản i tiền i gửi i thanh i toán i của i các i ngân i hàng i khác, i nhằm i mục i đích i nhờ i thanh i toán i hộ i và i một i số i mục i đích i khác, i NHTM i có i thể i gửi i tiền i tại i ngân i hàng i khác i Tuy i nhiên, i quy i mô i của i nguồn i này i thờng i không i lớn.
i Tạo i vốn i thông i qua i tiền i gửi i có i kỳ i hạn
Nhiều i khoản i thu i của i doanh i nghiệp i và i các i tổ i chức i xã i hội i sẽ i đợc i chi i trả i sau i một i khoảng i thời i gian i nhất i định i Tiền i gửi i thanh i toán i tuy i rất i thuận i tiện i trọng i hoạt i động i thanh i toán i song i lãi i suất i lại i thấp, i để i đáp i ứng i nhu i cầu i tăng i thu i của i ngời i gửi i tiền i ngân i hàng i đã i đa i ra i hình i thức i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i Tiền i gửi i có i kỳ i hạn i là i loại i tiền i gửi i đợc i ủy i thác i vào i ngân i hàng i trên i cơ i sở i có i sự i thỏa i thuận i về i thời i gian i rút i tiền i giữa i khách i hàng i và i ngân i hàng i Nh i vậy, i theo i nguyên i tắc i khách i hàng i ký i thác i chỉ i đợc i rút i tiền i ra i khi i đến i hạn i đã i thỏa i thuận i Tuy i nhiên i trên i thực i tế i do i phải i cạnh i tranh i để i thu i hút i tiền i gửi, i các i ngân i hàng i thờng i cho i phép i khách i hàng i đợc i rút i trớc i hạn i Trong i tr- ờng i hợp i này i có i thể i có i hai i cách i giải i quyết: i hoặc i khách i hàng i vay i tiền i của i ngân i hàng, i sau i đó i khi i đến i hạn i rút i tiền i thì i dùng i số i tiền i và i lãi i thu i đợc i để i trả i nợ i (cả i gốc i và i lãi i vay i của i ngân i hàng); i hoặc i là i thỏa i thuận i với i khách i hàng i rút i tiền i ra i trớc i hạn i và i nhận i lãi i suất i thấp i hơn.
Tiền i gửi i có i kỳ i hạn i là i một i nguồn i vốn i tín i dụng i mang i tính i chất i ổn i định, i vì i mục i đích i của i ngời i gửi i tiền i là i kiếm i lợi i chứ i không i phải i là i để i thanh i toán i Do i đó, i khác i với i loại i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i yếu i tố i lãi i suất i có i tác i động i rất i lớn i đến i loại i nguồn i vốn i này. Để i tăng i cờng i huy i động i nguồn i vốn i này, i trớc i hết i các i ngân i hàng i thờng i đa i ra i nhiều i loại i thời i hạn i khác i nhau i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i của i các i loại i khách i hàng i khác i nhau i Thông i thờng i có i các i loại i kỳ i hạn i sau: i 1 i tháng, i 3 i tháng, i 6 i tháng, i 9 i tháng, i 12 i tháng, i 2 i năm, i 5 i năm i Với i mỗi i loại i thời i hạn, i ngân i hàng i áp i dụng i một i mức i lãi i suất i t- ơng i ứng, i với i nguyên i tắc i thời i hạn i càng i dài i thì i lãi i suất i càng i cao.
i Tạo i vốn i thông i qua i tiền i gửi i tiết i kiệm
ở i các i nớc i phát i triển, i trong i các i loại i tiền i gửi i vào i ngân i hàng i thì i tiền i gửi i tiết i kiệm i đứng i vị i trí i số i hai i về i mặt i số i lợng i Tiền i gửi i tiết i kiệm i là i khoản i để i dành i của i cá i nhân i nhằm i hởng i lãi i suất i theo i định i kỳ, i loại i tiền i gửi i này i thờng i chiếm i tỷ i trọng i khá i cao i (Mỹ: i 25%, i Việt i Nam: i 60 i – i 70%) i Tiền i gửi i tiết i kiệm i bao i gồm i các i loại:
- i Tiền i gửi i tiết i kiệm i không i kỳ i hạn: i (bao i gồm i cả i nội i tệ i và i ngoại i tệ)
Với i loại i tiết i kiệm i này i ngời i gửi i có i thể i rút i một i phần i hay i toàn i bộ i theo i yêu i cầu i Tuy i nhiên, i khác i với i tiền i gửi i thanh i toán, i ngời i gửi i không i đợc i sử i dụng i các i công i cụ i thanh i toán i để i chi i trả i cho i ngời i khác.
- Tiền i gửi i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i (bao i gồm i cả i nội i tệ i và i ngoại i tệ): i loại i tiền i gửi i này i có i nội i dung i cơ i bản i giống i nh i tiền i gửi i có i kỳ i hạn i mà i chúng i ta i nghiên i cứu i ở i trên.
i Tạo i vốn i thông i qua i huy i động i tiền i gửi i của i ngân i hàng i khác
i i i i i i i Nhằm i mục i đích i nhờ i thanh i toán i hộ i giữa i các i ngân i hàng i có i quan i hệ i trên i thị i trờng i liên i ngân i hàng i tạo i thuận i tiện i cho i khách i hàng i và i một i số i mục i đích i khác, i ngân i hàng i thơng i mại i này i có i thể i gửi i tiền i tại i ngân i hàng i khác i Tuy i nhiên i quy i mô i nguồn i này i th- ờng i không i lớn i do i hình i thức i này i chỉ i đợc i áp i dụng i trong i trờng i hợp i ngân i hàng i có i nguồn i vốn i tạm i thời i nhàn i rỗi i cha i đầu i t, i cho i vay i hoặc i hiệu i quả i việc i đầu i t, i cho i vay i không i hiệu i quả i bằng i gửi i tiền i ở i ngân i hàng i khác.
1.5 i Tạo i vốn i thông i qua i phát i hành i các i giấy i tờ i có i giá.
Giống i nh i các i doanh i nghiệp i khác i ngân i hàng i cũng i huy i động i vốn i bằng i cách i phát i hành i các i giấy i tờ i có i giá i (hay i còn i gọi i là i các i công i cụ i nợ) i nh i kỳ i phiếu, i trái i phiếu, i tín i phiếu i ngân i hàng…để i huy i động i vốn i trên i thị i trờng i vốn.
Các i công i cụ i nợ i của i ngân i hàng i là i các i giấy i nhận i nợ i mà i ngân i hàng i bán i cho i công i chúng i Đây i là i cách i thức i vay i vốn i của i NHTM, i bởi i vì i những i ngời i sở i hữu i các i công i cụ i này i đợc i hoàn i trả i vốn i vào i thời i gian i đáo i hạn i cộng i thêm i khoản i tiền i lãi i nhất i định i Những i công i cụ i nợ i của i ngân i hàng i là:
- i tín i phiếu i ngân i hàng: i Đây i là i công i cụ i nợ i ngân i hàng i dùng i để i huy i động i những i khoản i vốn i ngắn i hạn.
- i Kỳ i phiếu, i trái i phiếu i ngân i hàng: i Là i những i công i cụ i nợ i để i ngân i hàng i huy i động i những i khoản i vốn i trung i - i dài i hạn.
Nếu i đối i với i các i tài i khoản i tiền i gửi i phụ i thuộc i nhiều i vào i sở i thích i của i khách i hàng i thì i việc i sử i dụng i các i công i cụ i nợ i là i một i hình i thức i huy i động i vốn i mang i tính i chủ i động i của i ngân i hàng i Tuy i nhiên i việc i khách i hàng i có i chấp i nhận i mua i các i công i cụ i nợ i đó i hay i không i mới i là i điều i quan i trọng i Nguồn i vốn i huy i động i có i đợc i bằng i việc i phát i hành i các i công i cụ i nợ i sử i dụng i cho i những i khoản i tín i dụng i trong i kế i hoạch i của i ngân i hàng i Với i lãi i suất i tín i dụng i trong i kỳ i kế i hoạch, i ngân i hàng i xác i định i mức i lãi i suất i nhất i định i cho i các i công i cụ i nợ, i hay i đa i vào i thời i hạn i các i khoản i tín i dụng i trong i kế i hoạch i mà i ngân i hàng i xác i định i sử i dụng i loại i công i cụ i ngắn i hạn i hay i trung i - i dài i hạn. Đây i là i một i hình i thức i tơng i đối i mới i mẻ i so i với i các i NHTM i của i các i nớc i đang i phát i triển i vì i nó i phụ i thuộc i vào i uy i tín i và i năng i lực i tài i chính i của i chính i ngân i hàng i đó i Tại i Việt i Nam, i Thống i đốc i NHNN i đã i ban i hành i quyết i định i số i 89/ i QĐ- i NH9 i và i quyết i định i số i 76/ i QĐ- i NH i vào i ngày i 18/03/1995 i về i việc i thành i lập i thị i trờng i mua i bán i lại i tín i phiếu i cùng i với i quy i chế i tổ i chức i hoạt i động i của i thị i trờng i này, i tuy i nhiên i sự i chấp i nhận i của i khách i hàng, i dân i c i còn i thấp i Thị i trờng i chứng i khoán i ra i đời i phần i nào i đã i thúc i đẩy i đợc i việc i mở i rộng i hình i thức i huy i động i vốn i của i các i NHTM i qua i việc i phát i hành i các i công i cụ i nợ.
i Các i nhân i tố i ảnh i hởng i tới i công i tác i huy i động i vốn
i Những i nhân i tố i khách i quan
3.1.1 i Tình i hình i kinh i tế- i xã i hội Đây i là i yếu i tố i khách i quan i đối i với i ngân i hàng, i yếu i tố i này i ảnh i hởng i chung i đến i việc i huy i động i và i khơi i thông i nguồn i vốn i của i cả i nền i kinh i tế i trong i đó i có i nguồn i vốn i của i NHTM i Cụ i thể i trong i một i nền i kinh i tế i phát i triển i nguồn i tiền i gửi, i tiền i tiết i kiệm i gửi i vào i các i NHTM i ngày i càng i nhiều… i Ngoài i ra i với i một i nền i kinh i tế i phát i triển i thì i công i nghệ i ngân i hàng i đợc i hiện i đại i hoá, i ngời i dân i có i thói i quen i sử i dụng i những i lợi i ích i do i các i NHTM i cung i ứng, i các i nghiệp i vụ i thanh i toán i chủ i yếu i qua i ngân i hàng, i ngân i hàng i thu i đợc i càng i nhiều i khoản i vốn, i chiếm i dụng i đợc i vốn i trong i thanh i toán i Lạm i phát i là i một i yếu i tố i kinh i tế i ảnh i hởng i rất i lớn i đến i công i tác i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i Ngời i dân i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i hy i vọng i rằng i họ i sẽ i thu i đợc i khoản i tiền i lãi i nhất i định, i lạm i phát i cao i hoặc i biến i động i có i thể i làm i trợt i giá i đồng i tiền i và i họ i sẽ i chuyển i các i tài i khoản i của i họ i sang i hình i thái i khác i có i tính i ổn i định i hơn i về i giá i trị.
Bên i cạnh i đó, i các i yếu i tố i nh i thu i nhập i của i dân i c, i thời i vụ i chi i tiêu i cũng i là i các i nhân i tố i ảnh i hởng i tới i công i tác i huy i động i vốn i của i các i ngân i hàng i Tại i các i thành i phố i lớn, i nơi i tập i trung i các i tầng i lớp i dân i c i có i thu i nhập i cao i sẽ i hình i thành i một i nguồn i tiền i gửi i lớn i Thu i nhập i gia i tăng i là i điều i kiện i để i gia i tăng i quy i mô i và i thay i đổi i kỳ i hạn i của i nguồn i tiền, i thời i vụ i chi i tiêu i ảnh i hởng i tới i quy i mô i và i tính i ổn i định i của i nguồn i tiền i Ví i dụ: i vào i dịp i cuối i năm, i nguồn i tiền i gửi i tiết i kiệm i cũng i nh i tiền i gửi i của i các i doanh i nghiệp i có i xu i hớng i giảm i sút i đặc i biệt i trong i điều i kiện i thanh i toán i bằng i tiền i mặt i còn i đang i phổ i biến i nh i nớc i ta i hiện i nay.
3.1.2 i Môi i trờng i pháp i lý i và i các i chính i sách i kinh i tế i vĩ i mô
Những i yếu i tố i này i ảnh i hởng i trực i tiếp i đến i chủ i trơng, i phơng i hớng i trong i hoạt i động i huy i động i vốn i cũng i nh i các i hoạt i động i khác i của i ngân i hàng i thơng i mại i Ngân i hàng i thơng i mại i xây i dựng i các i chiến i lợc i kinh i doanh i cho i riêng i mình i phải i dựa i trên i cơ i sở i tuân i thủ i pháp i luật i và i chính i sách i kinh i tế i vĩ i mô i của i Nhà i nớc i nh i chính i sách i tiết i kiệm, i chính i sách i lãi i suất, i Ngân i hàng i nhà i nớc i điều i hành i chính i sách i tiền i tệ i theo i h- ớng i nâng i cao i năng i lực, i vai i trò i hiệu i quả i và i theo i sát i thị i trờng, i phối i hợp i chặt i chẽ i với i các i chính i sách i kinh i tế i vĩ i mô i khác i thì i mới i tạo i điều i kiện i và i thúc i đẩy i phát i triển i các i thị i trờng i tiền i tệ i cũng i nh i hoạt i động i của i hệ i thông i ngân i hàng i Mặt i khác, i việc i xây i dựng i một i môi i trờng i pháp i lý i lành i mạnh, i thông i thoáng i cũng i là i một i nhân i tố i quan i trọng i góp i phần i tăng i cờng i hiệu i quả i hoạt i động i huy i động i và i sử i dụng i vốn i của i các i ngân i hàng i thơng i mại.
i Những i nhân i tố i chủ i quan
3.2.1 i Lãi i suất i i i i i i Với i t i cách i là i giá i vốn, i lãi i suất i có i tác i động i điều i tiết i trực i tiếp i đến i hoạt i động i tín i dụng, i cho i vay i và i huy i động i vốn i của i ngân i hàng, i tác i động i i đến i lợi i nhuận i khi i xem i xét i kết i quả i kinh i doanh, i tính i toán i lãi i suất i chênh i lệch i đầu i ra i đầu i vào i Khi i lãi i suất i thay i đổi i theo i diễn i biến i quan i hệ i cung i cầu i về i vốn i trên i thị i trờng i tiền i tệ, i phản i ánh i đúng i tín i hiệu i của i thị i trờng, i điều i đó i khiến i ngân i hàng i phải i tìm i kiếm, i hoạch i định i mức i lãi i suất i phù i hợp i cho i mình i Trong i trờng i hợp i lãi i suất i biến i động i do i tác i động i của i các i yếu i tố i phi i vật i chất i (yếu i tố i tâm i lí, i yếu i tố i cạnh i tranh i không i lành i mạnh ) i sẽ i có i tác i động i bất i lợi i đối i với i hoạt i động i tín i dụng i của i ngân i hàng i Đây i là i khó i khăn i đối i với i các i ngân i hàng i thơng i mại i có i quy i mô i hoạt i động i nhỏ, i vốn i tự i có i và i khả i năng i tài i chính i thấp i Trong i trờng i hợp i đó i là i viêc i tăng i lãi i suất i huy i động, i tác i động i hiệu i ứng i đối i với i toàn i bộ i hệ i thống, i buộc i các i ngân i hàng i khác i cũng i phải i tăng i lãi i suất i để i giữ i khách i hàng i gửi i tiền i trong i khi i đó i có i thể i không i thực i sự i có i khó i khăn i về i nguồn i vốn i Trong i nền i kinh i tế i thị i trờng, i các i hiện i tợng i kinh i tế i thờng i có i diễn i biến, i thay i đổi i nhanh i Lãi i suất i cũng i là i yếu i tố i nhạy i cảm i và i thờng i xuyên i thay i đổi, i gắn i liền i với i sự i thay i đổi i của i quan i hệ i cung i cầu i về i vốn i Vì i vậy, i ngân i hàng i thơng i mại i trong i quá i trình i hoạt i động i cần i có i sự i theo i dõi i sát i sao i sự i biến i động i đó i để i có i những i giải i pháp i ứng i phó i kịp i thời i nhằm i ổn i định i tình i hình i kinh i doanh i của i mình.
3.2.2 i Công i nghệ i ngân i hàng i i i i i i i i i i Ngân i hàng i loại i hình i kinh i doanh i đặc i biệt i trên i lĩnh i vực i tiền i tệ, i tín i dụng i Ngân i hàng i cũng i có i vai i trò i rất i lớn i trong i việc i thúc i đẩy i các i ngành i kinh i tế i phát i triển i Vì i vậy i mà i công i nghệ i ngân i hàng i cần i đi i trớc i một i bớc, i công i nghệ i ngân i hàng i liên i quan i trực i tiếp i đến i các i mặt i hoạt i động i nh i thanh i toán, i giao i dịch, i kế i toán…Trong i cạnh i tranh i các i ngân i hàng i không i ngừng i đổi i mới i công i nghệ i bởi i lẽ i các i dịch i vụ i ngân i hàng i sẽ i không i đợc i đa i dạng, i đổi i mới i trừ i khi i ngân i hàng i áp i dụng i những i công i nghệ i ngân i hàng i tiên i tiến i Đối i với i một i ngân i hàng i có i công i nghệ i tiên i tiến i thì i chất i lợng i phục i vụ i thoả i mãn i nhu i cầu i của i khách i hàng i sẽ i tốt i hơn, i sẽ i huy i động i đợc i nhiều i vốn i hơn.
3.2.3 i Chiến i lợc i Marketing i ngân i hàng
Trong i cơ i chế i thị i trờng i các i ngân i hàng i phải i cạnh i tranh i để i tồn i tại i và i phát i triển, i tạo i ra i sự i khác i biệt, i vợt i trội i hơn i hẳn i so i với i các i đối i thủ i cạnh i tranh i Trong i thực i tế, i để i đạt i đợc i điều i này i không i phải i là i đơn i giản i vì i khi i áp i dụng i marketing i vào i ngân i hàng i th- ờng i gặp i một i số i khó i khăn i nh: i Với i xu i hớng i phát i triển i kinh i tế, i nhu i cầu i của i khách i hàng i ngày i càng i cao i Các i ngân i hàng i cần i phải i đổi i mới i nhanh i chóng i trang i thiết i bị, i kỹ i thuật, i chuyên i môn i nghiệp i vụ i của i đội i ngũ i cán i bộ… i Thông i qua i công i tác i marketing i ngân i hàng i cần i phải i đa i ra i các i hình i thức i huy i động i vốn i với i thời i hạn, i giá i cả i hợp i lý, i phù i hợp i với i từng i giai i đoạn i phát i triển i cụ i thể i để i đáp i ứng i tốt i nhất i nhu i cầu, i mong i muốn i của i khách i hàng i về i chất i lợng, i chủng i loại i các i sản i phẩm i của i ngân i hàng i Không i những i thế, i công i tác i marketing i ngân i hàng i còn i phải i biết i kích i thích i các i nhu i cầu i của i khách i hàng i nhằm i lôi i kéo i khách i hàng i về i với i mình i để i không i ngừng i mở i rộng i thêm i các i khách i hàng i mới, i ngày i càng i thu i hút i đợc i nhiều i vốn i hơn.
Trên i cơ i sở i nghiên i cứu i thị i trờng i ngân i hàng i có i thể i nắm i bắt i toàn i bộ i các i thông i tin i về i môi i trờng i kinh i doanh, i về i khách i hàng, i đồng i thời i xây i dựng i chiến i lợc i marketing i Dựa i trên i yếu i tố i này, i các i ngân i hàng i sẽ i sử i dụng i một i cách i linh i hoạt, i mềm i dẻo i các i công i cụ i kỹ i thuật i của i marketing i ứng i dụng i trong i hoạt i động i của i ngân i hàng i để i thỏa i mãn i tốt i nhất i nhu i cầu i của i khách i hàng i Các i công i cụ i kỹ i thuật i marketing i đợc i tập i trung i vào i 4 i chính i sách i lớn:
- Chính i sách i thông i tin, i ngiên i cứu, i tìm i hiểu i điều i tra.
Thực i thi i chính i sách i này i cần i huy i động i toàn i bộ i phơng i tiện i vật i chất i cần i thiết i để i thực i hiện i việc i quan i sát, i phân i tích i và i tổng i hợp i các i lĩnh i vực i cơ i bản i có i liên i quan i đến i thị i trờng i của i ngân i hàng i Từ i các i thông i tin i có i đợc i ngân i hàng i sẽ i đa i ra i các i chính i sách i kinh i doanh i nói i chung i và i chính i sách i huy i động i vốn i nói i riêng i phù i hợp i với i nhu i cầu i của i khách i hàng i và i nhu i cầu i sử i dụng i vốn i của i thị i trờng.
- Chính i sách i sản i phẩm i giá i cả.
Các i sản i phẩm i dịch i vụ i của i ngân i hàng i bao i gồm i các i dịch i vụ i cơ i bản i của i nghề i ngân i hàng i là i nghiệp i vụ i huy i động i vốn, i nguồn i vốn i sử i dụng i vốn, i nghiệp i vụ i thanh i toán i và i các i nghiệp i vụ i ngoại i vi i mang i tính i chất i hỗ i trợ i nh i dịch i vụ i t i vấn i khách i hàng, i nghiệp i vụ i thông i tin i theo i nhu i cầu, i dịch i vụ i két… i có i những i nghiệp i vụ i ngoại i vi i không i mạng i lại i lợi i nhuận i trực i tiếp i cho i ngân i hàng, i song i có i tác i dụng i kích i thích i sự i chú i ý, i thu i hút i khách i hàng i và i làm i tăng i giá i trị i cung i ứng i sự i thỏa i mãn i của i khách i hàng i đối i với i các i dịch i vụ i cơ i bản i Đặc i biệt i với i sự i đa i dạng i hóa i các i sản i phẩm i của i nghiệp i vụ i huy i động i vốn i sẽ i tạo i điều i kiện i cho i ngân i hàng i mở i rộng i khả i năng i huy i động i vốn i Hiển i nhiên, i một i ngân i hàng i có i các i dịch i vụ i tốt, i đa i dạng i sẽ i có i nhiều i lợi i thế i hơn i so i với i các i ngân i hàng i khác i mà i các i sản i phẩm i dịch i vụ i không i tốt i Một i ngân i hàng i mà i có i dịch i vụ i thanh i toán i hoạt i động i tốt, i đa i dạng i sẽ i thu i hút i đợc i nhiều i tiền i gửi i thanh i toán i hơn i các i ngân i hàng i khác.
Trong i lĩnh i vực i kinh i doanh i tiền i tệ, i giá i cả i đợc i biểu i hiện i chủ i yếu i dới i dạng i lãi i suất i của i các i khoản i tiền i gửi, i tiền i vay, i chi i phí i nghiệp i vụ i ngân i hàng i Yếu i tố i giá i có i vai i trò i quan i trọng i đối i với i kết i quả i huy i động i vốn, i sử i dụng i vốn i và i cung i ứng i dịch i vụ i khác i của i ngân i hàng i Chính i sách i lãi i suất i cạnh i tranh i là i một i chiến i lợc i quan i trọng i của i ngân i hàng i Việc i duy i trì i lãi i suất i cạnh i tranh i huy i động, i đặc i biệt i cần i thiết i khi i lãi i suất i thị i tr- ờng i đang i ở i mức i tơng i đối i cao i Các i ngân i hàng i cạnh i tranh i giành i vốn i không i chỉ i với i nhau i mà i còn i với i các i tổ i chức i tiết i kiệm i và i ngời i phát i hành i các i công i cụ i khác i nhau i trên i thị i trờng i vốn i Đặc i biệt i trong i giai i đoạn i khan i hiếm i tiền i tệ, i dù i cho i những i khác i biệt i t- ơng i đối i nhỏ i về i lãi i suất i cũng i sẽ i thúc i đẩy i ngời i gửi i tiết i kiệm i và i nhà i đầu i t i chuyển i vốn i từ i một i công i cụ i mà i họ i đang i nắm i giữ i sang i một i công i cụ i khác i hoặc i chuyển i tiền i đầu i t, i tiết i kiệm i từ i một i tổ i chức i này i sang i một i tổ i chức i khác i để i có i lợi i nhuận i cao i hơn.
Chính i sách i phân i phối i là i tập i hợp i toàn i bộ i những i phơng i tiện i vật i chất i đa i ra i sản i phẩm, i dịch i vụ i của i ngân i hàng i đến i với i khách i hàng i Việc i đa i dạng i hóa i các i kênh i phân i phối, i mở i rộng i các i quầy i giao i dịch i (số i lợng i các i quầy i giao i dịch, i địa i điểm i mở i quầy, i các i sản i phẩm, i dịch i vụ i cung i ứng i tại i quầy, i trang i thiết i bị i đợc i sắp i xếp i tại i quầy, i trình i độ i đội i ngũ i cán i bộ i nhân i viên…) i có i ảnh i hởng i rất i lớn i đến i công i tác i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i Một i ngân i hàng i có i càng i nhiều i kênh i phân i phối, i nhiều i quầy i giao i dịch i thì i cơ i hội i tiếp i xúc i với i khác i hàng i càng i nhiều, i từ i đó i khả i năng i huy i động i vốn i sẽ i tăng i lên i Tuy i nhiên, i việc i mở i rộng i các i kênh i phân i phối, i mở i thêm i nhiều i quầy i giao i dịch i cần i phải i tính i đến i yếu i tố i chi i phí i để i mở i rộng i sao i cho i phù i hợp i với i hiệu i quả i thu i đợc i từ i nó.
- Chính i sách i giao i tiếp, i khuyếch i trơng.
Các i ngân i hàng i thờng i quan i tâm i hàng i đầu i tới i các i chính i sách i giao i tiếp i khuyếch i trơng i Bởi i vì i sự i giao i tiếp i của i nhân i viên i với i khách i hàng i tạo i ra i hình i ảnh i của i ngân i hàng, i tạo i ra i sự i tin i tởng i của i khách i hàng i đối i với i ngân i hàng i Giao i tiếp i tốt i sẽ i bảo i vệ i lợi i ích i của i ngân i hàng i Bên i cạnh i đó, i quảng i cáo i cũng i là i một i phơng i tiện i rất i quan i trọng i để i nâng i cao i vị i thế i của i ngân i hàng, i thu i hút i thêm i khách i hàng i cho i ngân i hàng, i tạo i lòng i tin i của i khách i hàng i đối i với i ngân i hàng.
3.2.4.Công i tác i cán i bộ i tổ i chức.
Một i ngân i hàng i có i đội i ngũ i cán i bộ i có i trình i độ i chuyên i môn i cao, i đoàn i kết, i thân i thiện, i năng i động i thì i đó i là i nền i tảng i thành i công i của i ngân i hàng i Bởi i lẽ i khách i hàng i muốn i giao i dịch, i kinh i doanh i với i một i ngân i hàng i bề i thế i tiện i lợi, i các i nhân i viên i dễ i mến, i lịch i sự i và i có i chuyên i môn.
Chơng i 2 i Thực i trạng i huy i động i vốn i tại i Chi i nhánh i i ngân i hàng i công i thơng i ba i đình i i i i i i i i i i i i i i i i i i i
i Khái i quát i về i ngân i hàng i công i thơng i Ba i Đình
i Lịch i sử i hình i thành i và i phát i triển i của i NHCT i Ba i Đình
i i i i i i i i i Chi i nhánh i ngân i hàng i công i thơng i khu i vực i Ba i Đình i Hà i Nội i (hay i gọi i tắt i là i
NHCT i Ba i Đình) i ra i đời i từ i năm i 1959, i với i tên i gọi i lúc i đợc i thành i lập i là i Chi i điếm i Ngân i hàng i Ba i Đình i trực i thuộc i ngân i hàng i Hà i Nội, i có i trụ i sở i tại i số i 142 i phố i Đội i Cấn, i quận i
Ba i Đình, i thành i phố i Hà i Nội i Với i số i lợng i cán i bộ i lúc i ban i đầu i thành i lập i là i 10 i ngời, i trong i bối i cảnh i nền i kinh i tế i đất i nớc i còn i nhiều i khó i khăn, i nhiệm i vụ i của i ngân i hàng i là i vừa i xây i dựng i cơ i sở i vật i chất, i củng i cố i tổ i chức i và i hoạt i động i ngân i hàng i (hoạt i động i d- ới i hình i thức i cung i ứng, i cấp i phát i theo i chỉ i tiêu-kế i hoạch i đợc i giao) i nhằm i mục i tiêu i phục i vụ i chế i độ i bao i cấp, i không i lấy i lợi i nhuận i làm i mục i tiêu, i hoạt i động i theo i mô i hình i quản i lý i 1 i cấp i (NHNN) i Mô i hình i này i đợc i duy i trì i từ i khi i thành i lập i cho i đến i tháng i 7 i n¨m i 1988 i th× i kÕt i thóc.
Ngày i 01/ i 07/ i 1988, i thực i hiện i Nghị i định i số i 53 i của i Hội i đồng i Bộ i trởng i (Nay i là i Chính i phủ) i ngành i Ngân i hàng i chuyển i hoạt i động i từ i cơ i chế i quản i lý i hành i chính, i kế i hoạch i hoá i sang i hạch i toán i kinh i tế i kinh i doanh i theo i mô i hình i quản i lý i Ngân i hàng i hai i cấp i (Ngân i hàng i Nhà i nớc i - i NHTM) i lấy i lợi i nhuận i làm i mục i tiêu i trong i hoạt i động i kinh i doanh, i các i Ngân i hàng i hoạt i động i thơng i mại i quốc i doanh i lần i lợt i ra i đời i (NHCT i - i NHNT i – i NHĐT&PT- i NHNN i & i PTNT) i trong i bối i cảnh i chuyển i đổi i đó, i Ngân i hàng i
Ba i Đình i cũng i đã i đợc i chuyển i đổi i i thành i một i chi i nhánh i NHTM i quốc i doanh i với i tên i gọi i chi i nhánh i Ngân i hàng i Công i thơng i quận i Ba i Đình i trực i thuộc i Ngân i hàng i Công i th- ơng i thành i phố i Hà i Nội i Hoạt i động i kinh i doanh i mang i tính i kinh i doanh i thực i sự, i thông i qua i việc i đổi i mới i phong i cách i giao i tiếp, i phục i vụ, i lấy i lợi i nhuận i làm i mục i tiêu i kinh i doanh, i cùng i với i việc i đa i dạng i hoá i các i loại i hình i kinh i doanh i dịch i vụ, i khai i thác i và i mở i rộng i thị i trờng, i đa i thêm i các i sản i phẩm i mới i vào i kinh i doanh i Lúc i này i Ngân i hàng i Công i thơng i Ba i Đình i hoạt i động i theo i mô i hình i quản i lý i NHCT i ba i cấp i (TW i - i Thành i phố i - i Quận) i Với i mô i hình i quản i lý i này i trong i những i năm i đầu i thành i lập i (7/1988 i - i 3/1993) i hoạt i động i kinh i doanh i của i Ngân i hàng i Công i thơng i Ba i Đình i kém i hiệu i quả, i không i phát i huy i đợc i thế i mạnh i và i u i thế i của i một i Chi i nhánh i Ngân i hàng i Thơng i mại i trên i địa i bàn i thủ i đô, i do i hoạt i động i kinh i doanh i phụ i thuộc i hoàn i toàn i vào i Ngân i hàng i Công i thơng i Thành i phố i cùng i với i những i khó i khăn i thử i thách i của i những i năm i đầu i chuyển i đổi i mô i hình i kinh i tế i theo i đờng i lối i mới i của i Đảng i Trớc i những i khó i khăn i v- ớng i mắc i từ i mô i hình i tổ i chức i quản i lý i cũng i nh i từ i cơ i chế, i theo i quyết i định i số i 93/NHCT i - i TCCB i của i Tổng i Giám i đốc i Ngân i hàng i Công i thơng i Việt i Nam i
(01/04/1993) i Ngân i hàng i Công i thơng i Ba i Đình i thực i hiện i thí i điểm i mô i hình i tổ i chức i NHCT i hai i cấp i (cấp i TW i - i Quận) i xoá i bỏ i cấp i trung i gian i là i Ngân i hàng i Công i thơng i
Hà i nội i cùng i với i việc i đổi i mới i và i tăng i cờng i công i tác i cán i bộ i Do i vậy i ngay i sau i khi i nâng i cấp i quản i lý i cùng i với i việc i đổi i mới i cơ i chế i hoạt i động, i tăng i cờng i đội i ngũ i cán i bộ i trẻ i có i năng i lực i thì i hoạt i động i kinh i doanh i của i Ngân i hàng i Công i thơng i Ba i Đình i đã i có i sức i bật i mới, i hoạt i động i kinh i doanh i theo i mô i hình i một i NHTM i đa i năng, i có i đầy i đủ i năng i lực, i uy i tín i để i tham i gia i cạnh i tranh i một i cách i tích i cực i trên i thị i trờng i và i không i ngừng i tự i đổi i mới, i hoàn i thiện i để i thích i nghi i với i các i môi i trờng i kinh i doanh i trong i cơ i chế i kinh i tế i thị i trờng.
Từ i đó i đến i nay i hoạt i động i kinh i doanh i của i Ngân i hàng i Công i thơng i Ba i Đình i đ- ợc i ổn i định i và i phát i triển i theo i bốn i định i hớng i lớn i của i ngành, i góp i phần i thúc i đẩy i tăng i trởng i kinh i tế, i kìm i chế i lạm i phát, i thực i hiện i có i hiệu i quả i chính i sách i tiền i tệ, i đa i lại i hiệu i quả i kinh i tế i cao i hơn i so i với i những i năm i trớc.
i Đặc i điểm i môi i trờng i hoạt i động i và i khách i hàng i của i NHCT i Ba i Đình
i i i i i Ngân i hàng i công i thơng i Ba i Đình i nằm i trên i địa i bàn i không i có i nhiều i lợi i thế i về i cơ i sở i kinh i tế i (dân i c i không i tập i trung, i các i doanh i nghiệp i và i các i tổ i chức i kinh i tế i lớn i không i nhiều…) i nhng i lại i có i nhiều i các i tổ i chức i tín i dụng i lập i trụ i sở i để i huy i động i vốn i Chính i vì i vậy i ngân i hàng i phải i xác i định i phơng i châm i luôn i tự i làm i mới i bản i thân i để i tồn i tại i trong i môi i trờng i cạnh i tranh i mà i ở i đó i có i không i nhiều i cơ i hội i kinh i doanh i Những i ngày i đầu i mới i thành i lập, i hoạt i động i của i ngân i hàng i chủ i yếu i trong i địa i bàn i quận, i do i vậy i đã i hạn i chế i đi i nhiều i khả i năng i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Đến i nay, i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i đã i phát i triển, i mở i rộng i quy i mô i cả i về i lợng i và i về i chất, i hiện i nay i ngân i hàng i đã i và i đang i mở i thêm i nhiều i chi i nhánh i cũng i nh i quầy i giao i dịch i với i mạng i l- ới i rộng i khắp i nội i ngoại i thành, i có i nhiều i sản i phẩm, i dịch i vụ i đa i năng i , i tổng i hợp i trong i lĩnh i vực i tiền i tệ i tín i dụng, i thu i hút i đợc i sự i tín i nhiệm i của i đông i đảo i khách i hàng i trong i và i ngoài i nớc. i i i i Chơng i trình i đẩy i mạnh i cho i vay i và i đầu i t i của i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i đã i mở i rộng i khắp i các i thành i phần i kinh i tế i với i phơng i châm i tập i trung i chọn i lọc, i vừa i đẩy i mạnh i bán i buôn, i vừa i quan i tâm i đến i bán i lẻ i
i Sơ i lợc i về i tình i hình i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng
i Hoạt i động i huy i động i vốn
Mục i tiêu i của i chi i nhánh i trong i những i năm i qua i là i tiếp i tục i đẩy i mạnh i hoạt i động i huy i động i vốn, i nâng i cao i cả i về i số i lợng i và i chất i lợng i của i các i khoản i huy i động i
Biện i pháp i thực i hiện i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i trong i những i năm i qua i có i một i số i điểm i cơ i bản i nh i sau:
- Từng i cán i bộ i tại i các i quỹ i tiết i kiệm i luôn i chú i ý i đến i phong i cách i giao i dịch i với i khách i hàng, i mặt i khác i Chi i nhánh i thờng i xuyên i cải i tạo i sửa i chữa, i nâng i cấp i và i bổ i sung i thêm i trang i thiết i bị i máy i móc i cho i các i quỹ i tiết i kiệm i đảm i bảo i phục i vụ i cho i khách i hàng i kịp i thời i i
- Mở i thêm i nhiều i quỹ i tiết i kiệm i nơi i dân i c i tập i trung, i cải i tạo i nâng i cấp i hầu i hết i các i quỹ i tiết i kiệm i nhằm i nâng i cao i chất i lợng i mạng i lới i huy i động i vốn i tại i nhiều i địa i bàn, i chủ i động i tìm i kiếm i khai i thác i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i trong i dân i c i và i các i tổ i chức i kinh i tế i với i các i hình i thức i huy i động i hấp i dẫn.
- Chuẩn i bị i chu i đáo i trong i triển i khai i các i đợt i tiết i kiệm i dự i thởng, i phát i hành i kì i phiếu i theo i chỉ i đạo i của i NHCT i Việt i Nam i nên i các i đợt i huy i động i đều i vợt i mức i so i với i các i chỉ i tiêu i giao i nh: i trong i năm i 2003 i tiết i kiệm i dự i thởng i đã i huy i động i đợc i 337,3 i tỷ i đồng i vợt i kế i hoạch i 62 i tỷ(+22%), i đợt i phát i hành i kì i phiếu i 6 i tháng i trả i lãi i sau i huy i động i đợc i 282 i tỷ i đồng, i vợt i kế i hoạch i 132 i tỷ(+88%) i Đợt i huy i động i trái i phiếu i vô i danh i từ i tháng i 6/2003 i đến i tháng i 8/2003 i NHCT i Việt i Nam i giao i huy i động i 90 i tỷ i VNĐ, i chi i nhánh i đã i huy i động i đợc i 190,65 i tỷ i vợt i trên i 100 i tỷ i (gấp i 2,1 i lần).
- i i i Chuẩn i bị i tốt i cơ i sở i vật i chất i nh: i thiết i bị i thông i tin, i đờng i truyền, i máy i in, i đào i tạo i cán i bộ… i và i các i bớc i chuẩn i bị i khác i nên i khi i thực i hiện i công i tác i hiện i đại i hóa i theo i chơng i trình i INCAS i của i NHCT i Việt i Nam i từ i ngày i 1/11/2003 i đến i nay i đã i dần i đợc i ổn i định i và i chính i xác i hơn i ở i tất i cả i các i quỹ i tiết i kiệm.
i Hoạt i động i cho i vay i và i đầu i t i i i i i i Trong i điều i kiện i tình i hình i kinh i tế i trong i nớc i và i thế i giới i có i nhiều i diễn i biến i không i thuận i lợi, i lãi i suất i đầu i vào i biến i động i theo i xu i hớng i ngày i càng i tăng, i bên i cạnh i đó i sức i cạnh i tranh i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i trên i cùng i địa i bàn i ngày i càng i mạnh i hơn, i nên i hoạt i động i tín i dụng i đã i gặp i rất i nhiều i thách i thức i Nhng i với i sự i nỗ i lực i tìm i kiếm i thị i trờng, i áp i dụng i nhiều i hình i thức i đầu i t i mới i trong i các i doanh i nghiệp i phát i triển i sản i xuất i kinh i doanh i đa i dạng i đặc i biệt i ở i các i ngành i Giao i thông i vận i tải i xây i dựng i cầu i đờng, i bến i cảng, i sản i xuất i công i nghiệp i trong i ngành i dầu i khí…Thực i hiện i chỉ i đạo i của i NHCT i Việt i Nam i theo i phơng i châm i “ i Phát i triển- i an i toàn- i hiệu i quả’’ i chi i nhánh i đã i chú i trọng i tăng i trởng i tín i dụng i phải i kiểm i soát i đợc i vốn i cho i vay i Trên i cơ i sở i chọn i lọc i khách i hàng, i giảm i dần i d i nợ i đối i với i những i doanh i nghiệp i có i tình i hình i tài i chính i yếu i kém, i vốn i chủ i sở i hữu i nhỏ, i nâng i cao i chất i lợng i thẩm i định i dự i án, i coi i trọng i hiệu i quả i kinh i tế i và i thực i hiện i nghiêm i túc i các i quy i chế i về i tín i dụng i hiện i hành i Trong i những i năm i vừa i qua, i chi i nhánh i luôn i tập i trung i nâng i cao i chất i lợng i tín i dụng i đi i đôi i với i việc i tăng i trởng i d i nợ i lành i mạnh i nhằm i đảm i bảo i an i toàn i vốn i cho i vay i và i hiệu i quả i vốn i tín i dụng i Kết i quả i sơ i bộ i nh i sau: i i i i i i i Năm i 2001 i tổng i d i nợ i cho i vay i đạt i 1166 i tỷ i i So i với i cùng i kì i năm i trớc i tăng i 360 i tỷ i , i tốc i độ i tăng i 45% i so i với i cùng i kì i , i vợt i 25% i so i với i kế i hoạch i ( i toàn i hệ i thống i tăng i 34% i ) i i Trong i đó:
- i Cho i vay i ngắn i hạn i : i i i i i D i nợ i 958 i tỷ, i so i với i cùng i kì i năm i trớc i tăng i 254 i tỷ, i tốc i độ i tăng i 36%. i + i Ngành i nông i nghiệp i : i Có i mức i d i nợ i 169 i tỷ i tăng i hơn i năm i trớc i 106 i tỷ. i i i i i i i i i i i + i Ngành i thơng i nghiệp i : i mức i d i nợ i tăng i 38 i tỷ i i i i i i i i i i i i + i Ngành i sản i xuất i công i nghiệp i : i có i mức i d i nợ i 355 i tỷ i tăng i hơn i trớc i 23 i tỷi i i i i i i i i i - i
Cho i vay i trung i và i dài i hạn i :
D i nợ i 31/12/2001 i đạt i 208 i tỷ i tăng i 2,02 i lần i i so i với i năm i trớc i i
Doanh i số i cho i vay i năm i 2001 i đạt i 3077 i tỷ i tăng i hơn i năm i trớc i 679 i tỷ i , i tốc i độ i t¨ng i 28,3% i
Vòng i quay i vốn i tín i dụng i 2,96 i vòng i / i năm i tăng i hơn i năm i trớc i 0,38 i vòng. i i i Phân i định i cơ i cấu i cho i vay i theo i thành i phần i kinh i tế:
- i Cho i vay i doanh i nghiệp i Nhà i nớc i đạt i 1114 i tỷ i ,đạt i 96% i tổng i d i nợ i Hầu i hết i cho i vay i các i doanh i nghiệp i nhà i nớc i hiện i nay i áp i dụng i hình i thức i cho i vay i không i có i tài i sản i đảm i bảo i i Một i vài i đơn i vị i trực i thuộc i cho i vay i có i bảo i lãnh i của i tổng i công i ty, i và i một i số i ít i các i doanh i nghiệp i khác i cho i vay i trung i và i dài i hạn i co i tài i sản i đảm i bảo i băng i chính i đối i tợng i cho i vay. i i i i i i i i i - i Cho i vay i doanh i nghiệp i ngoài i quốc i doanh i đạt i 52 i tỷ i , i chiếm i tỷ i trọng i 4% i tổng i d i nợ.
Tình i hình i i nợ i quá i hạn i , i xử i lý i tài i sản i bảo i đảm i của i nợ i tồn i đọng i : i i + i Nợ i quá i hạn i , i tồn i đọng i đến i cuối i năm i 17.706 i triệu i , i chiếm i 1,5% i tổng i d i nợ i tăng i hơn i năm i trớc i 0,66% i , i mức i tăng i thêm i 11.474 i triệu i i + i Thu i nợ i quá i hạn i
5444 i triệu i đồng. i i i i Xử i lý i rủi i ro i và i xét i giảm i miễn i lãi i :
Xử i lý i rủi i ro i và i nợ i tồn i đọng i : i Trong i năm i không i có i trờng i hợp i nào i xét i rủi i ro i về i tín i dụng i i Tuy i nhiên i về i xác i định i nợ i tồn i đọng i theo i quyết i định i 149 i của i Chính i phủ i thì i nợ i tồn i đọng i đến i cuối i năm i 2001 i còn i đợc i xác i định i là i 20.012 i triệu i đồng i và i đã i đợc i phân i loại i theo i từng i tiêu i thức i hớng i dẫn i của i quyết i định i 149 i Đã i tận i thu i nợ i đợc i bằng i quỹ i rủi i ro i năm i 2000 i xấp i xỉ i 5 i triệu i đồng i qua i bán i tài i sản i cầm i cố i của i công i ty i Đầu i t i phát i triển i Sinh i vật i cảnh i
Về i xét i giảm i miễn i lãi i : Đã i xét i và i trình i NHCT i Việt i Nam i giảm i miễn i lãi i cho i 3 i doanh i nghiệp i 3884 i triệu i đồng i và i tận i thu i lãi i đợc i 2550 i triệu i i Trong i đó i trong i năm i đã i thực i hiện i miễn i giảm i lãi i 2195 i triệu i cho i 2 i doanh i nghiệp i và i tận i thu i lãi i 600 i triệu i
Về i nghiệp i vụ i bảo i lãnh i :
Tổng i giá i trị i bảo i lãnh i trong i và i ngoài i nớc i đến i 31/12/2001 i đạt i 341 i tỷ i so i với i cùng i kì i năm i trớc i tăng i 78 i tỷ, i tốc i độ i tăng i 30% i Trong i đó: i Bảo i lãnh i trong i nớc i 327 i tỷ i tăng i 87 i tỷ, i bảo i lãnh i trả i chậm i nớc i ngoài i 13 i tỷ i ( i tơng i đơng i 891000 i USD) i giảm i 9 i tỷ i do i đến i hạn i thanh i toán i đã i trả i nợ i nớc i ngoài i
Toàn i bộ i giá i trị i bảo i lãnh i trong i năm i 2001 i đợc i an i toàn, i không i phát i sinh i nghĩa i vụ i bảo i lãnh i thay i doanh i nghiệp i
Trong i năm i 2002 i hoạt i động i cho i vay i và i đầu i t i đạt i đợc i những i kết i quả i cụ i thể i nh i sau:
* i Doanh i số i cho i vay i đạt i 3.166 i tỷ i đồng, i tăng i hơn i năm i trớc i 103 i tỷ i đồng i
* i Doanh i số i thu i nợ i đạt i 2.711 i tỷ i đồng, i so i với i năm i trớc i giảm i 214 i tỷ i đồng
+ i Tổng i các i khoản i đầu i t i và i cho i vay i đạt i 1.632,37 i tỷ i đồng, i tăng i 18,37 i tỷ i đồng, i đạt i 101% i kế i hoạch i giao i Trong i đó:
Góp i vốn i cho i vay i đồng i tài i trợ: i 56,90 i tỷ i đồng
D i nợ i cho i vay i nền i kinh i tế i đạt i 1.564,67 i tỷ i đồng, i tăng i 399,17 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăng i 34% i so i với i đầu i năm i và i đạt i 100% i kế i hoạch i giao i Trong i đó:
D i nợ i cho i vay i VNĐ: i i 1.364,65 i tỷ i đồng, i tăng i 295, i 65 i tỷ i đồng i tốc i độ i t¨ng i 28% i so i víi i ®Çu i n¨m.
D i nợ i cho i vay i ngoại i tệ i quy i VNĐ: i 200,02 i tỷ i đồng i tăng i 103,52 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăng i 107% i so i với i đầu i năm, i chiếm i tỷ i trọng i 13%
* i Cơ i cấu i đầu i t, i tín i dụng
- i Theo i loại i đầu i t, i cho i vay
+ i D i nợ i đầu i t, i cho i vay i ngắn i hạn: i 1.233,54 i tỷ i đồng, i tăng i 274,24 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăng i 28,5% i so i với i đầu i năm i
+ i D i nợ i đầu i t, i cho i vay i trung i dài i hạn: i 388,03 i tỷ i đồng i tăng i 182 i tỷ, i tốc i độ i tăng i 88% i so i với i đầu i năm, i chiếm i tỷ i trọng i 24%/ i tổng i d i nợ i
- i Cơ i cấu i đầu i t, i cho i vay i theo i thành i phần i kinh i tế: i i i i i i i i i i + i D i nợ i cho i vay i quốc i doanh: i 1.483,41 i tỷ i đồng, i tăng i 366,95 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăng i
33% i so i víi i ®Çu i n¨m. i i i i i i i i i + i D i nợ i cho i vay i ngoài i quốc i doanh: i 138,16 i tỷ i đồng i tăng i 86,12 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăng i 165% i so i với i đầu i năm i và i chiếm i tỷ i trọng i 9% i so i với i tổng i d i nợ i ( i tăng i 5% i so i với i ®Çu i n¨m i ).
Về i nghiệp i vụ i bảo i lãnh:
D i bảo i lãnh i đến i 31/12/2002 i đạt i 380 i tỷ i đồng i tăng i 40 i tỷ i tơng i ứng i 11,4% i so i với i năm i
2001 i trong i đó: i i i i i i i i i + i D i bảo i lãnh i trong i nớc i : i 356 i tỷ i đồng. i i i i i i i i i + i D i bảo i lãnh i nớc i ngoài i : i 24 i tỷ i đồng. i i i i i i i Hoạt i động i cho i vay i và i đầu i t i của i ngân i hàng i trong i năm i 2003:
Tổng i d i nợ i cho i vay i và i đầu i t i đến i 31/12/2003 i đạt i 1.717 i tỷ i VNĐ i , i so i với i năm i tr- ớc i tăng i 85tỷ i (+5,2%) i Trong i đó:
- i D i nợ i cho i vay i nền i kinh i tế i dến i 31/12/2003 i đạt i 1.703 i tỷ i đồng i ( i bao i gồm i cả i cho i vay i đồng i tài i trợ i dài i hạn), i tăng i so i với i năm i trớc i 81 i tỷ i đồng i (+5%) i So i với i kế i hoạch i giao i 1842 i tỷ i VNĐ i đạt i 92,5% i Bao i gồm:
+ i D i nợ i ngắn i hạn: i đến i 31/12/2003 i đạt i 1.112 i tỷ i VNĐ, i so i với i năm i trớc i giảm i 122 i tỷ i VNĐ i (-11%).
+ i D i nợ i cho i vay i trung i dài i hạn: i đến i 31/12/2003 i đạt i 591 i tỷ i VNĐ i (không i kể i d i nợ i nhận i vốn i góp i đồng i tài i trợ i 18 i tỷ i VNĐ) i so i với i năm i trớc i tăng i 203 i tỷ i (+52,3%) i Chi i nhánh i đã i hoàn i thành i chỉ i tiêu i cho i vay i trung i dài i hạn i do i NHCT i Việt i Nam i giao.
Bảng2: i Tình i hình i hoạt i động i cho i vay i và i đầu i t i của i NHCT i Ba i Đình. i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ( i Đơn i vị i : i Tỷ i đồng i ) i
2 D i nợ i cho i vay i nền i kinh i tÕ 1074 26,6(%) 1621,57 33,6(%) 1703 5(%)
+ i D i nợ i trung i và i dài i hạn
4 Góp i vốn i cho i vay i đồng i tài i trợ i - - 56,9 - - -
i Thực i trạng i hoạt i động i huy i động i vốn i tại i NHCT i Ba i Đình
i Hình i thức i huy i động i vốn i của i ngân i hàng
i i i Huy i động i vốn i là i một i trong i những i nhiệm i vụ i tạo i vốn i hàng i đầu i của i ngân i hàng i công i thơng i Ba i Đình i thông i qua i các i nghiệp i vụ i chủ i yếu i nh: i huy i động i tiền i gửi, i nghiệp i vụ i ngoại i bảng i của i ngân i hàng i và i các i nghiệp i vụ i trung i gian i khác i Khi i chuyển i sang i hoạt i động i theo i cơ i chế i thị i trờng i định i hớng i xã i hội i chủ i nghĩa, i ngân i hàng i bớc i đầu i còn i nhiều i bỡ i ngỡ, i hiệu i quả i kinh i doanh i nhiều i mặt i bị i hạn i chế, i kể i cả i mảng i huy i động i vốn i Nhng i cùng i với i sự i nỗ i lực i của i bản i thân i ngân i hàng, i sự i ủng i hộ i từ i nhiều i phía, i tạo i môi i trờng i kinh i doanh i thuận i lợi i hơn, i ngân i hàng i đã i quen i dần i cơ i chế i mới, i đạt i đợc i những i thành i quả i nhất i định i trong i kinh i doanh i Chỉ i xét i riêng i về i mảng i huy i động i vốn i của i ngân i hàng, i cả i quy i mô i và i chất i lợng i đều i đợc i phát i triển i Các i hình i thức i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i ngày i càng i đa i dạng, i đáp i ứng i đợc i nhu i cầu i đổi i mới i trong i chiến i lợc i kinh i doanh i của i ngân i hàng i trong i thời i gian i tới i i
Nắm i bắt i đợc i tình i hình i nhu i cầu i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i của i nền i kinh i tế, i cho i dù i là i một i chi i nhánh i mới i thành i lập i nhng i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i luôn i tìm i cho i mình i những i hớng i đi, i những i giải i pháp i phù i hợp i với i sự i phát i triển i kinh i tế i của i đất i nớc, i đẩy i mạnh i công i tác i huy i động i vốn i và i từng i bớc i đã i đạt i đợc i những i kết i quả i nhất i định, i phản i ánh i qua i tình i hình i tăng i trởng i nguồn i vốn i huy i động i và i cơ i cấu i nguồn i vốn i huy i động i
Công i tác i huy i động i vốn i luôn i là i tiền i đề i để i thực i hiện i các i nhiệm i vụ i của i ngân i hàng, i là i bớc i cơ i bản i đầu i tiên i trong i suốt i quá i trình i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Chính i vì i vậy i mà i việc i cạnh i tranh, i thu i hút i khách i hàng i gửi i tiền i là i vấn i đề i sống i còn i đối i với i bản i thân i mỗi i ngân i hàng i Hiểu i rõ i nh i vậy i nên i chi i nhánh i luôn i cảI i tiến i mở i rộng i các i hình i thức i huy i động i vốn i một i cách i linh i hoạt i theo i xu i hớng i chung i của i thị i trờng, i tích i cực i đổi i mới i phong i cách i phục i vụ i để i khai i thác i có i hiệu i quả i mọi i nguồn i vốn i trên i địa i bàn i cho i các i nhu i cầu i kinh i tế i Các i hình i thức i huy i động i vốn i chủ i yếu i đợc i áp i dụng i trong i thời i gian i qua i tại i NHCT i Ba i Đình i gồm:
+ i Nhận i tiền i gửi i có i kỳ i hạn, i không i kỳ i hạn.
+ i Tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế.
+ i Vay i của i các i tổ i chức i kinh i tế, i tổ i chức i tín i dụng.
+ i Phát i hành i kỳ i phiếu, i trái i phiếu.
i Quy i mô i và i cơ i cấu i vốn i huy i động
Trong i thời i gian i qua i ngân i hàng i công i thơng i Ba i Đình i phát i huy i đợc i thế i mạnh i của i mình i trong i công i tác i huy i động i vốn i do i đã i tận i dụng i đợc i khả i năng, i vị i thế i của i mình i và i đa i ra i đợc i những i chiến i lợc i khả i thi i cao i trong i dài i hạn i Mặt i khác, i chính i sách i lãi i suất i rất i nhạy i bén, i phơng i thức i trả i lãi i linh i hoạt i nh: i trả i trớc, i trả i sau, i lãi i bậc i thang i i i nên i chi i nhánh i có i thể i huy i động i vốn i khi i cần i thiết i rất i đầy i đủ i và i kịp i thời i Không i những i thế, i công i tác i tiếp i thị i đợc i đẩy i mạnh, i việc i đề i cao i vai i trò i của i nhân i viên i quầy i giao i dịch i là i một i ví i dụ i rất i đáng i quan i tâm i Chi i nhánh i đã i bố i trí i cán i bộ i tiếp i cận i nhiều i doanh i nghiệp, i có i chính i sách i khuyến i khích i đối i với i khách i hàng i nên i không i những i đã i giữ i đợc i khách i hàng i truyền i thống; i ngoài i ra i ngân i hàng i còn i mở i rộng i tìm i kiếm i khách i hàng i có i tiềm i năng i về i vốn i để i nhận i tiền i vay, i tiền i gửi i Để i đạt i đợc i những i kết i quả i nh i trên, i ngân i hàng i đã i triển i khai i nhiều i biện i pháp i nghiệp i vụ i mới i trong i kinh i doanh i nh:
+ i Tăng i cờng i đào i tạo i đội i ngũ i cán i bộ i những i kiến i thức i mới i về i tin i học, i thị i tr- ờng, i nghiệp i vụ i ngân i hàng
+ i Mở i rộng i tín i dụng i đối i với i các i doanh i nghiệp i thuộc i tổng i công i ty i 90- i 91 i và i khách i hàng i truyền i thống.
+ i Mạnh i dạn i tiếp i cận i đầu i t i vốn i cho i các i doanh i nghiệp i cổ i phần, i công i ty i TNHH i và i doanh i nghiệp i t i nhân i thành i lập i theo i luật i doanh i nghiệp i mới i Đối i với i hộ i sản i xuất, i tổng i kết i đầu i t i theo i quyết i định i 67 i của i chính i phủ, i rút i kinh i nghiệm i và i nhân i rộng i diện i cho i vay i qua i tổ i nhóm i tại i nhiều i địa i phơng, i do i dó i d i nợ i trong i nông i nghiệp i nông i thôn i tiếp i tục i tăng i trởng i tốt.
+ i Mở i rộng i các i hoạt i động i dịch i vụ i nh i thanh i toán i quốc i tế, i bảo i lãnh i ngân i hàng, i mua i bán i công i trái.
+ i Ngoài i ra i vấn i đề i con i ngời i luôn i đợc i quan i tâm i đúng i mức i với i trên i 60% i cán i bộ i công i nhân i viên i có i trình i độ i Đại i học.
Huy i động i vốn i từ i tiền i gửi i và i tiền i gửi i tiết i kiệm
Huy i động i vốn i tiền i gửi i tiết i kiệm i là i nghiệp i vụ i truyền i thống i của i các i NHTM i Việt i Nam, i nguồn i vốn i này i thờng i chiếm i một i tỷ i trọng i rất i lớn i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i của i các i ngân i hàng i Chính i vì i tiền i gửi i tiết i kiệm i vị i trí i quan i trọng i trong i tổng i nguồn i vốn i huy i động i cho i nên i thời i gian i qua, i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i đã i đa i ra i các i biện i pháp i tích i cực i nhằm i huy i động i tối i đa i nguồn i vốn i này i Với i đặc i điểm i kinh i tế i trên i địa i bàn i chủ i yếu i là i sản i xuất, i kinh i doanh, i ngời i dân i có i thu i nhập i cao i Đây i là i điều i kiện i thuận i lợi i để i chi i nhánh i có i thể i tăng i khối i lợng i nguồn i vốn i huy i động i cao i hơn i
Tuy i nhiên, i làm i đợc i nh i vậy i không i phải i là i dễ, i để i có i thể i huy i động i nguồn i vốn i này i đạt i hiệu i quả i cao i thì i đòi i hỏi i chi i nhánh i phải i không i ngừng i hoàn i thiện i và i mở i rộng i các i nghiệp i vụ i huy i động i vốn i nh: i mở i thêm i địa i bàn i huy i động, i đẩy i mạnh i công i tác i tuyên i truyền i quảng i cáo, i các i cách i thức i huy i động i vốn i với i các i loại i thời i hạn i và i các i mức i lãi i suất i khác i nhau i để i khách i hàng i lựa i chọn i Bên i cạnh i đó, i cần i nâng i cao i hơn i nữa i chất i lợng i phục i vụ i khách i hàng, i tạo i tâm i lý i thoải i mái i cho i khách i hàng i mỗi i khi i đến i giao i dịch i với i ngân i hàng i
Thực i tế i cho i thấy, i trong i các i năm i qua i (2002-2004) i công i tác i huy i động i vốn i tiền i gửi i tiết i kiệm i đã i đạt i đợc i những i kết i quả i khả i quan i Tính i đến i 31/12/2002 i nguồn i vốn i huy i động i là i i 1.567,30 i tỷ i đồng, i năm i 2003 i là i i 1.495 i tỷ i đồng, i tăng i 13,7% i so i với i năm i 2002; i i và i đến i cuối i năm i 2004 i con i số i này i đã i là i 1.833 i tỷ i đồng, i tơng i ứng i với i tốc i độ i tăng i trởng i so i với i năm i trớc i là i 2.7% i Đây i là i một i tỷ i lệ i chứng i tỏ i chi i nhánh i đã i sử i dụng i các i biện i pháp i nhằm i huy i động i nguồn i vốn i này i một i cách i đúng i đắn, i linh i hoạt i tạo i đợc i mối i quan i hệ i tốt i đẹp i với i khách i hàng i và i nâng i cao i uy i tín i trong i hoạt i động i và i i phản i ánh i nỗ i lực i cố i gắng i phấn i đấu i của i tập i thể i lãnh i đạo i chi i nhánh i nói i chung i và i những i ngời i làm i công i tác i huy i động i vốn i nói i riêng i trong i việc i khắc i phục i khó i khăn i để i hoàn i thành i tốt i nhiệm i vụ.
Huy i động i vốn i từ i phát i hành i giấy i tờ i có i giá
- i Trong i những i năm i qua, i công i tác i huy i động i vốn i thông i qua i phát i hành i kỳ i phiếu, i trái i phiếu i của i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i trung i dài i hạn i đã i đạt i đợc i kết i quả i khả i quan, i nếu i nh i năm i 2002 i vốn i huy i động i từ i kỳ i phiếu, i trái i phiếu i là i 79 i tỷ i đồng; i năm i 2003 i là i 189 i tỷ i đồng, i tăng i 110 i tỷ i đồng, i tơng i ứng i với i tốc i độ i tăng i trởng i là i 139,2% i i so i với i năm i 2002 i và i tính i đến i 31/12/2004 i con i số i này i đã i đạt i 235 i tỷ i đồng, i tăng i 46 i tỷ i đồng, i tỷ i lệ i tăng i tơng i ứng i là i 24%% i so i với i cùng i kỳ i năm i trớc i Kết i quả i này i phản i ánh i sự i cố i gắng i trong i công i tác i huy i động i vốn i đối i với i hình i thức i phát i hành i giấy i tờ i có i giá i của i cán i bộ i công i nhân i viên i toàn i chi i nhánh i
Nh i vậy, i huy i động i vốn i thông i qua i phát i hành i giấy i tờ i có i giá i là i hình i thức i huy i động i linh i hoạt i nhằm i giải i quyết i những i nhu i cầu i tức i thời, i ngân i hàng i căn i cứ i căn i cứ i vào i từng i thời i điểm i để i quyết i định i đa i ra i hình i thức i huy i động i này i một i cách i chủ i động, i có i thể i huy i động i vốn i ngắn i hạn i hoặc i trung i dài i hạn i Kỳ i phiếu i có i thể i trả i lãi i trớc i hoặc i trả i lãi i sau, i nên i ngân i hàng i có i thể i sử i dụng i hình i thức i huy i động i này i để i chủ i động i tính i toán i kế i hoạch i tài i chính, i kết i quả i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Tuy i nhiên, i kỳ i phiếu i cũng i có i nhợc i điểm i giống i nh i tiền i gửi i tiết i kiệm i có i kỳ i hạn i là i lãi i suất i của i loại i vốn i này i thờng i cao i nên i ảnh i hởng i đến i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng.
Huy i động i vốn i bằng i các i hình i thức i khác
Ngoài i hai i hình i thức i trên, i Ngân i hàng i còn i thực i hiện i một i số i hình i thức i huy i động i vốn i khác, i trong i đó i có:
Huy i động i vốn i ngoại i tệ i từ i những i dự i án i có i vốn i đầu i t i nớc i ngoài i đạt i i trên i 4,7 i triệu i USD, i đây i là i một i hớng i mới i đợc i đa i vào i để i tiến i hành i kinh i doanh i của i Ngân i hàng i và i đang i kỳ i vọng i một i kết i quả i tốt i trong i thời i gian i tới i
Hình i thức i sử i dụng i thẻ i ATM i cũng i bớc i đầu i đợc i triển i khai i và i đã i đợc i đông i đảo i ngời i dân i ủng i hộ i Ngân i hàng i đang i có i kế i hoạch i sẽ i mở i rộng i thị i phần i này i vào i một i số i trờng i đại i học i để i thuận i tiện i cho i giao i dịch i của i thế i hệ i trẻ, i những i ngời i có i khả i năng i thích i nghi i với i công i nghệ i hiện i đại i nhanh i , i và i từ i họ i sẽ i phổ i biến i hình i thức i này i ra i đông i đảo i nh©n i d©n
i Mạng i lới i tổ i chức i huy i động i vốn
i i i i i i i Nguồn i vốn i huy i động i tại i chỗ i chiếm i tỷ i trọng i lớn i trong i cơ i cấu i nguồn i vốn, i có i vai i trò i rất i quan i trọng i trong i việc i duy i trì i và i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i của i ngân i hàng i Nguồn i này i đảm i bảo i cho i ngân i hàng i chủ i động i trong i hoạt i động, i góp i phần i nâng i cao i hiệu i quả i sử i dụng i vốn i của i toàn i xã i hội i thông i qua i việc i tập i trung i các i khoản i tiền i tạm i thời i nhàn i rỗi i của i các i tổ i chức, i hộ i gia i đình, i cá i nhân i vào i ngân i hàng i để i đầu i t i vào i nền i kinh i tế, i tiết i giảm i thời i gian, i chi i phí i bảo i quản i và i tạo i thu i nhập i cho i ngời i gửi i tiền i Trong i thời i gian i qua, i NHCT i Ba i Đình i đã i đẩy i mạnh i huy i động i nguồn i tại i chỗ i thông i qua i việc i mở i rộng i mạng i lới i huy i động i không i những i trên i địa i bàn i quận i Ba i Đình i mà i còn i cả i các i vùng i lân i cận i nhằm i khai i thác i tối i đa i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i trong i dân i c i phục i vụ i cho i mục i tiêu i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Tạo i một i mạng i lới i kinh i doanh i rộng i khắp i ở i các i khu i vực i thơng i mại-dịch i vụ i và i khu i vực i đông i dân i c i là i một i phơng i tiện i hữu i hiệu i tăng i khả i năng i huy i động i cũng i nh i thực i hiện i các i dịch i vụ i ngân i hàng i của i chi i nhánh.
Trong i năm i 2002, i ngân i hàng i mở i thêm i 2 i quỹ i tiết i kiệm i tại i nơi i dân i c i tập i trung i đồng i thời i cải i tạo i nâng i cấp i hầu i hết i các i quỹ i tiết i kiệm, i chủ i động i tìm i kiếm i khai i thác i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i ở i các i tổ i chức i kinh i tế i lớn i với i các i hình i thức i hấp i dẫn, i tranh i thủ i sự i đồng i tình i ủng i hộ i của i cấp i uỷ i và i chính i quyền i địa i phơng i từ i quỹ i đền i bù i giải i phóng i mặt i bằng i cho i các i hộ i dân i Năm i 2003 i chi i nhánh i ngân i hàng i khai i trơng i thêm i quỹ i tiết i kiệm i số i 22 i tại i 142 i phố i Thụy i Khuê, i nâng i tổng i số i quỹ i tiết i kiệm i hiện i có i thêm i 11 i quỹ i Cho i đến i cuối i năm i 2004 i đầu i năm i 2005, i với i việc i khai i trơng i quỹ i tiết i kiệm i Tây i
Hồ i thì i số i quỹ i tiết i kiệm i của i chi i nhánh i đã i i lên i đến i con i số i 16 i i Nh i vậy i là i quy i mô i mạng i lới i huy i động i vốn i của i chi i nhánh i đã i đợc i mở i rộng i ra i hầu i khắp i các i vùng i trong i nội i thành i Hà i Nội i và i tiến i tới i theo i kế i hoạch i sẽ i bành i trớng i ra i ngoại i thành i Cùng i với i việc i mở i rộng i mạng i lới i thì i ngân i hàng i ngoại i việc i huy i động i vốn i từ i các i đối i tợng i truyền i thống i đã i chủ i động i tìm i kiếm, i khai i thác i đợc i một i số i dự i án i thuộc i các i Bộ i NNo&PTNT, i Bộ i công i nghiệp, i Bộ i Giao i thông i vận i tải, Với i từng i vị i trí, i quy i mô i của i từng i điểm i giao i dịch i cũng i nh i theo i đặc i điểm, i sở i thích, i thói i quen, i tâm i lý i và i thu i nhập i của i vùng i dân i c i ngân i hàng i đều i tổ i chức i kết i hợp i nhiều i loại i hình i dịch i vụ i ngân i hàng i phù i hợp i i i i i i i Thời i kì i 2002-2004 i mục i tiêu i phấn i đấu i của i Chi i nhánh i là i tiếp i tục i đẩy i mạnh i huy i động i vốn i với i mức i huy i động i tăng i từ i 10-15% i so i với i năm i trớc i trong i đó i chú i trọng i tăng i cờng i huy i động i ngoại i tệ i chiếm i tỷ i trọng i từ i 25-35% i tổng i vốn i huy i động i i Đây i là i mức i phấn i đấu i rất i khó i khăn i đối i với i chi i nhánh, i bởi i trong i hoàn i cảnh i này i chi i nhánh i đang i chịu i những i bất i lợi i từ i tình i hình i kinh i tế i trong i nớc i Nền i kinh i tế i tăng i trởng i đã i làm i tăng i nhu i cầu i tiêu i dùng i và i đầu i t, i giá i vàng i và i giá i nhà i đất i trong i thời i kì i này i đang i tăng i cao i nên i một i bộ i phận i vốn i trong i dân i đã i đầu i t i vào i bất i động i sản, i mặt i khác i ngân i hàng i vấp i phải i sự i cạnh i tranh i mạnh i mẽ i về i huy i động i vốn i của i các i tổ i chức i tín i dụng i trên i cùng i địa i bàn i Đặc i biệt i trong i năm i 2004 i diễn i biến i lạm i phát, i biến i động i về i lãi i suất, i và i các i chính i sách i về i tỷ i giá, i dự i trữ i bắt i buộc i đã i tác i động i trực i tiếp i tới i hoạt i động i kinh i doanh i tiền i tệ i của i ngân i hàng i Thị i trờng i tiền i tệ i diễn i biến i trái i chiều, i trong i khi i ngoại i tệ i có i xu i hớng i d i thừa i thì i vốn i nội i tệ i đồng i VNĐ i có i xu i hớng i khan i hiếm, i từ i đó i tạo i sức i ép i lên i lãi i suất i huy i động i vốn i và i cho i vay i VNĐ i
Bảng i 1: i Tình i hình i huy i động i vốn i tại i NHCT i Ba i Đình i 2002-2004
Chỉ i tiêu Tổng i nguồn Chênh i lệch i năm i trớc D i nợ Chênh i lệch i n¨m i tríc N¨m i i 2002 2.975,32 +333,44 1.632.37 +18,37
(Nguồn: i Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i NHCT i Ba i Đình i ) Bảng: i Lãi i suất i huy i động i tiền i gửi i tiết i kiệm i dân i c VN§
TT Thời i kỳ i (tháng) Lãi i suất i (%/tháng)
TT Thời i kỳ i (tháng) Lãi i suất i (%/tháng)
Với i những i nỗ i lực i lớn i khắc i phục i khó i khăn, i i giai i đoạn i 2002-2004, i nguồn i vốn i huy i động i của i chi i nhánh i liên i tục i tăng i trởng i mạnh, i hoàn i thành i tốt i nhu i cầu i về i điều i hoà i vốn i cũng i nh i cung i ứng i cho i tín i dụng i Cụ i thể:
Tổng i nguồn i vốn i huy i động i đến i 31/12/2002 i đạt i 2.975,32 i tỷ i đồng, i tăng i 333,44 i tỷ i đồng i tốc i độ i tăng i 13% i so i với i đầu i năm, i đạt i hơn i 99% i kế i hoạch i giao i Trong i đó: i i i + i Vốn i huy i động i VNĐ i đạt i 2.353,20 i tỷ i đồng, i chiếm i tỷ i trọng i 79%, i tăng i 206,59 i tỷ i đồng i tốc i độ i tăng i 10% i so i với i đầu i năm. i + i Vốn i huy i động i ngoại i tệ( i quy i VNĐ): i Đạt i 622,12 i tỷ i đồng, i chiếm i tỷ i trọng i 21%, i tăng i 126,85 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăng i 26% i so i với i đầu i năm.
Cơ i cấu i nguồn i vốn i về i khu i vực i kinh i tế:
+Tiền i gửi i TCKT: i Đạt i 1.406,65 i tỷ i đồng, i chiếm i tỷ i trọng i 47%, i tăng i 91,68 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăng i 7% i so i với i đầu i năm.
+ i Tiền i gửi i dân i c: i đạt i 1.567,30 i tỷ i đồng, i chiếm i tỷ i trọng i 53%, i tăng i 240,38 i tỷ i đồng, i tốc i độ i tăng i 18% i so i với i đầu i năm i
Cơ i cấu i nguồn i vốn i về i thời i hạn:
+ i Tiền i gửi i không i kỳ i hạn i đạt i 736,49 i tỷ i đồng, i chiếm i tỷ i trọng i 25%, i giảm i 72,10 i tỷ i đồng i giảm i 9% i so i với i đầu i năm.
+ i Tiền i gửi i có i kỳ i hạn i đạt i 2.238,83 i tỷ i đồng i chiếm i tỷ i trọng i 75% i tăng i 485,27 i tỷ i đồng i tăng i 26,67% i so i với i đầu i năm.i i i i i i i i i i i
Tình i hình i huy i động i vốn i năm i 2003.
Về i tổng i nguồn i vốn i huy i động: i Đến31/12/2003 i tổng i nguồn i vốn i huy i động i đạt i 3.192 i tỷ i VNĐ i ( i bao i gồm i cả i ngoại i tệ i quy i VNĐ), i so i với i cùng i kỳ i năm i trớc i tăng i
217 i tỷ i ( i tơng i đơng i 7,3%) i Trong i đó:
+ i Tiền i gửi i VNĐ i đến i 31/12/2003 i : i là i 2718 i tỷ i VNĐ, i tăng i hơn i so i với i cùng i kỳ i năm i trớc i là i 365 i tỷ i VNĐ i (tốc i độ i tăng i 15,5 i %)
+ i Tiền i gửi i ngoại i tệ i (quy i VNĐ) i Đến i 31/12/2003: i là i 474 i tỷ i VNĐ i giảm i 148 i tỷ i (-23,8%).
Về i cơ i cấu i huy i động i vốn:
+ i Tiền i gửi i của i các i tổ i chức i kinh i tế i đạt i 1.408 i tỷ i VNĐ, i tăng i 2 i tỷ i VNĐ i so i với i cùng i kỳ i năm i trớc.
+Tiền i gửi i tiết i kiệm i đến i 31/12/2003 i đạt i 1.495 i tỷ i đồng i VNĐ, i tăng i 180 i tỷ i VNĐ(+13,7%) i so i với i năm i 2002 i Mức i tăng i này i chủ i yếu i là i tăng i vốn i huy i động i VNĐ i Đến31/12/2003 i huy i động i vốn i VNĐ i đạt i 1062 i tỷ i VNĐ, i tăng i hơn i so i với i năm i trớc i 249 i tỷ i VNĐ i (+30,6%) i Ngợc i lại, i vốn i huy i động i bằng i ngoại i tệ i đạt i 433 i tỷ i VNĐ, i so i với i năm i trớc i giảm i 69 i tỷ i VNĐ i (- i 13,7%).
Tình i hình i huy i động i vốn i năm i 2004. i Đến i 31/12/2004 i tổng i nguồn i vốn i huy i động i đạt i 3.639 i tỷ i đồng i (kể i cả i ngoại i tệ i quy i đổi) i So i với i cùng i kì i năm i trớc i tăng i 447 i tỷ i đồng, i đạt i tốc i độ i tăng i trởng i 14% i (toàn i hệ i thống i tăng i 2,5%) i So i với i kế i hoạch i đạt i 97,5% i Trong i đó i cơ i cấu i huy i động i cụ i thể i nh i sau:
+ i Tiền i gửi i VNĐ: i 2.984 i tỷ i đồng, i tăng i 266 i tỷ i đồng i (+9,79%) i so i với i kế i hoạch i đạt i 94,7%.
+ i Tiền i gửi i ngoại i tệ: i 655 i tỷ i đồng, i tăng i 181 i tỷ i đồng i (+ i 38,2%) i so i với i kế i hoạch i vợt i 12,9%.
+ i Huy i động i từ i tổ i chức i kinh i tế i là: i 1.806 i tỷ i đồng i chiếm i tỷ i trọng i 49,6% i So i với i cùng i kì i năm i trớc i tăng i 398 i tỷ i đồng i (+28.27%).
+ i Huy i động i từ i dân i c: i 1.833 i tỷ i đồng i chiếm i tỷ i trọng i 50,4% i So i với i cùng i kì i năm i trớc i tăng i 49 i tỷ i đồng i (+2,7%). i i i Trong i bối i cảnh i cạnh i tranh i gay i gắt i giữa i các i NHTM i và i các i tổ i chức i tín i dụng i trên i địa i bàn i Hà i Nội i về i lãi i suất i thì i mức i tăng i 447 i tỷ i đồng i (+14%) i so i với i cùng i kì i năm i trớc i của i Chi i nhánh i là i có i sự i cố i gắng i rất i lớn, i đặc i biệt i là i tiếp i thị i để i huy i động i vốn i từ i các i tổ i chức i kinh i tế i có i nguồn i tiền i gửi i lớn i Đối i với i huy i động i vốn i ngoại i tệ, i để i có i đủ i nguồn i vốn i thanh i toán, i Chi i nhánh i đã i chủ i động i tìm i kiếm, i khai i thác i đợc i một i số i dự i án i thuộc i các i Bộ i NNo i &PTNT, i Bộ i Công i nghiệp, i Bộ i GTVT, i đến i thời i điểm i tiếp i nhận i vốn i có i hiệu i lực i số i vốn i ngoại i tệ i đã i chuyển i về i chi i nhánh i đợc i trên i 7,3 i triệu i USD i Đến i cuối i năm i 2004 i tiền i gửi i huy i động i từ i các i TCKT i đã i tăng i 398 i tỷ i đồng i (28,7%), i cao i hơn i mức i tăng i tiền i gửi i của i TCKT i trên i địa i bàn i Hà i Nội.
Bảng1: i Kết i quả i huy i động i vốn i của i NHCT i Ba i Đình i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i ( i Đơn i vị: i Tỷ i đồng)
Cơ i cấu i nguồn i vốn i huy i động i i i + i Tiền i gửi i DN
2238,83 18 1495 13,7 1833 2,7 Đây i là i những i con i số i đáng i kích i lệ, i nó i chứng i tỏ i nỗ i lực i cố i gắng i phấn i đấu i của i tập i thể i lãnh i đạo i chi i nhánh i nói i chung i và i những i ngời i làm i công i tác i huy i động i vốn i nói i riêng i trong i việc i khắc i phục i khó i khăn, i làm i tốt i kế i hoạch i huy i động i vốn i mỗi i năm i Tăng i trởng i nguồn i vốn i huy i động i cả i về i lợng i và i chất i luôn i là i vấn i đề i khó, i phức i tạp i đòi i hỏi i sự i quan i tâm i đúng i mức i của i các i nhà i Ngân i hàng i Kết i quả i trên i đạt i đợc i là i do i sự i kết i hợp i của i nhiều i yếu i tố i chủ i quan i và i khách i quan, i trong i đó i nổi i bật i là i chi i nhánh i trong i những i năm i qua i đã i hoạch i định i và i thực i thi i chính i sách i huy i động i vốn i đúng i đắn, i phù i hợp i với i bối i cảnh i thực i tế i của i thị i trờng, i với i tình i hình i cạnh i tranh, i với i mức i sống i và i thu i nhập i của i ngời i dân i cũng i nh i phù i hợp i với i thế i mạnh i kinh i doanh i của i bản i thân i chi i nhánh i Để i thấy i rõ i hơn i tình i hình i huy i động i vốn i của i chi i nhánh i ta i cần i đi i sâu i xem i xét i chi i tiết i tình i hình i huy i động i vốn i qua i cơ i cấu i nguồn i vốn i huy i động.
Nguồn i không i kỳ i hạn i có i xu i hớng i tăng i nhanh i đây i là i nguồn i vốn i lãi i suất i thấp i tạo i cơ i hội i thuận i lợi i để i hạ i lãi i suất i cho i vay, i mở i rộng i tín i dụng, i lựa i chọn i thu i hút i khách i hàng i mới, i khách i hàng i lớn i tới i giao i dịch, i vay i vốn i tại i chi i nhánh, i tạo i điều i kiện i để i đứng i vững i trên i thị i trờng i cạnh i tranh i ngày i càng i gay i gắt.
i Đánh i giá i hoạt i động i huy i động i vốn i tại i NHCT i Ba i Đình
2.4.1.Những i kết i quả i đã i đạt i đợc i Để i đạt i đợc i những i kết i quả i khả i quan i trong i tình i hình i kinh i tế i có i nhiều i bất i lợi i cho i hoạt i động i huy i động i vốn i , i chi i nhánh i đã i thực i hiện i tốt i các i công i việc i sau:
Ngân i hàng i đã i đa i dạng i hoá i các i phơng i thức i huy i động i vốn i kết i hợp i với i sử i dụng i linh i hoạt i công i cụ i lãi i suất i để i thu i hút i nguồn i tiền i gửi i từ i các i tầng i lớp i dân i c, i từ i các i doanh i nghiệp i đáp i ứng i tốt i nhu i cầu i về i vốn i cho i nền i kinh i tế, i giữ i vững i và i đảm i bảo i đợc i độ i ổn i định i về i nguồn i vốn i trong i hoạt i động i kinh i doanh. i - i Tiếp i tục i phát i triển i mối i quan i hệ i chặt i chẽ i với i các i đơn i vị i khách i hàng i truyền i thống, i những i đơn i vị i có i nguồn i vốn i lớn i thông i qua i làm i công i tác i thanh i toán i sao i cho i nhanh i chóng i và i thuận i lợi i chu i đáo i Đồng i thời i mở i rộng i quan i hệ i khách i hàng i mới i nhằm i huy i động i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i từ i các i tổ i chức.
- i Khuyến i khích i các i đơn i vị i điện i nớc, i điện i thoại, i điểm i bán i xăng i dầu i mở i tài i khoản, i chuyển i tiền i và i thực i hiện i chi i trả i lơng i tại i chi i nhánh.
- i Phân i công i ngời i theo i dõi i quản i lý i đơn i vị i nguồn i vốn i để i nắm i bắt i tình i hình i các i doanh i nghiệp, i xem i tình i hình i hoạt i động i của i doanh i nghiệp, i lắng i nghe i ý i kiến i của i doanh i nghiệp i để i đa i ra i giải i pháp i phục i vụ i một i cách i tốt i nhất.
- i Thờng i xuyên i theo i dõi, i phân i tích i nhằm i nắm i bắt i tình i hình i biến i động i lãi i suất i cũng i nh i dự i báo i biến i động i nguồn i vốn i trên i thị i trờng, i nhằm i có i kế i hoạch i cụ i thể i điều i chỉnh i linh i hoạt i lãi i suất i cho i phù i hợp.
- i Thực i hiện i phân i tích, i lựa i chọn i và i mở i rộng i màng i lới i hoạt i động i tại i các i địa i bàn i đông i dân i c i nhằm i thu i hút i tiền i gửi i nhàn i rỗi i từ i các i tầng i lớp i dân i c i theo i định i hớng i tăng i trởng i nguồn i vốn i lâu i dài i của i chi i nhánh i Kết i quả i hoạt i động i của i chi i nhánh i và i các i phòng i giao i dịch i của i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i đã i chứng i tỏ i đợc i phần i nào i uy i tín i cũng i nh i sự i nghiên i cứu, i tìm i hiểu i kỹ i địa i điểm i để i mở i rộng i màng i lới i của i chi i nhánh i là i đúng i hớng i và i theo i định i hớng i phát i triển i của i NHCT i Việt i Nam i
2.4.2 i Những i hạn i chế i và i nguyên i nhân i của i chúng i trong i hoạt i động i huy i động i vốn i tại i NHCT i Ba i Đình i i i i i i i i i i Bên i cạnh i những i thuận i lợi i và i những i thành i tích i đã i đạt i đợc i thì i trong i quá i trình i hoạt i động i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i còn i gặp i phải i những i vấn i đề i còn i tồn i đọng i cần i phải i tháo i gỡ:
Thứ i nhất, i đó i là i về i công i tác i huy i động i vốn: i Tỷ i trọng i tiền i gửi i không i kì i hạn i giảm i 6% i so i với i năm i trớc i đã i làm i tăng i lãi i suất i đầu i vào i đáng i kể i của i chi i nhánh, i vì i vậy i cần i phải i tiếp i tục i quan i tâm i hơn i nữa i đến i doanh i nghiệp i có i tiền i gửi i lớn, i mặt i khác i mức i tăng i trong i năm i 2003 i tuy i có i số i tăng i tuyệt i đối i lớn i nhng i tốc i độ i tăng i của i nguồn i vốn i mới i đạt i 15% i cha i đạt i tới i mức i tăng i chung i trong i toàn i hệ i thống i 23% i Sang i đến i năm i
2004 i thì i mức i huy i động i vốn i chỉ i đạt i 97,5% i so i với i kế i hoạch i Nguyên i nhân i của i vấn i đề i này i do:
+Kinh i tế i tăng i trởng i đã i làm i tăng i nhu i cầu i tiêu i dùng i và i đầu i t, i giá i vàng i và i giá i nhà i đất i trong i năm i 2003-2004 i tăng i cao i nên i một i bộ i phận i trong i dân i đã i đầu i t i vào i bất i động i sản i do i đó i đã i gây i khó i khăn i cho i công i tác i huy i động i vốn i của i Chi i nhánh i Mặt i khác, i nền i kinh i tế i trong i giai i đoạn i này i chứa i đựng i những i yếu i tố i biến i động i khó i dự i đoán i về i lạm i phát, i tỷ i giá, i lãi i suất, i phá i sản, Vì i vậy, i việc i gửi i các i khoản i tiền i tiết i kiệm i có i kì i hạn i ngắn i thờng i đợc i khách i hàng i lựa i chọn i để i họ i dễ i dàng i chuyển i đổi i mục i đích i sử i dụng i vốn i sang i mua i vàng, i ngoại i tệ, i i hơn i là i gửi i tiết i kiệm.
+Công i cụ i tài i chính i chủ i yếu i để i thu i hút i vốn i của i ngân i hàng i công i thơng i Ba i Đình i hiện i nay i là i chứng i chỉ i tiền i gửi i dài i hạn i và i trái i phiếu i nhng i ngân i hàng i cha i có i thị i trờng i cho i phát i hành i và i giao i dịch i chứng i khoán i nên i những i ngời i có i vốn i không i muốn i đầu i t i vào i những i giấy i tờ i có i giá i dài i hạn i khó i chuyển i đổi i thành i tiềm i mặt i khi i cần i thiết i i
+ i Ngân i hàng i cha i hoạch i định i đợc i chiến i lợc i huy i động i vốn i thật i sự i rõ i ràng i và i phù i hợp i Bộ i phận i marketing i của i ngân i hàng i phần i nhiều i chú i trọng i đến i khách i hàng i vay i vốn i và i khách i hàng i sử i dụng i các i dịch i vụ i về i tài i chính, i cha i quan i tâm i đúng i mức i đến i đối i tợng i khách i hàng i gửi i tiền, i nhất i là i khách i hàng i cá i nhân i Các i sản i phẩm i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i vẫn i cha i thật i sự i đa i dạng, i tính i tiện i ích i vẫn i cha i cao, i dù i rằng i ngân i hàng i đã i có i những i nhất i định i theo i hớng i này i Xét i theo i góc i độ i lợi i ích i khách i hàng i các i ngân i hàng i cần i phải i đối i xử i với i khách i hàng i tiền i gửi i giống i nh i với i khách i hàng i đi i vay, i theo i cơ i chế i thõa i thuận i Chẳng i hạn i các i quy i định i có i tính i khuôn i khổ i của i hình i thức i huy i động i tiết i kiệm i kì i hạn, i gửi i 1 i lần, i trả i gốc i lãi i một i lần, i đợc i rút i trớc i hạn i nhng i không i đợc i rút i từng i phần i các i kì i hạn i đợc i quy i định i cứng i nhắc i có i thể i phù i hợp i với i một i số i khách i hàng, i song i chắc i chắn i không i phù i hợp i với i những i khách i hàng i khác i vốn i đa i dạng i về i nguồn i thu i nhập, i chi i tiêu i và i nhu i cầu.
+Mặc i dù i địa i bàn i hoạt i động i của i Ngân i hàng i không i có i lợi i thế i về i cơ i sở i kinh i tế i (dân i c i không i tập i trung, i các i doanh i nghiệp i và i tổ i chức i kinh i tế i lớn i không i nhiều…) i nh- ng i lại i có i nhiều i các i tổ i chức i tín i dụng i có i trụ i sở i để i huy i động i vốn, i Chi i nhánh i phải i chấp i nhận i sự i cạnh i tranh i sống i còn.
+Do i tác i động i cắt i giảm i lãi i suất i của i Cục i dự i trữ i Liên i bang i Hoa i Kì i (FED) i xuống i mức i thấp i nhất i chỉ i còn i 1%/ i năm i nên i tình i hình i lãi i suất i của i nớc i ta i đã i có i xu i h- ớng i trái i chiều i giữa i VNĐ i và i ngoại i tệ i trong i một i thời i gian i dài i và i tác i động i chuyển i dịch i cơ i cấu i vốn i huy i động: i vốn i huy i động i VNĐ i tăng, i vốn i huy i động i ngoại i tệ i có i xu i h- ớng i giảm.
+Mặt i khác i trong i huy i động i vốn i VNĐ i có i nhiều i kênh i huy i động i với i lãi i suất i hấp i dẫn i nh: i Trái i phiếu i chính i phủ, i kì i phiếu i của i công i ty i dầu i khí… i nên i công i tác i huy i động i của i các i NHTM i nói i chung i và i NHCT i Ba i Đình i nói i riêng i gặp i nhiều i khó i khăn, i đặc i biệt i trong i việc i huy i động i vốn i trung i và i dài i hạn.
Thứ i hai, i những i tồn i tại i trong i hoạt i động i tín i dụng: i Mặc i dù i d i nợ i cho i vay i nền i kinh i tế i có i tốc i độ i tăng i trởng i trên i 34% i song i nhìn i về i cơ i cấu i đầu i t i cho i vay i trung i dài i hạn i còn i thấp i mới i đạt i gần i 24%/ i tổng i d i nợ, i mục i tiêu i dặt i ra i tỷ i trọng i này i là i 30% i (toàn i hệ i thống i đang i có i tỷ i trọng i là i 38,8%) i nên i tổng i mức i d i nợ i tại i chi i nhánh i thờng i có i biến i động i lớn i do i tỷ i trọng i vốn i vay i ngắn i hạn i cao i Cho i vay i kinh i tế i ngoài i quốc i doanh i so i với i năm i trớc i có i tăng i lên i đáng i kể i nhng i cha i đợc i mở i rộng i tới i nhiều i doanh i nghiệp, i nên i mức i d i nợ i cho i vay i ngoài i quốc i doanh i còn i thấp, i tỷ i trọng i cho i vay i ngoài i quốc i doanh i mới i chiếm i 9%/ i tổng i d i nợ i Quá i trình i cử i lý i tài i sản i đảm i bảo i còn i chậm i nên i có i những i món i quá i hạn, i số i tiền i không i lớn, i khởi i kiện i đợc i pháp i luật i xử i lý i và i có i hiệu i lực i nhiều i năm i qua i nhng i cha i thu i hồi i nợ i đợc i dứt i điểm i Những i hạn i chế i trong i tín i dụng i phần i nào i làm i ảnh i hởng i đến i năng i lực i cũng i nh i uy i tín i của i ngân i hàng, i điều i này i đã i góp i phần i làm i cản i trở i hoạt i động i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i
Thứ i ba, i tỷ i trọng i nợ i quá i hạn i trên i tổng i d i nợ i còn i cao i đặc i biệt i là i nợ i quá i hạn i không i có i tài i sản i đảm i bảo i Nguyên i nhân i về i phía i ngân i hàng i là i do i công i tác i kiểm i tra, i giám i sát, i đánh i giá i tình i hình i tài i chính, i SX- i KD i và i kế i hoạch i d i nợ i đối i với i từng i khách i hàng i còn i có i những i bất i cập i Vẫn i xuất i hiện i tình i trạng i cán i bộ i ngân i hàng i đợc i giao i trọng i trách i đã i làm i không i hết i trách i nhiệm, i chủ i quan i duy i ý i chí i hoăc i cấu i kết i với i khách i hàng i làm i thất i thoát, i thụt i két i ngân i hàng i Phía i khách i hàng i là i tình i trạng i gian i lận i sổ i sách, i bng i bít i thông i tin, i móc i nối i với i cán i bộ i ngân i hàng i nhằm i đạt i mục i đích, i mặt i khác i có i thể i là i biến i động i xấu i trong i tình i hình i sản i xuất i kinh i doanh i của i khách i hàng i dẫn i đến i tình i trạng i mất i khả i năng i trả i nợ i ngân i hàng. i i i i i i i i i i Thứ i t, i về i cơ i sở i vật i chất i hạ i tầng, i trang i thiết i bị i phục i vụ i cho i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i măc i dù i trong i những i năm i qua i đã i có i sự i đầu i t i đáng i kể i song i vẫn i có i những i hạn i chế i nhất i định i Trong i thời i gian i tới i ngân i hàng i vẫn i tiến i hành i dần i từng i bớc i thực i hiện i chơng i trình i hiện i đại i hóa i NH i trên i mọi i phơng i diện: i Đổi i mới i cơ i sở i vật i chất i Mở i rộng i mạng i lới i trang i thiết i bị, i dịch i vụ i đông i thời i với i việc i đào i tạo i nâng i cao i trình i độ i nghiệp i vụ i cho i cán i bộ i công i nhân i viên.
Chơng i III giải i pháp i nhằm i tăng i cờng i công i tác i huy i động i vốn i tại i chi i nhánh i NHCT i ba i đình.
i định i hớng i phát i triển i hoạt i động i huy i động i vốn i tại i nhct i ba i đình
i Vai i trò i của i nguồn i vốn i đối i với i nền i kinh i tế
i i i i i i i i i i i Vốn i là i một i nhân i tố i quan i trọng i trong i quá i trình i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế, i nhất i là i trong i hoàn i cảnh i nớc i ta i có i nền i kinh i tế i kém i phát i triển i và i khoa i học i kĩ i thuật i còn i lạc i hậu i so i với i thế i giới i thì i vốn i lại i càng i đặc i biệt i quan i trọng i Đảng i ta i đã i nhận i định i không i chỉ i trông i chờ i vào i vốn i bên i ngoài i mà i phải i “phát i huy i cao i độ i nguồn i nội i lực” i để i đẩy i mạnh i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế, i xây i dựng i nền i kinh i tế i phát i triển i mạnh i và i cân i đối i giữa i các i nghành i Mục i tiêu i tăng i trởng i kinh i tế i phải i gắn i liền i với i xây i dựng i một i thị i trờng i tài i chính i hoạt i động i có i hiệu i quả, i trở i thành i công i cụ i phục i vụ i đắc i lực i cho i công i cuộc i đổi i mới i kinh i tế, i thông i qua i chức i năng i là i trung i gian i luân i chuyển i và i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i Trong i chiến i lợc i phát i triển i kinh i tế i Đảng i ta i đã i chỉ i rõ i "Chính i sách i tài i chính i quốc i gia i hớng i vào i nguồn i tạo i vốn i và i sử i dụng i vốn i có i hiệu i quả i trong i toàn i xã i hội, i tăng i nhanh i sản i phẩm i xã i hội i và i thu i nhập i quốc i dân, i điều i tiết i quan i hệ i tích i luỹ, i tiêu i dùng i theo i hớng i tăng i dần i tỷ i lệ i tích i luỹ…"Với i mục i tiêu i phát i triển i nhanh i và i vững i chắc, i trong i đó i mục i tiêu i huy i động i vốn i phải i gắn i liền i với i mục i tiêu i phát i triển i kinh i tế, i huy i động i tối i đa i mọi i nguồn i lực i trong i xã i hội, i duy i trì i tỷ i lệ i huy i động i 9- i 10%/năm, i trong i đó i chú i trọng i huy i động i nguồn i nội i lực i (chiếm i 60-70% i tổng i nguồn i vốn i huy i động) i nhằm i tránh i tình i trạng i gánh i nặng i nợ i nớc i ngoài i quá i cao i sẽ i làm i ảnh i hởng i bất i lợi i đến i nền i kinh i tế i Đơn i vị i trọng i điểm i thực i hiện i chủ i trơng i này i là i ngành i ngân i hàng, i trong i đó i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i chiếm i vai i trò i tối i quan i trọng i Ngành i ngân i hàng i bằng i mọi i biện i pháp i phải i đẩy i mạnh i huy i động i vốn i nhàn i rỗi i trong i nền i kinh i tế i phục i vụ i cho i đầu i t i phát i triển i , i đặc i biệt i là i nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn, i bởi i đây i là i nguồn i vốn i sử i dụng i cho i đầu i t i lâu i dài i và i khả i năng i luân i chuyển i vốn i lín i i i i i i i i i i Với i mục i tiêu i từ i nay i đến i năm i 2020 i nớc i ta i cơ i bản i trở i thành i một i nớc i công i nghiệp, i vì i vậy i tập i trung i mọi i nguồn i lực, i phát i huy i nội i lực, i thực i hiện i tích i lũy i cho i đầu i t i là i vấn i đề i cấp i thiết i đợc i đặt i ra i Đây i không i chỉ i là i vấn i đề i của i riêng i nớc i ta i mà i theo i kinh i nghiệm i của i nhiều i nớc i trên i thế i giới i khi i bớc i vào i giai i đoạn i đầu i của i công i nghiệp i hoá i - i hiện i đại i hoá i thì i không i nớc i nào i lại i không i ở i tình i trạng i thiếu i vốn i đầu i t i Thực i tế, i tốc i độ i công i nghiệp i hoá- i hiện i đại i hoá i của i mỗi i nớc i phụ i thuộc i vào i mức i độ, i cách i thức i tạo i vốn i khả i dụng i của i chính i nớc i đó i Vì i thế, i tuỳ i theo i hoàn i cảnh i cụ i thể, i mỗi i quốc i gia i tự i tìm i cho i mình i biện i pháp i phù i hợp i để i có i thể i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i một i cách i hiệu i quả i nhất, i phục i vụ i cho i sự i tăng i trởng i kinh i tế i và i xây i dựng i cơ i sở i vật i chất i hạ i tầng i cơ i sở i Quá i trình i công i nghiệp i hóa i hiện i đại i hóa i của i nớc i ta i có i lợi i thế i của i một i nớc i đi i sau i trong i việc i tạo i vốn i để i giải i quyết i có i hiệu i quả i các i vấn i đề i kinh i tế i xã i hội, i công i nghệ i kỹ i thuật, i môi i trờng i sinh i thái i kế i thừa i từ i các i nớc i công i nghiệp i đã i phát i triển… i Chính i vì i vậy i chúng i ta i phải i tranh i thủ i thời i cơ i và i tiến i hành i công i cuộc i đó i một i cách i nhanh i chóng i và i vững i chắc.
Nhận i định, i phân i tích i một i cách i chính i xác i tình i tình i trong i và i ngoài i nớc, i lựa i chọn i khéo i léo i cách i thức i tạo i vốn i tối i u i cho i nền i kinh i tế i "mở" i đang i tăng i trởng i tích i cực i ở i nớc i ta i Vì i thế i cần i xác i định i rõ i ràng i nguyên i nhân i của i các i hạn i chế i và i thành i công i trong i quá i trình i tạo i vốn i cho i công i nghiệp i hoá- i hiện i đại i hoá i ở i một i số i nớc i không i nằm i trong i việc i sử i dụng i nguồn i vốn i nào i mà i chính i việc i chọn i mô i hình i tăng i trởng i kinh i tế i và i hoạch i định i thực i thi i các i chính i sách i kinh i tế i vĩ i mô i trong i đó i có i chiến i lợc i huy i động i vốn i và i sử i dụng i vốn i mà i nớc i đó i theo i đuổi i i i i i i i Hơn i bao i giờ i hết, i nhiệm i vụ i tạo i vốn i phục i vụ i cho i công i nghiệp i hoá- i hiện i đại i hoá i đất i nớc i đang i là i thách i thức i rất i lớn i đối i với i tất i cả i các i ngành, i các i cấp i trong i đó i có i ngành i ngân i hàng i Khó i khăn i đối i với i nền i kinh i tế i nớc i ta i hiện i nay i là i ngân i sách i Nhà i n- ớc i vẫn i còn i bị i thâm i hụt, i thị i trờng i tiền i tệ i phát i triển i chậm i chạp, i một i lợng i vốn i nhàn i rỗi i khá i lớn i trong i nền i kinh i tế i mà i ngân i hàng i vẫn i cha i tận i dụng i khai i thác i hết; i mức i độ i đảm i bảo i an i toàn, i phòng i ngừa i rủi i ro i trong i hoạt i động i kinh i doanh i tiền i tệ i còn i thấp, i môi i trờng i pháp i lý i cha i kiện i toàn i hoàn i chỉnh; i trình i độ i quản i lý i nợ i và i viện i trợ i nớc i ngoài, i đầu i t i xây i dựng i cơ i bản i còn i bất i cập; i sức i cạnh i tranh i về i hàng i hoá i về i thu i hút i vốn i đầu i t i nớc i ngoài i vào i Việt i Nam i trên i thị i trờng i quốc i tế i còn i hạn i chế i Do i vậy i để i khắc i phục i những i khó i khăn i trên, i chiến i lợc i công i nghiệp i hoá i - i hiện i đại i hoá i mà i ngân i hàng i tiếp i tục i triển i khai i sẽ i căn i cứ i vào i quan i điểm i của i Đảng i và i Nhà i nớc i ta i hiện i nay i về i công i nghiệp i hoá-hiện i đại i hoá i Trong i đó i vấn i đề i phát i triển i khoa i học i công i nghệ i trên i cơ i sở i dựa i vào i nguồn i lực i trong i nớc, i đi i đôi i với i mở i rộng i và i hợp i tác i quốc i tế i nhằm i khai i thác i có i hiệu i quả i nguồn i lực i bên i ngoài i mà i quan i trọng i nhất i là i cần i đa i dạng i hoá i mọi i nguồn i vốn i cho i công i nghiệp i hoá- i hiện i đại i hoá i theo i định i hớng i đề i ra.
i Định i hớng i trong i công i tác i huy i động i vốn
i i i i i i Với i nền i kinh i tế i nớc i ta i đang i chịu i ảnh i hởng i của i tình i hình i kinh i tế i trên i thế i giới i có i nhiều i biến i động i trong i một i vài i năm i qua i làm i cho i hoạt i động i thu i hút i vốn i đầu i t i nớc i ngoài i đang i gặp i khó i khăn, i tốc i độ i tăng i trởng i kinh i tế i có i dấu i hiệu i chững i lại, i thì i việc i tăng i cờng i khai i thác i nguồn i nội i lực i từ i bên i trong i là i một i giải i pháp i hết i sức i cần i thiết i và i cấp i bách, i để i tiếp i tục i giữ i vững i đợc i tốc i độ i tăng i trởng i kinh i tế i cao i đã i đạt i đợc i trong i nhiều i năm i qua i Mặt i khác, i một i trong i những i vấn i đang i đợc i d i luận i chú i ý i - i đặc i biệt i là i ngành i ngân i hàng i – i là i việc i Tổng i Công i ty i Bu i chính i – i Viễn i thông i đã i đợc i Thủ i tớng i Chính i phủ i cho i phép i thực i hiện i dịch i vụ i tiết i kiệm i Bu i điện i theo i quyết i định i i 215/1998/ QĐ-TTg i để i bổ i sung i nguồn i vốn i đầu i t i phát i triển i dới i hình i thức i có i kì i hạn i và i không i kì i hạn i Kể i từ i khi i quyết i định i trên i đa i vào i cụ i thể i hóa i đã i đạt i đợc i những i kết i quả i nhất i định i i Đây i là i một i đối i thủ i cạnh i tranh i nặng i kí i của i ngành i ngân i hàng, i bởi i vì i Bu i Điện i có i nhiều i lợi i thế i hơn i ngành i ngân i hàng i về i mạng i lới i bu i cục i rộng i khắp i trên i cả i nớc i và i khả i năng i kết i nối i mạng i chuyển i tiền i cho i phép i khách i hàng i gửi i và i rút i ở i nhiều i nơi…nhất i định i sẽ i có i ảnh i hởng i bất i lợi i đến i nguồn i vốn i hoạt i động i trong i tơng i lai i của i ngành i ngân i hàng i i i i i i i i Hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i cổ i phần i nớc i ta i hiện i nay i cha i đủ i mạnh, i thời i gian, i kinh i nghiệm i hoạt i động i cha i nhiều, i nguồn i vốn i hoạt i động i phần i nhiều i dựa i vào i vốn i huy i động i tiết i kiệm i của i dân i c i i phải i trả i lãi i cao i là i chủ i yếu i Do i đó i thời i gian i này i ngân i hàng i gặp i nhiều i khó i khăn i trong i công i tác i huy i động i vốn i Nhất i là i những i vụ i rò i rỉ i thông i tin i gần i đây i về i những i sai i phạm i trong i hoạt i động i tín i dụng i bảo i lãnh i của i một i vài i NHTM i cổ i phần i càng i cha i thể i giải i tỏa i mối i hoài i nghi i của i công i chúng i về i thực i trạng i tài i chính i của i hệ i thống i ngân i hàng i này. i i i i i i i Nhìn i chung i tình i hình i kinh i tế i nớc i ta i trong i thời i gian i qua i có i những i bớc i phát i triển i vợt i bậc, i tuy i nhiên i vẫn i tồn i tại i nhiều i vấn i đề i bất i cập i Đời i sống i của i ngời i dân i mặc i dù i đ- ợc i nâng i cao i đáng i kể, i nhng i mức i thu i nhập i đầu i ngời i còn i thấp, i mới i chỉ i ở i mức i xấp i xỉ i
400 i USD/ i ngời/năm, i do i vậy i tỷ i lệ i tích i lũy i vốn i còn i thấp, i dẫn i đến i khả i năng i huy i động i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i bị i hạn i chế i Để i đạt i đợc i mục i tiêu i hàng i năm i đề i ra i trong i công i tác i huy i động i vốn, i các i ngân i hàng i phải i nỗ i lực i hết i mình i và i i có i những i chính i sách, i giải i pháp i cụ i thể i nhằm i khắc i phục i khó i khăn, i vợt i qua i thách i thức i Trên i cơ i sở i phân i tích i và i rút i kinh i nghiệm i từ i kết i quả i hoạt i động i kinh i doanh i trong i những i năm i qua, i nhất i là i năm i
2002, i chi i nhánh i đã i đề i ra i phơng i hớng, i mục i tiêu i và i giải i pháp i thực i hiện i nhiệm i vụ i kinh i doanh i trong i năm i 2005 i và i những i năm i tới i nh i sau:
- i Tạo i nguồn i nhân i lực i và i triển i khai i tiếp i cận i nhanh i công i nghệ i ngân i hàng i hiện i đại, i thực i hiện i các i giải i pháp i nâng i cao i năng i lực i tài i chính i và i trình i độ i quản i lý i điều i hành i tác i nghiệp i trên i cơ i sở i sắp i xếp i phân i loại i cán i bộ i theo i các i tiêu i chí: i năng i lực, i trình i độ, i nhận i thức i và i phẩm i chất i đạo i đức, i từ i đó i có i hớng i đầu i t i bồi i dỡng i và i đào i tạo i đáp i ứng i những i đòi i hỏi i của i quá i trình i cải i cách i và i hiện i đại i hoá i công i nghệ i ngân i hàng i
- i Cụ i thể i hoá i và i hoàn i thiện i các i quy i trình, i quy i chế i điều i hành i hoạt i động i của i chi i nhánh i với i phơng i châm i tạo i sự i gắn i kết i chặt i chẽ i giữa i các i bộ i phận, i phòng i ban i nhằm i gắn i mối i liên i hệ i trách i nhiệm- i hiệu i quả i trong i hoạt i động i kinh i doanh i với i lợi i ích i ngời i lao i động.
- i Tiếp i tục i từng i bớc i mở i rộng i thị i trờng i với i phơng i châm i phát i triển i ổn i định i vững i chắc i nhằm i tăng i thêm i thị i phần i trong i kinh i doanh, i đảm i bảo i chất i lợng i tín i dụng i lành i mạnh, i nâng i cao i năng i lực i tài i chính, i thích i ứng i nhanh i nhạy i trong i quá i trình i hội i nhập i đáp i ứng i có i hiệu i quả i lộ i trình i cơ i cấu i lại i NHCT i Việt i Nam i giai i đoạn i 2005-2010.
- i Kiên i trì i thực i hiện i và i có i bài i bản i trong i từng i thời i điểm i cụ i thể, i chiến i lợc i khách i hàng i gắn i với i việc i làm i tốt i công i tác i xã i hội i hoá i hoạt i động i ngân i hàng, i tạo i mối i quan i hệ i bình i đẳng i cùng i có i lợi i giữa i ngân i hàng i và i khách i hàng i để i cùng i phát i triển, i góp i phần i thực i hiện i công i nghiệp i hoá- i hiện i đại i hoá i đất i nớc.
- i Nâng i cao i năng i lực i quản i lý i điều i hành i tác i nghiệp, i cũng i nh i trình i độ i nghiệp i vụ i cho i cán i bộ i viên i chức i phù i hợp i với i chức i trách, i nhiệm i vụ i đợc i phân i công i trên i cơ i sở i chú i trọng i công i tác i đào i tạo, i đào i tạo i lại i kỹ i năng i nghiệp i vụ i và i các i kiến i thức i bổ i trợ, i đào i tạo i các i nghiệp i vụ i mới i Phổ i cập i trình i độ i tin i học i cho i 100% i cán i bộ i công i nhân i viên i chức i trong i năm i 2003, i đến i năm i 2005 i có i 30% i cán i bộ i viên i chức i cơ i quan i đạt i trình i độ i đại i học i tại i chức i tiếng i Anh, i đáp i ứng i yêu i cầu i tiếp i cận i kỹ i thuật, i công i nghệ i ngân i hàng i hiện i đại.
- i Có i sự i phối i hợp i chặt i chẽ i giữa i cấp i uỷ, i chính i quyền, i đoàn i thể i làm i tốt i công i tác i phát i động i và i triển i khai i thực i hiện i các i phong i trào i thi i đua i đặc i biệt i là i các i phong i trào i thi i đua i xây i dựng i ngân i hàng i trong i sạch i vững i mạnh, i phong i trào i 2 i giỏi, i thi i đua i hoàn i thành i kế i hoạch i kinh i doanh i các i năm i Có i quy i định i để i khuyến i khích i tập i thể, i cá i nhân i thực i hiện i tốt i và i kiên i quyết i xử i lý i những i vi i phạm i Thực i hiện i tốt i quy i định i khoán i tài i chính i đến i nhóm i và i ngời i lao i động i nhằm i tạo i động i lực i trong i kinh i doanh.
- i Thờng i xuyên i chú i trọng i công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát i nội i bộ i để i phát i huy i những i mặt i làm i tốt, i chấn i chỉnh i kịp i thời i những i hạn i chế i Thực i hiện i tốt i quy i chế i dân i chủ i tạo i không i khí i thân i ái, i đoàn i kết i nhất i trí i trong i tập i thể i cán i bộ i viên i chức i cơ i quan, i để i cùng i hoàn i thành i tốt i nhiệm i vụ i chung. Đề i án i chiến i lợc i nguồn i vốn i của i NHCT i Việt i Nam i giai i đoạn i 2005 i - i 2010 i đã i đặt i ra i mục i tiêu i tổng i quát i cho i công i tác i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i là: i “Tiếp i tục i duy i trì i những i phơng i thức i huy i động i truyền i thống i đồng i thời i đẩy i nhanh i việc i áp i dụng i các i sản i phẩm i mới i về i huy i động i vốn i đa i dạng, i phong i phú, i hiện i đại i Phấn i đấu i đạt i mức i tăng i trởng i nguồn i vốn i với i nhịp i độ i cao i và i bền i vững, i cân i đối i với i nhịp i độ i tăng i trởng i tín i dụng i và i các i hoạt i động i khác, i điều i chỉnh i và i duy i trì i cân i đối i về i cơ i cấu i nguồn i vốn, i thời i hạn, i lãi i suất, i nhằm i đa i NHCT i Việt i Nam i phát i triển i không i ngừng, i trở i thành i một i ngân i hàng i lớn i mạnh i ở i Việt i Nam i và i trong i khu i vực”.
Quán i triệt i định i hớng i kinh i doanh i của i NHCT i Việt i Nam, i căn i cứ i vào i định i h- ớng, i mục i tiêu, i giải i pháp i thực i hiện i kinh i doanh i năm i 2004 i – i 2005 i và i những i năm i tới i và i căn i cứ i vào i tình i hình i kinh i doanh i thực i tế i trên i địa i bàn i Hà i Nội, i NHCT i Ba i Đình i đã i xây i dựng i phơng i hớng, i nhiệm i vụ i thực i hiện i trong i thời i gian i tới i là i huy i động i vốn i ngày i càng i tăng i cả i về i số i lợng i và i chất i lợng i đồng i thời i với i việc i mở i rộng i và i nâng i cao i chất i l- ợng i tín i dụng i nhằm i đáp i ứng i nhu i cầu i vốn i của i khách i hàng i Cụ i thể i nh i sau:
- i Tiếp i tục i từng i bớc i mở i rộng i thị i trờng i với i phơng i châm i phát i triển i ổn i định, i vững i chắc i nhằm i tăng i thêm i thị i phần, i đảm i bảo i mạng i lới i đợc i bố i trí i thích i hợp, i rải i đều i trên i các i địa i bàn i hoạt i động i của i ngân i hàng i để i từ i đó i nghiên i cứu, i áp i dụng i những i hình i thức i huy i động i vốn i mới i vào i hoạt i động i nhằm i nâng i cao i hiệu i quả i huy i động i vốn i và i năng i lực i tài i chính, i thích i ứng i nhanh i trong i quá i trình i hội i nhập, i đáp i ứng i có i hiệu i quả i lộ i trình i cơ i cấu i lại i NHCT i Việt i Nam i giai i đoạn i 2005 i – i 2010; i Kiên i trì i thực i hiện i có i bài i bản i trong i từng i thời i điểm i cụ i thể i chiến i lợc i khách i hàng i gắn i với i việc i làm i tốt i công i tác i xã i hội i hoá i hoạt i động i ngân i hàng, i tạo i mối i quan i hệ i bình i đẳng i cùng i có i lợi i giữa i ngân i hàng i và i khách i hàng; i thu i hút i các i tầng i lớp i dân i c i có i tiền i nhàn i rỗi i lớn, i ổn i định i thông i qua i chính i sách i u i đãi i của i chi i nhánh.
- i Tìm i kiếm i nguồn i tiền i gửi i từ i các i dự i án i đầu i t i của i các i bộ, i ngành i và i các i dự i án i giải i toả i nhằm i tăng i cờng i nguồn i tiền i gửi i không i kỳ i hạn i với i chi i phí i thấp.
i Giải i pháp i tăng i cờng i huy i động i vốn i tại i Chi i nhánh
i Hoàn i thiện i công i nghệ i ngân i hàng
Trong i hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng, i sự i thành i bại i phụ i thuộc i rất i lớn i vào i công i nghệ i ngân i hàng i Sức i mạnh i nằm i trong i tay i những i ngân i hàng i đặc i quyền i về i thông i tin, i có i hệ i thống i thanh i toán i hiện i đại…Hiện i nay, i ngành i ngân i hàng i đã i sử i dụng i công i nghệ i tin i học i khá i rộng i rãi i với i nhiều i loại i máy i hiện i đại, i có i một i đội i ngũ i cán i bộ i chuyên i gia i về i máy i tính i đông i đảo, i tạo i cơ i hội i sử i dụng i tối i u i nguồn i vốn i và i huy i động i ngày i càng i nhiều i nguồn i Để i bắt i kịp i với i nhịp i độ i đó, i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i cần i coi i trọng i củng i cố i và i kiện i toàn i phơng i tiện i giải i quyết i mọi i nhu i cầu i thanh i toán; i chuyển i từ i hình i thức i bán i tự i động i sang i tự i động i hoàn i toàn i một i số i khâu i thanh i toán i chủ i yếu i Nâng i cao i hiệu i suất i giao i dịch, i phục i vụ i nhanh i và i đúng i khách i hàng i trong i các i khâu i thanh i toán i bù i trừ, i vận i hành i thị i trờng i liên i ngân i hàng i bằng i điện i tử; i tăng i c- ờng i cung i cấp i dịch i vụ i thẻ i điện i tử i (cung i cấp i dịch i vụ i ngân i hàng i tại i nhà, i lắp i đặt i máy i rút i tiền i tự i động i tại i các i điểm i giao i dịch), i thanh i toán i quốc i tế i qua i mạng i SWIFT, i đồng i thời i nâng i cao i chất i lợng i dịch i vụ i ngân i hàng i hiện i có, i chú i trọng i nghiên i cứu i phát i triển i sản i phẩm, i dịch i vụ i mới i đáp i ứng i nhu i cầu i đợc i phục i vụ i ngày i càng i lớn, i đòi i hỏi i ngày i càng i cao i của i khách i hàng i Sẽ i làm i cho i công i tác i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i của i chi i nhánh i đợc i thực i hiện i ngày i càng i tốt i hơn, i từ i đó i sẽ i thu i hút i các i thành i phần i kinh i tế i và i các i tầng i lớp i dân i c i mở i tài i khoản, i gửi i tiền i và i sử i dụng i dịch i vụ i thanh i toán i của i chi i nhánh i Mặt i khác, i với i việc i làm i tốt i công i tác i thanh i toán i sẽ i tạo i thuận i lợi i rất i lớn i cho i hoạt i động i tín i dụng i thông i qua i việc i thu i hút i đợc i nguồn i vốn i ngày i càng i nhiều i để i phục i vụ i đầu i t i cho i vay, i phục i vụ i phát i triển i kinh i tế.
Về i quy i trình i nghiệp i vụ, i thủ i tục, i giấy i tờ i cần i cải i tiến i cho i ngày i càng i đơn i giản i dễ i hiểu, i rút i ngắn i thời i gian i giao i dịch i cho i khách i hàng i giúp i cho i việc i thanh i toán i nhanh i chóng, i hiệu i quả i nhng i vẫn i đảm i bảo i tính i an i toàn, i đầy i đủ, i tiết i kiệm i thời i gian i cho i cả i khách i hàng i lẫn i ngân i hàng.
Nh i vậy, i để i tăng i khả i năng i cạnh i tranh i và i kinh i doanh i có i hiệu i quả i thì i chi i nhánh i cần i không i ngừng i hiện i đại i hoá i công i nghệ i ngân i hàng, i đổi i mới i trang i thiết i bị, i hoàn i thiện i cơ i chế i thanh i toán i trong i nội i bộ i ngân i hàng, i ứng i dụng i công i nghệ i tin i học i để i quản i lý i chặt i chẽ i các i nghiệp i vụ, i trên i cơ i sở i đó i giúp i cho i chi i nhánh i sớm i hòa i nhập i vào i mạng i lới i thanh i toán i hiện i đại. i 2 i Mở i rộng i mạng i lới i chi i nhánh i và i quầy i tiết i kiệm.
Nền i kinh i tế i càng i phát i triển, i khối i lợng i công i việc i ngày i càng i tăng i lên i thì i vấn i đề i đặt i ra i ở i đây i là i làm i thế i nào i để i khách i hàng i có i thể i đến i giao i dịch i với i ngân i hàng i mà i không i mất i nhiều i thời i gian, i vì i thời i gian i đang i ngày i càng i trở i thành i “vàng i bạc” i thực i sự i Với i quỹ i thời i gian i eo i hẹp i cha i chắc i đã i đủ i cho i họ i hoàn i thành i công i việc i của i mình i chứ i cha i nói i đến i việc i bỏ i ra i thời i gian i để i tới i với i ngân i hàng, i thậm i chí i còn i phải i chờ i đợi i cán i bộ i ngân i hàng i rất i lâu i để i hoàn i tất i một i nghiệp i vụ i (khi i đông i khách) i Để i khuyến i khích i công i chúng i gửi i tiền, i giao i dịch i nhiều i hơn, i chi i nhánh i cần i tiết i kiệm i và i giảm i bớt i thời i gian i cho i khách i hàng i thông i qua i việc i bố i trí i mạng i lới i một i cách i thích i hợp, i mở i thêm i các i quỹ i tiết i kiệm i lu i động i đi i thu i tiền i gửi i tận i nhà, i hoặc i cơ i sở i sản i xuất, i kinh i doanh i khi i dân i chúng i yêu i cầu i đặc i biệt i là i tại i những i nơi i có i dự i án i đầu i t i triển i khai i trên i địa i bàn i để i vận i động i và i nhận i tiền i gửi i dân i c i khi i họ i nhận i tiền i đền i bù i từ i giải i phóng i mặt i bằng i Đồng i thời, i nghiên i cứu i mở i thêm i các i quầy i giao i dịch i tại i các i khu i đông i dân i c i nh i khu i chợ i lớn, i các i trung i tâm i thơng i mại i lớn i của i thành i phố, i các i khu i chung i c i cao i tầng chính i điều i này i sẽ i cho i phép i chi i nhánh i khai i thác i nguồn i vốn i với i khối i lợng i lớn i trong i thời i gian i dài, i mặc i dù i chi i phí i bỏ i ra i ban i đầu i là i tơng i đối i lớn i Nhng i sự i thâm i nhập i của i mạng i lới i chi i nhánh, i bàn i tiết i kiệm i lu i động i vào i cộng i đồng i dân i c i sẽ i góp i phần i quan i trọng i làm i thay i đổi i tâm i lý, i tập i quán i giữ i tiền, i sử i dụng i tiền i của i ngời i dân.
Bên i cạnh i việc i mở i rộng i màng i lới, i chi i nhánh i cần i nghiên i cứu, i áp i dụng i thời i gian i giao i dịch i cho i phù i hợp i với i điều i kiện, i bối i cảnh i kinh i tế i – i xã i hội i và i tâm i lý, i thói i quen i tích i luỹ, i tiêu i dùng i của i ngời i dân i trên i địa i bàn i hoạt i động i của i mình i Chi i nhánh i chủ i yếu i hoạt i động i trên i địa i bàn i thủ i đô i Hà i Nội, i nơi i tập i trung i đông i đúc i các i công i ty, i xí i nghiệp i lớn i nhỏ, i các i tổ i chức i kinh i tế i – i xã i hội, i cơ i quan i Chính i Phủ i nên i đại i bộ i phận i là i cán i bộ i công i nhân i viên, i thì i việc i xem i xét i lại i thời i gian i làm i việc i của i chi i nhánh i là i rất i quan i trọng, i nó i ảnh i hởng i đến i hoạt i động i kinh i doanh i nói i chung i và i công i tác i huy i động i vốn i của i chi i nhánh i nói i riêng i Giờ i làm i việc i của i chi i nhánh i trùng i với i giờ i hành i chính i có i thể i gây i bất i tiện i cho i những i ngời i muốn i đến i giao i dịch i với i chi i nhánh, i trong i đó i có i những i ngời i muốn i đến i gửi i tiền i nhng i gặp i khó i khăn i về i thời i gian i Vì i vậy, i chi i nhánh i nên i bố i trí i cho i riêng i bộ i phận i quầy i phục i vụ i các i tài i khoản i cá i nhân i mở i cửa i sớm i hơn i và i làm i việc i muộn i hơn, i rồi i cho i các i cán i bộ i đó i hởng i lơng i ngoài i giờ i Bộ i phận i này i có i thể i chia i thành i hai i ca i làm i việc, i hoạt i động i từ i 7h i đến i 19h i Với i lịch i làm i việc i nh i vậy, i những i ngời i có i tài i khoản i có i thể i tranh i thủ i gửi i tiền, i rút i tiền i vào i nhiều i lúc i khác i nhau i mà i không i ngần i ngại i khi i nghĩ i đến i việc i phải i chờ i đợi i trong i không i khí i đông i đúc, i ngột i ngạt i của i quầy i giao i dịch i khi i đến i đúng i giờ i cao i điểm, i vừa i tận i dụng i tốt i nhất i thời i gian i rảnh i rỗi i của i mình.
3 i Đa i dạng i hóa i các i hình i thức i dịch i vụ i huy i động i vốn.
Ngân i hàng i tiếp i tục i đa i dạng i hóa i sản i phẩm i huy i động, i nâng i cao i hơn i nữa i tiện i ích i thông i qua i chất i lợng i và i tính i đa i dạng i của i sản i phẩm i Về i lâu i dài i ngân i hàng i phấn i đấu i đạt i đợc i mục i tiêu: i bất i kì i cá i nhân i tổ i chức i nào i có i nguồn i tiền i cha i sử i dụng, i đều i có i thể i tìm i kiếm i ở i ngân i hàng i một i loại i hình i huy i động i nào i đó i phù i hợp i với i mong i muốn i của i họ i Riêng i đối i với i hình i thức i huy i động i tiết i kiệm i kì i hạn i truyền i thống, i cần i có i những i sửa i đổi i theo i hớng i linh i hoạt i cho i phép i khách i hàng i đó i rút i tiền i trớc i hạn i tong i phần, i trả i lãi i định i kì i với i những i món i gửi i lớn, i khách i hàng i đợc i quyền i lựa i chọn i kì i hạn i bất i kì i trong i trong i giới i hạn i kì i hạn i tối i đa i của i ngân i hàng.
4 i i Thờng i xuyên i đào i tạo i nâng i cao i trình i độ i nghiệp i vụ i của i đội i ngũ i cán i bộ i ngân i hàng i
Nhân i tố i con i ngời i trong i hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng i có i tầm i quan i trọng i đặc i biệt i Nó i quyết i định i đến i sự i thành i công i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Đối i với i hoạt i động i huy i động i vốn, i con i ngời i là i yếu i tố i không i thể i thiếu, i quyết i định i nguồn i vốn i huy i động i cả i về i quy i mô, i cơ i cấu i và i chất i lợng i Bởi i chính i các i cán i bộ i kế i toán i là i ngời i trực i tiếp i nhận i tiền i gửi, i thanh i toán i cho i khách i hàng i nên i đòi i hỏi i đội i ngũ i cán i bộ i phải i có i trình i độ i chuyên i môn i cao, i có i tinh i thần i trách i nhiệm i trong i công i việc, i có i phong i cách i làm i việc i văn i minh, i lịch i sự, i cách i thức i giải i quyết i công i việc i khoa i học i Do i vậy, i để i huy i động i vốn i đạt i hiệu i quả i cao i thì i chi i nhánh i cần i chú i trọng i hơn i nữa i về i cán i bộ i công i nhân i viên i của i mình i thông i qua i việc i thờng i xuyên i đào i tạo, i tập i huấn i nhằm i nâng i cao i trình i độ, i năng i lực i đội i ngũ i cán i bộ i công i nhân i viên i nói i chung i và i cán i bộ i làm i công i tác i nguồn i vốn i nói i riêng i Cụ i thể:
- i Cần i đào i tạo i và i đào i tạo i lại i có i hệ i thống i cán i bộ i công i nhân i viên i theo i tiêu i chuẩn i quy i định i Nghĩa i là, i cán i bộ i làm i công i tác i huy i động i vốn i phải i có i kiến i thức i về i mặt i nghiệp i vụ i nh: i phải i đợc i đào i tạo i về i tin i học, i về i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i cán i bộ i công i nhân i viên i phải i đợc i phổ i cập i các i kiến i thức i cơ i bản i về i vốn, i lãi i suất, i ngoại i tệ để i đáp i ứng i các i yêu i cầu i của i công i việc i ngày i càng i phức i tạp i Từ i đó i có i khả i năng i xử i lý i mọi i tình i huống i công i tác i một i cách i thành i thạo, i giải i đáp i đợc i mọi i thắc i mắc i của i ng- ời i gửi i tiền, i hớng i dẫn i họ i làm i đúng i thủ i tục i nhằm i tạo i niềm i tin i nơi i khách i hàng i Đây i là i yếu i tố i đánh i vào i tâm i lý i khách i hàng, i khi i khách i hàng i cảm i thấy i thoả i mãn, i hài i lòng i thì i lần i sau i có i tiền i họ i tiếp i tục i gửi i vào i và i giới i thiệu i thêm i nhiều i khách i hàng i hơn i nữa.
- i Tuyển i dụng, i đào i tạo i và i đào i tạo i lại, i sắp i xếp, i tổ i chức i cán i bộ i công i nhân i viên i sao i cho i phù i hợp i với i trình i độ, i đợc i bố i trí i sử i dụng i đúng i chuyên i môn i với i phong i cách i làm i việc, i phẩm i chất i đạo i đức, i kỷ i luật i lao i động i và i có i tâm i huyết i với i nghề i nhằm i phát i huy i năng i lực i sở i trờng i của i từng i cán i bộ.
- i Cần i trang i bị i kiến i thức i Marketting i nhằm i tạo i điều i kiện i cho i mỗi i thành i viên i trong i chi i nhánh i trở i thành i một i mắt i xích i trong i việc i thu i thập i và i xử i lý i thông i tin, i đáp i ứng i kịp i thời i nhu i cầu i khách i hàng i Đặc i biệt i là i những i cán i i bộ i thờng i xuyên i tiếp i xúc i trực i tiếp i với i khách i hàng i thì i việc i trang i bị i kiến i thức i sao i cho i họ i phải i là i những i cán i bộ i Marketting i tốt i nhất, i phải i luôn i biết i tận i dụng i mọi i cơ i hội i để i quảng i cáo, i giới i thiệu i về i ngân i hàng i mình, i để i hình i ảnh i ngân i hàng i trở i lên i gắn i bó, i không i thể i thiếu i trong i tâm i trí i khách i hàng.
- i Cần i chú i trọng i đổi i mới i phong i cách i phục i vụ i khách i hàng i Hiện i nay, i khi i bớc i vào i ngân i hàng, i khách i hàng i vẫn i còn i bỡ i ngỡ i Họ i đến i với i ngân i hàng i chỉ i với i một i trong i hai i lý i do: i Hoặc i là i đến i giao i dịch i hoặc i là i đến i tìm i hiểu i ngân i hàng i trớc i khi i quyết i định i trở i thành i khách i hàng i của i ngân i hàng i đó i ở i một i số i ngân i hàng i có i những i ngời i lần i đầu i tiên i đến i ngân i hàng, i họ i không i biết i phải i đến i phòng i nào, i bàn i nào i trớc i và i cần i làm i những i thủ i tục i gì i trong i khi i đó i lại i không i có i ngời i hớng i dẫn, i hỏi i nhân i viên i thì i có i thể i nhận i đợc i thái i độ i lạnh i lùng, i bất i cần i hay i trả i lời i hờ i hững i cho i qua i chuyện, i đôi i khi i còn i cáu i gắt, i khinh i thờng Với i thái i độ i phục i vụ i nh i vậy i thử i hỏi i khách i hàng i có i còn i tìm i đến i ngân i hàng i nữa i hay i không? i Từ i đó i cho i thấy i thái i độ, i phong i cách i phục i vụ i của i nhân i viên i ngân i hàng i là i rất i quan i trọng i Vì i vậy, i tất i cả i các i NHTM i nớc i ta i hiện i nay i và i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i nói i riêng, i tuy i phong i cách i phục i vụ i khách i hàng i đã i đợc i cải i thiện i rất i nhiều i nhng i vẫn i cần i phải i đổi i mới i hơn i nữa, i nhất i là i những i nhân i viên i tiếp i xúc i thờng i xuyên, i trực i tiếp i và i hàng i ngày i với i khách i hàng i Hơn i ai i hết, i họ i là i bộ i mặt, i là i hình i ảnh i của i ngân i hàng, i do i vậy, i phải i thực i sự i nhiệt i tình, i vui i vẻ, i lịch i sự, i tận i tâm, i biết i lắng i nghe i ý i kiến i đóng i góp i của i khách i hàng, i có i trình i độ i chuyên i môn i vững i vàng i và i có i phong i cách i phục i vụ i nhanh i chóng, i chính i xác, i tận i tình, i chu i đáo tạo i ra i sự i đồng i cảm i và i lòng i tin i của i khách i hàng i đối i với i ngân i hàng, i làm i cho i khách i hàng i cảm i thấy i mình i rất i quan i trọng i đối i với i ngân i hàng, i thấy i mình i đang i thực i sự i đợc i là i “thợng i đế”, i hãnh i diện i khi i bớc i vào i ngân i hàng i Để i từ i đó, i ngân i hàng i sẽ i ngày i càng i thu i hút i đ- ợc i nhiều i ngời i đến i gửi i tiền i và i sử i dụng i các i dịch i vụ i khác i của i ngân i hàng, i giúp i ngân i hàng i nâng i cao i vị i thế i cạnh i tranh i và i mở i rộng i thị i phần.
- i Chi i nhánh i cũng i cần i phối i hợp i với i trung i tâm i đào i tạo i tin i học i nâng i cao, i tổ i chức i các i lớp i học i ngoại i ngữ, i phối i hợp i với i Trung i tâm i thông i tin i trong i việc i nâng i cao i trình i độ i của i đội i ngũ i cán i bộ i đảm i bảo i vận i hành i hệ i thống i vi i tính i đạt i hiệu i quả.
- i Cần i đẩy i mạnh i công i tác i tự i đào i tạo i trong i nội i bộ i ngân i hàng, i trong i nội i bộ i phòng i để i các i thành i viên i bổ i trợ i thêm i kiến i thức i chuyên i môn i và i của i những i bộ i phận i công i việc i liên i quan i để i hỗ i trợ i nhau, i nâng i cao i hiệu i quả i trong i công i việc. Để i làm i tốt i những i công i việc i trên, i chi i nhánh i nên i có i chế i độ i quan i tâm, i khuyến i khích i thích i đáng i bằng i lợi i ích i và i vật i chất i đối i với i cán i bộ i thực i sự i có i thành i tích i trong i hoạt i động i của i ngân i hàng i và i trong i trong i công i tác i huy i động i vốn i nói i riêng.
5 i Phát i huy i hiệu i quả i chiến i lợc i marketing i ngân i hàng.
Một i công i tác i không i kém i phần i quan i trọng i trong i chiến i lợc i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i là i chính i sách i Marketting, i trong i đó i nổi i bật i là i hoạt i động i quảng i cáo, i khuyếch i trơng, i tuyên i truyền i thông i tin i Đây i là i việc i làm i ngân i hàng i đơng i nhiên i phải i thực i hiện i để i có i thể i đứng i vững i và i phát i triển i trong i cơ i chế i thị i trờng i cạnh i tranh i gay i gắt i về i lĩnh i vực i cung i ứng i các i sản i phẩm i tài i chính i ra i quảng i đại i quần i chúng i Ngoài i việc i mở i rộng i phạm i vi i hoạt i động i và i chuyển i tải i các i thông i tin i về i ngành i ngân i hàng; i quảng i cáo, i khuyếch i trơng i trong i huy i động i vốn, i nhất i là i huy i động i tiết i kiệm i còn i có i ý i nghĩa i tuyên i truyền i ý i thức i tiết i kiệm i cho i ngời i dân, i tạo i cơ i sở i tập i trung i đợc i các i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i trong i dân i chúng i nhằm i thực i hiện i các i chơng i trình i đầu i t, i phát i triển i đất i n- ớc, i mà i trớc i hết i là i phát i triển i nông i nghiệp, i hiện i đại i hoá i nông i thôn, i cải i thiện i đời i sống i và i tri i thức i ngời i nông i dân.
Trong i thời i gian i qua, i chi i nhánh i đã i ý i thức i rõ i vai i trò i to i lớn i của i công i tác i Marketting i nói i chung i và i hoạt i động i tuyên i truyền, i quảng i cáo i nói i riêng i nên i đã i không i ngừng i đẩy i mạnh i công i tác i này, i nghiên i cứu i áp i dụng i vào i thực i tế i những i biện i pháp i quảng i cáo, i khuyếch i trơng i mới, i phù i hợp i với i tâm i lý i và i sở i thích i ngời i dân i Tuy i nhiên, i trong i điều i kiện i hội i nhập i ngân i hàng i ngày i càng i cao, i mức i độ i cạnh i tranh i ngày i càng i khốc i liệt, i bên i cạnh i việc i không i ngừng i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i kinh i doanh, i đầu i t i sinh i lời, i chi i nhánh i cần i phải i coi i trọng i hơn i nữa i chính i sách i khuyếch i tr- ơng, i quảng i cáo i – i một i bộ i phận i quan i trọng i của i chiến i lợc i Marketting i Cụ i thể:
i Đa i dạng i hóa i các i hình i thức i dịch i vụ i huy i động i vốn
Ngân i hàng i tiếp i tục i đa i dạng i hóa i sản i phẩm i huy i động, i nâng i cao i hơn i nữa i tiện i ích i thông i qua i chất i lợng i và i tính i đa i dạng i của i sản i phẩm i Về i lâu i dài i ngân i hàng i phấn i đấu i đạt i đợc i mục i tiêu: i bất i kì i cá i nhân i tổ i chức i nào i có i nguồn i tiền i cha i sử i dụng, i đều i có i thể i tìm i kiếm i ở i ngân i hàng i một i loại i hình i huy i động i nào i đó i phù i hợp i với i mong i muốn i của i họ i Riêng i đối i với i hình i thức i huy i động i tiết i kiệm i kì i hạn i truyền i thống, i cần i có i những i sửa i đổi i theo i hớng i linh i hoạt i cho i phép i khách i hàng i đó i rút i tiền i trớc i hạn i tong i phần, i trả i lãi i định i kì i với i những i món i gửi i lớn, i khách i hàng i đợc i quyền i lựa i chọn i kì i hạn i bất i kì i trong i trong i giới i hạn i kì i hạn i tối i đa i của i ngân i hàng.
i i Thờng i xuyên i đào i tạo i nâng i cao i trình i độ i nghiệp i vụ i của i đội i ngũ i cán i bộ i ng©n i hàng
Nhân i tố i con i ngời i trong i hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng i có i tầm i quan i trọng i đặc i biệt i Nó i quyết i định i đến i sự i thành i công i trong i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Đối i với i hoạt i động i huy i động i vốn, i con i ngời i là i yếu i tố i không i thể i thiếu, i quyết i định i nguồn i vốn i huy i động i cả i về i quy i mô, i cơ i cấu i và i chất i lợng i Bởi i chính i các i cán i bộ i kế i toán i là i ngời i trực i tiếp i nhận i tiền i gửi, i thanh i toán i cho i khách i hàng i nên i đòi i hỏi i đội i ngũ i cán i bộ i phải i có i trình i độ i chuyên i môn i cao, i có i tinh i thần i trách i nhiệm i trong i công i việc, i có i phong i cách i làm i việc i văn i minh, i lịch i sự, i cách i thức i giải i quyết i công i việc i khoa i học i Do i vậy, i để i huy i động i vốn i đạt i hiệu i quả i cao i thì i chi i nhánh i cần i chú i trọng i hơn i nữa i về i cán i bộ i công i nhân i viên i của i mình i thông i qua i việc i thờng i xuyên i đào i tạo, i tập i huấn i nhằm i nâng i cao i trình i độ, i năng i lực i đội i ngũ i cán i bộ i công i nhân i viên i nói i chung i và i cán i bộ i làm i công i tác i nguồn i vốn i nói i riêng i Cụ i thể:
- i Cần i đào i tạo i và i đào i tạo i lại i có i hệ i thống i cán i bộ i công i nhân i viên i theo i tiêu i chuẩn i quy i định i Nghĩa i là, i cán i bộ i làm i công i tác i huy i động i vốn i phải i có i kiến i thức i về i mặt i nghiệp i vụ i nh: i phải i đợc i đào i tạo i về i tin i học, i về i thanh i toán i không i dùng i tiền i mặt i cán i bộ i công i nhân i viên i phải i đợc i phổ i cập i các i kiến i thức i cơ i bản i về i vốn, i lãi i suất, i ngoại i tệ để i đáp i ứng i các i yêu i cầu i của i công i việc i ngày i càng i phức i tạp i Từ i đó i có i khả i năng i xử i lý i mọi i tình i huống i công i tác i một i cách i thành i thạo, i giải i đáp i đợc i mọi i thắc i mắc i của i ng- ời i gửi i tiền, i hớng i dẫn i họ i làm i đúng i thủ i tục i nhằm i tạo i niềm i tin i nơi i khách i hàng i Đây i là i yếu i tố i đánh i vào i tâm i lý i khách i hàng, i khi i khách i hàng i cảm i thấy i thoả i mãn, i hài i lòng i thì i lần i sau i có i tiền i họ i tiếp i tục i gửi i vào i và i giới i thiệu i thêm i nhiều i khách i hàng i hơn i nữa.
- i Tuyển i dụng, i đào i tạo i và i đào i tạo i lại, i sắp i xếp, i tổ i chức i cán i bộ i công i nhân i viên i sao i cho i phù i hợp i với i trình i độ, i đợc i bố i trí i sử i dụng i đúng i chuyên i môn i với i phong i cách i làm i việc, i phẩm i chất i đạo i đức, i kỷ i luật i lao i động i và i có i tâm i huyết i với i nghề i nhằm i phát i huy i năng i lực i sở i trờng i của i từng i cán i bộ.
- i Cần i trang i bị i kiến i thức i Marketting i nhằm i tạo i điều i kiện i cho i mỗi i thành i viên i trong i chi i nhánh i trở i thành i một i mắt i xích i trong i việc i thu i thập i và i xử i lý i thông i tin, i đáp i ứng i kịp i thời i nhu i cầu i khách i hàng i Đặc i biệt i là i những i cán i i bộ i thờng i xuyên i tiếp i xúc i trực i tiếp i với i khách i hàng i thì i việc i trang i bị i kiến i thức i sao i cho i họ i phải i là i những i cán i bộ i Marketting i tốt i nhất, i phải i luôn i biết i tận i dụng i mọi i cơ i hội i để i quảng i cáo, i giới i thiệu i về i ngân i hàng i mình, i để i hình i ảnh i ngân i hàng i trở i lên i gắn i bó, i không i thể i thiếu i trong i tâm i trí i khách i hàng.
- i Cần i chú i trọng i đổi i mới i phong i cách i phục i vụ i khách i hàng i Hiện i nay, i khi i bớc i vào i ngân i hàng, i khách i hàng i vẫn i còn i bỡ i ngỡ i Họ i đến i với i ngân i hàng i chỉ i với i một i trong i hai i lý i do: i Hoặc i là i đến i giao i dịch i hoặc i là i đến i tìm i hiểu i ngân i hàng i trớc i khi i quyết i định i trở i thành i khách i hàng i của i ngân i hàng i đó i ở i một i số i ngân i hàng i có i những i ngời i lần i đầu i tiên i đến i ngân i hàng, i họ i không i biết i phải i đến i phòng i nào, i bàn i nào i trớc i và i cần i làm i những i thủ i tục i gì i trong i khi i đó i lại i không i có i ngời i hớng i dẫn, i hỏi i nhân i viên i thì i có i thể i nhận i đợc i thái i độ i lạnh i lùng, i bất i cần i hay i trả i lời i hờ i hững i cho i qua i chuyện, i đôi i khi i còn i cáu i gắt, i khinh i thờng Với i thái i độ i phục i vụ i nh i vậy i thử i hỏi i khách i hàng i có i còn i tìm i đến i ngân i hàng i nữa i hay i không? i Từ i đó i cho i thấy i thái i độ, i phong i cách i phục i vụ i của i nhân i viên i ngân i hàng i là i rất i quan i trọng i Vì i vậy, i tất i cả i các i NHTM i nớc i ta i hiện i nay i và i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i nói i riêng, i tuy i phong i cách i phục i vụ i khách i hàng i đã i đợc i cải i thiện i rất i nhiều i nhng i vẫn i cần i phải i đổi i mới i hơn i nữa, i nhất i là i những i nhân i viên i tiếp i xúc i thờng i xuyên, i trực i tiếp i và i hàng i ngày i với i khách i hàng i Hơn i ai i hết, i họ i là i bộ i mặt, i là i hình i ảnh i của i ngân i hàng, i do i vậy, i phải i thực i sự i nhiệt i tình, i vui i vẻ, i lịch i sự, i tận i tâm, i biết i lắng i nghe i ý i kiến i đóng i góp i của i khách i hàng, i có i trình i độ i chuyên i môn i vững i vàng i và i có i phong i cách i phục i vụ i nhanh i chóng, i chính i xác, i tận i tình, i chu i đáo tạo i ra i sự i đồng i cảm i và i lòng i tin i của i khách i hàng i đối i với i ngân i hàng, i làm i cho i khách i hàng i cảm i thấy i mình i rất i quan i trọng i đối i với i ngân i hàng, i thấy i mình i đang i thực i sự i đợc i là i “thợng i đế”, i hãnh i diện i khi i bớc i vào i ngân i hàng i Để i từ i đó, i ngân i hàng i sẽ i ngày i càng i thu i hút i đ- ợc i nhiều i ngời i đến i gửi i tiền i và i sử i dụng i các i dịch i vụ i khác i của i ngân i hàng, i giúp i ngân i hàng i nâng i cao i vị i thế i cạnh i tranh i và i mở i rộng i thị i phần.
- i Chi i nhánh i cũng i cần i phối i hợp i với i trung i tâm i đào i tạo i tin i học i nâng i cao, i tổ i chức i các i lớp i học i ngoại i ngữ, i phối i hợp i với i Trung i tâm i thông i tin i trong i việc i nâng i cao i trình i độ i của i đội i ngũ i cán i bộ i đảm i bảo i vận i hành i hệ i thống i vi i tính i đạt i hiệu i quả.
- i Cần i đẩy i mạnh i công i tác i tự i đào i tạo i trong i nội i bộ i ngân i hàng, i trong i nội i bộ i phòng i để i các i thành i viên i bổ i trợ i thêm i kiến i thức i chuyên i môn i và i của i những i bộ i phận i công i việc i liên i quan i để i hỗ i trợ i nhau, i nâng i cao i hiệu i quả i trong i công i việc. Để i làm i tốt i những i công i việc i trên, i chi i nhánh i nên i có i chế i độ i quan i tâm, i khuyến i khích i thích i đáng i bằng i lợi i ích i và i vật i chất i đối i với i cán i bộ i thực i sự i có i thành i tích i trong i hoạt i động i của i ngân i hàng i và i trong i trong i công i tác i huy i động i vốn i nói i riêng.
i Phát i huy i hiệu i quả i chiến i lợc i marketing i ngân i hàng
Một i công i tác i không i kém i phần i quan i trọng i trong i chiến i lợc i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i là i chính i sách i Marketting, i trong i đó i nổi i bật i là i hoạt i động i quảng i cáo, i khuyếch i trơng, i tuyên i truyền i thông i tin i Đây i là i việc i làm i ngân i hàng i đơng i nhiên i phải i thực i hiện i để i có i thể i đứng i vững i và i phát i triển i trong i cơ i chế i thị i trờng i cạnh i tranh i gay i gắt i về i lĩnh i vực i cung i ứng i các i sản i phẩm i tài i chính i ra i quảng i đại i quần i chúng i Ngoài i việc i mở i rộng i phạm i vi i hoạt i động i và i chuyển i tải i các i thông i tin i về i ngành i ngân i hàng; i quảng i cáo, i khuyếch i trơng i trong i huy i động i vốn, i nhất i là i huy i động i tiết i kiệm i còn i có i ý i nghĩa i tuyên i truyền i ý i thức i tiết i kiệm i cho i ngời i dân, i tạo i cơ i sở i tập i trung i đợc i các i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i trong i dân i chúng i nhằm i thực i hiện i các i chơng i trình i đầu i t, i phát i triển i đất i n- ớc, i mà i trớc i hết i là i phát i triển i nông i nghiệp, i hiện i đại i hoá i nông i thôn, i cải i thiện i đời i sống i và i tri i thức i ngời i nông i dân.
Trong i thời i gian i qua, i chi i nhánh i đã i ý i thức i rõ i vai i trò i to i lớn i của i công i tác i Marketting i nói i chung i và i hoạt i động i tuyên i truyền, i quảng i cáo i nói i riêng i nên i đã i không i ngừng i đẩy i mạnh i công i tác i này, i nghiên i cứu i áp i dụng i vào i thực i tế i những i biện i pháp i quảng i cáo, i khuyếch i trơng i mới, i phù i hợp i với i tâm i lý i và i sở i thích i ngời i dân i Tuy i nhiên, i trong i điều i kiện i hội i nhập i ngân i hàng i ngày i càng i cao, i mức i độ i cạnh i tranh i ngày i càng i khốc i liệt, i bên i cạnh i việc i không i ngừng i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i kinh i doanh, i đầu i t i sinh i lời, i chi i nhánh i cần i phải i coi i trọng i hơn i nữa i chính i sách i khuyếch i tr- ơng, i quảng i cáo i – i một i bộ i phận i quan i trọng i của i chiến i lợc i Marketting i Cụ i thể:
- i Chi i nhánh i thờng i xuyên i cung i cấp i các i thông i tin i về i tình i hình i hoạt i động i tài i chính, i báo i cáo i tài i chính i kiểm i toán thông i qua i các i ấn i phẩm, i truyền i thanh, i truyền i hình i để i dân i chúng i biết i cụ i thể i hơn i về i khả i năng i hoạt i động i và i các i dịch i vụ i của i chi i nhánh i cũng i nh i lợi i ích i mà i nó i sẽ i đem i lại i cho i khách i hàng i Từ i đó i tạo i ra i cho i khách i hàng i một i cái i nhìn i tổng i quát i và i chi i tiết i hơn i về i hoạt i động i của i hệ i thống i ngân i hàng i nói i chung i và i Chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i nói i riêng, i tăng i lòng i tin i của i họ i và i họ i sẽ i gửi i tiền i nhiều i hơn.
- i Để i khách i hàng i hiện i tại i cũng i nh i khách i hàng i tiềm i năng i biết i thêm i thông i tin i một i cách i thực i tế i hơn, i chi i nhánh i nên i khuyến i khích i họ i tham i gia i vào i các i buổi i nói i chuyện, i thuyết i trình i giới i thiệu i về i hoạt i động i của i chi i nhánh, i đặc i biệt i là i các i sản i phẩm i huy i động i vốn i tại i các i cơ i quan, i xí i nghiệp, i trờng i học i hay i đa i lên i các i phơng i tiện i thông i tin i đại i chúng i Qua i đó i làm i cho i mọi i ngời i dân i thấy i đợc i các i u i điểm i của i việc i gửi i tiền i và i sử i dụng i các i dịch i vụ i của i ngân i hàng, i đó i là i tính i an i toàn, i tiện i dụng, i khả i n¨ng i sinh i lêi.
- i Tuy i nhiên i chỉ i tuyên i truyền, i quảng i cáo i là i không i đủ, i muốn i tạo i lòng i tin i trong i dân i thì i phải i chứng i minh i bằng i thực i tế i các i u i điểm i của i ngân i hàng i và i các i dịch i vụ i ngân i hàng i Tại i các i địa i bàn i hoạt i động i mới, i nơi i ngời i dân i cha i quen i với i việc i mở i tài i khoản i tại i ngân i hàng, i chi i nhánh i nên i làm i thí i điểm i việc i mở i tài i khoản i tiền i gửi i cá i nhân i ở i một i số i cơ i quan, i xí i nghiệp; i Khuyến i khích i một i số i cơ i quan i mở i tài i khoản i cá i nhân i cho i cán i bộ i và i trả i lơng i qua i các i tài i khoản i này i một i cách i miễn i phí i Nếu i chi i nhánh i thành i công i trong i thí i điểm i thì i chẳng i những i đã i tạo i đợc i lòng i tin i trong i dân i chúng i mà i chính i những i ngời i tham i gia i thí i điểm i này i sẽ i là i những i quảng i cáo i viên i tốt i nhất i cho i chi i nhánh.
Cùng i với i việc i tăng i cờng i tuyên i truyền, i quảng i cáo i thì i khuyến i mãi i là i công i cụ i hỗ i trợ i đắc i lực i để i hoạt i động i tuyên i truyền, i quảng i cáo i đạt i hiệu i quả i cao i Để i thu i hút i ngày i càng i nhiều i vốn, i chi i nhánh i nên i áp i dụng i các i hình i thức i khuyến i mãi i đa i dạng, i tạo i sự i thích i thú i nơi i khách i hàng, i khách i hàng i không i những i đợc i hởng i mức i lãi i suất i mà i còn i đợc i hởng i sự i u i đãi i do i khuyến i mãi i đem i lại i nh: i tham i dự i hình i thức i quay i xổ i số i dự i thởng i theo i số i sổ i hoặc i seri, i sổ i chứng i từ i có i giá, i áp i dụng i lãi i suất i u i đãi i hoặc i khuyến i khích i vật i chất i đối i với i những i khách i hàng i duy i trì i giao i dịch i thờng i xuyên i với i chi i nhánh i nh i tặng i quà i vào i những i dịp i đặc i biệt i (Lễ, i Tết, i ngày i sinh i nhật ), i tài i trợ i cho i các i phong i trào i văn i nghệ, i thể i thao, i làm i công i tác i từ i thiện nhằm i gây i ảnh i hởng, i nâng i cao i uy i tín i của i chi i nhánh i sâu i rộng i trong i mọi i tầng i lớp i dân i c.
Nh i vậy, i chi i nhánh i cần i vận i dụng i một i cách i linh i hoạt i có i sáng i tạo i các i giải i pháp i khuyếch i trơng, i quảng i cáo i trên i đây, i sẽ i tăng i khả i năng i huy i động i vốn, i đồng i thời i tạo i ra i u i thế i cạnh i tranh i của i chi i nhánh i về i mọi i mặt i hoạt i động.
i Kết i hợp i công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát, i phân i tích, i đánh i giá i năng i lực i khách i hàng
khách i hàng. i i i i i i i i Đẩy i mạnh i công i tác i kiểm i tra, i giám i sát i các i doanh i nghiệp i khách i hàng i thông i qua i việc i phân i tích i đánh i giá i tình i hình i tài i chính, i hoạt i động i sản i xuất i kinh i doanh i của i doanh i nghiệp i nhằm i xác i định i khả i năng i chi i trả i của i khách i hàng, i giảm i thiểu i rủi i ro i cho i ngân i hàng i Đối i với i từng i đối i tợng i cho i vay i phải i có i phơng i thức i cho i vay, i biện i pháp i bảo i đảm i nợ i cũng i nh i xác i định i mức i cho i vay i phù i hợp i
i Gắn i liền i việc i huy i động i vốn i với i sử i dụng i vốn i có i hiệu i quả
Trong i hoạt i động i kinh i doanh i ngân i hàng, i giữa i nguồn i vốn i và i sử i dụng i vốn i có i mối i liên i hệ i thờng i xuyên, i chặt i chẽ, i hỗ i trợ, i chi i phối i lẫn i nhau i Nguồn i vốn i là i cơ i sở, i tiền i đề i để i ngân i hàng i thực i hiện i đầu i t, i cho i vay i Chỉ i khi i ngân i hàng i tiến i hành i đầu i t, i cho i vay i thì i đồng i vốn i mới i sinh i lời i Do i đó, i sử i dụng i vốn i là i căn i cứ i quan i trọng i để i ngân i hàng i quyết i định i khối i lợng, i cơ i cấu i nguồn i vốn i cần i huy i động i Quản i lý i và i sử i dụng i vốn i có i hiệu i quả i chính i là i một i cách i tạo i vốn i và i phát i triển i vốn i một i cách i vững i chắc i nhất, i vì i khi i đồng i vốn i đầu i t, i cho i vay i phát i huy i hiệu i quả i làm i cho i kinh i tế i phát i triển, i thu i nhập i của i ngời i dân i tăng i lên i và i nhờ i đó i ngân i hàng i có i thể i thu i hút i nguồn i vốn i ngày i càng i lớn i Chi i nhánh i cần i đặc i biệt i quan i tâm i và i làm i tốt i công i tác i quản i lý, i sử i dụng i vốn i với i phơng i châm: i Việc i mở i rộng i tín i dụng i phải i đi i đôi i với i nâng i cao i chất i lợng i tín i dụng, i đảm i bảo i an i toàn i và i tăng i trởng i vốn i Để i thực i hiện i đợc i phơng i châm i trên i thì:
- i Chi i nhánh i phải i bám i sát i định i hớng i phát i triển i kinh i doanh i của i Hội i đồng i quản i trị, i các i giải i pháp i điều i hành i của i Tổng i giám i đốc i NHCT i Việt i Nam i Thờng i xuyên i tiếp i cận, i bám i sát i các i dự i án i lớn i thuộc i mục i tiêu i chiến i lợc i của i Chính i phủ i để i có i thể i đa i ra i các i giải i pháp i hữu i hiệu i phục i vụ i công i tác i đầu i t i có i hiệu i quả i
- i Thờng i xuyên i gặp i gỡ, i trao i đổi i với i khách i hàng i với i phơng i châm: i Lắng i nghe i ý i kiến i đề i xuất i từ i các i đơn i vị, i nắm i bắt i chính i sách i khách i hàng i của i các i tổ i chức i tín i dụng i khác i trên i địa i bàn, i từ i đó i chỉnh i sửa i kịp i thời i những i kiến i nghị i của i khách i hàng i trên i quan i điểm i bình i đẳng, i hiệu i quả i và i an i toàn i kinh i doanh.
- i Tiến i hành i phân i loại i khách i hàng i để i đa i ra i định i hớng i đầu i t i cho i từng i nhóm i khách i hàng i cụ i thể.
- i Đổi i mới, i nâng i cao i trang i thiết i bị i hoạt i động i ngân i hàng, i hiện i đại i hoá i hệ i thống i thông i tin i quản i lý i sao i cho i có i khả i năng i cung i cấp i kịp i thời, i chính i xác i các i tín i hiệu i của i thị i trờng i để i từ i đó i Phòng i kinh i doanh i đa i ra i chiến i lợc i sử i dụng i vốn i phù i hợp, i đáp i ứng i mục i tiêu i kinh i doanh.
- i Thờng i xuyên, i tăng i cờng i làm i tốt i công i tác i kiểm i tra, i kiểm i soát, i bồi i dỡng i nghiệp i vụ i chuyên i môn i cán i bộ i tín i dụng, i giáo i dục i phẩm i chất, i đạo i đức, i phong i cách i cán i bộ, i đồng i thời i phải i bố i trí i sử i dụng i cán i bộ i phù i hợp i với i năng i lực i chuyên i môn, i sở i thích i từng i ngời, i quán i triệt i nguyên i tắc i an i toàn i trong i kinh i doanh.
Thực i hiện i tốt i những i giải i pháp i này i sẽ i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i của i chi i nhánh, i việc i sử i dụng i vốn i có i hiệu i quả i thúc i đẩy i quan i hệ i giữa i ngân i hàng i với i khách i hàng, i tạo i cho i ngân i hàng i ngày i càng i có i nhiều i khách i hàng i đến i giao i dịch i và i gửi i tiền i với i số i lợng i lớn i Từ i đó, i góp i phần i tăng i cờng i quy i mô i và i chất i lợng i nguồn i vốn i huy i động.
i Một i số i kiến i nghị i nhằm i tăng i cờng i huy i động i vốn i tại i NHCT i Ba i Đình
i Đối i với i các i cơ i quan i quản i lý i Nhà i Nớc
i i i i i i i i i i i Giải i pháp i hoàn i thiện i công i tác i huy i động i vốn i của i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i chỉ i có i thể i thực i hiện i tốt i nếu i điều i kiện i kinh i tế i - i xã i hội i và i môi i trờng i pháp i lý i ổn i định, i khẳng i định i vai i trò i to i lớn i của i Nhà i nớc i và i Chính i phủ i đối i với i hoạt i động i ngân i hàng.
i ổn i định i môi i trờng i kinh i tế i vĩ i mô:
Môi i trờng i kinh i tế i vĩ i mô i bao i gồm i nhiều i yếu i tố i bao i trùm i tới i toàn i bộ i hoạt i động i kinh i doanh i của i các i chủ i thể i kinh i tế i nh: i tăng i trởng i kinh i tế, i lạm i phát, i thâm i hụt i cán i cân i thanh i toán, i chính i sách i tỷ i giá i Chúng i có i tác i động i to i lớn i đến i hoạt i động i kinh i doanh i nói i chung i và i công i tác i huy i động i vốn i của i ngân i hàng i nói i riêng i Để i ổn i định i môi i trờng i kinh i tế i vĩ i mô i thì i Nhà i nớc i cần i có i những i việc i làm i cụ i thể i sau:
Phối i hợp i với i các i cơ i quan i chức i năng i của i mình i đảm i bảo i điều i tiết i một i nền i kinh i tế i phát i triển i ổn i định, i tránh i các i đột i biến i làm i giảm i bất i thờng i giá i trị i đồng i tiền, i đặc i biệt i là i các i khoản i tiền i gửi i tại i ngân i hàng, i dù i là i dới i hình i thức i nào i Thông i qua i việc i kiểm i soát i tốc i độ i lạm i phát, i Nhà i nớc i đã i góp i phần i bảo i đảm i sức i mua i của i đồng i tiền i không i bị i suy i giảm, i nghĩa i là i giá i trị i thực i tế i ổn i định i làm i cho i ngời i dân i tin i tởng i vào i đồng i tiền, i vì i một i ngời i sẽ i không i ngần i ngại i gửi i một i món i tiền i vào i ngân i hàng i khi i họ i tin i tởng i rằng i sau i thời i gian i nhất i định i sẽ i thu i về i khoản i tiền i có i giá i trị i cao i hơn i so i với i giá i trị i gửi i trớc i kia i Mặt i khác, i thông i qua i việc i xác i định i tỷ i giá i hợp i lý i sẽ i giảm i thiểu i hiện i tợng i đầu i cơ i ngoại i tệ i thu i hẹp i phạm i vi i hoạt i động i của i ngoại i tệ, i mở i rộng i phạm i vi i lu i hành i VND i góp i phần i vào i việc i kiềm i chế i lạm i phát i một i cách i hiệu i quả i và i chính i xác, i xây i dựng i lãi i suất i phù i hợp i và i giữ i vững i ổn i định i tiền i tệ.
i Tạo i lập i môi i trờng i pháp i lý i ổn i định.
Hoạt i động i của i NHTM i vẫn i nằm i trong i môi i trờng i pháp i lý i do i Nhà i nớc i quy i định, i chịu i sự i điều i chỉnh i của i hệ i thống i pháp i luật i về i kinh i doanh i ngân i hàng; i Đòi i hỏi i Nhà i nớc i phối i hợp i chặt i chẽ i với i các i cơ i quan i chức i năng i của i mình i xây i dựng i đợc i môi i trờng i pháp i lý i ổn i định, i đồng i bộ, i bảo i vệ i ngời i gửi i tiền, i nghĩa i là i các i điều i khoản i của i Luật, i Bộ i luật i liên i quan, i cũng i nh i các i văn i bản i pháp i quy i ngang i hoặc i dới i luật i hiện i hành i phải i đảm i bảo i số i tiền i khách i hàng i gửi i vào i ngân i hàng i đợc i bảo i toàn i và i tăng i tr- ởng i Việc i ban i hành i hệ i thống i pháp i lý i đồng i bộ, i rõ i ràng i sẽ i tạo i niềm i tin i cho i dân i chúng, i đồng i thời i với i những i quy i định i khuyến i khích i của i Nhà i nớc i sẽ i tác i động i trực i tiếp i đến i việc i điều i chỉnh i quan i hệ i giữa i ngời i tiêu i dùng i và i ngời i tiết i kiệm, i chuyển i một i phần i tiêu i dùng i sang i đầu i t, i chuyển i dần i cất i trữ i dới i dạng i vàng, i ngoại i tệ, i bất i động i sản i sang i đầu i t i vào i sản i xuất, i kinh i doanh i hay i gửi i tiền i vào i ngân i hàng.
i Về i môi i trờng i xã i hội. Đối i với i nớc i ta i hiện i nay, i việc i huy i động i vốn i của i các i ngân i hàng i bị i ảnh i hởng i bởi i yếu i tố i tâm i lý i của i ngời i dân, i đặc i biệt i thói i quen i giữ i tiền i ở i nhà, i mua i vàng i tích i trữ, i dờng i nh i với i họ i nh i thế i an i toàn i hơn, i tiện i dụng i hơn i vì i khi i nào i cần i tiền i họ i sẵn i sàng i bán i đi i nhanh i chóng i còn i nếu i gửi i ngân i hàng i thì i khi i rút i ra i sẽ i không i tiện i vì i một i số i thủ i tục, i giấy i tờ i và i không i có i lợi i vì i rút i trớc i hạn i Chính i vì i vậy i Nhà i nớc i cần i có i biện i pháp i tích i cực i nhằm i khuyến i khích i động i viên i ngời i dân i gửi i tiền i và i chi i tiêu i qua i tài i khoản i mở i tại i ngân i hàng, i nên i có i quyết i định i bắt i buộc i các i cán i bộ i thuộc i cơ i quan i Nhà i nớc i phải i mở i tài i khoản i và i sẽ i đợc i trả i lơng i qua i tài i khoản i đó i để i có i thể i thu i hút i đợc i một i l- ợng i lớn i vốn i nhàn i rỗi i trong i dân i c i vào i ngân i hàng i Bên i cạnh i đó, i Nhà i Nớc i cần i có i chính i sách i phát i triển i kinh i tế i đúng i đắn, i từ i đó, i nâng i cao i đời i sống i và i thu i nhập i của i ng- ời i dân i để i họ i có i thể i tăng i tích i luỹ i và i sẽ i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i ngày i càng i nhiều i hơn.
i Kiến i nghị i với i Ngân i hàng i Nhà i Nớc i Việt i Nam
Ngân i hàng i Nhà i nớc i là i cơ i quan i hoạch i định i chính i sách i tiền i tệ i quốc i gia i với i mục i tiêu i ổn i định i giá i trị i đồng i tiền, i kiềm i chế i lạm i phát, i ổn i định i cán i cân i thanh i toán i và i giảm i thất i nghiệp, i góp i phần i thúc i đẩy i phát i triển i xã i hội, i nâng i cao i đời i sống i ngời i dân i
Do i đó i Ngân i hàng i Nhà i nớc i cần i thực i thi i chính i sách i tiền i tệ i đúng i đắn, i phù i hợp i với i hoàn i cảnh i thực i tế i từng i thời i kỳ i giúp i ngời i dân i yên i tâm i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i Khi i nền i kinh i tế i ổn i định, i giá i trị i đồng i tiền i không i biến i động i lớn i và i có i thể i kiểm i soát i đợc, i ngời i dân i có i thu i nhập i ổn i định i hơn, i họ i sẽ i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i với i tâm i lý i thoải i mái, i khi i đó i ngân i hàng i có i cơ i hội i thu i hút i nhiều i nguồn i vốn i hơn i đáp i ứng i nhu i cầu i cho i vay, i đầu i t i sinh i lời i Mặt i khác, i Ngân i hàng i Nhà i nớc i cần i chú i trọng i và i nâng i cao i quản i lý i ngoại i hối i một i cách i có i hiệu i quả i vì i nó i tác i động i ảnh i hởng i trực i tiếp i đến i việc i thực i hiện i chính i sách i kinh i tế i vĩ i mô i của i Chính i phủ i và i đời i sống i kinh i tế i xã i hội i của i đất i nớc i
Có i quản i lý i ngoại i hối i hiệu i quả i thì i mới i ổn i định i tiền i tệ, i cải i thiện i cán i cân i thanh i toán i quốc i tế, i thu i hút i vốn i đầu i t i nớc i ngoài, i hỗ i trợ i xuất i khẩu, i tăng i trởng i kinh i tế, i kiềm i chế i lạm i phát i Có i nh i vậy, i làm i mới i góp i phần i làm i nền i kinh i tế i phát i triển, i nâng i cao i mức i sống i của i ngời i dân i và i ngời i dân i sẽ i có i nhiều i tiền i gửi i vào i ngân i hàng i hay i tạo i cho i mọi i ngời i tâm i lý i yên i tâm i khi i gửi i tiền i vào i ngân i hàng.
Ngân i hàng i Nhà i nớc i cần i tăng i cờng i hoạt i động i thanh i kiểm i tra, i giám i sát i các i NHTM i để i nâng i cao i hiệu i quả i hoạt i động i kinh i doanh i của i toàn i ngành i ngân i hàng i Bên i cạnh i đó i cần i thờng i xuyên i tổ i chức, i đào i tạo, i bồi i dỡng i nghiệp i vụ i cho i các i NHTM i để i i họ i có i thể i tham i gia i vào i tất i cả i các i lĩnh i vực i kinh i doanh i hiện i tại i cũng i nh i triển i khai i áp i dụng i trong i tơng i lai. i 3 i Kiến i nghị i đối i với i NHCT i Ba i Đình. i i i i i i i i i Thứ i nhất, i luôn i có i cơ i chế i lãi i suất i cạnh i tranh i linh i hoạt: i Lãi i suất i là i yếu i tố i quan i trọng i giúp i các i ngân i hàng i hấp i dẫn i đợc i khách i hàng i đến i gửi i tiền i Bởi i vì i hầu i hết i ngời i có i tiền i i tâm i lý i muốn i đem i gửi i ngân i hàng, i trớc i hết i họ i sẽ i so i sánh i lãi i suất i huy i động i mà i các i ngân i hàng i đa i ra i xem i nơi i nào i hơn, i kế i đến i mới i là i vấn i đề i an i toàn i tiền i gửi i cho i họ i cũng i nh i các i dịch i vụ i tiện i ích i mà i họ i đợc i hởng i Nếu i khách i hàng i đánh i giá i các i ngân i hàng i có i cung i hệ i số i an i toàn i và i các i dịch i vụ i tiện i ích i nh i nhau, i họ i sẽ i chọn i ngân i hàng i nào i trả i cho i họ i lãi i suất i cao i hơn i Điều i này i họ i có i thể i dễ i dàng i tìm i hiểu i và i nắm i bắt i khi i các i phơng i tiện i thông i tin i đại i chúng i ngày i càng i trở i nên i thông i dụng i và i phổ i biến i ở i nớc i ta i (điện i thoại, i báo i chí, i thông i tin i kinh i tế i trên i truyền i hình…). i i i i Để i thực i hiện i cơ i chế i lãi i suất i huy i động i cạnh i tranh, i ngân i hàng i phải i thờng i xuyên i theo i dõi i thống i kê i tình i hình i biến i động i lãi i suất i trên i cùng i địa i bàn i hoạt i động i để i có i các i quyết i định i điều i chỉnh i kịp i thời i cho i phù i hợp i với i mặt i bằng i lãi i suất i trên i thị i trờng i và i đặc i điểm i riêng i của i ngân i hàng i Ngân i hàng i cũng i cần i quan i tâm i đến i lãi i suất i tín i phiếu i kho i bạc i bởi i vì i trên i thực i tế i kho i bạc i thờng i phát i hành i tín i phiếu i trả i lãi i cao i hơn i lãi i suất i huy i động i của i các i ngân i hàng i thơng i mại i do i kho i bạc i có i đợc i thuận i lợi i là i không i bị i khống i chế i lãi i suất i trần. i i i i i i i Thứ i hai, i ngân i hàng i cần i đa i dạng i các i kì i hạn i gửi i tiền i với i nhiều i mức i lãi i suất i khác i nhau i Các i nguồn i tiền i nhàn i rỗi, i tiền i để i dành i của i ngời i dân i rất i đa i dạng, i nếu i ngân i hàng i chỉ i huy i động i với i các i kì i hạn i 3-6-9-12 i tháng… i thì i với i những i khoảng i thời i gian i nhàn i rỗi i của i đồng i tiền i không i khớp i với i những i kì i hạn i huy i động i của i ngân i hàng i sẽ i không i khuyến i khích i các i khách i hàng i dến i giao i dịch i với i ngân i hàng, i Chẳng i hạn i nh i ngời i có i tiền i nhàn i rỗi i trong i 2 i tháng i nhng i ngân i hàng i chỉ i huy i động i kì i hạn i tối i thiểu i là i
3 i tháng, i vì i thế i khách i hàng i không i gửi i kì i hạn i đợc i Mặc i dù i khàch i hàng i có i thể i chọn i cách i gửi i không i kì i hạn i nhng i vì i lãi i suất i không i kì i hạn i thấp i hơn i lãi i suất i kì i hạn i nên i tạo i ra i sự i bất i lợi i cho i khách i hàng. i i i i i i i Tuy i nhiên, i việc i đa i dạng i hóa i các i kì i hạn i gửi i tiền i sẽ i làm i cho i công i việc i giao i dịch, i quản i lý, i lu i trữ i hồ i sơ i của i ngân i hàng i trở i nên i phức i tạp i hơn i nhng i không i phải i không i thực i hiện i đợc i Trớc i đây i đã i có i ngân i hàng i nhận i tiền i gửi i cho i tất i cả i các i kì i hạn i từ i 1 i đến i
12 i tháng i và i hiện i cũng i có i ngân i hàng i nhận i tiền i gửi i của i khách i hàng i với i bất i kì i kì i hạn i nào i trên i 12 i tháng.Đa i dạng i hóa i các i kì i hạn i tiền i gửi i với i các i mức i lãi i suất i khác i nhau i theo i nguyên i tắc i kì i hạn i càng i dài i thì i lãi i suất i huy i động i càng i cao. i i i i i i i i Thứ i ba, i đa i dạng i hóa i các i hình i thức i thanh i toán i Khách i hàng i gửi i tiền i vào i ngân i hàng i với i vì i nhiều i mục i đích i khác i nhau, i có i ngời i vì i mục i đích i an i toàn, i có i ngời i chủ i yếu i để i lấy i lãi i tiêu i xài i hàng i tháng i nh i các i đối i tợng i là i cán i bộ i hu i trí, i sinh i viên…có i ngời i d i dả i gửi i tiền i để i đồng i vốn i ngày i càng i đợc i sinh i sôi, i nảy i nở i Vì i thế i họ i chọn i cách i tính i lãi i cuối i kì, i lãi i suất i cao i hơn i rút i lãi i trớc i và i rút i lãi i hàng i tháng i Hiện i nay i đa i số i các i ngân i hàng i đang i áp i dụng i 2 i hình i thức i trả i lãi i trớc i và i trả i lãi i cuối i kì i lý i do i theo i các i ngân i hàng i là i để i đơn i giản i cho i công i tác i huy i động i vốn, i ổn i định i đợc i vốn i hoạt i động, i trên i cơ i sở i đó i các i ngân i hàng i dễ i cân i đối i đợc i kế i hoạch i huy i động i và i sử i dụng i vốn i Tuy i nhiên i phải i thấy i rằng, i mục i tiêu i của i ngân i hàng i hiện i nay i là i tranh i thủ, i thu i hút i và i khai i thác i tối i đa i mọi i nguồn i vốn i nhàn i rỗi i trong i xã i hội, i kể i cả i với i số i lợng i nhỏ i Do i đó i trong i thời i gian i tới, i cần i duy i trì i thờng i xuyên i hình i thức i trả i lãi i hàng i tháng i nh i đã i từng i làm i trớc i đây i để i thõa i mãn i đợc i nhiều i mục i đích i của i ngời i gửi i tiền i và i qua i đố i thu i hút i đợc i ngày i càng i nhiều i khách i hàng i đến i với i ngân i hàng. i i i i i i i i i Thứ i t i , i khuyến i khích i bằng i lợi i ích i vật i chất: i Khi i khách i hàng i gửi i tiền, i ngoài i việc i so i sánh i lãi i suất i huy i động i nơi i nào i cao i hơn i còn i quan i tâm i đến i những i lợi i ích i vật i chất i mà i họ i nhận i đợc i Chẳng i hạn i nh i vì i lí i do i nào i đó i khách i hàng i cần i rút i vốn i trớc i hạn i để i giải i quyết i các i nhu i cầu i chi i tiêu i tài i chính i nhng i không i đợc i ngân i hàng i cho i rút i trớc i hạn i hoặc i cho i rút i trớc i hạn i nhng i không i trả i lãi i sẽ i gây i tâm i lý i khó i chịu i và i ấn i tợng i không i tốt i của i khách i hàng i đối i với i ngân i hàng, i nhiều i khi i dẫn i đến i những i tranh i cãi i không i hay i
Do i đó i trong i thời i gian i tới, i ngân i hàng i cần i áp i dụng i hình i thức i nhận i cầm i sổ i tiết i kiệm i và i cho i phép i khách i hàng i chiết i khấu i kì i phiếu i do i ngân i hàng i phát i hành i Ngân i hàng i cũng i có i thể i nghiên i cứu i để i từng i bớc i chuyển i sang i trả i lãi i bằng i lãi i suất i tiền i gửi i có i kì i hạn i Cụ i thể i là: i Khi i khách i hàng i cần i rút i vốn i trớc i hạn, i ngân i hàng i sẽ i trả i lãi i cho i khách i hàng i bằng i lãi i suất i tiền i gửi i có i kì i hạn i của i kì i hạn i nào i cao i nhất i mà i khách i hàng i đã i gửi i đợc, i cộng i với i lãi i suất i tiền i gửi i không i kì i hạn i của i số i ngày i (tháng) i lẻ i Chẳng i hạn i nh i một i khách i hàng i gửi i tiết i kiệm i 6 i tháng i nhng i đến i tháng i thứ i 5 i khách i hàng i xin i rút i trớc i hạn, i ngân i hàng i sẽ i trả i lãi i kì i hạn i 3 i tháng i cho i khách i hàng i cộng i với i lãi i suất i không i kì i hạn i của i 3 i tháng i Điều i này i sẽ i khắc i phục i đợc i nhợc i điểm i của i quy i định i không i cho i phép i khách i hàng i rút i vốn i trớc i hạn i hoặc i cho i rút i vốn i trớc i hạn i nhng i không i trả i lãi i hoặc i trả i bằng i lãi i suất i tiền i gửi i không i kì i hạn i đối i với i những i trờng i hợp i thời i hạn i đã i gửi i gần i đến i ngày i đáo i hạn i nhng i khách i hàng i xin i rút i vốn i trớc i hạn i Khi i đó i nếu i ngân i hàng i không i cho i rút i vốn i trớc i hạn i hoặc i cho i rút i nhng i không i trả i lãi i sẽ i gây i thiệt i thòi i cho i khách i hàng, i còn i nếu i ngân i hàng i trả i lãi i bằng i lãi i suất i tiền i gửi i không i kì i hạn i thì i tiền i lãi i tính i ra i không i đợc i bao i nhiêu i so i với i những i trờng i hợp i khách i hàng i chọn i gửi i kì i hạn i thấp i hơn i Hệ i quả i tất i yếu i là i lần i sau i khách i hàng i có i thể i không i chọn i gửi i tiền i tại i ngân i hàng i hoặc i chọn i kì i hạn i ngắn i hơn i để i gửi i Điều i này i mâu i thuẫn i với i mục i tiêu i kế i hoạch i và i biện i pháp i tăng i dần i tỷ i trọng i vốn i huy i động i trung i dài i hạn i của i ngân i hàng. i i i i i Tóm i lại, i biện i pháp i khuyến i khích i và i cùng i với i việc i đa i dạng i hóa i các i kì i hạn i gửi i tiền i sẽ i giúp i ngân i hàng i huy i động i đợc i nguồn i vốn i trung i và i dài i hạn i bởi i vì i khách i hàng i cảm i thấy i yên i tâm i hơn i khi i gửi i tiền i dài i hạn i do i khi i cần i có i thể i đợc i ngân i hàng i cho i rút i tiền i trớc i hạn i và i tính i toán i lãi i sòng i phẳng i cho i khách i hàng. i i i i i i Thứ i năm, i định i kì i quảng i cáo i và i niêm i yết i công i khai i đầy i đủ i lãi i suất, i thể i lệ i gửi i tiền i tiết i kiệm i Việc i quảng i cáo i sẽ i có i tác i dụng i gây i chú i ý i cho i khách i hàng i về i hình i ảnh i của i ngân i hàng i để i họ i có i sự i so i sánh i và i chọn i lựa i Mặt i khác, i không i phải i ai i cũng i am i tờng i hết i mọi i thủ i tục, i thể i lệ i gửi i tiền i cũng i nh i các i chính i sách i khuyến i khích, i u i đãi i mà i họ i đ- ợc i hởng i Nhất i là i với i những i khách i hàng i do i trình i độ i học i vấn i cha i cao i và i với i những i khách i hàng i mới i lần i đầu i đến i gửi i tiền i tại i ngân i hàng i Bảng i niêm i yết i đầy i đủ, i công i khai i các i tiện i ích, i dễ i hiểu i sẽ i tạo i cho i khách i hàng i tâm i lý i thoải i mái i dễ i chịu i và i đơn i giản i trong i thủ i tục i gửi i tiền, i hơn i nữa i sẽ i giúp i cho i khách i hàng i tìn i thấy i đợc i một i cơ i hội i hấp i dẫn i để i gửi i tiền i cho i ngân i hàng i mà i các i ngân i hàng i khác i không i có i đợc i i i i i i i Trụ i sở i khang i trang, i tác i phong i giao i tiếp i lịch i thiệp, i tận i tình i hớng i dẫn i khách i hàng i cũng i là i nhân i tố i quyết i định i đến i thành i công i trong i kinh i doanh i của i ngân i hàng i Trong i thời i buổi i cạnh i tranh i hiện i nay, i ngân i hàng i nào i giải i quyết i tốt i đợc i mặt i này i sẽ i có i lợi i thế i trong i việc i thu i hút i khách i hàng i đến i giao i dịch i với i ngân i hàng i
KÕt i luËn i i i i Trong i hơn i 10 i năm i qua, i các i tổ i chức i tín i dụng i luôn i đóng i vai i trò i chủ i yếu i trong i việc i huy i động i vốn i trong i nền i kinh i tế, i với i mức i tăng i tổng i nguồn i vốn i huy i động i hàng i năm i bình i quân i tăng i tới i 23-27% i Riêng i năm i 2004 i vừa i qua, i mặc i dù i có i nhiều i biến i động i về i lãi i suất, i về i thị i trờng i bất i động i sản, i giá i cả i leo i thang i những i khó i khăn i chung i về i kinh i tế, i nhng i nguồn i vốn i huy i động i của i các i tổ i chức i tín i dụng i vẫn i tăng i trên i 23% i Điều i này i đã i ảnh i hởng i tích i cực i đến i chuyển i dịch i cơ i cấu i kinh i tế i sang i hớng i có i lợi, i nhu i cầu i vốn i cho i đầu i t i phát i triển i đã i cơ i bản i đợc i giải i quyết i Qua i đó i chúng i ta i càng i thấy i rõ i đợc i vai i trò i của i ngân i hàng i thơng i mại i nói i riêng i và i các i tổ i chức i tín i dụng i nói i chung i đối i với i sự i ổn i định i và i phát i triển i kinh i tế i của i Việt i Nam i Bài i học i xuyên i suốt i của i ngân i hàng i công i thơng i Ba i Đình i trong i hoạt i động i huy i động i vốn i đó i là i phải i luôn i thực i hiện i đúng i phơng i hớng, i nhiệm i vụ i của i nghành i đã i đợc i cụ i thể i hoá i bằng i chơng i trình i công i tác, i các i giải i pháp, i biện i pháp i về i công i tác i huy i động i và i điều i hành i vốn i của i ngân i hàng i công i thơng i Việt i Nam, i kết i hợp i với i sự i linh i hoạt i trong i vận i dụng i vào i thực i tiễn i kinh i doanh i từng i thời i kì i i của i Chi i nhánh i Tuân i thủ i nghiêm i túc i các i quy i định i chế i độ, i thể i lệ, i cơ i chế i trong i huy i động i và i điều i hành i vốn, i kịp i thời i phát i hiện i những i bất i hợp i lý i hoặc i bất i cập i để i đề i xuất i chỉnh i sửa i cho i phù i hợp i Nh i vậy i mới i đạt i đợc i yêu i cầu i vừa i đảm i bảo i đợc i quy i định i an i toàn i trong i hoạt i động i kinh i doanh, i vừa i phục i vụ i tốt i hơn i và i giữ i đợc i khach i hàng i Ngân i hàng i công i thơng i Ba i Đình i kể i từ i khi i bớc i vào i kinh i doanh i thực i sự i vì i mục i tiêu i lợi i nhuận, i trở i thành i ngân i hàng i phát i triển i mạnh i trong i hệ i thống i ngân i hàng i thơng i mại i Việt i Nam, i đã i và i đang i góp i phần i quan i trọng i trong i sự i nghiệp i công i nghiệp i hoá i hiện i đại i hoá i đất i nớc. i
Danh i mục i Tài i liệu i tham i khảo
- i i Tiền i tệ i ngân i hàng i và i thị i trờng i tài i chính - i Frederic i S i Mishkin
- i i Ngân i hàng i thơng i mại i - i Eward.W.Reed i và i Eward i K i Gill
- i i Giáo i trình i lý i thuyết i tài i chính i tiền i tệ i - i Khoa i Ngân i hàng i Tài i chính
- i i Giáo i trình i Ngân i hàng i thơng i mại i quản i trị i & i nghiệp i vụ- i ĐH i KTQD
- i i Tạp i chí i Thị i trờng i tài i chính i tiền i tệ.
- i Tạp i chí i thông i tin i tài i chính.
- i i Báo i cáo i kết i quả i kinh i doanh i của i chi i nhánh i NHCT i Ba i Đình i các i năm i 2001 i
- i i i Những i vấn i đề i cơ i bản i về i hoạt i động i Ngân i hàng i - i NXB i Thống i kê.
- i i i Giáo i trình i lý i thuyết i tiền i tệ i - i Trờng i đại i học i Tài i Chính i - i Kế i toán i Hà i Nội.
- i i i Nghiệp i vụ i ngân i hàng i hiện i đại i – i P i Rose.
- Ngân i hàng i trong i nền i kính i tế i thị i trờng i - i NXB i Thống i Kê. i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i i Môc i lôc
Lêii nãii ®Çu 1 chơngi I:i Cơi sởi lýi luậni vềi côngi táci huyi độngi vốni củai NHTM 4 I i Vai i trò i của i nguồn i vốn i đối i với i NHTM 4
1 i Các i hoạt i động i chủ i yếu i của i NHTM 4
1.2 i Các i hoạt i động i chủ i yếu i của i NHTM 7
2.1.1 i Nguồn i vốn i hình i thành i ban i đầu 11
2.1.2 i Nguồn i vốn i bổ i sung i trong i quá i trình i hoạt i động 12
2.1.4 i Nguồn i vay i nợ i có i thể i chuyển i đổi i thành i cổ i phần 13
3 i Vai i trò i của i nguồn i vốn i huy i động 15
3.1 i §èi i víi i nÒn i kinh i tÕ 15
3.2 i Vai i trò i của i nguồn i vốn i huy i động i đối i với i NHTM 17
II i Các i hình i thức i huy i động i vốn 18
1.1 i Tạo i vốn i thông i qua i tiền i gửi i thanh i toán 18
1.2 i Tạo i vốn i thông i qua i tiền i gửi i có i kỳ i hạn 19
1.3 i Tạo i vốn i thông i qua i tiền i gửi i tiết i kiệm 20
1.4 i Tạo i vốn i thông i qua i huy i động i tiền i gửi i của i ngân i hàng i khác 21 i 1.5 i Tạo i vốn i thông i qua i phát i hành i các i giấy i tờ i có i giá 21
III i Các i nhân i tố i ảnh i hởng i tới i công i tác i huy i động i vốn 22
3.1 i Những i nhân i tố i khách i quan 22
3.1.1 i Tình i hình i kinh i tế- i xã i hội 22
3.1.2 i Môi i trờng i pháp i lý i và i các i chính i sách i kinh i tế i vĩ i mô 23
3.2 i Những i nhân i tố i chủ i quan 23
3.2.3 i Chiến i lợc i Marketing i ngân i hàng 24
3.2.4.Công i tác i cán i bộ i tổ i chức 27
Chơngi 2:i Thựci trạngi huyi độngi vốni tạii Chii nhánhi i ngâni hàngi côngi thơngi bai đình 28
I i Khái i quát i về i ngân i hàng i công i thơng i Ba i Đình 28
1.1 i Lịch i sử i hình i thành i và i phát i triển i của i NHCT i Ba i Đình 28
1.2 i Đặc i điểm i môi i trờng i hoạt i động i và i khách i hàng i của i NHCT i Ba i Đình. 29
1.3 i Sơ i lợc i về i tình i hình i hoạt i động i kinh i doanh i của i ngân i hàng 30
II i Thực i trạng i hoạt i động i huy i động i vốn i tại i NHCT i Ba i Đình 41
2.1.i Hìnhi thứci huyi độngi vốni củai ngâni hàng 41
2.2.i Quyi môi vài cơi cấui vốni huyi động 42
Huyi độngi vốni từi pháti hànhi giấyi tời cói giá 44
Huyi độngi vốni bằngi cáci hìnhi thứci khác 45
2.3.i Mạngi lớii tổi chứci huyi độngi vốn 45
2.4.i Đánhi giái hoạti độngi huyi độngi vốni tạii NHCTi Bai Đình 51
2.4.1.Những i kết i quả i đã i đạt i đợc 51
2.4.2 i Những i hạn i chế i và i nguyên i nhân i của i chúng i trong i hoạt i động i huy i động i vốn i tại i NHCT i Ba i Đình 52
Chơng i III: i giải i pháp i nhằm i tăng i cờng i công i tác i huy i động i vốni tạii chii nhánhi NHCTi bai đình 55
I i định i hớng i phát i triển i hoạt i động i huy i động i vốn i tại i nhct i ba i đình 55
1 i Vai i trò i của i nguồn i vốn i đối i với i nền i kinh i tế 55
