Một số giải pháp và kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng huy động tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam chi nhánh hà đông 1

Chuyên đề tốt nghiệp CHƯƠNG I: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại NHTM định chế tài mà hoạt động thường xuyên chủ yếu nhận tiền gửi sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán 1.1.2 Sự đời phát triển NHTM Ngay từ xa xưa người ta biết dùng tiền làm phương tiện toán, làm trung gian trao đổi hàng hố Thơng qua tiền, việc trao đổi hàng hoá tiến hành cách thuận lợi, dễ dàng nhiều Chính kích thích sản xuất, đưa xã hội lồi người ngày phát triển Xã hội ngày phát triển vai trò tiền tệ ngày đươc phát huy.Thương mại phát triển, tầng lớp thương nhân giàu có đời họ cần có nơi an tồn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: ln có lượng lớn tiền vàng nhàn rỗi tiền vàng người ta gửi vào nhiều tiền rút Mặt khác lại tồn nhu cầu vay mượn để chi tiêu, đầu tư kinh doanh Và người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi vay kiếm lời Và thay thu phí giữ hộ người ta trả khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh người giữ hộ tiền cho vay để tốn cho người cách ghi nợ cho người vay tiền ghi tăng tài sản cho người toán Và lúc nghiệp vụ hình thành lúc ngân hàng xuất CBHD: ThS TRƯƠNG THỊ HOÀI LINH SVTH: NGUYỄN MINH TUẤN Chuyên đề tốt nghiệp Khoảng đầu kỉ thứ XV (1401) có tổ chức giới coi ngân hàng thực theo quan niệm ngày BAN - CA - DI Barcelona (Tây Ban Nha), ngân hàng giới Đến năm 1409 ngân hàng thứ hai BAN -CO -DI Valencia (TBN) hai ngân hàng thực hầu hết nghiệp vụ ngân hàng ngày nay: nhận tiền gửi, cho vay, toán Từ kỉ XVII, song song với cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế thương mại có tiến lớn, đồng thời ngân hàng phát triển mạnh, Châu Âu, sau Châu Mỹ đến Châu Á phát triển phạm vi toàn giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, thương gia cần vốn để thành lập cơng ty thương mại, xuất nhập dựa vào ngân hàng có ngân hàng cung cấp đủ vốn cho họ Do vị ngân hàng ngày nâng cao ngân hàng trở thành phận thiếu kinh tế Bước chuyển lớn hệ thống ngân hàng kỷ XX mà ngân hàng áp dụng tiến khoa học kỹ thuật vào hoạt động Các sản phẩm ngân hàng đời đáp ứng nhu cầu khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp dịch vụ tài đa dạng phong phú cho kinh tế 1.1.3 Vai trò NHTM NHTM nơi cung cấp vốn cho kinh tế Trong kinh tế thị trường doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh…mà nhu cầu vốn doanh nghiệp, cá nhân luôn lớn vốn tự có cần phải tìm đến nguồn vốn từ bên ngồi Mặt khác lại có lượng vốn nhàn rỗi q trình tiết kiệm, tích luỹ cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM chủ thể đứng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi sử dụng nguồn vốn huy động cấp vốn cho kinh tế thơng qua hoạt động tín CBHD: ThS TRƯƠNG THỊ HỒI LINH SVTH: NGUYỄN MINH TUẤN Chuyên đề tốt nghiệp dụng NHTM trở thành chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng đặc biệt hoạt động tín dụng doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc cơng nghệ, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế, thúc đẩy kinh tế phát triển NHTM cầu nối doanh nghiệp thị trường Trong điều kiện kinh tế thị trường, hoạt động doanh nghiệp chụi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh sản xuất phải sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường phương diện không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà đòi hỏi thoả mãn phương diện thời gian, địa điểm Để đáp ứng tốt nhu cầu thị trường doanh nghiệp cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố hoàn thiện cấu kinh tế, chế độ hạch tốn kinh tế mà cịn phải khơng ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa cơng nghệ vào sản xuất, tìm tịi sử dụng ngun vật liệu mới, mở rộng quy mơ sản xuất cách thích hợp Những hoạt động địi hỏi phải có lượng vốn đầu tư lớn, nhiều vượt khả doanh nghiệp Do để giải khó khăn doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư mình.Thơng qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu thị trường từ tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững cạnh tranh NHTM công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu thực công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Thơng qua hoạt dộng tốn ngân hàng hệ thống, NHTM góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng cho lưu thông Thơng qua việc cấp tín dụng CBHD: ThS TRƯƠNG THỊ HOÀI LINH SVTH: NGUYỄN MINH TUẤN Chuyên đề tốt nghiệp cho kinh tế NHTM thực việc dẫn dắt nguồn tiền, tập hợp phân phối vốn thị trường, điều khiển chúng cách hiệu thực thi vai trò điều tiết gián tiếp vĩ mô Cùng với quan khác, Ngân hàng sử dụng công cụ quan trọng để nhà nước điều chỉnh phát triển kinh tế Khi nhà nước muốn phát triển nghành hay vùng kinh tế với việc sử dụng cơng cụ khác để khuyến khích NHTM ln sử dụng cách NHNN yêu cầu NHTM thực sách ưu đãi đầu tư, sử dụng vốn : giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho lĩnh vực định.Khi kinh tế tăng trưởng mức nhà nước thông qua NHTƯ thực sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả tạo tiền từ giảm khả cấp tín dụng cho kinh tế để kinh tế phát triển ổn định vững Việc điều tiết vĩ mô kinh tế thông qua hệ thống NHTM thườmg đạt hiệu thời gian ngắn nên thường nhà nước sử dụng NHTM cầu nối tài quốc gia tài quốc tế Trong kinh tế thị trường ,khi mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày mở rộng nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội quốc gia giới ngày trở nên cần thiết cấp bách Việc phất triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển đó.Vì jnền tài quốc gia phải hoà nhập với tài quốc tế NHTM với hoạt động đóng góp vai trị vơ quan trọng hoà nhập Với nghiệp vụ toán, nghiệp vụ hối đoái nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thơng qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với NHTM nước ngồi NHTM thực vai trị điều tiết tài nước phù hợp với vận động tài quốc tế CBHD: ThS TRƯƠNG THỊ HOÀI LINH SVTH: NGUYỄN MINH TUẤN Chuyên đề tốt nghiệp NHTM đời ngày phát triển dựa sở sản xuất lưu thơng hàng hố phát triển kinh tế phát triển cần đến hoạt động NHTM Với vai trị quan trọng NHTM trở phận quan trọng kinh tế quốc dân 1.1.4 Chức NHTNM Chức trung gian tài Đây chức quan trọng NHTM NHTM nhận tiền gửi cho vay đẫ thực việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư Những chủ thể dư thừa vốn trực tiếp đầu tư cách mua công cụ tài sơ cấp như: cổ phiếu, trái phiếu doanh nghiệp phủ thơng qua thị trường tài Nhưng thị trường tài trực tiếp đơi không đem lại hiệu cao cho người đầu tư vì: khó tìm kiếm thơng tin, chi phí tìm kiếm thơng tin lớn, chất lượng thơng tin khơng cao, chi phí giao dịch lớn phải có trùng khớp nhu cầu người thừa vốn người thiếu vốn số lượng, thời hạn NHTM với tư cách trung gian tài đứng nhận tiền gửi tiết kiệm cung cấp vốn cho kinh tế với số lượng thời hạn phong phú đa dạng đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng có đủ điều kiện vay vốn Với mạng lưới giao dịch rộng khắp, dịch vụ đa dạng, cung cấp thông tin nhiều chiều, hoạt động ngày phong phú chuyên môn hoá vào lĩnh vực NHTM thực giải hạn chế thị trường tài trực tiếp, góp phần nâng cao hiệu luân chuyển vốn kinh tế thị trường Chức tạo tiền Chức tạo tiền chức quan trọng NHTM Chức thể q trình NHTM cấp tín dụng cho kinh tế hoạt động đầu tư NHTM, mối quan hệ với NHTƯ đặc biệt trình thực sách tiền tệ mà mục tiêu sách tiền tệ ổn định giá trị đồng tiền Từ lượng tiền CBHD: ThS TRƯƠNG THỊ HOÀI LINH SVTH: NGUYỄN MINH TUẤN Chuyên đề tốt nghiệp sở NHTƯ phát hành qua hệ thốngNHTM tăng lên gấp bội NHTM cấp tín dụng cho kinh tế Khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng tính theo cơng thức : D=m.MB D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng MB: khối lượng tiền sở M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc NHTƯ điều tiết khối lượng tiền cung ứng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng giảm khả tạo tiền NHTM từ ảnh hưởng đến khả cấp tín dụng cho kinh tế đạt hiệu mà mục tiêu sách tiền tệ đặt Chức cung cấp quản lý phương tiện toán Thơng qua chức làm trung gian tài NHTM làm tăng lượng tiền lưu thông cung cấp cho người đầu tư chứng khốn có tính lỏng cao có rủi ro thấp an tồn nhà đầu tư nắm giữ chứng khốn sơ cấp doanh nghiệp, cơng ty phát hành Các NHTM cung cấp danh mục phương tiện toán đa dạng phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng xuất phương tiện toán tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hoá an tồn nhanh chóng, chi phí thấp NHTM cung cấp dịch vụ tài Ngồi dịch vụ truyền thống huy động cho vay, NHTM ngày cung cấp danh mục dịch vụ đa dạng phong phú: dịch vụ tốn, dịch vụ mơi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm CBHD: ThS TRƯƠNG THỊ HOÀI LINH SVTH: NGUYỄN MINH TUẤN Chuyên đề tốt nghiệp Cùng với phát triển khoa học kỹ thuật, loại dịch vụ ngân hàng phát triển mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng chưa dịch vụ tài ngân hàng lại phát triển bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ngân hàng đại chiếm tới 40-50% tổng thu nhập ngân hàng Đồng thời việc phát triển dịch vụ làm tăng hiệu sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt lưu thơng tiết kiệm chi phí in ấn kiểm đếm tiền Ngày điều kiện cạnh tranh khốc liệt ngân hàng việc đưa dịch vụ làm tăng tiện ích cho khách hàng yếu tố để cạnh tranh.Chính mà Ngân hàng ngày tích cực đầu tư trang bị sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động Nếu NHTM đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng dịch vụ, tạo uy tín với khách hàng biện pháp, yếu tố để tăng khả huy động vốn 1.2 Hoạt động huy động tiền gửi NHTM 1.2.1 Khái niệm huy động tiền gửi NHTM Tiền gửi khách hàng tiền gửi tổ chức kinh tế, doanh nghiệp quan Nhà nước định chế tài trung gian cá nhân ngồi nước có quan hệ gửi tiền ngân hàng Tiền gửi khách hàng chia làm hai phận: Tiền gửi doanh nghiệp, tổ chức kinh tế tiền gửi tiết kiệm dân cư 1.2.2.Các hình thức huy động tiền gửi NHTM Tiền gửi nguồn vốn huy động từ bên quan trọng Ngân hàng thương mại Trong cấu vốn ngân hàng, tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn có nhiều ảnh hưởng tới hoạt động ngân hàng Vì để gia tăng tiền gửi môi trường cạnh tranh để có nguồn tiền gửi chất lượng ngày cao ngân hàng đưa nhiều hình thức huy động khác CBHD: ThS TRƯƠNG THỊ HOÀI LINH SVTH: NGUYỄN MINH TUẤN Chuyên đề tốt nghiệp a) Tiền gửi toán : Tiền gửi toán hay cịn gọi tiền gửi khơng kì hạn loại tiền gửi mà người gửi rút lúc Với tài khoản tiền gửi toán này, khách hàng thực giao dịch tốn qua ngân hàng thơng qua hình thức tốn khơng dùng tiền mặt Ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu… cách đơn giản, thuận tiện nhanh chóng Chính ưu điểm tiền gửi tốn khiến ưa thích phổ biến với tất người, đặc biệt doanh nghiệp cá nhân có hoạt động mua bán thường xuyên Ngày tài khoản tiền gửi toán đảm nhiệm nhiều chức hữu dụng chủ tài khoản Người chủ tài khoản phát séc từ tài khoản khách hàng doanh nghiệp, toán loại hoá đơn qua ngân hàng, rút tiền mặt máy ATM ngân hàng khách hàng cá nhân…Mạng lưới ngân hàng mở rộng phát triển tạo nhiều thuận lợi cho người sở hữu tài khoản tiền gửi tốn Giờ người ta mua bán với dù cách xa hàng ngàn km, du lịch khắp nơi mà cần mang theo thẻ tín dụng chấp nhận toàn cầu Đặc biệt, từ sau thập niên 70 ngân hàng bắt đầu trả lãi suất cho khoản tiền gửi toán, dù lãi suất thấp Tuy nhiên điều làm tăng ưa thích khách hàng tiền họ khơng rút lúc mà cịn sinh lãi khơng dùng đến khoảng thời gian dài Đối với ngân hàng, tiền gửi toán khoản vốn huy động hấp dẫn Bởi chi phí (lãi suất) cho loại tiền gửi thấp loại tiền gửi Để thu hút tiền gửi toán, ngân hàng tạo nhiều sản phẩm tiện ích sử dụng khiến cho khách hàng có nhiều lựa chọn Chỉ riêng Thẻ có nhiều loại nhiều tính phù hợp với loại khách hàng Tương lai, tiền gửi tốn thay tồn tiền mặt, khơng giúp người sở hữu thuận lợi giao dịch, ngân hàng có thêm nhiều vốn mà cịn giúp Nhà nước quản lý có hiệu lượng tiền mặt lưu thông CBHD: ThS TRƯƠNG THỊ HOÀI LINH SVTH: NGUYỄN MINH TUẤN Chuyên đề tốt nghiệp b) Tiền gửi có kì hạn doanh nghiệp, tổ chức xã hội: Bên cạnh khoản tiền gửi toán, hầu hết doanh nghiệp thương mại, tổ chức xã hội gửi lượng tiền định ngân hàng với thời hạn xác định Trong trình hoạt động, doanh nghiệp hay tổ chức ln có lượng tiền tạm thời chưa cần sử dụng, họ gửi vào ngân hàng với kì hạn khác để hưởng lãi (lãi suất cao lãi suất tiền gửi khơng kì hạn) nhằm tạo thêm thu nhập cho Mặc dù số tiền gửi có kì hạn tổ chức chiếm lượng nhỏ so với lượng tiền gửi khơng kì hạn, nhiên quy mơ lại chiếm phần không nhỏ tổng nguồn huy động từ tiền gửi ngân hàng thương mại nên ngân hàng nên ý phát triển nguồn cách tăng số lượng khách hàng tổ chức -Tiền gửi không kỳ hạn Đây khoản tiền gửi mà khách hàng rút lúc ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu khách hàng, thực chất khoản tiền gửi dùng để đảm bảo toán Tiền gửi đảm bảo toán ký ýthác vào ngân hàng để thực khoản chi trả khác phát sinh trình hoạt động kinh doanh khách hàng cách thuận tiện tiết kiệm Đây khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ tốn mà khơng phải để dành Bởi khách hàng tài sản mà họ kýý thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản thực nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu khách hàng Do khách hàng không quyền sở hữu, quyền sử dụng số tiền Họ có quyền lấy chuyển nhượng cho thời gian Khách hàng sử dụng số tiền phương tiện toán dùng để chi trả séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền… Đối với ngân hàng khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực lệnh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp CBHD: ThS TRƯƠNG THỊ HOÀI LINH SVTH: NGUYỄN MINH TUẤN Chuyên đề tốt nghiệp lãi suất trả cho khoản tiền gửi có lãi khác.Nhưng khách hàng mở sử dụng loại tài khoản ngân hàng cung ứng loại dịch vụ miễn phí thu với tỷ lệ thấp, lượng tiền vốn tài khoản toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng Như tài khoản đem lại cho khách hàng an toàn việc bảo quản vốn qúa trình tốn trả tiền hàng hố dịch vụ, ngồi khách hàng cịn hưởng khoản tiền lãi nhỏ số dịch vụ miễn phí Cịn ngân hàng phải bỏ số chi phí cho máy kế tốn theo dõi nghi chép nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc số dịch vụ kèm theo Chi phí lớn, bù đắp lại thực tế lượng tiền gửi vào số lượng tiền rút không lúc chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền tài khoản Do tồn số tiền tài khoản thời gian dài số dư ngân hàng dùng để đầu tư cho vay số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như tài khoản tiền gửi toán số dư tài khoản giao dịch khơng bù đắp chi phí mà cịn mang lại lợi nhuận cho ngân hàng Ngày điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi ngày gia tăng Đó nguồn vốn dùng vay quan trọng ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu từ nguồn vốn ngày tăng - Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn khoản tiền tạm thời nhàn rỗi doanh nghiệp, chưa sử dụng đến thời gian định, mà khoảng thời gian xác định trước Do cá doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng hình thức tiền gửi có kỳ hạn Phần lớn nguồn tiền gửi xuất phát từ nguồn tích luỹ doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng rút tiền đến hạn hưởng số tiền lãi CBHD: ThS TRƯƠNG THỊ HOÀI LINH 10 SVTH: NGUYỄN MINH TUẤN