Tổng quan về NHTM
Khái niệm về ngân hàng thương mại
NHTM là một định chế tài chính mà hoạt động thường xuyên và chủ yếu là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán.
Sự ra đời và phát triển của NHTM
Ngay từ xa xưa người ta đã biết dùng tiền làm phương tiện thanh toán, làm trung gian trao đổi hàng hoá Thông qua tiền, việc trao đổi hàng hoá được tiến hành một cách thuận lợi, dễ dàng hơn nhiều Chính vì thế đã kích thích sản xuất, đưa xã hội loài người ngày càng phát triển.
Xã hội ngày càng phát triển thì vai trò của tiền tệ ngày càng đươc phát huy.Thương mại phát triển, một tầng lớp thương nhân giàu có ra đời và họ cần có những nơi an toàn để gửi tiền Những người nhận tiền gửi chủ yếu là chủ tiệm vàng, họ nhận thấy: luôn có một lượng lớn tiền và vàng nhàn rỗi do tiền và vàng người ta gửi vào luôn nhiều hơn tiền rút ra Mặt khác lại luôn tồn tại nhu cầu vay mượn để chi tiêu,đầu tư kinh doanh Và những người giữ hộ tài sản nghĩ đến việc sử dụng số tiền nhàn rỗi đó để cho vay kiếm lời Và thay vì thu phí giữ hộ người ta trả một khoản lãi cho người có tài sản đem gửi Bên cạnh đó người giữ hộ tiền cũng cho vay để thanh toán cho một người nào đó bằng cách ghi nợ cho người vay tiền và ghi tăng tài sản cho người được thanh toán Và lúc các nghiệp vụ trên hình thành cũng là lúc ngân hàng xuất hiện.
Khoảng đầu thế kỷ XV (1401), ngân hàng đầu tiên trên thế giới theo quan niệm hiện đại ra đời: Banco di Barcelona (Tây Ban Nha) Chỉ 8 năm sau, ngân hàng thứ hai, Banco di Valencia (TBN) cũng được thành lập Cả hai ngân hàng này đều cung cấp các dịch vụ ngân hàng phổ biến ngày nay như nhận tiền gửi, cho vay và thanh toán.
Từ thế kỉ XVII, song song với cuộc cách mạng khoa học kỹ thuật kinh tế và thương mại đã có những tiến bộ lớn, đồng thời ngân hàng cũng phát triển mạnh, đầu tiên là ở Châu Âu, sau đó là ở Châu Mỹ rồi đến Châu Á và được phát triển trên phạm vi toàn thế giới Các nhà sản xuất cần đến vốn để sản xuất, các thương gia cần vốn để thành lập các công ty thương mại, xuất nhập khẩu chỉ có thể dựa vào ngân hàng và chỉ có ngân hàng mới có thể cung cấp đủ vốn cho họ Do đó vị thế của ngân hàng ngày càng được nâng cao và ngân hàng trở thành một bộ phận không thể thiếu trong nền kinh tế.
Bước chuyển mình lớn nhất của hệ thống ngân hàng bắt đầu từ thế kỷ XX khi mà các ngân hàng áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình Các sản phẩm mới của ngân hàng ra đời đáp ứng mọi nhu cầu của khách hàng Ngân hàng trở thành nơi cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng và phong phú nhất cho nền kinh tế.
Vai trò của NHTM
NHTM là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế
Trong nền kinh tế thị trường các doanh nghiệp cá nhân, tổ chức kinh tế muốn sản xuất, kinh doanh thì cần phải có vốn để đầu tư mua sắm tư liệu sản xuất, phương tiện để sản xuất kinh doanh…mà nhu cầu về vốn của doanh nghiệp, cá nhân luôn luôn lớn hơn vốn tự có do đó cần phải tìm đến những nguồn vốn từ bên ngoài Mặt khác lại có một lượng vốn nhàn rỗi do quá trình tiết kiệm, tích luỹ của cá nhân, doanh nghiệp, tổ chức khác NHTM là chủ thể đứng ra huy động các nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi đó và sử dụng nguồn vốn huy động được cấp vốn cho nền kinh tế thông qua hoạt động tín dụng NHTM trở thành chủ thể chính đáp ứng nhu cầu vốn cho nền kinh tế Nhờ có hoạt động ngân hàng và đặc biệt là hoạt động tín dụng các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc công nghệ, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế, thúc đẩy nền kinh tế phát triển.
NHTM là cầu nối doanh nghiệp và thị trường
Trong điều kiện nền kinh tế thị trường, hoạt động của các doanh nghiệp chụi sự tác động mạnh mẽ của các quy luật kinh tế như: quy luật giá trị, quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và sản xuất phải trên cơ sở đáp ứng nhu cầu thị trường, thoả mãn nhu cầu thị trường về mọi phương diện không chỉ: giá cả, khối lượng, chất lượng mà còn đòi hỏi thoả mãn trên phương diện thời gian, địa điểm Để có thể đáp ứng tốt nhất nhu cầu của thị trường doanh nghiệp không những cần nâng cao chất lượng lao động, củng cố và hoàn thiện cơ cấu kinh tế, chế độ hạch toán kinh tế mà còn phải không ngừng cải tiến máy móc thiết bị, đưa công nghệ mới vào sản xuất, tìm tòi và sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất một cách thích hợp Những hoạt động này đòi hỏi phải có một lượng vốn đầu tư lớn, nhiều khi vượt quá khả năng của doanh nghiệp Do đó để giải quyết khó khăn này doanh nghiệp đến ngân hàng để xin vay vốn để thoả mãn nhu cầu đầu tư của mình.Thông qua hoạt động cấp tín dụng cho doanh nghiệp ngân hàng là cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng của ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trò rất quan trọng trong việc nâng cao chất lượng về mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu của thị trường và từ đó tạo cho doanh nghiệp chỗ đứng vững chắc trong cạnh tranh
NHTM là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế
Hệ thống NHTM hoạt động có hiệu quả sẽ thực sự là công cụ để nhà nước điều tiết vĩ mô nền kinh tế.
Thông qua hoạt động thanh toán liên ngân hàng, Ngân hàng Thương mại (NHTM) mở rộng lượng tiền cung ứng cho lưu thông Nhờ cấp tín dụng cho nền kinh tế, NHTM dẫn dắt luồng tiền, huy động và phân phối vốn, kiểm soát hiệu quả và điều tiết gián tiếp vĩ mô Kết hợp với các cơ quan khác, Ngân hàng trở thành công cụ thiết yếu để Nhà nước điều chỉnh sự phát triển kinh tế.
Khi nhà nước muốn phát triển một nghành hay một vùng kinh tế nào đó thì cùng với việc sử dụng các công cụ khác để khuyến khích thì các NHTM luôn được sử dụng bằng cách NHNN yêu cầu các NHTM thực hiện chính sách ưu đãi trong đầu tư, sử dụng vốn như : giảm lãi suất, kéo dài thời hạn vay, giảm điều kiện vay vốn hoặc qua hệ thống NHTM Nhà nước cấp vốn ưu đãi cho các lĩnh vực nhất định.Khi nền kinh tế tăng trưởng quá mức nhà nước thông qua NHTƯ thực hiện chính sách tiền tệ như: tăng tỷ lệ dự trữ bắt buộc để giảm khả năng tạo tiền từ đó giảm khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế để nền kinh tế phát triển ổn định vững chắc.
Việc điều tiết vĩ mô nền kinh tế thông qua hệ thống NHTM thườmg đạt hiệu quả trong thời gian ngắn nên thường được nhà nước sử dụng
NHTM là cầu nối nền tài chính quốc gia và nền tài chính quốc tế
Trong nền kinh tế thị trường ,khi các mối quan hệ hàng hoá, tiền tệ ngày càng được mở rộng thì nhu cầu giao lưu kinh tế - xã hội giữa các quốc gia trên thế giới ngày càng trở nên cần thiết và cấp bách Việc phất triển kinh tế ở các quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó.Vì vậy jnền tài chính của mỗi quốc gia cũng phải hoà nhập với nền tài chính quốc tế và NHTM với các hoạt động của mình đã đóng góp vai trò vô cùng quan trọng trong sự hoà nhập này Với các nghiệp vụ như thanh toán, nghiệp vụ hối đoái và các nghiệp vụ khác NHTM tạo điều kiện thúc đẩy hoạt động ngoại thương phát triển Thông qua hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối quan hệ tín dụng với các NHTM nước ngoàiNHTM đã thực hiện vai trò điều tiết nền tài chính trong nước phù hợp với sự vận động của nền tài chính quốc tế
NHTM ra đời và ngày càng phát triển dựa trên cơ sở nền sản xuất lưu thông hàng hoá phát triển và nền kinh tế càng phát triển càng cần đến sự hoạt động củaNHTM Với vai trò quan trọng của mình NHTM trở thanh một bộ phận quan trọng trong nền kinh tế quốc dân.
Chức năng của NHTNM
Chức năng trung gian tài chính Đây là chức năng quan trọng nhất của NHTM NHTM nhận tiền gửi và cho vay chính là đẫ thực hiện việc chuyển tiền tiết kiệm thành tiền đầu tư.
Các chủ thể dư thừa vốn có thể đầu tư trực tiếp thông qua thị trường tài chính nhưng thường không hiệu quả do khó tìm kiếm thông tin, chi phí tìm kiếm cao và chất lượng thông tin thấp Do đó, các ngân hàng thương mại (NHTM) đóng vai trò trung gian tài chính, nhận tiền gửi tiết kiệm và cung cấp vốn cho nền kinh tế với số lượng và thời hạn đa dạng, đáp ứng nhu cầu của khách hàng có đủ điều kiện vay Với mạng lưới rộng khắp, dịch vụ đa dạng và cung cấp thông tin toàn diện, NHTM đã giải quyết được những hạn chế của thị trường tài chính trực tiếp, nâng cao hiệu quả luân chuyển vốn trong nền kinh tế thị trường.
Chức năng tạo tiền hết sức quan trọng của ngân hàng thương mại biểu hiện ở việc cấp tín dụng cho nền kinh tế và hoạt động đầu tư của ngân hàng thương mại Hệ thống ngân hàng liên quan chặt chẽ với ngân hàng trung ương trong quá trình thực hiện chính sách tiền tệ, mục tiêu chính là ổn định giá trị đồng tiền Lượng tiền cơ sở do ngân hàng trung ương phát hành qua hệ thống ngân hàng thương mại sẽ tăng lên đáng kể khi ngân hàng thương mại cấp tín dụng cho nền kinh tế Tổng lượng tiền trong hệ thống ngân hàng được tính theo công thức:
D: khối lượng tiền qua hệ thống ngân hàng
MB: khối lượng tiền cơ sở
M=1/rd: hệ số nhân tiền rd : tỷ lệ dự trữ bắt buộc
NHTƯ có thể điều tiết khối lượng tiền cung ứng bằng cách thay đổi lượng tiền tỷ lệ dự trữ bắt buộc để tăng hoặc giảm khả năng tạo tiền của NHTM từ đó ảnh hưởng đến khả năng cấp tín dụng cho nền kinh tế do đó đạt được hiệu quả mà mục tiêu chính sách tiền tệ đặt ra
Chức năng cung cấp và quản lý các phương tiện thanh toán
Thông qua chức năng làm trung gian tài chính NHTM làm tăng lượng tiền trong lưu thông và cung cấp cho những người đầu tư những chứng khoán có tính lỏng cao hơn và có rủi ro thấp hơn do đó sẽ an toàn hơn khi nhà đầu tư nắm giữ những chứng khoán sơ cấp do doanh nghiệp, công ty phát hành.
Các NHTM còn cung cấp một danh mục phương tiện thanh toán rất đa dạng và phong phú : sec chuyển tiền, sec chuyển khoản, thẻ tín dụng sự xuất hiện của các phương tiện thanh toán này tạo điều kiện cho các doanh nghiệp dễ dàng giao dịch thương mại, mua bán hàng hoá an toàn nhanh chóng, chi phí thấp.
NHTM cung cấp các dịch vụ tài chính
Ngoài các dịch vụ truyền thống là huy động và cho vay, NHTM ngày nay còn cung cấp một danh mục dịch vụ khá đa dạng và phong phú: dịch vụ thanh toán, dịch vụ môi giới, bảo lãnh tư vấn bảo hiểm
Cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật, các loại dịch vụ ngân hàng cũng phát triển và mang lại nhiều tiện ích cho khách hàng chưa bao giờ các dịch vụ tài chính ngân hàng lại phát triển như bây giờ, tỷ trọng thu nhập từ thu phí dịch vụ ở các ngân hàng hiện đại có thể chiếm tới 40-50% tổng thu nhập của ngân hàng Đồng thời việc phát triển các dịch vụ này cũng làm tăng hiệu quả sử dụng vốn, tăng chu chuyển vốn trong nền kinh tế, làm giảm lượng tiền mặt trong lưu thông do đó tiết kiệm được chi phí in ấn kiểm đếm tiền.
Ngày nay trong điều kiện cạnh tranh rất khốc liệt giữa các ngân hàng việc đưa ra các dịch vụ mới làm tăng tiện ích cho khách hàng là một yếu tố để cạnh tranh.Chính vì vậy mà các Ngân hàng ngày nay rất tích cực đầu tư trang bị cơ sở vật chất, áp dụng công nghệ tin học, khoa học kỹ thuật vào hoạt động của mình Nếu các NHTM có thể đáp ứng tốt nhu cầu của khách hàng về dịch vụ, tạo được uy tín với khách hàng thì đây cũng là một biện pháp, yếu tố để tăng khả năng huy động vốn.
Hoạt động huy động tiền gửi tại NHTM
Khái niệm huy động tiền gửi tại NHTM
Tiền gửi của khách hàng đó là tiền gửi của các tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cơ quan Nhà nước và các định chế tài chính trung gian cùng cá nhân trong và ngoài nước có quan hệ gửi tiền tại ngân hàng.
Tiền gửi của khách hàng được chia làm hai bộ phận: Tiền gửi của doanh nghiệp, tổ chức kinh tế và tiền gửi tiết kiệm của dân cư.
Các hình thức huy động tiền gửi tại NHTM
Tiền gửi là nguồn vốn huy động từ bên ngoài đầu tiên và quan trọng nhất đối với mỗi Ngân hàng thương mại Trong cơ cấu vốn của các ngân hàng, tiền gửi luôn chiếm tỷ trọng lớn và có nhiều ảnh hưởng nhất tới các hoạt động của ngân hàng Vì thế để gia tăng tiền gửi trong môi trường cạnh tranh và để có được nguồn tiền gửi chất lượng ngày càng cao thì các ngân hàng đã đưa ra nhiều hình thức huy động khác nhau. a) Tiền gửi thanh toán :
Tiền gửi thanh toán là loại tiết kiệm linh hoạt, có thể rút bất kỳ lúc nào với nhu cầu thanh toán, chuyển tiền qua ngân hàng, ủy nhiệm chi hay ủy nhiệm thu Tài khoản thanh toán được nhiều cá nhân, doanh nghiệp ưa chuộng bởi các giao dịch thanh toán không dùng tiền mặt vừa nhanh chóng, thuận tiện Khách hàng có thể sử dụng tài khoản để phát séc, thanh toán các loại hóa đơn ngân hàng, rút tiền mặt tại máy ATM Nhờ mạng lưới ngân hàng ngày càng mở rộng nên chủ tài khoản có thể thuận lợi mua bán trên phạm vi rộng lớn, đi du lịch nhiều nơi chỉ cần mang theo thẻ tín dụng quốc tế Các ngân hàng cũng tăng sức hấp dẫn cho tiền gửi thanh toán bằng cách trả lãi suất, dù ở mức thấp Đối với phía ngân hàng, tiền gửi thanh toán là nguồn vốn huy động hấp dẫn do chi phí lãi suất thấp nhất trong các loại tiền gửi Tương lai, tiền gửi thanh toán được kỳ vọng sẽ thay thế dần tiền mặt, giúp người dân dễ dàng thực hiện các giao dịch, ngân hàng tăng cường nguồn vốn và nhà nước hiệu quả quản lý lượng tiền mặt trong lưu thông.
Bên cạnh những khoản tiền gửi thanh toán, hầu hết các doanh nghiệp thương mại, tổ chức xã hội đều gửi một lượng tiền nhất định tại ngân hàng với thời hạn xác định. Trong quá trình hoạt động, các doanh nghiệp hay tổ chức luôn có một lượng tiền tạm thời chưa cần sử dụng, họ gửi nó vào ngân hàng với các kì hạn khác nhau để hưởng lãi (lãi suất cao hơn lãi suất của tiền gửi không kì hạn) nhằm tạo thêm thu nhập cho mình. Mặc dù số các món tiền gửi có kì hạn của các tổ chức chiếm một lượng nhỏ so với lượng tiền gửi không kì hạn, tuy nhiên quy mô của các món này lại chiếm một phần không nhỏ trong tổng nguồn huy động từ tiền gửi của các ngân hàng thương mại nên các ngân hàng nên chú ý phát triển nguồn này bằng cách ra tăng số lượng các khách hàng là tổ chức.
- Tiền gửi không kỳ hạn. Đây là khoản tiền gửi mà khách hàng có thể rút ra bất kỳ lúc nào và ngân hàng phải thoả mãn yêu cầu đó của khách hàng, thực chất đó là khoản tiền gửi dùng để đảm bảo trong thanh toán.
Tiền gửi đảm bảo thanh toán được ký ýthác vào ngân hàng để thực hiện các khoản chi trả khác phát sinh trong quá trình hoạt động kinh doanh của khách hàng một cách thuận tiện và tiết kiệm Đây là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi chờ thanh toán mà không phải để dành Bởi vậy đối với khách hàng đây là một tài sản mà họ kýý thác uỷ nhiệm cho ngân hàng bảo quản và thực hiện các nghiệp vụ liên quan theo yêu cầu của khách hàng Do vậy khách hàng không mất quyền sở hữu, cũng như quyền sử dụng số tiền đó Họ có quyền lấy ra hoặc chuyển nhượng cho bất kỳ ai và bất kỳ thời gian nào. Khách hàng được sử dụng số tiền của mình bằng các phương tiện thanh toán dùng để chi trả như séc, uỷ nhiệm chi, thư chuyển tiền… Đối với ngân hàng đây là một khoản nợ mà ngân hàng có nghĩa vụ thực hiện lệnh thanh toán chi trả cho người thụ hưởng loại tiền gửi này, lãi suất thường thấp hơn lãi suất trả cho các khoản tiền gửi có lãi khác.Nhưng khi khách hàng mở và sử dụng các loại tài khoản này thì được ngân hàng cung ứng các loại dịch vụ miễn phí hoặc thu với tỷ lệ thấp, lượng tiền vốn ở tài khoản thanh toán thường chiếm gần 1/3 tiền gửi ngân hàng.
Như vậy các tài khoản này đã đem lại cho khách hàng sự an toàn trong việc bảo quản vốn và trong qúa trình thanh toán trả tiền hàng hoá dịch vụ, ngoài ra khách hàng còn được hưởng một khoản tiền lãi nhỏ và một số dịch vụ miễn phí Còn đối với ngân hàng phải bỏ ra một số chi phí cho bộ máy kế toán theo dõi và nghi chép các nghiệp vụ phát sinh, chi phí phát hành séc và một số dịch vụ kèm theo Chi phí này khá lớn, nhưng nó được bù đắp lại bởi vì trên thực tế do lượng tiền gửi vào và số lượng tiền rút ra không cùng một lúc và chủ tài khoản thường không sử dụng hết số tiền của mình trên tài khoản Do đó luôn tồn tại một số tiền trên tài khoản trong một thời gian dài số dư ấy được ngân hàng dùng để đầu tư cho vay đối với một số doanh nghiệp, cá nhân thiếu vốn sản xuất, kinh doanh để thu lợi nhuận Như vậy đối với tài khoản tiền gửi thanh toán số dư trên tài khoản giao dịch không những bù đắp được chi phí mà còn có thể mang lại lợi nhuận cho ngân hàng.
Ngày nay do điều kiện khoa học kỹ thuật phát triển, nhiều công nghệ mới được ứng dụng vào hoạt động ngân hàng Vì vậy đã có nhiều doanh nghiệp, cá nhân mở tài khoản giao dịch tại ngân hàng, làm cho lượng tiền gửi này ngày càng gia tăng Đó là những nguồn vốn dùng để cho vay hết sức quan trọng của ngân hàng, đồng thời lợi nhuận thu về từ nguồn vốn này cũng ngày càng tăng.
- Tiền gửi có kỳ hạn.
Tiền gửi có kỳ hạn là khoản tiền tạm thời nhàn rỗi của doanh nghiệp, chưa sử dụng đến trong một thời gian nhất định, mà khoảng thời gian này được xác định trước.
Do đó cá doanh nghiệp thường gửi vào ngân hàng dưới hình thức tiền gửi có kỳ hạn. Phần lớn các nguồn tiền gửi này xuất phát từ nguồn tích luỹ của các doanh nghiệp mà có Về nguyên tắc khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn và được hưởng số tiền lãi trên số tiền gửi đó Nhưng hiện nay để thu hút vốn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng, các NHTM cho phép khách hàng rút tiền ra trước thời hạn Trong trường hợp này khách hàng không được hưởng lãi hoặc chỉ được hưởng theo lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn.
Do tính chất của loại tiền vốn tương đối ổn định, ngân hàng có thê sử dụng phần lớn số dư loại nguồn vốn này để cho vay trung và dài hạn Nếu nguồn vốn này chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động sẽ tạo điều kiện thuận lợi, chủ động của ngân hàng trong quá trình kinh doanh, các NHTM thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi của khách hàng Hiện tại các NHTM có các loại tiền gửi có kỳ hạn
1 tháng, 2 tháng, 3 tháng, 6 tháng 9 tháng, 1 năm, 2 năm Với mỗi một kỳ hạn khác nhau thì ngân hànng áp dụng một loại lãi suất khác nhau Thông thường thì thời hạn càng dài thì lãi suất càng cao Các NHTM thường khuyến khích khách hàng gửi tiền với thời hạn dài, vì loại tiền này tương đối ổn định, ngân hàng sẽ chủ động trong kinh doanh Để thu hút được nhiều nguồn vốn dài hạn thì tốc độ phát triển nền kinh tế phải ổn định, giá trị đồng tiền được đảm bảo, lạm phát vừa phải (thường là một con số một năm) và tình hình hoạt động kinh doanh của các ngân hàng có hiệu quả. c) Tiền gửi tiết kiệm của dân cư :
Các tầng lớp dân cư đều có các khoản thu nhập tạm thời chưa dùng đến, họ tích luỹ lại cho tương lai Người dân có nhiều cách để giữ số tiền tiết kiệm của mình Một trong những cách đó là gửi tiền tiết kiệm tại ngân hàng Ngân hàng thu hút tiền gửi của người dân bằng việc đảm bảo an toàn cho tài sản của họ đồng thời trả lãi để khuyến khích họ gửi nhiều tiền với thời hạn lâu dài Huy động tiền gửi trong dân cư là nghiệp vụ truyền thống đem lại cho ngân hàng một lượng vốn rất lớn để có thể tiến hành các hoạt động cho vay và đầu tư sinh lợi Thông thường tiền gửi tiết kiệm có 2 loại chính :
- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn.
Loại tiền gửi này người gửi tiền có thể rút ra một phần hoặc toàn bộ số tiền gửi bất kỳ lúc nào Nhưng khác với loại tiền gửi thanh toán, người gửi tiền không được sử dụng các công cụ thanh toán để chi trả cho người khác, lãi suất tiền gửi tiết kiệm thường cao hơn và phần lớn những người gửi tiền tiết kiệm là do chưa xác định được nhu cầu chi tiêu cụ thể trong tương lai, nhưng lại hưởng mức lãi trong thời gian khoản tiền nhàn rỗi.
- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn.
Khi cá nhân gửi tiền vào ngân hàng loại tiền gửi tích kiệm có kỳ hạn trên cơ sở thoả thuận giữa khách hàng và ngân hàng về thời hạn gửi, lãi suất theo qui định và khách hàng chỉ được rút tiền ra khi đến hạn Nhưng trong thực tế ở nước ta hiện nay để khuyến khích người gửi tiền các NHTM vẫn cho khách hàng rút ra trước thời hạn và được hưởng lãi suất thấp hơn lãi suất tiền gửi có kỳ hạn (thông thường bằng lãi suất tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn).
Do nguồn vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn mang tính ổn định, các ngân hàng thương mại (NHTM) thường đưa ra nhiều loại kỳ hạn khác nhau cho khách hàng lựa chọn Các kỳ hạn phổ biến thường thấy là 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng và thậm chí có thể linh hoạt hơn theo nhu cầu của người gửi tiền Việc đa dạng hóa kỳ hạn nhằm đáp ứng mục tiêu về thời gian và lợi ích của khách hàng, cho phép họ lựa chọn kỳ hạn phù hợp với khả năng tài chính và nhu cầu sử dụng vốn của mình.
Chất lượng huy động tiền gửi tại NHTM
Khái niệm Chất lượng huy động tiền gửi tại NHTM
Chất lượng huy động tiền gửi tại NHTM được coi là cao khi nguồn tiền gửi huy động đủ lớn để đáp ứng nhu cầu cho vay và đầu tư của ngân hàng, có chi phí huy động thấp để tiết kiệm chi phí chung cho ngân hàng từ đó gia tăng lợi nhuận Hơn nữa, nguồn vốn huy động tiền gửi phải đảm bảo có cơ cấu hợp lý, phù hợp với các mục tiêu, chiến lược kinh doanh của ngân hàng trong từng thời kỳ.
Các nhân tố tác động đến Chất lượng huy động tiền gửi tại NHTM
Các nhân tố khách quan :
Hành lang pháp lý ảnh hưởng đến lớn đến nghiệp vụ huy động vốn của Ngân hàng thương mại Có những bộ luật tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh của Ngân hàng như: Luật các tổ chức tín dụng, Luật Ngân hàng nhà nước … Những luật này quy định tỷ lệ huy động vốn của Ngân hàng so với vốn tự có, quy định việc phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, mức cho vay đối với 1 khách hàng… Lại có những luật tác động gián tiếp đến hoạt động Ngân hàng như luật đầu tư nước ngoài… Ngoài ra các chính sách tiền tệ trên các khía cạnh như: Mục tiêu của chính sách tiền tệ, việc sử dụng các công cụ chính sách tiền tệ (Lãi suất chiết khấu, dự trữ bắt buộc) và chính sách đầu tư của Nhà nước.
Môi trường kinh tế xã hội :
Nền kinh tế ở vào thời kỳ tăng trưởng, sản xuất phát triển, từ đó tạo điều kiện tích lũy nhiều hơn, do đó tạo môi trường cho việc thu hút vốn của Ngân hàng được thuận lợi Mặt khác, nó cũng tạo ra môi trường đầu tư cho Ngân hàng, từ đó Ngân hàng phải tìm ra biện pháp để huy động vốn sao cho hiệu quả và thiết thực Khi môi trường đầu tư Ngân hàng được mở rộng thì thu nhập của Ngân hàng không ngừng phát triển tạo tiền đề mở rộng vốn tự có của Ngân hàng.
Ngược lại khi nền kinh tế suy thoái không tăng trưởng, sản xuất bị kìm hãm doanh nghiệp thua lỗ, môi trường đầu tư của Ngân hàng bị hạn chế và tất yếu thu nhập của Ngân hàng sẽ suy giảm, gây ảnh hưởng lớn đến huy động vốn của Ngân hàng thương mại
Tâm lý thói quen của khách hàng :
Tập quán tiêu dùng ảnh hưởng lớn đến khả năng huy động vốn của ngân hàng Ở những khu vực dân cư quen cất giữ tiền nhàn rỗi, ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong việc thu hút vốn Ngược lại, khi giá vàng tăng, người dân có xu hướng dùng tiền nhàn rỗi để mua vàng, làm giảm nguồn vốn huy động Trong khi đó, ở các nước phát triển, nhu cầu giao dịch thanh toán qua ngân hàng rất phát triển, thúc đẩy khả năng tạo vốn của ngân hàng thương mại Ngược lại, ở những nước còn phổ biến thói quen tiêu dùng tiền mặt, khả năng tạo vốn của ngân hàng bị hạn chế.
Các hình thức huy động :
Ngân hàng muốn dễ dàng tìm kiếm nguồn vốn thì trước hết phải đa dạng hóa các hình thức huy động vốn Hình thức huy động càng phong phú thì Ngân hàng càng dễ huy động hơn Ngân hàng có thể phát hành trái phiếu, kỳ phiếu, huy động tiền gửi với nhiều kỳ hạn và đặc tính khác nhau thông qua các sản phẩm của mình.Các sản phẩm huy động thành công sẽ mang lại nguồn vốn dồi dào cho ngân hàng.
Chính sách lãi suất. Đối với những khách hàng là doanh nghiệp gửi tiền với mục đích thanh toán thì mục tiêu của họ không phải là lợi tức mà là các dịch vụ do Ngân hàng cung cấp Ngược lại các khoản tiền gửi có kỳ hạn và tiền gửi tiết kiệm thường quan tâm đến lãi suất vì vậy Chính sách lãi suất vừa hấp dẫn mà lại hợp lý sẽ đảm bảo thu hút được tiền gửi đồng thời không gây ra mâu thuẫn: huy động giá cao mà đầu tư giá thấp.
Năng lực và trình độ của nhân viên Ngân hàng:
Về phương diện quản lý: Nếu Ngân hàng quản lý tốt về mặt nhân sự, về tài sản
Nợ Có tức là trong quá trình hoạt động của mình Ngân hàng dự đoán được những rủi ro có thể xảy ra, dự đoán được môi trường đầu tư hiệu quả hay không Mặt khác do quản lý tốt nên trong quá trình hoạt động, ngân hàng đảm bảo được an toàn vốn, tăng uy tín, có điều kiện thu hút khách hàng gửi cũng như vay tiền.
Về trình độ nghiệp vụ: Trình độ nghiệp vụ của cán bộ Ngân hàng càng cao thì các thao tác trong công việc càng diễn ra nhanh chóng, chính xác làm hài lòng khách hàng.
Có được sự hài lòng của khách hàng thì việc huy động vốn cũng vì thế mà dễ dàng hơn.
Trình độ công nghệ của Ngân hàng :
Trước đây, phương thức thanh toán lạc hậu và tiền mặt đóng vai trò chủ đạo Tuy nhiên, với sự phát triển của công nghệ thanh toán hiện đại, các hình thức không tiền mặt đã trở nên phổ biến hơn Khách hàng giờ đây có thể thanh toán bằng thẻ hoặc séc, mang lại sự tiện lợi và an toàn hơn so với phương thức tiền mặt truyền thống.
Công nghệ hiện đại giúp các thao tác trở nên chính xác nhanh chóng hơn khối lượng công việc được thực hiện nhiều hơn, Ngân hàng có điều kiện cung ứng thêm các dịch vụ khác nhằm thu hút khách hàng Trình độ công nghệ tác động một phần tới chất lượng phục vụ - yếu tố quyết định khách hàng có quay trở lại hay không.
Các dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng :
Một Ngân hàng cung cấp các dịch vụ tốt và đa dạng hơn tất yếu có lợi thế so với các Ngân hàng cung cấp những dịch vụ nghèo nàn Dịch vụ tốt và đa dạng giúp Ngân hàng giữ chân khách hàng vì ở đó họ thấy được sự thuận tiện, tiết kiệm thời gian và hài lòng tuyệt đối Thay vì phải đi nhiều nơi để thỏa mãn nhu cầu họ sẽ tìm được giải pháp hoàn chỉnh cho tất cả các vấn đề của họ.
Thâm niên hoạt động và uy tín của Ngân hàng :
Mặc dù không phải Ngân hàng nào có từ lâu đời cũng lợi thế hơn so với các Ngân hàng mới thành lập, song điều này đặc biệt đúng tại các địa phương nếu không có sự gia tăng nhanh chóng về hoạt động kinh tế và tiền gửi Bởi vì khách hàng luôn có lòng tin vào những Ngân hàng hoạt động lâu năm có thâm niên, uy tín và kinh nghiệm trên lĩnh vực mà họ đang làm Điều này đồng nghĩa với rủi ro thấp và sự phát triển bền vững.
Chính sách quảng cáo và Marketing :
Nếu như những năm trước đây chính sách quảng cáo và Marketing không được coi trọng thì nay đã ngược lại Hoạt động quảng cáo của các Ngân hàng trên các phương tiện thông tin đại chúng trở nên hết sức phổ biến Nhất là trong thời kỳ mà mạng lưới các Ngân hàng thương mại trở nên đông đảo thì việc cập nhật thông tin vềNgân hàng mình, làm đẹp làm sáng cho hình ảnh của Ngân hàng mình là chuyện nên làm Trên thực tế, các sản phẩm của mọi Ngân hàng là tương tự nhau, Ngân hàng nào được biết đến càng nhiều, được khách hàng nhớ càng nhiều thì cơ hội kinh doanh càng lớn. h) Mạng lưới hoạt động :
Với những Ngân hàng sát địa bàn dân cư hoặc gần các trung tâm thuơng mại sẽ có thuận lợi thu hút vốn Mạng lưới huy động vốn của Ngân hàng thường biểu hiện qua việc tổ chức các quỹ tiết kiệm Mạng lưới này không nên chỉ tập trung ở các vị trí trung tâm mà còn nên phân bố cả ở những vừng sâu vùng xa tạo điều kiện cho mọi đối tượng có thể dễ dàng gửi tiền mà không mất nhiều phí và thời gian.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIB – CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TÊ VIB –
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc tế - Chi nhánh Hà Đông :
Ngân hàng Thương mại cổ phần Quốc tế Việt Nam (VIB) được thành lập năm
1996 với sự góp vốn của một số ngân hàng lớn như ngân hàng Nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam, ngân hàng Ngoại thương Việt Nam và một số tổ chức tín dụng trong và ngoài nước Từ ngày thành lập đến nay mạng lưới của VIBank không ngừng mở rộng với gần 150 chi nhánh/phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm cùng hệ thống
200 máy ATM trên toàn quốc Tính đến nay, chủ thẻ của VIBank có thể giao dịch tại khoảng trên 10.000 máy ATM thuộc 3 hệ thống thẻ Smartlink, Banknet và VNBC trên toàn quốc , tại các tỉnh/thành phố trên cả nước.Theo thời gian, VIBank đã khẳng định sự trưởng thành và tạo những ấn tượng tốt đẹp về sự phát triển mạnh mẽ, tăng mạnh cả về qui mô hoạt động, tổ chức mạng lưới, cán bộ Các chỉ tiêu hoạt động hàng năm đều tăng trưởng trên 150%.
Trong suốt quá trình phát triển, VIBank đã tích cực tham gia nhiều hoạt động từ thiện xã hội lớn như việc ủng hộ chương trình ‘đèn Đom Đóm’, chương trình ‘Vì nụ cười trẻ thơ’, chương trình ‘Trái tim cho em’, tài trợ Quỹ vì người nghèo…VIBank đang nỗ lực phấn đấu để trở thành một trong ba ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam, có tốc độ tăng trưởng cao và bền vững, góp phần vào sự phát triển kinh tế của đất nước.
Trong năm 2011, VIBank đã hoàn thành tăng vốn điều lệ từ 5.000 tỷ đồng lên 8.000 tỷ đồng VIBank đang nỗ lực phấn đấu để trở thành một trong ba ngân hàng thương mại hàng đầu Việt Nam đúng như phương châm “Ngân hàng tận tâm”.
Trước những nhu cầu ngày càng tăng của nền kinh tế, nhu cầu sử dụng vốn và các dịch vụ ngân hàng của doanh nghiệp và dân cư ngày càng tăng Đồng thời nhằm mở rộng mạng lưới hoạt động, nâng cao uy tín và hiệu quả hoạt động kinh doanh của mình Ngân hàng Quốc Tế Việt Nam (VIB) chính thức đưa chi nhánh Hà Đông (KM 10 – Nguyễn Trãi, Hà Đông, Hà Nội) vào hoạt động; là chi nhánh thứ 19 của VIB sau 9 năm ngân hàng này được thành lập.VIB Hà Đông hoạt có các chức năng và nhiệm vụ theo Quy định về tổ chức và hoạt động của Sở giao dịch, chi nhánh, Văn phòng Đại diện, đơn vị trực thuộc VIBank ban hành kèm theo Quyết định số 1493/2006/QĐ-HĐQT của Hội đồng Quản Trị VIB.
Mở ra trên địa bàn Hà Đông của ngõ thủ đô thành Hà Nội đây chính là một trong những điểm nóng về kinh tế cũng như xây dựng cơ sở hạ tầng, với nhiều khu đô thị sầm uất như khu đô thị Văn Quán,Văn Phú, Sa La, Mỗ Lao… Bên cạnh đây là hành loạt những ngân hàng khác như Techcombank, VietinBank, BIDV, Agribank khu vực này là một thị trường thuận lợi và và đầy cạnh tranh cho ngân hàng hoạt động VIB Hà Đông đã có thể cung ứng cho khách hàng thuộc mọi thành phần kinh tế trên địa bàn Hà Nội và các vùng phụ cận đầy đủ gói sản phẩm dịch vụ tài chính - ngân hàng theo quy định của Ngân hàng Nhà nước và theo sự uỷ quyền của Hội sở, đồng thời, chi nhánh Hà Đông đã được kết nối với các điểm giao dịch của VIB trên toàn quốc để thực hiện các giao dịch trực tuyến.
Tương tự như các chi nhánh đặc thù khác của VIB, VIB chi nhánh Hà Đông tổ chức thành 4 phòng ban bao gồm :
- Phòng Dịch vụ khách hàng::
+ Thực hiện mở tài khoản giao dịch với khách hàng, hạch toán chính xác, kịp thời mọi biến động về vốn, tài sản của khách hàng và ngân hàng.
+ Tiếp nhận, xử lý hạch toán kế toán theo đúng quy định các hồ sơ vay vốn của khách hàng, phối hợp với phòng kinh doanh để thực hiện nợ kịp thời, đúng chế độ.
+ Tham mưu cho giám đốc trích lập, hạch toán, sử dụng quỹ phúc lợi, quỹ khen thưởng phù hợp với chế độ ngân hàng và của Tổng giám đốc.
Thực hiện thu chi tiền mặt bằng Việt Nam đồng (VNĐ) và ngoại tệ, ngân phiếu thanh toán kịp thời, chính xác theo chế độ, thực hiện chi tiết quỹ, giao nhận tiền mặt với các quỹ tiết kiệm an toàn, chuẩn xác.
+ Tổ chức điều chuyển tiền giữa hội sở chi nhánh và các Phòng giao dịch an toàn đúng chế độ trên cơ sở đáp ứng kịp thời, đầy đủ nhu cầu chi trả
* 01 Giám đốc ngân hàng bán lẻ làm công tác quản lý chung, chịu trách nhiệm về mọi hoạt động tại khối.
* 02 Trưởng phòng quản lý khối dịch vụ khách hàng dưới sự chỉ đạo của Giám đốc khối
* 02 Kiểm soát viên là cán bộ được phân quyền kiểm soát, phê duyệt trên chứng từ kế toán và trên hệ thống
* 05 Giao dịch viên (Teller) Trực tiếp thực hiện các giao dịch với khách hàng từ khâu xử lý chứng từ, hạch toán và khâu thu – chi tiền mặt cho khách hàng
* 03 Nhân viên kho quỹ: Trưởng quỹ được giao nhiệm vụ trực tiếp chỉ đạo hoạt động giao dịch ngân quỹ đơn vị và đảm bảo an toàn tuyệt đối các loại tài sản bảo quản trong kho tiền và tài sản tại quỹ.
Thủ quỹ là cán bộ chính thức làm việc tại các quỹ nghiệp vụ của ngân hàng, trực tiếp kiểm đếm, thu nhận và chi trả tiền mặt và tài sản theo đúng chế độ
- Phòng quan hệ khách hàng chịu trách nhiệm :
+ Tìm kiếm, phân tích đề xuất việc cấp tín dụng cho khách hàng.
+ Chịu trách nhiệm theo dõi, quản lý các khoản tín dụng đã cấp.
+ Thực hiện việc quản lý, kiểm soát rủi ro tín dụng theo quy trình, quy chế của Ngân hàng.
+ Nghiên cứu, phát triển các sản phẩm tín dụng phù hợp với chiến lược chung của Ngân hàng
+ Thực hiện dịch vụ thanh toán trong nước và quốc tế.
- Phòng hỗ trợ tín dụng :
+ Phối hợp với phòng quan hệ khách hàng thực hiện các khâu của quy trình tín dụng.
+ Tiếp nhận, kiểm tra và hoàn thiện hồ sơ cấp tín dụng/bảo lãnh từ Bộ phận quản lý khách hàng và thu xếp vốn.
+ Quản lý kế hoạch giải ngân, thu nợ.
+ Thực hiện việc thu gốc, lãi và phí.
+ Theo dõi diễn biến các khoản tín dụng, thực hiện các bước chuyển nợ quá hạn, phân loại nợ trình cấp có thẩm quyền phê duyệt.
+ Lưu trữ chứng từ giao dịch, hồ sơ nghiệp vụ tín dụng/bảo lãnh đầy đủ, đúng quy định.
+ Đầu mối lập và kiểm soát các báo cáo tín dụng ra bên ngoài và báo cáo nội bộ
- Phòng hành chính nhân sự :
+ Tổ chức thực hiện và quản lý công tác Văn thư, lưu trữ;
+ Quản lý việc sử dụng con dấu, máy Fax và các phương tiện thông tin liên lạc
+ Xây dựng chương trình, kế hoạch công tác chung của Ngân hàng
+ Giúp Giám đốc theo dõi, đôn đốc các đơn vị, tổ chức thực hiện và kịp thời báo cáo kết quả thực hiện các nhiệm vụ được giao; tổng hợp tình hình hoạt động chung của Ngân hàng
+ Xây dựng các báo cáo sơ kết, tổng kết công tác định kỳ, đột xuất và theo dõi công tác thi đua, khen thưởng của Ngân hàng
+ Tổng hợp các thông tin, kiến nghị và đề xuất của các đơn vị, tổ chức về nhu cầu giải quyết công việc
+ Tổ chức đánh máy, in ấn các tài liệu phục vụ hoạt động chung của Ngân hàng ;thực hiện công tác lễ tân; đặt mua, tiếp nhận, chuyển phát các loại báo, tạp chí và các tài liệu khác phục vụ các đơn vị, cán bộ, nhân viên; lưu giữ, bảo quản các tặng phẩm,tài liệu, tư liệu truyền thống của Ngân hàng
Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức GP Bank chi nhánh Hà Đông
KẾ TOÁN VÀ NGÂN QUỸ
2.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng thời gian gần đây :
* Hoạt động huy động vốn :
Với chủ trương chú trọng tăng trưởng huy động từ thị trường 1, coi đây là nguồn vốn quan trọng để giữ vững thị phần, đảm bảo thanh khoản, khả năng tự chủ về tài chính cũng như bổ sung nguồn vốn cho vay của toàn hệ thống, năm 2011 VIB chi nhánh Hà Đông đã nỗ lực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn từ các tổ chức kinh tế và dân cư.
THỰC TRẠNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
2.2.1 Tốc độ tăng trưởng tiền gửi :
Huy động tiền gửi là một nghiệp vụ chủ chốt, không thể thiếu được của các ngân hàng nói chung và của VIB chi nhánh Hà Đông nói riêng, bởi nguồn vốn chính của ngân hàng là nguồn vốn huy động từ tiền gửi Hơn nữa, huy động vốn cụ thể là tiền gửi không phải là một nghiệp vụ độc lập mà nó gắn liền với các nghiệp cụ sử dụng vốn và các nghiệp vụ trung gian khác như thanh toán, chuyển tiền của Ngân hàng thương mại.
Ngân hàng phải đảm bảo nguồn vốn dồi dào để đáp ứng nhu cầu vay vốn của khách hàng và phát triển đất nước Tuy nhiên, huy động vốn phải dựa trên cơ sở xác định thị trường đầu ra và lĩnh vực đầu tư hiệu quả, cùng với mức lãi suất hợp lý Nhằm tăng cường nguồn vốn, Chi nhánh đã thực hiện nhiều biện pháp để đạt được mục tiêu như sau:
Bảng 2.3: Biến động và tỷ trọng tiền gửi Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu 31/12/2009 31/12/2010 Tỷ lệ tăng so 2009 31/12/2011 Tỷ lệ tăng so với 2010
2.Tổng nguồn vốn huy động
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn Chi nhánh Hà Đông)
Qua bảng số liệu trên cho thấy tương ứng với sự tăng lên của tổng nguồn vốn huy động thì tiền gửi cũng tăng lên Năm 2010 tổng nguồn vốn là 1.914 tỷ đồng tăng 73,21 % so với 2009 Năm 2011 tổng nguồn vốn huy động đạt 3.000 tỷ đồng tăng 56,74 % so với năm 2010 Tỷ trọng tiền gửi trong tổng nguồn vốn huy động năm 2010 là 98,74 % tăng 4,99% so với năm 2009 Năm 2011 là một năm đầy khó khăn nên quy mô huy động tăng không nhiều được như 2010 Tỷ trọng tiền gửi trên tổng nguồn vốn là 98,97% chỉ tăng 0,23 % so với 2011 Để nhìn nhận rõ ràng hơn ta hãy dựa vào biểu đồ dưới đây.
Biểu đồ 2.1: Lượng huy động tiền gửi và tổng nguồn vốn huy động Đơn vị : Tỷ đồng
Tổng NV huy động Huy động tiền gửi
Vốn huy động của VIB đã tăng lên đáng kể trong thời gian qua, điều này phản ảnh phần nào hiệu quả công tác huy động vốn của chi nhánh Trong đó tiền gửi chiếm98,74% tổng nguồn huy động So sánh trong cùng hệ thống: Chi nhánh Hà Nội là một chi nhánh có nhiều điểm tương đồng với Chi nhánh Hà Đông về quy mô với 09 phòng giao dịch: Vốn huy động năm 2010 chỉ đạt 1.683 tỷ đồng tăng 65,43% so với 2009 trong đó vốn huy động từ tiền gửi cũng chiếm tới 97,66% hoặc Chi nhánh Cầu Giấy( Chi nhánh lớn và thành lập trước Chi nhánh Hà Đông) vốn huy động năm 2010 chỉ đạt 1642 tỷ đồng tăng 84,29 % so với 2009 trong đó vốn huy động từ tiền gửi cũng chiếm 98,23% Như vậy xu hướng tăng tỷ trọng vốn huy động từ tiền gửi trong những năm gần đây là tình hình chung của các chi nhánh trong toàn hệ thống VIB Huy động vốn từ tiền gửi là nguồn huy động rẻ hơn so với các phương thức huy động khác như phát hành giấy tờ có giá Vốn huy động tăng lên giúp cho ngân hàng có điều kiện thực hiện tốt hơn các hoạt động của mình Vốn huy động mà tiền gửi chiếm đa số tăng với tốc độ cao thì quy mô vốn của Ngân hàng càng được mở rộng, tạo tiền đề cho sự phát triển của ngân hàng Tuy nhiên tốc độ tăng trưởng vốn cao chưa hẳn đã tốt, nó có thể tồn tại sự bất hợp lý trong cơ cấu nguồn vốn Cho nên ta hãy tìm hiểu sự biến đổi trong cơ cấu huy động.
2.2.2 Cơ cấu vốn và biến động tiền gửi :
2.2.2.1 Phân loại theo kỳ hạn :
Khi phân loại theo kỳ hạn thì tiền gửi được chia thành vốn ngắn hạn , trung và dài hạn Trong thời gian qua vốn ngắn trung và dài hạn đều tăng lên đáng kể nhưng tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn vẫn chiếm chủ yếu VIB hiện nay cung cấp các sản phẩm huy động bao gồm Tiết kiệm không kỳ hạn, Kỳ hạn dưới 1 tuần, từ 1 đến 3 tuần, từ 1 đến 12 tháng, 15 , 18, 24 và 36 tháng Tất toán trước hạn, khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm tất toán Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến tất toán thì ngân hàng sẽ tự động nhập lãi và gốc và chuyển sang kỳ hạn mới tương đương với mức lãi suất tương ứng tại thời điểm chuyển Khi có nhu cầu khách hàng có thể cầm cố sổ tiêt kiệm để vay vốn với mức tối đa là 95% giá trị sổ/ hợp đồng.
Theo số liệu thu thập được ta có những bảng sau:
Bảng 2.4: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn Đơn vị : Tỷ đồng
Chỉ tiêu 31/12/2009 Tỷ trọng 31/12/2010 Tỷ trọng (31/12/2011) Tỷ trọng
1.Tổng tiền gửi 1036 100% 1890 100% 2969 100% a.TG dài hạn 179,48 17,32% 298,43 15,79% 445,35 15% b.TG ngắn hạn 856,52 82,67% 1591,57 84,21% 2523,65 85%
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn các năm VIB Hà Đông)
Biểu đồ 2.2: Cơ cấu tiền gửi theo kỳ hạn các năm Đơn vị : Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn VIB Hà Đông )
Như ta thấy tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn tăng dần từ năm 2009 cho tới nay, điều này đồng nghĩa với sự giảm đi trong tỷ trọng tiền gửi trung và dài hạn Năm 2009 tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn đạt 82,67 %, năm 2010 là 84,21 % tăng lên tương đối so với năm
2009 Năm 2010 tiền gửi trung và dài hạn chiếm 15,79 % tổng tiền gửi, nguồn này chủ yếu huy động từ tiền gửi các doanh nghiệp, tiền gửi có kỳ hạn tương chiếm khoảng 84,21 % Tỷ trọng này nhìn chung có xu hướng được duy trì ổn định qua các năm.
Lãi suất tăng mạnh, đặc biệt trong những tháng cuối năm 2010 với mức lãi suất huy động phổ biến 14-16%, lãi suất cho vay chạm 19-20% Năm 2010 cuộc chiến lãi suất gây không ít trở ngại cho hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp. Đáng chú ý, cuộc chạy đua lãi suất này bắt đầu từ khi Ngân hàng nhà nước bất ngờ cho phép các Ngân hàng thương mại được áp dụng lãi suất thỏa thuận, mặc dù một thời gian dài trước đó đã phải dùng nhiều biện pháp hạ mặt bằng lãi suất Sau sự cố Techcombank với mức lãi suất huy động lên tới 18%, Ngân hàng nhà nước buộc phải định mức trần lãi suất huy động không vượt quá 14% bao gồm cả các khoản khuyến mại Khó khăn chung trên thị trường huy động mà VIB Hà Đông vẫn giữ được mức tăng trưởng khá Tiền gửi ngắn hạn tăng mạnh, chiếm tỷ trọng cao trong thời gian gần đây khi mà tiền gửi trung và dài hạn lại giảm gây sự bất hợp lý trong cơ cấu vốn huy động của chi nhánh Trước sự biến động nhanh chóng của lãi suất tại các thời điểm thì tâm lý chung của người gửi là muốn gửi ngắn hạn để phòng ngừa rủi ro thay đổi lãi suất (họ gửi chủ yếu là kỳ hạn 1 tháng đặc biệt với các khách hàng có nguồn tiền lớn, mức 1 tháng luôn là mức ngắn hạn mà có lãi suất cao nhất) Năm 2011 của chi nhánh huy động tiền gửi ngắn hạn không có nhiều biến động khoảng 85% Theo quy định của thống đốc Ngân hàng Nhà nước đã ban hành tỷ lệ tối đa của nguồn vốn ngắn hạn được sử dụng để cho vay trung hạn và dài hạn đối với các tổ chức tín dụng hoạt động tại ViệtNam, trừ quỹ tín dụng nhân dân cơ sở là 30% đối với Ngân hàng thương mại, Công ty tài chính và cho thuê tài chính; 20% đối với Quỹ tín dụng nhân dân trung ương Cho nên tỷ trọng này có thể gây ảnh hưởng tới nhu cầu sử dụng vốn trung và dài hạn của Chi nhánh.
2.2.2.2 Phân loại theo đối tượng huy động :
Nếu phân loại theo đối tượng huy động thì tiền gửi lại được chia ra thành : Tiền gửi của dân cư, tiền gửi của doanh nghiệp và tiền gửi của các tổ chức khác Ta sẽ xem xét cơ cấu chủ yếu trên hai đối tượng là dân cư và doanh nghiệp Như số liệu đã thu thập, ta có bảng sau :
Bảng2.5: Cơ cấu huy động tiền gửi theo đối tượng Đơn vị : Tỷ đồng
(Nguồn: Báo cáo huy động vốn VIB Hà Đông)
Về tiền gửi doanh nghiệp :
Nhìn vào bảng số liệu ta nhận thấy tỷ trọng tiền gửi doanh nghiệp của chi nhánh thay đổi không ổn định Năm 2009 tiền gửi doanh nghiệp huy động được là 566,48 tỷ đồng chiếm 54,68 % tổng tiền gửi huy động Năm 2010 huy động tiền gửi có tăng thành 82,43 % và tỷ trọng này giảm đi chỉ là 53,38 % đồng nghĩa với việc tỷ trọng tiền gửi huy động từ dân cư tăng lên đôi chút Tiền gửi doanh nghiệp là một bộ phận tiền tệ tạm thời chưa sử dụng đến trong quá trình sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp Đây thực sự là nguồn vốn huy động quan trọng với ngân hàng, tuy vậy năm 2011 VIB Hà Đông huy động tiền gửi doanh nghiệp chỉ là 1.169,5 tỷ đồng tăng 15,92 % so với 2010, tỷ trọng nguồn tiền gửi này chỉ là 39,39% Lượng tăng như vậy là quá ít với một nguồn huy động vừa rẻ vừa dồi dào như thế này VIB cần mở rộng tiếp cận nguồn tiền gửi này bởi chúng là tiền đề để phát triển các dịch vụ khác quan trọng như : thanh toán, mua bán ngoại tệ, bảo lãnh, cho vay….
Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn lớn hơn so với tiền gửi kỳ hạn, chiếm ổn định trên 85% tổng tiền gửi doanh nghiệp Nguồn tiền này chủ yếu đến từ tiền gửi thanh toán của các doanh nghiệp, tổ chức, được khai thác tối đa do tính biến động cao Các doanh nghiệp sử dụng nhiều dịch vụ thanh toán như séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, chuyển tiền Ngân hàng có thể chi trả lãi suất thấp hơn cho nguồn tiền này so với nguồn huy động từ dân cư.
Về tiền gửi huy động từ dân cư :
Là khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư khi chưa sử dụng đến họ đem gửi vào ngân hàng để lấy lãi Nó thực sự là nguồn tiềm năng dồi dào cho ngân hàng khi chuyển sang cơ chế hạch toán kinh doanh Quan sát bảng 2.5 ta thấy cùng với sự tăng trưởng của tổng nguồn huy động từ tiền gửi, tiền gửi dân cư cũng có những biến động, tỷ trọng nguồn này có xu hướng tăng : Năm 2009 là 45,32 % Năm 2010 lượng huy động từ dân cư là 881,1 tỷ chiếm 46,62 % tổng nguồn huy động từ tiền gửi và năm 2011 là 60,61% Ngược lại với tiền gửi từ các doanh nghiệp, tiền gửi của dân cư có cơ cấu với tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn là chủ yếu Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm dưới 5 %.
2.2.2.3 Phân loại theo tiền tệ :
Khi phân loại theo tiền tệ, vốn huy động từ tiền gửi chia thành vốn huy động bằng VND và vốn huy động từ ngoại tệ ( chủ yếu là USD – Đô la Mỹ) Ta hãy cùng xem xét và so sánh cơ cấu này qua các năm :
Biểu đồ 2.3: Cơ cấu tiền gửi theo tiền tệ năm 2009 :
Năm 2009 tiền gửi bằng VND có tỷ trọng 88% trong tổng tiền gửi huy động được.Tương ứng, tiền gửi bằng ngoại tệ chiếm 12 %.
Năm 2010 Tỷ trọng tiền gửi bằng VND là hơn 90 %, tương ứng tăng 103% so với năm 2009 Tiền gửi bằng ngoại tệ chỉ chiếm khoảng dưới 10% Cho nên so với năm
2009 khoản này thực tế đã giảm đi tới 47,04 %.
Như vậy ta có thể kết luận : Tiền gửi năm 2010 tăng lên hoàn toàn là do sự tăng lên từ huy động tiền gửi bằng VND.
Biểu đồ2.4: Cơ cấu tiền gửi theo tiền tệ năm 2010
Năm 2011 chi nhánh có nhiều thay đổi so với 2009.Cụ thể tỷ trọng huy động bằng VND giảm đi còn 86 % và tỷ trọng huy động từ ngoại tệ tăng lên 14%.Mặc dù có sự thay đồi về lượng tiền gửi bằng VND ( tăng lên 30,5 % ) nhưng tỷ trọng khoản mục này đã giảm đi tương đối.Có thể do nhu cầu vay vốn bằng ngoại tệ của chi nhánh có xu hướng tăng lên nên năm 2011 ban lãnh đạo đã đặt ra như vậy.
Biểu đồ2.5: Cơ cấu tiền gửi theo tiền tệ năm 2011
2.2.3 Mối quan hệ giữa huy động và sử dụng vốn Để đảm bảo cho công tác huy động vốn có hiệu quả thì bên cạnh việc nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn ngân hàng còn phải xem xét mối quan hệ giữa huy động vốn và cho vay nhằm sử dụng vốn một cách hiệu quả hơn.
Ta cùng nhìn vào bảng sau :
Bảng2 6: Mối quan hệ giữa huy động và cho vay theo thời hạn
Chỉ tiêu Đơn vị Năm
3.Tổng VHD/Dư nợ Lần 2,12 3,06 1,98
- Tổng VHD từ TG Tỷ 1.036 1.890 2.969
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VIB Hà Đông)
ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
2.3.1 Kết quả đã đạt được
Sau gần 3 năm kể từ ngày thành lập, nhờ có sự quan tâm chỉ đạo và tạo điều kiện từ cấp trên, VIB chi nhánh Hà Đông đã đạt được nhiều kết quả khả quan khẳng định tầm vóc và uy tín của chi nhánh :
- Tổng nguồn vốn huy động tiền gửi liên tục gia tăng, vốn huy động từ tiền gửi chiếm chủ yếu trong tổng nguồn vốn huy động.
- Riêng huy động vốn từ tiền gửi cũng đã đủ cho nhu cầu sử dụng vốn Tỷ lệ an toàn ở mức khá.
- Cơ cấu huy động theo đối tượng tương đối ổn định, huy động bằng ngoại tệ có xu hướng tăng.
Có được những thành quả như trên là nhờ kết quả điều hành của ban giám đốc, sự nghiêm túc chấp hành và cố gắng của toàn thể nhân viên Tuy nhiên bên cạnh những kết quả vẫn còn những tồn tại và hạn chế nhất định trong công tác huy động tiền gửi của chi nhánh.
2.3.2 Những hạn chế và nguyên nhân :
Bên cạnh những kết quả đã được, Chi nhánh còn những điểm hạn chế cần khắc phục là :
- Nguồn vốn tuy phát triển lớn mạnh nhưng cơ cấu nguồn vốn theo thời hạn vẫn còn nhiều bất cập: Tiền gửi chủ yếu là ngắn hạn Tỷ trọng cao của khoản mục này gây ảnh hưởng tới sự ổn định của toàn bộ nguồn vốn.
- Nguồn vốn huy động của SGD tuy lớn nhưng cơ cấu chưa hợp lý, thiếu tính ổn định Nguồn tiền gửi thanh toán của các TCKT chiếm tỷ trọng lớn nhưng luôn biến động, tiền gửi không kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao.Nguồn tiền gửi dân cư tương đối ổn định nhưng cả năm không tăng.
- Tiền gửi bằng ngoại tệ tuy có xu hướng tăng nhưng vẫn chưa tương xứng với quy mô và khả năng huy động của chi nhánh Nó sẽ gây hạn chế cho các hoạt động sử dụng ngoại tệ như cho vay xuất nhập khẩu.
- Thời gian phục vụ khách hàng vẫn chưa nhanh chóng và còn nhiều thủ tục.
- Phục vụ các khách nước ngoài còn hạn chế và gặp nhiều khó khăn
- Chương trình hiện đại hóa ngân hàng chưa hoàn thiện và ổn định.Các sự cố kỹ thuật chưa được khắc phục kịp thời, nhiều lúc giao dịch bị gián đoạn kéo dài, khách hàng than phiền nhiều.
- Trình độ, năng lực đa số cán bộ tuy đã được nâng lên song vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu phát triển.Số cán bộ có trình độ ngoại ngữ, giỏi vi tính còn ít, do đó khả năng tiếp cận khai thác chương trình công nghệ mới phục vụ khách hàng bị hạn chế Công tác tiếp thị chưa có hiệu quả.
Những hạn chế trong công tác huy động tiền gửi của VIB Chi nhánh Hà Đông là do một số nguyên nhân sau : a) Nguyên nhân khách quan :
- Tình hình kinh tế có nhiều biến động bất lợi và thử thách khi mà dư âm của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu vẫn chưa được hoàn toàn khắc phục.
- Áp lực ngành về chỉ tiêu huy động, tăng vốn điều lệ, cạnh tranh lãi suất, tỷ giá biến động, biến động giá vàng và lạm phát trên thị trường trong nước và quốc tế Bên cạnh đó, các chính sách thắt chặt tiền tệ để kiểm soát lạm phát và nâng cao chuẩn an toàn hoạt động cũng gây áp lực không nhỏ lên giá và nhu cầu vốn của các ngân hàng.
- Xu hướng mở rộng mạng lưới hoạt động, cạnh tranh trên địa bàn về khả năng cung ứng dịch vụ mới, lãi suất huy động và cho vay ngày càng gay gắt.thêm vào đó các kênh huy động ngoài ngân hàng như các công ty bảo hiểm nhân thọ, tiết kiệm bưu điện, trái phiếu kho bạc, đầu tư chứng khoán… cũng ảnh hưởng đáng kể đến lượng vốn huy động vào chi nhánh.
- Thu nhập bình quân, tỷ lệ tiết kiệm trong dân chúng còn ở mức thấp.Một số khách hàng chưa thật sự tin tưởng vào ngân hàng Bộ phận dân chúng vẫn chưa quen với dịch vụ ngân hàng, tâm lý sợ mất tiền, thua lỗ do tiền mất giá và quy định về bảo hiểm tiền gửi còn bất cập khiến họ vẫn còn nhiều ngần ngại. b) Nguyên nhân chủ quan :
- Hình thức huy động còn đơn giản, các sản phẩm chưa sáng tạo sự khác biệt không rõ ràng Hai sản phẩm huy động tiết kiệm được đưa ra chỉ có:
+ Tiết kiệm trả lãi cuối kỳ: Tất toán trước hạn, khách hàng hưởng lãi suất không kỳ hạn tại thời điểm tất toán Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến tất toán thì ngân hàng sẽ chủ động nhập lãi vào gốc và quay vòng sang một kỳ hạn mới với lãi suất tương ứng tại thời điểm chuyển Khi có nhu cầu khách hàng có thể cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với mức tối đa là 95% giá trị sổ.
+ Tiết kiệm phát tài : Hưởng lãi suất cao hơn lại suất tiết kiệm thường Khi đáo hạn, nếu khách hàng không đến tất toán thì ngân hàng sẽ chủ động nhập lãi vào gốc và quay vòng sang một kỳ hạn mới với lãi suất tương ứng tại thời điểm chuyển Khi có nhu cầu khách hàng có thể cầm cố sổ tiết kiệm để vay vốn với mức tối đa là 95% giá trị sổ.Sổ tiết kiệm này không được tất toán trước hạn dưới mọi hình thức.
Do nguồn kinh phí hạn chế nên công tác chăm sóc khách hàng còn hạn chế Các chương trình quà tặng quảng bá chưa được triển khai rộng rãi và đồng loạt đến các chi nhánh, phòng giao dịch.
MỘT SỐ GIẢI PHÁP VÀ KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG HUY ĐỘNG TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM CHI NHÁNH HÀ ĐÔNG
3.1.1 Các mục tiêu hoạt động của toàn ngân hàng trong thời gian tới
Năm 2011 được đánh giá vẫn là năm khó khăn cho hệ thống ngân hàng Việt Nam do tình hình kinh tế, chính trị thế giới.Với VIB và chi nhánh Hà Đông cũng vậy, song hành cùng thách thức là cơ hội Theo mục tiêu chung của toàn ngân hàng, chi nhánh cũng xoay quanh mục tiêu: Tăng trưởng nhanh trên cơ sở kiểm soát tốt rủi ro để đảm bảo an toàn, tăng cường năng lực quản trị rủi ro và phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao.
3.1.1.1 Nâng cao chất lượng và đa dạng hóa các sản phẩm huy động, tín dụng, dịch vụ
- Đa dạng hóa các hình thức huy động vốn nhằm duy trì và mở rộng thị phần đảm bảo thanh khoản cho ngân hàng.
- Mở rộng tín dụng tập trung vốn cho vay đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất kinh doanh hàng xuất khẩu và các mặt hàng thiết yếu phục vụ đời sống.
- Chú trọng đến công tác phát triển sản phẩm dịch vụ liên quan đến tín dụng và phi tín dụng nhằm nâng cao khoản thu từ cung cấp dịch vụ Phát triển các sản phẩm độc đáo mới và đa dạng áp dụng công nghệ cao qua Internet, điện thoại…
3.1.1.2 Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Vì việc hiện đại hóa nâng cao công nghệ tin học trong ngân hàng là yếu tố quan trọng để đáp ứng tốt yêu cầu của hoạt động kinh doanh đồng thời hỗ trợ cho việc kiểm soát rủi ro và xây dựng hệ thống báo cáo Do vậy trong năm 2011 VIB đặc biệt chú trọng việc sớm hoàn thành dự án nâng cấp T24 phiên bản R9, nghiên cứu xây dựng hệ thống thông tin quản trị (MIS) phục vụ cho công tác điều hành của ban lãnh đạo.
3.1.1.3 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Tiếp tục nâng cao chất lượng tuyển dụng cán bộ nhân viên mới cả về nghiệp vụ và đạo đức nghề nghiệp, tăng cường công tác đào tạo đối với cán bộ nhân viên đặc biệt là đối tượng cán bộ nhân viên trực tiếp kinh doanh.
3.1.1.4 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát nội bộ, quản trị rủi ro
Nâng cao năng lực và chất lượng quản trị rủi ro đối với các hoạt động kinh doanh, kiện toàn bộ máy tổ chức và nâng cao chất lượng hoạt động kiểm tra giám sát nội bộ để đảm bảo an toàn hệ thống Kiểm tra giám sát chặt chẽ các khoản cho vay nhằm hạn chế phát sinh nợ xấu tang cường công tác thu hồi nợ.
3.1.1.5 Phát triển mạng lưới hoạt động
Năm 2011, Ngân hàng Quốc tế (VIB) triển khai chiến lược mở rộng mạng lưới tại các đô thị kinh tế trọng điểm nhằm đẩy mạnh hoạt động kinh doanh và chiếm lĩnh thị trường Mục tiêu đặt ra là đạt 300 điểm giao dịch trên toàn quốc vào cuối năm, tạo nền tảng vững chắc cho sự phát triển bền vững của VIB trong tương lai.
3.1.1.6 Tăng cường công tác PR
Quan hệ công chúng và quảng bá thương hiệu có vai trò quan trọng trong việc tạo ra các giá trị gia tăng và lợi nhuận Vì vậy năm 2011 VIB tăng cường đầu tư và đổi mới cách thức tuyên truyền quảng cáo như : Tăng cường quảng bá trên truyền hình, báo giấy, báo điện tử, tài trợ các chương trình từ thiện, thực hiện các chương trình khuyến mãi hấp dẫn nhằm nâng cao hình hảnh và tiếp cận rộng rãi đến các đối tượng khách hàng.
3.1.1.7.Tiếp tục đẩy mạnh việc hoàn thiện bộ máy tổ chức và các định chế tài chính
Sửa đổi và bổ sung các quy chế nội bộ theo hướng quy trình hóa, cụ thể hóa nhằm tạo hành lang pháp lý và điều kiện ổn định cho việc phát triển hoạt độngkinh doanh của ngân hàng Tập trung hoàn thiện các thể chế thuộc lĩnh vực phòng chống rủi ro, hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, cơ chế tài chính, mua sắm hàng hóa và dịch vụ
3.1.1.8 Xúc tiến tìm và lựa chọn đối tác chiến lược nước ngoài
Việt Nam đã là thành viên của WTO nên các doanh nghiệp Việt Nam nói chung và VIB nói riêng cần xây dựng năng lực cạnh tranh toàn cầu để tồn tại và phát triển vững mạnh trên thị trường thế giới Trong giai đoạn hiện nay, VIB không chỉ cần đơn thuần là vốn mà còn là đối tác chiến lược quốc tế, những đối tác thực sự có khả năng tạo ra giá trị gia tăng cho ngân hàng, giúp ngân hàng có vị trí cạnh tranh tốt trên thị trường quốc tế Nhận thức được tình hình trên, VIB đang xúc tiến tìm đối tác chiến lược nước ngoài để có điều kiện nâng cao năng lực cạnh tranh quốc tế thông qua việc tiếp nhận kinh nghiệm quản trị, đặc biệt là quản trị rủi ro, hệ thống công nghệ cũng như nhận chuyển giao có chọn lọc danh mục sản phẩm dịch vụ thích ứng với thị trường Việt Nam.
3.1.2 Kế hoạch kinh doanh của chi nhánh Hà Đông trong những năm sắp tới
Nếu 2011 là một năm thành công với VIB Hà Đông thì 2012 là một năm có mức độ cạnh tranh trong hoạt động gay gắt hơn rất nhiều Các năm tiếp theo, VIB Hà Đông tiếp tục thực hiện định hướng kinh doanh của hệ thống, đảm bảo tăng trưởng gắn với phát triển, mở rộng quy mô gắn với nâng cao chất lượng, hiệu quả kinh doanh Thực hiện cho vay có chọn lọc trong phạm vi khả năng kiểm soát, gắn công tác tổ chức cán bộ với đào tạo nâng cao trình độ và mở rộng mạng lưới Đảm bảo ổn định việc làm, thu nhập và nâng cao đời sống cho cán bộ công nhân viên và người lao động trong chi nhánh.
- Quỹ thu nhập đủ chi lương kế hoạch cho cán bộ công nhân viên và trích lập được các quỹ, thực hiện tốt nghĩa vụ với ngân sách nhà n ước và với ngân hàng cấp trên.
Trên cơ sở kế hoạch, chi nhánh đã để ra những chương trình hành động cụ thể gần nhất là năm 2012 như sau :
Bảng 3.1.: Kế hoạch huy động vốn năm 2012
1.Cơ cấu huy động theo loại tiền Tỷ đồng 3600
2.Cơ cấu huy động phân theo kỳ hạn Tỷ đồng 3600
- Tiền gửi không kỳ hạn Tỷ đồng 540
- Tiền gửi có kỳ hạn Tỷ đồng 3060
(Nguồn : Kế hoạch kinh doanh 2012 VIB Hà Đông ) Bảng 3.2: Kế hoạch cho vay năm 2012
1.Cơ cấu cho vay theo kỳ hạn Tỷ đồng 1800
2.Cơ cấu cho vay theo đối tượng Tỷ đồng 1800
- Cá nhân và hộ KD cá thể Tỷ đồng 1242
- Tổ chức kinh tế Tỷ đồng 558
(Nguồn : Kế hoạch kinh doanh 2012 VIB Hà Đông )
Chương trình tăng trưởng và ổn định nguồn vốn: Xác định nguồn vốn luôn là nền tảng mở rộng kinh doanh và luôn là nguồn thu chủ yếu của chi nhánh Vì vậy cần: Duy trì ổn định các nguồn vốn lớn, tiếp thị mở rộng khách hàng, tăng thêm các nguồn vốn rẻ, các nguồn vốn dài hạn, ổn định, chủ động đa dạng hoá các hình thức huy động vốn hướng tới khách hàng dân cư, các dự án vốn đầu tư nước ngoài.
- Chương trình phát triển sản phẩm dịch vụ mới: Đẩy mạnh công tác tiếp thị tuyên truyền các sản phẩm dịch vụ mới, làm tốt công việc chăm sóc khách hàng, cải tiến chính sách đầu tư dịch vụ Củng cố và hoàn thiện công tác kinh doanh ngoại hối, thanh toán điện tử, phát triển nhanh phát hành thẻ ATM, tăng cường thu hút ngoại tệ
- Chương trình nâng cao chất lượng tín dụng đi đôi với việc tăng mức bình quân dư nợ Chất lượng tín dụng là thước đo năng lực điều hành của từng đơn vị, là sự tồn tại của chi nhánh và cả hệ thống Vì vậy cần: Đi sâu, đi sát khách hàng, nắm bắt nhu cầu của khách hàng, nắm bắt các dự án đầu tư, xử lý linh hoạt trên cơ sở chế độ , quy định của pháp luật Nâng cao chất lượng thẩm định nhất là các dự án cho vay trung, dài hạn. Tăng cường công tác quản lý nợ, quản lý khách hàng vay vốn, phân loại và trích lập dự phòng rủi ro, xử lý rủi ro theo quy định.
Một số giải pháp
Sau khi tìm hiểu thực tế công tác huy động tiền gửi tại chi nhánh, căn cứ vào phương hướng, nhiệm vụ của chi nhánh, em xin đưa ra một số giải pháp nhằm giải quyết những khó khăn, tồn tại cũng như nâng cao hiệu quả công tác huy động tiền gửi, góp phần tăng nguồn vốn, giảm chi phí, tăng hiệu quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
3.2.1 Có định hướng, kế hoạch về phát triển nguồn tiền gửi phù hợp
Biện pháp đầu tiên mà ngân hàng có thể làm là phải luôn luôn đánh giá một cách chi tiết, phân tích tỉ mỉ tình hình tỷ trọng, kết cấu nguồn tiền gửi , tình hình thực tiễn của Việt Nam (môi trường kinh tế, pháp lý, môi trường xã hội, tâm lý, môi trường đối ngoại) để tìm ra những khó khăn vướng mắc xuất phát từ phía ngân hàng hay những người gửi tiền Đồng thời, ngân hàng phải chủ động xây dựng cân đối nhu cầu vốn. Trên cơ sở đó, ngân hàng lập chiến lược dài hạn về huy động vốn để từ đó có những biện pháp huy động vốn phù hợp, đáp ứng nhu cầu vốn cho bản thân ngân hàng nói riêng, cho nền kinh tế nói chung và không để bị đọng vốn trong quá trình sử dụng vốn.
3.2.2.Đa dạng hóa các hình thức huy động tiền gửi Đa dạng hóa tiền gửi tiết kiệm
Qua nhiều năm, tiền gửi tiết kiệm tăng trưởng mạnh mẽ và duy trì tỷ trọng lớn nhất trong tổng vốn huy động Người Việt thường có thói quen tiết kiệm để phòng ngừa ốm đau, bệnh tật hoặc mua sắm Mục đích tiết kiệm là để sinh lời và tích lũy Nhận thấy điều này, chi nhánh đã đa dạng hóa các kỳ hạn gửi và lãi suất để hấp dẫn nguồn vốn Tuy nhiên, chi nhánh cần phải có những giải pháp hữu hiệu hơn để thu hút nguồn vốn dồi dào này.
Thứ nhất, Đa dạng hoá các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Áp dụng hình thức gửi nhiều lần lấy gọn một lần, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm tích luỹ, hay tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở Với những hình thức này, Ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn huy động, đặc biệt là vốn trung dài hạn.
Thứ hai, Quầy gửi tiền tiết kiệm của dân chúng phải phân bổ ở nhiều nơi, đảm bảo thuận tiện cho khách hàng
Thứ ba, Chi nhánh cần cải tiến thời gian làm việc để thuận tiện cho người gửi, rút tiền Nên chăng các quầy giao dịch bố trí người làm việc sớm hơn và nghỉ muộn hơn (thậm chí giao dịch cả tối và ngày nghỉ) Đây là một vấn đề rất quan trọng vì có những người chỉ có ngoài giờ làm việc hoặc ngày nghỉ mới có thời gian để đến Ngân hàng gửi tiền cũng như rút tiền.
Thứ tư, Cải cách lề lối làm việc, thủ tục trong việc huy động vốn qua các tài khoản tiền gửi tiết kiệm Tránh sử dụng nhiều chứng từ, thủ tục rườm rà, tốn công sức, tiền của của Ngân hàng mà khách hàng lại không hài lòng.
Sự linh hoạt về kỳ hạn cũng là một sự hấp dẫn tiền gửi Bên cạnh các kỳ hạn đang áp dụng, ngân hàng mở rộng thêm các thời hạn gửi tiền như 9 tháng, 2 năm, 3 năm,
5 năm và thậm chí 10 năm Việc áp dụng hình thức gửi tiền tiết kiệm có kỳ hạn với thời hạn khác nhau sẽ tăng nguồn vốn trung và dài hạn, tạo điều kiện đa dạng hoá các hình thức sử dụng vốn tại ngân hàng Tuy nhiên, để có thể thu hút vốn dài hạn, ngân hàng nên phát hành "phiếu tiết kiệm có kỳ hạn chuyển nhượng" ngay tại các quỹ tiết kiệm của ngân hàng Với loại tiết kiệm có kỳ hạn này có thể dung hoà được lợi ích hai bên: ngân hàng và người gửi tiền Người gửi tiền tiết kiệm chủ động khi cần rút vốn ra chi tiêu đột xuất, đồng thời ngân hàng tạo được nguồn vốn ổn định.
Ngoài ra, cần có giải pháp tự động chuyển hoá tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân Ví dụ: những người đã gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn ở ngân hàng từ 2 tháng trở lên có thể chuyển cho họ được hưởng quyền lợi về tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn. b Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân
Hình thức này giúp ngân hàng thu hút nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư với lãi suất thấp Đồng thời, phát triển tài khoản cá nhân góp phần hiện đại hoá quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông.
Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và xu hướng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản này lên, đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản, góp phần thúc đẩy quá trình thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội thì chi nhánh cần chú ý hơn nữa đến hình thức Bởi vì nước ta vẫn còn nghèo, thu nhập bình quân thấp, tâm lý của người dân Việt Nam vẫn quen sử dụng tiền mặt Vì vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân và thanh toán qua ngân hàng với nhiều người vẫn còn rất mới mẻ Hơn nữa, lãi suất huy động đối với loại tài khoản này là rất thấp (lãi suất không kỳ hạn) ngược hẳn với tâm lý của người gửi tiền vào ngân hàng luôn mong hưởng lãi suất cao.Về phía Ngân hàng cần có những biện pháp tác động như sau: Áp dụng mức lãi suất phù hợp hơn, hấp dẫn khách hàng mở tài khoản, kết hợp với các dịch vụ thanh toán, chi trả hộ khách hàng Hướng dẫn cho khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ hiểu được những ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó Khi người dân đã quen việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà Ngân hàng đưa ra cộng với sự đa dạng hoá các dịch vụ, các hình thức hoạt động của Ngân hàng, người dân sẽ ít quan tâm đến lãi suất Cần phải tạo cho khách hàng hiểu được mục đích chủ yếu của khách hàng khi mở và sử dụng tài khoản tiền gửi cá nhân là chất lượng dịch vụ mà không phải là hưởng lãi.
Ngân hàng có thể áp dụng việc theo dõi hai tài khoản song song, chuyển tiền giữa tài khoản tiền gửi thanh toán và tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để tối ưu lợi ích cho khách hàng Khi khách hàng có số dư cao, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền sang tài khoản tiền gửi có kỳ hạn để tránh trường hợp mất lãi Ngược lại, khi khách hàng cần thanh toán, ngân hàng sẽ tự động chuyển tiền từ tài khoản tiền gửi có kỳ hạn sang tài khoản tiền gửi thanh toán để đáp ứng nhu cầu, giúp khách hàng tiết kiệm thời gian và chi phí.
Ngân hàng cũng có thể liên kết với Kho bạc để làm dịch vụ mở tài khoản chi trả lương cho các khách hàng là cán bộ công nhân viên làm việc ở các trường đại học, các doanh nghiệp Nhà nước có thu nhập ổn định Đây là một lĩnh vực còn rất mới mẻ, cho nên thị trường và khả năng khai thác là rất lớn Hơn nữa, trong thị trường này, trình độ dân trí cao nên khả năng thích ứng của khách hàng với các dịch vụ ngân hàng là rất nhanh Ngân hàng có thể qua đó giúp người dân tiếp xúc với các dịch vụ thanh toán hiện đại như thẻ thanh toán, máy rút tiền tự động ATM nhanh chóng hoà nhập vào mạng lưới thanh toán quốc tế, tạo nguồn vốn lớn, ổn định cho Ngân hàng.
Liên hệ với các trường Đại học, Cao đẳng để cùng nhà trường có thể mở tài khoản cho mọi sinh viên trong trường Làm được điều này có lợi cho cả Ngân hàng, nhà trường và cả sinh viên Đối với Ngân hàng, đây là một nguồn huy động dồi dào vì hiện nay số lượng sinh viên trong các trường Đại học, Cao đẳng là rất lớn Về phía nhà trường và sinh viên, sẽ dễ dàng hơn trong việc thu học phí và các chi phí, lệ phí khác Sinh viên không còn cảnh chen chúc nhau nộp học phí, có khi phải nghỉ cả tiết học mới chen chân được vào bàn thu. c Phát triển và mở rộng hình thức huy động vốn qua tài khoản của các doanh nghiệp
Hiện nay, số lượng doanh nghiệp hoạt động trên địa bàn Hà Nội là rất lớn, quan hệ thương mại phức tạp Nhiều doanh nghiệp (nhất là doanh nghiệp tư nhân) không mở tài khoản thanh toán ở Ngân hàng hoặc thanh toán với nhau bằng tiền mặt không qua ngân hàng Điều này ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động thanh toán của hệ thống NHTM nói chung và chi nhánh nói riêng, qua đó hạn chế hiệu quả huy động vốn - cho vay của
Sở Vì vậy, trong thời gian tới, chi nhánh cần có những giải pháp đúng đắn để thu hút nguồn vốn này như:
MỘT SỐ KIẾN NGHỊ
Để thành công trong việc mở rộng và nâng cao công tác huy động tiền gửi, bên cạnh sự nỗ lực từ VIB chi nhánh Hà Đông thì cần phải có một môi trường thuận lợi cho việc huy động tiền gửi, môi trường đó chỉ có được từ sự hỗ trợ, tạo điều kiện từ phía Nhà Nước, Ngân hàng nhà nước và chính Ngân hàng thương mại cổ phần Quốc Tế Việt Nam.
3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng VIB
Với vai trò lãnh đạo của mình Hội sở phải là nơi đưa ra những chính sách, kế hoạch đường lối và mục tiêu chung nhất cho toàn ngân hàng.mà cụ thể những vấn đề cần chú tâm hiện nay là :
3.3.1.1 Đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi :
Tốc độ tăng trưởng tiền gửi tiết kiệm tăng nhanh qua các năm và luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động Sở dĩ như vậy bởi vì người dân Việt nam có thói quen tiết kiệm để dùng lúc ốm đau, bênh tật hay mua sắm Mục đích của họ là tích lũy, kiếm lời một cách an toàn.
Nắm bắt được tâm lý này VIB đã đưa ra nhiều kỳ hạn với các mức lãi suất khác nhau nhằm thu hút nguồn vốn Tuy vậy VIB vẫn cần có giải pháp thích hợp hơn để chiếm lĩnh được nguồn vốn dồi dào này.
- Đa dạng hóa các hình thức gửi tiền tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi trong thẻ Áp dụng các hình thức tiết kiệm mới như : Tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm bậc thang, tiết kiệm nhà ở Với những loại hình tiết kiệm này ngân hàng có thể tăng cường được nguồn vốn trung và dài hạn Ngoài ra nên sáng tạo ra các loại sản phẩm với kỳ hạn linh hoạt hơn hay có biện pháp tự động chuyển hóa tiền gửi không kỳ hạn sang có kỳ hạn cho dân trong những trường hợp như :
“những người đã gửi không kỳ hạn từ 02 tháng trở lên sẽ chuyển cho họ hưởng lãi suất tiết kiệm có kỳ hạn.”
- Đa dạng hóa tài khoản tiền gửi cá nhân: Hình thức này giúp ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi trong dân cư với chi phí thấp Phát triển tài khoản cá nhân đồng nghĩa với hiệu quả huy động vốn của ngân hàng đã tăng lên.
Bên cạnh đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm, ngân hàng cần mở rộng các loại tiền gửi truyền thống và phổ biến các hình thức huy động tiền gửi tiết kiệm có mục đích cụ thể.
- Tiết kiệm xây dựng nhà ở: Hình thức này tạo cho ngân hàng nguồn vốn, đồng thời người gửi tiền cũng được hưởng những lợi ích nhất định Hiện nay thu nhập và nhu cầu chi tiêu cho nhà ở là khá lớn.
- Tiết kiệm học đường: Hình thức này dành cho các gia đình có con hoặc chưa có con nhưng muốn tiết kiệm sau này để có một khoản chi trả cho con cái học hành, thành đạt Hình thức này cũng đang được đại đa số các công ty bảo hiểm thực hiện.
Do đó có thể khẳng định rằng đây là hình thức phù hợp với mong muốn của mọi người dân.
- Tiết kiệm mua sắm phương tiện đắt tiền: Cũng như việc xây dựng nhà ở, thì việc mua sắm các phương tiện đắt tiền như xe máy, ô tô là nhu cầu tất yếu của dân chúng Đối với những người có nhu cầu này nhưng chưa đủ tiền thì số tiền mà họ tiết kiệm được hàng tháng, họ đều có thể gửi vào ngân hàng và có thể rút ra bất cứ khi nào mà họ cảm thấy đủ để đáp ứng nhu cầu trên Đối với loại tiết kiệm này, ngân hàng cũng nên có chính sách cho vay ưu đãi đối với cá nhân, dân cư gửi tiền thường xuyên và ổn định.
- Ngoài ra, ngân hàng có thể tiếp tục nghiên cứu và thử nghiệm các hình thức khác Qua đó từng bước thu hút dân chúng quan tâm, kích thích họ tới giao dịch với ngân hàng.Việc áp dụng các hình thức tiền gửi tiết kiệm có mục đích cụ thể như trên vẫn còn khá mới mẻ do đó, để áp dụng cần phải có thời gian thử nghiệm và tạo điều kiện để thực hiện
- Hiện đại hóa quá trình thanh toán qua ngân hàng, giảm tỷ lệ lưu thông tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chi phí lưu thông Việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là nhu cầu cấp thiết xét về góc độ đáp ứng nhu cầu phát triển các dịch vụ ngân hàng cho mọi tầng lớp dân cư và hướng thanh toán không dùng tiền mặt của một nền kinh tế phát triển Để tăng số lượng tài khoản này lên (đồng nghĩa với việc tăng doanh số thanh toán qua tài khoản) góp phần đẩy nhanh thanh toán không dùng tiền mặt trong xã hội thì hình thức của các sản phẩm này là rất quan trọng Bởi nước ta vẫn còn nghèo, thu nhập còn thấp và tâm lý của người dân là quen dùng tiền mặt, bởi vậy khái niệm mở tài khoản cá nhân hay thanh toán qua ngân hàng còn mới mẻ Hơn nữa lãi suất cho tài khoản này là rất thấp, trái ngược với tâm lý chung của người gửi tiền.Về phía ngân hàng nên có những biện pháp như sau :
+ Áp dụng lãi suất phù hợp hợp hơn hấp dẫn hơn mở tài khoản, kết hợp dịch vụ thanh toán, chi hộ Hướng dẫn khách hàng thấy được những tiện ích khi sử dụng tài khoản này để họ nhận thức được các ưu điểm của tài khoản và thường xuyên sử dụng nó Khi người dân đã quen với việc thanh toán, chi trả và các dịch vụ thuận tiện mà ngân hàng đưa ra cộng với sự đa dạng hóa của các dịch vụ, hình thức hoạt động họ sẽ bớt quan tâm đến lãi suất Cần tạo cho họ tâm lý : mục đích chủ yếu của việc mở tài khoản tiền gửi cá nhân là vì thuận tiện cho cuộc sống mà không vì mục đích hưởng lãi. + Áp dụng theo dõi 2 tài khoản song song của ngân hàng tức là khi tài khoản thanht oán của khách hàng có số dư cao.
3.3.1.2 Đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt hợp lý :
Lãi suất đóng vai trò then chốt trong quá trình huy động vốn, đặc biệt là từ các tầng lớp dân cư Do đó, một chính sách lãi suất hấp dẫn, đảm bảo lợi ích kinh doanh là yếu tố thiết yếu đối với các ngân hàng.
Chính sách lãi suất linh hoạt và hợp lý nhằm kích thích nhu cầu gửi tiền của người dân Mục đích gửi tiền vào ngân hàng của khách hàng chủ yếu là để hưởng lãi suất.
