Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh thị xã bình minh

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỚT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ BÌNH MINH Sinh viên thực hiện NGUYỄN THỊ LAN ANH MSSV: 1752020054 LỚP: TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG 12 Cần Thơ, 2021 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ KHOA KẾ TOÁN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỚT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ BÌNH MINH Giảng viên hướng dẫn TS NGUYỄN THIỆN PHONG Sinh viên thực hiện NGUYỄN THỊ LAN ANH MSSV: 1752020054 LỚP: TÀI CHÍNH–NGÂN HÀNG 12 Cần Thơ, 2021 LỜI CẢM ƠN - -Trong suốt trình học tập nghiên cứu Khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng, trường Đại học Tây Đơ, nhờ sự dạy nhiệt tình q thầy Khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng truyền đạt cho em kiến thức kinh nghiệm quý báu Đồng thời nhờ sự giới thiệu nhà trường sự đồng ý Ban lãnh đạo Agribank - Chi nhánh thị xã Bình Minh giúp em hồn thành khóa luận tốt nghiệp đại học Em xin cảm ơn sự giúp đỡ thầy Khoa Kế tốn - Tài Ngân hàng Đặc biệt thầy TS Nguyễn Thiện Phong ln tận tình hướng dẫn em suốt q trình hồn thành khóa luận tốt nghiệp đại học Em ln thầy dẫn tận tình cần thiết suốt thời gian thực hiện khóa luận Cuối lời em xin kính chúc q thầy Khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng, thầy TS Nguyễn Thiện Phong, Ban lãnh đạo anh chị Agribank Chi nhánh thị xã Bình Minh ln thành cơng Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Lan Anh i LỜI CAM ĐOAN - -Em xin cam đoan khóa luận tốt nghiệp đại học “Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Bình Minh” cá nhân em Những số liệu kết quả nghiên cứu trung thực, hoàn toàn thực hiện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Bình Minh, khơng chép nguồn khác Ngoài ra, báo cáo có sử dụng số nguồn tài liệu tham khảo trích dẫn nguồn thích rõ ràng Em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước môn, khoa nhà trường sự cam đoan Sinh viên thực hiện Nguyễn Thị Lan Anh ii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - - , ngày tháng năm Thủ trưởng đơn vị (Ký tên, đóng dấu) iii NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN - - , ngày tháng năm Giảng viên hướng dẫn Nguyễn Thiện Phong iv TRANG XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG - -Khóa luận “Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Bình Minh”, sinh viên Nguyễn Thị Lan Anh thực hiện dưới sự hướng dẫn thầy TS Nguyễn Thiện Phong Khóa luận báo cáo Hội đồng chấm khóa luận thông qua ngày tháng năm Chủ tịch hội đồng Thư ký hội đồng (Ký và ghi rõ họ tên) (Ký và ghi rõ họ tên) v TÓM TẮT - -Vay tiêu dùng khơng mang lại lợi ích cho ngân hàng, doanh nghiệp, khách hàng mà cả kinh tế Thị trường cho vay tiêu dùng nhiều tiềm để phát triển nhiều ngân hàng thương mại định hướng khách hàng mục tiêu người có nhu cầu vay tiêu dùng Vì vậy, để tồn phát triển việc đẩy mạnh cho vay tiêu dùng xu hướng tất yếu ngân hàng kinh tế thị trường Nắm bắt điều này, Agribank chủ động dành tỷ lệ vốn định để đáp ứng nhu cầu vay phục vụ đời sống, sinh hoạt thông qua hoạt động cho vay tiêu dùng Nhưng để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng, Agribank cần tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển cho vay tiêu dùng Chính vậy, đề tài “Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Bình Minh” thực hiện nhằm: Hệ thống hóa lý luận bản cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại; Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng Agribank - Chi nhánh thị xã Bình Minh; Đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank - Chi nhánh thị xã Bình Minh vi ABSTRACT Consumer credit not only bring the benefit to the bank, the company, the personal customer but also for the entire economic The consumer credit market has many opportunities to expand and most of the banks are define the target customer are the people which have the demand to take the consumer credit For that reasons, to holding and to growing the consumer credit activity is the indispensable tendency of bank industry nowadays By grasping this tendency, Agribank taking the initiative in spending a fixed rate of capital to meet the demands of consumer credit for personal needs in life To develop the consumer credit activity, Agribank need to define the factors that have affect to the growing of consumer credit activity As the result, the research " The solution to expand the consumer credit in The Vietnam Bank for Agriculture and Rural Development - Binh Minh Branch" is being researched to: organize systematically the basis arguments of consumer credit activity in commercial banks; evaluate the reality of consumer credit activity in Agribank - Binh Minh Branch; propose the solutions to improve the consumer credit activity in Agribank - Binh Minh Branch vii MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tổng quan các nghiên cứu trước 2.1 Nghiên cứu nước 2.2 Nghiên cứu nước Mục tiêu nghiên cứu và câu hỏi nghiên cứu 3.1 Mục tiêu nghiên cứu 3.1.1 Mục tiêu chung 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 3.2 Câu hỏi nghiên cứu Đối tượng và phạm vi nghiên cứu .3 4.1 Đối tượng nghiên cứu 4.2 Phạm vi nghiên cứu 4.2.1 Phạm vi nội dung 4.2.2 Phạm vi không gian 4.2.3 Phạm vi thời gian Phương pháp nghiên cứu định tính 5.1 Phương pháp thu thập liệu 5.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 5.2.1 Phương pháp thống kê mô tả 5.2.2 Phương pháp phỏng vấn chuyên gia 5.2.3 Phương pháp so sánh 5.2.4 Phương pháp phân tích tổng hợp Ý nghĩa khoa học của nghiên cứu .4 6.1 Ý nghĩa lý thuyết 6.2 Ý nghĩa thực tiễn Cấu trúc của khóa luận CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Cơ sở lý luận NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Chức NHTM .6 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền .7 1.1.3 Hoạt động chủ yếu NHTM .7 vii TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG GVHD: TS Nguyễn Thiện Phong đáng người dân, với lãi suất hợp lý, thủ tục đơn giản phù hợp quy định pháp luật Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh xác định bên cạnh mảng cho vay truyền thống “tam nông” cần giữ vững vị hoạt động CVTD cần quan tâm mở rộng Để thực hiện theo đạo Ngân hàng Nhà nước, ban lãnh đạo chi nhánh phòng ban phải thống đề chiến lược, định hướng phát triển cụ thể: Về chất lượng khoản vay: Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh ln xác định chất lượng khoản vay tiêu chí hàng đầu xét duyệt cho vay Ngân hàng tập trung vào khoản vay người vay có mức thu nhập ổn định, ngân hàng phải biết nguồn thu nhập khách hàng (từ việc khách hàng trả lương qua tài khoản Agribank, nguồn thu nhập doanh thu chuyển tài khoản khách hàng Agribank ) Về chất lượng dịch vụ: Chi nhánh cố gắng nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, tạo quan hệ bền vững với khách hàng quan hệ tín dụng Đây nhân tố quan trọng giúp cho chi nhánh nâng cao lực cạnh tranh thị trường Do hoạt động CVTD có sự chênh lệch lãi vay, khách hàng lựa chọn Ngân hàng để vay chủ yếu dựa vào uy tín thương hiệu, chất lượng dịch vụ mối quan hệ trước Bên cạnh đó, phong cách phục vụ đối với khách hàng cán tín dụng phải cải thiện dựa cải tiến bản quy trình cho vay, cách giao tiếp với khách hàng… Về nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Ngân hàng: tìm kiếm cán mới có lực trình độ cao; tiến hành đào tạo, bồi dưỡng cho nhân viên mới cịn kinh nghiệm; đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng gửi cán học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng khác tham gia lớp đào tạo chuyên gia nước giảng dạy, cử cán nước học tập; có sách đãi ngộ tốt lương, thưởng với nhân viên giàu kinh nghiệm, có đóng góp lớn cho chi nhánh Về chính sách khách hàng: Trong bối cảnh tháng cuối năm 2020, vừa phải tìm cách thích ứng với tình hình dịch bệnh cịn nhiều phức tạp, vừa phải gồng khắc phục khó khăn cũ, mới chồng chất dịch bệnh Covid-19 gây phát triển kinh tế, Agribank tiếp tục chủ động nắm bắt kịp thời tình hình diễn biến dịch bệnh để triển khai mạnh mẽ, hiệu quả chương trình, sản phẩm tín dụng tiêu dùng với lãi suất hợp lý Đồng thời, chấp hành nghiêm quy định pháp luật đạo Ngân hàng Nhà nước cho vay tiêu dùng, nâng cao tiếp cận vốn người nghèo, người có thu nhập thấp ở khu vực nơng thơn, góp phần hạn chế việc người dân tìm đến nguồn vốn khơng thức Về đa dạng hóa các sản phẩm cho vay tiêu dùng: Agribank xác định phải phát Trang 69 TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG GVHD: TS Nguyễn Thiện Phong triển danh mục sản phẩm dịch vụ theo mặt chung thị trường, mở rộng tiện ích, đối tượng, phạm vi triển khai tập trung phát triển Ngân hàng bán lẻ tảng công nghệ hiện đại dịch vụ E-Banking, dịch vụ thẻ, thu hút đối tượng cho vay như: phát hành thẻ tốn tín dụng (Visa, Master ) 3.2 Mợt sớ giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Agribank - Chi nhánh thị xã Bình Minh Từ kết quả phân tích thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh có số giải pháp sau: 3.2.1 Xây dựng chiến lược marketing nhằm thu hút khách hàng Chi nhánh cần xác định lựa chọn khách hàng mục tiêu ngân hàng Xác định danh mục sản phẩm dịch vụ ngân hàng cung ứng thị trường Xác định thuộc tính, đặc điểm sản phẩm dịch vụ ngân hàng Hoàn thiện sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ việc hiện đại hóa cơng nghệ, tăng cường thiết bị, phương tiện phục vụ khách hàng, đổi mới phong cách giao dịch nhân viên Làm cho việc sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng trở nên dễ dàng, hấp dẫn đem lại cho khách hàng giá trị tiện ích mới Cần phải chủ động tìm kiếm khách hàng mới chủ động tìm kiếm khách hàng thơng qua việc tuyên truyền phương tiện thông tin đại chúng, tạp chí, thơng qua sở ban ngành, đồn thể, hiệp hội khu cơng nghiệp khu chế xuất, hội nghị khách hàng cá nhân doanh nghiệp ngân hàng tổ chức Khai thác triệt để lợi địa điểm mạng lưới tổ cho vay Chi nhánh đóng khu vực đông dân cư để tuyên truyền quảng cáo Chi nhánh cần phải dự báo nhu cầu sản phẩm dịch vụ ngân hàng dựa số tiêu chí sau: Số lượng khách hàng hiện xu hướng phát triển tương lai, mức độ mong muốn khách hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng, mức giá sản phẩm dịch vụ ngân hàng dự kiến Ngồi việc tìm cách thu hút khách hàng mới ngân hàng cịn phải tìm cách giữ chân, trì phát triển quan hệ với khách hàng cũ Hoạt động marketing chi nhánh tăng cường quy mơ cịn nâng cao chất lượng Nhờ đó, việc mở rộng CVTD mới thực hiện đồng hiệu quả Nói chung, mục đích hoạt động marketing nhằm thu hút khách hàng tiếp cận sử dụng sản phẩm dịch vụ Ngân hàng Mặt khác tạo ấn tượng đối với khách hàng Chi nhánh, tăng danh tiếng uy tín Chi nhánh Chi nhánh cịn thơng qua hoạt động cung cấp cho khách hàng hiểu biết thủ tục, điều kiện, quy định khác quan hệ tín dụng với ngân hàng ưu bật riêng so với ngân hàng khác, lợi ích Trang 70 TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG GVHD: TS Nguyễn Thiện Phong mà khách hàng nhận để khách hàng có sự lựa chọn dễ Những thông điệp phải thiết kế cho vừa đơn giản dễ hiểu phù hợp với nhận thức nhiều nhóm đối tượng khách hàng khác 3.2.2 Đổi mới công nghệ và mở rộng mạng lưới Trong xu đổi mới hệ thống ngân hàng ở nước ta hiện nay, hiện đại hóa công nghệ ngân hàng yêu cầu lớn cần thiết đối với NHTM muốn tồn phát triển lâu dài Chi nhánh khơng nằm ngồi xu đó, ln phải tiếp cận ngang công nghệ hiện đại, đổi mới công nghệ nhằm tăng suất lao động rút ngắn thời gian thực hiện quy trình nghiệp vụ hồn thành khối lượng cơng việc hàng ngày nhanh chóng, đồng thời từ hình thành phát triển thêm sản phẩm, dịch vụ đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng như: - Thay đổi cách thức phân phối việc mở cửa giao dịch ngồi hành chính, tăng cường giao dịch qua hệ thống phân phối ngân hàng hiện đại - Đẩy mạnh cung cấp dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm nâng cao suất lao động, rút ngắn thời gian thực hiện quy trình nghiệp vụ, khắc phục nhược điểm mặt thời gian giao dịch ngân hàng Chi nhánh cần đẩy mạnh việc phát hành toán thẻ Để phát triển mạnh mẽ thẻ tín dụng Chi nhánh cần chuẩn bị cho đầy đủ trang thiết bị hiện đại, học hỏi kinh nghiệm quản lý cấp phát thẻ tín dụng ngân hàng giới Bên cạnh đó, cần nâng cấp, mở rộng điểm lắp đặt máy ATM, mở rộng điểm chấp nhận thẻ (POS) ở nơi cơng cộng Ngồi ra, cần hiện đại hóa cơng nghệ thơng tin: Tận dụng tối đa ưu mà công nghệ mới mang lại Chi nhánh cần trang bị nâng cấp chương trình phần mềm, xác lập hệ thống thơng tin nội bộ, hoàn chỉnh đồng để phục vụ kinh doanh, an toàn hiệu quả, thuận lợi cho việc cung cấp thơng tin kịp thời xác giúp cho công tác đạo, điều hành hoạt động Chi nhánh cách tốt Nâng cấp phần mềm ứng dụng quản lý giao dịch để giúp cho Chi nhánh tạo nhiều sản phẩm, dịch vụ mới đáp ứng nhu cầu khách hàng Công nghệ ngân hàng ứng dụng rộng rãi vào hoạt động Chi nhánh việc tăng tiện ích phục vụ khách hàng thực hiện cách dễ dàng hơn, hoạt động cho vay tiêu dùng, việc quản lý hồ sơ khách hàng trở nên đơn giản nhiều - Với tốc độ thị hóa mạnh mẽ, mức sống người dân nâng cao đáng kể, nhu cầu nhà cửa tiện nghi sinh hoạt thiếu Vì vậy, ngân hàng cần mở rộng phịng giao dịch tới gần khu đô thị mới để đáp ứng tất cả nhu cầu người vay, tận dụng tối đa lợi nằm địa bàn Chi nhánh cần mở rộng mạng lưới hoạt động đơn vị hơn, hướng vào phân khúc khách hàng để chủ động mở rộng thị trường chiếm thị phần lớn Trang 71 TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG GVHD: TS Nguyễn Thiện Phong trình hội nhập Thị xã Bình Minh vùng kinh tế mới tiềm nên chắn thời gian tới thu hút nhiều nhà đầu tư lớn, hội để kinh tế từng hộ dân cư phát triển hội tốt để vay tiêu dùng phát triển Tuy nhiên, hiện mạng lưới phòng giao dịch chi nhánh vẫn chưa rộng khắp, nhiều người biết đến Ngân hàng hạn chế mặt đại lý nên làm cho việc mở rộng cho vay tiêu dùng gặp khó khăn kết quả hiệu quả vẫn chưa cao Do muốn mở rộng CVTD việc thành lập thêm phòng giao dịch khu vực tiềm điều thiếu chiến lược kinh doanh Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh 3.2.3 Mở rộng chính sách tín dụng và đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Chi nhánh nên có sách tín dụng phù hợp với từng đối tượng vay tiêu dùng như: đa dạng hóa thời hạn vay cho khách hàng, tùy theo nhu cầu khả trả nợ vay mà ấn định mức cho vay hợp lý, cải thiện phương thu hồi nợ gốc lãi phù hợp với khả trả nợ khách hàng Chi nhánh cần đa dạng hóa tăng cường tính cạnh tranh sản phẩm cho vay tiêu dùng cách nên mở rộng hình thức vay Hiện nay, Chi nhánh chủ yếu vẫn áp dụng hình thức cho vay tiêu dùng trực tiếp, nghĩa cán tín dụng tiếp xúc với khách hàng vay thu nợ cách trực tiếp Với hình thức này, chi nhánh tiến hành quản lý tốt, nhiên thời gian tới số lượng khách hàng tăng lên nhiều việc quản lý khơng cịn phù hợp Chính vậy, việc phát triển CVTD gián tiếp cần thiết cho việc mở rộng CVTD chi nhánh tương lai Để thực hiện hình thức chi nhánh phải xây dựng mối quan hệ với doanh nghiệp bán lẻ Các công ty bán lẻ mà ngân hàng liên kết, ký hợp đồng doanh nghiệp bán lẻ ô tô, xe máy, siêu thị bán hàng điện gia dụng, các doanh nghiệp bán đồ nội thất sau xác định nhu cầu tiêu dùng sản phẩm khách hàng, Đồng thời thông tin khả chi trả họ, công ty bán hàng hướng dẫn khách hàng làm thủ tục, hồ sơ để vay vốn ngân hàng Ngân hàng cung cấp thông tin cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho cả khách hàng ngân hàng, mang lại lợi ích cho cả ba bên: khách hàng mua hàng hóa chưa đủ phương tiện tốn, công ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn cơng ty có uy tín, nghiệp vụ bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ Phân định rõ trách nhiệm, quyền lợi bên việc thu hồi nợ lý hợp đồng khách hàng không trả nợ Việc CVTD gián tiếp tiết kiệm chi phí ngân hàng việc tìm kiếm khách hàng có khả tài tốt nhằm đảm bảo an tồn cho Chi nhánh, Chi nhánh vẫn phải tích cực phát triển CVTD trực tiếp Trang 72 TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG GVHD: TS Nguyễn Thiện Phong để phát huy tính hiệu quả Bên cạnh phát triển hoạt động dịch vụ tài khoản cá nhân, dịch vụ toán thẻ, khuyến khích người vay tiêu dùng mở giao dịch tài khoản với ngân hàng Riêng đối với đối tượng cán cơng nhân viên, phối hợp với quan, đơn vị phát triển dịch vụ trả lương hộ, nhờ tạo điều kiện để Chi nhánh cho vay tiêu dùng theo dõi thu hồi nợ đạt hiệu quả cao Cho vay theo thẻ tín dụng, cho vay thấu chi t̀n hồn vẫn chưa khách hàng biết đến nhiều Chi nhánh nên có hướng dẫn cụ thể đến khách hàng họ hiểu từng sản phẩm, dịch vụ 3.2.4 Hoàn thiện và nâng cao chất lượng thẩm định cho vay tiêu dùng Hoàn thiện nâng cao chất lượng thẩm định tài chính, quy trình thẩm định tín dụng khâu quan trọng thiếu trình cho vay ngân hàng, nguyên nhân gây rủi ro tín dụng ngân hàng Vì vậy, nên xây dựng quy trình tín dụng chặt chẽ áp dụng vào trình thẩm định cho vay đối với khách hàng để giảm thiểu rủi ro tối đa cho ngân hàng Cho vay tiêu dùng danh mục cho vay đặc biệt ngân hàng Hình thức cho vay có nguồn trả nợ chủ yếu từ thu nhập người tiêu dùng Một họ ốm đau, bệnh tất ngân hàng khó thu hồi nợ từ phía người vay nên hình thức chứa nhiều rủi ro Vì địi hỏi nhân viên thẩm định phải tiến hành nâng cao chất lượng thẩm định cho vay cụ thể: + Thẩm định lực pháp lý, lực pháp luật dân sự + Thẩm định lực tài khách hàng: tình hình kinh tế, khả trả nợ khách hàng, phương án sử dụng vốn vay + Thẩm định giá trị tài sản đảm bảo 3.2.5 Một số giải pháp khác 3.2.5.1 Tăng cường khả kiểm soát sau vay Đây khâu quan trọng chứa đựng rủi ro cho ngân hàng Khách hàng sau cho vay sử dụng vốn sai mục đích mà điều có ảnh hưởng lớn tới trình thu hồi nợ ngân hàng Vì vậy, sau cho khách hàng vay vốn ngân hàng phải định kỳ đánh giá lại khoản nợ, thông báo nợ gốc lãi cho khách hàng để tránh tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích Định kỳ ngân hàng cử cán ngân hàng xuống nơi khách hàng ở để kiểm tra tình hình khách hàng cách đánh giá lại việc sử dụng vốn khách hàng mục đích chưa? Tinh thần trả nợ khách hàng sao? Đánh giá lại tình hình thu nhập tài sản đảm bảo khách hàng Trên sở đánh giá trên, khoản vay vẫn có biểu hiện tốt Chi nhánh tiếp tục theo dõi đến kỳ trả nợ sau Nếu khoản vay có biểu hiện rủi ro Trang 73 TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG GVHD: TS Nguyễn Thiện Phong Chi nhánh có biện pháp xử lý kịp thời: Trích lập dự phịng rủi ro, gia hạn nợ thu nợ trước hạn khách hàng… 3.2.5.2 Nâng cao trình độ đào tạo của các cán bộ ngân hàng Để mở rộng hình thức cho vay bản thân khoản cho vay theo hình thức phải có chất lượng tốt, an toàn tạo nguồn thu cho ngân hàng Đồng thời, phải có sự phối kết hợp nhịp nhàng phòng ban, phận ngân hàng Điều thực hiện ngân hàng có đội ngũ cán có lực, có trình độ, sử dụng thành thạo ứng dụng công nghệ ngân hàng hiện đại Thực tế cho thấy, chất lượng khoản vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào công việc từ việc chấp hành chế sách đến việc thẩm định dự án, xét duyệt hồ sơ, định cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu nợ Nói chung, sai, thành công hay thất bại dự án tín dụng, ngồi ngun nhân khách quan có nhân tố chủ quan người với tư cách chủ thể cho vay gây nên Đương nhiên, có yếu tố chủ quan, cố ý mục đích tư lợi có yếu tố trình độ, khả bất cập cán ngân hàng mà chưa thể làm Để có đội ngũ cán đạt tiêu chuẩn, Chi nhánh cần thường xuyên hướng dẫn, tổ chức tập huấn bổ sung kiến thức chuyên môn, chế chế độ, thể lệ ngành, liên ngành, đường lối chủ trương Đảng mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Nhà nước Trong q trình đó, gắn lý luận với thực tế, thường xuyên tổ chức buổi toạ đàm, cán tự nêu tình xảy trình thẩm tra, quản lý khoản vay để thảo luận, đưa phương án xử lý Qua đó, phát triển phương thức thích hợp có hiệu quả đúc kết thành kinh nghiệm chung Đó thực sự kiến thức q giá để khơng ngừng nâng cao trình độ nghiệp vụ hồn thiện cơng nghệ ngân hàng Bồi dưỡng cán tín dụng làm cơng tác cho vay tiêu dùng Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh trình liên tục lâu dài khơng thể giải sớm chiều hình thức cho vay mới ở nước ta Tuy nhiên, Chi nhánh cần có bước cụ thể để đào tạo đào tạo lại cán Trước mắt, Chi nhánh cần tiêu chuẩn hoá cán để có sách tuyển chọn, đào tạo bố trí xếp, sử dụng đội ngũ cán hiện có phù hợp với u cầu từng cơng việc nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng, phân rõ trách nhiệm pháp lý từng vị trí cơng tác, đảm bảo quyền lợi gắn với trách nhiệm, khen thưởng kịp thời, kỷ luật nghiêm Như vậy, hoạt động tín dụng hạn chế bớt rủi ro khơng đáng có ý thức chủ quan cán ngân hàng, tình hình nợ hạn giảm thấp, Trang 74 TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG GVHD: TS Nguyễn Thiện Phong chất lượng tín dụng nâng cao, góp phần mở rộng qui mơ hoạt động Chi nhánh 3.2.5.3 Lãi suất linh hoạt Vấn đề lãi suất phải điều chỉnh linh hoạt cho phù hợp với cung cầu vốn cho vay tiêu dùng phù hợp với việc phát triển kinh - tế xã hội từng thời kỳ Cạnh tranh lành mạnh lãi suất, tuân thủ quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà nước việc kiểm soát điều tiết lãi suất thị trường Chi nhánh nên trọng khai thác sử dụng vốn hợp lý, hiệu quả, đặc biệt nguồn vốn Trung dài hạn để chủ động mở rộng tăng trưởng tín dụng tiêu dùng TĨM TẮT CHƯƠNG Chương nêu lên định hướng hoạt động kinh doanh mục tiêu cụ thể Agribank nói chung Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh nói riêng năm tới Chương nêu định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Chi nhánh năm tới Từ nêu số giải pháp nhằm phát triển hoạt động hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh Trong thời gian tới, Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh cần: Xây dựng chiến lược marketing nhằm thu hút khách hàng, đổi mới cơng nghệ mở rộng mạng lưới, mở rộng sách tín dụng, đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng, hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Từ đó, tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh Trang 75 TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG GVHD: TS Nguyễn Thiện Phong PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Hơn 32 năm hoạt động Agribank khẳng định vị thế, vai trò NHTM hàng đầu Việt Nam, đầu thực hiện sách tiền tệ, góp phần ổn định kinh tế vĩ mơ, kiềm chế lạm phát, hỗ trợ tăng trưởng, đồng hành sự nghiệp phát triển nông nghiệp, nông dân, nông thôn, có nhiều đóng góp tích cực thúc đẩy q trình tái cấu kinh tế, xây dựng nông thôn mới bảo đảm an sinh xã hội Mỗi ngân hàng với ưu riêng lựa chọn chiến lược phát triển riêng Tuy nhiên với mức độ phát triển kinh tế Việt Nam hiện nay, cho thấy xu hướng phát triển tín dụng hình thành cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng đối với NHTM Mở rộng cho vay tiêu dùng tạo điều kiện nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân, thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng ngày tăng Mặt khác, mở rộng cho vay tiêu dùng biện pháp hữu hiệu để phát triển đa dạng dịch vụ ngân hàng khác sở bán chéo sản phẩm dịch vụ ngân hàng Việc tìm giải pháp phù hợp để tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng để đáp ứng cách tốt nhu cầu người dân nằm hoạt động phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank Tại Agribank nói chung Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh nói riêng cho vay tiêu dùng thị trường có tiềm tương lại Với mục tiêu ban đầu đặt ra, đề tài “Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Bình Minh” thực hiện nội dung sau: Trình bày khái quát sở lý luận cho vay tiêu dùng NHTM; Phân tích, đánh giá khách quan hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh qua thấy kết quả mà hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại tồn hạn chế mà hoạt động cho vay tiêu dùng cần khắc phục; Từ đưa số giải pháp cụ thể như: Xây dựng chiến lược marketing nhằm thu hút khách hàng, đổi mới công nghệ mở rộng mạng lưới, mở rộng sách tín dụng, hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng Đề tài thực hiện với mong muốn góp phần hồn thiện tăng cường mảng tín dụng tiêu dùng Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh, nâng cao lực cạnh tranh Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh giai đoạn hội nhập kinh tế quốc tế Đây đề tài không mới nội dung quan tâm nhiều người, đặc biệt đối với trăn trở phát triển dịch vụ tín dụng tiêu dùng ở Việt Nam hiện Tuy nhiên, trình thực hiện gặp nhiều khó khăn việc thu thập, tổng hợp số liệu nên vẫn nhiều thiếu sót, tính chất phong phú lĩnh vực nghiên cứu hạn chế kiến thức lý luận thực tiễn nên nội dung Trang 76 TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG GVHD: TS Nguyễn Thiện Phong khóa luận khơng tránh khỏi cịn nhiều khiếm khuyến hạn chế cần bổ sung Em mong nhận sự góp ý nhận xét thầy Khoa Kế tốn - Tài ngân hàng, trường Đại học Tây Đô Một số kiến nghị 2.1 Kiến nghị đới với Chính phủ Trong thời gian qua, Chính phủ có quan tâm định đối với hoạt động tín dụng Ngân hàng nói chung loại hình cho vay tiêu dùng NHTM nói riêng Tuy nhiên, để hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại phát triển Chính phủ phải có hành động cụ thể Ởn định kinh tế vĩ mơ: Nhà nước cần xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, có sách phát triển kinh tế nhiều thành phần cách ổn định, lâu dài, có định hướng Cụ thể: mục tiêu ổn định thị trường, ổn định giá cả, trì tỷ lệ lạm phát ở mức độ hợp lý coi nhiệm vụ hàng đầu thường xuyên Nhà nước Chính việc Nhà nước tạo mơi trường kinh tế- trị ổn định điều kiện thuận lợi cho trình phát triển kinh tế, nâng cao thu nhập mức sống dân cư, khiến cho khả tích lũy tiêu dùng cơng chúng ngày tăng lên, thúc đẩy mạnh mẽ cầu hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Hơn việc giúp cho doanh nghiệp an tâm tiến hành hoạt động sản xuất kinh doanh, đáp ứng nhu cầu đa dạng hàng hóa dịch vụ tiêu dùng Bên cạnh đó, Chính quyền địa phương nên có sách phát triển kinh tế địa phương phù hợp với đặc điểm, đặc tính riêng địa phương, qua tạo điều kiện để người dân, doanh nghiệp phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh Đầu tư phát triển công nghệ sản xuất: Việc đầu tư phát triển công nghệ sản xuất hàng tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa dịch vụ tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu công chúng ngày tốt Đơn giản hóa các thủ tục hành chính: Cải cách thủ tục hành chính, hướng tới sự đơn giản, thuận tiện, dễ hiểu song vẫn đảm bảo quy định Nhà nước Một vấn đề mà NHTM thường gặp phải thời gian qua giải hồ sơ vay vốn khách hàng vấn đề tài sản chấp Khách hàng vay vốn thường chấp bất động sản, nhà đất Vì địi hỏi Chính phủ phải đẩy mạnh hồn thiện thủ tục hành nhằm giúp người dân yên tâm, ổn định sống mảnh đất hợp pháp Đây nhân tố quan trọng giúp họ dễ dàng tiếp cận với nguồn vốn vay ngân hàng có nhu cầu phát sinh 2.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng Nhà nước đóng vai trị quan trọng việc điều hành Trang 77 TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG GVHD: TS Nguyễn Thiện Phong hỗ trợ cho ngân hàng trường hợp ngân hàng khả tốn Vì ngân hàng Nhà nước cần có sách đạo hoạch định mục tiêu chiến lược cho từng ngân hàng thời gian tới - Ngân hàng Nhà nước cần hoàn thiện văn bản quy định đối với hoạt động cho vay tiêu dùng hoạch định chiến lược chung tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại Ngân hàng Nhà nước đóng vai trò to lớn việc định hướng chiến lược chung cho ngân hàng thương mại thực hiện nghiệp vụ tín dụng tiêu dùng giám sát việc thực hiện định hướng Ngân hàng Nhà nước cần ban hành văn bản hướng dẫn cách cụ thể định hướng tiêu dùng quy định loại hình sản phẩm, dịch vụ tín dụng tiêu dùng, lãi suất…đồng thời ban hành văn bản hỗ trợ, khuyến khích đối với hoạt động tín dụng tiêu dùng ngân hàng thương mại, tạo hành lang pháp lý lành mạnh, tạo sự thống cạnh tranh ngân hàng thương mại, bảo vệ quyền lợi ngân hàng khách hàng - Ngân hàng Nhà nước cần có sách tiền tệ linh hoạt đắn để ứng phó với tình hình kinh tế diễn biến phức tạp hiện - Ngân hàng Nhà nước cần phối hợp ngân hàng thương mại xây dựng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng Hệ thống cho phép ngân hàng có khả truy cập thơng tin thống kê, phân tích kinh tế xã hội có liên quan tới lĩnh vực tài chính- ngân hàng, thơng tin khách hàng cách nhanh chóng, thuận tiện Điều giảm bớt rủi ro hoạt động kinh doanh ngân hàng tình trạng thơng tin khơng xác giúp ngân hàng đánh giá rủi ro đưa định cho vay cách nhanh chóng xác 2.3 Kiến nghị đối với Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Agribank cần có văn bản hướng dẫn cụ thể định hướng cho Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng Trước mắt, Agribank nên tạo điều kiện hỗ trợ Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh tổ chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Đồng thời, Agribank phối hợp với cho Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh tổ chức thi tuyển cán bộ, kiểm tra trình độ phân loại cán tín dụng nhằm tạo đội ngũ cán tín dụng có chất lượng cao, động sáng tạo chế mới, đối xử cơng với trình độ kiến thức tương ứng Điều này, tác động đến nhận thức hiệu quả làm việc cán tín dụng, từ tác động đến hoạt động tín dụng nói chung quy mơ cho vay tiêu dùng nói riêng - Agribank cần nâng mức phán cho vay tiêu dùng cho cho Agribank – Chi Trang 78 TĂNG CƯỜNG CHO VAY TIÊU DÙNG GVHD: TS Nguyễn Thiện Phong nhánh thị xã Bình Minh để Ngân hàng chủ động việc đáp ứng nhu cầu vay tiêu dùng dân cư, đồng thời tạo điều kiện cho ngân hàng mở rộng qui mô cho vay Khi đựơc nâng mức phán quyết, cho Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh tận dụng tốt hội kinh doanh, từ hoạt động hiệu quả có sức cạnh tranh lớn so với ngân hàng khác, đem lại nhiều lợi nhuận cho Chi nhánh - Agribank điều kiện cho phép nên giúp đỡ cho Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh tư liệu, nhân lực việc thành lập phát triển phận chuyên trách marketing ngân hàng Điều có ý nghĩa quan trọng tác nhân thúc đẩy làm cho phận ngân hàng hình thành sớm đưa kế hoạch tổng thể Hơn nữa, Agribank tăng cường việc nâng cao chất lượng cán tín dụng toàn hệ thống, liên tục mở lớp đào tạo chun sâu, có sách mới Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ tổ chức lớp tập huấn cho cán tồn hệ thống có điều kiện nắm bắt chủ trương hoạt động để chủ động hoạt động - Agribank tạo điều kiện, giúp đỡ cho Agribank - Chi nhánh thị xã Bình Minh việc đưa công nghệ ngân hàng vào thực tiễn hoạt động, thơng qua việc tài trợ mua máy móc thiết bị tiên tiến hay thơng qua việc tạo điều kiện cho cho Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh thực hiện dự án hợp tác, Trang 79 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tài liệu Tiếng Việt Nguyễn Đăng Dờn 2014 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại TP Hồ Chí Minh: NXB Phương Đơng Phạm Thị Dung 2017 Hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quân đội - Chi nhánh Sơn Tây Luận văn Thạc sỹ, Trường Đại học Kinh tế - Đại học Quốc gia Hà Nội Ngô Kim Dung 2017 Nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh Thành Nam- Nam Định Luận văn Thạc sỹ, trường Đại học Kinh tế – Đại học Quốc gia Hà Nội Nguyễn Minh Kiều 2006 Nghiệp vụ Ngân hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống Kê Nguyễn Thị Ngọc Mai 2019 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đồng Tháp Luận văn Thạc sỹ, trường Đại học Tây Đô Ngân hàng Nhà nước 2000 Quy định số 284/1998/QĐ-NHNN nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Hà Nội Ngân hàng Nhà nước 2016 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước đối với khách hàng Hà Nội Ngân hàng Nhà nước 2016 Thông tư số 43/2016/TT-NHNN ngày 30/12/2016 quy định cho vay tiêu dùng cơng ty tài Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 2002 Quyết định cho vay đối với khách hàng số 72/QĐ-HĐQT-TD ngày 31/03/2002 Hà Nội Nguyễn Thị Thu Tím 2014 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư Phát triển Việt Nam Luận văn Thạc sỹ, Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh Nguyễn Thị Kim Thanh 2014 Hoạt động cho vay tiêu dùng kinh nghiệm quốc tế; thực trạng kiến nghị sách cho Việt Nam Hà Nội: NXB Viện Chiến lược Ngân hàng Kỳ Thành Chí Cường 2020 [LIVE] Tọa đàm Tái khởi động kinh tế Cơ hội cho tài tiêu dùng Báo đầu tư Đọc từ: [LIVE] Tọa đàm Tái khởi động kinh tế - Cơ hội cho tài tiêu dùng (baodautu.vn) Nhóm PV 2019 Tọa đàm “Phát triển Tín dụng tiêu dùng - Giải pháp đẩy lùi tín dụng đen” Báo đầu tư Đọc từ: Tọa đàm “Phát triển Tín dụng tiêu dùng - Giải xii pháp đẩy lùi tín dụng đen” (baodautu.vn) Tài liệu Tiếng Anh Bertola et al, 2006 The Economics of Consumer Credit United States of America Christopher Brown, 2008 Inequality, consumer credit and the saving puzzle Edward Elgar Publishing xii PHỤ LỤC BẢNG CÂU HỎI PHỎNG VẤN DÀNH CHO CHUYÊN GIA VỀ TĂNG CƯỜNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM – CHI NHÁNH THỊ XÃ BÌNH MINH Kính gửi: Quý anh/chị Để thực hiện nghiên cứu "Giải pháp tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh thị xã Bình Minh" Trong trình thực hiện cần số thông tin khảo sát để lấy ý kiến nhằm phục vụ mục đích nghiên cứu, mong sự giúp đỡ quý anh/chị Tôi xin cam kết thông tin phục vụ cho mục đích thống kê cơng bố dưới dạng kết quả tổng hợp Tên người phỏng vấn: Chức vụ: Anh/chị nhận định thế nào về tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng hoạt động tín dụng? Số lượng khách hàng vay tiêu dùng tại Chi nhánh khá ít chưa thực hiện tốt công tác marketing? Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác Doanh số cho vay tiêu dùng qua các năm tăng, tốc độ tăng trưởng CVTD tăng Chi nhánh đã quan tâm và phát triển cho vay tiêu dùng hơn? Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác Khả thu nợ cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh rất tốt? Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác Dư nợ cho vay tiêu dùng của Chi nhánh sẽ tăng nữa những năm tới? Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác Danh mục sản phẩm cho vay tiêu dùng tại Chi nhánh chưa đa dạng? Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác Tỷ lệ nợ quá hạn cho vay tiêu dùng giai đoạn 2017-2019 giảm? Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác Thu nhập từ hoạt động cho vay tiêu dùng mang lại lợi nhuận cao? Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác xiii Những tồn tại hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng - Công tác Marketing chưa hiệu quả - Công nghệ ngân hàng mạng lưới phân phối chưa thực hiệu quả Đồng ý Không đồng ý Ý kiến khác - Chính sách tín dụng chưa quan tâm, mở rộng - Quy trình cho vay tiêu dùng chưa hoàn thiện 10 Theo anh/chị nguyên nhân nào dẫn đến những tồn tại hạn chế hoạt động cho vay tiêu dùng? Không Ý Đồng ý 11 Giải pháp đề xuất đồng ý kiến khác nhằm tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng tại Agribank – Chi nhánh thị xã Bình Minh - Xây dựng chiến lược Marketing nhằm thu hút khách hàng - Đổi mới công nghệ mở rộng mạng lưới - Mở rộng sách tín dụng - Hồn thiện quy trình cho vay tiêu dùng 12 Anh/chị có thể đưa một số giải pháp để khắc phục những tồn tại hạn chế Chi nhánh để có thể tăng cường hoạt động cho vay tiêu dùng? xiii