Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng trả nợ vay của hộ nghèo tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện mỏ cày nam tỉnh bến tre

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - - KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG SINH VIÊN THỰC HIỆN LÊ HẠNH NGUYÊN MSSV: 187020063 LỚP: ĐHTCNH 13 Cần Thơ, năm 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH - NGÂN HÀNG CÁN BỘ HƯỚNG DẪN Ths PHAN NGỌC BẢO ANH SINH VIÊN THỰC HIỆN LÊ HẠNH NGUYÊN MSSV: 187020063 LỚP: ĐH TCNH 13 Cần Thơ, năm 2022 LỜI CẢM ƠN - Từ ngày đầu bỡ ngỡ bước vào trường sau bốn năm em học hỏi nhiều kiến thức kỹ cần thiết Để có ngày hơm nay, em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến q Thầy Cơ trường Đại học Tây Đơ nói chung, Thầy Cơ khoa Kế tốn - Tài - Ngân hàng nói riêng, người tận tình dạy dỗ, bồi dưỡng truyền đạt cho em kiến thức vô quý giá năm qua Đặc biệt em xin trân trọng biết ơn cô Phan Ngọc Bảo Anh người trực tiếp hướng dẫn em q trình viết khóa luận thực tập tốt nghiệp Tuy bận rộn Cô dành thời gian chỉnh sửa báo cáo em để hoàn chỉnh Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, tất Anh, Chị Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam quan tâm, giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi nhiệt tình hướng dẫn em suốt thời gian thực tập để em hồn thành khóa luận tốt nghiệp Trong q trình làm khóa luận, kiến thức kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên khóa luận em khơng tránh khỏi thiếu sót Em mong nhận bảo tận tình, đóng góp ý kiến q báu q Thầy Cơ Anh, Chị Ngân hàng để em có điều kiện bổ sung, nâng cao kiến thức mình, phục vụ tốt công việc sau Một lần em xin chúc quý Thầy Cô trường Đại học Tây Đơ, Anh, Chị cơng tác Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre dồi sức khỏe, thành công công việc sống Em xin chân thành cảm ơn! Cần Thơ, ngày tháng năm 2022 Sinh viên Lê Hạnh Nguyên i LỜI CAM ĐOAN - Em xin cam đoan công trình nghiên cứu thân em hướng dẫn cán hướng dẫn Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực, đề tài không trùng với đề tài nghiên cứu khoa học Những số liệu, tài liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá em thu thập từ nguồn khác Cần Thơ, ngày tháng Sinh viên Lê Hạnh Nguyên ii năm 2022 TÓM TẮT KHÓA LUẬN Đề tài “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre” tiến hành nghiên cứu 187 quan sát khách hàng hộ nghèo có quan hệ tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam giai đoạn 2019 - 2021 Mục đích nhằm đánh giá thực trạng, nghiên cứu, xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam mức độ tác động nhân tố Từ kết đó, tác giả đề xuất hàm ý quản trị, góp phần nâng cao khả trả nợ vay hộ nghèo Tác giả sử dụng phương pháp nghiên cứu: phương pháp so sánh, phương pháp thống kê mơ tả, phân tích hồi quy Binary Logistic để thực nghiên cứu, xác định nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hộ nghèo Kết kiểm định mơ hình hồi quy cho thấy có biến có ý nghĩa thống kê gồm: giới tính người vay, trình độ học vấn người vay, tỷ lệ thành viên có thu nhập, thu nhập hàng tháng hộ, số tiền vay, tỷ lệ vốn tự có dự án, tiết kiệm hộ thời hạn vay có ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre Trong đó, biến tiết kiệm hộ có tác động mạnh đến biến phụ thuộc “khả trả nợ vay hộ nghèo” Các biến độc lập như: giới tính người vay, trình độ học vấn người vay, tỷ lệ thành viên có thu nhập, số tiền vay, tỷ lệ vốn tự có dự án, tiết kiệm hộ có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 5%, hai biến lại biến thu nhập hàng tháng hộ thời hạn vay có ý nghĩa thống kê với mức ý nghĩa 10% Qua kết đạt được, đề tài đưa số hàm ý quản trị nhằm nâng cao khả trả nợ vay hộ nghèo Mặc dù khóa luận cịn tồn số hạn chế định hy vọng kết nghiên cứu góp phần nâng cao khả trả nợ người nghèo địa bàn huyện Mỏ Cày Nam iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP - ….………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Bến Tre, ngày tháng GIÁM ĐỐC iv năm NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN - - ….………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Cần Thơ, ngày tháng năm 2022 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN Th.S Phan Ngọc Bảo Anh v TRANG XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG - - Khóa luận “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay hộ nghèo Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre”, sinh viên Lê Hạnh Nguyên thực hướng dẫn Th.S Phan Ngọc Bảo Anh Khóa luận báo cáo Hội đồng chấm khóa luận thơng qua ngày ……………… Chủ tịch hội đồng Thư ký hội đồng (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) vi MỤC LỤC CHƯƠNG Tổng quan nghiên cứu 1.1 Lí chọn đề tài 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1.1 Mục tiêu chung 1.2.1.2 Mục tiêu cụ thể 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu .2 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu 1.3.2.1 Phạm vi không gian 1.3.2.2 Phạm vi thời gian 1.3.2.3 Phạm vi nội dung 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu 1.6 Cấu trúc khóa luận CHƯƠNG Cơ sở lý thuyết mơ hình nghiên cứu 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng .7 2.1.3 Chức tín dụng ngân hàng 2.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng 2.1.5 Khái quát khả trả nợ khách hàng 2.2 Tổng quan hộ nghèo tín dụng hộ nghèo 2.2.1 Hộ nghèo .9 2.2.1.1 Đặc điểm hộ nghèo .9 2.2.1.2 Tiêu chí đánh giá hộ nghèo 10 2.2.2 Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 12 2.2.2.1 Các đối tượng vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội12 2.2.2.2 Phương thức cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 13 vii 2.2.2.3 Nguyên tắc tín dụng 13 2.2.2.4 Tổ Tiết kiệm vay vốn 13 2.2.2.5 Phân loại tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 14 2.2.2.6 Các nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 18 2.2.3 Tín dụng hộ nghèo 19 2.2.3.1 Khái niệm tín dụng hộ nghèo 19 2.2.3.2 Đặc điểm tín dụng hộ nghèo 19 2.2.3.3 Mục đích cho vay 20 2.2.3.4 Nguyên tắc vay vốn 20 2.2.3.5 Điều kiện vay vốn 20 2.2.3.6 Chương trình tín dụng hộ nghèo 20 2.2.3.7 Loại cho vay 21 2.2.3.8 Thời hạn cho vay 21 2.2.3.9 Lãi suất cho vay 22 2.2.3.10 Phương thức cho vay 22 2.2.3.11 Mức cho vay 22 2.2.3.12 Thủ tục quy trình cho vay 22 2.2.3.13 Vai trị tín dụng hộ nghèo 25 2.2.3.14 Rủi ro hoạt động tín dụng cho vay hộ nghèo 26 2.2.4 Hiệu tín dụng cho vay hộ nghèo 27 2.2.4.1 Khái niệm hiệu tín dụng cho vay hộ nghèo 27 2.2.4.2 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo 27 2.2.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến khả trả nợ vay .29 2.2.5.1 Các yếu tố từ phía hộ vay 29 2.2.5.2 Các yếu tố từ phía ngân hàng 30 2.2.5.3 Chi phí giao dịch 30 2.3 Tổng quan nghiên cứu trước 31 2.3.1 Nghiên cứu nước .31 2.3.2 Nghiên cứu nước 33 2.3.3 Đánh giá chung tổng quan nghiên cứu trước 34 2.4 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu đề xuất .37 viii Coefficientsa Model Unstandardized Standar Coefficients dized Coeffici ents B Std Error t Sig Beta Collinearity Statistics Tolera nce VIF (Constant) -.374 152 -2.457 015 Gioitinhcuanguoi divay -.076 035 -.108 -2.181 030 946 1.057 Trinhdohocvancua nguoidivay 042 022 100 1.895 060 823 1.216 Tylethanhvien trongtuoilaodong cothunhap 004 001 249 4.373 000 711 1.407 Thunhaphangthang cuaho 049 013 237 3.864 000 614 1.630 Sotienvay 003 001 227 2.715 007 331 3.025 Tylevontucotrong duan 012 006 135 1.982 049 497 2.014 Ythuctietkiemcua ho 048 034 069 1.403 162 964 1.038 Thoihanvay 203 064 248 3.151 002 372 2.688 a Dependent Variable: Trano xxiii Kết hồi quy Binary Logistic Block 0: Beginning Block Classification Tablea,b Observed Predicted Trano Khong tra no dung han Step Trano Percentage Correct Tra no dung han Khong tra no dung han 21 Tra no dung han 166 100.0 Overall Percentage 88.8 a Constant is included in the model b The cut value is 500 Variables in the Equation B Step Constant 2.067 S.E .232 Wald 79.682 xxiv df Sig 000 Exp(B) 7.905 Variables not in the Equation Score Step Variables df Sig Gioitinhcuanguoidivay 10.641 001 Trinhdohocvancuanguoi divay 26.184 000 Tylethanhvientrongtuoilao dongcothunhap 58.292 000 Thunhaphangthangcuaho 65.236 000 Sotienvay 71.498 000 Tylevontucotrongduan 31.002 000 2.060 151 72.526 000 110.196 000 Ythuctietkiemcuaho Thoihanvay Overall Statistics Block : Method = Enter Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 114.720 000 Block 114.720 000 Model 114.720 000 xxv Model Summary Step -2 Log likelihood Cox & Snell R Square 16.665a Nagelkerke R Square 459 909 a Estimation terminated at iteration number 11 because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Observed Predicted Trano Khong tra no dung han Step Trano Khong tra no dung han Tra no dung han Overall Percentage Tra no dung han Percentage Correct 20 95.2 165 99.4 98.9 a The cut value is 500 xxvi Variables in the Equation B Step 1a S.E Wald df Sig Exp(B) Gioitinhcuanguoidi vay -4.165 1.809 5.297 021 Trinhdohocvancua nguoidivay 5.658 2.539 4.965 026 286.439 Tylethanhvientrong tuoilaodongcothu nhap 092 045 4.231 040 1.097 Thunhaphangthang cuaho 1.023 588 3.031 082 2.782 Sotienvay 155 079 3.882 049 1.168 Tylevontucotrong duan 950 419 5.145 023 2.585 Ythuctietkiemcua ho 6.165 2.883 4.572 033 475.785 Thoihanvay 5.497 3.214 2.924 087 243.918 -44.316 17.574 6.358 012 Constant 016 000 a Variable(s) entered on step 1: Gioitinhcuanguoidivay, Trinhdohocvancuanguoidivay, Tylethanhvientrongtuoilaodongcothunhap, Thunhaphangthangcuaho, Sotienvay, Tylevontucotrongduan, Ythuctietkiemcuaho, Thoihanvay SỐ LIỆU CHẠY MƠ HÌNH xxvii STT Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 45 1 10.00 50.00 3.1 30 0 14.29 50.00 3.5 75 6.25 88.89 90 10.00 88.89 6.8 90 10.00 88.89 6 50 9.09 88.89 80 5.88 88.89 30 0 14.29 77.78 4.5 80 5.88 88.89 10 90 10.00 77.78 7.8 11 50 9.09 77.78 7.9 12 30 0 14.29 66.67 3.9 13 75 1 6.25 77.78 6.9 14 50 1 9.09 66.67 15 30 14.29 77.78 16 50 1 9.09 25.00 3.3 17 50 9.09 88.89 18 90 1 10.00 85.71 6.9 19 20 20.00 85.71 20 20 0 20.00 75.00 6.8 21 50 9.09 83.33 6.8 xxviii STT Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 22 50 0 16.67 66.67 23 20 0 20.00 33.33 2.1 24 50 1 9.09 66.67 8.7 25 20 0 20.00 33.33 26 30 0 16.67 50.00 27 50 16.67 50.00 2.3 28 50 0 16.67 88.89 2.1 29 80 5.88 50.00 3.9 30 30 14.29 50.00 3.9 31 20 20.00 33.33 2.4 32 50 0 16.67 66.67 2.1 33 20 20.00 66.67 34 60 12.50 33.33 35 50 9.09 77.78 36 50 16.67 88.89 6.9 37 30 0 14.29 33.33 38 50 16.67 60.00 39 35 0 12.50 88.89 40 30 0 14.29 25.00 41 50 1 9.09 50.00 42 70 6.67 88.89 6.7 xxix STT Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 43 50 10.00 83.33 3.1 44 90 1 10.00 88.89 45 30 14.29 85.71 2.1 46 70 1 6.67 88.89 7.1 47 70 6.67 88.89 7.5 48 50 1 9.09 60.00 7.3 49 80 5.88 88.89 5.6 50 90 10.00 66.67 7.8 51 90 10.00 88.89 7.8 52 70 12.50 88.89 6.7 53 50 1 9.09 50.00 54 50 1 16.67 71.43 55 90 10.00 88.89 7.1 56 70 12.50 88.89 57 80 1 11.11 71.43 7.2 58 90 10.00 88.89 59 90 10.00 66.67 60 80 11.11 71.43 6.7 61 20 20.00 25.00 3.1 62 80 5.88 60.00 7.8 63 90 10.00 85.71 7.8 xxx STT Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 64 90 1 10.00 88.89 7.9 65 90 10.00 25.00 6.9 66 95 5.00 50.00 67 90 10.00 60.00 6.8 68 90 1 10.00 60.00 6.7 69 90 10.00 88.9 6.7 70 90 10.00 50.00 6.8 71 50 16.67 60.00 6.9 72 80 1 11.11 77.78 6.7 73 80 1 11.11 66.67 6.7 74 90 10.00 87.50 5.6 75 90 10.00 83.33 5.7 76 90 10.00 66.67 77 90 10.00 50.00 6.7 78 90 10.00 83.33 6.8 79 80 11.11 88.89 6.5 80 70 1 12.50 60.00 81 70 12.50 83.33 6.9 82 70 1 12.50 88.89 83 70 12.50 77.78 7.9 84 90 10.00 88.89 6.7 xxxi STT Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 85 90 10.00 66.67 86 90 10.00 88.89 87 90 10.00 83.33 88 90 1 10.00 88.89 89 70 12.50 33.33 90 75 11.76 83.33 91 30 14.29 25.00 92 70 12.50 60.00 6.8 93 60 14.29 87.50 5.7 94 70 1 12.50 88.89 5.9 95 60 14.29 88.89 6.6 96 70 12.50 88.89 6.7 97 90 10.00 88.89 6.9 98 70 12.50 88.89 99 80 11.11 88.89 6.9 100 95 1 5.00 88.89 101 90 10.00 88.89 6.8 102 70 12.50 88.89 6.8 103 30 0 14.29 87.50 6.7 104 80 11.11 83.33 105 50 9.09 80.00 xxxii STT Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 106 70 12.50 88.89 6.7 107 50 9.09 80.00 108 70 12.50 75.00 109 50 9.09 85.71 5.7 110 60 14.29 83.33 5.9 111 75 1 11.76 88.89 112 20 1 33.33 25.00 3.2 113 70 12.50 88.89 6.8 114 95 5.00 85.71 6.9 115 50 16.67 88.89 116 50 16.67 83.33 5.4 117 70 12.50 80.00 4.3 118 90 10.00 88.89 119 70 6.67 83.33 120 70 6.67 85.71 121 70 12.50 88.89 122 80 1 11.11 88.89 6.5 123 70 12.50 88.89 5.4 124 30 0 14.29 25.00 125 80 11.11 88.89 126 90 10.00 83.33 5.8 xxxiii STT Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 127 70 1 12.50 83.33 5.7 128 90 10.00 88.89 6.7 129 70 12.50 88.89 6.8 130 90 10.00 88.89 6.7 131 80 11.11 88.89 7.5 132 80 1 11.11 88.89 7.1 133 50 1 9.09 85.71 5.9 134 70 12.50 50.00 7.1 135 90 10.00 88.89 5.9 136 90 10.00 88.89 137 70 12.50 50.00 138 80 11.11 88.89 6.8 139 90 10.00 88.89 7.8 140 60 1 14.29 88.89 141 70 12.50 50.00 6.5 142 80 11.11 50.00 6.4 143 70 12.50 60.00 6.8 144 90 1 10.00 60.00 6.9 145 90 10.00 88.89 146 80 11.11 88.89 7.1 147 90 10.00 60.00 6.7 xxxiv STT Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 148 70 12.50 88.89 7.5 149 70 1 12.50 60.00 7.6 150 90 10.00 60.00 6.8 151 70 12.50 60.00 6.8 152 70 12.50 88.89 6.7 153 80 11.11 88.89 154 70 12.50 88.89 5.6 155 60 16.67 88.89 6.5 156 50 16.67 50.00 6.6 157 50 0 16.67 60.00 6.8 158 60 1 14.29 60.00 6.9 159 60 1 14.29 88.89 6.6 160 80 11.11 88.89 6.7 161 60 14.29 60.00 6.8 162 50 16.67 60.00 6.7 163 70 12.50 88.89 6.8 164 70 12.50 88.89 6.9 165 60 1 14.29 60.00 6.5 166 80 11.11 60.00 6.6 167 70 1 12.50 88.89 6.5 168 90 1 10.00 88.89 xxxv STT Y X1 X2 X3 X4 X5 X6 X7 X8 169 60 1 14.29 88.89 7.2 170 50 0 16.67 60.00 6.5 171 60 14.29 77.78 6.6 172 70 1 12.50 60.00 6.5 173 80 1 11.11 88.89 7.4 174 80 11.11 88.89 7.5 175 60 14.29 88.89 7.3 176 60 14.29 60.00 7.5 177 60 14.29 60.00 7.8 178 90 10.00 88.89 6.7 179 80 11.11 77.78 6.8 180 90 1 10.00 88.89 7.5 181 50 0 16.67 77.78 6.5 182 50 0 16.67 77.78 7.6 183 60 14.29 88.89 7.8 184 50 0 16.67 88.89 7.9 185 90 10.00 77.78 7.5 186 30 0 14.29 25.00 187 20 0 20.00 25.00 xxxvi xxxvii