Các nhân tố ản ưởng đến khả năng trả nợ vay của học sinh sinh viên tại phòng giao dịch ngân hàng chính sách xã hội huyện mỏ cày nam tỉnh bến tre

TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN – TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỎ CÀY NAM TỈNH BẾN TRE SINH VIÊN THỰC HIỆN ĐOÀN THỊ TRÂM ANH MSSV: 187020052 LỚP: ĐH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG 13 Cần Thơ, năm 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐƠ KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC CHUYÊN NGÀNH TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TRẢ NỢ VAY CỦA HỌC SINH SINH VIÊN TẠI PHỊNG GIAO DỊCH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI HUYỆN MỎ CÀY NAM TỈNH BẾN TRE CÁN BỘ HƢỚNG DẪN SINH VIÊN THỰC HIỆN TH.S PHAN NGỌC BẢO ANH ĐOÀN THỊ TRÂM ANH MSSV: 187020052 LỚP: ĐH TCNH 13 Cần Thơ, năm 2022 LỜI CẢM ƠN  -Mọi ngƣời khơng có đƣợc thành cơng mà không nhờ đến giúp đỡ lớp anh cha trƣớc, giúp đỡ thầy cô, cấp trên, bạn bè đồng nghiệp để có đƣợc bƣớc vững vàng nhƣ hơm nay, để hồn thành khóa luận bên cạnh nỗ lực thân, em nhận đƣợc giúp đỡ từ phía Thầy cơ, nhà trƣờng Ban giám đốc hƣớng dẫn nhiệt tình anh chị NHCSXH huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre Chính giúp đỡ giúp em nắm bắt đƣợc kiến thức nghiệp vụ ngân hàng cơng tác nhƣ quy trình tín dụng Em xin gửi lời cảm ơn chân thành sâu sắc đến quý thầy cô trƣờng Đại học Tây Đô tận tình dạy dỗ bồi dƣỡng kiến thức cho em năm qua Đặc biệt em xin gửi lời cảm ơn đến cô Phan Ngọc Bảo Anh nhiệt tình hƣớng dẫn giải thích khó khăn thắc mắc, sửa chữa sai sót q trình làm báo cáo giúp em hoàn thành tốt báo cáo Em xin gửi lời cảm ơn đến Ban giám đốc Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam, nhƣ anh, chị phịng tín dụng, phịng kế tốn tạo điều kiện thuận lợi nhiệt tình hƣớng dẫn, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập Tuy nhiên kiến thức cịn hạn chế thời gian thực tập có giới hạn nên khóa luận cịn nhiều khiếm khuyết Kính mong đóng góp ý kiến q thầy anh, chị ngân hàng Cuối c ng, kính chúc Thầy Cơ trƣờng Đại học Tây Đơ sức khỏe, gặt hái đƣợc nhiều thành công công tác giảng dạy Chúc anh chị NHCSXH huyện Mỏ Cày Nam dồi sức khỏe n hồn thành tốt công tác Em nc nt n cảm n Cần Thơ, ngày tháng năm 2022 Sinh vi n thực Đoàn Thị Trâm Anh i LỜI CAM ĐOAN  -Em xin cam đoan cơng trình nghi n cứu thân em dƣới hƣớng dẫn cán hƣớng dẫn Các nội dung nghiên cứu, kết đề tài trung thực Những số liệu, tài liệu bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá đƣợc em thu thập từ nguồn khác Cần Thơ, ngày tháng năm 2022 Sinh viên Đồn Thị Trâm Anh ii TĨM TẮT ĐỀ TÀI  -Đề tài “ Các nhân tố ản ưởng đến khả trả nợ vay học sinh sinh viên Phòng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre” đƣợc tiến hành nghiên cứu 115 khách hàng vay vốn học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam giai đoạn 2019 - 2021 Mục đích chung nhằm nghiên cứu, xác định nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam mức độ tác động nhân tố Tác giả sử dụng mơ hình hồi quy Binary Logistic để thực nghiên cứu, xác định nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay học sinh sinh viên Kết phân tích hồi quy cho thấy có biến có có ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay HSSV Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam với mức ý nghĩa thống kê cao gồm: việc làm học sinh sinh viên, hệ đào tạo học sinh sinh viên, học vấn ngƣời vay, tỷ lệ ngƣời phụ thuộc tiền tiết kiệm Trong đó, biến tiền tiết kiệm biến có tác động mạnh nhất, biến cịn lại đƣợc xếp theo thứ tự tác động giảm dần Hệ đào tạo HSSV, Việc làm HSSV sau trƣờng, Học vấn ngƣời vay, Tỷ lệ ngƣời phụ thuộc Qua kết đạt đƣợc, đề tài đƣa số hàm ý quản trị kiến nghị nhằm nâng cao khả trả nợ vay học sinh sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam iii NHẬN XÉT CỦA CƠ QUAN THỰC TẬP  Bến Tre, ngày tháng năm 2022 GIÁM ĐỐC iv NHẬN XÉT CỦA CÁN BỘ HƯỚNG DẪN  Cần Thơ, ngày tháng năm 2022 Cán hƣớng dẫn Th.S Phan Ngọc Bảo Anh v TRANG XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG Khóa luận “Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay học sinh sinh viên Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre”, sinh vi n Đoàn Thị Trâm Anh thực dƣới hƣớng dẫn Th.S Phan Ngọc Bảo Anh Khóa luận báo cáo đƣợc Hội đồng chấm khóa luận thông qua ngày 27/06/2022 Chủ tịch hộ đồng T ký ộ đồng (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) vi MỤC LỤC CHƢƠNG TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI NGHIÊN CỨU 1.1 Lý chọn đề tài .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu câu hỏi nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1.1 Mục tiêu chung 1.2.1.2 Mục tiêu cụ thể 1.2.2 Câu hỏi nghiên cứu 1.3 Phƣơng pháp nghi n cứu 1.4 Đối tƣợng nghiên cứu phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tƣợng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa nghi n cứu 1.6 Cấu trúc khóa luận CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Tổng quan tín dụng ngân hàng 2.1.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 2.1.3 Chức tín dụng ngân hàng 2.1.4 Vai trị tín dụng ngân hàng .7 2.1.5 Khái quát khả trả nợ khách hàng 2.2 Tổng quan học sinh sinh viên tín dụng học sinh sinh viên 2.2.1 Học sinh sinh viên .8 2.2.1.1 Đặc điểm học sinh sinh viên 2.2.1.2 Đặc điểm học sinh, sinh viên có hồn cảnh khó khăn 2.2.2 Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội 2.2.2.1 Các đối tƣợng đƣợc vay vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 2.2.2.2 Phƣơng thức cho vay Ngân hàng Chính sách xã hội 10 2.2.2.3 Nguyên tắc tín dụng 11 2.2.2.4 Tổ Tiết kiệm vay vốn 11 2.2.2.5 Phân loại tín dụng NHCSXH 11 2.2.2.6 Các nguồn vốn Ngân hàng Chính sách xã hội 16 2.2.3 Tín dụng học sinh sinh viên .17 vii 2.2.3.1 Khái niệm tín dụng học sinh sinh viên 17 2.2.3.2 Đặc điểm tín dụng học sinh sinh viên 17 2.2.3.3 Sự cần thiết tín dụng cho học sinh, sinh viên 17 2.2.3.4 Mục đích vay vốn 17 2.2.3.5 Phạm vi áp dụng 18 2.2.3.6 Đối tƣợng đƣợc vay vốn .18 2.2.3.7 Điều kiện vay vốn 18 2.2.3.8 Thời hạn cho vay .19 2.2.3.9 Lãi suất cho vay .19 2.2.3.10 Mức cho vay 19 2.2.3.11 Phƣơng thức cho vay .21 2.2.3.12 Trả nợ gốc lãi tiền vay: .21 2.2.3.13 Quy trình, thủ tục cho vay .22 2.2.4 Hiệu tín dụng học sinh sinh viên 24 2.2.4.1 Khái niệm hiệu tín dụng cho vay học sinh, sinh viên 24 2.2.4.2 Các ti u chí đánh giá chất ƣợng tín dụng 24 2.3 Tổng quan nghiên cứu trƣớc 24 2.3.1 Nghiên cứu nƣớc 24 2.3.2 Nghiên cứu nƣớc 27 2.3.3 Đánh giá chung 29 2.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay 32 2.4.1 Các nhân tố i n quan đến học sinh sinh viên 32 2.4.2 Các nhân tố i n quan đến gia đình 33 2.4.3 Các nhân tố i n quan đến khoản vay 33 2.5 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu đề xuất 34 2.5.1 Đề xuất mô hình nghiên cứu .34 2.5.2 Đề xuất giả thuyết nghiên cứu 37 CHƢƠNG PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 3.1 Quy trình nghiên cứu .40 3.2 Thiết kế nghiên cứu 41 3.2.1 Nghiên cứu định tính .41 3.2.2 Nghiên cứu định ƣợng 41 3.2.2.1 Phƣơng pháp xác định cỡ mẫu .42 viii cƣơng quyết, dứt điểm công tác xử lý nợ nên kết đạt đƣợc thấp Một khía cạnh khác nguyên nhân từ nguồn nhân lực cán NHCSXH hạn chế định khả thực thực tƣ vấn cho khuyến nông, tƣ vấn kinh doanh để góp phần mang lại hiệu cao cho sản xuất kinh doanh, góp phần nâng cao hiệu khoản cho vay b) Từ phía khách hàng - Nhiều hộ vay cho khoản nguồn vay Chính Phủ với lãi suất thấp họ khơng quan tâm đến việc trả nợ - Do ngƣời vay ốm nặng bị tích thời gian vay bỏ khỏi địa phƣơng nơi cƣ trú - Khách hàng ngƣời chai ỳ khơng có thiện chí trả nợ Ngân hàng c) Nguyên nhân khác - Tại số địa phƣơng quan tâm cấp ủy Đảng, quyền hoạt động NHCSXH cịn hạn chế, số tổ chức trị xã hội nhận ủy thác NHCSXH chƣa àm hết trách nhiệm - Nhận thức quyền số địa phƣơng hoạt động NHCSXH chƣa đƣợc đầy đủ, ban xóa đói giảm nghèo số địa phƣơng hoạt động không thƣờng xuyên, cầm chừng Một số cán cấp hội xã, thị trấn tổ trƣởng tổ Tiết kiệm vay vốn chƣa đƣợc tập huấn quy chế, nghiệp vụ cho vay hộ nghèo nên việc quản lý hộ vay cịn hạn chế TĨM TẮT CHƯƠNG Ở chƣơng 4, tác giả giới thiệu Ngân hàng CSXH huyện Mỏ Cày Nam tiến hành phân tích kết nghiên cứu từ số liệu, thơng tin thu thập Sử dụng mơ hình Binary Logistis xây dựng phân tích phần mềm SPSS Kết trả lời câu hỏi nghiên cứu đƣa Đề tài nhận đƣợc nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay HSSV NHCSXH huyện Mỏ Cày Nam gồm: Việc làm HSSV sau trƣờng, hệ đào tạo HSSV, học vấn ngƣời vay, tỷ lệ ngƣời phụ thuộc, tiền tiết kiệm Với kết này, tảng quan trọng giúp nghiên cứu đƣa kiến nghị, giải pháp phù hợp góp phần tăng khả trả nợ hạn cho chƣơng trình HSSV ngày phát triền 78 CHƯƠNG KẾT LUẬN VÀ KHUYẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Chƣơng trình tín dụng HSSV chƣơng trình tín dụng sách có ý nghĩa lớn, nhận đƣợc đồng tình nhiều ngƣời xã hội Chƣơng trình tín dụng HSSV đƣợc triển khai rộng rãi từ NHCSXH cấp tỉnh đến quan, Hội, Đoàn thể huyện, xã, ấp Thơng qua tổ chức đồn thể, đại diện tổ tiết kiệm vay vốn nhiều sinh vi n tiếp cận đƣợc nguồn vốn từ chƣơng trình phần giúp cho sinh viên giải khó khăn Sau nhiều năm thực hiện, đem ại hiệu tích cực góp phần xây dựng nguồn nhân lực đƣợc đào tạo trình độ, kiến thức lẫn tay nghề để phục vụ, phát triển kinh tế cho đất nƣớc Đối tƣợng đƣợc vay vốn chủ yếu hộ gia đình gặp khó khăn tài thu nhập họ tƣơng đối thấp, thu nhập họ chủ yếu dựa vào sản xuất nơng nghiệp Bên cạnh đó, nhiều HSSV sau trƣờng gặp nhiều khó khăn việc tìm kiếm việc làm Nhìn chung, mục tiêu nghiên cứu đề tài đƣợc đặt ban đầu đƣợc giải quyết, câu hỏi nghiên cứu đƣợc trả lời lý thuyết nghiên cứu thực nghiệm Đề tài giới thiệu số khái niệm i n quan đến Ngân hàng Chính sách xã hội HSSV Bên cạnh đó, đề tài sử dụng nghiên cứu trƣớc àm tảng để nghiên cứu đề tài thực tế Kết nhận thấy năm gần doanh số cho vay, dƣ nợ nợ hạn cho vay HSSV PGD NHCSXH huyện Mỏ Cày Nam có xu hƣớng tăng; doanh số thu nợ HSSV có xu hƣớng giảm Hầu hết ti u tr n tăng năm 2020 giảm năm 2021 Mơ hình nghiên cứu rằng, biến độc lập có biến ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay HSSV gồm: Tiền tiết kiệm, hệ đào tạo HSSV, việc làm HSSV sau trƣờng, học vấn ngƣời vay, tỷ lệ ngƣời phụ thuộc lại biến không ảnh hƣởng đến khả trả nợ là: giới tính HSSV, thu nhập bình qn gia đình, quy mơ khoản vay Với chƣơng trình tín dụng lớn, có ý nghĩa nhân văn sâu sắc, sách quan trọng, góp phần đảm bảo an sinh xã hội địa phƣơng việc xác định đƣợc nhân tố ảnh hƣởng mức độ tác động nhân tố đến KNTN HSSV để có giải pháp hạn chế rủi ro cho vay HSSV bảo tồn nguồn vốn ngân sách, giúp chƣơng trình tín dụng HSSV theo Quyết định 157/2007/QĐ-TTg phát triển bền vững quan trọng 79 5.2 Đán g v đưa m ý nhân tố ản ưởng đến khả trả nợ vay HSSV dựa vào kết phân tích hồi quy Dựa vào phân tích hồi quy chƣơng trƣớc khó khăn phát sinh thời gian tới chƣơng trình tín dụng HSSV Nhằm phát huy mặt àm đƣợc, khai thác tiềm mặt tích cực, đồng thời hạn chế rủi ro tiềm ẩn để tạo bền vững chƣơng trình tín dụng HSSV địa bàn tỉnh, tác giả đƣa số hàm ý quản trị i n quan đến nhân tố có ảnh hƣởng đến khả trả nợ đƣợc nhận diện - Đối với nhân tố tiền tiết kiệm Tiền tiết kiệm nhân tố quan trọng việc trả nợ hạn, từ khoản gửi nhỏ hàng tháng ngƣời vay ý thức việc cân đối chi tiêu hợp lý dần trở thành thói quen gửi tiết kiệm góp phần giảm gánh nặng nợ đến hạn Vì cần tun truyền khuyến khích khách hàng gửi tiết kiệm để tăng nguồn trả nợ - Đối với nhân tố hệ đ o tạo Hiện nay, yêu cầu tuyển dụng công ty, doanh nghiệp lớn vị trí ứng tuyển cao cần có đại học Việc chọn ĩnh vực, ngành nghề, trƣờng đại học đƣợc HSSV quan tâm để phù hợp với thân dễ xin việc Thông thƣờng mức thu nhập sinh viên có cấp cao nhiều mức ƣơng cấp có trình độ thấp Sinh vi n theo học hệ cao đẳng trung cấp nghề thời gian đào tạo ngắn, thƣờng từ tháng đến năm t y vào trƣờng học ngành nghề - Đối với nhân tố việc làm HSSV sau k trường Mong muốn đa số HSSV tìm đƣợc việc àm sau tốt nghiệp mục tiêu họ sau hồn thành chƣơng trình đào tạo sở giáo dục có th m hội tìm việc làm phù hợp, ổn định có thu nhập cao Với tình tình hình kinh tế vay, việc tìm kiếm việc làm HSSV sau tốt nghiệp phụ thuộc vào nhiều yếu tố nhƣ: Năng ực, trình độ, tay nghề, kỹ àm việc HSSV Do đó, HSSV vay vốn muốn có nhiều hội tìm đƣợc việc àm sau trƣờng thân họ phải nỗ lực để tích ũy kiến thức, nâng cao trình độ, r n uyện tay nghề nâng cao kỹ àm việc, nhằm đáp ứng đƣợc yêu cầu ngày cao nhà tuyển dụng Khi khả tìm việc làm HSSV tăng n có tác động tích cực đến hiệu kinh tế chƣơng trình cho vay HSSV 80 - Học vấn người vay Trình độ học vấn ngƣời vay cần đƣợc nâng cao trình độ cao dễ tiếp thu nhiều kiến thức vào thực tiễn sống, nâng cao chất ƣợng công việc tạo nguồn thu nhập ổn định góp phần nâng cao khả trả nợ vay HSSV Ngồi ra, quyền địa phƣơng, đồn thể trị - xã hội cần quan tâm, tiếp cận ngành nghề ngƣời dân để kịp thời tổ chức buổi học tập cộng đồng, trao đổi kinh nghiệm i n quan đến ngành nghề họ Đây hình thức để học tập nâng cao kiến thức ngƣời dân, hình thức học tập ại đem ại hiệu thiết thực cao gắn liền với hoạt động sản xuất ngƣời dân, họ dễ nắm bắt vận dụng kiến thức thực tế - Tỷ lệ người phụ thuộc Ngƣời phụ thuộc nhân tố ảnh hƣởng lớn khả trả nợ Thƣờng có trƣờng hợp HSSV viện cớ có nhiều ngƣời phụ thuộc gia đình phải chu cấp nên ảnh hƣởng đến nguồn thu nhập để trả nợ nhằm trì hỗn việc trả nợ vay hạn Điều kiện tiên cho vấn đề cần giảm ngƣời phụ thuộc đến thấp Những ngƣời cịn tuổi lao đơng n n chủ động tìm việc àm để tăng số ngƣời tạo thu nhập, ngồi quyền địa phƣơng cần sử dụng biện pháp quản lý hành mang tính chất răn đe, giáo dục đối tƣợng này, đồng thời kết hợp với biện pháp động viên, khuyến khích để họ tâm vào cơng việc góp phần giảm gánh nặng cho HSSV àm tăng khả trả nợ vay HSSV 5.3 Kiến nghị Chƣơng trình cho vay sinh viên có hồn cảnh khó khăn Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam chƣơng trình tín dụng lớn vừa thực mục tiêu quốc gia an sinh xã hội vừa mang ý nghĩa nhân văn sâu sắc, góp phần tạo cho đất nƣớc nguồn nhân lực chất ƣợng cao Nhằm phát huy mặt àm đƣợc, khai thác tiềm mặt tích cực, đồng thời hạn chế rủi ro tiềm ẩn để tạo bền vững chƣơng trình tín dụng HSSV địa bàn huyện Đề tài dựa vào kết nghiên cứu dƣới số kiến nghị giúp cho chƣơng trình cho vay HSSV Ngân hàng sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam ngày hồn thiện 5.3.1 Đối với Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam Trƣớc kỳ thi tốt nghiệp, nhà trƣờng nhắc nhở HSSV vay vốn đến thời điểm cịn dƣ nợ NHCSXH phải làm Giấy cam kết trả nợ Đây thông tin hữu ít, giúp NHCSXH huyện Mỏ Cày Nam nắm bắt thông tin đôn 81 đốc thu hồi nợ đến hạn Vì thế, Ngân hàng Chính sách xã hội cần phối hợp với nhà trƣờng, nơi sinh vi n cƣ trú để có biện pháp xử ý để tránh dẫn đến tình trạng nợ hạn gây ảnh hƣởng đến ngân hàng Khuyến khích ngƣời vay gửi tiết kiệm ngân hàng để trả nợ Để ngƣời vay có ý thức trả nợ, chủ động tất nợ đến hạn tiền tiết kiệm yếu tố quan trọng việc quản lý tài khách hàng, giúp khách hàng tăng KNTN đến hạn, đồng thời ngân hàng có nguồn vốn huy động phục vụ cho việc cho vay trƣờng hợp khó khăn khác Trƣớc cho vay ngồi việc vào hồ sơ vay xác nhận từ địa phƣơng, Ngân hàng cần phải cử cán trực tiếp xuống địa phƣơng nơi có hộ vay vốn để xem xét, đánh giá để đảm bảo tính xác để định cho vay Tăng cƣờng kiểm tra, giám sát hệ thống ủy thác địa phƣơng để kịp thời phát hiện, xử lý sai phạm trình cho vay Ngân hàng cần kết nối với nhà trƣờng nơi HSSV học để theo dõi tình hình học tập HSSV để kịp thời năm bắt thông tin để tránh trƣờng hợp sinh viên sử dụng vốn vay để học nhƣng việc học không hiểu HSSV học dẫn đến khả không kiếm đƣợc việc làm cao, liên lạc với HSSV kéo theo KNTN HSSV giảm 5.3.1.1 Đối với địa phương Tạo điều kiện thuận lợi để giúp HSSV vay vốn có việc làm ổn định từ có nguồn thu nhập để trả nợ Có chế thu hút, ƣu ti n HSSV vay vốn sau trƣờng đƣợc làm việc địa phƣơng Địa phƣơng cần hỗ trợ tạo việc àm cho sinh vi n trƣờng cách giới thiệu em tới trung tâm tìm việc, cơng ty có nhu cầu tuyển dụng Đây yếu tố quan trọng định đến chất ƣợng chƣơng trình vay Chính quyền địa phƣơng cần quan tâm nhắc nhở ngƣời vay trả nợ, thƣờng xuy n theo dõi quan tâm gia đình vay cho sinh vi n học để HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận đƣợc nguồn vốn tiếp tục việc học Đề nghị UBND xã đạo tổ TK&VV thực qui trình nghiệp vụ cho vay, quản lý vốn vay, hƣớng dẫn hộ dân sử dụng vốn vay mục đích, đối tƣợng thụ hƣởng, tăng cƣờng chuyển giao công nghệ, kỹ thuật trồng vật nuôi cho ngƣời dân, giúp ngƣời dân tiếp cận với ngành nghề mới, phù hợp với tình hình địa phƣơng để ngƣời dân có hội tạo việc làm, thu nhập cho thân, góp phần nâng cao hiệu SXKD nâng cao khả trả nợ 82 5.3.1.2 Đối với Ngân hàng CSXH cấp Đề nghị thực chế tiền ƣơng theo kết ao động (ƣu ti n huyện ngh o, xã ngh o) để tăng động lực làm việc, khuyến khích ngƣời hăng say ao động, cải tiến tăng suất hiệu ao động Cần xem xét nhu cầu việc tăng bi n chế nhân sự, có nhiều sách khen thƣởng hợp lý Đặc biệt cần nghiên cứu cung cấp phần mềm tiện ích phục vụ giao dịch thuận tiện, sớm kết nối mạng toán tồn quốc để thực dịch vụ tốn nhằm tăng nguồn vốn toán mở rộng quy mơ hoạt động, tăng thu nhập đảm bảo tài 5.4 Hạn chế nghiên cứu v ướng nghiên cứu 5.4.1 Hạn chế nghiên cứu Tuy có nhiều cố gắng nghiên cứu, nhiên thời gian hạn chế, nghiên cứu đƣợc thực với 115 quan sát tập trung vào nhân tố định ƣợng dễ thu thập nên bỏ sót yếu tố khác nhƣ dân tộc, số vay, nơi àm việc HSSV Về khơng gian nghiên cứu, nghiên cứu đƣợc chọn mẫu khảo sát huyện Mỏ Cày Nam mà cụ thể gia đình có sinh viên học sở đào tạo giáo dục có vay vốn NHCXH huyện Mỏ Cày Nam, điều hạn chế nghiên cứu 5.4.2 Hướng nghiên cứu Tr n sở kết tìm thấy nghiên cứu “ Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay học sinh sinh viên Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre” nghiên cứu tiến hành với số ƣợng mẫu nhiều phạm vi nhân tố đƣợc mở rộng với nhiều nhân tố tác động đến khả trả nợ TÓM TẮT CHƯƠNG Ở chƣơng 5, tác giả kết luận đƣa số kiến nghị dựa kết nghiên cứu i n quan đến hoạt động cho vay khả trả nợ HSSV Bên cạnh đề tài nêu lên số hạn chế hƣớng nghiên cứu 83 TÀI LIỆU THAM KHẢO Andualem Kassegn Ebrahim Endris, 2021 “ Các yếu tố ảnh hƣởng đến tỷ lệ hồn trả khoản vay hộ nơng dân quy mô nhỏ nhận khoản vay từ Tổ chức Tiết kiệm Tín dụng Amhara: Trong trƣờng hợp Quận Habru, Bang v ng Amhara, Ethiopia” Tạp chí Nghiên cứu Khu vực Quốc tế C.A.Wongnaa, D.Awunyo-Vitor ( 2013) “Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu trả nợ nơng dân Yam quận Sene, Ghana Đồn Minh Hiếu (2019) Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ ngƣời nghèo Ngân hành Chính sách xã hội Việt Nam tr n địa bàn huyện Ba Tri Luận văn thác sĩ kinh tế Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Đồn Thị Trúc Khun (2019) “ Nâng cao hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Thạnh Phú- Bên Tre Khóa luận tốt nghiệp cử nhân kinh tế Trƣờng Đại học Tiền Giang Gross cộng (2010), “ Điều quan trọng việc vỡ nợ cho sinh vi n” Tạp chí Hỗ trợ Tài Sinh viên Hi man, (2014) “ Phân tích đa cấp độ khả vỡ nợ sinh vi n” Tạp chí Giáo dục Đại học Hoàng Thị Thanh Hằng cộng (2021) “ Các yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Thành phố Hồ Chí Minh” Số 187 Tạp chí Kinh tế Ngân hàng Á Châu Hoàng Trọng & Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức 2008 Kohansal M.R Mansoori (2009) với nghiên cứu “Các yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ nông dân tỉnh Kharasan- Razavi Iran” Lăng Chánh Huệ Thảo (2011) “ Phân tích mức độ đáp ứng nhu cầu vay vốn HSSV Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Cần Thơ” Luận văn Thạc sĩ kinh tế Trƣờng Đại học Cần Thơ Nghiệp vụ Ngân hàng Chính sách xã hội năm 2019 Nguyễn Quốc Nghi, (2012) Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay hạn hộ gia đình khu vực nơng thơn tỉnh Trà Vinh Tạp chí Khoa học đào tạo ngân hàng Nguyễn Thanh Hóa (2020) “ Các yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ hạn học sinh sinh viên từ chƣơng trình cho vay học sinh sinh viên xi chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Bến Tre” Tạp chí khoa học Đại học Cửu Long Nguyễn Thị Nhã Tú ( 2015) “ Nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo phịng giao dịch Ngân hàng sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre” Khóa luận tốt nghiệp cử nhân kinh tế Trƣờng Đại học Cần Thơ Nguyễn Thị Thanh Lan ( 2018) “ Các yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ khoản vay sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội Tỉnh Bình Phƣớc” Luận văn Thạc sĩ kinh tế Trƣờng Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh Nguyễn Văn Đức (2016) Cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách Xã hội Việt Nam - Thực trạng giải pháp Luận án Tiến sĩ, trƣờng Đại học Thƣơng Mại Norhaziah Nawai, Mohd Noor Mohd Shariff, (2012) “Các yếu tố ảnh hƣởng đến hiệu trả nợ chƣơng trình tài vi mơ Ma aysia” Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre Báo cáo tài năm 2019 Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre Báo cáo tài năm 2020 Phịng giao dịch Ngân hàng Chính sách xã hội huyện Mỏ Cày Nam tỉnh Bến Tre Báo cáo tài năm 2021 Tài liệu học trực tuyến 2019 Thủ tƣớng Chính phủ, Quyết định 157/2007/QĐ-TTg, ngày 27 tháng năm 2007 tín dụng học sinh, sinh viên Thủ tƣớng Chính phủ, Quyết định 750/QĐ-TTg, ngày 01 tháng năm 2015 Thủ tƣớng Chính phủ việc điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chƣơng trình tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Thủ tƣớng Chính phủ, Quyết định 751/QĐ-TTg, ngày 30 tháng năm 2017 Thủ tƣớng Chính phủ việc điều chỉnh mức cho vay học sinh, sinh viên Thủ tƣớng Chính phủ, Quyết định số 07/QĐ-TTg ngày 05/01/20016 Thủ tƣớng Chính phủ Điều chỉnh mức cho vay học sinh, sinh viên Thủ tƣớng Chính phủ, Quyết định số 1196/QĐ-TTg ngày 19/07/2013 Thủ tƣớng Chính phủ Điều chỉnh mức cho vay học sinh, sinh viên Thủ tƣớng Chính phủ, Quyết định số 1344/QĐ-TTg ngày 26/08/2009 Thủ tƣớng Chính phủ Điều chỉnh mức cho vay học sinh, sinh viên xii Thủ tƣớng Chính phủ, Quyết định số 1656/QĐ-TTg ngày 19/11/2019 Thủ tƣớng Chính phủ Điều chỉnh mức cho vay học sinh, sinh viên Thủ tƣớng Chính phủ, Quyết định số 853/QĐ-TTg ngày 03/6/2011 Thủ tƣớng phủ ngày tháng năm 2011 việc điều chỉnh mức cho vay học sinh, sinh viên Thủ tƣớng phủ, Quyết định số 872/QĐ-TTg ngày 06/6/2014, việc điều chỉnh giảm lãi suất cho vay số chƣơng trình tín dụng sách Ngân hàng Chính sách xã hội Trần Hoàng Khải (2019) “ Các yếu tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ khách hàng cá nhân ngân hàng sách xã hội tỉnh Long An Tạp chí Kinh tế - Cơng nghiệp Trần Thế Sao (2017) Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ ngân hàng nông hộ tr n địa bàn huyện Bến Lức, tỉnh Long An Tạp chí cơng thƣơng Trần Thị Hu ( 2018) “ Phân tích nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay hạn thuộc chƣơng trình cho vay học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh Tỉnh Sóc Trăng” Luận văn Thạc sĩ Trƣờng Đại học Cần Thơ Trang Websites: https://vbsp.org.vn Trƣơng Đông Lộc Nguyễn Thanh Bình (2011) Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ vay hạn nông hộ tỉnh Hậu Giang Tạp chí Cơng nghệ Ngân hàng ng Văn Hoàng Hận (2019) “Các nhân tố ảnh hƣởng đến khả trả nợ học sinh sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Bến Tre” Luận văn Thạc sĩ kinh tế Trƣờng Đại học Ngân hàng TP Hồ Chí Minh Woo (2002) “Các yếu tố ảnh hƣởng đến xác suất vỡ nợ: Khoản vay sinh viên Ca ifornia” Tạp chí Hỗ trợ Tài Sinh viên xiii PHỤ LỤC MẪU THU THẬP SỐ LIỆU STT 10 11 12 13 14 15 16 17 18 19 20 21 22 23 24 25 26 27 28 29 30 31 32 33 34 35 36 37 38 39 40 41 Gtinh 1 1 0 0 0 0 1 1 0 1 0 1 0 0 Vlam 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 0 1 0 1 1 Dtao Tnhap 3.5 2.0 2.1 3.2 2.8 2.2 3.5 3.0 3.6 3.2 3.6 2.6 2.0 3.0 3.7 5.9 4.2 2.6 2.0 4.2 2.0 3.4 1.5 3.7 2.5 4.2 4.2 2.9 1.8 2.5 4.2 3.0 4.0 4.0 4.2 2.0 2.2 2.5 3.5 3.0 4.2 Hvan Pthuoc 75 50 40 60 67 50 60 50 60 67 67 50 57 75 67 57 50 67 50 75 60 67 50 75 67 67 50 60 67 50 67 60 50 67 50 75 60 50 50 75 60 xiv Tkiem 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Qmo KNTN 43.0 22.0 27.5 34.4 15.0 22.5 20.0 27.5 34.4 16.5 28.5 34.4 15.0 20.0 15.0 25.0 30.0 25.0 40.0 35.0 25.0 20.0 44.0 30.0 35.0 40.0 20.0 25.0 25.0 20.0 30.0 15.0 22.0 15.0 35.0 40.0 25.0 55.0 43.0 25.0 30.0 STT 42 43 44 45 46 47 48 49 50 51 52 53 54 55 56 57 58 59 60 61 62 63 64 65 66 67 68 69 70 71 72 73 74 75 76 77 78 79 80 81 82 83 84 Gtinh 1 0 1 1 1 1 1 1 0 0 0 0 1 0 1 Vlam 1 1 1 0 1 0 1 1 0 0 1 1 1 1 1 1 Dtao Tnhap 3.8 4.2 3.0 2.5 2.9 2.5 3.0 2.5 2.0 2.2 3.2 3.0 3.7 4.8 3.5 3.0 2.5 2.0 2.5 4.5 5.0 4.3 4.2 3.0 4.2 3.8 5.2 3.5 2.8 2.8 2.0 2.2 4.2 3.6 1.0 1.2 3.5 4.1 2.2 2.0 3.1 2.4 3.2 Hvan Pthuoc 60 60 67 75 67 50 57 75 60 67 57 50 67 50 60 60 67 60 50 67 67 60 75 60 50 75 50 75 50 67 33 75 60 60 60 67 50 60 50 67 67 50 67 xv Tkiem 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 1 Qmo KNTN 27.5 30.0 50.0 25.0 22.0 16.5 27.5 11.0 33.0 27.5 16.5 22.5 33.0 50.0 27.5 28.5 33.0 33.0 50.0 18.8 31.3 12.5 18.8 18.8 25.0 37.5 27.5 25.0 31.3 18.8 43.8 18.8 25.0 30.1 17.2 21.5 24.4 25.8 38.8 25.8 21.5 17.2 30.1 STT 85 86 87 88 89 90 91 92 93 94 95 96 97 98 99 100 101 102 103 104 105 106 107 108 109 110 111 112 113 114 115 Gtinh 1 1 1 1 1 0 1 1 1 1 1 Vlam 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Dtao Tnhap 3.5 3.2 2.7 3.0 2.1 3.1 3.2 3.5 2.7 4.0 3.4 2.6 1.4 1.5 2.3 1.9 2.4 2.3 2.9 2.1 3.5 1.0 2.2 1.3 3.5 4.2 1.2 1.0 3.7 4.5 5.0 Hvan Pthuoc 50 67 50 75 67 50 50 57 67 75 67 50 75 50 67 50 60 60 67 60 60 60 50 75 67 50 57 75 59 60 60 xvi Tkiem 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 1 Qmo KNTN 15.0 22.5 25.0 30.0 22.5 45.0 30.0 30.0 15.0 22.5 30.0 40.0 33.0 38.5 27.5 22.0 38.5 33.0 38.5 22.0 27.5 18.8 25.0 37.5 25.0 50.0 18.8 12.5 25.0 38.5 38.5 PHỤ LỤC KẾT QUẢ MƠ HÌNH HỒI QUY Descriptive Statistics N Minimum Maximum Mean Std Deviation Thu nhập trng bình tháng 115 1.0 5.9 3.027 9838 Tỷ lệ người phụ thuộc 115 33 75 60.69 9.188 Quy mô khoản vay 115 11.0 55.0 27.967 9.3160 Valid N (listwise) 115 Case Processing Summary Unweighted Cases a Selected Cases N Included in Analysis Missing Cases Total Unselected Cases Total Percent 115 100.0 0 115 100.0 0 115 100.0 a If weight is in effect, see classification table for the total number of cases Dependent Variable Encoding Original Value Internal Value Khơng có khả trả nợ Có khả trả nợ Variables in the Equation B Step Constant 2.900 S.E .419 Wald 47.814 Variables not in the Equation xvii df Sig 000 Exp(B) 18.167 Score Step Variables df Sig Giới tính HSSV 012 913 Việc làm HSSV 3.681 055 Hệ đào tạo HSSV 9.236 002 Thu nhập trng bình tháng 635 425 Học vấn người vay 1.085 298 Tỷ lệ người phụ thuộc 5.875 015 Tiền tiết kiệm 6.883 009 Quy mô khoản vay 6.319 012 22.419 004 Overall Statistics Omnibus Tests of Model Coefficients Chi-square Step df Sig Step 30.811 000 Block 30.811 000 Model 30.811 000 Model Summary Step -2 Log likelihood 16.308 Cox & Snell R Square a Nagelkerke R Square 235 699 a Estimation terminated at iteration number 10 because parameter estimates changed by less than 001 Classification Tablea Predicted Khả trả nợ Step Khả trả nợ Có khả trả nợ Khơng có khả trả nợ Observed Percentage Correct Khơng có khả trả nợ 66.7 Có khả trả nợ 108 99.1 Overall Percentage 97.4 a The cut value is 500 xviii Variables in the Equation B Step a S.E Wald df Sig Exp(B) Giới tính HSSV 260 1.447 032 857 1.297 Việc làm HSSV 3.345 2.028 2.721 099 28.356 Hệ đào tạo HSSV 4.569 2.624 3.031 082 96.473 Thu nhập trng bình tháng 335 788 181 671 1.398 Học vấn người vay 2.060 1.170 3.102 078 7.846 Tỷ lệ người phụ thuộc -.184 105 3.076 079 832 Tiền tiết kiệm 6.517 2.958 4.854 028 676.782 232 165 1.985 159 1.261 -1.555 7.130 048 827 211 Quy mô khoản vay Constant a Variable(s) entered on step 1: Giới tính HSSV, Việc làm HSSV, Hệ đào tạo HSSV, Thu nhập trng bình tháng, Học vấn người vay, Tỷ lệ người phụ thuộc, Ý thức tiết kiệm, Quy mô khoản vay Coefficientsa Unstandardized Coefficients Model B Std Error (Constant) 806 199 Giới tính HSSV 007 039 Việc làm HSSV 055 Hệ đào tạo HSSV Standardize d Coefficients Beta Collinearity Statistics t Sig Toleranc e VIF 4.056 000 016 179 858 996 1.005 043 114 1.280 203 955 1.047 119 054 242 2.212 029 632 1.581 Thu nhập trng bình tháng 007 023 032 321 749 761 1.314 Học vấn người vay 022 027 080 812 419 775 1.290 Tỷ lệ người phụ thuộc -.003 002 -.135 -1.440 153 863 1.159 Tiền tiết kiệm 143 060 223 2.377 019 863 1.159 Quy mô khoản vay 001 003 044 401 689 622 1.608 a Dependent Variable: Khả trả nợ xix