Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh hậu giang

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ NGUYỄN THỊ MỸ NHUNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ CẦN THƠ, 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC TÂY ĐÔ NGUYỄN THỊ MỸ NHUNG CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA NÔNG HỘ TRÊN ĐỊA BÀN TỈNH HẬU GIANG LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Chuyên ngành Tài Ngân hàng Mã số:8340201 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS.TS HOÀNG THỊ THANH HẰNG CẦN THƠ, 2022 i TRANG XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG Luận văn này, với tựa đề là: “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức nơng hộ địa bàn tỉnh Hậu Giang” Do học viên Nguyễn Thị Mỹ Nhung thực theo hướng dẫn PGS.TS Hoàng Thị Thanh Hằng Luận văn báo cáo Hội đồng chấm luận văn thông qua ngày………… ỦY VIÊN (Ký tên) PHẢN BIỆN (Ký tên) NGƯỜI HƯỚNG DẨN KHOA HỌC PGS.TS Hoàng Thị Thanh Hằng ỦY VIÊN – THƯ KÝ (Ký tên) PHẢN BIỆN (Ký tên) CHỦ TỊCH HỘI ĐỒNG ii LỜI CẢM ƠN Trong thời gian làm luận văn tốt nghiệp, giúp đỡ Thầy cô, người thân bạn bè, nhận quan tâm, giúp đỡ, đồng nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nông Nghiệp, tỉnh Hậu Giang Trước hết, vô biết ơn PGS.TS Hồng Thị Thanh Hằng tận tình hướng dẫn, đưa gợi ý, sửa nội dung chưa hợp lý luận văn để tơi hồn thành tốt luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn sâu sắc đến Q Thầy Cơ Khoa Kinh Tế - Tài Chính – Ngân Hàng, Trường Đại học Tây Đô truyền dạy cho kiến thức bổ ích suốt q trình học tập trường Cuối cùng, tơi xin bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến người thân thiết, động viên, ủng hộ thời gian học tập làm luận văn tốt nghiệp Trân trọng! Cần Thơ, Ngày Tháng Năm 2022 Ký tên Nguyễn Thị Mỹ Nhung iii TÓM TẮT ĐỀ TÀI Mục tiêu đề tài phân tích thực trạng tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức nơng hộ trồng lúa xác định yếu tố ảnh hường đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức nơng hộ tỉnh Hậu Giang Số liệu sử dụng đề tài thu thập từ điều tra câu hỏi với tổng số khảo sát 400 Nông hộ tiếp cận với nguổn vốn thức chủ yếu để phục vụ sản xuất kinh doanh Những nông hộ khơng tiếp cận nguồn vốn thức với lý chủ yếu khơng có tài sản chấp phải có xác nhận địa phương Một số nông dân khảo sát cho thủ tục vay vốn rườm rà, chi phí trả lãi cao nên tiếp cận Thời gian chờ đợi từ lập hồ sơ xin vay giải ngân khoản vay từ ngân hàng tương đối lâu Nguồn vốn tín dụng thức mà nông hộ tiếp cận chủ yếu ngân hàng sách xã hội Đối với khoản vay từ Tổ chức tín dụng cịn lại nơng hộ chủ yếu tự tìm kiếm thơng tin bên ngồi để vay Đề tài ứng dụng mơ hình Binary Logis để xác định yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay thức nơng hộ Kết cho thấy, yếu tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức Giới tính, Tuổi, Học vấn, Quan hệ xã hội, Diện tích đất đai, Tổng thu nhập, Giấy chứng nhận QSDĐ, Lao động chính, Số người phụ thuộc Trong tác động biên yếu tố: Trình độ học Giấy chứng nhận QSDĐ có tác động mạnh đến khả tiếp cận nguồn vốn thức hộ nơng dân Từ khóa: Tín dụng thức, mơ hình Banery Logistic, nông hộ iv ABSTRACT The objective of this study is to analyze the status of farmer households' accessibility to formal credit sources and to determine the factors affecting farmer households' ability to access formal credit sources in Hau Giang province The data used in this study was gathered from a questionnaire survey of 400 households Farmer households primarily used formal sources for production and business purposes Households that were unable to access formal sources did so primarily due to a lack of mortgage assets and local authority certification Some of the farmers responded to the survey stated that they were unable to access the sources due to the lengthy loan procedures and high interest payments Furthermore, the time between submitting a loan application and receiving a loan from a bank is relatively long The Social Policy Bank is the primary source of formal credit available to farmer households Farmer households mainly seek information to borrow from the remaining credit institutions The study applied the Binary Logistic model to determine the factors affecting the amount of formal loans of farmer households The results show that the factors affecting the ability to access formal credit sources are gender, age, educational background, social relationship, land area, total income, ownership certificates, the number of major labors, the number of dependents In which the marginal impact of the factors: education background and ownership certificates has the greatest impact on farmer households' ability to access formal credit sources Keywords: formal credit, Binary logistic models, farmer v LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn cơng trình nghiên cứu tơi thực hiện, hướng dẫn PGS.TS Hoàng Thị Thanh Hằng kết nghiên cứu luận văn trung thực không chép Tất phần kế thừa, tham khảo, tham chiếu điều trích dẫn đầy đủ ghi nguồn cụ thể danh mục tài liệu tham khảo Cần thơ, Ngày tháng năm 2022 Học viên thực Nguyễn Thị Mỹ Nhung vi MỤC LỤC TRANG XÁC NHẬN CỦA HỘI ĐỒNG .1 LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT ĐỀ TÀI iii ABSTRACT iv LỜI CAM ĐOAN v MỤC LỤC .vi DANH MỤC BẢNG BIỂU ix DANH SÁCH HÌNH, SƠ ĐỒ xi DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT xii CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Tính cấp thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Giới hạn nội dung nghiên cứu 1.4.2 Giới hạn không gian nghiên cứu 1.4.3 Giới hạn thời gian nghiên cứu 1.5 Phương pháp nghiên cứu 1.5.1 Phương pháp nghiên cứu 1.5.2 Phương pháp chọn mẫu 1.6 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 2.1 Các khái niệm .6 2.1.1 Khái niệm tín dụng thức .6 2.1.2 Khái niệm nông hộ 2.1.3 Khái niệm, vai trị hộ nơng dân trồng lúa 2.1.4 Hộ sản xuất nông nghiệp 2.1.5 Đặc điểm vốn nông nghiệp 2.1.6 Bản chất kinh tế nông hộ vii 2.1.7 Sự khác kinh tế nông hộ với thành phần kinh tế khác 2.2 Một số khái niệm tín dụng 2.2.1 Tổ chức tín dụng 2.2.2 Phân loại thị trường tín dụng nơng thơn 10 2.3 Đặc điểm vai trò tín dụng nơng thơn 12 2.3.1 Đặc điểm tín dụng nơng thơn 12 2.3.2 Vai trị tín dụng phát triển kinh tế nông thôn 14 2.3.3 Hiệu sử dụng vốn vay nông hộ 16 2.4 Các lý thuyết thị trường tín dụng nơng thơn 17 2.4.1 Tiếp cận thị trường vốn nước phát triển 17 2.4.2 Tiếp cận tín dụng kinh tế có tổ chức 18 2.4.3 Lý thuyết vốn xã hội 19 2.5 Lược khảo tài liệu 23 2.6 Mơ hình nghiên cứu 26 Diển giải biến có ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng 27 CHƯƠNG 3: PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 30 3.1 Quy trình nghiên cứu 30 3.2 Nghiên cứu định tính 31 3.2.1 Hiệu chỉnh mơ hình giả thuyết nghiên cứu 31 3.2.2 Thiết kế bảng câu hỏi 33 3.3 Nghiên cứu định lượng 33 3.3.1 Thu thập số liệu 33 3.3.2 Phương pháp phân tích số liệu 34 3.3.3 Mơ hình hồi quy Binary Logistic 34 3.3.4 Tiêu chuẩn lựa chọn mơ hình .37 CHƯƠNG 4: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 39 4.1 Tổng quan tỉnh Hậu Giang 39 4.2 Tổng quan sản xuất lúa năm 2020 tỉnh Hậu Giang 43 4.3 Tổng quan thị trường tín dụng địa bàn tỉnh Hậu Giang 45 4.3.1 Hệ thống tổ chức tín dụng thức 45 4.3.2 Thực trạng vay vốn sử dụng vốn nông hộ .46 4.4 Kết kiểm định 51 viii 4.4.1 Mô tả mẫu 51 4.4.2 Một số đặc điểm hộ quan sát 51 4.5 Kết phân tích hồi quy Binary Logistis 59 4.5.1 Kiểm định mức độ phù hợp mơ hình 59 4.5.2 Kiểm định tương quan hệ số hồi quy .61 4.6 Thảo luận kết hồi quy nhị phân 62 4.7 Vận dụng mô hình cho mục đích dự báo khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức với hộ nơng dân .68 CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ HÀM Ý .71 5.1 Kết luận .71 5.2 Một số hàm ý nhằm tăng khả tiếp cận nguồn vốn vay thức hộ nông dân sản xuất lúa địa bàn tỉnh Hậu Giang 71 5.2.1 Đối với nhân tố trình độ học vấn hộ 71 5.2.2 Đối với nhân tố giấy chứng nhận quyền sử dụng đất hộ 72 5.2.3 Đối với nhân tố lao động số người phụ thuộc hộ gia đình 73 5.2.4 Đối với tổng thu nhập năm hộ nông dân 73 5.3 Một số hàm ý khác 73 5.4 Hạn chế đề tài 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 78 11 Mikkel Barslund & Finn Tarp (2007), “Formal and Informal Rural Credit in Fuor Provinces of Vietnam”, Discussion Papers, Department of Econmics, University of Copenhagen, No 07-07 12 Nguyễn Quốc Nghi 2011, Nguyễn Thị Lệ Từ Văn Thanh, “Nhu cầu tín dụng thức phát triển mơ hình ni ba ba Nơng hộ tỉnh Kiên Giang” Tạp chí cơng nghệ Ngân hàng, số 65, 2011, 39-44 13 Nghị định số 14/1993/NĐ-CP ngày 02/3/1993 Thủ tướng Chính phủ “cho vay đến hộ nông dân để phát triển sản xuất nông – lâm – ngư – diêm nghiệp kinh tế nông thơn” 14 Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 Chính phủ “về sách tín dụng phục vụ phát triển nông nghiệp, nông thôn” 15 Nguyễn Nhan Như Ngọc & Phạm Đức Chính (2015), “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận tín dụng thức nơng hộ tỉnh An Giang” Tạp chí kinh tế & phát triển, số 18, No Q1- 2015 16 Niên giám thống kê Tỉnh Hậu Giang 2018 17 Putnam R D (1993), “The Prosperous Community Social Capital and Public Life” The American Prospect Vol 13, pp 35-42 18 Putnam R D., Leonardi R and Nonetti, R.Y (1933), Making Democracy Work: Civic tranditions in Modern Italy Princenton: Princeton University Press 19 Putnam R D (2000), Bowling Alone: The Collapse and Revival of American Community NewYork 20 Sarap K., (1990), “Factors affecting small farmers’ access to institutinal credit in rural Orissa, India” Development anh change, London, Vol Pp 281-307 21 Shete, M., & Garia, R.J (2001) “Agriculatural credit market participation in Finoteselam town, Ethiopia Journal of Agribusiness in Doveloping and Emerging Econnomies, L(1), 55-74.doi:http://dx.doi.Org/10.1108/20440831111131514 22 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN.”Quy định hoạt động cho vay tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước khách hàng “ Ngày 30/12/2016 23 Thông tư số 27/2017/TT-NHNN.”Quy định hoạt động thông tin tín dụng ngân hàng nhà nước” Ngày 31/12/2017 24 Hồng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2005), “Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS”, Nhà xuất Hồng Đức 79 25 Bùi Văn Trịnh Nguyễn Thị Thùy Phương (2014) “Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến hiệu sử dụng vốn vay hộ nghèo địa bàn tỉnh Sóc Trăng” Tạp chí phát triển hội nhập, số 19 (29) tháng 11-12 /2014: 78-94 26 Yusuf S A (2008), Social Capital and household ewelfare in Kwara in Kwara state, Negeria, J Hum Eclo., 23(3): 219-229 xiii PHỤ LỤC 1: PHIẾU KHẢO SÁT SƠ BỘ Xin chào Q Ơng (Bà), Tơi tên: Nguyễn Thị Mỹ Nhung học viên cao học Trường Đại học Tây Đơ chun ngành Tài ngân hàng Đang thực đề tài nghiên cứu, “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận nguồn vốn tín dụng thức nông hộ địa bàn tỉnh Hậu Giang” Nhằm mục đích cải thiện đời sống cho nơng hộ sản xuất lúa tỉnh Hậu Giang Rất mong Ơng (Bà) vui lịng dành thời gian trả lời câu hỏi theo hướng dẫn Ý kiến Ơng (bà) có ý nghĩa đề tài nghiên cứu, mục đích nghiên cứu khoa học Xin chân thành cám ơn giúp đỡ Q Ơng (Bà) THƠNG TIN VỀ ĐỐI TƯỢNG PHỎNG VẤN 1.1 Thông tin chung chủ hộ Họ tên Chủ hộ: Tuổi: Ấp: Xã: Huyện: Tỉnh: Hộ gia đình Ông / Bà vay vốn tổ chức tín dụng, tỉnh Hậu Giang Có: □ Khơng: □ Có tiếp tục, khơng qua câu 3.9 1.2 Giới tính: □ Nam: Nữ: □ 1.3 Học vấn Trung học phổ thông: □ Trung cấp □ Cao đẳng □ Đại học trở lên □ 1.4 Dân tộc Kinh: □ Hoa: □ Khmer: □ Khác (ghi rõ): □ 1.5 Số thành viên gia đình: Gia đình Ơng/bà có người lao động chính? (người) xiv Gia đình Ơng/bà có người phụ thuộc (người khơng tham gia lao động)? (người) Thông tin quan hệ xã hội: 2.2 Các thành viên gia đình người thân làm việc: Khơng tham gia hội đồn □ Có tham gia hội đồn □ 2.3 Thơng tin tình hình sản xuất lúa: - Tổng diện tích đất sản xuất hộ hecta - Giấy chứng nhận quyền sở hữu Đất Khơng có giấy QSHD - Hình thức sản xuất: □ Có giấy QSHD Thâm canh □ Luân canh □ 2.4 Hình thức tiêu thụ sản phẩm: - Thương lái đến mua: □ - Tự chở bán: □ 2.5 Thông tin rủi ro thường gặp sản xuất lúa: STT Chọn đánh dấu Thông tin Mất mùa dịch □ Giá lúa thấp, không ổn định □ Thiếu vốn sản xuất □ Thiên tai (lũ lụt, hạn hán…) □ 2.6 Thông tin nguồn thu nhập hộ STT Khoản mục Từ sản xuất lúa Từ chăn nuôi Khác Tổng thu (1) Tổng chi (2) Thu nhập Tổng cộng THÔNG TIN TÌNH HÌNH TÍN DỤNG 3.1 Khả vay Ơng (Bà) từ ngân hàng hay quỹ tín dụng khơng? Chính thức □ Bán thức □ Phi thức □ xv 3.2 Tên tổ chức tín dụng hộ có vay vốn: 3.3 Mục đích sử dụng vốn vay hộ gia đình: a Sản xuất b Tiêu dùng c Khác 3.4 Thời hạn vay vốn: d Dưới 12 tháng e Trên 12 tháng 3.5 Ơng (Bà) có thông tin để vay vốn từ đâu? STT Chọn đánh dấu Thơng tin Từ địa phương □ Nhân viên ngân hàng quỹ tín dụng □ Từ người thân □ Từ báo chí, ti vi □ Khác □ 3.6 Những khó khăn vay vốn ngân hàng, quỹ tín dụng mà Ơng (bà) thường gặp gì? Chọn đánh dấu STT Nguyên nhân Thủ tục phức tạp □ Thời gian chờ đợi lâu □ Chi phí vay cao □ Số tiền vay bị giới hạn □ Đi lại khó khăn □ Nguyên nhân khác □ 3.7 Thơng tin lượng vốn vay lãi suất Ơng (Bà) vui lòng cho biết số tiền vay được: Số tiền vay Tr/đồng 3.8 Lượng vốn vay có đáp ứng dủ nhu cầu hộ gia đình khơng? Từ 25 – 50% □ xvi Từ 51- 80% □ Từ 81 – 100% □ 3.9 Các lý hộ gia đình khơng vay tiền Chọn đánh dấu STT Thơng tin Khơng có nhu cầu □ Khơng đáp ứng đủ điều kiện vay vốn □ Chi phí trả lãi cao □ Không biết vay đâu □ Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp □ Xin chân thành cám ơn hợp tác quý Ông (Bà) xvii DANH SÁCH CHUYÊN GIA THAM GIA PHỎNG VẤN Stt 10 Họ tên Chức vụ Đơn vị Số điện thoại xviii PHỤ LỤC 3: PHIẾU KHẢO SÁT CHÍNH THỨC Xin chào Q Ơng (Bà), Tơi tên: Nguyễn Thị Mỹ Nhung học viên cao học Trường Đại học Tây Đơ chun ngành Tài ngân hàng Đang thực đề tài nghiên cứu, “Các nhân tố ảnh hưởng đến khả tiếp cận vốn vay thức nông hộ địa bàn tỉnh Hậu Giang” Nhằm mục đích cải thiện đời sống cho nơng hộ sản xuất lúa tỉnh Hậu Giang Rất mong Ông (Bà) vui lịng dành thời gian trả lời câu hỏi theo hướng dẫn Ý kiến Ông (bà) có ý nghĩa đề tài nghiên cứu, mục đích nghiên cứu khoa học tơi Xin chân thành cám ơn giúp đỡ Quí Ông (Bà) THÔNG TIN VỀ ĐỐI TƯỢNG PHỎNG VẤN 1.1 Thông tin chung chủ hộ Họ tên Chủ hộ: Tuổi: Ấp: Xã: Huyện: Tỉnh: Hộ gia đình Ơng / Bà vay vốn tổ chức tín dụng, tỉnh Hậu Giang Có: □ Khơng: □ Có tiếp tục, khơng qua câu 3.9 1.2 Giới tính: Nam: □ Nữ: □ 1.3 Học vấn Trung học phổ thông: □ Trung cấp □ Cao đẳng □ Đại học trở lên □ 1.4 Dân tộc Kinh: □ Hoa: □ Khmer: □ Khác (ghi rõ): □ 1.5 Số thành viên gia đình: Gia đình Ơng/bà có người lao động chính? (người) xix Gia đình Ơng/bà có người phụ thuộc (người không tham gia lao động)? (người) 1.6 Thu nhập bình quân năm hộ bao nhiêu………………triệu đồng/năm Thông tin quan hệ xã hội: 2.2 Các thành viên gia đình người thân làm việc: Khơng tham gia hội đồn □ Có tham gia hội đồn □ 2.3 Thơng tin tình hình sản xuất lúa: - Tổng diện tích đất sản xuất hộ hecta - Giấy chứng nhận quyền sở hữu Đất Khơng có giấy QSHD - Hình thức sản xuất: □ Có giấy QSHD Thâm canh □ Luân canh □ 2.4 Hình thức tiêu thụ sản phẩm: - Thương lái đến mua: □ - Tự chở bán: □ 2.5 2.5 Thông tin rủi ro thường gặp sản xuất lúa: STT Chọn đánh dấu Thông tin Mất mùa dịch □ Giá lúa thấp, không ổn định □ Thiếu vốn sản xuất □ Thiên tai (lũ lụt, hạn hán…) □ 2.6 Thông tin nguồn thu nhập hộ STT Khoản mục Từ sản xuất lúa Từ chăn nuôi Khác Tổng cộng Tổng thu (1) Tổng chi (2) Thu nhập xx THƠNG TIN TÌNH HÌNH TÍN DỤNG 3.1 Khả vay Ơng (Bà) từ ngân hàng hay quỹ tín dụng khơng? Chính thức □ □ Bán thức Phi thức □ 3.2 Tên tổ chức tín dụng hộ có vay vốn: 3.3 Mục đích sử dụng vốn vay hộ gia đình: a Sản xuất b Tiêu dùng c Khác 3.4 Thời hạn vay vốn: d Dưới 12 tháng e.Trên 12 tháng 3.5 Ông (Bà) có thơng tin để vay vốn từ đâu? STT Chọn đánh dấu Thơng tin Từ địa phương □ Nhân viên ngân hàng quỹ tín dụng □ Từ người thân □ Từ báo chí, ti vi □ Khác □ 3.6 Những khó khăn vay vốn ngân hàng, quỹ tín dụng mà Ông (bà) thường gặp gì? Chọn đánh dấu STT Nguyên nhân Thủ tục phức tạp □ Thời gian chờ đợi lâu □ Chi phí vay cao □ Số tiền vay bị giới hạn □ Đi lại khó khăn □ Nguyên nhân khác □ 3.7 Thông tin lượng vốn vay lãi suất Ông (Bà) vui lòng cho biết số tiền vay được: Số tiền vay Tr/đồng xxi 3.8 Lượng vốn vay có đáp ứng dủ nhu cầu hộ gia đình khơng? Từ 25 - 50% Từ 51 - 80% □ □ Từ 81 - 100% □ 3.9 Các lý hộ gia đình khơng vay tiền Chọn đánh dấu STT Thơng tin Khơng có nhu cầu □ Không đáp ứng đủ điều kiện vay vốn □ Chi phí trả lãi cao □ Khơng biết vay đâu □ Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp □ Xin chân thành cám ơn hợp tác quý Ông (Bà) xxii PHỤ LỤC Giới tính Trình độ học vấn Quan hệ xã hội Giấy chứng nhận QSHĐ Hình thức sản xuất xxiii Rủi ro thường gặp Hình thức tiêu thụ sản phẩm Thơng tin vay vốn xxiv Mục đích sử dụng vốn Thơng tin hộ có vay khơng có vay Phân tích hồi quy Logistic xxv