GIỚI THIỆU
TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI
Khi chuyển phương thức quản lý kế hoạch tập trung, bao cấp sang cơ chế thị trường đã tạo điều kiện cho nền kinh tế phát triển bằng cách khuyến khích làm giàu từ việc phát huy các nguồn lực về vốn, trình độ chuyên môn, sức lao động, kinh nghiệm làm ăn, v.v Đời sống của người dân từng bước được cải thiện nhưng đồng thời trong cộng đồng khoảng cách về thu nhập giữa người giàu – nghèo, giữa thành thị - nông thôn ngày càng rộng đang là vấn đề đáng lưu ý hiện nay Thực tế cho thấy, tỷ lệ người nghèo tập trung ở những vùng nông thôn khó khăn, có nhiều yếu tố bất lợi như rủi ro do thiên tai, kết cấu hạ tầng yếu kém, trình độ dân trí thấp, cách thức sản xuất manh mún và hầu hết có ít đất sản xuất nên không thể trông cậy vào thu nhập từ công việc đồng áng để phát triển cuộc sống nên đại bộ phận người nghèo nông thôn hoặc sống dựa vào khai thác nguồn lợi tự nhiên hoặc làm thuê trong nông nghiệp
Tuy nhiên hiện nay điều kiện tự nhiên ngày một khắc nghiệt, môi trường nông thôn suy thoái, cạn kiệt do khai thác tự phát không theo phát triển kinh tế - xã hội bền vững, tình trạng thiếu việc làm do điều kiện cơ giới hóa trong sản xuất ngày càng phát triển và quá trình đô thị hóa ở nông thôn đã làm giảm đi ruộng đất canh tác Điều này làm cho vấn đề thiếu việc làm tại nông thôn và vấn đề di dân ra thành thị để tìm kiếm việc làm cải thiện cuộc sống là điều khó tránh khỏi Nhóm lao động này đa phần chỉ tìm kiếm được các công việc thuộc nhóm lao động phổ thông như công nhân, thợ hồ, phụ việc v.v và thường gặp nhiều khó khăn trong tìm kiếm công việc cũng như phải chịu sự cạnh tranh rất lớn nên thường chấp nhận mức lương thấp hơn mức lương của lao động phổ thông sở tại Đây là một trong những yếu tố làm gia tăng tình trạng tái nghèo Một thực trạng nữa là sự gia tăng dịch chuyển lao động từ nông thôn về các trung tâm kinh tế cũng góp phần gây nên áp lực về giao thông, nhà ở, môi trường, vấn đề xã hội v.v Đây là xu thế của một xã hội phát triển là chuyển từ cơ cấu nông nghiệp sang công nghiệp và dịch vụ Vì thế, ngoài các chương trình an sinh xã hội, Nhà nước cũng đang có nhiều chương trình mục tiêu quốc gia để tập trung giải quyết các vấn đề cấp bách, chủ yếu tập trung vào khu vực nông nghiệp, nông thôn nhằm giúp cho người nghèo đa dạng hóa sinh kế, ổn định việc làm, tăng thu nhập, vượt qua nghèo đói ngay tại vùng nông thôn một cách bền vững, đó là những chương trình tín dụng vi mô – không chỉ góp phần xóa đói giảm nghèo mà những chương trình tín dụng vi mô còn là sợi dây liên kết cộng đồng dân cư, tạo sự bình đẳng giới trong cộng đồng nông thôn Bên cạnh đó, thị trường tín dụng chính thức có lãi suất thấp (7,8%/năm – 0,65%/tháng – Ngân hàng CSXH) và độ an toàn cao (mức vay và thời hạn vay được thỏa thuận tùy theo phương án sản xuất kinh doanh) thường được xem là lựa chọn ưu tiên của nông hộ nói chung và hộ nghèo nói riêng Tuy nhiên, khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng đối với các hộ nghèo vẫn còn hạn chế Theo ông Lê Vĩnh Tân - Phó trưởng ban Kinh tế Trung ương: Hiện nay, bình quân trung bình mỗi hộ trong đối tượng được vay là 18 triệu đồng/người và chủ yếu vay trung và ngắn hạn
Với số tiền này thì các hộ rất khó thoát nghèo Cũng theo ông Nguyễn Văn Lý – Phó Tổng Giám đốc Ngân hàng Chính sách xã hội: Hộ nghèo chưa tiếp cận được với nguồn vốn Nhà nước bởi vì muốn vay vốn ngân hàng thì phải có những điều kiện kèm theo Đây là vấn đề đang được các cấp lãnh đạo cũng như hộ nghèo quan tâm sâu sắc
Tiền Giang là một tỉnh nằm ở Đồng bằng sông Cửu Long, nơi có tỷ lệ hộ nghèo đứng thứ ba so với cả nước Với hơn 70% dân số chủ yếu sống dựa vào nông nghiệp, đời sống người dân ở Tiền Giang vẫn còn gặp nhiều khó khăn do kỹ thuật canh tác còn lạc hậu, giá cả hay biến động, thiếu vốn sản xuất Tỷ lệ hộ nghèo của tỉnh là 8,03% theo tiêu chí mới hiện nay Tỉnh Tiền Giang gồm có 1 thành phố, 2 thị xã và
8 huyện Trong đó có 1 huyện được thành lập từ việc điều chỉnh địa giới hành chính của huyện Gò Công Tây và Gò Công Đông, đó là huyện Tân Phú Đông Vì là huyện mới thành lập nên các nghiên cứu về đời sống kinh tế xã hội của người dân ở đây còn hạn chế Mặt khác huyện cũng có tỷ lệ hộ nghèo tương đối cao so với các huyện khác
Vì vậy, các cấp lãnh đạo đã thực hiện các chương trình xóa đói giảm nghèo và luôn đặt công tác này như một nhiệm vụ ưu tiên hàng đầu trong các chính sách phát triển kinh tế xã hội nhằm nâng cao thu nhập và giảm tỷ lệ hộ nghèo cho huyện Tín dụng chính thức cho người nghèo là một trong rất nhiều giải pháp để thực hiện chương trình xóa đói giảm nghèo mà các cấp lãnh đạo ở địa phương đang hướng tới Điều này giúp cho hộ nghèo được vay vốn để phát triển hoạt động sản xuất, kinh doanh
Tuy nhiên, hộ nghèo có được tiếp cận với nguồn tín dụng này hay không và bị ảnh hưởng bởi các nhân tố nào? Để làm rõ vấn đề trên, đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Tân Phú Đông – tỉnh Tiền Giang” đã được tác giả chọn để làm vấn đề nghiên cứu.
MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU
Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo nhằm tìm ra một số giải pháp góp phần nâng cao khả năng tiếp cận các nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
- Mục tiêu 1: Phân tích thực trạng tình hình kinh tế - xã hội và tín dụng của hộ nghèo ở huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
- Mục tiêu 2: Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn
- Mục tiêu 3: Xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay từ nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn
- Mục tiêu 4: Đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo.
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
Nghiên cứu sử dụng phương pháp thống kê mô tả để phân tích thực trạng tình hình kinh tế - xã hội và tín dụng của hộ nghèo ở huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang Các giá trị thống kê được sử dụng trong phân tích là giá trị trung bình, giá trị lớn nhất, giá trị nhỏ nhất, độ lệch chuẩn, kiểm định sự khác biệt về giá trị trung bình của 2 mẫu (kiểm định ttest) Thêm vào đó, khi phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo tại địa bàn nghiên cứu, bài viết sử dụng mô hình hồi qui Probit Ngoài ra, khi phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay, nghiên cứu sử dụng phương pháp hồi qui đa biến (Hồi qui bội) theo ước lượng bình phương bé nhất (OLS).
ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU
Đối tượng nghiên cứu của đề tài là khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang.
1.4.2 Phạm vi nghiên cứu của đề tài
+ Phạm vi về nội dung: Đề tài này chỉ giới hạn nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc tiếp cận nguồn vốn chính thức của hộ nghèo, từ đó đề xuất một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu quả trong việc tiếp cận nguồn vốn này của hộ nghèo trong thời gian tới
+ Phạm vi về không gian:
Các thông tin trong đề tài được thu thập, tổng hợp từ nhiều nguồn, từ các thông tin chung của cả nước đến các thông tin riêng của huyện Tân Phú Đông – tỉnh Tiền Giang Đề tài nghiên cứu được thực hiện khảo sát thực tế tại xã Phú Tân là xã đại diện của huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang, do đây là xã có tỷ lệ hộ nghèo cao nhất trong toàn huyện (hộ nghèo chiếm tỷ lệ 64%)
+ Phạm vi về thời gian:
- Đề tài thu thập số liệu thứ cấp trong thời gian từ năm 2012 đến tháng 9 năm
- Luận văn được thực hiện và hoàn thành trong thời gian từ tháng 01 đến tháng
1.4.3 Nội dung nghiên cứu Để đáp ứng các mục tiêu nghiên cứu của đề tài, các nội dung chính sẽ được thực hiện như sau:
- Tổng quan các lý thuyết kinh tế liên quan đến tín dụng và tín dụng nông thôn
- Tổng quan các nghiên cứu về tín dụng nông thôn để rút ra bài học kinh nghiệm cho phương pháp nghiên cứu của đề tài
- Phân tích kết quả điều tra khảo sát các hộ nghèo ở huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang về tiếp cận tín dụng chính thức
- Phân tích các nguyên nhân ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo
- Rút ra các đề xuất chính sách nhằm tăng cường khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo.
KẾT QUẢ MONG ĐỢI CỦA ĐỀ TÀI
Tìm ra một số nhân tố có tác động ý nghĩa đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn huyện Tân Phú Đông, Tỉnh Tiền Giang, từ đó giúp cho các hộ nghèo có khả năng tiếp cận nguồn vốn vay này được dễ dàng hơn.
CẤU TRÚC CỦA LUẬN VĂN
Dự kiến luận văn sẽ được trình bày bao gồm các nội dung sau:
Phần giới thiệu bao gồm tính cấp thiết của đề tài, mục tiêu nghiên cứu, đối tượng và phạm vi nghiên cứu
Chương 2 Cơ sở lý thuyết
Nội dung chương này tổng quát về các lý thuyết liên quan đến vấn đề nghèo, tín dụng và tổng kết một số nghiên cứu về khả năng tiếp cận tín dụng có liên quan để làm căn cứ cho việc phân tích ở các chương sau
Chương 3 Phương pháp nghiên cứu
Chương này trình bày phương pháp thu thập số liệu, phương pháp phân tích số liệu, mô hình nghiên cứu và mô tả các biến số trong mô hình
Chương 4 Các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Bài viết tập trung mô tả địa bàn nghiên cứu, tình hình hoạt động của hộ nghèo ở địa phương Bên cạnh đó chương này cũng mô tả các đặc điểm kinh tế xã hội của hộ nghèo tại vùng nghiên cứu Tiến hành phân tích hai mô hình Probit và OLS nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay của hộ nghèo
Chương 5 Kết luận và kiến nghị chính sách.
Từ kết quả phân tích ở chương 4, đưa ra kết luận và các kiến nghị nhằm làm tăng khả năng tiếp cận tín dụng cũng như lượng vốn vay của hộ nghèo
Chương 1 trình bày tính cần thiết của đề tài nghiên cứu, xác định các mục tiêu để nghiên cứu không đi sai hướng Phương pháp nghiên cứu là cách thức để giả quyết các mục tiêu đặt ra Nội dung chương này cũng trình bày phạm vi mà đề tài sẽ thực hiện về mặt nội dung, không gian, thời gian và đối tượng nghiên cứu Kết quả mà đề tài mong đợi là tìm ra nhân tố có tác động ý nghĩa đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng chính thức của hộ nghèo, từ đó giúp hộ nghèo cải thiện mức sống Cuối cùng là phần kết cấu của bài nghiên cứu để người đọc tiện theo dõi.
CƠ SỞ LÝ THUYẾT
TỔNG QUAN VỀ NGHÈO VÀ HỘ NGHÈO
Để đo lường tình trạng kinh tế hay mức sống có nhiều cách khác nhau để phân biệt hộ gia đình gọi là nghèo hay giàu Nghèo được định nghĩa như là “sự thiếu hụt, hay là sự bất lực trong việc tiếp cận đến một mức sống mà xã hội chấp nhận” (FAO,
Ngân hàng thế giới cũng coi “nghèo là sự thiếu hụt hạnh phúc” (World Bank Institute, 2005, trang 9)
2.1.2 Khái niệm nghèo tương đối và nghèo tuyệt đối
Nghèo tương đối được xem là việc cung cấp không đầy đủ các tiềm lực vật chất và phi vật chất cho những người thuộc về một số tầng lớp xã hội nhất định so với sự sung túc của xã hội đó
Cách tiếp cận nghèo tương đối xác định một mức sống so sánh với vị trí của các cá nhân hay hộ gia đình khác trong xã hội dựa trên phân phối thu nhập hay chi tiêu (FAO, 2005, trang 4) Cách tiếp cận này thường dẫn đến việc phân nhóm cá nhân hay hộ gia đình theo ngũ phân vị dựa trên thu nhập hay chi tiêu
Theo Robert McNamara, cựu Giám đốc của Ngân hàng Thế giới đã đưa ra khái niệm về nghèo tuyệt đối như sau: “Nghèo tuyệt đối là sống ở ranh giới ngoài cùng của tồn tại Những người nghèo tuyệt đối là những người phải đấu tranh để sinh tồn trong các thiếu thốn tồi tệ và trong tình trạng bỏ bê và mất phẩm cách vượt quá sức tưởng tượng mang dấu ấn của cảnh ngộ may mắn của giới trí thức chúng ta”
Hội nghị bàn về giảm nghèo đói ở khu vực châu Á – Thái Bình Dương do ESCAP tổ chức vào tháng 9 năm 1993 tại Băng Cốc – Thái Lan định nghĩa nghèo tuyệt đối là tình trạng một bộ phận dân cư không được hưởng và thỏa mãn những nhu cầu cơ bản của con người mà những nhu cầu này đã được xã hội thừa nhận tùy theo trình độ phát triển kinh tế và phong tục tập quán của địa phương
Nghèo tuyệt đối là mức thu nhập hoặc tiêu dùng cố định dựa trên nhu cầu vật chất thiết yếu Ngân hàng Thế giới xem thu nhập 1 đô la Mỹ theo sức mua tương đương của địa phương so với đô la thế giới để thỏa mãn nhu cầu sống như là chuẩn tổng quát cho nghèo tuyệt đối Trong những bước sau đó các trị ranh giới nghèo tuyệt đối (chuẩn) cho từng địa phương hay từng vùng được xác định, từ 2 đô la cho khu vực Mỹ La Tinh và Ca-ri-bê đến 4 đô la cho những nước Đông Âu, cho đến 14,40 đô la cho các nước công nghiệp (Theo Chương trình Phát triển Liên Hiệp Quốc, 1997)
2.1.3 Khái niệm hộ nghèo và phân loại chuẩn nghèo ở Việt Nam
Hộ nghèo là hộ gia đình có thu nhập bình quân đầu người theo tiêu chí quy định được Chính phủ công bố từng thời kỳ
2.1.3.2 Phân loại chuẩn nghèo Ở Việt Nam, tiêu chí xác định hộ nghèo để được hưởng các chính sách ưu đãi, hỗ trợ của Nhà nước dành cho người nghèo phải căn cứ vào chuẩn nghèo mà Bộ Lao động Thương binh và Xã hội ban hành trong từng giai đoạn
Giai đoạn này chuẩn hộ nghèo được xác định theo Quyết định số 143/2000/QĐ-BLĐTBXH ngày 01/11/2000 như sau:
+ Vùng nông thôn miền núi, hải đảo: 80.000 đồng/tháng, tương đương 960.000 đồng/năm
+ Vùng nông thôn cho đồng bằng: 100.000 đồng/tháng hay 1.200.000 đồng/năm
+ Vùng thành thị: 150.000 đồng/tháng hay 1.800.000 đồng/năm
Giai đoạn này chuẩn nghèo được xác định theo Quyết định 170/2005/QĐ-TTg ngày 8/7/2005 của Thủ tướng Chính phủ như sau:
+ Khu vực nông thôn: những hộ có mức thu nhập bình quân từ 200.000 đồng/tháng (2.400.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo
+ Khu vực thành thị: những hộ có mức thu nhập bình quân từ 260.000 đồng/tháng (3.120.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo
Chuẩn nghèo được áp dụng theo quyết định 09/2011/QĐ-TTg ngày 01/01/2011 của Thủ tướng Chính phủ:
+ Khu vực nông thôn: những hộ có mức thu nhập bình quân từ 400.000 đồng/tháng (4.800.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo; hộ có mức thu nhập bình quân từ 401.000 đồng – 520.000 đồng/người/tháng là hộ cận nghèo
+ Khu vực thành thị: những hộ có mức thu nhập bình quân từ 500.000 đồng/tháng (6.000.000 đồng/người/năm) trở xuống là hộ nghèo; hộ có mức thu nhập bình quân từ 501.000 đồng – 650.000 đồng/người/tháng là hộ cận nghèo
Hộ nghèo thường thiếu cả vật chất lẫn tinh thần như: học vấn, lao động, khả năng tiếp cận thị trường, sức khỏe, v.v Bên cạnh đó, hộ nghèo thường thiếu nguồn lực (vốn SXKD, kiến thức, tư liệu sản xuất: đất để sản xuất, công cụ lao động, v.v); trong đó thiếu khả năng tiếp cận các nguồn tín dụng để SXKD là một lực cản lớn nhất trong việc thoát khỏi đói nghèo
Hộ nghèo thường không có đủ điều kiện để vay được nhiều vốn, trong khi nguồn vốn tự có khiêm tốn hoặc không có Thiếu vốn là một trong những nguyên nhân trì hoãn khả năng đổi mới sản xuất, áp dụng khoa học công nghệ, giống mới Mặc dù các dự án tín dụng cho người nghèo thuộc chương trình xóa đói giảm nghèo quốc gia, khả năng tiếp cận tín dụng đã tăng lên rất nhiều Song vẫn còn khá nhiều hộ nghèo, đặc biệt là những hộ rất nghèo không có khả năng tiếp cận với các nguồn tín dụng chính thức Một mặt, hộ nghèo không có tài sản thế chấp, họ phải dựa vào tín chấp với các khoản vay nhỏ, hiệu quả thấp dẫn đến làm giảm khả năng hoàn vốn Mặt khác, đa số hộ nghèo không có kế hoạch sản xuất cụ thể, hoặc sử dụng các nguồn vốn vay không đúng mục đích, do vậy họ khó có điều kiện tiếp cận các nguồn vốn và cuối cùng họ càng nghèo hơn Những hộ nghèo thường có trình độ học vấn thấp nên không có khả năng tự giải quyết các vấn đề vướng mắc liên quan đến pháp luật
Hộ nghèo thường gặp khó khăn và thiếu tự tin trong việc giải quyết các vấn đề của chính bản thân mình Về mặt giao tiếp xã hội, hộ nghèo thường quan hệ với những người nghèo như mình hoặc nghèo hơn Họ không tạo mối quan hệ với những người khá giả hoặc giàu hơn mình Từ đó càng làm hạn chế về khả năng tiếp cận tư duy mới, cũng như kinh nghiệm làm kinh tế giỏi Đây là một cản trở lớn để họ thoát nghèo
Ngoài ra, phần lớn hộ nghèo có kiến thức và kỹ năng về sản xuất yếu, phương pháp canh tác truyền thống đã ăn sâu vào tiềm thức Họ chưa có nhiều kiến thức về sản phẩm cũng như sản xuất hàng hóa.
LÝ THUYẾT VỀ TÍN DỤNG NÔNG THÔN
Tín dụng là quan hệ kinh tế được biểu hiện dưới hình thái tiền tệ hay hiện vật, trong đó người đi vay phải trả cho người cho vay cả gốc và lãi theo đúng thời gian đã thỏa thuận Phần lãi hay còn gọi là lãi suất tín dụng là phần giá trị lớn hơn giá trị mà người đi vay đã nhận phải trả cho người cho vay Quan hệ tín dụng ở bất cứ nơi nào cũng thể hiện ở 3 mặt cơ bản:
- Có sự chuyển giao quyền sở hữu từ người này sang người khác
- Sự chuyển giao này chỉ mang tính chất tạm thời
- Khi đến thời hạn do hai bên thỏa thuận, người đi vay phải hoàn trả lại cho người cho vay một giá trị lớn hơn giá trị ban đầu, phần giá trị tăng thêm này gọi là phần lời hay lãi suất
2.2.2 Thị trường tín dụng nông thôn Ở nước ta, nông nghiệp phát triển rất mạnh tạo ra nhiều sản phẩm phục vụ trong nước và xuất khẩu sang các nước khác Nhưng đa số người tham gia sản xuất nông nghiệp thường là những người nông dân, các cơ sở kinh doanh nhỏ; do đó nguồn vốn kinh doanh của họ bị hạn chế Chính vì điều này, hệ thống tín dụng nông thôn đã ra đời Mục tiêu cuối cùng của hệ thống tín dụng nông thôn là đáp ứng yêu cầu vốn cho nông dân với lãi suất hợp lý
Thị trường tín dụng nông thôn là nơi diễn ra hoạt động cung cầu vốn tín dụng giữa các chủ thể cho vay vốn nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn tín dụng phát triển kinh tế
- xã hội ở khu vực nông thôn
Hệ thống tín dụng nông thôn bao gồm các định chế chính thức, bán chính thức và không chính thức Như vậy, cải thiện hiệu quả hoạt động của thị trường tín dụng nông thôn chính là tùy thuộc vào hiệu quả hoạt động của các định chế này
Thị trường tín dụng chính thức là nơi diễn ra công khai các hoạt động huy động, cung ứng và giao dịch vốn, tuân thủ pháp luật Nhà nước Lực lượng tham gia cung ứng vốn trên thị trường này là các trung gian tài chính như hệ thống ngân hàng, kho bạc, quỹ tín dụng nhân dân, v.v Lực lượng tham gia cầu vốn tín dụng là hộ gia đình, chủ thể sản xuất kinh doanh ở khu vực nông thôn
2.2.2.1 Các đặc điểm của tín dụng nông thôn
- Thị trường tín dụng nông thôn trải ra trên địa bàn rộng lớn, số lượng khách hàng đông đảo vừa thúc đẩy quá trình huy động vốn, cho vay vốn vừa cản trở quá trình này Đây là khu vực kinh tế rộng lớn, nhiều tiềm năng, lượng khách cung cầu vốn tín dụng đông đảo và chuyên về sản xuất nông nghiệp, tiểu thủ công nghiệp, ngành nghề phi nông nghiệp khác Phát triển sẽ thúc đẩy quá trình tiết kiệm và đầu tư Nhưng chính địa bàn hoạt động của thị trường tín dụng nông thôn rộng lớn cũng gây khó khăn cho công tác quản lý nguồn vốn do những món vay nhỏ, lẻ và chi phí giao dịch tăng thêm, làm cho lợi nhuận kinh doanh trên thị trường tín dụng nông thôn thấp hơn so với các khu vực kinh tế khác
- Chủ thể tham gia hoạt động cung cầu vốn trên thị trường tín dụng nông thôn có sự khác biệt so với chủ thể cung cầu ở các thị trường tài chính khác
Chủ thể cung vốn tín dụng là trung gian tài chính, bao gồm phần lớn các tổ chức tín dụng có mặt hầu hết khu vực nông thôn, song chủ lực cung vốn tín dụng ở địa bàn nông thôn vẫn là Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn, Ngân hàng chính sách xã hội và Quỹ tín dụng nhân dân Đó chính là những chủ thể gắn bó chặt chẽ với nông dân, nông nghiệp, nông thôn; có bề dày kinh nghiệm trong huy động và cho vay tín dụng phát triển kinh tế - xã hội ở khu vực nông thôn
Chủ thể cầu vốn tín dụng chủ yếu là nông dân, một phần là các nhà sản xuất, kinh doanh ngành nghề phi nông nghiệp Chủ thể cầu vốn tín dụng ở nông thôn đa số là những người nghèo, không có tài sản thế chấp để vay vốn tín dụng Khả năng lập dự án kinh doanh cũng như hạch toán kinh doanh còn hạn chế, thiếu sự hiểu biết đầy đủ về hệ thống tổ chức, nguyên tắc hoạt động của tổ chức tín dụng, tâm lý bảo thủ, trì trệ của người sản xuất nhỏ đã ảnh hưởng không nhỏ tới việc sử dụng hiệu quả vốn tín dụng của các chủ thể cầu vốn
- Lãi suất trên thị trường tín dụng nông thôn thường đa dạng, phong phú; vừa tuân thủ lãi suất kinh doanh vừa tuân thủ lãi suất ưu đãi dẫn tới cơ chế điều hành lãi suất tín dụng trên thị trường nông thôn không đồng nhất
- Đối tượng vay vốn trên thị trường tín dụng nông thôn đa số là hộ gia đình sản xuất nông nghiệp, được phân theo nhiều vùng miền khác nhau dẫn đến số lượng vốn cho vay không lớn, thủ tục cho vay phức tạp, khoản vốn cho vay rườm rà và nhiều tầng nấc trung gian, lãi suất áp dụng cho từng đối tượng trên địa bàn rộng lớn tạo nên sự trì trệ trong toàn hệ thống
- Hoạt động của thị trường tín dụng nông thôn không tách rời hoạt động của thị trường tài chính, chịu sự chi phối không chỉ của chính sách tài chính tiền tệ mà còn bị chi phối của hàng loạt chính sách như chính sách phát triển nông thôn, chính sách đầu tư, chính sách đất đai, v.v Thị trường tín dụng nông thôn hoạt động trong khuôn khổ pháp luật Nhà nước
2.2.2.2 Phân loại tín dụng nông thôn
* Phân loại theo hình thức
- Tín dụng chính thức: là hình thức tín dụng hợp pháp, được sự cho phép của Nhà nước Các tổ chức tín dụng chính thức hoạt động dưới sự giám sát và chi phối của Ngân hàng Nhà nước Các nghiệp vụ hoạt động phải tuân theo quy định của Luật ngân hàng như quy định về khung lãi suất, huy động vốn, cho vay, v.v và những dịch vụ mà chỉ có các tổ chức tài chính chính thức mới cung cấp được Các tổ chức tài chính chính thức bao gồm các Ngân hàng thương mại, Ngân hàng chính sách xã hội, Quỹ tín dụng nhân dân, các chương trình trợ giúp của Chính phủ, v.v
- Tín dụng bán chính thức: bao gồm các tổ chức chính trị - xã hội hay nghề nghiệp như Hội Phụ nữ, Hội Nông dân, Hội Cựu Chiến binh, Đoàn Thanh niên, v.v
LÝ THUYẾT VỀ THÔNG TIN BẤT ĐỐI XỨNG VÀ ỨNG DỤNG TRONG THỊ TRƯỜNG TÍN DỤNG
2.3.1 Lý thuyết về thông tin bất đối xứng
2.3.1.1 Khái niệm về thông tin bất đối xứng
Thông tin bất đối xứng là tình trạng trong một giao dịch, một bên có thông tin đầy đủ hơn và tốt hơn so với bên còn lại Nói cách khác, thông tin bất cân xứng là trạng thái không có sự cân bằng trong việc nắm giữ thông tin giữa các bên tham gia giao dịch Khi đó giá cả không phải là giá cả cân bằng của thị trường mà nó có thể thấp hơn hoặc cao hơn dẫn tới thị trường không đạt hiệu quả
Tình trạng thông tin bất đối xứng xuất hiện ở nhiều lĩnh vực khác nhau của kinh tế như tín dụng, ngân hàng, thị trường nhà đất, thị trường hàng hóa, lao động, bảo hiểm, chứng khoán, v.v
2.3.1.2 Nguyên nhân gây ra hiện tượng thông tin bất đối xứng
Theo Joseph Stiglizt có hai nguyên nhân gây ra thông tin bất đối xứng:
- Thứ nhất là do những chủ thể kinh tế khác nhau quan tâm tới những đối tượng khác nhau và lượng thông tin của họ về cùng một đối tượng là khác nhau Các chủ thể kinh tế thường hiểu rõ mình hơn là hiểu người khác Mức độ chênh lệch về thông tin tùy thuộc vào cơ cấu, đặc trưng của thị trường
- Thứ hai là do chủ thể kinh tế khi tham gia giao dịch có thể cố tình che giấu thông tin để đạt được lợi thế trong đàm phán giao dịch
2.3.1.3 Hệ quả của thông tin bất đối xứng
- Lựa chọn ngược hay lựa chọn bất lợi
Lựa chọn ngược là kết quả của thông tin bị che đậy, nó xảy ra trước khi thực hiện giao dịch hay nói cách khác trước khi ký hợp đồng
Lựa chọn ngược làm cho bên có ưu thế về thông tin có thể cung cấp những thông tin không trung thực về đối tượng được giao dịch cho bên kém ưu thế thông tin Kết quả bên kém ưu thế về thông tin đồng ý hoàn thành giao dịch và nhận được thứ không như mình mong muốn Tình trạng này gây ra những tổn thất xã hội và nhiều vấn đề khác như sức khỏe người tiêu dùng, sự mất lòng tin vào những sản phẩm tương tự có chất lượng tốt trên thị trường, v.v
- Rủi ro đạo đức hay tâm lý ỷ lại Rủi ro đạo đức là tình trạng cá nhân hay tổ chức không còn động cơ để cố gắng hay hành động một cách hợp lý như trước khi giao dịch xảy ra Tình trạng này xảy ra bên phía giao dịch nhiều thông tin hơn và che giấu hành vi của mình
Rủi ro đạo đức nảy sinh khi bên có ưu thế thông tin hiểu được tình thế thông tin bất đối xứng giữa các bên giao dịch và tự nhiên hình thành động cơ hành động theo hướng làm lợi cho bản thân bất kể hành động có thể làm hại cho bên kém ưu thế thông tin
- Vấn đề ngưởi ủy quyền – người thừa hành Trong một cơ cấu doanh nghiệp thông thường, chủ sở hữu (người ủy nhiệm) thuê các nhà quản lý (người thừa hành) và trao cho họ một số quyền để điều hành doanh nghiệp Đây là một trường hợp đặc biệt vì nó bao gồm cả lựa chọn bất lợi và rủi ro đạo đức
Khi người ủy quyền giao quyền cho người thừa hành, họ sẽ không trực tiếp điều hành công việc, do đó, họ biết được ít thông tin hơn người thừa hành Bên cạnh đó, người thừa hành và người ủy quyền có thể theo đuổi những mục tiêu không giống nhau, dẫn tới người thừa hành có những hành động không phục vụ lợi ích của người ủy quyền Vì có ít thông tin hơn nên người ủy quyền khó cưỡng chế thi hành, đánh giá hay khuyến khích công việc của người thừa hành Điều này sẽ dẫn tới sự lựa chọn bất lợi của người ủy quyền Để đạt được mục tiêu của người ủy quyền, lương của người thừa hành thông thường ít phụ thuộc vào những nỗ lực của họ Do đó, người thừa hành ít có động cơ để cố gắng đạt được mục đích này, xuất hiện rủi ro đạo đức của người thừa hành
2.3.1.4 Các biện pháp khắc phục tình trạng thông tin bất đối xứng
- Cơ chế phát tín hiệu Bên có nhiều thông tin có thể phát tín hiệu đến những bên ít thông tin một cách trung thực và tin cậy Với việc phát tín hiệu này, người bán những sản phẩm chất lượng cao phải sử dụng những biện pháp được coi là quá tốn kém với người bán hàng hóa chất lượng thấp Đối với thị trường hàng hóa, để giao dịch được hiệu quả thì người bán cần đảm bảo sản phẩm tốt, khẳng định được uy tín, chất lượng của mình
Còn người mua thì sử dụng các biện pháp để tăng cường thông tin cho mình như tìm hiểu qua dịch vụ đánh giá và xếp hạng, hỏi những người tiêu dùng trước hay dùng thử sản phẩm Từ đó, giảm dần tình trạng thông tin bất đối xứng gây thiệt hại cho cả hai bên
- Cơ chế sàng lọc Bất cứ hàng hóa nào cũng đều có những đặc tính khác nhau như chất lượng khác nhau, mẫu mã khác nhau nên cần phải phân loại chúng Đối với thị trường hàng hóa, cần phải phân loại kĩ các sản phẩm theo chất lượng, mẫu mã, độ đáng tin cậy rõ ràng thông qua các cuộc kiểm định, kiểm chứng của các cơ quan chức năng Từ đó, có những mức giá hợp lý đối với các sản phẩm, củng cố lòng tin cho người tiêu dùng và giúp bảo vệ những sản phẩm có chất lượng tốt trước sự xâm nhập của sản phẩm có chất lượng kém
Cơ chế giám sát được áp dụng nhằm mục đích kiểm soát tâm lý ỷ lại, bao gồm: giám sát trực tiếp và giám sát gián tiếp
Giám sát trực tiếp: bên ít thông tin hơn sẽ bỏ ra nguồn lực để đạt kiểm soát thông tin, cơ chế này tốn nhiều chi phí và sức lực, khả năng giám sát của họ muốn giám sát đối phương sẽ bị hạn chế
Giám sát gián tiếp như giám sát thị trường
2.3.2 Ứng dụng của lý thuyết thông tin bất đối xứng vào thị trường tín dụng
Chương trình giảng dạy kinh tế Fulbright niên khóa 2011 – 2013, bài giảng Các thị trường tài chính mới nổi – Chương 5: Thông tin và kiểm soát do Kim Chi biên dịch và được hiệu đính bởi Tự Anh đã nêu những ứng dụng của lý thuyết bất đối xứng vào thị trường tín dụng
CÁC NGHIÊN CỨU CÓ LIÊN QUAN
Vào năm 1998 Trần Thọ Đạt đã sử dụng mô hình Logit và OLS để phân tích những nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ Việt Nam
Tác giả đã chỉ rằng, diện tích đất có ý nghĩa tích cực, có mối quan hệ với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức, trình độ học vấn của chủ hộ cũng có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng và chủ hộ có vị trí trong xã hội thì hộ có khả năng tiếp cận tín dụng cao hơn
Lê Xuân Thắng (2010) đã có nghiên cứu đề tài “Phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ tỉnh Vĩnh Long”, trong nghiên cứu này tác giả đã sử dụng số liệu điều tra trực tiếp từ 240 hộ nông dân thuộc các địa bàn 8 huyện và thành phố trên địa bàn tỉnh Vĩnh Long Bằng mô hình Probit và Tobit tác giả đã phân tích được mối quan hệ giữa các đặc tính của hộ và khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức của nông hộ để đánh giá khả năng tiếp cận vốn chính thức và lượng vốn mà chủ hộ vay được Kết quả nghiên cứu cho thấy, các nhân tố trình độ học vấn, vị trí xã hội của nông hộ, diện tích đất, thu nhập bình quân đầu người của hộ đã có tác động tích cực đến khả năng tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thức
Ngoài các nhân tố trên còn có yếu tố tuổi của chủ hộ ảnh hưởng đến lượng vốn vay được của chủ hộ Yếu tố dân tộc của chủ hộ có tác động trái chiều đối với lượng vốn vay khi chủ hộ là người dân tộc Khmer Trong khi yếu tố tuổi, trình độ học vấn, thu nhập bình quân và diện tích đất của chủ hộ có tác động tích cực đến lượng vốn vay được.
Nghiên cứu của Nguyễn Quốc Oánh và Phạm Thị Mỹ Dung (2008) đánh giá ảnh hưởng của các nhân tố đến khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của hộ nông dân ở cận ngoại thành Hà Nội Các tác giả đã sử dụng mô hình hồi quy hai bước Heckman để ước lượng ảnh hưởng của các biến độc lập đến biến phụ thuộc dựa trên các thông tin đặc trưng của hộ và các nhân tố ngoại sinh khác Kết quả nghiên cứu chỉ ra rằng khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức của các hộ nông dân bị ảnh hưởng bởi các nhân tố như độ tuổi, địa vị xã hội của chủ hộ, tín dụng không chính thức và thủ tục vay vốn Trong khi đó, trình độ học vấn của chủ hộ, diện tích đất, thu nhập của hộ, tài sản thế chấp và mục đích vay vốn là các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn tín dụng mà hộ nông dân vùng nông thôn cận ngoại vi thành phố Hà Nội vay được từ các tổ chức tín dụng chính thức
Cũng một nghiên cứu về khả năng tiếp cận tín dụng ở nông thôn Việt Nam được thực hiện bởi Phạm Văn Dương vào năm 2010 với việc sử dụng mô hình Probit và
Tobit để phân tích các yếu tố ảnh hưởng khả năng tiếp cận tín dụng và lượng vốn vay từ nguồn chính thức của nông hộ Tác giả chỉ ra những yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn của nông hộ bao gồm giới tính của chủ hộ, học vấn của chủ hộ, vị trí xã hội, khoảng cách từ hộ đến trung tâm huyện, thời gian định cư của nông hộ, số thành viên, diện tích đất của hộ, mục đích vay, số lượng ngân hàng Trong đó yếu tố tuổi tác, khoảng cách của nông hộ đến trung tâm huyện, số thành viên trong gia đình và việc có vay vốn phi chính thức sẽ có tác động ngược chiều đến khả năng tiếp cận vốn của nông hộ Bên cạnh đó nghiên cứu này cũng chỉ ra rất nhiều yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay được của nông hộ, các yếu tố học vấn, giới tính, vị trí xã hội, thu nhập, diện tích đất, mục đích vay của nông hộ sẽ có tác động tích cực đến lượng vốn và yếu tố vay từ nguồn phi chính thức sẽ có tác động tiêu cực đến lượng vốn vay của nông hộ
Nguyễn Quốc Nghi (2011) đã nghiên cứu các nhân tố tác động đến khả năng tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ nghèo ở tỉnh Đồng Tháp Nghiên cứu này xuất phát từ thực tế những khó khăn trong việc tiếp cận nguồn tín dụng chính thức của hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Thông qua số liệu điều tra 254 hộ nghèo và áp dụng mô hình phân tích hồi quy logistic cho thấy khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo chịu tác động bởi các nhân tố: tuổi của chủ hộ, trình độ học vấn (trình độ học vấn của chủ hộ và trình độ học vấn cao nhất của lao động trong hộ), số lao động trong hộ, tham gia hội đoàn thể, giấy chứng nhận quyền sử dụng đất (sổ đỏ), tổng thu nhập của hộ, tổng giá trị tài sản của hộ Trong đó, nhân tố sổ đỏ và tham gia hội đoàn thể có tác động mạnh nhất đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo
Nguyễn Thị Thanh Lâm (2011) với nghiên cứu “Khả năng tiếp cận vốn tín dụng của hộ nghèo trên địa bàn tỉnh Hậu Giang”, bằng việc sử dụng mô hình Probit, tác giả đã cho thấy khả năng vay tín dụng chính thức của hộ nghèo bị chi phối bới các yếu tố tuổi, trình độ học vấn, vị trí xã hội, thu nhập và nguồn tín dụng không chính thức Để xác định các yếu tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ nghèo, tác giả đã sử dụng mô hình Tobit Kết quả cho thấy lượng vốn vay bị ảnh hưởng bởi tuổi, giới tính, trình độ học vấn, vị trí xã hội, nghề nghiệp của chủ hộ, tài sản và thu nhập
Lê Khương Ninh và Phạm Văn Hùng (2011) đã nghiên cứu “Các yếu tố quyết định lượng tiền vay tín dụng chính thức của các nông hộ ở Hậu Giang”, từ đó đề xuất các giải pháp giúp tăng thu nhập Kết quả phân tích bằng mô hình Tobit cho thấy lượng vốn vay tín dụng chính thức của nông hộ chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố như nghề nghiệp, trình độ học vấn, thu nhập, khoảng cách đến chợ huyện hay thị tứ, số tổ chức tín dụng, tài sản thế chấp, số lần vay, v.v Kết quả phân tích cũng cho thấy, nếu các tổ chức tín dụng tăng thêm chi nhánh hay phòng giao dịch ở khu vực nông thôn thì nông hộ sẽ được vay nhiều hơn với lãi suất thấp, giúp hạn chế sự lệ thuộc của họ vào tín dụng phi chính thức
Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời (2010) đã có một cuộc nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng đến tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh An Giang Các tác giả đã sử dụng mô hình hồi quy Logit và OLS để ước lượng ảnh hưởng của các biến độc lập đến biến phụ thuộc dựa trên các thông tin đặc trưng của hộ và các nhân tố bên ngoài Kết quả phân tích hồi quy logit cho biết, khả năng bị giới hạn tín dụng của hộ chịu ảnh hưởng bởi các yếu tố: trình độ học vấn, nghề nghiệp của chủ hộ, diện tích đất thổ cư, giá trị tài sản của hộ và sử dụng tín dụng thương mại Phân tích hồi quy đa biến (OLS) cho biết lượng vốn vay bị ảnh hưởng bởi các yếu tố: quan hệ xã hội của chủ hộ, mục đích vay vốn, giá trị tài sản và thu nhập của hộ
Thêm một nghiên cứu khác của Huỳnh Trung Thời thực hiện vào năm 2011 về khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của nông hộ trên địa bàn tỉnh An Giang Nghiên cứu này đã sử dụng số liệu khảo sát trực tiếp từ 150 hộ nông dân để phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức bằng cách sử dụng mô hình Logit nhị phân Kết quả nghiên cứu cho thấy, các yếu tố học vấn, giá trị tài sản, diện tích đất thổ cư có ảnh hưởng có ý nghĩa và trái chiều đến việc nông hộ bị giới hạn tín dụng, tương tự vậy yếu tố nghề nghiệp và hộ có sử dụng tín dụng thương mại sẽ có ảnh hưởng cùng chiều đến khả năng hộ bị giới hạn tín dụng Trong nghiên cứu này cũng chỉ ra được 4 yếu tố ảnh hưởng tích cực có ý nghĩa đến lượng vốn vay của nông hộ gồm thu nhập của hộ, mối quan hệ xã hội, mục đích vay, giá trị tài sản
Bảng 1 Tóm tắt các nghiên cứu trước đây về khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nông thôn
Tác giả Mô hình Các yếu tố ảnh hưởng
Trần Thọ Đạt (1998) Logit và OLS Diện tích đất, trình độ học vấn chủ hộ, vị trí xã hội chủ hộ
Lê Xuân Thắng (2010) Probit Diện tích đất, trình độ học vấn, vị trí xã hội, thu nhập bình quân của hộ
Probit Diện tích đất, trình độ học vấn, vị trí xã hội, khoảng cách từ hộ đến trung tâm huyện, thời gian định cư của hộ, số thành viên, mục đích vay, số lượng ngân hàng
Nguyễn Quốc Oánh và Phạm Thị Mỹ Dung
Heckman Tuổi, vị trí xã hội, thủ tục vay vốn, tín dụng không chính thức
Trần Ái Kết và Huỳnh Trung Thời (2010)
Logit và OLS Diện tích đất thổ cư, trình độ học vấn, nghề nghiệp của chủ hộ, giá trị tài sản, tín dụng thương mại
Logit Diện tích đất thổ cư, trình độ học vấn, giá trị tài sản, nghề nghiệp, tín dụng thương mại
Bảng 2 Tóm tắt các nghiên cứu trước đây về khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo
Tác giả Mô hình Các yếu tố ảnh hưởng
Logit Giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, trình độ học vấn, tuổi của chủ hộ, số lao động, tham gia hội đoàn thể, tổng thu nhập, tổng giá trị tài sản
Probit Trình độ học vấn, tuổi, vị trí xã hội, thu nhập, nguồn tín dụng không chính thức
Qua các nghiên cứu đã được tổng kết ở trên, ta thấy có nhiều yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng đối với nông hộ như trình độ học vấn, giá trị tài sản của hộ, mục đích vay, thu nhập của hộ v.v có ảnh hưởng ý nghĩa đến khả năng vay vốn của nông hộ Kết quả tổng kết lý thuyết còn cho thấy, các mô hình Probit, Logit, Tobit và OLS được sử dụng để ước lượng các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn tín dụng trên nhiều địa bàn khác nhau như: An Giang, Đồng Tháp, Hậu Giang v.v và đối tượng nghiên cứu chủ yếu là hộ nông thôn và hộ nghèo
Khung phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Hình 1 Sơ đồ các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Tuổi chủ hộ: số tuổi của chủ hộ
Diện tích đất: tổng diện tích đất của hộ
Giới tính : giới tính của chủ hộ
Mục đích vay (cho trồng trọt chăn nuôi, KD nhỏ): có nhiều mục đích vay khác nhau như: trồng trọt, chăn nuôi, kinh doanh nhỏ
Trình độ học vấn: số năm đi học của chủ hộ
Thu nhập của hộ : tổng thu nhập trong 1 năm
KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ NGHÈO
PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU
PHƯƠNG PHÁP CHỌN VÙNG NGHIÊN CỨU, KHẢO SÁT
Đề tài chọn huyện Tân Phú Đông – tỉnh Tiền Giang để nghiên cứu vì đây là huyện vẫn còn tỷ lệ hộ nghèo cao và các hộ của huyện đa phần sản xuất nông nghiệp chiếm tỷ lệ cao, nhiều thành phần sản xuất như chăn nuôi, trồng trọt, v.v.
PHƯƠNG PHÁP THU THẬP SỐ LIỆU, TÀI LIỆU
- Thu thập thông tin thứ cấp:
Thu thập thông tin, số liệu, các chính sách có liên quan đến việc cho vay đối với đối tượng nghiên cứu tại các Sở, Ban Ngành, Phòng nông nghiệp phát triển nông thôn, phòng kinh tế, phòng thống kê, Ngân hàng nông nghiệp, Hội phụ nữ, Đoàn thanh niên của huyện Tân Phú Đông và thu thập thông tin từ các báo cáo khoa học, tạp chí, báo và internet
- Thu thập thông tin sơ cấp:
* Xác định cỡ mẫu điều tra:
Theo báo cáo vào tháng 3 năm 2014 của UBND tỉnh Tiền Giang thì huyện tại thời điểm này còn khoảng 4.406 hộ nghèo Với tổng thể là 4.406 hộ nghèo trong huyện, cùng với mức sai số cho phép là 10% ta xác định được cỡ mẫu nghiên cứu là n ≈ 97 hộ nghèo theo công thức Slovin (1984) như sau: n = N
N: số quan sát tổng thể e: sai số cho phép Tuy nhiên, nhằm tăng tính chính xác cho nghiên cứu nên cỡ mẫu thực tế được chọn trong nghiên cứu là 150 hộ nghèo tương ứng với mức sai số khoảng 8%
Các quan sát chọn phỏng vấn sẽ được chọn theo phương pháp ngẫu nhiên hệ thống Theo đó nghiên cứu sẽ dựa vào danh sách các hộ nghèo trong xã Phú Tân gồm
356 hộ nghèo trên địa bàn xã và ta tiến hành chọn ra 97 hộ nghèo từ 356 hộ nghèo trong xã để tiến hành phỏng vấn Như vậy ta có thể có khoảng cách mẫu là k = 356/97
≈ 4, ta dùng hàm random trên excel để tìm ngẫu nhiên ra hộ nghèo đầu tiên được chọn (hộ i), ta có các hộ được chọn sẽ là i, i + 1k, i + 2k, , i + 96k
Tuy nhiên, trong quá trình thu thập số liệu thực tế được nhiều thuận tiện hơn nên nghiên cứu đã tiến hành thu thập thêm được nhiều hơn 53 quan sát so với con số dự kiến ban đầu với cùng phương pháp như trên.
PHƯƠNG PHÁP PHÂN TÍCH SỐ LIỆU
Theo Võ Thị Thanh Lộc (2000), phương pháp thống kê mô tả dùng để mô tả, trình bày, phân tích các số liệu của các lĩnh vực kinh tế xã hội, mô tả đối tượng nghiên cứu sau đó rút ra kết luận dựa trên các số liệu được mô tả và các thông tin thu thập trong điều kiện không chắc chắn Các công cụ trong thống kê mô tả như bảng thống kê, tần suất
Các đại lượng thường được dùng mô tả tập dữ liệu như: (1) Đại lượng mô tả mức độ tập trung: mean, mode, median; (2) Đại lượng mô tả mức độ phân tán: phương sai, độ lệch chuẩn, khoảng biến thiên
3.3.2 Phương pháp phân tích hồi quy Đề tài sử dụng phương pháp phân tích hồi quy mà cụ thể là mô hình Probit để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn chính thức của hộ nghèo Và sử dụng mô hình OLS để đánh giá các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ nghèo vay được trên địa bàn nghiên cứu
Mô hình lý thuyết (Mai Văn Nam, 2008)
Trong đó y * i chưa biết được gọi là biến ẩn Chúng ta xem xét biến giả yi được khai báo như sau:
Ví dụ, biến giả xem xét là một người xin được việc hoặc không được thuê, yi* sẽ được khai báo là “mật độ hay khả năng tìm được việc làm” Tương tự như vậy, nếu biến giả xem xét là một người đã mua hoặc không mua xe ôtô thì yi* sẽ được khai báo là “ước muốn hay khả năng mua xe”. Đặc biệt khi chúng ta nhân y * i với một hằng số dương bất kỳ sẽ không làm thay đổi yi Vì vậy thông thường chúng ta giả sử rằng var(ni) = 1, điều này cố định phạm vi của y * i Từ mối quan hệ giữa 2 phương trình (1) và (2) chúng ta có:
Trong đó F là hàm phân phối tích lũy của u
Bởi vì 1 - F(-Z) = F(Z), nếu phân phối của u làđồng nhất, ta có thể viết:
Bởi vì yi thu được từ phân tích nhị phân với xác suất cho bởi phương trình (3) và biến đổi theo mỗi lần thử (phụ thuộc vào xij), chúng ta có thể viết hàm gần đúng như sau:
Dạng hàm của F trong phương trình (3) sẽ phụ thuộc vào giả định về phần dư u Ở phạm vi bài nghiên cứu này, mô hình Probit sẽ được sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo
- Biến phụ thuộc trong mô hình Probit là khả năng tiếp cận của hộ nghèo đối với các TCTD chính thức, ký hiệu là Y1
- Biến độc lập: theo dự báo có thể có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận của hộ nghèo được đưa vào mô hình bao gồm:
+ Tuổi: là tuổi của chủ hộ Biến này được kỳ vọng có tác động cùng chiều với khả năng tiếp cận của hộ nghèo Tuổi đời cao thì hộ càng có khả năng tiếp cận với nguồn tín dụng chính thức cao hơn
+ Tuổi bình phương: Biến này được kỳ vọng có tác động trái chiều với khả năng tiếp cận của hộ nghèo Tuổi đời cao thì hộ càng có khả năng tiếp cận với nguồn tín dụng chính thức cao hơn nhưng đến một ngưỡng nào đó sẽ giảm xuống do đó biến tuổi là một hàm số bậc hai có dạng parabol
+ Giới tính: là biến thể hiện giới tính của chủ hộ Biến này có giá trị là 1 khi chủ hộ là nam và có giá trị 0 khi chủ hộ là nữ Do đặc thù tại vùng khảo sát, trong gia đình người nam là chủ hộ và quyết định việc sản xuất kinh doanh cũng như việc có vay vốn hay không Vì vậy biến này được kỳ vọng có tác động cùng chiều với khả năng tiếp cận tín dụng của hộ
+ Trình độ học vấn là cấp 2: là biến thể hiện học vấn của chủ hộ Biến này có giá trị là 1 nếu chủ hộ có học vấn là cấp 2, có giá trị 0 nếu chủ hộ có học vấn dưới cấp 2 Những hộ có học vấn cấp 2 thì có khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức cao hơn những hộ có học vấn dưới cấp 2 Vì vậy biến này được kỳ vọng có tác
+ Trình độ học vấn là cấp 3: là biến thể hiện học vấn của chủ hộ Biến này có giá trị là 1 nếu chủ hộ có học vấn là cấp 3, có giá trị 0 nếu chủ hộ có học vấn dưới cấp 2 Hộ nghèo có học vấn là cấp 3 thì có khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng chính thức cao hơn những hộ có học vấn dưới cấp 2 Những hộ này có khả năng đảm bảo về tài chính để trả nợ vay cao hơn Vì vậy biến này được kỳ vọng có tác động cùng chiều với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
+ Thu nhập của hộ: là tổng thu nhập của hộ trong một năm Hộ có thu nhập cao chứng tỏ hộ làm ăn có hiệu quả, cần vốn để đầu tư sản xuất và khả năng trả nợ của họ cũng cao hơn và vì vậy khả năng tiếp cận tín dụng của họ cũng cao Biến này được kỳ vọng tác động cùng chiều với biến phụ thuộc Y1
+ Tổng diện tích đất: là tổng diện tích đất mà hộ đang sở hữu Biến này được kỳ vọng có tác động cùng chiều với khả năng tiếp cận tín dụng của hộ Hộ có diện tích đất càng nhiều thì khả năng tiếp cận tín dụng chính thức sẽ càng cao
+ Số lao động trong hộ: là số lao động thường xuyên tham gia lao động sản xuất Số lao động trong hộ thể hiện khả năng lao động để tạo ra của cải cho hộ, hộ có càng nhiều lao động thì càng có khả năng tạo ra nhiều của cải hơn và do đó khả năng tiếp cận với các nguồn tín dụng chính thức cũng cao hơn Biến này được kỳ vọng sẽ tác động cùng chiều với khả năng tiếp cận tín dụng chính thức
Bảng 3 Ký hiệu và đơn vị các biến đưa vào mô hình Probit
Biến độc lập Ký hiệu Đơn vị Dấu kỳ vọng
Giới tính gioitinh (X3) 1=Nam, 0=Nữ +
Thu nhập Thunhap (X6) Triệu đồng/Năm +
Tổng diện tích đất Dientich (X7) m 2 +
Số lao động Sold (X8) Người +
* Mô hình hồi quy OLS
Mô hình OLS có dạng:
Trong phạm vi của nghiên cứu này, mô hình OLS sẽ được sử dụng để xác định các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn mà hộ nghèo có khả năng vay được
Mô tả các biến đưa vào mô hình:
- Biến phụ thuộc trong mô hình OLS là lượng vốn vay mà hộ nghèo nhận được từ nguồn tín dụng chính thức, ký hiệu là Y2
- Biến độc lập: dự báo các biến có thể có ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ nghèo được đưa vào mô hình bao gồm:
TỔNG QUAN VỀ HUYỆN TÂN PHÚ ĐÔNG, TỈNH TIỀN GIANG
Huyện Tân Phú Đông nằm trên cù lao Lợi Quan được thành lập theo Nghị định 09/2008/NĐ-CP ngày 21 tháng 01 năm 2008 của Chính phủ trên cơ sở điều chỉnh địa giới hành chính huyện Gò Công Tây, huyện Gò Công Đông
Huyện có 6 đơn vị hành chính trực thuộc, gồm các xã: Phú Đông, Phú Tân, Tân Thới, Tân Phú, Tân Thạnh và Phú Thạnh với tổng diện tích tự nhiên là 20.208,31 ha, dân số 42.926 người
Tân Phú Đông nằm về phía đông của tỉnh Tiền Giang, Đông giáp biển Đông;
Tây giáp huyện Chợ Gạo; Nam giáp tỉnh Bến Tre; Bắc giáp huyện Chợ Gạo, huyện
Gò Công Tây và huyện Gò Công Đông Huyện có 12 km bờ biển và nằm giữa hai cửa sông là cửa Tiểu và cửa Đại, có nhiều tiềm năng trong phát triển kinh tế biển, đặc biệt là đánh bắt và nuôi trồng thủy sản
4.1.1.2 Đất đai và thổ nhưỡng
Huyện Tân Phú Đông có bốn loại đất chính: đất phù sa hoặc đất bùn, đất kiềm hoặc đất mặn, đất cát và đất than bùn Đất phù sa tập trung chủ yếu ở xã Tân Thới, phù hợp cho sản xuất lúa và trồng trọt Đất mặn bị nhiễm phèn có thể được sử dụng cho nông nghiệp, trong khi đó đất mặn gần biển có thể được sử dụng cho nuôi trồng thủy sản và trồng rừng ngập mặn Đất cát giồng có mức độ phì nhiêu thấp, ít chua trên mặt và trung tính ở tầng sâu nhưng do có địa hình cao nên được người dân đến ở trong buổi đầu khai khẩn đất hoang Hơn nữa đất cát giồng giữ được nước ngọt cho mùa khô nên thường là tụ điểm dân cư đông đúc Chính quyền địa phương cần phải chú ý đến việc đầu tư thủy lợi hoàn chỉnh, áp dụng các biện pháp canh tác, những tiến bộ khoa học kỹ thuật, bố trí cơ cấu mùa vụ và giống cây trồng thích hợp theo điều kiện từng vùng
Huyện Tân Phú Đông có diện tích 10.118 ha, trong đó khu vực nông nghiệp có diện tích khoảng 6.502 ha, diện tích lâm nghiệp 850 ha, diện tích nuôi trồng thủy sản 5.518 ha, trồng lúa 2.113 ha, thực phẩm tự cung tự cấp và các sản phẩm thực phẩm
4.1.1.3 Khí hậu và thủy văn
Huyện Tân Phú Đông có khí hậu nhiệt đới với hai mùa rõ rệt trong năm, mùa mưa và mùa khô Mùa mưa thường bắt đầu vào tháng 5 và kết thúc vào tháng 11
Mùa khô kéo dài từ tháng 12 đến tháng 4 Gió đông bắc mang không khí khô gây nhiễm mặn và nhiễm phèn Độ mặn của nước là hơn 4 gram mỗi lít/năm ở khu vực phía đông của huyện bao gồm xã Phú Đông, xã Phú Tân Độ mặn của nước biển xâm nhập vào khu vực trung tâm của huyện gồm xã Phú Thạnh và Tân Phú khoảng từ 7 đến 9 tháng trong năm và khu vực phía tây của huyện hoặc xã Tân Thới khoảng 5 – 6 tháng mỗi năm
4.1.2 Tình hình hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
4.1.2.1 Các hoạt động sinh kế của hộ nghèo a) Trồng trọt
Vào cuối năm 2013, diện tích trồng lúa chiếm 2.113 ha (32,5% diện tích nông nghiệp) Trong đó, 1.572 ha đã được sử dụng để trồng hai vụ lúa mỗi năm và 540 ha còn lại được sử dụng cho mô hình tôm và lúa kết hợp - trồng cây lúa và sau đó quay với một vụ tôm
Lúa chủ yếu được trồng ở xã Tân Phú, Phú Thạnh, Phú Đông và một phần xã Phú Tân Lịch trình chính thức để gieo trồng cho vụ hè thu thường bắt đầu vào tháng
7 và vụ đông xuân là tháng 10 Mỗi vụ có năng suất trung bình 4,2 tấn/ha, thấp hơn so với các tỉnh khác thuộc ĐBSCL (6-8 tấn) Từ tháng 2 đến tháng 5, đất không được sử dụng để trồng lúa vì bị nhiễm mặn và phèn xâm nhập nhưng có thể được sử dụng để nuôi tôm hoặc các sản phẩm nông nghiệp khác
Tính trung bình, mỗi hộ gia đình nghèo có ít hơn hoặc bằng 0,1 ha trồng lúa
Với mức giá hiện tại của lúa (4.500 - 5.000 đồng/kg), một hộ gia đình nghèo có thể đạt được khoảng 1,8 - 2,1 triệu đồng mỗi 0,1 ha trong tổng số (chưa được khấu trừ chi phí giống, phân bón, v.v) Vì vậy, với hai vụ lúa một năm, một hộ gia đình nghèo kiếm được khoảng 3 – 4 triệu đồng một năm
Cây dừa: cây dừa được trồng chủ yếu ở xã Tân Thới, Tân Phú, Tân Thạnh và Phú Thạnh, có diện tích 2.993 ha (chiếm 46% diện tích nông nghiệp) Năng suất trung bình của dừa lên tới 7,5 tấn/ha và 21.470 tấn mỗi năm Giống dừa phổ biến nhất là dừa ta Dừa ta là loại cao, khoảng 20 m – 25 m, với gốc lớn và thân cây để có thể đương đầu với bão Nó có thể sống đến 50 – 60 tuổi trở lên, cung cấp cho khoảng 8 – 12 trái dừa mỗi tháng Thu nhập bình quân từ 0,1 ha dừa là khoảng 5 – 6 triệu đồng mỗi năm sau khi trừ các yếu tố đầu vào với giá 50.000 - 60.000 đồng/12 trái dừa Tuy nhiên, giá thực tế của dừa trong 2 – 3 năm gần đây có sự biến động Đôi khi, giá chỉ 10.000 - 15.000 đồng/12 trái dừa, vì vậy một số hộ đã thay thế câydừa với các loại cây khác
Cây mãng cầu xiêm: cây mãng cầu xiêm phát triển tốt trong đất mặn và loại cây này được trồng nhiều ở xã Tân Phú và Tân Thạnh Diện tích trồng mãng cầu xiêm là
528 ha (chiếm 8,1% diện tích nông nghiệp) Trong số đó, 75,8% ra hoa trái ổn định, với năng suất trung bình là 15 – 17 tấn/ha và 6.000 tấn mỗi năm Giống cây mãng cầu xiêm phổ biến nhất là loại có vị chua Cây mãng cầu xiêm mất khoảng 2 năm sau khi trồng để ra hoa và quả và năng suất của nó trở nên ổn định sau năm thứ tư Nó đòi hỏi phải được chăm sóc theo kỹ thuật thâm canh Với mức giá 18.000 - 20.000 đồng/kg mãng cầu xiêm, 0,1 ha mang về 27 – 30 triệu đồng một năm (chưa trừ chi phí đầu tư như phân bón, lao động, v.v) Giá có thể dao động tới 30.000 -35.000 đồng/kg mãng cầu xiêm nếu trái mùa, nhưng cũng có thể giảm xuống 6.000 -10.000 đồng/kg nếu dư thừa hoặc chất lượng kém
Cây màu: gồm cây lương thực như ngô, khoai lang, v.v và thực phẩm như dưa hấu, ổi không hạt, mít Thái, ớt, sả, v.v
Cây sả: có thể chịu hạn tốt và hiếm khi mắc bệnh Quá trình phát triển của sả rất đơn giản: nó có thể phát triển bất cứ nơi nào trong mùa khô như gần diện tích trồng dừa, dọc theo bờ mẫu Một vụ sả có thể được thu hoạch 2 lần Trong vài năm qua, giá sả đã khá ổn định 4.500 - 7.500 đồng/kg Với mức giá hiện tại của sả (5.500 đồng/kg), lợi nhuận từ sả tăng cao hơn khoảng 3 - 4 lần so với trồng lúa và hộ có thể thu được khoảng 10 triệu đồng mỗi 0,1 ha sả sau khi trồng 3 tháng
Bảng 5 trình bày kết quả sản xuất nông nghiệp của huyện trong năm 2013 và 9 tháng đầu năm 2014
Bảng 5 Diện tích và sản lượng các loại cây trồng trên địa bàn huyện Tân Phú Đông giai đoạn 2013 - 2014
Loại cây trồng Diện tích
Sản lượng (tấn) Đạt so với DT kế hoạch (%)
Cây chất bột lấy củ
Nguồn: Báo cáo kinh tế-xã hội huyện Tân Phú Đông năm 2013 và 9 tháng đầu năm 2014 b) Chăn nuôi
THỰC TRẠNG TIẾP CẬN NGUỒN VỐN TÍN DỤNG CỦA HỘ NGHÈO HUYỆN TÂN PHÚ ĐÔNG, TỈNH TIỀN GIANG
4.2.1 Thông tin chung về hộ nghèo
Theo số liệu thu thập được từ huyện Tân Phú Đông cho thấy tỷ trọng giới tính là nam chiếm tỷ lệ cao hơn nữ, cụ thể là 64% trong tổng số hộ điều tra Số chủ hộ là nữ chiếm tỷ trọng ít hơn 36% Nguyên nhân của sự chênh lệch này là do theo truyền thống của người Việt Nam thì nam giới giữ vai trò trụ cột trong gia đình, là người đưa ra các quyết định quan trọng Qua đó cho thấy việc tiếp cận các nguồn vốn tín dụng chính thức của những chủ hộ là nam giới sẽ thuận lợi hơn
Hình 2 Giới tính của đáp viên ở huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
4.2.1.2 Tuổi, tổng số thành viên trong gia đình, số thành viên phụ thuộc và trình độ học vấn của đáp viên
Bảng 10 dưới đây thống kê một số chỉ tiêu từ kết quả điều tra hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Bảng 10 Tình hình nhân khẩu học của các hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh
Tiêu chí Số quan sát
Trung bình Độ lệch chuẩn
Tuổi của chủ hộ (tuổi)
Tổng số thành viên (người)
Số thành viên phụ thuộc (người)
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Bảng 11 Số thành viên trong hộ nghèo ở huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Số thành viên Số hộ (hộ) Tỷ trọng (%)
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Tuổi của đáp viên: Tuổi của đáp viên ở huyện Tân Phú Đông vào khoảng 26 đến 92 tuổi Trong quá trình phỏng vấn 150 hộ, độ tuổi trung bình của đáp viên là 50,1 tuổi Đây là độ tuổi tương đối thể hiện đáp viên là người có nhiều kinh nghiệm trong sản xuất cũng như trong đời sống Mặt khác độ tuổi này cũng cho thấy đáp viên là người có uy tín trong xã hội nên việc tiếp cận các nguồn vốn tín dụng chính thức cũng thuận lợi hơn
Số thành viên của hộ: Tổng số thành viên trong gia đình của của các hộ trong mẫu điều tra trung bình là 4 người Thấp nhất là 1 người/hộ và cao nhất là 10 người/hộ
Bảng 11 cho thấy số hộ có số thành viên từ 2 đến 5 người chiếm tỷ lệ cao nhất (81,4%), như vậy đa số hộ nghèo trong địa bàn khảo sát có từ hai đến ba thế hệ sống chung trong gia đình
Số thành viên phụ thuộc: Do đặc điểm của vùng nông thôn là gia đình có nhiều thế hệ sống chung nên số thành viên phụ thuộc trong gia đình chiếm tỷ lệ tương đối cao Qua khảo sát, kết quả cho thấy trung bình mỗi hộ có 2 người phụ thuộc Tuy nhiên cũng tùy vào mỗi hộ khác nhau mà có số thành viên phụ thuộc nhiều hay ít, từ đó gánh nặng về kinh tế của mỗi hộ là khác nhau Trường hợp hộ có nhiều người lớn tuổi và con nhỏ còn đi học thì gánh nặng về kinh tế sẽ lớn hơn hộ có ít người phụ thuộc
Bảng 12 Trình độ học vấn của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Trình độ học vấn Số đáp viên (người) Tỷ trọng (%)
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Theo kết quả thống kê ở bảng 12 cho thấy rằng trình độ học vấn của chủ hộ thấp Số chủ hộ đã học đến cấp 1 chiếm tỷ trọng cao nhất 51,3%, số chủ hộ học đến cấp 2 là 20,7%, chỉ có 6,7% số chủ hộ học đến cấp 3 và không có chủ hộ nào học trên cấp 3 Tuy nhiên vẫn còn 21,3% chủ hộ là mù chữ và những chủ hộ này chủ yếu là người lớn tuổi Trình độ học vấn của địa phương còn thấp là một trở ngại trong việc tiếp cận các nguồn vốn tín dụng chính thức, tiếp cận tiến bộ kỹ thuật để nâng cao hiệu quả sản xuất, cải thiện thu nhập cho gia đình Mặt khác, với trình độ học vấn thấp thì hộ nghèo cũng khó tìm được công việc có thu nhập cao và ổn định từ đó ảnh hưởng đến khả năng tích lũy tài sản để cải thiện cuộc sống
4.2.1.3 Thông tin về diện tích đất của hộ nghèo Đất đai của hộ nghèo bao gồm đất dùng để sản xuất nông nghiệp, đất dùng để kinh doanh và đất thổ cư Ngoài ra hộ cũng có thể thuê đất để canh tác thêm nếu diện tích đất của hộ quá ít Đất là loại tài sản quan trọng mà hộ dùng để thế chấp khi muốn vay vốn ở các tổ chức tín dụng chính thức Thông tin về đất đai của hộ nghèo được thống kê trong bảng sau:
Bảng 13 Diện tích đất của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Loại đất Diện tích đất (m 2 )
Giá trị nhỏ nhất Giá trị lớn nhất Trung bình Đất SXNN 0 11.000 2.658 Đất kinh doanh 0 7.800 86 Đất thổ cư 0 4.500 293
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Bảng 13 cho thấy trong tổng diện tích đất trung bình của hộ nghèo thì diện tích đất SXNN là nhiều nhất (2.658 m 2 ), điều này cho thấy đất SXNN trung bình mà mỗi hộ sở hữu là cao so với diện tích đất dùng cho mục đích khác Tuy nhiên, diện tích này vẫn thấp hơn diện tích đất của những hộ khá giả Diện tích đất dùng để kinh doanh trung bình là 86 m 2 , so với các hộ gia đình không thuộc diện nghèo thì diện tích này là rất nhỏ Theo kết quả điều tra thì trung bình diện tích đất thổ cư của hộ nghèo chỉ có 293 m 2 Nhìn chung, tổng diện tích đất trung bình của một hộ là 3.036 m 2 Với diện tích đất trung bình thấp như vậy, hộ nghèo sẽ khó tiếp cận được nguồn vốn tín dụng chính thức để đầu tư vào sản xuất, vì vậy sẽ ảnh hưởng đến nguồn thu nhập, từ đó họ không thể thoát nghèo
Hình 3 thể hiện số hộ nghèo thuê mướn đất để canh tác Theo như hình chỉ có 11,1% hộ thuê mướn đất để làm nông nghiệp hoặc kinh doanh Phần lớn hộ nghèo là sử dụng đất do mình sở hữu để sản xuất nông nghiệp Những hộ thuê mướn đất là vì họ cần thêm đất để mở rộng sản xuất hoặc kinh doanh hoặc không có đất để canh tác, không có hộ nào thuê đất để ở
Hình 3 Tỷ lệ hộ nghèo thuê mướn đất canh tác và không thuê mướn đất ở huyện
Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
4.2.1.4 Thông tin về nghề nghiệp của hộ nghèo
Bảng 14 Nghề nghiệp của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Theo như số liệu điều tra, số hộ làm thuê chiếm tỷ trọng cao nhất 50,0%; có 30 hộ là làm nông, chiếm 20,0%; những hộ làm nghề buôn bán và công nhân chiếm lần lượt là 4,0% và 1,3% trong tổng số hộ được khảo sát Ngoài ra còn có 04 hộ làm các nghề phi nông nghiệp như đan giỏ, chuốt cọng dừa, tuốt bông sậy, v.v chiếm tỷ trọng là 2,7% Bảng 14 cũng cho thấy sự bấp bênh trong cuộc sống của những hộ nghèo khi có tới 75 hộ làm nghề tự do (làm thuê), chiếm 50,0% và 33 hộ là không có nghề nghiệp hoặc đã hết tuổi lao động, chiếm 22,0% Những hộ làm thuê thường không có thu nhập ổn định và phụ thuộc vào mùa vụ sản xuất của địa phương Còn những hộ không có nghề thì một số là bệnh tật không thể lao động được, một số thì lớn tuổi không còn sức khỏe để làm việc.
4.2.1.5 Thu nhập của hộ nghèo
Thu nhập là một chỉ tiêu thể hiện mức sống của hộ nghèo và khả năng lao động để tạo ra của cải cho hộ nghèo Khi vay vốn, thu nhập là một trong những tiêu chí thể hiện khả năng tài chính của hộ để các TCTD xem xét ra quyết định có cho hộ nghèo vay vốn hay không và cho vay với lượng vốn là bao nhiêu
Tiêu chí Số hộ (hộ) Tỷ trọng (%)
Khác (tuốt bông sậy, đan giỏ…) 4 2,7
Bảng 15 Thu nhập của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang ĐVT: triệu đồng/người/năm
Tiêu chí Thu nhập hộ có vay
Thu nhập hộ không vay Tổng
Trung bình 4,8 ns 4,1 ns 4,6 Độ lệch chuẩn 1,6 2,2 1,8
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015 Giải thích: ns: Không có sự khác biệt ở mức ý nghĩa 10% (Phụ lục 2.2)
Bảng 15 thống kê thu nhập trung bình của những hộ nghèo có vay và không vay ở huyện Tân Phú Đông Thu nhập trung bình của hộ có vay và không vay là 4,6 triệu đồng/năm Thu nhập trung bình của những hộ có vay là 4,8 triệu đồng/người/năm, những hộ không vay là 4,1 triệu đồng/người/năm Kết quả kiểm định cho thấy có sự khác biệt về thu nhập của hộ nghèo ở mức ý nghĩa 5% Thu nhập trung bình của những hộ có vay và thu nhập trung bình của những hộ không vay có sự chênh lệch
Thu nhập những hộ có vay cao hơn có thể do họ sử dụng vốn vay hợp lý, có thể đầu tư vào sản xuất kinh doanh với quy mô lớn hơn, từ đó tạo thu nhập cao hơn những hộ không vay vốn Độ lệch chuẩn về thu nhập của những hộ có vay là 1,6 triệu đồng/người/năm và những hộ không vay là 2,2 triệu đồng/người/năm Điều này cho thấy có sự biến thiên không lớn về thu nhập của hộ nghèo
4.2.2 Thông tin về tín dụng của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
4.2.2.1 Cơ cấu tham gia tín dụng và nguồn vay của hộ nghèo a) Cơ cấu tham gia tín dụng
Theo kết quả khảo sát 150 hộ nghèo ở huyện Tân Phú Đông, có 91 hộ có vay vốn từ các tổ chức tín dụng chính thức, chiếm 60,7 % trong tổng số được phỏng vấn
Số hộ không vay chiếm 39,3%, tương ứng với 59 hộ được phỏng vấn Nhìn chung việc tiếp cận tín dụng của hộ nghèo ở huyện Tân Phú Đông còn bị hạn chế, những hộ không vay được là do nhiều nguyên nhân, sẽ được trình bày sau
Hình 4 Cơ cấu số hộ tham gia vay vốn huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015 b) Thống kê về nguồn vay
Bảng 16 dưới đây thống kê về nguồn vay của hộ nghèo ở huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang
Bảng 16 Thống kê về nguồn vay vốn của hộ nghèo huyện Tân Phú Đông, tỉnh
Tiêu chí Số hộ (hộ) Tỷ trọng (%)
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015
Theo kết quả điều tra cho thấy trong tổng số 91 hộ có vay vốn chính thức thì có
76 hộ có vay ở Ngân hàng CSXH, chiếm 83,5%, còn 15 hộ còn lại thì vay ở Ngân hàng NN & PTNN, chiếm 16,5% Đa phần hộ nghèo của huyện vay vốn ở Ngân hàng
PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG TIẾP CẬN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC CỦA HỘ NGHÈO HUYỆN TÂN PHÚ ĐÔNG, TỈNH TIỀN GIANG
Sau quá trình xử lý và mã hóa số liệu ta chạy mô hình hồi quy gồm các biến độc lập: tuổi, tuổi bình phương, giới tính, trình độ học vấn là cấp 2, trình độ học vấn là cấp 3, thu nhập, tổng diện tích đất và số lao động trong hộ
Ta có kết quả xử lý mô hình như sau:
Bảng 24 Kết quả xử lý các biến trong mô hình Probit
Biến Hệ số dy/dx P Dấu kỳ vọng
Số lao động -0,0627545 -0,0242586 0,581 ns + Tổng số quan sát
Giá trị kiểm định chi bình phương Giá trị xác suất lớn hơn chi bình phương
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát năm 2015 Giải thích: (*): Biến có giá trị ở mức ý nghĩa 10% (Phụ lục 2.1) (**):Biến có giá trị ở mức ý nghĩa 5% (Phụ lục 2.1) (***): Biến có giá trị ở mức ý nghĩa 1% (Phụ lục 2.1) ns: Biến không có ý nghĩa ở mức ý nghĩa 10% (Phụ lục 2.1)
Qua kết quả xử lý cho thấy phần trăm dự báo đúng của mô hình là 70,67%, điều này cho thấy mức độ phù hợp của mô hình là rất cao
Giải thích kết quả trong mô hình hồi quy:
Kết quả hồi quy cho thấy có 3 biến có ý nghĩa về mặt thống kê, đó là biến trình độ học vấn là cấp 2, thu nhập và tổng diện tích đất của hộ
- Trình độ học vấn là cấp 2: có thể nhận thấy biến này là nhân tố quan trọng khi hộ tham gia vay vốn đối với các TCTD chính thức Với mức ý nghĩa 5%, biến trình độ học vấn là cấp 2 có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận nguồn vốn vay chính thức của hộ nghèo Những hộ có trình độ học vấn là cấp 2 có thể dễ dàng nắm bắt thông tin, áp dụng các kỹ thuật tiên tiến vào sản xuất kinh doanh để làm tăng thu nhập, khai thác các cơ hội đầu tư tốt hơn, sử dụng đồng vốn hiệu quả hơn và am hiểu về thủ tục vay vốn cũng như những quy định của TCTD đối với người đi vay Nếu chủ hộ có trình độ học vấn là cấp 2 sẽ có khả năng tiếp cận được tín dụng chính thức cao hơn 21,5% đối với chủ hộ có trình độ học vấn là cấp 1
- Thu nhập: với mức ý nghĩa 1%, biến này có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo Những hộ có thu nhập càng cao thì họ dễ dàng tiếp cận tín dụng hơn những hộ có thu nhập thấp Nếu thu nhập của hộ tăng 1 triệu đồng thì khả năng tiếp cận vốn vay của hộ tăng lên 1,01% Hộ có nguồn thu nhập cao thì khả năng trả nợ sẽ được đảm bảo hơn hộ có nguồn thu nhập thấp
- Tổng diện tích đất: với mức ý nghĩa 1%, biến tổng diện tích đất ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo Theo kỳ vọng hộ có diện tích đất càng lớn thì khả năng tiếp cận tín dụng càng cao Nếu tổng diện tích đất của hộ tăng 1 m 2 thì khả năng tiếp cận vốn vay của hộ tăng 0,005%
Các biến còn lại trong mô hình: tuổi, tuổi bình phương, giới tính và số lao động không có ý nghĩa về mặt thống kê ở mức ý nghĩa 10%
Từ kết quả trên cho thấy, việc tiếp cận tín dụng của hộ nghèo ở thị trường tín dụng chính thức chịu ảnh hưởng bởi các nhân tố như trình độ học vấn, thu nhập và tổng diện tích đất Cả 3 yếu tố đều ảnh hưởng nhiều đến khả năng tiếp cận tín dụng chính thức của hộ nghèo Vì vậy, việc phổ biến rộng rãi các thông tin về vấn đề vay vốn cũng như giúp cho hộ nghèo nâng cao thu nhập từ đó nâng cap diện tích đất là rất cần thiết.
PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN LƯỢNG VỐN VAY CỦA HỘ NGHÈO HUYỆN TÂN PHÚ ĐÔNG, TỈNH TIỀN GIANG
Sau khi thông qua mô hình Probit đã xác định được các nhân tố ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận tín dụng của hộ nghèo và để xác định tiếp các nhân tố ảnh hưởng đến lượng vốn vay của hộ như thế nào, tác giả sử dụng mô hình OLS để thực hiện mục tiêu này
Kết quả được trình bày cụ thể như sau:
Bảng 25 Kết quả xử lý các biến trong mô hình OLS
Tổng số quan sát Giá trị kiểm định F Giá trị xác suất lớn hơn F
Nguồn: Tổng hợp từ số liệu khảo sát tháng năm 2015 Giải thích: (**): Biến có giá trị ở mức ý nghĩa 5% (Phụ lục 2.1) (***): Biến có giá trị ở mức ý nghĩa 1% (Phụ lục 2.1) ns: Biến không có ý nghĩa ở mức ý nghĩa 10% (Phụ lục 2.1)
Kết quả hồi quy cho thấy trong mô hình có 4 biến có ý nghĩa về mặt thống kê, đó là biến thu nhập, tổng diện tích đất, biến mục đích vay là chăn nuôi và biến mục đích vay là kinh doanh nhỏ
- Thu nhập: với mức ý nghĩa 1%, biến thu nhập có ảnh hưởng đến lượng vốn vay được từ nguồn tín dụng chính thức của hộ nghèo Những hộ có thu nhập càng cao thì việc hoàn trả nợ sẽ được đảm bảo hơn Nếu thu nhập tăng 1 triệu đồng thì lượng vốn vay được của hộ sẽ tăng 0,17 triệu đồng
- Tổng diện tích đất: với mức ý nghĩa 1%, biến tổng diện tích đất có ảnh hưởng đến lượng vốn vay Diện tích đất là tài sản để hộ thế chấp cho TCTD chính thức khi vay vốn Do đó, nếu hộ có diện tích đất càng lớn thì khả năng đảm bảo khoản vay càng cao Vì vậy, TCTD thường sẽ dễ dàng chấp nhận cho vay với lượng vốn nhiều hơn Khi diện tích đất sản xuất của hộ tăng 1.000 m 2 thì lượng vốn vay của họ tăng 0,92 triệu đồng
- Mục đích vay là chăn nuôi: biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 5%, đúng với dấu kỳ vọng Khi hộ vay vốn với mục đích là chăn nuôi thì lượng vốn vay sẽ cao hơn so với mục đích vay là trồng trọt với giả định các yếu tố khác không đổi Nếu hộ vay với mục đích chăn nuôi thì lượng vốn vay cao hơn 4,4 triệu đồng so với mục đích vay là trồng trọt
- Mục đích vay là kinh doanh nhỏ: biến này có ý nghĩa thống kê ở mức 5%, đúng với dấu kỳ vọng Khi hộ vay vốn với mục đích phục vụ cho kinh doanh nhỏ thì lượng vốn vay sẽ cao hơn so với mục đích vay trồng trọt với giả định các yếu tố khác không đổi Nếu hộ vay với mục đích là kinh doanh nhỏ thì lượng vốn vay cao hơn 5,9 triệu đồng so với mục đích vay là trồng trọt
Các biến còn lại trong mô hình như tuổi, tuổi bình phương, giới tính, trình độ học vấn là cấp 2, trình độ học vấn là cấp 3 và biến số lao động trong hộ không có ý nghĩa về mặt thống kê ở mức ý nghĩa 10%
Nhìn chung, lượng vốn vay ở các TCTD chính thức của hộ chịu ảnh hưởng bởi
4 nhân tố là thu nhập, tổng diện tích đất, mục đích vay là chăn nuôi và mục đích vay là kinh doanh nhỏ Trong đó, nhân tố thu nhập và tổng diện tích đất có ảnh hưởng đến lượng vốn vay nhiều hơn.
PHÂN TÍCH THUẬN LỢI VÀ KHÓ KHĂN CỦA HỘ NGHÈO KHI VAY VỐN TÍN DỤNG CHÍNH THỨC
Thuận lợi của hộ nghèo đối với việc tiếp cận nguồn vốn vay chính thức là độ tuổi trung bình của chủ hộ là 50,1 tuổi chứng tỏ hộ ít nhiều cũng có kinh nghiệm trong nghề nghiệp, vì vậy có thể có được kế hoạch sản xuất hợp lý, giúp họ dễ dàng tiếp cận với nguồn tín dụng chính thức
Nguồn thông tin vay vốn mà hộ nhận được phần lớn là do chính quyền địa phương hỗ trợ, chiếm khoảng 50% Điều này cho thấy nếu hộ nghèo không có tài sản thế chấp thì vẫn có khả năng vay được vốn theo tổ hoặc nhóm với hình thức tín chấp vì đã được địa phương đứng ra bảo lãnh
Lãi suất vay vốn mà các TCTD chính thức cho hộ nghèo vay là rất thấp 0,65%/tháng Phần lớn hộ nghèo đều vay vốn từ Ngân hàng CSXH, vì vậy với lãi suất như vậy nếu hộ làm ăn hiệu quả thì việc trả hết nợ và thoát nghèo là điều không khó
Bên cạnh những thuận lợi mà hình thức tín dụng chính thức mang lại cho hộ nghèo, vẫn còn tồn tại những khó khăn làm cho hộ khó có thể tiếp cận với loại hình tín dụng này
Thời gian chờ giải quyết lâu và thủ tục vay phức tạp là khó khăn mà hộ gặp phải Ngân hàng CSXH là một ngân hàng hoạt động không vì mục đích lợi nhuận với chức năng là hỗ trợ vốn cho người nghèo mà không cần phải có TSTC Tuy nhiên yêu cầu mà ngân hàng đặt ra là phải có đầy đủ xác nhận của địa phương Mặt khác, Ngân hàng NN & PTNT là ngân hàng thuộc sở hữu của Nhà nước hay các ngân hàng thương mại khác khi cho vay đều phải làm thủ tục vay vốn và xét duyệt hồ sơ để đảm bảo rằng người đi vay có đủ năng lực về tài chính và cơ sở pháp lý Vì vậy, thời gian chờ giải quyết hồ sơ và giải ngân là nguyên nhân ảnh hưởng đến quyết định đi vay của hộ
Nguồn thông tin về vay vốn chưa được phổ biến rộng rãi đến nhiều hộ nghèo, mặc dù hầu hết các thông tin cũng như thủ tục vay vốn đều thông qua chính quyền địa phương nhưng nhiều hộ nghèo không biết làm thế nào để vay được vốn, không biết điều kiện vay ra sao và mang tâm lý sợ thiếu nợ dẫn đến không dám mạnh dạn đi vay Điều này làm ảnh hưởng đến việc tiếp cận tín dụng của hộ nghèo
Mạng lưới chi nhánh và phòng giao dịch ở khu vực nông thôn còn ít, cụ thể là chỉ mới phát triển đến trung tâm huyện với quy mô nhỏ, chưa có phòng giao dịch tại các xã
Lượng vốn mà ngân hàng cho vay chưa đáp ứng được nhu cầu sản xuất kinh doanh của một số hộ Theo thông tư 13/2010/TT-NHNN quy định tổng dư nợ cho vay của TCTD đối với một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của TCTD Chính vì điều này mà các TCTD không thể cho hộ vay với số tiền lớn đủ để đáp ứng nhu cầu của họ
Việc tiếp cận tín dụng của hộ nghèo bị hạn chế bởi trình độ học vấn Những hộ có trình độ học vấn thấp thường ít hiểu biết, không thể xây dựng kế hoạch sản xuất kinh doanh hoặc một số thì không nghĩ đến việc làm giàu Cũng giống như việc thiếu thông tin vay vốn, do thiếu hiểu biết nên họ sợ mắc nợ, sợ không có tiền trả nếu vay vốn Vì điều này mà một số hộ có nhu cầu vay vốn để sản xuất kinh doanh nhưng không dám tiếp cận nguồn tín dụng chính thức để gia tăng sản xuất và cải thiện cuộc sống để thoát nghèo
Diện tích đất mà hộ sở hữu quá ít hoặc không có đất Vì vậy hộ không thể sản xuất để tạo thu nhập trang trải cuộc sống Hơn nữa diện tích đất quá ít hộ cũng không thể đem đi thế chấp để được vay vốn
TÓM TẮT CHƯƠNG 4 Đề tài nêu khái quát về địa bàn huyện Tân Phú Đông, tỉnh Tiền Giang như điều kiện tự nhiên, các hoạt động sinh kế của hộ nghèo và các các tổ chức cho vay vốn
Song song đó, chương 4 cũng mô tả các đặc điểm kinh tế xã hội của hộ nghèo như tuổi, giới tính, trình độ học vấn, nghề nghiệp, thu nhập,… Chương này cũng cho biết số hộ nghèo có vay và không vay vốn cũng như các nguyên nhân và khó khăn làm cho hộ không thể tiếp cận dễ dàng với nguồn tín dụng chính thức Kết quả phân tích từ hai mô hình cho thấy các nhân tố ảnh hưởng đến đối tượng nghiên cứu bao gồm: trình độ học vấn, thu nhập, tổng diện tích đất, mục đích vay vốn Từ đó đưa ra các đề xuất phù hợp giúp hộ cải thiện và thoát nghèo Bên cạnh đó, những thuận lợi và khó khăn cũng được trình bày để có cái nhìn tổng quát hơn về tình hình vay vốn của hộ nghèo
