Bảo hiểm vật chất xe cơ giới tại việt nam thực trạng và giải pháp

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚITẠI VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỖ THỊ MINH NGUYỆT HÀ NỘI - 2019 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC MỞ HÀ NỘI LUẬN VĂN THẠC SỸ BẢO HIỂM VẤT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI VIỆT NAM THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐỖ THỊ MINH NGUYỆT CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 8380107 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:TS NGUYỄN MINH HẰNG HÀ NỘI - 2019 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan Luận văn cơng trình nghiên cứu khoa học riêng Các số liệu, ví dụ trích dẫn Luận văn đảm bảo tính xác, độ tin cậy trung thực Các kết quả, kết luận khoa học nêu Luận văn chưa cơng bố cơng trình khác Hà Nội, ngày tháng năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Thị Minh Nguyệt LỜI CẢM ƠN Được phân công Khoa Sau đại học, Trường Đại học Mở Hà Nội đồng ý giáo viên hướng dẫn TS Nguyễn Minh Hằng đề tài luận văn “Bảo hiểm Vật chất xe giới Việt Nam - Thực trạng giải pháp” Để hoàn thành luận văn này, nhận nhiều quan tâm, động viên, giúp đỡ quý thầy, cô giáo trường Trước hết, xin chân thành cảm ơn thầy, cô giáo Trường Đại học Mở Hà Nội tận tình hướng dẫn, giảng dạy suốt q trình tơi học tập, nghiên cứu Viện Chân thành cảm ơn giáo viên hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Minh Hằng tận tình hướng dẫn tơi nghiên cứu thực luận văn Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới Ban Giám hiệu, Khoa Đào tạo sau đại học, Trường Đại học Mở Hà Nội tạo điều kiện cho suốt q trình học tập Mặc dù có nhiều nỗ lực cố gắng để thực luận văn cách hồn chỉnh khơng tránh khỏi thiếu sót định mà tự thân khơng để tự nhận thấy Tơi mong nhận góp ý Quý thầy, cô giáo để luận văn hồn chỉnh Cuối cùng, tơi xin gửi lời cảm ơn đến gia đình, bạn bè ln bên tơi, động viên khuyến khích tơi q trình thực luận văn, cơng trình nghiên cứu Hà Nội, ngày tháng năm 2019 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Đỗ Thị Minh Nguyệt MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI 14 1.1 Những vấn đề lí luận bảo hiểm vật chất xe giới: 14 1.1.1 Khái niệm, đặc điểm bảo hiểm vật chất xe giới 14 1.1.2 Phân loại bảo hiểm vật chất xe giới: 18 1.1.3 Sự cần thiết vai trò bảo hiểm vật chất xe giới 19 1.2 Pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới: 21 1.2.1 Khái niệm pháp luật bảo hiểm xe giới .21 1.2.2 Cấu trúc hệ thống pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới: 22 1.2.3 Nội dung Bảo hiểm vật chất xe giới 23 KẾT LUẬN CHƯƠNG 28 Chương 2: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VÀ THỰC TIỄN ÁP DỤNG BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI VIỆT NAM 29 2.1 Thực trạng pháp luật bảo hiểm xe giới Việt Nam .29 2.1.1 Quy định chủ thể thực hoạt động bảo hiểm xe giới Việt Nam: .29 2.1.2 Phạm vi bảo hiểm vật chất xe giới: 32 2.1.3 Những vấn đề liên quan đến trục lợi bảo hiểm .50 2.2 Thực tiễn áp dụng pháp luật bảo hiểm xe giới Việt Nam: 52 2.2.1 Pháp luật bảo hiểm áp dụng doanh nghiệp bảo hiểm: 52 2.2.2 Ý thức người tham gia bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm xe giới 55 KẾT LUẬN CHƯƠNG 56 Chương 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ BẢO HIỂM VẬT CHẤT XE CƠ GIỚI TẠI VIỆT NAM 57 3.1 Cơ sở hoàn thiện pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam 57 3.1.1 Xuất phát từ yêu cầu quản lý Nhà nước .57 3.1.2 Xuất phát từ nhu cầu hoạt động kinh doanh bảo hiểm xe giới doanh nghiệp bảo hiểm 57 3.2 Một số bất cập, hạn chế pháp luật hành Bảo hiểm vật chất xe giới Các kiến nghị bất cập văn pháp luật bảo hiểm xe giới………………………………………………………………………………60 3.2.1 Một số bất cập, hạn chế pháp luật hành bảo hiểm vật chất xe giới……………… 60 3.2.2 Kiến nghị 73 3.3 Một số giải pháp nhằm cao tính pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam 76 3.3.1 Giải pháp công tác khai thác 76 3.2.2 Giải pháp công tác bồi thường 78 3.2.3 Giải pháp công tác đề phòng hạn chế tổn thất: .79 3.4 Một số kiến nghị lĩnh vực bảo hiểm bảo hiểm xe giới .80 3.4.1 Kiến nghị Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam bảo hiểm xe giới .80 3.4.2 Kiến nghị với quan chủ quản bảo hiểm xe giới 82 3.3.3 Kiến nghị với đơn vị liên quan đến hoạt động bảo hiểm xe giới .83 KẾT LUẬN CHƯƠNG 85 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .87 LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết việc nghiên cứu đề tài Nền kinh tế Việt Nam ngày phát triển, kéo theo phát triển không ngừng lĩnh vực giao thông Giao thông huyết mạch đất nước, cầu nối vùng miền Một quốc gia muốn phát triển tồn diện mặt khơng thể khơng phát triển giao thơng, đặc biệt giao thơng đường có vai trị quan trọng, tác động trực tiếp đến phát triển kinh tế xã hội đất nước Cùng với phát triển kinh tế, phương tiện giao thông vận tải ngày cải tiến chất lượng số lượng Mặc dù vậy, phát triển chất lượng số lượng phương tiện chưa tương xứng với phát triển sở hạ tầng lại nguyên nhân gây nhiều điều bất cập, ý thức chấp hành luật lệ an tồn giao thơng người dân chưa cao dẫn đến phát sinh nhiều hệ lụy, đặc biệt vấn đề tai nạn giao thông trở thành vấn nạn xã hội Điển vụ tai nạn giao thơng cao tốc Pháp Vân – Cầu Giẽ hồi tháng 2018 làm người chết người bị thương, xe giới hư hỏng nặng Ngồi cịn có rủi ro khác trộm cắp, cố kỹ thuật, thiên tai bão lũ… điều tránh khỏi Bên cạnh đó, ý thức người tham gia giao thơng cịn thấp, hiểu biết điều hành chưa thực hiệu quan chức làm cho vấn đề tai nạn giao thông trở nên nhức nhối Những cố bất ngờ gây tổn hại người tài sản công ty bảo hiểm nghiên cứu cho đời nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới, loại hình bảo hiểm bù đắp tài cho chủ xe bất ngờ có kiện bảo hiểm xảy nhằm giảm bớt gánh nặng tài chủ xe Nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới biết đến biện pháp chuyển giao rủi ro, lấy số đơng bù số việc tham gia bảo hiểm vật chất xe điều tất yếu kinh doanh vận tải an tồn giao thơng Chính vậy, việc mua bảo hiểm vật chất xe giới ngày trở thành nhu cầu khách hàng đặc biệt khách hàng công ty kinh doanh dịch vụ vận chuyển như: taxi chở Xem tạp chí Zingnew ngày 18.3.2018 khách, taxi chở hàng, hay ô tô chở hàng công ty kinh doanh lớn… góp phần vào ổn định kinh tế – xã hội Các công ty bảo hiểm phi nhân thọ ngày chiếm lòng tin khách hàng việc thực nghiệp vụ số lượng khách hàng tham gia bảo hiểm vật chất xe giới ngày nhiều Mặc dù trình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới gặp nhiều khó khăn cịn nhiều tồn Tuy nhiên, với phấn đấu không mệt mỏi, doanh thu nghiệp vụ giữ vị trí quan trọng tổng doanh thu công ty bảo hiểm phi nhân thọ Thị trường bảo hiểm Việt Nam thức ghi nhận mặt pháp lý Nghị định 100-CP ngày 18/12/19932 kinh doanh bảo hiểm Từ nay, hệ thống pháp luật lĩnh vực bảo hiểm tài sản nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng ln có kế thừa phát triển nên bước điều chỉnh ngày tốt Tuy nhiên, để đáp ứng đòi hỏi kinh tế Việt Nam hội nhập quốc tế pháp luật kinh doanh bảo hiểm cần tiếp tục hoàn thiện Những tranh chấp Hợp đồng bảo hiểm, rủi ro bảo hiểm, vấn đề liên quan khác đến nghiệp vụ bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới ngày nhiều, nhiều vụ việc xuất phát từ bất cập quy định pháp luật Các quy định hoạt động kinh doanh bảo hiểm tài sản nói chung nghiệp vụ bảo hiểm xe giới nói riêng nhiều hạn chế Hoạt động giám sát bảo hiểm cịn bộc lộ khiếm khuyết, việc phối hợp quan, tổ chức có liên quan hoạt động giám sát chưa thật phát huy hiệu Hiện nay, cơng trình nghiên cứu mặt lý luận tổng kết thực tiễn pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam chưa nhiều Đa số cơng trình nghiên cứu đề cập đến số khía cạnh pháp luật kinh doanh bảo hiểm mà chưa nghiên cứu cách hệ thống lĩnh vực, nghiệp vụ bảo hiểm riêng biệt Tạp chí bảo hiểm Bảo Việt số 2/2015 Về mặt lý luận có nhiều vấn đề chưa giải khái niệm nghiệp vụ, văn pháp luật điều chỉnh bao gồm nội dung gì, cấu trúc pháp luật cho nghiệp vụ bảo hiểm gồm phận có yếu tố chi phối đến hiệu áp dụng pháp luật nghiệp vụ bảo hiểm Về mặt thực tiễn, chưa có cơng trình khoa học đánh giá cách tổng thể thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam Trong mối tương quan chưa ghi nhận pháp luật kinh doanh bảo hiểm Việt Nam phận pháp luật với nhau, đề xuất chưa đảm bảo tính hệ thống Có nhiều chuẩn mực, thơng lệ quốc tế hình thành áp dụng nhiều quốc gia thực chất nghiệp vụ Bảo hiểm vật chất xe giới Doanh nghiệp bảo hiểm xây dựng lên nhằm phục vụ nhu cầu chủ xe doanh nghiệp vận tải kinh doanh thị trường Việt Nam Chính vậy, việc nghiên cứu thấu đáo lý luận thực tiễn pháp luật kinh doanh bảo hiểm tài sản nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng cần thiết bối cảnh để xây dựng giải pháp khả thi nhằm hoàn thiện hệ thống pháp luật Việt Nam với mục tiêu xây dựng kinh tế thị trường theo định hướng xã hội chủ nghĩa em chọn đề tài : “Bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam - Thực trạng giải pháp” cho luận văn tốt nghiệp cho Tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài: Đề tài nghiên cứu số luận văn luận án sau 1.1 Nguyễn Thị Trang (2015) Nghiên cứu công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe giới công ty bảo hiểm bưu điện Bắc ninh số tỉnh phía Bắc: nội dung nghiên cứu vấn đề về: Công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe giới số giải pháp hồn thiện cơng tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe giới 1.2 Nguyễn Hoài Long (2013)Quản trị quan hệ khách hàng kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam Nội dung nghiên cứu thực trạng quản trị quan hệ khách hàng kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam đưa chiến lược quản trị quan hệ khách hàng kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới 1.3 Trần Hoài Giang (2016) Tổng quan nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Nội dung nghiên cứu khái niệm, vai trò, nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới Các kiến nghị giải pháp nâng cao nghiệp vụ 1.4 Lê Anh Đức (2013) Hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe giới Nội dung nghiên cứu tiêu đánh giá hiệu kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới đưa kiến nghị giải pháp nâng cao hiệu nghiệp vụ kinh doanh bảo hiểm vật chất Các cơng trình nghiên cứu phần lớn nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới chưa đánh giá thực trạng pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới phát triển ngày cao khoa học kỹ thuật, phương tiện giao thông ngày cải tiến theo hướng đại hơn, giải pháp cũ lỗi thời, cần có nghiên cứu kỹ để đánh giá nghiệp vụ bảo hiểm xe giới cách hoàn chỉnh đưa giải pháp phù hợp cho kinh tế phát triển mạnh mẽ Đó lý để em nghiên cứu đề tài: “Bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam - Thực trạng giải pháp” Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu 2.1 Mục đích nghiên cứu: - Làm rõ nội dung nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới - Làm rõ tình hình triển khai nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới thị trường Việt Nam - Đưa số giải pháp nhằm phát triển nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu: Nghiên cứu văn pháp luật kinh doanh bảo hiểm, phân tích, đánh giá hoạt động kinh doanh bảo hiểm nghiệp vụ xe giới Đưa giải pháp kiến nghị nhằm tăng cường nâng cao ý thức cộng đồng việc chia sẻ rủi ro hỗ trợ tài đảm tính thống hệ thống pháp luật điều chỉnh lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm - Một là, sửa đổi, bổ sung, thay ban hành văn pháp luật nhằm đơn giản hóa thủ tục hành chính, phù hợp tình hình phát triển thị trường, phù hợp chuẩn mực thực cam kết quốc tế - Hai là, thống mặt thể chế Bộ luật, luật với Luật KDBH, đảm bảo tính đồng bộ, quán - Ba là, sửa đổi, bổ sung sách thuế hành nhằm hỗ trợ thị trường bảo hiểm, tập trung vào sách khuyến khích sản phẩm phục vụ mục tiêu kinh tế, an sinh xã hội 3.2.2 Kiến nghị: - Một là, sửa đổi, bổ sung, thay ban hành văn pháp luật nhằm đơn giản hóa thủ tục hành chính, phù hợp tình hình phát triển thị trường, phù hợp chuẩn mực thực cam kết quốc tế - Hai là, sửa đổi, bổ sung sách thuế hành nhằm hỗ trợ thị trường bảo hiểm, tập trung vào sách khuyến khích sản phẩm phục vụ mục tiêu kinh tế, an sinh xã hội - Hai là, thống mặt thể chế Bộ luật, luật với Luật KDBH, đảm bảo tính đồng bộ, quán  Thứ sửa đổi, bổ sung quy định Luật kinh doanh bảo hiểm văn quy định chi tiết hướng dẫn thi hành Thứ nhất, sửa đổi, bổ sung quy định trách nhiệm cung cấp thông tin điều 19 Luật KDBH Như phân tích đánh giá Khoản 2, Điều 19 Luật KDBH có bất cập: Trong hai trường hợp bên mua bảo hiểm DNBH cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết hợp đồng, việc cố ý cung cấp thông tin sai thực chất hành vi lừa dối dẫn đến hậu pháp lý hợp đồng vô hiệu theo quy định điều 22 Luật KDBH Nhưng điều 19 quy định thuộc trường hợp bên đơn phương đình thực hợp đồng cách xử lý đối bên khác không đảm bảo công quyền lợi bên mua bảo hiểm DNBH bảo hiểm 68 trường hợp người cung cấp thông tin sai nhằm giao kết hợp đồng Và cách xử lý không phù hợp với quy định chung pháp luật giao dịch dân vô hiệu Theo cần xem xét bỏ điểm a khoản khoản điều 19 Luật KDBH, trường hợp có điều chỉnh theo quy định điều 22 đủ  Thứ hai, sửa đổi, bổ sung quy định thay đổi mức độ rủi ro bảo hiểm điều 20 Luật KDBH Tại điều 20 Luật KDBH quy định không rõ ràng thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm, dẫn đến tăng giảm rủi ro bảo hiểm dẫn đến nhiều cách hiểu khác gây khó khăn thực tiễn áp dụng Do vậy, khoản 2, Điều 20 LKDBH cần sửa đổi theo hướng: “Khi có thay đổi yếu tố làm sở để tính phí bảo hiểm mà có ngun nhân chủ quan từ phía bên mua bảo hiểm người bảo hiểm, dẫn đến tăng rủi ro bảo hiểm DNBH có quyền tính lại phí bảo hiểm cho thời gian cịn lại hợp đồng bảo hiểm Trong trường hợp này, bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận tăng phí bảo hiểm DNBH có quyền đơn phương đình thực hợp đồng bảo hiểm, phải thông báo văn cho bên mua bảo hiểm.”  Thứ ba, sửa đổi, bổ sung quy định bảo hiểm trùng điều 44 Luật KDBH Quy định Bảo hiểm trùng cịn có cách hiểu khác nhau: cần bổ sung quy định để khẳng định rõ ràng là: Pháp luật không cấm bên mua bảo hiểm mua bảo hiểm trùng cho tài sản quyền định đoạt chủ sở hữu tài sản Để ngăn chặn mục đích trục lợi trường hợp này, cần bổ sung thêm khoản Điều 44 Luật KDBH sau: “Trong trường hợp bảo hiểm trùng bên mua bảo hiểm phải có nghĩa vụ thông báo cho tất DNBH nhận bảo hiểm biết điều sau giao kết hợp đồng bảo hiểm trùng kiện bảo hiểm xảy Nếu bên mua bảo hiểm không thực nghĩa vụ thông báo nêu lập hồ sơ đòi DNBH trả tiền bồi thường theo cam kết để nhận số tiền lớn giá trị tài sản bị xử lý theo quy định pháp luật hành vi TLBH” 69  Thứ tư, sửa đổi, bổ sung quy định bảo hiểm giá trị điều 42 Luật KDBH Khoản Điều 42 Luật KDBH quy định không cho phép bên giao kết hợp đồng bảo hiểm giá trị nhằm ngăn chặn tình trạng trục lợi thơng qua việc bên mua bảo hiểm cố ý khai tăng giá trị tài sản thời điểm giao kết hợp đồng, nhằm hưởng số tiền bảo hiểm lớn giá trị tài sản Nhưng Khoản lại quy định “trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị giao kết lỗi vô ý bên mua bảo hiểm, DNBH phải hoàn lại cho bên mua bảo hiểm số phí bảo hiểm đóng tương ứng với số tiền bảo hiểm vượt giá thị trường tài sản bảo hiểm, sau trừ chi phí hợp lý có liên quan…” Như không thống khoản khoản Theo em, nên bỏ Khoản Điều 42, tức không thừa nhận tồn hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị dù vô ý hay cố ý, tức trường hợp bên có giao kết hợp đồng khơng phát sinh hiệu lực pháp lý Tuy nhiên, để bảo vệ quyền lợi bên mua bảo hiểm trường hợp họ giao kết hợp đồng bảo hiểm tài sản giá trị hồn tồn lỗi vơ ý, pháp luật nên cho phép biên độ dao động giá thị trường tài sản thời điểm giao kết hợp đồng số tiền bảo hiểm mà bên mua bảo hiểm yêu cầu bảo hiểm tài sản, biên độ (+) (-) 5% đến 10% để chống trục lợi  Thứ năm, sửa đổi, bổ sung quy định giới hạn bồi thường Với mục đích thực nguyên tắc bồi thường bảo hiểm tài sản nhằm để chống TLBH bảo đảm tính thống nghiêm minh pháp luật Theo tôi, Khoản Điều 46 nên bỏ cụm từ “trừ trường hợp có thỏa thuận khác hợp đồng bảo hiểm”  Thứ sáu, sửa đổi, bổ sung quy định thời hạn trả tiền bảo hiểm bồi thường Điều 29 Luật kinh doanh bảo hiểm Để ngăn chặn hành vi trây ỳ việc bồi thường cho người bảo hiểm Luật kinh doanh bảo hiểm cần bổ sung quy định điều 29 sau: “Khi xảy kiện bảo hiểm, DNBH phải trả tiền bảo hiểm bồi thường theo thời hạn thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm không 30 ngày; trường hợp khơng có thỏa thuận thời hạn 70 DNBH phải trả tiền bảo hiểm bồi thường thời hạn 15 ngày, kể từ ngày nhận đầy đủ hồ sơ hợp lệ yêu cầu trả tiền bảo hiểm bồi thường  Thứ bảy sửa đổi, bổ sung quy định văn pháp luật khác có liên quan: Đối với Nghị định số 98/2013/NĐ-CP ngày 28/8/2013 quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực KDBH cịn số tồn như: Chưa đưa khái niệm quy định trực tiếp hành vi TLBH mà quy định số hành vi có tính chất dấu hiệu TLBH Đồng thời, Nghị định chưa bao quát hết hành vi TLBH thực tế Bên cạnh đó, hình thức xử phạt hạn chế phạm vi biện pháp xử phạt hành cảnh cáo, phạt tiền hình thức xử phạt bổ sung khác chưa tương xứng với mức độ vi phạm mức độ thiệt hại mà DNBH phải gánh chịu hành vi TLBH, chưa đủ sức răn đe mạnh mẽ nên chưa có tác động hiệu đến việc hạn chế hành vi TLBH thực tế - Ngoài ra, quy định Nghị định số 98/2013/NĐ-CP chưa đảm bảo thống nhất, đồng với Bộ luật Hình so với 04 hành vi phạm tội quy định Điều 213 Bộ luật Hình Điều 14 Nghị định số 98/2013/NĐ-CP quy định 02 hành vi vi phạm, chưa có quy định 02 hành vi: (i) Giả mạo tài liệu, cố ý làm sai lệch thông tin để từ chối bồi thường, trả tiền bảo hiểm kiện bảo hiểm xảy ra; (ii) Tự gây thiệt hại tài sản, sức khỏe để hưởng quyền lợi bảo hiểm Vì vậy, cần bổ sung thêm 02 hành vi vi phạm để đảm bảo thống quy định hệ thống pháp luật xử lý vi phạm pháp luật kinh doanh bảo hiểm là: - Hành vi thơng đồng với người thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm để giải bồi thường bảo hiểm, trả tiền bảo hiểm trái pháp luật; - Hành vi giả mạo tài liệu, cố ý làm sai lệch thông tin hồ sơ yêu cầu bồi thường, trả tiền bảo hiểm; 3.3 Một số giải pháp nhằm cao tính pháp lý hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam 3.3.1 Giải pháp công tác khai thác - Đào tạo đội ngũ cán bộ, đại lý chuyên môn nghiệp vụ: 71  Công tác đào tạo phải quan tâm hàng đầu chiến lược phát triển nhân lực công ty phải thực cách toàn diện chuyên môn, ngoại ngữ, tin học khả giao tiếp Các cán nhân viên đào tạo nghiệp vụ mà phải học giảng tâm lí học Thường xuyên tổ chức lớp tập huấn đầo tạo cán nâng cao nghiệp vụ nghiệp vụ nước sau lần tập huấn phải có kiểm tra sát hạch nghiêm túc có hiệu  Tổ chức buổi trao đổi kinh nghiệm phòng ban cơng ty với để qua rút kinh nghiệm cho lần làm việc Công ty cần nhận thức lực trình độ nhân viên để từ có sách đào tạo thích hợp tạo điều kiện tốt cho họ phát triển  Các công ty cần tổ chức khoá học để giúp cán khai thác có hiểu biết định ô tô Từ giúp họ có đánh giá xác giá trị xe tham gia bảo hiểm - Phối hợp chặt chẽ với trường Đại học công tác giáo dục sinh viên để đào tạo cán tương lai có phẩm chất đạo đức tốt vững vàng nghiệp vụ Tạo thuận lợi cho em sinh viên có điều kiện thực tập nơi làm việc sau tốt nghiệp chun mơn lực - Sử dụng sách khuyến khích vật chất cán khai thác, đại lý Cụ thể, công ty đưa sách khen thưởng kịp thời cán khai thác, đại lý có hợp đồng lớn, có doanh thu cao năm, từ khuyến khích họ để phát huy hết lực Bên cạnh hàng năm cơng ty cần thường xun tổ chức đợt thi đua tồn cơng ty vào dịp đặc biệt nhằm kích thích hăng hái cán khai thác - Các công ty cần mở rộng mạng lưới kinh doanh mạng lưới kinh doanh cơng ty phần lớn tập trung thành phố, thị xã, trung tâm Do cơng ty cần mở thêm chi nhánh, văn phòng đại diện huyện để đưa sản phẩm bảo hiểm công ty đến với người dân 72 - Để tăng lượng đầu xe tham bảo hiểm, cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo, giáo dục cách sâu rộng đến với người dân người điều khiển xe giới Nếu khách hàng ký hợp đồng với số tiền bảo hiểm lớn công ty nên linh hoạt để đáp ứng nhu cầu có chế độ khuyến khích - Do đặc trưng sản phẩm bảo hiểm xe giới trừu tượng, vơ hình nên việc tìm cách thức tuyên truyền, quảng cáo tiếp cận khách hàng khó khăn cần phải có chương trình tun truyền, quảng cáo hấp dẫn cho người dân tiếp cận để họ biết, hiểu rõ trách nhiệm việc tham gia bảo hiểm tiếp tục tái hợp đồng bảo hiểm 3.3.2 Giải pháp công tác bồi thường - Bồi thường công việc dịch vụ sau bán hàng, định đến chất lượng dịch vụ có tác động lớn đến uy tín cơng ty Chính mà cơng ty bảo hiểm coi việc giải bồi thường cho khách hàng theo phương châm “ Bồi thường nhanh chóng, kịp thời, xác, hợp lý, hợp tình” công cụ cạnh tranh, biện pháp tuyên truyền hữu hiệu ý thức phục vụ công ty - Nâng cao chất lượng công tác bồi thường để hỗ trợ cho công tác khai thác đảm bảo hiệu kinh doanh Việc tổ chức xét duyệt trả tiền bồi thường phòng củng cố cải tiến Các phòng tổ chức thông báo lịch trả tiền bồi thường theo khu vực để việc trả tiền bồi thường thuận tiện Rất nhiều hồ sơ giải thời gian ngắn để hạn chế lại, giảm phiền hà cho khách hàng - Bồi thường giám định hai cơng việc có liên quan trực tiếp đế cơng ty bảo hiểm Việc giám định xác, kịp thời đầy đủ giúp cho công tác bồi thưòng chuẩn xác đảm bảo nhanh cho khách hàng Làm tốt công tác giảm chi phí phát sinh cơng tác giám định bồi thường mà tăng thêm niềm tin khách hàng chất lượng phục vụ khách hàng cơng ty, từ làm tăng khả cạnh 73 tranh công ty thị trường Để đạt điều nói cần làm tốt cơng việc sau:  Cơng ty cần có kế hoạch kết hợp với quan công an giao thông để đào tạo đội ngũ giám định nghiệp vụ đánh giá rủi ro mức độ sai phạm thiệt hại vụ tai nạn Khi giám định bồi thường cán giám định cần phải chuẩn bị đầy đủ hồ sơ, tài liệu, dụng cụ máy móc trang thiết bị cần thiết báo cáo có tai nạn thuộc trách nhiệm công ty phải kịp thời có mặt Làm tốt khâu tạo hình ảnh tốt đẹp cơng ty nói riêng nghành bảo hiểm nói chung Cán giám định hướng dẫn cho cho người bị nạn làm thủ tục cần thiết với thái độ nhẹ nhàng, thân thiện  Cần tuyển người kỹ sư giỏi người có trình độ kỹ thuật xe ô tô Đặc biệt giám định viên phải người có phẩm chất đạo đức tốt, có lập trường, tư tưởng vững vàng, có tính đốn, biết phát hạn chế trục lợi bảo hiểm Đây yếu tố quan trọng giúp công tác giám định xác, đạt kết cao  Trong trường hợp tai nạn xẩy không thuộc phạm vi bảo hiểm công ty, cán nhân viên cơng ty khơng nên có thái độ hờ hững, khơng có trách nhiệm Điều ảnh hưởng lớn đến uy tín cơng ty, lẽ khách hàng ln ln có tính nghi ngờ, nhiều họ ký hợp đồng mua bảo hiểm lại không hiểu biết hết chi tiết Hợp đồng tờ giấy chứng nhận ghi thơng tin Vì vậy, cán cơng ty phải tìm cách thăm hỏi người bị nạn giải thích cho gia đình khách hàng phạm vi bảo hiểm hay không bảo hiểm cho khách hàng  Mỗi cơng ty cần có mối quan hệ tốt với số xưởng sửa chữa ơtơ uy tín, để việc sửa chữa phục hồi tình trạng xe thực cách nhanh chóng, đồng thời góp phần loại bỏ tiêu cực từ phía khách hàng đảm bảo mức giá hợp lý công ty 3.3.3 Giải pháp cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất: 74 - Theo số liệu thống kê, hàng năm số vụ tai nạn giao thông nước ta liên tục tăng lên Tai nạn giao thông gây thiệt hại lớn cho xã hội người tài sản Nó khơng tác động đến đời sống người không may gặp rủi ro mà ảnh hưởng đến hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm Một tổ chức đóng góp tích cực để hạn chế thiệt hại tai nạn giao thơng xảy công ty bảo hiểm Với đời công ty bảo hiểm với nghiệp vụ bảo hiểm xe giới, cơng tác đề phịng hạn chế tổn thất có vai trị to lớn ngày trọng - Tai nạn giao thơng mối quan tâm nhức nhối tồn xã hội, tai nạn giao thông xảy gây lo lắng, bất ổn sống kinh doanh, gây bất ổn tài thu nhập, làm gián đoạn công việc kinh doanh sinh hoạt người Khi tai nạn xảy người tham gia bảo hiểm, quan chức công ty bảo hiểm bị ảnh hưởng Do đề phịng hạn chế tổn thất có ý nghĩa quan trọng, làm tốt công tác góp phần làm giảm số vụ tai nạn mức độ thiệt hại tai nạn xảy Từ góp phần giảm chi bồi thường, nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh nghiệp vụ.để thực điều cần thưc tốt cơng việc sau - Cần có khen thưởng kịp thời đơn vị, cá nhân có thành tích xuất sắc cơng tác đề phịng – hạn chế tổn thất - Phối hợp với quan chức thực nghiêm ngặt công tác giám định kỹ thuật an tồn xe giới: Cơng ty cần có phối hợp chặt chẽ với cấp, ngành, tăng cường kiểm tra (định kỳ đột xuất) 3.4 Một số kiến nghị lĩnh vực bảo hiểm bảo hiểm xe giới 3.4.1 Kiến nghị Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam bảo hiểm xe giới - Đề nghị Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam thực tốt vai trò tư vấn, thẩm định, phản biện sản phẩm bảo hiểm Bộ Tài ban hành theo quy định pháp luật; xây dựng, thẩm định, phản biện sản phẩm bảo hiểm hội viên Thực tốt công tác tuyên truyền nâng cao nhận thức người dân xã hội 75 bảo hiểm; hỗ trợ đẩy mạnh công tác đào tạo phát triển nguồn nhân lực cho ngành bảo hiểm; thực tốt vai trò làm cầu nối Doanh nghiệp bảo hiểm với quan quản lý nhà nước - Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần xây dựng ban hành quy chế quản lý đại lý; trì hoạt động tốt sở liệu quản lý đại lý bảo hiểm; quỹ bảo hiểm xe giới; hoạt động tuyên truyền chế độ bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới… - Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam nên trì mối quan hệ hợp tác với Hiệp hội bảo hiểm Đông Nam Á, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam phi nhân thọ, nhân thọ Nhật Bản, Hàn Quốc; trì tốt mối quan hệ với tổ chức nước, đem lại lợi ích cho hoạt động Hiệp hội, Doanh nghiệp bảo hiểm - Đẩy mạnh hoạt động Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam kết nối doanh nghiệp bảo hiểm hội viên hội viên tạo nên sức mạnh cộng đồng tổ chức hoạt động lĩnh vực bảo hiểm Việt Nam, đóng góp tích cực vào việc hoàn thành nhiệm vụ ngành bảo hiểm - Tiếp tục hỗ trợ doanh nghiệp bảo hiểm tăng trưởng hiệu quả, bền vững cách đẩy mạnh cơng tác đóng góp ý kiến xây dựng văn pháp quy, đặc biệt việc đóng góp ý kiến xây dựng Nghị định hướng dẫn thi hành Luật Kinh doanh bảo hiểm chế độ tài hoạt động kinh doanh bảo hiểm; xây dựng chế độ bảo hiểm tài sản cơng, bảo hiểm tài sản nói chung loại bảo hiểm khác - Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam cần tích cực nắm bắt khó khăn, vướng mắc doanh nghiệp bảo hiểm kịp thời phản ánh khó khăn vướng mắc, đề xuất giải pháp tháo gỡ tới quan có thẩm quyền; trợ giúp doanh nghiệp bảo hiểm việc xây dựng mẫu đơn hợp đồng bảo hiểm thống cho nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ gồm: Bảo hiểm tài sản, hỏa hoạn, rủi ro đặc biệt, vận chuyển hàng hóa, tàu biển… Xây dựng chương trình hoạt động kế hoạch sử dụng qũy hiệu - Bên cạnh đó, Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam doanh nghiệp bảo hiểm cần tạo mơi trường cạnh tranh bình đẳng, nâng cao lực quản trị; tăng 76 cường hợp tác với tổ chức nước; đảm bảo hoạt động hiệu quỹ bảo hiểm xe giới quỹ bảo vệ người bảo hiểm Đặc biệt cần đẩy mạnh công tác phát triển nguồn nhân lực; đẩy mạnh công tác tuyên truyền bảo hiểm đến người dân, góp phần để thị trường bảo hiểm phát triển ngày bền vững 3.4.2 Kiến nghị với quan chủ quản bảo hiểm xe giới - Cơ quan chủ quản cần thực tốt công tác quản lý, tạo môi trường pháp lý thuận lợi, đồng thời có chế, sách ưu đãi để ngành bảo hiểm có bước phát triển ổn định hướng; tạo lập trì mơi trường kinh doanh an tồn, ổn định, bình đẳng thuận lợi, trước hết việc xây dựng khuôn khổ pháp lý phù hợp với vận động chế thị trường, đồng thời đổi phương thức nâng cao lực quản lý nhà nước hoạt động kinh doanh bảo hiểm, tiến dần tới thực nguyên tắc chuẩn mực quản lý bảo hiểm quốc tế - Cần xem xét việc đào tạo đào tạo lại nhằm nâng cao trình độ đội ngũ quản lý Nhà nước lĩnh vực bảo hiểm cấp thiết bối cảnh Việt Nam tích cực hội nhập kinh tế quốc tế, bước phải mở cửa thị trường theo hiệp định cam kết quốc tế, ngành bảo hiểm đứng trước thách thức vận hội mới, đòi hỏi cơng tác quản lý Nhà nước phải có cải cách phù hợp - Đồng thời, Nhà nước cần tiếp tục hồn thiện chế, sách hoạt động kinh doanh bảo hiểm để thị trường phát triển lành mạnh, an toàn, phù hợp với yêu cầu hội nhập; bảo đảm tính chủ động tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm Một sách phù hợp để khuyến khích việc tham gia bảo hiểm cá nhân, tổ chức, khuyến khích việc mở rộng thị trường, phạm vi hoạt động công ty bảo hiểm cần thiết - Đề nghị Bộ tài xây dựng, sửa đổi bổ sung Thông tư liên quan đến Nghị định 73/2016/NĐ-CP quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 77 - Đề nghị Bộ Tài trình Chính phủ kế hoạch xây dựng văn pháp quy để xây dựng sửa đổi bổ sung số Nghị định liên quan đến hoạt động kinh doanh bảo hiểm theo quy định luật hành theo Nghị 35 Chính phủ - Đề nghị Bộ Tài (Cục Quản lý, Giám sát bảo hiểm, Cục Quản lý doanh nghiệp) sửa đổi bổ sung Thông tư 228/2009/TT-BTC để giải vướng mắc cho doanh nghiệp bảo hiểm tiến hành đối chiếu, kê khai cơng nợ trích lập dự phịng phải thu, phải thu khó địi phù hợp với đặc thù tái bảo hiểm nước 3.4.3 Kiến nghị với đơn vị liên quan đến hoạt động bảo hiểm xe giới - Bên cạnh việc nỗ lực từ phía Nhà nước, từ phía doanh nghiệp bảo hiểm, tham gia tổ chức khác có liên quan có vai trị to lớn - Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ ràng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời, tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, người, trách nhiệm dân - Nhiều lĩnh vực bảo hiểm thiết yếu bảo hiểm cháy nổ, bảo hiểm nông nghiệp chưa cá nhân, đơn vị quan tâm cách mức Đặc biệt, với lĩnh vực có tiềm lớn bảo hiểm hàng hố xuất nhập khẩu, bảo hiểm hàng khơng công ty bảo hiểm cần hợp tác bên liên quan - Các doanh nghiệp thuộc kinh tế cần có nhận thức rõ ràng tầm quan trọng bảo hiểm, đồng thời, tích cực chủ động tham gia mua bảo hiểm cho tài sản, người, trách nhiệm dân - Ngoài ra, phát triển thị trường bảo hiểm tách rời khỏi phát triển chung thị trường tài Thời gian tới, thị trường chứng khoán, thị trường liên ngân hàng phải phát triển nữa, đồng thời, ngành bảo hiểm, ngân hàng, chứng khoán cần đẩy mạnh hợp tác Bên cạnh đó, hoạt động 78 kinh doanh bất động sản phải chuẩn hoá theo nguyên tắc kinh tế thị trường 79 KẾT LUẬN CHƯƠNG Bảo hiểm lĩnh vực tài quan trọng quốc gia nói chung với Việt Nam nói riêng Và Việt nam, nghiệp vụ bảo hiểm vật chất xe giới loại hình bảo hiểm cần thiết hữu ích cho tất chủ phương tiện từ cá nhân doanh nghiệp vận tải Với tiêu chí lấy số đơng bù số ít, hỗ trợ tổn thất tài cho chủ phương tiện, ngồi ra, bảo hiểm vật chất không biện pháp di chuyển rủi ro, bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng ngành bảo hiểm nói chung trở thành kênh huy động vốn hiệu cho kinh tế Ngoài kinh doanh bảo hiểm cịn đáp ứng số mục đích khác tiết kiệm, đầu tư, đề phòng hạn chế tổn thất tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động Mục đích kinh tế kinh doanh bỏ hiểm lợi nhuận, mục đích mà doanh nghiệp bảo hiểm hướng tới Nhưng bên cạnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm cịn giúp liên kết gắn bó thành viên xã hội lợi ích cộng đồng, ổn định phồn vinh đất nước Thực tế hoạt động kinh doanh bảo hiểm thời gian qua cho thấy lớn mạnh không ngừng ngành bảo hiểm nhiều tiềm phát triển tương lai Và góp phần khơng nhỏ vào phát triển nên kinh tế Việt Nam giai đoạn phát triển hội nhập với kinh tế giới Và hoạt động kinh doanh bảo hiểm vật chất không ngừng phát triển nhờ có hành lang pháp lý hữu hiệu điều chỉnh mối quan hệ xã hội nhằm phát triển đảm bảo an ninh kinh tế xã hội Tham gia bảo hiểm DN KDBH tạo điều kiện dễ dãi cho người tham gia bảo hiểm, miễn nộp phí bảo hiểm Tiền bảo hiểm vào dễ kiện bảo hiểm xảy ra, người bảo hiểm phải trải qua nhiều thủ tục, cung cấp nhiều loại giấy tờ làm cho người bảo hiểm phải nhiều thời gian, công sức vào thủ tục phía DN KDBH yêu cầu Để bảo vệ quyền lợi bên quan hệ bảo hiểm cần minh bạch, cơng khai thủ tục, giấy tờ cần thiết để chứng minh kiện bảo hiểm xảy từ phía quy định pháp luật, hợp đồng Qua nghiên cứu vấn đề lý luận bảo hiểm xe vật chất xe giới pháp luật bảo hiểm xe vật chất xe giới rút số kết luận sau: - Bảo hiểm vật chất xe giới vấn đề cần 80 quan tâm phát triển - Pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới phận pháp luật bảỏ hiểm tâì sản ngồi để đánh giá thực trạng phận pháp luật đưa giải pháp hoàn thiên cần khái niệm, cấu trúc pháp luật bảo hiểm vật chất xe giới nguyên tắc pháp lý điều chỉnh quan hệ bảo hiểm tài sản nói chung bảo hiểm vật chất xe giới nói riêng Với đề tài “Bảo hiểm vật chất xe giới Việt Nam - Thực trạng giải pháp”, em hy vọng mang lại nhìn tổng thể nghiệp vụ bảo hiểm xe giới thị trường bảo hiểm Việt Nam nay, đưa giải pháp thiết thực cho lớn mạnh ngành Những nghiên cứu em cịn chưa hồn tồn xác đầy đủ, vậy, em mong nhận đóng góp nhiệt tình thầy bạn Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn Tiến sĩ Nguyễn Minh Hằng giúp đỡ em hoàn thành luận văn tốt nghiệp 81 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Bộ luật dân 2005 Bộ luật dân 2015, Luật kinh doanh bảo hiểm 2000 văn hướng dẫn, Luật sửa đổi bổ sung Luật kinh doanh bảo hiểm 2010 văn hướng dẫn, Quy tắc bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Tổng Công ty bảo hiểm Việt Nam (BAOVIET), Quy tắc bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Tổng Công ty bảo hiểm Bảo Minh (BAOMINH), Quy tắc bảo hiểm thiệt hại vật chất xe giới Tổng Công ty bảo hiểm Xăng dầu (PJICO), Quy trình bồi thường bảo hiểm xe giới Tổng cơng ty bảo hiểm Sài Gịn Hà Nội (BSH), Tạp chí bảo hiểm Bảo Việt số 2/2015, Lê Anh Đức (2013), Hiệu kinh doanh nghiệp vụ bảo hiểm xe giới 10 Nguyễn Hoài Long (2013), Quản trị quan hệ khách hàng kinh doanh bảo hiểm vật chất xe giới doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam 11 Nguyễn Thị Trang (2015), Nghiên cứu công tác giám định bồi thường bảo hiểm vật chất xe giới công ty bảo hiểm bưu điện Bắc ninh số tỉnh phía Bắc 12 Trần Hồi Giang (2016), Tổng quan nghiệp vụ bảo hiểm xe giới 13 Website Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam: avi.org.vn 82