Phát triển cho vay tiêu dùng tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn việt nam chi nhánh quang trung quảng bình

- ́ tê ́H HOÀNG HÀ GIANG uê BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ h PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG ho ̣c K in NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG, QUẢNG BÌNH ươ ̀n g Đ ại Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Tr LUẬN VĂN THẠC SĨ KHOA HỌC KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS PHAN KHOA CƯƠNG HUẾ, 2018 - LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan số liệu kết nghiên cứu luận văn trung thực chưa sử dụng để bảo vệ học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cảm ơn thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc ́ Học viên Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê rõ ràng i Hoàng Hà Giang - LỜI CẢM ƠN Trước hết, tơi xin chân thành bày tỏ lịng biết ơn sâu sắc đến TS Phan Khoa Cương - người tận tình hướng dẫn, bảo, giúp đỡ tơi suốt q trình thực hồn thành luận văn Tơi xin trân trọng cảm ơn Ban giám hiệu nhà trường, Phòng Đào tạo Sau đại ́ giảng dạy giúp đỡ tơi q trình học tập trường học, tồn thể thầy, giáo Trường Đại học Kinh tế Huế nhiệt tình ́H Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, cán nhân viên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình tê khách hàng với đồng nghiệp nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện, cung h cấp tài liệu cần thiết cho trình nghiên cứu in Cuối cùng, xin gửi lời cảm ơn chân thành đến gia đình, bạn bè ln ̣c K động viên tơi suốt q trình học tập thực luận văn ho Một lần xin chân thành cảm ơn! Đ ại Học viên Tr ươ ̀n g Hồng Hà Giang ii - TĨM LƯỢC LUẬN VĂN Họ tên học viên: HOÀNG HÀ GIANG Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Ứng dụng Mã số: 8340410 Niên khóa: 2016-2018 Người hướng dẫn khoa học: TS PHAN KHOA CƯƠNG Tên đề tài: PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH ́ uê QUANG TRUNG, QUẢNG BÌNH ́H Mục đích đối tượng nghiên cứu tê Mục đích nghiên cứu luận văn hướng tới phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, in h Quảng Bình sở xây dựng khung lý thuyết nghiên cứu phát triển cho vay tiêu dùng, xác định thực tiễn việc phát triển cho vay tiêu dùng chi nhánh để từ ̣c K đưa hạn chế đồng thời nghiên cứu phương hướng giải pháp, kiến nghị nhằm đáp ứng yêu cầu ho Các phương pháp nghiên cứu ại Phương pháp phân tích, thống kê so sánh, đối chiếu để đánh giá, làm sáng tỏ Đ vấn đề đặt trình nghiên cứu Các kết nghiên cứu kết luận ươ ̀n g Luận văn nghiên cứu sở lý luận, phân tích, đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình giai đoạn 2014-2016 Tác giả rút Tr hạn chế, tồn nhiều nội dung từ việc phân tích nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình Từ đánh giá tác giả đề xuất giải pháp đưa số kiến nghị nhằm nâng cao hiệu tốt trình phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình iii - DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT ACB Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu Agribank Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng CBNV Cán nhân viên CCB Ngân hàng Xây dựng Trung Quốc ́ Công ty Cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam uê ABIC CTY TNHH Công ty trách nhiệm hữu hạn Cho vay tiêu dùng DNCVTD Dư nợ cho vay tiêu dùng DNTN DNNN Doanh nghiệp tư nhân Doanh nghiệp nhà nước DNBQ Dư nợ bình quân HTX Hợp tác xã ICBC Ngân hàng Công thương Trung Quốc NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTW NQH Ngân hàng trung ương Nợ hạn tê h in ̣c K ho ại Đ Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín g Sacombank Số lượng khách hàng ươ ̀n SLKH ́H CVTD Sản xuất kinh doanh SLKH Số lượng khách hàng TCKT TCTD Tổ chức kinh tế Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần TSĐB Tài sản đảm bảo UBND Ủy ban nhân dân VND VPBank Việt Nam đồng Ngân hàng Việt Nam Thịnh vượng XLRR Xử lý rủi ro Tr SXKD iv - MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN .ii TÓM LƯỢC LUẬN VĂN iii DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT iv MỤC LỤC v DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU viii ́ uê DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ ix ́H PHẦN I: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Tính cấp thiết đề tài tê Mục tiêu nghiên cứu h 2.1 Mục tiêu chung in 2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu ̣c K Đối tượng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tượng nghiên cứu ho 3.2 Phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu .3 ại 4.1 Phương pháp thu thập thông tin số liệu .3 Đ 4.2 Phương pháp tổng hợp phân tích g Cấu trúc luận văn ươ ̀n PHẦN II: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ PHÁT TRIỂN CHO Tr VAY TIÊU DÙNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại5 1.1.1 Khái quát Ngân hàng thương mại 1.1.2 Cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 1.2 Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại 17 1.2.1 Khái niệm phát triển cho vay tiêu dùng 17 1.2.2 Sự cần thiết phát triển cho vay tiêu dùng 17 1.2.3 Các tiêu đánh giá phát triển cho vay tiêu dùng 18 v - 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến phát triển cho vay tiêu dùng .24 1.3 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số Ngân hàng thương mại27 1.3.1 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Trung Quốc .27 1.3.2 Kinh nghiệm phát triển cho vay tiêu dùng số ngân hàng thương mại Việt Nam 30 1.3.3 Bài học kinh nghiệm Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông ́ uê thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 31 ́H CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI tê NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG, QUẢNG BÌNH .34 in h 2.1 Giới thiệu khái quát Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 34 ̣c K 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 34 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh chi nhánh 35 ho 2.2 Thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, ại Quảng Bình .41 Đ 2.2.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh hoạt động cho vay tiêu dùng 41 2.2.2 Quy chế, quy trình cho vay khách hàng .42 ươ ̀n g 2.2.3 Sản phẩm cho vay tiêu dùng 45 2.2.4 Tình hình cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 45 Tr 2.3 Đánh giá hoạt động phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình qua khảo sát ý kiến đối tượng liên quan .63 2.4 Đánh giá chung phát triển cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 71 2.4.1 Những kết đạt 71 2.4.2 Những hạn chế chủ yếu nguyên nhân hạn chế 72 vi - CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH QUANG TRUNG, QUẢNG BÌNH 77 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng 77 3.1.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 77 3.1.2 Định hướng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát ́ uê triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 77 ́H 3.2 Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 78 tê 3.2.1 Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng 78 h 3.2.2 Giải pháp phát triển tăng trưởng mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng79 in 3.2.3 Giải pháp đa dạng hóa sản phẩm cho vay tiêu dùng 84 ̣c K 3.2.4 Giải pháp quy trình, thủ tục vay vốn 86 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng 87 ho 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng nghệ thơng tin, trình độ đội ngũ cán 90 3.2.7 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing, nâng cao thương hiệu Agribank ại Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 91 Đ PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ .94 g 3.1 Kết luận 94 ươ ̀n 3.2 Kiến nghị 95 3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước 95 Tr 3.2.2 Kiến nghị Agribank 95 TÀI LIỆU THAM KHẢO 96 PHỤ LỤC: 97 QUYẾT ĐỊNH VỀ VIỆC THÀNH LẬP HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VĂN THẠC SĨ BIÊN BẢN CỦA HỘI ĐỒNG CHẤM LUẬN VẮN THẠC SĨ KINH TẾ NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN NHẬN XÉT LUẬN VĂN THẠC SĨ CỦA PHẢN BIỆN BẢN GIẢI TRÌNH CHỈNH SỬA LUẬN VĂN XÁC NHẬN HOÀN THIỆN LUẬN VĂN vii - DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 .36 Bảng 2.2: Tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 .38 Bảng 2.3: Tình hình thu dịch vụ Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 40 Bảng 2.4: Dư nợ cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2014-2016 .46 Bảng 2.5: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng chi nhánh ́ Dư nợ cho vay tiêu dùng theo mục đích vay Chi nhánh ́H Bảng 2.6: uê giai đoạn 2014-2016 48 Bảng 2.7: tê giai đoạn 2014-2016 51 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay chi nhánh Bảng 2.8: in h giai đoạn 2014-2016 53 Dư nợ cho vay tiêu dùng theo hình thức đảm bảo chi nhánh giai Bảng 2.9: ̣c K đoạn 2014-2016 54 Tình hình nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh Cơ cấu nợ hạn cho vay tiêu dùng chi nhánh ại Bảng 210: ho giai đoạn 2014-2016 56 Bảng 2.11: Đ giai đoạn 2014-2016 58 Tình hình nợ xấu cho vay tiêu dùng chi nhánh ươ ̀n g giai đoạn 2014-2016 59 Bảng 2.12: Kết thu lãi cho vay tiêu dùng chi nhánh giai đoạn 2014-2016 62 Tr Bảng 2.13: Lãi suất cho vay tiêu dùng chi nhánh năm từ 2014 đến năm 2016 63 Bảng 2.14: Thống kê mẫu khảo sát ý kiến khách hàng 64 Bảng 2.15: Kết khảo sát mức độ hài lòng khách hàng .67 viii - DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ, BIỂU ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình .35 Biểu đồ 2.2: Dư nợ cho vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 .46 Biểu đồ 2.3: Số lượng khách hàng vay tiêu dùng Chi nhánh giai đoạn 2014-2016 .49 Biểu đồ 2.5: Biểu đồ lãi suất cho vay tiêu dùng chi nhánh năm từ 2014 ́H ́ Dư nợ cho vay tiêu dùng theo thời hạn cho vay chi nhánh .53 uê Biểu đồ 2.4: Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê đến năm 2016 63 ix - cần thiết tiến hành thẩm định xét duyệt cho vay Việc cho vay tiết kiệm thời gian cho ngân hàng khách hàng, mang lại lợi ích cho ba bên: khách hàng mua hàng hoá chưa đủ phương tiện tốn, cơng ty bán hàng, ngân hàng mở rộng tín dụng Để hạn chế rủi ro, ngân hàng phải lựa chọn đơn vị có uy tín, bán hàng chuyên nghiệp, khả tài tốt, xây dựng hợp đồng liên kết chặt chẽ, phân định rõ trách nhiệm quyền lợi bên việc thu hồi nợ lý hợp đồng khách ́ uê hàng không trả nợ ́H - Nâng cao bổ sung tính cho sản phẩm làm tăng giá trị sử tê dụng; Linh hoạt mức cho vay, đa dạng hoá thời hạn cho vay, hình thức trả lãi, lãi suất phải linh hoạt theo nhu cầu tiêu dùng in h - Nghiên cứu thiết lập phận hỗ trợ khách hàng nhằm đánh giá, tiếp thu, cao chất lượng dịch vụ ̣c K tổng hợp phản hồi khách hàng, kịp thời giải vướng mắc phát sinh để nâng 3.2.4 Giải pháp quy trình, thủ tục vay vốn ho Thủ tục vay vốn rườm rà, phức tạp làm cho khách hàng ngại ại tiếp cận nguồn vốn vay nhiêu Do đó, Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Đ Bình nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lương ươ ̀n g khơng cần xác nhận nguồn thu nhập quan, đơn vị người vay Đối với hộ nông dân khu vực nơng thơn cần xác nhận cấp quyền địa phương Về thời gian xét duyệt cho vay: Giảm thời gian xét duyệt tối đa ngày Tr xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành Tiếp tục hồn thiện quy trình, quy chế nghiệp vụ, phân cấp phán tín dụng, đảm bảo chặt chẽ linh hoạt, phù hợp với tình hình thực tế, tháo gỡ vấn đề vướng mắc để mở rộng cho vay có hiệu 86 - Chỉnh sửa quy định xử lý tài sản đảm bảo tiền vay, quy định miễn giảm lãi phù hợp với quy định pháp luật tình hình thực tế, tạo điều kiện thuận lợi cho việc xử lý tài sản, thu hồi nợ xấu 3.2.5 Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng Một là, tăng cường kiểm soát, trước, sau cho vay Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thơng tin thân nhân, tình hình tài khách ́ uê hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thơng tin lịch sử quan hệ tín dụng trước ́H Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, tê đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình phát sinh hoạt động tín dụng in h tài sản đảm bảo Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro ̣c K Hai là, Tăng cường cơng tác phân tích đánh giá khoản nợ Cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình có ho nhỏ lẻ, nợ đến hạn lúc có số lượng lớn cần phải thường xuyên đánh ại giá phân tích nợ tiềm ẩn rủi ro, nợ xấu, từ có biện pháp thu hồi, ngăn chặn rủi ro Đ phát sinh, hạn chế nợ q hạn Đối với cơng tác phân tích nợ, Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng ươ ̀n g Bình thực giải pháp việc tổ chức phân tích định kỳ tháng năm, chưa phù hợp Việc đánh giá phải thực từ cán cho vay, cán quản lý khoản Tr vay cách nghiêm túc làm rõ nguyên nhân dẫn đến nợ hạn, nợ xấu, rủi ro gặp phải rủi ro từ khách hàng, từ ngân hàng, từ hồ sơ cho vay, rủi ro khác từ có biện pháp tháo gỡ cho khách hàng, kịp thời đạo giải pháp hạn chế phát sinh nợ xấu, nâng cao chất lượng nợ Ba là, Xây dựng hệ thống tiêu chí chấm điểm khách hàng cá nhân phù hợp Nhu cầu tiêu dùng khách hàng phong phú, việc tổ chức tín dụng, cơng ty bán lẻ thường xuyên đưa sản phẩm tiêu dùng với sách 87 - ưu đãi nhằm thu hút số lượng khách hàng sử dụng điều gây khó khăn nhiều công tác quản lý thông tin khách hàng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình sử dụng hai hệ thống chấm điểm xếp hạng nội khách hàng Đối với tổ chức khách hàng cá nhân, hộ nông dân, hộ kinh doanh có số dư vay vốn 500 triệu đồng sử dụng hệ thống chấm điểm xếp hạng nội theo Quyết định 1197/QĐ- NHNo - XLRR ngày 18/10/2011 Tuy nhiên nhóm khách hàng cá nhân 500 triệu đồng cho ́ uê đến Ngân hàng sử dụng tiêu chí xếp loại khách hàng theo định ́H 1406/NHNo -TD ngày 23/5/2007 Theo định này, khách hàng cá nhân tê hộ gia đình áp dụng, nhiên việc phân loại áp dụng tiêu định lượng, thiếu tiêu định tính mà điều cần thiết để áp dụng phân loại, in h đánh giá khách hàng, đặc biệt khách hàng vay tiêu dùng thu nhập, độ tuổi Mặt khác theo quy định cho vay Quyết định 66/QĐ - HĐTV - KHDN , đối ̣c K với khách hàng cá nhân hộ gia đình, tuỳ thuộc vào Ngân hàng khơng bắt buộc cập nhật, khai thác thêm thơng tin CIC từ phía NHNN tình hình nợ xấu điều ho dẫn đến chủ quan, rủi ro phân loại nợ (theo TT02, phân loại nợ vào ại nhóm cao theo tổ chức tín dụng, đánh giá), thiếu thơng tin để định Đ cấp tín dụng gây nên rủi ro q trình quản lý tín dụng Vì Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình nên thực xem biện pháp bắt buộc đối ươ ̀n g với hoạt động cho vay tiêu dùng Bốn là, Phối hợp công ty bảo hiểm, thực áp dụng sản phẩm bảo an tín dụng cho vay tiêu dùng Tr Hoạt động cho vay nhìn chung cho vay tiêu dùng nói riêng chứa đựng nhiều rủi ro không lường trước khách hàng gặp rủi ro bị chết, tai nạn, bệnh hiểm nghèo Để đảm bảo hạn chế rủi ro Ngân hàng nên yêu cầu khách hàng thực sản phẩm bảo hiểm tín dụng Giải pháp đảm bảo việc toán khoản dư nợ vay theo hợp đồng tín dụng ngân hàng người bảo hiểm trường hợp xảy kiện người bảo hiểm tử vong, người bảo hiểm bị thương tật toàn vĩnh viễn Khi xảy 88 - kiện trên, công ty bảo hiểm thay mặt khách hàng tốn số nợ cịn lại cho ngân hàng Điều làm giảm thiểu tối đa khoản nợ xấu khách hàng vay gặp rủi ro không mong muốn Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình với ABIC Nghệ An phối hợp cung cấp sản phẩm " Bảo an tín dụng" cho khách hàng cá nhân hộ gia đình vay vốn Agribank Với đặc điểm phần lớn khách hàng vay vốn Agribank, họ lao động sử dụng trực tiếp vốn chịu tác ́ uê động lớn rủi ro sống tai nạn, ốm đau Khi người vay ́H không may gặp rủi ro nêu trên, khoản vay khơng có tài sản đảm bảo tê khả thu hồi nợ gặp nhiều khó khăn Ngồi ra, trường hợp có tài sản đảm bảo mà người vay tử vong trở ngại thủ tục pháp lý thừa kế, in h phong tục tập quán địa phương rào cản khiến việc thu hồi nợ nhiều thời gian cơng sức Do vậy, q trình cho vay cán tín dụng ̣c K phải chủ động tuyên truyền, giới thiệu sản phẩm "Bảo an tín dụng" đến khách hàng Phối hợp tốt với quyền địa phương cấp hội phụ nữ, hội nông ho dân tổ vay vốn truyên truyền tới khách hàng hiểu lợi ích sản phẩm ại Bên cạnh cần phối hợp chặt chẽ với ABIC Nghệ An để giải chi trả bồi thường cho khách hàng kịp thời trường hợp có rủi ro xảy Đ Năm là, Tăng cường mối quan hệ ràng buộc quan khách hàng g công tác ngân hàng, trao đổi cung cấp thông tin, nguồn thu nhập, bảo ươ ̀n hiểm cá nhân nhằm hạn chế rủi ro khách hàng đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động, luân chuyển nơi công tác Tr Bên cạnh rủi ro ý muốn khách hàng có rủi ro dẫn đến vốn từ chủ quan khách hàng trường hợp không thu hồi nợ khách hàng đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động, luân chuyển cơng tác mà ngân hàng khơng kiểm sốt Đối với trường hợp khách hàng không thực chi lương qua tài khoản ngân hàng cần thực áp dụng biện pháp đảm bảo tiền vay, thành lập tổ liên kết cho vay tiêu dùng nhằm hạn chế khả rủi ro xảy 89 - Trường hợp khách hàng vay có xác nhận quan quản lý nguồn thu nhập, lương Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình nên ràng buộc chức quản lý trách nhiệm người đứng đầu việc xác định nghĩa vụ liên quan khách hàng luân chuyển công tác, đơn phương chấm dứt hợp đồng lao động 3.2.6 Giải pháp nâng cao chất lượng cơng nghệ thơng tin, trình độ đội ngũ cán ́ uê Một là, Đổi nâng cao chất lượng công nghệ thông tin ́H Mặc dù Agribank ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công tê nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng nhiên so với số NHTM khác hệ thống cơng nghệ ngân hàng Agribank cịn có khoảng cách định Để tạo in h nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng cơng nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật giảm việc làm thủ công cho đội ngũ cán bộ, ̣c K Agribank cần hoàn thiện, nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin, phát triển phần mềm ứng dụng, lấy công nghệ thông tin làm công cụ đắc lực thúc đẩy hoạt ho động kinh doanh dịch vụ bán lẻ ại Với khả cho phép tự động hoá hoạt động tác nghiệp, xây dựng phát Đ triển sản phẩm có hàm lượng công nghệ cao, mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng ươ ̀n g Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình cần bổ sung chương trình ứng dụng việc quản lý hồ sơ khách hàng, phân tích thông tin, giao dịch qua Internet, qua hệ thống homebanking, phonebanking Điều vừa có tính cấp thiết, vừa yếu Tr tố lâu dài đảm bảo phát triển bền vững Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình Hai là, nâng cao trình độ, đạo đức cán Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, Agribank cần chuẩn hóa quy định trình độ tối thiểu 90 - đầu vào; công tác tuyển dụng cần cơng khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục, cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cường đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho ngân hàng, trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo ́ uê Thường xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo ́H dục nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện hội hình tiên tiến ngành ngân hàng tê thảo, hội nghị; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển in h 3.2.7 Giải pháp tăng cường hoạt động marketing, nâng cao thương hiệu Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình ̣c K Một là, tăng cường hoạt động marketing Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, cần xây dựng ho chiến lược marketing sản phẩm bao gồm nghiên cứu nhu cầu khách hàng, cung cấp ại sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng, tiếp thị sản phẩm đến với khách hàng Đ Việc nghiên cứu nhu cầu nắm bắt nhu cầu phổ biến nhóm khách hàng khác nhau, phát tương đồng khác biệt nhóm ươ ̀n g khách hàng đồng thời phát nhu cầu tiềm ẩn Quan trọng phải xác định nhu cầu có khả tốn có số lượng đủ lớn, có khả phát triển quy mơ tốc độ Những nhu cầu xác định thông qua điều tra thị Tr trường, vấn chọn mẫu, qua khách hàng đến giao dịch với chi nhánh Hoàn thiện sản phẩm cung cấp sản phẩm phù hợp nhu cầu khách hàng Để có sản phẩm phù hợp, chi nhánh cần có nghiên cứu, điều tra sản phẩm đối thủ cạnh tranh có thị trường, phân tích ưu, nhược điểm sản phẩm đó, lấy ý kiến phản hồi từ khách hàng Chủ động tiếp thị, tìm kiếm khách hàng nhân viên bán sản phẩm thông thường Đối với khách hàng cá nhân, việc chào bán sản phẩm vay tiêu dùng 91 - gặp số khó khăn định dân cư sống phân tán, có tâm lý e ngại tiếp xúc với cán ngân hàng để nói nhu cầu với sản phẩm khác nhau, cần có cách thức tiếp cận khác Đối với cho vay du học, đối tượng du học phần lớn học sinh chuẩn bị tốt nghiệp phổ thông trung học sinh viên chuẩn bị tốt nghiệp đại học Để mở rộng hình thức này, ngân hàng phối hợp với công ty tư vấn du học để thực công tác tuyền truyền ́ uê Đối với cho vay mua xe máy, ô tô, chi nhánh cần kết hợp với hãng xe, ́H đại lý, công ty để giới thiệu sản phẩm cho vay tiêu dùng ngân hàng, đồng thời thực treo logo ngân hàng, card thông tin ngân hàng, cán tín dụng, số tê điện thoại liên hệ h Đối với vay tín chấp cán cơng nhân viên, chi nhánh tìm đến in quan hành chính, trường học, doanh nghiệp có uy tín thơng qua trao đổi ̣c K với lãnh đạo cơng đồn việc nhận tài trợ cho cơng nhân viên quan đồng thời có tiếp xúc thông qua hội thảo để giới thiệu sản phẩm ho Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng Hình thức quảng cáo cần ại bắt mắt, ngắn gọn, dễ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội Đ dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp g với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác ươ ̀n trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi Tr Xây dựng thực chăm sóc khách hàng, khuyến khích sử dụng sản phẩm dịch vụ Agribank Ưu tiên kinh phí thực chương trình khuyến mại, tiếp thị trọng điểm theo khu vực, theo phân khúc khách hàng để đạt hiệu cao nhất, tránh đầu tư dàn trải, tiết kiệm chi phí Hai là, Nâng cao thương hiệu Agribank Thực tiếp thị quảng bá sản phẩm đôi với quảng cáo thương hiệu Agribank, lập phận nghiên cứu sản phẩm quảng bá thương hiệu Agribank mang tính chun mơn, có đầu tư hiệu 92 - Xây dựng văn hoá tác phong phục vụ khách hàng mang dấu ấn riêng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình.Tạo thống trang phục nhân viên, xây dựng tiêu chuẩn phong cách phục vụ khách hàng Tạo thống hình ảnh Agibank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình gây ấn tượng gắn "thương hiệu" điểm bán hàng thống ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê hình ảnh Agribank 93 - PHẦN III: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 3.1 Kết luận Trong điều kiện bối cảnh tín dụng, cạnh tranh diễn ngày gay gắt tổ chức tín dụng, phát triển cho vay tiêu dùng trở thành mục tiêu chiến lược mang tầm quan trọng không Ngân hàng thương mại, Agribank nói chung mà cịn Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình nói riêng ́ uê Việc đẩy mạnh hoạt động tín dụng xem xu tất yếu, tê lợi ích thiết thực mà cho vay tiêu dùng mang lại ́H biện pháp hữu hiệu để Agribank đa dạng hoá dịch vụ ngân hàng Mục đích nghiên cứu luận văn lả đưa giải pháp nhằm phát triển h hoạt động cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình in Với nội dung này, luận văn đạt kết chủ yếu sau: ̣c K Thứ nhất, Hệ thống hoá, bổ sung hoàn thiện sở khoa học phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng thương mại ho Thứ hai, Phân tích đánh giá thực trạng phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, ại Quảng Bình, vấn đề hạn chế nguyên nhân hạn chế Đây Đ coi vấn đề cần xử lý trình phát triển cho vay tiêu dùng Agribank g Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình ươ ̀n Thứ ba, sở đối chiếu với lý luận, tham chiếu kinh nghiệm NHTM ngồi nước, từ đề xuất hệ thống giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng Tr Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình đến năm 2017, định hướng đến năm 2022 Các giải pháp bao gồm: - Giải pháp xây dựng chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng - Giải pháp phát triển tăng trưởng mở rộng thị phần cho vay tiêu dùng - Giải pháp quy trình, thủ tục vay vốn - Giải pháp hạn chế rủi ro, nâng cao chất lượng cho vay tiêu dùng - Giải pháp nâng cao chất lượng công nghệ thông tin, trình độ đội ngũ cán 94 - - Giải pháp tăng cường hoạt động marketing, nâng cao thương hiệu Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình 3.2 Kiến nghị 3.2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN quan đại diện cho Nhà nước lĩnh vực NH, trực tiếp đạo hoạt động NH, NHNN đóng vai trị quan trọng việc phát triển hoạt động NH nói chung hoạt động CVTD nói riêng ́ uê Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện văn pháp quy hoạt động cho ́H vay tiêu dùng tạo tảng cần thiết cho hoạt động cho vay tiêu dùng tê phát triển Bên cạnh đó, cần ban hành văn hướng dẫn cụ thể loại hình sản phẩm – dịch vụ cho vay tiêu dùng, đồng thời ban hành văn hỗ trợ, h khuyến khích cho vay tiêu dùng, tạo hành lang pháp lý thơng thống ̣c K 3.2.2 Kiến nghị Agribank in đầy đủ nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thương mại phát triển hoạt động - Agribank cần có văn hướng dẫn cụ thể định hướng cho ho Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình phát triển mạnh hình thức cho vay tiêu dùng; tạo điều kiện hỗ trợ để Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình tổ ại chức đào tạo, nâng cao chất lượng cán tín dụng, đặc biệt nâng cao kiến thức Đ lý luận nghiệp vụ cho vay tiêu dùng g - Thiết lập sản phẩm cho vay tiêu dùng phù hợp, hấp dẫn, hiệu ươ ̀n - Xây dựng chiến lược cụ thể nhằm tạo lợi khác biệt sản phẩm cho vay tiêu dùng Agribank: Chiến lược quảng bá thương hiệu sản Tr phẩm, chiến lược khách hàng, chiến lược phát triển nguồn nhân lực 95 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Cục thống kê Quảng Bình (2014-2016), Niên giám thống kê, Quảng Bình Dương Hữu Hạnh (2012), Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại kinh tế toàn cầu, NXB Lao Động, TP.HCM Đại học Kinh tế quốc dân (2007), Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân, Hà Nội ́ uê Luật Các tổ chức tín dụng, nghị định, thông tư điều chỉnh hoạt động cho vay ́H tiêu dùng tê Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Quyết định 1627/2001/QĐ-NHNN, Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN, Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN h Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, in Quảng Bình (2014-2016), Báo cáo chun đề tín dụng ̣c K Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình (2014-2016), Báo cáo kế toán - ngân quỹ ho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, ại Quảng Bình (2014-2016), Báo cáo tổng kết Thống kê Đ Nguyễn Văn Tiến, Nguyễn Thị Lan (2014), Giáo trình tín dụng ngân hàng, NXB ươ ̀n tải, Hà Nội g 10 Phan Thị Thu Hà (2009), Quản trị ngân hàng thương mại, NXB Giao thông vận 11 Quốc hội (2010), Luật Các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 năm 2010 Tr 12 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 năm 2010 13 Trần Mạnh Hùng (2012), Phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng phát triển nhà đồng sông Cửu Long – chi nhánh Khánh Hòa, Luận văn thạc sỉ kinh tế, Đại học Đà Nẵng 14 Tơ Ngọc Hưng (2009), Giáo trình ngân hàng thương mại, NXB Thống kê, Hà Nội 96 - Phụ lục: PHIẾU KHẢO SÁT ĐÁNH GIÁ CHẤT LƯỢNG CHO VAY TIÊU DÙNG Xin chào q Ơng (Bà)! Tơi tên: Hoàng Hà Giang, học viên cao học Ngành Quản lý kinh tế, trường Đại học Kinh tế Huế ́ tê ́H uê Tôi thực đề tài: “Phát triển cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình”, Ơng (Bà) vui lịng trả lời giúp thơng tin sau Phiếu khảo sát nhằm mục đích thu thập ý kiến Ông (Bà) chất lượng phục vụ cho vay tiêu dùng Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình để từ có sở đưa giải pháp tốt nhằm phát triển cho vay tiêu dùng thời gian đến Nghề nghiệp Ông (Bà)? in h □ CBNV Nhà nước □ Cá nhân, hộ gia đình ̣c K □ CBNV DN tư nhân ho Ơng (Bà) có sử dụng sản phẩm CVTD Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình chưa? □ Có ại □ Khơng Đ Ơng (bà) biết đến sản phẩm CVTD Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình từ đâu? g □ Từ nhân viên Ngân hàng ươ ̀n □ Người quen giới thiệu □ Tự tìm hiểu Tr □ Tờ rơi, quảng cáo □ Interet, báo, đài Mức thu nhập hàng tháng gia đình Ơng (Bà)? □ Dưới triệu đồng □ Từ đến triệu đồng □ Từ đến triệu đồng □ Từ đến 10 triệu đồng □ Trên 10 triệu đồng 97 - Mục đích sử dụng vốn Ơng (Bà)? □ Mua nhà ở, đất □ Xây dựng, sửa chữa nhà □ Mua phương tiện lại □ Thấu chi □ Du học □ Khác ́ uê Cơ sở vật chất, trang thiết bị đại, khang trang Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình? ́H □ Rất hài lịng □ Hài lịng tê □ Bình thường h □ Khơng hài lịng in □ Rất khơng hài lòng ̣c K Nhân viên ngân hàng trang phục đẹp, chun nghiệp? □ Rất hài lịng □ Bình thường ại □ Khơng hài lịng ho □ Hài lịng Đ □ Rất khơng hài lịng g Các ấn phẩm, tài liệu giới thiệu dịch vụ cho vay tiêu dùng Ngân hàng thuận lợi cho khách hàng tham khảo? ươ ̀n □ Rất hài lòng □ Hài lịng Tr □ Bình thường □ Khơng hài lịng □ Rất khơng hài lịng Ơng (Bà) có hài lòng sản phẩm CVTD Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình? □ Rất hài lịng □ Hài lịng □ Bình thường □ Khơng hài lịng 98 - □ Rất khơng hài lịng 10 Thủ tục vay vốn Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình nào? □ Rất hài lòng □ Hài lòng □ Bình thường □ Khơng hài lịng ́H □ Rất hài lòng ́ 11 Thời gian giải hồ sơ vay vốn nào? □ Rất khơng hài lịng □ Hài lịng tê □ Bình thường h □ Khơng hài lịng in □ Rất khơng hài lịng ̣c K 12 Lãi suất CVTD Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình? □ Rất hài lịng □ Bình thường ại □ Khơng hài lịng ho □ Hài lịng Đ □ Rất khơng hài lịng g 13 Ngân hàng có sách hạ lãi suất cho vay khách hàng quan hệ thường xuyên? ươ ̀n □ Rất hài lòng □ Hài lịng Tr □ Bình thường □ Khơng hài lịng □ Rất khơng hài lịng 14 Thái độ phục vụ nhân viên Agribank Chi nhánh Quang Trung, Quảng Bình? □ Rất hài lịng □ Hài lịng □ Bình thường □ Khơng hài lịng 99 - □ Rất khơng hài lịng 15 Cán tín dụng thường xun giữ liên lạc với khách hàng? □ Rất hài lòng □ Hài lịng □ Bình thường □ Khơng hài lịng □ Rất khơng hài lịng ́ 16 Cán tín dụng có kiến thức trình độ chun mơn cao? ́H □ Rất hài lòng □ Hài lòng tê □ Bình thường h □ Khơng hài lịng in □ Rất khơng hài lịng ̣c K 17 Thời gian giải Ông (Bà) đến giao dịch nào? □ Rất hài lịng □ Bình thường ại □ Khơng hài lịng ho □ Hài lịng □ Rất khơng hài lòng Tr ươ ̀n g Đ Xin cảm ơn quý Ơng (Bà) giúp tơi hồn thành phần vấn này! 100