BỘGIÁODỤCVÀĐÀOTẠO NGÂNHÀNGNHÀNƯỚCVIỆTNAM TRƯỜNGĐẠI HỌCNGÂNHÀNGTP HỒCHÍMINH NGUYỄNTHỊTHANHTHỦY CÁCYẾUTỐẢNHHƯỞNGĐẾNQUYẾTĐỊNHLỰACHỌNGỬI TIẾT KIỆM CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠICỔPHẦN SÀI GÒ[.]
Lídochọnđềtài
Ngânhàngthươngmại(NHTM)làtổchứckinhdoanhtiềntệmàhoạtđộngchủyếu và thường xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sửdụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanhtoán Quá trình phát triển của NHTM gắn liền với quá trình phát triển của thị trườngtài chính thông qua các giai đoạn từ thấp đến cao, từ đơn giản đến phức tạp Khi mớira đời, tổ chức và nghiệp vụ hoạt động rất đơn giản nhưng càng về sau, theo đà pháttriển của kinh tế hàng hóa, tổ chức cũng như các nghiệp vụ của các ngân hàng càngphát triển và hoàn thiện hơn Ngày nay, các NHTM có xu hướng phát triển ngày càngtoàndiệnvớiquymôrộngcùngnhiềuloạihìnhdịchvụhuyđộngtốiđacácnguồnvốnnhàn rỗi trong xã hội để đầu tư cho vay Sự phát triển của các ngân hàng không cònnằmtrongphạmviquốcgiamàmangtínhchấttoàncầu.Vìthếmàsựcạnhtranhgiữacác ngân hàng thực sự là khốc liệt Các ngân hàng thấy rằng họ phải liên tục đổi mớivà cập nhật để duy trì hoạt động và cung cấp các dịch vụ tiện lợi, đáng tin cậy đếnkhách hàng Với những thách thức ngày càng cao và mong muốn nắm giữ thị phầnngân hàng lớn hơn, các ngân hàng muốn đẩy mạnh hoạt động cho vay thì phải tăngtrưởngđượcnguồnvốnhuyđộng.
Tuy nhiên, tình hình cạnh tranh của ngân hàng ngày càng gay gắt từ cạnh tranhsảnphẩm,dịchvụ,chovayđếncạnhtranhtiềngửi.Cùngvớisựhộinhậpsâurộngvàocáctổchứct hươngmại,mậudịchtựdo,hợptácliênkhuvựcthìngânhàngngàycàngchịu sức ép cạnh tranh không những từ các đối thủ trong nước mà cả ngoài nước Vìvậy, ngân hàng phải tăng cường hơn nữa hiệu quả hoạt động của mình để tồn tại vàphát triển Công tác huy động vốn là một trong những công tác vô cùng quan trọng đểduytrìhoạtđộngchovaycủamình.
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) là một trong những ngânhànghoạtđộnglâunămtrênđịabànTP.HồChíMinh,thừahưởngthươnghiệumạnh,mạnglưới rộngkhắpvàlượngkháchhànglớn.Tuynhiên,doảnhhưởngcủadịchbệnhCovid-19 đã khiến cho hoạt động huy động vốn của ngân hàng trở nên khó khăn hơn.Bêncạnhđó,sựcạnhtranhgiữacácngânhàngngàycànggaygắtcũngkhiếnchothị phần huy động vốn của các Chi nhánh có dấu hiệu giảm, đặc biệt là nguồn tiền nhànrỗitừ dâncư.
Do vậy, việc nghiên cứu về các nhân tố ảnh hưởng cũng như mức độ tác độngcủa các nhân tố đó đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng là cấp thiết, cần đượcchú trọng Trên cơ sở đó, ngân hàng sẽ xây dựng chiến lược huy động vốn chủ động,hiệu quả nhằm thỏa mãn và đáp ứng nhu cầu của khách hàng một cách tốt nhất, giúpngân hàng giữ chân được khách hàng hiện tại, thu hút lại lượng khách hàng đã rời bỏvàpháttriểnmởrộngkháchhàngtrongtươnglai.
Chính vì vậy em quyết định chọn đề tài: “ Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết địnhlựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín ” làmđềtàinghiêncứuchokhoáluậntốtnghiệpcủaem.
Mụctiêunghiêncứu
Mụctiêuchung
ĐánhgiácácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtại Ngân hàngTMCP Sài Gòn Thương Tín Trên cơ sở đó, đề xuất một số hàm ý quảntrịnhằmduytrìkháchhàngcũvàthuhútđượccáckháchhàngtiềmnăng.
Mụctiêucụthể
Câuhỏinghiêncứu
Đểđạtđược mục tiêu nghiêncứu,khoáluậncầntrảlờicáccâuhỏisau:
Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cần làm gì để duy trì khách hàng cũ vàthuhútđượccáckháchhàngtiềmnăng?
Đốitượngvàphạmvinghiêncứu
Đốitượngnghiêncứu:Cácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủ aKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTín. Đối tượng khảosát: KHCNđãvàđang gửi tiềntiếtkiệmtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTín
Về thời gian thu thập dữ liệu sơ cấp: Tháng 06/2021 -
Phương phápnghiêncứu
Nghiêncứuđịnhtính:Nhằmkhámphácácnhântốtácđộngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệm củakháchhàngcánhânvàhiệuchỉnhcácthangđocủacácnhântốtrongmô hình nghiên cứu đã đề xuất Nghiên cứu định tính được thực hiện thông qua tổngquan cơ sở lý thuyết để đưa ra các giả thuyết và đề xuất mô hình nghiên cứu Kết quảnghiêncứuđịnhtínhlàmcơsởxâydựngbảngcâuhỏi,thuthậpthôngtinđểthựchiệnnghiêncứu địnhlượng.
Nghiêncứuđịnhlượng:Nghiêncứuđịnhlượngđượcsửdụngđểđolườngmứcđộ ảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm củaKHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Tác giả sử dụng kỹ thuật xử lý vàphântíchdữliệubằngphầnmềmSPSS20.0,tiếnhànhkiểmđịnhthôngquacácbước:Đánhgiáđ ộtincậycác thangđobằngkiểmđịnhCronbach’sAlpha,phântíchnhântốkhám phá EFA bằng kiểm định
KMO, phân tích hồi quy và kiểm định các giả thuyếtnghiêncứuvớikiểmđịnhFvàSig.Tiếptheo,thựchiệnkiểmđịnhT-TestvàANOVAnhằm tìm ra sự khác biệt có ý nghĩa về quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm củaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTíngiữacácnhómkháchhàng.
Ýnghĩađềtài
Về mặt khoa học: Bổ sung và làm đa dạng hơn cơ sở lý thuyết liên quan và hệthốngthangđođánhgiácácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủakháchhàngcá nhâncủacáctổchứctíndụng.
Vềmặtthựctiễn:Làmtài liệuthamkhảo cholãnh đạocácNHTM cổphầnnói chungvàtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTínnóiriêngnhằmnângcaohơnnữachất lượng tiền gửi tiết kiệm nhằm duy trì khách hàng cũ và thu hút được các kháchhàngtiềmnăng.
Bốcụcđềtài
Cáckháiniệm
KháiniệmvềtiềngửitiếtkiệmcủaKHCN
TheoQuychếvềtiềngửitiếtkiệmsố1160/2004/QĐ-NHNNngày13/09/2004củaThống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: “Tiền gửi tiết kiệm là khoản tiền của cánhân được gửi vào tài khoản tiền gửi tiết kiệm, được xác nhận trên thẻ tiết kiệm, đượchưởng lãi theo quy định của tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm và được bảo hiểm theo quyđịnhcủaphápluậtvề bảohiểmtiềngửi”. Vềbảnchất,đâylàmộtphầnthunhậpcủacánhânchưađượcsửdụngtới.Họgửivào ngân hàng với mục đích tích lũy tiền một cách an toàn và hưởng lãi suất theo quyđịnh.Tiềngửitiếtkiệmlàmộtdạngđặcbiệtcủatíchlũytiềntệtrongtiêudùngcánhân.Hình thức phổ biến của loại tiền gửi này là tiết kiệm có sổ, người gửi tiền được ngânhàng cấp cho một quyển sổ dùng để theo dõi tiền gửi vào và rút ra, đồng thời quyển sổnàycũngchứngnhậnsốtiềnđãgửi.Quyểnsổnàycóthểđemcầmcốhoặcthếchấpvayvốn.
Theo đó, điều kiện thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm đượcbanhànhchobađốitượngsau:
Cá nhân Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theoquyđịnhcủaBộLuậtdânsự,cánhânnướcngoàiđangsinhsốngvàhoạtđộnghợppháptại Việt Nam từ đủ 18 tuổi trở lên có năng lực hành vi dân sự đầy đủ theo quy định củapháp luật Việt Nam được thực hiện các giao dịch liên quan đến tiền gửi tiết kiệm(NguyễnMinhKiều,2009).
Cá nhân Việt Nam, cá nhân nước ngoài đang sinh sống và hoạt động hợp pháp tạiViệt Nam từ đủ 15 tuổi đến chưa đủ 18 tuổi nhưng có tài sản riêng đủ để đảm bảo việcthựchiệnnghĩavụdânsựtheoquyđịnhcủaBộLuậtdânsựthìđượcthựchiệncácgiaodịchliênqua nđếntiềngửitiếtkiệm(NguyễnMinhKiều,2009). Đốivớingườichưathànhniên,ngườimấtnănglựchànhvidânsự,ngườihạnchếnănglựchành vidânsựtheoquyđịnhcủaphápluậtthìchỉđượcthựchiệncácgiaodịchliênquanđếntiềngửitiếtkiệmt hôngquangườigiámhộhoặcngườiđạidiệntheophápluật(NguyễnMinhKiều,2009).
Phân loạitiềngửi tiếtkiệmcủaKHCNtạiNHTM
“Tiềngửitiếtkiệmlàkhoảntiềnđượcngườigửitiềngửitạitổchứctíndụngtheonguyên tắc được hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi theo thỏa thuận với tổ chức tín dụng”(Khoản1,Điều5,Thôngtư48/2018/TT- NHNN).Theođiểma,Khoản1,Điều6,Thôngtư 48/2018/TT-NHNN hình thức tiền gửi tiết kiệm được quy định như sau:
“Thời hạngửitiềnbaogồmtiềngửitiếtkiệmkhôngkỳhạn,tiềngửitiếtkiệmcókỳhạn.Thờihạngửitiềncụth ểdotổchứctíndụngxácđịnh” Cụthể:
Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể rúttiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kỳ ngày làm việc nào của tổ chứcnhận tiền gửi tiết kiệm Mục đích của loại tiền gửi này là nhằm nhờ ngân hàng cất trữ,bảo quản hộ tài sản, tích lũy tài sản nên khách hàng thường phải trả lệ phí cho ngânhàng, nhưng do cạnh tranh và các ngân hàng sử dụng nguồn vốn này để hoạt động nênkhách hàng không phải trả phí, mà ngân hàng trả lãi cho khách hàng với mức lãi suấtthườngthấphơnsovớimứclãisuấtkhigửicókỳhạn.Dovậy,loạinguồnnàychỉđượcsử dụng một phần, phần lớn còn lại được sử dụng để đảm bảo thanh toán cho kháchhàng.(NguyễnMinhKiều,2012)
Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể rúttiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiếtkiệm Với tiết kiệm có kỳ hạn, khách hàng gửi tiền một lần và rút vốn gửi ban đầu, tiềnlãi trảvào đúng thời điểm đáo hạn của sổ tiết kiệm Mục đích của tiền gửi tiết kiệm cókỳ hạn là khách hàng muốn đầu tư để hưởng lãi chứ không phải để cất trữ hay thanhtoán Chính vì vậy lãi suất của nguồn này tương đối cao, nhưng lại khá ổn định. Cáchìnhthứcthườngthấylàphiếutiếtkiệm,chứngchỉtiềngửitiếtkiệm,tiếtkiệmnhàở…
Tiền gửi tiết kiệm bằng Việt Nam đồng (VND): Ngân hàng huy động vốn bằngVNDthôngquatấtcảcáchìnhthứchuyđộng vốnkhácnhauvớicácmụcđíchsử dụngkhác nhau Trong nguồn vốn ngân hàng huy động được thì nguồn vốn huy động bằngVNDchiếmtỷtrọngcao,đápứngcácnhucầuvềsử dụngvốncủangânhàng.
Tiềngửitiếtkiệmbằngngoạitệ:NgoàihuyđộngvốnbằngVND,ngânhàngcũng tiếnhànhhuyđộngvốnbằngngoạitệ.SốvốnhuyđộngbằngngoạitệquyraVNDcũngchiếm tỷ lệ lớn trong hoạt động của ngân hàng Mục đích huy động vốn bằng ngoại tệcủa ngân hàng nhằm đáp ứng nhu cầu thanh toán quốc tế cũng như các hoạt động kinhdoanh ngoại tệ của khách hàng cũng như ngân hàng Vốn huy động bằng ngoại tệ củangân hàng chủ yếu là USD hoặc EUR(Trầm Thị Xuân Hương và Hoàng Thị Minh Ngọc,2018).
Vaitrò,ýnghĩacủatiềngửitiếtkiệmcủaKHCN
Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của KHCN là một trong những hoạt độngnghiệp vụ chủ yếu và quan trọng nhất của NHTM nhằm mục đích tạo nguồn vốn đểngân hàng có thể thực hiện các hoạt động của mình như: cấp tín dụng, thực hiện cácdịch vụ ngân hàng cho khách hàng Hoạt động huy động tiền gửi tiết kiệm của KHCNcó vai trò to lớn đối với bản thân ngân hàng, đối với khách hàng và cả đối với nền kinhtế(NguyễnMinhKiều,2009) Đốivớingân hàngthươngmại
Huy động tiền gửi tiết kiệm của KHCN là một bộ phận của hoạt động huy độngvốn,lànghiệpvụquantrọngkhôngthểthiếucủangânhàngthươngmại.Đâylànghiệpvụ tạo vốn chính cho hầu hết các hoạt động của ngân hàng Khi thành lập ngân hàngđã có vốn ban đầu, nhưng số vốn ban đầu này thông thường ở dạng cơ sở vật chất nhưtrụsở,trangthiếtbịphụcvụhoạtđộngcủangânhàng…Vìvậyđểđảmbảochứcnăngcung cấp vốn cho nền kinh tế, ngân hàng phải thu hút vốn từ bên ngoài Càng thu hútnhiều vốn thì NHTM dễ dàng đẩy mạnh nghiệp vụ cho vay, mở rộng thêm các hoạtđộngsinh lợikhác,khảnăngđạt lợinhuậncao hơn(NguyễnMinh Kiều,2009).
Vốn huy động thông qua huy động tiền gửi tiết kiệm của KHCN chiếm tỷ trọnglớn nhất trong tổng vốn huy động của ngân hàng, chiếm tỷ lệ gần 70% tổng vốn huyđộng.Nguồnvốnnàylànguồntàichínhcơbảnchohoạtđộngcủangânhàngnhư:hoạtđộngchova y,đầutư,cáchoạtđộngdịchvụkhác tạoralợinhuận,từđóđảmbảochosự phát triển vững mạnh của ngân hàng. Vốn huy động từ KHCN được xem là tiền đềcủalợinhuậnvàsự pháttriểncủangânhàng(NguyễnMinhKiều,2009).
Tiền gửi tiết kiệm của KHCN cũng là thước đo quan trọng về sự chấp nhận củacông chúng đối với ngân hàng Nếu ngân hàng thu hút được nhiều tiền gửi tiết kiệmcủaKHCNchứngtỏuytíncủangânhàngcao,cácsảnphẩmdịchvụcủangânhàng được khách hàng chấp nhận, hình ảnh của ngân hàng được nhiều khách hàng biết đến(NguyễnMinhKiều,2009).
Khốilượngtiềngửilàmộttrongnhữngthướcđoquantrọngđểbanlãnhđạongânhàng có thể đánh giá được năng lực của đội ngũ nhân viên của mình, từ đó đưa ra cácbiệnphápđểnângcaonăngsuấtlaođộng trongquátrìnhhuyđộngtiềngửi.
Như vậy, huy động tiền gửi tiết kiệm của KHCN là một trong những hoạt độngrất quan trọng, ảnh hưởng đến toàn bộ hoạt động của ngân hàng Hoạt động huy độngtiền gửi tiết kiệm của KHCN là cơ sở để thực hiện, duy trì và phát triển các hoạt độngcủangân hàng (Nguyễn MinhKiều, 2009). Đốivớikhách hàng
Nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm của KHCN cung cấp cho khách hàng mộtkênhđầutưtruyềnthống.Thôngquahoạtđộngnàykháchhàngđượchưởnglợinhuậntừ lãi tiền gửi từ đó tạo điều kiện cho họ tăng khả năng tiêu dùng trong tương lai Khigửi tiền, ngân hàng còn cung cấp cho khách hàng một nơi an toàn để cất trữ, tích lũyvốn tạm thời nhàn rỗi Ngoài ra, việc gửi tiền vào ngân hàng còn giúp cho khách hàngcó cơ hội tiếp cận các dịch vụ liên quan đến hoạt động tài chính như: dịch vụ thanhtoán qua ngân hàng, dịch vụ tín dụng khi họ cần vốn cho sản xuất hoặc cho tiêu dùng,dịch vụ ủy thác, thu hộ, chi hộ giúp họ tiết kiệm thời gian, chi phí vận chuyển, nhânlựcvàvậtlực(NguyễnMinhKiều,2009). Đốivớinềnkinhtế
Thông qua nghiệp vụ huy động tiền gửi tiết kiệm của KHCN mà NHTM đã thuhút, tập hợp lượng tiền nhàn rỗi trong xã hội, đem lượng tiền này vào lưu thông phụcvụ cho các hoạt động kinh tế của nước ta Nghiệp vụ huy động tiền gửi tạo điều kiệncho khách hàng có nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn, từ đó phục vụ cho các hoạtđộngđầutư sảnxuất,tiêudùng.(NguyễnMinhKiều,2009)
Trongcôngtácquảnlýnhànước,thôngquanghiệpvụhuyđộngtiềngửitiếtkiệmcủa KHCN, NHNN sử dụng các công cụ, chính sách tiền tệ như: tỷ lệ dự trữ bắt buộc,lãi suất cơ bản, lãi suất tái cấp vốn, lãi suất chiết khấu, tái chiết khấu để thực hiệnkiểmsoátkhốilượngtiềntệlưuthông,từđóthựchiệncácmụctiêukinhtếvĩmônhư:kiềmchếlạ mphát,ổn địnhsứcmua,ổnđịnhtỷgiácủađồngtiền
SựpháttriểncủanghiệpvụhuyđộngtiềngửitiếtkiệmcủaKHCNcòngópphần xoá bỏ thói quen cất trữ, găm giữ, không đưa đồng tiền vào lưu thông (NguyễnMinhKiều,2009).
Quátrìnhraquyếtđịnh muacủangườitiêudùng
Theo Kotler (2013) cho rằng: “Có nhiều nhân tố tác động đến hành vi mua hàngcủangườitiêudùng,cónhữnghànhviđếntừbêntrongbảnthânngườitiêudùng,nhưngcũngcónhữ nghànhviđếntừcáckíchthích,ảnhhưởngtừbênngoài,cáckíchthíchnàysẽtácđộnglêntâmlýcủangư ờitiêudùng(độngcơ,nhậnthức,họchỏi)c ộ n g thêmcácđặc điểm cá nhân (văn hóa, xã hội, cá nhân) từ đó hình thành quá trình ra quyết định(Nhận thức vấn đề, tìm kiếm thông tin, đánh giá các lựa chọn, quyết định mua hàng,hànhvisaumua)saukhithôngquaquátrìnhnàyngườitiêudùngmớiđiđếnquyếtđịnhmuahàng
Tìm hiểuthôngt in Đánh giá cáclựachọn
Nhận thức vấn đề: “Quy trình mua hàng bắt đầu khi người mua nhận thức mộtvấnđềhoặcnhucầuđượcgâyrabởicáckíchthíchbêntronghoặcbênngoài”
Tìm hiểu thông tin: “Ở thời điểm này người mua bắt đầu tìm kiếm những thôngtin liên quan đến sản phẩm mình muốn mua Có hai cấp độ tìm kiếm, một là cấp độ tìmkiếmônhòanghĩalàngườimuatìmkiếm“chúýnhiềuhơn”(heightenedattention)đếnthông tin của một sản phẩm, hai là ở cấp độ cao hơn, người mua trong trạng thái tìmkiếm tích cực (active information search) bằng cách tìm kiếm thông tin từ nhiều nguồnkhácnhau”
Nguồn:Kotler,2013 Đánh giá các lựa chọn: “Quá trình này diễn ra rất phức tạp, không có một môhình chung nào cho tất cả các khách hàng, tùy theo nhu cầu của khách hàng mà có nhữngquyếtđịnhmuahàngkhácnhau.Ngườitiêudùngsẽđánhgiácáclựachọntheomôhìnhgiá trị kỳ vọng (expectancy-value model) theo đó phương án nào thỏa mãn tối đa kỳvọng sẽ được lựa chọn Trong giai đoạn đánh giá các lựa chọn và tiến đến bước muahàng không phải diễn ra một cách liên tục, mà xen vào đó phụ thuộc và thái độ củanhữngngườikhácvànhântốtìnhhuốngbấtngờ,nghĩalàcóthểphươngánđãlựachọnthỏamãntối đakỳvọngnhưngchínhnhữngảnhhưởngtừbạn bè,ngườithânhoặcmộttìnhhuống nàođó diễn rabấtngờnằmngoài dựđoánlàmthayđổi quyếtđịnh mua”
Quyết định mua hàng:Theo Kotler (2013): “Quyết định mua hàng là giai đoạncuối cùng của trong hành vi mua hàng của người tiêu dùng Đó là kết quả đánh giá cáclựachọn,trêncơsởcânđốigiữanhucầuvàkhảnăng;giữatổnglợiíchhaygiátrịkháchhàng nhận được từ sản phẩm, dịch vụ đó so với tổng chi phí mà họ phải trả để có đượcsản phẩm, dịch vụ; đồng thời chịu sự tác động của các những người khác (người thân,bạn bè, đồng nghiệp); các tình huống bất ngờ nảy sinh và rủi ro khách hàng nhận thứcđượctrướckhiđưaraquyếtđịnhmuasắm,n ế u sảnphẩm,dịchvụđượccungcấpxứng đáng,đápứngđượcnhucầuvàmongđợitrướcđóthìhọsẽtrungthành.Nghĩalà,họsẽtiếp tục sử dụng sản phẩm, dịch vụ đó ở những lần tiếp theo và cao hơn nữa là họ sẽquảngcáohộnhàcungcấpđếnnhữngkháchhàngkhác”
Sựkhácbiệtgiữaýđịnhvàquyếtđịnh:“Làýđịnhchứađựngnhữngyếutốthúcđẩy, ảnh hưởng đến hành vi, thể hiện mức độ nổ lực của người tiêu dùng hoàn thànhhànhvi(Ajzen,1991)cònquyếtđịnhchínhlàsựcụthểhóacủaýđịnh,đâylàgiaiđoạnhoànthành củahànhvi muahàng”.Quyết địnhchịuảnhhưởngtừ2yếutố:
Yếu tố thứ nhất là thái độ của người khác: “(người thân, bạn bè, đồng nghiệp)ủng hộ, hay phản đối Tùy thuộc vào cường độ và chiều hướng của thái độ ủng hộ hayphản đối của những người này mà người tiêu dùng đưa ra quyết định mua sắm hay từbỏýđịnhmuasắm”(Kotler,2013).
Yếutốthứhailànhữngyếutốtìnhhuốngbấtngờ.“Ngườitiêudùnghìnhthànhý định mua hàng dựa trên những cơ sở nhất định như, dự kiến về thu nhập, giá cả, lợiích kỳ vọng Vì thế, khi xảy ra các tính huống làm thay đổi cơ sở dẫn đến ý định mua(giá tăng cao; sảm phẩm không đáp ứng kỳ vọng) thì chúng có thể làm thay đổi, thậmchítừ bỏýđịnhmuasắm”(Kotler,2013).
Cáclýthuyếtvềhànhvicủangườitiêudùng
ThuyếthànhđộnghợplýTRA(TheoryofReasonedAction)
Thuyết hành động hợp lý TRA (Theory of Reasoned Action) được Ajzen vàFishbein xây dựng từ năm 1967 và được hiệu chỉnh mở rộng theo thời gian Mô hìnhTRA (Ajzen và Fishbein, 1975) cho thấy xu hướng tiêu dùng là yếu tố dự đoán tốt nhấtvề hành vi tiêu dùng Để quan tâm hơn về các yếu tố góp phần đến xu hướng mua thìxemxéthaiyếutốlàtháiđộvàchuẩnchủquancủakháchhàng.
Nếunhànghiêncứungườitiêudùngchỉmuốnquantâmđếnviệcdựđoánhànhvimua, họ có thể đo lường xu hướng mua một cách trực tiếp (sử dụng các thang đo xuhướngmua).Nhưngnếunhànghiêncứuquantâmhơnnữavềsựhiểubiếtcácyếutốcơbảngópphần đưađếnxuhướngmuathìhọsẽphảixemxétcácyếutốdẫnđếnxuhướngmualàtháiđộvàtháiđộchủqu ancủakháchhàng.
Mô hình TRA cho thấy hành vi được quyết định bởi ý định thực hiện hành vi đó.Hai yếu tố chính ảnh hưởng đến hành vi người tiêu dùng là thái độ cá nhân và chuẩnchủquan.Trongđótháiđộcủamộtcánhânđượcđolườngbằngniềmtinvàsựđánh giá đối với kết quả của hành vi đó Thái độ không ảnh hưởng mạnh hoặc trực tiếp đếnhành vi mua Tuy nhiên, thái độ có thể giải thích trực tiếp được xu hướng mua. Xuhướng mua thể hiện trạng thái xu hướng mua hay không mua một sản phẩm trong thờigian nhất định Trước khi tiến đến hành vi mua thì xu hướng mua đã được hình thànhtrong suy nghĩ của người tiêu dùng Vì vậy, xu hướng mua là yếu tố dự đoán tốt nhấthành vi mua của khách hàng Ajzen (1991) định nghĩa chuẩn chủ quan (SubjectiveNorms)lànhậnthứccủanhữngngườiảnhhưởngsẽnghĩrằngcánhânđónênthực hiệnhaykhôngthựchiệnhànhvi.
ThuyếthànhvihoạchđịnhTPB(TheoryofPlannedBehaviour)
Thuyết hành vi có kế hoạch TPB (Theory of Planned Behaviour) là mở rộng củathuyết hành động hợp lý (TRA) Theo mô hình này, để lý giải nguyên nhân của mộthành vi, Ajzen (1991) cho rằng hành vi phải được xuất phát từ dự định về hành vi đó,dựđịnhnàylàdo3nhântố:tháiđộđốivớihànhvi,tiêuchuẩnchủquancủacánhânvềhànhvi,sự kiểmsoát hànhvicảmnhậnhaynhữngnhântốthúcđẩyhànhvi.
Thứ nhất, thái độ là đánh giá tích cực hay tiêu cực về hành vi Nhân tố thứ hai làảnhhưởngxãhội,đềcậpđếnáplựcxãhộikhiếncánhânthựchiệnhaykhôngthựchiệnhành vi Cuối cùng, sự kiểm soát hành vi cảm nhận là đánh giá của cá nhân về mức độkhó dễ của việc thực hiện hành vi Một trong những điểm yếu của mô hình này là vaitròcủanhântốảnhhưởngxãhộitrongviệcgiảithíchdựđịnhvàhànhvi(Ajzen,1991).Đểcảithiện điểmyếunày, mộtsốnhànghiêncứuđãphânbiệtnhântốxãhộithànhhaimặt: ảnh hưởng xã hội và cảm nhận xã hội (Sheeran & Orbell, 1999; Armitage, 2001).Ảnh hưởng xã hội nói đến áp lực xã hội hoặc điều mà những người có ý nghĩa với cánhân mong muốn cá nhân nên làm Cảm nhận hành vi xã hội đề cập đến các cảm nhậncủa cá nhân về thái độ và hành vi của người khác có ý nghĩa với cá nhân trong vấn đềđó(Rivis&Sheeran,2003).
Mô hìnhchấpnhậncôngnghệTAM(TechnologyAcceptanceModel)
Được chuyển thể từ mô hình TRA, chấp nhận công nghệ TAM (TechnologyAcceptance Model) được sử dụng để giải thích và dự đoán về sự chấp nhận và sử dụngmộtcôngnghệ.TAMđượcthửnghiệmvàchấpnhậnmộtcáchrộngrãitrongcácnghiêncứuvềlĩnh vựccôngnghệthôngtin,đâyđượccoilàmôhìnhcógiá trịtiênđoántốt.
(i) Biến bên ngoài: là những nhân tố ảnh hưởng đến niềm tin của một người vềviệcchấpnhậnsảnphẩmhaydịchvụ.Nhữngbiếnbênngoàithườngtừhainguồnlàquátrình ảnh hưởng xã hội và quá trình nhận thức, thu thập kinh nghiệm của bản thân(Venkatech & Davis,2000).
(ii) Sựhữuíchcảmnhậnlà“mứcđộđểmộtngườitinrằngsửdụnghệthốngđặc thùsẽnâng caothựchiệncôngviệccủachính họ”(Davis, 1989).
(iii) Sựdễsửdụngcảmnhậnlà“mứcđộmà mộtngườitinrằngcóthể sửdụnghệthốngđặcthùmàkhôngcầnsựnỗlực”(Davis,1989).
(iv) Thái độ là cảm giác tích cực hay tiêu cực về việc thực hiện hành vi mục tiêu(Fishbein & Ajzen, 1975), đó là nhân tố quan trọng ảnh hưởng tới thành công của hệthống.
Tổngquancácnghiêncứuliênquan
Nghiêncứunướcngoài
Chigamba&Fatoki(2011)nghiêncứucácyếutốảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiền tại ngân hàng thương mại của các sinh viên đại học ở Nam Phi Nghiên cứu trênđược khảo sát từ 186 sinh viên đại học, sử dụng phương pháp phân tích hệ sốCronbach’s Alpha và phương pháp phân tích nhân tố khám phá EFA để phân tích sốliệu.Kếtquảchothấynhómnhântốảnhhưởnglớnnhấtảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiền tại ngân hàng là chất lượng dịch vụ, địa điểm giao dịch thuận tiện (gần nhà hoặcgầntrườnghọc).Nhómnhântốíttácđộngđếnquyếtđịnhgửitiềntạingânhànglàgiácảvà chiếnlượcmarketing của ngânhàng.
Viswanadham và ctg (2013) nghiên cứu ảnh hưởng của vị trí ngân hàng, kinhnghiệmlàmviệccủanhânviênvàkỹthuậtcôngnghệthôngtintácđộngđếntìnhhìnhhuy động vốn của các ngân hàng thương mại tại Ethiopia Trong nghiên cứu, tác giảđã tiến hành phỏng vấn ngẫu nhiên 180 khách hàng và sử dụng phương pháp mô hìnhhồiquynhịphânlogitđểphântíchdữliệu.Kếtquảchothấykinhnghiệmlàmviệccủanhânviênả nhhưởngrấtítđếnkhảnănghuyđộngvốncủangânhàngthươngmại, trong khi việc đầu tư về công nghệ thông tin có ảnh hưởng lớn đến tiền gửi tiết kiệmcủa ngân hàng thương mại Cụ thể sau khi đưa vào phân tích mô hình hồi quy SPSScho thấy trong điều kiện các yếu tố khác không đổi, nếu ngân hàng tăng 1% đầu tư vềkỹ thuật công nghệ thì lượng tiền gửi ngân hàng sẽ tăng 1.94% Vị trí chi nhánh củangân hàng ảnh hưởng không nhiều đến tăng trưởng tiền gửi của ngân hàng, trong điềukiệncácyếutốkháckhôngđổi,xácsuấtcủatốcđộtăngtrưởnghuyđộnglà1.1%nếuchinhánh của ngânhàngđặt tại khu vực thương mại.
Babakus và Yavas (2014) nghiên cứu mô hình hành vi quyết định của kháchhàng áp dụng đối với ngân hàng Nghiên cứu đã đề xuất và thử nghiệm mô hình hànhviquyếtđịnhngânhàngcủakháchhàngtạiHoaKỳdựatrênlýthuyếtkinhtếvềthôngtin.Đểkiể mtrađánhgiáhànhviquyếtđịnhgửitiềntạingânhàngcủakháchhàng,tácgiả đã tiến hành khảo sát 400 KHCN, phân tích Alpha, phân tích nhân tố khám phá vàphân tích hồi quy Kết quả nghiên cứu cho thấy mô hình hành vi quyết định gửi tiềncủa khách hàng gồm: lãi suất, phí dịch vụ, các dịch vụ mới của ngân hàng, thông tinkhách hàng được bảo mật, ngân hàng áp dụng các tiến bộ khoa học kỹ thuật hay quảntrị của ngân hàng, sự thân thiện, kinh nghiệm của nhân viên, tốc độ ra quyết định hayngân hàng cung cấp dịch vụ một cách kịp thời Với mô hình trên, ngân hàng có thểđánh giá tổng thể mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng để có những chiến lượckinhdoanhhiệuquả.
Abbam & ctg (2015) phân tích thực nghiệm quyết định gửi tiết kiệm tại ngânhàng ở Ghana Nghiên cứu dựa trên 509 bảng khảo sát của các khách hàng, sử dụngphươngphápphântíchhệsốCronbach’sAlphavàphươngphápthốngkêPCAđểphântích,kếtquả chothấychấtlượngdịchvụảnhhưởnglớnnhấtđếnquyếtđịnhquyếtđịnhgửi tiền tại ngân hàng của khách hàng, kế tiếp là ngân hàng tư nhân, vị trí ATM thuậntiện,kháchhàngbiếtđếnngânhàngquasựgiớithiệucủangườiquenvàgiađình.Cácnhân tố ít ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tại ngân hàng của khách hàng gồm phídịchvụ,thờigian mởcửacủangânhàng,sốlượnggiaodịchviên.
Metasebiay Boru Lelissa, Tesfaye Boru Lelissa (2017) nghiên cứu nhằm mụcđíchkhámphácácngânhàngquantrọngvàcánhânquantrọngcóảnhhưởngđếnviệcquyết định gửi tiền tại ngân hàng của khách hàng Nó sử dụng một cuộc điều tra phântíchcácyếutốthămdòđốivớibảngcâuhỏi101gồmcó38yếutốthànhphần.Các mụcriênglẻrộngrãitrongbảngcâuhỏidođóđượcđơngiảnhóavàtómtắttrongmộtthành phần tổng thể. Các thành phần cũng được chạy trong một mô hình hồi quy liênkết các biến độc lập mô tả các yếu tố quyết định gửi tiền tại ngân hàng với lòng trungthành của khách hàng Kết quả trên các yếu tố cá nhân đã xác định bốn yếu tố quantrọngảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiềntạicácngânhàngthươngmạiởEthiopia:Tốcđộcủac ácdịchvụnằmtrongsốnhững yếutốtốtnhấttrongngành,phạmvicủamạnglưới chi nhánh là đầy đủ, vị trí của các chi nhánh là thích hợp và các nguồn lực từ thịtrườngngoạihốidễdàngcóđượctrongngânhàng.Hợpphầnkhônngoan,nghiêncứuchothấyrằ ngchấtlượngdịchvụvàtìnhtrạngsẵncócũngnhưchấtlượngvàkhảnăngtiếpcậnnguồnnhânlưc,vật chấtdườngnhưlàyếutốquyếtđịnhchínhtrongviệcquyếtđịnh gửi tiền tại ngân hàng Kết quả hồi quy cũng cho thấy rằng các yếu tố nói trênkhôngchỉảnhhưởngđếnquyếtđịnhgửitiềntạingânhàngcủakháchhàngmàcònảnhhưởngđếnm ứcđộtrungthànhcủahọ.
Nghiêncứutrongnước
Trương Đông Lộc và Phạm Kế Anh (2012) nghiên cứu hành vi gửi tiết kiệmcủa người dân ở tỉnh Kiên Giang Nội dung bài nghiên cứu tìm hiểu hành vi gửi tiềncủa người dân tại tỉnh Kiên Giang Số liệu được sử dụng trong nghiên cứu được thuthập bằng phương pháp chọn mẫu phân tầng kết hợp với thuận tiện Nghiên cứu sửdụngphươngphápthốngkêmôtảvàmôhìnhhồiquyđabiếnđểxácđịnhcácnhântốảnh hưởng đến lượng tiền gửi của người dân Kết quả nghiên cứu cho thấy có 8 nhântố ảnh hưởng đến tiền gửi tiết kiệm của người dân: tuổi, giới tính, trình độ học vấn,nghềnghiệp,thunhậpcủangườigửitiền,kỹnăngnghiệpvụvàgiaotiếpcủanhânviênngânhàng,đ ịađiểmcủangânhàngvàthờigianchomỗilầngiaodịch.Đặcbiệt,nghiêncứu đã cung cấp những bằng chứng cho thấy rằng lãi suất huy động và các chươngtrình khuyến mãi lại không có ảnh hưởng có ý nghĩa thống kê đến lượng tiền gửi củangườidân.
Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015) nghiên cứu các nhân tố ảnhhưởngđếnsựlựachọnngânhàngcủaKHCNtạithànhphốHồChiMinh.Nghiêncứusử dụng phương pháp phân tích hồi quy đã biến sau khi phân tích hệ số tin cậyCronbach‟sAlphavàphântíchnhântốkhámpháEFAvới7nhântố:Chấtlượngdịchvụ;thươ nghiệungânhàng;lãisuất;ảnhhưởngngườithân;thờigiangiaodịch;hoạt độngchiêuthị;chínhsáchhuyđộngvốn.Kíchthướcmẫukhảosát265ngườidânsốngtrên địa bàn thành phố
Hồ Chí Minh Kết quả nghiên cứu cho thấy mức độ ảnh hưởngcủalợiíchsảnphẩmdịchvụtácđộnglênxuhướnglựachọnngânhànglà mạnhnhất,tiếptheolàchấtlượngdịchvụ,danhtiếng,thuậntiện,hữuhình,ảnhhưởng,cuốicùnglàt hànhphầnquảng bá.
Thứ nhất, các nghiên cứu trong và ngoài nước đều nghiên cứu về các nhân tốảnhhưởngđếnlựachọnngânhàng/gửitiếtkiệmcủaKHCNtạiquymôngânhàngtrênmộtđịabàn,t ỉnhthành,khuvực,vớiphạmvirộng,ítnghiêncứuthựchiệnnghiêncứutại một ngân hàng cụ thể Do đó, tác giả nghiên cứu tại Ngân hàng TMCP Sài GònThươngTínsẽítbịtrùnglặpvàcótínhmới.
Thứhai,chưacótácgiảnàothựchiệnnghiêncứuđềtài:“Cácyếutốảnhhưởngđến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài GònThương Tín” nên nghiên cứu của tác giả không có sự trùng lặp với các nghiên cứutrước.
NguyễnK im Namvà TrầnThịT uyết Vân(2015)
Môhìnhnghiêncứuvàgiảthuyếtnghiêncứu
Mô hìnhnghiêncứuđềxuất
Những nghiên cứu trước đây của tác giả Finger và Hesse (2008); Chigamba
&Fatoki (2011); Viswanadham và ctg (2013); Babakus và Yavas (2014); Abbam & ctg(2015); Nghiên cứu của Metasebiay Boru Lelissa et al (2017); Trương Đông Lộc vàPhạm Kế Anh (2012); Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015), đã chỉ ra rấtnhiều yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng như: Sự khácbiệtvềlãisuất,nhậnthứcrủirocủakháchhàng,tínhthanhkhoản,khảnăngtiếpcậntíndụng,chấtl ượngdịch vụ,địađiểmgiaodịchthuậntiện,chiếnlượcmarketingcủangânhàng, công nghệ thông tin, vị trí chi nhánh của ngân hàng, phí dịch vụ, các dịch vụ mớicủangânhàng,niềmtin,sựthânthiện,kinhnghiệmcủanhânviên,tốcđộraquyếtđịnhhay ngân hàng cung cấp dịch vụ một cách kịp thời, kỹ năng nghiệp vụ và giao tiếp củanhân viên ngân hàng, địa điểm của ngân hàng và thời gian cho mỗi lần giao dịch, sựthuận tiện, hình thức chiêu thị, ảnh hưởng người thân, hình ảnh ngân hàng, hình ảnhnhânviên,thủtụcgiaodịch…
Dựavàocácnghiêncứunêutrên,tácgiảtổnghợpcácyếutốcótầnsuấtxuấthiệncao nhất trong các nghiên cứu, đó là 07 yếu tố: Chất lượng dịch vụ; Thương hiệu ngânhàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Công nghệ ngân hàng; Hoạt động chiêu thị;Chínhsáchhuyđộngvốn.
Trong bảng 2-1Tổng hợp các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiền tiết kiệmcủa khách hàng,dấu (+) hoặc (-) tại mỗi yếu tố cho thấy yếu tố đó có sự tác động đếnquyết định gửi trong nghiên cứu tương ứng, các yếu tố mang dấu (+) là các yếu tố cóảnhhưởngcùngchiều,cácyếutốmangdấu(-)làcácyếutốngượcchiềuđếnquyếtđịnhlựachọngửit iếtkiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCP SàiGònThươngTín
Nghiên cứu gồm có bảy yếu tố (biến độc lập) bao gồm: Chất lượng dịch vụ;Thương hiệu ngân hàng; Lãi suất; Ảnh hưởng người thân; Thời gian giao dịch;Hoạtđộngchiêuthị;Chínhsáchkháchhàng.Tácđộngđếnquyếtđịnhgửitiềntiếtkiệm(biếnphụthuộc).
Quyết định gửi tiền tiết kiệm của khách hàng cá nhân
Chính sách huy động vốn Hoạt động chiêu thị Ảnh hưởng người thân
Lãi suất Thương hiệu ngân hàng Chất lượng dịch vụ
(i) Các biến độc lập trong mô hình gồm 7 thành phần, bao gồm: (1) Chất lượngdịch vụ, (2) Thương hiệu ngân hàng, (3) Lãi suất, (4) Ảnh hưởng người thân,
Y=β 0 +β 1 *XX 1 +β 2 *XX 2 +β 3 *XX 3 +β 4 *XX 4 +β 5 *XX 5 +β 6 *XX 6 +β 7 *XX 7 +e
(ii) Biến phụ thuộc trong mô hình là Quyết định gửi tiết kiệm của khách hàngTrongđó:
X2: Thương hiệu ngân hàngX3:Lãisuất
X4: Ảnh hưởng người thânX5: Công nghệ ngân hàngX6:Hoạtđộngchiêu thị
Giảthuyếtnghiêncứu
TheoAnderson(1976)vàAlmossawi(2001)cáctiêuchílựachọnngânhàngcủa sinh viên đại học tại Bahrain thì yếu tố quan trọng đó là chất lượng dịch vụ của ngânhàng Trần Việt Hưng (2012) các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm củakhách hàng tại Vietcombank Long An, Nguyễn Quốc Nghi (2011) nhân tố ảnh hưởngđến quyết định chọn ngân hàng để gửi tiền tiết kiệm của KHCN Trong hoạt động kinhdoanh ngân hàng, khách hàng thường xuyên tiếp xúc, giao dịch với nhân viên, mọi tháiđộ, phong cách làm việc của nhân viên có ảnh hưởng quyết định đến uy tín và hình ảnhngân hàng Vì vậy, với kiến thức, kinh nghiệm, thái độ phục vụ, khả năng thuyết phụckhách hàng, ngoại hình, trang phục nhân viên có thể làm tăng hoặc làm giảm chấtlượngdịchvụ.Hiệnnayvớisựxuấthiệncủanhiềungânhàngtrongvàngoàinước,trìnhđộcôngngh ệsảnphẩmdườngnhưkhôngcósựkhácbiệt,cácngânhàngchỉcóthểnângcao tính cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ, phục vụ khách hàng Chất lượng dịch vụngân hàng càng cao thì lợi thế cạnh tranh của ngân hàng càng lớn Do đó, chất lượngdịch vụ của ngân hàng là một trong những yếu tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệmcủakháchhàng.
Kennington (1996) những nhân tố như danh tiếng của ngân hàng, giá cả, dịch vụlà những nhân tố mà các ngân hàng Ba Lan quan tâm Hình ảnh thương hiệu thể hiệnngười tiêu dùng gìn giữ sự liên tưởng về thương hiệu một cách mạnh mẽ, ưu ái và đặcbiệtsovớicácthươnghiệukháccủacùngloạisảnphẩm,dịchvụ.Hìnhảnhthươnghiệucũng thể hiện hình ảnh xã hội, là giá trị tăng thêm vì danh tiếng xã hội giải thích lý dovìsaongườitamuahaysử dụngthươnghiệuđó
X2:Nhântốthươnghiệungânhàngảnhhưởngcùngchiều(+)đếnquyếtđịnhlựachọngửitiết kiệmcủaKHCNtạiNgân hàng TMCPSài GònThươngTín
Lãi suất mà ngân hàng đưa ra để huy động tiền gửi từ khách hàng Nếu ngân hàngqui định một lãi suất tiền gởi quá thấp sẽ khó có thể huy động được vốn nhàn rỗi củakhách hàng Lãi suất được đánh giá là yếu tố quan trọng nhất để khách hàng chọn ngânhànggửitiềntiếtkiệm.Vìvậyhầuhếtcácngânhàngvẫnsửdụnglãisuấtđểthuhútvàgiữchânkháchhàngcủamình,trongđ ólãisuấtcủacácngânhàngthươngmạicổphần hấpdẫnhơncácngânhàngquốcdoanhvìvậycácngânhàngthươngmạicổphầnthườngthu hút nguồn vốn huy động từ dân cư cao, nhất là KHCN có số tiền lớn, mức tăng haygiảm của lãi suất ảnh hưởng nhiều đến khoản lãi tiết kiệm của họ Theo nghiên cứu củatácgiảFingervàHesse(2008)nghiêncứunhântốquyếtđịnhđếntiềngửicủangânhàngthương mại tại trung tâm tài chính Lebanon, Babakus và Yavas (2014) nghiên cứu môhình hành vi lựa chọn của khách hàng áp dụng đối với ngân hàng, Moradzadeh và ctg(2014) và nghiên cứu của tác giả Trần Việt Hưng (2012) các nhân tố ảnh hưởng đếnquyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại Vietcombank Long An thì kết quả nghiêncứu cho thấy tác động của yếu tố lãi suất ảnh hưởng nhiều nhất đến quyết định gửi tiếtkiệm của khách hàng, kế đến lần lượt là các yếu tố sự thuận tiện, hình thức chiêu thị,ảnh hưởng người thân, hình ảnh ngân hàng, hình ảnh nhân viên và cuối cùng là thủ tụcgiaodịch
X3: Nhân tố lãi suất ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định lựa chọn gửi tiếtkiệmcủa KHCNtại NgânhàngTMCP Sài GònThươngTín
Theo tâm lý của đám đông, thông thường mỗi cá nhân, người dân có nhu cầu gửitiết kiệm thường tham khảo người thân, gia đình, đồng nghiệp của họ về Ngân hàng, tổchức mà người thân, đình, đồng nghiệp của họ hiện đang người tiết kiệm Thông quakênh tham khảo này người có nhu cầu gửi tiết kiệm sẽ tìm hiểu được các thông tin liênquantớingânhànggửi tiếtkiệmnhư:Lãisuất,quàtặng,chươngtrìnhkhuyếnmãi….
Theo nghiên cứu của tác giả Abbam & ctg (2015) và tác giả Trần Việt Hưng (2012)các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định gửi tiết kiệm của khách hàng tại VietcombankLongAn.Thìyếutố“Ảnhhưởngngườithân”làyếutốthểhiệnniềmtinvàongânhàng, một yếu tố cực kỳ quan trọng đối với khách hàng quyết định gửi tiết kiệm vào ngânhàng Người thân sẽ suy nghĩ gì về dự định mua của họ, những người này thích haykhông thích họ sử dụng dịch vụ đó, mức độ mãnh liệt ở thái độ hay ủng hộ của ngườithân đối với việc mua sản phẩm dịch vụ đều ảnh hưởng đến khách hàng Trong điềukiện thông tin về dịch vụ và ngân hàng chỉ mang tính bề nổi, đại trà và người tiêu dùngchưa có nhiều trải nghiệm về nhà cung cấp dịch vụ, thì việc người tiêu dùng tham khảoýkiếncủangườithânkhilựachọnngânhànglàcóthểchấpnhận.
X4:Nhân tốảnhhưởng ngườithânảnhhưởng cùngchiều(+)đếnquyếtđịnh lựa chọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgân hàngTMCPSài GònThươngTín
Hiệnnayngànhngânhàngthếgiớichứngkiếnhaixuhướngpháttriểnchínhlà: (i) Chuyển đổi số của hệ thống Ngân hàng truyền thống; (ii) Sự tham gia của các Côngty Fintech, Bigtech vào một phần hoạt động ngân hàng - tài chính Chuyển đổi số trongngành ngân hàng hiện tại đi theo hai chiều hướng chính là phát triển ngân hàng số(Digitalbanking)độclậpvàkếtnối,chiasẻdữliệuquasángkiếnngânhàngmở(Openbanking). Ngân hàng số là việc ứng dụng các công nghệ số hóa trong quá trình tươngtác với khách khàng (front-end) nhằm mang tới cho khách hàng một trải nghiệm xuyênsuốtvớiđầyđủcáchệthốnganninhvàxácthực;đồngthờiứngdụngcôngnghệsốhóatrong các quy trình xử lý giao dịch và nội bộ (back-end) nhằm tối ưu hóa hiệu suất hoạtđộngcủangânhàng
Theo Devlin (2004) trong “một phân tích các xu hướng trong tầm quan trọng vềcôngnghệngânhàngcũngcóảnhhưởngkhôngnhỏđếncácquyếtđịnhcủakháchhàng.Khikháchhà ngthựchiệncáchoạtđộngliênquanđếnviệcgửitiền,ngoàimụcđíchsinhlợihọcònquantâmđếnyếutốc ôngnghệ.Nếukháchhàngđếngiaodịchvớingânhàng,phải làm nhiều thủ tục, mất nhiều thời gian thì khách hàng sẽ cảm thấy phiền hà, từ đótạo ấn tượng xấu cho khách hàng Nếu công nghệ phát triển, thời gian giao dịch càngthấpsẽtiếtkiệmthờigianđilạichokháchhàng,làmhàilòngkháchhàngtừđótạođiềukiện thuận lợi cho khách hàng trong hoạt động huy động vốn Chính vì vậy, ngân hàngcần ứng dụng công nghệ ngân hàng làm sao cho các giao dịch được tiến hành một cáchđơn giản, nhanh chóng, hiệu quả nhưng vẫn đảm bảo sự chính xác và an toàn trongnghiệpvụ
X5: Nhân tố công nghệ ngân hàng ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định lựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgân hàng TMCPSài GònThươngTín
Vai trò của hoạt động chiêu thị trong kinh doanh dịch vụ ngân hàng cũng khôngkhác gì nhiều so với các lĩnh vực kinh doanh khác là chuyển tải thông tin từ ngân hàngđến khách hàng và ngược lại Tuy nhiên, trong một thị trường có tính cạnh tranh cao,người tiêu dùng thường phải chịu sự tấn công dồn dập của nhiều hình thức chiêu thịkhácnhautừquảngcáo,khuyếnmãi,bánhàngcánhân,PRđếncáchoạtđộngtàitrợthì chiêu thị còn phải có chức năng thuyết phục, thúc đẩy khách hàng quan tâm và có tháiđộ tích cực về ngân hàng để khách hàng sẽ có thiện chí hơn khi so sánh ngân hàng nàyvớicácđốithủcạnh tranhkháctrongcùngđiềukiện.
NghiêncứucủatácgiảTrầnViệtHưng(2012)đãchỉrarằngTháiđộđốivớichiêuthịcóảnhhưởn gđếnHammuốnthươnghiệucủangườitiêudùng.Nếungườitiêudùngcótháiđộtốtvàthíchthúđốiv ớichươngtrìnhchiêuthịcủamộtsảnphẩm,thươnghiệuthìtrướctiênhọsẽnhậnbiếtđượcsựhiệndiệnc ủasảnphẩm,thươnghiệuđó,phânbiệtđượcnóvớicácsảnphẩm,thươnghiệucạnhtranhvàkhicónhuc ầu,khảnăngchọnlựađốivớisảnphẩm,thươnghiệulàrấtcao.
X6: Nhân tố hoạt động chiêu thị ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết định lựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgân hàng TMCPSài GònThươngTín
Khách hàng là nguồn sống của bất cứ cửa hàng, doanh nghiệp nào Chính vì thế,chínhsáchhuyđộngvốntrởthànhmộttrongnhữngyếutốsốngcònvàđòihỏirấtnhiềuđầu tư về công sức và tiền bạc Chính sách huy động vốn không chỉ đơn thuần là bánchokháchhàngbằngsảnphẩm,dịchvụ,nó đòihỏicácdoanhnghiệpphảitạorasựhàilòngtuyệtđốicho kháchhàng đốivớisảnphẩm, dịchvụ củadoanhnghiệp.
Chính sách huy động vốn đóng vai trò rất lớn trong việc quyết định liệu kháchhàngcóquaytrởlạidoanhnghiệpvàolầnsauđểtiếptụcsửdụngsảnphẩm,dịchvụcủangân hàng. Nếu chính sách huy động vốn tốt thì khả năng khách hàng quay lại sử dụngsảnphẩm/dịchvụsẽtăngcaovàngượclại
X7: Nhân tố Chính sách huy động vốn ảnh hưởng cùng chiều (+) đến quyết địnhlựachọngửitiếtkiệm củaKHCNtạiNgânhàngTMCP SàiGònThươngTín.
Cơ sở lý thuyết Điều chỉnh thang đo
Thang đo hoàn chỉnh (Bảng khảo sát để phỏng vấn)
Mô hình nghiên cứu & Thang đo nháp Căn cứ thực tiễn tại Sacombank
Quytrìnhnghiêncứu
Kiểm tra tương quan biếntổng, kiểm tra hệ sốCronbachalpha
Kiểm định lý thuyết và giảthuyếtnghiêncứucủamôhình
Mãhoáthangđo
1 CLDV1 ThủtụcgiaodịchtạiSacombankđơn giản,dễhiểu Abbam&ctg(2015)
2 CLDV2 Sacombank giảiquyếtcácthanphiền, khiếunạithỏađáng Abbam&ctg(2015)
Mọi người đến giao dịch tại Sacombankđ ề u đ ư ợ c s ắ p x ế p đ ú n g thứtự giaodịch Abbam&ctg(2015)
2 THNH2 SacombanklàN gâ n h à n g cót h ư ơ n g hiệutrênthịtrường Viswanadhamvàctg(2013)
1 LS1 LãisuấtSacombankthayđổikịpthời sovớilãi suấtthị trường NguyễnKimNamvàTrầnThị
2 LS2 Sacombankcónhiềumứclãisuấtlựa chọnphùhợp NguyễnKimNamvà TrầnThị
4 LS4 Sacombankcólãisuấtđượccôngbố rõràng,côngkhai NguyễnKimNamvàTrầnThị
3 AHNT3 Đồngnghiệpkhuyêntôinên gửit iế t kiệmởSacombank BabakusvàYavas(2014)
STT Mãhóa Nộidung Nguồnthamkhảo gửitiềntiếtkiệmtạiSacombank
1 CNNH1 Sacombank cótrangthiếtbịhiện đại Abbam&ctg(2015)
4 CNNH4 Kháchh à n g k h ô n g p h ả i g h i g i ấ y t ờ khitớigiaodịchtạiSacombank Abbam&ctg(2015)
5 CNNH5 Thôngtinkhách hà ng đ ư ợ c bảom ật khigửitiếtkiệmtạiSacombank Abbam&ctg(2015)
1 HTCTNH1 Sacombankcóhìnhthứcquảngcáoấn tượng Chigamba &Fatoki(2011)
3 HTCTNH3 HìnhảnhSacombank xuấthiệnởmọi nơi Chigamba &Fatoki(2011)
1 CSHD1 Sacombank cóchương trìnhhỗtrợlãi suấtchokháchhànggửitiếtkiệmkhicón hu cầuvaytiền.
Sacombank có chương trình tặng quàcho khách hàng đến giao dịch gửi tiếtkiệmtùytheotừngchươngtrìnhvàsố tiềngửitiếtkiệm.
5 CSHD5 Sacombankc ó q u à t ặ n g c h ú c m ừ n g kháchhàngnhândịplễtết,sinhnhật kháchhàng,…
Thiếtkếbảngcâuhỏi
VớicácyếutốliênquanđếnquyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgânhàng TMCP Sài Gòn Thương Tín tác giả dùng thang đo Likert 5 bậc.Bậc 1 là hoàntoànkhôngđồngývàbậc5làhoàntoànđồngý.Có5lựachọntương ứng:
Rấtkhông đồngý Khôngđồngý Trungdung Đồngý Hoàntoàn đồngý
Phần 2: Nội dung các câu hỏi đo lường các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định lựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTín
Cỡmẫu
Dữ liệu trong nghiên cứu này có sử dụng phương pháp phân tích khám phá nhântố EFA Theo Hair & ctg (1998), để có thể thực hiện phân tích khám phá nhân tố cầnthu thập dữ liệu với kích thước mẫu là ít nhất 5 mẫu trên 1 biến quan sát, tốt nhất trên10 mẫu Tuy nhiên, nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng mẫu và sự phân bố mẫu hợp lýđảmbảosuyrộng.Môhìnhnghiêncứucósốbiếnquansátlà38.Nếutheotiêuchuẩn5mẫuchomộtb iếnquansátthìkíchthướcmẫucầnthiếtlàn8x50.Vậytácgiảchọnkíchcỡmẫulà 250 đểđápứng được cỡ mẫu cần thiếtlà 190.
Phương pháp thu thập được sử dụng là phương pháp phỏng vấn trực tiếp Tác giảtới trực tiếp quầy giao dịch của Sacombank trên địa bàn TP HCM vào các ngày từ thứhai tới thứ sáu Buổi sáng: Từ
8h00-10h30, Buổi chiều từ 14h00-16h30 để thực hiệnphátphiếukhảosátchokháchhàngtớigiaodịchtạiSacombank.
Sau khi thu hồi lại bảng câu hỏi từ khách hàng ta có được kết quả đánh giá kháchquantừ kháchhàng.
Thông qua phần mềm SPSS để phân tích và tổng hợp sau đó đưa ra kết quả khảosátchotừngcâuhỏi.
Phươngphápxửlý sốliệu
Phươngphápthốngkêmôtả
Thốngkêmôtảlàphươngphápdùngtổnghợpcácphươngphápđolường,môtả,trình bày số liệu được ứng dụng vào trong lĩnh vực kinh tế Các bảng thống kê là hìnhthức trình bày số liệu thống kê và thu thập thông tin đã thu thập làm cơ sở để phân tíchvà kết luận, cũng là trình bày vấn đề nghiên cứu nhờ vào đó có thể đưa ra nhận xét vềvấnđềđangnghiêncứu.
Trong đề tài này phương pháp thống kê mô tả được thực hiện bằng cách lập bảngtầnsuấtđểmôtảmẫuthuthậpđượctheocácthuộctính:Giớitính,độtuổi,nghềnghiệp,trìnhđộvàth unhập,…
Kiểmđịnh độtin cậyCronbach’sAlpha
Mộtthangđocógiátrịkhithangđođócóđủđộtincậy,nghĩalàchocùngmộtkếtquả khi tiến hành đo lặp đi lặp lại Độ tin cậy của thang đo được đánh giá bằng phươngpháp nhất quán nội tại thông qua hệ số Cronbach’s alpha và hệ số tương quan biến –tổng,đểnhằmloạibỏnhữngbiếnquan sátkhôngđạtyêucầurakhỏithangđo.
Hệ số Cronbach’s Alpha là một hệ số kiểm định thống kê về mức độ tin cậy vàtương quan trong giữa các biến quan sát thang đo Nó dùng để đánh giá độ tin cậy củacácnhómnhântốvàtừngbiếnquansátnhỏbêntrongnhómnhântốđó.TheoPeterson,1994 thì hệ số Cronbach’s Alpha phải nằm trong giới hạn từ 0,7 đến 1,0 Trong cáctrường hợp cỡ mẫu nhỏ thì hệ số tin cậy
Cronbach’s Alpha bằng 0,6 vẫn có thể đượcchấpnhận.Đồngthời,cácbiếnquansátphảicóhệsốtươngquangiữacácbiếnvàtổng(item- totalcorrelation)phảilớnhơn0,3.
Thang đo được kiểm định bằng công cụ Cronbach’s Alpha, với hệ số này sẽ giúploạinhữngbiếnquansátkhôngđạtyêucầuhaycácthangđochưađạtyêucầutrongquátrìnhnghiê ncứuvìcácbiếnnàycóthểtạoracácnhântốgiả.
Phương pháp phân tích Cronbach’s Alpha thực chất là phép kiểm định mức độtương quan lẫn nhau của các biến quan sát trong thang đo thông qua việc đánh giá sựtươngquangiữabảnthâncácbiếnquansátvàtươngquanđiểmsốtrongtừngbiếnquan sát với điểm số toàn bộ các biến quan sát Hệ số Cronbach’s Alpha càng lớn thì độ tincậy nhất quán nội tại càng cao Thông thường những thang đo có hệ số Cronbach’sAlpha trong khoảng từ 0,7 - 0,8 là sử dụng được, thang đo có hệ số Cronbach’s Alphatrong khoảng từ 0,8 – 1,0 được xem là thang đo tốt Tuy nhiên đối với các trường hợpkháiniệmđangnghiêncứumớithìthangđocóhệsốCronbach’sAlphatừ0,6trởlênlàcó thể sử dụng được (Nunnally, 1978; Peterson, 1994; Slater, 1995; dẫn theo HoàngTrọng và Chu Nguyễn Mộng Ngọc,
2005) Tuy nhiên, hệ số Cronbach’s Alpha chỉ chobiết các đo lường có liên kết với nhau hay không, chứ không cho biết cần phải loại bỏhoặcgiữlạibiếnquansátnào.Đểgiảiquyếtvấnđềnàycầntínhtoánvàphântíchhệsốtươngquanbiế n – tổng.
Hệsốtươngquanbiếntổngchínhlàhệsốtươngquancủamộtbiếnvớiđiểmtrungbình của các biến khác trong cùng một thang đo Nếu hệ số này càng cao thì sự tươngquan giữa biến với các biến khác trong nhóm càng cao Vì vậy, đối với các biến quansátcóhệsótươngquanbiến–tổng(item– totalcorrelation)nhỏhơn0,3bịxemnhưlàcác biến rác và bị loại ra khỏi mô hình do có tương quan kém với các biến khác trongmô hình (Zikmund et al, 2010; Nunally & Burnstein 1994; dẫn theo Nguyễn ĐìnhThọ&NguyễnThịMaiTrang,2009).
Phươngphápphântíchkhámphánhântố(EFA)
Phương pháp phân tích nhân tố được sử dụng để rút gọn và tóm tắt dữ liệu. Saukhi đánh giá độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha và loại bỏ các biếnkhôngđủđộtincậysẽthựchiệnviệcphântíchnhântốkhámphá(EFA).Phântíchnhântố khám phá (EFA) là kỹ thuật được sử dụng để thu nhỏ các tham số ước lượng theotừng nhóm biến Phương pháp này rất hữu ích trong việc xác định các tập hợp biến cầnthiếtchovấnđềnghiêncứuvàđượcsửdụngđểtìmmốiquanhệgiữacácbiếnvớinhau.Phân tích nhân tố khám phá (EFA) được thực hiện thông qua đánh giá các chỉ tiêu sauđểbảođảmý nghĩathốngkê:
KiểmđịnhtrịsốKMO(Kaiser-Meyer–Olkin):Đâylàchỉsốdùngđểxemxétsựthích hợp của các phân tích nhân tố, trị số KMO có giá trị trong khoảng từ 0,5 đến 1,0thìphântíchnhântốlàthíchhợpvớidữliệu,còntrongtrườnghợpnhỏhơn0,5thìphântíchnhântốcó khả năngkhôngthíchhợpvớicácdữliệu(Hairvàcộngsự,1998). Đánhgiáhệsốtảinhântố(Factorloading–FL):TheonghiêncứucủaHairvàcộng sự(1998)chorằng:“Hệsốnàylớnhơn0,3đượcxemlàmứctốithiểu,lớnhơn0,4đượcxemlàmứcquant rọng,lớnhơn0,5đượcxemlàcóýnghĩathiếtthực” Đánh giá giá trị Eigenvalue: Đại lượng Eigenvalue đại diện cho lượng biến thiênđược giải thích bởi mỗi nhân tố, đánh giá hệ số Eigenvalue là một trong những cách đểxác định số lượng nhân tố Theo tiêu chuẩn Kaiser chỉ những nhân tố Eigenvalue lớnhơn1thìmớiđượcgiữlạitrongmôhình,nhữngnhântốcóEigenvaluenhỏhơn1sẽbịloạivìkhôn gcótác dụngtómtắtthôngtintốt hơn một biếngốc(Garson,2003).
Kiểm định Bartlett’s: Bartlett’s test of sphericity là một đại lượng thống kê dùngđể xem xét giả thuyết các biến không có tương quan trong tổng thể với các giả thuyết.Nếukiểmđịnhnàycóýnghĩathốngkê(Sig.0,5,chothấyrằngkếtquảphântíchyếu tốlàđảmbảođộtincậy.
Kiểm định Bartlett's Test có hệ số Sig là 0,00 < 0,05, thể hiện rằng kết quả phântíchyếutốđảmbảođượcmứcýnghĩathốngkê.
Phươngsaitríchbằng66,85,thểhiệnrằngsựbiếnthiêncủacácyếutốđượcphântích có thể giải thích được 66,85% sự biến thiên của dữ liệu khảo sát ban đầu, đây làmứcýnghĩaởmứckhá.
Hệ số Eigenvalues của yếu tố thứ 7 bằng 1,40 > 1, thể hiện sự hội tụ của phépphân tích dừng ở yếu tố thứ 7, hay kết quả phân tích cho thấy có 7 yếu tố được trích ratừdữ liệukhảosát.
Hệ số tải yếu tố của mỗi biến quan sát thể hiện các yếu tố đều lớn hơn 0,5, chothấyrằngcácbiếnquansátđềuthểhiệnđượcmốiảnhhưởngvớicácyếutốmàcácbiếnnàybiểudiễ n.
Nhưvậy,saukhitiếnhànhphântíchnhântốkhám pháEFA,sốbiếnquansátđượcgiữlạilà29biếnquansát.Theođó,7nhântốđượcxácđịnhcóthểđược môtảnhưsau:
Nhân tố 1:Gồm 5 biến quan sát: LS1, LS2, LS3, LS4 và LS5 Chính các biếnnày cấu thành nhân tố “Lãi suất” – Ký hiệu là LS Các biến quan sát đều có hệ số tảilớnhơn0,7nêntấtcảcácbiếnquansátnàyđềucóýnghĩa.
Nhân tố2:Gồm 5 biến quan sát: THNH1, THNH2,THNH3, THNH4 vàTHNH5 Chính các biến này cấu thành nhân tố “Thương hiệu ngân hàng” – Ký hiệulà THNH Các biến quan sát đều có hệ số tải lớn hơn 0,6 nên tất cả các biến quan sátnàyđềucóýnghĩa.
Nhân tố 3:Gồm 4 biến quan sát: CLDV1, CLDV2, CLDV3 và CLDV4.
Chínhcác biến này cấu thành nhân tố “Chất lượng dịch vụ” – Ký hiệu là CLDV Các biếnquansátđềucóhệsốtảilớnhơn0,6nêntấtcảcác biếnquan sátnàyđềucó ýnghĩa.
Nhân tố 4:Gồm 4 biến quan sát: CNNH1, CNNH2, CNNH4, CNNH5.
Nhân tố 5:Gồm 4 biến quan sát: HDCT1, HDCT3, HDCT4 và HDCT5.
Chínhcác biến này cấu thành nhân tố “Hoạt động chiêu thị” – Ký hiệu là HDCT Các biếnquansátđềucóhệsốtảilớnhơn0,7nêntấtcảcácbiếnquansátnàyđềucóýnghĩa.
Nhân tố 6:Gồm 4 biến quan sát: AHNT2, AHNT3, AHNT4 và AHNT5.
Chínhcác biến này cấu thành nhân tố “Ảnh hưởng người thân” – Ký hiệu là AHNT Các biếnquansátđềucóhệsốtảilớnhơn0,6nêntấtcảcácbiếnquansátnàyđềucóýnghĩa.
Nhân tố 7:Gồm 3 biến quan sát: CSHD2, CSHD3 và CSHD4 Chính các biếnnày cấu thành nhân tố “Chính sách huy động vốn” – Ký hiệu là Chính sách huy độngvốn.Cácbiếnquansátđềucóhệsốtảilớnhơn0,7nêntấtcảcácbiếnquansátnàyđềucóý nghĩa.
Phân tíchnhântốkhámpháchobiếnphụthuộc
Thang đo Quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP SàiGònThươngTíngồm03biếnquansát.SaukhiđạtđộtincậybằngkiểmtraCronbach’sAlpha, phân tích nhân tố khám phá EFA được sử dụng để kiểm định lại mức độ hội tụcủacácbiếnquansát. ThangđoQuyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTíng ồmQD1,QD2,QD3.
Kết quả phân tích nhân tố EFA các thang đo thuộc nhân tố Quyết định lựa chọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTíncókếtquảnhưsau:
Bảng4.5:Kếtquảphântíchnhântố (EFA)chobiến phụthuộc
Phươngsaitrích 69,54 Nguồn: Kết quả phân tích trên phần mềm SPSSKếtquảphântích nhântố cho thấy:
Hệ số KMO trong phân tích bằng 0,68 > 0,5, cho thấy rằng kết quả phân tích yếutốlàđảmbảođộtincậy.
Kiểm định Bartlett's Test có hệ số Sig là 0,00 < 0,05, thể hiện rằng kết quả phântíchyếutốđảmbảođượcmứcýnghĩathốngkê.
Phươngsaitríchbằng69,54%thểhiệnrằngsựbiếnthiêncủacácyếutốđượcphântích có thể giải thích được 69,54% sự biến thiên của dữ liệu khảo sát ban đầu, đây làmứcýnghĩaởmứckhácao.
HệsốEigenvaluescủayếutốthứ1bằng2,09>1,thểhiệnsựhộitụcủaphépphântíchdừngởyếutố thứ1,haykếtquảphântíchchothấycó01yếutốđượctríchratừdữ liệukhảosát.
Hệ số tải yếu tố của mỗi biến quan sát thể hiện các yếu tố đều lớn hơn 0,7, chothấy rằng các biến quan sát đều thể hiện được sự ảnh hưởng với các yếu tố mà các biếnnàybiểudiễn.
Như vậy kết quả phân tích nhân tố với các thang đo Quyết định lựa chọn gửi tiếtkiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cũng thể hiện sự tin cậycao, chỉ có một yếu tố được đưa ra từ các biến quan sát của thang đo Quyết định lựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTín.
Từcáckếtquảphântíchyếutốtrên,cácyếutốlầnlượtđượctínhtoángiátrịtrungbìnhcủađiểmđán hgiácácbiếnquansátthểhiệnthangđo,đểcóthểxácđịnhđượcmộtyếu tố đại diện cho các biến quan sát sử dụng trong việc phân tích hồi quy và tươngquan.
Giảthuyếthiệuchỉnh
Sau khi tiến hành kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng phân tích hệsốCronbach’s alpha và phân tích nhân tố khám phá EFA và loại các biến không đảm bảotrongquátrìnhphântích.Cácbiếnquansáthộitụvềđúng7nhómtươngứngvới7nhântố độc lập ảnh hưởng đến Quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàngTMCP Sài Gòn Thương Tín Thứ tự của các nhóm nhân tố có thay đổi dẫn đến nhữngGiảthuyếtnghiêncứumớinhưsau:
- H1:Nhântố“Lãisuất”cóảnhhưởngđếnQuyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNg ânhàng TMCP Sài GònThươngTín.
- H2:Nhântố“Thươnghiệu ngân hàng”cóảnhhưởngđếnQuyết định lựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGòn ThươngTín.
- H4:Nhântố“Côngnghệngânhàng”cóảnhhưởngđếnQuyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủa KHCNtạiNgânhàngTMCPSài GònThương Tín.
- H5:Nhântố“Hoạtđộngchiêuthị”cóảnhhưởngđếnQuyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmc ủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSài GònThương Tín.
- H6:Nhântố“Ảnhhưởngngườithân”cóảnhhưởngđếnQuyếtđịnhlựachọngửitiết kiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGòn ThươngTín.
- H7: Nhân tố “Chính sách huy động vốn” có ảnh hưởng đến Quyết định lựa chọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGòn ThươngTín.
Phântíchhồi quy
Phân tíchPearson
Trước khi tiến hành phân tích hồi quy tuyến tính bội, mối tương quan giữa cácbiếncầnphảiđượcxemxétlại.
Thực hiện việc phân tích hệ số tương quan cho 08 biến, gồm 7 biến độc lập vàmột biến phụ thuộc với hệ số Pearson và kiểm định 2 phía với mức ý nghĩa 0,05 trướckhi tiến hành phân tích hồi quy đa biến cho các nhân tố thuộc mô hình điều chỉnh saukhi hoàn thành việc phân tích EFA và kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha Bảngdưới đây mô phỏng tính độc lập giữa biến phụ thuộc và các biến độc lập. Tính tươngquan đạt mức ý nghĩa ở giá trị 0,05 (Xác suất chấp nhận Giả thuyết sai là 5%) thì tất cảcácbiến các biến tương quanvớibiếnphụthuộc.
Bảng4.6KếtquảkiểmđịnhPearson’smốitươngquangiữabiếnphụthuộcvàc ácbiếnđộc lập
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSSNhìnvàobảngởtrên,tathấyhệsốtươngquangiữabiếnđộclậpvàcácbiếnphụ thuộc khá cao, nằm trong khoảng từ 0,14 đến 0,55 Giá trị Sig của các yếu tố đều nhỏhơn 0,05 Điều này chỉ ra rằng mô có sự tương quan giữa biến phụ thuộc và biến độclậpvàviệcđưacácbiếnđộclậpvàomôhìnhlàđúng,vìnócóảnhhuởngnhấtđịnhđếnbiếnphụthu ộc.
Ngoài ra, hệ số tương quan giữa các biến độc lập không cao Điều này cho thấykhảnăngxảyrahiệntượngđacộngtuyếngiữacácbiếnđộclậptrênlàkháthấp,kếtquảkiểmđịnhhi ệntượngđacộngtuyếnsẽđượcdiễngiảichitiếthơnsaukhichạymôhìnhhồiquy.Tómlại,cácdữ liệuhoàntoànphùhợpđểđưavàophântíchhồiquy.
Phân tíchhồiquyđabiến
4.7 cho thấy mô hình hồi quy đưa ra tương đối phù hợp với mức ý nghĩa 5% Hệ số R2hiệuchỉnh=0,52cónghĩalàmôhìnhcóthểgiảithíchđược52,0%chotổngthểvềmốiliên hệ giữa các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTín.
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSSKiểmđịnh Fsửdụng trongbảngphântíchphươngsai(ANOVA)làphépkiểm địnhgiảthuyếtvềđộphùhợpcủamôhìnhhồiquytuyếntínhtổngthể.TrongBảng
4.8 kết quả phân tích ANOVA, cho thấy giá trị sig rất nhỏ (sig = 0,00) nên mô hình hồiquyphùhợpvớitậpdữliệuvàcóthểsử dụngđược.
Môhình Tổngbìn hphương Df Trung bìnhbìnhphư ơng
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSSKếtquảphântíchhồiquynhằmxácđịnh mứcđộảnh hưởngcủatừngyếutố trongmôhìnhvớibiến phụthuộclàquyết định lựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTín.
Hệ số hồiquychu ẩn hoá t Sig Đolườngđac ộngtuyến
B Std.Error Beta Độchấp nhận VIF
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềmSPSSCăncứbảng4.9 chothấycácyếu tốảnh hưởngđếnquyết định lựachọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín bao gồm có 6 nhân tố là:LS, THNH, CLDV, HDCT, AHNT, CSHD.Các nhân tố này tác động dương (+) đếnquyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTínvàđềucóýng hĩathốngkê(Sig.0,05.
Dòtìmcácviphạmgiảđịnhcầnthiết
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSS 20.0BiểuđồtầnsốHistogramchothấyđườngcongphânphốichuẩnđặtchồnglên biểu đồ, giá trị trung bình rất nhỏ gần bằng 0 (mean= -2,91E-15) và độ lệch chuẩn gầnbằng1(Std.Dev≈0,99),điềunàychothấyphânphốicủaphầndư xấpxỉchuẩn.
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSSXembiểuđồNormalP-PPlotbêntrên,cáctrịsốquansátvàtrịsốmongđợiđều nằm gần trên đường chéo chứng tỏ phần dư chuẩn hóa có phân phối chuẩn Kiểm địnhbằng Biểu đồ P- P Plot thể hiện những giá trị của các điểm phân vị của phân phối củabiếntheocácphânvịcủaphânphốichuẩn.Quansátmứcđộcácđiểmthựctế,tậptrung sátđườngthẳngkỳvọng,chothấytậpdữliệunghiêncứulàtốt,phầndưchuẩnhóacóphânphốig ầnsátphânphốichuẩn.
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSSXemxétmốiquanhệgiữaphầndưchuẩnhóavàgiátrịdựđoánthôngqu a biểuđồphântán,nếugiảđịnhliênhệtuyếntínhvàphươngsaibằngnhauđượcthỏamãn thì sẽ không có liên hệ giữa giá trị dự đoán và phần dư chuẩn hóa, chúng sẽphântánngẫunhiênxungquanhmộtđườngđiquatrụctungđộ0vàkhôngtạothànhmộthìnhcụth ể.
Kếtquảtừbiểuđồchothấy,cácđiểmphânvịdaođộngkháđồngđềutrêndướitrụctungđộ0.Cá cđiểmphânvịhầunhư nằmtrongđoạn-2đến2dọctheotungđộ
0 Do đó giả định liên hệ tuyến tính trong mô hình bị bác bỏ.Giảđịnhtínhđộclập củasaisố ĐạilượngDurbin–
Thực hiện hồi quy cho ta kết quả về trị kiểm định d của Durbin – Watson trongbảng tóm tắt mô hình bằng 1.906 (Bảng 4.7) Theo điều kiện hồi quy, giá trị Durbin –Watsonphảinằmtrongkhoảng110thìchắcchắncóđacộngtuyến.CònnếuVIF
Như vậy, với kết quả phân tích được trình bày trong bảng 4.11 thì mô hình có độchấp nhận (Tolerance) lớn và hệ số phóng đại phương sai (Variance Inflation
Factor -VIF) lớn nhất chỉ khoảng 1,38 < 2 nên có thể kết luận rằng không có hiện tượng đacộngtuyếntrongmôhình.
Thảoluậnkếtquảnghiêncứu
Kiểmđịnh sựkhácbiệt
Sai sô độlệch chuẩn Độ tincậy95% Cậndưới Cận trên
Giá trị phươngsai không bằngnhau
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSSKếtquảkiểmđịnhLevenechothấy,giátrịSig=0,41>0,05nênphươngsaigiữa haigiớitínhnamvànữlàkhôngkhácnhau.
GiátrịSigT- test=0,17>0,05dođókhôngcósựkhácbiệtvềquyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgânh àngTMCPSàiGòn Thương Tíntheogiớitính.
Tổngcácbình phương df Trungbìnhcác bình phương
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSSKếtquảkiểmđịnh Levenechothấy, giátrị Sig=0,56>0,05nên phươngsai giữacácnhómtrìnhđộhọcvấnlàkhôngkhácnhau.
Kếtquảkiểmđịnh ANOVAchothấy,bảngkếtquảcógiá trịSig =0,79>0,05,nên có cơ sở khẳng định không có sự khác biệt về quyết định lựa chọn gửi tiết kiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTíntheotrìnhđộhọcvấn.
Tổngcácbình phương df Trungbìnhcác bình phương
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSSKếtquảkiểmđịnhLevenechothấy,giátrịSig=0,17>0,05nênphươngsaigiữa cácnhómtuổilàkhôngkhácnhau.
Kết quả kiểm định ANOVA cho thấy, bảng kết quả có giá trị Sig = 0,20
>0,05,nêncócơsởkhẳngđịnhkhôngcósựkhácbiệtvềquyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủaKHCNt ạiNgânhàngTMCPSài GònThươngTín theo độtuổi.
Tổngcácbình phương df Trungbìnhcác bình phương
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSSKếtquảkiểmđịnhLevenechothấy,giátrịSig=0,35>0,05nênphươngsaigiữa cácnhómnghềnghiệp làkhôngkhácnhau.
Kết quả kiểm định ANOVA cho thấy, bảng kết quả có giá trị Sig = 0,46
Tổngcácbình phương df Trungbìnhcác bình phương F Sig.
Nguồn: Kết quả xử lý số liệu trên phần mềm SPSSKếtquảkiểmđịnh Levenechothấy, giátrị Sig=0,79>0,05nên phươngsai giữacácnhómthunhậplàkhôngkhácnhau.
Kếtquảkiểmđịnh ANOVAchothấy,bảngkếtquảcógiá trịSig =0,71>0,05,nên có cơ sở khẳng định không có sự khác biệt về quyết định lựa chọn gửi tiết kiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTíntheothunhập.
LUẬNVÀHÀMÝ QUẢNTRỊ
Kếtluận
CHƯƠNG5 KẾTLUẬNVÀHÀMÝQUẢNTRỊ Đề tài nghiên cứu về Các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệmcủa KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín là một vấn đề cấp thiết hiện naykhi mà sự cạnh tranh gay gắt giữa các ngân hàng trong hoạt động huy động vốn, huyđộngtiềngửitiếtkiệmđangngàycàngdiễnragaygắt.Chínhvìvậy,nhómđãthựchiệnnghiên cứu nhằm đưa ra được các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn gửi tiếtkiệmcủa KHCN tạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTínhiệnnay.
Căn cứ để tác giả xây dựng được mô hình nghiên cứu và đề xuất các yếu tố ảnhhưởng là dựa vào việc tổng hợp các nghiên cứu đi trước, tóm lược các mô hình của cácnghiên cứu đã sử dụng trong việc đánh giá về hoạt động chia sẻ tri thức Dựa vào môhình nghiên cứu lý thuyết, nhóm đã thực hiện khảo sát khách hàng hiện đã và đang gửitiền tiết kiệm tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Các phương pháp được sửdụngtrongnghiêncứu lànghiêncứuđịnhtínhvànghiêncứuđịnhlượng
Kếtquảphântíchnhântốkhámphávớicácbiếnđộclậpvàphụthuộcđềuchokếtquảcósựhộit ụcaocủacácnhântốtrongmôhìnhnghiêncứu,cáckiểmđịnhtrongphântíchnhântốba ogồmKMO,Bartlet,đềuchogiátrịđạtđượcđộtincậycầnthiết.Cácnhântốđượctríchratừp hântíchcácbiếnđộclậpgồmcó:Chấtlượngdịchvụ;Thươnghiệungânhàng;Lãisuất;Ản hhưởngngườithân;Côngnghệngânhàng;Hoạtđộng chiêu thị; Chính sách huy động vốn, biến phụ thuộc là yếu tố
Quyết định gửi tiền.Kết quả phân tích tương quan chỉ ra rằng giữa các biến độc lập thể hiện có sự tươngquanmạnhvớibiếnphụthuộc;đồngthời,cácbiếnđộclậpcũngcómộtsốbiếncósựtươn gquancómứcýnghĩathốngkê,mặcdùhệsốtươngquanlàkhônglớn.Dođó,việcphântí chhồiquycầnchúýđếnhiệntượngđacộngtuyến.Tuynhiên,trongphântíchhồiquy,giátrịcách ệsốVIFcủacácnhântốđềuthấp,chothấyhiệntượngđacộng tuyếnđã khôngxảyra.
Kếtquảphântíchhồiquyđãchothấy,cácyếutốtrongmôhìnhnghiêncứucóthểgiải thích được52,00% sự biến thiên về quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm củaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTín,mộttỷlệtươngđốicaochothấysựphùhợpcủamôh ìnhlýthuyếtvớidữliệuthựctếlàkhátốt.Cáckiểmđịnhhồiquylàđảmbảo.
Bằng việc sử dụng công cụ phân tích là phần mềm SPSS, tác giả có được kết quảnghiên cứu ở chương 4 Theo đó, nhóm đã thực hiện việc đo lường, đánh giá mức độảnh hưởng của các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCNtại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, đồng thời thực hiện việc kiểm định thangđo,thiếtlậpphươngtrìnhhồiquyvềquyếtđịnhgửitiền.
Trong chương này, dựa trên các thông tin được chọn lọc từ quá trình phân tích vàkết quả thu được, tác giả sẽ bàn luận đến việc ứng dụng kết quả đề tài vào thực tiễn, từđó đề xuất các giải pháp, chính sách nhằm thu hút tiền gửi tiết kiệm của Ngân hàngTMCPSàiGònThươngTín,gópphầngiatăngnguồnvốnhuyđộngtạingânhàng.
Hàmýquảntrị
Chất lượng dịch vụ ảnh hưởng mạnh nhất đến quyết định lựa chọn gửi tiết kiệmcủa KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) với hệ số Beta =0.33.
Sacombank cần thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụchuyên môn cũng như các tình huống xử lý giao dịch và kỹ năng thuyết phục và lắngnghe khách hàng Đặc biệt là đối với các nhân viên ở bộ phận giao dịch cũng như bộphậnhuyđộng vốnnhằmnângcaohơnnữachấtlượngdịchvụcủangânhàng.
Tổ chức các lớp tập huấn về tâm lý khách hàng và tạo tình thân với khách hàngnhưmờicácgiảngviênởcáctrường tâmlýhọcvềgiảngdạy.
Cónhữngchínhsáchđãingộ,thưởngphạthợplýđểkhuyếnkhíchnhânviênlàmviệctốthơn. Đánh giá chất lượng cán bộ thông qua chất lượng cũng như hiệu quả của côngviệc,chuyênmônhóacôngviệctheođúngtrìnhđộkỹnăngđểpháthuyhiệuquảnguồnnhânlực.
Thươnghiệungânhàngảnhhưởngmạnhthứhaiđếnquyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) với hệ sốBeta=0.29.
Việc quảng bá hình ảnh của Sacombank kèm theo logo nhận diện với mức độthườngxuyênhơnsẽkhiếnkháchhàngquenvàghinhớvớihìnhảnhlogonhậndiện mớicủaSacombank.
Chú trọng nghiên cứu thị trường, đối thủ cạnh tranh, khách hàng về các mặt doanhsố, thị phần, mạng lưới ngân hàng, mặt bằng lãi suất, phí dịch vụ, các hoạt động quảngcáo,tháiđộphụcvụkháchhàng,kháchhàngtiềmnăng… đểtừđóđềxuấtcácgiảiphápkinhdoanhphùhợp. Đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền tạo hình ảnh tích cực và nổi bật củangân hàng Để cho khách hàng có một cách nhìn cụ thể hơn về ngân hàng và các sảnphẩm cung ứng của ngân hàng Hoạt động marketing phải tạo ra được những đặc điểm,hình ảnh của Sacombank để thấy rõ sự khác biệt so với các ngân hàng khác Đa dạngcác loại tờ rơi, sách giới thiệu về sản phẩm dịch vụ của Sacombank để sẵn phía ngoàiquầygiaodịchđểkháchhàngcóthểđọckhiđếngiaodịchvớingânhàng.Hiệnnaygiaodịch viên tại Sacombank vừa thực hiện giao dịch kiêm chức năng tư vấn sản phẩm chokhách hàng dẫn đến kéo dài thời gian giao dịch cũng như thời gian chờ đợi của kháchhàng Do đó, tại các điểm giao dịch
Sacombank nên có bộ phận dịch vụ khách hàngchuyênhướngdẫn,tưvấnkháchhàng.Bộphậnnàysẽthựchiệncôngtáctiếpthịtạichỗbằng cách giới thiệu cho khách hàng đến giao dịch những tiện ích của sản phẩm màkhách hàng quan tâm và khơi gợi nhu cầu các dịch vụ khác của ngân hàng Đồng thờinên tăng cường quảng cáo trên các phương tiện truyền thông đại chúng bằng hình ảnh,bàiviết,phóngsự,inthôngtinquảngcáovềSacombanklêncácsảnphẩmpháttrựctiếpđến tay khách hàng như quạt giấy, túi đi siêu thị, tập vở, viết… hay tài trợ cho cácchương trình trên truyền hình được nhiều người quan tâm như các chương trình ủng hộngười nghèo vượt khó như: “Vượt lên chính mình”, “Ngôi nhà mơ ước”, “Chắp cánhước mơ”, ủng hộ gia đình có nhân thân bị nhiễm chất độc màu da cam, trợ giúp ngườigià,tàntật,trẻemmồcôi…
Thườngxuyêntổchứcchonhânviênthamgiatíchcựccáccôngtácxãhội, phong tràothểdục thểthao, vănnghệ,cáchoạt động từthiện…
Xây dựng hình ảnh và thương hiệu của ngân hàng, thương hiệu mạnh sẽ đem lạiniềm tin cho khách hàng, khiến họ không ngừng ngại khi quyết định chọn Sacombankđểgiaodịch.Sacombankcầnphảilưuýđếnviệcxâydựngtrụsởlàm việcphảithựcsựrộng rãi, tạo sự tiện lợi khi đến giao dịch cho khách hàng như chỗ đậu xe phải rộng rãi,thoải mái,tháiđộphụcvụcủanhânviênbảovệphảivuivẻ,âncần,lịchsự…
Trong hoạt động ngân hàng, công cụ lãi suất luôn được coi là một yếu tố gópphần tạo lập nguồn vốn cho ngân hàng thông qua huy động từ nền kinh tế Mặc dù, tạimỗi thời kỳ khác nhau, mức lãi suất của ngân hàng đưa ra khác nhau nhưng phải đảmbảoyếutốhấpdẫnkháchhàng,giữchânkháchhàngtruyềnthống,tìmkiếmthêmkháchhàng mới Ở nước ta, chính sách lãi suất luôn là công cụ mà các NHTM sử dụng để thuhút vốn Nhiều ngân hàng quy mô nhỏ thiếu vốn thường đưa ra các mức lãi suất cao đểcạnh tranh được với ngân hàng lớn Tuy nhiên, cuộc đua lãi suất thường gây ra nhiềurủi ro cho các ngân hàng do vậy, công cụ lãi suất về tương lai sẽ không còn hiệu quả(mộtmặtcũngbắtnguồntừyêucầucủacạnhtranhvàquyđịnhcủaluậtpháp),thayvàođócầnnân gcaochấtlượngphụcvụ,dịchvụ ngânhàngcungcấp
Xâydựngchínhsáchlãisuấtlinhhoạt:Dolãisuấtcủacácngânhàngthươngmạinói chung và Sacombank nói riêng phải chịu sự chi phối của Chính phủ và NHNN vềmức lãi suất trần Sacombank cần phải có những chính sách lãi suất linh hoạt hơn nữavớicáckháchhàngkhácnhauđểmangđếnhiệuquảhuyđộngtiềngửitốtnhất.
Sacombankphảithườngxuyêntheodõithốngkêtìnhhìnhbiếnđộnglãisuấttrêncùng địa bàn hoạt động để có các quyết định điều chỉnh kịp thời cho phù hợp với mặtbằnglãisuấttrênthịtrườngvàđặcđiểmriêngcủangânhàng.Ngânhàngcũngcầnquantâmđếnlãisu ấttínphiếukhobạcbởivìtrênthựctếkhobạcthườngpháthànhtínphiếutrả lãi cao hơn lãi suất huy động của các NHTM do kho bạc có thuận lợi là không bịkhốngchếlãisuấttrần.
Chínhsáchlãisuấtchuyênbiệttheosảnphẩm,theođốitượng:Cóchínhsáchlãisuất ưu đãi cho nhóm khách hàng có số dư tiền gửi lớn, khách hàng duy tri số dư ổnđịnhhoặckháchhàngcósửdụngnhững dịchvụkhácmàNgânhàng đangcungcấp.
Sacombankcóthểnghiêncứumởrộngthêmcácchínhsáchlãisuấtchocácnhómđốitượngkhácn hưsinhviênđạihọc,côngnhântrongcáckhucôngnghiệp,mặcdùthunhậpcủahọcóthểkhôngcaonh ưngsốlượngđôngvàhọvẫncónhucầutiếtkiệm,gửigóp,tíchlũychotươnglaihaynhucầusửdụngcá cdịchvụtiệníchkháccủangânhàng.Đa dạng hóa các kỳ hạn gửi tiền với các mức lãi suất phù hợp, ví dụ như tăng thêm cáckỳhạnlẻ(khôngtrònthángnhưngkhôngthấphơn3ngày),các kỳhạnlinhđộnghơn Đa dạng hóa các hình thức trả lãi, ví dụ: đối với trường hợp khách hàng có nhucầu rút vốn trước hạn, ngân hàng sẽ trả lãi cho khách hàng bằng lãi suất tiền gửi có kỳhạn của kỳ hạn cao nhất mà khách hàng đã gửi được, cộng với lãi suất tiền gửi khôngkỳ hạn của những ngày lẻ Chẳng hạn như, khác hàng gửi tiết kiệm 6 tháng nhưng đếnthángthứ5kháchhàngcónhucầuvềtàichínhvàxinrúttrướchạn,ngânhàngsẽtrảlãikỳhạn3thá ngchokháchhàngcộngvớilãisuấtkhôngkỳhạncủa3tháng.
5.2.4 Hàmýquảntrịvề ảnhhưởngcủa ngườithân Ảnh hưởng người thân ảnh hưởng mạnh thứ tư đến quyết định lựa chọn gửi tiếtkiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín (Sacombank) với hệ sốBeta=0.19.
Có khen thưởng cho những nhân viên giới thiệu khách hàng quen biết đến gửitiếtkiệmtạiSacombanktheodoanhsốhuyđộngđược.
Tặng những phần quà hay ưu đãi về lãi suất cho khách hàng cũ giới thiệu kháchhàng mới để khuyến khích khách hàng cũ giới thiệu khách hàng mới cho ngân hàngmình.
Cóchươngtrìnhthămhỏikháchhàngtruyềnthốngnhữngdịpsinhnhậtvàlễlớnđể họ cảm thấy được quan tâm và chăm sóc Khi đó họ sẽ giới thiệu về dịch vụ củaSacombankmàkhôngcần ngânhàngphải khuyếnkhích.
ChiêuthịảnhhưởngmạnhthứnămđếnquyếtđịnhlựachọngửitiếtkiệmcủaKH CNtạiNgânhàng TMCPSàiGònThươngTín(Sacombank)vớihệsốBeta =0.17.
Sacombank cầnthựchiện thườngxuyênvàliêntụccáchoạtđộng sau: Đẩy mạnh công tác quảng cáo tiếp thị: Ngân hàng có thể quảng cáo tiếp thị quacácphươngtiệnthôngtinđạichúngnhưbáo,đàiphátthanh,đàitruyềnhìnhtrungươngvàđịaph ương,băngrôn,khẩuhiệutrướccửa NgânhàngvàcácđiểmgiaodịchcủaNgânhàn g Ngânhàngcũngcầnđẩy mạnht r ê n các panôápp hí ch t ạ i cácn ơ i đôngngười,đôn gphươngtiệnđilại.Nộidungquảngcáophảimangtínhhiệnđại,hấpdẫnngườixem,cótácđ ộngtrựctiếpkíchthíchvàđểlạiấntượngchokháchhàng,bêncạnhđónộidungquảngcáocầnphả itậptrungvàomộthaymộtsốsảnphẩm,dịchvụthểhiệnsựkhácbiệtcủaNgânhàngsovớic ácngânhàngkhác.CôngviệcquảngcáotiếpthịcóthểdochínhNgânhàngthựchiệnhoặccóthểth uêcáccôngtyquảngcáochuyên nghiệpkhác.
Ngân hàng cũng nên tổ chức các cuộc hội nghị, hội thảo khách hàng để có thểtạo lập được mối quan hệ thân thiện hơn giữa Ngân hàng và khách hàng Qua đó Ngânhàngsẽcócơhộitiếpxúcvớikháchhàng,tìmhiểuđượcnhucầuđadạngvàphongphúcủa khách hàng, còn người tham dự sẽ đưa ra những ý kiến đóng góp về sản phẩm dịchvụ mà Ngân hàng đang cung cấp Cũng từ đây Ngân hàng có cơ hội giới thiệu nhữngsản phẩm, dịch vụ mới, có thể tìm ra những biện pháp nâng cao chất lượng phục vụ đểđápứngtốthơnnhucầungàycàngkhắtkhecủakháchhàng.
Ngânhàngcầnthamgiahơnnữacáchoạtđộngtừthiện,tàitrợchocáchoạtđộngvăn hoá, văn nghệ, bảo vệ môi trường sẽ làm tăng hình ảnh của Ngân hàng trong cộngđồngxãhội.
Ngân hàng cần đưa ra nhiều hình thức khuyến mại khác nhau nhằm đem lại lợiíchthiếtthựcvàhấpdẫnchongườilựachọnsảnphẩmdịchvụcủaNgânhàngnhư:tặngquà,tổchứcq uaysốtrúngthưởng,miễngiảmphíchokháchhàngtruyềnthống TừđóNgân hàng có thể giữ được khách hàng cũ và thu hút thêm được khách hàng mới đếnvớiNgânhàng.
Chính sách huy động vốn ảnh hưởng mạnh thứ sáu đến quyết định lựa chọn gửitiếtkiệmcủaKHCNtạiNgânhàngTMCPSàiGònThươngTín(Sacombank)vớihệsốBeta=0.1 3.
Với xu thế mở cửa hội nhập quốc tế trong lĩnh vực tài chính, các NHTM khôngchỉ cạnh tranh với các ngân hàng trong nước mà cả đối thủ nước ngoài Tuy nhiên, vớiviệc am hiểu thị trường và tâm lý khách hàng trong nước, các ngân hàng trong nướcthườngcónhiềulợithếhơn.CácchínhsáchthuhútkháchhàngmàSacombankápdụngđể phục vụ cho công tác huy động vốn bao gồm: Marketing, lãi suất, danh mục dịch vụvà các chính sách khác liên quan đến mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng Trênthực tế, chính sách huy động vốn của Sacombank ở mỗi thời điểm có sự thay đổi khácnhau, phụ thuộc vào bối cảnh kinh tế xã hội, nguồn vốn và nhu cầu thực tế củaSacombank như thời điểm đầu năm, giữa năm, cuối năm, hay tính chất mùa vụ của cáclĩnh vực cho vay Cùng với đó,Sacombank cần hỗ trợ và tư vấn cho khách hàng về cácvấnđềliênquanđếnlĩnhvựctàichính-tiềntệ- ngânhàng,quantrọnghơnlàgiúp khách hàng có được danh mục đầu tư, lựa chọn các loại hình dịch vụ mà Sacombankcungcấp,quađógiúpSacombankcủngcốthêmmốiquanhệgiữaSacombankvàkhách hàng.
Hạnchếcủađềtàivàhướngnghiêncứutiếptheo
Thứnhất,dohạnchếvềthờigianvànguồnnhânlựcnêncỡmẫuchỉđạt250mẫunênđộtincậych ưacao,nếutăngkíchthướcmẫuthìđộtincậysẽtăngcao.
Thứhai,R2hiệuchỉnhcógiátrịgầnbằng0,52;cónghĩalàmôhìnhhồiquygiảithích được 52,00% sự biến thiên của biến phụ thuộc Như vậy, mô hình có giá trị giảithích ở mức khá cao Tuy nhiên vẫn còn nhiều yếu tố khác có thể ảnh hưởng đến quyếtđịnh gửi tiền tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín mà trongnghiêncứucủatácgiảchưađềcậptới.
1 HoàngTrọng&ChuNguyễnMộngNgọc(2008),Phântíchdữliệu nghiêncứuvớiSPSS,TrườngĐạihọcKinhtếHồChíMinh,NhàxuấtbảnHồngĐức
2 NgânhàngNhànướcViệtNam(2018),ThôngtưQuyđịnhvềtiềngửitiếtkiệmsố 48/2018/TT- NHNN ngày 31 tháng 12 năm 2018, có hiệu lực thi hành kể từngày05tháng7năm2019.
3 NguyễnĐìnhThọ(2011),Phươngphápnghiêncứukhoahọctrongkinhdoanh:thiếtkếvàthự chiện,NhàxuấtbảnLaođộngvàxãhội,HàNội.
4 Nguyễn Minh Kiều (2009),Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất bảnThốngkê,ThànhphốHồChíMinh.
5 Nguyễn Minh Kiều (2012),Nghiệp vụ Ngân hàng hiện đại, Nhà xuất bảng Laođộng.
6 Quốc hội (2010), Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 46/2010/QH12 ngày16tháng6năm2010.
7 Quốchội(2017),Luậtcáctổchứctíndụng47/2010/QH12ngày16tháng6năm2010, có hiệu lực thi hành từ ngày 01 tháng 01 năm 2011 và Luật sửa đổi, bổsungmộtsốđiềucủaLuậtcáctổchứctíndụngsố17/2017/QH14ngày20tháng11năm201 7,cóhiệulực thi hành từ ngày15tháng01năm2018.
8 Tạ Hồng Hạnh (2009),Hành vi khách hàng,NXB Trường Đại học Mở ThànhphốHồChíMinh.
10 Trần Huy Hoàng (chủ biên) (2011),Quản trị ngân hàng thương mại,NXB LaođộngXãhội.
11 TrươngĐôngLộc,PhạmKếAnh(2012),Nghiêncứuhànhvigửitiếtkiệmcủangườidântỉ nhKiênGiang,Tạpchíngân hàng,số3-02/2012, trang48-53.
12 Nguyễn Kim Nam và Trần Thị Tuyết Vân (2015).Nghiên cứu các nhân tố ảnhhưởngđếnsựlựachọnngânhàngcủaKHCNtạithànhphốHồChiMinh.Luậnvănthạc sỹ
13 Abbam & ctg (2015),An empirical analysis of bank choice in Ghana, JournalofMarketing,12:32-35.
14 Babakus và Yavas (2014),Study the behavioral model of customer applied tobanksintheUnitedStates,International JournalofB a nk Marketing,8:38- 42.
15 Chigamba&Fatoki(2011),Studythefactorsthatinfluenceofcommercialban ksof college students in South Africa,International Journal of Bank Marketing,3:14-31.
16.Metasebiay Boru Lelissa, Tesfaye Boru Lelissa (2017) Determinants of BankSelectionChoicesandCustomerLoyaltytheCaseofEthiopianBankingSector.SSR
17 Viswanadhamvàctg(2013),Studyingtheinfluenceofbanklocation,employee's work experience and information technology technology on capitalmobilization of commercial banks in Ethiopia International Journal of BankMarketing, 4:35-55.
Hiện tại tôi đang thực hiện nghiên cứu đề tài: “Các yếu tố ảnh hưởng đến quyếtđịnh lựa chọn gửi tiết kiệm của KHCN tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín(Sacomb ank)”
Mong Anh/chị dành chút thời gian để giúp tôi trả lời những câu hỏi sau đây bằngcáchđán hdấuvàonhữ ngôthíchhợp.Mụcđíchcủac uộckhảosátnà ygiúptôihoànt hànhbàinghiên cứucủatôi.Tôi xincamđoangi ữbímậtthôngtincủaAn h/chịvàbảomật nộidungkếtquảkhảosátc ủaAnh/Chị
Phần2:KhảosátCácy ếutốảnhhưởngđếnqu yếtđịnhlựachọngửitiết kiệmcủaKHCNtạiNgâ nhàng TMCPSàiGòn
Sacombank có chương trình tặng quà chokhách hàng đến giao dịch gửi tiết kiệm tùytheot ừ n g c h ư ơ n g t r ì n h t i ế t kiệm.
Percent Cán bộ, công nhân viênchức 81 32.4 32.4 32.4
PHỤLỤC4 PHÂN TÍCH KHÁM PHÁ NHÂN TỐ (EFA)ĐỐIVỚIBIẾNĐỘCLẬP
Total %ofVariance Cumulative% Total %ofVariance Cumulative%
Analysis.RotationMethod:VarimaxwithKaiserNormaliza tion. ĐỐIVỚIBIẾNPHỤTHUỘC
Total %ofVariance Cumulative% Total %ofVariance Cumulative%
QD_Y LS THNH CLDV CNNH HDCT AHNT CSHD
1 733 a 537 524 35755 1.906 a Predictors:(Constant),CSHD,HDCT,AHNT,CLDV,LS,THNH,CNNH b DependentVariable:QD_Y
Model Sum ofSquares df MeanSquare F Sig.
Total 66.844 249 a DependentVariable:QD_Y b Predictors:(Constant),CSHD,HDCT,AHNT,CLDV,LS,THNH,CNNH
B Std Error Beta Tolerance VIF
Model Dimension Eigenvalue ConditionIndex VarianceProportions
Minimum Maximum Mean Std.Deviation N
0 anĂej\paț•!Pó4gp ó *!P^PgUPłSU^!SSóJỉó@
St az ne da drd sR esI du aT
Giớitính N Mean Std.Deviation Std.ErrorMean
Levene's Test for Equality ofVariances t-test for Equality ofMeans
IndependentSamplesTest t-testforEqualityofMeans Sig.(2-tailed) MeanDifference Std
IndependentSamplesTest t-testforEqualityofMeans 95%ConfidenceIntervaloftheDiffer ence Upper
N Mean Std.Deviation Std Error 95%ConfidenceIntervalforMean
Sum ofSquares df MeanSquare F Sig.
N Mean Std.Deviation Std Error 95%
Sum ofSquares df MeanSquare F Sig.