BỘG I Á O D Ụ C V À Đ À O T Ạ O N G Â N H À N G N H À N Ư Ớ C V I Ệ T N A M TRƯỜNGĐẠIHỌCNGÂNHÀNGTPHCM NGUYỄNTHỊKHÁNHVÂN CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠTĐỘNG CHO VAY KHCN TẠI NGÂN HÀNG TMCPPHÁTTR[.]
Lýdochọnđềtài
Với sự phát triển và đổi mới không ngừng của hệ thống tài chính và tiền tệ
ViệtNam hiện nay, hệ thống các NHTM luôn tổ chức triển khai và thực hiện nhiệm vụ tiếpbước trên con đường phát triển và hội nhập kinh tế của quốc gia Hoạt động ngân hàngtrên khắp cả nước những năm gần đây đã góp phần quan trọng trong việc thực hiện vàhoànthànhcácmụctiêuchínhsách tiềntệcủaNHTW.Hơnnữa,đâycũngđồng thờilàcơ sở và tiền đề cho mục tiêu kế hoạch phát triển, định hướng trong những năm tiếptheo Trong những năm gần đây, Ngân hàng HDBank đang hướng tới thị trường bán lẻbêncạnhmảngbánbuôntruyềnthốngđãpháttriểnmạnhmẽtrongnhữngnămqua.
Hiện nay, nghiệp vụ cho vay được xem là một trong những nghiệp vụ chính củaHDBank vì đây là hoạt động tín dụng mang lại nguồn thu nhập lớn nhất trong cácnguồn thu củaNH Chovay cũnglà một nghiệp vụ phức tạp, độ ant o à n t h ấ p , r ủ i r o cao Do vậy, nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay là một tất yếu khách quan, là vấn đềsống còn, quyết định đến sự tồn tại và phát triển của NH Từ những vấn đề trên kết hợpkhoảng thời gian thực tập và làm cộng tác viên tại chi nhánh Vũng Tàu, tôi nhận thấyđượch o ạ t đ ộ n g c h o v a y K H C N t ạ i C N đ a n g t ừ n g b ư ớ c p h á t t r i ể n m ạ n h m ẽ v à đ â y được xem là mối quan tâm hàng đầu Vì vậy, nhận thức được tầm quan trọng củanghiệp vụ cũng như để hiểu rõ hơn về các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt độngcho vay KHCN tại ngân hàng, tôi quyết định chọn đề tài:“Các yếu tố ảnh hưởng đếnhiệuquảho ạt độngch ov ay K H C N t ạ i Ng ân h à n g TMCP P h á t tr iển TPH
CM - ChinhánhVũngTàu”làmđề tàikhóa luậntốtnghiệpcủa mình.
Mụctiêunghiêncứu
Mụctiêutổngquát
Xác định các yếu tố tác động và mức độ tác động của các yếu tố đến hiệu quả hoạtđộng chovayKHCNcủaNH.Từđóđưaracácgiảiphápnhằmnângcaohiệuquả hoạtđộngchovayKHCNcủa NH.
Mụctiêu cụthể
Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay NHTMCP Phát triển TPHCM chinhánhVũngTàu.
Từ những kết quả nghiên cứu đưa ra hàm ý chính sách nhằm nâng cao hiệu quảHĐCV KHCN tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM chi nhánh Vũng Tàu trongnhữngnămtiếptheo.
Câuhỏinghiêncứu
Từnhữngmụctiêuđềranhưtrên,bàikhóaluậncốgắnggiảiquyết,làmrõcác câu hỏi.
Các yếu tố nào ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay KHCN tại Ngân hàng? MứcđộtácđộngcủacácyếutốđếnhiệuquảhoạtđộngchovayKHCNnhưthế nào?
Đối tượngvà phạmvinghiêncứu
Nghiên cứu được thực hiện tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCM – chi nhánhVũng Tàu Thời gian thu thập dữ liệu và đánh giá hiệu quả cho vay của Ngân hàngTMCP Phát triển TPHCM – chi nhánh Vũng Tàu được xem xét trong giai đoạn
Phươngphápnghiêncứu
Phươngphápthuthậpthôngtin
Thuthậpsốliệuquacácbáocáotàichính,báocáokếtquả hoạtđộngkinhdoanh,các văn bản hiện hành liên quan đến công tác tín dụng trong hệ thống tại NH
Phươngphápxửlýthông tin
Nội dungnghiêncứu
Để thực hiện được các mục tiêu nghiên cứu đã đề ra, bài khóa luận tập trung bámsátcácnộidungchínhsau:
Cơ sở lý luận về cho vay, các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tạiNH Đồng thời, lược khảo các đề tài nghiên cứu trước liên quan đến chủ đề nhằm đềxuất các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay tại NHTMCP Phát triểnTPHCM–chinhánhVũngTàu.
Phương pháp nghiên cứu định tính được sử dụng để xem xét mức ảnh hưởng củacác yếu tố đến hoạt động cho vay của NH Từ kết quả nghiên cứu, chỉ ra hướng tácđộng và mức độ ảnh hưởng của mỗi chỉ tiêu đến hoạt động cho vay tại HDBank – chinhánhVũngTàu.
Sau cùng, tác giả kết luận yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vayKHCN tạiCNvàđưaracáchàmýchínhsáchnhằmnângcaohiệuquảhoạtđộngchovaytạiHDBank.
Cấutrúcđềtài
Đềtàibaogồm 5chương, cụthểnhư sauChương1:Mởđầu.
Chương 3: Phương pháp nghiên cứu.Chương4: Kếtquảnghiêncứu vàthảo luận.Chương5:Kếtluậnvàkiếnnghị.
Tổngquanvềnghiệpvụchovaycủangânhàngthươngmại
Kháiniệmvềchovay
“Cho vay là hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao hoặc cam kếtgiao cho khách hàng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định trong một thờigiannhấtđịnhtheothỏathuậnvớinguyêntắc cóhoàntrảcảgốcvàlãi”.
Cho vay luôn là hoạt động chiếm tỷ lệ lớn nhất trong tổn tài sản của Ngân hàng,làkhoản mục đem lại thu nhập cao nhất, đồng thời cũng là hoạt động có rủi ro cao nhấtcủa NHTM Theo Hồ Thị Mỹ Linh (2019), thành công hay thất bại của ngân hàng tùythuộc chủ yếu vào việc thực hiện kế hoạch tín dụng và thành công của tín dụng xuấtpháttừchínhsáchchovaycủangânhàng.
Đặcđiểmcủachovaykháchhàngcánhân
- Thời hạn khoản vay: gồm ngắn hạn, trung hạn hoặc đai hạn tùy thuộc vào mụcđíchvayvốnvà phươngthức chovay.
- Chi phí cho vay: NHTM phải bỏ ra nhiều chi phí để phát triển sản phẩm dịch vụ,thẩmđịnh,xétduyệthồsơvayvốnvà quảnlýcác khoảnvay.
- Rủi ro khoản vay: số lượng các khoản KHCN vay là rất lớn, điều này giúp ngânhàng phân tán rủi ro dễ dàng hơn Song vẫn chưa đựng một mức độ rủi ro lớn và đượccoi là tài sản rủi ro nhất trong danh mục tài sản của ngân hàng Xuất phát từ tình hìnhtàichính,tìnhtrạngcôngviệc, sứckhỏecủaKHCNcóthểcósựbiếnđộngdẫn đếnmất khả năng chi trả hoặc khách hàng cố tình không chịu trả nợ Vì vậy, ngân hàngthường yêu cầu KHCN phải có tài sản đảm bảo khi vay và yêu cầu khách hàng phảimuacác góibảohiểmliênquanđểgiảmthiểurủiro.
- Lãi suất cho vay: lãi suất cho vay KHCN thường cao hơn lãi suất các khoản chovay khác của NHTM do quy mô các khoản vay thường nhỏ (trừ những khoản cho vayđể mua bất động sản) dẫn đến chi phí cho vay cao đồng thời rủi ro của các khoản vaynàycũngrấtcao.
Vaitròchovaykháchhàngcánhân
Các cá nhân luôn cần vốn đáp ứng kịp thời các nhu cầu, mục đích về sản xuất, kinhdoanh và tiêu dùng, nguồn vốn đó sẽ được Ngân hàng cung cấp một lượng đáng kể đểkhách hàng được sử dụng và hưởng những tiện ích của hàng hóa, dịch vụ trước khi họctích lũy đủ tiền Vì vậy ngân hàng là một trung gian tài chính quan trọng Các nguồnvay vốn mà ngân hàng cung cấp cho các cá nhân luôn có kỳ hạn, lãi suất và phươngthức cho vay đa dạng, linh động theo tùy nhu cẩu, mục đích vay của từng KHCN, kèmtheo là các yêu cầu chặt chẽ, rõ ràng trong hợp đồng tín dụng, tạo điều kiện cho KHCNsử dụngvốnđạtđươc hiệuquả tốiđa.
KHCN rất đa dạng, số lượng lớn cho nên cho vay KHCN giúp ngân hàng mở rộngquan hệ với khách hàng, tăng khả năng huy động các loại tiền gửi và các sản phẩm đikèm khác của ngân hàng Hoạt động này góp phần không nhỏ vào lợi nhuận của NTM.Do đó KHCN là một thị trường đầy tiềm năng đối với NHTM và các NTHM cũng tíchcựcpháttriểnhoạtđộngchovayđốivớiKHCN.
Vay vốn góp phần quan trọng giúp KHCN thực hiện các nhu cầu thiết yếu như sắmsửahànghóa,dịchvụ,giatăngsảnxuất,kinhdoanh,quađóthúcđẩytiêudùngcủacác cá nhân và hộ gia đình Như vậy, hoạt động cho vay KHCN của NHTM đã gián tiếpkíchcầuchonềnkinhtế,thúcđẩykinhtếtăngtrưởng,pháttriểnxãhộivànângca ođờisốngkinhtế -xã hộicủa kháchhàng.
Cácloạihìnhchovaykháchhàngcánhân
- Cho vay sản xuất kinh doanh: là sản phẩm tín dụng nhằm đáp ứng nhu cầu vayvốn của cá nhân và hộ gia đình để thực hiện các dự án đầu tư, phương án sản xuất kinhdoanh,dịchvụtrongnước.
- Cho vaytiêu dùng:làhìnhthứcvayvốn phụcvụ nhucầuchitiêucánhân.
Cả hai hình thức cho vay trên đều có thời hạn cho vay có thể là ngắn hạn, trung hạnhay dài hạn và phương thức cho vay có thể là cho vay thấu chi, cho vay trực tiếp từnglần,chovaytheohạnmức,chovaytrảgópvà chovaygiántiếp.
- Cho vay thấu chi: là hình thức cho vay mà ngân hàng cho phép người vay đượcvượt trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến một thời hạn nhất định và trongkhoảngthờigianxácđịnh.Giớihạnnàyđược gọilàhạnmứcthấuchi.
- Cho vay trực tiếp từng lần: là hình thức cho vay đối với các khách hàng không cónhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để cấp hạn mức thấu chi Theo từng kỳhạn nợ trong hợp đồng,n g â n h à n g s ẽ t h u g ố c l ẫ n l ã i Đ ồ n g t h ờ i , n g â n h à n g s ẽ k i ể m soátmục đíchvà hiệuquả sửdụngvốncủakháchhàng.
- Cho vay theo hạn mức: là hình thức cho vay thuận tiện với những khách hàng vaymượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinhdoanh Ngân hàng thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng dựa trên cơ sở kếhoạchsảnxuấtkinhdoanh,nhucầuvốnvànhucầuvayvốncủakháchhàng.
- Chovaytrả góp:là hìnhthức chovayngânhàngchophépkháchhàngtrảgốc làm nhiều lần trong hạn mức tín dụng đã thỏa thuận Cho vay trả góp thường được ápdụng đối với các khoản vay trung và dài hạn, tài trợ cho tài sản cố định hoặc lâu bền.Kháchhàngthườngxuyênthếchấpbằnghànghóamuatrảgópnênchovaytrảgópcó rủi ro cao Do đó, lãi suất cho vay trả góp thường cao nhất trong khung lãi suất cho vaycủangânhàng.
- Cho vay gián tiếp: đây là hình thức cho vay thông qua các tổ chức trung gian.Hình thức cho vay này có 2 loại: thông qua người bán lẻ các sản phẩm đầu vào của quátrình sản xuất hoặc sản phẩm tiêu dùng; thông qua các tổ chức trung gian như HộiPhụnữ,Hộinôngdân,Đoànthanhniên…
Cácquyđịnhvềhoạtđộngchovaykháchhàngcánhâncủangânhàngthươngmại
- Nguyên tắc cho vay:v ố n v a y p h ả i s ử d ụ n g đ ú n g m ụ c đ í c h đ ã t h ỏ a t h u ậ n t r o n g hợp đồng tín dụng và phải được hoàn trả đầy đủ cả vốn gốc và lãi vay đúng thời hạn đãcamkếttronghợpđồngtíndụng.
- Điều kiện cho vay: có năng lực pháp lý; mục đích vay vốn hợp pháp; có năng lựctài chính; có phương án sản xuất kinh doanh, dịch vụ khả thi và có hiệu quả; thực hiệnđảmbảonợvaytheođúngquyđịnh.
- Đối tượng cho vay: các tổ chức cá nhân có nhu cầu vốn trong hoạt động sản xuấtkinh doanh, đầu tư, tiêu dùng… Ngân hàng không được cho vay các nhu cầu vốn đểthực hiện: mua sắm các tài sản mà pháp luật cấm; thanh toán các chi phí cho việc thựchiện các giao dịch mà pháp luật cấm; đáp ứng các nhu cầu tài chính của các giao dịchmàphápluậtcấm.
Cácchỉtiêuphảnánhpháttriểnhoạtđộngchovaykháchhàngcánhân
TheoTốngThu Lương(2016), sauđâylàcácnhómchỉtiêuphảnánhphát triểnvềquymôvà chấtlượngcủahoạtđộngchovayKHCN
- Chínhsáchchovay:sự phùhợpcácquytrình vàchínhsách chovaylàcơsởpháplíđảmbảochocáckhoảnvayđượcantoàn,đảmbảo,chínhxácvàhiệuquả.
- Khảnăngquản lýhiệu quảtàisảncủalãnh đạo ngânhàng:đâycũnglàmộtnhântốquantrọnggópphầnlàmtănghiệuquả chovayKHCN.
- Sự đa dạng về sản phẩm cho vay KHCN:đây cũng là nhân tố quan trọngkhông kém Nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng, để đáp ứng được điều đó,Ngân hàngcần cónhữngsảnphẩmkhácnhau phùhợpvớinhucầucủakháchhàng.
- Rủi ro trong hoạt động cho vay KHCN:hoạt động cho vay thường chứa nhiềurủi ro Vì thế cần có những cơ chế, chính sách, quy trình để đo lường, đánh giá để kịpthờipháthiện,ngănngừa cácrủiroxuấthiện.
- Cánbộtíndụng:cáccánbộchinhánhcũngảnhhưởngrấtnhiềuđếnhoạtđộngcho vay Chất lượng thẩm định của cán bộ tốt thì khoản vay sẽ được an toàn Ngânhàng cũng cần có những chính sách đào tạo, khen thưởng phù hợp đối với công việccủatừngnhânviênhoànthànhtốtcôngviệccủa mình.
2.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động cho vay khách hàng cá nhâncủangânhàng
Yếutốnàyđượcđánhgiáquacácchỉtiêunhư:tổngtàisản,vốntựcó,mạnglướingânhà ng,….
Các NHTM muốn phát triển hoạt động cho vay KHCN thì phải mở rộng mạng lướicác điểm giao dịch để khách hàng dễ dàng tiếp cận với các sản phẩm, cán bộ của ngânhàng.
- Chínhsách chovay củangânhàng Đâylànhântốảnhhưởngtrựctiếpđếnquymôcủahoạtđộngchovaynóichungvà cho vay KHCN nói riêng Có 3 nhân tố tác động chính trong chính sách cho vay: lãisuấtcạnhtranh,phươngthức chovayvàcác tàisảnđảmbảotiềnvay.
Lãi suất của ngân hàng nào thấp hơn đồng nghĩa với việc sẽ thu hút được nhiềukhách hàng hơn Do đó các ngân hàng cần phải đưa ra mức lãi suất cho vay trên cơ sởquy định chung về lãi suất của hệ thống ngân hàng, đảm bảo được vẫn có lợi nhuận vàhấpdẫnđược kháchhàngđếnvay.
Phương thức cho vay phải đa dạng, phong phú và đáp ứng được từng nhu cầu củatừngkháchhàngởtừngthờiđiểmkhác nhau.
Trongcácđiềukiệnđểkháchhàngđápứngkhivay vốnthìđiềukiện vềtàisản đảmb ả o t i ề n v a y đ ó n g v a i t r ò q u a n t r ọ n g t r o n g q u y ế t đ ị n h c h o v a y c ủ a n g â n h à n g Hiệnnaycónhiềudanhmụcchovaytínchấp,khôngcầntàisảnđảmbảo,điềukiệ nvay vốn đơn giản Đây là nhân tố giúp mở rộng hoạt động cho vay KHCN Song, việcchovayt ín chấplạil à m tăngr ủ i rot ín dụngchon g â n hàn g V ì vậy,n g â n hà n g c ầnphảicócácchínhsáchđểđảmbảoviệcmởrộngchovaynhưngvẫnhạnchếđượcrủiroởm ức thấpnhất.
- Trìnhđộnghiệpvụcủa độingũ cán bộtín dụng
Hoạt động cho vay KHCN là hoạt động phức tạp và bao gồm nhiều công đoạn nênlại càng yêu cầu cán bộ ngân hàng phải có trình độ chuyên môn vững vàng, tác phonglàm việc chuyên nghiệp, có đạo đứ , có năng lực trong việc quản lý đơn xin vay,địnhgiá tài sản thế chấp, giám sát số tiền vay và có các biện pháp hữu hiệu trong việc quảnlývàthuhồinợvaycủangânhàng Ngoàira,độingũnhânviênngânhàngcòncầ ncótháiđộniềmnở,tôntrọngvàlắngnghekhitiếpxúcvớikháchhàngsẽkhiếnkhách hàng có thiện cảm và thích tới giao dịch với ngân hàng hơn, qua đó giúp ngân hàng cóthể nâng cao được chất lượng dịch vụ và quảng bá được hình ảnh của ngân hàng tronghoạtđộngchovaynóichungvà hoạtđộngchovayKHCNnóiriêng. Để có được đội ngũ nhân viên có chuyên môn cao các NHTM cần chú trọng côngtác tuyển dụng ban đầu Trong quá trình làm việc tiến hành đào tạo một cách bài bản,thường xuyên để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ cho cán bộ Đồng thời cần có nhữngchínhsác hđ ã i n g ộ h ợ p l ý đ ể g i ữ c hâ n n h ữ n g c á n bột r u t ủ c ũ n g n h ư tâmh u y ế t vớicôngviệc,duytrìkhả nănglàmviệclâudàicủa họlạingânhàng.
Hoạt động marketing nhằm giới thiệu, quảng bá và xây dựng hình ảnh ngân hàngcũngnhưdanhmụcsảnphẩmmàngânhàngcungcấpvớinhữngtiệníchđặcbiệtnhằm thu hút khách hàng đến với ngân hàng Chính vì vậy, Ngân hàng nào càng chútrọng đầu tư cho hoạt động marketing thì càng nhiều khách hàng biết đến sản phẩm củangânhàng vàtìm đếngiao dịch,quađógópphầnmở rộngquy môhoạtđộngcủamình,tìmkiếmvà pháttriểntrênnhữngthịtrườngmới.
Tuy nhiên, nếu không cân nhắc mức chi cho hợp lý mà tiến hành chi quá nhiều chohoạt động này cũng làm cho lợi nhuận của ngân hàng bị giảm sút bởi thu nhập tăng lêndomởrộngchovayKHCNkhôngbùđắpnổichiphíchohoạtđộngmarketing.
Yếutốkháchquanngânhàng
Nhucầuvốncủakháchhàng:NHTMchỉcóthểxemxétchovayđốivớinhữngkháchhàngc ónhucầuvà mụcđíchphùhợpvớichínhsáchcủa mình.
Năng lựccủa kháchhàng:là khảnăngkhách hàngcó tiềnđể thanhtoánkhoảnnợchongânhàng.
Môi trường kinh tế:có ảnh hưởng tới mọi hoạt động kinh tế bao gồm hoạt độngchovayKHCN.TácđộngcủamôitrườngkinhtếđốivớihoạtđộngchovayKH CNcủa NHTM ti lệ thuận Khi nền kinh tế phát triển thì hoạt động cho vay KHCN cũng sẽđượcmởrộngvà ngược lại.
Môi trường văn hoá – xã hội:các yếu tố như thói quen, phong tục, tập quán củatừng vùng miền có thể tác động tới hoạt động cho vay KHCN Khi trình độ dân trí củahọ cao thì người dân có xu hướng muốn hưởng thụ các dịch vụ một cách tốt nhất thì họsẽ tìm tới ngân hàng để vay vốn phục vụ cho nhu cầu của họ Ngược lại, khi trình độdân trí chưa cao, người dân có xu hướng tiết kiệm tích góp, không muốn nợ nần ai nênviệcpháttriểnhoạtđộngchovaythậtsựrấtkhó.
Môi trường luật pháp:các đối tượng khách hàng cần được thừa nhận về mặt pháplý Đây là điều kiện để người vay vốn yên tâm, mạnh dạn đầu tư sản xuất, tiêu dùng vàngânhàngthuậnlợihơnkhiđưa racác quyếtđịnhchokháchhàngvay. Đối thủ cạnh tranh:cho vay KHCN là một mảng lớn trong dịch vụ bán lẻ của cácngân hàng Hiện nay,cácN H T M c ũ n g đ a n g đ ẩ y m ạ n h h o ạ t đ ộ n g n à y k h i ế n c h o s ự cạnhtranhgiữa các ngânhàngtrởnêngaygắthơn.
Tổngquancácnghiên cứutrước
A.Burak Guner, 2007, "Bank Lending opportunit ies and credit standards",đánhgiávềcơhộichovayvàchấtlượngtíndụngphântíchdanhmụctíndụngTácgiảc hỉ ra rằng các ngân hàng càng đa dạng hóa về sản phẩm trong danh mục tín dụng thìcàngphântánđược rủiro.
FeliciaOmowunmiOlokoyo (2011),"DeterminantsofCommercialBanks",đưara các nhân tố ảnh hưởng tới hiệu quả hoạt động tín dụng qua việc nghiên cứu hành vivàcáchthứcchovaytạicáNHTMcủaNigeria.Quađó,tácgiảđưarakếtluận:quy môvềtiếngửicủangânhàngcũngnhư danhmụcchođầutư vaysẽảnhhưởnglớntớikhảnăngchovay.
Bogdan Florin (2015), "The Qulity of Bank Loans within the Framework ofGloballization", đánhgiávềchất lượngkhoảnvay củangân hàng trongkhuônkhổtoàncầuhóataiRomaniavàEUtronggiai đoạn2000-
2012.Tácgiảđãphântích kháiniệm về chất lượng khoản vay và nợ xấu và chỉ ra mối quan hệ ngược chiều giữa haiđối tượng này Qua đó, tác giả chỉ ra mối tương quan giữa nợ xấu và tăng trường GDP,tỉ lệ lạm phát, ti lệ thất nghiệp và nhấn mạnh tầm quan trọng cua việc quản lí cho vaykháchhàngcánhân.
Võ Minh Quan (2007) Phân tích tình hình cho vay KHCN tại Ngân Hàng
TMCPPhát Triển Nhà Đồng Bằng Sông Cửu Long chi nhánh Cần Thơ, luận văn tốt nghiệp,trườngĐạihọcTâyĐô Luậnvănphântích hoạtđộngchovay
KHCNtheothờihạnvàtheo ngành kinh tế từ đó đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động cho vayKHCN tại Ngân hàng Luận văn phân tích sâu ở từng ngành nghề, từng kỳ hạn nhưnggiảiphápđưa ra chưa cụthể.
Nguyễn Thị Thùy Nhi (2008) Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân tại Ngân hàngTMCP Thương tín Việt Nam chi nhánh An Giang, luận văn tốt nghiệp, trường Đại họcAn Giang Luận văn phân tích hoạt động cho vay cá nhân theo thời hạn và theo sảnphẩm,trêncơsởđóđưara giảipháp nângcaochấtlượng cho vaycánhân.NhưngluậnvănchưaphântíchrõtheongànhkinhtếvàtìnhhìnhnợxấutạiNgânhàng.
Nhìn chung các nghiên cứu bàn về phát triển cho vay KHCN tại NHTM đãkhẳng địnhđượctầmquantrọngcủaviệcpháttriểnchovay
PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HOẠT ĐỘNG CHO VAYKHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP PHÁT TRIỂN TPHCM CHINHÁNHVŨNGTÀU 24 3.1 ThôngtinchungvềNgânhàngTMCPPhát triểnTPHCM- ChinhánhVũngTàu
Lịchsửhìnhthành-pháttriển
Ngânhàng Thươngm ạ i C ổ p h ầ n P h á t t r i ể n T h à n h p h ố H ồ C h í M i n h , v i ế t t ắ t làHDBank, được thành lập năm
1990 HDBank phát triển mạng lưới 285 điểm giaodịch ngân hàng và gần 14.000 điểm giao dịch tài chính; phục vụ 7 triệu khách hàngtrongh ệ s i n h t h á i đ ặ c q u y ề n t ừ h à n g k h ô n g , s i ê u t h ị , v i ễ n t h ô n g , t à i c h í n h - n g â n hàng…,đặc biệttạikhuvựcnôngthôn.
Trong quá trình hình thành và phát triển, HDBank có những bước tiến vượt bậc.Vươn lên mạnh mẽ cả về quy mô ngân hàng, chất lượng sản phẩm dịch vụ Hiện nay,HDbank hoạt động trên tất cả các lĩnh vực tài chính, bán lẻ, tiêu dùng và cả ngành hàngkhông Hệ sinht h á i m à n g â n h à n g x â y d ự n g c u n g c ấ p t ấ t c ả c á c n h u c ầ u m à k h á c h hàng đang tìm kiếm Các sản phẩm được thiết kế nhằm hướng đến các đối tượng đadạng, đáp ứng nhu cầu theo đặc thù vùng miền, mức thu nhập và ngành nghề laođộng,…
Ngân hàngTMCP Phát triển ChinhánhVũngTàu(HDB a n k V ũ n g T à u ) c h í n h thức thành lập vào 15/8/2009 tại địa chỉ số 7 Khu dịch vụ chung cư 15 tầng, TTTMNguyễn Thái Học, P7, TP Vũng Tàu, tỉnh BRVT Tính đên thời điểm hiện tại, ngânhàngcòncóthêm5phònggiaodịchtrảiđềuởtỉnhBRVT.
Từ những ngày đầu thành lập, HDBank Vũng tàu đã gặp không ít khó khăn,nhưngbằng nhiềunỗ lựcnângcaochất lượng sảnphẩm,dịchvụcũng nhưcungcách phục vụ, ngânhàng đãnhanhchóngtrở thànhđịa chỉ giaodịch quent h u ộ c c ủ a n h i ề u k h á c h hàngvà ngườidânđịa phương.
ThànhtíchấntượngcủaHDBankVũngTàuvàonhữngngàyđầuthànhlậplàchỉsốh oạtđộngcủaChinhánhrấtcao.Trong2nămđầutổngsốtiềnvốnhuyđộngcủacác tổ chức dân cư trên địa bàn khoảng hơn 900 tỷ đồng, tổng dư nợ khoảng 500 tỷđồng.Lợinhuận6thángđầunămcủa Chinhánhkhoảng10tỷđồng.
NgânhàngTMCP Pháttriển TPHCM chinhánhVũng Tàu gồm:
HDBankVũngTàu:Số7Khudịchvụchungcư15tầng,TTTMNguyễnT háiHọc,P7,TPVũngTàu,tỉnhBRVT ĐT:(0254)3567757
+ HDBank Lý Thường Kiệt: 35 Trần Hưng Đạo, P1, TP Vũng Tàu, tỉnhBRVT ĐT:(0254)3513363
215đ ư ờ n g 30/4,P ThắngNhất, TP VũngT àu, tỉnhBRVT ĐT:(0254)3577079
HDBankBàRịa:267CáchMạngTháng 8,P.PhướcHưng,TX.BàRịa, tỉnhBRVT ĐT:(0254)3712969
+ HDBankPhước Tỉnh:Số10 tổ2,ấpPhướcLâm,X.PhướcHưng,
+ HDBank ChâuĐức: 307HùngVuowmg, KP2, TTNgãiGiao,H
Ngànhnghề-lĩnhvựckinhdoanh
- Nhận tiềngửithanh toán,tiềngửitiết kiệm cókỳhạn,không kỳhạnbằngVND,ngoạitệcủa mọicá nhân,doanhnghiệp.
- Cho vayngắn, trungvàdàihạnbằngVND,ngoạitệcủamọicánhân,doanhnghiệp.
- Hỗ trợ doanh nghiệp và người dân địa phương tiếp cận các dịch vụ tiện ích củaHDBank, đặc biệt là việc thu hộ tiền điện tại quầy, thu tự động, Internet
Banking,Mobile Banking,chovay thấu chitiền điện…Theo đó,Kháchhàng sẽthanh toán tiềnđiện cho Điện lực BR-VT thông qua các Kênh giao dịch của HDBank Vũng Tàu màkhôngphảiđiđếnquầythucủa Điệnlực.
Cơcấutổchứcvàtìnhhìnhnhânsự
Hình3.1Sơđồbộ máyquảnlýcủaChi nhánh HDBank VũngTàu
+ Giám đốc:người đứng đầu và trực tiếp điều hành mọi hoạt động của toàn thểnhân viên trong Chi nhánh theo đúng kế hoạch mà HDBank Việt Nam đã ban hành vàđịnh hướng của Đảng và Nhà nước, là người sẽ chịu mọi trách nhiệm về hoạt động củaNgân hàng,là người quyết định bổ nhiệm, miễn nhiệm, khen thưởng, kỷ luật của cáccán bộ nhân viên trong công ty. Đồng thời, Giám đốc là người trực tiếp quyết địnhtuyển dụng nhân viên và cử cán bộ đi học các khóa học Bên cạnh đó cơ chế lãi suất, tỷlệhoahồng,lệphívà cáchoạtđộngkháccủađơnvịcũngdoGiámđốc quyếtđịnh.
+Phó giám đốc:là người giúp việc cho giám đốc, thay mặt giám đốc điều hànhcáchoạtđộngcủangân hàngkhigiámđốcvắngmặt;chỉđạo,điềuhànhmộtsố nghiệpvụ do giám đốc phân công; tham gia bàn bạc với giám đốc trong việc thực hiện cácnghiệpvụcủa
-Phòng kế hoạch - tổng hợp:Nghiên cứu, đề xuất các chiến lược kinh doanh, cáckế hoạch, tiến hành tổng hợp các chỉ tiêu kế hoạch đồng thời thực hiện cân đối nguồnvốntrongngàyvàlậpbáocáokếtquả kinhdoanhmỗiquý,mỗinăm.
+Bộphậnhành chính:làmnhiệmvụhậucầngồm:Hànhchính,vănthư,tiếptân,quảntrịxâydựngcơbản,quảnlýnh à cửa,khobãi,vậntải,nhàăn…
+Bộphậnnhânsự: xâydựngquyđịnh, lềlốilàmviệctrongđơnvịvàmối quanhệvới tổ chức Đảng, Công đoàn… để đề xuất mức lao động; giao khoán quỹ tiền lương;đề cử cán bộ đi học tập, công tác; đồng thời thực hiện quản lý hồ sơ nhân viên, cán bộ;chếđộnghỉhưu.
-Phòng khách hàng doanh nghiệp:Thực hiện nghiệp vụ tín dụng, thẩm định và xétduyệt cho khách hàng là các doanh nghiệp vay, giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểmtrahoạtđộngtíndụngcủa cácchinhánhtrựcthuộctrênđịabàn.
-Phòng khách hàng cá nhân:Thực hiện nghiệp vụ tín dụng, thẩm định và xétduyệt cho khách hàng là hộ gia đình vay, giúp giám đốc chi nhánh chỉ đạo, kiểm trahoạtđộngtíndụngcủa các chinhánhtrực thuộc trênđịabàn.
+ Bộ phận kế toán: Trực tiếp hạch toán kế toán, quyết toán kế toán thu – chi tàichính,quỹtiềnlương;quảnlývàsử dụngcácquỹchuyêndùng;thựchiệnthanhtoántrongvàngoàinước.
+Bộphậnngân quỹ:thựchiệnnghiệpvụthuvàchi tiềntheoquyđịnhcủagiámđốc hoặc người được ủy quyền, quản lý an toàn kho quỹ và vận chuyển tiền mặt điđường.
+Giảiđápthắcmắccủakháchhàng,xử lýtranhchấp,khiếunạiphátsinh liênquanđếnhoạtđộngkinhdoanhthẻ thuộc địabànquảnlý.
- Phòng kinhdoanhngoạihối:Thựchiệnchứcnăngkinh doanhngoạitệvàthanhtoánquốctế,tàitrợchocác doanhnghiệpkinhdoanhthẻthuộcđịa bànquảnlý.
- Phòng điện toán:xây dựng và phát triển hệ thống tin học, tổ chức đào tạo tin học,thutậpvàchuyển sốliệuthôngtin,tiếnhànhxửlýcác nghiệpvụliênquanđếnkế toán,thốngkê phụcvụchohoạtđộngcủa Chinhánh.
- Phòng kiểm tra - kiểm soát nội bộ:thực hiện kiểm tra công tác điều hành của
Chinhánh và các đơn vị trực thuộc, tiến hành kiểm tra, giám sát việc chấp hành quy định.Kiểm tra độ chính xác các báo cáo, đồng thời giải quyết các đơn thư khiếu nại liênquanđếnhoạtđộngcủaChinhánh.
Nhân sựlànhậntốquantrọngnhấtcủabấtkìtổchứcnào,làyếu tốthenchốttrongmọihoạtđộngcủacôngty,quyếtđịnh đếnsự thànhcônghaythấtbạicủacôngty. NắmbắtđượcýnghĩaquantrọngnàynênHDBank
Trong 3năm, giaiđoạn từ năm2018đến2020,tổng sốlaođộngcủachinhánhđềutăngquacácnămvàcơcấulaođộngcũngcósự thayđổiđángkể:
Lao động tại HDBank Vũng Tàu được chia thành 2 cấp bậc theo trình độ học vấn:trình độ đại học, trên đại học và trình độ cao đẳng, trung cấp Trình độ học vấn là mộttrong những chỉ tiêu quan trọng được HDBank Vũng Tàu xem trọng hàng đầu trongviệc tuyển dụng của mình và luôn được đánh giá là một trong những ngân hàng có chếđộ tuyển dụng chặt chẽ Do đòi hỏi phải có trình độ chuyên môn nên số lượng cán bộđạihọc,trênđạihọcđãtănglênthành360nhân viênvàonăm2020(chiếm97,6%tổngsố lao động) Điều này cho thấy hiện tại ngân hàng đang rất chú trọng đến những cánbộcótrìnhđộ,cókiếnthứctốtđểthực hiệncôngviệccóhiệuquả hơn.
Nhìn chung, qua việc phân tích bảng tình hình lao động của HDBank Vũng
Tàugiaiđoạn2018–2020,tathấy sốlượnglaođộngcủachi nhánhqua 3nămđãtănglêncả về mặt số lượng và chất lượng, đáp ứng được nhu cầu hoạt động kinh doanh củangânhàng.
Qua các năm, tỷ lệ lao động nữ luôn chiếm ưu thế so với lao động nam Đây cũngchính là đặc điểm chung của các ngân hàng trên địa bàn hiện nay Cụ thể là năm 2018,laođộngnữcó164người(chiếm54,7%),sau đótăng dầnlên180 ngườivàonăm2019(chiếm 56,25%) và 213 người vào năm 2020 (chiếm 57,7%) Nguyên nhân là do đặcthù của ngân hàng cần nhiều giao dịch viên với khách hàng (đặc biệt là giao dịch viênnữ), nhất là trong thời điểm ngân hàng có những kế hoạch phát triển thêm mạng lướichi nhánh trong tỉnh Bà Rịa Vũng Tàu Tuy vậy tỷ lệ lao động nam và nữ không có sựchênhlệchquálớnvàđangđượcngânhàngdầncânbằngtrongnhữngnămtiếptheo.
Kếtquảhoạtđộng kinhdoanh
Bảng3.2: Kếtquảhoạtđộng kinhdoanh qua3năm(2018-2020) ĐVT:Triệuđồng
Sốtiền Tỷlệ Sốtiền Tỷlệ Tổng doanh thu 68.465 73.652 75.455 5.187 7,58% 1.803 2,45%
Nhìn chung, kết quả hoạt động kinh doanh của HDBank chi nhánh Vũng Tàu trong3 năm gần đây khá ổn, các con số trong bảng cho thấy sự phát triển qua từng năm.Trong năm 2018, doanh thu đạt68.465 triệu đồng đến năm 2019 đạt 73.652 triệu đồngvà năm 2020 đạt 75.455 triệu đồng Doanh thu qua 3 năm tăng trưởng đều và khá ổnđịnh Trong khi đóm chi phí lại giảm liên tục qua các năm, năm 2018 là 45.526 triệuđồng, đến năm 2019 là 40.856 triệu đồng tương ứng giảm 10,26%, tiếp tục trong năm2020 chỉ còn 40.526 triệu đồng,giảm 0,8% so với năm 2019 Qua kết quả trên cho thấycông tác quản lý đã được thực hiện rất tốt, góp phần tối thiểu hóa mức chi phí và nângcao lợi nhuận Điều đó được thể hiện qua lợi nhuận 3 năm đều tăng Năm 2018 lợinhuận đạt 22.521 triệu đồng, năm 2019 đạt 28.652 triệu đồng và đến năm 2020 đã tănglên33.125triệuđồng,tươngứngtăng15,61%sovớinăm2019.
Thuậnlợi-khókhăn
Thứnhất, HDBank chinhánh Vũng Tàunằmtạitrung tâmThànhphốVũng
Thứhai,ngânhàngcóđộingũnhânsự giàukinhnghiêmvớinhiềunămcôngtác,bên cạnh đó còn có đội ngũ nhân sự trẻ, năng động được đào tạo bài bản về chuyênmôn,gópphầngiúpcôngtác chovaytạingânhàngngàycàngpháttriển.
Thứba,ngânhàngluônnhậnđượcsự hỗtrợ,chỉđạotậntìnhtừ cáccấplãnhđạo.
Thứtư, ngânhànghoạtđộngvớikhoảngthờigian đủlâuđểcóthể tạođượcsự tínnhiệmvềsự uytín,chấtlượng,tháiđộphục vụvớicáckháchhàngđịaphương.
Trình độ dân trí của người dân tại một vài khu vực còn thấp Ý thức trách nhiệm vềkhoản vay chưa cao, họ quên ngày đóng lãi hay ngày phân kỳ trả nợ, nên không tránhkhỏinợquáhạn.Ngườidânchưatiếpcậnđượcvớicácsảnphẩm củangânhàng nhiều.
Cùng vớinhững khókhăntrên,những biếnđộngvềtìnhhìnhdịchbệnh(Covid-
Địnhhướngpháttriển
Tập trung và tiếp tục duy trì tốc độ tăng trưởng nguồn vốn để đáp ứng ngu cầu chovay KHCN trên địa bàn hoạt động, đảm bảo cân đối an toàn và hiệu quả: nâng cao chấtlượng tín dụng: phấn đấu tạo quỹ thu nhập đỷ chi lương cho cán bộ công nhân viên đơnvị.
Theo Ông Nguyễn Gia Hồng - Giám đốc HDBank chi nhánh Vũng Tàu cho biếtmụctiêucụthể về dưnợchovayKHCN:
Quytrìnhtíndụng
Quytrìnhtíndụnglàbảngtổng hợpmôtảcác bướcđicụ thểtừ khitiếpnhậnnhucầu vay vốn của khách hàng cho đến khi ngân hàng quyết định cho vay, giải ngân vàthanhlýhợpđồngtíndụng.
Phân tích tình hình cho vay khách hàng cá nhân tại Ngân hàng TMCP Phát triển TPHCMchinhánhVũngTàuqua3năm2017-2020
Vốn huy động là nguồn vốn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong ngân hàng Vốn huyđộng quyết định đến quy mô của hoạt động và quy mô tín dụng của ngân hàng Quymô vốn huy động càng lớn thì khả năng hoạt động càng lớn Vì thế, công tác vốn huyđộng đối với HDBank chi nhánh Vũng Tàu là nhiệm vụ trọng tâm và có ý nghĩa quyếtđịnh đối với việc mở rộng quy mô hoạt động của Chi nhánh HDBank Vũng Tàu đãbiết tận dụng uy tín và vị thế của mình để khai thác nguồn vốn trong dân cư bằng việcápdụngmứclãisuấthấpdẫn,ưuđãi,đadạngphươngthứctrảlãi…Thêmvào,ngân hàngcũngngângcaochất lượngphụcvụ,xửlýcácthủtụcnhanh chóng,chínhxácđãgiữ chân được các khách hàng cũ và thu hút thêm nhiều khách hàng mới Với nhiềubiện pháp đã thực hiện, công tác huy động vốn qua 3 năm (2018-2020) đã đạt đượcnhữngkếtquả sau:
Bảng3.3:Tình hình huyđộngvốncủaHDBankchi nhánhVũngTàuqua3 năm(2018-2020) ĐVT:Triệuđồng
Tổng nguồn vốn của chi nhánh (không tính tiền gửi ngoại tệ) tăng mạnh vào năm2019, đạt 1.080.546 triệu đồng, tương ứng tăng 35,86% Song, do ảnh hưởng từ cácnhântốbênngoài,tổngnguồnvốncó xuhướnggiảmvàonăm2020, đạt936.485 triệuđồngnhưngvẫngiữmứccaohơnsovớinăm2018.Nhìnchung,nguồnvốnmà
HDBank Vũng Tàu tự huy động chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn của
Ngânhàng Trong 3 năm, vốn huy động lần lượt chiếm 95,08%; 97,65%; 97,72% trên tổngnguồn vốn Tuy tổng nguồn vốn năm 2020 có sụt giảm nhưng tỷ lệ vốn huy động trêntổng nguồn vốn vẫn có dấu hiệu tăng Đây có thể được coi là dấu hiệu rất khả quan thểhiệnhiệuquảcôngtác huyđộngvốntạichi nhánhngàycàngđược nângcaovàthuhútngàycàngnhiềunguồnvốntạichinhánh.
Bên cạnh đó, dù vốn huy động của Ngân hàng có mức tăng trưởng cao nhưng vẫnchưa đủ để đáp ứng nhu cầu kinh doanh của chi nhánh, nên chi nhánh vẫn còn phụthuộc vào vốn điều chuyển của Ngân hàng cấp trên Tuy vậy, vốn điều chuyển có xuhướnggiảmquacácnăm.Đặcbiệt,tỷtrọngvốnđiềuchuyểnchiếmtỷlệrấtthấp,trungbìnhkhoả ng5%cơcấu,chỉđạt2,28% vàonăm2020.
Tóm lại,đâylàtínhiệutíchcựcdànhchoNgânhàng, giảmthiểuđượcchiphívốnđiều chuyển và hoạt động kinh doanh khá tốt, chiến lược huy động vốn Ngân hàng đãápdụngcóhiệuquả,cầnđược pháthuynhiềuhơnnữa.
Nghiệp vụtíndụnglàmộtnghiệpvụquantrọngvàchiếmtỷtrọnglớntrongtànbộtài sản có của ngân hàng Đây là nghiệp vụ hình thành từ huy động vốn trong kháchhàng, do vậy ngân hàng phải sử dụng có hiệu quả, nghĩa là cho vay phải thu hồi đượcnợđể trả cgongườigửitiềnvà thulãiđểbùđắpchiphí.
Là một ngân hàng đang trên đà phát triển đang chịu sự cạnh tranh gay gắt của cácngânhàngthương mạikháctrêncùng địabàn.VìvậyHDBank VũngTàuđãcónhữngnỗ lực rất lớn trong hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình Ngoài nghiệp vụ huy độngvốn, thì hoạt động tín dụng ngắn và trung dài hạn vẫn là vấn đề then chốt trong hoạtđộng của HDBank Vũng Tàu, đó là điều cần quan tâm nhằm đem lại nguồn thu nhậpchongânhàng.
Nhu cầu vốn để phát triển hiện nay là rất lớn, đặc biệt tỉnh Bà Rịa - Vũng Tàu đangtrên đà phát triển, HDBank Vũng Tàu cần tạo hơn uy tín cho ngân hàng, thu hút ngàycàng nhiều khách hàng hiện hữu và khách hàng tiềm năng mới đến gửi tiền và vay vốnđể ngày càng nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động của ngân hàng Để làm đượcđiều đó ngân hàng cần có chính sách hợp lý để mở rộng quy mô hoạt động nhằm tăngsứccạnhtranh,đảmbảonguồnthunhậpchongânhàng.
Sauđâylàđồthịbiểudiễntình hìnhcho vaytại HDBankchinhánhVũngTàu: ĐVT:Triệuđồng Đồthị3.1 Tình hìnhhoạt độngtíndụngqua3 năm(2018-2020) Để biết rõ tình hình hoạt động tín dụng của ngân hàng qua 3 năm với hiệu quả vànhững hạn chế nào thì chúng ta cần đi cụ thể vào từng hoạt động và phân tích từng chỉtiêu.
Bảng3.4:Doanh sốchovay theo thờihạncủakhách hàngcánhân qua 3năm(2018-
Số tiền Tỷlệ Sốtiền Tỷlệ
Phương châm của hầu hết các ngân hàng là đi vay để cấp tín dụng thì HDBank chinhánh Vũng Tàu ngoài việc huy động vốn thì cũng chú ý đến việc sử dụng nguồn vốnđónhưthế nàođểcóhiệuquả,hạnchếtốiđarủirovàđemlạinhiềulợinhuận.
Doanh sốchovay làtổngsốtiềnmàngânhàng đãcho kháchhàng vay
Qua số liệu trên cho thấy, doanh số cho vay KHCN của Ngân hàng tăng qua cácnăm Cụ thể, năm 2018 doanh số cho vay là 718.852 triệu đồng, trong đó doanh số chovay ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng doanh số cho vay đạt 678.485triệuđồng,phần cònlại làdoanh sốchovaytrungvàdàihạnchỉđạt40.367triệuđồng,ta thấy Ngân hàng chủ yếu là cho vay ngắn hạn, ít cho vay các phương án với nhu cầuvốn lớn vì vậy đã thu hút được nhiều khách hàng khi cần vốn để tiến hành chăn nuôi,xâydựngnhà ởhaysửa chữa nhà…
Sang năm 2019 là 1.050.516 triệu đồng, nghĩa là doanh số cho vay năm 2019 đãtăngkhácaosovớinăm2018là331.664triệuđồng,tươngứngtăng46,14%.
Trongđó, doanhsốchovay ngắn hạnnăm2019vẫn tiếptụcchiếm tỷtrongkhácaotrongtổngdoanh sốchovay đạt985.542triệuđồng, tăng307.057triệuđồngsovớinăm2018.Còndoanhsốchovaytrungdàihạnnăm2019tiếptụctă ng,đạt64.974triệu đồng, tăng 24.607 triệu đồng hay tương ứng tăng 60,96% so với năm 2018 Ở đâyta thấy sự phân phối không đồng đều giữa cho vay ngắn hạn và trung dài hạn vì Ngânhàng chủ yếu cho vay chăn nuôi, xây dựng nhà ở hay sửa chữa nhà và các dự án nhỏnên nhu cầu cho vay ngắn hạn quá lớn, mà nguồn vốn của Ngân hàng thì có hạn nênkhông đủ sức tài trợ cho các dự án lớn làm doanh số cho vay trung và dài hạn giảm,nhưngnókhônglàmảnhhưởngđếntổngdoanhsốchovay. Đếnnăm2020, doanhsốchovayNgânhàngcóxuhướng giảmnhẹ,cóthểdotácđộng bên ngoài như dịch bệnh Covid-19, đạt 924.922 triệu đồng, giảm 125.594 triệuđồng, tương ứng giảm 11,96% so với năm 2019 Cũng như các năm trước, có sự phânphốikhôngđồngđềugiữa tíndụngngắn hạnvàtrungdàihạn,doanhsốchovay ngắn hạndù giảmnhưng vẫnở mứckhácao,đạt902.845 triệuđồng, chỉgiảm82.697triệuđồng,tươngứnggiảm8,39%sovớinăm2019.
Tóm lại, qua việc phân tích tình hình cho vay tại HDBank chi nhánh Vũng Tàu tathấy Ngân hàng đang có những dấu hiệu tich cực về hoạt động tín dụng của mìnhnhưng nhìn chung vẫn là tín dụng ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng khá cao trong tổngdoanh số cho vay vì ngắn hạn thì thời gian quay đồng vốn nhanh, ít rủi ro, mang lạihiệu quả cao cho Ngân hàng, mặt khác ta thấy tín dụng trung và dài hạn cũng có sựtăngtrưởng, Ngânhàngđãmởrộngthịphầnchútrọngnhữngdự ánlớnnhằmlàmtăngnguồnthunhậpchochinhánh. ĐVT:Triệuđồng Đồthị 3.2Doanh sốchovay theothờihạn qua3 năm(2018-2020)
Bảng3.5:Doanh sốthunợcủakhách hàngcánhânqua3 năm(2018-2020) ĐVT:Triệuđồng
Số tiền Tỷlệ Sốtiền Tỷlệ
Qua bảng số liệu ta thấy rằng: do doanh số cho vay có xu hướng tăng qua 3 năm,điều đó cũng thúc đẩy doanh số thu nợ cũng tăng, chứng tỏ công tác thu hồi nợ củacpong hàng rất tốt Đây là tín hiệu đáng mừng đối với hầu hết các ngân hàng, bởi lẽcho vay mà thu hồi được nợ, nếu không sẽ ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của ngânhàng.
Với phương châm “chất lượng - hiệu quả - an toàn” trong công tác điều hành thìngoài việc huy động vốn, vấn đề sử dụng vốn cũng không kém phần quan trọng nhưngsử dụng vốn đó như thế nào, đồng vốn vay có được sử dụng đúng mục đích hay khônglà vấn đề cần thiết mà Ngân hàng cần phải quan tâm Vì nếu sử dụng vốn không đúngmụcđichsẽkhôngmanglạihiệuquảvàthậmchírủirokhôngthuhồiđượcnợlàrất lớn Mặt khác, nếu doanh số cho vay thể hiện quy mô tín dụng của Ngân hàng thìdoanh số thu hồi nợ biểu thị hoạt động tín dụng của Ngân hàng, vì từ doanh số thu nợcóthểđánhgiá đượctìnhhìnhthu hồivốncủaChi nhánhcũngnhư thấyđượcmứcđộhoạtđộngtíndụngcủa Ngânhàng.
Nhìn từ bảng 3.2, ta thấy tình hình thu nợ của HDBank chi nhánh Vũng
Tàutrong 3 năm gần đầy diễn biến khá tốt Cụ thể , năm 2018 doanh số thu nợ của Ngânhàng là 427.895 triệu đồng, sang năm 2019 là 505.958 triệu đồng , như vậy doanh sốthu nợ năm 2019 đã tăng so với năm 2018 là 78.059 triệu đồng tương đương với mứctăng 18,24% Năm 2020 doanh số thu nợ đạt 819.152 triệu đồng, tăng so với năm 2019là 313.194 triệu đồng hay tăng 61,9% Nguyên nhân là do Ngân hàng đã làm tốt côngtác giám sát, theo dõi và thu hồi nợ đối với các khoản vay đã đến hạn, mặt khác là docácdự ánđầutư củakháchhàngđềukhảthivàlàmăncóhiệuquảnênkháchhàngđếntrả nợ đúng hạn So với doanh số cho vay, ta thấy doanh số thu nợ đã chiếm tỷ trọngkhá lớn, cụ thể năm 2018 ta thu được 60% và năm 2020 là 89% trên tổng doanh số chovay Điều này chứng tỏ HDBank chi nhánh Vũng Tàu trong vấn đề kinh doanh tiền tệđã có hiệu quả khá tốt, điều đó cũng có nghĩa là các đối tượng vay vốn của ngân hàngđã sử dụng đồng vốn đúng mục đích, công việc kinh doanh mua bán đem lại hiệu quảkhátốt. Vìdoanhsốcho vayngắnhạn luônchiếmphầnlớn,dođóđãkéotheo doanhsốthunợngắnhạncũngtăngđềuqua3năm Năm2018doanhsốthunợngắnhạnlà
Thựctrạnghiệuquảhoạt độngchovaykháchhàngcánhân
- Chính sách cho vay:hiện nay HDBank Vũng Tàu đã áp dụng thống nhất cácthông lệ, quy trình và chính sách đối với việc cho vay Việc đó đã đạt được nhiều hiệuquảtíchcực dànhchongânhàng.
- Khảnăngquảnlýhiệuquảtàisảncủalãnhđạongânhàng:khả nănglãnhđạocủagiám đốc ngân hàngnói chungvàgiámđốc chinhánhnóiriêngđã quản lýhiệu quả tài sản rất tốt Ông đã có nhiều năm kinh nghiệm hoạt động trong lĩnh vựcngânhàng.Điềunàyđã gópphầnlàmtăng hiệuquảhoạtđộngchovayKHCNtạingânhàng.
- Sự đa dạng về sản phẩm cho vay KHCN:chi nhánh Vũng Tàu hiện nay cónhiềusảnphẩmtíndụngcóthểđápứngmọinhucầu củakháchhàng Vìthếchinhánhđã thu hút được một lượng lớn khách hàng tìm đến mình và phản hồi của khách hàngcũngrấttíchcực.
- RủirotronghoạtđộngchovayKHCN:rủi rolàđiều khótránhtrong hoạtđộng kinhdoanhngânhàng.Việcloạibỏhoàn toànrủirocóthểnóilàkhôngthể,ngânhàng chỉ có thể giảm thiểu rủi ro ở mức chấp nhận được, từ đó đưa ra các biện phápphòng chống, bảo đảm rủi ro không vượt mức chấp nhận được Chi nhánh càng gàycàng tích cực trong việc thu thập thông tin một cách chính xác, thường xuyên kiểm travàpháthiệnkịpthờicác rủirotrongquátrìnhchovay.
- Cán bộtíndụng:ngânhàngđangrấtchútrọng vềchỉtiêunày.Điều nàythểhiện rõ ở số lượng cán bộ đại học, trên đại học chiếm tới 97,6% tổng số lao động Tuyvậyvẫn cósựchênh lệchvềgiớitính,số lượng nhân viênnữnhiềuhơnnhânviênnam.
Bảng3.8:Cácchỉtiêuđánhgiáhiệuquảhoạtđộngcho vayKHCN qua3năm
(Nguồn:Phòng kế hoạch-Tổnghợp)
-Tỷ lệdưnợtíndụng trên vốnhuy độngKHCN Đâylàchỉsốphảnánhmứcđộ đầutưcủavốn huyđộngvàohoạtđộngchovay.
Nó giúp cho nhà phân tích để phù hợp với khả năng cho vay ngân hàng với nguồn vốnhuyđộng.Chỉtiêunàyquálớnhayquánhỏđềukhôngtốt.Bởivìnếulớnthìkhảnănghuy động vốn của ngân hàng thấp, ngược lại này chỉ tiêu nhỏ thì ngân hàng sử dụngnguồnvốnhuyđộngkhôngcóhiệuquả.
Nhận xét đã thấy trong ba năm qua công việc huy động vốn của ngân hàng là khátốt thể hiện ở tỷ lệ tham gia của vốn huy động vào khoản nợ còn lại Năm 2018 bìnhquân có 0,93 đồng nợ trong 1 đồng vốn huy động Năm 2019 thì chỉ số này bằng 0,93nghĩa là trong 1 đồng vốn huy động dư nợ là 0,93 đồng trong đó Đến năm 2020, chỉtiêu này tăng hơn năm 2005 và bằng 0,95 Như vậy chỉ tiêu trên có sự tăng đều từ năm2018đếnnăm2020.
Chỉ tiêu này dựa trên doanh số thu nợ trên doanh số cho vay Nó phản ánh hiệu quảtín dụng trong việc thu nợ của ngân hàng Hệ số này càng lớn càng tốt Nhìn chung banăm qua hệ số thu nợ diễn biến phức tạp Cụ thể , năm 2018 hệ số thu nợ là 59,53% thìsang năm 2019 con số này giảm còn lên đạt 48,16% Nhưng năm 2020 hệ số thu nợ lạităng lên đạt 86,56% Đây là một tín hiệu rất tốt, nguyên nhân là do ngân hàng đã thựcthitốtcácchínhsách,chỉtiê,kếhoạchđượcđềravàápdụngnhiềubiệnphápxử lýđểthuhồinợ,đặcbiệtlànợxấudẫnđếnnguồnvốnchovaytăng.
- Vòng quay vốn tín dụng của KHCNChỉ tiêu này đo lường tốc độ luân chuyểnvốn tín dụng , phản ánh thời gian thu hồi nợ vay nhanh hay chậm Chỉ số này càng lớncàngtốt,nghĩa là khả năngthuhồinợtốt.
Qua phân tích doanh số cho vay ở phần trên ta biết rằng doanh số cho vay ngắnhạn luôn chiếm tỷ trọng cao hơn doanh số cho vay trung và dài hạn Từ bảng số liệucho thấy vòng quay vốn tín dụng của HDBank có sự biến động không theo một chiềutăng giảm mà có sự tăng rồi lại giảm Năm 2018 số vòng quay là 0,61 vòng, đến năm2019 là 0,51 vòng Song, đến năm 2020 số vòng quay là 0,95 vòng Nguyên nhân củasự tăng lên là do doanh số cho vay năm 2020 tăng đột biến và kéo theo đó là sự tănglêncủadoanhsốthunợ,dẫnđếnkhả năngquayvòngvốncủangânhànglà rấttốt.
Chỉtiêunàyđượctínhdựatrênnợxấutrêndư nợ.Phảnánhnổibậtkếtquảkinhdoanh củangân hàng.Việctỷlệnàygiảm qua3 nămchothấyhiệuquảtrong kinh doanh của ngân hàng Trong năm 2018 ở mức 0,31% và giảm xuống đạt 0,14% ở năm20019 và tiếp tục giảm còn 0,12% ở năm 2020 Kết quả đạt được như trên là nhờ ngânhàng áp dụng và kết hợp đồng bộ nhiều giải pháp xử lý nợ xấu như: nâng cao chấtlượngtíndụng, kiểmsoátnợxấu phátsinh,cơ cấulạithờihạn tảnợchokhách hàng,…
Đánhgiá hoạtđộngchovaykháchhàngcánhân
TổngvốnhuyđộngtạiHDBank VũngTàukhôngngừngtăngtrưởng trong3nămgần nhất, đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày càng cao của nhiều khách hàng trên địabàn.
Vớidưnợnăm2020 đạt896.230triệuđồng,đãgiúpchocáccánhân,hộgiađìnhtrên địa bàn có thêm vốn kinh doanh, tiêu dùng… Nhiều KHCN sử dụng nguồn vốnvay có hiệu quả, mở rộng quy mô sản xuất, thu nhập tăng cao, đời sống kinh tế xã hộiđượccảithiệnrõrệt.
Hoạtđộngchovay KHCNchiếm tỷtrọngcaohơnsovớicho vayKHDN songvẫncòn nhiều hạn chế Bên cạnh đó, công tác thẩm định của ngân hàng còn gặp nhiều khókhăn, việc kiểm tra mục đích sử dụng vốn của ngân hàng có đúng hay không vẫn đanglàvấnđề nangiải.
Trình độ của nhiều khách hàng còn hạn hẹn hẹp trong lĩnh vực tín dụng Vì thế,kháchhàngcóthểkhônghiểurõđượccácnộidung cótronghợpđồngtíndụng,hoặcviphạmcác điềukiệnđãthỏa thuậntronghợpđồng.
Thứhai,kinhtếcủangườidânkhông đồngđều,nhiềungườidânmứcthunhậpvẫncònkhá thấp.
Thứba,môitrườngpháplýhiệnnaycònthiếu tínhđồngbộvàchưanhấtquán.Thứ tư,cósự cạnhtranhgaygắtgiữacácNHTMtrêncùngđịabàn.
CHƯƠNGIV:MỘTSỐGIẢIPHÁPNHẰMNÂNGCAOHIỆUQUẢHOẠT ĐỘNGCHOVAYKHÁCHHÀNGCÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNGT M C P PHÁTTRIỂNTPHCMCHINHÁNHVŨNGTÀU
Qua 3 năm (2018-2020), chi nhánh đã hoàn thành nhiều chỉ tiêu đã đề ra và đạtđượcnhiềukếtquảđángkhíchlệtronghoạtđộngtíndụng nóichungvàhoạtđộng chovaykháchhàngcá nhânnóiriêng:
- Tổng vốn huy động tại HDBank chi nhánh Vũng Tàu không ngừng tăng trưởng,đápứngkịpthờinhucầuvayvốncủa kháchhàngtrênđịa bàn.
- Tổng dư nợchovaytăng trưởngđều quacácnăm.
- Công tác quản lý và kiểm soát tình hình nợ xấu ngày càng được chú trọng, cụ thểtìnhhìnhnợxấugiảmdầnquacác năm.
- Đảmbảokênh cungcấpvốnkịpthời vàhiệuquảchocáccánhan,hộgiađìnhtronghoạtđộngsảnxuấtkinhdoanhtrênđịa bàn.
- Chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng ngày càng được nâng cao về trình độ chuyênmônlẫntháiđộphụcvụ.
- Cácsảnphẩm tíndụng dànhchoKHCN còn hạnchế,chưa đạtđượcmức cóhiệuquảcaonhất.
- Công tácquảngbásản phẩmvẫnchưathựcsự nổi bậtvàrộngrãi.Do kháchhàngthiếu thông tin về các sản phẩm nên việc khách hàng tự tìm đến để vay vốn còn hạnchế.
- Công tácthẩm định củaNgân hàngcònvướngnhiềukhókhăn,có thểlàmảnhhưởngđếntiếnđộvề mục đíchvayvốncủa kháchhàng.
- Có sự cạnh tranh gay gắt của các Ngân hàng khác đang hoạt động trên cùng địabàn.
Giảipháp
Bên cạnh những sản phẩm chủ lực, HDBank chi nhánh Vũng Tàu có thể xây dựngthêmnhiềuchiếnlượcvàđẩymạnhkhaithácmộtsốsảnphẩmhiệncónhưngvẫnchưađượcnh iềukháchhàngbiếtđếnvàsửdụng.
Chi nhánh nên dành ra nguồn lực để tiến hành nghiên cứu thị trường và tâm lýkháchhàng.Theođó,sẽdễdàng hơnchochinhánhtrongviệcgiớithiệuđếnkháchhàngtừngsảnphẩm,dịchvụphùhợpnhấtvớihọ.
Ngân hàngnênthườngxuyêntuyêntruyền, quảng cáo,đẩy mạnh thươnghiệu củamình và các sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân thông qua các phươngtiệntruyềnthôngvà các trangmạngxãhội. Thêmvàođó,Ngânhàngcũngnênthườngxuyên tàitrợcho cáchoạtđộng xãhội,hoạt động từ thiện và phối hợp với các địa phương để quảng bá sản phẩm tín dụng cánhân của Ngân hàng Thông qua đó khách hàng sẽ dễ dàng tiếp cận với hình ảnh củaNgân hàng, quan trọng hơn là họ có cơ hội tìm hiểu các sản phẩm tín dụng có thể phùhợp với nhu cầu của bản thân Từ đó góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động cho vaykháchhàngcánhântạingânhàng.
Không phải khách hàng nào cũng có đủ kiến thức trong lĩnh vực tín dụng, vì thếNgân hàng cần xây dựng bộ phận chuyên trách để hỗ trợ cho khách hàng, nhằm tư vấnđầyđủcácthủtục,quytrìnhcũngnhưnhữngvướngmắc củakhách hàng.Từđócóthểgiảm bớt được khối lượng công việc cho những cán bộ có chuyên trách sâu hơn saunày,cũngnhưcácquytrình vayvốn,giảingân, đượcrút ngắnthờihạn,điềunày sẽcólợichocả Ngânhàngvà kháchhàng.
Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nghiêm ngặt đối với các khoản vay, theodõisátsaotìnhhìnhsửdụngvốn vay,trảnợvàđồngthờitấtcảcáckhoảnvayđềuphảinằmtrongtầmkiểmsoátcủa chinhánhvà cánbộtíndụng.
Thuhồitốtnợđếnhạn,quáhạn,kiên quyếtkhôngđểphátsinhnợkhóđòi,nhấtlàdonguyênnhânchủquantừngânhàngvà kháchhàngvayvốn.
Phảichủđộngtrongviệcphântíchnợ,nhấtlànợcógiahạn,điềuchỉnhkỳhạnnợ,nợ đã quá hạn để có biện pháp xử lý thu hồi thích hợp, đồng thời cũng cần phải tăngcườngchútrọngđếnviệc thuhồinợđã xửlýrủiro. Thànhlậpbộphậnchuyêntráchxửlýnợ
Ngân hàng cần có chính sách huy động vốn hợp lý, vừa có tính cạnh tranh, vừamang lại nhiều lợi ích cho khách hàng, đồng thời cũng giúp ngân hàng có đủ nguồnvốntrongviệc giảingântíndụngchokháchhàngvayvốn.
Tiếptụctăngcườngvàmởrộngnguồnvốnhuyđộngtrungvàdài hạnđểđảmbảonguồnvốnlinhđộnghỗtrợchodịchvụtíndụng. Đốivớikháchhànghiệnhữucần giữ mốiquan hệlâu dài,tìmhiểusâuvàgiảiquyếtnhữngnhucầuphátsinhcủahọ.
Có các chương trình khuyến mãi, tri ân, tặng quà đối với những khách hàng thânquenlẫnkháchhàngmớitrongnhữngdịpđặc biệtnhư lễ,tết,sinhnhật…
Kết luận
Nhìn chung3 nămquaNgânhàngTMCP PháttriểnTPHCMchinhánhVũngTàuđã được những thành tựu đáng chú ý: nguồn vốn huy động tăng đều, các chỉ tiêu khácnhư doanh số cho vay, thu nợ, dư nợ có sự tăng trưởng và ổn định, riêng dư nợ xấuthấphơn1%.
QuaphântíchhoạtđộngtíndụngcủaNgânhàngta biếtnhucầuvềvốnhiệnnaylàrất lớn nên Ngân hàng đã không ngừng mở rộng các hình thức huy động vốn nhằm đápứngđủnguồnvốncho các kháchhàng.Đểlàmđược điềuđó đòihỏiNgânhàngphảinỗ lực hết mình trong công cuộc khai thái nguồn vốn với chi phí thấp để đem lại lợinhuậncao,cóhiệuquảtronghoạtđộngkinhdoanhcủa Ngânhàng.
Bêncạnhnhữngthànhtựuđãđạtđược,Ngânhàngcũng gặpkhôngítnhwuxngkhókhănnhư tìnhhìnhhuyđộngvốn,côngtácthuhồinợ,xử lýnợquáhạn…
Kiến nghị
Nhìn chung hiệu quả hoạt động cho vay KHCN của Ngân hàng trong 3 năm quađạt kết quả khá tích cực Tuy nhiên, chi nhánh vẫn còn một số khó khăn, vướng mắcảnhhưởngđếnhoạtđộngtíndụng.Đềtàixincómộtsốkiếnnghịgópphầnnângcaohiệuquả chovayKHCNnhưsau:
Vận dụng tối đa các thiết bị công nghệ hiện đại để cung cấp chính xác và kịp thờivềtỷgiá,lãisuất,biếnđộngsốdư…đếnchokháchhàng.
Mởrộngmạnglướikinhdoanhtạicáckhuvựccótiềmnăng, tậptrungnhiềudâncưnhư khucôngnghiệp,vùngkinhtế…đểthuhútkháchhànggửitiềnvàvayvốn.
Nâng cấp cơ sở hạ tầng, mở rộng phương tiện làm việc, nâng cấp thái độ phụcvụ… nhằmtạo niềmtinvàuytínchokháchhàngvàđủsứccạnhtranhvớicácNHTMkháctrongcùngđịa bàn. Tăngcườngquảng báNgân hàngtrênmọimặttrậnnhưbáođài,Internet… đểkháchhàngcóthể dễ dàngtìmđến.
Tiếnhànhthẩmđịnhhồsơkháchhàng mộtcáchchínhxácvàcẩnthận,tránhxảyranhữngsailầm,rủirođángtiếctrongquátrìnhgiaodịc hcùngkháchhàng.
Thường xuyên,địnhkỳkiểmtra,theodõi cáctàisảnđảmbảo,mụcđíchsử dụngvốnđểcóbiệnphápxửlýkịpthờikhicórủiroxảyra.
3 Bogdan Florin (2015), "The Quality of Bank Loans within the Framework ofGloballization".
4 Linh, T.M.(2019) Mộtsố giảiphápnângcaohiệuquảhoạtđộngchovaytrungvàdài hạn tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam–Chi nhánhhuyệnQuảngĐiền.
5 Hằng, N T T (2014) Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay khách hàngcá nhân tại Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng chi nhánh ĐôngĐô.
6 Thảo, N T N (2015) Phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tại NgânhàngThươngmạicổphầnTiênphong-PhònggiaodịchPhạmHùng.
7 Lương, T.T.(2016).Pháttriển hoạtđộngchovaykhách hàng cá nhântạiNgânhàngthươngmạicổphầnCôngthươngViệtNam-chinhánhUôngBí.
8 Lê, T T (2019).Các nhân tố ảnh hưởng đến rủi ro tín dụng cá nhân tại ngân hàngTMCP Công thương Việt Nam chi nhánh Bà Rịa-Vũng Tàu(Doctoral dissertation,TrườngĐạihọc Bà
9 Nguyễn Đăng, K (2019).Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng đối với kháchhàng cánhântạiNgânhàngThươngmạicổphầnĐầutưvàPháttriểnViệtNam-
10 Nguyễn Đăng, K (2019).Giải pháp phát triển cho vay tiêu dùng đối với kháchhàng cánhântạiNgânhàngThươngmạicổphầnĐầutưvàPháttriểnViệtNam-
11 Đại, N Q (2019) Một số giải pháp đẩy mạnh hoạt động cho vay khách hàng cánhântạiNgânhàngTMCPQuânđội-chinhánhBắc Giang.
