TP HỒ CHÍ MINH, 2021 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG TP HỒ CHÍ MINH VŨ THỊ TÚ ANH CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM –[.]
Tính cấp thiết của đề tài
Cùng với xu hướng hội nhập kinh tế quốc tế đã gây áp lực lớn đối với các Ngân hàng trong nước về khả năng tồn tại và cạnh tranh như hiện nay, để tạo cho mình một nền tảng vững chắc thời gian qua các Ngân hàng thương mại không ngừng cải tiến, nâng cao chất lượng, quản trị hoạt động Ngân hàng Bên cạnh việc huy động vốn, cho vay là hoạt động cơ bản của các Ngân hàng thương mại Hiện nay hầu hết các ngân hàng thương mại đều chuyển hướng đến hoạt động ngân hàng bán lẻ là tiêu chí định hướng phát triển của mình.
Trong những năm qua, nền kinh tế nước ta ngày càng phát triển mức sống con người ngày một tăng cao, nhu cầu vay tiêu dùng của người dân cũng ngày một tăng lên làm cho đời sống của người dân ngày càng được cải thiện về cả vật chất lẫn tinh thần. Những năm trở lại đây, hoạt động cho vay tiêu dùng mang một vai trò quan trọng trong dịch vụ Ngân hàng, cho vay tiêu dùng góp một phần lợi nhuận không nhỏ trong hoạt động cho vay của Ngân hàng Người tiêu dùng với thu nhập ngày càng ổn định và được cải thiện, cùng với trình độ dân trí và mức sống ngày càng cao, hứa hẹn sẽ thúc đẩy hoạt động cho vay tiêu dùng ngày càng phát triển.
Nhận thức được tầm quan trọng của hoạt động cho vay tiêu dùng trong đời sống xã hội nói chung và đối với toàn hệ thống Ngân hàng nói riêng, sau một thời gian thực tập tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn, kết hợp với các kiến thức trong quá trình học tập tại trường đại học Ngân Hàng, em đã chọn “Cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn” làm đề tài nghiên cứu của mình
Mục tiêu nghiên cứu
Mục tiêu chung
Đánh giá kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công
Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn Từ đó đưa ra giải pháp mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng
Mục tiêu cụ thể
2.3 Đánh giá thực trạng cho vay tiêu dùng của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn thông qua các loại sản phẩm ngân hàng đang cung cấp và một số quy định khi đi vay tiêu dùng để thấy được những mặt tích cực hay những hạn chế của hoạt động này.
2.4 Đề ra giải pháp nhằm giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam -Chi nhánh Đông Sài Gòn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng như hoàn thiện quá trình cho vay.
Câu hỏi nghiên cứu
• Các loại sản phẩm ngân hàng đang cung cấp tác động như thế nào đến hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn?
• Những biện pháp, kiến nghị nào để đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng như hoàn thiện quá trình cho vay tại Ngân hàng TMCP Công ThươngViệt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn?
Phương pháp nghiên cứu
Khóa luận được nghiên cứu dựa trên phương pháp định tính.
• Phương pháp thu thập số liệu: thu thập số liệu qua các báo cáo tài chính, văn bản hiện hành liên quan đến công tác cho vay tiêu dùng trong hệ thống của hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn Từ đó đưa ra nhận xét, đánh giá về những mặt tích cực hay những hạn chế của hoạt động cho vay tiêu dùng Cuối cùng đưa ra giải pháp nhằm giúp Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay tiêu dùng cũng như hoàn thiện quá trình cho vay.
+ Để đánh giá về quy mô cho vay tiêu dùng: thu thập số liệu về các chỉ tiêu doanh số cho vay tiêu dùng dư nợ cho vay tiêu dùng, doanh số thu nợ, thu nhập từ cho vay tiêu dùng theo sản phẩm vay nhu cầu nhà ở, vay mua ô tô và vay tiêu dùng khác.
+ Phân tích kết quả kiểm soát rủi ro cho vay tiêu dùng: thông qua chỉ tiêu nợ quá hạn và tỷ lệ nợ xấu ở báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Ý nghĩa đề tài
Về thực tiễn: Khóa luận khái quát được thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn Từ đó xây dựng một số giải pháp và kiến nghị nhằm xử lý những khó khăn, vướng mắc giúp cho Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn có điều kiện để phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng
Nghiên cứu liên quan
• Lâm Chí Dũng và Phan Đình Anh (2009) đã nghiên cứu và kiểm định rủi ro tín dụng của ngân hàng Các tác giả đã đưa ra rằng yếu tố ảnh hưởng đến hiệu quả tín dụng là dựa trên tài sản đảm bảo của khách hàng, từ đó đưa ra giải pháp giảm bớt rủi ro trong tín dụng và nâng cao hiệu quả hoạt động cho các ngân hàng.
• Nguyễn Thị Thanh Hải (2008) đề cập đến chất lượng tín dụng của ngân hàngTechcombank dựa trên ba góc độ: khách hàng, ngân hàng và nền kinh tế Tác giả
4 đã đưa ra nguyên nhân của việc hạn chế trong hiệu quả hoạt động tín dụng xuất phát từ môi trường bên ngoài như hệ thống thông tin, các văn bản pháp luật và công tác kiểm tra thanh tra ; nguyên nhân từ chính phía ngân hàng như từ quy trình tín dụng, công tác thẩm định, quy trình quản lý tài sản bảo đảm; nguyên nhân đến từ khách hàng và từ đó đưa ra giải pháp giúp ngân hàng nâng cao hiệu quả hoạt động tín dụng.
• Nguyễn Thị Thu Đông (2012) nghiên cứu chất lượng tín dụng của VietcomBank trong giai đoạn hội nhập Tác giả nghiên cứu dựa trên báo cáo tài chính và khảo sát khách hàng, từ đó đưa ra giải pháp hoàn thiện quy trình cho vay và chính sách mới phù hợp với tình hình thị trường hiện nay.
• Gul, Sehrish, Faiza Irshad & Khalid Zaman (2011) sử dụng phương pháp nghiên cứu OLS ước lượng bình phương nhỏ nhất để nghiên cứu về sự tác động của các yếu tố bên trong ngân hàng và các yếu tố vĩ mô của thị trường bên ngoài đến khả năng hoạt động sinh lời của ngân hàng ở Pakistan Kết quả nghiên cứu cho thấy các yếu tố tiền gửi của khách hàng, quy mô của ngân hàng, yếu tố lạm phát và hệ số tăng trưởng kinh tế có tác động cùng chiều đến hiệu quả hoạt động sinh lời của các ngân hàng ở Pakistan.
• Siddique (2012) thực hiện nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến việc lựa chọn ngân hàng của khách hàng và đưa ra các nhân tố quan trọng nhất như chất lượng dịch vụ, hình ảnh của ngân hàng, ứng dụng ngân hàng hiện đại, đa dang hóa các loại hình dịch vụ cung cấp.
• Frangos, Fragkos & Sotiropoulos (2012) với nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định vay vốn của khách hàng tại Hy Lạp đã chỉ ra các nhân tố khác nhau ảnh hưởng trực tiếp đến quyết định của khách hàng Trong đó yếu tố lãi suất được đánh giá là có tác động lớn nhất đến việc vay vốn Tác giả cũng đề nghị giải pháp mở rộng tín dụng thông qua việc giảm lải suất cho các loại hình cho vay đặc biệt là loại hình vay mua nhà ở.
Kết cấu
Khóa luận có bố cục gồm 3 nội dung chính:
Chương 1: Cơ sở lý luận về hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng thương mại
-Tổng quan chung về cho vay tiêu dùng, khái niệm về cho vay tiêu dùng.
-Quá trình hình thành và phát triển của hoạt động cho vay tiêu dùng.
-Phân loại cho vay tiêu dùng, đặc điểm cho vay tiêu dùng, nội dung của hoạt động cho vay tiêu dùng, các hình thức cho vay tiêu dùng.
-Các tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng
-Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động cho vay tiêu dùng.
Chương 2: Đánh giá thực trang hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn
-Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn và kết quả hoạt động kinh doanh của CN qua 5 năm từ 2015 đến 2020.
-Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng tại CN, tìm hiểu kết quả hoạt động cho vay tiêu dùng.
-Những mặt hạn chế và nguyên nhân của hoạt động cho vay tiêu dùng tại CN.
Chương 3: Một số giải pháp giúp mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn
-Định hướng hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn trong thời gian tới.
-Giải pháp và kiến nghị mở rộng cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng TMCP CôngThương Việt Nam – CN Đông Sài Gòn.
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Tổng quan về cho vay tiêu dùng
1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng và hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng
Cho vay tiêu dùng là một hình thức cho vay, qua đó Ngân hàng chuyển cho khách hàng (cá nhân hay hộ gia đình) quyền sử dụng một lượng giá trị (tiền) trong một khoảng thời gian nhất định, với những thỏa thuận mà hai bên đã ký kết (về số tiền cấp, thời gia cấp, lãi suất phải trả ) nhằm giúp cho khách hàng (KH) có thể sử dụng hàng hóa và dịch vụ trước khi có khả năng chi trả, tạo điều kiện cho họ có thể hưởng một cuộc sống cao hơn.
Cho vay tiêu dùng là hình thức cấp tín dụng, trong đó NHTM thoả thuận để khách hàng là cá nhân hay hộ gia đình sử dụng một khoản tiền với mục đích tiêu dùng, trên nguyên tắc có hoàn trả cả gốc và lãi trong một thời gian nhất định (Nguyễn Đăng Dờn, 2014).
Cho vay tiêu dùng cho phép các cá nhân, hộ gia đình được sử dụng trước khả năng mua hàng hóa của mình trong tương lai, tức là tạo điều kiện thỏa mãn nhu cầu tiêu dùng trước khi họ có khả năng chi trả (Lê Văn Tư, 2005).
Xét ở góc độ ngân hàng: Hiệu quả tín dụng đòi hỏi các hoạt động tín dụng ngân hàng phải đem lại mục tiêu lợi ích kinh tế nhất định, nhưng đồng thời phạm vi, mức độ giới hạn, cơ cấu tín dụng phải phù hợp với năng lực của bản thân ngân hàng, đảm bảo nguyên tắc tín dụng, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh, vấn đề thanh khoản và cạnh tranh của ngân hàng, đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng (Nguyễn Thị Thu Thủy, 2015).
Tóm lại, ta có khái niệm tổng quát về hiệu quả cho vay tiêu dùng là sự đáp ứng tốt nhất của ngân hàng về yêu cầu vốn của KH cho các hoạt động tiêu dùng cá nhân và phù hợp với sự tồn tại cũng như phát triển của ngân hàng nói riêng và kinh tế, xã hội nói chung.
1.2 Đặc điểm cho vay tiêu dung
Theo Bùi Diệu Anh (2011) tín dụng tiêu dùng có các đặc điểm sau:
• Quy mô của từng món vay nhỏ nhưng số lượng các món vay nhiều
• Lãi suất cho vay tiêu dùng thường cao hơn so với lãi suất của các loại cho vay khác do rủi ro của cho vay tiêu dùng cao hơn so với cho vay trong lĩnh vực công nghiệp, thương mại
• Nhu cầu tiêu dùng của khách hàng thường ít co giãn với lãi suất Đa phần người đi vay ít khi quan tâm đến lãi suất mà họ phải chịu, KH chỉ quan tâm đến số tiền phải thanh toán.
• Nhu cầu tiêu dùng của KH thường phụ thuộc vào chu kỳ kinh tế Khi nền kinh tế trong giai đoạn tăng trưởng thì nhu cầu vay tiêu dùng của KH cũng tăng lên để đáp ứng phù hợp mức sống của họ và ngược lại.
• Nguồn tài trợ chủ yếu của người đi vay có thể biến động lớn, phụ thuộc vào kỹ năng, quá trình lao động và kinh nghiệm đối với vị trí công tác của những người này.
• Trình độ học vấn và mức thu nhập là hay yếu tố có quan hệ mật thiết với nhu cầu vay tiêu dùng của KH Đối với những người có trình độ học vấn và mức thu nhập cao, họ thường có nhu cầu vay tiêu dùng cao để đáp ứng mức sống cao hơn của bản thân.
• Chất lượng thông tin tài chính của KH vay thường không cao Vì một số KH có trình độ còn thấp khiến vấn đề hoạch toán tài chính nhiều lúc chưa chi tiết, rõ ràng nên các thông tin tài chính được cung cấp cho ngân hàng để thẩm định và xét duyệt thường không đảm bảo chất lượng.
• Tư cách KH là yếu tố khó xác định nhưng lại rất quan trọng trong quá trình thẩm định và xét duyệt hồ sơ, là yếu tố quyết định khả năng hoàn trả khoản vay.
Trong cho vay tiêu dùng yêu cầu chuyên viên tín dụng phải là người có trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế và sự nhạy bén khi phân tích và đánh giá KH vay.
1.3 Vai trò cho vay tiêu dùng
1.3.1 Vai trò đối với ngân hàng
Cho vay tiêu dùng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng bởi vì lãi suất của cho vay tiêu dùng cao Hiện nay nhu cầu cho vay tiêu dùng tăng mạnh nên nguồn thu từ hoạt động tín dụng tiêu dùng ngày càng lớn.
Cho vay tiêu dùng vẫn luôn là một trong những hoạt động được quan tâm và mở rộng ở hầu hết các ngân hàng bởi đối với thị trường bán lẻ nói chung cũng như cho vay tiêu dùng nói riêng là một thị trường rất nhiều tiềm năng cần được khai thác phát triển.
PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNGVIỆT NAM – CN ĐÔNG SÀI GÒN
Tổng quan về Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam và CN Đông Sài Gòn
2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam viết tắt là VietinBank (Vietnam Bank for Industry and Trade) là một trong bốn NH thương mại nhà nước lớn nhất Việt Nam được thành lập theo Nghị định số 53/1988/NĐ-HĐBT, ngày 26/3/1988 trên cơ sở nhân sự và chức năng nhiệm vụ của Vụ Tín dụng Công nghiệp và Vụ Tín dụng Thương nghiệp của Ngân hàng Nhà nước (NHNN) Việt Nam cùng các phòng Tín dụng Công nghiệp và Thương nghiệp thuộc các CN NHNN tỉnh, thành phố, thị xã Ngân hàng Công Thương Việt Nam chính thức bước vào hoạt động từ ngày 8/7/1988.
Sau hơn 30 năm qua NH TMCP Công Thương Việt Nam đã trải qua những giai đoạn sau: Giai đoạn I: Từ tháng 7/1988 đến năm 2000 Đây là giai đoạn thực hiện việc xây dựng và chuyển đổi từ hệ thống ngân hàng một cấp thành hệ thống ngân hàng hai cấp Ngân hàng Công Thương hình thành và chính thức đi vào hoạt động trên thị trường
• Ngày 26/03/1988: Thành lập các Ngân hàng Chuyên doanh, (theo Nghị định số 53/HĐBT của Hội đồng Bộ trưởng).
• Ngày 14/11/1990: Chuyển Ngân hàng chuyên doanh Công thương Việt Nam thành Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 402/CT của Hội đồng Bộ trưởng).
• Ngày 27/03/1993: Thành lập Doanh nghiệp Nhà nước có tên Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 67/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam).
• Ngày 21/09/1996: Thành lập lại Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số285/QĐ-NH5 của Thống đốc NHNN Việt Nam).
Giai đoạn II: Từ năm 2001 – 2008
Vietinbank hiện thành công đề án tái cơ cấu hệ thống ngân hàng về xử lý nợ, mô hình tổ chức, cơ chế chính sách và hoạt động kinh doanh Hoạt động bài bàn và chuyên nghiệp hơn, với quy mô ngày càng mở rộng
• Ngày 15/04/2008: Chính thức đổi logo thành Vietinbank, thay thế hoàn toàn logo cũ là IncomBank.
• Ngày 23/09/2008: Thủ tướng Chính phủ phê duyệt phương án cổ phần hóa Ngân hàng Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 1354/QĐ-TTg).
• Ngày 25/12/2008: Tổ chức thành công đợt IPO trong nước.
Giai đoạn III: từ năm 2009 – 2013
Vietinbank thực hiện thành công cổ phần hóa, đổi mới mạnh mẽ, phát triển đột phá các mặt hoạt động ngân hàng.
• Ngày 04/06/2009: Nghị quyết của Đại hội Cổ đông lần thứ nhất Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam.
• Ngày 03/07/2009: Quyết định cấp giấy phép thành lập và hoạt động cho Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 142/GP-NHNN của Thống đốc NHNN Việt Nam).
• Ngày 03/07/2009: Thống đốc NHNN chuẩn y Điều lệ tổ chức và hoạt động Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam, (theo Quyết định số 1573/GP- NHNN)
Giai đoạn IV: Từ năm 2014 đến nay Đây là giai đoạn đạt được nhiều thành tựu đáng kể của ngân hàng Đầu tiên là việc ứng dụng thành công các thành tựu về khoa học, công nghệ và tiến bộ của các ngành tài chính trên thế giới Tập trung xây dựng và thực thi quản trị theo chiến lược, đột phá về công nghệ Toàn bộ các hoạt động của ngân hàng được đổi mới theo hướng tích cực hơn Nhờ vậy mà kết quả kinh doanh cũng tăng trưởng đáng tự hào, gắn với bảo đảm hiệu quả bền vững Mang lại choVietinbank nhiều thành công, ngày càng uy tín và chiếm trọn lòng tin của KH.
Trải qua 30 năm xây dựng và phát triển, VietinBank đã chứng minh tính đúng đắn và kịp thời của Đảng và Nhà nước khi chuyển mô hình ngân hàng (NH) từ một cấp sang mô hình NH hai cấp và hình thành một mạng lưới NH thương mại (NHTM) rộng lớn dưới sự quản lý và giám sát của NHNN Việt Nam Nhờ vậy mà hệ thống NH đã thực hiện được nhiệm vụ to lớn của mình là hỗ trợ đắc lực cho sự phát triển và lớn mạnh của nền kinh tế, cho việc cải thiện và nâng cao mức sống của nhân dân.
Với tầm nhìn đó, mục tiêu phấn đấu cụ thể của VietinBank là trở thành Tập đoàn tài chính có quy mô lớn với hiệu quả hoạt động tốt nhất hệ thống NH Việt Nam Có thể nói đây là một mục tiêu rất lớn, đòi hỏi sự chỉ đạo và điều hành hết sức chặt chẽ, nhưng cũng cần có những bước điều chỉnh linh hoạt của Ban Lãnh đạo VietinBank cũng như sự phấn đấu không mệt mỏi và có kỷ cương của toàn thể người lao động trong hệ thống.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Sơ đồ 2.1: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng VietinBank
2.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam CN Đông Sài Gòn
2.2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
• Tên chi nhánh: Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Đông Sài Gòn
• Tên viết tắt: VietinBank – Chi nhánh Đông Sài Gòn
• Địa chỉ: Số 35 Nguyễn Văn Bá, Phường Bình Thọ, Quận Thủ Đức, Tp Thủ Đức
• Người đại diện theo pháp luật: Giám đốc chi nhánh bà Trần Thị Hạnh Nhung
Lịch sử hình thành và phát triển
VietinBank- CN Đông Sài Gòn tiền thân là VietinBank CN 14 TP HCM, là một trong những CN đầu tiên của hệ thống VietinBank Từ ngày 11/2/2010, VietinBank CN 14 TP HCM chính thức được đổi tên giao dịch thành VietinBank Đông Sài Gòn theo Quyết định số 180/QĐ- HĐQT của Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam Đó cũng là dấu mốc bắt đầu cho hành trình bứt phá vươn xa của đơn vị này.
Trong chặng đường vừa qua, VietinBank Đông Sài Gòn đã nỗ lực vượt qua những khó khăn, thách thức, kiên định vun đắp nền tảng và bứt phá tạo lập thành công Với mạng lưới 4 phòng giao dịch (PGD Tô Ngọc Vân, PGD Lê Văn Việt, PGD Đỗ Xuân Hợp, PGD Nguyễn Duy Trinh) cùng hệ thống nhân sự có phẩm chất đạo đức tốt, trình độ chuyên môn nghiệp vụ giỏi và kỹ năng làm việc chuyên nghiệp, VietinBank Đông Sài Gòn đã triển khai có hiệu quả chiến lược kinh doanh của Ban Lãnh đạo VietinBank giao Hiện nay, VietinBank- CN Đông Sài Gòn đặt tại số 35 Nguyễn Văn Bá, phường Bình Thọ, quận Thủ Đức, TP Hồ Chí Minh Đây là vị trí chiến lược, hội tụ nhiều cơ hội cho CN phát triển nguồn KH của mình
Sơ đồ 2.2: Cơ cấu tổ chức của VietinBank – CN Đông Sài Gòn
Khối Kinh J doanh ' Chối Tác nghiệp Khối Hỗ trợ
_ Phòng KHDN lớn Phòng Ke toán giao dịch Phòng Tổ chức hành chính
_ Phòng KHDN vừa và nhỏ
Phòng Hỗ trợ tín dụng
Phòng Tiền tệ kho quỹ
Phòng Thông tin điện toán
2.2.2 Chức năng các phòng ban
• Ban giám đốc: Bao gồm 1 giám đốc và 3 phó giám đốc Ban giám đốc chịu trách nhiệm cao nhất về hoạt động của CN, đề ra phương hướng chiến lược và chỉ đạo cách thức thực hiện đến các khối phòng ban khác Là bộ phận ký giấy tờ và phê duyệt công văn.
• Khối quan hệ KH: là bộ phận quan hệ với KH, thẩm định hồ sơ để trình xét duyệt cho vay.Tùy từng đối tượng KH mà khối này được chia thành 3 phòng trực thuộc:
• Phòng bán lẻ: KH của phòng này là KHCN Nhiệm vụ của phòng bán lẻ là liên hệ với
KHCN để huy động các nguồn vốn bằng đồng Việt Nam và ngoại tệ Thực hiện quản lý nghiệp vụ và sản phẩm tín dụng theo quy định hiện hành
+ Phòng KHDN: Làm việc trực tiếp với KHDN, gồm phòng KH Doanh nghiệp lớn và FDI và phòng KH Doanh nghiệp vừa và nhỏ Nhiệm vụ của phòng là tìm ra và đáp ứng kịp thời nhu cầu của KH: huy động tiền gửi và hỗ trợ các sản phẩm tín dụng cho KHDN.
• Khối tác nghiệp: là khối làm việc liên quan đến ngân quỹ và KH gồm:
+ Phòng hỗ trợ tín dụng: thực hiện các nghiệp vụ hỗ trợ các phòng tín dụng trong việc nhập dữ liệu vào hệ thống máy tính, giải ngân, và lưu trữ các hồ sơ gốc của cá nhân, doanh nghiệp.
+ Phòng Quản lý kho quỹ: nghiệp vụ quản lý, sử dụng tiền mặt vật lý, tài sản quý, giấy tờ có giá, ấn chỉ quan trọng, hồ sơ TSBĐ…của CN tại nơi giao dịch, kho bảo quản và trên đường vận chuyển theo quy định của NHCT trong từng thời kỳ + Phòng dịch vụ KH: đáp ứng nhu cầu của KH như: gửi tiền, rút tiền, thực hiện thanh toán, chuyển khoản.
GIẢI PHÁP VÀ KHUYẾN NGHỊ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG – CN ĐÔNG SÀI GÒN
Mở rộng hoạt động cho vay tiêu dùng của VietinBank – CN Đông Sài Gòn
3.1 Định hướng mở rộng cho vay tiêu dùng tại VietinBank – CN Đông Sài Gòn Để đưa ra các định hướng cho hoạt động cho vay tiêu dùng, Ngân hàng cần đánh giá được nhu cầu tiêu dùng cho loại hình sản phẩm đó.
• Trong lĩnh vực bất động sản: Thị trường bất động sản tại Việt nam vẫn luôn là thị trường được quan tâm Tuy nhiên trong những năm trở lại đây thị trường bất động sản khá bất ổn dù Nhà nước đã đưa ra các chính sách nhằm ổn định thị trường bất động sản trên cả nước Vì vậy, thị trường bất động sản vẫn rất khó khăn trong việc kiểm soát, quản lý đất đai.
• Trong lĩnh vực ô tô: Thị trường ô tô tại Việt Nam tăng mạnh trong những năm gần đây Nhu cầu ô tô tăng trưởng mạnh do đời sống ngày một phát triển, người dân không chỉ cần một phương tiện để đi lại mà còn phải đáp ứng các nhu cầu về mặt thẩm mĩ.
• Các nhu cầu tiêu dùng khác: Các nhu cầu về các thiết bị nội thất đang rất lớn và hàng hóa ngày càng phong phú và đa dạng do đây là nhu cầu thiết yếu của dân cư Hiện tại, nhu cầu mua sắm mặt hàng này đang có dấu hiệu tăng mạnh và sẽ càng tăng trưởng lớn hơn trong tương lai do đời sống và nhu cầu hưởng thụ của người dân ngày càng cao.
Với việc xác định mục tiêu của CN là phát triển tín dụng bán lẻ CN xác định trong thời gian tới tập trung đẩy mạnh phát triển CVTD:
• Trong thời gian qua CN chú trọng hơn nữa trong việc phát triển loại hình cho vay tiêu dùng truyền thống kết hợp các dịch vụ tiện ích vì đây là loại hình cho vay chiếm tỷ trọng KH khá lớn và mang lại lợi nhuận khá lớn trong hoạt động tín dụng của Ngân hàng.
• Tiếp tục duy trì các mối quan hệ với KH truyền thống Bên cạnh đó ngân hàng cũng không ngừng phát triển thêm đói tượng KH mới.
• Tăng cường công tác quảng bá hình ảnh và tiếp thị đối với các nhóm KH tiềm năng, tạo ra ấn tượng tốt về một ngân hàng có chất lượng cao trong tất cả các hoạt động, đặc biệt là hoạt động cho vay tiêu dùng.
• Tích cực trong công tác đào tạo chất lượng cán bộ, đẩy mạnh ứng dụng công nghệ vào hoạt động.
3.2 Một số giải pháp và khuyến nghị nâng cao hiệu quả cho vay tiêu dùng tại
VietinBank – CN Đông Sài Gòn
1 Nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ CN:
Cán bộ nhân viên là yếu tố quan trọng nhất tạo nên chất lượng sản phẩm dịch vụ cho Ngân hàng Do đó, để góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ ngân hàng và tạo được hình ảnh thân thiện trong lòng KH thì việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ, nhân viên chính là một giải pháp quan trọng có giá trị trong mọi giai đoạn phát triển của Ngân hàng, CN cần phải tập trung trên các phương diện sau:
• Thường xuyên tổ chức các khóa đào tạo kỹ năng nghiệp vụ chuyên môn cho đội ngũ cán bộ nhân viên Đồng thời, cử cán bộ trẻ năng lực làm việc tốt đi đào tạo sâu về nghiệp vụ ngân hàng nhằm xây dựng đội ngũ cán bộ công nhân viên cốt cán trong tương lai.
• Triển khai các buổi tập huấn định kỳ để cập nhật những kiến thức mới về chuyên môn, gắn lý luận với thực tiễn để có thể vận dụng vào công việc.
• Có cơ chế khuyến khích vật chất đối với cán bộ nhân viên như: chính sách lương thỏa đáng và khen thưởng kịp thời đối với những cán bộ tín dụng tiếp thị được nhiều KH vay, mang lại dư nợ cao cho ngân hàng.
• Chính sách đề bạt vào các vị trí lãnh đạo phải dựa trên năng lực thực sự của từng cán bộ nhân viên nhằm tạo sự bình đẳng và khích lệ năng lực làm việc của mỗi người.
2 Đẩy mạnh hoạt động Marketing:
Với điều kiện cạnh tranh gay gắt như hiện nay, thì marketing trong ngân hàng là rất cần thiết Sản phẩm mà các ngân hàng cung cấp hầu như hoàn toàn giống nhau Do đó, triển khai hoạt động marketing trên lĩnh vực cho vay tiêu dùng là một vấn đề cấp thiết với CN.
Các hình thức quảng bá sản phẩm của CN nên được tăng cường trong những thời điểm nhạy cảm của thị trường như là cuối năm khi nhu cầu tiêu dùng của mọi cá nhân hộ gia đình đều tăng cao để phát huy hiệu quả tối đa.
CN nên áp dụng hình thức khuyến mãi cho người đi vay, nhất là trong những thời gian thị trường cho vay tiêu dùng không sôi động như những tháng đầu năm CN có thể khuyến mãi bằng cách tặng quà, miễn phí dịch vụ Đối với KH vay với giá trị lớn, trả trước hạn cũng nên được ngân hàng tạo những tiện ích và ưu đãi. Để có thể mở rộng, nâng cao hoạt động cho vay tiêu dùng thi Ngân hàng cần phải có một chính sách lãi suất cạnh tranh để thu hút KH CN nên áp dụng chính sách lãi suất cho vay phân biệt đối với từng bộ phận KH nhằm thực hiện những mục tiêu nhất định, như đối với những KH mà CN cần thu hút thì mức lãi suất áp dụng có thể thấp hơn mức lãi suất chung Hoặc đối với các sản phẩm tiêu dùng khác nhau thì thì độ rủi ro của KH cũng khác nhau Vì vậy, đối với mỗi sản phẩm khác nhau ta nên có các mức lãi suất riêng biệt để áp dụng.
3 Hoàn thiện và nâng cao các sản phẩm hiện có: Định hướng hiện nay của CN là tập trung tín dụng bán lẻ, đặc biệt là cho vay tiêu dùng nên CN cần phải xây dựng và hoàn thiện một chính sách cụ thể sao cho sát với thực tế, phù hợp với điều kiện của CN:
