Thành phố Hồ Chí Minh Năm 2022 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VIỆT NAM TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGÂN HÀNG THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH MAI ĐĂNG HUY GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN THU PHÍ TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG T[.]
TỔNG QUAN VỀ NGUỒN THU TỪ DỊCH VỤ TẠI CÁC NGÂN HÀNG HIỆN NAY 4 1.1 Tổng quan về dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại
Khái niệm về dịch vụ phi tín dụng
mở rộng tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho các ngân hàng đại lý hoặc khách hàng doanh nghiệp (Thomas P Fitch, 2012) Thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng có thể là một nguồn thu đáng kể cho các ngân hàng và các tổ chức tài chính Ví dụ dịch vụ phi tín dụng bao gồm sự tin tưởng và các khoản thu liên quan đến đầu tư, quản lý tiền mặt toàn cầu, trao đổi tiền tệ nước ngoài.
Ngoài ra, theo dự án Khảo sát và đánh giá dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Việt Nam của tổ chức Diloitte Touche Tohmatsu, dịch vụ phi tín dụng là bất cứ dịch vụ hoặc sản phẩm nào cung cấp bởi ngân hàng hoặc bởi các tổ chức tài chính mà không phải là những dịch vụ tín dụng (Diloitte Touche Tohmatsu, 2013) Dịch vụ phi tín dụng là dịch vụ được ngân hàng cung cấp tới khách hàng đáp ứng nhu cầu về tài chính, tiền tệ của khách hàng nhằm trực tiếp hoặc gián tiếp đem lại cho ngân hàng một khoản thu nhập nhất định, không bao gồm dịch vụ tín dụng.
Như vậy, dịch vụ phi tín dụng là toàn bộ các dịch vụ ngân hàng không kể dịch vụ tín dụng, nó cũng có đầy đủ các đặc điểm của dịch vụ ngân hàng Điểm khác biệt cơ bản so với dịch vụ tín dụng là khi thực hiện các dịch vụ phi tín dụng, ngân hàng không thu lãi mà thu các khoản phí từ dịch vụ do mình cung cấp Để đơn giản hoá cách hiểu và nhận biết, có thể dựa vào hai tính chất cơ bản của dịch vụ phi tín dụng nhằm phân biệt với dịch vụ tín dụng:
Một là, dịch vụ phi tín dụng không yêu cầu khách hàng sử dụng đến nguồn vốn trong giao dịch.
Hai là, dịch vụ phi tín dụng chỉ được cung cấp khi khách hàng chi trả một khoản phí cho
Ngân hàng Mức phí này do Ngân hàng quy định, hoặc phụ thuộc vào thỏa thuận dịch vụ. Lúc này, thu nhập của Ngân hàng là thu từ phí chứ không phải thu từ lãi giống như cung cấp dịch vụ tín dụng.
Tuy nhiên, trong quá trình cung ứng dịch vụ, dịch vụ phi tín dụng có thể phát sinh đồng thời với hoạt động của dịch vụ tín dụng (huy động vốn và cung cấp vốn) của ngân hàng thương mại nhằm đáp ứng nhu cầu tiền gửi và tiền vay của khách hàng như mong muốn.Bên cạnh đó, còn nhiều dịch vụ phi tín dụng khác vận hành hoàn toàn độc lập với hoạt động tín dụng.
Sự khác nhau giữa dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng
Nhìn chung dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng đều là dịch vụ mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng Chúng đều mang đầy đủ các thuộc tính của dịch vụ như: vô hình, không thể tách rời, không thể lưu trữ được.
Sự khác biệt giữa dịch vụ tín dụng và dịch vụ phi tín dụng được thể hiện qua các đặc điểm như sau:
Về mặt nghiệp vụ, dịch vụ tín dụng không làm phát sinh các nghiệp vụ liên quan đến việc cung cấp và thu hồi tài sản đối với khách hàng Dịch vụ phi tín dụng khi được ngân hàng cung cấp đến tới khách hàng thì không làm phát sinh các khoản mục cho vay trong phần tài sản của Bảng cân đối kế toán của ngân hàng, hay nói cách khác là dịch vụ không làm ngân hàng phải chuẩn bị một khoản tiền thực để nhận lại khoản tiền đó sau một thời gian.
Lãi suất, dịch vụ tín dụng chịu tác động trực tiếp từ lãi suất Dịch vụ phi tín dụng không chịu tác động trực tiếp của lãi suất Đối với dịch vụ phi tín dụng, thu nhập được hình thành từ phí dịch vụ, chênh lệch giá, hoa hồng,… Như vậy, để đánh giá hoạt động phi tín dụng của một ngân hàng có thể căn cứ vào tỷ lệ thu ngoài lãi trên tổng thu nhập Tỷ lệ này càng cao, càng chứng tỏ tính hiệu quả của dịch vụ phi tín dụng Do đó, sự thay đổi về lãi suất không tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh cũng như việc phát triển các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng.
Dịch vụ phi tín dụng không hiện hữu: dịch vụ phi tín dụng không thể cảm nhận được bằng các giác quan, và kết quả được biểu hiện qua một số yếu tố - là phương tiện chuyển giao dịch vụ cho khách hàng như: địa điểm cung ứng, thái độ của giao dịch viên, thời gian xử lý công việc, môi trường giao dịch,…
Dịch vụ phi tín dụng rất dễ bị bắt chước: khác với dịch vụ tín dụng, dịch vụ tín dụng của mỗi ngân hàng được xây dựng trên cơ chế quản lý và khẩu vị rủi ro riêng biệt, đối tượng khách hàng hướng đến; dịch vụ phi tín dụng có thể giống nhau ở nhiều ngân hàng nếu nó mang lại hiệu quả kinh doanh tốt.
Các dịch vụ phi tín dụng có thể được cung cấp trọn gói mà không giới hạn số lượng sản phẩm trong gói: các dịch vụ phi tín dụng đều có mối quan hệ với nhau tạo thành một chu trình mật thiết Các mối quan hệ này tạo ra một hệ thống hỗ trợ lẫn nhau trong sự phát triển các dịch vụ ngân hàng Nhờ đó ngân hàng có thể phát triển dịch vụ bền vững, phát huy tính hệ thống của dịch vụ và có thể cung cấp các dịch vụ trọn gói cho khách hàng.
Việc cung cấp các dịch vụ phi tín dụng cho khách hàng không tuân theo nguyên tắc hoàn trả: doanh thu, chi phí cho các dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng không bao gồm các khoản lãi thu được từ việc cấp tín dụng cho khách hàng hay lãi phải trả từ việc vay vốn của khách hàng Do đó, việc cung cấp dịch vụ phi tín dụng cho khách hàng được thực hiện theo hình thức “mua đứt bán đoạn” mà không có sự hoàn trả từ phía khách hàng.
Các loại hình dịch vụ phi tín dụng
Dịch vụ thanh toán bao gồm dịch vụ thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế Trong đó,
- Dịch vụ thanh toán trong nước bao gồm các hình thức dịch vụ sau:
Thanh toán bằng ủy nhiệm chi (UNC): là phương thức thanh toán được ngân hàng thực hiện theo UNC của khách hàng bằng cách trích chuyển tiền trên tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng lập UNC sang tài khoản tiền gửi thanh toán của bên thụ hưởng(Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
Thanh toán bằng ủy nhiệm thu (UNT): là phương thức thanh toán mà khách hàng lập UNT theo mẫu của ngân hàng để ủy nhiệm ngân hàng thu hộ tiền người mua, người nhận cung ứng hàng hóa, dịch vụ trên cơ sở hợp đồng thương mại giữa hai bên (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
Thanh toán bằng séc: séc là một loại giấy tờ có giá mang giá trị thanh toán vô điều kiện của chủ tài khoản lập dưới dạng văn bản yêu cầu tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán chi trả một số tiền nhất định cho người thụ hưởng bằng tiền mặt hoặc chuyển khoản từ tài khoản tiền gửi thanh toán của người ký phát séc cho người thụ hưởng trên tờ séc hoặc trả theo lệnh của người thụ hưởng hoặc trả cho người xuất trình (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
Thanh toán bằng thư tín dụng: là hình thức thanh toán trong nước chủ yếu được thực hiện trong các nghiệp vụ kinh doanh xuất nhập khẩu hàng hóa và dịch vụ (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
Thanh toán bằng thẻ thanh toán: Thẻ thanh toán do Ngân hàng phát hành bán cho khách hàng sử dụng để trả tiền hàng hóa, dịch vụ, các khoản thanh toán khác, rút tiền mặt tại các Ngân hàng đại lý thanh toán hay các quầy rút tiền tự động (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
- Dịch vụ thanh toán quốc tế.
Thanh toán quốc tế là quá trình thực hiện các khoản thu chi tiền tệ liên quan đến các mối quan hệ kinh tế, thương mại, và các mối quan hệ phi kinh tế khác giữa các tổ chức, công ty, cá nhân các nước đã thông qua hoạt động hệ thống ngân hàng có quan hệ đại lý trên toàn thế giới (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
Trong dịch vụ thanh toán quốc tế hiện nay, thường sử dụng các phương thức thanh toán như:
Phương thức thanh toán chuyển tiền: là phương thức thanh toán đơn giản nhất, trong đó một khách hàng (người mua, người trả tiền, người nhập khẩu…) yêu cầu ngân hàng phục vụ chuyển một số tiền nhất định cho người thụ hưởng (người bán, người xuất khẩu, người nhận tiền) ở một địa điểm xác định trong một thời gian nhất định (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
Phương thức thanh toán nhờ thu: là phương thức thanh toán trong đó công ty xuất khẩu sau khi hoàn thành nghĩa vụ giao hàng hoặc cung ứng dịch vụ sẽ tiến hành ủy thác cho ngân hàng của mình, thu hộ tiền từ công ty nhập khẩu dựa trên cơ sở hối phiếu và bộ chứng từ xuất khẩu xuất trình đầy đủ chứng từ theo thỏa thuận (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
Phương thức thanh toán nhận chứng từ: là phương thức mà nhà nhập khẩu sẽ ký với ngân hàng một bản ghi nhớ gồm 2 phần: (phần 1) mở một tài khoản tín chấp mang tên nhà nhập khẩu cho nhà xuất khẩu hưởng lợi; (phần 2) yêu cầu về bộ chứng từ thanh toán mà nhà xuất khẩu phải xuất trình cho ngân hàng Nhà nhập khẩu sẽ chuyển tiền vào tài khoản tín chấp Sau khi nhận được thông báo từ ngân hàng, nhà xuất khẩu sẽ tiến hành giao hàng và thành lập bộ chứng từ thanh toán và thanh toán nếu bộ chứng từ hợp lệ (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014)
Phương thức thư tín dụng: là một sự thỏa thuận, trong đó một ngân hàng theo yêu cầu của khách hàng sẽ trả một số tiền nhất định, cho một người thứ ba hoặc chấp nhận hối phiếu do người thứ ba ký phát trong phạm vi số tiền đó, khi người thứ ba xuất trình cho Ngân hàng bộ chứng từ thanh toán phù hợp với những quy định đã đề ra trong thư tín dụng (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
Phương thức ghi sổ: Người xuất khẩu mở tài khoản để ghi nợ người nhập khẩu yêu cầu người nhập khẩu trả tiền cho người xuất khẩu vào thời điểm xác định trong tương lai… (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
Thanh toán bằng thẻ: thẻ thanh toán là phương tiện thanh toán do các ngân hàng phát hành Chủ thẻ sẽ dụng thẻ để thực hiện việc thanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, hoặc nộp, rút tiền mặt, chuyển khoản tới các máy, các quầy tự động của ngân hàng.
Các ngân hàng thương mại ngày nay đang cung cấp cho khách hàng hai loại thẻ phổ biến nhất là thẻ ghi nợ và thẻ tín dụng.
Thẻ ghi nợ (Debit card): là loại thẻ gắn liền với tài khoản tiền gửi thanh toán của khách hàng Khách hàng có thể sử dụng thể đẻ rút tiền mặt; thanh toán, chi trả tiền mua hàng hóa, dịch vụ ở bất cứ điểm bàn hàng nào có đặt máy đọc thẻ của ngân hàng thương mại phát hành ra thẻ Khi khách hàng sử dụng loại thể này để thanh toán thì giá trị giao dịch được khấu trừ ngay vào tài khoản của khách hàng (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
Thẻ tín dụng (Credit card): là loại thể được sử dụng phổ biến, ngân hàng thương mại cho phép chủ thẻ không cần có số dư trên tài khoản và được sử dụng một hạn mức tín dụng nhất định Đây là loại thẻ có thể tiêu trước trả sau vì thế người sử dụng thẻ này được tổ chức phát hành thể ứng tiến trước để tiêu dùng và chỉ phát hành thanh toán nội bộ, hoặc một phần vào cuối mỗi kỳ thanh toán (Nguyễn Đăng Dờn và các tác giả khác, 2014).
Dịch vụ ngoại hối bao gồm dịch vụ kinh doanh ngoại tệ và vàng.
Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ được các ngân hàng cung cấp với nhiều phương thức giao dịch khác nhau như: giao ngay, hoán đổi, kỳ hạn, quyền chọn, giao sau.
Nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng
Nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng là tổng thu nhập đạt được từ việc ngân hàng thương mại cung cấp các dịch vụ phi tín dụng cho khách hàng Đây là nguồn thu có tính ổn định của ngân hàng, rủi ro thấp, đồng thời đi cùng với nó là sự phát triển dịch vụ ngân hàng, nhằm thỏa mãn nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng (David Cox, 1997).
1.2.2 Phân loại nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng
Nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng được phân loại căn cứ vào dịch vụ cung cấp cho khách hàng Cụ thể như sau:
Thu từ dịch vụ thanh toán: là khoản thu từ dịch vụ thanh toán, chuyển tiền trong nước và quốc tế và các dịch vụ thanh toán khác mà ngân hàng cung cấp cho khách hàng, bao gồm:
- Thu từ dịch vụ thanh toán trong nước: các khoản phí phát sinh liên quan đến giao dịch tài khoản tiền gửi thanh toán, tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn, giao dịch tiền mặt như: phí chuyển tiền, phí nộp/rút tiền mặt, phí tra soát, phí điều chỉnh, hủy lệnh chuyển tiền do lỗi của khách hàng, phí dịch vụ trả lương tự động,…
- Thu từ dịch vụ thanh toán quốc tế: phí chuyển tiền đi, phí chuyển tiền đến, phí tra soát lệnh chuyển tiền, phí thanh toán bộ chứng từ đòi tiền theo LC, phí bảo lãnh nhận hàng, phí ký hậu vận đơn, phí nhờ thu, các khoản điện phí,…
Thu từ dịch vụ kinh doanh ngoại tệ: là các khoản thu trực tiếp từ hoạt động kinh doanh ngoại tệ, vàng, giao dịch tài chính phái sinh (các loại đầu cơ chênh lệch lãi của ngoại tệ, vàng bạc), phí mua bán vàng và ngoại tệ, lãi do đánh giá lại ngoại tệ và vàng; thu từ các giao dịch như: kỳ hạn, hoán đổi, quyền chọn, tương lai.
Thu từ dịch vụ thẻ: là khoản thu phí trong việc phát hành, thanh toán thẻ và sử dụng các dịch vụ ngân hàng bằng thẻ ATM, thẻ tín dụng và các thẻ khác bao gồm các loại phí: phí phát hành thẻ, phí thanh toán thẻ; thu phí dịch vụ thẻ ATM, thẻ tín dụng: phí thường niên, phí kích hoạt thẻ,…
Thu thu từ dịch vụ ngân quỹ: bao gồm các khoản phí kiểm đếm tiền mặt theo yêu cầu của khách hàng: phí kiểm đếm, thu chi ngoài trụ sở của ngân hàng, phí nhận giữ tiền qua đêm, phí kiểm định tiền thật, tiền giả, phí trao đổi ngoại tệ, phí thu tiền tệ không đủ tiêu chuẩn lưu thông, phí dịch vụ lưu trữ và bảo quản tài sản, phí cho thuê tủ két sắt, hộp đựng tài sản do ngân hàng cung cấp…
Thu từ các phí dịch vụ phi tín dụng khác: là nguồn thu từ các dịch vụ khác với các nguồn được kể trên, như:
Thu từ hoạt động bảo hiểm: là nguồn thu từ việc làm đại lý cung cấp dịch vụ bảo hiểm, thu từ hoạt động kinh doanh bảo hiểm.
Thu từ dịch vụ tư vấn: là nguồn thu từ việc ngân hàng cung cấp dịch vụ tư vấn cho các khách hàng.
Thu phí nghiệp vụ ủy thác, đại lý: là các khoản thu trong hoạt động ngân hàng thực hiện dịch vụ của ngân hàng đại lý, nhận ủy thác cho vay, ủy thác quản lý tiền vay, ủy thác cho vay theo điều kiện của các đơn vị ủy thác,…
Thu phí từ dịch vụ bảo lãnh: là các khoản thu phí phát sinh từ hoạt động bảo lãnh của ngân hàng căn cứ vào tài sản của khách hàng thế chấp tại ngân hàng hoặc bằng tín chấp cho các khách hàng có uy tín, có mối quan hệ lâu năm.
Thu phí từ các nguồn khác: liên quan đến hoạt động ngân hàng, như các khoản phí hoa hồng từ việc thực hiện dịch vụ; phí quản lý tài khoản (phí mở, đóng tài khoản, cung cấp sao kê tài khoản, sao lưu chứng từ, phí xác nhận số dư tài khoản theo yêu cầu của chủ tài khoản, phí cung ứng các phương tiện thanh toán, như thu từ việc cấp các giấy tờ có giá (séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu,…).
1.2.3 Đặc điểm của nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng
Phát sinh từ các hoạt động thu phí từ dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng hiện nay.
Nguồn thu ổn định, không mang đến rủi ro cho ngân hàng, do đó không phát sinh các khoản dự phòng rủi ro cho ngân hàng nên không làm giảm lợi nhuận của ngân hàng.
Gia tăng trên cơ sở gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ hoặc gia tăng số lượng dịch vụ của dịch vụ phi tín dụng hoặc gia tăng biểu phí đối với các dịch vụ đang có hiện nay.
1.2.4 Vai trò của nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng
Thứ nhất, việc quan tâm đến phát triển nguồn thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng sẽ tạo ra nhiều nguồn thu nhập khác nhau cho ngân hàng, giảm bớt việc phụ thuộc quá nhiều vào tín dụng.
Tín dụng là một trong những nguồn thu nhập quan trọng của ngân hàng, vì thế tín dụng cũng chứa khá nhiều rủi ro cho ngân hàng như việc không thể thu hồi các khoản cho vay…
Ngoài ra tín dụng cũng là công cụ quan trọng trong quản lý kinh tế vĩ mô của Nhà Nước, nên nó luôn được Nhà Nước quản lý rất chặt chẽ Trong khi, dịch vụ phi tín dụng là hoạt động cung cấp dịch vụ hưởng hoa hồng thông thường nên không chịu sự giám sát của Nhà Nước Khi tình hình kinh tế khó khăn, ngân hàng Nhà Nước thực hiện chính sách thắt chặt tiền tệ, thắt chặt tín dụng, thì nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng sẽ là nguồn thu cứu cánh của ngân hàng trong khoảng thời gian này, Lúc đó, thu từ dịch vụ tín dụng sẽ bị bóp hẹp lại, các ngân hàng trong nước không thể cho vay được nữa Các ngân hàng cũng có thể phải đối mặt thêm tình trạng rủi ro không thể không thu được lãi, rủi ro mất vốn Thu từ dịch vụ phi tín dụng tuy có tỷ lệ thấp hơn so với dịch vụ tín dụng nhưng phát huy hiệu quả cao hơn trong hoàn cảnh khó khăn này Các ngân hàng không cần phải tăng nguồn vốn của mình để tăng nguồn thu dịch vụ Với thị phần sẵn có, các ngân hàng chỉ cần duy trì việc cung cấp các dịch vụ, duy trì các hoạt động của mình và thu phí dựa trên nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng trong giai đoạn khó khăn như vậy.
Thứ hai, giúp ngân hàng giảm rủi ro kinh doanh.
Gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng
Các biện pháp mà ngân hàng triển khai nhằm gia tăng tổng thu nhập của các dịch vụ phi tín dụng cung cấp cho khách hàng đồng thời gia tăng tỷ trọng đóng góp thu nhập của các dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập của ngân hàng.
1.3.2 Các biện pháp gia tăng nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng
Nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng sẽ được gia tăng nếu các yếu tố sau được gia tăng.
- Tăng danh mục các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng có tính phí Việc này không chỉ gia tăng lợi thế cạnh tranh mà còn góp phần vào việc gia tăng sự lựa chọn sản phẩm dịch vụ ngân hàng của khách hàng từ đó gia tăng nguồn thu phí từ các sản phẩm khách hàng sử dụng thêm.
- Tăng số lượng khách hàng nói cách khác là thu hút thêm lượng khách hàng mới. Việc này không chỉ tăng nguồn thu phí từ dịch vụ mà còn làm tăng độ gắn kết giữa khách hàng và ngân hàng, làm tăng độ phổ biến của ngân hàng đó đối với khách hàng Đây là bước phát triển vững chắc của ngân hàng trong tương lai Việc gia tăng số lượng khách hàng sử dụng sản phẩm từ dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng sẽ được bắt đầu bằng việc gia tăng chất lượng sản phẩm, gia tăng tiện ích, sự thuận tiện và những ưu đãi kèm theo khi sử dụng sản phẩm Đồng thời tăng cường công tác marketing sản phẩm, dịch vụ; marketing thương hiệu ngân hàng để tăng độ phổ biến cho các khách hàng có phát sinh nhu cầu trong tương lai.
- Rà soát và điều chỉnh biểu phí dịch vụ sản phẩm phù hợp trong từng thời kỳ Việc này giúp các ngân hàng kịp thời điều chỉnh những chính sách phí sản phẩm không còn cạnh tranh và phát hiện ra những sản phẩm dịch vụ đang cung cấp có giá không phù hợp với thị trường hiện tại Việc này đòi hỏi rất nhiều công tác phân tích, thu thập chi phí của sản phẩm, thông tin thị trường, tâm lý khách hàng, thông tin của các đối thủ cạnh tranh để tìm kiếm một biểu phí phù hợp, cạnh tranh và hiệu quả.
- Giảm chi phí sản phẩm dịch vụ để giảm giá thành sản phẩm, dịch vụ làm tăng thu nhập ròng của sản phẩm, dịch vụ phi tín dụng Việc này được thực hiện thông qua việc rà soát lại quy trình vận hành sản phẩm, dịch vụ và loại bỏ những chi phí bất hợp lý hoặc nâng cao năng lực làm việc của các nhân viên.
Những giải pháp trên muốn được thực hiện cần phải có kế hoạch chi tiết và được thực hiện trong khoảng thời gian nhất định Mỗi giải pháp đưa ra cần đầu từ nhiều nguồn lực Trong thực tế, đây là các hoạt động được thực hiện thường xuyên và liên tục nhằm nâng cao kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng, đều hướng đến kết quả làm tăng lợi nhuận của ngân hàng.
1.3.3 Các chỉ tiêu đánh giá gia tăng nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng
1.3.3.1 Doanh số thu phí Đây là tiêu chí dễ dàng nhìn thấy nhất khi đánh giá kết quả nỗ lực gia tăng nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng Doanh số thu phí của dịch vụ phi tín dụng được thể hiện trong các báo cáo tình hình thực hiện dịch vụ, báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng hoặc thông qua Báo cáo tài chính.
Doanh số thu phí của dịch vụ phi tín dụng tăng lên được xem là tín hiệu tốt khi ngân hàng đã cố gắng trong việc cải thiện chất lượng dịch vụ gia tăng danh mục dịch vụ thu phí hoặc gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng Tuy nhiên, nếu chỉ nhìn vào chỉ tiêu này thì chưa đủ để đánh giá sự gia tăng nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng Trong trường hợp nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng có gia tăng con số tuyệt đối tuy nhiên trong năm đó tổng lợi nhuận của ngân hàng không tăng mà thậm chí còn giảm do hoạt động tín dụng không tốt thì việc gia tăng nguồn thu dịch vụ phi tín dụng chưa đem lại hiệu quả cao cho ngân hàng.
Tỷ trọng thu nhập được tính dựa trên cơ sở tổng chi phí thu từ dịch vụ phi tín dụng trên tổng thu nhập của ngân hàng.
Tỷ trong này cho thấy tỷ lệ đóng góp của dịch vụ phi tín dụng trong tổng lợi nhuận của ngân hàng Khi tỷ trong này gia tăng sẽ mang lại hiệu quả cao trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng Đồng thời, tỷ trọng trong thu nhập gia tăng sẽ mang lại sự phát triển bền vững cho ngân hàng trong tương lai.
1.3.3.3 Thu nhập ngoài lãi cận biên (NNIM – Net Non-Interest Margin)
Thu nhập ngoài lãi — Chi phí ngoài lãi Tông tài sản có sinh sinh lời bình quân
- Thu nhập ngoài lãi bao gồm thu nhập ròng từ dịch vụ và thu nhập ròng từ hoạt động đầu tư, kinh doanh của ngân hàng (là tổng nguồn thu ngoài nguồn thu từ lãi của hoạt động tín dụng) Được lấy từ Bảng Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh hợp nhất của ngân hàng.
- Chi phí ngoài lãi là tong chi phí ngoài các chi phí từ hoạt động tín dụng
- Tổng tài sản có sinh lời là tài sản mang lại lợi nhuận cho ngân hàng như các khoản vay khách hàng, các khoản đầu tư, cho vay liên ngân hàng, tiền gửi tại ngân hàng nhà nước.
Thu nhập ngoài lãi cận biên có ý nghĩa là tỷ lệ giữa thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ, hoạt động đầu tư, hoạt động kinh doanh và tài sản bình quân Chỉ số này là thước đo tính hiệu quả cũng như khả năng sinh lời của các hoạt động ngoài hoạt động tín dụng mà trong đó chiếm phần lớn là từ hoạt động phi tín dụng Tỷ lệ thu nhập ngoài lãi cận biên đo lường mức chênh lệch giữa nguồn thu phí với các chi phí ngoài lãi mà ngân hàng phải chịu (tiền lương, chi phí sửa chữa, bảo hành thiết bị, chi phí khấu hao,_).
1.3.3.4 Tỷ trong lợi nhuận phí phi tín dụng/Lợi nhuận ròng của ngân hàng Đối với các ngân hàng hiện nay, tỷ trọng thu nhập lãi tín dụng/thu nhập ròng của ngân hàng luôn cao và tiệm cận với một Tuy nhiên trong những năm qua với sự bất ổn của nền kinh tế, dư nợ cho vay tín dụng giảm đi kèm với việc trích lập dự phòng nợ phải thu khó
NNIM = đòi và tỷ lệ nợ xấu tăng cao đã góp phần kéo lợi nhuận của ngân hàng đi xuống trong bối cảnh đó nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng lại chiếm tỷ trọng cao trong lợi nhuận ngân hàng Qua đó, có thể thấy tầm quan trọng của nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng trong kết quả lợi nhuận kinh doanh của ngân hàng.
Chương 1 đã khái quát chung các cơ sở lý luận về dịch vụ phi tín dụng của ngân hàng thương mại, tổng quan nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng và tìm hiểu các biện pháp gia tăng cũng như các tiêu chí dành cho việc đánh giá về gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng Qua đó, cho thấy việc gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng và việc làm cần thiết nhằm mang lại sự phát triển bền vững và hợp xu thế cho bất kỳ ngân hàng nào tại Việt Nam. Đi sâu vào phân tích các bài học kinh nghiệm từ những ngân hàng khác có hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam trong việc gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng Từ đó, có thể liên hệ thực tế và rút ra những bài học quý giá nhằm áp dụng cho thực trạng hoạt động gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng tại MB Đây cũng là tiền đề và tạo động lực để phát triển sâu hơn về thực trạng các hoạt động gia tăng nguồn thu phí tại MB – nội dung chính củaChương 2, đồng thời đặt nền móng cho các ý tưởng giải pháp sẽ được kiểm định và phát triển thành giải pháp trong những phần sau của bài luận.
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THU PHÍ TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI
Giới thiệu chung về ngân hàng TMCP Quân Đội (MB)
Ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (tên giao dịch tiếng Anh là Military Commercial Joint Stock Bank), hay gọi tắt là Ngân hàng Quân đội, hay viết tắt là ngân hàng TMCP Quân đội hoặc MB, là một ngân hàng thương mại cổ phần của Việt Nam, một doanh nghiệp của Quân đội Nhân dân Việt Nam trực thuộc Bộ Quốc phòng (Wikipedia).
Nơi thành lập: Hà Nội.
Thời gian thành lập: ngân hàng bắt đầu hoạt động vào 4/11/1994, với thời gian hoạt động là 50 năm
Các cổ đông chính của Ngân hàng Quân đội là Vietcombank, Viettel, và Tổng Công tyTrực thăng Việt Nam, Tổng công ty Tân Cảng Sài Gòn Ngoài dịch vụ ngân hàng, Ngân hàng Quân đội còn tham gia vào các dịch vụ môi giới chứng khoán, quản lý quỹ, kinh doanh địa ốc bằng cách nắm cổ phần chi phối của một số doanh nghiệp trong lĩnh vực này.Hiện nay, Ngân hàng Quân đội đã có mạng lưới khắp cả nước với gần 300 chi nhánh và phòng giao dịch trải dài trên khắp cả nước Ngân hàng còn có chi nhánh tại Lào vàCampuchia.
Thực trạng gia tăng nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng
2.2.1 Các dịch vụ phi tín dụng tại MB
Tại MB, ngân hàng đã cho ra mắt rất đa dạng các loại sản phẩm cho khách hàng lựa chọn. Tuy nhiên, xét trên góc độ khách hàng thì quy mô về khối lượng sản phẩm cung cấp cũng như nguồn thu phí dịch vụ đem lại, bao gồm những dịch vụ điển hình có thể kể đến như sau:
Dịch vụ thanh toán trong nước
Cũng như bao ngân hàng khác thì MB giữ vai trò trung gian thanh toán, cung cấp các dịch vụ nhầm đáp ứng nhu cầu thanh toán không dùng tiền mặt giữa các khách hàng Với tình hình hiện tại cùng với khả năng bao phủ khắp cả nước MB đã đáp ứng nhu cầu mua sắm online cho khách hàng trên khắp cả nước, cũng vì thế MB đã phát triển hệ thống giao dịch online giúp khách hàng có thể giao dịch tài khoản ở bất kỳ điểm giao dịch nào.
Dịch vụ thanh toán quốc tế
Sau gần 30 năm hoạt động và sự nỗ lực không ngừng nghỉ để cải thiện chất lượng dịch vụ và số lượng các tiện ích sản phẩm dịch vụ tăng lên Dịch vụ thanh toán quốc tế tại MB đã có bước phát triển vững chắc dịch vụ thanh toán quốc tế tại MB có những sản phẩm đang được cung cấp cho khách hàng hiện nay bao gồm:
- Chuyển và nhận tiền từ nước ngoài.
- Dịch vụ thư tín dụng xuất nhập khẩu
- Dịch vụ nhờ thu xuất nhập khẩu
- Dịch vụ thanh toán biên mậu
Dịch vụ ngoại hối, phái sinh là một trong những trọng điểm chuyển đổi mô hình kinh doanh của nhà băng này nhằm tăng doanh thu từ sản phẩm dịch vụ Sau khi nhận giấy phép của Ngân hàng Nhà nước Việt Nam về cung ứng dịch vụ ngoại hối, phái sinh tại Việt Nam, MB đã xây dựng danh mục khách hàng trải rộng trên nhiều phân khúc, lĩnh vực, sử dụng đa dạng các sản phẩm phục vụ nhu cầu phòng ngừa rủi ro tài chính.
Tuy nhiên, ý thức được sự cạnh tranh ngày càng lớn của ngành ngân hàng nói chung và thị trường ngoại hối - phái sinh nói riêng, MB từng bước số hóa mọi khâu trong quy trình giao dịch Theo đó, khách hàng có cơ hội trải nghiệm nhiều phương thức giao dịch tự động.
Với mảng giao dịch ngoại hối - phái sinh, MB triển khai dịch vụ ngoại hối - phái sinh trên nền tảng ứng dụng MB cho khách hàng cá nhân và Biz MB cho khách hàng doanh nghiệp.
MB cũng là một trong những ngân hàng đầu tiên ra mắt công cụ Chatbot giúp tư vấn thông tin thị trường và tự động chốt giao dịch ngoại hối với khách hàng doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, với quan điểm nhân sự là tài sản quan trọng nhất của ngân hàng, đặc biệt trong các mảng kinh doanh đặc thù như ngoại hối - phái sinh, MB luôn sát sao trong việc đào tạo đội ngũ cũng như tạo điều kiện để phát huy tiềm năng của từng người.
Trải qua gần 30 năm phát triển, MB đang nỗ lực duy trì vị thế top 5 ngân hàng thương mại
Việt Nam uy tín với lợi nhuận trước thuế cán mốc 10.688 tỷ đồng trong năm 2020 Quy mô tổng tài sản duy trì đà tăng trưởng 20%, lên mức 494.982 tỷ đồng.
MB là doanh nghiệp trực thuộc Bộ Quốc phòng Việt Nam và là một trong những ngân hàng thương mại lớn, có uy tín cao trên thị trường hiện nay MB Bank cũng là một trong những ngân hàng được người dùng đánh giá có nhiều tiện ích hấp dẫn cùng biểu phí dịch vụ phù hợp Đó cũng là lý do tại sao ngày càng có nhiều khách hàng lựa chọn MBBank là địa chỉ tin cậy để mở thẻ ATM.
Dịch vụ ngân hàng điện tử
Ngân hàng MB hiện nay chính là một trong số những ngân hàng mà được khách hàng đánh giá là ngân hàng có ứng dụng Fintech (hay công nghệ tài chính) được áp dụng vào dịch vụ tổng đài MB bank? vay tiền MB bank, thẻ MB bank hỗ trợ khách hàng một cách tốt nhất và hiện tại ngân hàng điện tử của ngân hàng MB còn cung cấp các sản phẩm có thể kể đến như:
- Thứ nhất, Internet Banking MBBank: Đây chính là công cụ nhằm hỗ trợ các giao dịch giúp khách hàng có thể thực hiện việc quản lý tài khoản của mình thông qua kết nối với máy tính hay điện thoại trên website của MB bank.
- Thứ hai, App MBBank: App tương tự như Internet Banking nhưng nó được thực hiện thông qua ứng dụng của app trên điện thoại di động.
- Thứ ba, Bank plus MBBank: Đây chính là một dịch vụ tiện ích mà được kết hợp giữa Viettel và Ngân hàng MB, công cụ này cho phép khách hàng có thể sử dụng điện thoại cá nhân của mình để đăng ký dịch vụ hoặc khách hàng có thể đổi sang SIM Bankplus để thực hiện thanh toán giao dịch điện tử thông qua tài khoản Bankplus của mình.
- Thứ tư, SMS Banking: công cụ này tương tự như Internet Banking nhưng điểm khách ở đây chính là nó được kết nối thông qua các thiết bị di động thông minh mà có SIM có thể như máy tính bảng hay điện thoại di động.
Trong đó, nổi bật chính là App MB bank, App này chính là App ngân hàng số duy nhất cho khách hàng của ngân hàng MB tại Việt Nam, chính app này đã đạt được danh hiệu
Hiện nay MB đang sở hữu khoảng 91% cổ phần của Công Ty Cổ Phần Quản Lý Quỹ Đầu
Tư MB (MB Capital) tổng tài sản quản lý khoảng 6.355 tỷ đồng, cho thấy đây là doanh nghiệp quản lý quỹ có tầm vóc lớn trên thị trường MB Capital là một trong những đơn vị quản lý quỹ chuyên nghiệp đầu tiên tại Việt Nam. Đặc biệt, nhờ nền tảng tài chính vững mạnh, hệ thống công nghệ thông tin phát triển và mạng lưới hoạt động rộng khắp từ công ty mẹ là Ngân hàng quân đội, mà MB Capital luôn nỗ lực không ngừng để cải thiện chất lượng dịch vụ, gia tăng thêm các tiện ích để tối ưu hoá hiệu quả đầu tư cho khách hàng.
MB Capital luôn đánh giá thành công mình có được chính là nhờ hiệu quả đầu tư và sự tin cậy của khách hàng.
Đánh giá thực trạng gia tăng nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng tại MB
2.3.1 Đánh giá thực trạng trong giai đoạn 2018-2020
Tốc độ gia tăng nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng năm 2018-2020:
Bảng 2.8: Tốc độ tăng trưởng thu nhập phí từ dịch vụ phi tín dụng năm 2018-2020. Đvt: triệu đồng
Thu nhập hoạt động phi tín dụng 2.548.960 3.587.734 4.261.622
Tăng/giảm qua từng năm 7 1.038.774 673.888
(Nguồn: Báo cáo tài chính riêng lẻ 2018-2020 của MB)
Nhìn số liệu thu nhập phí từ dịch vụ phi tín dụng của MB năm 2018-2020, có thể thấy doanh số phí có sự gia tăng trong năm 2019, tăng hơn 571 tỷ đồng, tỷ lệ gia tăng ấn tượng đạt 41% so với năm 2018 Tuy nhiên đến năm 2020, MB không giữ được phong độ khi chỉ đạt được tốc độ tăng trưởng chỉ là 19% và chỉ tăng hơn 229 tỷ đồng, lượng tăng chỉ gần bằng một nửa so với năm 2019 Lý giải điều này có thế thấy trong bảng 2.7: Cơ cấu nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ thanh toán có sự tụt giảm dần đều từ năm 2018 đến năm 2020, ngoài ra còn có các dịch vụ khác cũng bị sụt giảm qua từng năm Do đó, thu nhập phí từ dịch vụ phi tín dụng cũng có sự biến động như vậy.
Nếu nhận xét tổng thể, có thể thấy ở các dịch vụ tư vấn, dịch vụ đại lý nhận ủy thác đều có sự gia tăng đáng kể trong thu nhập phí phi tín dụng Vì vậy có thể nhìn chung, hoạt động phi tín dụng có sự tăng trưởng qua từng năm.
Tỷ trọng thu nhập từ phí dịch vụ phi tín dụng trên thu nhập hoạt động ngân hàng.
Gia tăng thu nhập từ các dịch vụ phi tín dụng là điều các ngân hàng luôn hướng đến vì dịch vụ phi tín dụng là nguồn thu nhập ít mang lại rủi ro cho ngân hàng Do đó, trong quá trình hoạt động của mình, MB không ngừng đẩy mạnh kinh doanh các dịch vụ phi tín dụng Cùng với sự phát triển của dịch vụ tín dụng, tỷ lệ lợi nhuận thu nhập phi tín dụng có chiều hướng giảm; tuy nhiên tỷ lệ lợi nhuận thu nhập phi tín dụng luôn được duy trì trên 5% và được thể hiện thông qua các số liệu sau đây.
Bảng 2.9: Cơ cấu thu nhập hoạt động của MB năm 2018-2020. Đvt: triệu đồng
Thu từ dịch vụ tín dụng 23.026.534 27.840.992 29.221.285
Thu từ dịch vụ phi tín dụng 1.469.502 2.040.707 2.270.134
3 Thu từ hoạt động ngoại hối 1.079.4588 1.546.027 1.991.488
Thu từ hoạt động khác 2.572.222 4.018.404 4.563.197
Tổng thu nhập hoạt động 28.147.716 35.446.130 38.046.104
(Nguồn: Báo cáo tài chính riêng lẻ 2018-2020 của MB)
Theo đó, tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng trên thu nhập hoạt động của MB như sau:
Bảng 2.10: Tỷ trọng thu nhập hoạt động của MB năm 2018-2020. Đvt: %
Thu từ dịch vụ tín dụng 81,81 78,55 76,81Thu từ dịch vụ phi tín dụng 5,22 5,76 5,97Thu từ hoạt động ngoại hối 3,84 4,36 5,23
3 Thu từ hoạt động khác 9 9,13 11,33 11,99 Tổng thu nhập hoạt động 100 100 100 (Nguồn: Báo cáo tài chính riêng lẻ 2018-2020 của MB)
Biểu đồ 2.1: Tỷ trọng thu nhập dịch vụ phi tín dụng trong Tổng thu nhập hoạt động của
Nhìn vào các số liệu trên, ta có thể thấy từ năm 2018 trở đi, tỷ lệ thu nhập phi tín dụng có sự gia tăng không đáng kể Nguyên nhân của sự tăng không đáng kể được phát hiện các lý do sau:
- Thứ nhất, do sự tăng trưởng nhanh của tín dụng và biên độ lợi nhuận tín dụng lớn từ các dịch vụ tín dụng tăng nhanh; trong khi đó mức tăng dịch vụ phi tín dụng tăng
4 không đáng kể làm tỷ lệ thu nhập phi tín dụng cũng gia tăng không đáng kể.0
- Thứ hai, giai đoạn 2018-2020, khi tín dụng tăng trưởng nóng, các ngân hàng tăng cường tìm kiếm khách hàng đồng thời giảm giá dịch vụ phi tín dụng để tạo lợi thế cạnh tranh, điều này thể hiện rõ qua cá gói sản phẩm ưu đãi dành cho khách hàng doanh nghiệp nhất là nhóm sản phẩm tiền gửi, thanh toán trong nước và thanh toán quốc tế.
- Thứ ba, sự bất ổn của đại dịch Trong khi nền kinh tế đang có sự bất ổn cộng thêm tình hình dịch đã kéo theo hàng loạt các doanh nghiệp buộc phải giải thể; đồng thời các doanh nghiệp còn trụ lại cũng gặp khó khăn trong hoạt động kinh doanh Do đó, tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ phi tín dụng trong thu nhập ngân hàng không có sự tăng trưởng đáng kể nào.
Tỷ trọng thu nhập ròng từ dịch vụ phi tín dụng trên thu nhập trước thuế
Bảng 2.11: Tỷ trọng thu nhập ròng từ dịch vụ phi tín dụng trên thu nhập trước thuế của MB Đvt: triệu đồng
Thu nhập ròng từ dịch vụ phi tín dụng 1.182.116 1.701.234 1.842.742
(Nguồn: Báo cáo tài chính riêng lẻ 2018-2020 của MB)
Nhìn vào bảng thống kê trên ta có thể thấy dù thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng không chiếm tỷ trọng lớn trong thu nhập hoạt động của ngân hàng Do hoạt động tín dụng mang lại lợi nhuận rất cao cho MB, đi kèm với nó là các rủi ro tín dụng cao Vì vậy thu nhập của
MB cao, thì với tỷ lệ nợ xấu cáo, MB bắt buộc phải trích lập Quỹ dự phòng nợ khó đời cao, từ đó kéo theo giảm lợi nhuận xuống thấp Do đó, có thể thấy, dịch vụ phi tín dụng luôn là nguồn thu ổn định và an toàn nhất.
Thu nhập ngoài lãi cận biên (NNIM)
4 Bảng 2.12: Tính toán thu nhập ngoài lãi cận biên năm 2018-2020.1 Đvt: triệu đồng
Thu nhập ròng từ hoạt động dịch vụ 1.182.116 1.701.234 1.842.742 Thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh ngoại hối
Thu nhập ròng từ mua bán chứng khoán kinh doanh, chứng khoán đầu tư
Tổng thu nhập ròng ngoài lãi 1.841.614 2.909.409 3.489.490 Tổng tài sản có sinh lời 352.482.549 398.557.093 477.839.594
(Nguồn: Báo cáo tài chính riêng lẻ 2018-2020 của MB) Chỉ số NNIM là thước đo tính hiệu quả cũng như khả năng sinh lời của các hoạt động ngoài hoạt động tín dụng mà trong đó chiếm phần lớn là từ hoạt động dịch vụ phi tín dụng trên tổng tài sản sinh lời của MB Qua số liệu thống kê ở bảng trên, có thể thấy chỉ số NNIM khá thấp, tuy chỉ số NNIM không tăng trong năm 2020 nhưng hứa hẹn sẽ tăng trong tương lai.
Căn cứ vào cá phân tích trên về thực trạng nguồn thu phí dịch vụ phi tín dụng của MB, có thể thấy MB đã đạt được những thành tựu đáng kể trong việc gia tăng nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng Có thể liệt kê những thành quả như sau:
- Không ngừng gia tăng về số lượng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng cả về số lượng lẫn chất lượng (các tiện ích đi kèm), mà biểu hiện rõ nhất có thể thấy là chất lượng dịch vụ ATM, chất lượng thẻ ATM ngày càng được nâng cao, tích hợp và phổ cập nhiều tiện ích mới so với các hệ thống ATM của các ngân hàng.
- Gia tăng số lượng sử dụng sản phẩm dịch vụ phi tín dụng, thể hiện rõ nhất qua việc gia tăng số lượng khách hàng
- Gia tăng phí dịch vụ phi tín dụng góp phần gia tăng thu nhập Điều này được thể
4 hiện rõ qua các phân tích trên 2
- Có chiến lược lâu dài cho gia tăng nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng thông qua việc thành lập các phòng ban chuyên dụng nhằm tăng cường cho công tác phát triển các sản phẩm, dịch vụ phi tín dụng phục vụ trực tiếp cho nhu cầu phát triển lực lượng khách hàng cá nhân, khách hàng doanh nghiệp Đồng thời, triển khai rà soát theo định kỳ các biểu phí dịch vụ mạng lại lợi ích cho MB nhưng vẫn đảm bảo tính cạnh tranh của dịch vụ.
- Xây dựng đội ngũ chuyên viên chuyên nghiệp và xây dựng mức thưởng thu nhập cho các chức danh tham gia bán sản phẩm phi tín dụng thành công Từ đó, khuyến khích các chuyên viên quan tâm bán các sản phẩm dịch vụ phi tín dụng thay vì chỉ phát triển dịch vụ tín dụng.
Bên cạnh những thành tựu đạt được, các hoạt động dịch vụ phi tín dụng cũng còn những tồn tại nhất định:
- Doanh thu và tỷ trọng từ dịch vụ phi tín dụng còn khá khiêm tốn so với nguồn tiềm lực của MB
Doanh thu của dịch vụ phi tín dụng tuy có tăng qua từng năm nhưng mức tăng chưa tương xứng với nội lực của MB Do đó, có thể thấy sự phát triển dịch vụ khách hàng tại MB chưa thực sự xứng tầm với khả năng của MB Điều đó còn được thể hiện qua tỷ trọng lợi nhuận từ dịch vụ phi tín dụng trên lợi nhuận hoạt động còn khá thấp, chỉ hơn 5%.
Do đó, trong tương lai nếu khai thác tốt hơn các dịch vụ phi tín dụng cũng có thể thu được một nguồn thu phí tốt hơn.
- Danh mục dịch vụ khách hàng chưa phong phú
GIẢI PHÁP GIA TĂNG NGUỒN THU PHÍ TỪ DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUÂN ĐỘI
Định hướng của MB
Hướng tới mục tiêu “Ngân hàng hàng đầu Việt Nam”, MB không ngừng đặt ra cho mình những mục tiêu phấn đấu vươn lên một cách toàn diện; trong đó chỉ tiêu tăng trưởng tổng thu nhập là một trong số các chỉ tiêu cần chú ý tới Để đạt được mục tiêu này trong bối cảnh khó khăn hiện nay nhất là sau khi “bình thường mới”, việc gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng là hết sức cần thiết Đây được coi là một nhiệm vụ có ý nghĩa hết sức quan trọng, có lẽ thu nhập ròng từ dịch vụ phi tín dụng này đang dần chiếm tỷ trọng khá cao trong tổng thu nhập ròng hiện tại của MB. Định hướng gia tăng thu nhập dịch vụ phi tín dụng của MB có thể được tóm lược những nét chủ yếu sau: Định hướng phát triển sản phẩm.
- Chú trọng tăng nguồn thu từ kênh phân phối điện tử bằng cách phát triển đa dạng hóa các loại hình sản phẩm, đặc biệt các sản phẩm cung cấp qua kênh ngân hàng điện tử, củng cố phát triển sản phẩm E-Banking, triển khai gói sản phẩm InternetBanking.
- Xác định các sản phẩm cốt lõi, thế mạnh vẫn là các dịch vụ truyền thống như thanh toán, ngân quỹ… Nâng cao chất lượng và tăng tính cạnh tranh của sản phẩm Ngoài ra, không ngừng đầu tư để phát triển các sản phẩm mới.
- Để phục vụ các yêu cầu đa dạng của khách hàng với tiện ích tối đa, ngân hàng cần cung cấp các sản phẩm, dịch vụ “trọn gói” cho khách hàng Cung cấp các sản phẩm trọn gói nguồn vốn – tín dụng – dịch vụ để tăng lợi nhuận Đẩy mạnh bán chéo sản phẩm, đặc biệt là các sản phẩm kết hợp giữa tín dụng và các dịch vụ để phục vụ tốt hơn nhu cầu của khách hàng.
- Xây dựng các sản phẩm, gói sản phẩm đặc trưng và phù hợp cho từng đối tượng khách hàng, từng phân khúc khách hàng cụ thể. Định hướng về khách hàng
- Đối với khách hàng cá nhân: hướng tới mọi đối tượng khách hàng cá nhân với lực lượng nòng cốt là những người có thu nhập từ trung bình.
- Đối với khách hàng doanh nghiệp: Các doanh nghiệp vừa và nhỏ cũng có ảnh hưởng không hề nhỏ so với các doanh nghiệp lớn Mà hiện nay trong cả nước đang dành cho đối tượng này rất nhiều chính sách ưu đãi Đặc biệt các sạp bán hàng, các gian hàng online đang nở rộ trong thời gian gần đây.
- Cơ cấu lại mạng lưới phân phối cụ thể tiếp tục duy trì khai thác tốt kênh phân phối hiện tại, chuyển đổi những kênh phân phối kém hiệu quả, đồng thời đa dạng hóa kênh phân phối bằng cách mở rộng mạng lưới hoạt động, vươn ra mọi miền của Việt Nam.
- Kết hợp với các đối tác bên ngoài như các công ty bảo hiểm, các công ty xuất nhập khẩu,… để mở rộng kênh phân phối sản phẩm dịch vụ ngân hàng thông qua các đối tác này.
Về định hướng gia tăng nguồn thu phí
- Gia tăng tỷ trọng nguồn thu phí từ dịch vụ phi tín dụng trong tổng thu nhập hoạt động của ngân hàng.
- Đẩy mạnh các dịch vụ hiện đại như dịch vụ thu thanh toán tự động, thanh toán trênEbanking,…
Giải pháp gia tăng nguồn thu từ dịch vụ phi tín dụng tại MB
3.2.1 Xây dựng kế hoạch phát triển dịch vụ phi tín dụng.
Nhận thấy được những hạn chế danh mục sản phẩm, MB cần xây dựng một kế hoạch phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng Hiện tại, công tác này vẫn chưa thực hiện thành công bên cạnh đó cũng cho ra được nhiều kết quả Do đó, trong những năm tiếp theo, MB cần có kế hoạch phát triển dịch vụ phi tín dụng một cách toàn diện:
- Thành lập trung tâm nghiên cứu và phát triển sản phẩm: tại các ngân hàng khác, đây là bộ phận rất hùng hậu và là một trong những bộ phận giỏi, quy tụ những thành viên am hiểu sản phẩm, am hiểu hệ thống để đủ sức làm nên những sản phẩm có ứng dụng cao Cần thiết gắn kết bộ phận xây dựng sản phẩm với bộ phận bán hàng bằng các thiết lập những kênh trao đổi thông tin qua lại để nhanh chóng nắm bắt thị hiếu thị trường và tính ứng dụng cần thiết trước khi thực hiện xây dựng sản phẩm.
- Thiết lập quy trình phát triển sản phẩm có đầy đủ các bước thực hiện, tại từng công đoạn thực hiện các bước thế nào, những người tham gia chính là ai, các đối tượng hỗ trợ có liên quan Mối quan hệ gắn kết với các phòng ban, chức năng nhiệm vụ từng công đoạn.
- Lập danh sách các sản phẩm cần cải tiến, xây dựng và sắp xếp chế độ ưu tiên.
- Lập kế hoạch thực hiện chi tiết và bám sát thực hiện, có kế hoạch thời gian chi tiết. 3.2.2 Hoàn thiện và tăng cường các dịch vụ phi tín dụng đang cung cấp
Dịch vụ thanh toán trong nước
Trong nhiều năm qua, dịch vụ thanh toán trong nước luôn là dịch vụ có thế mạnh của MB, có nhiều đóng góp quan trọng trong tổng thu dịch vụ ròng tại MB Để đẩy mạnh dịch vụ thanh toán trong thời gian tiếp theo nhằm tạo một nguồn thu từ dịch vụ thanh toán ổn định cho MB cần:
- Thành lập trung tâm thanh toán: trung tâm là đầu mối tiếp nhận tất cả các lệnh thanh toán trên toàn hệ thống và chuyển khoản đi lệnh thanh toán Việc này giúp xử lý tập trung giúp tiết kiệm thời gian và chi phí cho toàn hệ thống.
- Xây dựng các sản phẩm có tính năng vượt trội: thanh toán online VAT, thuế thu nhập cá nhân, thuế Hải quan điện tử Tuy các sản phẩm này đã và đang cung ứng cho khách hàng bằng hình thức chuyển tiền Citad, song cho đến nay lượng khách hàng giao dịch chưa nhiều do cách lệnh chuyển được thực hiện thủ công, có nhiều sai sót và chưa giúp khách hàng thực hiện nhanh chóng, nhất là chưa hỗ trợ khách hàng thông quan điện tử.
- Xây dựng các kênh thanh toán mới phù hợp với nhu cầu thanh toán riêng biệt của khách hàng Hiện nay, nhu cầu chuyển tiền thanh toán trong nước của khách hàng rất đa dạng và không đơn thuần chỉ là nhận tiền đến và chuyển tiền đi như trước. Nhiều khách hàng có những đặc thù riêng biệt trong hoạt động kinh doanh và tương ứng với đó là việc phát sinh những nhu cầu mới cho hoạt động thanh toán.
Ví dụ như các công ty tập đoàn có nhiều chi nhánh trên toàn quốc, có nhu cầu quản lý dòng tiền tập trung tại một tài khoản chính, các tài khoản phụ vào cuối ngày sẽ phải tập trung số dư về tài khoản chính này Đó là nhu cầu phát sinh dịch vụ quản lý tài khoản tập trung Do đó, để phát triển dịch vụ thanh toán, trước tiên các chi nhánh cần xác định dịch vụ thanh toán phù hợp cho từng đối tượng khách hàng để có thể tiếp thị một cách thành công và đáp ứng được tối đa nhu cầu của khách hàng Trong quá trình làm việc với khách hàng nếu phát sinh những nhu cầu đặc thù, các đơn vị kinh doanh của MB nên chủ động đề xuất với Hội sở chính để thiết kế sản phẩm và dịch vụ đáp ứng được nhu cầu riêng biệt của khách hàng.
- Thực hiện rà soát lại danh mục khách hàng nằm trong phạm vị hoạt động của chi nhánh có nhu cầu về các sản phẩm thanh toán nhưng chưa biết và sử dụng thanh toán của MB để chủ động tiếp cần, tổ chức các buổi làm việc nhằm tìm hiểu nhu cầu khách hàng và giới thiệu, chào bán các dịch vụ thanh toán.
Dịch vụ thanh toán quốc tế
Việc khai thác tối đa tiềm năng, nhu cầu sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế của khách hàng, kể cả đối tượng khách hàng cũ và mới trong đó cần chú ý đến những vấn đề sau:
- Giải quyết những vấn đề liên quan nghiệp vụ chuyên môn: nâng cao trình độ nghiệp vụ chuyên môn cho chuyên viên quan hệ khách hàng và nhân viên hỗ trợ quan hệ khách hàng Để giải quyết vấn đề này, cần xây dựng chương trình và tổ chức triển khai chương trình đào tạo với những nội dung cần thiết nhằm bổ sung,cập nhật kiến thức chuyên môn cũng như kinh nghiệm trong hoạt động tác nghiệp thuộc phạm vị thanh toán quốc tế Cần lưu ý rằng chất lượng đào tạo phải được kiểm tra, đánh giá lại bằng việc phản hồi của các đơn vị kinh doanh về chất lượng hồ sơ và thời gian xử lý đối với các lệnh thanh toán từ đơn vị kinh doanh chuyển về cho Trung tâm thanh toán Bố trí, sắp xếp lại các bộ phận tác nghiệp tham gia quy trình thanh toán Đây là một vấn đề rất quan trọng cần nghiên cứu và phát triển sớm để có thể khắc phục hiện tượng chồng chéo trong công việc, đẩy nhanh tốc độ xử lý hồ sơ, giảm thiểu rủi ro, tạo điều kiện nâng cao hiệu quả dịch vụ.
- Giải quyết một số vấn đề liên quan tới yếu tố cạnh tranh phát triển Cung cấp ngoại tệ đáp ứng nhu cầu dịch vụ thanh toán quốc tế Nếu MB chủ động cân đối ngoại tệ để có khả năng và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu ngoại tệ cho khách hàng, với mức giá hợp lý mang tính cạnh tranh, sẽ tạo ra điều kiện nâng cao chất lượng dịch vụ trọn gói, vừa giữ được chân khách hàng cũ vừa lôi kéo, khuyến khích được những khách hàng mới, qua đó tạo cơ hội gia tăng thu nhập dịch vụ
- Kết hợp chặt chẽ giữa ba hoạt động: tín dụng, thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ, xem tín dụng là đòn bẩy để phát triển dịch vụ thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tế và các dịch vụ phi tín dụng khác Điều này sẽ được cụ thể hóa bằng việc cung cấp các gói sản phẩm dành cho từng đối tượng khách hàng có nhu cầu sử dụng nhiều sản phẩm nhằm bán được nhiều sản phẩm động thời giảm giá thành hơn sơ với sử dụng đơn lẻ từng sản phẩm.
3.2.2.2 Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ Áp dụng cơ chế tỷ giá linh hoạt nhằm khuyến khích những đối tượng khách hàng cần được ưu đãi:
• Đa dạng hóa danh mục các loại ngoại tệ giao dịch, tạo điều kiện hỗ trợ khách hàng trong hoạt động thanh toán quốc tế.
• Tăng doanh số mua ngoại tệ từ hoạt động tài trợ thương mại xuất nhập khẩu Đối với khách hàng cũ:
• Tập trung khai thác, đưa ra chính sách gái bao gồm lãi suất, biểu phí có tính cạnh tranh.
• Những khách hàng có giao dịch trên sáu tháng, uy tín đề xuất tỷ lệ chiết khấu phù hợp để thu hút khách hàng đưa nguồn ngoại tệ về MB.
• Nâng cao chất lượng dịch vụ như thời gian xử lý giao dịch, xử lý chứng từ, để thu hút lôi kéo khách hàng. Đối với khách hàng mới:
Các kiến nghị
Nhà Nước cần xem xét, sửa đổi bổ sung và hoàn thiện các văn bản pháp luật hiện có cũng như bàn hành mới các văn bản cập nhật kịp thời các điều chỉnh trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Rà soát lại những mâu thuẫn giữa các văn bản dưới luật, hủy bỏ các văn bản dưới luật không còn phù hợp với thực tiễn, hạn chế tình trạng chồng chéo giữa các văn bản pháp luật, gây khó khăn cho hoạt động của ngân hàng thương mại. Đẩy nhanh tiến độ triển khai xây dựng luật ngân hàng Nhà Nước, luật các tổ chức tín dụng, luật giám sát an toàn hoạt động ngân hàng để có những chỉ đạo hướng dẫn cụ thể, tạo hành lang pháp lý vững chắc cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Chỉ đạo các Bộ, Ngành cung ứng dịch vụ như bưu chính viễn thông, điện lực, giao thông vận tải…tích cực phối hợp với ngành ngân hàng để đẩy mạnh việc chấp nhận thẻ như một hình thức thanh toán không dùng tiền mặt, góp phần giảm chi phí xã hội, đem lại lợi ích cho người tiêu dùng, đẩy mạnh việc sử dụng dịch vụ ngân hàng.
Nhà Nước cần có những biện pháp kịp thời để ổn định nền kinh tế sau đại dịch, ổn định nền kinh tế vĩ mô thông qua các chính sách tiền tệ và phi tiền tệ điều hành các công cụ thị trường như tỷ giá, lãi suất, nghiệp vụ thị trường mở, chống lạm phát Khi nền kinh tế không phát triển thì các ngân hàng cũng rất khó để kinh doanh và phát triển dịch vụ ngân hàng.
Nhà Nước cần tăng cường đầu tư cơ sở hạ tầng, kỹ thuật công nghệ hiện đại, tạo nền tảng vững chắc cho nền kinh tế phát triển Đầu tư cho ngành bưu chính viễn thông để cải thiện chất lượng đường truyền, giảm cước phí giúp các ngân hàng phát triển các dịch vụ phi tín dụng ứng dụng công nghệ hiện đại, giúp hiện đại hóa hệ thống ngân hàng.
3.3.2 Đối với ngân hàng Nhà Nước
Cơ cấu lại căn bản, toàn diện tổ chức và hoạt động của ngân hàng Nhà Nước để có đủ năng lực xây dựng, thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường và công nghệ tiến tiến, thực hiện các thông lệ và chuẩn mực quốc tế về vai trò, chức năng của ngân hàng trung ương nhằm thực hiện có hiệu quả chức năng quản lý nhà nước trong lĩnh vực tiền tệ– ngân hàng, làm cơ sở để phát triển ngân hàng Nhà Nước thành ngân hàng trung ương hiện đại với tầm nhìn, triển vọng vì lợi ích của khu vực tài chính, củng cố và nâng cao tầm nhìn của dân chúng đối với những động thái chính sách của ngân hàng Nhà Nước Trọng tâm đổi mới ngân hàng Nhà Nước tập trung vào những vấn đề sau:
- Đảm bảo cho ngân hàng Nhà Nước được độc lập tự chủ trong việc xây dựng, điều hành chính sách tiền tệ, lãi suất và tỷ giá hối đoái, thực hiện chức năng của ngân hàng trung ương thực sự, là ngân hàng phát hành tiền, ngân hàng của các ngân hàng, là trung tâm thanh toán quốc gia, điều hành thị trường tiền tệ.
- Đổi mới cơ cấu tổ chức của ngân hàng Nhà Nước từ trung ương đến chi nhánh theo hướng tinh gọn và hiện đại, đảm bảo cho ngân hàng Nhà Nước gánh vác trọng trách trong việc tạo lập môi trường hoạt động thông thoáng và thuận lợi cho các tổ chức tài chính hoạt động trên lãnh thổ Việt Nam.
- Xây dựng và thực thi chính sách tiền tệ theo nguyên tắc thị trường trên cơ sở thiết lập chính sách tiền tệ với cơ chế truyền tải thích hợp và mục tiêu được lượng hóa.
- Cải cách toàn diện hệ thống thanh tra giám sát ngân hàng nhằm đáp ứng yêu cầu thực tế về phát triển hệ thống ngân hàng Việt Nam và phù hợp với các nguyên tắc, chuẩn mực quốc tế về giám sát ngân hàng.
- Tiếp tục hiện đại hệ thống thanh toán nhằm tăng cường tính tiện ích của dịch vụ ngân hàng cung cấp, tăng nhanh tỷ trọng thanh toán không dùng tiền mặt và thanh toán qua ngân hàng, góp phần nâng cao hiệu quả kinh tế và ngân hàng, ngân hàng Nhà Nước có thể kiểm soát được lượng tiền trong lưu thông và giảm thiểu rủi ro tài chính.
Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam phải kiên quyết xử lý các ngân hàng thương mại cổ phần yếu kém và có khả năng gây rủi ro lớn cho hệ thống ngân hàng bằng cách thực hiện các biện pháp giải thể, phá sản các ngân hàng thương mại cổ phần theo quy định pháp luật nhưng vẫn đảm bảo không gây tác động lớn về mặt kinh tế - xã hội, tạo điều kiện cho các ngân hàng thương mại mua, bán, hợp nhất, sáp nhập để tăng khả năng cạnh tranh và quy mô hoạt động, bảo đảm duy trì mức vốn tự có của các ngân hàng thương mại Việt Nam phù hợp với quy mô tài sản trên cơ sở thực hiện tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu 9% trong trung hạn và 10% trong dài hạn.
