Thẩm định giá tài sản bảo đảm đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần việt nam thịnh vượng chi nhánh đồng hới giai đoạn 2019 2021

- ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH Kin ht ếH uế - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ọc THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI ại h KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG Đào Nam Khánh Trư ờn gĐ - CHI NHÁNH ĐỒNG HỚI Niên khóa: 2018 - 2022 - ĐẠI HỌC HUẾ TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH Kin ht ếH uế - - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ọc THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG ại h THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG ờn gĐ - CHI NHÁNH ĐỒNG HỚI Sinh viên thực hiện: Giảng viên hƣớng dẫn: Đào Nam Khánh ThS Lê Ngọc Lƣu Quang Trư Lớp: K52 Ngân Hàng Niên khóa: 2018 - 2022 Huế, tháng năm 2022 - LỜI CẢM ƠN Để hồn thành khóa luận tốt nghiệp trƣớc hết xin gửi đến Quý thầy cô giáo khoa Kế tốn - Tài tồn thể q thầy cô Ban giám hiệu trƣờng Đại học Kinh tế Huế tận tình giảng dạy, trang bị kiến thức cho tơi suốt q trình học tập thực tập vừa qua Đặc biệt, xin gởi đến thầy Lê Ngọc Lƣu Quang, ếH uế ngƣời tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận lời cảm ơn sâu sắc Xin gửi lời cảm ơn chân thành tới anh chị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Đồng Hới, đặc biệt anh chị Phòng ht khách hàng cá nhân nhiệt tình giúp đỡ, tạo điều kiện thuận lợi cho tơi hồn thành Kin khóa luận nhƣ đƣợc tìm hiểu thực tiễn công việc tƣơng lai Cuối cùng, xin gởi lời cảm ơn tới gia đình bạn bè quan tâm, động viên tơi q trình thực tập Vì kiến thức thân cịn hạn chế, q trình thực ọc tập, hồn thành khóa luận tơi khơng tránh khỏi sai sót, kính mong nhận đƣợc hồn thiện ại h đƣợc ý kiến đóng góp từ thầy giáo nhƣ từ phía ngân hàng để đề tài Trư ờn gĐ Xin chân thành cảm ơn Sinh viên thực Đào Nam Khánh - TĨM TẮT KHĨA LUẬN Qua q trình thực tập, nhận thấy đƣợc thực trạng cho vay cá nhân công tác thẩm định tài sản bảo đảm, chọn đề tài “Thẩm định giá tài sản bảo đảm khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Đồng Hới” giai đoạn 2019 - 2021 Đề tài nêu lên số khái niệm ếH uế hoạt động tín dụng cá nhân cơng tác thẩm định tài sản đảm bảo, vai trị cơng tác định giá, thực trạng công tác VPBank - Chi nhánh Đồng Hới, từ đƣa số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác thẩm định tài sản bảo đảm tƣơng lai ht Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Đồng Hới đạt đƣợc Kin kết khả quan giai đoạn 2019 – 2021 Qua đó, hoạt động tín dụng cá nhân ngày đƣợc ngân hàng trọng phát triển, đặc biệt công tác thẩm định giá tài sản bảo đảm tiền vay Bên cạnh đó, ngân hàng cịn gặp số khó ọc khăn cơng tác này, khó khăn đến từ bên bên ngân hàng Nhận thấy mặt tích cực nhƣ số vấn đề cịn tồn cơng tác ại h thẩm định tài sản bảo đảm, từ đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động chi nhánh, góp phần hạn chế rủi ro cho ngân hàng nhƣ đáp Trư ờn gĐ ứng nhu cầu vay vốn khách hàng - MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT i DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ ii ếH uế DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ ii DANH MỤC CÁC B ẢNG iii PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ ht Lý chọn đề tài Kin Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể ọc Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu ại h 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu ờn gĐ Phƣơng pháp nghiên c ứu Kết cấu đề tài PHẦN 2: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN B ẢO ĐẢM ĐỐI Trư VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Định nghĩa NHTM 1.1.2 Chức ngân hàng 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức cung ứng dịch vụ ngân hàng - 1.1.2.4 Chức tạo tiền 1.1.3 Đặc trƣng NHTM 1.1.4 Đặc điểm NHTM 1.1.4.1 Về cấu trúc tài tài s ản: doanh nghiệp có quy mơ lớn, hệ số nợ ếH uế cao cấu trúc tài sản đặc biệt 1.1.4.2 Ho ạt động NHTM chứa đựng nhiều rủi ro chịu kiểm soát, giám sát chặt chẽ NHNN hệ thống luật pháp 1.1.4.3.Tính liên kết ổn định hệ thống ngân hàng 10 ht 1.1.5 Các nghiệp vụ NHTM 10 Kin 1.1.5.1 Nghiệp vụ tài sản nợ vốn tự có NHTM 10 1.1.5.2 Nghiệp vụ tài khoản có 11 1.1.5.3 Nghiệp vụ khác 12 ọc 1.2 Cho vay KH cá nhân NHTM 12 ại h 1.2.1 Khái niệm 12 1.2.2 Mục đích 13 ờn gĐ 1.2.3 Nguyên tắc 14 1.3 Tổng quan tài sản bảo đảm 15 1.3.1 Khái niệm tài sản bảo đảm 15 Trư 1.3.2 Đặc trƣng TSBĐ 16 1.3.3 Vai trò TSBĐ 16 1.3.4 Điều kiện TSBĐ 17 1.3.5 Các biện pháp bảo đảm tín dụng tài sản 18 1.3.6 Các loại TSBĐ 20 1.4 Thẩm định giá TSBĐ 22 1.4.1 Khái niệm thẩm định giá 22 - 1.4.2 Vai trò thẩm định giá tài sản bảo đảm 22 1.4.3 Mục đích thẩm định giá TSBĐ 23 1.4.4 Phƣơng pháp thẩm định giá TSBĐ 24 1.4.5 Quy trình TĐG TSBĐ 26 ếH uế 1.4.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến việc thẩm định giá TSBĐ 26 1.4.6.1 Nhân tố chủ quan 26 1.4.6.2 Nhân tố khách quan 27 CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CÔNG TÁC THẨM ĐỊNH G IÁ TÀI SẢN B ẢO ht ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NG ÂN HÀNG TMCP VIỆT Kin NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐỒNG HỚI 29 2.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Đồng Hới 29 ọc 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 29 ại h 2.1.2 Cơ cấu tổ chức chức nhiệm vụ phòng ban 30 2.1.2.1 Cơ cấu tổ chức 30 ờn gĐ 2.1.2.2 Chức nhiệm vụ phòng ban 30 2.1.2.3 Tình hình lao động Ngân hàng Việt Nam Thịnh Vƣơng - Chi nhánh Đồng Hới 31 2.1.3 Tình hình ho ạt động kinh doanh NH 32 Trư 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 32 2.1.3.2 Tình hình sử dụng vốn 36 2.1.3.3 Tình hình doanh thu, chi phí, lợi nhuận NH VPBank Đồng Hới từ năm 2019 đến 2021 39 2.2 Thực trạng công tác công tác TĐG TSBĐ khách hàng cá nhân ngân hàng VPBank - Chi nhánh Đồng Hới 40 2.2.1 Cơ sở pháp lý cho hoạt động thẩm định giá TSBĐ 40 - 2.2.2 Danh mục TS bảo đảm tín dụng NH 41 2.2.3 Quy trình thẩm định giá TSBĐ khách hàng cá nhân ngân hàng VPBank - Chi nhánh Đồng Hới 42 2.2.4 Minh họa công tác TĐG TSBĐ khách hàng cá nhân 45 ếH uế 2.2.5 Phân tích kết công tác thẩm định giá TSBĐ 48 2.2.5.1 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn vay 48 2.2.5.2 Dƣ nợ cho vay khách hàng cá nhân theo TSBĐ 49 2.2.5.3 TSBĐ khách hàng cá nhân VPBank Đồng Hới giai đoạn 2019-202150 ht 2.2.5.4 TSBĐ KHCN VPBank Đồng Hới giai đoạn 2019 - 2021 54 Kin 2.2.5.5 Giá trị tài sản lý TSBĐ thu hồi nợ khách hàng cá nhân VPBank Đồng Hới giai đoạn 2019-2021 55 ọc 2.2.6 Các nhân tố ảnh hƣởng đến công tác TĐG TSBĐ 57 2.2.6.1 Nguyên nhân xuất phát từ chi nhánh 58 ại h 2.2.6.2 Nguyên nhân xuất phát từ thị trƣờng giao dịch tài sản 59 2.2.6.3 Nguyên nhân xuất phát từ môi trƣờng pháp lý: 59 ờn gĐ 2.2.6.4 Nguyên nhân xuất phát từ khách hàng: 61 2.3 Đánh giá công tác thẩm định tài sản đảm bảo khách hàng cá nhân t ại Ngân hàng Thƣơng mại Cổ phần Việt Nam Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Đồng Hới 61 Trư 2.3.1 Kết đạt đƣợc 61 2.3.2 Những tồn 62 CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN B ẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NG ÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐỒNG HỚI 64 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh NH 64 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh 64 3.1.2 Định hƣớng thẩm định giá TSBĐ 65 - 3.2 Giải pháp hoàn thiện thẩm định giá TSBĐ 66 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán thực 66 3.2.2 Thành lập tổ định giá TSBĐ 67 3.2.3 Hồn thiện quy trình TĐG TSBĐ 68 ếH uế 3.2.4 Mở rộng hình thức bảo đảm, đa dạng hóa TSBĐ 68 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ 69 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 70 ht Kết luận 70 Kiến nghị 71 Kin 2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc 71 2.2 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc 71 ọc 2.3 Kiến nghị Ngân hàng VPBank 72 ại h TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 Trư ờn gĐ PHỤ LỤC 73 - DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết đầy đủ Chữ viết tắt CN Chi nhánh KH Khách hàng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng Nhà nƣớc NHTM Ngân hàng thƣơng mại TS TĐG Thẩm định giá TSBĐ Tài sản bảo đảm TCTD Tổ chức tín dụng 10 TMCP Thƣơng mại cổ phần 11 VPBank ht ếH uế STT ại h ọc Kin Tài sản Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Việt Nam Trư ờn gĐ Thịnh Vƣợng i - Khi thực bảo đảm tài sản, khâu TĐG TSBĐ có tính chất định đến giá trị khoản vay, mức độ an toàn TSBĐ Để xác định đƣợc xác giá trị thực TSBĐ thời điểm thực hợp đồng cần phải có nhà chun mơn lĩnh vực tài sản Nhƣng chi nhánh chƣa đƣợc giúp đỡ tích cực quan chun mơn định giá tài sản, nên định phụ thuộc ếH uế vào trình độ chun mơn cán tín dụng Trong cán tín dụng nắm bắt đƣợc hết tất thông tin thị trƣờng, thông số kỹ thuật, tính chất đặc trƣng loại tài sản, nên việc TĐG TSBĐ gặp nhiều khó khăn thƣờng vào mức độ trung bình thị trƣờng Để an toàn ngân hàng thƣờng ht hạ thấp giá trị thực tế tài sản cho vay với biên độ giao động lớn Do giá trị khoản vay bị giảm đi, gây ảnh hƣởng đến nhu cầu vay vốn KH, giảm hiệu Kin bảo đảm tiền vay Khi nguồn thu nợ thứ không thực đƣợc, CN áp dụng biện pháp để ọc thu hồi vốn gốc lãi qua nguồn thu nợ thứ hai phát mại TSBĐ song ln gặp phải khó khăn Nhiều trƣờng hợp ngƣời vay không trả đƣợc nợ nhƣng bên cho vay ại h không phát mại đƣợc TS chấp để thực nghĩa vụ trả nợ bên vay Kết NH muốn thu hồi đƣợc nợ phải tự vận động, kiểm tra, đơn đốc, nhờ cậy vào quyền địa phƣơng, vào quan pháp luật để thu nợ, chi phí lớn cho việc thu ờn gĐ hồi nợ nên thƣờng bị động, lúng túng khó khăn khơng đƣợc ủng hộ quyền địa phƣơng thu nhập CN bị ảnh hƣởng Bên cạnh khơng có hợp tác chủ sở hữu TS, chủ TS trây lì, có thái độ chống đối gây khó khăn cho việc xử lý TSBĐ, tốn thời gian, chi phí cho NH Bên c ạnh TSBĐ Trư hao mòn mặt giá trị, lỗi thời, lạc hậu ảnh hƣởng đến việc xử lý TS 63 - CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM HỒN THIỆN CƠNG TÁC THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐỒNG HỚI ếH uế 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh NH 3.1.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Với kinh tế xã hội ngày phát triển ngày, VPBank Đồng Hới nỗ lực thay đổi để ngày hoàn thiện, đáp ứng đƣợc nhu cầu ngày đa dạng ht khách hàng Để giữ vững thị phần ngày phát triển VPBank cần đặt mục tiêu Kin bƣớc cụ thể cho - Mở rộng thị trƣờng, gia tăng lợi nhuận gắn với cơng tác bảo tồn vốn nâng cao chất lƣợng tín dụng ọc - Nỗ lực để hồn thành tiêu, chí vƣợt tiêu đặt Bên cạnh đó, xây ại h dựng chi nhánh trở thành ngân hàng đại, nâng cao uy tín lịng khách hàng - Xây dựng đơn vị vững mạnh mặt, tạo uy tín thƣơng trƣờng có ờn gĐ đủ khả cạnh tranh lành mạnh với NH địa bàn - Xây dựng chiến lƣợc khách hàng, chiến lƣợc tín dụng, giữ vững khách hàng truyền thống phát triển hệ thống khách hàng khách hàng tiềm - Không ngừng ứng dụng công nghệ thông tin gắn với sản phẩm Tiếp tục Trư phát triển sản phẩm ứng dụng nhƣ E-banking, dịch vụ Internet Banking, xây dựng thêm nhiều hệ thống máy ATM, thẻ nội địa, thẻ quốc tế Đồng thời nâng cấp hệ thống cơng nghệ thơng tin, máy móc kỹ thuật để đáp ứng nhu cầu ngày cao hoạt động ngân hàng - Ngân hàng chủ trƣơng hạn chế cho vay khơng có tài s ản đảm bảo ( cho vay tín chấp), tăng cho vay có tài s ản đảm bảo để tạo lợi cho ngân hàng Cho vay tín chấp áp dụng số khách hàng thân thiết, có quan hệ tín dụng tốt với tất 64 - tổ chức tín dụng có nguồn thu nhập ổn định, đảm bảo khả trả nợ cho ngân hàng - Thƣờng xuyên quan tâm đến chất lƣợng tín dụng phấn đấu đƣa tỷ lệ nợ qúa hạn hạ xuống mức thấp nhất, nhằm tránh việc trích lập quỹ dự phịng thu hồi khoản nợ hạn ếH uế - Về cấu lại dƣ nợ: rà soát phân lý tr ả nợ nợ trung, dài hạn kiên - Củng cố nâng cao chất lƣợng hoạt động xử lý nợ hạn, đề phƣơng hƣớng biện pháp thu hồi nợ hạn có hiệu Đồng thời tranh thủ hỗ trợ ht cấp quyền địa phƣơng - Đào tạo bồi dƣỡng nghiệp vụ chuyên môn, phẩm chất đạo đức, làm cho cán Kin công nhân viên thấy đƣợc trách nhiệm nghĩa vụ phải trung thành với nghiệp NH, tôn vinh đạo đức nghề nghiệp sống thẳng, thật ọc 3.1.2 Định hƣớng thẩm định giá TSBĐ Hoạt động cho vay ngân hàng mang tiềm ẩn nhiều rủi ro, cơng ại h tác thẩm định trƣớc cho vay khâu quan trọng nhất, định tồn thành cơng hay bất trắc q trình theo dõi thu hồi vốn sau Chính để đảm ờn gĐ bảo an tồn cho hoạt động tín dụng, chi nhánh có định hƣớng công tác thẩm định tài sản đảm bảo nhƣ sau: - Ngân hàng phải giữ vững mục tiêu xây dựng công tác thẩm định chặt chẽ nhanh gọn Các lãnh đạo CN, lãnh đạo phòng tăng cƣờng quản lý, giám sát kiểm tra Trư chặt chẽ công tác thẩm định cán bộ, đảm bảo hồ sơ thẩm định phải có tham gia xét duyệt từ lãnh đạo - Luôn nêu cao tinh thần tự giá, trách nhiệm công tác thẩm định Không chủ quan dù với hồ sơ có mức vay vốn thấp, tài sản bé có giá trị nhỏ Xây dựng phƣơng pháp thẩm định linh hoạt nhƣng an tồn, nhanh chóng nhƣng rủi ro - Hoàn chỉnh hệ thống văn quy định quy trình tổ chức thực 65 - hƣớng dẫn chi tiết phƣơng thức thực TĐG TSBĐ toàn hệ thống ngân hàng - Xây dựng đầy đủ phƣơng pháp định giá tài sản theo tiêu chuẩn thẩm định giá Bộ Tài Chính để nhân viên thực thẩm định có nhiều lựa chọn phƣơng thức định giá Việc hoàn thiện phƣơng pháp định giá cần phải tiếp nhận ếH uế ý kiến đóng góp từ nhân viên thực điều chỉnh tiêu cho phù hợp với thực tế để kết TĐG ngày phản ảnh giá trị tài sản phù hợp với điều kiện thị trƣờng tài sản ht - Bổ sung đầy đủ công cụ vật chất kỹ thuật, hỗ trợ phƣơng tiện lại phục vụ cho việc khảo sát trạng thực tế tài sản Kin - Phát huy tối đa chức quản lý, giám sát chun mơn phịng TĐG hoạt động TĐG TSBĐ tồn NH, để từ có đề xuất cải thiện chất cơng tác tín dụng ọc lƣợng TĐG, nhƣ có biện pháp giảm thiểu rủi ro định giá tài sản ại h 3.2 Giải pháp hoàn thiện thẩm định giá TSBĐ 3.2.1 Nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán thực ờn gĐ Năng lực, trình độ nghiệp vụ, phẩm chất đạo đức cán tín dụng đóng vai trị định đến chất lƣợng thẩm định tín dụng Chính vậy, nâng cao chất lƣợng đội ngũ cán thực thẩm định góp phần quan trọng việc nâng cao chất lƣợng thẩm định tín dụng Để nâng cao chất lƣợng đội ngủ thực thẩm định chi nhánh cần phải tăng cƣờng cơng tác đào tạo, bồi dƣỡng cán tín dụng để nâng cao Trư trình độ nghiệp vụ phân cơng cán tín dụng phụ trách ngành nghề lĩnh vực kinh doanh khác cán tín dụng phải ln ln đƣợc bồi dƣỡng trình độ lực thẩm định phẩm chất đạo đức Cụ thể: Về bồi dƣỡng lực chuyên môn, NH tiến hành khóa học nghiệp vụ, buổi hội thảo chuyên ngành thẩm định tín dụng Việc đào tạo, nâng cao trình độ lực nhân viên thẩm định cần đƣợc thực thƣờng xuyên liên tục Đối với hoạt động TĐG điều có ý nghĩa đặc biệt quan trọng mà đặc 66 - điểm tài sản, thị trƣờng đa dạng, phức tạp thay đổi không ngừng Hàng năm ngân hàng c ần tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm khuyến khích cán tín dụng trau dồi kiến thức, khơng ngừng học hỏi để nâng cao trình độ chun mơn Bên c ạnh đó, ngân hàng c ần cử cán tín dụng trẻ, chƣa có kinh nghiệm học cơng tác thẩm định giá tài sản đảm bảo nhƣ bồi dƣỡng thêm cho cán tín dụng có ếH uế thay đổi liên quan đến lĩnh vực Về bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, đạo đức nghề nghiệp nhân viên thẩm định nhân tố định đến rủi ro TĐG Vì đ ạo đức nghề nghiệp nhân viên thẩm định có mối quan hệ trực tiếp ảnh hƣởng đến chất lƣợng TĐG, rủi ro ht nghiệp vụ TĐG Ngân hàng c ần trọng tới công tác bồi dƣỡng phẩm chất đạo đức, Kin cần truyền bá tƣ tƣởng, đạo đức nghề nghiệp tồn thể cán cơng nhân viên, nêu cao tinh thần trách nhiệm thƣờng xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng, từ có cách thức đối phó cho ọc phù hợp Chi nhánh cần đƣa quy định chặt chẽ, sách thƣởng phạt cơng khai, rõ ràng để khuyến khích tinh thần làm việc ngƣời Thƣờng xuyên kiểm ại h tra đơi tiến hành đột xuất để phát đƣợc gian lận, sai sót phận chi nhánh tạo ờn gĐ 3.2.2 Thành lập tổ định giá TSBĐ Xuất phát từ thực tế CN, việc định giá TSBĐ gặp nhiều khó khăn số lƣợng nhân viên tổ tín dụng Cán tín dụng vừa thực cơng tác cho vay cán làm cơng tác thẩm định giá bảo đảm tiền vay, xuất Trư vấn đề vƣớng mắc Chẳng hạn, cho vay cán tín dụng định giá chấp mảnh đất theo giá thị trƣờng, nhƣng thực tế giá đất biến động liên tục dẫn đến tình trạng xấu cho NH, lãnh đạo NH quy trách nhiệm cán trực tiếp cho vay trƣờng hợp bị coi thơng đồng với khách hàng vay nên định giá cao Nhƣng phải nhờ đến tổ chức khác nhƣ sở địa chính, sở tài vật giá lại nảy sinh vấn đề ngƣời chị trả phí định giá? Thơng thƣờng KH không đồng ý với giá cán tín dụng trực tiếp đƣa họ u cầu thuê chuyên gia đánh giá, lúc họ ngƣời trả chi phí cho việc định giá Chính 67 - điều làm tăng chi phí KH gây tâm lý dè dặt vay NH Trƣớc tình hình đó, tơi nghĩ CN nên thành lập tổ định giá TSBĐ, phận bao gồm cán đƣợc đào tạo chuyên môn thƣờng xuyên bổ sung kiến thức vấn đề liên quan đến công việc Nhiệm vụ họ định giá TSBĐ có cấu trúc phức tạp, cơng trình, sở hạ tầng, sau thông báo l ại ếH uế văn với cán tín dụng trực tiếp cho vay Tuy nhiên tài sản nhỏ lẻ, dễ định giá cán tín dụng trực tiếp cho vay đảm nhận ln cơng việc định giá nhƣ ht 3.2.3 Hồn thiện quy trình TĐG TSBĐ Xây dựng đƣợc quy trình thẩm định hợp lý, khoa học, logic phù hợp Kin giúp cán thuận lợi cơng tác thẩm định, góp phần làm tăng chất lƣợng thẩm định tín dụng, hạn chế tối thiểu rủi ro cho NH Cần hoàn thiện quy trình TĐG theo hƣớng rõ ràng chi tiết, cần xây dựng quy chuẩn TĐG cho loại tài sản thẩm ọc định cụ thể Việc đinh giá xã giá trị TSBĐ sở để NH đƣợc định đắn, đƣa mức cho vay phù hợp, mặt khác đánh giá đƣợc toàn diện ại h bất cập rủi ro cho NH Trong điều kiện kinh tế biến động dội, yếu tố thị trƣờng thay đổi, giá loại tài sản thay đổi nhanh chóng, quy trình thẩm định ờn gĐ phải luôn đổi để phù hợp với thay đổi tình hình kinh tế nhằm bảo đảm an tồn cho khoản tín dụng NH 3.2.4 Mở rộng hình thức bảo đảm, đa dạng hóa TSBĐ Trong mơi trƣờng cạnh tranh nay, nhu cầu vốn khách hàng lớn, Trư thị trƣờng vốn sẵn vay khách hàng đủ điều kiện Do vậy, để KH dễ tiếp cận với CN có nhu cầu vay vốn, trƣớc hết danh mục TSBĐ CN cần phong phú, phù hợp với khả KH sở quy định pháp luật Hiện CN có hình thức bảo đảm tiền vay nhƣ cho vay chấp, cầm cố, bảo đảm tài sản hình thành từ vốn vay Do đó, cần đa dạng hóa hình thức bảo đảm, đa dạng hình thức tài sản cầm cố, chấp tạo điều kiện cho KH có nhiều 68 - TSBĐ vay vốn 3.2.5 Nâng cao hiệu công tác xử lý TSBĐ Khi đến hạn mà KH vay, bên bảo lãnh không thực thực không nghĩa vụ NH TSBĐ tiền vay đƣợc xử lý để thu hồi nợ Tuy nhiên, ếH uế thực tế việc xử lý tài sản gặp nhiều khó khăn, liên quan đến nhiều tổ chức nhƣ đƣợc điều hành nhiều văn pháp luật Nhiều trƣờng hợp công tác xử lý TSBĐ gặp khó khăn thủ tục pháp lý, chủ tài sản không chịu giao tài sản cho NH xử lý nhƣ cam kết, NH không đƣợc giúp đỡ quan chức ht việc thu hồi TSBĐ Bên cạnh đó, việc phát mại tài ran có phải tốn nhiều chi phí, có khơng có thị trƣờng tiêu thụ làm giảm giá trị TSBĐ, không đủ bù đắp Kin giá trị khoản vay Do CN cần phải thực tốt khâu xử lý TSBĐ đạt mục đích bảo đảm tiền vay Trên số giải pháp nhằm hồn thiện cơng tác TĐG TSBĐ cho ọc vay KH cá nhân Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vƣợng - Chi nhánh Đồng Hới Song việc thẩm định giá TSBĐ khơng địi hỏi riêng CN mà cần Trư ờn gĐ ại h hƣớng dẫn, đạo cán hộ nghành hữu quan 69 - PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Trong năm qua, hệ thống NHTM không ngừng lớn mạnh phát triển, ngày khẳng định vị trí trụ cột kinh tế nƣớc nhà Tuy nhiên bên cạnh ếH uế thành công gặt hái đƣợc trở ngại khó khăn cần khắc phục Hiện nay, Việt Nam, chất lƣợng TĐG TSBĐ vấn đề nhức nhối NHTM VPBank - Chi nhánh Đồng Hới không nằm ngồi bối cảnh Do đó, nâng cao chất lƣợng thẩm định TSBĐ mục tiêu hàng đầu cơng tác quản trị tín dụng ht Khi mà hoạt động cho vay chiếm tỷ trọng lớn hoạt động kinh doanh tiền tệ NHTM Việt Nam hoạt động cho vay KHCN Kin vấn đề trọng tâm, có tính chất định tới chất lƣợng tín dụng khoản vay thƣờng phụ thuộc vào TSBĐ Do đó, độ rủi ro cao điều tránh khỏi Với vai trò giúp NH giảm thiểu đến mức thấp khoản nợ xấu đƣa ọc định phù hợp, thẩm định TSBĐ đƣợc đánh giá khâu ại h quan trọng việc định cho vay NH Để công tác thẩm định tín dụng có hiệu chất lƣợng thẩm định TSBĐ phải đƣợc đảm bảo ờn gĐ Xuất phát từ thực trạng trên, nghiên c ứu đề tài: “THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐỒNG HỚI”, từ có nhìn tổng quan hoạt động TĐG TSBĐ KHCN rút đƣợc hạn chế để đƣa giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng công tác TĐG TSBĐ Trư Tại VPBank Đồng Hới có nỗ lực cơng tác TĐG TSBĐ Đội ngũ nhân viên ngân hàng nói chung cán tín dụng nói riêng hồn thành tốt nhiệm vụ mình, cống hiến cho nghiệp phát triển ngân hàng Ngân hàng có biện pháp khắc phục nhƣ phòng ngừa rủi ro hợp lý hiệu công tác TĐG TSBĐ Tuy nhiên, cơng tác TĐG TSBĐ ngân hàng cịn nhiều bất cập Sự thiếu kinh nghiệm chuyên môn công tác dẫn đến việc định giá chƣa xác 70 - Ngân hàng chƣa thực làm tốt công tác phân công công việc phù hợp cho cán số bất cập khác Trong năm tiếp theo, Ngân hàng VPBank Đồng Hới cần phải tiếp tục đổi mới, phong phú mặt nghiệp vụ, mạnh dạn kinh doanh, nâng cao chất lƣợng hoạt động dịch vụ Ngân hàng đáp ứng yêu cầu thành phần kinh tế Nâng cao hiệu công tác TĐG TSBĐ để mở rộng cho vay, cho vay có hiệu ếH uế Từ kết nghiên cứu đƣợc, khóa luận đƣa số kiến nghị có tính khả thi với Chính Phủ Ngân hàng Nhà nƣớc nhằm giúp kinh tế ổn định, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Bên cạnh giảm thiểu rủi ro, đặc biệt rủi ro ht công tác TĐG TSBĐ ngân hàng Kin Kiến nghị 2.1 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc NHNN ngân hàng ngân hàng nên phải có trách nhiệm hoạt ọc động NHTM Luật NHNN luật tổ chức tín dụng đời phát huy ại h đƣợc nhiều tác dụng thực tiễn Tuy nhiên với đời văn pháp luật mới, số quy định khơng cịn phù hợp, đặc biệt bảo đảm tiền vay Vì cơng tác TĐG TSBĐ liên quan đến nhiều lĩnh vực khác nên đòi hỏi phải thống ờn gĐ quy định để dễ dàng định giá NHNN cần ban hành văn hƣớng dẫn thực quy định pháp luật bảo đảm tiền vay kịp thời phù hợp với thực tế Khi có thay đổi, điều chỉnh NHNN phải nhanh chóng phổ biến tới ngân hàng để ngân hàng chủ cập nhật thông tin chủ động Trư việc định giá tài sản đảm bảo nhƣ cơng tác cho vay c Hơn nữa, NHNN cần nâng cao hiệu hoạt động trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để cung cấp thơng tin nhanh chóng, xác khách hàng NHTM TCTD cần 2.2 Kiến nghị Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc Bất hoạt động tách rời chế sách Đảng Nhà nƣớc Muốn nâng cao hiệu hoạt động trƣớc hết cần phải có mơi trƣờng 71 - pháp lý đồng bộ, hồn thiện Do đó, tơi có kiến nghị lên Chính phủ quan quản lý Nhà nƣớc nhƣ sau: - Cần phải quan tâm đến việc tạo hành lang pháp lý cho hoạt động TĐG Hệ thống hành lang pháp lý đáp ứng đƣợc vấn đề chung hoạt động TĐG TSBĐ Song, việc quản lý ngành TĐG chƣa đƣợc thống ếH uế nhất, từ dẫn tới có chồng chéo quản lý, văn pháp luật ngành Hệ thống văn pháp luật chƣa đƣợc triển khai sâu rộng xã hội làm cho mức độ ảnh hƣởng ngành TĐG TSBĐ ht - Tăng cƣờng sở vật chất, hệ thống thông tin, sở liệu phục vụ hoạt động TĐG Chính phủ cần xúc tiến nhanh việc xây dựng Trung tâm lƣu trữ thông tin Kin phục vụ cho công tác TĐG Trung tâm đóng vai trị nơi dự trữ thơng tin nguồn chia sẻ thông tin cho doanh nghiệp thẩm định giá nƣớc - Tăng cƣờng công tác đào tạo nguồn nhân lực TĐG Biên soạn tài liệu theo ọc hƣớng chuẩn hóa, thực bồi dƣỡng cập nhật kiến thức chuyên môn cho đội ngũ thẩm định viên; đào tạo cập nhật kiến thức, kết hợp với nâng cao chất lƣợng đội ại h ngũ giảng viên giảng dạy lĩnh vực - Cung cấp mã TSBĐ để cán tín dụng tra cứu xem tài sản đƣợc cầm cố, ờn gĐ chấp ngân hàng chƣa, từ dễ dàng cho công tác thẩm định 2.3 Kiến nghị Ngân hàng VPBank Trên sở khảo sát thực tế công tác thẩm định tài sản đảm bảo VPBank Đồng Hới, nhận số hạn chế công tác đến từ hệ thống ngân hàng Trư VPBank Để khắc phục thực trạng này, trƣớc hết VPBank cần phải xác lập tiêu chuẩn chung TSBĐ Bên cạnh đó, VPBank nên ban hành định đa dạng hóa danh mục TSBĐ, đƣa văn hƣớng dẫn cụ thể để Chi nhánh thực tốt cơng tác VPBank c ần thƣờng xuyên tổ chức lớp học bồi dƣỡng, đào tạo cho nhân viên chi nhánh công tác thẩm định TSBĐ 72 - TÀI LIỆU THAM KHẢO Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại - Trần Thị Xuân Hƣơng Tạp chí ngân hàng ếH uế Giáo trình định giá tài sản - NXB tài chính, Hà Nội - TS Nguyễn Minh Hồng Cẩm nang tín dụng Ngân hàng Nguyễn Đăng Dờn & Lý Hoàng Ánh, Giáo trình thẩm định tín dụng, NXB kinh tế TP Hồ Chí Minh ht Hồn thiện cơng tác thẩm định TSBĐ cho vay trung dài hạn khách hàng cá nhân Phịng giao dịch Đơng Triều, Ngân hàng Đầu tƣ phát triển Tây Nam Quảng Kin Ninh- Sinh viên Nguyễn Thị Hồng Nhung Công tác thẩm định giá TSBĐ nhà Ngân hàng TMCP An Bình khu vực phía https://www.baomoi.com ại h Thƣ viện số hce ọc Bắc- luận văn cao học 10 https://www.quangbinh.gov.vn/3cms/upload/qbportal/File/TTDatdai/Giadat/2020 - Trư ờn gĐ 2024/PL%202_Do%20thi_Dong%20Hoi.pdf 73 - PHỤ LỤC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN Mã phiếu khảo sát:.……… VIỆT NAM THỊNH VƢỢNG ếH uế - CHI NHÁNH ĐỒNG HỚI PHIẾU KHẢO SÁT ht Xin chào Anh/Chị, Kin Tôi tên Đào Nam Khánh, học tập trƣờng Đại học Kinh tế Huế Hiện nghiên cứu đề tài “THẨM ĐỊNH GIÁ TÀI SẢN BẢO ĐẢM ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN VIỆT ọc NAM THỊNH VƢỢNG - CHI NHÁNH ĐỒNG HỚI” Tôi mong hỗ trợ Anh/Chị việc trả lời câu hỏi sau Nội ại h dung trả lời đƣợc sử dụng cho mục đích nghiên cứu Các thơng tin cá nhân đƣợc giữ bí mật khơng tiết lộ bên ngoài.Trân trọng cảm ơn Anh/Chị! ờn gĐ I Anh/Chị vui lịng cho biết ý kiến yếu tố ảnh hƣởng đến công tác thẩm định tài sản đảm bảo (đánh dấu x vào ô mà Anh/Chị chọn,vui lịng khơng để trống) 1:Rất khơng đồng ý 2:Khơng đồng ý 3:Trung lập 4:Đồng ý 5:Hoàn toàn đồng ý Mức độ đồng ý Trư STT Tiêu chí đánh giá 1 Cán TĐG TSBĐ có chun mơn phù hợp Cán TĐG TSBĐ có kinh nghiệm lâu năm Cán TĐG TSBĐ có trách nhiệm kết TĐG TSBĐ 74 - Phƣơng pháp TĐG tiên tiến, đại phù hợp với xu phát triển Phƣơng pháp TĐG đƣợc áp dụng mang lại hiệu cao Thơng tin xác từ thị trƣờng Mức độ biến động giá thị trƣờng 11 12 13 ht Mơi trƣờng pháp lý hồn thiện, phù hợp tình trạng thực tế TSBĐ Kin Khó khăn xác định tình trạng pháp lý, Đối với quyền sử dụng đất, thông tin quy hoạch chƣa minh bạch ọc 10 thông tin thẩm định TĐG TSBĐ theo khung giá c Nhà nƣớc ại h Chủ động tìm kiếm khai thác nguồn đƣa Thông tin khách hàng cung cấp xác ờn gĐ ếH uế II Ý kiến đóng góp khác Ngồi nội dung trên, Anh/chị cịn có ý kiến khác, vui lòng ghi rõ dƣới nhằm giúp VPBank Đồng Hới hồn thiện cơng tác thẩm định giá tài sản bảo đảm Trư ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… ………………………………………………………………………………………… Xin chân thành giúp đỡ Anh/chị! 75 ếH uế - Phụ lục Bảng xử lý số liệu khảo sát Valid TĐG Phương TSBĐ có pháp Phương trách TĐG tiên pháp Cán nhiệm tiến, TĐG TĐG TĐG đại áp TSBĐ có TSBĐ có kết phù hợp dụng Thơng chun kinh TĐG với xu mang lại tin mơn phù nghiệm TSBĐ phát hiệu xác từ thị hợp lâu năm triển cao trường 7 7 100 100 100 100 3.71 3.86 4.29 3.57 184 261 286 488 690 756 -1.230 174 -.595 794 794 794 Minimum 3 Maximum Missin Std Deviation Skewness Std Error of Skewness xác định dụng đất, TSBĐ Mơi tình trạng thơng tin theo khai thác trường pháp lý, quy khung độ biến nguồn pháp lý tình trạng hoạch giá tin khách động giá thơng tin hồn thực tế chưa Nhà hàng cung thị thẩm thiện, minh nước cấp trường định phù hợp TSBĐ bạch đưa xác ọc 13 Thông 7 7 7 100 100 100 100 100 100 100 100 100 4.00 3.43 4.29 4.14 3.86 3.57 3.71 3.71 3.29 202 309 202 286 261 261 202 184 184 184 535 816 535 756 690 690 535 488 488 488 -.374 000 374 -.595 -.174 174 -.374 -1.230 -1.230 1.230 794 794 794 794 794 794 794 794 794 794 Trư Mean quyền sử 12 TĐG kiếm Mức gĐ of khăn ờn Std Error động tìm với g Mean 10 Khó Chủ Cán 11 Đối Kin ại h N Cán ht Statistics 3 3 3 3 3 5 5 4 4 76 ọc ại h ờn gĐ Trư ếH uế ht Kin - 77