Nghiên cứu các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động của ngân hàng thương mại việt nam

MỤC LỤC Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu ếH uế Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài nghiên cứu PHẦN II: NỘI DUNG VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG VÀ CÁC ht NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG 1.1 Ngân hàng thương mại Kin 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng 1.1.2.1 Chức luân chuyển tài sản ọc 1.1.2.2 Chức cung cấp dịch vụ 1.2 Hiệu hoạt động kinh doanh nhân tố ảnh hưởng đến hiệu ại h hoạt động 1.2.1 Khái niệm Hiệu kinh doanh gĐ 1.2.2 Phân biệt loại hiệu .11 1.2.3 Sự cần thiết việc nâng cao hiệu kinh doanh 12 1.2.4 Đánh giá hiệu kinh doanh ngân hàng thương mại 13 Trư ờn 1.2.4.1 Đánh giá hiệu kinh doanh doanh nghiệp phải gắn với chất lượng hoạt động kinh doanh tính bền vững hiệu kinh doanh 13 1.2.4.2 Kết kinh doanh mức độ sử dụng yếu tố đầu vào sở tính tốn hiệu kinh doanh doanh nghiệp 14 1.2.4.3 Đánh giá hiệu kinh doanh doanh nghiệp cần đặt hiệu kinh doanh lợi ích doanh nghiệp quan hệ với hiệu kinh doanh lợi ích đối tác chuỗi cung ứng 14 1.2.5 Các nhân tố tác động đến hiệu kinh doanh NHTM .15 1.2.5.1 Nhóm nhân tố bên 15 i 1.2.5.2 Nhóm nhân tố bên ngồi 17 1.2.6 Hệ thống tiêu tiêu chuẩn hiệu kinh doanh NHTM .19 1.2.6.1 Hệ thống tiêu hiệu kinh doanh 19 1.3 Các nghiên cứu liên quan nước 23 1.3.1 Các nghiên cứu nước 23 ếH uế 1.3.2 Các nghiên cứu nước 25 CHƯƠNG 2: CÁC NHÂN TỐ TÁC ĐỘNG ĐẾN HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIỆT NAM 28 2.1 Tổng quan hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại Việt ht Nam 28 Tình hình kinh tế xã hội chung 28 2.1.2 Hoạt động ngân hàng thương mại 31 2.2 Kin 2.1.1 Khái quát ngân hàng thương mại niêm yết thị trường chứng khoán Việt Nam 34 Đo lường đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ọc 2.3 ngân hàng thương mại Việt Nam 36 ại h 2.3.1 Mơ hình nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam 36 gĐ 2.3.1.1 Mơ hình giả thuyết nghiên cứu 36 2.3.1.2 Mẫu cách chọn mẫu nghiên cứu 43 2.3.1.2 Phân tích liệu .46 Trư ờn CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VIÊT NAM 53 3.1 Định hướng mục tiêu phát triển ngành ngân hàng Việt Nam 53 3.2 Đánh giá tình hình hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam .61 3.2.1 Điểm mạnh 61 3.2.2 Hạn chế, khó khăn ngành Ngân hàng tiếp tục phải đối mặt .66 3.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam 68 3.3.1.Giải pháp tăng quy mô tài sản, vốn 68 3.3.2 Giải pháp tiết kiệm chi phí .70 ii 3.3.3 Tăng cường hoạt động tín dụng, cho vay 72 3.3.4 Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng 74 Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế PHẦN III: KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ .77 iii DANH MỤC BẢNG Bảng 2.1 Thống kê hoạt động ngân hàng tính đến 31/12/2020 Bảng 2.2 Tỷ lệ an tồn vốn tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước (đến tháng 12/2020, tốc độ tăng trưởng so với thời điểm cuối năm trước) ếH uế Bảng 2.3 Danh sách ngân hàng niêm yết sàn HOSE Bảng 2.4 Danh sách ngân hàng niêm yết sàn HNX Bảng 2.5 Danh sách ngân hàng niêm yết sàn UPCOM Bảng 2.6 Tổng hợp biến đo lường Bảng 2.7 Hệ số R2 Bảng 2.8 Kiểm định ANOVA Trư ờn gĐ ại h ọc Bảng 2.9 Kết mơ hình hồi quy Kin ht Bảng 2.7 iv DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Xây dựng – vận hành – chuyển giao CAR Hệ số an toàn vốn CPI Tỷ số giá tiêu dùng GDCK Giao dịch chứng khoán GDP Tổng sản phẩm quốc nội HOSE Sở giao dịch chứng khoán Thành phố Hồ Chí Minh HXN Sở giao dịch chứng khốn Hà Nội KH&CN Khoa học cơng nghệ LDP Cho vay tiền gửi NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NHTW Ngân hàng trung ương NIM Biên độ lãi ròng NPL Nợ xấu NXB Nhà xuất ROA Tỷ suất sinh lời tài sản ROE Tỷ suất sinh lời vốn chủ sở hữu ht Kin ọc ại h gĐ Ngân hàng sở hữu nhà nước SOB Sản xuất kinh doanh Trư ờn SXKD TCTD ếH uế BOT Tổ chức tín dụng TNHH MTV Trách nhiệm hữu hạn thành viên TPDN Trái phiếu doanh nghiệp TS Tài sản TSĐB Tài sản đảm bảo TTKDTM Thanh tốn khơng dùng tiền mặt UPCOM Thị trường công ty đại chúng chưa niêm yết USD Tiền Đô la Mỹ VND Tiền Đồng Việt Nam v PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ Lý chọn đề tài Việt Nam nước có kinh tế phát triển mạnh năm vừa qua Đông Nam Á thành viên phát triển động tổ chức kinh tế giới WTO Năm 2019 năm thứ hai liên tiếp Việt Nam đạt vượt toàn 12 ếH uế tiêu phát triển kinh tế - xã hội Tăng trưởng kinh tế vượt mục tiêu đề ra, lạm phát kiểm soát, cân đối lớn kinh tế củng cố; xuất siêu đạt mức cao kỷ lục; niềm tin nhà đầu tư người dân vào môi trường kinh doanh củng cố - sở để Standard & Poor Fitch Ratings nâng mức xếp hạng tín nhiệm triển ht vọng xếp hạng Việt Nam Theo liệu từ McKinsey Global Institue City Cope Data Base ước tính, đến năm 2030, Việt Nam có 21 triệu hộ gia đình có thu nhập Kin hàng năm 7.500 USD, tầng lớp trung lưu mở rộng nhanh chóng, Việt Nam trở thành quốc gia có tốc độ tăng trưởng kinh tế nhanh giới Cùng với phát triển kinh tế nước bùng nổ kinh tế mạnh mẽ ọc ngân hàng thương mại Từ báo cáo tài ngân hàng thương mại nhiều ngân hàng có kết kinh doanh năm 2018 tăng 50% so với năm 2017 ại h Cũng theo Ngân hàng Nhà nước, tăng trưởng tín dụng tồn ngành ngân hàng năm 2018 mức 14%, thấp năm qua nhiên đóng góp nguồn vốn ngân hàng gĐ vào tăng trương GDP tích cực, quy mơ tín dụng năm 2018 đạt 7,42 triệu tỷ đồng, 134% GDP 5,54 triệu tỷ đồng Khơng vậy, cổ phiếu ngân hàng có tác động lớn tới thị trường chứng khốn có mã VCB, BID, TCB chiếm khoảng 15% Trư ờn vốn hoá thị trường, nằm Top 10 mã chứng khốn có vốn hố lớn thị trường Các mã cổ phiếu ngân hàng như: VCB, BID, TCB , MBB, STB thay phiên lọt Top 10 mã chứng khoán có lượng giao dịch lớn sàn HOSE Từ cuối năm 2019, đầu năm 2020 bùng phát bệnh dịch Covid 19 ảnh hưởng không nhỏ đến đời sống kinh tế xã hội Việt Nam giới Các hoạt động kinh tế du lịch, dịch vụ, nơng nghiệp, sản xuất gần đình trệ chịu tổn thất nặng nề; lạm phát, thất nghiệp tăng cao Khơng nằm ngồi tác động này, ngành ngân hàng có nhiều biến động theo báo cáo tài 26 ngân hàng cơng bố, có đến 11 ngân hàng sụt giảm lợi nhuận quý I/2020 so với kỳ, có số ngân hàng lớn Vietcombank, Vietinbank, MBBank, Sacombank,… Điều xuất phát từ bốn nguyên nhân: Lãi giảm áp dụng hỗ trợ khách hàng theo Thông tư số 01/2020/TT-NHNN ngày 13/3/2020; Doanh thu từ phí dịch vụ giảm sách miễn/giảm phí, thu từ hoạt động tốn, bảo lãnh giảm; Chi phí dự phịng rủi ro tăng lên chất lượng tín dụng suy giảm; Chi phí hoạt động tăng suất lao động giảm ếH uế phải làm việc từ xa; phát sinh thêm chi phí để bảo hộ cho người lao động,… Kết bước đầu sau tháng triển khai liệt sách hỗ trợ, tạo điều kiện cho cộng đồng doanh nghiệp vượt qua khôi phục sản xuất kinh doanh Đến năm 2020, tổ chức tín dụng cấu lại thời hạn trả nợ cho hàng nghìn khách hàng với ht dư nợ 130 nghìn tỷ đồng, miễn, giảm, hạ lãi suất, cho vay lãi suất ưu đãi, miễn, giảm phí tốn Trong đó, riêng doanh nghiệp chiếm khoảng gần 80% tổng số Kin ngân hàng hỗ trợ Có thể thấy tầm quan trọng ngành ngân hàng kinh tế ví “Ngân hàng hắt hơi, kinh tế sổ mũi” Và cho dù nay, ngành ngân hàng ọc đánh giá chịu thiệt hại Covid so với ngành nghề khác ảnh hưởng dịch bệnh gây nhiều biến động hoạt động kinh doanh Chính vậy, nắm ại h bắt yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại bối cảnh dịch bệnh trở nên cần thiết hết đặc biệt mà gĐ ngân hàng lên sàn giao dịch thơng tin lợi nhuận ngân hàng thị trường quan tâm Nhận thức tầm quan trọng ngân hàng thương mại Việt Nam, nghiên cứu “Nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt Trư ờn động ngân hàng thương mại Việt Nam” nhằm phát yếu tố ảnh hưởng phát huy tính tích cực, hạn chế rủi ro ảnh hưởng xấu đến kết kinh doanh ngân hàng thương mại Việt Nam Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu tổng quát Tìm hiểu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam nhằm đề xuất số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Mục tiêu cụ thể - Hệ thống hóa sở lý luận hiệu hoạt động ngân hàng thương mại, nhân tố bên bên ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại - Xác định nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân hàng thương ếH uế mại, đánh giá tác động nhân tố - Từ đề xuất số giải pháp nhằm tăng cường tính hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam ht Đối tượng nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng đến hiệu hoạt động ngân Kin hàng thương mại Việt Nam Phạm vi nghiên cứu ọc Nghiên cứu ngân hàng thương mại nội địa niêm yết thị trường chứng khoán Việt Nam khoảng thời gian từ 2017 – 2020 ại h Trong giai đoạn này, Việt Nam có 24 tổng số 31 ngân hàng niêm yết sàn chứng khốn Trong có 14 ngân hàng niêm yết sàn HOSE: BIDV, gĐ Vietinbank, VCB, VPBank, Eximbank, HDBank, MB, Sacombank, Techcombank, TPBank, VIB, ACB, LienVietPostBank, MSB; ngân hàng niêm yết sàn HNX: SHB, NCB, ABB; ngân hàng giao dịch sàn UPCOM: BAB, Kienlongbank, Trư ờn Vietbank, Vietcapitalbank, Saigonbank, Nam Á Bank, PGBank Phương pháp nghiên cứu Nghiên cứu tài liệu tham khảo: Trên sở đọc, nghiên cứu, tổng hợp, ghi chép thông tin liên quan cơng trình nghiên cứu trước gần với đề tài nước để tham khảo, chuẩn bị sở lý luận thực tiễn để lựa chọn mơ hình yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động ngân hàng, lựa chọn phương pháp nghiên cứu đề tài phù hợp Phương pháp thu thập liệu: Đề tài sử dụng liệu thứ cấp thu thập cách ghi chép, tổng hợp số liệu bao gồm: số liệu yếu tố kinh tế đặc điểm ngân hàng thương mại Việt Nam từ nguồn liệu tin cậy liệu báo cáo tài ngân hàng website ngân hàng Ngoài ra, số liệu khác liên quan đến tình hình phát triển kinh tế - xã hội website kinh tế, Website Cục thống kê… Phương pháp xử lí, phân tích số liệu: Đề tài sử dụng phương pháp thống kê, ếH uế so sánh thông qua tiêu đánh giá hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng làm sở chạy mơ mơ hình Bên cạnh đó, đề tài tiến hành nghiên cứu định lượng sở phân tích hồi quy, phân tích cách ước tính biến phụ thuộc dựa hai (02) nhiều biến độc lập liên quan với Nó cho phép diễn giải tổng phương sai ht giải thích biến phụ thuộc biến độc lập thực diễn giải liên quan đến hướng quan hệ biến độc lập – biến bên bên biến Kin phụ thuộc – biến đại diện cho hiệu hoạt động Mơ hình tốn học mố quan hệ tuyến tính thực viết sau, cho n biến độc lập: ọc Y = 0 + 1X1 + 2X2 + 3X3 + … + nXn + ; Y: Biến phụ thuộc; X: Biến độc lập; ại h Trong đó: gĐ : thơng số cần ước tính; : sai số Trong mơ hình hồi quy Trư ờn Giả thuyết H0 chấp nhận tất hệ số hồi quy i (không); giả thiết H1 chấp nhận i khác Các xu hướng () lượng thay đổi biến phụ thuộc theo phản ứng thay đổi đơn vị biến độc lập, biến khác giữ không đổi chúng đặt tên xu hướng phần hệ số hồi quy biến Bên cạnh đó, phép thử t-test sử dụng để đánh giá tầm quan trọng tham số kiểm tra xem biến độc lập có khả giải thích biến phụ thuộc hay khơng, cịn tầm quan trọng tồn mơ hình kiểm tra phép thử F-test Ngoài ra, hệ số xác định R2 tỷ lệ phần trăm biến phụ thuộc giải thích biến độc lập Ngoài thử nghiệm Durbin-Watson để kiểm tra tự tương quan biến mơ hình Nếu kết thử nghiệm Durbin-Watson giao động từ 1,5 đến 2,5 kết luận khơng có tự tương quan biến (Kalayci, 2006) Để giải phân tích mơ hình hồi quy bội, nghiên cứu sử dụng phần mềm thống kê SPSS Statistics Phần I: Đặt vấn đề Phần II: Nội dung kết nghiên cứu ếH uế Kết cấu đề tài nghiên cứu Chương 1: Cơ sở lý luận hiệu hoạt động nhân tố ảnh hưởng hiệu ht hoạt động Chương 2: Các nhân tố tác động đến hiệu hoạt động ngân hàng thương Kin mại Việt Nam Chương 3: Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng ọc thương mại Việt Nam Trư ờn gĐ ại h Phần III: Kết luận Kiến nghị hai lần giảm phí, 63% giao dịch toán qua liên ngân hàng 24/7 miễn, giảm phí với tổng số năm 2020 ước khoảng 1.004 tỷ đồng Theo ước tính Viện Đào tạo Nghiên cứu BIDV (tháng 4/2020), với biện pháp hỗ trợ này, lợi nhuận ngành Ngân hàng năm 2020 - 2021 dự báo giảm 25 - 30 nghìn tỷ đồng, tương đương mức giảm 20 - 25% lợi nhuận so với kế hoạch ban đầu ếH uế Thứ ba, hệ thống thể chế, pháp luật lĩnh vực ngân hàng ngày hoàn thiện Song song với giải pháp tháo gỡ khó khăn dịch Covid-19, năm 2020, NHNN đề xuất ban hành nhiều văn hoàn thiện hành lang pháp lý lĩnh vực ngân hàng như: Quyết định số 149/QĐ-TTg ngày 22/01/2020 Thủ tướng Chính ht phủ phê duyệt Chiến lược tài tồn diện quốc gia đến năm 2025, định hướng đến năm 2030, Kế hoạch hành động ngành Ngân hàng triển khai Nghị số Kin 50/NQ-CP ngày 17/4/2020 Chính phủ Nghị số 52/NQ-TW ngày 27/9/2019 Bộ Chính trị số chủ trương, sách chủ động tham gia cách mạng cơng nghiệp lần thứ tư; Thông tư số 09/2020/TT-NHNN ngày 21/10/2020 quy định ọc an tồn hệ thống thơng tin hoạt động ngân hàng; Thông tư số 06/2020/TT-NHNN Việt Nam,… ại h ngày 30/6/2020 quy định kiểm soát nội bộ, kiểm toán nội Ngân hàng Nhà nước Thứ tư, thành công thúc đẩy chuyển đổi số ngành Ngân hàng gĐ tốn khơng dùng tiền mặt (TTKDTM) kinh tế Trước xu chuyển đổi số kinh tế, NHNN triển khai nhiều giải pháp, Trư ờn sách để tạo thuận lợi cho TCTD chuyển đổi số như: Ban hành Quyết định số 711/QĐ-NHNN ngày 15/4/2020 Kế hoạch hành động thực Chỉ thị 01/CT-TTg ngày 14/01/2020 Thủ tướng Chính phủ thúc đẩy phát triển doanh nghiệp công nghệ số Việt Nam; khảo sát hoạt động ngân hàng số Việt Nam (Công văn số 5753/NHNN-TT ngày 11/8/2020) nhằm nắm bắt thực trạng chuyển đổi số hệ thống; Thông tư số 16/2020/TT-NHNN ngày 4/12/2020 sửa đổi, bổ sung số điều Thông tư số 23/2014/TT-NHNN ngày 19/8/2014 Thống đốc NHNN hướng dẫn việc mở sử dụng tài khoản toán tổ chức cung ứng dịch vụ tốn Nhiều chế, sách khác NHNN dự thảo, dự kiến hoàn thiện năm 2021 như: Đề án chế quản lý thử nghiệm (Regulatory Sandbox) hoạt động công nghệ tài 64 (Fintech), cho vay ngang hàng (P2P Lending), Nghị định thay Nghị định số 101/2012/NĐ-CP TTKDTM, Đề án triển khai thí điểm dùng tài khoản viễn thơng tốn cho hàng hóa, dịch vụ có giá trị nhỏ (Mobile Money)… Những động thái tác động tích cực đến tiến trình chuyển đổi số TTKDTM kinh tế thời gian tới ếH uế Theo đó, năm 2020, hoạt động chuyển đổi số hệ thống ngân hàng TTKDTM đạt bước tiến đáng ghi nhận Theo khảo sát NHNN, đến hết tháng 9/2020, 94% ngân hàng bước đầu triển khai xây dựng chiến lược chuyển đổi số; 59% ngân hàng triển khai chuyển đổi số Mới đây, Vietcombank mắt dịch ht vụ ngân hàng số VCB Digibank, BIDV phát động Chiến dịch chuyển đổi số Trước đó, VietinBank triển khai ứng dụng VietinBank iPay Mobile 5.1, VPBank mắt ngân hàng Kin số Yolo… Nhờ đó, giá trị số lượng TTKDTM tăng trưởng nhanh Đến cuối tháng 10/2020, giao dịch toán qua điện thoại di động tăng 123,9% số lượng 125,4% giá trị; toán qua Internet tăng 8,3% số lượng 25,5% giá trị giao dịch ọc so với kỳ năm 2019 ại h Thứ năm, ngân hàng ngành phục hồi nhanh sau dịch Covid-19, thể khả chống chịu thích ứng với thay đổi Minh chứng rõ thấy tăng trưởng tín dụng dù gặp nhiều khó khăn gĐ hồi phục dần từ tháng 7/2020 có bứt phá tháng cuối năm (Hình 1) Cơ cấu tín dụng tiếp tục có điều chỉnh tích cực, tập trung vào lĩnh vực sản Trư ờn xuất kinh doanh, lĩnh vực ưu tiên; tín dụng lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro kiểm sốt Đến 21/12/2020, tín dụng cho xuất tăng 10,4%, tín dụng cho nơng nghiệp tăng 9,8%, cho doanh nghiệp nhỏ vừa tăng 11% Trong đó, tín dụng lĩnh vực BOT, giao thơng giảm 0,59%, tín dụng cho chứng khốn tăng nhẹ 0,2% Bên cạnh đó, lợi nhuận ngân hàng tăng trưởng dù chịu nhiều ảnh hưởng dịch Covid-19 Trong tháng đầu năm, tổng lợi nhuận trước thuế 24 ngân hàng cơng bố Báo cáo tài đạt 90.378 tỷ đồng, tăng 11,6% so với kỳ năm trước Tuy nhiên, kết phản ánh phần TCTD tiếp tục cấu lại, giữ ngun nhóm nợ theo Thơng tư 01 Khi Thơng tư hết hiệu lực, chi phí để xử lý nợ tiềm ẩn nợ xấu tăng cao, gây áp lực lên lợi nhuận Ước tính năm 2020, 65 lợi nhuận trước thuế hệ thống tăng khoảng 12% so với năm 2019, thấp nhiều so với mức tăng khoảng 30% năm 2019, tức giảm 20 nghìn tỷ đồng so với kế hoạch ban đầu Thứ sáu, tháng cuối năm 2020 ghi nhận chuyển sàn, niêm yết thành công nhiều ngân hàng ếH uế Tại Chiến lược phát triển ngành Ngân hàng Việt Nam đến năm 2025, định hướng đến năm 2030 Thủ tướng Chính phủ ký ban hành theo Quyết định số 986/QĐ-TTg ngày 8/8/2018, Chính phủ đề mục tiêu đến năm 2020 hoàn thành niêm yết cổ phiếu NHTM cổ phần sàn chứng khốn Việt Nam Theo đó, năm 2020, có ht đến ngân hàng, gồm ngân hàng niêm yết (LPB, VIB, MSB), ngân hàng thức giao dịch UPCoM (BVB, NAB, SGB, PGB, ABB) ngân hàng chuyển sàn từ Kin HNX sang HoSE (ACB) thành cơng Hiện có ngân hàng khác SHB, OCB SeABank nộp hồ sơ niêm yết lên HoSE Động thái chuyển sàn/niêm yết cổ phiếu đánh giá mang lại lợi ích lớn cho ngân hàng: (i) thực theo mục ọc tiêu, đạo Chính phủ/NHNN Chiến lược phát triển ngành; (ii) giá cổ phiếu ại h nhiều ngân hàng tăng trưởng vượt bậc so với đầu năm (VIB tăng 90%, LPB tăng 70%, ACB tăng 60%,…); (iii) mở rộng hội tăng vốn, cải thiện khả thu hút vốn tương lai với kỳ vọng định giá tốt hơn, Tuy vậy, đến cuối năm 2020, gĐ số NHTM cổ phần chưa thực niêm yết TTCK Việt Nam 3.2.2 Hạn chế, khó khăn ngành Ngân hàng tiếp tục phải đối mặt Trư ờn Thứ nhất, rủi ro, từ bên ngoài: Thời gian qua, kinh tế giới “ấm” dần lên, nhiều kinh tế thoát đáy suy thoái, song tốc độ phục hồi chưa vững bối cảnh tình hình dịch Covid-19 diễn biến phức tạp Trong đó, vắc-xin Covid-19 giai đoạn thử nghiệm dự báo sử dụng rộng rãi sớm vào nửa cuối năm 2021 Điều ảnh hưởng đáng kể đến kinh tế nước Việt Nam nước có độ mở lớn (tổng kim ngạch xuất năm 2020 tương đương khoảng 200% GDP) Thứ hai, chất lượng tài sản hệ thống tiềm ẩn nhiều rủi ro: Trước tác động tiêu cực dịch Covid-19, tranh nợ xấu hệ thống TCTD dự báo khả quan năm 2020 năm tiếp theo, sau Thông tư 01 hết 66 hiệu lực Đến cuối tháng 10/2020, tỷ lệ nợ xấu nội bảng toàn hệ thống vượt 2% Theo dự báo, tỷ lệ nợ xấu gộp đến cuối năm 2021 lên mức 3,5 - 4% Thứ ba, nhiều rủi ro xuất gia tăng, yêu cầu TCTD trọng vào công tác quản trị: Những bất ổn thị trường, xu hướng ứng dụng công nghệ đại kéo theo nhiều rủi ro cho hoạt động ngân hàng Đầu tiên rủi ro an ninh ếH uế mạng Theo Bộ Thông tin Truyền thông, năm 2020, có đến gần 5.200 cố cơng mạng Việt Nam, nhiều công nhắm vào ngân hàng Hai là, vấn đề bảo mật liệu khách hàng chia sẻ thông tin, quy định eKYC ban hành Ba là, rủi ro đến từ hoạt động đầu tư trái phiếu doanh nghiệp (TPDN) cịn ht thiếu minh bạch thơng tin, mặt lãi suất bị đẩy lên (lên tới 12 - 15%/năm) Để hạn chế rủi ro, ngày 9/7/2020, Chính phủ ban hành Nghị định số 81/2020/NĐ-CP sửa đổi, Kin bổ sung số điều Nghị định số 163/2018/NĐ-CP ngày 04/12/2018 quy định phát hành TPDN theo hướng thắt chặt điều kiện phát hành Thứ tư, thể chế pháp luật cần tiếp tục hoàn thiện, mơ ọc hình kinh doanh mới: Nhiều quy định liên quan đến TTKDTM, ngân hàng số ại h Mobile Money, Fintech, P2P Lending, dự thảo Thông tư thay Thông tư số 101 TTKDTM… hoàn thiện, dự thảo Nghị định thị trường mua - bán nợ, số quy định pháp lý theo yêu cầu hội nhập (nhất CPTPP, EVFTA, RCEP,…) Các xu gĐ nhiều nước khu vực áp dụng rộng rãi cấp phép mơ hình ngân hàng số 100%, phát hành tiền kỹ thuật số NHTW,… cần quan Trư ờn tâm, nghiên cứu có phương án tiếp cận kịp thời Thứ năm, thách thức q trình cấu lại hệ thống cịn hữu, đặc biệt cấu lại TCTD yếu cịn gặp nhiều khó khăn, chưa đạt tiến độ yêu cầu: Vốn tự có ngân hàng mức vừa đủ cần phải gia tăng nhiều để đáp ứng nhu cầu tương lai Trong bối cảnh nợ xấu có nguy tăng cao, ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro, gây sức ép lên an toàn hệ thống Trong đó, việc xử lý nợ xấu cịn vướng mắc xử lý tài sản bảo đảm (TSBĐ) hạn chế, phức tạp; chưa có thị trường mua - bán nợ chuyên nghiệp; nguồn lực xử lý nợ hạn hẹp; khung pháp lý nhiều bất cập dù hoàn thiện từ Nghị số 42/2017/QH14 xử lý nợ xấu đời vấn đề định giá nợ xấu TSBĐ cịn khó 67 khăn; chưa có phối hợp đồng bộ, ban, ngành (nhất thực quyền thu giữ TSBĐ, thứ tự ưu tiên toán xử lý TSBĐ, áp dụng thủ tục rút gọn giải tranh chấp Tòa án,…) 3.3 Giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động ngân hàng thương mại Việt Nam ếH uế Nhóm giải pháp đề xuất bao gồm hàm ý sách nhằm giúp ngân hàng tăng quy mô vốn, tăng số dư nợ cho vay đồng thời kiểm soát tốt khoản vay nhằm hạn chế rủi ro vốn tính khoản ngân hàng thương mại ht 3.3.1.Giải pháp tăng quy mô tài sản, vốn Nâng cao hiệu huy động vốn Kin Để huy động nguồn vốn khách hàng trước hết ngân hàng cần tạo tin tưởng nâng cao hiểu biết của khách hàng hoạt động ngân hàng Ngoài tuyên truyền quảng cáo thông tin đại chúng cán ngân hàng cần phải ọc gần gũi, giúp đỡ, tư vấn, góp ý cách trung thực, chân thành cho khách hàng việc tiết kiệm sử dụng tiền Phải giải thích để khách hàng thấy lợi ích ại h an tồn gửi tiền vào ngân hàng trước mắt lâu dài Đây giải pháp ưu tiên tạo lịng tin khách hàng ưu mạnh điều gĐ kiện cạnh tranh Hầu hết khách hàng thường có thói quen giữ tiền nhàn rỗi nhà mua vàng, Trư ờn ngoại tệ cất trữ Đặc biệt người buôn bán nhỏ hoặc trung tâm buôn bán địa bàn Điều xuất phát từ nhu cầu thực tế sống hàng ngày, để tiền nhà thuận tiện, chủ động sử dụng ngại gửi tiền lãi thu chẳng đáng mà lại tốn thời gian gửi rút tiền Do vậy, muốn hạn chế việc để tiền nhà, ngân hàng cần tạo hấp dẫn cho khách hàng gửi tiền vào Cụ thể: (1) Lãi suất tiền gửi: Việc xây dựng sách lãi suất điều kiện cạnh tranh coi yếu tố việc trì mở rộng tiền gửi sách lãi suất tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tổ chức kinh tế, cá nhân cần phải phù hợp cho thời điểm, mục đích khách hang; (2) Tiếp tục quảng bá việc thực bảo hiểm tiền gửi cho khách hàng, với việc hỗ trợ bảo hiểm tiền gửi 68 ngân hàng tham gia bảo hiểm tiền gửi tạo nên giải pháp hữu hiệu cạnh tranh giải băn khoăn lớn từ phía người gửi tiền an tồn đồng tiền mà họ gửi vào; (3) Với khách hàng gửi tiền giao dịch, mục đích chủ yếu tìm kiếm ngân hàng làm tốt công tác giao dịch với họ, hoàn thiện phương tiện giao dịch điều cốt lõi thu hút họ Các dịch vụ toán ngân quỹ ếH uế ngân hàng phải đạt tính đa dạng so với nhu cầu người gửi tiền, chất lượng dịch vụ toán, đạt yêu cầu tính xác kịp thời Đồng thời cần có ưu đãi chi phí đơn vị có quan hệ tốn thường xuyên với ngân hang; (4) Tiếp tục thực việc phân khúc khách hàng theo số dư tiền gửi để có sách ht chăm sóc hợp lý - ưu đãi; (5) Có thể lập tổ thu lưu động thu tiền gửi (hoặc trả lãi/gốc tiền gửi) nhà cho khách hàng khách hàng có nhu cầu, đảm bảo bí mật số dư tiền Kin gửi khách hang; (6) Quan tâm chăm sóc khách hàng, tạo mối quan hệ bền vững, giữ nguồn vốn lâu dài cho chi nhánh Cử cán trực tiếp quan tâm nắm bắt thông tin khách hàng quan trọng, kịp thời báo cáo với ban giám đốc đến thăm hỏi động ọc viên khách hàng kịp thời có việc hiếu hỷ; (7) Đa dạng hóa loại hình huy động kênh huy động để hấp dẫn khách hàng, tạo tin tưởng tâm lý an toàn cho ại h khách hàng gửi tiền ngân hang; (8) Xây dựng tiêu kinh doanh cho đơn vị Phòng ban áp tiêu cụ thể trực tiếp đến cán nhân viên để kích thích cố gắng nâng cao trách nhiệm công việc người lao động Có chế tài thưởng - gĐ phạt công cá nhân, tập thể có kết lao động tốt ngược lại; (9) Lập kế hoạch phát triển mạng lưới phù hợp, nghiên cứu thị trường lựa chọn địa điểm Trư ờn mở thêm Phòng giao dịch để gia tăng số điểm giao dịch địa bàn từ huy động vốn nhàn rỗi khách hàng Việc mở thêm Phịng giao dịch cần nhắc đến chi phí đầu tư ban đầu chi phí hoạt động thường xuyên Để việc mở Phịng giao dịch có hiệu cần có nghiên cứu kỹ lưỡng thị trường yếu tố tác động đến hoạt động kinh doanh ngân hang; (10) Có biện pháp trì ổn định số lượng tỷ trọng nguồn vốn không kỳ hạn có kế hoạch cụ thể việc sử dụng vốn để đảm bảo việc đầu tư có lãi an tồn khoản Tăng quy mơ vốn Phát hành trái phiếu ngân hàng nhằm tăng nguồn vốn, mở rộng quy mơ cho vay từ thu lợi nhuận cao Bên cạnh ngân hàng thực 69 sách chi trả cổ tức cổ phiếu Theo TS Nguyễn Trí Hiếu, chuyên gia tài ngân hàng, rủi ro từ dịch bệnh gia tăng khiến việc tăng vốn lùi, việc tăng vốn giúp ngân hàng tăng gối đệm khoản, giúp ứng phó tốt với rủi ro trước diễn biến phức tạp dịch bệnh Đồng thời việc không chi trả tiền mặt mà chi trả cổ phiếu giải pháp giúp cho ngân hàng có thêm nguồn lực để giảm lãi suất ếH uế vay, hỗ trợ giải ngân nhiều hơn, tốt cho khách hàng Tăng cường công tác tuyên truyền, quảng bá hình ảnh, mở rộng quan hệ, hợp tác Để thực tốt cơng tác ngồi việc tun truyền, quảng bá hình ảnh cơng chúng phương tiện thông tin đại chúng báo ngành, ngồi ht ngành, báo hình, báo nói báo điện tử để công chúng đến sản phẩm, Kin dịch vụ, mạnh ngân hàng mà biết chiến lược định hướng vươn lên trở thành ngân hàng hàng đầu khối ngân hàng, coi trọng hợp tác không ngừng mở rộng quan hệ hợp tác với ngân hàng nước ngân ọc hàng nước ngồi hay tổ chức định chế tài khác giới Về lĩnh vực hợp tác, không dịch vụ ngân hàng mà bao gồm nhiều dịch vụ khác, nhìn chung hợp ại h tác khơng hạn chế, sẵn sàng hợp tác tìm hội mở rộng quan hệ để ngày phát triển công nghệ, hoạt động kinh doanh đảm bảo an toàn, hiệu quả, gĐ phát triển lợi ích đơi bên, từ tạo phát triển kinh tế thành phố, đất nước 3.3.2 Giải pháp tiết kiệm chi phí Giảm chi phí phần quan trọng việc tăng lợi nhuận ngân hàng Chi Trư ờn phí ngân hàng chủ yếu chi lãi tiền gửi lãi vay Để giảm chi phí trước tiên phải giảm khoản chi Để giảm khoản chi chi nhánh phải tích cực huy động tiền nhàn rỗi chỗ, nguồn không kỳ hạn tổ chức, giảm vay vốn ngân hàng cấp từ giảm tỷ lệ lãi suất đầu vào, dẫn đến giảm chi phí sử dụng.Vận động khách hàng doanh nghiệp cá nhân sử dụng vốn toán qua tài khoản nhằm tận dụng tiền nhàn rỗi Tăng cường quản lý, giám sát chi phí, đảm bảo tính thực tiễn trung thực khoản chi, tổ chức kiểm tra, kiểm soát kiên xử lý khoản chi sai chế độ, vượt định mức.Ngoài để giảm chi phí cần hạn chế tối đa khoản chi nội bộ, cần 70 cắt giảm khoản chi khơng cần thiết, tránh sử dụng lãng phí vật liệu, giấy tờ, văn phòng phẩm khác Những khoản chi nhỏ giảm bớt góp phần tích cực vào việc giảm chi phí hoạt động kinh doanh ngân hàng Ngay ban lãnh đạo phải có ý thức tiết kiệm từ thơng qua hoạt động truyền xuống toàn cán ngân hàng để tất người ln có ý thức tiết kiệm, nâng cao hiệu sử dụng ếH uế nguồn lực Chi phí hoạt động cần xem xét cân nhắc để cắt giảm bớt khoản chi không cần thiết, lãng phí Tuy nhiên phần chi phí hoạt động có khoản chi phí lương cần cân nhắc cắt giảm lương, thưởng nhân viên điều tốt chí ht gây nhiều tiêu cực thái độ động lực làm việc, ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động nhân viên ngân hàng Kin Các giải pháp nâng cao công nghệ số ngân hàng Tiếp tục hồn thiện cơng nghệ ngân hàng nhằm giảm thiểu thủ tục kê khai khách hàng giao dịch Đặc biệt khách hàng giao dịch lần đầu với ngân hàng ọc thủ tục phải nhân viên hướng dẫn chu đáo, tránh rườm rà.Nâng cấp sở hạ tầng ại h đường truyền để nâng cao chất lượng phục vụ đảm bảo niềm tin khách hàng đến giao dịch.Tăng cường tính kỷ cương, kỷ luật điều hành hoạt động kinh doanh, nâng cao tinh thần trách nhiệm công việc Thường xuyên kiểm tra kiểm sốt ngăn gĐ chặn biểu có dấu hiệu tiêu cực.Tổ chức cho cán ngân hàng giao lưu, học hỏi ngân hàng hệ thống tỉnh để tạo mối quan hệ, thuận tiện cho Trư ờn việc trao đổi, thảo luận nghiệp vụ.Mở rộng địa bàn, thị phần thuận lợi cho khách hàng (tiết kiệm thời gian, chi phí lại, đảm bảo an toàn tài sản khách hàng) khâu giao dịch tiếp cận.Với chất lượng phục vụ tốt ngân hàng trung thành khách hàng mình, ngược lại ngân hàng dễ dàng bị khách hàng quay lưng với để tìm ngân hàng khác giao dịch Do đó, ngân hàng cần phải nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng, khách hàng phải đón tiếp nhiệt tình từ nhân viên ngân hàng, ln coi khách hàng người quan trọng, tránh tạo cho khách hàng căng thẳng từ bước chân vào ngân hàng.Tạo diện mạo phù hợp: Thông qua việc thể trang phục giao dịch: đầu tóc, giày dép, quần áo phải gọn gàng, lịch chuyên nghiệp.Thời gian làm việc: Luôn chuẩn bị sẵn sàng cho công việc, không 71 khách hàng chờ lâu, không để khách hàng phải phiền lòng việc nhân viên nghe điện thoại hay làm việc riêng, ăn quà vặt tán gẫu nhân viên Trong thời gian làm việc phải có chuyên tâm nghiêm túc.Đảm bảo khu vực làm việc gọn gàng, không để vật dụng cá nhân nơi quầy giao dịch Chủ động chào đón khách hàng: Khi khách hàng đến quầy giao dịch phải chủ ếH uế động chào đón khách hàng, thể cầu thị, lịch cần thiết, tránh để khách hàng phải gặn hỏi Chủ động cảm ơn bày tỏ mong muốn phục vụ khách hàng, bày tỏ lòng cảm ơn khách hàng sử dụng dịch vụ, sản phẩm ngân hàng Xây dựng sở hạ tầng cho ngân hàng số, mở rộng giao dịch online đảm bảo ht an toàn, nhanh chóng, tiện lợi đặc biệt bối cảnh dịch bệnh, giãn cách xã hội cải thiện lỗi mạng Internet Banking, tăng cường bổ sung dịch vụ ngân hàng Kin online tiền gửi, tiền vay, hỗ trợ nộp rút tiền qua ATM 3.3.3 Tăng cường hoạt động tín dụng, cho vay ọc Nâng cao chất lượng hoạt động kinh doanh, hoạt động tín dụng Ngân hàng cần mở rộng tín dụng kinh tế, đầu tư tín dụng phục vụ ại h tăng trưởng kinh tế, thực nghiêm túc chế tín dụng mới, thực quy trình cho vay chặt chẽ, nhằm đưa vốn tín dụng vào khách hàng làm ăn có hiệu quả, góp phần gĐ thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng công nghiệp hóa, đại hố Hạn chế ngành nghề gặp khó khăn, có độ rủi ro cao như: sắt thép, kinh doanh địa ốc, Trư ờn bất động sản, nhà hàng, khách sạn, Chủ động tìm kiếm dự án, tìm kiếm khách hàng, đưa cán có lực phẩm chất tốt để tư vấn giúp đỡ khách hàng việc tìm phương án kinh doanh, lập dự án có hiệu để mở rộng đầu tư vốn với phương châm tích cực, động phải an toàn hiệu Thực tăng dư nợ cách lành mạnh, tạo hàng hoá dịch vụ, tăng trưởng kinh tế đảm bảo khả thu hồi vốn để tiếp tục cho vay.Trong bối cảnh kinh tế nhiều khó khăn sách tín dụng Nhà nước thắt chặt nay, ngân hàng An Bình cần xây dựng cho hướng cụ thể nên theo định hướng bán lẻ đa Với việc NHNN khống chế lãi suất trần cho vay lãi suất cho vay trung - dài hạn cao lãi suất cho vay ngắn hạn, để gia tăng lợi nhuận cần 72 trọng nghiên cứu áp dụng tỷ lệ cho vay ngắn hạn trung - dài hạn cho phù hợp, đảm bảo an toàn vốn nâng cao hiệu kinh doanh Đối với tín dụng nơng thơn làng nghề thủ công nghiệp, trước mắt ngân hàng cần cải tiến thủ tục cho vay thời hạn cho vay phù hợp đáp ứng nhu cầu đối tượng vay vốn, đồng thời tăng trưởng nâng cao hiệu tín dụng.Lấy ếH uế tăng trưởng tín dụng làm trọng tâm then chốt mở rộng phát triển Khi tín dụng phát triển, kinh tế phát triển, vòng quay tiền tăng lên, làm tiền đề cho việc phát triển dịch vụ huy động vốn.Chính sách đa dạng hóa khách hàng chương trình quan trọng, tiếp tục phát huy giai đoạn tới ht nhằm mục đích mở rộng mặt hoạt động sản xuất kinh doanh, đảm bảo tăng trưởng liên tục, ổn định qua năm trì thị phần, xem tăng trưởng tín dụng Kin địn bẩy để tạo điều kiện thu hút tiền gửi, toán dịch vụ.Cân đối cho vay nhiều loại hình ngành nghề lĩnh vực khác để phân tán rủi ro (tránh bỏ trứng tín dụng hiệu kinh doanh ọc vào giỏ), giảm thiểu nguy phát sinh nợ xấu hàng loạt, ảnh hưởng đến chất lượng ại h Tận dụng khai thác triệt để nguồn vốn hỗ trợ giá rẻ từ phủ tổ chức giới tài trợ dự án tài nơng thơn, hỗ trợ cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ lĩnh vực khuyến khích Việc sử dụng tốt nguồn vốn tạo gĐ khoảng cách thu nhập cao nâng cao lợi nhuận Có sách chế tài cụ thể khoản vay hạn, gắn trách nhiệm quyền lợi trực tiếp cán quản lý khoản vay để thúc đẩy việc thu hồi nợ Tạo mối quan hệ mật thiết với quyền địa Trư ờn phương quan chức để có thơng tin bổ ích đầy đủ q trình thẩm định, giúp cơng tác thẩm định xác hơn, giảm thiểu rủi ro cho hoạt động tín dụng ngân hàng Thường xuyên kiểm tra theo dõi hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng để kịp thời phát dấu hiệu gây ảnh hưởng xấu đến kết hoạt động kinh doanh khách hàng trực tiếp ảnh hưởng đến khả trả nợ khách hàng từ đưa định hướng, kiến nghị với lãnh đạo việc xử lý nợ cấu khoản vay phù hợp với tình hình thực tế khách hàng để đảm bảo khả thu hồi nợ cho ngân hàng.Thường xuyên theo dõi tình hình biến động thị trường bất động sản để nắm 73 bắt thay đổi giá trị tài sản đảm bảo khoản vay Yêu cầu khách hàng bổ sung tài sản đảm bảo trả bớt phần dư nợ trường hợp giá trị tài sản bị giảm xuống Ln ln cảnh báo loại hình tội phạm ngân hàng, nâng cao đạo đức nghề nghiệp người lao động để phòng tránh rủi ro tiềm ẩn từ bên ngân hàng ếH uế Loại rủi ro thường nguy hiểm phát sinh thương để lại hậu nghiêm trọng khó khắc phục, cần ln đề cao cảnh giác 3.3.4 Những giải pháp hạn chế rủi ro tín dụng Rủi ro tín dụng xảy biến cố khơng lường trước nguyên nhân ht chủ quan hay khách quan mà khách hàng không trả nợ cho ngân hàng cách Kin đầy đủ gốc lãi hết hạn, từ tác động xấu đến hoạt động ngân hàng làm cho ngân hàng bị phá sản Rủi ro tín dụng tác động trực tiếp đến hoạt động kinh doanh ngân hàng thiếu tiền chi trả cho khách hàng phần lớn nguồn vốn hoạt động ngân hàng nguồn vốn huy động mà ngân hàng không thu hồi ọc nợ gốc lãi cho vay khả tốn ngân hàng lâm vào tình ại h trạng thiếu hụt dẫn đến khả rủi ro khoản Vì vậy, để hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng cần có giải pháp thiết thực để hạn chế đến mức tối thiểu rủi ro gĐ tín dụng, cụ thể sau: Kiểm soát trước cho vay Nâng cao chất lượng vay mới, kiểm tra thẩm định hồ sơ vay vốn phải tiến Trư ờn hành cách cẩn thận xác Khi cho khách hàng ký hồ sơ vay phải ý đến chữ ký xem xét kỹ, đối chiếu diện mạo khách hàng với ảnh chứng minh thư để tránh hành vi lừa đảo Kiểm sốt q trình cho vay Tn thủ quy trình tín dụng, thực đầy đủ bước kiểm tra trước , sau cho vay Khắc phục tình trạng sử dụng vốn tuỳ ý sai mục đích dùng vốn ngắn hạn để mua tài sản cố định, xây dựng không trả nợ đến hạn làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hang Kiểm soát sau cho vay 74 Kiểm tra rà soát lại khoản cho vay, phát sớm tốt khoản vay có vấn đề thực tế tiềm tàng Tăng cường đạo đối chiếu với cán tín dụng cơng tác cho vay bám sát địa bàn Lên chương trình cơng tác cho cán tín dụng lãnh đạo kiểm tra địa bàn tháng lần Tổ chức phân công kiểm tra chéo định kỳ cán địa bàn nhằm phát ếH uế kịp thời sai sót mà cán địa bàn cố tình che dấu.Việc kiểm tra vốn vay cơng việc phải thực thường xuyên quy trình tín dụng, cần kiểm tra chặt chẽ đồng vốn ngân hàng nhằm bảo đảm mang lại hiệu thiết thực cho hộ vay cho ngành kinh tế địa phương.Để bảo đảm chất lượng kiểm tra tín dụng cần ht thường xuyên chấn chỉnh công tác kiểm tra, kiểm soát nội sở lựa chọn cán có chun mơn, nghiệp vụ giỏi, có lĩnh nghề nghiệp để giữ vững nguyên Kin tắc kiểm tra.Đối với rủi ro tín dụng kiểm sốt ngân hàng phải tập trung vào ngăn chặn rủi ro kiểm sốt mà xảy Quy định điều kiện cụ thể loại vay, đối tượng vay để xác định giá trị vật chất, giá ọc trị uy tín đảm bảo vốn vay theo nguồn nhập tài chính, tính chất loại hình sản xuất ại h kinh doanh, uy tín mức độ rủi ro người vay Chủ động phân tán rủi ro để ngăn ngừa hạn chế rủi ro, cấu lại dư nợ đối tượng đầu tư chuyển dần sang đầu tư cho đối tượng thương nghiệp - dịch vụ.Cần gĐ trọng đến tình hình tài khách hàng, tư cách, lực trình độ hiểu biết khách hàng, tính khả thi phương án vay vốn.Ngân hàng không nên dồn vốn vào số số khách hàng, cho dù khách hàng kinh doanh có hiệu Bởi Trư ờn khách hàng gặp khó khăn kinh doanh ảnh hưởng lớn đến hoạt động ngân hàng Vì vậy, cần phải có sách kịp thời hữu hiệu khách hàng.Ngoài ngân hàng cần không ngừng nâng cao công tác đào tạo bồi dưỡng cán công nhân viên Việc phân tích tín dụng trước cho vay quan trọng, địi hỏi cán tín dụng cần phải có trình độ chun mơn vững vàng, nhạy bén phân tích tiếp xúc với khách hàng Chi nhánh cần quan tâm công tác tổ chức, theo dõi quản lý tình hình trả nợ lãi khách hàng Ngoài giải pháp như: nhắc qua điện thoại, gửi thư thông báo cần phải lập biên cụ thể trường hợp hạn ghi nhận 75 cam kết trả nợ khách hàng để tiện theo dõi có giải pháp xử lý thích hợp nhằm hạn chế nợ hạn vừa chớm phát sinh.Cùng khách hàng tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện thuận lợi, giới thiệu khách hàng đến tiêu thụ sản phẩm Tư vấn cho khách hàng giải pháp phương án kinh doanh đổi có hiệu nhằm bước nâng cao lực tài khách hàng.Đối với nợ ngoại bảng ngân hàng cần kết ếH uế hợp với địa phương việc phân loại lại, nắm bắt tình hình kinh tế doanh nghiệp để có kế hoạch thu hồi doanh nghiệp có thu nhậpXác định lại việc chi trả hoa hồng kịp thời, nhanh gọn khoản thu nợ tồn đọng nhằm kích thích tạo điều Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht kiện thuận lợi cho trình thu hồi nợ 76 PHẦN III: KẾT LUẬN, KIẾN NGHỊ Phân tích nhân tố ành hưởng đến hiệu hoạt động nói chung ngân hàng nói riêng nghiên cứu nhiều không giới mà Việt Nam, vấn đề thực nhiều phương pháp, cách tiếp cận khác Tuy nhiên, khơng có mơ hình hay phương pháp đo lường thống nói đến hiệu hoạt ếH uế động yếu tố tác động đến hiệu hoạt động có nhiều kết quả,xu hướng không đồng nghiên cứu tùy thuộc vào đối tượng nghiên cứu, thời gian, điều kiện kinh tế, sách, quy định pháp luật Chính quốc gia có quy định riêng hoạt động ngân hàng tạo nhiều khía cạnh khác biệt tiến ht hành nghiên cứu quốc gia Xuất phát từ tính hấp dẫn vấn đề nghiên cứu, nhóm tác giả định thực đề tài Và kết quả, đề tài tiến hành hệ thống Kin hóa sở khoa học, làm tiền đề cho việc nghiên cứu đề tài bao gồm vấn đề lý luận ngân hàng, hiệu hoạt động hệ thống sở thực tiễn đề tài thông qua việc tổng kết số nghiên cứu khứ số tác giả ngồi ọc nước Bên cạnh đề tài tiến hành phân tích yếu tố tác động đến hiệu hoạt động ngân hàng thương mại niêm yết thị trường chứng khoán Việt Nam ại h giai đoạn 2017 – 2020 Đề tài yếu tố tác động có ý nghĩa thống kê đến hiệu hoạt động, quy mô tỷ lệ cho vay tiền gửi có tác động thuận gĐ chiều tỷ lệ chi phí hoạt động thu nhập hoạt động; tỷ lệ cho vay tổng tài sản sở hữu ngân hàng lại có tác động nghịch chiều Tuy nhiên tỷ lệ nợ xấu CPI có tác động khơng có ý nghĩa thống kê Từ đề xuất số hàm ý Trư ờn sách (1) tăng quy mô tài sản ngân hàng, ngân hàng nhỏ không đủ sức cạnh tranh chịu đựng tác động bất ổn kinh tế tiến tới sát nhập (M&A) để tăng sức mạnh; (2) Tăng cường cho vay tỷ lệ tiền gửi khách hàng nhằm nâng cao hiệu hoạt động từ khoản thu chệnh lệch lãi cho vay huy động; (3) Giảm chi phí hoạt động cách đẩy mạnh ngân hàng số, tiết kiệm chi phí người vật chất; (4) Đảm bảo tỷ lệ cho vay tài sản nhằm đảm bảo an toàn hoạt động khoản cho ngân hàng Tuy nhiên, hạn chế việc thu thập số liệu thời gian nghiên cứu đề tài số hạn chế là: (1) chưa nghiên cứu thêm yếu tố bên phi tài nhân lực, trình độ quản lý, quản trị cơng ty hay yếu tố bên liên quan 77 đến thị trường; (2) nghiên cứu chưa sử dụng số liệu chung ngành để so sánh phân tích với kết thu được; (3) Sử dụng ROA để đại diện cho hiệu hoạt động dường chưa thể đủ hiệu hoạt động, cần kết hợp thêm số tiêu tài Trư ờn gĐ ại h ọc Kin ht ếH uế khác ROE, NIM 78