Nguồn vốn và các nhân tố ảnh hởng tới khả năng huy động vốn của Ngân hàng thơng mại
Những hoạt động cơ bản của Ngân hàng thơng mại
1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của NHTM
1.1.1.1 Định nghĩa ngân hàng thơng mại Để đa ra một định nghĩa về Ngân hàng thơng mại ngời ta thờng phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thị trờng tài chính Theo luật Ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: ” Đợc coi là Ngân hàng là những xí nghiệp hay cơ sở nào hành nghề thờng xuyên nhận của công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho chính họ vào các nghiệp vụ, chiết khấu hay tài chính ”. ở nớc ta trong bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có sự quản lý của nhà n- ớc, “Thực hiện nhất quán kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xã hội chủ nghĩa, mọi ngời đợc tự do kinh doanh theo pháp luật, đợc bảo hộ quyền sở hữu và thu nhập hợp pháp, các hình thức sở hữu có thể hỗn hợp, đan xen với nhau hình thành các tổ chức kinh doanh đa dạng, các doanh nghiệp không phân biệt quan hệ sở hữu đều tự chủ kinh doanh, hợp tác và cạnh tranh với nhau, bình đẳng trớc pháp luật” Theo hớng đó nền kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu sẽ tạo những tiền đề cần thiết cho những hoạt động của ngành Ngân hàng nói chung và sự ra đời của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Cho nên để tăng cờng quản lý, định hớng hoạt động cho các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác, tạo thuận lợi cho sự phát triển của nền kinh tế đồng thời bảo vệ lợi ích hợp pháp của các tổ chức và cá nhân, pháp lệnh Ngân hàng, Hợp Tác Xã Tín dụng và Công ty Tài chính đã xác định” Ngân hàng là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu và th- ờng xuyên là nhận tiền gửi của khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện các nghiệp vụ chiết khấu và làm ph ơng tiện thanh toán ”.
1.1.1.2 Lịch sử hình thành và phát triển của Ngân hàng thơng mại. a Lịch sử hình thành
Lịch sử đã ghi nhận sự ra đời và phát triển của ngành Ngân hàng đợc quyết định bởi quá trình phát triển của các quan hệ hàng hoá-tiền tệ Nghề Ngân hàng bắt đầu từ nghiệp vụ đổi tiền hoặc đúc tiền của các thợ vàng, việc lu hành từng đồng tiền của mỗi quốc gia và vùng lãnh thổ kết hợp với thơng mại và giao lu quốc tế đã tạo ra nhu cầu đổi tiền hoặc đúc tiền tại các cửa khẩu hoặc trung tâm thơng mại. Ngời làm nghề đúc tiền hoặc đổi tiền thực hiện kinh doanh tiền tệ bằng cách đổi ngoại tệ lấy bản tệ hoặc ngợc lại, lợi nhuận thu đợc là chênh lệch giữa giá mua và giá bán Bên cạnh các nghệp vụ trên, ngời làm nghề đổi tiền, đúc tiền còn thực hiện cả nghiệp vụ cất trữ hộ Việc cất trữ hộ ngời khác là điều kiện để thực hiện thanh toán hộ và thanh toán không dùng tiền mặt, với u điểm của thanh toán không dùng tiền mặt đã thu hút khách hàng gửi tiền nhiều hơn Trong điều kiện lu thông tiền kim loại các chủ cửa hàng vàng bạc vừa đổi tiền, vừa cất trữ hộ và thanh toán hộ_Các cửa hàng vàng bạc loại này gọi là Ngân hàng của những thợ vàng Ban đầu các Ngân hàng hoạt động bằng vốn tự có để tài trợ cho các hoạt động của mình nh- ng điều đó không kéo dài Từ thực tiễn, các Ngân hàng nhận thấy thờng xuyên có ngời gửi tiền và ngời rút tiền song tất cả các ngời gửỉ tiền không cùng đồng thời rút tiền ra cùng một lúc nên luôn có một lợng tồn khoản khá lớn nằm tại Ngân hàng.
Do tính chất vô danh của tiền, chủ Ngân hàng có thể sử dụng tạm thời một phần tiền gửi của khách hàng để cho vay Từ đó các hoạt động cơ bản của Ngân hàng ngày càng hình thành và phát triển b Lịch sử phát triển
Hình thức Ngân hàng đầu tiên là Ngân hàng của các thợ vàng hoặc của những kẻ cho vay nặng lãi - Thực hiện cho vay đối với các cá nhân, chủ yếu là những ngời giàu nhằm phục vụ cho mục đích tiêu dùng Nhiều chủ Ngân hàng lớn còn mở rộng cho vay đối với các vua chúa- hình thức cho vay chủ yếu là thấu chi. Sau này khi sản xuất phát triển hơn, quan hệ trao đổi, mua bán sản phẩm, hàng hoá giữa các vùng, các quốc gia diễn ra sôi động hơn thì các nhà buôn nhận thấy rằng các Ngân hàng thợ vàng này không đáp ứng đợc nhu cầu của họ Do vậy một só nhà buôn đã tự thành lập Ngân hàng và gọi là NHTM Nh vậy NHTM đợc thành lập xuất phát từ t bản thơng nghiệp gắn liền với quá trình luân chuyển của t bản thơng nghiệp Các NHTM này vừa thực hiện phát hành tiền vừa thực hiện kinh doanh do vậy mà trong lu thông đã tồn tại nhiều loại tiền khác nhau gây khó khăn cho lu thông Các ngniệp vụ Ngân hàng thời kỳ này đã bao gồm hầu hết các nghiệp vụ của Ngân hàng đơng đại Tuy nhiên điểm khác biệt giữa NHTM và Ngân hàng thợ vàng là NHTM chủ yếu cho các nhà buôn vay dới hình thức chiết khấu thơng phiếu - Đây là các khoản cho vay ngắn hạn dựa trên quá trình luân chuyển của hàng hoá với lãi suất thấp hơn so với lợi nhuận đợc tạo ra do sử dụng tiền vay Để đảm bảo an toàn tài sản, ban đầu Ngân hàng không cho vay đối với ngời tiêu dùng, không cho vay đối với nhà nớc, không cho vay trung và dài hạn Đến cuối thế kỷ XVIII lu thông hàng hoá đợc mở rộng cả về qui mô và phạm vi Trong bối cảnh ấy việc có nhiều Ngân hàng phát hành với nhiều loại giấy bạc khác nhau đã cản trở quá trình phát triển kinh tế Mặt khác sự phá sản của nhiều Ngân hàng đã gây tổn thất lớn cho ngời gửi tiền nói riêng và nền kinh tế nói chung. Đặc biệt sau khủng hoảng kinh tế 1929-1933 thì xu hớng chung trên toàn thế giới là quốc hữu hoá các Ngân hàng phát hành, các Ngân hàng này không đợc phép phát hành kỳ phiếu, phát hành giấy bạc Ngân hàng Chuyển chức năng này về NHTƯ, NHTƯ không chỉ phát hành giấy bạc Ngân hàng mà còn thực hiện chức năng quản lý nhà nớc về lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng, đó là sự ra đời của NHTƯ. Còn các Ngân hàng khác chỉ thực hiện chức năng nhận tiền gửi, cho vay, đầu t và làm dịch vụ thanh toán và goi các Ngân hàng này là các Ngân hàng chuyên doanh hay Ngân hàng thơng mại.
Trong giai đoạn hiện nay cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và xu thế chung của nền kinh tế thế giới thì hệ thống NHTM đã phát triển ngày càng đa dạng về loại hình, phạm vi, về qui mô, về chất lợng hoạt động và có mối liên kết trên toàn cầu.
1.1.2 Chức năng và vai trò của ngân hàng thơng mại
1.1.2.1 Chức năng của Ngân hàng thơng mại
Một là: Chức năng là trung gian tín dụng.
Trong nền kinh tế thị trờng các giao dịch kinh tế diễn ra rất sôi động đã tạo ra những khoản thu nhập, chi tiêu và tích luỹ bằng tiền của các tầng lớp trong xã hội Quá trình đó làm hình thành nên những ngời có tiền tích luỹ có khả năng cung cấp tín dụng và những ngời có nhu cầu tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu đầu t phát triển Nhng làm thế nào để họ tìm gặp đợc nhau và làm sao có thể cùng thoả mãn những nhu cầu vốn đa dạng và to lớn trong khi các nguồn tiền tiết kiệm đang nằm phân tán trong xã hội mà mỗi khoản tiết kiệm lại theo đuổi một mục đích riêng.
Nhờ có thị trờng tài chính và cơ chế chuyển giao vốn năng động của thi trờng tài chính mà trong đó hệ thống NHTM giữ vai trò chủ đạo, NHTM hoạt động nh một chiếc cầu nối giữa khả năng cung ứng vốn và nhu cầu về vốn tiền tệ trong xã hội Là trung gian tín dụng, Ngân hàng đóng vai trò là ngời môi giới giữa một bên là ngời có tiền cho vay và một bên là những ngời có nhu cầu chi tiêu cần đi vay vốn Thông qua cơ chế thị trờng, bằng những biện pháp, chính sách và áp dụng những phơng pháp kỹ thuật theo hớng hiện đại Ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết những nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội để phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Nh vậy có nghĩa là Ngân hàng đã biến những đồng tiền tạm thời nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động, biến những đồng tiền tệ nằm phân tán thành nguồn tiền tệ tập trung phục vụ cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua dó phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Hai là: Chức năng làm trung gian thanh toán
Trong đời sống hàng ngày diễn ra hàng tỷ lợt giao dịch, thanh toán bằng tiền mặt Nếu nh mọi khoản thanh toán đầu thanh toán bằng tiền mặt trao tay thì sẽ kéo theo hàng loạt các công việc phức tạp và tốn kém mà nhiều khi còn gặp rủi ro không lờng trớc đợc Khi NHTM ra đời và phát triển, trong quá trình làm trung gian tín dụng Ngân hàng đã thu hút đợc hầu hết các nhà kinh doanh có quan hệ buôn bán với nhau mở tài khoản tại Ngân hàng tạo cơ sở cho các Ngân hàng đứng ra làm trung gian thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản bằng cách trích số d tiền gửi trên tài khoản của ngời mua chuyển sang tài khoản của ngời bán, tiến hành các nghiệp vụ này Ngân hàng trở thành là ngời thủ quỹ và là bộ máy kế toán đáng tin cậy của các nhà kinh doanh trong việc làm trung gian nhận và trả tiền theo yêu cầu của họ, kế toán và kết toán tài khoản cho họ Do đó, quá trình thực hiện chức năng này hệ thống NHTM đã góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lợng lu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí lu thông thuần tuý, giúp cho việc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ đợc thuận lợi, nhanh chóng, an toàn Đối với Ngân hàng thực hiện chức năng này tạo cho Ngân hàng có thể duy trì và nâng cao khả năng thanh toán, quản lý đợc tình hình thu chi của các đơn vị qua đó có các quyết định kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và an toàn tài sản cho khách hàng và Ngân hàng.
Ba là: Chức năng tạo phơng tiện thanh toán
Quá trình tạo tiền của NHTM bắt nguồn từ quá trình phát triển hoạt động tín dụng gắn liền với việc mở rộng thanh toán qua Ngân hàng Qua việc thực hiện hai chức năng trên Ngân hàng đã thu hút đợc một lợng khách hàng và số lợng tiền gửi khá lớn tại Ngân hàng, bằng cách dùng tiền gửi của ngời này để cho ngời khác vay và ngời này lại tạo nên tiền gửi của ngời khác nằm trong cùng hệ thống Ngân hàng. Quá trình đó NHTM đã tự tạo đợc khối lợng tiền gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiền gửi đầu tiên (Tiền gửi sử dụng Sec), khối lợng tiền đó sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu thanh toán vì ngời ta có thể viết Sec để rút tiền từ tài khoản tiền gửi của họ, Sec đợc sử dụng làm phơng tiện thanh toán thay thế cho tiền trong việc mua bán hàng hoá và chi trả dịch vụ khác.
1.1.2.2 Vai trò của Ngân hàng thơng mại đối với nền kinh tế
Cùng với sự phát triển của nhiều ngành nghề khác, từ khi ra đời và phát triển NHTM đã đóng góp vai trò rất quan trọng trong việc xây dựng và phát triển nền kinh tế thế giới ở tất cả các nớc, hệ thống NHTM đã không ngừng phát triển, đóng vai trò tập trung những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để cung ứng vốn cho các nhà đầu t cần vốn- Đó chính là quá trình huy động vốn và sử dụng vốn của các NHTM Bằng hoạt động của mình NHTM đã đóng góp một lợng vốn đáng kể và hàng loạt các dịch vụ Ngân hàng khác cho nền kinh tế.
Một là: Ngân hàng thơng mại là nơi cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu t.
Là một trung gian tín dụng NHTM đã tích tụ và tập trung đợc một khối lợng lớn tiền tạm thời nhà rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn và thực hiện các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền đó tiến hành cấp phát tín dụng cho các thành phần kinh tế, những tổ chức và cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của mình Tức là Ngân hàng đóng vai trò là ngời môi giới giữa một bên là những ngời có tiền nhàn rỗi có thể cho vay và một bên là những ngời cần vay vốn. Thực hiện chức năng này tức là Ngân hàng đã trở thành ngời khơi thông và kích hoạt các nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ luôn hoạt động và sinh lãi Những hoạt động đó của NHTM đã thực sự tác động điều hoà cung cầu tiền tệ, biến những đồng tiền nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho các ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho ngời lao động và bằng những khoản tín dụng nhỏ thích hợp giúp ngời lao động có thêm điều kiện ổn đinh và cải thiện đời sống.
Hai là: Ngân hàng giúp cho các nhà kinh doanh trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Ngân hàng tài trợ vốn cho các Doanh nghiệp trên cơ sở phải tuân thủ các điều kiện do Ngân hàng đặt ra Trong đó các khoản tín dụng mà Doanh nghiệp nhận đợc đều phải trả lãi và khi hết thời gian sử dụng phải hoàn trả gốc Vì vậy để đảm bảo an toàn tài sản cho Ngân hàng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn choDoanh nghiệp thì trớc khi cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định phơng án sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi của dự án, thẩm định các yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên, tài sản đảm bảo…)) một cách chính xác rõ ràng, chi tiết, qua đó cán bộ tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phơng án sản xuất kinh doanh có hiệu quả Sau khi cho Doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng vẫn tiếp tục tiến hành giám sát quá trình sử dụng vốn vay của
Doanh nghiệp và thông qua hoạt động thanh toán hộ thì Ngân hàng có thể giúp Doanh nghiệp quản lý tốt hơn về vốn và sử dụng vốn.
Ba là: Ngân hàng khuyến khích tiết kiệm trong nền kinh tế.
Bất kỳ đối tợng nào trong nền kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng đều đợc hởng lãi, điều đó có nghĩa là thu nhập của ngời gửi tiền sẽ tăng lên Ngời gửi tiền có thể gửi theo bất kỳ phơng thức nào, bất kỳ thời hạn nào, Các cá nhân có số tiền nhàn rỗi cha sử dụng đến thì có thể gửi vào Ngân hàng khi cần thì có thể rút ra bất cứ lúc nào Thông qua chính sách lãi suất Ngân hàng đã khuyến khích khách hàng tiết kiệm tiêu dùng hiện tại để có thể tăng tiêu dùng trong tơng lai.
Bốn là: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết sự dịch chuyển của vốn đầu t dẫn đến bình quân hoá tỷ suất lợi nhuận, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển vùng.
Trong hoạt động tài trợ của mình, Ngân hàng có thể tài trợ đối với tất cả các đơn vị và cá nhân trong nền kinh tế dới các hình thức khác nhau Với hệ thống các Ngân hàng chuyên doanh cùng với mạng lới chân rết của mình, NHTM có mặt ở hầu hết các địa bàn trong phạm vi cả nớc Thông qua đó Ngân hàng sẽ tiến hành cho vay đối với những ai cần vốn mà đáp ứng đợc các điều kiện của Ngân hàng thì Ngân hàng sẽ tiến hành cho vay Ngoài ra khi có sự u tiên của nhà nớc về phát triển ngành nghề hoặc vùng kinh tế nào đó thì Chính phủ đa ra những chính sách riêng cho từng vùng và thông qua hệ thống NHTM sẽ tiến hành cung ứng vốn cho những vùng đó Hoạt động tín dụng Ngân hàng ngày càng phát triển đã làm cho việc di chuyển vốn diễn ra một cách dễ dàng, tập trung duy trì lực lợng bình quân từ tất cả các ngành Đồng thời với sự tác động của Ngân hàng vốn đợc dịch chuyển từ vùng thừa vốn sang vùng thiếu vốn đảm bảo cho sự phát triển đồng đều giữa các ngành, xoá dần sự khác biệt, thúc đẩy nền kinh tế phát triển ổn định.
Năm là: Hoạt động của Ngân hàng góp phần chống lạm phát.
Nguồn vốn của Ngân hàng thơng mại
Để thuận tiện chi việc đi sâu vào nghiên cứu nguồn vốn của Ngân hàng th- ơng mại, trớc hết cần phải nắm bắt đợc định nghĩa nguồn vốn của NHTM là gì?
Vốn của Ngân hàng th
“ ơng mại là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động đợc dùng để đầu t, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM Nó quết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng ”
1.2.1 Cơ cấu và nguồn hình thành nên nguồn vốn của NHTM
Nguồn vốn của NHTM phần lớn do thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong sản suất kinh doanh đợc gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau. Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu t có nhu cầu về vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng và các hoạt động về nguồn vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phất triển của cấc Ngân hàng thơng mại. Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết định đối với các hoạt động của các NHTM trong việc thực hiện các chức năng của mình.
Cơ cấu vốn của Ngân hàng thơng mại bao gồm:
1.2.1.1 Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng
Vốn thuộc sở hữu của NHTM chiếm một tỷ trọng nhỏ trong các khoản mục tạo nên nguồn vốn (thờng chỉ chiếm 5% trong tổng nguồn vốn) nhng nó có vai trò cực kỳ quan trọng đối với các Ngân hàng Do tính chất thờng xuyên ổn định nênNgân hàng có thể sử dụng nó vào các mục đích khác nhau nh trang bị cơ sở vật chất kỹ thuật, tạo tài sản cố định phục vụ cho bản thân Ngân hàng, có thể sử dụng cho vay, đặc biệt là đầu t góp vốn liên doanh Mặt khác với chức năng bảo vệ, vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng đợc coi nh là tài sản đảm bảo gây lòng tin với khách hàng, duy trì khả năng thanh toán cho khách hàng khi Ngân hàng hoạt động thua lỗ Hơn nữa nó là một căn cứ quyết định đối với qui mô và khối lợng vốn huy động cũng nh hoạt động cho vay và bảo lãnh của Ngân hàng Quy mô và sự tăng trởng vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng sẽ quyết định năng lực phát triển của NHTM Khi đánh giá về qui mô của một NHTM thì tiêu chí đầu tiên đợc đề cập là vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng đó.
Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm: a Vốn điều lệ: Là mức vốn đợc hình thành khi Ngân hàng đợc thành lập Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập một Ngân hàng do pháp luật qui định Vốn điều lệ đợc ghi vào điều lệ thành lập Ngân hàng Tuỳ thuộc vào loạ hình Ngân hàng mà vốn điều lệ đợc hình thành từ những nguồn gốc khác nhau:
Ngân hàng quốc doanh: Vốn điều lệ đợc hình thành từ Ngân sách nhà nớc cÊp
Ngân hàng cổ phần: Vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn góp của các cổ đông thông qua việc mua các cổ phiếu.
Ngân hàng liên doanh: Vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn góp của các bên liên doanh.
Ngân hàng nớc ngoài: Vốn diều lệ đợc hình thành từ 100% vốn nớc ngoài.
Ngân hàng t nhân: Vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn của chủ Ngân hàng. b Các quỹ
Quỹ dự trữ: Nhằm để bổ sung vốn điều lệ.
Quỹ dự phòng rủi ro: Để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ
Quỹ phúc lợi, khen thởng.
Theo quan niệm của các nhà kinh tế học và các nhà Ngân hàng trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng ngoài nguồn vốn thuộc chủ sở hữu thì tất cả các nguồn vốn còn lại đợc coi là nguồn vốn huy động Nh vậy nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thơng mại chiếm tỷ trọng tới hơn 90% trong tổng nguồn vốn Vì vậy các hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng tồn tại và phát triển đợc là nhờ nguồn vốn huy động này. a Nhận tiền gửi
Là nguồn vốn mà Ngân hàng huy động đợc từ các doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, cá nhân…) trong xã hội thông qua quá trình nhận tiền gửi, thanh toán hộ,các khoản cho vay tạo tiền gửi và các nghịệp vụ kinh doanh khác Bản chất của tài khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của các đối tợng khách hàng khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nó để cho vay, chiết khấu, thanh toán…) nhng không có quyền sở hữu, Ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng Tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thơng mại.
Các hình thức nhận tiền gửi của các Ngân hàng thơng mại rất đa dạng, tuỳ thuộc vào các tiêu thức khác nhau mà đợc chia thành từng loại khác nhau: a 1 Theo tiêu thức nguồn hình thành
Các khoản ký gửi của các cá nhân và tổ chức là các khoản tiền mà cá nhân và tổ chức trực tiếp chuyển vào Ngân hàng: Cá nhân gửi tiền tết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng…)Đây là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế đợc Ngân hàng tập trung lại Các cá nhân và tổ chức thờng gửi tiền với kỳ hạn và mục đích khác nhau, các cá nhân thờng gửi tiền để hởng lãi còn các tổ chức doanh nghiệp thờng là để sử dụng các dịch vụ thanh toán của Ngân hàng.
Tín dụng tạo tiền gửi: ít ngời biết đợc rằng đây là một hình thức nhận tiền gửi Khi Ngân hàng cho khách hàng vay vốn thì Ngân hàng chuyển số tiền cho vay của khách hàng vào tài khoản tiền gửi của khách hàng ngay trong Ngân hàng Khi khách hàng cha có nhu cầu rút tiền ngay lập thì Ngân hàng có thể sử dụng số tiền đó mặc dù với thời hạn rất ngắn. a 2 Theo tiêu thức kỳ hạn
Ngày nay ngời ta thờng phân chia các khoản tiền gửi theo tiêu thức này để có thể quản lý tốt lợng tiền gửi, tiền lãi và là cơ sở để Ngân hàng xây dựng chiến lợc dự trữ phù hợp và chủ động trong việc sử dụng nguồn vốn đó vào quá trình hoạt động kinh doanh.
Tiền gửi không kỳ hạn: Đây là các khoản tiền gửi không có kỳ hạn xác định,ngời gửi tiền có thể rút ra bất kỳ lúc nào tuỳ theo nhu cầu của mình do đó lãi suất của loại tiền gửi này thờng thấp hơn so với các loại tiền gửi có kỳ hạn xác định.Tiền gửi không kỳ hạn đáp ứng nhu cầu của những khách hàng cha có dự định rõ ràng trong tơng lai Đây là hình thức chủ yếu đợc các doanh nghiệp lựa chọn nhằm mục đích giao dịch trong kinh doanh Do vậy lợng tiền gửi không kỳ hạn thờng chiếm tỷ trọng rất lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Với đặc tính của nguồn tiền này là luôn biến động cho nên Ngân hàng chỉ đợc sử dụng một tỷ lệ phần trăm(%) nhất định của lợng tiền gửi không kỳ hạn nhận đợc nhất định tuỳ thuộc vào dự tính của Ngân hàng về sự ổn định tơng đối của lợng tiền huy động đợc trong thời gian tới Quản lý tiền gửi không kỳ hạn là một phần quan trọng của quả lý dự trữ của Ngân hàng.
Tiết kiệm có kỳ hạn: Đây là loại tiền gửi có sự thõa thuận giữa ngời gửi tiền và Ngân hàng về số lợng, kỳ hạn và lãi suất của khoản tiền gửi dó Do có sự xác định rõ ràng về kỳ hạn nên Ngân hàng có thể sử dụng để cho vay với thời hạn t ơng ứng hoặc có thể chuyển đổi một phần tiền gửi ngắn hạn để cho vay trung và dài hạn Do đặc tính của khoản tiền gửi này là có độ ổn định cao nên Ngân hàng chủ động trong việc sử dụng nguồn tiền đó để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình, vì vậy Ngân hàng trả lãi cho ngời gửi tiền cao hơn lãi suất của loại tiền gửi không kỳ hạn và tiền giửi thanh toán, Ngân hàng đa ra các kỳ hạn khác nhau nh 3 tháng, 6 tháng, 12 tháng, Mức lãi suất tỷ lệ thuận với kỳ hạn, nếu kỳ hạn càng dài thì lãi suất càng cao Các khách hàng gửi tiền theo loại này thì khi đến hạn sẽ đợc hoàn trả cả gốc và lãi theo qui định, nếu cha đến hạn mà khách hàng gửi tiền rút tiền ra trớc thì khách hàng chỉ đợc hởng lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn. a 3 Theo tiêu thức loại tiền
Tiền gửi nội tệ: Đây là khoản tiền gửi cơ bản mà các Ngân hàng thơng mại nhận đợc, nguồn vốn nội tệ là nguồn vốn chủ yếu đối với các Ngân hàng, nó phụ thuộc vào mức thu nhập trong nớc và lãi suất huy động trong từng thời kỳ, loại tiền này thờng chiếm tỷ trọng cao trong tổng lợng tiết kiệm.
Tiền gửi ngoại tệ: Bên cạnh nhận tiền gửi nội tệ, Ngân hàng còn nhận tiền gửi dới dạng ngoại tệ đặc biệt là các ngoại tệ mạnh nh USD, FRF, GBP, DEM…) Những ngoại tệ này cũng rất cần thiết trong hoạt động của Ngân hàng nh kinh doanh ngoại tệ trong nớc, trong quan hệ tài trợ xuất nhập khẩu, thanh toán quốc tế…)các Ngân hàng có xu hớng mở rộng kinh doanh đối ngoại thờng có nguồn vốn ngoại tệ lớn Nhận tiền gửi bằng ngoại tệ là một phơng thức đa dạng hoá về phơng thức huy động vốn của các Ngân hàng thơng mại. a 4 Theo tiêu thức mục đích sử dụng
Các nhân tố ảnh hởng tới khả năng huy động vốn của NHTM
Cũng nh mọi hoạt động kinh tế khác, Ngân hàng muốn hoạt động đợc thì tr- ớc hết phải có vốn Nhng mặt hàng kinh doanh của Ngân hàng rất đặc biệt đó là tiền tệ Thực tế các NHTM kinh doanh “quyền sử dụng vốn tiền tệ” Do đó nhu cầu về vốn của các NHTM là rất lớn và việc tạo lập vốn cho Ngân hàng là một vấn đề quan trọng hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của các NHTM Để tạo lập và duy trì đợc khối lợng vốn với qui mô lớn và có tính ổn định cao thì Ngân hàng phải có chiến lợc khai thác vốn hợp lý trên cơ sở tận dụng tối đa những nhân tố tích cực và hạn chế những nhân tố tiếu cực ảnh hởng tới công tác huy động vốn của Ngân hàng Cụ thể trong công tác huy động vốn của các NHTM chịu ảnh hởng của các nh©n tè sau.
1.3.1 Các nhân tố bên ngoài Ngân hàng
1.3.1.1 Chu kỳ phát trỉển kinh tế
Tình trạng phát triển của nền kinh tế là một nhân tố vĩ mô có tác động trực tiếp đến hoạt động của NHTM nói chung và đến hoạt động huy động vốn nói riêng. Trong điều kiện nền kinh tế phát triển tăng trởng và ổn định, thu nhập của ngời dân đợc đảm bảo và ổn định thì nhu cầu tích luỹ của dân c cao hơn từ đó lợng tiền gửi vào Ngân hàng tăng lên hay khả năng huy động vốn tăng lên Mặt khác khi nền kinh tế tăng trởng cao và ổn định thì nhu cầu sử dụng vốn tăng lên, Ngân hàng có thể mở rộng khối lợng tín dụng bằng cách tăng lãi suất huy động nhằm kích thích ngời dân gửi tiền vào Ngân hàng để tạo nguồn vốn nhằm đáp ứng nhu cầu tiền tín dụng của nền kinh tế Ngợc lại, khi nền kinh tế lâm vào tình trạng suy thoái, thu nhập thực tế của ngời lao động giảm và ngày càng biến động, điều này sẽ làm giảm lòng tin của khách hàng vào sự ổn định của đồng tiền hơn nữa khi thu nhập thấp thì lợng tiền nhàn rỗi trong toàn nền kinh tế sẽ giảm xuống mà lợng tiền dân c đã ký thác vào hệ thống Ngân hàng còn có nguy sơ bị rút ra Khi đó Ngân hàng sẽ gặp khó khăn trong công tác huy động vốn, quản ký dự trữ và củng cố lòng tin của khách hàng vào hệ thống Ngân hàng.
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nớc Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các NHTM đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty do vậy các chi nhánh Ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dới luật của nhà nớc ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHTƯ ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay…) trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy động vốn thay đổi làm thay đổi qui mô và chất lợng hoạt động huy động vốn Mặt khác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật.
Trong nền kinh tế thị trờng cạnh tranh là hiện tợng phổ biến và khách quan. Ngành Ngân hàng là một trong những ngành có mức độ cạnh tranh cao và ngày càng phức tạp Trong những năm qua, thị trờng tài chính ngày càng trở nên sôi động hơn do sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tài chính phi Ngân hàng Hiện nay số lợng Ngân hàng đợc phép hoạt động ngày càng tăng cùng với sự ra đời và phát triển mạnh mẽ của nhiều tổ chức phi Ngân hàng, trong khi đó nguồn vốn nhàn rỗi trong dân c và các tổ chức kinh tế là có hạn Từ đó làm mất tính độc quyền của hệ thống Ngân hàng và ảnh hởng đến hiệu quả hoạt động của Ngân hàng.
Ngoài ra, hình thức cạnh tranh không đa dạng nh các ngành khác làm cho tính cạnh tranh của Ngân hàng ngày càng cao Các Ngân hàng cạnh tranh chủ yếu bằng hình thức lãi suất và dịch vụ Hiện nay ở nớc ta các Ngân hàng chủ yếu cạnh tranh bằng hình thức lãi suất, cha phổ biến hình thức cạnh tranh bằng dịch vụ Do đó Ngân hàng phải xây dựng đợc mức lãi suất nh thế nào là hợp lý nhất, hấp dẫn nhất kết hợp với danh tiếng và uy tín của mình để tăng đợc thị phần huy động Điều này là rất khó khăn vì nếu lãi suất cao hơn đối thủ cạnh tranh thì lãi suất cho vay cũng phải tăng lên để đảm bảo Ngân hàng vẫn có lãi, nếu lãi suất thấp hơn thì không hấp dẫn đợc khách hàng Do cạnh tranh tăng lên, lãi suất huy động hiện nay có xu hớng tăng lên trong khi các dịch vụ liên quan dến tiền gửi không tăng lên một cách tơng ứng.
1.3.1.4 Yếu tố tiết kiệm của dân c
Hoạt động huy động vốn của Ngân hàng chủ yếu đợc hình thành từ việc huy động các nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong dân c Đây là lợng tiền nhàn rỗi chủ yếu có đợc do việc ngời dân tiết kiệm tiêu dùng ở hiện tại để kỳ vọng sẽ đợc chi tiêu nhiều hơn trong tơng lai Do đó công tác huy động vốn của Ngân hàng chịu ảnh hởng rất lớn của yếu tố này Nếu không có tiết kiệm thì sẽ không có vốn để đầu t cho sản xuất và ngợc lại
Yếu tố tiết kiệm của dân c lại phụ thuộc vào rất nhiều yếu tố nh thu nhập của dân c, thói quen chi tiêu bằng tiền mặt và đặc biệt là sự ổn định của nền kinh tế. Nếu nền kinh tế mất ổn định, giá trị đồng tiền luôn biến động thì xu hớng chung của dân c sẽ đổi các đồng tiền bản tệ ra các đồng tiền mạnh (Ngoại tệ) hay cất trữ vàng bạc, mua bất động sản là những tài sản có tính ổn định cao hơn
Ngoài ra việc phân bố dân c ở các vùng lãnh thổ khác nhau thì yếu tố tâm lý, văn hoá và lối sống cũng khác nhau Do đó Ngân hàng phải nắm bắt đợc yếu tố tâm lý của dân từ đó để đa ra các hình thức huy động vốn phù hợp.
1.3.2 Các nhân tố thuộc về Ngân hàng
1.3.2.1 Chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng
Mỗi Ngân hàng phải tự hoạch định cho mình một chiến lợc kinh doanh riêng biệt, phù hợp với các điều kiện bên trong và bên ngoài Ngân hàng Chiến lợc kinh doanh có tính quyết định tới hiệu quả hoạt động của Ngân hàng Ngân hàng cần phải xác định vị trí hiện tại của mình trong hệ thống, thấy đợc điểm mạnh, điểm yếu, thấy đợc những cơ hội và thách thức Trên cơ sở đó dự đoán sự thay đổi của môi trờng để xây dựng đợc chiến lợc kinh doanh phù hợp mà trong đó chiến lợc phát triển qui mô và chất lợng nguồn vốn là một bộ phận quan trọng trong chiến lợc tổng thể của Ngân hàng Trong từng thời kỳ, dựa trên chỉ tiêu đợc giao về hoạt động huy động vốn , sử dụng vốn và các hoạt động khác của NHTƯ cùng với tình hình thực tế của từng Ngân hàng, Ngân hàng phải lập kế hoạch và lên cân đối giữa huy động vốn và sử dụng vốn Nếu nhận thấy trong năm có những dự án tốt cần vay vốn với khối lợng lớn, thời hạn dài thì Ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động vốn để tìm kiếm đợc nguồn vốn tơng ứng bằng cách đa ra các loại hình huy động với lãi suất hấp dẫn, kỳ hạn đa dạng Còn nếu nhận thấy trong năm tới Ngân hàng cần phải thu hẹp khối lợng tín dụng thì Ngân hàng sẽ có kế hoạch huy động một lợng vốn vừa đủ để tối đa hoá hiệu quả sử dụng vốn Mặt khác, trong chiến lợc kinh doanh của mình Ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà Ngân hàng phải chịu trong khâu huy động Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có nh vậy Ngân hàng mới chủ động trong việc tìm kiếm và sử dụng vốn.
1.3.2.2 Các hình thức huy động vốn, chất lợng các dịch vụ do Ngân hàng cung ứng và hệ thống các màng lới
Một yếu tố ảnh hởng đến qui mô và chất lợng nguồn vốn huy động là hình thức, kỳ hạn và các dịch vụ cung cấp có liên quan nh giao dịch tại nhà, rút tiền tự động, t vấn kinh doanh, dịch vụ thu tiền hộ Ngoài ra còn có một số yếu tố khác nh thời gian và thủ tục giao dịch.
Do nhu cầu của khách hàng khi đến Ngân hàng là khác nhau nên việc thoả mãn đợc những nhu cầu đa dạng của khách hàng sẽ góp phần nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn Trong nền kinh té thị trờng thì hiện tợng cạnh tranh là tất yếu, việc đáp ứng nhu cầu khách hàng là điều kiện tiên quyết dể đạt đợc thắng lợi trong kinh doanh Một Ngân hàng có các hình thức huy động và kỳ hạn huy động vốn phong phú, linh hoạt, thuận tiện hơn sẽ có sức thu hút khách hàng mới và duy trì những khách hàng hiện có hơn những Ngân hàng khác Các Ngân hàng hiện nay không chỉ huy động tiền gửi tiết kiệm mà còn khuyến khích ngời dân gửi tiền dới nhiều hình thức khác nhau nh mở tài khoản tiền gửi, huy động qua kỳ phiếu, trái phiếu phong phú cả về mệnh giă, kỳ hạn và chủng loại…).
Khi hình thức huy động vốn đa dạng và hấp dẫn thì sẽ làm cho số lợng ngời gửi tiền tăng lên và khi dó chi phí huy động sẽ giảm xuống Hơn nữa, hình thức huy động vốn phong phú cũng là điều kiện để thu hút những khoản vốn đa dạng từ nhiều nguồn khác nhau với những tính chất khác nhau về số lợng, chất lợng và kỳ hạn Từ đó sẽ giúp Ngân hàng sử dụng vốn linh hoạt, an toàn và hiệu quả hơn.
Dịch vụ Ngân hàng chỉ là sản phẩm phụ trong hoạt động của Ngân hàng nh- ng trong chiến lợc cạnh tranh đã cho thấy Ngân hàng nào có dịch vụ đa dạng, chất lợng dịch vụ cao, đáp ứng đợc những nhu cầu của khách hàng thì sẽ thu hút đợc khách hàng đến với mình Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức phi Ngân hàng cùng cạnh tranh với nhau, điều đó có nghĩa là khách hàng càng có điều kiện thuận lợi để lựa chọn Ngân hàng tốt nhất đáp ứng đợc nhu cầu của mình Vì vậy dịch vụ Ngân hàng ngày càng đóng vai trò quan trọng và chính là một yếu tố góp phần thu hút khách hàng có hiệu quả nhất.
1.3.2.3 Chính sách lãi suất Điều đầu tiên mà bất kỳ một cá nhân hay tổ chức kinh tế nào cũng muốn tham khảo khi gửi tiền vào Ngân hàng chính là lãi suất Vì vậy chính sách lãi suất là một trong những chính sách quan trọng nhất trong số các chính sách bổ trợ cho công tác huy động vốn của Ngân hàng.
Ngân hàng sử dụng hệ thống lãi suất nh là một công cụ quan trọng trong việc huy động và thay đổi qui mô nguồn vốn thu hút vào Ngân hàng, đặc biệt là quy mô tiền gửi Để duy trì và thu hút thêm nguồn vốn, Ngân hàng cần phải ấn định mức lãi suất cạnh tranh, thực hiện u đãi về lãi suất cho khách hàng lớn, gửi tiền thờng xuyên.
Thực trạng công tác huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển thành phố Hà nội
Khái quát chung về chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà nội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội
Ngân hàng đầu t và phát triển Hà Nội có trụ sở tại 4B - Lê Thánh Tông - - Quận Hoàn Kiếm - Hà Nội đợc thành lập từ ngày 27/05/1957 theo Nghị Định 233/ NĐ-TC_TCCP của Bộ Tài Chính Hơn 45 năm, gần 1/2 Thế kỷ Ngân hàng ghi dấu sự tồn tại và phát triển theo yêu cầu, nhiệm vụ cách mạng với tên gọi lịch sử :
Chi hàng kiến thiết thành phố Hà Nội 1957 – 1981.
Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Xây dựng Thành phố Hà Nội 1982 – 1989.
Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội 1990 đến nay.
Trải qua hơn 45 năm phục vụ sự nghiệp đấu tranh giải phóng dân tộc, xây dựng vầ bảo vệ Tổ Quốc, xây dựng nền kinh tế XHCN _ Ngân hàng đã không ngừng phát triển và trởng thành, cán bộ công nhân viên Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã vững chí bền lòng, kiên trì thực hiện chức năng nhiệm vụ của Ngân hàng, đồng thời là một tổ chức luôn gắn liền với những biến đổi lớn lao và sâu sắc về kinh tế, chính trị, xã hội, văn hoá qua mỗi thời kỳ lịch sử Thủ đô góp phần thêm nét đẹp Thăng Long ngàn năm văn hiến, đó là một quá trình phấn đấu liên tục giữ vững tôn chỉ, mục đích, bám sát thực tiễn, phát hiện và cổ vũ nhng nhân tố mới, những điển hình tiêu biểu, thúc đẩy thực hiện thắng lợi nhiệm vụ của ngành, hoàn thành xuất sắc nhiệm vụ đợc Đảng và Nhà nớc giao. Đất nớc vào thời kỳ đổi mới đòi hỏi Ngân hàng phải chuyển biến mạnh về chất, phải thực hiện huy động vốn để hoạt động, không trông chờ vào Ngân sách, phải mở rộng diện hoạt động cả trong và ngoài nớc để thực sự đi vào kinh doanh tiền tệ, tín dụng và dịch vụ Ngân hàng Trớc tình hình đó Ngân hàng ĐT&XD Hà nội đợc chủ tịch HĐBT quyết định chuyển thành Ngân hàng ĐT&PT theo quyết định số 401/CT ngày 14/01/1990, ngành Ngân hàng nói chung và Ngân hàng ĐT&PT nói riêng có bớc ngoặt quan trọng, nhất là từ khi có 2 pháp lệnh về Ngân hàng
Dới sự chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, Ngân hàng ĐT&PT Hà nội chủ yếu cung ứng vốn đầu t cho những công trình then chốt phục vụ cho việc xây dựng kinh tế Thủ đô Theo tinh thần Nghị quyết ĐH VI và ĐH VII của Đảng, cùng với sự chỉ đạo của Chính phủ, ngay từ đầu những năm 90 cùng với toàn ngành CN Ngân hàng ĐT&PT Hà nội vừa thực hiện nhiệm vụ cấp phát vốn XDCB theo kế hoạch Nhà nớc vừa thí điểm thành công chuyển đổi cơ chế đầu t, thực hiện đa dạng hoá các hình thức tín dụng: Cho vay bảo đảm giá trị theo vàng(1992), cho vay đầu t chiều sâu bằng ngoại tệ(1993), cho vay uỷ thác tài trợ ODA(1994), chủ động tạo lập tăng thêm nguồn vốn bằng nhiều hình thức: phát hành kỳ phiếu đảm bảo theo giá trị vàng, huy động tiết kiệm xây dựng nhà ở, phát hành kỳ phiếu bằng VND
&USD, huy động tiết kiệm…) Đặc biệt từ ngày 01/01/1995 Ngân hàng ĐT&PT VN nói chung và Chi nhánh
Hà Nội nói riêng chuyển nhiệm vụ cấp phát vốn ĐTXDCB sang TC ĐTPT, từ đó đã chuyển sang giai đoạn mới: Kinh doanh đa năng tổng hợp thực sự đã trở thành một NHTM quốc doanh phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực đầu t phát triển trong cơ chế thị trờng theo định hớng XHCN nh việc đa phơng hoá, đa dạng hoá hình thức và biện pháp huy động vốn phục vụ đầu t và phát triển của Ngân hàng Vào ngày 16/12/1996 CN Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đợc TGĐ NH ĐT&PT VN chấp thuận theo tiêu chuẩn DNNN hạng 1 bao gồm 17 phòng, 04 Chi nhánh trực thuộc với 12 bàn tiết kiệm, các điểm giao dịch Ngân hàng bán lẻ tại các khu vực đông dân c, các trọng điểm kinh tế thủ đô thu hút khách hàng đến gửi tiền, quan hệ tín dụng và cung cấp dịch vụ Ngân hàng đối với từng cá nhân và các tổ chức kinh tế.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức của Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội
Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội có trụ sở chính tại 4B Lê Thánh Tông là DNNN hạng 1 và 03 chi nhánh trực thuộc là chi nhánh khu vực Đông Anh, khu vực Thanh Trì và khu vực Cầu Giấy
Tại hội sở chính cơ cấu tổ chức của Ngân hàng ĐT&PT Hà nội nh sau :
Về nguồn nhân lực của Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội bao gồm 341 cán bộ công nhân viên trong đó nữ là 220 ngời, 121 là nam 12 ngời có trình độ thạc sĩ chiếm 3,52 % 234 ngời có trình độ đại học, chiếm 68,62 % Còn lại là các trình độ khác.
Ban Giám đốc gồm có 01 Giám Đốc là ngời có quyền cao nhất, giúp việc cho Giám đốc là 03 Phó giám đốc Và một số phòng ban chủ yếu sau:
Phòng Tài chính – Kế toán: Phòng tài chính kế toán là một đơn vị thuộc tổ chức Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội, có nhiệm vụ tham mu cho Giám đốc tổ chức chỉ đạo, tham gia công tác hạch toán kế toán và quản lý thu chi tài chính toàn chi nhánh và trực tiếp tổ chức và quản lý thu chi tài vụ tại hội sở phù hợp với chế độ và pháp luật hiện hành.
Phòng Thẩm định kinh tế kỹ thuật và T vấn đầu t: Là đơn vị thuộc Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội, làm tham mu cho giám đốc để chỉ đạo, điều hành, kiểm tra công tác tín dụng, công tác thẩm định kinh tế kỹ thuật và t vấn đầu t và trực tiếp thực hiện một số công việc thẩm định, kinh tế kỹ thuật và t vấn đầu t theo đúng các chủ trơng, chính sách, chế độ, thể lệ của Nhà nớc, Thống đốc NHNN và chỉ đạo của tổng giám đốc Ngân hàng ĐT &PT Việt nam.
Phòng Tín dụng: Phòng tín dụng là một đơn vị thuộc Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội, đợc tổ chức thành 04 phòng, các phòng tín dụng 1,2 và 4 có nhiệm vụ tổ chức thực hiện việc kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các doanh nghiệp Nhà nớc thuộc thành phần kinh tế trung - ơng và kinh tế địa phơng bằng cả nội tệ và ngoại tệ.
Phòng tín dụng 3 vừa làm tham mu vừa tổ chức thực hiện việc kinh doanh tiền tệ thông qua nghiệp vụ tín dụng và dịch vụ ngân hàng đối với các đơn vị và cá nhân thuộc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, coi trọng cổ phần hoá trong hoạt động kinh tế.
Phòng Nguồn vốn - Kinh doanh: Phòng nguồn vốn và quản lý kinh doanh là đơn vị thuộc tổ chức bộ máy Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội có chức năng tham mu cho Giám đốc trong công tác nguồn vốn, công tác tiếp thị và chỉ đạo điều hành hoạt động kinh doanh của chi nhánh nói chung và công tác huy động vốn của các TCTD, TCTC, TCXH…).nói riêng.
Phòng Kinh tế đối ngoại và Thanh toán quốc tế: Phòng kinh tế đối ngoại và thanh toán quốc tế là đơn vị thuộc Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội có chức năng tham mu cho giám đốc chỉ đạo, điều hành hoạt động quản lý ngoại hối, các hoạt động nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại ; Trực tiếp thực hiện các nghiệp vụ ngân hàng đối ngoại.
Phòng Tổ chức cán bộ: Làm tham mu cho giám đốc trong việc thực hiện các chủ trơng, chính sách của Đảng, chế độ, pháp luật của nhà nớc và của ngành về các mặt : Tổ chức bộ máy, cán bộ, đào tạo, lao động, tiền lơng đáp ứng yêu cầu hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
2.1.3 Các hoạt động cơ bản của Ngân hàng đầu t và Phát triển Hà nội
Hiện nay với t cách là một ngân hàng thơng mại thực thụ, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh đa dạng phục vụ chủ yếu trong lĩnh vực đầu t phát triển trong cơ chế thị trờng theo định hớng XHCN, trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội luôn bám sát 4 định h- ớng lớn của ngành và t tởng chỉ đạo của ban lãnh đạo Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Việt Nam: “Phải tăng trởng mạnh mẽ, đảm bảo an toàn hệ thống, tuân thủ pháp luật, hạn chế rủi ro, xây dựng cơ cấu hợp lý về vốn, sử dụng vốn và công nghệ Xây dựng tập thể vững mạnh, đặc biệt chăm lo đội ngũ cán bộ và trí thức, kỹ năng, phẩm chất đạo đức Chăm lo xây dựng lề lối, phơng thức quản trị điều hành, đẩy mạnh hiện đại hoá công nghệ ngân hàng”.
Thực trạng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội
Thực hiện nghị quyết đại hội Đảng lần thứ IX, Nghị quyết 15 của Bộ chính trị về phơng hớng phát triển kinh tế Thủ đô đến năm 2010 và nghị quyết đại hội lần thứ XIII Đảng Bộ thành phố Hà nội Cùng với các ban ngành khác, hệ thống Ngân hàng Việt nam nói chung, Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã góp phần không nhỏ vào việc xây dựng và phát triển nền kinh tế Thủ đô trong những thời gian vừa qua Để đáp ứng nhu cầu vốn cho sự nghiệp Công nghiệp hoá- Hiện đại hoá đất nớc, phục vụ cho việc phát triển kinh tế Thủ đô, Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã tích cực chủ động khai thác các nguồn vốn nhàn rỗi, mở rộng mạng lới huy động, đa ra nhiều hình thức huy động nhất là các nguồn vốn trung và dài hạn để tạo lập nguồn vốn cho riêng mình.
Trong những năm vừa qua, tình trạng thiếu vốn mà cụ thể hơn là thiếu tiền đồng trong hệ thống NHTM là một vấn đề rất nóng bỏng, thị trờng tiền tệ luôn rơi vào tình trạng căng thẳng về vốn, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau bằng cách đồng loạt nâng lãi suất huy động và kèm theo một số tiện ích khác nhằm thu hút khách hàng, thậm chí một số Ngân hàng dùng biện pháp hoán đổi ngoại tệ với NHTƯ Trong bối cảnh đó Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã phát huy sức mạnh nội lực, chủ động sáng tạo với bản lĩnh chính trị và trình độ chuyên môn của toàn thể cán bộ công nhân viên đã hoàn thành xuất sắc kế hoạch kinh doanh do Ngân hàng ĐT&PT Việt nam giao một cách tự tin đáng phấn khởi.
Trong các loại hình huy động vốn của Ngân hàng thì Ngân hàng chủ yếu tập trung vào 3 loại hình huy động chính nh sau: o Huy động tiền gửi của các tổ chức kinh tế o Huy động tiền gửi tiết kiệm o Huy động bằng cách phát hành Trái phiếu- Kỳ phiếu
Bảng 3: Cơ cấu vốn của Ngân hàng ĐT&PT Hà nội từ 200-2002 Đơn vị: Tỷ đồng
(Nguồn: Phòng Nguồn vốn – Kinh doanh) a Tiền gửi của các tổ chức kinh tế Đây là các khoản mục tiền gửi của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế dùng để thực hiện các khoản đảm bảo thanh toán cho việc chi trả tiền nguyên nhiên vật liệu, hàng hoá - dịch vụ, công lao động…)
Nhìn vào bảng 3 ta thấy tỷ trọng tiền gửi của các TCKT trong tổng vốn huy động tăng trởng cao và ổn định qua các năm, nó chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Cụ thể, trong năm 2000 tỷ trọng tiền gửi của các TCKT chiếm 43% trong tổng nguồn vốn huy động tơng ứng 1.100 tỷ đồng. Năm 2001 tỷ trọng tiền gửi chiếm 48% trong tổng nguồn vốn huy động tơng ứng 1.702 tỷ đồng tăng 54,7% so với năm 2000 Trong năm 2002 tỷ trọng tiền gửi chiếm 47,8% trong tổng vốn huy động tơng ứng 2.260 tỷ đồng tăng 32,8% so với n¨m 2001.
Với tỷ lệ tăng trởng cao và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng qua các năm nh trên đồng nghĩa với việc Ngân hàng đã không ngừng huy động đợc các nguồn vốn có qui mô lớn và có độ ổn định cao Từ đó Ngân hàng có thể sử dụng một lợng lớn tồn khoản để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của mình một cách chủ động với chi phí thấp nhất.
Xác định nguồn vốn huy động từ các TCKT là rất quan trọng, đây là nguồn vốn có chi phí đầu vào thấp nhất, có độ ổn định cao và qui mô tiền gửi lớn, nhng ngợc lại Ngân hàng lại bị phụ thuộc vào các luồng vốn gửi vào hay rút ra của khách hàng nhát là các khách hàng lớn Do vậy mà trong những năm qua Ngân hàng đã tiến hành phân loại khách hàng, xác định khách hàng trọng tâm để có chính sách khách hàng linh hoạt, vận dụng lãi suất mềm dẻo, sử dụng nhiều hình thức và biện pháp khác nhau nhằm duy trì và thu hút thêm nhiều khách hàng mới. b Tiền gửi tiết kiệm
So với các hình thức huy động khác thì nguồn vốn huy động từ tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng thấp nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng trong những năm gần đây Cụ thể trong năm 2000 tỷ trọng tiền gửi tiết kiệm chỉ chiếm 20% trong tổng nguồn vốn huy động tơng ứng 627 tỷ đồng Năm 2001, tiền gửi tiết kiệm tăng cả về số tuyệt đối và số tơng đối với tỷ lệ tăng trởng cao, chiếm 33% trong tổng nguồn vốn huy động tơng ứng 1.165 tỷ đồng, tăng 86% so với năm
2000 Nhng năm 2002 thì tiền gửi tiết kiệm lại giảm, chỉ chiếm 17,6% trong tổng nguồn vốn huy động, tơng ứng 833 tỷ đồng giảm 28,6% so với năm 2001.
Với đặc tính của loại tiền gửi tiết kiệm là loại tiền gửi có kỳ hạn xác định (loại tiền gửi không kỳ hạn chỉ chiếm tỷ lệ không đáng kể) và khả năng huy động là rất lớn vì tiềm năng vốn trong dân là rất lớn Khi huy động đợc nguồn vốn này thì Ngân hàng có thể xác định chính xác kỳ hạn cho vay đối các khoản cho vay của mình từ đó có kế hoạch cụ thể trong công tác sử dụng vốn Do vậy mà Ngân hàng ĐT&PT Hà nội cần phải có biện pháp nhằm khai thác mạnh hơn nguồn vốn này trong thêi gian tíi. c Trái phiếu – Kỳ phiếu Để thực hiện nhiệm vụ cơ cấu lại nguồn vốn cho phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng thi việc huy động vốn trung và dài hạn thông qua việc phát hành các giấy tờ có giá nh trái phiếu và kỳ phiếu là rất quan trọng Nhận thức đợc nhiệm vụ và khó khăn trớc mắt, trong thời gian qua Ngân hàng đã thực hiện rất tốt công tác này.Trong những năm gần đây tỷ trọng nguồn vốn huy động từ việc phát hành trái phiếu và kỳ phiếu luôn chiếm tỷ trọng đáng kể trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng Trong năm 2000 nguồn vốn này chiếm 31,2% trong tổng nguồn vốn huy động tơng ứng 785 tỷ đồng Năm 2001 thì nguồn vốn huy động giảm cả về số tơng đối và số tuyệt đối Cụ thể là nguồn vốn này chỉ chiếm 18,7% trong tổng nguồn vốn huy động tơng ứng 658 tỷ đồng giảm 16% so với năm 2000. Trong năm 2001 có thể nói là có sự đổi mới đáng kể trong công tác huy động vốn bằng nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá, trong năm này có sự tăng lên đáng kể cả về qui mô và tốc độ tăng trởng vốn Cụ thể nguồn vốn này chiếm 34,6% trong tổng nguồn vốn huy động tơng ứng 1.628 tỷ đồng, tăng 147% so với năm 2001
Nguyên nhân của sự tăng trởng này là do tình trạng khan hiếm vốn, nên các Ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất huy động nhằm cạnh tranh nhau, song cùng với Ngân hàng ĐT&PT Việt nam, Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu và trái phiếu với những hình thức đa dạng về lãi suất, về kỳ hạn, về phơng thức trả lãi, làm tốt công tác Marketing nh tặng quà cho khách hàng gửi tiền với số lợng lớn và kỳ hạn dài (từ 6 tháng trở lên) và đặc biệt là Ngân hàng đã đổi mới trong việc trả lãi cho khách hàng từ việc trớc kia nếu khách hàng rút tiền tr- ớc hạn thị không đợc hởng lãi nhng bây giờ Ngân hàng đã cho phép khách hàng khi rút tiền trớc hạn thì đợc hởng mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn nên đã thu hút đợc rất nhiều khách hàng, do vậy mà doanh số huy động từ nghiệp vụ này tăng mạnh trong khi vốn huy động tiết kiệm lại giảm và chiếm tỷ trọng thấp mặc dầu tổng nguồn vốn huy động vẫn tăng trởng cao. d Chứng chỉ tiền gửi
Ngay trong quí I/2003 (12/02/2003 đến 07/03/2003) dới sự chỉ đạo của Tổng giám đốc Ngân hàng ĐT&PT Việt nam về việc phát hành chứng chỉ tiền gửi, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã triển khai có hiệu quả công tác này và đã thu đợc kết quả đáng khích lệ Tính đến ngày kết thúc đợt phát hành (07/03/2003) Chi nhánh đã huy động đợc 285.5 tỷ đồng qui đổi, trong đó VNĐ là 281.6 tỷ đồng và 3.847 ngàn USD, chứng chỉ tiền gửi ghi danh và ghi sổ chiếm 84,1%, chứng chỉ tiền gửi vô danh chiếm 15,9% , chứng chỉ tiền gửi ngoại tệ chiếm 17,6% và chứng chỉ tiền gửi nội tệ chiếm 82,4%.
Khác với các đợt phát hành kỳ phiếu và trái phiếu trớc đây, đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi lần này loại VNĐ đối tợng mua đã đợc mở rộng đến các tổ chức và doanh nghiệp Chứng chỉ tiền gửi đợc khách hàng lựa chọn nhiều nhất là kỳ hạn
13 tháng (chiếm 60%), còn chứng chỉ tiền gửi bằng USD kỳ hạn 18 tháng là chủ yÕu (chiÕm 70%). Điểm đặc biệt của đợt phát hành này là trong tổng số chứng chỉ tiền gửi bán đợc thì số khách hàng mua mới chiếm đến 80%, còn số chuyển từ các hình thức huy động khác đến hạn sang chỉ chiếm 20% và số khách hàng đế mua cũng nhiều nhất so với các đợt phát hành trái phiếu trớc đây Có đợc thành quả này là do có sự chỉ đạo thống nhất của ban Giám đốc và ban chỉ đạo phát hành chứng chỉ tiền gửi của chi nhánh, có sự tổ chức tập huấn diện rộng cho cán bộ tham gia bán chứng chỉ tiền gửi, có sự chuẩn bị chu đáo ở các khâu, làm tốt công tác tiếp thị quảng cáo nh phát tờ rơi, có quà tiếp thị cho khách hàng đến mua…).Do vậy mà trong thời gian ngắn Ngân hàng đã hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao.
Bảng 4: Cơ cấu kỳ hạn của nguồn vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng
Chỉ tiêu Năm Tỷ lệ Tỷ trọng
1 Tiền gửi Ngắn hạn 1.037 1.445 1.783 39,3 23,4 41,3 41,2 37,8 2.Tiền gửi Trung-Dài 63 248 475,8 293 91,8 2.51 7,03 10,1 II.Tiền gửi Tiết Kiệm
1.Ngắn hạn 259,4 514,6 373,4 98,4 -27,5 10,3 14,6 7,9 2.Tiền gửi Trung-Dài 367,5 650,9 459,3 77,1 -29,5 14,6 18,5 9,7 III.Kỳ phiếu-Trái phiếu
1.Tiền gửi Ngắn hạn 244,5 229,5 633,7 93,9 176 9,7 6,5 13,4 2.Tiền gửi Trung-Dài 540,9 429,1 993,9 -26 132 21,5 12,3 21,1
(Nguồn: Phòng Nguồn vốn – Kinh doanh) a Tiền gửi của các tổ chức kinh tế
Qua bảng số liệu ta thấy, nhìn chung tiền gửi ngắn hạn của các tổ chức kinh tế luôn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng và có tốc độ tăng trởng cao qua các năm Cụ thể tỷ trọng nguồn vốn này trong năm
2000 là 41,3% trong tổng nguồn vốn huy động Năm 2001 chiếm 41,2% tăng 40,2% so víi n¨m 2000 N¨m 2002 chiÕm 37,8%, t¨ng 22,7% so víi n¨m 2001.
Nguyên nhân của việc tiền gửi ngắn hạn luôn chiếm tỷ trọng cao là do khách hàng muốn gửi tiền vào chủ yếu là để phục vụ cho việc thanh toán tiền hàng hoá dịch vụ và thu tiền từ các sản phẩm dịch vụ đã cung ứng cho khách hàng trong từng tháng, từng quí, từng năm hay là từng chu kỳ sản suất kinh doanh của mình Khoản mục này tạo thành vốn luân chuyển qua các chu kỳ sản xuất, do vậy, việc gửi với kỳ hạn ngắn sẽ thuận tiện hơn cho khách hàng trong việc sử dụng.
Đánh giá thực trạng công tác huy động vốn của Chi nhánh Ngân hàng Đầu
2.3.1 Thành tựu đạt đợc trong công tác huy động vốn của Ngân hàng trong những n¨m võa qua
Trong bối cảnh chung của hệ thống Ngân hàng, những năm gần đây tình trạng thiếu vốn của các NHTM nhất là thiếu tiền VNĐ vào dịp cuối năm, có những Ngân hàng đã cầm chứng trong hoạt động tín dụng Song bằng nhiều giải pháp linh hoạt trong đó có phát hành kỳ phiếu, mở rộng mạng lới huy động vốn, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng trên mọi mặt nên Ngân hàng ĐT&PT Hà nội vẫn đảm bảo duy trì đợc nguồn vốn ổn định, tăng trởng cao, đảm bảo khả năng thanh toán, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu t cho các doanh nghiệp thậm chí còn chuyển vốn về Ngân hàng ĐT&PT Việt nam để điều hoà toàn ngành Cụ thể nguồn vốn huy động đến 31/12/2002 đạt 4.731 tỷ đồng, tăng 1.204 tỷ đồng(+34%) so với đầu năm trong đó nguồn vốn huy động bằng VNĐ là 3.577 tỷ đồng chiếm 79,5% trong tổng nguồn vốn huy động, nguồn vốn huy động bằng ngoại tệ là 1.156 tỷ đồng(qui đổi) chiếm 20.5%, trong đó:
Tiền gửi của các tổ chức kinh tế đạt 2.260 tỷ đồng tăng 558 tỷ(+40%) so với ®Çu n¨m
Nguồn vốn huy động từ dân c đạt 2.470 tỷ tăng 646 tỷ(+35,4%)
Trong năm 2002 kinh tế nớc ta nói chung và kinh tế Thủ đô nói riêng đã chuyển biến theo hớng Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá và phát triển ở tất cả các ngành, các khu vực, các chỉ tiêu kinh tế đều tăng trởng tốt hơn năm trớc và hoạt động Ngân hàng - Tài chính cũng mang đậm màu sắc đó Song bên cạnh đó môi tr- ờng kinh doanh của Ngân hàng cũng gặp rất nhiều khó khăn do tình trạng thiếu tiền mặt đã buộc các Ngân hàng trên địa bàn đồng loạt nâng lãi suất huy động lên là ảnh hởng tới chi phí và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Nhng bằng sự nỗ lực của mình, Ngân hàng đã xác định đợc những điều kiện thuận lợi, khó khăn, nắm bắt tốt thời cơ nên đã có hớng đi đúng đắn theo định hớng của ngành Cụ thể đã tự chủ đợc nguồn vốn để phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc, Ngân hàng đã tập trung nguồn vốn huy động đợc đầu t cho những chơng trình lớn, các dự án trọng điểm, các ngành then chốt của nền kinh tế nh ngành điện lực, các khu công nghiệp…) với doanh số cho vay là 461 tỷ đồng, góp phần tăng năng lực sản xuất cho nền kinh tế Đồng thời chi nhánh đã chú trọng mở rộng đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ đáp ứng cao nhất nhu cầu của khách hàng Nhờ vậy mà trong những năm qua tổng nguồn vốn huy động đã không ngừng tăng lên đáp ứng đợc nhu cầu về vốn cho Ngân hàng đặc biệt là việc huy động vốn trung và dài hạn có tốc độ tăng trởng cao và ổn định, cơ cấu vốn trung và dài hạn có xu hớng dịch chuyển theo h- ớng có lợi cho Ngân hàng chiếm tỷ trọng ngày càng tăng trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng.
Trên địa bàn Thủ đô, với sự góp mặt của gần 100 Ngân hàng và tổ chức tín dụng khác làm cho môi trờng cạnh tranh càng trở nên khó khăn hơn, nhng Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã dần khẳng định mình, tăng trởng đợc thị phần hoạt động. Đến cuối năm 2002 Ngân hàng đã chiếm 6,6% thị phần tín dụng và gần 4,9% thị phần huy động vốn trên địa bàn đa chi nhánh trở thành một trong các đơn vị đứng đầu về thị phần hoạt động trên địa bàn.
Cùng với sự chỉ đạo nhất quán, toàn diện của Ngân hàng ĐT&PT Việt nam, Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã quán triệt việc thực hiện chiến lợc phát triển của toàn hệ thống với nỗ lực quyết tâm cao nhất để hoàn thành chỉ tiêu kế hoạch Công tác điều hành nguồn vốn theo nguyên tắc tối đa hoá hiệu quả sử dụng vốn trên cơ sở kế hoạch giải ngân, kế hoạch huy động vốn, nhu cầu thanh toán Ngân hàng định kỳ tính toán lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào làm căn cứ để có đối sách kịp thời, chính xác để vừa đảm bảo tính cạnh tranh vừa đảm bảo thu nhập cho Ngân hàng. Ngoài ra bằng chính sách khách hàng của mình, Ngân hàng đã tích cực, chủ động tìm kiếm, vận động khách hàng có tiềm năng tiền gửi, từ đó vừa thiết lập mở rộng vừa củng cố vững chắc mạng lới khách hàng giao dịch thờng xuyên.
2.3.2 Những hạn chế cần khắc phục trong công tác huy động vốn
Trong cơ cấu vốn huy động thì vốn huy động tiết kiệm từ dân c là một nguồn vốn quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng, nhất là loại tiền gửi có kỳ hạn. Đây là nguồn vốn có độ ổn định cao, điều đó giúp Ngân hàng chủ động hơn trong việc sử dụng vốn để phục vụ cho các hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Nhng trong thời gian qua, tỷ trọng vốn huy động tiết kiệm của Ngân hàng ĐT&PT Hà nội có xu hớng giảm mạnh trong tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng từ 35,3% năm 2001 còn 12,9% năm 2002, Đây là việc phải xem xét và cần có sự điều chỉnh trong thêi gian tíi.
Trong cơ cấu kỳ hạn, tuy tỷ trọng vốn trung và dài hạn có xu hớng tăng dần từ 37,7% năm 2001 lên 39% năm 2002, song so với nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng trong việc cho vay các dự án với thời hạn vay trung và dài hạn thì cha đủ, cần phải có sự điều chỉnh về cơ cấu kỳ hạn nhằm giúp cho Ngân hàng có thể mở rộng cho vay đối với các dự án lớn có tính khả thi cao.
Số lợng ngoại tệ chiếm tỷ trọng khá trong tổng nguồn vốn huy động, trong khi việc sử dụng ngoại tệ thu đợc để cho vay đối với các khách hàng có nhu cầu ngoại tệ còn hạn chế thì đây là một bất lợi cho Ngân hàng về việc sử dụng số tiền huy động này, thậm chí còn có thể chịu rủi ro tỷ giá Ngân hàng chủ yếu chỉ có thể sử dụng số ngoại tệ thu đợc để gửi vào NHNN để hởng chênh lệch lãi suất.
Hoạt động của Ngân hàng còn hạn chế về thời gian Do Ngân hàng hoạt động trên địa bàn Thủ đô - Nơi mà đại bộ phận dân số là cán bộ công nhân viên nhà nớc Thời gian mở cửa của Ngân hàng trùng với thời gian làm việc của các cơ quan khác Do đó, các cán bộ công nhân viên có tiền muốn gửi vào Ngân hàng thì phải mất một thời gian cho công việc này, điều này gây không ít rắc rối phiền hà đối với ngời gửi tiền Ngân hàng nên nghiên cứu để đa ra các hình thức nhận và trả tiền ngoài giờ (ngoài giờ hành chính, ngày lễ,ngày nghỉ) để có thể thu hút tiền gửi của công chúng bất kỳ lúc nào trong ngày Đồng thời nghiên cứu và ứng dụng một số phơng thức huy động mới nh thu nhận tiền tại nhà, tại văn phòng của doanh nghiệp, bố trí làm việc theo ca để tăng thời gian giao dịch, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trên địa bàn để tận dụng triệt để các nguồn thu.
Sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng tuy đã phát triển thêm nhiều hình thức mới nhng chủ yếu vẫn là những sản phẩm truyền thống Các loại hình huy động vốn còn ít, cha đa dạng để khách hàng có thể lựa chọn Ngân hàng chủ yếu canh tranh bằng lãi suất, còn các các dịch vụ khác thì còn ở mức hạn chế Trong thời gian tới cần nghiên cứu, ứng dụng và nhân ra diện rộng các loại hình dịch vụ mới nhằm tăng thu hút thêm nhiều khách hàng mới.
Mạng lới huy động tuy đã đợc mở rộng nhng vẫn cha đủ so với khả năng có thể khai thác của Ngân hàng Các quầy giao dịch, các quỹ tiết kiệm phân bố dờng nh chỉ chú trọng cho công tác huy động vốn trong dân c nơi tập trung các khu dân c đông đúc mà cha chú trọng đến những nơi tập trung những khách hàng lớn của Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Công tác Marketing Ngân hàng tuy đã đợc chú trọng và là công tác trọng tâm của Ngân hàng trong điều kiện cạnh tranh gay gắt nhng vẫn cha đợc thực hiện theo một chính sách nhất quán Từng bộ phận, từng cán bộ vẫn cha ý thức đợc hết tầm quan trọng của của công tác này, nhận thức còn đơn giãn nên trong phối hợp thực hiện vẫn cha đạt đợc kết quả nh mong muốn Tuy Ngân hàng đã chủ động tìm đến khách hàng nhng do môi trờng cạnh tranh quyết liệt, mặt khác do điều kiện và phơng pháp tiếp cận cha phù hợp nên hiệu quả cha cao Công tác thu thập thông tin về thị trờng, về nhu cầu khách hàng, về đối thủ cạnh tranh còn hạn chế do vậy mà thiếu thông tin phản hồi để có những điều chỉnh kịp thời.
2.3.3 Những nhân tố tác động tới công tác huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội trong thời gian qua
2.3.3.1 Nh÷ng nh©n tè tÝch cùc a Nhân tố khách quan
Ngân hàng ĐT&PT Hà nội hoạt động trên địa bàn Thủ đô là trung tâm kinh tế-chính trị-xã hội của cả nớc, nơi tập trung nhiều khách hàng lớn, là nơi thử nghiệm mọi nghiệp vụ mới của toàn ngành, đợc Ngân hàng ĐT&PT VN cho áp dụng nhiều kinh nghiệm thành công, vì vậy Ngân hàng luôn có đầy đủ nghiệp vụ hơn các Ngân hàng khác trên địa bàn.
Uy tín của Ngân hàng ĐT&PT VN nói chung và Ngân hàng ĐT&PT Hà nội nói riêng đợc khẳng định và nâng cao dần cả ở thị trờng trong và ngoài nớc Trong hoạt động luôn nhận đợc sự chỉ đạo kịp thời, sát sao của NHNN nói chung và Ngân hàng ĐT&PT VN nói riêng, luôn đợc sự quan tâm về mọi mặt của ban lãnh đạo và đợc sự hỗ trợ trực tiếp của các phòng ban chức năng. b Nhân tố chủ quan
Ngân hàng đã thực hiện mở rộng mạng lới huy động, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt mang tính cạnh tranh cao, các phơng thức phục vụ khách hàng theo hớng khép kín các dịch vụ Ngân hàng, làm tốt công tác Marketing Ngân hàng.
Các Quỹ tiết kiệm gần trung tâm các quận, các khu dân c có giao thông thuận tiện Tinh thần, thái độ phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình Thực hiện t vấn cho khách hàng về hình thức, kỳ hạn gửi tiền cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng, tạo ra sự tin tởng của khách hàng đối với Ngân hàng.
Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân Hàng Đầu T và Phát Triển Hà nội
Mục tiêu và phơng hớng tăng cờng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng ĐT & PT Hà Nội trong thời gian tới
Là một trung gian tài chính, Ngân hàng nhận thức đợc rằng để hoạt động kinh doanh đợc tiến hành một cách thờng xuyên và liên tục thì trớc hết phải có nguyên liệu đầu vào, mà hoạt động tìm kiếm nguyên liệu đó là quá trình thu hút vốn tiền gửi của dân c và các TCKT Do vậy, mục tiêu huy động vốn có vị trí rất quan trọng trong mục tiêu tổng thể của Ngân hàng Mục tiêu này đợc xác định trên cơ sở:
Xuất phát từ định hớng chiến lợc của Ngân hàng ĐT&PTVN: Giữ vị thế là một trong những Ngân hàng lớn nhất Việt nam, giữ vai trò chủ đạo trong việc cung ứng vốn cho đầu t phát triển, luôn nỗ lực cao nhất để đáp ứng sự nghiệp Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc, phục vụ mục tiêu tăng trởng kinh tế, ổn định tiền tệ, từng bớc xây dựng Ngân hàng ĐT&PT VN trở thành một Ngân hàng vững mạnh để nhanh chóng hội nhập với các Ngân hàng trong khu vực và thế giới.
Xuất phát từ định hớng chiến lợc huy động vốn của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam.
Đa dạng hoá các hình thức huy động, có biện pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, đồng thời tăng lợng vốn huy động từ các tầng lớp dân c.
Coi trọng công tác huy động vốn trung và dài hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trung và dài hạn ở cả trong và ngoài nớc.
Gắn chiến lợc huy động vốn với sử dụng vốn.
Đổi mới phong cách phục vụ
áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng Đồng thời dựa trên đờng lối và chiến lợc phát triển kinh tế chung của Đảng và Nhà nớc, kế hoạch phát triển của hệ thống Ngân hàng ĐT&PT VN giai đoạn 2001-2010, căn cứ vào điều kiện thuận lợi và khó khăn của môi trờng kinh doanh, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội xác định một số mục tiêu chủ yếu của trong thêi gian tíi:
Phấn đấu trở thành là một trong những Ngân hàng đầu tiên trên địa bàn về qui mô hoạt động và chất lợng dịch vụ, về sức cạnh tranh và tính năng động Là một trong những Ngân hàng có chất lợng hoạt động tốt trên địa bàn, có cơ cấu hợp lý, có sản phẩm đa dạng, phong cách phục vụ kiểu mẫu.
Là Ngân hàng kinh doanh đa năng tổng hợp, có tỷ trọng dịch vụ chiếm tỷ lệ lín.
Có trình độ công nghệ Ngân hàng tiên tiến, cao hơn mức trung bình trên địa bàn.
Xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết nhất trí cao, hoạt động điều hành có kỷ cơng nề nếp và đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho ngời lao động
Cụ thể chỉ tiêu kế hoạch năm 2003 đ ợc chi nhánh đặt ra là:
Nguồn vốn huy động bình quân tăng 30% so với năm 2002
D nợ tín dụng bình quân tăng 20% so với năm 2002
Thu dịch vụ ròng tăng 35% so với năm 2002
Lợi nhuận trớc thuế tăng 10% so với năm 2002
Tỷ lệ d nợ quá hạn < 3%
Trích tỷ lệ dự trữ bắt buộc đúng theo qui định
Mục tiêu trong công tác huy động vốn
Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả các hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động vốn mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm sự biến động nguồn vốn theo chu kỳ.
Từng bớc cơ cấu lại khách hàng theo hớng tăng nền vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn.
Nâng cao hơn nữa chất lợng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng.
Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động của mạng lới huy động, tăng cờng tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền và áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng.
Chủ động kiểm soát gia tăng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn và gắn liền với tăng cờng kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả năng không thu đợc nợ.
Trang bị đầy đủ máy móc,thiết bị cần thiết, chú trọng tới yếu tố đồng bộ và kịp thời trong đầu t công nghệ.
3.1.2 Phơng hớng chiến lợc nguồn vốn trong thời gian tới
Tiếp tục thực hiện chơng trình huy động vốn theo chỉ đạo của Ngân hàng ĐT&PT VN và NHTƯ, huy động vốn trong nớc là chủ yếu, từng bớc điều chỉnh cơ cấu nguồn vốn tạo nguồn để cho vay trung và dài hạn, hạn chế cho vay nớc ngoài. Trên cơ sở cơ chế, chính sách, Ngân hàng tích cực mở rộng quan hệ vay vốn bằng nhiều hình thức với các Ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế để tạo thêm nguồn vốn phục vụ cho đầu t Nghiên cứu thực hiện phơng thức NHTM phối hợp với các doanh nghiệp xây dựng dự án để gọi vốn liên doanh, vay vốn nớc ngoài Mở rộng huy động vốn gắn liền với khả năng mở rộng cho vay và đầu t vào các chơng trình phát triển kinh tế-xã hội, đặc biệt là các chơng trình nghành kinh tế và các dự án có hiệu quả.
Coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt quyết định của từng chi nhánh để đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký, đồng thời giữ vững nền vốn, đảm bảo khả năng thanh toán.
Thực hiện theo hớng coi việc tăng trởng tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lợng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nớc, thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lợng khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng.
Coi việc huy động vốn dân c là nhiệm vụ thờng xuyên Trên cơ sở phân tích nhu cầu thị trờng để đa ra các hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi đang còn nằm phân tán trong nền kinh tế Đồng thời phát triển thêm các loại hình dịch vụ nh mở rộng thanh toán qua các hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân, mở rộng dịch vụ đại lý.
Tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn nhằm từng bớc khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn, thiếu vốn trung và dài hạn Việc đẩy mạnh việc huy động vốn trung và dài hạn là yêu cầu trớc mắt cũng nh lâu dài của ngành Ngân hàng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn đầu t trung và dài hạn của nền kinh tế.
Tập trung toàn lực tăng cờng huy động vốn VND, nhất là vốn trung và dài hạn nhằm cân đối cơ cấu loại tiền và cơ cầu kỳ hạn trong tổng tài sản của Ngân hàng Coi việc huy động tiền gửi khách hàng là then chốt, đột phá tăng trởng tiền gửi thông qua tăng trởng số lợng khách hàng, tăng qui mô giao dịch của mỗi khách hàng, thực hiện đa dạng hoá khách hàng giao dịch theo thành phần và theo lĩnh vực kinh doanh nhằm tránh những biến động nguồn tiền theo chu kỳ kinh doanh Tăng cờng hoạt động trong khâu tiếp thị đặc biệt là với những khách hàng có luồng tiền mặt lớn.
Các giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng §T & PT Hà nội trong thời gian tới
Qua việc nghiên cứu nội dung công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội ta thấy nguồn vốn huy động có bớc tăng trởng cao qua các năm, đáp ứng đợc nhu cầu sử dụng vốn của Ngân hàng Chiến lợc huy động vốn h- ớng vào tăng trởng nguồn vốn huy động tại chỗ là hợp lý, giúp cho Ngân hàng ngày càng độc lập tự chủ trong hoạt động kinh doanh Tuy nhiên bên cạnh những điều kiện thuận lợi cả bên trong và bên ngoài Ngân hàng thì Ngân hàng còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế cần khắc phục Để nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn thì Ngân hàng phải xây dựng đợc hệ thống các giải pháp hợp lý nhằm khai thác tối đa các nhân tố tích cực, hạn chế những nhân tố tiêu cực Dới quan điểm là một cá nhân đang nghiên cứu về hoạt động huy động vốn, em mạnh dạn đề xuất một số giải pháp sau:
3.2.1 Xây dựng chiến lợc kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ
Mỗi một Ngân hàng phải xây dựng cho mình một chiến lợc kinh doanh phù hợp cho từng thời kỳ trên cơ sở chiến lợc phát triển chung của Đảng và nhà nớc, chiến lợc phát triển chung của ngành, của từng hệ thống NHTM Tuỳ từng điều kiện khách quan và chủ quan thuận lợi hay bất lợi mà từng chi nhánh xây dựng cho mình một chiến lợc kinh doanh cụ thể (Chiến lợc huy động vốn, chiến lợc sử dụng vốn và các hoạt động khác) Trên cơ sở chiến lợc đề ra, dựa trên điều kiện thực tế để Ngân hàng có biện pháp cụ thể để tổ chức chỉ đạo, điều hành thực hiện thc chiến lợc chung đó, đồng thời phải thờng xuyên cập nhật thông tin để có ý kiến chỉ đạo kịp thời.
3.2.2 Cải tiến nghiệp vụ, đa dạng hoá các hình thức huy động Để hấp dẫn ngời gửi tiền và giảm bớt khối lợng giấy tờ cần thiết phải sử lý thì Ngân hàng phải thực hiện hiện đại hoá, vi tính hoá qui trình thực hiện công việc. Trớc đây, nhiều ngời có tiền không muốn gửi tiền vào Ngân hàng vì họ cho rằng thủ tục gửi tiền và rút tiền rất phiền hà Do vậy đã hạn chế rất nhiều đến công tác huy động vốn Muốn nâng cao hiệu quả công tác huy động vốn thì Ngân hàng phải tiến hành cải tiến qui trình nghiệp vụ, giảm thủ tục giấy tờ, tăng năng suất phục vụ khách hàng, tạo tâm lý thoải mái cho khách hàng khi đến giao dịch với Ngân hàng.
Cần phải mở rộng mạng lới huy động, chi nhánh phải có kế hoạch cụ thể và chủ động mở ra các điểm giao dịch mới, tăng cờng thêm phơng tiện vât chất kỹ thuật phục vụ cho các hoạt động ở trụ sở cũng nh các điểm giao dịch khác để nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng Đồng thời hết sức chú trọng tới việc tạo ra bộ mặt mang phong cách riêng của Ngân hàng, bằng cách nâng cao tinh thần, tác phong phục vụ, phấn đấu đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Đa dạng hóa các hình thức huy động, thờng xuyên bám sát tình hình biến động lãi suất thị trờng, dự báo xu hớng biến động để đa ra các mức lãi suất hợp lý, linh hoạt có tính cạnh tranh cao Làm nh vậy thì mới có thể đáp ứng đợc nhu cầu đa dạng của ngời gửi tiền, nhờ đó Ngân hàng có thể khai thác triệt để hơn các nguồn vèn tiÒm n¨ng
Sử dụng linh hoạt nhiều hình thức huy động vốn, cần nghiên cứu áp dụng nhiều hình thức huy động vốn mới nh phát hành kỳ phiếu, trái phiếu để huy động vốn trung và dài hạn, phát hành chứng chỉ tiền gửi Về tiền gửi tiết kiệm thì áp dụng nhiều các loại hình tiết kiệm mới nh tiết kiệm hu trí, tiết kiệm an sinh học đ- ờng, tiết kiệm hôn nhân, tiết kiệm báo hiếu, tiết kiệm tích luỹ, tiết kiệm gửi một nơi có thể rút ở nhiều nơi khác nhau…) Nghiên cứu các hình thức huy động tiết kiệm gửi góp, nhận và trả tại nhà…)
3.2.3 Đa dạng hoá và nâng cao các loại hình dịch vụ Ngân hàng
Trong hoạt động Ngân hàng hiện nay, các Ngân hàng cạnh tranh với nhau chủ yếu bằng hệ thống các dịch vụ Ngân hàng Chiến lợc này bao gồm việc đa dạng hoá bằng cách áp dụng có chọn lọc các hoạt động mà các Ngân hàng khác (cả trong và ngoài nớc) đã áp dụng, từ đó cải tiến để tạo ra sự khác biệt đối với những dịch vụ sẵn có và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới theo một qui trình chính thức Dịch vụ đa dạng, thuận tiện sẽ tác động trực tiếp tới qui mô và chất lợng nguồn tiền gửi giao dịch của khách hàng, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho các mục đích thờng xuyên của họ Hơn nữa, dịch vụ đa dạng cũng có tác dụng kích thích thu hút thêm đợc nhiều nguồn vốn có kỳ hạn.
Trình độ công nghệ Ngân hàng càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về những dịch vụ đợc cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào Ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp Ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn cả chất lợng các dịch vụ mà họ đợc cung ứng nhất là đối với các khách hàng lớn Với cùng một mức lãi suất huy động nh nhau, Ngân hàng nào cung ứng dịch vụ tốt hơn thì sẽ chiếm u hơn thế trong cạnh tranh.
Các dịch vụ Ngân hàng là yếu tố quan trọng nói lên tính tiện ích của Ngân hàng Hiện nay, ở nớc ta hệ thống Ngân hàng ngoài việc thu hút tiền gửi tiết kiệm của dân c thông qua việc cạnh tranh lãi suất và thực hiện những dịch vụ chủ yếu đối với các doanh nghiệp, hiện đang còn một mảng rất lớn các tiện ích Ngân hàng dành cho cá nhân đang bị bỏ ngõ Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành công cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho khách hàng thì ngoài các dịch vụ hiện đang áp dụng, Ngân hàng cần tiến hành thêm các dịch vụ khác nh t vấn đầu t, t vấn tài chính, t vấn pháp luật.
Mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lơng cho các doanh nghiệp lớn, phát triển các dịch vụ kiều hối và dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với chính sách quản lý ngoại hối và tăng dự trữ ngoại tệ cho Ngân hàng.
Ngân hàng cần tham gia tích cực hơn nữa vào các hoạt động của thị trờng chứng khoán, đây là một kênh thu hút nguồn vốn nguồn vốn trung và dài hạn rất quan trọng Với khả năng của mình Ngân hàng có thể tham gia vào các hoạt động nh phát hành, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới thực hiện mua bán chứng khoán, trực tiếp đầu t chứng khoán Ngoài ra Ngân hàng có thể cho vay bằng cách cầm cố chứng khoán, thực hiện bảo quản chứng khoán và quản lý chứng khoán, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn.
3.2.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt trong từng thời kỳ, đáp ứng sự biến động của thị trờng, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng
Lãi suất là công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp dân c, các Doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác Đồng thời Ngân hàng có thể sử dụng để điều chỉnh cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn, vì mục đích chủ yếu của khách hàng là có lãi Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hôị đồng thời vừa kích thích các khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả phục vụ cho đầu t sản suất kinh doanh.
Lãi suất hiện nay còn bị ảnh hởng rất lớn bởi sự cạnh tranh của các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính toán lãi suất hiệu quả hoặc mức độ rủi ro của từng món vay Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của ngời gửi tiền, ngời vay tiền nhng trên hết phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng Việc ấn định lãi suất còn phải căn cứ vào quan hệ cung cầu về vốn trên thị trờng ở từng thời kỳ khác nhau, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất huy động đầu vào, thể hiện ở việc huy động vốn phải đợc thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn Tuỳ theo từng điều kiện cụ thể mà Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho Ngân hàng.
Lãi suất huy động có ảnh hởng lớn trong việc thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, cho nên ngoài yếu tố uy tín của Ngân hàng thì lãi suất đóng vai trò rất quan trọng trong việc thu hút vốn tiền gửi Nếu lãi suất hợp lý thì sẽ thu hút đợc nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào Ngân hàng Do vậy Ngân hàng cần phải thờng xuyên theo dõi tình hình biến động lãi suất trên thị trờng, dự đoán xu h- ớng biến động, thực hiện tính toán lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đa ra các mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn nhng vẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng.
3.2.5 Gắn liền việc huy động vốn với sử dụng vốn
Trong hoạt động Ngân hàng hiện nay, muốn đạt hiệu quả cao trong kinh doanh thì phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có những điều chỉnh kịp thời Trong đó hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là công việc chủ yếu và thờng xuyên của bất kỳ Ngân hàng nào Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thì vấn đề là phải làm sao cân đối đợc hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn để cho Ngân hàng không bị động trong kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo chi phí thấp nhất Nguồn vốn huy động chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi nó đợc sử dụng đúng nơi, đúng lúc Vì vậy việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lợng của công tác huy động vốn Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu quả là cơ sở để Ngân hàng mở rộng thực hiện huy động vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu quả sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có khả năng trang trải chi phí cho những nguồn vốn huy động và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng Ngoài ra còn tạo cơ sở để Ngân hàng áp dụng các biện pháp kinh tế trong công tác huy động vốn sau này Hơn nữa việc sử dụng vốn có hiệu quả còn thúc đẩy sự phát triển trong quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng của mình, tạo cho Ngân hàng ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng.
Quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vững chắc nhất Do vậy, cùng với chiến lợc huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lợc sử dụng vốn đúng đắn cho thời gian trớc mắt và lâu dài một cách có hiệu quả và tiết kiệm Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn nên gắn bó với nhau theo các tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu và tỷ lệ an toàn tối đa của nguồn vốn ngắn hạn đợc sử dụng để cho vay trung và dài hạn, tỷ lệ dự trữ tối đa cho vay đối với số d tioền gửi theo quyết định của thông đốc Ngân hàng nhà nớc và thực tế hoạt động kinh doanh của Ngân hàng.
Một số kiến nghị nhằm thực hiện các giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn tại Chi nhánh Ngân hàng Đầu t và Phát triển Hà nội
3.3.1 Kiến nghị với nhà nớc
3.3.1.1 ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô
Môi trờng kinh tế vĩ mô có ảnh hởng rất lớn đến công tác huy động vốn của Ngân hàng Nó có thể tạo ra những điều kiện thuận lợi nhng cũng có thể gây cản trở, hạn chế công tác huy động vốn ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô là thành quả của sự phối hợp nhiều chính sách nh chính sách tài khoá, chính sách tiền tệ, chính sách đối ngoại…)Trong đó chính sách tiền tệ cá vai trò đặc biệt quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng. Đối với Việt nam hiện nay, một trong những nội dung của việc ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô chính là việc chống lạm phát, ổn định tiền tệ Nó là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động vốn có hiệu quả Thực tế đã chứng tỏ rằng, trong thời gian qua Nhà nớc và các ngành, các cấp trong đó trớc hết là Ngân hàng nhà nớc đã thành công trong việc tạo lập và duy trì ổn định tiền tệ. Ngân hàng nhà nớc đã bớc đầu sử dụng các công cụ của chính sách tiền tệ nhằm ổn định môi trờng kinh tế vĩ mô một cách có hiệu quả, duy trì đợc tỷ lệ lạm phát hợp lý Đây là điều kiện cần thiết cho việc thực hiện các giải pháp huy động vốn có hiệu quả Trong giai đoạn tới một trong những giải pháp ổn định chủ yếu là phải kiểm soát và điều chỉnh cơ cấu đầu t sao cho nền kinh tế có tốc độ tăng trởng cao trong thế ổn định và bền vững Đồng thời cũng là điều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết lợng tiền trong lu thông sao cho phù hợp với các mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế.
3.3.1.2 Tạo lập môi trờng pháp lý
Theo tinh thần của Đảng và Nhà nớc thì trong cơ chế thị trờng các thành phần kinh tế dợc tự do lựa chọn hình thức sở hữu, tự do lựa chọn ngành nghề kinh doanh (những ngành nghề mà pháp luật không cấm), đợc tự do cạnh tranh…)Song phải đặt dới sự kiểm tra, giám sát của nhà nớc Do vậy nhà nớc cần ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ và rõ ràng nhằm định hớng hoạt động cho các ngành kinh tế nói chung và ngành Ngân hàng nói riêng.
Trong lĩnh vực Ngân hàng, hoạt động tiềm ẩn rất nhiều rủi ro Do vậy mà cần sự định hớng chung của nhà nớc và sự chỉ đạo sát sao, kịp thời nhằm đảm bảo ổn định thị trờng tiền tệ, góp phần đem lại hiệu quả hoạt động chung cho các ngành khác Việc nhà nớc ban hành hệ thống pháp lý không chỉ tạo niềm tin đối với công chúng mà còn với những khuyến khích của nhà nớc còn tác động trực tiếp đến việc điều chỉnh quan hệ giữa tiêu dùng và tiết kiệm, chuyển một bộ phận tiêu dùng ch a cấp thiết sang đầu t, chuyển dần tài sản cất trữ dới dạng vàng hoặc bất động sản sang đầu t trực tiếp vào sản suất kinh doanh hoặc gửi vốn vào Ngân hàng kể cả việc khai thác ở mức cao nhất tiềm lc vốn của các doanh nghiệp.
Các văn bản luật hoặc dới luật cần đợc ban hành một cách có hệ thống hơn nhằm đảm bảo mọi hoạt động tài chính, tiền tệ, tín dụng đều đợc pháp luật hoá, tạo nên một môi trờng ổn định về pháp lý và chế độ chính sách cho các Ngân hàng. Song song với việc ban hành các điều luật về Ngân hàng Nhà nớc cũng nên kết hợp với các luật khác nh Luật ngân sách, luật doanh nghiệp, luật thơng mại…) để tạo ra hệ thống luật đầy đủ và đồng bộ, có tác dụng điều chỉnh các mối quan hệ liên quan đến hoạt động Ngân hàng.
Việc ban hành, hớng dẫn thi hành và thực hiện cần phải sử lý thống nhất chặt chẽ Đồng thời phải có sự phối kết hợp giữa các ngành, các cấp hữu quan để tạo lập và hoàn thiện các văn bản luật khác có liên quan Mặt khác phải sử lý nghiêm minh các hành vi vi phạm pháp luật nhất là đối với các cán bộ Ngân hàng Làm nh vậy mới tạo ra đợc niềm tin của dân chúng vào vai trò Đảng và Nhà nớc trong việc điều hành các hoạt động của nền kinh tế nói chung cũng nh tin tởng vào hệ thống Ngân hàng nói riêng.
3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nớc
Ngân hàng nhà nớc thực hiện chức năng quản lý nhà nớc trong lĩnh vực Tiền tệ-Tín dụng-Ngân hàng Ngân hàng nhà nớc thực hiện vai trò quản lý của mình thông qua các NHTM từ đó tác động vào nền kinh tế Với vai trò là Ngân hàng của các Ngân hàng, Ngân hàng nhà nớc định hớng cho các NHTM trong việc thực hiện các hoạt động của Ngân hàng nói chung và tới công tác huy động vốn noi riêng Do đó Ngân hàng nhà nớc cần xây dựng và hoàn thiện chính sách tiền tệ hợp lý hơn nhằm khuyến khích ngời dân gửi tiền bằng các công cụ lãi suất, tỷ giá, thị trờng mở và một số công cụ khác nhằm bảo đảm quyền lợi cho ngời gửi tiền.
3.3.2.1 Xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ
Lãi suất là một công cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ của nhà nớc nhằm điều chỉnh quan hệ cung cầu trên thị trờng Lãi suất là đòn bẩy kinh tế có tác dụng kích thích ngời dân có tiền gửi vào Ngân hàng để hởng lãi và qua công cụ lãi suất thì NHNN sẽ tác động đến lợng tiền cung ứng thông qua các NHTM từ đó làm ảnh hởng đến lợng tiền trong lu thông Do vậy để thực hiện tốt chức năng quản lý nhà nớc về Tiền tệ-Tín dụng- Ngân hàng thì cùng với việc xây dựng và thực hiện đồng bộ các công cụ khác của chính sách tiền tệ thì cần phải chú trọng và thức hiện có hiệu quả công cụ lãi suất trong từng thời kỳ để nâng cao chất lợng hoạt động của m×nh.
Hiện nay, theo quyết định số 546/2002/QĐ-NHNN ngày 30-05-2002 của Thống đốc NHNN kể từ ngày 01-06-2002 chính thức thực hiện cơ chế lãi suất thoả thuận bằng đồng Việt nam của tất cả các tổ chức tín dụng Theo quyết định này các tổ chức tín dụng đợc quyền chủ động xác định lãi suất cho vay nội tệ trên cơ sở cung cầu vốn và mức độ tín nhiệm đối với khách hàng Tuy nhiên hàng tháng NHNN vẫn tiếp tục công bố lãi suất cơ bản trên cơ sở tham khảo lãi suất cho vay thơng mại đối với khách hàng tốt nhất của nhóm tổ chức tín dụng đợc lựa chọn để các tổ chức tín dụng tham khảo và định hớng lãi suất thị trờng, đảm bảo yêu cầu và mục tiêu của chính sách tiền tệ trong từng thời kỳ Song trên thực tế ngay từ đầu năm 2002 lãi suất huy động vốn và lãi suất cho vay của các tổ chức tín dụng đã bỏ xa lãi suất cơ bản của NHNN Với cơ chế lãi suất mới nh trên, nếu nh trớc đây các tổ chức tín dụng buộc phải tuân theo lãi suất cơ bản và chỉ đợc chủ động quyết định trong khuôn khổ biên độ giao động do NHNN qui định, thì từ ngày 01-06-2002 lãi suất cơ bản hoàn toàn chỉ để tham khảo, biên độ qui định chính thức đợc bãi bỏ. Điều đó có nghĩa là các tổ chức tín dụng đợc quyền chủ động hoàn toàn, linh hoạt đa ra các mức lãi suất tiền gửi và lãi suất cho vay của mình cả nội tệ lẫn ngoại tệ.
Cơ chế lãi suất mới này phù hợp với cơ chế lãi suất ở các nớc trong khu vực và tiến dần tới thông lệ quốc tế mà Việt nam đang định hớng hội nhập nền kinh tế nói chung và hoạt động Ngân hàng nói riêng NHNN chuyển dần sang thực hiện các công cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ, giảm dần sự can thiệp vào công việc kinh doanh của các tổ chức tín dụng Song để cho các tổ chức tín dụng tự điều hành lãi suất của mình theo sự biến động của thị trờng sẽ làm cho sự cạnh tranh càng trở nên phức tạp hơn, dễ gây ra sự biến động lớn cho thị trờng, Do vậy vấn đề đặt ra là phải nâng cao hiệu lực và hiệu quả điều hành của NHNN, linh hoạt phối hợp điều hành các công cụ của chính sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu quả của chính sách míi.
3.3.2.2 Đa dạng hoá danh mục các giấy tờ có giá trong các giao dịch của NHNN
Công cụ thị trờng mở đã đợc các nớc có nền kinh tế tiên tiến trên thế giới áp dụng và đã trở thành công cụ quan trọng bậc nhất để điều hoà lu thông tiền tệ ở n- ớc ta hính thức khai trơng nghiệp vụ thị trờng mở vào ngày 12-07-2000 Mặc dù hiện nay doanh số giao dịch qua các phiên giao dịch cha lớn, số lợng thành viên và số lợng hàng hoá tham gia trrên thị trờng còn hạn hẹp nhng kết quả các phiên giao dịch cho thấy việc sử dụng công cụ thị trờng mở đa có những dấu hiệu tích cực, tác động đến vốn khả dụng của các tổ chức tín dụng và góp phần thực hiện mục tiêu của chính sách tiền tệ.
Song để nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trờng thì vấn đề cần làm hiện nay là phải đa dạng hoá danh mục các chứng từ có giá nhằm tạo thêm hàng hoá cho thị trờng, đáp ứng yêu cầu và nhu cầu của các thành viên tham gia thị trờng Hiện nay hàng hoá đợc giao dịch chủ yếu là tín phiếu kho bạc nhà nớc, việc chỉ dựa vào tín phiếu kho bạc trong việc điều tiết cung cầu vốn trên thị trờng đã khiến cho NHNN rơi vào thế bị động và là một nguyên nhân quan trọng làm hạn chế hiệu quả tác động của chính sách tiền tệ.
3.3.2.3 Nâng cao vai trò hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi
Bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của ngời gửi tiền, duy trì sự phát triển ổn định, an toàn và lành mạnh hoạt động của hệ thống Ngân hàng để góp phần tích cực vào quá trình phát triển nền kinh tế, ổn định chính trị, xã hội là một nhiệm vụ quan trọng của Đảng và Nhà nớc ta Nhận thức đợc tầm quan trọng đó, ngày 01-09-
1999 Chính phủ ban hành nghị định số 89/1999/NĐ-CP về bảo hiểm tiền gửi.ngày 11-09-1999 Thủ Tớng Chính phủ ra quyết định 218/1999/QĐ-TTg thành lập Bảo hiểm tiền gửi Việt nam và ngày 07-07-2000 Bảo hiểm tiền gửi Việt nam đã chính thức khai trơng đi vào hoạt động Từ khi đi vào hoạt động đến nay, thời gian tuy ch- a nhiều đối với một tổ chức nhng bảo hiểm tiền gửi đã có những cố gắng để đạt đợc những kết quả khả quan nh đã cấp giấy chứng nhận bảo hiểm tiền gửi và thu phí đúng theo qui định, chi trả các khoản tiền gửi đợc bảo hiểm theo đúng trách nhiệm và bảo đảm quyền lợi cho ngời tham gia, hỗ trợ tài chính đối với các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi gặp khó khăn về tài chính, kiểm tra giám sát hoạt động của các tổ chức tham gia…)Song bên cạnh đó còn có một số vớng mắc, tồn tại cần phải giải quyết trong thời gian tới đó là:
Thứ nhất: Mở rộng phạm vi tiền gửi dợc bảo hiểm
Hiện nay phạm vi tiền gửi đợc bảo hiểm là tiền gửi bằng đồng Việt nam ghi danh của cá nhân tại tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi Do qui định các tổ chức tham gia bảo hiểm tiền gửi đã chuyển dần việc huy động vốn của các cá nhân từ hình thức ghi danh sang hình thức vô danh, tích cực huy động bằng vàng và ngoại tệ để không phải đóng phí bảo hiểm tiền gửi Những tổ chức thực hiện biện pháp này thờng là các tổ chức có qui mô hoạt động tiền gửi lớn, tình trạng này nguồn thu phí bảo hiểm tiền gửi giảm sút, trong khi đó nguy cơ rủi ro về tiền gửi của cấ nhân tăng lên do tiền gửi không thuộc đối tợng đợc bảo hiểm.
Thứ hai: Nâng cao hiệu quả công tác trao đổi và cung cấp thông tin giữa
NHNN và Bảo hiểm tiền gửi Việt nam: Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi thì việc nắm bắt kịp thời thông tin về tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là rất quan trọng, nó tạo điều kiện để Bảo hiểm tiền gửi có phơng án kiểm tra, giám sát, chỉ đạo kịp thời.
