Thảo luận về các giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại Ngân hàng 204965
MỤC LỤC
Hoạt động tài trợ của ngân hàng
Thông qua việc thu hút khách hàng (Cá nhân hoặc tổ chức) mở tài khoản giao dịch tại Ngân hàng, Ngân hàng sẽ quản lý tài khoản của khách hàng và tiến hành chi trả tiền hàng hóa dịch vụ cũng nh thu hộ các khoản phải thu của chủ tài khoản theo lệnh của họ. Thực hiện nghiệp này một mặt Ngân hàng giúp khách hàng giảm bớt đợc chi phí trong quá trình thanh toán mặt khác Ngân hàng tập trung đợc một lợng tiền lớn trong nền kinh tế để sử dụng cho các hoạt động của mình. Bảo quản vật có giá. Đây là một dịch vụ mang lại thu nhập khá cao cho các Ngân hàng. Trên thế giới dịch vụ này rất phát triển. Nội dung của nghiệp vụ này là các Ngân hàng cho khách hàng thuê két của Ngân hàng để bảo quản tài sản của mình và thu phí từ hoạt. động cho thuê đó. Dịch vụ bảo lãnh. Bảo lãnh Ngân hàng là cam kết bằng văn bản của các tổ chức tín dụng với bên có quyền về việc thực hiện nghĩa vụ tài chính thay cho khách hàng khi khách hàng không thực hiện đúng nghĩa vụ đã cam kết. Muốn vạy khách hàng phải có đợc sự đồng ý của Ngân hàng, nó phải tuân theo một qui trình bảo lãnh riêng. Khi Ngân hàng thực hiện nghĩa vụ thay cho khách hàng thì Ngân hàng đợc hởng một khoản phí gọi là phí bảo lãnh, mức phí này tuỳ thuộc vào mức độ rủi ro của từng hợp đồng bảo lãnh. Do hoạt động trong lĩnh vực tài chính, Ngân hàng có rất nhiều chuyên gia về quản lý tài chính vì vậy có rất nhiều cá nhân và doanh nghệp đã nhờ Ngân hàng quản lý tài sản và quản lý hoạt động tài chính hộ. Ngân hàng sẵn sàng t vấn về đầu t, về quản lý tài chính, về thành lập, mua bán và sáp nhập doanh nghiệp. Cung cấp dịch vụ môi giới đầu t chứng khoán. Với trình độ của đội ngũ cán bộ công nhân viên và hệ thống cơ sở vật chất kỹ thuật, Ngân hàng đã cung cấp cho khách hàng các thông tin về chứng khoán và đầu. t chứng khoán nh các danh mục đầu t, quản lý tài khoản, mua bán hộ, bảo quản chứng khoán…). Nhiều Ngân hàng trong quá trình hoạt động không thể thiết lập chi nhánh hoặc văn phòng ở khắp mọi nơi, nhiều Ngân hàng (thờng là các Ngân hàng lớn) cung cấp dịch vụ đại lý cho các Ngân hàng khác nh thanh toán hộ, phát hành chứng chỉ tiền gửi, làm Ngân hàng đầu mối trong đồng tài trợ…).
Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng
“ ơng mại là những giá trị tiền tệ do NHTM tạo lập hoặc huy động đợc dùng để đầu t, cho vay hoặc thực hiện các dịch vụ kinh doanh khác. Nguồn vốn của NHTM phần lớn do thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong sản suất kinh doanh đợc gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau.
Nguồn huy động
Hơn nữa nó là một căn cứ quyết định đối với qui mô và khối lợng vốn huy động cũng nh hoạt động cho vay và bảo lãnh của Ngân hàng. Quy mô và sự tăng trởng vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng sẽ quyết định năng lực phát triển của NHTM. đánh giá về qui mô của một NHTM thì tiêu chí đầu tiên đợc đề cập là vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng đó. Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm:. a Vốn điều lệ: Là mức vốn đợc hình thành khi Ngân hàng đợc thành lập. Vốn điều lệ luôn lớn hơn hoặc bằng vốn pháp định. Vốn pháp định là mức vốn tối thiểu phải có khi thành lập một Ngân hàng do pháp luật qui định. Vốn điều lệ đợc ghi vào. điều lệ thành lập Ngân hàng. Tuỳ thuộc vào loạ hình Ngân hàng mà vốn điều lệ đợc hình thành từ những nguồn gốc khác nhau:. Ngân hàng quốc doanh: Vốn điều lệ đợc hình thành từ Ngân sách nhà nớc cÊp. Ngân hàng cổ phần: Vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn góp của các cổ đông thông qua việc mua các cổ phiếu. Ngân hàng liên doanh: Vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn góp của các bên liên doanh. Ngân hàng nớc ngoài: Vốn diều lệ đợc hình thành từ 100% vốn nớc ngoài. Ngân hàng t nhân: Vốn điều lệ đợc hình thành từ vốn của chủ Ngân hàng. Quỹ dự trữ: Nhằm để bổ sung vốn điều lệ. Quỹ dự phòng rủi ro: Để dự phòng bù đắp rủi ro trong quá trình hoạt động kinh doanh của Ngân hàng nhằm bảo vệ vốn điều lệ. Quỹ phúc lợi, khen thởng. Lợi nhuận cha chia. khoản tiền gửi là tài sản thuộc sở hữu của các đối tợng khách hàng khác nhau, Ngân hàng chỉ có quyền sử dụng nó để cho vay, chiết khấu, thanh toán…) nhng không có quyền sở hữu, Ngân hàng có trách nhiệm phải hoàn trả đúng hạn cả gốc và lãi hoặc khi khách hàng có nhu cầu rút tiền để sử dụng. Tiền gửi chiếm một tỷ trọng khá lớn trong nguồn vốn huy động của các Ngân hàng thơng mại. Các hình thức nhận tiền gửi của các Ngân hàng thơng mại rất đa dạng, tuỳ thuộc vào các tiêu thức khác nhau mà đợc chia thành từng loại khác nhau:. a1 Theo tiêu thức nguồn hình thành. Các khoản ký gửi của các cá nhân và tổ chức là các khoản tiền mà cá nhân và tổ chức trực tiếp chuyển vào Ngân hàng: Cá nhân gửi tiền tết kiệm, doanh nghiệp nộp tiền bán hàng…)Đây là các khoản tiền tạm thời nhàn rỗi trong nền kinh tế đợc Ngân hàng tập trung lại. Ngân hàng có thể mở rộng qui mô khối lợng tín dụng, có thể tài trợ cho các dự án lớn (về qui mô tín dụng, về thời hạn tín dụng…)) và sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng về các dịch vụ của Ngân hàng. Thứ hai: Nguồn vốn huy động giúp Ngân hàng chủ động trong kinh doanh. Trong cơ cấu vốn của Ngân hàng thì ngoài phần vốn tự có thì còn có vốn huy. động, vốn vay và các nguồn vốn khác. Một Ngân hàng không thể chỉ hoạt động với nguồn vốn tự có và vốn đi vay vì vốn tự có của Ngân hàng chỉ chiếm một tỷ trộng nhỏ trong tổng cơ cấu vốn của Ngân hàng còn vốn vốn đi vay thì Ngân hàng phải phụ thuộc vào dối tợng cho vay về thời hạn, số lợng và các chi phí khác. Do đó có thể Ngân hàng sẽ bỏ lỡ những cơ hội kinh doanh. Ngợc lại nếu Ngân hàng có lợng vốn lớn sẽ hoàn toàn chủ động trong hoạt động của mình. Nguồn vốn lớn làm tăng khả năng hoạt động của Ngân hàng nh chủ động đa dạng hoá các hình thức và ph-. ơng thức hoạt động nhằm phân tán rủi ro và tăng lợi nhuận, phục vụ cho mục tiêu cuối cùng của Ngân hàng là an toàn và sinh lời. Thứ ba: Vốn huy động giúp Ngân hàng nâng cao vị thế của mình trong lòng thị trờng. Để đảm bảo cho việc thu hút khách hàng đến quan hệ giao dịch với mình thì. Ngân hàng phải tạo đợc niềm tin với khách hàng. Điều này đợc thể hiện ở khả năng sẵn sàng thanh toán cho khách hàng. Khả năng thanh toán của Ngân hàng cao chỉ khi Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn. Mặt khác uy tín của Ngân hàng còn thể hiện ở khả năng cho vay và đầu t của Ngân hàng. Ngân hàng chỉ có thể cho vay những dự án lớn, thời hạn dài nếu nh Ngân hàng có nguồn vốn lớn và ổn định- Điều này phụ thuộc vào khả năng huy động vốn của Ngân hàng. Thứ t: Vốn huy động quyết định năng lực cạnh tranh của Ngân hàng. Để có thể chiến thắng trong cạnh tranh thì ngoài việc phải có chiến lợc cạnh tranh hợp lý thì yếu tố vế khả năng tài chính luôn giữ vai trò quyết định cuối cùng. Nếu Ngân hàng có nguồn vốn khả dụng lớn thì có thể chủ động mở rộng quan hệ tín dụng với các thành phần kinh tế cả về qui mô, khối lợng tín dụng, chủ động về thời gian và thời hạn cho vay thậm chí trong việc điều chỉnh lãi suất cho vay để thu hút khách hàng. Ngoài ra Ngân hàng còn có thể phát triển thêm nhiều loại hình dịch vụ mới, tham gia vào nhiều các hoạt động khác nh liên doanh liên kết. đầu t trên thị trờng vốn, trên thị trờng tiền tệ…) Bằng chính những hoạt động này sẽ góp phần phân tán rủi ro, thu hút đợc nhiều khách hàng, mở rộng thị phần, nâng cao khả năng cạnh tranh của Ngân hàng…) Từ đó sẽ nâng cao hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng.
Mục tiêu trong công tác huy động vốn
Nguyên tắc thứ ba: Ngân hàng không đợc phát hành trái phiếu mà việc phát hành trái phiếu đó tạo cho các chủ sở hữu giành đợc quyền quản lý trực tiếp và gián tiếp đối với Ngân hàng. Cơ cấu vốn cần đa dạng thể hiện ở việc duy trì một tỷ lệ giữa vốn huy động ngắn hạn và dài hạn, giữa vốn nội tệ và ngoại tệ. Một Ngân hàng có chất lợng huy. động vốn cao sẽ có nguồn vốn dồi dào và cơ cấu vốn cân đối, tránh cho Ngân hàng rơi vào tình trạng căng thẳng về tài chính trong điều kiện môi trờng kinh doanh th- ờng xuyên thay đổi. Hơn nữa Ngân hàng phải dự đoán xu hớng biến đổi cơ cấu nguồn vốn huy. Yếu tố này cũng rất quan trọng trong việc xây dựng kế hoạch sử dụng vốn của Ngân hàng. Mỗi loại nguồn vốn có điểm mạnh, điểm yếu riêng biệt trong việc huy động và khai thác. Do đó sự biến động về cơ cấu vốn sẽ kéo theo sự biến đổi trong cơ cấu cho vay, đầu t, bảo lãnh…) và kéo theo sự thay đổi lợi nhuận, rủi ro trong hoạt động Ngân hàng. Sự biến đổi cơ cấu vốn huy động phụ thuộc một phần vào kế hoạch điều chỉnh của Ngân hàng và những nhân tố bên ngoài Ngân hàng đòi hỏi Ngân hàng phải thờng xuyên nghiên cứu và tiếp cận thị trờng. Ba là: Xây dựng qui mô và sự tăng trởng nguồn vốn ổn định. Quy mô vốn huy động có ý nghĩa rất quan trọng đối với hoạt động của Ngân hàng. Ngân hàng muốn mở rộng hoạt động cần có quy mô vốn tơng đối lớn, trong. đó vốn huy động là một bộ phận quan trọng. Không thể nói đến chất lợng huy động vốn tốt nếu việc huy động không đáp ứng đợc nhu cầu về khối lợng vốn kinh doanh. Khối lợng vốn phải đạt tới qui mô nhất định theo kế hoạch huy động của Ngân hàng. Để thực hiện tốt vấn đề này cần kết hợp hài hoà các yếu tố khác nh lãi suất, chính sách Marketing khách hàng, các hình thức huy động vốn, uy tín của khách hàng…). Tuy nhiên không phải cứ có nguồn vốn lớn đã là tốt, nó cần phải phù hợp với qui mô hoạt động của Ngân hàng, mức vốn tự có, khả năng cho vay và đầu t của Ngân hàng…) Hơn nữa việc mở rộng hoạt động chỉ thực sự an toàn khi nguồn vốn huy động luôn có tốc độ tăng trởng ổn định. Một số biện pháp thờng sử dụng nh điều chuyển vốn giữa các chi nhánh (trong trờng hợp mất cân đối nội bộ), vay các Ngân hàng. khác, vay NHTƯ…)Chất lợng huy động ở đây thể hiện ở việc đa ra quyết định lựa chọn đúng đắn, có lợi nhất đối với Ngân hàng, đảm bảo sự chủ động trong kinh doanh.
Môi trờng pháp lý
Mặt khác, các NHTM là các doanh nghiệp hoạt động trên lĩnh vực tiền tệ, là lĩnh vực chứa đựng rủi ro rất lớn do vậy mà Ngân hàng phải tuân thủ chặt chẽ các qui định của pháp luật.
Môi trờng cạnh tranh
Mọi hoạt động kinh doanh, trong đó hoạt động của Ngân hàng đều phải chịu sự điều chỉnh của pháp luật. Các hoạt động của các NHTM chịu sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các văn bản pháp luật khác của nhà nớc. Mặt khác, ở Việt nam hiện nay các NHTM đợc tổ chức theo mô hình tổng công ty do vậy các chi nhánh Ngân hàng trong hoạt động của mình ngoài việc phải tuân thủ theo pháp luật và các văn bản dới luật của nhà nớc ban hành còn phải tuân thủ theo các quy định mà NHTƯ ban hành cụ thể trong từng thời kỳ về lãi suất, dự trữ, hạn mức cho vay…) trong sự ràng buộc của pháp luật, các yếu tố của nghiệp vụ huy.
Chiến lợc kinh doanh của Ngân hàng
Mặt khác, trong chiến lợc kinh doanh của mình Ngân hàng cần phải đặc biệt chú trọng vào chi phí vốn mà Ngân hàng phải chịu trong khâu huy động. Phải tìm kiếm nguồn vốn rẻ, thời hạn dài thông qua việc lựa chọn các hình thức huy động khác nhau, có nh vậy Ngân hàng mới chủ.
Đổi mới công nghệ Ngân hàng nhất là khâu thanh toán
Hiện nay các Ngân hàng đang vận động dân c mở tài khoản tiền gửi thanh toán, thực hiện quá trình thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ qua tài khoản tiền gửi trong đó Ngân hàng đóng vai trò là ngời làm trung gian thanh toán, ngoài ra Ngân hàng còn đa ra các hình thức huy động vốn thông qua các hình thức hấp dẫn nh tiền gửi tiết kiệm ở một nơi có thể rút ở nhiều nơi, thực hiện thanh toán qua thẻ tín dụng, thẻ tiền gửi. Để thực hiện tốt vấn đề này, ngành Ngân hàng phải tiếp tục trang bị những công nghệ hiện đại, nhất là khâu thanh toán.
Hoạt động Marketing Ngân hàng
Từ đó tạo cho khâu thanh toán luân chuyển vốn nhanh và thuận tiện cho công tác kiểm soát.
Mức độ thâm niên và uy tín của Ngân hàng
Nguyên nhân của sự tăng trởng này là do tình trạng khan hiếm vốn, nên các Ngân hàng đồng loạt tăng lãi suất huy động nhằm cạnh tranh nhau, song cùng với Ngân hàng ĐT&PT Việt nam, Ngân hàng ĐT&PT Hà nội đã huy động bằng cách phát hành kỳ phiếu và trái phiếu với những hình thức đa dạng về lãi suất, về kỳ hạn, về phơng thức trả lãi, làm tốt công tác Marketing nh tặng quà cho khách hàng gửi tiền với số lợng lớn và kỳ hạn dài (từ 6 tháng trở lên) và đặc biệt là Ngân hàng đã. đổi mới trong việc trả lãi cho khách hàng từ việc trớc kia nếu khách hàng rút tiền tr- ớc hạn thị không đợc hởng lãi nhng bây giờ Ngân hàng đã cho phép khách hàng khi rút tiền trớc hạn thì đợc hởng mức lãi suất của tiền gửi không kỳ hạn nên đã thu hút đợc rất nhiều khách hàng, do vậy mà doanh số huy động từ nghiệp vụ này tăng mạnh trong khi vốn huy động tiết kiệm lại giảm và chiếm tỷ trọng thấp mặc dầu tổng nguồn vốn huy động vẫn tăng trởng cao. d Chứng chỉ tiền gửi. đợc kết quả đáng khích lệ. Khác với các đợt phát hành kỳ phiếu và trái phiếu trớc đây, đợt phát hành chứng chỉ tiền gửi lần này loại VNĐ đối tợng mua đã đợc mở rộng đến các tổ chức và doanh nghiệp. Điểm đặc biệt của đợt phát hành này là trong tổng số chứng chỉ tiền gửi bán. đợc thì số khách hàng mua mới chiếm đến 80%, còn số chuyển từ các hình thức huy động khác đến hạn sang chỉ chiếm 20% và số khách hàng đế mua cũng nhiều nhất so với các đợt phát hành trái phiếu trớc đây. Có đợc thành quả này là do có sự chỉ đạo thống nhất của ban Giám đốc và ban chỉ đạo phát hành chứng chỉ tiền gửi của chi nhánh, có sự tổ chức tập huấn diện rộng cho cán bộ tham gia bán chứng chỉ tiền gửi, có sự chuẩn bị chu đáo ở các khâu, làm tốt công tác tiếp thị quảng cáo nh phát tờ rơi, có quà tiếp thị cho khách hàng đến mua…).Do vậy mà trong thời gian ngắn Ngân hàng đã hoàn thành tốt nhiệm vụ đợc giao. (Nguồn: Phòng Nguồn vốn – Kinh doanh). Nhìn vào bảng ta thấy số lợng ngoại tệ mà dân c gửi vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng nguồn vốn huy động tơng ứng. Trong năm 2000 số lợng ngoại tệ chiếm 43,1% trong tổng nguồn vốn huy động ngắn hạn của Ngân hàng. Tiền gửi ngoại tệ loại trung và dài hạn thì chiếm tỷ trọng cao hơn so với tiền gửi bằng nội tệ trong suốt 3 năm qua. Cụ thể, trong năm 2000 tiền gửi bằng ngoại tệ loại trung và dài hạn chiếm 55,1% trong tổng nguồn vốn huy động tiền gửi trung và dài hạn của Ngân hàng. trong hoạt động của mình, số lợng khách hàng có nhu cầu ngoại tệ chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ trong tổng số khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng, do vậy mà Ngân hàng phải dùng số ngoại tệ thu đợc để gửi vào NHNN hoặc đầu t ra nớc ngoài. để hởng lãi nhằm bù đắp chi phí đầu vào, song thủ tục tiến hành rờm rà, phức tạp và phải qua nhiều cầu. Nguyên nhân của việc tiền gửi ngoại tệ loại trung và dài hạn tăng nhanh và chiếm tỷ trọng lớn trong nhiều năm qua là vì tâm lý ngời dân là muốn hởng lãi suất cao, nhng để đề phòng rủi ro việc đồng nội tệ mất giá so với đồng ngoại tệ mạnh nhất là trong thời gian dài thì họ đổi nội tệ sang ngoại tệ rồi gửi vào Ngân hàng vừa. đợc hởng lãi suất cao vừa đảm bảo ổn định đồng tiền của mình và thậm chí còn có khả năng đợc hởng chênh lệch tỷ giá tăng nhất là trong thời gian gần đây khi mà. đồng USD liên tục tăng giá và giữ giá trong thời gian dài. 2.3 đánh giá thực trạng công tác huy động vốn của chi nhánh Ngân hàng đầu t và phát triển hà nội. 2.3.1 Thành tựu đạt đợc trong công tác huy động vốn của Ngân hàng trong những năm vừa qua. Trong bối cảnh chung của hệ thống Ngân hàng, những năm gần đây tình trạng thiếu vốn của các NHTM nhất là thiếu tiền VNĐ vào dịp cuối năm, có những Ngân hàng đã cầm chứng trong hoạt động tín dụng. Song bằng nhiều giải pháp linh hoạt trong đó có phát hành kỳ phiếu, mở rộng mạng lới huy động vốn, nâng cao chất lợng phục vụ khách hàng trên mọi mặt nên Ngân hàng ĐT&PT Hà nội vẫn. đảm bảo duy trì đợc nguồn vốn ổn định, tăng trởng cao, đảm bảo khả năng thanh. toán, đáp ứng nhu cầu vốn kinh doanh, vốn đầu t cho các doanh nghiệp thậm chí còn chuyển vốn về Ngân hàng ĐT&PT Việt nam để điều hoà toàn ngành. Trong năm 2002 kinh tế nớc ta nói chung và kinh tế Thủ đô nói riêng đã. chuyển biến theo hớng Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá và phát triển ở tất cả các ngành, các khu vực, các chỉ tiêu kinh tế đều tăng trởng tốt hơn năm trớc và hoạt. động Ngân hàng - Tài chính cũng mang đậm màu sắc đó. Song bên cạnh đó môi tr- ờng kinh doanh của Ngân hàng cũng gặp rất nhiều khó khăn do tình trạng thiếu tiền mặt đã buộc các Ngân hàng trên địa bàn đồng loạt nâng lãi suất huy động lên là. ảnh hởng tới chi phí và hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Nhng bằng sự nỗ lực của mình, Ngân hàng đã xác định đợc những điều kiện thuận lợi, khó khăn, nắm bắt tốt thời cơ nên đã có hớng đi đúng đắn theo định hớng của ngành. Cụ thể đã tự chủ đợc nguồn vốn để phục vụ cho đầu t phát triển kinh tế đất nớc, Ngân hàng đã. tập trung nguồn vốn huy động đợc đầu t cho những chơng trình lớn, các dự án trọng. điểm, các ngành then chốt của nền kinh tế nh ngành điện lực, các khu công nghiệp…) với doanh số cho vay là 461 tỷ đồng, góp phần tăng năng lực sản xuất cho nền kinh tế.
Nh÷ng nh©n tè tÝch cùc a Nhân tố khách quan
Đồng thời nghiên cứu và ứng dụng một số phơng thức huy động mới nh thu nhận tiền tại nhà, tại văn phòng của doanh nghiệp, bố trí làm việc theo ca để tăng thời gian giao dịch, phù hợp với nhu cầu của khách hàng trên địa bàn để tận dụng triệt để các nguồn thu. Các quầy giao dịch, các quỹ tiết kiệm phân bố dờng nh chỉ chú trọng cho công tác huy động vốn trong dân c nơi tập trung các khu dân c đông đúc mà cha chú trọng đến những nơi tập trung những khách hàng lớn của Ngân hàng để tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Những nhân tố tiêu cực a Nhân tố khách quan
Uy tín của Ngân hàng ĐT&PT VN nói chung và Ngân hàng ĐT&PT Hà nội nói riêng đợc khẳng định và nâng cao dần cả ở thị trờng trong và ngoài nớc. Trong hoạt động luôn nhận đợc sự chỉ đạo kịp thời, sát sao của NHNN nói chung và Ngân hàng ĐT&PT VN nói riêng, luôn đợc sự quan tâm về mọi mặt của ban lãnh đạo và. đợc sự hỗ trợ trực tiếp của các phòng ban chức năng. b Nhân tố chủ quan. Ngân hàng đã thực hiện mở rộng mạng lới huy động, áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt mang tính cạnh tranh cao, các phơng thức phục vụ khách hàng theo hớng khép kín các dịch vụ Ngân hàng, làm tốt công tác Marketing Ngân hàng. Các Quỹ tiết kiệm gần trung tâm các quận, các khu dân c có giao thông thuận tiện. Tinh thần, thái độ phục vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình. Thực hiện t vấn cho khách hàng về hình thức, kỳ hạn gửi tiền cho phù hợp với nhu cầu của khách hàng, tạo ra sự tin tởng của khách hàng đối với Ngân hàng. Trình độ công nghệ áp dng trong công tác huy động vốn nói riêng và trong hoạt động Ngân hàng nói chung đạt mức trung bình khá so với các NHTMQD trên. địa bàn, do vậy mà đã giảm đợc thời gian giao dịch và thời gian chờ đợi của khách hàng. Cơ sở khách hàng đa dạng, nhiều tiềm năng đặc biệt là nhóm các Tổng Công ty 90,91 không ngừng tăng trởng. Bên cạnh đó đối tợng khách hàng chủ yếu là các khách hàng truyền thống nh các Công ty, các doanh nghiệp trên địa bàn Hà nội có doanh số hoạt động tiền gửi, tiền vay và dịch vụ lớn. Chính sách khách hàng đợc thực hiện có kết quả tốt, luôn nỗ lực trong việc giữ đợc các khách hàng truyền thống và mở rộng thu hút các khách hàng có tiềm năng lớn mà Ngân hàng có thể khai thác. Công tác hội nghị khách hàng đợc tổ chức thờng xuyên hành năm qua đó nắm bắt đợc các thông tin, kiến nghị của khách hàng, từ đó chủ động trong kế hoạch hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. gây cản trở cho công tác huy động vốn của hệ thống Ngân hàng nớc ta. Ngoài ra trong thời gian qua sự tăng giá của đồng USD và giá vàng tăng mạnh đã gây tâm lý hoang mang cho ngời dân, do vậy mà có hiện tợng ngời dân rút tiền đồng để mua vàng hoặc mua đồng USD cất trữ làm cho đồng nội tệ đã thiếu nay càng thiếu hơn. Luật đất đai đợc bổ sung sửa đổi có hiệu lực từ năm 2001 nên nhiều ngời dân thay vì gửi tiền vào Ngân hàng thì họ đã mua bất động sản hoặc đầu t xây dựng nhà ở. Ngoài ra, Luật doanh nghiệp ra đời cùng với cơ chế tháo gỡ khó khăn cho cho doanh nghiệp đã làm cho số lợng doanh nghiệp thành lập mới trong vài năm gần. đây tăng lên đáng kể, điều đó làm cho một lợng lớn vốn nhàn rỗi của dân c trớc đây kể cả tiền gửi ở Ngân hàng cũng đợc rút ra để tiến hành đầu t trực tiếp hay gián tiếp vào sản xuất kinh doanh. Hiện nay với sự tham gia của nhiều loại hình Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác đã làm cho môi trờng cạnh tranh trở nên khốc liệt hơn. Sức ép cạnh tranh từ các NHTMQD, Ngân hàng nớc ngoài, Ngân hàng liên doanh…)với tiềm năng về vốn, công nghệ, trình độ cán bộ công nhân viên là rất lớn. Ngoài ra sự cạnh tranh của các tổ chức phi Ngân hàng trong việc thu hút vốn trong dân bằng nhiều hình thức mới có tính hấp dẫn cao nh loại hình tiết kiệm bu điện, bảo hiểm nhân thọ, mua cổ phần của các doanh nghiệp cổ phần hoá…) đã làm mất đi sự độc quyền của Ngân hàng trong lĩnh vực tài chính tiền tệ. Sự ra đời và phát triển của thị trờng chứng khoán một mặt đã tạo ra cho Ngân hàng tham gia vào một nghiệp vụ mới qua đó có điều kiện mở rộng thêm mạng lới khách hàng, có thêm một kênh huy động vốn trung và dài hạn mới với tiềm năng khái thác rất lớn, đồng thời có thêm nguồn thu nhập từ việc tham gia vào hoạt động của thị trờng chứng khoán. Nhng trong thời gian qua do sự kém sôi động của tthị tr- ờng nên đã làm hạn chế khả năng chuyển đổi của trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng và trên thực tế doanh số mua bán trái phiếu, kỳ phiếu Ngân hàng rất thấp, từ đó làm hạn chế tới khả năng huy động vốn trung và dài hạn của Ngân hàng. Mặt khác, sự ra đời của thị trờng chứng khoản đã ảnh hởng phần nào tới khả năng huy động vốn của Ngân hàng vì khi thị trờng chứng khoán ra đời thì ngời dân có thêm cơ hội đầu t mới, họ sẵn sàng đầu t vốn của mình vào những nơi có tỷ suất lợi nhuận lớn hơn. Do vậy mà sẽ hạn chế lợng vốn gửi vào Ngân hàng thậm chí sẽ có một lợng vốn. đáng kể rút ra để đầu t vào thị trờng chứng khoán. Tâm lý ngời dân nói chung là muốn gửi tiền vào Ngân hàng với kỳ hạn ngắn, loại có tính lỏng cao hơn. Khi cần có thể rút ra để chi tiêu mà vẫn thu đợc lãi suất mong muốn, do vậy mà tỷ trọng tiền gửi ngắn hạn chiếm tỷ trọng lớn trong cơ cấu. tổng nguồn vốn huy động của Ngân hàng gây khó khăn cho việc tạo lập nguồn vốn. để cho vay các dự án lớn. Ngoài ra do thói quen của ngời dân là thích chi tiêu tiền mặt, không muốn hoặc cha hiểu biết hết công dụng của việc thanh toán không dùng tiền mặt qua hệ thống Ngân hàng cho nên số lợng tài khoản cá nhân còn ít, Ngân hàng cần khai thác nghiệp vụ này trong thời gian tới để khai thác một lợng vốn rất lớn trong nền kinh tế. b Nhân tố chủ quan. Mặc dù Ngân hàng đã có những bớc tiến lớn trong công tác hiện đại hoá. công nghệ Ngân hàng song những hình thức thanh toán không dùng tiền mặt nh thanh toán qua tài khoản tại Ngân hàng, máy rút tiền tự động…) cha phát triển ra diện rộng. Công nghệ Ngân hàng cả về qui trình nghiệp vụ lẫn trang thiết bị công nghệ là yếu tố quyết định khă năng cạnh tranh của Ngân hàng còn hạn chế, cha thực hiện đi trớc một bớc và cha tơng xứng với khả năng hoạt động của Ngân hàng. Thiếu chơng trình phần mềm cung cấp thông tin phục vụ công tác quản trị điều hành. Trình độ ứng dụng công nghệ còn hạn chế, sản phẩm dịch vụ còn ít, số lợng khách hàng đông nên cha đáp ứng đợc hết nhu cầu của khách hàng. Công tác xây dựng qui trình nghiệp vụ thực hiện cha đồng bộ, dẫn đến sự phối hợp thực hiện nghiệp vụ cha nhịp nhàng và tốc độ giao dịch cha cao. Công tác quản trị điều hành còn mang tính bị động, thiếu nhạy bén. Chơng trình công tác và chế độ báo cáo thực hiện chậm, chất lợng cha đáp ứng yêu cầu quản trị đề ra. Công tác quản trị điều hành, phân tích dự báo còn bị động, hạn chế trong việc xây dựng các chính sách mang tính dài hạn. Các hình thức tiếp thị quảng cáo còn ít, công tác khách hàng cha đợc quan tâm đúng mức, Marketing còn dàn trải, hiệu quả thấp. Cha tìm đợc nhiều khách hàng, dự án lớn. Việc quảng cáo mới chỉ bó hẹp trên các tạp chí của ngành, cha phổ biến rộng rải đến các khách hàng. Mạng lới kinh doanh mỏng, chủ yếu tập trung ở hội sở nên cha khai thác hết khả năng và lợi thế của Ngân hàng trong công tác huy động vốn. Ngoài ra sản phẩm của Ngân hàng cha thật phong phú, chủ yếu là các sản phẩm truyền thống, do vậy mà dã ảnh hởng tới công tác huy động vốn của Ngân hàng. giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân Hàng Đầu T và Phát Triển Hà nội. 3.1 Mục tiêu và phơng hớng tăng cờng công tác huy động vốn tại chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà Nội trong thời gian tíi. Là một trung gian tài chính, Ngân hàng nhận thức đợc rằng để hoạt động kinh doanh đợc tiến hành một cách thờng xuyên và liên tục thì trớc hết phải có nguyên liệu đầu vào, mà hoạt động tìm kiếm nguyên liệu đó là quá trình thu hút vốn tiền gửi của dân c và các TCKT. Do vậy, mục tiêu huy động vốn có vị trí rất quan trọng trong mục tiêu tổng thể của Ngân hàng. Mục tiêu này đợc xác định trên cơ sở:. Xuất phát từ định hớng chiến lợc của Ngân hàng ĐT&PTVN: Giữ vị thế là một trong những Ngân hàng lớn nhất Việt nam, giữ vai trò chủ đạo trong việc cung ứng vốn cho đầu t phát triển, luôn nỗ lực cao nhất để đáp ứng sự nghiệp Công nghiệp hoá-Hiện đại hoá đất nớc, phục vụ mục tiêu tăng trởng kinh tế, ổn định tiền tệ, từng bớc xây dựng Ngân hàng ĐT&PT VN trở thành một Ngân hàng vững mạnh để nhanh chóng hội nhập với các Ngân hàng trong khu vực và thế giới. Xuất phát từ định hớng chiến lợc huy động vốn của Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam. Đa dạng hoá các hình thức huy động, có biện pháp nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn của các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế, đồng thời tăng lợng vốn huy. động từ các tầng lớp dân c. Coi trọng công tác huy động vốn trung và dài hạn thông qua phát hành kỳ phiếu, trái phiếu trung và dài hạn ở cả trong và ngoài nớc. Gắn chiến lợc huy động vốn với sử dụng vốn. Đổi mới phong cách phục vụ. áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt đối với khách hàng. Đồng thời dựa trên đờng lối và chiến lợc phát triển kinh tế chung của Đảng và Nhà nớc, kế hoạch phát triển của hệ thống Ngân hàng ĐT&PT VN giai đoạn 2001-2010, căn cứ vào điều kiện thuận lợi và khó khăn của môi trờng kinh doanh, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Hà nội xác định một số mục tiêu chủ yếu của trong thêi gian tíi:. Mục tiêu tổng quát. Phấn đấu trở thành là một trong những Ngân hàng đầu tiên trên địa bàn về qui mô hoạt động và chất lợng dịch vụ, về sức cạnh tranh và tính năng động. Là một trong những Ngân hàng có chất lợng hoạt động tốt trên địa bàn, có cơ cấu hợp lý, có sản phẩm đa dạng, phong cách phục vụ kiểu mẫu. Là Ngân hàng kinh doanh đa năng tổng hợp, có tỷ trọng dịch vụ chiếm tỷ lệ lín. Có trình độ công nghệ Ngân hàng tiên tiến, cao hơn mức trung bình trên địa bàn. Xây dựng tập thể vững mạnh, đoàn kết nhất trí cao, hoạt động điều hành có kỷ cơng nề nếp và đảm bảo có thu nhập cao, ổn định cho ngời lao động. Trích tỷ lệ dự trữ bắt buộc đúng theo qui định Mục tiêu trong công tác huy động vốn. Tiếp tục duy trì và đẩy mạnh hơn nữa hiệu quả các hình thức huy động vốn truyền thống đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động vốn mới, sử dụng công cụ lãi suất phù hợp để tạo nên nguồn vốn ổn định, giảm sự biến động nguồn vốn theo chu kỳ. Từng bớc cơ cấu lại khách hàng theo hớng tăng nền vốn tiền gửi thanh toán và tăng tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn. Nâng cao hơn nữa chất lợng các sản phẩm dịch vụ Ngân hàng. Tiếp tục mở rộng và nâng cao chất lợng hoạt động của mạng lới huy động, tăng cờng tiếp thị, quảng cáo thông tin, tuyên truyền và áp dụng nhiều hình thức khuyến khích tạo điều kiện phục vụ tốt nhất cho khách hàng. Chủ động kiểm soát gia tăng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn và gắn liền với tăng cờng kiểm tra, đánh giá, phân tích thực trạng các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dẫn đến khả năng không thu đợc nợ. Trang bị đầy đủ máy móc,thiết bị cần thiết, chú trọng tới yếu tố đồng bộ và kịp thời trong đầu t công nghệ. 3.1.2 Phơng hớng chiến lợc nguồn vốn trong thời gian tới. Tiếp tục thực hiện chơng trình huy động vốn theo chỉ đạo của Ngân hàng. ĐT&PT VN và NHTƯ, huy động vốn trong nớc là chủ yếu, từng bớc điều chỉnh cơ. cấu nguồn vốn tạo nguồn để cho vay trung và dài hạn, hạn chế cho vay nớc ngoài. Trên cơ sở cơ chế, chính sách, Ngân hàng tích cực mở rộng quan hệ vay vốn bằng nhiều hình thức với các Ngân hàng và các tổ chức tài chính quốc tế để tạo thêm nguồn vốn phục vụ cho đầu t. Nghiên cứu thực hiện phơng thức NHTM phối hợp với các doanh nghiệp xây dựng dự án để gọi vốn liên doanh, vay vốn nớc ngoài. Mở rộng huy động vốn gắn liền với khả năng mở rộng cho vay và đầu t vào các chơng trình phát triển kinh tế-xã hội, đặc biệt là các chơng trình nghành kinh tế và các dự. án có hiệu quả. Coi huy động vốn là nhiệm vụ trọng tâm có ý nghĩa then chốt quyết định của từng chi nhánh để đáp ứng nhu cầu giải ngân các hợp đồng tín dụng đã ký, đồng thời giữ vững nền vốn, đảm bảo khả năng thanh toán. Thực hiện theo hớng coi việc tăng trởng tiền gửi khách hàng là trọng tâm trên cơ sở nâng cao chất lợng và mở rộng dịch vụ thanh toán trong nớc, thanh toán quốc tế, mở rộng cung ứng sản phẩm dịch vụ để tăng nhanh số lợng khách hàng có quan hệ giao dịch với Ngân hàng. Coi việc huy động vốn dân c là nhiệm vụ thờng xuyên. Trên cơ sở phân tích nhu cầu thị trờng để đa ra các hình thức huy động, kỳ hạn, lãi suất huy động cho phù hợp nhằm thu hút tối đa các nguồn vốn nhàn rỗi đang còn nằm phân tán trong nền kinh tế. Đồng thời phát triển thêm các loại hình dịch vụ nh mở rộng thanh toán qua các hình thức tài khoản tiền gửi cá nhân, mở rộng dịch vụ đại lý. Tăng tỷ trọng huy động vốn trung và dài hạn nhằm từng bớc khắc phục tình trạng thừa vốn ngắn hạn, thiếu vốn trung và dài hạn. Việc đẩy mạnh việc huy động vốn trung và dài hạn là yêu cầu trớc mắt cũng nh lâu dài của ngành Ngân hàng nhằm đáp ứng đầy đủ nhu cầu vốn đầu t trung và dài hạn của nền kinh tế. Tập trung toàn lực tăng cờng huy động vốn VND, nhất là vốn trung và dài hạn nhằm cân đối cơ cấu loại tiền và cơ cầu kỳ hạn trong tổng tài sản của Ngân hàng. Coi việc huy động tiền gửi khách hàng là then chốt, đột phá tăng trởng tiền gửi thông qua tăng trởng số lợng khách hàng, tăng qui mô giao dịch của mỗi khách hàng, thực hiện đa dạng hoá khách hàng giao dịch theo thành phần và theo lĩnh vực kinh doanh nhằm tránh những biến động nguồn tiền theo chu kỳ kinh doanh. Tăng cờng hoạt động trong khâu tiếp thị đặc biệt là với những khách hàng có luồng tiền mặt lớn. Nghiên cứu đa ra các hình thức huy động vốn mới, tiếp tục duy trì và hoàn thiện các hình thức huy động vốn truyền thống, đồng thời đa dạng hoá các công cụ và hình thức huy động nh nhận tiền gửi uỷ thác đầu t, vốn tài trợ trên cơ sở xử lý hài hoà lợi ích của ngời gửi tiền, Ngân hàng thơng mại và ngời vay vốn thông qua việc xác định lãi suất huy động và lãi suất cho vay phù hợp. Mở rộng mạng lới huy động đặc biệt là đầu t vào cơ sở vất chất nhằm tạo hình ảnh tốt về Ngân hàng, mở rộng và cải tiến mạng lới giao dịch phù hợp với qui mô tăng trởng nguồn vốn huy động, nghiên cứu áp dụng các sản phẩm dịch vụ mới ngày càng đa dạng nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu thị trờng. Gắn chặt các hoạt động khác với công tác huy động vốn, các phòng tín dụng gắn nhiệm vụ huy động vốn tiền gửi thông qua quan hệ tín dụng, cung ứng các dịch vụ tiện ích phục vụ khách hàng, tăng cờng cho vay có bảo đảm bằng tiền gửi của khách hàng với lãi suất u đãi, khuyến khích khách hàng chuyển doanh thu từ các dự. án vào tài khoản tại Ngân hàng, đồng thời nắm vững nhu cầu sử dụng vốn vay, tiền gửi tại Ngân hàng nhằm tăng cờng hiệu quả công tác quản lý và sử dụng vốn. Các phòng Kế toán, Thanh toán quốc tế nâng cao tốc độ và chất lợng giao dịch, u đãi phí hợp lý nhằm tăng thêm doanh số giao dịch và tiền gửi. Thực hiện giao chỉ tiêu huy động đến từng phòng nghiệp vụ. Đề cao trách nhiệm và vai trò của các bộ phận nghiệp vụ trong công tác nguồn vốn và sử dụng vốn, thực hiện công tác kinh doanh tiền tệ để thu hút thêm nhiều khách hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn, tăng thu dịch vụ cho Ngân hàng. Hết sức coi trọng công tác điều hành vốn, cân đối hợp lý cơ cấu tài sản Nợ- Có nhằm hạn chế rủi ro lãi suất, rủi ro kỳ hạn cũng nh tỷ giá. Vận dụng các cơ chế hiện hành tổ chức điều hoà nguồn vốn kinh hoạt, phấn đấu dần dần điều chỉnh cơ. cấu tài sản Nợ- Có phù hợp nhằm hạn chế rủi ro về cơ cấu loại tiền, lãi suất đối với hoạt động Ngân hàng, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn. Tiếp tục đổi mới cơ chế. điều hành nguồn vốn theo hớng xây dựng cơ cấu vốn tích cực, tăng vốn trung và dài hạn, đảm bảo vốn phục vụ cho đầu t phát triển, giữ vững và phát triển nền vốn. Giao chỉ tiêu huy động vốn tiền gửi khách hàng cho từng cán bộ giao dịch trực tiếp nh Tín dụng, kế toán, thanh toán quốc tế…)Giao chỉ tiêu huy động vốn dân c hàng quí đối với các Quỹ tiết kiệm, các Phòng giao dịch, các chi nhánh có gắn với động lực vật chất. Chiến lợc này bao gồm việc đa dạng hoá bằng cách áp dụng có chọn lọc các hoạt động mà các Ngân hàng khác (cả. trong và ngoài nớc) đã áp dụng, từ đó cải tiến để tạo ra sự khác biệt đối với những dịch vụ sẵn có và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới theo một qui trình chính thức. Dịch vụ đa dạng, thuận tiện sẽ tác động trực tiếp tới qui mô và chất lợng nguồn tiền gửi giao dịch của khách hàng, chủ yếu là tiền gửi không kỳ hạn nhằm phục vụ cho các mục đích thờng xuyên của họ. Hơn nữa, dịch vụ đa dạng cũng có tác dụng kích thích thu hút thêm đợc nhiều nguồn vốn có kỳ hạn. Trình độ công nghệ Ngân hàng càng cao, khách hàng sẽ càng cảm thấy hài lòng về những dịch vụ đợc cung ứng và yên tâm hơn khi gửi tiền vào Ngân hàng. Đây là một yếu tố rất quan trọng giúp Ngân hàng thực hiện cạnh tranh phi lãi suất vì khách hàng không chỉ quan tâm đến lãi suất mà còn cả chất lợng các dịch vụ mà họ đợc cung ứng nhất là đối với các khách hàng lớn. Với cùng một mức lãi suất huy. động nh nhau, Ngân hàng nào cung ứng dịch vụ tốt hơn thì sẽ chiếm u hơn thế trong cạnh tranh. Các dịch vụ Ngân hàng là yếu tố quan trọng nói lên tính tiện ích của Ngân hàng. Hiện nay, ở nớc ta hệ thống Ngân hàng ngoài việc thu hút tiền gửi tiết kiệm của dân c thông qua việc cạnh tranh lãi suất và thực hiện những dịch vụ chủ yếu đối với các doanh nghiệp, hiện đang còn một mảng rất lớn các tiện ích Ngân hàng dành. cho cỏ nhõn đang bị bỏ ngừ. Do vậy, để hoạt động dịch vụ sớm trở thành cụng cụ cạnh tranh trong việc thu hút khách hàng, tăng nguồn vốn huy động đồng thời làm tăng thu nhập cho khách hàng thì ngoài các dịch vụ hiện đang áp dụng, Ngân hàng cần tiến hành thêm các dịch vụ khác nh t vấn đầu t, t vấn tài chính, t vấn pháp luật. Mở rộng hoạt động quản lý tài chính, chi trả thu nhập, trả lơng cho các doanh nghiệp lớn, phát triển các dịch vụ kiều hối và dịch vụ khác nhằm thu hút ngoại tệ, tăng nguồn thu ngoại tệ cho hoạt động kinh doanh phù hợp với chính sách quản lý ngoại hối và tăng dự trữ ngoại tệ cho Ngân hàng. Ngân hàng cần tham gia tích cực hơn nữa vào các hoạt động của thị trờng chứng khoán, đây là một kênh thu hút nguồn vốn nguồn vốn trung và dài hạn rất quan trọng. Với khả năng của mình Ngân hàng có thể tham gia vào các hoạt động nh phát hành, đại lý phát hành chứng khoán, trung gian môi giới thực hiện mua bán chứng khoán, trực tiếp đầu t chứng khoán. Ngoài ra Ngân hàng có thể cho vay bằng cách cầm cố chứng khoán, thực hiện bảo quản chứng khoán và quản lý chứng khoán, thực hiện thanh toán theo yêu cầu của khách hàng một cách nhanh chóng, tiện lợi, an toàn. 3.2.4 Sử dụng lãi suất linh hoạt trong từng thời kỳ, đáp ứng sự biến động của thị trờng, đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Lãi suất là công cụ quan trọng để Ngân hàng huy động nguồn vốn hiện có trong các tầng lớp dân c, các Doanh nghiệp, các tổ chức tín dụng khác. Đồng thời Ngân hàng có thể sử dụng để điều chỉnh cơ cấu tiền gửi có kỳ hạn, vì mục đích chủ yếu của khách hàng là có lãi. Chính sách lãi suất hợp lý phải vừa đẩy mạnh việc thu hút ngày càng nhiều nguồn vốn nhàn rỗi trong xã hôị đồng thời vừa kích thích các khách hàng vay vốn sử dụng vốn có hiệu quả phục vụ cho đầu t sản suất kinh doanh. Lãi suất hiện nay còn bị ảnh hởng rất lớn bởi sự cạnh tranh của các Ngân hàng và các tổ chức tín dụng khác. Do đó, Ngân hàng cần phải xây dựng và thực hiện chính sách lãi suất trên cơ sở chính sách khách hàng và tính toán lãi suất hiệu quả hoặc mức độ rủi ro của từng món vay. Đồng thời phải mang tính linh hoạt, uyển chuyển, đảm bảo quyền lợi của ngời gửi tiền, ngời vay tiền nhng trên hết phải. đảm bảo hiệu quả kinh doanh của Ngân hàng. Việc ấn định lãi suất còn phải căn cứ vào quan hệ cung cầu về vốn trên thị trờng ở từng thời kỳ khác nhau, trong đó lãi suất đầu ra quyết định lãi suất huy động đầu vào, thể hiện ở việc huy động vốn phải. đợc thực hiện trên cơ sở sử dụng vốn. Tuỳ theo từng điều kiện cụ thể mà Ngân hàng nên điều chỉnh khung lãi suất phù hợp, đảm bảo tính cạnh tranh cho Ngân hàng. Lãi suất huy động có ảnh hởng lớn trong việc thu hút khách hàng gửi tiền vào Ngân hàng, cho nên ngoài yếu tố uy tín của Ngân hàng thì lãi suất đóng vai trò rất quan trọng trong việc thu hút vốn tiền gửi. Nếu lãi suất hợp lý thì sẽ thu hút đợc nhiều các khoản tiền nhàn rỗi trong xã hội vào Ngân hàng. Do vậy Ngân hàng cần phải thờng xuyờn theo dừi tỡnh hỡnh biến động lói suất trờn thị trờng, dự đoỏn xu h- ớng biến động, thực hiện tính toán lãi suất bình quân đầu ra, đầu vào để đa ra các mức lãi suất vừa có tính cạnh tranh, vừa có tính hấp dẫn nhng vẫn đảm bảo lợi ích cho Ngân hàng. Trong hoạt động Ngân hàng hiện nay, muốn đạt hiệu quả cao trong kinh doanh thì phải bám sát vào nhu cầu thực tế để có những điều chỉnh kịp thời. đó hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn là công việc chủ yếu và thờng xuyên của bất kỳ Ngân hàng nào. Để nâng cao hiệu quả kinh doanh thì vấn đề là phải làm sao cân đối đợc hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn để cho Ngân hàng không bị động trong kinh doanh, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu của khách hàng và đảm bảo chi phí thấp nhất. Nguồn vốn huy động chỉ thực sự phát huy hiệu quả khi nó đợc sử dụng đúng nơi, đúng lúc. Vì vậy việc nâng cao hiệu quả quản lý sử dụng vốn có ý nghĩa quan trọng trong việc nâng cao chất lợng của công tác huy động vốn. Đồng thời, việc sử dụng vốn có hiệu quả là cơ sở để Ngân hàng mở rộng thực hiện huy. Về mặt kinh tế, sử dụng vốn có hiệu quả sẽ đảm bảo cho Ngân hàng có khả năng trang trải chi phí cho những nguồn vốn huy động và mang lại lợi nhuận cho Ngân hàng. Ngoài ra còn tạo cơ sở để Ngân hàng áp dụng các biện pháp kinh tế trong công tác huy động vốn sau này. Hơn nữa việc sử dụng vốn có hiệu quả còn thúc đẩy sự phát triển trong quan hệ giữa Ngân hàng và khách hàng của mình, tạo cho Ngân hàng ngày càng có nhiều khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng. Quản lý và sử dụng vốn có hiệu quả chính là một cách tạo vốn và phát triển vững chắc nhất. Do vậy, cùng với chiến lợc huy động vốn, Ngân hàng cần phải có chiến lợc sử dụng vốn đúng đắn cho thời gian trớc mắt và lâu dài một cách có hiệu quả và tiết kiệm. Hoạt động huy động vốn và sử dụng vốn nên gắn bó với nhau theo các tỷ lệ đảm bảo an toàn về khả năng chi trả, tỷ lệ an toàn tối thiểu và tỷ lệ an toàn tối đa của nguồn vốn ngắn hạn đợc sử dụng để cho vay trung và dài hạn, tỷ lệ dự trữ. tối đa cho vay đối với số d tioền gửi theo quyết định của thông đốc Ngân hàng nhà nớc và thực tế hoạt động kinh doanh của Ngân hàng. 3.2.6 Tăng cờng công tác Marketing trong tất cả các mảng hoạt động của Ngân hàng. Để hoạt động kinh doanh đợc diễn ra một cách thờng xuyên và liên tục thì. Ngân hàng phải có một số lợng khách hàng đủ lớn có quan hệ giao dịch với mình. Do đó mà việc thu hút đợc khách hàng quan tâm đến sản phẩm mà mình cung ứng là một nhiệm vụ rất quan trọng trong hoạt động Ngân hàng. Muốn vậy thì đòi hỏi Ngân hàng phải thực hiện tốt công tác Marketing Ngân hàng. Hiện nay các sản phẩm Ngân hàng cha đợc các phơng tiện thông tin đại chúng quảng cáo rầm rộ nh các sản phẩm khác, có chăng chỉ là các sản phẩm truyền thống nh tiết kiệm, cho vay và một số sản phẩm khác và cũng chỉ thực hiện khi các Ngân hàng cần vốn để thực hiện cho một dự án đầu t cụ thể. Các sản phẩm dịch vụ mới thì hầu nh cha đợc quảng cáo, hớng dẫn, giới thiệu. Nh vậy là cha cung cấp một cách đầy đủ các thông tin cần thiết đến dân chúng khiến cho họ có tâm lý e ngại khi có nhu cầu cần tìm một Ngân hàng để giao dịch, đặc biệt là các cá nhân và doanh nghiệp nhỏ. Do vậy mà Ngân hàng cần phải phối hợp với các ngành phát thanh, truyền hình, báo chí để xây dựng hình ảnh của mình trong lòng thị trờng. Không nhất thiết phải thực hiện thờng xuyên mà có thể định kỳ hàng tuần, hàng tháng có những buổi phát sóng quảng cáo giới thiệu về Ngân hàng, các hình thức dịch vụ mà Ngân hàng cung ứng, giới thiệu, hớng dẫn các sản phẩm dịch vụ mới…).
Tạo lập môi trờng pháp lý
Đồng thời cũng là điều kiện phát huy tác dụng của chính sách tiền tệ trong việc điều tiết lợng tiền trong lu thông sao cho phù hợp với các mục tiêu và sự biến động của nền kinh tế. Với vai trò là Ngân hàng của các Ngân hàng, Ngân hàng nhà nớc định hớng cho các NHTM trong việc thực hiện các hoạt động của Ngân hàng nói chung và tới công tác huy động vốn noi riêng.
Xây dựng chính sách điều hành lãi suất linh hoạt cho từng thời kỳ Lãi suất là một công cụ quan trọng trong chính sách tiền tệ của nhà nớc
Cơ chế lãi suất mới này phù hợp với cơ chế lãi suất ở các nớc trong khu vực và tiến dần tới thông lệ quốc tế mà Việt nam đang định hớng hội nhập nền kinh tế nói chung và hoạt động Ngân hàng nói riêng. Song để cho các tổ chức tín dụng tự điều hành lãi suất của mình theo sự biến động của thị trờng sẽ làm cho sự cạnh tranh càng trở nên phức tạp hơn, dễ gây ra sự biến động lớn cho thị trờng, Do vậy vấn đề đặt ra là phải nâng cao hiệu lực và hiệu quả điều hành của NHNN, linh hoạt phối hợp điều hành các công cụ của chính sách tiền tệ nhằm nâng cao hiệu quả của chính sách míi.
Đa dạng hoá danh mục các giấy tờ có giá trong các giao dịch của NHNN
Điều đó có nghĩa là các tổ chức tín dụng đợc quyền chủ động hoàn toàn, linh hoạt. NHNN chuyển dần sang thực hiện các công cụ gián tiếp của chính sách tiền tệ, giảm dần sự can thiệp vào công việc kinh doanh của các tổ chức tín dụng.
Nâng cao vai trò hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi
Thứ hai: Nâng cao hiệu quả công tác trao đổi và cung cấp thông tin giữa NHNN và Bảo hiểm tiền gửi Việt nam: Để nâng cao hiệu quả hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi thì việc nắm bắt kịp thời thông tin về tình hình hoạt động của các tổ chức tín dụng tham gia bảo hiểm tiền gửi là rất quan trọng, nó tạo điều kiện để Bảo hiểm tiền gửi có phơng án kiểm tra, giám sát, chỉ đạo kịp thời. Do vậy, để sử lý những vớng mắc và tồn tại nói trên, trong thời gian tới NHNN cần có các giải pháp để phối hợp với Bảo hiểm tiền gửi nhằm tạo ra môi tr- ờng pháp lý thuận lợi cho hoạt động của Bảo hiểm tiền gửi, để từ đó Bảo hiểm tiền gửi thực sự trỏ thành chỗ dựa đáng tin cậy và duy trì sự phát triển ổn định của các tổ chức tín dụng trong cơ chế thị trờng.
Tăng cờng công tác thanh tra, kiểm tra
Cần tăng cờng công tác tuyên truyền quảng cáo nh đa những tin tức, hình ảnh liên quan đến các hoạt động thu tiền gửi tiết kiệm, các đợt phát hành các loại chứng từ có giá để làm sao cho ngời dân có đợc một số thông tin cần thiết nhằm kích thích và thu hút dân chúng quan tâm đến sản phẩm của mình. Xây dựng trên cơ sở thực hiện đầy đủ các qui định của NHNN (về tỷ lệ dự trữ. bắt buộc, ký quĩ bão lãnh, đảm bảo khả năng thanh toán…)) theo nguyên tắc đánh giá đúng mức đóng góp của từng chi nhánh vào kết quả chung của toàn ngành, thực hiện hỗ trợ qua lãi suất điều chuyển vốn nội bộ nhằm phát huy tính năng động của từng chi nhánh.