Giải pháp nâng cao hiệu quả cho vay tại ngân hàng tmcp á châu chi nhánh hà nội

Luận văn tốt nghiệp ` Học Viện Tài Chính MỤC LỤC MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM .1 1.1.1 Hoạt động NHTM .1 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm 1.1.2.2 Phân loại cho vay 1.2.3 Các vấn đề chung hoạt động cho vay .6 1.2.3.1 Nguyên tắc cho vay 1.2.3.2 Điều kiện vay vốn 1.2.3.3 Quy trình cho vay 1.3 Hiệu cho vay NHTM .9 1.3.1 Sự cần thiết phải nâng cao hiệu cho vay NHTM 1.3.2 Các tiêu đánh giá hiệu cho vay 11 1.3.2.1 Các tiêu định tính .11 1.3.2.2 Các tiêu định lượng 12 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu cho vay NHTM .17 1.3.3.1 Các nhân tố phía ngân hàng .17 1.3.3.2 Các nhân tố phía khách hàng 20 1.3.3.3 Các nhân tố thuộc môi trường vĩ mô .21 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 22 Sinh viên thực hiện: Lê Thị Hồng Mai Lớp CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp ` Học Viện Tài Chính 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 22 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển 22 2.1.2 Khái quát hoạt động kinh doanh ACB - HN 24 2.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 24 2.1.2.2 Hoạt động tín dụng.: .26 2.1.2.3 Hoạt động tài trợ thương mại 28 2.1.2.4 Các hoạt động dịch vụ công tác khác 28 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – chi nhánh Hà Nội 29 2.2.2 Về chất lượng khoản vay .41 2.2.3 Về thu nhập 42 2.3 Đánh giá hiệu cho vay ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội 44 2.3.1 Kết đạt 44 2.3.2 Hạn chế nguyên nhân 45 2.3.2.1 Một số hạn chế 45 2.3.2.2 Nguyên nhân 46 CHƯƠNG III GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY TẠI TMCP Á CHÂU – CHI NHÁNH HÀ NỘI 51 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay TMCP Á châu – Chi nhánh Hà Nội năm 2012 .51 3.2 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay TMCP Á châu – chi nhánh Hà Nội 52 3.2.1 Các giải pháp mở rộng quy mô cho vay: 52 3.2.1.1 Tổ chức tốt công tác huy động vốn dựa nhu cầu cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng đặc biệt vốn trung dài hạn 52 Sinh viên thực hiện: Lê Thị Hồng Mai Lớp CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp ` Học Viện Tài Chính 3.2.1.2 Đa dạng hóa hình thức cho vay, thiết lập gói sản phẩm .53 3.2.1.3 Thiết lập chế lãi suất linh hoạt 55 3.2.1.4 Xây dựng chiến lược Maketing 55 3.2.1.5 Tăng cường hoạt động tư vấn khách hàng 57 3.2.1.6 Ứng dụng công nghệ thông tin trang thiết bị đại vào hoạt động cho vay 57 3.2.2 Giải pháp đảm bảo tính an toàn, hiệu hoạt động cho vay 58 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng thẩm định cho vay 58 3.2.2.2 Đảm bảo thực hiệu quy trình cho vay .61 3.2.3.3 Theo dõi, giám sát chặt chẽ việc sử dụng vốn vay 62 3.2.2.4 Nâng cao chất lượng nhân viên tín dụng 62 3.2.2.5 Hoàn thiện chế đảm bảo tiền vay 64 3.2.2.6 Tăng cường cơng tác quản lý, giám sát, xây dựng quy trình quản lý rủi ro tín dụng phù hợp với thực tế chi nhánh 64 3.3 Một số kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Á Châu 66 3.3.2 Đối với Ngân hàng nhà nước .66 3.3.3 Đối với nhà nước 67 3.3.4 Đối với doanh nghiệp .70 Kết luận Sinh viên thực hiện: Lê Thị Hồng Mai Lớp CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp ` Học Viện Tài Chính LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế giới chịu chấn động lớn từ khủng hoảng năm 2008, châu Âu châu Mỹ đối mặt với khó khăn chưa có Nếu trước người ta nói đến phá sản định chế khổng lồ vỡ nợ kinh tế lớn Suy thoái trở thành thực, sức mua giảm, thất ngiệp tăng, sức ép xã hội lạm phát tăng hầu phát triển Châu Á đột ngột trở thành cứu cánh kinh tế giới Chịu ảnh hưởng suy thoái kinh tế toàn cầu, kinh tế Việt Nam gặp nhiều khó khăn, cụ thể: kinh tế vĩ mơ chưa ổn định, GDP tăng chậm năm 2009 tăng 5.32%, năm 2010 6,8%, năm 2011 5,89%, mức tăng bình quân từ năm 1990 đến năm 2009 (theo thống kê Ngân hàng Phát triển châu Á) 7.1%, số sản xuất công nghiệp giảm kéo dài sang năm 2012, lạm phát cao, VNĐ giá, nhiên lạm phát có xu hướng giảm năm NHNN áp dụng sách tiền tệ thắt chặt liệt nhằm kiềm chế lạm phát như: tăng mức lãi suất điều hành (năm 2011 lãi suất thị trường mở tăng từ 11%  15%/năm giảm 14% từ tháng 7/2011), áp trần tăng trưởng tín dụng 20% năm 2011, thu hẹp cho vay ngoại tệ, tăng diện dự trữ bắt buộc… Trước tình hình hoạt động ngành ngân hàng chịu nhiều biến động bất lợi Tỷ lệ tăng trưởng tín dụng tồn ngành giảm, năm 2011 12% mức bình quân năm gần 30%; lãi suất VNĐ tăng cao, thị trường liên ngân hàng đối mặt nhiều rủi ro, sang năm 2011 nhiều ngân hàng nhỏ khó khăn khoản, xin hạn nợ, giãn nợ gây khó khăn đến ngân hàng chủ nợ, áp lực khoản làm nhiều ngân hàng vượt trần lãi suất, nợ xấu hệ thống ngân hàng tăng cao, gian lận lừa đảo hệ thống ngân hàng khả chi trả thị trường tín Sinh viên thực hiện: Lê Thị Hồng Mai Lớp CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp ` Học Viện Tài Chính dụng thức tín dung đen diễn với quy mô lớn diện rộng Các NHTM phải đối mặt với thách thức lớn Cho vay hoạt động bản, chủ đạo hoạt động kinh doanh ngân hàng, đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng Nó cung ứng vốn cho nhu cầu kinh doanh tiêu dùng chủ thể xã hội từ thúc đẩy phát triển kinh tế Không doanh nghiệp kinh doanh mà không cần nguồn vốn từ ngân hàng Bởi hoạt động cho vay có ảnh hưởng lớn tới ngân hàng, người vay toàn kinh tế Để phát triển bền vững bối cảnh nay, đáp ứng tốt nhu cầu vốn cho chủ thể kinh tế, đưa kinh tế đất nước lên vấn đề nâng cao hiệu cho vay cần quan tâm Là chi nhánh lớn miền bắc ACB, nằm vùng có kinh tế phát triển có cạnh tranh gay gắt ngành, ACB – HN nắm tình hình kinh tế hoạch định sách thiết thực cho mình, cố gắng hồn thành nhiệm vụ đóng góp phần khơng nhỏ vào kết kinh doanh ACB toàn ngành ngân hàng, đáp ứng phần vốn lớn cho kinh tế Trước bối cảnh kinh tế nay, hoạt động chi nhánh gặp nhiều khó khăn, vấn đề nâng cao hiệu cho vay chi nhánh mà trở nên cấp thiết Nhận thấy điều đó, sau q trình thực tập chi nhánh em định lựa chọn đề tài: “giải pháp nâng cao hiệu cho vay Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội” để hoàn thành luận văn cuối khóa Mong với đề tài em đưa giải pháp hữu ích cho chi nhánh việc nâng cao hiệu cho vay  Mục đích nghiên cứu: Trên sở kiến thức hoạt động cho vay phân tích tình hình thực tế hoạt động cho vay chi nhánh từ tìm giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay chi nhánh Sinh viên thực hiện: Lê Thị Hồng Mai Lớp CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp ` Sinh viên thực hiện: Lê Thị Hồng Mai Học Viện Tài Chính Lớp CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp ` Học Viện Tài Chính DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT ACB: Ngân hàng TMCP Á Châu ACB – HN: Ngân hàng TMCP Á Châu – Chi nhánh Hà Nội DN: doanh nghiệp GTCG: Giấy tờ có giá NHTW, NHNN: Ngân hàng trung ương (tại Việt Nam Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam) NHTM: Ngân hàng thương mại TSĐB: Tài sản đảm bảo Sinh viên thực hiện: Lê Thị Hồng Mai Lớp CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp ` Học Viện Tài Chính CHƯƠNG I: KHÁI QUÁT VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY VÀ HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NHTM 1.1 Hoạt động cho vay NHTM 1.1.1 Hoạt động NHTM NHTM tổ chức tín dụng thể nhiệm vụ ngân hàng huy động cho vay vốn, cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi để bơm vào nơi khan Hoạt động chủ yếu NHTM nhằm kinh doanh loại hàng hóa đặc biệt vốn tiền, trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn hưởng phần chênh lệch lãi suất Hoạt động NHTM phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Có thể hiểu NHTM doanh nghiệp đặc biệt, kinh doanh lĩnh vực tiền tệ, tín dụng với hoạt động thường xuyên nhận tiền gửi, cho vay cung cấp dịch vụ ngân hàng khác cho kinh tế quốc dân – tổ chức cung ứng vốn chủ yếu hữu hiệu kinh tế Việc tạo lập, tổ chức quản lý vốn NHTM vấn đề quan tâm hàng đầu khơng lợi ích riêng thân NHTM mà cịn phát triển chung kinh tế Các hoạt động kinh doanh ngân hàng: - Huy động vốn: Huy động vốn nghiệp vụ ngân hàng sử dụng công cụ để huy động nguồn vốn nhàn rỗi xã hội phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng huy động vốn hình thức: huy động tiền gửi, phát hành GTCG vay Vốn huy động: Là nguồn vốn NHTM khai thác tạo lập trình kinh doanh mình, thu hút ngồn vốn tạm thời nhàn rỗi hình thức như: huy động tiền gửi, phát hành giấy tờ có giá, vay Đây nguồn vốn thường xuyên chiếm tỉ trọng lớn tổng nguồn vốn ngân hàng có vai trị quan trọng cho tồn Sinh viên thực hiện: Lê Thị Hồng Mai -1- Lớp CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp ` Học Viện Tài Chính phát triển ngân hàng, nguồn vốn tạo lợi nhuận cho ngân hàng kết hợp với hoạt động cho vay, thông qua chênh lệch lãi suất huy động cho vay - Hoạt động tín dụng: Hoạt động tín dụng hoạt động truyền thống NHTM Từ nguồn vốn huy động được, sau trích lập dự trữ bắt buộc theo quy định NHNN dự trữ tốn, NHTM thơng qua việc thực nghiệp vụ tín dụng nhằm mục tiêu sinh lời Tín dụng đựơc hiểu quan hệ vay mượn Do vậy, tín dụng ngân hàng quan hệ vay mượn phát sinh người cho vay ngân hàng người vay khách hàng Theo Ngân hàng thực cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân có nhu cầu sử dụng vốn kinh tế; thông qua thực chức trung gian tài ngân hàng Đây hoạt động đa dạng phức tạp, mang lại nhiều lợi nhuận tiềm ẩn nhiều rủi ro cho ngân hàng Ngân hàng cấp tín dụng hình thức: cho vay, chiết khấu GTCG, bảo lãnh, cho thuê tài chính… Cho vay nghiệp vụ tín dụng điển hình NHTM, nghiệp vụ giữ vai trò quan trọng nhất, đem lại nguồn thu chủ yếu cho NHTM Nghiệp vụ đựơc nghiên cứu cụ thể phần sau - Các hoạt động khác: Ngoài hoạt động huy động vốn hoạt động tín dụng, NHTM cịn có hoạt động kinh doanh khác như: Cung cấp tài khoản giao dịch thực toán, quản lý ngân quỹ, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn… 1.1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Khái niệm: Cho vay mặt hoạt động tín dụng ngân hàng, thơng qua hoạt động cho vay ngân hàng điều hòa vốn kinh tế hình thức phân phối nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi huy động từ xã hội (quỹ cho vay) để đáp ứng nhu cầu vốn phục vụ sản xuất kinh doanh đời sống Sinh viên thực hiện: Lê Thị Hồng Mai -2- Lớp CQ46/15.02 Luận văn tốt nghiệp ` Học Viện Tài Chính Theo định 1627/2001/QĐ-NHNN việc ban hành Quy chế cho vay TCTD khách hàng thì: Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi Vai trò hoạt động cho vay: Cho vay hoạt động tín dụng điển hình NHTM có vai trị quan trọng hoạt động NHTM, khách hàng kinh tế - Đối với ngân hàng: Hoạt động cho vay đảm bảo cho ngân hàng thực đầy đủ chức trung gian tài kinh tế Mặt khác hoạt động cho vay chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản ngân hàng khoản mục mang lại lợi nhuận lớn cho ngân hàng Do hoạt động cho vay giữ vai trò quan trọng tồn phát triển NHTM - Đối với khách hàng: Nguồn vốn vay ngân hàng giúp đáp ứng nhu cầu sản xuất kinh doanh đời sống khách hàng như: chi tiêu, mua sắm, bổ sung vốn kinh doanh, thực dự án đầu tư… - Đối với kinh tế: Ngân hàng với chức trung gian tài chuyển nguồn vốn từ tay người chưa có nhu cầu sang người có nhu cầu sử dụng Thông qua hoạt động cho vay, ngân hàng cung cấp lượng vốn lớn cho kinh tế để biến tiết kiệm thành đầu tư, qua góp phần thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tăng GDP, tạo cơng ăn việc làm…hay nói cách khác cho vay giúp kinh tế phát triển ổn định 1.1.2.2 Phân loại cho vay Hoạt động cho vay NHTM đa dạng, phong phú phân theo nhiều tiêu thức khác nhau, việc áp dụng loại cho vay phụ thuộc vào đặc điểm kinh tế đối tượng sử dụng vốn - Phân loại theo thời hạn cho vay, bao gồm: Sinh viên thực hiện: Lê Thị Hồng Mai -3- Lớp CQ46/15.02