HOẠT ĐỘNG CHO VAY DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH CỦA NHTM
KHÁI QUÁT DOANH NGHIỆP NGOÀI QUỐC DOANH (DNNQD)
Theo luật DN số 60/2005/QH11 tại khoản 1 điều 4 có định nghĩa sau:
“Doanh nghiệp là tổ chức kinh tế có tên riêng, có tài sản, trụ sở giao dịch ổn định được đăng ký kinh doanh theo quy định của pháp luật nhằm mục đích thực hiện các hoạt động kinh doanh”
Hiện nay trong nền kinh tế thị trường, với cơ chế thành lập khá thông thoáng, tạo điều kiện thuận lợi cho các DN, các DN được thành lập ngày càng nhiều với các loại hình khác nhau, theo hình thức chủ sở hữu có 3 loại hình doanh nghiệp chính:
- Doanh nghiệp nhà nước (DNNN): theo khoản 22 điều 4 luật Doanh nghiệp: DNNN là doanh nghiệp trong đó Nhà nước sở hữu từ 50% vốn điều lệ trở lên, dưới hình thức: công ty Nhà nước, công ty trách nhiệm hữu hạn, công ty cổ phần
- Doanh nghiệp ngoài quốc doanh (DNNQD) được hiểu một cách chung nhất là tổ chức kinh tế được hình thành trên cơ sở sở hữu tư nhân về tư liệu sản xuất (không bao gồm các doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài) hoặc có vốn góp của Nhà nước không vượt quá 50% Sự sở hữu tư nhân được thể hiện các DNNQD thuộc sở hữu của một cá nhân hoặc một nhóm người có vốn và tài sản đầu tư vào doanh nghiệp, có quyền quản lý và điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh
- Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài: là loại hình doanh nghiệp có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài không phân biệt tỷ lệ góp vốn của bên nước ngoài gồm doanh nghiệp liên doanh và doanh nghiệp có 100% vốn nước ngoài
Các DNNN có xu hướng ngày càng giảm, chỉ nắm giữ những ngành kinh tế then chốt của đất nước hoặc những lĩnh vực mà các loại hình doanh nghiệp khác không muốn đầu tư hoặc là đầu tư độc quyền của Nhà nước Các
DN có vốn đầu tư trực tiếp nước ngoài đang phát triển khá nhanh, tuy nhiên sự phát triển của loại hình này bị giới hạn bởi sự hấp dẫn, thu hút các đối tác nước ngoài, môi trường pháp lý của mỗi nước Còn loại hình DNNQD được Nhà nước khuyến khích, phát triển, đóng góp to lớn đến sự phát triển nhanh và ổn định nền kinh tế
Nếu phân theo tính chất pháp lý thì DNNQD được chia thành DN tư nhân, công ty TNHH, công ty cổ phần, công ty hợp danh, DN có vốn đầu tư nước ngoài
Là DN do 1 cá nhân làm chủ và tự chịu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về mọi hoạt động của DN Chủ DN tư nhân có toàn quyền quyết định đối với tất cả các hoạt động kinh doanh của DN DN tư nhân không được phép bất kỳ loại chứng khoán nào, mỗi cá nhân chỉ được quyền thành lập 1 công ty tư nhân.
Là loại hình DN trong đó vốn lưu động được chia thành nhiều phần bằng nhau gọi là cổ phần, người sở hữu cổ phần gọi là cổ đông và tuỳ từng loại cổ phiếu mà chủ sở hữu có các quyền và nghĩa vụ khác nhau Cổ đông chỉ chịu trách nhiệm về nợ và các nghĩa vụ tài sản khác trong phạm vi số vốn đã góp vào DN và có quyền tự do chuyển nhượng cổ phần của mình cho người khác Cổ đông có thể là tổ chức, cá nhân, số lượng cổ đông tối thiểu là
3 người và không hạn chế tối đa
Công ty cổ phần có tư cách pháp nhân và có quyền phát hành chứng khoán ra công chúng theo quy định của pháp luật để huy động vốn nhằm đáp ứng hoạt động kinh doanh
1.1.2.3 Công ty trách nhiệm hữu hạn (TNHH)
Theo luật DN 2005, công ty TNHH tồn tại dưới 2 hình thức: Công ty TNHH 1 thành viên và công ty TNHH có từ 2 thành viên trở lên
- Công ty TNHH 1 thành viên: là DN do một tổ chức làm chủ sở hữu, chủ sở hữu chỉ chịu trách nhiệm về các khoản nợ và các nghĩa vụ tài sản của
DN trong phạm vi số vốn điều lệ của DN Chủ sở hữu có quyền chuyển nhượng vốn điều lệ của công ty, cá nhân cho tổ chức khác Công ty TNHH 1 thành viên có tư cách pháp nhân nhưng không được quyền phát hành cổ phiếu
- Công ty TNHH có từ 2 thành viên trở lên: Là công ty có từ 2 thành viên trở lên, có tư cách pháp nhân kể từ ngày được cấp giấy chứng nhận kinh doanh Phần vón góp của các thành viên chỉ được chuyển nhượng theo nguyên tắc: phải được chào bán cho các thành viên còn lại theo tỷ lệ tương ứng với phần vốn góp của họ trong công ty, nếu các thành viên còn lại không mua hoặc mua không hết mới được chào bán ra ngoài Trong quá trình hoạt động công ty không được phát hành cổ phiếu nhưng được phép phát hành trái phiếu để huy động vốn.
Là DN trong đó có ít nhất 2 thành viên hợp danh, ngoài ra còn có thành viên góp vốn Các thành viên hợp danh phải là cá nhân có trình độ chuyên môn và uy tín nghề nghiệp và phải chìu trách nhiệm bằng toàn bộ tài sản của mình về nghĩa vụ của công ty, thành viên góp vốn chỉ chịu trách nhiệm hữu hạn về các khoản nợ của công ty Các thành viên hợp danh có quyền quản lý công ty, tiến hành các hoạt động sản xuất kinh doanh, liên đới chịu trách nhiệm về các nghĩa vụ của công ty Công ty hợp danh không có tư cách pháp nhân
1.1.2.5 Doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngoài
HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNNQD CỦA NHTM
Cho vay là một trong những hoạt động cơ bản của NHTM, mang lại lợi nhuận chủ yếu cho NH Hoạt động cho vay là một bộ phận hợp thành bộ phận tín dụng của NHTM Vì vậy cần phải biết khái niệm tín dụng NH ta mới hiểu được khái niệm cho vay.
Theo luật tổ chức tín dụng Việt Nam thì: “Tổ chức tín dụng được cấp tín dụng cho tổ chức cá nhân dưới hình thức cho vay, chiết khấu thương phiếu và giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài chính và các hình thức khác theo quy định của NHNN” Như vậy, tín dụng NH không chỉ đơn thuần là hoạt động cho vay mà còn các hình thức chiết khấu giấy tờ có giá, bảo lãnh, cho thuê tài sản…
Cho vay là một trong những dịch vụ chủ đạo, là nguồn thu nhập chính của NHTM, phản ánh đặc trưng của NH Theo điều 3, QĐ1627-NHNN: cho vay là hình thức cấp tín dụng theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời gian nhất định theo thỏa thuận với nguyên tắc hoàn trả cả gốc và lãi.
Cho vay được định lượng qua 2 chỉ tiêu: Doanh số cho vay trong kỳ và dư nợ cuối kỳ Doanh số cho vay trong kỳ là tổng số tiền mà NH đã cho vay ra trong kỳ Dư nợ cuối kỳ là số tiền mà NH hiện đang còn cho vay vào thời điểm cuối kỳ Khi lập báo cáo tài chính, cho vay được ghi dưới hình thức dư nợ.
1.2.2.1 Phân loại theo hình thức cấp vốn
Thấu chi là nghiệp vụ cho vay qua đó NH cho phép người vay được chi trội(vượt) trên số dư tiền gửi thanh toán của mình đến 1 giới hạn nhất định và trong khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.
Các khoản chi qua hạn mức thấu chi sẽ chịu lãi suất phạt và bị đình chỉ sử dụng hình thức này
Thấu chi dựa trên cơ sở thu và chi của khách hàng không phù hợp về thời gian và quy mô, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán: chủ động, nhanh, kịp thời… Đây là hình thức tín dụng ngắn hạn, linh hoạt, thủ tục đơn giản, phần lớn là không có đảm bảo, có thể cấp cho cả doanh nghiệp lẫn cá nhân vài ngày trong tháng, vài ngày trong năm dùng để trả lương, chi các khoản phải nộp, mua hàng….Do phần lớn không có tài sản đảm bảo nên chỉ sử dụng với các khách hàng có độ tin cậy cao, thu nhập đều đặn và kì thu nhập ngắn.
*Cho vay trực tiếp từng lần
Là hình thức cho vay tương đối phổ biến của NH đối với các khách hàng không có nhu cầu vay thường xuyên, không có điều kiện để được cấp hạn mức thấu chi Thường áp dụng với những khách hàng sử dụng vốn chủ sở hữu là chủ yếu, chỉ khi có nhu cầu vay thời vụ, hay mở rộng sản xuất đặc biệt mới vay NH, tức là vốn của NH chỉ tham gia vào một số giai đoạn nhất định của chu kỳ sản xuất kinh doanh.
Trong quá trình khách hàng sử dụng tiền vay, NH sẽ kiểm soát mục đích và hiệu quả Nếu thấy có dấu hiệu vi phạm hợp đồng NH sẽ thu nợ trước hạn hoặc chuyển nợ quá hạn Lãi suất có thể cố định hoặc thả nổi theo thời điểm tính lãi.
Nghiệp vụ cho vay từng lần khá đơn giản, NH có thể kiểm soát từng món vay tách biệt Trong đó vốn cho vay được tính theo công thức:
Mức cho vay = Nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh - Vốn chủ sở hữu tham gia - Các nguồn vốn khác tham gia
Nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh
= Nhu cầu vốn đầu tư cho TSLĐ và TSCĐ -
Giá trị tài sản và chi phí không thuộc đối tượng tài trợ của NH
*Cho vay theo hạn mức Đây là nghiệp vụ tín dụng theo đó NH thỏa thuận cấp cho khách hàng hạn mức tín dụng Hạn mức tín dụng có thể tính cho cả kì hoặc cuối kỳ Đó là số dư tối đa tại thời điểm tính.
Hạn mức tín dụng được cấp trên cơ sở kế hoạch sản xuất kinh doanh, nhu cầu vốn và nhu cầu vay vốn của khách hàng Trong kỳ, khách hàng có thể thực hiện vay-trả nhiều lần, song dư nợ không được vượt quá hạn mức tín dụng Một số trường hợp NH quy định hạn mức cuối kỳ Dư nợ trong kỳ có thể lớn hơn hạn mức, tuy nhiên đến cuối kỳ, khách hàng phải trả nợ để giảm dư nợ sao cho dư nợ cuối kỳ không được vượt quá hạn mức.
Hạn mức tín dụng = nhu cầu vốn lưu động - VCSH tham gia
Nhu cầu vốn lưu động = Giá trị tài sản lưu động + Nợ ngắn hạn phi NH + Nợ dài hạn có thể sử dụng Đây là hình thức cho vay thuận tiện cho những khách hàng vay mượn thường xuyên, vốn vay tham gia thường xuyên vào quá trình sản xuất kinh doanh Trong nghiệp vụ này, NH không xác định trước kỳ hạn nợ và thời hạn tín dụng Khi khách hàng có thu nhập, NH sẽ thu nợ, do đó tạo chủ động quản lý ngân quỹ cho khách hàng Tuy nhiên do các lần vay không tách biệt thành các kỳ hạn nợ cụ thể nên NH khó kiểm soát hiệu quả sử dụng từng lần vay.
NH chỉ phát hiện khi khách hàng nộp báo cáo tài chính hoặc dư nợ lâu không giảm sút.
Là nghiệp vụ cho vay dựa trên luân chuyển của hàng hóa DN khi mua hàng có thể thiếu vốn NH có thể cho vay để mua hàng và sẽ thu hồi nợ khi
DN bán hàng Đầu năm hoặc quý người vay phải làm đơn xin luân chuyển.
NH và khách hàng thỏa thuận với nhau về phương thức vay, hạn mức tín dụng, các nguồn cung cấp hàng hóa và khả năng tiêu thụ Hạn mức tín dụng có thể cấp trong 1 năm hoặc vài năm Đây không phải là thời hạn hoàn trả mà là thời hạn để NH xem xét lại mối quan hệ với khách hang và quyết định có cho vay nữa hay không tùy mối quan hệ giữa khách hàng với NH cũng như tình hình tài chính của khách hàng.
Cho vay luân chuyển thường áp dụng đối với các DN thương nghiệp hoặc DN sản xuất có chu kỳ tiêu thụ ngắn ngày, có quan hệ vay trả thường xuyên với NH Rất thuận tiện cho khách hàng do thủ tục vay chỉ cần thực hiện
1 lần cho nhiều lần vay, đáp ứng đựơc nhu cầu vốn kịp thời, vì vậy việc thanh toán cho người cung cấp sẽ nhanh gọn Nhưng sẽ khó khăn cho NH trong việc thu hồi vốn do thời hạn của khoản vay không được quy định rõ ràng, nếu DN gặp khó khăn trong tiêu thụ hàng hóa.
GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ BIDV NAM HÀ NỘI
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển
* Lịch sử hình thành và phát triển Ngân hàng đầu tư và phát triển Việt Nam
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam (NHĐT&PTVN) được thành lập theo nghị định 177/TTg ngày 26/04/1957 của Thủ tướng chính phủ Trong 50 năm hoạt động và trưởng thành, NH đã mang những tên gọi khác nhau phù hợp với từng thời kỳ xây dựng và phát triển của đất nước :
- Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam từ ngày 26/04/1957
- Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Việt Nam từ ngày 24/06/1981
- Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 14/11/1990
Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam là doanh nghiệp nhà nước hạng đặc biệt được tổ chức theo mô hình Tổng công ty Nhà nước (tập đoàn) mang tính hệ thống thống nhất bao gồm hơn 112 chi nhánh và các Công ty trong toàn quốc. Hiện nay mô hình tổ chức của BIDV gồm 5 khối lớn : khối ngân hàng thương mại quốc doanh (gồm 3 SGD và các chi nhánh trên cả nước); khối Công ty hạch toán độc lập (Công ty cho thuê tài chính 1, 2, Công ty chứng khoán, Công ty quản lý quỹ,…) ; khối các đơn vị sự nghiệp (Trung tâm Đào tạo, trung tâm CNTT) ; khối liên doanh ( VID PUBLIC BANK, thành lập tháng 5/1992 được đánh giá là ngân hàng liên doanh hiệu quả nhất tại Việt Nam ; Liên doanh Ngân hàng Lào – Việt thành lập tháng 6/1999 ; Liên doanh Tháp BIDV, thành lập tháng 11/2005 ) ; khối đầu tư.
* Lịch sử hình thành và phát triển chi nhánh BIDV Nam Hà Nội
Quá trình hình thành và phát triển của chi nhánh BIDV Nam Hà Nội đã trải dài suốt 43 năm Ngày 31/10/1963 Chi Điểm Tương Mai thuộc chi hàng kiến thiết Hà Nội được thánh lập, tiền thân của chi nhánh NH ĐT& PT Nam Hà Nội Sau một chặng đường dài kể từ đó đến nay Chi nhánh BIDV Nam Hà Nội đã trải qua các thời kỳ với tên gọi và nhiệm vụ khác nhau:
- Chi Điểm I Tương Mai – Chi hàng kiến thiết Hà Nội từ ngày 31/10/1963 đến năm 1986 với nhiệm vụ tổ chức lực lượng chiến đấu và bảo đảm cung ứng vốn phục vụ phát triển kinh tế thủ đô.
- Chi nhánh NH Đầu tư và Xây dựng huyện Thanh Trì từ tháng 2/1986.
- Chi nhánh NH Đầu tư và Phát triển huyện Thanh Trì từ tháng 12/1991
- Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Nam Hà Nội:theo quyết định số 219/QĐ-HĐQT của Chủ tịch hội đồng quản trị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam ký ngày 31/10/2005, chi nhánh cấp 2 Ngân hàng ĐT&PT Thanh Trì được nâng cấp lên Chi nhánh NH ĐT&PT Nam Hà Nội (chi nhánh cấp 1).Cơ sở vật chất đã được nâng cấp áp dụng công nghệ mới cùng sự mở rộng về nhân lực.Từ đó đến nay chi nhánh luôn giữ vững tăng trưởng nhanh, phát triển thực sự.
2.1.2 Tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh BIDV Nam Hà Nội trong những năm gần đây
Thủ đô Hà Nội là trung tâm kinh tế, chính trị, văn hoá xã hội của nước ta Hà Nội tập trung số lượng lớn các tổ chức tín dụng như: ngân hàng quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh, công ty tài chính…Với sự phát triển ngày càng nhanh chóng mạng lưới hoạt động kinh doanh của các tổ chức tín dụng đã đang và sẽ là áp lực cạnh tranh gay gắt đối với ngành NH nói chung và đối với chi nhánh BIDV Nam Hà Nội nói riêng
Với những biến động mạnh, trái chiều của thị trường tài chính tiền tệ, hoạt động kinh doanh NH năm 2008 gặp nhiều khó khăn Nhưng dưới sự chỉ đạo điều hành đúng đắn của ban lãnh đạo cùng với sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên, chi nhánh Nam Hà Nội đã có những bước tăng trưởng nhanh chóng và mạnh mẽ giai đoạn 2006-2008 Hoạt động kinh doanh của chi nhánh đã tạo được bứt phá và tạo được tiền đề cho việc tăng trưởng những năm tiếp theo
- Chi nhánh đã có sự tăng trưởng nhanh và đều về quy mô: nguồn vốn và tín dụng, dưới sự điều hành chỉ đạo với quan điểm tích cực tiếp thị các khách hàng tiền gửi, các khách hàng tiền vay lớn, có uy tín- vận dụng tốt mối quan hệ công chúng PR.
- Nguồn vốn tăng trưởng an toàn, vững chắc: tín dụng tăng nhanh và được tăng cường kiểm soát, đảm bảo tăng trưởng an toàn hiệu quả Các dịch vụ truyền thống được phát huy với hiệu quả cao, các dịch vụ mới từng bước được khẳng định và đóng góp chung vào hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.
- Chi nhánh đã thực hiện nghiêm túc việc phân loại nợ theo điều 7 QĐ
493, thực hiện trích DPRR đạt và vượt mức kế hoạch giao qua từng năm.
- Mở rộng mạng lưới rút tiền tự động ATM( lắp đặt thêm 7 máy ATM), và đã có những biện pháp tích cực để thu hút khách hàng mở thẻ và sử dụng dịch vụ thẻ, trả lương tự động, VNToup…
- Tăng cường cán bộ đủ về số lượng và đáp ứng yêu cầu của công việc.Công tác đào tạo cán bộ được chú trọng với việc cử cán bộ tham gia các khoá đào tạo nghiệp vụ và kỹ năng do Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam, các NH đối tác tổ chức cũng như mời giảng viên về đào tạo, tự đào tạo cho cán bộ ngay tại chi nhánh.
2.1.2.2 Đánh giá cụ thể hoạt động ngân hàng trong 3 năm 2006-2008
Bảng 2.1 : Kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh Đơn vị: tỷ đồng
Số tiền Số tiền % TT Số tiền % TT
( Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh 2006,2007,2008)
Qua bảng số liệu trên ta có thể thấy rằng gần đây tuy nền kinh tế có nhiều biến động, lạm phát cao, giá cả tăng làm cho chi phí tăng cùng với sự ảnh hưởng lớn của cuộc khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nhưng NH BIDV Nam
Hà Nội vẫn đang hoạt động kinh doanh khá phát triển.
Doanh thu và chi phí tăng đều hàng năm Năm 2006 doanh thu chỉ đạt
138 tỷ nhưng đến năm 2007 đã là 392 tỷ và đạt mức tăng kỷ lục 184%, năm
2008 tăng nhẹ do nhiều nguyên nhân khách quan, 7.14% Do tốc độ tăng doanh thu cao hơn chi phí nên lợi nhuận sau thuế cũng tăng từ 6.37 tỷ năm
2006 lên 17 tỷ năm 2007 và đạt 20 tỷ năm 2008 Lợi nhuận sau thuế là một trong các chỉ tiêu quan trọng phản ánh hiệu quả hoạt động kinh doanh của
NH Có được kết quả như vậy là nhờ sự cố gắng của toàn thể cán bộ công nhân viên dưới sự chỉ đạo của BIDV Nam Hà Nội.
Hoạt động huy động vốn
Bảng 2.2 Bảng kết quả huy động vốn 2006- 2008 của chi nhánh Đơn vị: tỷ VNĐ
-TG của tổ chức kinh tế 543 39,99 702 40,02 1130 55,45
Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp
Qua bảng số liệu trên, ta thấy tổng huy động vốn của Chi nhánh có tăng nhưng chưa thực sự hiệu quả, và tỷ lệ tăng năm 2008 đã giảm so với năm trước, cụ thể: Năm 2007 tổng vốn huy động là 1754 tỷ, tăng 29.16% so với năm 2006, năm 2008 kết quả là 2038 tỷ, chỉ tăng 16.19% so với năm 2007. Đó là do ảnh hưởng cuộc khủng hoảng nền kinh tế toàn cầu làm cho các DN rơi vào tình trạng khan hiếm vốn.
Các năm trước tiền gửi của dân cư vẫn chiếm tỷ trọng lớn, năm 2006 chiếm 60.01%, năm 2007 còn 59.98% và đến 2008 chỉ còn 45.55% trong tổng nguồn vốn của chi nhánh Đến năm 2008 đã giảm đáng kể tiền gửi cá nhân, chỉ còn 45.55% tổng nguồn vốn, nguyên nhân chủ yếu là do lạm phát, và giá cả tăng cao làm giảm tương đối tiền nhàn rỗi trong dân cư. Đối với tiền huy động, nguồn huy động bằng ngoại tệ chiếm tỷ trọng quá nhỏ so với VND Do hiện nay lãi suất huy động của đồng ngoại tệ vẫn còn thấp hơn nhiều so với lãi suất của VND, tốc độ tăng trưởng huy động VND năm 2008 là cao cả về số tuyệt đối lẫn tương đối( năm 2007 là 1412 tỷ chiếm 80.5%, đến 2008 là 1702 tỷ chiếm 83.5%)
Vốn huy động hiện nay đang chuyển dần sang vốn ngắn hạn là chủ yếu (năm 2008 chiếm tới 67.4% tổng vốn huy động) Điều này cũng gây bất lợi lớn cho NH do nguồn vốn này không ổn định mặc dù chi phí thấp hơn.
Bảng 2.3 Kết quả hoạt động tín dụng 2006-2008 của chi nhánh Đơn vị : Tỷ VNĐ
Số tiền % Số tiền % Số tiền %
2 Theo thành phần kinh tế
Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp
THỰC TRẠNG CHO VAY DNNQD TẠI BIDV NAM HÀ NỘI
2.2.1 Các DNNQD có quan hệ với chi nhánh
Hiện nay, DNNQD trong đó có tới 90% là các doanh nghiệp vừa và nhỏ, các DN có vốn đăng ký không quá 10 tỷ đồng hoặc số lao động trung bình hàng năm không quá 300 người, đang là đối tượng khách hàng được chi nhánh chú ý nhiều nhất, nhóm khách hàng này năng động và sử dụng vốn hiệu quả Tuy nhiên, bản thân họ còn rất nhiều hạn chế trong việc tiếp cận tín dụng NH Hiện nay chi nhánh đã và đang mạnh dạn và không ngừng cố gắng trong việc thu hút thêm nhiều khách hàng mới đặc biệt là các DNNQD Số lượng khách hàng ngày càng tăng lên, trong đó các DNNQD chiếm ưu thế rõ rệt Năm 2006, số lượng DNNQD chỉ chiếm 56% nhưng đến năm 2008 đã là 76% với số lượng lên đến 155 DN Điều này càng chứng tỏ được sự cố gắng của BIDV Nam Hà Nội trong việc mở rộng hoạt động tín dụng của mình.
Bảng 2.5 : Số lượng khách hàng phân theo loại hình DN
( Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp)
Do đặc thù vẫn là NHTM NN nên chi nhánh BIDV Nam Hà Nội cũng không tránh khỏi hình thức cho vay theo “chỉ thị’’(cho vay theo chỉ thị của chính phủ) Các DNNN có quan hệ với chi nhánh thường hoạt động trong các lĩnh vực xây lắp, xây dựng cơ bản, … Tuy nhiên số lượng các DNNN đang có xu hướng giảm dần Thay vào đó, các DNNQD có quan hệ với chi nhánh ngày càng tăng nhanh, năm 2006 chỉ là 43 DN, nhưng qua 2 năm, con số đó đã tăng lên gần 4 lần, 155 DN Điều này chứng tỏ việc mở rộng đối với các DNNQD đang ngày được quan tâm.
Biểu đồ 2.1 Tỷ lệ khách hàng phân theo loại hình doanh nghiệp
2.2.2 Tình hình doanh số cho vay đối với DNNQD tại chi nhánh
Doanh số cho vay là số tiền mà NH đã cấp tín dụng cho các DN Đây là một chỉ tiêu quan trọng nhằm đánh giá mức độ mở rộng tín dụng đối vớiDNNQD.
Bảng 2.6: Doanh số cho vay theo đối tượng doanh nghiệp Đơn vị: Tỷ đồng
Nguồn: Phòng kế hoạch tổng hợp
Như vậy trong vòng 2 năm doanh số cho vay của BIDV Nam Hà Nội đã tăng gần gấp 3lần, từ 641.9 tỷ lên 1852.2 tỷ năm 2008 Phần lớn doanh số này tăng ở đối tượng DNNNQ, tỷ trọng cho vay đối với DNNQD ngày càng tăng do chính sách của Chi nhánh tập trung nhiều vào đối tượng này, năm
2006 doanh số cho vay đối với DNNQD chỉ chiêm 50.9% nhưng năm 2008 con số này đã là 71.6% tổng doanh số cho vay Nguyên nhân cũng do năm
2008 số lượng DNNQD vay vốn tại chi nhánh đã tăng lên đáng kể, không những chỉ có các DNNQD tại địa bàn mà còn có cả các DNNQD ngoài địa bàn, ở các tỉnh lân cận như Hà Nam, Nam Định…Hầu hết những là những hợp đồng tín dụng với quy mô khá lớn như Công ty thức ăn chăn nuôi gia súc ở Phủ Lý, Hà Nam, tổng công ty giao thông 10….Điều này đã thúc đẩy doanh số cho vay DNNQD của chi nhánh lên tới 71.6% tổng doanh số cho vay trong năm 2008.
Xét về thời hạn cho vay, đối với các DN kể cả DNNQD và DNNN, cho vay ngắn hạn vẫn là chủ yếu, luôn chiếm tỷ trọng cao hơn hẳn so với cho vay trung và dài hạn Tỷ lệ này luôn đạt trên mức 60% tổng doanh số cho vay, trong đó riêng doanh số cho vay ngắn hạn đối với DNNQD năm 2008 chiếm tới 52,3% Đây là thực trạng thông thường bởi hoạt động tín dụng luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, hình thức vay ngắn hạn sẽ giúp chi nhánh quay vòng vốn nhanh hơn đồng thời giảm thiểu được rủi ro hơn cho chi nhánh.
Việc thu nợ được thực hiện tốt sẽ giúp DN tránh được những khoản nợ quá hạn, từ đó nâng cao được hiệu quả các khoản tín dụng đã cấp Đặc biệt đối với các DNNQD mức độ rủi ro rất lớn vì vậy cần phải xem xét chỉ tiêu này một cách kỹ lưỡng.
Bảng 2.7 : Doanh số thu nợ theo đối tượng doanh nghiệp Đơn vị: Tỷ đồng
Doanh số thu nợ Năm 2006 Năm 2007 2008
Số tiền TT % Số tiền TT % Số tiền TT%
Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp
Doanh số thu nợ của chi nhánh ngày càng tăng lên, phù hợp với sự tăng lên của doanh số cho vay Năm 2008 tổng thu nợ của NH là 1530.2 tỷ,tăng 36.44% so với năm 2007 Tỷ trọng doanh số thu nợ của DNNQD đạt67.6 trong tổng thu nợ chung (năm 2008) Như vậy, công tác thu nợ được thực hiện khá tốt chính nhờ vào sự nỗ lực rất lớn từ phía NH trong việc sàng lọc các DNNQD hoạt động hiệu quả làm khách hàng của mình.
Tỷ trọng doanh số dư nợ của các DNNQD năm 2008 đã giảm so với năm 2007, chỉ còn 64.2% trong khi năm 2007 chiếm 67.1% tổng dư nợ của chi nhánh Do nhiều nguyên nhân nhưng nguyên nhân khách quan là chủ yếu: lạm phát và khủng hoảng kinh tế toàn cầu, nhưng dư nợ tín dụng của DNNQD vẫn đạt mức cao và tăng so với DNNN Tất cả đều do sự chỉ đạo, điều hành đúng đắn của ban lãnh đạo cùng với sự nỗ lực phấn đấu của toàn thể cán bộ công nhân viên.
2.2.4 Tình hình dư nợ tín dụng đối với các DNNQD
* Tình hình dư nợ chung
Dư nợ tín dụng được coi là chỉ tiêu cơ bản và quan trọng trong công tác đánh giá hiệu quả tín dụng Nó phản ánh số tiền khách hàng còn nợ ngân hàng vào cuối kỳ và những khoản vay chưa đến kỳ hạn trả Sự tăng trưởng trong quy mô dư nợ phản ánh sự phát triển và mở rộng hoạt động tín dụng của ngân hàng đối với các DN nói chung và đối với các DNNQD nói riêng Dưới đây là những con số thể hiện tình hình dư nợ của chi nhánh trong những năm vừa qua.
Bảng 2.8: Tình hình dư nợ tín dụng theo đối tượng doanh nghiệp
Nguồn: Báo cáo dư nợ tín dụng qua các năm của chi nhánh - Phòng tín dụng
Như vậy, dư nợ vay đối với cả hai loại hình doanh nghiệp là DNNN và DNNQD đều tăng lên đáng kể, đặc biệt là dư nợ vay đối với DNNQD Mỗi năm trung bình dư nợ cho vay đối với DNNQD tăng lên 15% so với năm trước Năm 2006 tỷ trọng dư nợ của DNNQD là 52%, năm 2007 là 66% và năm 2008 con số đó đã là 81%, luôn ở mức trên 50% Sự tăng trưởng đều qua các năm như vậy đã thể hiện rõ sự nỗ lực, cố gắng của các cán bộ của Chi nhánh Nam Hà Nội trong việc thực hiện mục tiêu mở rộng tín dụng đối với các DNNQD.
Xét về thời hạn cho vay thì đối với cả DNNQD và DNNN thì chủ yếu là vay ngắn hạn, vay ngắn hạn luôn chiếm 1 tỷ trọng khá cao so với tín dụng trung và dài hạn Đối với DNNQD, năm 2008, tỷ lệ cho vay ngắn hạn chiếm 47% tổng dư nợ tín dụng của NH, cho vay trung và dài hạn là 34%, còn lại dư nợ tín dụng đối với DNNN chỉ chiếm 19% tổng dư nợ của chi nhánh Như vậy ngược lại với các DNNN, đối với DNNQD, cơ cấu đang dần chuyển dịch dần sang cho vay trung và dài hạn nhưng tỷ lệ này vẫn còn thấp Đây là thực trạng thông thường bởi hoạt động tín dụng cho DNNQD luôn tiềm ẩn rất nhiều rủi ro, hình thức vay ngắn hạn sẽ giúp chi nhánh quay vòng vốn nhanh hơn đồng thời giảm thiểu được rủi ro
* Dư nợ đối với DNNQD theo ngành, lĩnh vực
Hoạt động tín dụng của chi nhánh BIDV Nam Hà Nội ngày càng phát triển, tuy nhiên đối tượng các DNNQD có quan hệ tín dụng lại chủ yếu nằm trong địa bàn Hà Nội: quận Hoàng Mai và Thanh Trì,… Nắm bắt cơ hội tốt này, chi nhánh đã nhanh chóng xét duyệt hồ sơ, hoàn thiện các thủ tục hợp pháp, tiến hành thẩm định dự án kinh doanh và xác định giá trị tài sản đảm bảo nhanh chóng, kịp thời để có quyết định tín dụng hợp lý Các DNNQD này hoạt động trong các lĩnh vực như: xây lắp, giao thông, y tế, thương mại, các hoạt động sản xuất nông lâm nghiệp … và đều là những DN hoạt động hết sức hiệu quả, hơn nữa các lĩnh vực này đều nằm trong chính sách khuyến khích phát triển của Nhà nước Vì vậy, chi nhánh không có lý do gì để từ chối cơ hội kinh doanh rất tốt này Dưới đây là số liệu cụ thể về dư nợ tín dụng phân theo lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh của các DNNQD
Bảng 2.9: Dư nợ của các DNNQD theo ngành, lĩnh vực
Nguồn:Báo cáo dư nợ tín dụng theo ngành của chi nhánh - Phòng tín dụng
Nhìn vào bảng trên có thể thấy một điều là BIDV Nam Hà Nội luôn chú trọng vào các lĩnh vực giao thông vận tải, ngành xây dựng và hoạt động thương mại, vì đây là những lĩnh vực luôn được sự quan tâm lớn và khuyến khích của Nhà nước và Chính phủ Riêng 3 ngành này hàng năm dư nợ luôn chiếm tỷ lệ gần 70% tổng dư nợ của chi nhánh, năm 2008 chiếm 68% Thị trường bất động sản dù đang chững lại nhưng vẫn đang dần “ấm” lên, dẫn đến nhu cầu đầu tư xây dựng cơ bản tăng, đây cũng là lĩnh vực nằm trong định hướng phát triển của chi nhánh trong thời gian tới; tuy nhiên tốc độ tăng còn khá chậm, tỷ trọng vẫn ở mức thấp so với các ngành khác.
Biểu đồ 2.2 Dư nợ của các DNNQD theo ngành, lĩnh vực Đơn vị: tỷ đồng
Ngành vận tải Ngành xây dựng Thương mại Ngành khác
Hiện nay, BIDV ngày càng chú trọng vào ngành vận tải, dư nợ của ngành này tăng một cách nhanh chóng, mỗi năm đều tăng gấp đôi so với năm trước Năm 2006, dư nợ của ngành này chỉ là 53.84 tỷ, thì đến năm
ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNNQD
2.3.1 Những kết quả đạt được và nguyên nhân
2.3.1.1 Những kết quả đạt được
Trong bối cảnh các NHTM cạnh tranh ngày càng gay gắt, NH BIDV nói chung và BIDV chi nhánh Nam Hà Nội nói riêng đã nỗ lực vươn lên và đạt nhiều thành tựu Trong đó, hoạt động tín dụng với các DNNQD rất khả quan, đóng góp không nhỏ vào sự tăng trưởng của lợi nhuận đồng thời nâng cao hình ảnh của chi nhánh tới các DN.
Số lượng khách hàng là các DNNQD có quan hệ với chi nhánh ngày càng tăng lên, điều này đã góp phần đẩy doanh số cho vay và nâng mức dư nợ.
Hoạt động tín dụng tại chi nhánh khá hiệu quả, thể hiện qua tỷ lệ nợ quá hạn luôn được duy trì ở mức thấp dưới 5%, điều này cho thấy các DNNQD làm ăn khá hiệu quả và trả nợ đúng hạn Những thành tựu trên là nhờ vào sự cố gắng từ phía NH, các DNNQD và sự tác động tích cực của môi trường pháp lý kinh doanh.
Một bước đi quan trọng trong năm qua trong quá trình xử lý nợ xấu là hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ đã phát huy được vai trò của nó Hệ thống này đã giúp BIDV cũng như BIDV Nam Hà Nội có thể kiểm soát toàn bộ danh mục tín dụng cũng như đánh giá khách hàng vay vốn một cách có hệ thống trên cơ sở tập hợp các thông tin chuyên ngành và thông tin tổng hợp từ nền kinh tế nói chung trong mối quan hệ với khách hàng.
Sự phát triển của hoạt động tín dụng đã tạo bàn đạp cho việc thúc đẩy sự phát triển của các hoạt động dịch vụ khác như: thanh toán quốc tế, giao dịch ngoại hối, gửi tiền Đó là nhờ vào việc chi nhánh đã đưa ra các chính sách khuyến khích DNNQD sử dụng các dịch vụ khác của mình như: gửi tiền không kỳ hạn, thanh toán tiền lương cho công nhân viên thông qua hệ thống ATM của NH, sử dụng dịch vụ thanh toán quốc tế Đã có tới 90% các DNNQD quan hệ tín dụng với chi nhánh sử dụng đồng thời các dịch vụ này tại chi nhánh, chính vì vậy đã góp phần không nhỏ trong việc tăng doanh thu từ hoạt động dịch vụ.
Môi trường kinh doanh và pháp lý có nhiều biến chuyển tốt.
- Các văn bản mới nhất của chính phủ, NHNN về quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay… như QĐ 493/2005/QĐ và QĐ 18 sửa đổi 493 - NHNN ngày 22/4/2005 của NHNN về việc ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập và dự phòng để xử lý rủi ro trong hoạt động NH; QĐ 18 sửa đổi 493, QĐ 457/2005/ QĐ-NHNN về dư nợ cho vay nhóm khách hàng, Quyết định số 03/2007/QĐ- NHNN về việc sửa đổi, bổ sung một số điều của QĐ 457 Việc thực hiện những quy định mới đã tạo ra sự minh bạch và nâng cao hiệu quả tín dụng cho các NHTM nói chung và tại chi nhánh nói riêng BIDV là NH đầu tiên ban hành chính sách phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro theo điều 7 QĐ
493 từ quý IV/2006 trong khi các NHTM khác mới chỉ áp dụng điều 6, bởi vậy kết quả thu được phản ánh chính xác chất lượng của các khoản nợ và của khách hàng vay.
- Nhiều biện pháp khuyến khích đầu tư cho việc phát triển như ban hành, sửa đổi các chính sách về thuế, chính sách tài chính - tín dụng, nhằm tạo điều kiện tốt nhất cho DNNQD Đồng thời, để hỗ trợ cho DNNQD tiếp cận nguồn vốn tín dụng NH, Nhà nước đã thành lập và phát triển các định chế tài chính thuộc sở hữu Nhà nước để thực hiện chính sách bảo lãnh tín dụng cho DN.
Nguyên nhân từ phía NH
- Trong quan hệ tín dụng với khách hàng là các DNNQD chi nhánh đã giải quyết cho vay nhanh chóng, kịp thời nhưng vẫn tôn trọng đầy đủ nguyên tắc tín dụng, đặc biệt chú ý đến việc an toàn và hiệu qủa vốn tín dụng Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng với chi nhánh có uy tín và vay với khối lượng lớn thì chi nhánh có chính sách ưu đãi để tăng sức cạnh tranh với các tổ chức tín dụng khác nhằm thu hút khách hàng
- Việc hỗ trợ lãi suất của NHNN đã tạo điều kiện lớn cho các DN đặc biệt là các DNNQD trong việc phát triển mở rộng sản xuất kinh doanh.
- Tuân theo hệ thống xếp hạng tín nhiệm nội bộ của NH BIDV ban hành vào năm 2006 Chi nhánh thực hiện xếp hạng với mỗi khách hàng thông qua việc chấm điểm các chỉ tiêu tài chính và phi tài chính có tính đến các yếu tố như: quy mô hoạt động, ngành nghề hoạt động, loại hình sở hữu của khách hàng Tùy theo tổng số điểm đạt được mà mỗi khách hàng sẽ được phân vào một trong 10 nhóm hạng ứng với các mức độ rủi ro tăng dần như sau: AAA, AA, A, BBB,
BB, B, CCC, CC, C, D Tùy theo mức xếp hạng của khách hàng, chi nhánh sẽ áp dụng những chính sách khác nhau phù hợp với từng đối tượng: chính sách tiếp thị, chính sách về cấp tín dụng, chính sách về lãi suất cho vay, chính sách đảm bảo tiền vay, về dịch vụ… Với hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ để phân loại nợ sẽ giúp chi nhánh trong việc kiểm soát toàn bộ danh mục tín dụng cũng như đánh giá khách hàng vay vốn một cách thống nhất Từ đó dễ dàng hơn trong việc cho vay và đánh giá các DN và DNNQD.
- Chi nhánh luôn chủ động trong công tác thẩm định trước khi cho vay và làm tốt công tác kiểm tra sau khi cho vay, từ đó phân loại khách hàng nhằm có chính sách phù hợp đáp ứng nhu cầu vốn vay và nâng cao chất lượng tín dụng.
- Chi nhánh đã rất kịp thời điều chỉnh mức lãi suất theo các lần điều chỉnh cho vay của NHNN, và theo sự chỉ đạo của Hội sở Điều này làm cho các DN yên tâm, tin tưởng vào chi nhánh Dần dần thực hiện được sự cân bằng tương đối về lãi suất cho vay DNNQD và DNNN, mức chênh lệch về lãi suất giữa các loại DN này giảm dần.
- Việc xác định hạn mức cho vay đối với các đối tượng khách hàng khác nhau luôn được thực hiện đúng theo quy định của NH BIDV Đối với các khoản vay mang tính chất đầu tư dài hạn thì chi nhánh không giải ngân
1lần mà thành nhiều lần, kết hợp với kiểm tra, giám sát hoạt động của khách hàng, trường hợp phát hiện bất trắc thì ngừng cấp vốn ngay…
Nguyên nhân từ phía DNNQD
Ý KIẾN ĐỀ XUẤT NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY
ĐỊNH HƯỚNG CỦA CHI NHÁNH TRONG NĂM 2009 VÀ
- Kiểm soát tăng trưởng hoạt động tín dụng, tăng trưởng phải an toàn- hiệu quả: đảm bảo cơ cấu - tỷ trọng tín dụng hợp lý theo hướng tăng dần tỷ trọng cho vay ngoài quốc doanh, tăng tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo.
- Tiếp tục đẩy mạnh và phát triển các hoạt động dịch vụ cả dịch vụ gắn với tín dụng và dịch vụ phi tín dụng, chú trọng chất lượng dịch vụ-phục vụ. Tích cực quảng bá, giới thiệu các sản phẩm, dịch vụ tới mọi đối tượng khách hàng cả dân cư và doanh nghiệp; chú trọng phân loại khách hàng để có chính sách tiếp cận phù hợp với từng nhóm khách hàng cụ thể.
- Xây dựng cơ cấu nguồn vốn hợp lý, giảm chi phí huy động vốn, tìm kiếm những nguồn vốn ổn định, chi phí thấp; đảm bảo mức chênh lệch lãi suất đầu ra-đầu vào của chi nhánh Chủ động cân đối nguồn vốn, tính toán lãi suất hợp lý để nâng cao thu nhập từ vốn hợp lý.
- Củng cố và phát triển mạng lưới hoạt động, không ngừng nâng cao hiệu quả hoạt động của các phòng giao dịch, điểm giao dịch.
Bảng 3.1: Kế hoạch năm 2009 của một số chỉ tiêu cụ thể Đơn vị: tỷ VND
Chỉ tiêu KHKD 2009 Tăng trưởng so với 2008
1 Huy động vốn cuối kỳ( không kể KBNN) 2400
2 Huy động vốn cuối kỳ( kể cả KBNN) 2500 22.66%
3 Dư nợ tín dụng cuối kỳ 1700 50.98%
Nguồn: phòng kế hoạch tổng hợp
ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN ĐỐI VỚI HOẠT ĐỘNG CHO VAY
NHĐT và PT chi nhánh Nam Hà Nội luôn luôn xác định mục tiêu là
NH bán lẻ phục vụ tất cả các đối tượng và chủ yếu là các DNNQD, DN vừa và nhỏ, hộ gia đình Theo kế hoạch 2009 Chi nhánh đã đưa ra mục tiêu về cho vay đối với DNNQD như sau:
- Trở thành NHTM dẫn đầu trong cung ứng tín dụng, dịch vụ cho các DNNQD nhằm hỗ trợ cho DN phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh, nâng cao hiệu quả và khẳ năng cạnh tranh trên thị trường trong nước và quốc tế, đặc biệt là cạnh tranh với các DNNN được sự hỗ trợ và ưu tiên lớn từ NN trên tất cả các lĩnh vực; tạo việc làm và nâng cao đời sống người lao động, góp phần làm phát triển kinh tế đất nước.
- Thực hiện mục tiêu phương châm kinh doanh “ tăng trưởng bền vững- Chất lượng - Hiệu quả - An toàn” trên nguyên tắc đảm bảo công tác tín dụng an toàn và hiệu qủa, chủ động gắn tăng trưởng tín dụng với kiểm soát chất lượng tín dụng; tăng tỷ trọng tín dụng bán lẻ, cho vay ngắn hạn, tài trợ thương mại kinh doanh xuất nhập khẩu, nâng tỷ trọng cho vay có bảo đảm bằng tài sản, đảm bảo giải ngân đúng tiến độ các dự án đồng tài trợ đã đăng ký với các chi nhánh thành viên BIDV.
- Tài trợ vốn hỗ trợ duy trì và phát triển hoạt động sản xuất kinh doanh của các DNNQD, ưu tiên các DN hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu và sản xuất hàng thay thế hàng nhập khẩu, các DN hoạt động trong lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thủy điện….
- Tư vấn tái cấu trúc tài chính, cơ cấu nợ, tăng năng lực tài chính đối với các DNNQD đang gặp khó khăn, đảm bảo hiệu quả cao nhất với mục đích duy trì hoạt động và tạo nền tảng phát triển sau khi các DN vượt qua khó khăn.
- Xây dựng các giải pháp ứng xử đối với các DNNQD dự kiến sẽ mất khả năng thanh toán và đứng trước nguy cơ phá sản.
Cụ thể dưới đây là một số chính sách đối với các DNNQD của Chi nhánh trong những năm tiếp theo nhằm mục đích mở rộng hoạt động cho vay đối với các DNNQD đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng giúp đỡ các DNNQD đang gặp khó khăn vốn là khách hàng của chi nhánh:
Chính sách hỗ trợ tín dụng đối với các DNNQD
- Tiếp tục mở rộng cho vay DNNQD, coi đây là hoạt động xương sống trong nghiệp vụ cho vay của chi nhánh Duy trì cho vay các DNNQD là ăn hiệu quả, là khách hàng truyền thống, tăng quy mô đồng thời phải đảm bảo chất lượng khoản vay.
- Lĩnh vực ưu tiên cung ứng tín dụng: chi nhánh ưu tiên cấp tín dụng cho các DN hoạt động trong các ngành nghề có hiệu quả kinh tế cao, ưu tiên cấp tín dụng cho các DN hoạt động trong các lĩnh vực sản xuất hàng xuất khẩu, sản xuất sản phẩm thiết yếu, sản xuất các sản phẩm thay thế hàng nhập khẩu, các DN hoạt động trong lĩnh vực khai thác chế biến tài nguyên khoáng sản, đầu tư thủy điện….
- Nâng cao chất lượng thẩm định: phân tích, kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay Giám sát chặt chẽ việc sử dụng tiền vay của DN Phân tích đánh giá phân lọai khách hàng thường xuyên
- Thực hiện chính sách lãi suất linh hoạt: theo chỉ thị của NHNN, BIDV áp dụng cơ chế hỗ trợ lãi suất cho các DNNQD đủ điều kiện, để giúp cácDNNQD trong mở rộng nâng cao hoạt động sản xuất kinh doanh.
- Đa dạng hóa các hình thức cấp tín dụng: ngoài các hình thức cho vay thông thường, Chi nhánh áp dụng đối với các DN xuất khẩu chương trình hoán đổi chéo ngoại tệ, chiết khấu bộ chứng từ hàng xuất…
- Áp dụng biện pháp bảo đảm linh hoạt: cầm cố, thế chấp, bảo lãnh của bên thứ 3, tài sản hình thành sau vốn vay, nguyên vật liệu tồn kho, quản chấp lô hàng, quyền đòi nợ… kết hợp với cho vay không có đảm bảo trên cơ sở hiệu quả của dự án đầu tư, phương án kinh doanh và kết quả xếp hạng của
DN, để tạo điều kiện vay vốn cho các DNNQD.
- Hỗ trợ, tư vấn cho các DNNQD trong việc lập dự án, hồ sơ vay vốn, hỗ trợ đào tạo nguồn nhân lực cho các DNNQD về lĩnh vực tài chính NH.
- Giải quyết, đốc rút thu hồi và xử lý các khoản nợ quá hạn, giảm tỷ lệ nợ xấu đối với các DN đặc biệt là các DNNQD.
- Đối với các DNNQD đang gặp khó khăn, chi nhánh sẽ tư vấn cấu trúc tài chính, cơ cấu nợ nhằm tăng năng lực tài chính đối với các DN, đảm bảo hiệu quả cao nhất với mục đích duy trì hoạt động và tạo nền tảng phát triển cho các DN
Chính sách ưu đãi về dịch vụ đối với các DNNQD
- Ưu đãi phí dịch vụ đến mức tối đa đối với các DNNQD trên cơ sở biểu phí từng thời kì của BIDV.
- Cung cấp các sản phẩm dịch vụ trọn gói cho các DNNQD.
- Mở rộng mạng lưới hoạt động ở những nới có điều kiện phát triển kinh doanh Tạo cơ hội tiếp xúc khách hàng DNNQD truyền thống như mở cuộc hội nghị khách hàng Chủ động tìm kiếm các khách hàng mới, lựa chọn những DNNQD có hoạt động sản xuất kinh doanh tốt để mở rộng cho vay.
ĐỀ XUẤT NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY DNNQD TẠI CHI NHÁNH
3.3.1 Tăng cường huy động vốn để tăng khẳ năng đáp ứng nhu cầu vốn trung, dài hạn, giảm bất cân đối trong cho vay Để đảm bảo hoạt động của Chi nhánh phát triển bền vững đặt ra một yêu cầu là phải có nguồn vốn ổn định, an toàn, phù hợp với yêu cầu sử dụng vốn của các DN Đây là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến việc mở rộng cho vay đối với DNNQD Xuất phát từ thực tế là nguồn vốn mà chi nhánh huy động được luôn ở tình trạng không đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn ngày càng tăng cao, doanh số cho vay tăng nhanh hơn nhiều so với tốc độ tăng của nguồn vốn huy động được Hơn nữa việc NHNN khuyến khích các DN vay vốn bằng biện pháp hỗ trợ lãi suất (40%) càng làm cho nguồn vốn của chi nhánh trở nên thiếu so với thực tế vay của DN Hiện nay tại Chi nhánh có một thực tế là nguồn huy động từ các cá nhân chiếm tỷ trọng lớn hơn so với nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế, cần có các biện pháp để tăng tỷ trọng huy động từ các tổ chức kinh tế, vì nguồn huy động từ các tổ chức kinh tế có khối lượng rất lớn và nhiều tiềm năng Vì vậy chi nhánh cần mở rộng nguồn vốn bằng nhiều phương thức:
- Đa dạng hóa các loại hình tiền gửi, bằng việc đa dạng hóa lãi suất, kỳ hạn, tăng tiện ích kèm theo khi khách hàng sử dụng dịch vụ, gia tăng các sản phẩm khuyến mại khi huy động nguồn như các chương trình bốc thăm trúng thưởng, áp dụng lãi suất bậc thang đối với khách hàng gửi tiền thanh toán, sáng tạo các sản phẩm mới nhằm thu hút thêm nhiều khách hàng, cải thiện, lược bỏ các thủ tục hành chính rườm rà, không cần thiết, đơn giản thủ tục cho vay, tạo điều kiện cho các DNNQD tiếp cận các dịch vụ của NH
- Cung cấp các dịch vụ thanh toán cho khách, tăng tiện ích của thẻ thanh toán và phát hành thêm nhiều loại thẻ mới như Telephone Banking, Internet
Banking….phù hợp với nhu cầu đa dạng của các khách hàng, qua đó tăng số lượng tài khoản thanh toán của DN, các tổ chức kinh tế Với các tiện ích của thanh toán không dùng tiền mặt( an toàn, nhanh chóng, chính xác, tiết kiệm chi phí) đã góp phần rút ngắn khoảng thời gian và nâng cao thu nhập cho các
DN đặc biệt là các DNNQD Vì vậy có thể thông qua việc cung cấp các dịch vụ thanh toán cho các DN đã khuyến khích các DN, tổ chức kinh tế gửi tiền vào NH để nhờ thanh toán hộ Như vậy đã tạo ra nguồn vốn quan trọng cho
NH, tận dụng được tiềm năng của các tổ chức kinh tế mà không mất nhiều chi phí do lãi suất tiền gửi gây ra vì lãi suất trả cho phương thức này thấp hơn lãi đối với các phương thức huy động khác.
- Không ngừng tăng cường công tác Marketing trong việc tiếp thị sản phẩm đến khách hàng Bên cạnh việc tạo ra những sản phẩm dịch vụ hấp dẫn thì NH cần biết quảng bá các dịch vụ và tiếp cận sản phẩm này đến khách hàng thông qua các phương tiện truyền thông, các chính sách hấp dẫn như chính sách lãi suất, hay ưu tiên cho các DN truyền thống….
- Mở rộng mạng lưới hoạt động bằng cách thành lập các phòng giao dịch với trang thiết bị hiện đại và đội ngũ nhân viên có trình độ nghiệp vụ, nhanh nhẹn hoạt bát, thái độ và phong cách phục vụ tận tình, chu đáo, niềm nở để lấy được niềm tin của khách hàng, đồng thời cũng nên bố trí giờ giao dịch sao cho phù hợp với đặc điểm của khách hàng trên địa bàn hoặc lắp đặt các máy rút, gửi tiền tự động Điều này một phần tăng khẳ năng huy động vốn cho chi nhánh, một phần quảng bá cho hình ảnh của NH đến các thành phần kinh tế.
- Tiếp tục duy trì và phát triển nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế và dân cư Toàn thể cán bộ chi nhánh cần quán triệt nhận thức coi trọng công tác huy động vốn, chủ động tiếp cận thu hút khách hàng gửi tiền về chi nhánh; bằng mọi cách phải hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn và huy động vốn bình quân trong kế hoạch kinh doanh năm 2009-2010.
- Chi nhánh cần có các giải pháp nhằm tăng huy động nguồn trung - dài hạn Đổi mới và đa dạng hóa các hình thức huy động mới gắn liền với hiện đại hóa công nghệ, nâng cao chất lượng dịch vụ nhằm thu hút tối đa nguồn vốn nhàn rỗi, đảm bảo nguồn vốn ổn định và tăng trưởng Để tăng huy động nguồn này cần đưa ra các mức lãi suất hấp dẫn và chính sách khuyến mại cho các khoản tiền gửi trung và dài hạn, phát hành thêm các giấy tờ có giá trung dài hạn
Hiện nay, BIDV đang gấp rút chuẩn bị cho kế hoạch cổ phần hóa, bởi vậy sau khi tiến hành IPO sẽ huy động thêm được khối lượng vốn rất lớn từ các nhà đầu tư trong nước và các nhà đầu tư nước ngoài Nguồn vốn được tăng cường này sẽ tăng tính tự chủ trong hoạt động của BIDV TW nói chung và tại BIDV Nam Hà Nội nói riêng.
3.3.2 Điều chỉnh chính sách tín dụng phù hợp
3.3.2.1 Tăng cường họat động Marketing NH trong việc mở rông cho vay DNNQD Để có thể mở rộng cho vay đối với các DNNQD, NH cần dùng nhiều biện pháp để tiếp cận các DNNQD cũng như thu hút các DN có nhu cầu vốn vay đến NH Đẩy mạnh hoạt động Marketing tại chi nhánh với mục đích giữ chân và thu hút khách hàng, tiến tới mở rộng từng bước vững chắc hoạt động cho vay DNNQD Việc nghiên cứu Marketing giúp chi nhánh có định hướng rõ rang trong việc phát triển cho DNNQD, từ đó có biện pháp, kế hoạch hiệu quả nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu khách hàng Để thực hiện tốt, chi nhánh cần có các chiến lược cụ thể:
Chiến lược nghiên cứu thị trường: Đây là chiến lược đầu tiên NH cần thực hiện để có thể quyết định hướng đi cho NH Ngiên cứu thị trường là một bước quan trọng để Chi nhánh có thể đánh giá được độ lớn và tiềm năng của thị trường cho vay DNNQD hiện nay, thị phần cho vay DNNQD của Chi nhánh, chất lượng tín dụng cung cấp nhu cầu DNNQD, xác định những vướng mắc trong quá trình sản xuất kinh doanh của DN…Để có đầy đủ các thông tin về thị trường cũng như các thông tin về các DNNQD, NH cần thường xuyên nghiên cứu, khảo sát, thu thập các thông tin về các DNNQD và các đối thủ cạnh tranh Việc nghiên cứu này sẽ cho biết thực trạng tình hình vay vốn của các DNNQD, từ đó NH có các biện pháp phù hợp để thu hút các DNNQD vay vốn Ngoài ra việc nghiên cứu này cũng giúp các NH biết điểm mạnh cũng như các điểm yếu của NH mình cũng như các NH đối thủ, qua đó sẽ có chủ trương cụ thể phát huy những điểm mạnh, hạn chế những điểm yếu đó.
Chiến lược khách hàng: Mở rộng mối quan hệ với khách hàng bằng chính sách khách hàng hợp lý, có hiệu quả bằng các biện pháp như: hỗ trợ, tư vấn nhiệt tình với khách hàng, tạo điều kiện cho các DN đặc biệt là các DNNQD tiếp cận với nguồn vốn của NH, duy trì và củng cố mối quan hệ với các DN, không ngừng tạo uy tín NH với khách hàng, có các chính sách ưu đãi, lãi suất hấp dẫn để thu hút và lôi cuốn khách hàng Ngoài ra NH cần phải phân loại khách hàng một cách hợp lý Như chúng ta đã biết khách hàng của
NH chiếm tới gần 80% dư nợ tín dụng đối với các DNNQD, vì vậy cần phải phân loại các DN này theo các tiêu chí nhất định để chọn ra các DN tốt để có thể duy trì mối quan hệ cũng như có các chính sách ưu đãi và thu hút thêm các DNNQD mới.
Chiến lược sản phẩm: Một sản phẩm mà đưa lại nhiều lợi ích cho DN chắc chắn sẽ thu hút được các DN Việc tạo ra 1 sản phẩm mới là rất khó khăn vì vây cần đòi hỏi NH đầu tư nhiều thời gian, công sức cũng như khẳ năng sáng tạo để phát triển sản phẩm mới Chi nhánh cần có chính sách sản phẩm tốt, hiệu quả, phù hợp theo những yêu cầu sau: phù hợp với đối tượng vay vốn, thời hạn vay vốn, kỳ hạn nợ, phương thức cho vay gia tăng sự khác biệt, phát triển sản phẩm mới, tăng sức cạnh tranh như cung cấp thông tin tư vấn cho các DNNQD, có thể giới thiệu đối tác cho khách hàng, sử dụng các dịch vụ đi kèm như quản lý quỹ hộ DN, cung cấp tiện ích NH tự động, NH trực tuyến…Hơn nữa chi nhánh cần có sự nhanh nhạy trong việc nắm bắt nhu cầu khách hàng, xu hướng biến động thị trường tín dụng DNNQD, từ đó cải tiến các sản phẩm đang cung cấp, thiết kế sản phẩm mới.
CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC
Nhu cầu vay vốn của DNNQD luôn gắn liền với hàng loạt các nhu cầu kèm theo sau đó Chi nhánh cần tạo ra các dịch vụ có chất lượng đáp ứng được đầy đủ nhất mọi nhu cầu của khách hàng Đó là các dịch vụ thanh toán, thu hộ tiền mặt, bao thanh toán, thu đổi ngoại tệ, chuyển tiền nhanh Western Union, dịch vụ thẻ( Etrans 365+, thẻ vạn dặm, thẻ Power, thẻ Visa), tư vấn lựa chọn công nghệ, tư vấn nhà cung cấp, tư vấn sử dụng hiệu quả vốn vay phục vụ sản xuất kinh doanh… Với các dịch vụ này, NH sẽ giúp các DNNQD đẩy nhanh quá trình lưu thông, sản xuất, giảm chi phí và thời gian giao dịch, tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh, tạo mối liên hệ chặt chẽ và thường xuyên giữa NH và khách hàng.
Các dịch vụ NH, với việc sử dụng công nghệ hiện đại sẽ thu hút ngày càng nhiều khách hàng đến với NH làm tăng số lượng DNNQD được vay, dư nợ cho vay tăng lên Mặt khác thông qua dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt, Chi nhánh có thể kiểm soát hơn tình hình tài chính cũng như hoạt động sản xuất kinh doanh của DN, từ đó kịp thời đưa ra các biện pháp kịp thời khi món vay không đạt yêu cầu Như vậy việc cung cấp các dịch vụ tiện ích cho khách hàng còn giúp hạn chế nợ xấu, nợ quá hạn, nâng cao chất lượng món vay.
3.4 CÁC KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI CÁC DNNQD TẠI CHI NHÁNH BIDV NAM HÀ NỘI
NHNN là cơ quan đầu não của hệ thống NH, trực tiếp chỉ đạo hoạt động kinh doanh của các NHTM Để mở rộng cho vay đối với các DNNQD,NHNN cần phát huy hơn nữa vai trò của mình.
- Trước hết, NHNN cần ban hành một cơ chế riêng, một quy trình cho vay đối với các DNNQD phù hợp với các DNNQD, đảm bảo sự phù hợp với thực tế Việt Nam Mở rộng các điều kiện cho vay đối với các DN này như vấn đề về tài sản đảm bảo, chính sách ưu đãi về lãi suất cho vay đối với các DNNQD…
- Tiếp tục đổi mới điều hành chính sách tiền tệ theo hướng ngày càng sử dụng các công cụ gián tiếp, chuyển dần từ cơ chế điều tiết khối lượng tiền sang điều tiết lãi suất trên cơ sở nâng cao chất lượng công tác phân tích dự báo Gắn điều hành lãi suất với tỷ giá, gắn điều hành chính sách tiền tệ với các chính sách kinh tế vĩ mô khác.
- Đổi mới chính sách quản lý ngoại hối, cơ chế điều hành tỷ giá với phương châm: linh hoạt trong ngắn hạn và ổn định trong dài hạn Tiếp tục thực hiện cơ chế tỷ giá nới lỏng biên độ, giảm dần sự can thiệp hành chính, nâng cao năng lực quản lý của NHNN.
- Cải cách hệ thống NHTM để các NHTM chủ động hơn về hoạt động kinh doanh của mình Từ đó các NHTM có thể tự đưa ra những quy định về chính sách cho vay cũng như các biện pháp đảm bảo tiền vay phù hợp với các DNNQD.
- Nâng cao công tác kiểm tra kiểm soát đối với từng NH, nhằm phát hiện ra các sai sót, tiêu cực trong hoạt động NH đồng thời có những biện pháp khắc phục kịp thời, hạn chế rủi ro cho các NH từ đó nâng cao năng lực kinh doanh cho các DNNQD.
- Cần thống nhất với các bộ ngành về những vấn đề liên quan tới việc chuyển nhượng, sát nhập, phá sản của DNNQD, thủ tục đăng ký giao dịch đảm bảo, các vấn đề về báo cáo tài chính của DN khi vay vốn.
- Trung tâm thông tin tín dụng của NHNN(CIC) cần phải nâng cao chất lượng, đổi mới công nghệ để thu thập, phân tích, xử lý và dự báo thông tin tín dụng chính xác, cập nhật để các NHTM có đủ thông tin đánh giá khả năng trả nợ của khách hàng đặc biệt là các DNNQD khi không có sự hỗ trợ của Nhà nước, tránh được sự lựa chọn đối nghịch, tăng tính an toàn hiệu quả trong món vay.
- Thu hút hơn nữa những dự án, chương trình của các tổ chức quốc tế như WB, IMF, ADB…hỗ trợ cho ngành NH Việt Nam về đào tạo và nâng cao trình độ quản lý, điều hành hoạt động NH theo tiêu chuẩn quốc tế, nâng cao trình độ nghiệp vụ, thẩm định dự án, phân tích và đánh giá rủi ro cho cán bộ
NH Đồng thời tiếp tục triển khai có hiệu quả chương trình cải tổ, cơ cấu lại hệ thống NH dưới sự tư vấn và hỗ trợ của các tổ chức quốc tế
3.4.2 Kiến nghị với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam
Ngân hàng BIDV là cơ quan chủ quản của Chi nhánh BIDV Nam Hà Nội do đó nên có những biện pháp phối hợp với Ngân hàng Nhà nước, Chi nhánh BIDV Nam Hà Nội trong việc khắc phục những hạn chế, phát huy những mặt mạnh góp phần phát triển nền kinh tế Để làm được điều đó cần thực hiện các vấn đề sau:
- Phối hợp với chi nhánh trong các hoạt động nghiệp vụ, cung cấp các thông tin cần thiết cho Chi nhánh đảm bảo kịp thời và chính xác.
- Ban hành đồng bộ kịp thời các văn bản, quy chế hiện hành nhất nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho Chi nhánh mở rộng tín dụng đối với các DNNQD
- Xây dựng chính sách tín dụng phù hợp với sự phát triển cua Chi nhánh, xây dựng khung lãi suất linh họat và đa dạng hơn.
- Thu thập các thông tin về các DNNQD, các dự án kinh tế của Nhà nước, các yếu tố của môi trường kinh doanh của chi nhánh… để từ đó có những dự báo kịp thời và chính xác.
