Lýdochọnđềtài
Trong quá trình hội nhập, đổi mới và phát triển kinh tế theo định hướngXHCN, Đảng và Nhà nước ta luôn xác định vai trò quan trọng của Doanhnghiệp (DN) đối với sự phát triển kinh tế, giải quyết các vấn đề xã hội Cũngchính vì điều đó, trong bối cảnh nền kinh tế thị trường hiện nay, việc thành lậpDoanh nghiệp, công ty cũng rất phổ biến Theo thống kê của
Bộ Kế hoạch vàĐầu tƣ, chỉ riêng 12 tháng trong năm 2021 đã có khoảng 15,902 Doanh nghiệpđƣợc thành lập với tổng số vốn điều lệ xấp xỉ 150,149,861 tỷ đồng Tuy sốlƣợng DN đƣợc thành lập giảm so với cùng kỳ năm 2020 nhƣng sự phát triểnvà phục hồi tại tháng 12 năm 2021 tăng 50% so với tháng 12 năm 2020 Điềunày cũng cho thấy sốl ƣ ợ n g c á c
D N đ a n g h o ạ t đ ộ n g t ạ i V i ệ t N a m n g à y c à n g gia tăng nên các Ngân hàng (NH), tổ chức tín dụng (TCTD) cần có những sảnphẩm, dịch vụ đa dạng để đáp ứng kịp thời nhu cầu của các DN trong tình hìnhhiệnnay.
Trong bối cảnh hiện nay, tình hình dịch bệnh Covid-19 đang có chiềuhướng trở nên phức tạp Chúng đã và đang gây ảnh hưởng nặng nề với nềnkinh tế trong nước, điều đó được minh chứng bằng tỷ trọng GDP trong nướcqua các năm từ năm 2019 đến năm 2021 lần lượt là 7.1%, 7,0%, và 2.91% Tácđộng của dịch bệnh ảnh hưởng phần lớn đến dân số trẻ trong nước vì phải tạmdừng những hoạt động kinh doanh do đó thu nhập của họ cũng dần một ít đi.Trong khi xã hội thì ngày một hiện đại, mức sống của người dân càng ngàycàng tăng, cuộc sống của người dân ngày nay không còn bị bó hẹp với quanđiểm“ănno, mặcấm”màthayvàođólà“ănno,mặcđẹp”.Suynghĩ củangườidân cũng ngày một thoáng hơn, xem việc đi vay như sử dụng hàng hóa dịch vụtrướckhicókhảnăngthanhtoán. Để đáp ứng đƣợc điều đó, các NH cũng nhƣ các TCTD đã đƣa ra nhữngsản phẩm tín dụng dành cho các DN đặc biệt là doanh nghiệp vừa và nhỏ(DNVVN).Mặcdùcácsảnphẩmnàyđãxuấthiệntrênthếgiớitừnhữngnăm
70 của thế kỉ trước nhưng đến gần 20 năm trở lại đây thì mới được các Ngânhàng thương mại (NHTM) chú ý đến Kết quả đạt đƣợc khi mà các NHTM ápdụng những sản phẩm dành cho DNVVN đó chính là vừa có thể giải quyếtđƣợc vấn đề thu nhập, lợi nhuận cho NH, vừa có thể hỗ trợ hoạt động kinhdoanh của các DNVVN, một phần nào đó cũng nhằm cải thiện được cuộc sốngcủangườidân trongkhoảngthời giankhókhănnày.
Trong bối cảnh chạy đua thương hiệu giữa các NH và TCTD trở nên gaygắt, câu hỏi đặt ra cho các NH trong nước phải trả lời là sẽ dùng cách nào đểchào đón được nhiều khách hàng (KH) khi mà lợi thế “sân nhà” chưa chắc làưu thế trong “mảnh đất công bằng” này Ở Ngân hàng TMCP Quân đội (MB)cũng đã nắm bắt đƣợc xu thế đó, nên cũng đƣa ra có rất nhiều sản phẩm dànhcho các KH DN, đặc biệt đối với DNVVN Tuy nhiên sự cạnh tranh về sảnphẩm, chất lƣợng dịch vụ giữa MB và các ngân hàng khách nhƣ: Ngân hàngTMCP Á Châu (ACB), Ngân hàng TMCP Kỹ Thương (TCB), Ngân hàngTMCPHàngHải(MSB)… vẫnlà chƣacao.
Sau khoảng thời gian làm việc tại Phòng Khách hàng Doanh nghiệp vừa vànhỏ (P SME) của Ngân hàng TMCP Quân Đội – Phòng giao dịch Bến Thành(MB Bến Thành) nhận thấy hoạt động cấp tín dụng tại đây không ngừng pháttriển nhƣng vẫn còn một số điểm chƣa tối ƣu Do đó, tác giả chọn đề tài:“PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP
Mụctiêucủađềtài
Mụctiêutổngquát
Tìm ra hướng giải pháp để phát triển tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa vànhỏtạiNgânhàngTMCPQuânĐội–PhònggiaodịchBếnThành.
Mụctiêucụ thể
Đốitƣợngvàphạmvinghiêncứu
Đốitƣợng n g h i ê n c ứ u : P há tt ri ển tí n d ụ n g đ ố i v ới D o a n h n g h i ệ p v ừ a vả nhỏtạiNgân hàngTMCPQuânĐội–PhònggiaodịchBếnThành.
Phươngphápnghiêncứu
Phương pháp tổng hợp: Các tài liệu tổng hợp bao gồm các văn bản giấy vàvăn bản online đƣợc sử dụng trong quá trình làm việc tại MB Bến Thành Bêncạnh đó tổng hợp thêm từ các trang báo của các NH, các bài nghiên cứu trướcliênquanđếnđềtài.NgoàirakếthợpthêmcáctưliệucủacácNHkhácvềviệccấptíndụngđốivớiDo anhnghiệp,đặc biệtđốivớiDNVVN.
Phương pháp thống kê mô tả: Thu thập, xử lý, phân tích, đánh giá, so sánhvà đối chiếu thông tin từ NH, nguồn sách báo, các phương tiện truyền thông,thông tin thương mại, các tổ chức hiệp hội kết hợp với đồ thị, bảng biểu minhhọađểtăngtínhtrựcquanchođềtài.
Phương pháp so sánh: Sử dụng các số liệu thu thập được từ đó có thể thấyđược những điểm mạnh, điểm yếu của các sản phẩm tại MB với các sản phẩmdành cho DN của các NH khác, từ đó có thể đề ra các giải pháp để phát triển tíndụngđốivớiDNVVNtạiMBBếnThành.Ngoài ra còn một số phương pháp khác được sử dụng nhằm củng cố tínhxácthựccủađềbàinhư:Phươngphápkhảosát,phươngphápnghiêncứuthốngkê….
Kếtcấucủakhóaluận
CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG CỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠIVỚIDOANHNGHIỆPVỪAVÀ NHỎ
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANHNGHIỆP VỪA
VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNGGIAODỊCHBẾNTHÀNH
CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠIVỚIDOANHNGHIỆPVỪAVÀNHỎ
TỔNGQUANVỀTÍNDỤNGCỦANGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI
Ngày nay, NH là một TCTD hoạt động mạnh trên lãnh thổ Việt Nam vàtoànthếgiới.HoạtđộngchínhcủaNHbaogồmhoạtđộngkinhdoanhtiềntệvà các dịch vụ NH với nội dung cơ bản là nhận tiền gửi và sử dụng khoản tiềnđó để phục vụ cho việc kinh doanh là cấp tín dụng và thực hiện thanh toánthôngquatàikhoảnngânhàng.
Theo điều 4, Luật tổ chức tín dụng 2010 có quy định rằng: NH là mộtTCTD có thể đƣợc thực hiện tất cả các hoạt động nhƣ nhận tiền gửi, cấp tíndụngvàcung ứngdịchvụthanhtoánquatàikhoản.
Tín dụng là một giao dịch về tài sản (tiền hoặc hàng hóa) giữa bên cho vay(ngân hàng và các định chế tài chính khác) và bên đi vay (cá nhân, doanhnghiệp và các chủ thể khác), trong đó, bên cho vay chuyển giao tài sản cho bênđi vay sử dụng trong một thời hạn nhất định theo thỏa thuận, bên vay có tráchnhiệm hoàn trả vô điều kiện vốn gốc và lãi cho bên cho vay khi đến hạn thanhtoán.
Trong thời đại nền kinh tế ngày càng phát triển thì các NH càng ngày càngphải nghiên cứu để đƣa ra các hình thức tín dụng đa dạng để đáp ứng các nhucầu của KH Do đó, có rất nhiều cách khác nhau để phân loại tín dụng, tuynhiênthôngthườngviệcphânloạitíndụngthườngdựatrêncáctiêuchísau:
- Tín dụng ngắn hạn: là loại tín dụng có thời gian từ 06 đến dưới12tháng Mục đích chủ yếu bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp, hộ kinhdoanh,cánhân…
- Tín dụng trung hạn: là loại tín dụng có thời gian từ trên 12 thángđến dưới 05 năm Mục đích sử dụng chủ yếu là đầu tư các máy móc, thiết bịsảnxuất,phươngtiệnvậntải…để mởrộngvà phụcvụkinhdoanh.
- Tín dụng dài hạn: là loại tín dụng có thời gian trên 05 năm, thờigian tối đa có thể lên đến 30 năm Mục đích sử dụng cho các đầu tƣ dài hạnnhƣ:xâydựngkhobãi, đóngtàu, nhà ở…cóquymôlớn.
- Tín dụng dùng để tiêu dùng: là loại tín dụng thường thấy đối vớiNH Mục đích chính là bổ sung vốn lưu động của KH để phục vụ cho việc sảnxuấtkinhdoanh,chitiêusinhhoạt, muanhàở,phươngtiệnvậntải…
- Tín dụng dành cho lĩnh vực nông nghiệp: là loại tín dụng cho vaycác lĩnh vực phục vụ sản xuất nông nghiệp nhƣ: mua phân bón, lúa giống, cácmáymócnônggiới…
- Tín dụng dành cho lĩnh vực công thương nghiệp: là loại tín dụngchi vay các lĩnh vực phục vụ sản xuất, kinh doanh, thương mại công thươngnghiệp như: mua các máy móc chuyên dùng, mua/nhượng quyền các dâychuyểnsảnxuất…
- Tín dụng thương mại: là quan hệ tín dụng giữa các doanh nghiệpdưới hình thức mua bán chịu hàng hóa Đây là quan hệ tín dụng giữa các nhàsản xuất – kinh doanh được thực hiện dưới hình thức mua bán, bán chịu hànghóa.
- Tín dụng dùng để đầu tƣ bất động sản: là loại tín dụng cho vay đểđầu tƣ vào nhà cửa, đất đai, bất động sản phục vụ cho việc sản xuất kinh doanhtrongcáclĩnhvựccôngthươngnghiệp…
- Tín dụng cá nhân: là loại tín dụng dành cho cá nhân nhƣ: hộ kinhdoanh, đại lý cá nhân… dùng để phục vụ cho việc sản xuất kinh doanh phù hợpvớinhucầu,quymôcủa các nhân.
- Tín dụng doanh nghiệp: là loai tín dụng dành cho các DN, để phụcvụsảnxuấtkínhdoanhcủaDNđó.
- Tín dụng có đảm bảo bằng tài sản (TSĐB): là loại cấp tín dụng dựatrêngiátrịTSĐBthếchấp,cầmcốtạingânhàngnhư:đấtđai,nhàcửa,phươngtiệnvậntả i,máymócthiếtbị…
- Tín dụng không có tài sản đảm bảo (TSĐB): là loại cấp tín dụngkhôngc ó T S Đ B t h ế c h ấ p , c ầ m c ố t ạ i n g â n h à n g M à v i ệ c n à y d ự a t r ê n x ế p hạngtíndụngcủa kháchhàng,phươngánkinhdoanh,cácnguồntrả nợ…
TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆPVỪAVÀNHỎ
DNVVN đƣợc hiểu là những DN có quy mô nhỏ bé về mặt vốn, mặt laođộnghoặcdoanhthu.
Theo tiêu chí của Nhóm Ngân hàng Thế giới, Doanh nghiệp siêu nhỏ(DNSN)làDNcósốlượnglaođộngdưới10người,Doanhnghiệpnhỏ(DNN)có số lượng lao động từ 10 đến dưới 200 người và nguồn vốn từ 20 tỷ trởxuống,cònDoanhnghiệpvừa(DNV)cótừ200đến300laođộng nguồnvốn20tỷđến100tỷ.
Theo điều6, Nghị định số 39/2018/NĐ-CPngày 11/03/2018 củaC h í n h phủ,quyđịnhvềDNVVN khiDNđápứngmộttrongcácphầnsau:
- DNSN trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vựccông nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bìnhquân năm không quá 10 người và tổng doanh thu của năm không quá 3tỷđồnghoặc tổngnguồnvốnkhôngquá 03tỷđồng.
- DNSN trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao động tham gia bảohiểm xã hội bình quân năm không quá 10 người và tổng doanh thu củanămkhôngquá10tỷđồnghoặc tổngnguồnvốnkhôngquá 03tỷđồng.
- DNSN trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vựccông nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bìnhquân năm không quá 100 người và tổng doanh thu của năm không quá50 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 20 tỷ đồng, nhƣng khôngphảilàdoanhnghiệpsiêunhỏtheoquyđịnhtạikhoản1 Điềunày.
- DNSNtronglĩnhvựcthươngmại,dịchvụcó sốlaođộngthamgiabảohiểm xã hội bình quân năm không quá 50 người và tổng doanh thu củanăm không quá 100 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 50 tỷ đồng,nhƣng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ theo quy định tại khoản 1Điềunày.
- DNV trong lĩnh vực nông nghiệp, lâm nghiệp, thủy sản và lĩnh vựccông nghiệp, xây dựng có số lao động tham gia bảo hiểm xã hội bìnhquân năm không quá 200 người và tổng doanh thu của năm không quá200 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn không quá 100 tỷ đồng, nhƣng khôngphảil à d o a n h n g h i ệ p n h ỏ , d o a n h n g h i ệ p s i ê u n h ỏ t h e o q u y đ ị n h t ạ i khoản1,khoản2Điềunày.
- Doanh nghiệp vừa trong lĩnh vực thương mại, dịch vụ có số lao độngtham gia bảo hiểm xã hội bình quân năm không quá 100 người và tổngdoanh thu của năm không quá 300 tỷ đồng hoặc tổng nguồn vốn khôngquá 100 tỷ đồng, nhƣng không phải là doanh nghiệp siêu nhỏ, doanhnghiệpnhỏtheoquyđịnhtạikhoản1,khoản2Điềunày.
Ngoài những đặc điểm cơ bản về vốn, quy mô theo quy định của pháp luật,DNVVN còn có những đặc điểm riêng biệt xuất phát từ quá trình hoạt động.TácgiáđánhDNVVNdựa trêncác nộidungsau:
Với số lƣợng nhân sự hoạt động không nhiều, cơ cấu tổ chức bộ máyđiều hành của DNVVN doanh nghiệp vừa và nhỏ tương đối đơn giản,không cónhiềuphòngban,bộphậnnhƣcácquymôdoanhnghiệpkhác. Điều này giúp cho các doanh nghiệp vừa vả nhỏ luôn linh hoạt,t h í c h ứngvớicácsựbiếnđộngcủanềnkinhtếhiệnnay.
Dođặctínhcủadoanhnghiệpvừavànhỏvềsốlượngnhânsựtươngđốiít, quy trình sản xuất ngắn gọn, đơn giản, các quyết định quản lý thựchiện nhanh, công tác kiểm tra đƣợc tiến hành trực tiếp Điều này, giúpchochiphí quảnlý doanhnghiệp đƣợctiếtkiệmrấtnhiều.
Quy mô cơ cấu vốn của DNVVN thấp, chi phí đầu tƣ thấp nhƣng hiệuquả khai thác cao, thu hồi vốn nhanh Điều này tạo ra sức hấp dẫn trongquátrìnhkinhdoanh,thuhútnhiềunhàđầutƣvàolĩnhvựcnày.
Việc thành lập DN nói chung và DNVVN theo pháp luật của Việt Namkhá dễ dàng do khối lƣợng vốn thành lập, vốn điều lệ không cao. Điềunày là do hiện nay, theo quy định của pháp luật các doanh nghiệp khôngcần phải kê khai các tài sản vốn có, không cần phải vay mƣợn tài sản đểthành lập doanh nghiệp Theo Luật DN 2014 đã bỏ việc xác định vốnpháp định với mục đích hiện thực hóa quyền tự do kinh doanh tất cả cácngành nghề mà pháp luật không cấm theo quy định tại Hiến pháp 2013.Tuy nhiên, đối với từng ngành nghề cụ thể vẫn quy định rõ về vốn phápđịnhđểthànhlậpDN.
Bên cạnh những đặc điểm tối ƣu, doanh nghiệp vừa và nhỏ còn tồn tại cácnhƣợcđiểmnhƣsau:
Hầu hết, quy mô vốn điều lệ của các DNVVN còn hạn chế, đặc biệt lànguồn vốn tự có/vốn chủ sở hữu DNthường chỉ tập trung vào một số cácnhân, từ đó DNNVV bị hạn chế trong khả năng tiến hành đầu tư vào mặtbằng,nhàxưởng,máymócthiếtbịvànguyên vậtliệu.
Trình độ chung về công nghệ, kỹ thuật của các DNVVN tại Việt Namcòn tương đối lạc hậu và chậm phát triển so với mặt bằng chung trên thếgiới.Tốcđộđổimớidoanhnghiệpcònkháchậm.
Trìnhđộquảnlý,vận hànhcủachủdoanhnghiệpcònthấp Đa phần các chủ doanh nghiệp/Quản lý/Giám đốc điều hành của cácDNVVN xuất phát từ các cá nhân góp vốn của doanh nghiệp, do đó việcquản lý, vận hành về mọi mặt của doanh nghiệp còn gặp nhiều hạn chế.Phần lớn các DNVVN tại Việt Nam chƣa đƣợc đào tạo cơ bản, đặc biệtlà về các kiến thức trên thị trường, kiến thức về quản trị kinh doanh,quản lý điều hành, về tài chính, về luật pháp họ quản lý bằng kinhnghiệmvàthực tiễnlàchủyếu.
CƠ SỞ LÝ LUẬN PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆPVỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCHBẾNTHÀNH
Cạnh tranh là quy luật tất yếu của nền kinh tế thị trường, muốn tồn tại vàđứng vững đòi hỏi các DN phải chiến thắng trong cạnh tranh Đặc biệtđốivớicácDNNVV,docómộtsốhạnchếnhấtđịnh,việcchiếmlĩnh ƣuthế trong cạnh tranh trước các DN lớn trong nước và nước ngoài là mộtvấn đề khó khăn Xu hướng hiện nay của các DN này là tăng cường liêndoanh, liên kết, tập trung vốn đầu tư và mở rộng sản xuất, trang bị kỹthuật hiện đại để tăng sức cạnh tranh Tuy nhiên để có một lƣợng vốn đủlớn đầu tƣ cho sự phát triển trong khi vốn tự có lại hạn hẹp, khả năngtích luỹ thấp thì phải mất nhiều năm mới thực hiện đƣợc Và khi đó cơhộiđầutƣpháttriểnkhôngcònnữa.Nhƣvậyđểcóthểđápứngkịpthời,tìmđếnng uồntíndụng ngânhànglàmột điềuphùhợp.
1.3 PHÁTTRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ
NHỎTẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAO DỊCH BẾNTHÀNH 1.3.1 Kháiniệmvềpháttriểntíndụngđối vớidoanhnghiệpvừa vànhỏ
Theo quan niệm biện chứng sự phát triển là một quá trình tiến lên từ thấpđến cao Quá trình đó diễn ra dần dần, nhảy vọt đƣa tới sự ra đời của cái mớithaythếcáicũ,không phảilúcnàosự pháttriểncũngdiễnratheođườngthẳng,mà rất quanh co, phức tạp, thậm chí có những bước lùi tạm thời Theo quanđiểm biện chứng, sự phát triển là kết quả của quá trình thay đổi dần dần vềlƣợng dẫn đến sự thay đổi về chất, là quá trình diễn ra theo đường xoáy ốc vàhếtmỗichukìsựvậtlặplạidườngnhưsựvậtbanđầunhưngởcấpđộcaohơn.Quan điểm biện chứng cũng khẳng định nguồn gốc của sự phát triển nằm trongbảnthânsự vật.
Theo quan điểm siêu hình phát triển chỉ là sự tăng lên, giảm thuần túy vềlƣợng, không có sự thay đổi gì về mặt chất của sự vật; hoặc nếu có sự thay đổinhất định về chất thì sự thay đổi ấy cũng chỉ diễn ra theo một vòng khép kín,chứkhôngcósựsinhthànhracáimớivớinhữngchấtmới.Nhữngngườitheo quan điểm siêu hình xem sự phát triển như là một quá trình tiến lên liên tục,khôngcóbước quanh có, phứctạp.
Tóm lại, phát triển cũng là quá trình phát sinh và giải quyết mâu thuẫnkháchq u a n v ố n c ó c ủ a s ự v ậ t , h i ệ n t ƣ ợ n g ; l à q u á t r ì n h t h ố n g n h ấ t g i ữ a p h ủ định các nhân tố tiêu cực và kế thừa, nâng cao nhân tố tích cực từ sự vật, hiệntƣợngcũtronghìnhtháicủasựvật,hiệntƣợngmới.
Phát triển tín dụng Ngân hàng đối với DNNVV là việc các NHTM sử dụngcác chính sách nhằm tăng nguồn vốn huy động, đáp ứng cho việc cấp tín dụngcho các DNNVV, tạo điều kiện cho các DNNVV ngày càng dễ dàng tiếp cậnnguồn vốn vay của NHTM (nhƣ đơn giản thủ tục vay vốn, có chính sách vayvốn riêng cho DNNVV…, từ đó NHTM tăng đƣợc doanh số cho vay, tăng thunhập, nâng cao hiệu quả sử dụng vốn mà vẫn đảm bảo các quy định về an toànvốnvaycủacácNHTM.
Chất lƣợng tín dụng của một NHTM đƣợc phản ánh ở các yếu tố nhƣ thuhút nhiều khách hàng tốt, thủ tục đơn giản, thuận tiện, mức độ an toàn vốn tíndụng,chiphívề tổngthểlãisuất,chiphínghiệpvụ.
Từ các quan điểm về phát triển tín dụng, để tiếp cận và phát triển tín dụngđốivớicác DNVVN,cácNHTMcầnphảiđảmbảođƣợchainộidungsau:
- Phát triển tín dụng theo chiều rộng: đây là sự gia tăng về số lƣợng cáctổ chức DNVVN trực tiếp đƣợc cấp hạn mức để vay vốn và sử dụng cácdịch vụ, tăng quy mô dƣ nợ đối với DNVVN, tăng doanh số cho vay vàthu dịch vụ.Phát triển theo chiều rộng còn đƣợc thể hiện ở sự khả năngmở rộng tệp khách hàng, đa dạng hóa các đối tƣợng khách hàng, cảithiệnvàđadạnghóacácsảnphẩmvàdịchvụ.
- Phát triển tín dụng theo chiều sâu: đó là nâng cao đƣợc chất lƣợng vàhiệu quả của các khoản hạn mức tín dụng đã đƣợc cấp cho cácDNVVN,đểđảmbảođƣợcchấtlƣợngởmặtnày,cácNHTMphảiđảmbảođƣ ợc tủlệnợquáhạn,nợxấu,nợcầnchúývàlợinhuậntừviệckhaitháccáchạn mứcđã đƣợccấp.
1.3.4 Các chỉ tiêu đánh giá để phát triển tín dụng đối với doanh nghiệpvừavànhỏ:
+Tố cđ ộ tăngt rƣ ởn gq uy trìnht ín dụngđƣợ ct ín h bằngcôn gt hứ c sau:
Ki:Tốcđộtăngtrưởngdưnợ,sốlượngkháchhàng,sảnphẩmdịchvụchovayđốivớiD NNVV
Yi: Mức độ của dƣ nợ, số lƣợng khách hàng, sản phẩm dịch vụ cho vayđốivớiDNNVVkỳnghiêncứu
Y(i-1): Mức độ của dƣ nợ, số lƣợng khách hàng, sản phẩm dịch vụ chovayđốivớiDNNVVkỳsosánh
Chỉ tiêu này đánh giá đƣợc sự biến động (tăng, giảm) của dƣ nợ chovay từ hạn mức đã cấp, số lƣợng khách hàng và sản phẩm dịch vụ đốivới Doanh nghiệp vừa và nhỏ Chỉ tiêu này càng lớn thì sự biến độngcàngmạnh vàngƣợclại.
+ Số lƣợng khách hàng: chỉ tiêu này đánh giá số lƣợng khách hàngDNVVN chiếm tỷ trọng bao nhiêu trong tổng số lƣợng khách hàng hiện hữu tạiCN/PGD Muốn phát triển đƣợc quy mô tín dụng thì phải phát triển đƣợc tệpkháchhàng.Sốlượngkháchhàngcànglớnthìtíndụngtăngtrưởngcànglớnvàngượclại.
+ Số lƣợng dƣ nợ: chỉ tiêu này đánh giá số lƣợng dƣ nợ của KHDNVVN chiếm tỷ trọng bao nhiêu trên tổng số dƣ nợ mà PGD Bến Thành đãkhai thác đƣợc từ số lƣợng khách hàng hiện tại Muốn phát triển tín dụng tạiChinhánh/PGDthìphảipháttriểnquymôdƣnợđãcấpđốivớiDNVVN.Tỷ trọng dƣnợđãcấpdànhcho DNVVNcànglớnthìtín dụngcànglớnvàngƣợclại.
+ Số lƣợng sản phẩm và dịch vụ: chỉ tiêu này đánh giá số lƣợng sảnphẩm và dịch vụ tín dụng chiếm tỷ trọng bao đối với một khách hàng đã đƣợccấp và triển khai Đây là loại chỉ tiêu dùng để đánh giá đƣợc mức độ lựa chọnsản phẩm, dịch của khách hàng đối với một
NH Số lượng sản phẩm, dịch vụcàng được lựa chọn sử dụng nhiều thì tín dụng tăng trưởng càng lớn và ngƣợclại.
+ Số lƣợng thị phần: chỉ tiêu này đánh giá số lƣợng thị phần mà PGDBến Thành đạt đƣợc bao nhiêu trên địa bàn Quận 1, Quận 3 khu vực TP HCM.Thị phần càng lớn thì số lƣợng tín dụng đã cấp cho khách hàng càng lớn, điềunàyđánhgiáđƣợcquymôtíndụngmàPGDBếnThànhđãthựchiệnđƣợc.
Chất lƣợng của tín dụng đƣợc đánh giá tốt khi hoạt động triển khaitín dụng phải đƣợc hoàn trả vốn, lãi đúng kỳ hạn theo quy định, vòng quay vốnkhông ngƣng và quản lý đƣợc rủi ro tín dụng ở mức thấp nhất Chất lƣợng tíndụng đƣợc thể hiện rõ qua 02 hệ thống chỉ tiêu, đó là chỉ tiêu định lƣợng và chỉtiêuđịnhtính.
- Chỉ tiêu định tính: Đáp ứng đƣợc sự hài lòng của khách hàngDoanhnghiệpvừavànhỏ
• Mứcđộhài lòngcủakháchhàng: Mô hìnhchấtlƣợngdịchvụ Parasuraman về sự hài lòng chất lƣợng dịch vụ đƣợc xây dựng dựa trêncôngthức:
Sựthỏamãn=Sự cảm nhận–sựmongchờ
Mô hình này thể hiện một cách định thông qua khả năng tiếp cận, đáp ứng,thỏa mãn nhu cầu, thủ tục đơn giản, thuận tiền, nhanh chống và phù hợp vớiloạih ì n h k i n h d o a n h , q u y mô h o ạ t đ ộ n g C h ấ t l ƣ ợ n g s ả n p h ẩ m v à s ự h à i lòngcủakháchhàngcómốiliênkếtchặtchẽvớinhau.Dođónhàcungcấp dịch vụ không ngừng nâng cao, cải tiến chất lƣợng sản phẩm nhằm nâng caosựhàilòngcủakháchhàng.
• Khả năng tiếp cận, thu hút của Ngân hàng: Ngân hàng sẽcó một tệp khách hàng lớn nếu nhƣ chất lƣợng sản phẩm, dịch vụ của
Ngânhàng đó tốt, đồng thời cũng phải đáp ứng đƣợc nhu cầu của khách hàngnhanh, đầy đủ cũng góp phần nâng cao sự hài lòng của khách hàng với
Ngânhàng KH sẽ có xu hướng sử dụng thêm nhiều sản phẩm, dịch vụ của Ngânhàng. hàng
THỰC TRẠNG CẤP TÍN DỤNG CHO DOANH NGHIỆP VỪA VÀNHỎTẠI NGÂN HÀNGTMCPQUÂNĐỘI–PHÒNGGIAODỊCHBẾNTHÀNH 4 2 2.1 KHÁIQUÁTTÌNHHÌNHHOẠTĐỘNGCỦADOANHNGHIỆPVỪAVÀNH ỎTẠIVIỆTNAM
Sốlƣợngdoanhnghiệpvừavànhỏhoạtđộngtronggiaiđoạn2018-202142 2.1.2 Tìnhhình hoạtđộngcủaDNVVNởViệt Namgiaiđoạn2018-2021
Theo nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 về việc phát triểndoanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp tại Việt Nam đƣợc chia thánh 04 theocác tiêu chí: quy mô lao động, quy mô vốn và vùng kinh tế hoạt động, cụ thểnhƣ sau: DN siêu nhỏ, DN nhỏ, DN vừa và
DN lớn Trong đó, quy mô vốn làtiêuchíưutiênđểphânloạidoanhnghiệp.
Giai đoạn năm 2018 – 2021, số lượng DN hoạt động trên phạm vi cả nướccósựthayđổi, cụthểnhƣ sau:
(Bảng2 1 1 : T ổn g h ợ p sốl ư ợ n g Do an hn gh iệp vừ a vả n h ỏ t ạ i V i ệ t N a m giaiđoạn2018-2021)
Tỷ trọng DNvừa Tỷ trọng
(Nguồn: Báo cáo thường niên doanh nghiệp Việt Nam 2018-2021 và số liệudotácgiảướctínhtừbáochí)
Theo số liệu trên, tỷ trọng doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam tập trungchủ yếu tập trung vào phân khúc vừa và nhỏ Giai đoạn từ 2018-2021, tỷ trọngDNVVV tăng đều qua các năm, cụ thể năm 2021 chiếm 52,36% trong tổng sốDNđanghoạtđộngtạiViệtNam.Trongphânkhúcdoanhnghiệpvừavànhỏ, chủ yếu là DN siêu nhỏ và DN nhỏ, DN vừa chiếm tỷ trọng không cao Điềunàychothấy, tỷlệcạnhtranhởthịtrường DNVVVrất lớn.
Tổng số DNVVN đang hoạt động năm 2021 là 569,694 DN tăng 244,269DN so với năm
2018, tương đương 73% Ta có thể thấy, trung bình mỗi nămtăngthêmxấpxỉ50,000DN.Tươngđươngmỗinămtăng12%.
DobảnchấtđặcthùcủacácDN,tỷlệthualỗtronghoạtđộngkinhdoanhsẽ tỷ lệ nghịch với quy mô
DN Quy mô càng lớn thì tỷ lệ thua lỗ càng thấp vàngược lại Điều đó cho thấy, tỷ lệ DNVVN sẽ có xu hướng cao hơn so với cácDNlớn.
Bảng 2.1.2: Tình hình hoạt động kinh doanh thua lỗ của DNVVN giai đoạn2018-2021
Năm DNsiêunhỏ DNnhỏ DNvừa DNlớn
(Nguồn: Báo cáo thường niên doanh nghiệp Việt Nam 2018-2021 và số liệudotácgiảướctínhtừbáochí)
Ta có thể thấy, giai đoạn năm 2018 - 2021, tỷ lệ hoạt động thua lỗ của cácDN có xu hướng tăng và tăng cao nhất giai đoạn năm 2019 - 2020 Nguyênnhân là do đại dịch Covid-
19 đã ảnh hưởng rất nặng nề đến nền kinh tế thế giớinói chung và nền kinh tế Việt Nam nói riêng Năm 2021, tỷ lệ này giảm xuốngvàcódấuhiệuphụchồi,lầnlƣợtlà:57%;30%;29%;22%.
Nhậnđịnh chungvềtìnhhìnhkinhdoanhcủacácDNVVN
Do đặc thù về quy mô vốn hạn chế, số lƣợng lao động, kinh nghiệm kỹnăng quản lũy vẫn còn hạn chế Hơn nữa, tỷ trọng DNVVN chiếm hơn50%tổngsốlượngDNđanghoạtđộngtạithịtrườngViệtNam.
Quy mô vốn đầu thƣ thấp tuy là những hạn chế của các DNVVN, nhƣngnhờ đặc điểm này lại đem lại lợi thế nhất định trong công cuộc cạnh tranh trênthịtrường,bởivì:tàisảnchínhlàhànghóavàvốnlưuđộng,chiphíđầutưchodâychuyểnhoặctàisảncố địnhphụcvụchoDNthấpthườngchủyếulàtàisảncủa chủ sở công ty/thành viên góp vốn Hơn nữa trên 60% DNVVN có sốlƣợng lao động = 35% vốn điều lệ của Công ty cổ phần/công ty TNHH 2 thành viên trởlên có kinh nghiệm quản lý tối thiểu 03 năm dựa trên quyết định bổ nhiệm, hợpđồngởcôngtycũ.
- Lịch sử quan hệ tín dụng của khách hàng, chủ doanh nghiệp, thành viêngópvốn:
+Kháchhàngkhôngcónợnhóm2trong12thánggầnnhấttạicácTCTD(baogồmM B)tínhđếnthờiđiểmđềnghịvayvốn.
+LịchsửtrảnợcủaKHtạiMB(khôngápdụngvớiKHmới):sốthángphátsinhquá hạnnợgốc/lãichậmtrảtạiMB,04tháng.
Tính năng sản phẩm: Cung cấp vốn lưu động cho các khách hàng đểphục vụ việc nhập hàng hóa đầu vào từ nhà cung cấp và thanh toán các chi phíhợplệđểphục vụhoạt độngsảnxuấtkinhdoanh. Điều kiện đáp ứng: Ngoài đáp ứng điều kiện KH chung theo quyđịnh của Gói sản phẩm tài trợ cho Doanh nghiệp vừa và nhỏ, KH DNVVN cầnđápứngđồngthờicácđiềukiệndướiđây
+ Đối với lĩnh vực kinh doanh thường xuyên: khách hàng phải cungcấp báo cáo chi tiết thời điểm hàng tồn kho, khoản phải thu, khoản phải trả chitiếtđếnngày30/6hoặc31/12khôngquá06thángkểtừthờiđiểmgiảingân.
PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀNHỎTẠI NGÂN HÀNGTMCPQUÂNĐỘI–PHÒNGGIAODỊCHBẾNTHÀNH 7 4 3.1 ĐỊNH HƯỚNG PHÁT TRIỂN HẠN MỨC TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNGTMCPQUÂNĐỘI–PHÒNGGIAODỊCHBẾNTHÀNH
Địnhhướngchung
Trong nhiều năm qua, Ngân hàng TMCP Quân đội nói chung và MB BếnThành nói riêng vẫn luôn duy trì và phát triển trở thành “Ngân hàng cộngđồng”, chú trọng vào sự phát triển hiệu quả và bền vững Để đạt đƣợc mục tiêuđó, MB Bến Thành luôn đặt mục tiêu “lấy khách hàng làm trung tâm”, chútrọng vào sản phẩm và dịch vụ, cải tiến quy trình quản lý và phương thức tácnghiệp,tốiđahóagiátrịcủakháchhàng.
MB Bến Thành luôn đẩy mạnh phát triển chất lƣợng dịch vụ trên địa bànTP.HCM,đặcbiệtlàkhuvựcQuận3.Nhằmđểcủngcốthịtrườngvàtăngkhảnăng mở rộng thị phần, giữ mối quan hệ chặt chẽ với tệp khách hàng hiện hữu,đồng thời phát triển tệp khách hàng mới để họ biết đến các sản phẩm đa dạngcủaMB.
Phải triển khai thực hiện nghiêm túc chủ trưởng chính sách của chính phù,NHNN về chính sáchtiền tệ trong từng thờikỳ; Triển khai tốt cácg i ả i p h á p huy động động nhằm tăng nguồn vốn huy động, giảm dần tỷ lệ sử dụng nguồnvốn Ngân hàng cấp trên Xây dựng một số sản phẩm huy động phù hợp với nhucầutrênthịtrường.
Xây dựng sản phẩm tín dụng mới dựa trên sản phẩm truyền thống làm nềntảng.Kếthợp mộtcáchhàihòagiữa hiệnđạivàtruyềnthống.
Hiện nay, Ngân hàng TMCP Quân đội đã có thương hiệu mạnh mẽ vớichiến dịch “đưa
MB đến với doanh nghiệp” Điều này cho thấy cơ hội pháttriển ngày càng cao Đặc biệt, MBBến Thành ngoài những sản phẩm, dịch vụhiện hữu còn có thêm những sản phẩm phù hợp với từng loại hình, lĩnh vựckinh doanh cho từng doanh nghiệp nhƣ: Sản phẩm về ngành thực phẩm, trangtrạichănnuôichothuê,điệnmặttrời
Ngoài việc tập trung phát triển các gói hạn mức tín dụng đến các doanhnghiệpvừavànhỏ,MBBếnThànhvẫnluônduytrìtỷlệnợquáhạn/nợxấutrên tổng số hạn mức đã khai thác khách hàng, nhằm thu hút nhiều khách hàngvàđảmbảotínhcạnhtranh.
Tạo điều kiện cho cán bộ đang công tác lâu năm, cán bộ nhiều thành tíchtrong kinh doanh đƣợc đi thăm quan, nghỉ dƣỡng theo quy định của chủ tíchhộiđồngthànhviênvàhướngdẫncủacôngđoànMB
Địnhhướngcụthể
Để có năng lực thực hiện nhiệm vụ đó, Ngân hàng TMCP Quân đội – MBBếnThànhcầnxácđịnhmộtsốđịnhhướngcụthể2022nhưsau:
- Nguồn vốn: tăng trưởng 20% so với năm 2021, trong đó đến từ P.KHCN và P DVKH 95% Cơ sở đề xuất là do lãi suất huy động của cánhâncaohơnlãisuấthuyđộngcủa tổchức.
- Dư nợ tăng trưởng từ: 15% - 18% so với kế hoạch đầu năm Tập trungvàodƣnợtrungdàihạn;côngtrìnhvàdựán.
- Phát triển sản phẩm thu dịch vụ: cải thiện lại mảng thu ngoài lãi tăng25%,tỷlệnàycònthấptrongnăm2021.
3.2 MỘTSỐ GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH
NGHIỆPVỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNGGIAODỊCH BẾNTHÀNH
Tăngcườngcungcấpdịchvụtưvấn,chămsócchokháchhàng
Mối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng là mối quan hệ tương hỗ, ngânhànghoạtđộngtrêncơsởhoạtđộngcủakhách hàngvàngƣợclại.
Dịch vụ tư vấn, chăm sóc KH của NH sẽ đưa ra lời khuyên, phương ánkinh doanh, vấn đề vốn đầu tư, thị trường tiềm năng…dành cho khách hàng.Đâylàmộthoạtđộngrấthữuíchtrongnềnkinhtếhiệnnay.
Xây dựng thêm một đội ngũ chuyên chăm sóc, tƣ vấn cho KH từ chínhnguồn nhân lực là các CV QHKH chính thức, CV QHKH tập sự tại PGD Điềunày vừa giải quyết đƣợc các khó khăn của KH, vừa chủ động sắp xếp thời giankhiKHcónhữngphátsinh mới. Đào tạo CV QHKH thêm các kiến thức chuyên sâu về pháp luật, đăng kíkinh doanh, quản lý doanh nghệp, các kỹ năng giao tiếp, chăm sóc khách hànghaytácnghiệpvềcungcấpcácsảnphẩmdànhchoDNVVN.
Tăngquymôvốn
Tỷ trọng dƣ nợ ngắn hạn tại MB Bến Thành cao hơn so với các khoảng dƣnợ trung và dài hạn theo bảng báo cáo 2.4.4, tỷ trọng ngắn hạn chiếm hơn 90%.Tuy nhiên, theo bảng kết quảhoạt động kinhd o a n h 2 2 2 4 , n g u ồ n v ố n t ậ p trung chủ yếu vào HĐV thời điểm – đây là nguồn tiền gửi ngắn hạn, mặc dùHĐV bình quân cao, nhƣng nó chủ yếu là các HĐTG đã đƣợc thế chấp tại MBBến Thành Do đó, tỷ trọng nguồn vốn chƣa đáp ứng đƣợc với tỷ trọng dự nợchovayngắnhạn. Đểtăngtrưởngdưnợtừhạnmứctíndụngđãcấpcũngnhưđáp ứngnguồnvốntrungdàihạn,MB BếnThànhcầnthực hiện:
- Tập trung và đẩy mạnh các chương trình về tiền gửi, trái phiếu Lấymục tiêu huy động vốn và chăm sóc kháchh à n g l à m t r ọ n g t â m n h ằ m giữvữngtệpkháchhànghiệnhữutạiPGD vàtrongkhu vực.
- Tạo sự khácbiệtcủakhách hàng lớn, kháchhàng thân thiết bằngc á c gói lãi suất định kỳ 03 tháng, 06 tháng nhằm duy trì cơ cấu ổn địnhnguồnhuyđộngvốnhiệnhữu.
- Khai thác triệt trễ các tính năng của BIZ trong thời đại Kỷ nguyên ngânhàng số nhƣ: Tiền gửi online, Internet banking, Thanh toán quốc tếonline
Xâydựngchínhsáchđồngbộtheokháchhàngvềsảnphẩm
Để giữ vững đƣợc đƣợc tệp khách hàng đang hiện hữu tại MB BếnThànhvàthuhútkháchhàngmớiMBBếnThànhnênxâydựngmộtchínhsáchđồng bộ về khách hàng nhƣ: theo ngành nghề, theo quy mô vốn, theo quy trình kinhdoanh phù hợp với các sản phẩm, dịch vụ hiện có của NH Chính sách này phảithể hiện đƣợc sự thống nhất, đồng bộ trong hoạt động, nhằm mở rộng, tăngtrưởngtíndụng ổnđịnhbềnvững.
- Chínhsáchmởrộngquymôvàgiớihạnchovay: Để hạn chế và phân tán rủi ro về tín dụng phải có một chính sách về giớihạn cho vay đối với khách hàng Quy mô này đƣợc xây dựng dựa trêntổng doanh thu và tỷ lệ tài sản dự kiến của khách hàng Điều này sẽ giảmrủirochoMB.
Mức lãi suất có thể thay đổi tùy theo ngành nghề kinh doanh và đặc thùkinh doanh của khách hàng Quy mô này vừa đảm bảo đƣợc mức sinh lờivừa đảm bảo đƣợc doanh thu dự tính đối với từng nhóm khách hàng dựatrêncơsởbùtrùphívàlãivay.
Chính sách này ngoài việc đảm bảo bằng tài sản khi thực hiện cấp và triểnkhaicácgóitíndụng(dànhchonhómkháchhàngchƣađủtínnhiệm,kinhnghiệm, mới thành lập….) Quy tắc này đƣợc xây dựng dựa trên tính pháplýcủakháchhàngvàchínhsáchnhậntỷlệtàisảncủaMBtừngthời kỳ.
Chính sách này ngoài việc thu hút KH mới phát sinh giao dịch lần đầu vớiMB, ngoài ra còn giúp cho ĐVKDk h a i t h á c t r i ệ t đ ể K H t h ô n g q u a c á c sảnphẩmhiệncóvớimứcphítrảinghiệmưu đãinhất.
Chiếnlượcđẩymạnhthươnghiệu
MBBếnThànhnênchútrọngvàoviệcxâydựngthươnghiệutrêncáctrangmạng xã hội Thành lập một bộ phận chuyên trách về lĩnh vực này nhằm cảithiện và phát triển thương hiệu trong Kỷ nguyên ngân hàng số Tối đa hóa cácchiếndịchđangtriểnkhainhƣ: đƣaMBđếngầndoanhnghiệp,MBBếnThành
Nhiệm vụ trước mắt của MB Bến Thành phải đẩy mạnh thương hiệu trongkhuvựcQuận3–nơicónhiềuđốithủcạnhtranhnhƣ:ACBBếnThành,BIDVBến Thành, MB Nguyễn Đình Chiều Đây là một kênh bán mới dành cholƣợng KH vãnglai, từđó sẽ áp dụngcác chính sáchđồng bộKH,m ở r ộ n g thêmtệpKHhiệnhữutạiMBBếnThành.
Pháttriểnnguồnnhânlựchiệntại
MB Bến Thành chú trọng hơn vào quy trình tuyển dụng nhân sự Xây dựngchương trình CV QHKH Tập sự tiềm năng theo quy định của Ngân hàngTMCP Quân đội về việc tuyển dụng các chuyên viên MB Bến Thành có thểđƣa ra chỉ tiêu về KPI, văn hóa P SME để làm thang đo đánh giá nhân sự vớicũngnhƣnhânsựhiệntại.
Tổ chức các khóa đào tạo định kỳ, các buổi thi am hiểu sản phẩm, chươngtrình cải thiện dịch vụ hoặc các buổi đào tạo 1 – 1 giữa CBQL – CV QHKHhoặc CV QHKH – CV QHKH nhằm cải thiện thêm kiến thức, kinh nghiệm củabản thân Bên cạnh đó nên có một số bài kiểm tra định kỳ để đánh giá trình độ,chấtlƣợngcủa nhânviêngópphầnxâydựng mộtđộingũtài–lực – trí.
Xây dựng một môi trường năng động, một văn hóa làm việc cởi mở. Điềunàyc ũ n g c ả i t h i ệ n đ ƣ ợ c s ự đ o à n k ế t c ủ a n h â n v i ê n t r o n g p h ò n g , l u ô n l u ô n tron g tâm thế sẵn sàng hỗ trợ, giúp đỡ nhau trong công việc Ngoài ra, MB BếnThành nên có chính sách khen thưởng và chế tài phù hợp với mục tiêu củaphòng đề ra Từđó tạo một đòn bẩy năngsuất lao động choP.S M E B ế n Thành.
Cảithiệnquytrình cấptíndụng
Hiện nay, MB Bến Thành tuân thủ theo quy trình cấp tín dụng theo quyđịnh của MB từng thời theo sơ đồ 2.4, sẽ mất rất nhiều thời gian trong các khâuchuyểntiếpnhƣ:khâuthuthậphồsơlênthẩmđịnh,thẩmđịnhlênp h ê duyệt,… Điều này sẽ mất rất nhiều thời gian cho KH Bởi vì mỗi khâu đề sẽ cókiểmsoátriêng.
MB Bến Thành cải thiện lại quy trình cấp tín dụng đơn giản nhất, an toànnhất.C h ủ đ ộ n g l i ê n h ệ v à n h ờ c á c b ộ p h ậ n l i ê n q u a n n h ƣ : H ỗ t r ợ t í n d ụ n g , côngtyđịnhgiáAMC nhằmhỗtrợhồsơkháchhàngmộtcáchnhanhnhất,tốt nhất Điều này sẽ làm cho sự hài lòng của khách hàng đƣợc cải thiện nhiềuhơn.
Thẩm định khách hàng sơ bộ với các cấp quản lý cao hơn, chủ động tìmhiểu khách hàng thông qua mô hình kinh doanh, quy trình hoạt động nhằmđánh giá khách hàng một cách tốt nhất Điều này giúp cho MB Bến Thành cũngnhƣCVQHKHsẽđảmbảohơnkhicấpcácgóitíndụngchokháchhàng.
Đadạnghóachấtlƣợngsảnphẩm
Hiện nay, đa số lƣợng KH DNVVN, mặc dù đã trải qua giai đoạn xấu nhấtcủa đại dịch Covid-19 Tuy nhiên sản phẩm hiện tại dành cho KH DNVVN tạiMB vẫn còn nhiều hạn chế, điển hình chỉ cấp hạn mức, nếu làm ngoài hạn mứcphải mấtrấtnhiềuthờigianđểhoànthiệnlại.
Nhận thức đƣợc vấn đề đó, MB đã cho và cải thiện thêm hàng loạt ƣu đãitrong gói tín dụng nhƣ: Nâng tối đa hạn mức theo doanh thu VAT hoặc tài sảncủa KH, tăng tỷ lệ nhận tài sản, tín chấp dựa trên hợp đồng kinh tế để thỏamãn các nhu cầu của khách hàng Điều này giúp đa dạng hóa tệp khách hàng,giảmrủirochoMB. Đa dạng hóa sản phẩm, đơn giản hóa quy trình nhƣng phải đảm ứng đƣợcantoàn tốiđavề tíndụng.
Luôn tìm hiểu nhu cầu khách hàng, tham khảo các chính sách đối thủ, xâydựng nên một nguyên tắc bình đẳng lợi ích của hai bên Nhằm duy trì mối quanhệhiệncóvớikháchhànghiệnhữu.
Mở rộng mạng lưới, đa dạng hóa ngành nghề, linh động sử dụng nhiều sảnphẩmvớicácdoanhnghiệplầnđầugiaodịch tạiMB.
KIẾN NGHỊ ĐỐI VỚI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – PHÒNG GIAODỊCHBẾNTHÀNH
Trong giai đoạn phục hồi và phát triển của nền kinh tế hiện nay, MBBếnThànhcầnxâydựngvàbanhànhcáccơchế,chínhsáchtheoquy địnhcủaMB từng thời kỳ phù hợp với chính sách của Ngân hàng nhà nước nhằm giải quyếtcácvấnđề,lỗhổngđểnângcaovàpháttriểntíndụngvớicác DNVVN.
Ngoài việc duy trì tệp khách hàng hiện hữu, MB Bến Thành nên đƣa ra cácchiến lƣợc nhằm thu hút khách hàng mới Cần đánh mạnh vào tệp khách hàngthuộc phân khúc vết dầu loang phải thu 131, phải trả 331 của đối tác hiện hữuvà khách hàngm ớ i t h à n h l ậ p v ì n h u c ầ u c ủ a h ọ r ấ t c a o Đ ồ n g t h ờ i n â n g c a o chấtlƣợngtín dụng.
MB Bến Thành cần đa dạng hóa các sản phẩm hiện có, đặc biệt là gói hạnmức tín dụng dành riêng cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ Cho khách hàngthấyđƣợclợiíchđặc trƣngkhisửdụng sảnphẩmcủaMB.
Cải thiện, phát triển, duy trì các chính sách đãi ngộ của cán bộ nhân viên,đƣa ra nhiều khen thưởng và chế tài trong mỗi tháng để tạo ra động lực, nângcao năng suất lao động.Đồng thời cần phải kiểm soát các nghiệp vụ tín dụngcủacácchuyênviêntíndụngđểđápứngtheomục tiêucủaMB.
Căn cứ vào những hạn chế còn tồn tại ở chương 2, trong chương 3 tác giả đã đề xuấtmột số giải pháp nhằm phát triển tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tạiNgân hàng TMCP Quân đội – PGD Bến thành Cụ thể là: tăng cường dịch vụ tư vấnvàchămsóckháchhàng;mởrộngquymôvốncủaPGD;xâydựngchínhsáchđồng bộ giữa khách hàng hiện hữu và khách hàng mới; Chiến lược marketing đẩy mạnhthương hiệu; phát triển nguồn nhân lực hiện tại; cải thiện quy trình cấp tín dụng; đặcbiệt là đa dạng hóa sản phẩm của MB Bên cạnh đó, tác giả còn đề xuất một số kiếnnghị đối với MB Bến Thành để phát triển tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa vànhỏ.
Hiện nay, doanh nghiệp vừa và nhỏ đã và đang phát triển rất mạnh mẽ cả về số lƣợnghoạt động và chất lƣợng dịch vụ, đóng vai trò quan trọng trong việc giải quyết các vấnđềcủaxãhộingàynaynhư:giảiquyếtviệclàm,tăngtrưởngđónggópGDP… Để có thể phát triển mạnh mẽ, điều kiện là các doanh nghiệp này phải có một nguồnvốnđểphụcvụchohoạtđộng củamìnhvàviệcsửdụngvốnvaycủangânhà nglàmộtđiềutấtyếu.Đâylàmốiquan hệtương hỗ,đôibêncùngcólợi.
Tuycórấtnhiềuchínhsáchưuđãivềcấptíndụngphụcvụchonhucầudoanh nghiệp,đồng thời chính phủ, các cơ quan ban ngành, các hiệp hội quan tâm hỗ trợ nhƣng việcđápứngđiềukiệnđểcácNHTMcấptíndụngđốivớidoanhnghiệprấthạnchế.Đâylà mộttrongnhữngkhókhănchungcủacác NHTMcũngnhƣcácdoanhnghiệp.\
Luận văn đã nghiên cứu và tìm hiểu cách để phát triển tín dụng đối với doanh nghiệpvừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Quân đội – PGD Bến Thành đã nêu ra đƣợc các nộidungsau:
Thứnhất,luậnvănđãkháiquátvàlàmrõđƣợccáccơsởlýluậnchungvềviệccấptíndụngchocácdo anhnghiệpvừa và nhỏ.
Thứ hai, qua luận văn, tác giải đã đánh giá đƣợc thực trạng cấp tín dụng và khai tháctín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại MB Bến Thành, từ đó tìm ra những hạnchếcòn tồnđộngtrongviệc cấpvàtriểnkhaitíndụng.
Thứbatừnhữngnguyênnhânvàhạnchếtrên,tácgiảđãđƣarađƣợcmộtsốgiảiphápdựa trên những nguyên nhân đó nhằm phát triển tín dụng đối với doanh nghiệp vừa vànhỏ tại MB Bến Thành Đồng thời cũng đƣa ra một số kiến nghị nhằm góp ý cải thiệnhơnvềchínhsáchhiệntạicủaMB.
