47 nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối với các tiện ích xã hội tại nhtm cp đầu tư và phát triển vn chi nhánh bình dương luận văn thạc sĩ tcnh 2023

Mụctiêunghiêncứu

Mục tiêu tổng quát: Phân tích thực trạng hoạt động thanh toán không dùngtiền mặt đối với các tiện ích xã hội tại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam(BIDV) chi nhánh Bình Dương, từđó đềx u ấ t m ộ t s ố k i ế n n g h ị n h ằ m n â n g cao hiệu quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối với các tiện ích xã hộitạiBIDVchinhánhBìnhDương.

 Đánh giá thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối vớicáctiệníchxãhộitạiBIDVchinhánhBìnhDươngtronggiaiđoạn2018-2020.

 Từ những hạn chế, tồn đọng để đề xuất một số kiến nghị nhằm nângcao hiệu quả hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối với các tiện ích xã hộitạiBIDVchinhánhBìnhDương.

Câuhỏinghiêncứu

Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối với các tiện ích xã hội tạiBIDVc h i n h á n h B ì n h D ư ơ n g t r o n g g i a i đ o ạ n 2 0 1 8 -

Các kiến nghị và giải pháp nào để nâng cao hiệu quả hoạt động thanh toánkhôngdùngtiềnmặtđốivớicáctiệníchxãhộitạiBIDVchinhánhBìnhDương?

Đốitượngvàphạmvinghiêncứu

Đối tượng nghiên cứu: Thanh toán không dùng tiền mặt đối với các tiện íchxãhộitạiBIDVchinhánhBìnhDương.

 Không gian nghiên cứu: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư vàPháttriểnViệtNamchinhánhBìnhDương.

 Thờig i a n n g h i ê n c ứ u : L u ậ n v ă n s ử d ụ n g d ữ l i ệ u t h ứ c ấ p t h u t h ậ p trong giai đoạn 2018 - 2020 tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư vàPháttriểnViệtNamchinhánhBìnhDương.

Phươngphápnghiêncứu

Luận văn sử dụng phương pháp nghiên cứu định tính thông qua việc phântích thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối với các tiện ích xã hộitại Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển chi nhánh Bình Dương trong giai đoạn2018-2020 Bằng những phương pháp thống kê, so sánh, phân tích các số liệu giữacác năm với nhau nhằm xác định các yếu tố tác động đến hiệu quả hoạt động thanhtoán không dùng tiền mặt đối với các tiện ích xã hội tại BIDV chi nhánh BìnhDươngvàtừ đóđưaracáckiếnnghịphùhợp.

Nộidungnghiêncứu

Luận văn kế thừa và tổng hợp những vấn đề về hoạt động TTKDTM nóichung và hoạt động TTKDTM đối với các tiện ích xã hội nói riêng Từ đó, tác giảtổng hợp và phân tích thực trạng của hoạt động TTKDTM, đặc biệt là hoạt độngTTKDTMđối với các tiện ích xã hội để đưa ra các đề xuất, kiến nghị nhằm nângcao hiệu quả hoạt động TTKDTM tại ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển ViệtNam chi nhánh Bình Dương nói riêng, cũng như hệ thống các ngân hàng thươngmạinóichung.

Luậnvăn đưa ranhững đánh giá về thựctrạngh o ạ t đ ộ n g T T K D T M t ạ i ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Bình Dương Dựa trêncơ sở hệ thống hóa những lý luận cơ bản về hoạt động TTKDTM và sự đánh giáthựct r ạ n g h o ạ t đ ộ n g T T K D T M , đ ặ c b i ệ t đ ố i v ớ i c á c t i ệ n í c h x ã h ộ i đ ể đ ư a r a những kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động TTKDTM có tính ứng dụng cao, phùhợp với định hướng phát triển của ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Namchi nhánh Bình Dương cũng như xu hướng phát triển - hội nhập của xã hội trongtươnglai.

Hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt ngày càng phổ biến trong xã hội,càngcónhiềukháchhànglựachọnsử dụngdịchvụnàyvìsựtiệníchcủanónênđã có không ít các công trình nghiên cứu về hoạt động thanh toán không dùng tiềnmặt.Cụthểmộtsốnghiêncứusau:

Nguyễn Thị Kim Hồng (2019) nghiên cứu đề tài “Đẩy mạnh hoạt động thanhtoán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn ThươngTín”đã hệ thống hóa một số cơ sở lý luận về hoạt động thanh toán không dùng tiềnmặt,đưarakinh nghiệmđẩy mạnhhoạtđộngTTKDTMởmộtsốn g â n h à n g thương mại Việt Nam như: TP bank, VIB, SHB và bài học kinh nghiệm của Ngânhàng TMCP Sài Gòn Thương Tín cũng như những giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạtđộng TTKDTM tại Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín Tuy nhiên, nghiên cứuđưa ra khá nhiều các giải pháp dựa trên các hạn chế còn tồn đọng nhưng chưa xácđịnh rõ những giải pháp nào là trọng tâm nếu muốn đẩy mạnh hoạt động thanh toánkhôngdùngtiềnmặttrongđiềukiệnhạnchếcủangânhàng.

Nguyễn Thị Thùy Linh (2019) nghiên cứu đề tài “Phát triển hoạt động thanhtoán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triểnViệt Nam – chi nhánh Nam Gia Lai” đã nêu ra được những bài học kinh nghiệmthựct i ễ n v ề p h á t t ri ể n d ị c h v ụ t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t c ủ a m ộ t s ố n g â n hàng trong nước và ngoài nước, đưa ra được những giải pháp cụ thể cho Ngân hàngTMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – chi nhánh Nam Gia Lai cũng như các kiếnnghị cho Chính phủ và Ngân hàng Nhà nước Tuy nhiên, giải pháp phát triển dịchvụ thanh toán không dùng tiền mặt tại điều kiện nông thôn, miền núi của tác giảchưa thực sự khả thi cũng như biện pháp cắt giảm phí chưa chi tiết, không đủ sứchấpdẫnđểthuhútkháchhàngsử dụngdịchvụTTKDTM.

Nguyễn Thị Phúc Hậu (2019) nghiên cứu đề tài “Giải pháp đẩy mạnh thanhtoán không dùng tiền mặt khu vực nông thôn” đã nêu ra hệ thống các văn bản pháplý có liên quan đến hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt, thực trạng sử dụngdịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt trên cả nước và đặc biệt là ở khu vực nôngthônc ũ n g n h ư n h ữ n g g i ả i p h á p đ ể đ ẩ y m ạ n h h o ạ t đ ộ n g n à y ở n ô n g t h ô n T u y nhiên,cácgiảiphápđượctácgiảđưaracònkháiquát,chưathựcsựchitiếtvàoviệ cthayđổithóiquendùngtiềnmặtcủangườidânthuộckhuvựcnôngthôn.

Lê Thị Thanh (2020) nghiên cứu đề tài “Thanh toán không dùng tiền mặt tạiViệt Nam: thực trạng và giải pháp” đã khái quát được các thành tích đáng kể màViệt Nam đã được trong quá trình hơn 4 năm triển khai Đề án phát triển thanh toánkhông dùng tiền mặt tại Việt Nam giai đoạn 2016 – 2020 cũng như những hạn chếcònt ồ n t ạ i v à thácht h ứ c đ ố i vớinướct a đểtừđóđ ề x u ấ t cácg i ả i p h á p đốiv ớ i Ngân hàng Nhà nước, Bộ Tài chính, Bộ Lao động-Thương binh và Xã hội, Bảohiểm Xã hội Việt Nam và các tổ chức tín dụng Tuy nhiên, bài viết chưa cập đếnthực trạng của hoạt động TTKDTM tại nước ta trong những tháng đầu năm 2020,khi cả thế giới đang đối mặt với đại dịch Covid-19 và những cơ hội, thách thức màđạidịchnàymanglại.

Trần Lan Anh (2020) nghiên cứu đề tài “Tình hình thanh toán không dùngtiền mặt những tháng đầu năm 2020” đã nêu ra những chính sách miễn, giảm phídịch vụ của các ngân hàng thương mại đối với khách hàng sử dụng dịch vụ chuyểntiền nhằm hạn chế sự tiếp xúc trực tiếp trong tình hình dịch Covid-19 đang diễn raphức tạp và tác động tích cực làm tăng số lượng và giá trị giao dịch trong nhữngthángđầu năm2020 Tuynhiên, tácgiả có đềcập đếnmột số hạn chếc ủ a h o ạ t động thanh toán không dùng tiền mặt ở khu vực nông thôn, vùng sâu, vùng xa vàcác rủi ro còn tồn tại nhưng bài viết chưa nêu cụ thể các giải pháp để khắc phụcnhữnghạnchếđó.

Ngoài phần mở đầu, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn nàyđượcchiathành3chương:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối vớicáctiệníchxãhộitạicácngânhàngthươngmại.

Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối vớicác tiện ích xã hội tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển ViệtNam– chinhánhBìnhDương.

Chương 3: Kiến nghị và giải pháp nâng cao hoạt động thanh toán khôngdùngtiềnmặtđốivớicáctiệníchxãhộitạiNgânhàngThươngmạiCổphầnĐầut ưvàPháttriểnViệtNam–chinhánhBìnhDương.

CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN

KHÔNGDÙNG TIỀN MẶT ĐỐI VỚI CÁC TIỆN ÍCH XÃ HỘI TẠI CÁC

NGÂNHÀNGTHƯƠNGMẠI 1.Khái niệm hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt tại các ngân hàngthươngmại

TheoNghịđịnhsố 101/2012/NĐ-CPcủa Chínhphủvềt h a n h t o á n k h ô n g dùng tiền mặt (TTKDTM) , dịch vụ TTKDTM bao gồm dịch vụ thanh toán qua tàikhoản thanh toán và một số dịch vụ thanh toán không qua tài khoản thanh toán củakhách hàng Trong đó,tổ chức cung ứng dịch vụ TTKDTM gồm: Ngân hàng Nhànước, ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài, quỹ tín dụng nhân dân, tổ chứctàichínhvimôvàmộtsốtổchứckhác.

TTKDTM còn được định nghĩa là hình thức thanh toán không có sự xuất hiệncủa tiền mặt mà chỉ là tiền ghi sổ (tiền tại tài khoản tiền gửi tại ngân hàng) thôngqua việc trích chuyển từtài khoản này sang tài khoản khác hoặc thanh toán bù trừlẫnnhauthôngquavaitròtrunggiancủacáctổchứccungứngdịchvụthanhtoán.

Theo Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22/11/2012 của Chính phủ vàThông tư số 46/2014/TT-NHNN ngày 31/12/2014 của Ngân hàng Nhà nước ViệtNam hướng dẫn về dịch vụ TTKDTM, dịch vụ TTKDTM do ngân hàng cung cấpbao gồm: Thanh toán bằng séc; Thanh toán bằng uỷ nhiệm chi (hoặc Lệnh chi) -chuyển tiền; Thanh toán bằng thư tín dụng; Thanh toán bằng uỷ nhiệm thu (hoặcNhờthu);Thanhtoánbằngthẻngânhàng,dịchvụthanhtoánđiệntử

1.1.1 Thanhtoán bằng sécKhái niệmvềséc

Theo Thông tư 22/2015/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về quy địnhhoạt động cung ứng và sử dụng séc, “Séc là giấy tờ có giá do người ký phát lập, ralệnh cho người bị ký phát trích một số tiền nhất định từ tài khoản thanh toán củamìnhđểthanhtoánchongườithụhưởng”.

Nhữngquy tắcchung trongthanh toánbằngSéc:

Người phát hành séc là chủ tài khoản hoặc được chủ tài khoản ủy quyền. Chỉđượcpháthành séc trongphạm visố dưtài khoảntiền gửihoặc bảochi,h o ặ c không vượt quá hạn mức thấu chi, nếu vi phạm sẽ bị phạt tiền, bị đình chỉ sử dụngséchoặctruytốtheophápluật.

Sécphảiviếtbằngmộtthứmựckhótẩyxóa,khôngdùngbútchì, khôngdùng mực đỏ Các yếu tố trong séc phải ghi đầy đủ rõ ràng Cấm sửa chữa, tẩy xóatrên tờ séc, các tờ séc viết hỏng cần gạch chéo, để nguyên không xé rời khỏi cuốnséc Khi phát hành séc cần ghi số tiền bằng chữ và bằng số phải khớp nhau, nếukhông khớp nhau thì số tiền nhỏ hơn sẽ được thanh toán, địa điểm và ngày tháng kýpháthànhsécphảighibằngchữ,nămpháthànhghibằngsố.

Một tờ séc hợp lệ là tờ séc ghi đầy đủ các yếu tố và nội dung quy định, có đủchữ kývàcondấu(nếucó).Tờsécđủđiềukiệnthanhtoánphải:

Kếtcấucủaluậnvăn

Ngoài phần mở đầu, phụ lục và danh mục tài liệu tham khảo, luận văn nàyđượcchiathành3chương:

Chương 1: Tổng quan về hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối vớicáctiệníchxãhộitạicácngânhàngthươngmại.

Chương 2: Thực trạng hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối vớicác tiện ích xã hội tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển ViệtNam– chinhánhBìnhDương.

Chương 3: Kiến nghị và giải pháp nâng cao hoạt động thanh toán khôngdùngtiềnmặtđốivớicáctiệníchxãhộitạiNgânhàngThươngmạiCổphầnĐầut ưvàPháttriểnViệtNam–chinhánhBìnhDương.

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNGTIỀNMẶTĐỐIVỚICÁCTIỆNÍCHXÃHỘITẠICÁCNGÂNHÀNGTHƯƠN GMẠI 7 1.1 Cáchìnhthứcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt

Thanhtoánbằngséc

Theo Thông tư 22/2015/TT-NHNN của Ngân hàng Nhà nước về quy địnhhoạt động cung ứng và sử dụng séc, “Séc là giấy tờ có giá do người ký phát lập, ralệnh cho người bị ký phát trích một số tiền nhất định từ tài khoản thanh toán củamìnhđểthanhtoánchongườithụhưởng”.

Nhữngquy tắcchung trongthanh toánbằngSéc:

Người phát hành séc là chủ tài khoản hoặc được chủ tài khoản ủy quyền. Chỉđượcpháthành séc trongphạm visố dưtài khoảntiền gửihoặc bảochi,h o ặ c không vượt quá hạn mức thấu chi, nếu vi phạm sẽ bị phạt tiền, bị đình chỉ sử dụngséchoặctruytốtheophápluật.

Sécphảiviếtbằngmộtthứmựckhótẩyxóa,khôngdùngbútchì, khôngdùng mực đỏ Các yếu tố trong séc phải ghi đầy đủ rõ ràng Cấm sửa chữa, tẩy xóatrên tờ séc, các tờ séc viết hỏng cần gạch chéo, để nguyên không xé rời khỏi cuốnséc Khi phát hành séc cần ghi số tiền bằng chữ và bằng số phải khớp nhau, nếukhông khớp nhau thì số tiền nhỏ hơn sẽ được thanh toán, địa điểm và ngày tháng kýpháthànhsécphảighibằngchữ,nămpháthànhghibằngsố.

Một tờ séc hợp lệ là tờ séc ghi đầy đủ các yếu tố và nội dung quy định, có đủchữ kývàcondấu(nếucó).Tờsécđủđiềukiệnthanhtoánphải:

Thời hạn xuất trình của tờ séc là 30 ngày kể từ ngày phát hành cho đến khitờ séc được nộp vào đơn vị thanh toán hoặc đơn vị thu hộ, bao gồm cả ngày lễ vàngày chủ nhật Nếu ngày kết thúc thời hạn rơi vào ngày lễ, ngày chủ nhật thì ngàythanh toán sẽ lùi vào ngày làm việc sau đó Thời hạn hiệu lực của tờ séc là 6 thángkểtừ ngàykýphát.

Người phát hành séc và người thụ hưởng phải thông báo ngay cho các bênliên quan khi bị mất séc, việc thông báo phải thực hiện bằng văn bản mới có giá trịpháp lý Căn cứ vào thông báo mất séc, các đơn vị thanh toán cần ra lệnh đình chỉthanh toán đối với tờ séc được thông báo và phải chịu bồi thường nếu để tờ séc bịlợi dụng lấy tiền sau khi đã nhận thông báo Trường hợp người phát hành, hoặcngười thụ hưởng thông báo không kịp thời, hoặc thông báo sau khi tờ séc bị lợidụngthịhọphảichịutráchnhiệmvềcácthiệthạidomấtséc.

(3) BKNS +SCK Đơn vị thu hộ (Ngân hàng phục vụ người thụ hưởng)

Người thụ hưởng (Người bán)

Các loại séc phổ biến: căn cứ dựa trên hình thức thanh toán, séc được chia thànhhailoạinhư sau:

 Séc tiền mặt: Trên tờ Séc nếu không có cụm từ “ Trả vào tài khoản” thìngười thụ hưởng có quyền lĩnh tiền mặt Khi người thụ hưởng Séc tiềnmặt đem Séc đến ngân hàng, kế toán ngân hàng kiểm soát các nội dungghi trên Séc Tờ Séc đựơc dùng làm chứng từ ghi nợ tài khoản người kýphátSéc.

 Séc chuyển khoản: Theo quyết định số 177/QĐ-NHPTvề ban hành quyđịnh cung ứng và sử dụng séc trong nước qua Ngân hàng Phát triển

ViệtNam, séc chuyển khoản là séc có ghi cụm từ “Chỉ trả vào tài khoản” củangười thụ hưởng hoặc không cụm từ “Chỉ trả vào tài khoản” nhưng ngườithụ hưởng nhận tiền bằng chuyển khoản Séc chuyển khoản chi được sửdụngtrong thanh toán chuyểnk h o ả n g i ữ a c á c k h á c h h à n g m ở t à i k h o ả n tại một ngân hàng hoặc hai ngân hàng nhưng phải cùng tham gia thanhtoánbùtrừ.

(6)Lệnhchuyểncó Đơn vị thanh toán(Ngân hàng phục vụngườikýphát)

(2) Người mua ký phát hành séc chuyển khoản (SCK) và giao trực tiếp chongườibán

(3) Người bán (người thụ hưởng) lập bảng kê nộp séc (BKNS) cùng các tờ SCKgửi đến ngân hàng đề nghị thanh toán (một BKNS có thể gồm nhiều tờ séccùngđếnmộtngânhàngpháthành)

(5) Đơn vị thanh toán thực hiện kiểm soát, hạch toán, ghi Nợ cho người pháthànhséc

(7) Căn cứ vào Lệnh chuyển Có nhận được, đơn vị thu hộ ghi Có cho người thụhưởng.

-N h ậ nxét Ưu điểm của hình thức thanh toán này không yêu cầu khách hàng mở riêngtài khoản tiền gửi đảm bảo thanh toán, đồng thời giúp hạn chế tiền mặt tồn quỹ tạidoanhnghiệpvàsẽgiúpdoanhnghiệpnhậnđượctiềngửihàngtháng.

Bêncạnh nhữngưuđiểmđó,hình thức này cònc ó m ộ t s ố n h ư ợ c đ i ể m như phạm vi thanh toán hạn chế, chịu ảnh hưởng bởi sự tín nhiệm giữa hai đơn vịmua, bán và rủi ro thuộc về người thụ hưởng vì việc thanh toán còn phụ thuộc vàothiện chí trả nợ của người ký séc Ngoài ra, séc chuyển khoản chỉ được thanh toánkhicácđốitượngthanh toánchonhaumởtàikhoảnởcùng mộtngânhàngho ặcmở tài khoản khác ngân hàng cùng địa bàn nhưng có tham gia thanh toán qua trungtâmthanhtoánbùtrừtỉnh,thànhphố.

Thanhtoánbằngủynhiệmchi

Ủy nhiệm chi (UNC) là lệnh chi do chủ tài khoản lập trên mẫu in sẵn để yêucầungânhànghoặckhobạcnơimìnhmởtàikhoảntríchmộtsốtiềnnhấtđịnhtừtài khoản của mình để chi trả cho người thụ hưởng về tiền hàng hóa, dịch vụ,hoặcchuyểnvàomộttàikhoảnkháccủachínhmình. Ưuđiểm:

 Khách hàng ủy quyền cho ngân hàng thanh toán trực tiếp cho người thụhưởng

 Người ủy quyền thanh toán ủy nhiệm chi sẽ phải trả cho ngân hàng mộtkhoảnphí.

 Ngân hàng sẽ từ chối thực hiện giao dịch nếu như trong tài khoản củangười ủy quyền không có đủ tiền để chi trả theo nội dung trên giấy ủynhiệmchi.Dođóquátrìnhthanhtoáncóthểbịchậmtrễ.

Thanhtoánbằnguỷnhiệmthu

Ủy nhiệm thu (UNT) là một thể thức thanh toán được tiến hành trên cơ sởgiấy ủy nhiệm thu và các chứng từ hóa đơn do người bán lập và chuyển đến ngânhàng để thu hộ tiền từ người mua về hàng hóa đã giao, dịch vụ cung ứng phù hợpvớinhữngđiềukiệnthanhtoánđãghitronghợpđồngkinhtế. Ủy nhiệm thu được áp dụng phổ biến trong mọi trường hợp với điều kiện haibên mua và bán phải thống nhất với nhau và phải thông báo bằng văn bản cho ngânhàng về việc áp dụng thể thức ủy nhiệm thu để ngân hàng làm căn cứ tổ chức thựchiệnthanhtoán.

Thanhtoánbằngthẻ

Thẻ ngân hàng là một loại công cụ thanh toán do ngân hàng phát hành dùngđể sử dụng trong thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ bằng phương thức quẹt thẻhoặcthanhtoánonline.

Thẻt h a n h t o á n l à p h ư ơ n g t h ứ c g h i s ổ n h ữn g s ố t i ề n c ầ n t h a n h t o á n t h ô n g qua máy đọc thẻ phối hợp với hệ thống mạng máy tính kết nối giữa Ngân hàng, tổchức tài chính với các điểm thanh toán Phương thức giao dịch qua thẻ ngân hàngcho phép thực hiện thanh toán nhanh chóng, thuận lợi cho khách hàng Đây là mộttrong nhữngphươngtiệnthanhtoántiềnmuahànghoá,dịchvụthaythếtiềnmặt.

Có 3 loại thẻ ngân hàng chính: Thẻ ghi nợ, thẻ tín dụng và thẻ trả trước vớitính năng sử dụng và đặc điểm hoàn toàn khác nhau Cả 3 thẻ này đều là thẻ thanhtoán, hay thẻ vật lý Một số ngân hàng còn phát hành thẻ ảo (thẻ phi vật lý) chỉ sửdụngonlinenhưthanhtoántrựctuyếnmàkhôngbiểuhiệndướihạngthẻvậtlý.

Thẻt í n d ụ n g ( C r e d i t C a r d ) : L à m ộ t c ô n g c ụ t h a n h t o á n k h ô n g d ù n g t i ề n mặt,cho phép chủ thẻ này chi tiêu trước,trảtiền sau.L à l o ạ i t h ẻ á p d ụ n g c h o những khách hàng có đủ điều kiện được ngân hàng phát hành thẻ cho vay vốn đểthanh toán tiền hàng hóa, dịch vụ, rút tiền mặt Do đó chỉ những người có thu nhậphay chứng minh được khả năng trả nợ cho ngân hàng mới có thể làm thẻ này. Ngânhàng sẽ cung cấp cho khách hàng một hạn mức để chi tiêu, sau khi sử dụng thẻkhách hàng phải trả nợ gốc cho ngân hàng phát hành trong thời gian quy định nếutrễhạnthìphảitrảlãichongânhàng.

Thẻ ghi nợ (Debit Card) hay còn gọi là thẻ ATM: Là thẻ áp dụng rộng rãichomọikháchhàngtrongnướcvànướcngoàivớiđiềukiệnkháchhàngphảilưu ký tiền vào một tài khoản riêng tại ngân hàng – tức là phải ký quỹ trước tại ngânhàng một số tiền (được hưởng lãi ) và được sử dụng thẻ có giá trị bằng số tiền kýquỹđóđểthanhtoán.

Thẻ trả trước: Thẻ trả trước là một loại thẻ ATM, được dùng để rút tiền,chuyển tiền hoặc thanh toán hàng hóa bằng số tiền có trong thẻ Có nghĩa là trongthẻcóbaonhiêuthìchitiêuđượcbấynhiêu.Đâychínhlàđiểmphânbiệtvớithẻ ghinợ,nói cách khác thìthẻ trả trước không cầnmở tàikhoản thanh toáng i ố n g như thẻghinợ.

Thanhtoántrựctuyến

Thanh toán trực tuyến là những dịch vụ được ngân hàng cung cấp cho kháchhàng dựa trên nền tảng công nghệ tin học hiện đại, tức dựa trên công nghệ điện tử.Dịch vụ ngân hàng điện tử cho phép khách hàng có thể truy nhập từ xa vào mộtngân hàng nhằm nắm bắt các thông tin có liên quan đến hoạt động ngân hàng, thựchiện các giao dịch với ngân hàng thông qua phương tiện thông tin hiện đại màkhôngcầnphảiđếnquầygiaodịch.

Mobile Banking: Là dịch vụ truy vấn thông tin tài khoản ngân hàng, thựchiện các giao dịch tài chính và phi tài chính thông qua một ứng dụng cài đặt trênđiện thoại di động hoặc máy tính bảng Điều kiện để sử dụng dịch vụ MobileBanking là điệnthoại phảicó kếtnối internetthông qua cáchình thứcwifi,3G,4G.

- Thanh toán hoá đơn dịch vụ ( tiền điện, nước, học phí, lệ phí, vé tàu, vé máybay, viễn thông, truyền hình, nộp thuế điện tử, tiền bảo hiểm, nạp tiền thuêbaođiệnthoại…)

Hạn mức giao dịch ngân hàng mà dịch vụ Mobile Banking cung cấp được quyđịnhtheochínhsáchriêngcủamỗingânhàng.

Dịch vụ Mobile Baking được đánh giá là đơn giản, dễ sử dụng, p h ư ơ n g t h ứ c giaodịchđadạng,giaodịchđảmbảoantoànvàđượcbảomật.

Internet Banking: Là dịch vụ ngân hàng trực tuyến cho phép khách hàngquảnl ý t à i k h o ả n n g â n h à n g v à t h ự c h i ệ n c á c g i a o d ị c h n h ư c h u y ể n t i ề n , g ử i t i ề n tiết kiệm online, thanh toán hoá đơn, các dịch vụ tiện ích xã hội ( nộp thuế, thanhtoánt i ề n đ i ệ n , nước,c ước v i ễ n t h ô n g ,vét à u , v é x e , v é m á y bay…)t h ô n g q u a thiếtbịkếtnốimạnginternet.

Giao dịch của dịch vụ Internet Banking chỉ được thực hiện khi khách hàngnhập đúng mã OTP ( One Time Password) xác thực được ngân hàng gửi về chokháchhàng.

DịchvụInternetBanking được đánh giáan toànvà tiệnd ụ n g c h o k h á c h hàng vì giao dịch mọi lúc khi thiết bị có kết nối Internet mà không cần tới ngânhàng hay ra trụ ATM Ngoài ra, dịch vụ này còn an toàn và bảo mật với hệ thốngxácthựchaiyếutố.

SMS Banking: Là dịch vụ thông báo biến động số dư, truy vấn thông tin tàikhoản, thực hiện chuyển khoản, thanh toán và thực hiện các giao dịch khác bằngcáchnhắntintheocúphápquyđịnhgửiđếnsốtổngđàicủangânhàng.Cũngnhư những dịch vụ ngân hàng khác, dịch vụ SMS Banking cũng được khách hàng đánhgiá cao về tính năng cũng như hiệu quả mang lại cho người sử dụng Đối với dịchvụ SMS Banking, khách hàng có thể thường xuyên nắm bắt các thông tin có trongtài khoản của mình như số dư hiện tại, thông tin giao dịch như rút tiền, nhận tiền,chuyểnkhoản…ngaylậptứckhigiaodịchnàyđượcthựchiện.

Víđiện tử:là một tài khoản điện tử thường được tích hợpt r o n g c á c ứ n g dụng điện thoại hoặc sử dụng qua website có công dụng như một chiếc ví giúp bạnđựng tiền từ các tài khoản ngân hàng, có chức năng thanh toán và giao dịch trựctuyến với các trang web điện tử có liên kết và cho phép thanh toán bằng ví điện tử.Mỗi loại ví điện tử đều có liên kết hoặc hợp tác với nhiều nhà cung cấp và ngânhàng khác nhau Sử dụng ví điện tử cho phép bạn nạp tiền từ tài khoản ngân hàngcủa bạn và thanh toán khi mua sản phẩm, dịch vụ thay thế cho tiền mặt.Các nhàcungcấpdịchvụnàysẽhợptácvớingânhàngđểquảnlýtiềncủabạnvàthông quak ế t n ố i n à y , n g â n h à n g s ẽ g i ả m s ự q u ả n l ý c á c g i a o d ị c h t h a n h t o á n t ừ t h ẻ khách hàng bởi các giao dịch này sẽ do nhà cung cấp ví điện tử quản lý Các ví điệntử phổbiếnhiệnnaynhưMomo,Payoo, Airpay,Zalopay.

Những tính năng của ví điện tử bao gồm: chuyển tiền cho tài khoản khác,nạp- rút tiền giữa ví điện tử và tài khoản ngân hàng cá nhân, thanh toán hoá đơn (tiền điện, nước, internet, tiền điện thoại, học phí, viện phí, vé tàu xe, vé máy bay,đặt phòng khách sạn), thanh toán online trên các trang thương mại điện tử ( Shopee,Lazada, Tiki…), quản lý thu-chi thông qua việc mọi giao dịch trên ví điện tử đềulưulạitronglịchsử.

Hiện nay,v i ệ c t h a n h t o á n v í đ i ệ n t ử n g à y c à n g p h ổ b i ế n v à đ ư ợ c đ á n h g i á cao vì hạn chế tiền mặt lưu thông sẽ tránh được tình trạng lạm phát ở các quốc gia.Hơn nữa, các giao dịch của bạn thay vì phải qua ngân hàng, bạn có thể thực hiệnngay với vài bước trên ví điện tử cực kỳ tiện lợi và nhanh chóng Với lượng ngườidùng khá lớn,k h á c h h à n g c ó t h ể c h u y ể n t i ề n t ừ v í đ i ệ n t ử c ủ a b ạ n đ ế n v í đ i ệ n t ử của bạn bè, người thân với mức phí khá thấp Đồng thời, bạn vẫn sử dụng được tiềntrongvíhoặcrútvềtàikhoảnngânhàngcủamìnhhoàntoànmiễnphí.

QR code: Là chữ viết tắt của chữ Quick response code (Mã phản hồi nhanh)haycòngọilàmãvạchmatrận(matrix- barcode)làdạngmãvạchhaichiều(2D)thế hệ mới có thể được đọc bởi một máy đọc mã vạch hay smartphone (điện thoạithông minh) có chức năng chụp ảnh (camera) với ứng dụng chuyên biệt để quét mãvạch Với phương thức này, khách hàng có thể sử dụng thiết bị di động, ví điện tửtrênđ i ệ n t h o ạ i d i độngđ ể q u é t mãQR t ạ i c á c đ ơn v ị chấpn h ậ n t h ẻ liênk ế t với ngânhàng,thayvìsử dụngthẻđểthanhtoánquamáyPOShoặcchuyểnkhoản.

- QuétmãQRCodecánhân:khithanhtoántiềnhàngchokhách,nhânviên thu ngân sẽ nhập số tiền cần thanh toán Sau đó, bạn sẽ cung cấp mã QR trênứng dụng của mình, nhân viên thu ngân sẽ quét mã QR đó và trừ tiền trongtài khoản Mã QR của bạn phải được kết nối đến tài khoản ngân hàng, hoặcsửdụngmãQRcánhânsẵncótrongứngdụngMobileBankingcủamình.

- Quét mã QR Code cửa hàng: trong trường hợp này, nhà bán lẻ sẽ có sẵn mộtmãQRtại quầythu ngân (hoặctrong hóađơnthanh toán)v à n g ư ờ i m u a hàngsẽquétmãđóbằngứngdụngquétmãQRtrênthiếtbịcủamình.S auđó nhập số tiền phải trả và hoàn tất thanh toán Hầu hết các chuỗi bán lẻ thờitrang, ăn uống, siêu thị, cửa hàng tiện ích hiện nay đều đang áp dụng cáchthứcthanhtoánnày.

- Nhanh chóng, dễ sử dụng: người dùng không cần nhập thông tin tài khoảncủa người mua hàng, số thẻ hay số tài khoản giống như các phương thứcthanhtoán khác Chỉ cần quét mã QRvà nhậpsố tiền thanht o á n , g i a o d ị c h sẽ hoàn thành nhanh gọn trong vài giây mà không cần khai thác bất cứ thôngtinngườidùngnào.

- Độ an toàn cao: việc lưu trữ thông tin thanh toán trên điện thoại di động cánhân và mua hàng mọi nơi, an toàn nhiềuh ơ n s o v ớ i v i ệ c m a n g t h e o t i ề n mặt, hay thẻ ngân hàng, thẻ tín dụng Nó có thể tạo ra lỗ hổng lớn khiến kẻxấuđánh cắp thông tin tàikhoản và thực hiệnc á c t r ò g i a n l ậ n T r o n g k h i việcsử dụngmãQRCodethanhtoánlàtuyệtđốiantoàn.Vớihailớpb ảo

Thanhtoánkhôngdùngtiềnmặtquacáctiệníchxãhội

- Không yêu cầu thiết bị đặc biệt: một trong số những thách thức khi thanhtoándi độnglà tìm giải pháphoạt động tươngthích giữacác thiết bịvớinhau Đối với phương thức thanh toán bằng mã QR sẽ là giải pháp để khắcphục tình trạng trên vì khách hàng chỉ cần quét mã QR thông qua camera cósẵntrênđiệnthoại.

Trong các dịch vụ ngân hàng điện tử trên thì hiện nay các dịch vụ InternetBanking và Mobile Banking và đặc biệt là ví điện tử và QR code đang đượcưa chuộng hơn cả, vì sự tiện ích và gần gũi với người dùng hơn. Đồng thời,đây cũng là các giao dịch chính được ngân hàng ưu tiên cung cấp và pháttriển.

ViệcthanhtoánkhôngdùngtiềnmặtquaKhobạcNhànước(KBNN)cótácdụngrấtlớ nđốivớinềnkinhtếnóichungvàđốivớiquảnlýquỹngânsáchnhànước(NSNN)nó iriêng.KBNNđãtíchcựctriểnkhainhiềugiảiphápđểgiảmcácgiaodịchbằngtiềnmặt.c ácdịchvụtàichínhcôngnhưthuế,khobạc,hảiquanđãngàycàngpháttriểntheohướngtă ngcườngứngdụngcôngnghệ,tíchhợphạtầngthanhtoáncủacáctổchứctíndụng,tạođiều kiệnthuậnlợichocácdoanhnghiệp,cá nhân khi thực hiện nghĩa vụ với NSNN , góp phần tăng tỷ lệ sử dụng TTKDTM.Cụthể,trongcôngtácthuNSNN, KBNNđã mởr ộ n g m ạ n g l ư ớ i t à i k h o ả n chuyênt hu , đ ẩ y mạnhp hố i h ợp t h u vàủ y n h i ệ m t h u NS NN c ho c á c

NH TM v ớ i nhiềuh ì n h t h ứ c đ a d ạ n g ( ủ y n h i ệ m t h u t h u ế , p h í , l ệ p h í , t h u p h ạ t , p h ạ t v i p h ạ m hànhch ín h ) K B N N đ ã phốih ợp v ớ i Tổ ng c ụ c T h u ế , T ổ n g c ụ c Hảiq u an v à c á c NHTMt ri ể n k h a i việ ch i ệ n đạih ó a thuNSNNđ ể c h i a sẻd ữ liệut h u và t ổ chứcphốihợpthuNSNNquaphươngnhiềuphươngthứcnhư:chuyểnkhoản,Int ernetbanking,M o b i l e b a n k i n g , A T M h o ặ c q u a c ổ n g t h ô n g t i n đ i ệ n t ử c ủ a T ổ n g c ụ c Thuế,TổngcụcHảiquanvànộp24/7,vừatạothuậnlợivừakhuyếnkhíchn gườinộpthuếnộpNSNNtheophươngthứcđiệntử Bêncạnhđó,KBNNđãphốihợ p vớiVăn phòng Chính phủ, cácNHTM, các trungg i a n t h a n h t o á n , C ụ c

C ả n h s á t giaothông(BộCôngan),CụcQuảnlýgiaothôngđườngbộ(BộGiaothôngv ậntải) thực hiện thu phạt hành chính trong lĩnh vực giao thông đường bộ qua CổngDịch vụ công quốc gia, tạo thuận lợi cho người nộp phạt có thể nộp mọi lúc, mọinơi.

1.2.2 Đối với dịchvụ thanhtoántiền điện,nước

Thanh toán tiền điện, tiền nước không dùng tiền mặt thông qua việc kháchhàng sử dụng điện có thể thanh toán bằng các hình thức trích nợ tự động từ tàikhoản, thanh toán trực tiếp từ các cây ATM, thanh toán qua website của ngân hàng, thanh toán qua ứng dụng của ngân hàng thông qua các điện thoại thông minh, thanhtoánquacácvíđiệntử(Momo,Zalopay,Airpay,Viettelpay,VnptPay…)

Tậpđ o à n Đ i ệ n l ự c V i ệ t N a m ( E V N ) đ ã t ậ p t r u n g p h á t t r i ể n h ạ t ầ n g c ô n g nghệ thông tin và triển khai xây dựng hệ thống cơ sở dữ liệu khách hàng tập trung.Trên nền tảng đó, EVN đã đẩy mạnh việc triển khai thanh toán tiền điện qua cácngânhàng, tổ chức trung gian thanh toán như thực hiện mở rộng kết nối, hợpt á c thu tiền điện với tất cả các ngân hàng, tổ chức trung gian thanh toán được cấp phép;triểnkhaicungcấpcácdịchvụđiệntrựctuyếnvàquaCổng DịchvụcôngQuố cgia; tuyên truyền, vận động khách hàng chuyển đổi từ thu tại nhà sang thu tiền tạiđiểm thu và thanh toán qua ngân hàng, ví điện tử, các cổng thanh toán Thêm vàođó, EVN đã triển khai áp dụng hóa đơn điện tử cho toàn bộ khách hàng sử dụngđiện.Khách hàng có thể lấy hóa đơn tiền điệnqua trang mạng chăms ó c k h á c h hàngcủangànhđiệncũngnhư nhậnhóađơnquaemail.

Các công ty cấp nước chủ động phối hợp chặt chẽ với chính quyền địaphương các cấp thực hiện tốt công tác tuyên truyền, phổ biến, hướng dẫn cho khách hàng sử dụng nước đầy đủ các thông tin liên quan đến việc thanh toán tiền nướckhôngsửdụng tiền mặt như các phương thứct h a n h t o á n ; đ ị a đ i ể m , đ ị a c h ỉ g i a o dịch thanh toán; đặc biệt thông tin biết về sản lượng nước tiêu thụ, số tiền nướcthanh toán thông qua việc nhắn tin đến từng chủ hộ kinh doanh, doanh nghiệp, cánhân Thêm vào đó, các công ty cấp nước chủ động mở rộng hợp tác với hệ thốngcácN g â n h à n g t r ê n đ ị a b à n c ủ a t ừ n g đ ị a p h ư ơ n g đ ể đ a d ạ n g h ó a c á c h ì n h t h ứ c thanh toán tiền nước cho khách hàng (thanh toán bằng uỷ nhiệm chi tự động, quaứngdụngngânhàngđiệntử), mởrộngnhiềuphươngthứcthanhtoánđiệntử(quaví Momo, Airpay, Zalopay, Viettelpay…)t ạ o đ i ề u k i ệ n t h u ậ n l ợ i c h o k h á c h h à n g sửdụngnướctrongviệcthanhtoántiềnnướckhôngsử dụngtiềnmặt.

Nhữngl ợ i í c h , s ự t i ệ n l ợ i c ủ a v i ệ c t h a n h t o á n t i ề n đ i ệ n , t i ề n n ư ớ c k h ô n g dùng tiền mặt mang lại là rất lớn, giúp cho người sử dụng điện là hộ gia đình, cánhân, các cơ quan, doanh nghiệp và ngành điện tiết kiệm về mặt thời gian, chi phí,an toàn và chủ động Ngoài ra, khách hàng có thể lựa chọn đa dạng các hình thứcthanh toán và chủ động thực hiện mọi lúc, mọi nơi, khôngc ò n p h ả i đ ế n c á c q u ầ y thu trong giờ hành chính để thanh toán tiền điện Không những vậy, việc thanh toántiền điện không dùng tiền mặt còn giúp nâng cao năng suất lao động, nâng cao tínhminhbạchcủangànhđiện.

1.2.3 Đối vớidịchvụ thanh toántiềnhọcphí

Thanh toán học phí tại các trường tiểu học, trung học cơ sở, trung học phổthông, trường đại học, cao đẳng hiện nay đã và đang thực hiện thông qua ngân hàngbằng các phương thức như ủy quyền thanh toán tự động qua ngân hàng, chuyểnkhoảnquainternetbanking,máyPOStạitrường,víđiệntử…

Trước đây, việc đóng học phí bằng phương thức tiền mặt đối với phụ huynhgặp những bất lợi như tốn thời gian, xếp hàng chờ đợi, nguy cơ tiền giả…Giải phápưu tiên thanh toán trên thiết bị điện thoại di động hoặc thẻ thanh toán là tối ưu vàcần thiết Phụ huynh có thể đóng học phí mà không cần đến trường, vừa tiết kiệmthờig i a n , t h a n h t o á n n h a n h c h ó n g , t h ờ i g i a n l i n h h o ạ t T h a n h t o á n h ọ c p h í q u a ngân hàng vừa giúp nhà trường minh bạch hóa các khoản thu, vừa giảm thiểu rủi rotiềngiả,thừathiếutiền.

Thanh toán viện phí được thực hiện qua việc người dùng quét mã QR codetrênp h i ế u v i ệ n p h í b ằ n g ứ n g d ụ n g c ủ a c á c n g â n h à n g l i ê n k ế t v ới b ệ n h v i ệ n v à ngay lập tức có kết quả phản hồi mà không cần phải xếp hàng đợi thanh toán việnphí hay đến bệnh viện khám bệnh phải mang theo tiền mặt Đến nay có 15 ngânhàngl i ê n k ế t h ỗ t r ợ t h a n h t o á n việnp h í b ằ n g QR c o d e t ạ i b ệ n h việng i ú p n g ư ời bệnh thanh toán chi phí khám chữa bệnh trực tiếp trên nền tảng thiết bị di độngthông minh dễ dàng hơn Ngoài ra, bệnh nhân khám chữa bệnh có thể đặt lịch hẹntrước trên ứng dụng của bệnh viện và thanh toán trước phí khám thông qua ứngdụngmàbệnhviệnvàngânhàngliênkếtvớinhau.

Cácp h ư ơ n g t h ứ c t h a n h t o á n v i ệ n p h í k h ô n g d ù n g t i ề n m ặ t h i ệ n n a y b a o gồm: chuyển khoản; sử dụng thẻ ngân hàng; thanh toán qua phương thức qua thẻkhám chữa bệnh thông minh theo chương trình Một thẻ quốc gia do Bộ Côngthương ban hành; thanh toán qua ví điện tử, mã QR code; qua thẻ thanh toán củabệnhviện.

Hình thức thanh toán viện phí không dùng tiền mặt mang đến lợi ích chobệnh viện như: đơn giản hoá thủ tục; phục vụ bệnh nhân tốt hơn, không còn phảixếp hàng đợi thanh toán; giảm thiểu rủi ro giao dịch tiền mặt (nhầm lẫn, thống kê,đối soát, tiền giả); rút ngắn quy trình khám chữa bệnh; tích hợp hệ thống thông tinbệnh viện, hồ sơ bệnh án điện tử Thêm vào đó, việc thanh toán viện phí khôngdùng tiền mặt giúp người khám chữa bệnh giảm thiểu thời gian chờ đợi, dễ dàngthuậntiệntrongthanhtoán,khôngcầnmangtiềnmặtnhiềutrongngười.

Việc chi trả bảo hiểm xã hội (BHXH), bảo hiểm thất nghiệp (BHTN), bảo hiểmy tế (BHYT), lương hưu, người lao động hưởng chế độ ốm đau , thai sản được thựchiện thông qua việc chi trả qua thẻ ATM Với phương thức này, hằng tháng, ngườihưởng lương hưu, trợ cấp BHXH, BHTN không cần phải đến địa điểm tập trung đểnhậntiềnvàkýdanhsáchchitrả.

Vaitròcủahoạtđộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt

Trong nền kinh tế thị trường, TTKDTM đã và đang giữ một vai trò rất quantrọng đối với từng cá nhân, doanh nghiệp và đối với toàn bộ nền kinh tế Trong quátrình sản xuất kinh doanh của một doanh nghiệp, để đảm bảo việc thanh toán tiềnhàng được nhanh chóng, an toàn, tiện lợi thì sự phát triển của TTKDTM đóng mộtvai trò quan trọng Nếu doanh nghiệp dùng tiền mặt để thanh toán cho các giao dịchcó giá trị lớn thì sẽ gặp khó khăn về phương tiện vận chuyển, bảo quản tiền và tiềmẩnrủirocao.

TTKDTM góp phần ổn định lưu thông tiền tệ, giảm thiểu tỷ trọng tiền mặttrong lưu thông, từ đó có thể tiết kiệm được chi phí in ấn, phát hành, bảo quản, vậnchuyển,kiểm đếm tiền mặt Việc thanh toán cho các giao dịch có giá trị lớn,cácgiaodịchởxađượcnhanhchóngthông quacácphương thứcTTKDTM.Thêmvào đó, các giao dịch thanh toán tiền hàng sẽ an toàn vì tranh được các rủi ro mang tiềnmặt như mất cắp, rủi ro tiền giả, tiền rách Hơn thế nữa, việc thực hiện tốt công tácTTKDTMđ ồ n g n g h ĩ a v ớ i v i ệ c t ă n g n h a n h t ỷ t r ọ n g T T K D T M t r o n g c h u c h u y ể n tiềntệ,tăngkhốilượngtiềnghisổ,làmgiảmkhốilượngtiềnmặttronglưuthông,từ đó giảm được các chi phí cần thiết phục vụ cho lưu thông tiền mặt, tác động trựctiếpđếnthịtrườnggiácả,kiềmchếlạmphát,tiếntớiổnđịnhtiềntệ.

TTKDTM góp phần chống thất thu thuế có hiệu quả Khi thực hiện giao dịchchuyển khoản thanh toán tiền hàng hoá, dịch vụ qua ngân hàng , khách hàng đềuphải mở tài khoản tiền gửi thanh toán Mọi khoản thu, chi để thực hiện qua tàikhoản do đó việc tính và thu thuế sẽ thuận lợi; hạn chế tối đa việc trốn thuế. Điềunày góp phần gia tăng nguồn thu ngân sách nhà nước, tạo điều kiện phát triển kinhtếbềnvững,anninhxãhội.

TTKDTM được thực hiện thông qua việc trích chuyển vốn trên tài khoản tạingân hàng, từ đó hạn chế được khối lượng tiền mặt trong lưu thông, tiết kiệm chiphí trong in ấn, bảo quản, cất trữ, vận chuyển, kiểm đếm tiền mặt Thêm vào đó,phương thức thanh toán này còn giúp ngân hàng Nhà nước thực hiện kế hoạch hoávà điều hoà lưu thông tiền tệ, kiểm soát được khối lượng tiền mặt trong lưu thônghiệuqủahơn.

TTKDTMđượcthựchiệnthôngquaviệckháchhànggửi tiềnvàotàikhoảntạ i ngân hàng, làm tăng khả năng tạo tiền, tạo nguồn vốn trong thanh toán để chovay phát triển kinh tế xã hội Việc đẩy mạnh TTKDTM sẽ tạo điều kiện cho NHNhà nước có thể quản lý và kiểm soát một cách tổng quát quá trình sản xuất và lưuthônghànghoácủanềnkinhtế,thựchiệntốtchínhsáchtiềntệ.

TTKDTM góp phần gia tăng nguồn vốn của Ngân hàng Khi các doanhnghiệp mở tài khoản, để đảm bảo cho việc thanh toán khách hàng phải duy trì sẽmang lại cho Ngân hàng nguồn vốn tương đối lớn để cho vay, đầu tư phát triển.Điều này thúc đẩy nghiệp vụ tín dụng của Ngân hàng phát triển và hạn chế rủi rotrongk i n h d o a n h t í n dụng,qua đ ó n ắ m đượcđặcđ i ể m t ì n h hìnhk i n h d o a n h c ủ a kháchhàng.CụthểthôngquahìnhthứcTTKDTM,khikháchhàngmởtàikhoảntại

N g â n h à n g v à k ý t h á c v ố n c ủ a m ì n h v à o đós ẽ t ạ o đ i ề u k i ệ n c h o N g â n h à n g kiể msoát được mộtphần lượng tiền trong nềnkinh tế,c ũ n g n h ư k h ả n ă n g t à i chính, tình hình kinh doanh của doanh nghiệp Trên cơ sở đó, ngân hàng nắm đượcmột cách chính xác, hợp lý tình hình thiếu vốn của các bên tham gia thanh toán đểkịp thời cho vay đúng mục đích cũng như cung ứng một lượng tiền thích hợp chonềnkinhtế.

TTKDTM góp phần mở rộng nghiệp vụ kinh doanh của ngân hàng Việckhách hàng mở tài khoản ngân hàng đã tạo ra nguồn thu nhập từ các khoản liênquan đến mở, duy trì và quản lý tài khoản và các dịch vụ ngân hàng điện tử liênquannhưInternetBanking,MobileBanking, SMS…

Thanh toán qua ngân hàng giúp khách hàng gia tăng nhanh tốc độ chu chuyểnvốn, tiết kiệm được các chi phí phát sinh (chi phí vận chuyển, chi phí kiểm đếm )từ đó, giảm chi phí đầu vào, hạ giá thành sản phẩm, nâng cao hiệu quả kinh doanh.Sử dụng các hình thức thanh toán không dùng tiền mặt bảo đảm tiện lợi, nhanhchóng, chính xác, an toàn, và bảo mật cho khách hàng Đặc biệt giai đoạn ứng dụngcôngn g h ệ t h ô n g t i n c ủ a c á c n g â n h à n g t h ư ơ n g m ạ i t r o n g h o ạ t đ ộ n g t h a n h t o á n ngày càng cao Thêm vào đó, khách hàng sẽ không phải gặp phiền phức trong việcnắmgiữtiềnmặt,hạnchếthấpnhấtcácrủironhưtrộmcắp,thiêntai,hoảhoạn.

Cácnhântốảnhhưởngtớihoạtđộngthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt

Ngân hàng hoạt động trong nền kinh tế nên rất nhạy cảm với các yếu tố từmôi trường kinh tế Những biến động lớn của nền kinh tế có thể dẫn tới sự sụp đổcủanhiềungân hàngvà ảnh hưởngthường mangtínhhệ thống Khim ô i t r ư ờ n g kinh tế vĩ mô không ổn định, một mặt tác động trực tiếp tới TTKDTM , mặt khácảnh hưởng tới hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng từ đó lại tác động giántiếptớiTTKDTM.

Mộtn ề n k i n h t ế phátt ri ể n ổnđ ị n h sẽl à môitrườngt h u ậ n lợicho s ự p há t tri ểncủathanhtoánkhôngdùngtiềnmặt.Nềnkinhtếpháttriểnmạnh,hànghóa được sản xuất ra và tiêu thụ với khối lượng lớn mọi người sẽ có khuynh hướng ưachuộng việc sử dụng ngân hàng như là một người trung gian thanh toán bởi vì ngânhàng cung cấp các tiện ích cho phép các khách hàng tham gia thanh toán có thểgiảmđ ư ợ c c á c c h i p h í v ậ n c h u y ể n , b ả o q u ả n , k i ể m đ ế m k h i s ử d ụ n g h ì n h t h ứ c thanht o á n b ằ n g t i ề n m ặ t , đ ồ n g t h ờ i l à m c h o q u á t r ì n h t h a n h t o á n đ ư ợ c n h a n h chóng,chínhxácvàantoànhơn.

Ngân hàng là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ, có vai trò cực kỳquan trọng trong nền kinh tế được sự quan tâm và chỉ đạo sát sao từ Chính phủ nênảnh hưởng trực tiếp các luật riêng như luật Ngân hàng Nhà nước, luậtcác tổ chứctín dụng do đó đã tạo hành lang pháp lý cơ bản cho hệ thống ngân hàng hoạt độngvàpháttriển.

Hiện nay mọi hoạt động kinh doanh của hệ thống ngân hàng đều bị chi phốicủaphápluật,mộtsựthayđổinhỏcủaphápluậtsẽtạocơhộivàtháchthứcmới cho các ngân hàng Thanh toán không dùng tiền mặt là một trong những nghiệp vụcơ bản của ngân hàng nên cũng phải chịu ảnh hưởng lớn của pháp luật Trong mộtnền kinh tế phát triển, mọi giao dịch thanh toán của các tổ chức kinh tế và dân cưđều được thực hiện qua ngân hàng, khi đó mọi trục trặc sẽ ảnh hưởng tới toàn hệthống Do đó một sự thay về pháp luật sẽ làm cho ngân hàng phải có thời gian đểthích ứng và chi phí để thích ứng nhiều khi rất lớn, nếu không giải quyết tốt ngânhàng dễ mất uy tín với khách hàng, hoạt động kinh doanh của ngân hàng cũng bịảnhhưởngvàkémhiệuquả.

Trong điều kiện tình hình chính trị, pháp luật ổn định các tổ chức kinh tế vàdân cư có điều kiện phát triển kinh tế do đó tiền gửi thanh toán tại ngân hàng và tỷtrọng thanh toán qua ngân hàng tăng lên tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút đượclượng tiền mặt ngoài xã hội Từ đó, ngân hàng có thêm một nguồn vốn để đầu tưvào các lĩnh vực sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế và mở rộng các sản phẩmdịchvụcủangânhàng,đápứngtốthơnnhucầukháchhàng.

Công nghệ ngân hàng là một yếu tố quan trọng ảnh hưởng lớn tới hoạt độngkinh doanh nói chung và TTKDTM nói riêng của các ngân hàng hiện nay. Côngnghệ ngân hàng tiên tiến sẽ góp phần thúc đẩy nhanh quá trình chu chuyển vốn xãhội, thu hút được nhiều hơn vốn nhàn rỗi trong dân cư phục vụ cho việc đầu tư pháttriển kinh tế, để đất nước tiến nhanh trên con đường công nghiệp hoá, hiện đại hoá.Việc ứng dụng các thành tựu công nghệ tin học và tự động hóa vào thanh toán sẽđáp ứng được yêu cầu nhanh chóng, chính xác, an toàn và tiết kiệm được chi phítrong thanh toán Các ngân hàng cũng có thể mở rộng các dịch vụ của mình qua cácmạng máy vi tính, đây là một cách tiếp cận, quảng bá và cung cấp các dịch vụ ngânhàngtớihàngtriệungườivớichiphírấtthấp.

Việc ứng dụng các thành tựu công nghệ tin học và tự động hóa vào thanhtoánsẽđápứngđượcyêucầunhanhchóng,chínhxác,antoànvàtiếtkiệmđư ợcchiphítrongthanhtoán.Cáchoạtđộnghuyđộng,chitrảtiềngửichokháchhàngvà thanh toán có thể được thực hiện trên các máy vi tính, vừa chính xác, an toàn lạivừanhanhchóng, tiệnlợi Các ngân hàngcũngcó thểmởr ộ n g c á c d ị c h v ụ c ủ a mình qua các mạng máy vi tính, điện thoại thông minh,các trang mạng xã hội(Facebook, Zalo).Đây là một cách tiếp cận, quảng bá và cung cấp các dịch vụ ngânhàngtớikháchhàngvớichiphírấtthấp.

Bên cạnh sự phát triển của công nghệ ngân hàng thì yếu tố con người cũngđóngv a i t r ò h ế t s ứ c q u a n t r ọ n g t r o n g h o ạ t đ ộ n g T T K D T M C ô n g n g h ệ c a o c h o phép giảm số lượng cán bộ hoạt động trong hệ thống ngân hàng như đòi hỏi cao vềtrình độ nghiệp vụ và kỹ năng của mỗi cán bộ Mặc dù công nghệ có hiện đại đếnmấythì cũngkhông thể thaythếđược con ngườitrong tấtc ả c á c h o ạ t đ ộ n g , đ ặ c biệt là những vấn đề liên quan đến tư duy sáng tạo của con người mà không máymócnàocóđược.

Thanh toán không dùng tiền mặt đòi hỏi đội ngũ cán bộ công nhân viên trựctiếp thực hiện quá trình thanh toán cho khách hàng phải là những người có trình độ,năngl ực c h u y ê n m ô n sâu,p h ẩ m chấtđ ạ o đứct ố t , thái đ ộ phụcv ụ nhiệtt ì n h cở i mở Bên cạnh đó, thái độ phục vụ của đội ngũ nhân viên chuyên nghiệp, nhiệt tìnhthì mới tạo được sự tin tưởng nơi khách hàng, mang lại tâm lý thoải mái cho kháchhàng. Điều này sẽ ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ của khách hàng, từ đó thuhút được khối lượng khách hànglớn thamgia vào quá trìnht h a n h t o á n q u a ngân hàng Cán bộ công nhân viên ngân hàng chính là cầu nối quan trọng giữa cácbênthamgiathanhtoánquangânhàng.

Khi NHTM là trung gian tài chính thì NHTM sẽ huy động vốn bằng nhiềucách thức khác nhau, có thể huy động từ các tổ chức kinh tế, huy động vốn từ dâncư qua hình thức tiết kiệm, kỳ phiếu, hay qua phát hành trái phiếu với các kỳ hạnkhácnhau. Qua đó ngân hàng sẽ tập trung mộtlượng vốn nhàn rỗi từc á c t h à n h phần kinh tế khác nhau và khi họ chưa có nhu cầu sử dụng hoặc chưa đến thời hạnthanh toán thì ngân hàng sẽ sử dụng chúng để cho vay đối với những người có nhucầu vay vốn. Khi các bên có nhu cầu thanh toán, chi trả ngân hàng sẽ đứng ra làmtrung gian thanh toán Khi vai trò trung gian thanh toán làm tốt, khách hàng sẽ tintưởngn g â n h à n g v à g ử i t i ề n vàon g â n h à n g ngàyc à n g n h i ề u n h ờ thanh t o á n h ộ , như thế vốn ngân hàng huy động được lại tăng lên, ngân hàng có thêm vốn để đápứng nhu cầu đi vay và chức năng trung gian tài chính của ngân hàng lại càng đượcpháthuy.

Vớichứcnăngtrunggianthanhtoánvàtrunggiantàichínhtrongnềnkinhtếqu ốcdânhệthốngcácNHTMđãtăngkhốilượngtiềntệlêngấpbộithôngquacơ chế thanh toán chuyển khoản Điều này đã làm cho các chức năng của NHTMngày càng liên hệ chặt chẽ với nhau Sự phát triển của mỗi chức năng sẽ thúc đẩycác chức năng khác phát triển theo Do đó, hoạt động kinh doanh chung của ngânhàngsẽảnhhưởnglớntớithanhtoánkhôngdùngtiềnmặtcủangânhàng.

MộttrongnhữngyếutốảnhhưởngkhôngnhỏđếnhiệuquảcủaTTKDTMlà yếu tố tâm lý của các bên tham gia vào hoạt động thanh toán Tâm lý là toàn bộnói chung sự phản ánh của hiện thực khách quan vào ý thức con người, bao gồmnhậnt hức , tình c ả m , ýc h í b i ể u h i ệ n tronghoạtđ ộ n g v à cử chỉc ủ a mỗing ười.

Tâm lý cũng chính là nguyện vọng, ý thích, thị hiếu của mỗi người Tâm lý hìnhthành nên thói quen, tập quán Như vậy, mỗi hành vi ứng xử của con người, trongđócóviệcthanhtoán,đềuchịutácđộngcủayếutốtâmlý.

Tâm lý lại chịu tác động rất lớn từ môi trường con người sống và làm việc.Trong một nền sản xuất nhỏ, lạc hậu con người của nó có xu hướng thích tiền mặt,dođó thanh toán không dùng tiền mặt là khôngphổ biến,từ đó hạn chế tớiTTKDTMc ủ a c á c n g â n h à n g N g ư ợ c l ạ i , t r o n g m ộ t n ề n s ả n x u ấ t l ớ n , h i ệ n đ ạ i , nhận thức được lợi ích và tầm quan trọng của việc TTKDTM, do đó thanh toánkhôngdùngtiềnmặtởtrongtrườnghợpnàyrấtpháttriển.

Một nền kinh tế ngầm sôi động sẽ khuyến khích con người sử dụng tiền mặtnhiềuhơntrongthanhtoánvìlýdobímậtvàantoàncánhân.

Thuế đánh quá cao sẽ dẫn tới con người có hành vi trốn thuế, từ đó sinh ratâmlýthíchtiềnmặt.

Trình độ dân trí thấp sẽ sinh ra tâm lý “ngại“ khi sử dụng các phương tiệnhiệnđạicóđộphứctạpcao, dẫnđếnviệcTTKDTMkhôngpháttriển.

Nộidungnângcaohiệuquảhoạtđộngdịchvụthanhtoánkhôngdùngtiềnmặt

1.5.1 Nâng cao hiệuquả vềquy mô,cơ cấucác loạihình dịchvụ

- Sự gia tăng về số lượng sản phẩm TTKDTM phản ánh mức độ hiệu quả củadịch vụ và mức độ đáp ứng nhu cầu của khách hàng Việc gia tăng về số lượng sảnphẩm TTKDTM sẽ tác động trực tiếp lên số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ vàtừ đóảnhhưởngđếnmứcđộhiệuquảcủadịchvụTTKDTM.

- Số lượng và giá trị giao dịch: Là chỉ tiêu cho biết số lượng khách hàng đã sửdụngmột sảnphẩm dịch vụ TTKDTM.Chỉ tiêu nàyđượcđ o l ư ờ n g b ở i s ố l ầ n khách hàng sử dụng dịch vụ và quy mô các giá trị giao dịch Số lần khách hàng sửdụng dịch vụ và doanh số dịch vụ cung ứng cho khách hàng càng tăng càng chứngtỏmứcđộhiệuquảcủadịchvụnày.

- Số lượng khách hàng mở tài khoản thanh toán, sử dụng dịch vụ TTKDTM:Thông qua số lượng khách hàng mở tài khoản chúng ta sẽ nhận biết được tình hìnhsửdụngcácdịchvụTTKDTM củakháchhàng.Mức độtăngtrưởngkhách hàng hàng năm cho thấy các dịch vụ của ngân hàng có đáp ứng được nhu cầu và thu hútkhách hàng sử dụng hay không.D o T T K D T M l à v i ệ c t h a n h t o á n t i ề n h à n g h ó a , dịch vụ thông qua trung gian thanh toán là ngân hàng nên khi số lượng tài khoảnthanh toán của khách hàng trong ngân hàng năm sau tăng hơn so với năm trướcchứngtỏTTKDTMđãđượctănglên.

Bêncạnhcácchỉtiêuvềsốlượngvàchấtlượng,đểnângcaohiệuquảhoạtđộngc ủ a d ị c h vụT T K D T M cònđược đ á n h giát h ô n g q u a cácchỉ t i ê u vềt ố c độtăngtrưởn g.Cácchỉtiêunàykhôngchỉchothấythựctrạngpháttriểndịchvụmàcònchothấytiềm năngpháttriểnthịtrườngcủadịchvụTTKDTMtrongtươnglai.

Chỉtiêu doanhsốthanhtoán:Làchỉtiêuchobiết tổnggiátrịTTKDTMtro ngmộtđơnvịthờigian.Đâylàmộttiêuchíquantrọngđểđánhgiámứcđộtiếpcậnvàsử dụng cácsảnphẩmdịchvụcủakháchhàngtronghoạtđộngTTKDTM.Khidoanhsốthanht oánquatàikhoảntănglênchứngtỏkháchhàngđãquantâmnhiềuh ơ n t ớ i c á c p h ư ơ n g t h ứ c T T K D T M , h ạ n c h ế v i ệ c s ử d ụ n g t i ề n m ặ t t r o n g thanhtoán.Ngoàiradoa nhsốthanhtoánquatàikhoảntăngcũngphảnánhkháchhàngđãnhậnthứcđượctầmquant rọngvàtiệníchcủacácphươngthứcTTKDTM.

Chỉ tiêu thu nhập từ dịch vụ TTKDTM: Thu nhập từ hoạt động TTKDTMlà số tiền ngân hàng thu được từ dịch vụ TTKDTM trong một đơn vị thời gian nhưphí chuyển UNT, UNC, phí dịch vụ thẻ, phí POS, phí chuyển khoản Đánh giá thunhập từ dịch vụ TTKDTM trong hoạt động hoạt động thanh toán sẽ biết được tìnhtrạng TTKDTM hiện tại của NHTM, hiệu quả của phương thức này mang lại chohoạtđộngthanhtoáncủangânhàng.

TỷtrọngTTKDTM tronghoạtđộng thanhtoán= Tổngkhốil ư ợ n g TTKDTM

Chỉ tiêu này phản ánh khách hàng của ngân hàng thực hiện TTKDTM ở mứcđộ nào Đây là chỉ tiêu quan trọng nhất khi xem xét mức độ hiệu quảcủa hoạt độngTTKDTM của một ngân hàng Đánh giá tỷ trọng TTKDTM trong hoạt động thanhtoán tức là xem xét tỷ lệ các phương thức TTKDTM trong tổng khối lượng thanhtoánc ủ a m ộ t N H T M T ỷ t r ọ n g t h ấ p c h ứ n g t ỏ k h á c h h à n g k h á c h h à n g c ủ a n g â n hàng ít sử dụng TTKDTM của ngân hàng Do đ ó n g â n h à n g c ầ n c ó n h ữ n g b i ệ n pháp để nâng cao tỷ trọng này, khi tỷ trọng này cao thì tổng số phí thu được sẽ lớnngân hàng lại có điều kiện đầu tư công nghệ, trang thiết bị hiện đại đển â n g c a o hiệuquảhoạtđộngTTKDTMlênmộtmứccaohơn.

Chỉ tiêu về thị phần dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt:đ ể đ á n h g i á hiệu quả hoạt động, ngoài nghiên cứu về qui mô cơ cấu, cần phải đánh giá sự pháttriển về thị phần Việc đánh giá này có thể thông qua chỉ tiêu doanh số hoặc sốlượng khách hàng, tỷ trọng thu của dịch vụ TTKDTM so với tổng thu dịch vụ củangân hàng Từ đó đưa ra những đánh giá về sự gia tăng thị phần trong mối quan hệvớicácloạihìnhdịchvụkháccủangânhàng.

T T K D T M t h ể h i ệ n q u a : cơ sở vật chất phục vụ hoạt động thanh toán, mức độ an toàn và linh hoạt của hệthống thanh toán, tiện ích của các dịch vụ kèm theo, phí dịch vụ và mức độ hài lòngcủakháchhàngkhisử dụngdịchvụ.

- Cơ sở vậtchất phụcvụ hoạtđộng thanhtoán:

Cơ sở vật chất phục vụ hoạt động thanh toán bao gồm: hệ thống chi nhánh, phònggiao dịch, hệ thống máy rút tiền tự động (ATM) và thiết bị thanh toán thẻ (POS), cơsởhạtầngkỹthuậtcôngnghệthanhtoán.

Số lượng máy ATM, máy POS của các NHTM ngày càng tăng lên về mặt sốlượng cũng như chất lượng Có thể nói đây là hai dịch vụ được sử dụng phổ biếnnhất ở Việt Nam, đóng vai trò không thể thiếu đối với sự lớn mạnh và nâng caothương hiệu Ngân hàng Như vậy để có thể tiếp cận với khách hàng một cách tốtnhất, các ngân hàng không ngừng gia tăng và mở rộng mạng lưới ATM, POS khắpcáctỉnh, thànhphố Nếucác khách hàngdễ dàngtìmkiếm và sửdụngdịchv ụ thanh toán của ngân hàng qua các ATM, POS thì ngân hàng sẽ thu hút thêm mộtlượngkháchhàngtrungthànhđểnângcaohiệuquảhoạtđộngTTKDTM.

Hạ tầng công nghệ là yếu tố then chốt có ảnh hưởng lớn đến triển khai hoạtđộngTTKDTM.Côngnghệmớikhôngchỉchophépngânhàngthayđổiquytrình nghiêp vụ mà còn đổi mới cả phương thức phân phối, đặc biệt là sự phát triển sảnphẩm dịch vụ điện tử mới, các kênh phân phối hiện đại cho phép cư dân tiếp cậndich vụ ngân hàng 24/24h và công nghệ cũng là tiền đề cho sự ra đời các kênh phốihiện đại, đa dạng như ATM, KIOS, Mobile Banking là những phương thức cungcấpdịchvụTTKDTMngàycàngphổbiến.

Tính an toàn và chính xác là hai yêu cầu của dịch vụ TTKDTM TTKDTMcó độ an toàn cao hơn so với thanh toán bằng tiền mặt vì khách hàng thực hiện mọigiao dịch của mình bằng các lệnh thanh toán Ngân hàng nào cung cấp dịch vụTTKDTM có tính an toàn cao và đảm bảo chính xác thì hoạt động TTKDTM hiệuquảhơnvàngượclại.

Tính nhanh chóng và kịp thời: thời gian thực hiện một món thanh toán haychuyển, trả tiền là khoảng thời gian kể từ khi khách hàng đưa ra lệnh thanh toán,giao dịch cho tới khi người nhận tiền được báo Có trong tài khoản đồng thời phíangười trả tiền nhận báo Nợ Thời gian thanh toán được các chủ thể thanh toán đặcbiệt quan tâm Ngân hàng nào có quy trình xử lý dịch vụ TTKDTM nhanh chóng,kịpthời sẽ thu hút được các khách hàng thamgia nhiều hơn,góp phầnn â n g c a o hiệuquảhoạtđộngTTKDTMvàngượclại.

Các hình thức TTKDTM của ngân hàng đều có những tiện ích dịch vụ kèmtheo Đây là một hình thức quảng bá, thu hút khách hàng sử dụng TTKDTM khingân hàng đã trực tiếp đánh vào tâm lý muốn được phục vụ nhiều hơn của kháchhàng Hiện nay các ngân hàng cạnh tranh nhau đưa ra những hình thức khuyến mạihấp dẫn và dịch vụ đi kèm mà khách hàng được hưởng khi sử dụng các dịch vụTTKDTMtạingânhàng.

Trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay, phí dịch vụ là một trongnhững công cụ hữu hiệu để các ngân hàng, các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toánthu hút khách hàng Việc xây dựng mức phí, chính sách phí trở thành vấn đề trọngtâmcủachiếnlượcpháttriểndịchvụngânhàng.Mứcphívàchiphíchodịchvụ thanh toán phổ biến hiện nay bao gồm: quản lý tài khoản thanh toán; phí cung ứngcác phương tiện thanh toán, phí phát hành thẻ, sửa đổi bổ sung lệnh thanh toán;cungứngthôngtinvềtàikhoảnvàsaokêdữ liệu,phíchuyểntiền.

Khó có thể đánh giá chính xác mức độ hài lòng của mỗi khách hàng vì mứcđộ hài lòng của mỗi khách hàng là khác nhau Tuy nhiên trong khả năng có thể, cácngân hàng cần cố gắng hết sức thoả mãn nhu cầu ngày càng cao của khách hàng.Nếu mức độ hài lòng của khách hàng cao thì khách hàng sẽ tiếp tục tín nhiệm và sửdụng các dịch vụ thanh toán của ngân hàng và ngược lại Điều này giúp cho dịch vụTTKDTM của ngân hàng phát triển, uy tín của ngân hàng tăng lên, giúp ngân hàngthu hút được thêm lượng khách hàng mới và xây dựng lòng trung thành của kháchhàngđốivớingânhàng.

1.6 Thực tiễn và kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụ TTKDTMđốivớicáctiện íchxã hộitạimộtsố ngân hàng trongvà ngoàinước.

1.6.1 Thực tiễn và kinh nghiệm về nâng cao hiệu quả hoạt động dịch vụTTKDTMtrongmộtsốngânhàngởViệtNam.

1.6.1.1 Kinh nghiệm của Ngân hàng thương mại cổ phần Công thươngViệtNam(Vietinbank).

ThựctiễnvàkinhnghiệmvềnângcaohiệuquảhoạtđộngdịchvụTTKDTMđốiv ớicáctiệníchxãhộitạimộtsốngânhàngtrongvàngoàinước

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆTNAMCHINHÁNHBÌNHDƯƠNG.

2.1.1 Kháiquát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng ThươngmạiCổphầnĐầutưvàPháttriểnViệtNam–chinhánhBìnhDương

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dươngđược thành lập vào năm 1996, tách ra từ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sông Bé,hiện nay có trụ sở chính tại số: 549 Đại Lộ Bình Dương, thành phố Thủ Dầu Một,tỉnhB ì n h Dư ơn g , l à m ộ t t ro n g s ố 1 9 0 c h i n h á n h c ủ a B I DV t r ê n t o à n q u ố c , t h ự c hiện hạch toán phụ thuộc, được chủ động trong kinh doanh, hoạt động tài chính, tổchức và nhân sự, được uỷ quyền một phần trong đầu tư phát triển và huy động vốnđầutư,thànhlậpcácđơnvịtrựcthuộc.

Từ khi thành lập đến nay, BIDV Chi nhánh Bình Dương phát triển khôngngừng, kết quả hoạt động của chi nhánh khá tốt, lợi nhuận tăng trưởng hàng nămcao và được BIDV xếp vào loại Chi nhánh đặc biệt - Chi nhánh có số dư nợ lớn, lợinhuận cao Hiện nay, BIDV Chi nhánh Bình Dương gồm 1 hội sở chính và 3 phònggiao dịch(PGD)là:PGDNamTânUyên,PGDTânUyênvàPGDHòaPhú.

BIDV chi nhánh Bình Dương đến 31/12/2020 có tổng cộng 249 cán bộ nhânviên bao gồm 01 Ban giám đốc và 15 phòng nghiệp vụ được trình bày theo sơ đồsau:

THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNGTIỀN MẶT ĐỐI VỚI CÁC TIỆN ÍCH XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNHDƯƠNG 38 2.1 Giới thiệu về ngân hàng TMCP đầu tư và phát triển Việt Nam – chi nhánh BìnhDương

Kháiquátquátrình hìnht h à n h vàpháttriểncủaB I D V c h i nhánhBì nhDương

2.1 GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆTNAMCHINHÁNHBÌNHDƯƠNG.

2.1.1 Kháiquát quá trình hình thành và phát triển của Ngân hàng ThươngmạiCổphầnĐầutưvàPháttriểnViệtNam–chinhánhBìnhDương

Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Bình Dươngđược thành lập vào năm 1996, tách ra từ Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Sông Bé,hiện nay có trụ sở chính tại số: 549 Đại Lộ Bình Dương, thành phố Thủ Dầu Một,tỉnhB ì n h Dư ơn g , l à m ộ t t ro n g s ố 1 9 0 c h i n h á n h c ủ a B I DV t r ê n t o à n q u ố c , t h ự c hiện hạch toán phụ thuộc, được chủ động trong kinh doanh, hoạt động tài chính, tổchức và nhân sự, được uỷ quyền một phần trong đầu tư phát triển và huy động vốnđầutư,thànhlậpcácđơnvịtrựcthuộc.

Từ khi thành lập đến nay, BIDV Chi nhánh Bình Dương phát triển khôngngừng, kết quả hoạt động của chi nhánh khá tốt, lợi nhuận tăng trưởng hàng nămcao và được BIDV xếp vào loại Chi nhánh đặc biệt - Chi nhánh có số dư nợ lớn,lợinhuận cao Hiện nay, BIDV Chi nhánh Bình Dương gồm 1 hội sở chính và 3 phònggiao dịch(PGD)là:PGDNamTânUyên,PGDTânUyênvàPGDHòaPhú.

Cơcấutổchứccủachinhánh

BIDV chi nhánh Bình Dương đến 31/12/2020 có tổng cộng 249 cán bộ nhânviên bao gồm 01 Ban giám đốc và 15 phòng nghiệp vụ được trình bày theo sơ đồsau:

Phó Giám đốc Phó Giám đốc Phó Giám đốc

P.Quản trị tín dụng P.KH Doanh nghiệp 1 P.Khách hàng cá nhân 1

P.Giao dịch KH cá nhân P.KH Doanh Nghiệp 2 P.Khách hàng cá nhân 2

P.Giao dịch KH Doanh Nghiệp

P.Kế hoạch Tài chính P.Giao dịch

Kho quỹ Phòng quản lý rủi ro

Phòng tổ chức hành chính

(Nguồn:Phòngtổ chứchành chínhBIDV BìnhDương)

TìnhhìnhhoạtđộngkinhdoanhcủaBIDVChinhánhBìnhDươnggiaiđo ạn2018-2020

Trong bối cảnh NHNN tiếp tục chủ động có các biện pháp điều hình chínhsách tiền tệ chặt chẽ, thận trọng, linh hoạt phối hợp chặt chẽ với chính sách tài khóa và các chính sách kinh tế vĩ mô khác nhằm kiểm soát lạm phát theo mục tiêu đề ra,ổn định kinh tế vĩ mô, góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, đảm bảoan toàn hoạt động của hệ thống ngân hàng Trong đó cụ thể là chính sách giảm mặtbằng lãi suất điều này cũng làm cho công tác huy động vốn trong hệ thống ngânhàng nói chung và của Chi nhánh Bình Dương nói riêng gặp nhiều hạn chế Nhằmtạo điều kiện cho doanh nghiệp và người dân tiếp cận vốn vay chi phí hợp lý, hỗ trợsảnxuấtkinhdoanh.

Cạnh tranh là yếu tố không thể thiếu trong tất cả các nền kinh tế, các ngành,lĩnh vực của đời sống xã hội và trong ngành ngân hàng không phải là ngoại lệ.Trong giai đoạn từ năm 2018- 2020, mức độ cạnh tranh của các ngân hàng tại BìnhDương càng gay gắt và quyết liệt hơn Đặc biệt là trong lĩnh vực bán lẻ với hơn 56chi nhánh NHTM trên địa bàn đang khai thác tối đa thị trường tiềm năng này, cácngân hàng đều đưa ra nhiều cơ chế thông thoáng để thu hút khách hàng và tối ưuhóa lợi nhuận Bên cạnh đó, nền kinh tế trong 11 tháng đầu năm 2020 đã bị ảnhhưởng nghiêm trọng bởi Đại dịch Covid -19 Tuy nhiên, BIDV Chi nhánh BìnhDương cũng tiếp tục có các biện pháp chặt chẽ, linh hoạt nhằm đạt được chỉ tiêu vềdoanh thu, lợi nhuận và cũng như các chỉ tiêu khác do BIDV Trụ sở chính phâncông Trong năm 2018 Chi nhánh đạt được danh hiệu là một trong ba Chi nhánhxuấtsắcđứngđầuhệthống.

Kếtquả hoạt động kinh củaBIDV chi nhánhB ì n h D ư ơ n g q u a c á c n ă m 2018-2020đượcthểhiệnquabảngtổnghợpmộtsốchỉtiêuchínhnhư sau:

Bảng2 1 Kếtquả hoạtđộng kinh doanh củaBIDVCNBình Dương từnăm2018-2020

Số tuyệt đối I.CHỈ TIÊU KHKDCHÍNH

ThuDV ròng (khôngbao gồm:KDNT, PS) 39.80 40.32 52.32 12.00 29.76%

Huy động vốn (ĐVT: Tỷ đồng)

Dư nợ tín dụng (ĐVT: Tỷ đồng)

Lợi nhuận trước thuế (ĐVT: Tỷ đồng)

Năm 2018 cùng với những diễn biến thuận lợi của nền kinh tế thế giới vàViệt Nam cũng như việc thực hiện đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ củaNHNN đã mang lại nhưng tiền đề vững chắc cho thành công của ngành ngân hàngghi dấu bằng việc góp phần hỗ trợ tăng trưởng kinh tế đạt GDP tăng 7,08 % ( mứctăng cao nhất từ năm 2011) Không nằm ngoài xu thế đó, BIDV Bình Dương với sựnỗ lực của toàn thể lãnh đạo, cán bộ quản lý và nhân viên đã hoàn thành các nhiệmvụ mà kế hoạch kinh doanh đã đề ra Lợi nhuận trước thuế đạt 323.95 tỷ đồng, huyđộngvốncuốikỳđạt11,639.13tỷđồng,dư nợtíndụngđạt11,312.77tỷđồng.

Bước sang năm 2019, trong bối cảnh kinh tế thế giới tiếp tục đà phục hồinhưng chưa bền vững và kinh tế trong nước đối mặt với không ít rủi ro, thách thức.Thị trường tài chính thế giới nhiều biến động, áp lực mất giá lớn, tỷ giá USD/VNDđãđ ư ợc d u y t rì ổ n đ ị n h trong x u h ư ớ n g tăng.T ă n g t r ư ở n g t í n dụngc h ậ m l ạ i d o việc điều hành thận trọng của NHNN, giảm tăng trưởng để đảm bảo ổn định thanhkhoản, kiểm soát lạm phát và hướng dòng vốn tín dụng vào các mục tiêu bền vững.Tìnhh ì n h h o ạ t đ ộ n g k i n h d o a n h c ủ a B I D V Chin h á n h B ì n h D ư ơ n g t i ế p t ụ c k h ả quan,cụthể:huyđộngvốncuốikỳnăm2019đạt12,363.15tỷđồng,tăng724.02tỷđồngt ư ơ n g đ ư ơ n g 6 2 2 % s o v ới 2 0 1 8 , d ư n ợ t í n d ụ n g c u ố i k ỳ đ ạ t 1 2 , 4 7 9 8 7 t ỷ đồng,t ă n g

1 , 1 6 7 1 0 t ỷ đ ồ n g t ư ơn g đ ư ơ n g 1 0 3 2 % s o v ới 2 0 1 8 L ợ i n h u ậ n t rư ớc thuế đạt379.06tỷđồng,tăng55.11tỷđồngtươngđương17.01%sovớinăm2018. Năm 2020, trước áp lực tăng vốn để đáp ứng chuẩn Basel II ngân hàng, cònphải đối mặt với khó khăn, rủi ro tiềm ẩn khác như: rủi ro thị trường, rủi ro hoạtđộng Bên cạnh đó, cuộc chiến thương mại Mỹ - Trung vẫn tiềm ẩn nguy cơ leothang; kinh tế toàn cầu giảm tốc; các đồng tiền mạnh trên thế giới, đặc biệt là USDvà nhân dân tệ biến động bất thường cũng sẽ tạo nhiều sức ép đến thị trường tiền tệ,tỷ giá trong nước Không những vậy, sự ảnh hưởng từ làn sóng dịch bệnh Covid-19gia tăng Tất cả dẫn đến kết quả hoạt động kinh doanh có phận bị chậm lại Tuynhiên với sự dẫn dắt của ban lãnh đạo chi nhánh cùng với sự nỗ lực của đội ngũ cánbộ nhân viên BIDV Bình Dương, tính đến cuối năm

2020, chi nhánh cũng đạt đượcnhững chỉ tiêu đáng kể như lợi nhuận trước thuế đạt 470.07 tỷ đồng Chi nhánh đạtmức tăng trưởng đối với chỉ tiêu LNTT là 24.01% so với năm

2019 đạt danh hiệuđơn vị điển hình về LNTT Huy động vốn cuối kỳ chỉ đạt 12,484.41 tỷ đồng tăng0.98% so với năm 2019 trước sự cạnh tranh lãi suất huy động vốn và cho vay gaygắt trên địa bàn đặc biệt là các đối thủ như VCB, Vietinbank, Agribank Dư nợ tíndụng cuối năm 2020 đạt 12,423.18 tỷ đồng giảm 0.45% so với

2019, chất lượng tíndụng vẫn được đảm bảo với việc giảm tỷ lệ nợ xấu xuống 0.2 %.Thu dịch vụ ròngnăm 2020 đạt 52.32 tỷ đồng,thu dịch vụ chiếm khoảng11,13 % trên lợi nhuậntrước thuế Trong năm 2020, cùng với việc củng cố, nâng cao chất lượng phục vụ,Chinhánh Bình Dương triển khai hơn20 sản phẩm dịch vụ mới theo hướngd ẫ n củatrụsởchínhBIDV.

2.2 ĐÁNH GIÁ THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG THANH TOÁN KHÔNG DÙNGTIỀN MẶT ĐỐI VỚI CÁC TIỆN ÍCH XÃ HỘI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNGMẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆT NAM – CHI NHÁNH BÌNHDƯƠNG.

Thanh toán không dùng tiền mặt (TTKDTM) là xu thế tất yếu của toàn thếgiới và Việt Nam cũng không phải ngoại lệ Nhận thức rõ vai trò, tầm quan trọngcủa TTKDTM, cuối năm 2016, Thủ tướng Chính phủ đã ban hành Quyết định số2545/QĐ-TTg phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM tại Việt Nam giai đoạn 2016- 2020.

Mục tiêu Đề án hướng đến là tạo sự chuyển biến rõ rệt về TTKDTM trongnền kinh tế, làm thay đổi dần tập quán sử dụng các phương tiện thanh toán trong xãhội, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thôngtính trên GDP, tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán Đồng thời, nâng cao hiệuquả quản lý, giám sát của các cơ quan quản lý nhà nước, minh bạch hóa các hoạtđộng thanh toán trong nền kinh tế và thu nhập cá nhân trong xã hội, góp phần vàocôngtácphòng,chốngthamnhũng,tiêucựcvàtộiphạmkinhtế…

Tiếp đó, năm 2018, Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 241/QĐ- TTg phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán qua ngân hàng đối với dịch vụ công:thuế, điện, nước, học phí, viện phí và các chương trình an sinh xã hội; Ban hành Bộtiêu chuẩn cơ sở về thẻ chip nội địa và Bộ tiêu chuẩn cơ sở “Đặc tả kỹ thuật QRCode hiển thị từ phía đơn vị chấp nhận thanh toán tại Việt Nam” làm cơ sở cho cáctổ chức tín dụng, tổ chức trung gian thanh toán áp dụng nhằm tăng khả năng thanhtoánliênthông,tăngcườngantoàn,bảomậtgiaodịchkháchhàng.

Tính đến cuối năm 2019, trên địa bàn tỉnh Bình Dương đã có 17 Ngân hàngthương mại Nhà nước; 31 Ngân hàng TMCP; 01 Ngân hàng liên doanh nước ngoài;07 Ngân hàng 100% vốn nước ngoài; 01 Chi nhánh ngân hàng nước ngoài với 180phòng giao dịch Sự phát triển về quy mô, mạng lưới của hệ thống các tổ chức tíndụnggắnliềnvớinănglựchoạtđộngcủacácđơnvịnàyngàycàngđượcnângcao, hoạt động tiền tệ an toàn, hiệu quả đáp ứng nhu cầu thanh khoản của ngành ngânhàng Thêm vào đó, các ngân hàng trên địa bàn tỉnh Bình Dương đã đóng gópkhông nhỏ vào sự phát triển của tỉnh khi đem lại cho khách hàng cá nhân, doanhnghiệpnhiều sự lựachọn và tạo cơ hội lớn choc á c d o a n h n g h i ệ p đ ư ợ c t i ế p c ậ n vốn,ngườidânđượcsử dụngcácdịchvụtàichínhhiệnđại.

Bên cạnh đó, trong thời kỳ cách mạng công nghệ số 4.0, xu hướng sử dụngsmartphone (điện thoại thông minh) tại Việt Nam nói chung, Bình Dương nói riêngngày càng gia tăng cùng với tốc độ phát triển mạnh mẽ của internet và mạngd i động 4G, khiến hình thức thanh toán di động đang trở thành xu thế tất yếu. Hìnhthứcthanhtoántrênnềntảngdiđộngquacácứngdụngngânhàngđiệntử, g iúpcho việc kết nối thanh toán được dễ dàng, thuận tiện mà không cần dùng tới thẻ haytiền mặt theo mình Điều này làm tiền đề nâng cao hiệu quả hoạt động TTKDTMtrênđịabàntỉnhBìnhDương

Những mặtthuận lợivềpháttriển TTKDTMcủaBIDVBìnhDương.

Trong 5 năm liên tiếp (2015-2019) BIDV được tạp chí The Asian Bankervinh danh là Ngân hàng Bán lẻ tốt nhất Việt Nam, Ngân hàng có dịch vụ chấp nhận thẻ và quản lý dòng tiền tốt nhất Việt Nam; năm 2020, Ngân hàng được dẫn đầu vềdoanh số thanh toán thẻ 2020 và nhận giải thưởng Sao Khuê dành cho 6 sản phẩm:hệ thống BIDV E-zone, hệ thống Đầu tư tiền gửi tự động và thanh toán songphương cho bảo hiểm xã hội Việt Nam, hệ thống hỗ trợ bán hàng trên thiết bị diđộng cho KHTC Với những giải thưởng mà BIDV đã nhận được kể trên đã tạo nênuy tín, niềm tin và sự tin cậy của khách hàng sử dụng dịch vụ của BIDV BìnhDương.Bên cạnh nền tảng công nghệ hiện đại ngày một hoàn thiện, nâng cao đểđảmbảocho kháchhàng vềđộ bảo mật,tốc độxửlý các giaodịch thanht o á n nhanh chóng và chính xác, BIDV còn chú trọng việc đẩy mạnh quảng bá các sảnphẩm dịch vụ TTKDTM đến đa số các tầng lớp trên địa bàn tỉnh, đặc biệt là cácdịchvụliênquanđếncáctiệníchxãhộinhưtàichính công,thanh toánhọcphí,tiền điện nước, thu ngân sách nhà nước Điều này góp phần gia tăng sự cạnh tranhtrong việc thu hút nguồn khách hàng sử dụng dịch vụ TTKDM trên địa bàn tỉnh,thúcđẩyquátrìnhpháttriểnTTKDTM.

Đánhg i á t h ự c t r ạ n g h o ạ t đ ộ n g T T K D T M đ ố i v ớ i c á c t i ệ n í c h x ã h ộ i t ạ i BIDVchinhánhBìnhDương

Thanh toán không dùng tiền mặt không những mang lại lợi ích cho nền kinhtế mà còn mang lại lợi ích cho các NHTM nói chung và Ngân hàng TMCP Đầu tưvà Phát triển Việt Nam nói riêng cũng như cho mỗi khách hàng khi sử dụng dịch vụ cho các nhu cầu mỗi ngày của mình Khi TTKDTM được đẩy mạnh và trở thànhmột phương thức thanh toán chính trong xã hội thì nó mang lại nhiều lợi ích nhưthúc đẩy nền kinh tế phát triển, kiểm soát và phát hiện các thanh toán phạm pháp,tiếtk i ệ m đượcthờigianvàmanglạiantoànchongườisử dụng Tuy nhiê nđểđẩy mạnh phát triển hoạt động này cần nhiều sự nổ lực cũng như cần có các giảiphápphùhợp.

3.1 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối vớicác tiện ích xã hội tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triểnViệtNam–ChinhánhBìnhDương

3.1.1 Đề án của Chính phủ về đẩy mạnh phát triển dịch vụ thanh toán khôngdùngtiềnmặt

Ngày30/12/2016ThủtướngChínhphủđãbanhànhQuyếtđịnhs ố 2545/QĐ- TTg phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM tại Việt Nam giai đoạn 2016- 2020.MụctiêuđềánhướngđếnlàtạosựchuyểnbiếnrõrệtvềTTKDTMtrongnền kinh tế, làm thay đổi dần tập quán sử dụng các phương tiện thanh toán trong xãhội, giảm chi phí xã hội liên quan đến tiền mặt, giảm tỷ lệ tiền mặt trong lưu thôngtính trên GDP, tiền mặt trên tổng phương tiện thanh toán Đồng thời, nâng cao hiệuquả quản lý nhà nước, minh bạch hoá các hoạt động thanh toán trong nền kinh tế vàthunhậpcánhântrongxãhội, gópphầnvàocôngtácphòngchốngthamnhũng ,tiêucực,tộiphạmkinhtế.

Ngày2 3 / 2 / 2 0 1 8 , Thủt ướ n g Chínhp h ủ banh à n h Qu y ế t đ ị n h số2 4 1 /

Q Đ – Ttg phê duyệt đề án đẩy mạnh thanh toán qua ngân hàng đối với các dịch vụ công:thuế,điện,nước,họcphí,việnphívàchitrảcácchươngtrìnhansinhxãhội.

KIẾN NGHỊ VÀ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG THANHTOÁN KHÔNG DÙNG TIỀN MẶT ĐỐI VỚI CÁC TIỆN ÍCH XÃ HỘI TẠINGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN VIỆTNAM – CHINHÁNHBÌNHDƯƠNG 77 3.1 Định hướng phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối với cáctiệní c h x ã h ộ i t ạ i N g â n h àn g T h ư ơ n g m ạ i C ổ p h ầ n Đ ầ u t ư v à P h á t t r i ể n

Định hướng và mục tiêu phát triển dịch vụ thanh toán không dùng tiềnmặttạiBIDVBìnhDương

Vớixu hướng phát triển chung của ngành ngânhàngvà địnhhướngp h á t triểncủaNgânhàng TMCP ĐầuTư vàPhát TriểnViệt Namđ ể t r ở t h à n h n g â n hàng bán lẻ hiện đại hàng đầu ngang tầm khu vực và thế giới, BIDVB ì n h D ư ơ n g đã đẩy mạnh cung cấp các dịch vụ TTKDTM với sự đa dạng về sản phẩm dịch vụ ,tích hợp nhiều tiện ích tới đa số khách hàng cá nhân, hộ gia đình trên địa bàn tỉnh.Song song với những sản phẩm dịch vụ truyền thống như tiết kiệm, chuyển tiềntrongnước,ngoài nước,ngânquỹ,bảolãnh…

Dựatrênnềntảngcôngnghệhiệnđại và liên tục đổi mới, BIDV cam kết đem đến cho khách hàng các sản phẩm dịchvụtốtnhấtbêncạnhphongcáchphụcvụchuyênnghiệp,tậntình,chuđáo.

Tăngcường phát triển các dịch vụn g â n h à n g đ i ệ n t ử t r ê n c ơ s ở p h á t t r i ể n nền khách hàng vững chắc, nâng cao chất lượng các dịch vụ hiện có, nhanh chóngtriển khai các dịch vụ mới Thêm vào đó, tập trung đầu tư nhiều hơn cho các hệthống ứng dụng để phát triển, đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ và kênh phân phốingân hàng bán lẻ hiện đại, phục vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ Đồng thời, BIDVvẫn tiếp tục đầu tư để củng cố hạ tầng cơ sở vật chất kỹ thuật, hướng tới các cấuphần chủ yếu như : Phát triển sản phẩm, dịch vụ, đa dạng hoá các kênh phối, chútrọngquảnlýrủiro,tăngcườnganninh,bảomật

Chi nhánh tập trung nguồn lực, phát huy những lợi thế sẵn có từ các sảnphẩm dịch vụ, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn; đưa ra những dịch vụ, tiệních mới, tăng sức cạnh tranh của sản phẩm dịch vụ như: Mobile Banking, SmartBankingInternetBanking.

3.1.2.2 Địnhhướng cụthể Đẩy mạnh tái cơ cấu Ngân hàng, tăng trưởng trên cơ sở bền vững: đạt đượccơc ấ u t à i sảnn ợ - t à i s ả n cóh ợp l ý d ựa t rê n v i ệ c x á c đ ị n h m ức tăngt r ưở n g ổnđịnh; đa dạng hóa danh mục đầu tư, nâng cao chất lượng tài sản; tăng cường khảnăng sinh lời; nâng cao năng lực tài chính, khả năng trích lập Dự phòng rủi ro và tựbùđắprủiro.

Tiếp tục tăng cường biện pháp hạn chế nợ quá hạn, tích cực thu nợ quá hạncũvàxử lýtàisảntồnđọng.

Triển khai các dự án công nghệ thông tin ( CNTT ) gắn với hoạt động Ngânhàng trên các mặt: đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ và kênh phân phối ngân hàng,phục vụ hoạt động ngân hàng bán lẻ hiện đại Các nghiệp vụ ngân hàng ứng dụngCNTThiệnđạiđểnângcaohìnhảnh,uytín,tínhcạnhtranhcủaBIDV.

Xây dựng và phát triển mảng kinh doanh dịch vụ ngân hàng bán lẻ mạnh mẽvà đạt hiệu quả Thực hiện củng cố và phát triển hệ thống công nghệ thông tin, pháttriển sản phẩm dịch vụ… đồng thời cơ cấu mô hình tổ chức, quản lý theo kháchhàng,theodòngsảnphẩm.

MởrộngphạmviTTKDTM,dầndầnhoànthiệnvàđưavào sử dụngrộngrãi các chương trình thanh toán mới, hiện đại như: thanh toán bằng thẻ nội địa, thẻquốc tế , thanh toán qua các ứng dụng ngân hàng điện tử, thanh toán qua mã QR, víđiệntử.

Tích cực tham gia hợp tác, kết nối Thu Ngân sách Nhà nước giữa BIDV vàkho bạc Nhà nước, Tổng cục thuế, Tổng cục Hải quan….Kết nối thanh toán với cácdịch vụ thu hộ tiền điện, tiền nước, điện thoại, nạp tiền vào tài khoản, nộp tiền bảohiểm, trả tiền vé máy bay tự động… cho khách hàng không những tăng doanh thuvề dịch vụ, BIDV còn quảng bá tới khách hàng về một ngân hàng hiện đại vớinhữngdịchvụtiệníchmớimẻ.

Phát triển chính sách thu hút, trọng dụng và đãi ngộ nhân tài, nâng cao chấtlượng nguồn nhân lực, xây dựng đội ngũ cán bộ vừa có năng lực chuyên môn vừacóđạođứcnghềnghiệp vàđảmbảocáclợiíchcủangười laođộng;đảm bảoa nsinhxãhội;quảngbáthươnghiệu,vănhóaBIDV.

Phối hợp chặt chẽ giữa các cấp uỷ, chính quyền và các đoàn thể, doanhnghiệp để tuyên truyền, triển khai về những tiện ích trong TTKDTM tới từng ngườidân Hoàn thiện các quy trình thanh toán, tạo sự gắn kết giữa các bộ phận nhằm bổxung nghiệp vụ, tạo đà phát triển, tạo sự thông thoáng tới nhiều tiện ích cho kháchhàng.

Nâng cao công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ, hạn chế đến mức thấp nhất rủi ro trongthanhtoán.Tạolòngtin củangườidântrong phươngthứcthanhtoánmới.

Các giải pháp phát triển hoạt động thanh toán không dùng tiền mặt đối vớicác tiện ích xã hội tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển ViệtNam–ChinhánhBìnhDương

3.2.1 Pháttriểnvàhoàn thiệnsảnphẩm,loạihìnhdịchvụTTKDTM Để phát triển được hoạt động TTKDTM, BIDV Bình Dương cần thực hiện một sốbiệnphápcụthểsau:

Thứ nhất, ngân hàng nên đẩy mạnh việc ký kết hợp đồng cung cấp dịch vụngân hàng với các doanh nghiệp ở các khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh BìnhDương Hiện tại, tỉnh là nơi tập trung khá nhiều khu công nghiệp ( VSIP, MỹPhước, Sóng Thần, Bàu Bàng ) Các khu công nghiệp là những nơi tập trung nhiềungười từ nhiều vùng khác nhau đến và làm việc Nhu cầu về chuyển tiền giữa họ vàgia đình là rất lớn và thường xuyên Nếu khai thác được nhu cầu của các đối tượngnày thì ngân hàng có thể có được một khoản thu nhập đáng kể thông qua việc thuphí chuyển tiền, chi lương, kinh doanh thẻ Bên cạnh đó, BIDV Bình Dương cũngnên chú trọng phát triển khách hàng là công nhân viên chức tại các đơn vị hànhchính sự nghiệp trên địa bàn tỉnh ; sinh viên đại học Thủ Dầu Một, sinh viên Đạihọc Bình Dương, Đại học Kinh tế Kỹ thuật Bình Dương Sử dụng đa dạng các hìnhthức:gửi thưgiớithiệucácsảnphẩmdịch vụngânhàngđếncácđơnvịtrênđ ịabàn, trong hoạt động cho vay kết hợp thực hiện việc bán chéo các sản phẩm dịch vụnhư:BIDVOnline,BIDVSmartbanking,cácdịchvụthuhộ,thanhtoánhoáđơn Nếu phát triển được nguồn khách hàng kể trên sẽ xây dựng , quảng bá hìnhảnhBIDVđếnkháchhàngnhiềuhơn.

Thứ hai, ngân hàng nên đưa ra nhiều chính sách khuyến khích mở tài khoảncá nhân và sử dụng thanh toán qua ngân hàng đối với dân cư Cụ thể, BIDVBìnhDương có những gói miễn phí phát hành thẻ đối với công nhân của các công ty mởtạikhoảntạingânhàng;kháchhàngđượcmiễnphísửdụngdịchcụBIDVSmartbankingtr ongnămđầutiêndùngdịchvụ.

Thứb a, n g â n h à n g n ê n k ế t h ợp v ới c á c s i ê u thị,t r u n g t â m t h ư ơ n g m ạ i đ ể phát triển phương thức TTKDTM Các siêu thị hiện rất nhiều hàng hóa bán ra lạichủ yếu thu bằng tiền mặt Đây là cơh ộ i đ ể n g â n h à n g c ó đ i ề u k i ệ n m ở r ộ n g d ị c h vụ TTKDTM đối với khách hàng Cụ thể là việc lắp đặt máy POS tại các địa điểmnói trên Khi phần lớn hoạt động TTKDTM được chấp nhận rộng rãi thì việc đầu tư trang thiết bị phục vụ cho công việc thanh toán sẽ trở nên rất có lợi, do đó các siêuthị, trung tâm thương mại sẽ rất sẵn sàng hợp tácv ớ i n g â n h à n g t r o n g v i ệ c t h ự c hiện TTKDTM Thêm vào đó, ngân hàng nên xây dựng một chính sách phí hợp lý,ưu đãi trong việc lắp đặt, thanh toán qua POS, từ đó tạo nên sự phát triển bền vữnggiữa ngân hàng và siêu thị, trung tâm thương mại Ngân hàng cũng nên bố trí thêmnhân viên phụ trách xử lý những giao dịch máy POS bị lỗi khi giao dịch tại cácđiểm bán nhằm đảm bảo tính kịp thời trong công tác xử lý các vấn đề phát sinhtrongthanhtoán.

Thứ tư, ngân hàng nên tiếp tục đẩy mạnh thanh toán thẻ qua các thiết bị chấpnhận thẻ tại điểm bán (POS) và áp dụng các công nghệ, phương thức thanh toánhiện đại như mã phản hồi nhanh (QR code), mã hóa thông tin thẻ (Tokenization),thanhtoán diđộng (mobile payment),thanh toánphi tiếpx ú c ( c o n t a c t l e s s ) đ ố i với các dịch vụ công, dịch vụ tiện ích như điện, nước, học phí, viện phí, thanh toánphí, lệ phí trực tuyến, các thủ tục hành chính công trực tuyến Cụ thể trong việcthanh toán các loại phí, thủ tục hành chính công trực tuyến và thanh toán qua mãQR code trong việc giải quyết các thủ tục hành chính công tại trung tâmH à n h chính tập trung tỉnh Bình Dương Việc triển khai phương thức thanh toán trên sẽlàm giảm bớt lượng thanh toán bằng tiền mặt, gia tăng số lượng TTKDTM trên địabàntỉnh, đơn giản hoá các thủ tục hành chính,t ạ o đ i ề u k i ệ n t h u ậ n l ợ i c h o n g ư ờ i dân.

Nếu thực hiện tốt các biện pháp cụ thể nêu trên, chắc chắn BIDV chi nhánhBình Dương sẽ phát triển tốt hoạt động TTKDTM nói chung và TTKDTM đối vớicác tiện ích xã hội nói riêng cả về số lượng và chất lượng các giao dịch thanh toánliênquan.

3.2.2 Tăngcường hoạt độngmarketing đốivới dịch vụ TTKDTM

Thứ nhất, BIDV Bình Dương cần tăng cường tuyên truyền và quảng cáo vềtiện ích của các dịch vụ TTKDTM của chi nhánh Trong hoạt động TTKDTM vớilợi thế địa bàn đông dân cư, lao động của các khu công nghiệp, việc tăng cườngtuyên truyền và quảng cáo về cách đăng ký và sử dụng các dịch vụ TTKDTM mộtcách rõ ràng và dễ hiểu để thu hút sự quan tâm của khách hàng cần được chú trọng.Để thực hiện giải pháp này ngân hàng có thể sử dụng các hình thức như quảng cáotrên tivi, internet, fanpage của ngân hàng, đào tạo đội ngũ nhân viên tư vấn tiếp thị,các chuyên viên giao dịch có thể đồng thời đóng vai trò của các nhân viên tiếp thịgiải thích và hướng dẫn cho khách hàng về các dịch vụ mà ngân hàng cung cấptrong khi giao dịch với khách hàng Chi nhánh cần tập trung trong việc tư vấn sảnphẩmdịch TTKDTM qua việccung cấp đầy đủthông tin về nhữngt i ệ n í c h m ứ c phí, thủ tục, quy trình thực hiện dịch vụ nhằm tối đa hoá khả năng nhận biết củakhách hàng về sản phẩm.

Từ đó, khách hàng có lựa chọn hình thức thanh toán phùhợp với nhu cầu Tránh để tình trạng khách hàng ngại sử dụng vì thiếu hiểu biết,thiếuthôngtin

Thứ hai, xây dựng chiến lược marketing dịch vụ thanh toán phù hợp với nhucầu của người dân Trong hoạt động marketing của ngân hàng, việc tìm hiểu nhucầu và những mong muốn của khách hàng là hết sức quan trọng nhằm vừa đáp ứngnhu cầu, vừa nâng cao hiệu quả kinh doanh và sức cạnh tranh trên thị trường. Dovậy cần xác định rõ đối tượng khách hàng và nhu cầu của họ từđ ó đ ư a r a n h ữ n g sản phẩm cụ thể, phù hợp với nhu cầu khách hàng Chi nhánh cần khảo sát, nghiêncứu thị trường, từ đó có chiến lược marketing phù hợp như : Chi nhánh phải xácđịnhthịtrườnghiệntại,tươnglaichocácdịchvụthanhtoánđểphụcvụnhucầut ốt nhất của khách hàng; tặng quà, áp dụng mức phí ưu đãi hoặc miễn giảm phí dịchvụ đối với những khách hàng thường xuyên sử dụng các hình thức TTKDTM hoặcthanh toán với giá trị giao dịch lớn; tăng cường quảng cáo trên các phương tiệnthông tin đại chúng về những tiện ích mà TTKDTM mang lại để thu hút nhiềukháchhànghơn.

Thứ ba, tăng cường hỗ trợ, tư vấn cho đối tượng là các doanh nghiệp Với sựphát triển ngày càng nhiều của các khu công nghiệp trên địa bàn tỉnh Bình Dương,việc tiếp cận các doanh nghiệp để tư vấn mở tài khoản cho công ty cũng như cho cánhân để phát triển lượng khách hàng là điều cần thiết Qua đó, việc tiếp thị cho cáccông nhân, nhân viên của công ty sử dụng dịch vụ như BIDV

Smartbanking là việccầnchútrọngđểpháttriểndịch vụTTKDTMnóichungvàthị phầnkháchhà ngcủa chi nhánh nói riêng BIDV Bình Dương cần có chính sách đúng đắn để thu hútđược đối tượng khách hàng tiềm năng này trên địa bàn Cụ thể như các chính sáchmiễn phí sử dụng dịch vụ ngân hàng điện tử trong năm đầu, phân công nhân viênphụ trách riêng cho từng doanh nghiệp trong việc hỗ trợ tư vấn, giải đáp thắc mắctrongquátrìnhsử dụngdịchvụchocácdoanhnghiệp.

Thứ tư, thường xuyên kiểm tra chất lượng, hiệu quả của các hoạt độngmarketing đối với các dịch vụ TTKDTM, từ đó có kế hoạch điều chỉnh phù hợp.Điềunàykhôngnhữnggiúpngânhàngmạnhdạnđưaranhữngchiếndịchmarketing hiệu quả trong tương lai mà còn giúp ngân hàng loại bỏ những hoạt độngmarketing không phù hợp, không mang lại hiệu quả hoặc gây ra lãng phí nguồn lựcchongânhàng.

3.2.3 Tăngcường quản lý rủi ro trong hoạt động TTKDTM và tạo lòng tinchokháchhàng.

Xuất phát từ các trường hợp gian lận liên quan đến các hoạt động TTKDTMdiễn biến ngày càng tinh vi và phức tạp Số lượng tội phạm an ninh trong lĩnh vựcthanh toán điện tử, tài chính , ngân hàng tiếp tục gia tăng khi các đối lượng sử dụnglợi ích từ các chương trình tri ân, khuyến mãi để gửi tin nhắn chứa link giả mạo, sửdụngs i m r á c g i ả m ạ o n h â n v i ê n n g â n h à n g , b á o l ỗ i v à y ê u c ầ u k h á c h h à n g c u n g cấp mật khẩu, mã OTP, đánh cắp thông tin thẻ qua các trang điện tử giả mạo…Vớinhững rủi ro kể trên thì năng lực phòng chống gian lận đối với các giao dịch thanhtoánluônđượcquantâmđểtạosựyêntâmchokháchhàngkhisử dụngdịchvụ.Đểhạnchếcácrủirokểtrên,BIDVBìnhDươngcần:

- Hướngdẫncho kháchhàngcách sửdụng thẻantoàn (đối với cáct h ẻ Master, Visa sau khi sử dụng thực hiện thanh toán trực tuyến cần khoá chứcnăng“giaodịchtrựctuyến”),tránhbịđánhcắpthôngtinthẻ.

- Tậphuấnnghiệp vụ vềthẻ ngân hàngcho nhânviênk i n h d o a n h t h ẻ m ộ t cáchkĩcàngđểbiếtđượchướnggiảiquyếtkhikháchhàngcónhữ ngsựcốvề thẻnhanh chóng Tránh trường hợp để khách hàng chờ đợi quá lâu trongviệcxửlýcácyêucầukhiếunại.

- Đảm bảo an toàn, an ninh tại những điểm đặt máy ATM, máy POS tránh bịđánhcắpthôngtinvềthẻvàgâykhókhănchokháchhàng.

Một hệ thống thanh toán được tổ chức tốt hơn, an toàn hơn, ít rủi ro hơn thìkhông chỉ làm tăng doanh số thanh toán, làm cho dịch vụ thanh toán ngày càng trởnên hoàn thiện hơn trong mắt người tiêu dùng mà còn góp phần hỗ trợ tích cực chocác hoạt động của các dịch vụ khác phát triển Hiện đại hóa hệ thống thanh toánđiện tử của ngân hàng sẽ giúp ngân hàng xây dựng được kết cấu hạ tầng hiện đại đểcung cấp các sản phẩm dịch vụ đa dạng, ngày càng thỏa mãn tốt hơn các nhu cầucủa khách hàng, giảm chi phí vận hành, tăng hiệu quả quản lý và hiệu quả kinhdoanh.

BIDV Bình Dương cần chú trọng việc đầu tư cơ sở hạ tầng, đặc biệt là cácthiết bị thẻ , mở rộng mạng lưới đơn vị chấp nhận thẻ Ngân hàng cần đảm bảo hệthống vận hành thông suốt an toàn, tiếp tục nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ vàcác dịch vụ gia tăng cho khách hàng Bên cạnh đó, việc đặt thêm máy ATM tạinhững khu vực đông dân cư, khu chung cư , trung tâm Thành phố mới để phát triểnmạng lưới thanh toán trên địa bàn tỉnh Bình Dương là điều cần thiết Song song vớiviệc mở thêm nhiều điểm đặt máy ATM là việc làm sao để các máy ATM có thểphục vụ khách hàng 24/24 giờ trong ngày từ đó nâng cao khả năng phục vụ kháchhàng Ngoài ra, các hoạt động thẻ cần tập trung hướng vào khách hàng, cung cấpcác dịch vụ tiện ích và thuận lợi nhất cho khách hàng Trên thực thế, một số máyATM của BIDV Bình Dương quản lý đã được đưa vào sử dụng từ lâu, máy móc vàcôngnghệđãcũ,lỗithờinênthườnggâyracáclỗigiaodịch.Bêncạnhđó,khitrụ sở chính BIDV giới thiệu ứng dụng“ B I D V P a y + ” t r ê n đ i ệ n t h o ạ i t h ô n g m i n h ( dịchvụthanhtoánsử dụngcôngnghệQRcode- BIDVPay+,chophépgiaodịchtại ATM mà không cần sử dụng tới thẻ nhựa vật lý) t h ì n h ữ n g m á y A T M k h ô n g thể đáp ứng được để vận hành chương trình Do đó,c h i n h á n h c ầ n c â n đ ố i n g â n sách và nguồn lực tiến đến thay mới máy, hiện đại hóa các máy ATM nhiều nhất cóthểtrênđịabàntỉnhBìnhDương.

Ngân hàng nên mở rộng mạng lưới các cơ sở chấp nhận thẻ nhất là ở nhữngnơi có giao dịch lớn tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng dùng thẻ để thanh toánhàng hoá và dịch vụ.C ụ t h ể q u a c á c h ì n h t h ứ c t ă n g c ư ờ n g v i ệ c t i ế p t h ị , g i ả m c h i phí và cung cấp máy móc thanh toán thẻ cho các điểm cung ứng hàng hoá, dịch vụnhằm khuyến khích họ chấp nhận thanh toán thẻ Có chính sách đãi ngộ đặc biệt đểgiữ những khách hàng là cơ sở chấp nhận thẻ có uy tín,d o a n h s ố t h a n h t o á n t h ẻ cao, ổn định Giảm lãi suất trên thẻ tín dụng để khuyến khích khách hàng mua hàngbằng thẻ, thông qua đó tạo thói quen thanh toán cho khách hàng Chú trọng việc đặtmáy POS tại các trường học, doanh nghiệp, cửa hàng , trung tâm thương mại trênđịa bàn tỉnh làm gia tăng số lượng TTKDTM Khi ngân hàng đảm bảo cho hệ thốngmáy POS vận hành tốt, người dân dễ dàng dùng thẻ để thanh toán qua máy POS ởmọi nơi thìđiều chắc chắn người dân chỉ cần giữ một ít tiền trong ví mà thôi, từ đógiảmthiểulượngtiềnmặtlưuthôngtrongxãhội.

Ngân hàng nên tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp hạ tầng Hệ thống thanh toán bùtrừ tự động phục vụ các giao dịch bán lẻ theo hướng cung ứng dịch vụ thanh toánonline, xử lý kịp thời, dịch vụ 24/7 cho khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng điệntử.Nângcấp,sốhóavàmởrộnghệthốngthanhtoánđiệntử liênngânhàng,dịchvụh ànhchínhcông nhưthuế,điện nước, họcphívàthanh toánviện phít r o n g khám, chữa bệnh đều áp dụng hình thức TTKDTM Cụ thể nên chú trọng pháttriểnc ô n g n g h ệ t h a n h t o á n q u a QR c o d e đ ể thanht o á n t ạ i c á c t r ườ n g h ọ c , b ệ n h viện, các cửa hàng tiện ích, trung tâm mua sắm nhằm tạo điều kiện cho khách hàngthanh toán không tiếp xúc trong giai đoạn ảnh hưởng bởi dịch bệnh Covid – 19.Thêm vào đó, ngân hàng nên chú trọng vào công nghệ thanh toán không tiếp xúcvớiV i s a C ụ t h ể , n g â n h à n g n ê n t r i ể n k h a i , l ắ p đ ặ t t h ê m c á c m á y P O S đ á p ứn g công nghệ thanh toán không tiếp xúc nêu trên tại các đơn vị chấp nhận thẻ Từ đó, sẽ thu hút nhiều hơn lượng khách hàng sử dụng sản phẩm thẻ của ngân hàng nóiriêng cũng như đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử tại BIDV nóichung.

3.2.5 Xâydựng cơ sở thông tin dữ liệu khách hàng để nâng cao hiệu quả hoạtđộngTTKDTMđốivớicáctiệníchxãhội

KIẾNNGHỊ

Những kiến nghị nhằm nâng cao hoạt động thanh toán không dùng tiền mặtđốivớicáctiệníchxãhộitạiBIDVBìnhDương

Tăng cường hơn nữa các chương trình Marketing, tiếp thị: BIDV cần xâydựng kế hoạch quảng cáo, tiếp thị sản phẩm dịch vụ hàng năm dựa trên cơ sở mụctiêu,địnhhướngvàchỉtiêuthudịchvụcủatoànhệthốngBIDV Đưawebsitevà fanpage Facebook của BIDV trở thành một trong các kênh quảng cáo chính Pháttriển kênh, tăng tương tác với khách hàng thông qua hệ thống tiếp nhận thông tin vàphản hồi ý kiến của khách hàng về sản phẩm dịch vụ Xây dựng đội ngũ cán bộnhân viên là kênh tiếp thị quảng bá sản phẩm dịch vụ hiệu quả và có sức lan tỏamạnh mẽ Chủ động phối hợp với các tổ chức, đoàn thể, tham gia trong việc tài trợcác chương trình, hội chợ để tư vấn, giới thiệu sản phẩm dịch vụ đến khách hàng.Bên cạnh đó, BIDV cần quan tâm đến những chính sách phù hợp nhằm củng cốniềm tin với khách hàng, giữ chân khách hàng bằng hành động thực tế, đồng thờităng cường bán chéo sản phẩm để khách hàng có thể trải nghiệm tối đa các tiện íchngânhànghiệnđại,phụcvụchomọinhucầucủakháchhàng.

Triển khai nâng cấp hệ thống hỗ trợ chăm sóc khách hàng: với mong muốnkhông ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ thẻ, ngân hàng điện tử, việc nâng cấp vàphát triển hệ thống chăm sóc khách hàng qua điện thoại là điều cần thiết và tiênquyết Hệ thống tổng đài chăm sóc khách hàng qua điện thoại giải quyết đượcnhững vấn đề phát sinh ngoài giờ giao dịch tại quầy BIDV cần chú trọng việc đàotạo các tư vấn viên vững về nghiệp vụ, chuyên môn cũng như tác phong chuyênnghiệp để hỗ trợ, giải đáp thắc mắc của khách hàng trong quá trình sử dụng dịch vụngânhàng.

Nghiênc ứ u v à p h á t t r i ể n c á c s ả n p h ẩ m m ớ i d ự a t r ê n n ề n t ả n g c ô n g n g h ệ hiện đại, tạo tiện ích cho khách hàng: việc đẩy mạnh ứng dụng những thành tựucông nghệ hiện đại sẽ cho phép BIDV có điều kiện triển khai các loại hình dịch vụmới,m ở r ộ n g đ ố i t ư ợ n g v à p h ạ m v i k h á c h h à n g , n ắ m b ắ t , c ậ p n h ậ t đ ầ y đ ủ c á c thông tin từ phía khách hàng Từ đó, giảm thời gian trong giao dịch, tăng độ antoànchokháchhàng,đápứngcácyêucầubắtbuộctrongkinhdoanh.

Nângcấpvàhiệnđạihóacôngnghệngânhàngmộtcáchđồngbộđểđảmbảo kết nối thông tin, xây dựng mạng giao dịch trực tuyến trong toàn hệ thống theohướngH ộ i s ở c h í n h l à t r u n g t â m đ i ề u h à n h , x ử l ý v à l ư u t r ữ t h ô n g t i n t o à n h ệ thống, các Chi nhánh sẽ được tạo điều kiện để giảm bớt khoảng cách công nghệ,ứngdụngvàtriểnkhainhiềusảnphẩmdịchvụcôngnghệcao.

Hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ: BIDV cần nhanh chóng ứng dụng côngnghệ hiện đại hóa quy trình nghiệp vụ đáp ứng những yêu cầu cao nhất của kháchhàng và phù hợp với tiêu chuẩn Quốc tế Việc hiện đại hóa trong quy trình còn giatăng cường sức cạnh tranh, đưa việc quản lý chất lượng trở thành công việc thườngxuyên, đồng thời là bước chuẩn hóa để vươn ra thị trường tài chính quốc tế Songsong đó, BIDV nên rà soát lại các quy chế các điều kiện còn bất cập, thủ tục hànhchính rườm rà để kịp thời điều chỉnh cho phù hợp với tình hình kinh doanh trên thịtrường, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đồng thời tăng khả năng cạnh tranhchongânhàngcũngnhư nângcaovaitròquảntrịrủirotrongcôngnghệ.

Từ những phân tích thực trạng và chỉ ra những hạn chế trong phương thứcTTKDTM tại BIDV Bình Dương nói chung và ứng dụng của phương thức thanhtoán này trong đối với các tiện ích xã hội nói riêng, chương 3 đã đề xuất một số giảipháp nhằm phát triển dịch vụ TTKDTM tại BIDV Bình Dương như : tăng cườnghoạt động marketing đối với dịch vụ, nâng cao năng lực của đội ngũ cán bộ côngnhân viên, tăng cường quản lý rủi ro trong hoạt động TTKDTM và tạo lòng tin chokháchhàng,hiệnđạihoácôngnghệ,cơsởhạtầngTTKDTM.

Vớimụctiêunghiên cứucủađềtài làphântíchthựctrạnghoạtđộngTTKDTMđối với các tiệníchxã hội tại Ngânhàng TMCPĐầu tư vàP h á t t r i ể n Việt Nam - chi nhánh Bình Dương, từ đó đề xuất một số kiến nghị nhằm nâng caohiệuquảhoạtđộngnày,luậnvănđãthựchiệnđượcnhữngnộidungchủyếusau:

Một là, luận văn trình bày khái quát chung về hoạt động TTKDTM cụ thểnhư khái niệm, đặc điểm, vai trò, các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TTKDTM.Luận văn đưa ra những kinh nghiệm trong hoạt động TTKDTM tại các NHTM tạiViệt Nam và trên thế giới, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm để thúc đẩy hoạt độngTTKDTMđốivớicáctiệníchxãhộitạiBIDVBìnhDương.

Hai là, luận văn đi vào nghiên cứu, đánh giá thực trạng hoạt động TTKDTMđối với các tiện ích xã hội tại BIDV chi nhánh Bình Dương cùng với những vấn đềđặt ra trong giai đoạn 2018-2020 Đồng thời nêu những nguyên nhân và những hạnchếcầnphảikhắcphụcđểđẩymạnhpháttriểnhoạtđộngnàytạingânhàng.

Ba là, trên cơ sở những nguyên nhân được đề cập để đề xuất một số kiếnnghị,giảiphápnhằmnângcaohiệuquảhoạtđộngTTKDTMđốivớicáctiệníc hxã hội tại BIDV chi nhánh Bình Dương như tăng cường hoạt động marketing đốivớid ị c h v ụ , n â n g c a o n ă n g l ự c c ủ a đ ộ i n g ũ c á n b ộ c ô n g n h â n v i ê n , t ă n g c ư ờ n g quản lý rủi ro trong hoạt động TTKDTM và tạo lòng tin cho khách hàng, hiện đạihoácôngnghệ,cơsởhạtầngTTKDTM.

Trong khuôn khổ một đề tài nghiên cứu tốt nghiệp khóa học thạc sĩ và giớihạn về khả năng và kinh nghiệm của bản thân nên Luận văn vẫn không tránh khỏinhững thiếu sót và hạn chế Vì vậy, tác giả luận văn rất mong nhận được sự đónggóp ý kiến quý báu của các thầy cô giáo, các nhà khoa học, các nhà quản lý tronglĩnh vực ngân hàng và các bạn đồng nghiệp để luận văn tiếp tục được hoàn thiện vàđểnhữngkhiếmkhuyếtvàhạnchếcủaluậnvănđượcbổsunghoànchỉnhhơn.

1 Chính phủ, 2016 Quyết định số 2545/QĐ-TTgngày 30 tháng 12 năm 2016 củaThủ tướng Chính phủ về “ Phê duyệt Đề án phát triển TTKDTM tại Việt Nam giaiđoạn2016–2020”.

2 Chính phủ, 2018 Quyết định số 241/QĐ-TTgngày 23 tháng 02 năm 2018 củaThủ tướng Chính phủ về “ Phê duyệt Đề án đẩy mạnh thanh toán qua ngân hàng đốivới dịch vụ công: thuế, điện, nước, học phí, viện phí và các chương trình an sinh xãhội”.

3 Chỉ thị số 20/2007/CT-TTg ngày 24 tháng 8 năm 2007 của Thủ tướng Chính phủvề“Việctrảlươngquatàikhoảnchocácđốitượnghưởnglượngtừ NSNN.

4 Chính phủ, 2012 Nghị định số 101/2012/NĐ-CP ngày 22 tháng 11 năm 2012 về“Thanhtoánkhôngdùngtiềnmặt”.

5 Đặng Công Hoàn, 2015 Luận án tiến sỹ “Phát triển Dịch vụ TTKDTM cho khuvựcdâncưtạiViệtNam”,trườngĐạihọcKinhtế-ĐHQGHN

6 Nguyễn Thị Kim Hồng, 2019.L u ậ n v ă n t h ạ c s ỹ “ Đ ẩ y m ạ n h h o ạ t đ ộ n g t h a n h toán không dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Sài Gòn ThươngTín”.

7 Nguyễn Thị Thuỳ Linh, 2019 Luận văn thạc sỹ “Phát triển hoạt động thanh toánkhông dùng tiền mặt tại Ngân hàng Thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển ViệtNam–chinhánhNamGiaLai”

8 BIDV Bình Dương , Bảng cân đối kế toán và Báo cáo tổng kết kinh doanh năm2018,năm2019,năm2020.