Một số giải pháp tăng cường huy động vốn tại chi nhánh nhno ptnt diễn châu nghệ an

Chuyên đề tốt nghiệp ĐH KinhTế Quốc Dân MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại .3 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại .4 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại 1.2 Huy động vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.1 Nguồn vốn Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Các hình thức huy động vốn ngân hàng thương mại 12 1.3 Các tiêu đánh giá khả huy động vốn Ngân hàng thương mại 17 1.3.1 Hình thức sản phẩm huy động vốn 17 1.3.2 Hoạt động tiếp thị, khuyến mại 17 1.3.3 Mạng lưới chi nhánh, trình độ, nghiệp vụ cán cơng nhân viên ngân hàng 18 1.3.4 Chi phí huy động vốn: 18 1.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến huy động vốn Ngân hàng thương maị 19 1.4.1 Nhân tố chủ quan 19 1.4.2 Nhân tố khách quan 21 2.1 Giới thiệu chung Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu-Nghệ An 24 2.1.1 Sự đời phát triển Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn ChâuNghệ An 24 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu .25 Sinh viên: TRẦN THỊ HỒNG NHTC Lớp: NH11B - Chuyên đề tốt nghiệp 2.1.3 ĐH KinhTế Quốc Dân Các hoạt động Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu-Nghệ An 27 2.2 Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu 34 2.2.1 Quy mô, nguồn vốn huy động 34 2.2.2 Cơ cấu nguồn vốn huy động .35 2.3 Đánh chung hoạt động huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu 40 2.3.1 Kết đạt .40 2.3.2 Những hạn chế 41 2.3.3 Nguyên nhân 42 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP TĂNG CƯỜNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI CHI NHÁNH NHNo & PTNT DIỄN CHÂU-NGHỆ AN 44 3.1 Mục tiêu, định hướng huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu 44 3.1.1 Mục tiêu Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu thời gian tới 44 3.1.2 Định hướng huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu thời gian tới .45 3.2 Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu 46 3.2.1 Tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị phần 46 3.2.2 Nâng cao chất lượng đa dạng hóa hình thức huy động vốn 47 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất hợp lý 48 3.2.4 Phát triển hoạt động marketing ngân hàng 48 3.2.5 Nâng cao vị uy tín ngân hàng 50 3.2.6 Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng 50 3.2.7 Gắn liền việc huy động với sử dụng vốn 51 3.2.8 Công tác tổ chức cán 52 Sinh viên: TRẦN THỊ HỒNG NHTC Lớp: NH11B - Chuyên đề tốt nghiệp 3.2.9 ĐH KinhTế Quốc Dân Thường xuyên làm tốt công tác thi đua khen thưởng để hỗ trợ tích cực cho cơng tác huy động vốn .53 3.3 Một số kiến nghị .53 3.3.1 Đối với Chính phủ 53 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước 54 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 56 3.3.4 Một số giải pháp Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu 58 KẾT LUẬN 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO .61 Sinh viên: TRẦN THỊ HỒNG NHTC Lớp: NH11B - Chuyên đề tốt nghiệp ĐH KinhTế Quốc Dân DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 1: Tình hình huy động vốn Chi nhánh NHNo&PTNT Diễn Châu giai đoạn 2009 – 2011 28 Bảng 2: Tình hình sử dụng vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu giai đoạn 2009-2011 .31 Bảng 3: Quy mô nguồn vốn huy động giai đoạn 2009 – 2011 34 Bảng 4: Cơ cấu nguồn vốn huy động phân theo đối tượng khách hàng giai đoạn 2009 – 2011 35 Bảng 5: Cơ cấu tiền gửi dân cư 37 Bảng 6: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo kì hạn 38 Bảng 7: Cơ cấu nguồn vốn huy động theo loại tiền .39 Sinh viên: TRẦN THỊ HỒNG NHTC Lớp: NH11B - Chuyên đề tốt nghiệp ĐH KinhTế Quốc Dân LỜI MỞ ĐẦU Trong kinh tế Việt Nam nước ta nay, vấn đề vốn đòi hỏi cấp bách nghiệp CNH – HĐH đất nước, đóng vai trị định đến tăng trưởng phát triển kinh tế đất nước Để đáp ứng nhu cầu vốn cho kinh tế nay, phủ cần phải có biện pháp, sách nhằm huy động tối đa nguồn vốn nhàn rỗi kinh tế Ở Việt Nam thị trường chứng khoán chưa thực phát triển, lượng vốn huy động đường tài trực tiếp thơng qua phát hành cổ phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá khác tín phiếu, kỳ phiếu… cịn nhỏ so với nhu cầu vốn kinh tế Do trình nhận phân phát nguồn vốn thị trường chủ yếu thực thông qua NHTM thị trường tín dụng Do vai trò Ngân hàng hoạt động huy động vốn cho kinh tế quan trọng Huy động vốn hoạt động quan trọng NHTM Có sách, chiến lược huy động vốn tốt giúp NHTM chủ động nguồn vốn hoạt động kinh doanh mà tiết kiệm chi phí, nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng nơi tích tụ tập trung vốn, khơi dậy động viên nguồn lực cho phát triển kinh tế, nguồn vốn mà ngân hàng tạo lập huy động không giúp cho ngân hàng tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh mà góp phần quan trọng việc đầu tư phát triển sản xuất kinh doanh mổi doanh nghiệp nói riêng phát triển toàn kinh tế nói chung Trong điều kiện hoạt động cung ứng dịch vụ kinh doanh nói chung, huy động vốn nói riêng NHTM chịu sức ép cạnh tranh ngày cao từ kênh huy động vốn khác kinh tế, việc tìm giải pháp giúp ngân hàng chủ động nguồn vốn nâng cao hiệu hoạt động ngày trở nên cấp thiết Vậy hoạt động huy động vốn thực nào? Làm để đẩy mạnh huy động vốn? Đó câu hỏi cần trả lời hoạch định sách chiến lược phát triển kinh tế Xuất phát từ tầm quan trọng vốn kinh tế nói chung hoạt động kinh doanh Sinh viên: TRẦN THỊ HỒNG Lớp: NH11B - NHTC Chuyên đề tốt nghiệp ĐH KinhTế Quốc Dân ngân hàng nói riêng Sau thời gian thực tập tìm hiểu Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu – Nghệ An, em chọn đề tài: “Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu-Nghệ An, làm chuyên đề tốt nghiệp.” Mục tiêu nghiên cứu đề tài nghiên cứu lý luận chung hoạt động huy động vốn ngân hàng, đặc điểm vai trò hình thức huy động vốn, phân tích, đánh giá, tìm hiểu tồn nguyên nhân ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn Từ đưa giải pháp nhằm tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu-Nghệ An Chuyên đề phần mở đầu kết luận hình thành gồm có chương: Chương 1: Lý luận huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn Chi nhánh NHNo& PTNT Diễn Châu-Nghệ An Chương 3: Một số giải pháp tăng cường huy động vốn Chi nhánh NHNo & PTNT Diễn Châu-Nghệ An Do thời gian thực tập nghiên cứu nhiều hạn chế, chuyên đề nhiều thiếu sót mong đóng góp giúp đỡ thầy cô bạn đọc Em xin chân thành cảm ơn cô giáo TS.Lê Hương Lan tận tình bảo chú, anh chị cơng tác phịng hành chính, phịng kinh doanh, phịng kế tốn – ngân quỹ cán nhân viên khác Ngân hàng giúp em hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp Sinh viên: TRẦN THỊ HỒNG Lớp: NH11B - NHTC Chuyên đề tốt nghiệp ĐH KinhTế Quốc Dân CHƯƠNG LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại hình thành tồn phát triển hàng trăm năm gắn liền với phát triển kinh tế hàng hóa Sự phát triển hệ thống Ngân hàng thương mại có tác động lớn quan trọng đến trình phát triển kinh tế hàng hóa, ngược lại kinh tế hàng hóa phát triển mạnh mẽ đến giai đoạn cao kinh tế thị trường Ngân hàng thương mại ngày hoàn thiện trở thành định chế tài quan trọng khơng thể thiếu Có nhiều khái niệm Ngân hàng thương mại: Ở Pháp Ngân hàng thương mại định nghĩa: “Ngân hàng thương mại xí nghiệp hay sở mà nghề nghiệp thường xuyên nhận tiền bạc cơng chúng hình thức kí thác, hình thức khác sử dụng tài ngun cho họ nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng tài chính.” Ở Mỹ, Ngân hàng thương mại định nghĩa: “Ngân hàng thương mại công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài hoạt động ngành cơng nghiệp dịch vụ tài chính.” Ở Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng khoản khoản điều 20 xác định:“Tổ chức tín dụng doanh nghiệp hoạt động kinh doanh tiền tệ, làm dịch vụ Ngân hàng với nội dung nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng, cung cấp dịch vụ tốn.” Và loại hình tổ chức tín dụng “ Ngân hàng tổ chức kinh doanh tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay, thực nghiệp vụ chiết khấu làm phương tiện toán.” Từ nhận định thấy: “Ngân hàng thương mại định chế tài mà đặc trưng cung cấp đa dạng dịch vụ tài với nghiệp vụ nhận tiền gửi, cho vay cung ứng dịch vụ tốn Ngồi ra, Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội.” Sinh viên: TRẦN THỊ HỒNG Lớp: NH11B - NHTC Chuyên đề tốt nghiệp ĐH KinhTế Quốc Dân 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Chức trung gian tín dụng chức quan trọng Ngân hàng thương mại, Ngân hàng thương mại thực chức thông qua hai hoạt động, huy động vốn tạm thời nhàn rỗi cho vay kinh tế Những hoạt động Ngân hàng thương mại mang tính chất kinh doanh, nhiều cho vay Ngân hàng thương mại đặt mức lãi suất cao so với huy động vốn Thông qua chức trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại góp phần tạo lợi ích cho tất bên quan hệ người gửi tiền, ngân hàng người vay đảm bảo lợi ích kinh tế Người gửi tiền thu lợi từ vốn tạm thời nhàn rỗi thơng qua khoản lãi tiền gửi Hơn nữa, ngân hàng cịn đảm bảo an tồn cho khoản tiền gửi cung cấp cho khách hàng dịch vụ toán tiện lợi Người vay thỏa mãn nhu cầu vốn để kinh doanh, chi tiêu, tốn mà khơng phí nhiều sức lực, thời gian cho việc tìm kiếm nơi cung ứng vốn tiện lợi hợp pháp Bản thân ngân hàng thương mại tìm kiếm lợi nhuận từ chênh lệch lãi suất cho vay lãi suất tiền gửi hoa hồng môi giới Như vậy, với chức trung gian tín dụng, Ngân hàng thương mại hỗ trợ, khắc phục hạn chế chế phân phối vốn trực tiếp, tạo kênh điều chuyển vốn quan trọng, kết góp phần nâng cao hiệu việc điều chuyển vốn kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, tạo thêm công ăn việc làm cho người lao động 1.1.2.2 Chức trung gian toán Nếu khoản tốn thực trực tiếp chi phí để thực chi trả lớn chi phí in,bảo quản…với đời Ngân hàng thương mại, hầu hết khoản chi trả hàng hóa, dịch vụ xã hội thực qua ngân hàng với hình thức tốn thích hợp, thủ tục đơn giản ngày hoàn thiện Ngân hàng làm trung gian tốn thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng khoản thu tiền bán hàng khoản thu khác theo yêu cầu họ Sinh viên: TRẦN THỊ HỒNG Lớp: NH11B - NHTC Chuyên đề tốt nghiệp ĐH KinhTế Quốc Dân Việc nhận tiền gửi theo dõi khoản thu, chi tài khoản tiền gửi khách hàng tiền đề để ngân hàng thực vai trò trung gian toán Mặt khác, việc toán trực tiếp tiền mặt chủ thể kinh tế có nhiều hạn chế, rủi ro phải vận chuyển tiền, chi phí tốn lớn, đặc biệt với khách hàng cách xa tạo lên nhu cầu toán qua ngân hàng Chức trung gian tốn có ý nghĩa quan trọng hoạt động kinh tế, trước hết không dùng tiền mặt qua ngân hàng góp phần tiết kiệm chi phí lưu thơng xã hội an tồn Khả lựa chọn hình thức tốn khơng dùng tiền mặt thích hợp cho phép khách hàng thực toán nhanh chóng hiệu Điều góp phần tăng nhanh tốc độ lưu thơng hàng hóa, tốc độ ln chuyển vốn nâng cao hiệu trình tái sản xuất xã hội Bên cạnh đó, việc cung ứng dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt có chất lượng làm tăng uy tín ngân hàng tạo điều kiện để thu hút nguồn vốn tiền gửi Chu chuyển tiền tệ chủ yếu thông qua hệ thống Ngân hàng thương mại, chức hồn thiện vai trò Ngân hàng thương mại nâng cao Ở nước phát triển có hệ thống ngân hàng đại, hình thức tốn qua ngân hàng đa dạng phong phú, khoản giao dịch xã hội kể cá nhân thực thông qua ngân hàng 1.1.2.3 Chức tạo tiền Ngân hàng thương mại thực chức thơng qua nghiệp vụ tín dụng tốn khơng dùng tiền mặt khách hàng Q trình tạo tiền Ngân hàng thương mại dựa sở tiền gửi xã hội khoản tiền nhận từ Ngân hàng Trung ương số tiền nhân lên nhiều lần thông qua chế tạo tiền toàn hệ thống ngân hàng Bất kỳ ngân hàng phép huy động tiền gửi không kỳ hạn cung cấp dịch vụ tốn cho khách hàng có khả tạo tiền gửi, mức độ mở rộng tiền gửi phụ thuộc vào hệ số mở rộng tiền gửi, hệ số định yếu tố tỷ lệ dự trữ bắt buộc, tỷ lệ sử dụng tiền mặt, tỷ lệ dự trữ dư thừa Mở rộng tiền gửi khả vốn có hệ thống Ngân hàng thương mại gắn liền với hoạt động tín dụng tốn, ngân hàng cung ứng tín dụng nghĩa tạo tiền làm tăng lượng tiền cung ứng, thu nợ lượng tiền cung ứng giảm xuống Như vậy, hoạt động tín dụng đóng vai trị kênh điều tiết lượng tiền Sinh viên: TRẦN THỊ HỒNG Lớp: NH11B - NHTC Chuyên đề tốt nghiệp ĐH KinhTế Quốc Dân lưu thơng làm cho phù hợp với chu kỳ luân chuyển hàng hóa, việc đảm bảo chất lượng hoạt động tín dụng định hiệu kênh điều tiết Đối với ngân hàng, chức sở để ngân hàng thực chức trung gian toán, đồng thời tạo nguồn vốn chủ yếu cho ngân hàng thương mại để thực chức trung gian tín dụng 1.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại NHTM tổ chức tài trung gian, hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ Hoạt động kinh doanh ngân hàng giống doanh nghiệp thương mại, hướng đến mục tiêu cuối tối đa hố lợi ích chủ sở hữu Lợi nhuận chủ yếu hoạt động ngân hàng khoản chênh lệch thu nhập từ lãi cho vay với chi phí trả lãi huy động Để có hàng hoá kinh doanh, ngân hàng phải đưa giá mua hợp lý đa dạng hình thức huy động Đồng thời ngân hàng đa dạng hố hình thức cho vay nhằm phân tán giảm thiểu rủi ro Sự đa dạng phong phú nghiệp vụ kinh doanh làm cho NHTM trở thành tổ chức kinh doanh thiếu tiến trình phát triển kinh tế 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn * Vốn ngân hàng Vốn tự có: Bao gồm vốn điều lệ, quỹ dự trữ trích từ lợi nhuận ròng hàng năm bổ sung vào vốn tự có như: quỹ dự trữ để bổ sung vốn điều lệ quỹ dự trữ đặc biệt để bù đắp rủi ro Các ngân hàng phép sử dụng vốn tự có để đầu tư mua sắm tài sản cố định, cơng cụ lao động, góp vốn liên doanh, mua cổ phần, đầu tư kinh doanh ngoại tệ theo quy định Ngân hàng Trung ương.Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ khoảng 5% -7% tổng nguồn vốn Ngân hàng thương mại Vốn coi tự có: gồm phần lợi nhuận chưa chia, quỹ khác chưa sử dụng coi vốn tự có Ngân hàng thương mại khoản tiền mà ngân hàng phải sử dụng vào mục đích định chưa sử dụng * Vốn tiền gửi Huy động tiền gửi hình thức huy động vốn phổ biến Ngân hàng thương mại Đây hoạt động NHTM Ngày nguồn vốn tiền gửi ngày Sinh viên: TRẦN THỊ HỒNG Lớp: NH11B - NHTC