LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC HUY ĐỘNG CỦA NHTM
Tổng quan về ngân hàng thương mại
Trong giai đoạn hiện nay cùng với sự phát triển của khoa học kỹ thuật và xu hướng chung của nền kinh tế thế giới thì hệ thống NHTM đã phát triển ngày càng đa dạng về loại hình, phạm vi, về quy mô, về chất lượng hoạt động và có mối liên kết trên toàn cầu
Sự phát triển của nền sản xuất hàng hóa đòi hỏi phải có một tổ chức kinh doanh đặc biệt – chuyên kinh doanh tiền tệ và các dịch vụ trong quan hệ vay mượn – đó là NHTM, một trung gian tài chính được hình thành lâu đời nhất Có thể hiểu NHTM là một tổ chức kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ với các nội dung chính là:
Nhận tiền gửi và chi trả hộ cho khách hàng.
Sử dụng số tiền của khách hàng gửi để cho vay.
Trong quá trình hình thành và phát triển của mình cùng với sự phát triển của nền kinh tế, Ngân hàng đã thực hiện thêm những dịch vụ như: chiết khấu thương phiếu, tài trợ các hoạt động của Chính phủ, cung cấp các dịch vụ tài khoản tiền gửi, cung cấp các dịch vụ khác như: thanh toán quốc tế, dịch vụ thuê thiết bị, môi giới đầu tư, dịch vụ ngân hàng điện tử, dịch vụ ngân hàng tự động…
Như vậy, NHTM là một loại hình tổ chức tín dụng kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và cùng với sự hình thành và phát triển của nền kinh tế hoạt động của NHTM ngày càng đa dạng hơn Ngân hàng là một loại hình tổ chức quan trọng đối với nền kinh tế, các Ngân hàng có thể được định nghĩa qua chức năng, các dịch vụ hoặc vai trò mà chúng thực hiện trong nền kinh tế.Tuy nhiên, các yếu tố trên đang không ngừng thay đổi cùng với đời sống kinh tế, chính trị xã hội Chính vì vậy cách tiếp cận thận trọng nhất là có thể xem xét Ngân hàng trên phương diện các dịch vụ mà chúng cung cấp như sau: “Ngân hàng là loại hình tổ chức tài chính cung cấp một danh mục các dịch vụ tài chính đa dạng nhất – đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế”, sự đa dạng trong các dịch vụ của Ngân hàng được thể hiện ở chức năng của nó
Sơ đồ 1.1: Những chức năng cơ bản của ngân hàng đa năng ngày nay Để đưa ra một định nghĩa về Ngân hàng thương mại người ta thường phải dựa vào tính chất và mục đích hoạt động của nó trên thi trường tài chính.Cho đến thời điểm hiện nay có rất nhiều khái niệm về NHTM: Ở Mỹ : Ngân hàng thương mại là công ty kinh doanh tiền tệ, chuyên cung cấp dịch vụ tài chính và hoạt động trong ngành công nghiệp dịch vụ tài chính. Đạo luật ngân hàng của Pháp (1941) cũng đã định nghĩa: “Ngân hàng thương mại là những xí nghiệp hay cơ sở mà nghề nghiệp thường xuyên là nhận tiền bạc của công chúng dưới hình thức ký thác, hoặc dưới các hình thức khác và sử dụng tài nguyên đó cho chính họ trong các nghiệp vụ về chiết khấu, tín dụng và tài chính”. Ở Việt Nam, Định nghĩa Ngân hàng thương mại : Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền tệ mà họat động chủ yếu và thường xuyên là nhận tiền kí gửi từ khách hàng với trách nhiệm hoàn trả và sử dụng số tiền đó để cho vay, thực hiện nghiệp vụ chiết khấu và làm phương tiện thanh toán
Theo điều 4 – luật số 47/2010/QH 12 của luật các tổ chức tín dụng định nghĩa Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng có thể được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng theo quy định của Luật này Theo tính chất và mục tiêu hoạt động,
Chức năng ngân hàng đầu tư và bảo lãnh
Chức năng lập kế hoạch đầu tư
Chức năng tiết kiệmChức năng quản lý tiền mặt các loại hình ngân hàng bao gồm ngân hàng thương mại, ngân hàng chính sách, ngân hàng hợp tác xã.
Ngân hàng thương mại: là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận.
Từ những nhận định trên có thể thấy NHTM là một trong những định chế tài chính mà đặc trưng là cung cấp đa dạng các dịch vụ tài chính với nghiệp vụ cơ bản là nhận tiền gửi, cho vay và cung ứng các dịch vụ thanh toán Ngoài ra, NHTM còn cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thoả mãn tối đa nhu cầu về sản phẩm dịch vụ của xã hội
1.1.2 Chức năng của Ngân hàng thương mại
1.1.2.1 Chức năng là trung gian tín dụng
Trong nền kinh tế thị trường các giao dịch kinh tế diễn ra rất sôi động đã tạo ra nhưng khoản thu nhập, chi tiêu và tích lũy bằng tiền của các tầng lớp trong xã hội Quá trình đó làm hình thành nên những người có tiền tích lũy có khả năng cung cấp tín dụng và những người có nhu cầu tín dụng để đáp ứng cho nhu cầu đầu tư phát triển Nhưng làm thế nào để họ tìm gặp được nhau và làm sao có thể cùng thỏa mãn những như cầu vốn đa dạng và to lớn trong khi các nguồn tiền tiết kiệm đang nằm phân tán trong xã hội mà mỗi khoản tiết kiệm lại theo đuổi một mục đích riêng.
Nhờ có thị trường tài chính và cơ chế chuyển giao vốn năng động của thị trường tài chính mà trong đó hệ thống NHTM giữ vai trò chủ đạo, NHTM hoạt động như một chiếc cầu nối giữa khả năng cung ứng vốn và nhu cầu về vốn tiền tệ trong xã hội Là trung gian tín dụng, Ngân hàng đóng vai trò là người môi giới giữa một bên là người có tiền cho vay và một bên là những người có nhu cầu chi tiêu cần đi vay vốn Thông qua cơ chế thị trường, bằng những biện pháp, chính sách và áp dụng những phương pháp kỹ thuật theo hướng hiện đại Ngân hàng có khả năng thu hút hầu hết những nguồn tiền tệ nhàn rỗi trong xã hội để phân bổ vốn cho nhu cầu sản xuất kinh doanh Như vậy, có nghĩa là Ngân hàng đã biến những đồng tiền năm phân tán thành nguồn tiền tệ tập trung phục vu cho nhu cầu sản xuất kinh doanh, qua đó phát triển hoạt đông kinh doanh của Ngân hàng.
1.1.2.2.Chức năng làm trung gian thanh toán
Trong đời sống hàng ngày diễn ra hàng tỷ lượt giao dịch, thanh toán bằng tiền mặt Nếu như mọi khoản thanh toán đều thanh toán bằng tiền mặt trao tay thì sẽ kéo theo hàng loạt các công việc phức tạp và tốn kém mà nhiều khi còn gặp rủi ro không lường trước được Khi NHTM ra đời và phát triển trong quá trình làm trung gian tín dụng Ngân hàng đã thu hút được hầu hết các nhà kinh doanh có quan hệ buôn bán với nhau mở tài khoản tại Ngân hàng tạo cơ sở cho các Ngân hàng đứng ra làm trung gian thanh toán theo lệnh của chủ tài khoản bằng cách trích số dư tiền gửi trên tài khoản của người mua chuyển sang tài khoản của người bán, tiến hành các nghiệp vụ này Ngân hàng trở thành là người thủ quỹ và là bộ máy kế toán đáng tin cậy của các nhà kinh doanh trong công việc làm trung gian nhận và trả tiền theo yêu cầu của họ, kế toán và kết toán tài khoản cho họ Do đó, quá trình thực hiện chức năng này hệ thống NHTM đã góp phần quan trọng làm giảm bớt khối lượng lưu thông tiền mặt, tiết kiệm chi phí lưu thông thuần túy, giúp cho việc thanh toán tiền hàng hóa dịch vụ được thuận lời, nhanh chóng, an toàn Đối với các Ngân hàng thực hiện chức năng này tạo cho Ngân hàng có thể duy trì và nâng cao khả năng thanh toán, quản lý được tình hình thu chi của các đơn vị qua đó có các quyết định kịp thời nhằm nâng cao hiệu quả sử dụng vốn và an toàn tài sản cho khách hàng và Ngân hàng.
1.1.2.3.Chức năng tạo phương tiện thanh toán
Quá trình tạo tiền của NHTM bắt nguồn từ quá trình phát triển hoạt động tin dụng ngắn hạn gắn liền với việc mở rộng thanh toán qua Ngân hàng Qua việc thực hiên chức năng trên Ngân hàng đã thu hút được một lương khách hàng và số lượng tiền gửi quá lớn tại Ngân hàng, bằng cách dùng tiền gửi của người này để cho người khác vay và người này lại tạo nên tiền gửi của người khác cùng nằm trong hệ thống Ngân hàng Quá trình đó NHTM đã tự tạo được khối lượng tiền gửi tăng thêm nhiều lần từ số tiền gửi đầu tiên, số lượng tiền đó sẵn sàng cung ứng cho nhu cầu thanh toán vì người ta có thể viết séc để rút tiền từ tài khoản tiền gửi của họ, séc được sử dụng làm phương tiện thanh toán thay thế cho tiền trong việc mua bán hàng hóa và chi trả dịch vụ khác.
1.1.3 Vai trò của các NHTM trong nền kinh tế
Ngân hàng được định nghĩa là một loại hình tổ chức tài chính trung gian có vai trò quan trọng trong nền kinh tế chuyên cung cấp các dịch vụ tài chính đa dạng nhất- đặc biệt là tín dụng, tiết kiệm và dịch vụ thanh toán và thực hiện nhiều chức năng tài chính nhất so với bất kỳ một tổ chức kinh doanh nào trong nền kinh tế.Trên thực tế một Ngân hàng hiện đại phải thực hiện rất nhiều vai trò mới có thể duy trì khả năng cạnh tranh và đáp ứng nhu cầu của xã hội:
Vai trò trung gian : Chuyển các khoản tiết kiệm, chủ yếu từ hộ gia đình, thành các khoản tín dụng cho các tổ chức kinh doanh và các thành phần khác để đầu tư vào nhà cửa thiết bị và các tài sản khác
Nghiêp vụ huy độnng vốn của NHTM
1.2.1.Vốn trong hoạt động kinh doanh
Vốn đóng vai trò rất quan trọng trong hoạt động của các ngân hàng thương mại Nhìn chung, có thể hiểu vốn là khoản hình thành nên tài sản của ngân hàng,giúp cho ngân hàng hoạt động một cách hiệu quả, nó có thể hình thành từ nhiều kênh khác nhau có thể tăng giảm tùy theo tình hình hoạt động của ngân hàng tùy từng thời kỳ Khi bàn về vốn của Ngân hàng thương mại chúng ta có nhiều cách tiếp cận khác nhau, có nhiều cách phân chia vốn của Ngân hàng thương mại khác nhau:
Có thể phân chia theo thời gian (ngắn hạn, dài hạn), theo loại tiền tệ (nội tệ, ngoại tệ), theo đặc điểm của nguồn (nợ, tiền vay), nếu tiếp cận theo cách phân chia trên bảng tổng kết tài sản vốn của ngân hàng thương mại được chia thành:
1.2.1.1 Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng (Vốn chủ sở hữu)
Về khía cạnh kinh tế, vốn chủ sở hữu là vốn riêng có của NHTM do các chủ sở hữu đóng góp và các quỹ của ngân hàng được hình thành trong quá trình kinh doanh thể hiện dưới dạng lợi nhuận để lại Nguồn vốn này có tính ổn định cao, NHTM không phải hoàn lại, nó có vai trò quan trọng đối với các hoạt động mở rộng quy mô của mình như liên doanh, liên kết, mở rộng mạng lưới,…
Vốn thuộc sở hữu của Ngân hàng bao gồm nhiều loại khác nhau:
Vốn tự có ban đầu:
Vốn này được hình thành từ ban đầu khi mới thành lập ngân hàng Tùy theo từng loại hình ngân hàng( quốc doanh hay cổ phần) mà vốn này có thể do ngân sách Nhà nước cấp hay do các cổ đông góp vốn Vốn này là một trong những điều kiện pháp lý bắt buộc khi thành lập ngân hàng.
Vốn bổ sung trong quá trình hoạt động:
Trong quá trình hoạt động ngân hàng có thể gia tăng vốn của chủ sở hữu theo nhiều phương thức khác nhau tùy thuộc từng điều kiện cụ thể.
Trong điều kiện thu nhập ròng của ngân hàng lớn các ngân hàng có xu hướng chuyển một phần thu nhập ròng thành vốn chủ sở hữu.
Vốn chủ sở hữu còn được bổ sung từ việc phát hành thêm cổ phần, góp thêm nếu là ngân hàng cổ phần hoặc được cấp thêm từ NSNN nếu là ngân hàng quốc doanh để mở rộng quy mô hoạt động, hoặc để đổi mới trang thiết bị, công nghệ hoặc để đáp ứng yêu cầu gia tăng vốn chủ sở hữu do Nhà nước quy định. Đây không phải là nguồn thường xuyên song nó giúp ngân hàng có được lượng vốn chủ sở hữu khi cần thiết.
Các quỹ của ngân hàng:
Quỹ dự phòng rủi ro: được trích lập hàng năm và được tích lũy lại nhằm bù đắp những tổn thất xảy ra.
Quỹ bảo toàn vốn: Nhằm bù đắp hao mòn của vốn dưới tác động của làm phát.
Ngoài ra còn có các quỹ khác như: quỹ khen thưởng, quỹ phúc lợi,… nguồn hình thành các quỹ này là thu nhập sau thuế của ngân hàng Tuy nhiên khả năng sử dụng các quỹ này vào hoạt động kinh doanh tùy thuộc vào mục đích sử dụng của các quỹ.
Theo quan niệm của nhà kinh tế học và các nhà Ngân hàng trong tổng nguồn vốn của Ngân hàng ngoài nguồn vốn thuộc chủ sở hữu thì tất cả các nguồn vốn còn lại được coi là nguồn vốn huy động Như vậy nguồn vốn huy động của Ngân hàng Thương mại chiếm tỷ trọng tới hơn 90% trong tổng nguồn vốn Vì vậy các hoạt động sử dụng vốn của Ngân hàng tồn tại và phát triển được là nhờ nguồn vốn huy động này Vốn huy động như tiền gửi tiết kiệm, tiền gửi thanh toán, phát hành giấy tờ có giá, hay tiền vay của NHTW, vay từ các tổ chức tín dụng, vay từ nước ngoài……… Và các kênh huy động khác.
1.2.2 Vai trò của vốn trong hoạt động kinh doanh của NHTM Để thuận tiên cho việc đi sâu vào nghiên cứu nguôn vốn của Ngân hàng thương mại , trước hết cần nắm bắt được định nghĩa nguồn vốn của NHTM là gì?
“Vốn của ngân hàng thương mại là những giá trị tiền tệ do Ngân hàng thương mại tạo lập hoặc huy động được dùng để đầu tư, cho vay hoăc thưc hiện các dịch vụ kinh doanh khác Nó chi phối toàn bộ hoạt động của NHTM Nó quyết định sự tồn tại và phát triển của Ngân hàng”
Nguồn vốn của NHTM phần lớn do thu nhập quốc dân tạm thời nhàn rỗi trong sản xuất kinh doanh được gửi vào Ngân hàng với các mục đích khác nhau.Ngân hàng đóng vai trò tập trung nguồn vốn nhàn rỗi trong nền kinh tế để chuyển đến các nhà đầu tư có nhu cầu về vốn để phục vụ cho hoạt động sản xuất kinh doanh qua đó thúc đẩy nền kinh tế phát triển Ngân hàng và các hoạt động về nguồn vốn quyết định trực tiếp đến sự tồn tại và phát triển của các NHTM Nguồn vốn đóng vai trò chi phối và quyết đinh đối với các hoạt động của các NHTM trong việc thực hiên chức năng của mình.
Cùng với sự phát triển của nhiều ngành nghề khác, từ khi ra đời và phát triển NHTM đã đóng góp vai trò rất quan trọng trong việc xây dựng và phát triển nền kinh tế thế giới Ở tất cả các nước, hệ thống NHTM đã không ngừng phát triển, đóng vai trò tập trung những khoản tiền nhàn rỗi trong nền kinh tế để cung ứng vốn của các NHTM Bằng hoạt động của mình NHTM đã đóng góp một lương lớn vốn đáng kể và hàng loạt các dịch vụ ngân hàng khác cho nền kinh tế.
Một là: NHTM là nơi cung cấp tín dụng cho nền kinh tế, là cầu nối giữa tiết kiệm và đầu tư.
Là một trung gian tín dụng NHTM đã tích tụ và tập trung được một khối lượng lớn tiền tạm thời nhàn rỗi thông qua nghiệp vụ huy động vốn và thực hiên các dịch vụ Ngân hàng cho khách hàng Từ nguồn tiền đó cấp phát tín dụng cho các thành phần kinh tế, những tổ chức và cá nhân cần vốn để phục vụ cho nhu cầu chi tiêu của mình Tức Ngân hàng đóng vai trò là người môi giới giũa một bên là những người có tiền nhàn rỗi có thể cho vay và một bên là những người cần vay vốn Thực hiện chức năng này tức là Ngân hàng đã trở thành người khơi thông và kích hoạt các nguồn vốn, làm cho nguồn tiền tệ luôn hoạt động và sinh lãi Những hoạt động đó của NHTM đã thực sự tác động điều hòa cung cầu tiền tệ, biến những đồng tiền nhàn rỗi thành những đồng tiền hoạt động có ích, tập trung vốn vào việc tài trợ cho các ngành kinh tế khác phát triển, tạo thêm việc làm cho người lao động và bằng những khoản tin dụng nhỏ thích hợp giúp người lao động có thêm điều kiện ổn định và cải thiện đời sống.
Hai là: Ngân hàng giúp cho nhà kinh doanh trong việc nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
Ngân hàng tài trợ vốn cho các Doanh nghiệp trên cơ sở phải tuân thủ các điều kiện do Ngân hàng đặt ra Trong đó các khoản tín dụng mà Doanh nghiệp nhận được đều phải trả lãi và khi hết hạn sử dụng phải hoàn trả gốc Vì vậy để đảm bảo an toàn tài sản cho Ngân hàng và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn cho Doanh nghiệp thì trước khi cho vay, Ngân hàng cần phải thẩm định phương án sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp, thẩm định tính khả thi của dự án, thẩm định các yếu tố liên quan đến Doanh nghiệp (Uy tín, trình độ nhân viên tài sản đảm bảo….) một cách chính xác rõ ràng, chi tiết, qua đó cán bộ tín dụng giúp Doanh nghiệp xây dựng phương án sản xuất kinh doanh có hiệu quả Sau khi cho doanh nghiệp vay vốn, Ngân hàng vẫn tiếp tục giám sát quá trình sử dụng vốn vay của Doanh nghiệp và thông qua hoạt động thanh toán hộ thì Ngân hàng có thể giúp Doanh nghiệp quản lý tốt hơn về vốn và sử dụng vốn.
Ba là: Ngân hàng khuyến khích tiết kiệm trong nền kinh tế.
Bất kỳ đối tượng nào trong nền kinh tế gửi tiền vào Ngân hàng đều được hưởng lãi, điều đó có nghĩa là thu nhập của người gửi tiền sẽ tăng lên Người gửi tiền có thể gửi tiền có thể gửi theo bất cứ phương thức nào, bất cứ thời hạn nào, các cá nhân có số tiền nhàn rỗi chưa sử dụng đến thì có thể gửi vào Ngân hàng khi cần có thể rút ra bất cứ lúc nào Thông qua chính sách lãi suất Ngân hàng đã khuyến khích khách hàng tiết kiện tiêu dùng trong tương lai.
Bốn là: Hoạt động Ngân hàng có tác dụng điều tiết sự chuyển dịch của vốn đầu tư dẫn đến bình quân hóa tỷ suất lợi nhuận, góp phần chuyển dịch cơ cấu kinh tế và phát triển vùng
Các nhân tố ảnh hương đến chất lượng huy động vốn của NHTM
Sự ổn định và phát triển của nền kinh tế :
Quyết định của khách hàng luôn gắn liền với từng động thái của nền kinh tế. Trong điều kiện nền kinh tế bất ổn, giá cả và sức mua của đồng tiền biến động mạnh thì người dân có xu hướng tích trữ vàng, USD hoặc các dạng tài sản khác thay vì đem số tiền đó đi gửi tại các Ngân hàng Ngược lại, khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định với tỷ lệ lạm phát hợp lý thì người dân sẽ có cái nhìn khả quan hơn và xu hướng gửi tiền ở các NHTM tăng lên là một điều tất yếu.
Nền kinh tế phát triển cũng kéo theo sự phát triển của thị trường tài chính một mặt sẽ tạo thêm một kênh huy động mới cho Ngân hàng thông qua việc phát hành các loại giấy tờ có giá tuy nhiên cũng tạo thêm cho Ngân hàng một đối thủ cạnh tranh mới đó là việc các doanh nghiệp cũng có thể thông qua đó huy động vốn nhằm phục vụ sản xuất kinh doanh Mặt khác, không chỉ phải đối mặt với cuộc cạnh tranh quyết liệt trong nội bộ ngành Ngân hàng để giành thị phần khi thị trường tài chính phát triển thì ngày càng xuất hiện nhiều định chế tài chính phi ngân hàng như công ty tài chính, công ty chứng khoán, quỹ tiết kiệm… cạnh tranh với Ngân hàng trong lĩnh vực huy động vốn
Nền kinh tế càng phát triển thì nhu cầu vốn cho nền kinh tế ngày càng nhiều song tự bản thân nó không thể đáp ứng sự tăng lên đó vì vậy các NHTM đóng vai trò cầu nối giữa người thừa vốn và người thiếu vốn, là nơi tập trung tất cả các nguồn tiền nhàn rỗi trong dân cư, tổ chức kinh tế- xã hội để cung cấp một nguồn vốn lớn cho nền kinh tế góp phần đảm bảo hiệu quả kinh doanh Ngân hàng, thúc đẩy tăng trưởng kinh tế- xã hội và thực hiện Chính sách tiền tệ quốc gia Hiện nay ở nước ta cũng có những kênh huy động vốn khác bắt đầu hoạt động như thị trường chứng khoán, các quỹ tiết kiệm,… tuy nhiên kênh huy động vốn thông qua hệ thống các NHTM vẫn được coi là kênh chủ yếu và hiệu quả nhất
Nhân tố tiết kiệm trong nền kinh tế :
Năng lực tài chính của người dân cũng có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động huy động vốn của các Ngân hàng Khi người dân có thu nhập càng cao thì lượng tiền dành cho tiết kiệm có thể càng tăng, đặc biệt khi thu nhập bình quân đầu người đã đạt đến một mức độ nhất định thì tỷ lệ tiết kiệm không phải tăng lên theo tương quan tỷ lệ với sự gia tăng của thu nhập mà tăng với một tỷ lệ lớn hơn so với thu nhập do những nhu cầu thiết yếu lúc này đã được thỏa mãn hoàn toàn và lượng tiền dư ra sẽ tăng nhanh Tuy nhiên, lượng tiền dư ra đó có được gửi vào NHTM hay không còn phụ thuộc vào tâm lý tiêu dùng của dân cư, họ có thể đem gửi Ngân hàng, tích trữ dưới dạng tiền mặt, vàng, ngoại tệ hay mua các tài sản khác.
Bên cạnh đó, nguồn tiết kiệm của các tổ chức kinh tế - xã hội cũng rất quan trọng NHTM có thể huy động được nguồn vốn này thông qua nghiệp vụ phát hành trái phiếu Như vậy tiết kiệm được coi là quốc sách hàng đầu không chỉ với từng cá nhân hộ gia đình mà tất cả các tổ chức kinh tế-xã hội.
Chính sách của Nhà nước : Đây là một trong những nhân tố ảnh hưởng rất lớn đến công tác huy động vốn của các NHTM bởi là một chủ thể kinh tế trong nền kinh tế, các Ngân hàng phải hoạt động theo pháp luật và tuân thủ các chính sách của Nhà nước Do hoạt động Ngân hàng chịu nhiều rủi ro có ảnh hưởng sâu rộng đến hoạt động chung của cả nền kinh tế nên ngành Ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng trung ương, Chính phủ Khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ nới lỏng sẽ mang lại thuận lợi cho Ngân hàng trong việc huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước đồng thời nó còn có tác động làm giảm lãi suất trên thị trường tiền tệ, ngược lại khi Ngân hàng Nhà nước thực hiện chính sách tiền tệ thắt chặt sẽ khó khăn cho Ngân hàng trong công tác huy động vốn vay từ Ngân hàng Nhà nước
Một mặt, Ngân hàng chịu sự kiểm soát chặt chẽ của Ngân hàng Nhà nước,
Bộ tài chính thông qua một hệ thống các văn bản,quy định về vốn, dự trữ, cách thức hoạt động kinh doanh,…Mặt khác, vì hoạt động của Ngân hàng có quan hệ với hầu hết các chủ thể khác trong nền kinh tế nên chịu sự tác động gián tiếp của các văn bản pháp luật quy định cho lĩnh vực kinh doanh nói chung và các ngành nghề kinh doanh khác nói chung như luật đất đai, luật thuế, luật doanh nghiệp,… Hiện nay, nhận thấy được sự cần thiết phải tập trung vốn cho công cuộc công nghiệp hóa – hiện đại hóa đặc biệt là nguồn vốn trung và dài hạn chính vì thế Nhà nước đã ban hành các văn bản hướng dẫn cụ thể nhằm khuyến khích các Ngân hàng thương mại ngày càng mở rộng huy động vốn đáp ứng cho nhu cầu về vốn của nền kinh tế.
Uy tín của ngân hàng:
Gửi tiền vào Ngân hàng mục đích của khách hàng bên cạnh việc sinh lời còn nhằm mục đích an toàn chính vì vậy họ thường phải có sự cân nhắc trước khi lựa chọn một Ngân hàng nào đó đem lại cho họ sự tin tưởng khi đem tài sản của mình gửi vào Thông thường người gửi tiền đánh giá uy tín của Ngân hàng thông qua các tiêu thức cơ bản như: hoạt động lâu năm, quy mô, trình độ quản lý, công nghệ, cơ sở vật chất,…Như vậy, bản thân Ngân hàng cần phải ý thức được tầm quan trọng của việc nâng cao uy tín của mình sẽ tạo được “niềm tin” nơi công chúng khi họ giao dịch với ngân hàng, từ đó mới có thể tăng cường công tác huy động vốn.
Bao gồm cả lãi suất huy động và cho vay Đây là một chính sách quan trọng của các Ngân hàng thương mại đòi hỏi phải có sự linh hoạt vừa hấp dẫn được người gửi vừa phải đảm bảo hiệu quả kinh doanh cho Ngân hàng Thông thường khi lãi suất tăng thì quy mô vốn huy động tăng tuy nhiên có những giai đoạn khi lãi suất giảm nhưng người gửi vẫn thu được một khoản chênh lệch sau khi đã trừ tỷ lệ trượt giá thì vốn huy động vẫn có thể tăng lên Vì người dân thường quan tâm đến lãi suất tiết kiệm để so sánh nó với tỷ lệ lạm phát sự mất giá của đồng tiền và khả năng sinh lời của các hình thức đầu tư khác như cổ phiếu, trái phiếu,… từ đó họ sẽ đưa ra quyết định có nên gửi tiền vào ngân hàng hay không, gửi bao nhiêu với thời gian bao lâu, dưới hình thức nào,… Đối với các tổ chức kinh tế ít nhạy cảm hơn với lãi suất nhưng họ quan tâm nhiều tới công nghệ Ngân hàng, thái độ phục vụ cũng như tính thanh khoản của món tiền gửi vào.
Chính sách sản phẩm : Đa dạng hóa sản phẩm trong lĩnh vực Ngân hàng đã khó, đa dạng hóa các hình thức huy động vốn lại càng khó hơn Tuy nhiên, các NHTM đã cho ra đời nhiều sản phẩm vừa mang tính truyền thống, vừa mang tính hiện đại như: tiền gửi tiết kiệm, kỳ phiếu, trái phiếu,…với sự phong phú về kỳ hạn, mệnh giá và chủng loại. Qua đó từng bước đã thu hút được nhiều khách hàng thuộc các thành phần kinh tế khác nhau, với những nhu cầu, mục đích khác nhau Một sản phẩm phù hợp sẽ làm khách hàng quan tâm hơn là tìm kiếm các hình thức đầu tư khác nhiều rủi ro hơn Vì vậy đa dạng hóa sản phẩm, đặc biệt là trong huy động vốn trung và dài hạn có thể coi là “ cuộc chạy đua” giữa các Ngân hàng Thương mại để giành được thị phần.
Bên cạnh đó việc cân đối vốn cũng là một vấn đề cần quan tâm, thông qua đó Ngân hàng sẽ biết được thực trạng và có những dự đoán nhu cầu biến động vốn trong tương lai từ đó có thể đưa ra chính sách huy động vốn thích hợp về số lượng cũng như là loại tiền và kỳ hạn huy động Qua đó sẽ nâng cao tính chủ động của Ngân hàng Thương mại trong công tác huy động vốn
Chính sách quảng cáo, khuyến mại, mở rộng mạng lưới:
Ngày nay, bất kỳ một doanh nghiệp nào có hoạt động liên quan đến thị trường đều phải chú trọng đến chính sách quảng cáo để tạo được một hình ảnh đẹp, đáng tin cậy trong con mắt của khách hàng Để có được kết quả đó Ngân hàng không chỉ cần quảng cáo trên tạp chí, pano, áp phích, inernet,… mà còn cần phải kết hợp với các chính sách khách hàng, sản phẩm, nghiệp vụ tư vấn, tuyên truyền… một cách đồng bộ Với phương châm: “Sự thành công của khách hàng chính là sự thành công của chúng tôi”, Ngân hàng phải làm sao cho người dân biết đến hoạt động của mình, thấy được lợi ích khi giao dịch với Ngân hàng. Đi liền với hoạt động quảng cáo là những hoạt động khuyến mại, giúp đẩy mạnh hơn hoạt động quảng cáo thu hút vốn vào ngân hàng Các hình thức khuyến mại đa dạng sẽ tạo được tâm lý thoải mái cho khách hàng, nghệ thuật tặng quà nhiều khi không thể hiện ở giá trị món quà mà là ý nghĩa của món quà đối với người được tặng vừa thể hiện được hình ảnh của Ngân hàng mà còn thực hiện những dụng ý và mục đích của Ngân hàng Nếu Ngân hàng có một sự ưu đãi cho những khách hàng gửi tiền món lớn, thường xuyên cũng làm cho khách hàng cảm thấy hài lòng, bên cạnh đó Ngân hàng cũng cần chú trọng đến những sản phẩm dịch vụ và phục vụ sau giao dịch để khách hàng luôn cảm thấy họ được quan tâm chăm sóc chu đáo.
Việc mở rộng mạng lưới chi nhánh, địa điểm của Ngân hàng cũng ảnh hưởng rất nhiều tới hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Một Ngân hàng có mạng lưới chi nhánh rộng khắp, địa điểm thuận lợi nơi dân cư có thu nhập cao thường có nhiều cơ hội thu hút được nhiều nguồn vốn hơn so với những Ngân hàng có mạng lưới nhỏ hẹp, địa điểm không thuận lợi.
Trình độ của đội ngũ nhân viên, trình độ công nghệ: Đội ngũ nhân viên đặc biệt là những nhân viên giao dịch là những người tiếp xúc trực tiếp với khách hàng vì vậy nếu trình độ của nhân viên cao, thái độ niềm nở, ân cần sẽ gây được thiện cảm của khách hàng về “ văn hóa giao dịch” từ đó tăng lượng khách hàng đến với Ngân hàng.
Sự phát triển về công nghệ của Ngân hàng cũng ảnh hưởng lớn hoạt động huy động vốn của Ngân hàng Trình độ công nghệ cao sẽ làm cho nghiệp vụ được thực hiện một cách tốt hơn, nhanh hơn, chính xác hơn thuận tiện hơn cho khách hàng.
THỰC TRẠNG CÔNG TÁC HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM CHI NHÁNH LẠNG SƠN
NGÂN HÀNG ĐT&PT VIỆT NAM CHI NHÁNH LẠNG SƠN
2.1 Giới thiệu Khái quát về Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn
Ngân hàng Đầu Tư và phát triển Việt Nam chi nhánh Lạng Sơn có trụ sở tại số 1- Phường Chi Lăng – TP Lạng Sơn
-Thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi Ngân hàng Kiến thiết Tỉnh Lạng sơn
- Ngày 24/6/1981 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và Xây dựng Tỉnh Lạng Sơn
- Ngày 14/11/1990 chuyển thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Tỉnh Lạng Sơn Trải qua gần 55 năm kể từ khi thành lập, từ ngày 01/07/1960 với tên ban đầu là Phòng cấp phát vốn Kiến thiết cơ bản Lạng Sơn Tuy đã trải qua nhiều khó khăn cả về tổ chức, tên gọi và tốc độ tăng trưởng song Chi nhánh vẫn không ngừng hoàn thiện và phát triển Cán bộ lúc đầu chỉ có 7 đến 10 người, là cán bộ trưởng thành trong kháng chiến, cán bộ từ các ngành khác chuyển đến nên hầu hết chưa được đào tạo có hệ thống, kiến thức nghiệp vụ còn non trẻ Nhưng với ý thức trách nhiệm đầy đủ, vừa làm vừa học, Chi nhánh vẫn làm tốt nhiệm vụ cấp phát vốn cho các công trình xây dựng, góp phần không nhỏ vào việc khôi phục nền kinh tế sau chiến tranh.
Từ năm 1965 đến năm 1975, Chi hàng Kiến thiết Lạng Sơn đã cấp vốn kịp thời cho xậy dựng cơ bản 42,3 tỷ đồng Lúc này, hàng loạt các công trình, kho tàng, trường học, bệnh viện và nhiều công trình khác đã được xây dựng.
Bước sang giai đoạn mới, chấm dứt cơ chế bao cấp chuyển sang cơ chế:
“Đi vay để cho vay”, hoạt động của Chi nhánh đã có bước ngoặt chuyển đổi quan trọng, nhất là từ khi có pháp lệnh Ngân hàng, HTX tín dụng và công ty Tài chính (23/04/1990), chức năng quản lý nhà nước và chức năng kinh doanh ngân hàng được phân định rõ Chi nhánh đã chuyển sang hoạt động kinh doanh đa năng, tổng hợp, hoạt động với đủ loại hình sản phẩm và dịch vụ ngân hàng, phục vụ tốt mọi đối tượng khách hàng sản xuất kinh doanh, đầu tư phát triển, duy trì ở mức tăng trưởng cao.
Kể từ ngày thành lập, Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Lạng Sơn đã quản lý cấp vốn tính ra khoảng vài nghìn tỷ đồng và bao quát gần như toàn bộ vốn đầu tư xây dựng cơ bản trên tất cả các lĩnh vực kinh tế, văn hóa xã hội, hàng nghìn các công trình được xây dựng ở tất cả các ngành trong tỉnh Là Chi nhánh đầu tiên trong hệ thống Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam xây dựng và thực hiện đề án Thanh toán biên mậu Việt – Trung Và cũng là Chi nhánh đầu tiên mở quan hệ đại lý thánh toán biên mậu với 03 Ngân hàng thương mại Trung Quốc:
+ Ngày 11/11/1999 : Ký thỏa thuận thanh toán biên mậu với Ngân hàng Nông nghiệp Bằng Tường – Quảng Tây – Trung Quốc
+ Ngày 10/10/2004 : Ký thỏa thuận thanh toán biên mậu với Ngân hàng Công thương Bằng Tường – Quảng Tây – Trung Quốc.
+ Ngày 10/01/2005 : Ký thỏa thuận thanh toán biên mậu với Ngân hàng Kiến thiết Bằng Tường – Quảng Tây – Trung Quốc.
Những kết quả trên chứng tỏ sự hình thành và phát triển của Chi nhánh đối với sự phát triển kinh tế tỉnh Lạng Sơn và sự nghiệp phát triển kinh tế đất nước.
Về cơ cấu, theo dự án TA2 do Ngân hàng thế giới (World Bank) tài trợ, mô hình tổ chức của Chi nhánh được xây dựng theo mô hình hiện đại hóa, đổi mới, phù hợp với đặc điểm kinh doanh của ngân hàng Chi nhánh hiện nay có 100 CBCNV được phân bổ về 9 phòng ban, 4 phòng giao dịch Tại mỗi phòng đều được phân công công việc một cách rõ ràng, cụ thể Đội ngũ nguồn nhân lực tương đối trẻ với độ tuổi bình quân 33, trình độ đại học và sau đại học chiếm 74% còn lại là cao đẳng và trung cấp.
Ban lãnh đạo bao gồm: 1 Giám Đốc và 3 Phó Giám Đốc
1 Giám Đốc: Là người đứng đầu và chịu trách nhiệm trước Tổng giám đốc BIDV về điều hành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Lạng Sơn.
2 Phó Giám Đốc: Được giám đốc phân công phụ trách một số công việc và trực tiếp chỉ đạo một số phòng thuộc bộ máy Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Chi nhánh Lạng Sơn
Sơ Đồ 2.1 – Cơ cấu tổ chức của Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển Việt
Nam chi nhánh Lạng Sơn
Phòng kế toán – tài chính: Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốc tổ chức chỉ đạo, tham gia quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp thực hiện công tác hậu kiểm đối với hoạt động tài chính kế toán của
Chi nhánh (bao gồm cả các phòng giao dịch/Quỹ tiết kiệm trừ phòng giao dịch có
BDS riêng) theo qui trình luân chuyển và kiểm soát chứng từ, vụ quản lý, giám sát tài chính, Đề xuất tham mưu với Giám đốc chi nhánh về việc hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính, kế toán, xây dựng chế độ, biện pháp quản lý tài sản, định mức và quản lý tài chính, tiết kiệm chi tiêu nội bộ, hợp lý và đúng chế độ của Nhà Nước Đề xuất
Phòng tổ chức hành chính
Phòng kế hoạch tổng hợp
Phòng quản trị tín dụng
BAN GIÁM ĐỐC chức hành chớnh Phũng kế hoạch tổng hợp Phũng quản trị tớn dụng
Phũng quản lý rủi ro Phũng QHKH DN Phũng QHKH c ỏ nhõn Phũng Giao dịch KH Phũng quản lý và dịch vụ kho quỹ Phũng tài chớnh kế toỏn
Thành phố Lạng Sơn Đồng Đăng
Phòng quản lý rủi ro
Phòng tài chính kế toán
Phòng quan hệ khách hàng DN
Phòng quan hệ khách hàng CN
Phòng giao dịch khách hàng
Phòng quản lý dịch vụ kho quỹ phân cấp ủy quyền đối với các phòng giao dịch có BDS riêng Quản lý thông tin và lập báo cáo.
Phòng Kế hoạch – Tổng hợp: Phòng Kế hoạch – Tổng hợp do Giám đốc Chi nhánh quyết định thành lập trong khuôn khổ mô hình tổ chức đã được Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV) phê duyệt, có chức năng, nhiệm vụ và quy chế hoạt động do Giám đốc Chi nhánh qui định phù hợp với qui định chung của BIDV Là Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốc Chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình công tác, các biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc chức năng nhiệm vụ được phân giao, các văn bản hướng dẫn, pháp chế thuộc lĩnh vực nghiệp vụ được giao Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch – tổng hợp: Thu thập, tổng hợp, phân tích, đánh giá các thông tin về tình hình kinh tế, chính trị - xã hội của địa phương, về đối tác, đối thủ cạnh tranh có ảnh hưởng đến hoạt động của Chi nhánh Tổng hợp tình hình lập kế hoạch, thực hiện kế hoạch của Chi nhánh qua từng thời kỳ Lập hồ sơ, kho dữ liệu thông tin về những vấn đề trên Và tham mưu xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh, tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh, theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh.
Phòng tổ chức hành chính: Đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc về triển khai thực hiện công tác tổ chức – nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại Chi nhánh
Thực hiện công tác văn thư theo quy định: Quản lý, lưu trữ hồ sơ, tài liệu, sách báo, công văn đi-đến theo đúng quy trình, quy chế bảo mật Quản lý, sử dụng con dấu của Chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật và của BIDV Đầu mối tổ chức hoặc đại diện cho Chi nhánh trong quan hệ giao tiếp, đón tiếp các tổ chức/cá nhân trong, ngoài hệ thống BIDV Kiểm tra, giám sát, tổng hợp, báo cáo về việc chấp hành Nội quy lao động, Nội quy cơ quan và các quy định thuộc phạm vi nhiệm vụ được giao quản lý (sử dụng tài sản công, trật tự, an toàn cơ quan, phòng cháy, chữa cháy…) Đầu mối triển khai thực hiện công tác phục vụ các cuộc họp, Hội nghị do chi nhánh tổ chức, hoặc do BIDV giao cho Chi nhánh tổ chức Tham mưu, đề xuất với Giám đốc Chi nhánh xây dựng nội quy, quy chế về công tác văn phòng và các biện pháp quản lý hành chính cơ quan.
Phòng quản trị tín dụng: Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốcChi nhánh, Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của Chi nhánh Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của phòng Quan hệ khách hàng, các phòng Giao dịch (Thành phố, Na Dương) theo đúng các quy định của BIDV;gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro để thực hiện rà soát, trình cấp có thẩm quyền quyết định
Phòng dịch vụ khách hàng: Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốc Chi nhánh, Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng Phối hợp với phòng Quản lý và dịch vụ Kho quỹ thực hiện tiếp quỹ các máy ATM tại địa bàn Thành phố Trực tiếp chỉ đạo hoạt động của Tổ thẻ ATM, POS/EDC, thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của BIDV; phát hiện, báo cáo và xử lý kịp thời các giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ trong tình huống khẩn cấp Nhiệm vụ Thanh toán quốc tế, trực tiếp thực hiện nghiệp vụ chuyển tiền thanh toán quốc tế, chuyển tiền thanh toán biên mậu trong hạn mức được giao phối hợp với các phòng liên quan để tiếp thị, tiếp cận phát triển và bán các sản phẩm về tài trợ thương mại Theo dõi, đánh giá việc sử dụng các sản phẩm tài trợ thương mại, đề xuất cải tiến nâng cao chất lượng sản phẩm, dịch vụ Kiểm tra tính pháp lý, tính đầy đủ, đúng đắn về hồ sơ mở TKTG và các chứng từ giao dịch của khách hàng do phòng thực hiện, thực hiện đúng các quy định, quy trình nghiệp vụ, thẩm quyền và các quy định về bảo mật trong mọi hoạt động giao dịch với khách hàng Và các nghiệp vụ khác.
Phòng quản lý rủi ro: Tham mưu, giúp việc cho Ban Giám Đốc đề xuất chính sách, biện pháp phát triển và nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng Quản lý, giám sát, phân tích, đánh giá rủi ro tiềm ẩn đối với danh mục tín dụng của Chi nhánh, duy trì và áp dụng hệ thống đánh giá, xếp hạng tín dụng vào việc quản lý danh mục. Đầu mối nghiên cứu, đề xuất trình lãnh đạo phê duyệt hạn mức, điều chỉnh hạn mức, cơ cấu, giới hạn tín dụng cho từng ngành, từng nhóm và từng khách hàng phù hợp với chỉ đạo của BIDV và tình hình thực tế tại Chi nhánh Kiểm tra, giám sát việc thực hiện giới hạn tín dụng của các Phòng liên quan và đề xuất xử lý nếu có vi phạm Đầu mối đề xuất trình Giám đốc kế hoạch giảm nợ xấu của Chi nhánh, của khách hàng và phương án cơ cấu lại các khoản nợ vay của khách hàng theo quy định Giám sát việc phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro; tổng hợp kết quả phân loại nợ và trích lập dự phòng rủi ro gửi phòng Tài chính Kế toán để lập cân đối kế toán theo quy định Đầu mối phối hợp với các bộ phận liên quan thực hiện đánh giá tài sản đảm bảo theo đúng quy định của BIDV Thu thập, quản lý thông tin về tín dụng, thực hiện các báo cáo về công tác tín dụng và chất lượng tín dụng của Chi nhánh, lập báo cáo phân tích thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay của Chi nhánh Thực hiện việc xử lý nợ xấu
MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG
HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG ĐẦU TƯ VÀ PHÁT TRIỂN
VỊÊT NAM CHI NHÁNH LẠNG SƠN
3.1 Định hướng phát triển hoạt động kinh doanh của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Lạng Sơn trong thời gian tới
Xây dựng BIDV thành một tập đoàn tài chính- tín dụng đa năng (đa khách hàng, đa thị phần, đa thị trường, đa sở hữu trong đó sở hữu Nhà nước là chủ đạo) Với mô hình tổ chức phù hợp, có Trung tâm điều hành và các đơn vị thành viên hợp lý – tổ chức theo nhóm khách hàng lớn, theo nhóm sản phẩm ở những địa bàn cần thiết
Quản trị điều hành hoạt động Ngân hàng theo đúng pháp luật, từng bước theo thông lệ (theo các nguyên lý quản lý Ngân hàng trong nền kinh tế thị trường) Đẩy mạnh ứng dụng công nghệ, không ngừng nâng cao chất lượng và hiệu quả kinh doanh, tăng trưởng liên tục phù hợp với tốc độ phát triển kinh tế của đất nước, có cơ cấu hợp lý và bảo đảm an toàn hệ thống.
Tiếp tục phát huy kinh nghiệm, Ngân hàng truyền thống theo đòi hỏi của cơ chế thị trường, phục vụ đắc lực cho đầu tư phát triển.
Phát huy nội lực và truyền thống, tranh thủ sự hợp tác chặt chẽ toàn diện cùng phát triển và hội nhập của hệ thống Ngân hàng trong và ngoài nước, đổi mới mạnh mẽ để hội nhập
Mục tiêu – phương châm kinh doanh:
“Chất lượng – Tăng trưởng bền vững – Hiệu quả - An toàn”
Chất lượng: Nâng cao chất lượng hoạt động thông qua việc thực hiện phân loại nợ xấu, phấn đấu trích đủ dự phòng rủi ro đối với dư nợ Tín dụng thương mại ; Tăng cường kiểm soát và hạn chế nợ xấu phát sinh Nâng cao chất lượng sản phẩm cung ứng cho khách hàng, đáp ứng nhu cầu ngày càng tăng của khách hàng
Tăng trưởng bền vững: Mở rộng và tăng thị phần hoạt động dịch vụ, huy động vốn; đảm bảo tăng trưởng quy mô phù hợp với năng lực tài chính và khả năng kiểm soát rủi ro Đẩy mạnh hoạt động dịch vụ, tập trung vào các dịch vụ phi tín dụng, dịch vụ tài chính, đưa vào khai thác các sản phẩm dịch vụ mới; Gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với ứng dụng công nghệ hiện đại Tiếp tục mở rộng và phát triển mạng lưới và các kênh phân phối ở các thành phố lớn trọng điểm, các tỉnh vùng kinh tế động lực; Có kế hoạch nâng cấp hệ thống các điểm đặt ATM, POS… để chuyển mạnh sang bán lẻ phục vụ dân cư, phục vụ tiêu dùng.
Hiệu quả: Nâng cao chất lượng, hiệu quả hoạt động thông qua việc điều chỉnh cơ cấu tài sản nợ - tài sản có theo hướng : tăng hoạt động dịch vụ, hoạt động đầu tư vốn, tăng tín dụng ngắn hạn trong đó tập trung vào tín dụng thương mại xuất khẩu, tín dụng ngoài quốc doanh, tín dụng tiêu dùng,…tập trung cho những lĩnh vực, khu vực, ngành nghề, địa bàn có khả năng sinh lời và nguồn thu tín dụng lớn đảm bảo tăng trưởng nhưng an toàn và hiệu quả cao.
An toàn: Tiếp tục nâng cao năng lực tài chính, phấn đấu đạt chỉ số an toàn vốn theo đúng lộ trình quy định của NHNN tại QĐ 457 và hướng dần theo thông lệ, chuẩn mực quốc tế.
Các mục tiêu định hướng đối với các lĩnh vực kinh doanh chủ yếu giai đoạn tới
- Đáp ứng đủ vốn cho nhu cầu tín dụng và đầu tư
- Đẩy mạnh kinh doanh vốn thu lợi nhuận.
- Đảm bảo an toàn vốn (tính thanh khoản và chênh lệch kỳ hạn thực tế)
- Tăng cường huy động vốn dài hạn
- Xây dựng nền khách hàng vững chắc
- Thị trường mới cho ngân hàng là khối khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Tăng tỷ trọng cho vay ngắn hạn, giảm tỷ trọng cho vay trung và dài hạn
- Phát triển tín dụng tiêu dùng, tín dụng cho doanh nghiệp vừa và nhỏ
- Nâng cao chất lượng tín dụng, giảm dần tỷ lệ nợ xấu xuống mức thông lệ.
- Thực hiện phân loại nợ xấu, phấn đấu trích đủ dự phòng rủi ro Đầu tư:
- Phát triển đầu tư tài chính, bảo hiểm, quản lý quỹ đầu tư
- Phát triển kinh doanh chứng khoán (cổ phiếu trên thị trường chứng khoán trong nước, trái phiếu Chính phủ nước ngoài và Việt Nam)
- Đầu tư bất động sản với hình thức và quy mô hợp lý, an toàn.
- Tham gia hoạt động mua bán và sáp nhập (M&A)
- Phát triển dịch vụ để tăng tỷ trọng thu dịch vụ trong tổng thu
- Gắn tăng trưởng hoạt động dịch vụ với ứng dụng công nghệ hiện đại
- Phát triển dịch vụ đi kèm với mở rộng và nâng cao năng lực mạng lưới điểm giao dịch.
- Phát triển các dịch vụ mới qua kênh phân phối ngân hàng điện tử( internet/ phone/ SMS banking) quản lý vốn, dịch vụ cho các khách hàng VIP Định hướng công tác huy động vốn
- Đối với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam
Với mục tiêu cơ bản là nâng cao chất lượng, khả năng sinh lời và đảm bảo an toàn trong hoạt động, chủ động tham gia các chương trình kinh tế trọng điểm như năng lượng, vật liệu xây dựng, công nghiệp tàu thủy, viễn thông, Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam lấy cơ sở thực hiện là phải triển khai được chiến lược huy động vốn với các nội dung cơ bản sau:
Một là, phấn đấu thực hiện huy động vốn tăng trưởng với tốc độ bình quân 20% năm để đáp ứng cho nhu cầu tín dụng.
Hai là, đa dạng hóa hình thức huy động vốn: có tính đến hình thức phát hành trái phiếu quốc tế vay vốn nước ngoài nhằm tài trợ cho các dự án của các doanh nghiệp khách hàng có những dự án đầu tư dài hạn, có tính khả thi cao, dự kiến huy động khoảng 1 đến 1,3 tỷ USD.
Ba là, tiếp tục tăng cường huy động vốn từ dân cư để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định, tích cực huy động các nguồn vốn trung và dài hạn để đảm bảo cân đối giữa cơ cấu huy động và cho vay
Bốn là, tiếp tục thực hiện tốt vai trò của ngân hàng bán buôn cho dự án tài chính nông thôn II do ngân hàng thế giới tài trợ, góp phần cung ứng nguồn vốn với lãi suất ưu đãi cho phát triển khu vực nông thôn.
Năm là, tích cực xây dựng Liên doanh Quản lý quỹ Đầu tư giữa BIDV với đối tác Mỹ nhằm thúc đẩy chương trình đầu tư trực tiếp và gián tiếp của BIDV và các đối tác kinh doanh vào các doanh nghiệp Việt Nam.
Bên cạnh đó một nội dung quan trọng trong định hướng hoạt động của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam đã được khởi động từ năm 2005 là tiến hành cổ phần hóa Vấn đề này vừa phù hợp với chủ trương của Đảng và Chính phủ vừa là nhu cầu cấp thiết đối với Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trong giai đoạn hiện nay, đặc biệt trong việc nâng cao năng lực tài chính, cải cách toàn diện hoạt động kinh doanh, quản trị điều hành, tăng cường sức cạnh tranh
- Đối với chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển chi nhánh Lạng sơn:
Trong thời gian tới chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và phát triển Lạng Sơn xác định: Nguồn vốn lớn là động lực tạo đà cho việc thực hiện thành công chiến lược phát triển chính vì vậy Ngân hàng tiếp tục duy trì và phát huy các biện pháp huy động vốn hữu hiệu, có khả năng cạnh tranh cao, nhằm thu hút nguồn vốn lớn nhàn rỗi của dân cư và của các doanh nghiệp
