Luận văn tốt nghiệp giải pháp tăng cường công tác huy động vốn tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn hà nội

Lời nói đầu M ục tiêu mà tất quốc gia mong muốn vơn tới phát triển thịnh vợng Song để đạt đợc điều này, đòi hỏi nớc phải tự xây dựng sách kinh tế, trị, xà hội cho vừa phát huy nội lực, khắc phục đợc khó khăn yếu vừa tránh đợc tụt hậu xa ®èi víi xu thÕ chung ViƯt Nam ®ang trình phát triển, xây dựng kinh tế thị trêng theo híng më, n»m khu vùc kinh tÕ Châu Thái Bình Dơng - vòng cung kinh tế phát triển động giới, lại vấp phải nhiều khó khăn thử thách: công nghiệp lạc hậu, sở vật chất phục vụ xây dựng phát triển kinh tế vừa thiếu vừa lạc hậu, hệ số giới hoá thấp, đội ngũ cán khoa học nhiều bất cập số lợng trình độ, tài quốc gia eo hẹp cha đáp ứng mức cần thiết nhu cầu phát triển kinh tế xà hội Khắc phục tình trạng nhằm thực đờng lối công nghiệp hoá, đại hoá đất nớc tiền đề nhằm phát triển kinh tế vốn không tởng nói đến phát triển kinh tế mà vốn hay không đủ vốn Thực tế, không khó khăn nhận thức nguồn vốn có vai trò quan trọng phát triển kinh tế nhng khó khăn tìm kiếm Câu hỏi đặt là: vốn đợc khơi nguồn từ đâu? Theo nh tuyên bố Đại hội Đại biểu toàn quốc khoá VII Đảng: Để công nghiệp hoá - đại hoá đất nớc cần huy động đợc nguồn vốn sẵn có với sử dụng có hiệu quả, nguồn vốn nớc định, nguồn vốn bên quan trọng Nội lực nhiều nhng có vấn đề đặt ra: cách để khơi thông, thu hút đợc ? Nh đà biết, kinh tế cạnh tranh nay, có nhiều chủ thể, thông qua đờng khác có khả cung cấp dẫn vốn đáp ứng nhu cầu vốn Tuy nhiên, điều phủ nhận đợc huy động vốn qua trung gian tài - Ngân hàng thơng mại (NHTM) - kênh quan trọng nhất, có hiệu nhÊt v× thÕ giíi kinh doanh tiỊn tƯ, NHTM đợc coi trung gian tài lớn nhất, quan träng nhÊt Cïng víi viƯc nhËn thøc vỊ vai trß nguồn vốn phát triển kinh tế đất nớc, sau thời gian thực tập ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội - chi nhánh trực thuộc Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam, quan tâm đến công tác huy động vốn, với phơng châm kinh doanh nguồn vốn huy động để nâng cao hoạt động kinh doanh Tôi xin chọn đề tài: Giải pháp tăng cờng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nội Với lợng thêi gian thùc tËp, kiÕn thøc h¹n chÕ, kinh nghiƯm thực tế cha có, nhìn nhận vấn đề lớn tránh khỏi sai làm thiếu sót Em mong nhận đợc đóng góp thầy cô bạn để viết em tốt hơn, hoàn thiện Kết cấu đề tài gồm chơng: Chơng I: Một số vấn đề chung hoạt động huy dộng vốn NHTM Chơng II: Thực trạng công tác huy động vốn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Hà Nôị Chơng III: Một số giải pháp kiến nghị nhằm tăng cờng công tác huy động vốn NHNo & PTNTHN Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ thầy giáo Hoàng Xuân Quế anh chị phòng kế hoạch NHNo & PTNTHN đà hớng dẫn, bảo nhiệt tình, giúp em hoàn thành chuyên đề Chơng I: Một số vấn đề chung hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại 1.1 Ngân hàng thơng mại hoạt động Ngân hàng thơng mại kinh tế thị trờng 1.1.1 Khái quát NHTM Tính thời điểm nay, ngân hàng thơng mại đà có tuổi đời hoạt động tơng đối dài, nhiên đề cập tới NHTM ta bỏ qua lịch sử đời NHTM trung gian tài đời dựa sở phát triển sản xuất trao đổi hàng hoá dựa khác biệt tiền tệ vùng khu vực Hình thức ngân hàng sơ khai, nhận tiền gửi cho vay phần số tiền Hình thức xuất số ngời có nhu cầu cất trữ số tiền mình, trớc nhu cầu số thơng gia đà đứng làm nhiệm vụ trông coi, cất giữ hộ tiền tiến hành thu phí giữ hộ tiền Trong trình cất giữ hộ, thơng gia đà nhận thấy kho cất giữ tiền tồn lợng tiền d thừa, thực tế không ngời gửi tiền lại rút hết tiền rút tiỊn cïng mét lóc, thêng cã rÊt nhiỊu ®Õn gưi tiền rút tiền Trong đó, có nhiều ngời có nhu cầu vay vốn để tiến hành hoạt động kinh doanh Vì thơng gia đà bắt ®Çu sư dơng mét phÇn tiỊn thõa kÐt để đem đầu t thu lÃi, từ họ có thêm phần lợi nhuận Cùng với phát triển kinh tế, đà xuất nhiều hình thức ngân hàng khác nhau, song đến ngân hàng ®· trë thµnh mét tỉ chøc kinh doanh tiỊn tƯ chuyên nghiệp mà hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách với cam kết hoàn trả lại số tiền cộng thêm phần lÃi sử dụng số tiền vay, đầu t thực số nghiệp vụ khác Ngân hàng đợc coi sản phẩm độc đáo sản xuất hàng hoá kinh tế thị trờng, động lực quan trọng cho phát triển sản xuất xà hội Với vai trò nh trên, ngân hàng đứng hoạt động quốc gia Vì vậy, nớc xây dựng khung pháp lý quy định, giới hạn hoạt động cuả ngân hàng Mỗi nớc khác có khái niệm mô hình tổ chức ngân hàng khác Thông thờng, ngời ta phải dựa vào tính chất mục đích, đối tợng hoạt động thị trờng tài Luật ngân hàng Pháp năm 1941 định nghĩa: ngân hàng xí nghiệp hay sở hành nghề thờng xuên nhận công chúng dới hình thức ký thác hay hình thức khác số tiền mà họ dùng cho họ vào nghiệp vụ chiết khấu, tín dụng hay dịch vụ tài Luật ngân hàng ấn Độ, năm 1959 bổ sung ngân hàng sở nhận khoản tiền ký thác vay hay tài trợ, đầu t Luật ngân hàng Đan Mạch, năm 1930 Những nhà băng thiết yếu gồm nghiệp vụ nhận tiền ký thác, buôn bán vàng bạc, hành nghề thơng mại giá trị địa ốc, phơng tiện tín dụng hối phiếu, thực nghiệp vụ chuyển ngân Các cách định nghĩa khác mặt thể hiện, song phân tích khai thác nội dung có điểm chung tÝnh chÊt nhËn tiỊn ký th¸c - tiỊn gưi không kỳ hạn có kỳ hạn, để sử dụng cho vay, chiết khấu nghiệp vụ kinh doanh khác Đối với thân Việt Nam, bớc chuyển đổi sang kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc, thực quán sách kinh tế nhiều thành phần theo định hớng xà hội chủ nghĩa Mọi ngời đợc tự kinh doanh theo pháp luật đợc bảo hộ quyền sở hữu thu nhập hợp pháp, hình thức sở hữu đan xen với hình thành tổ chức kinh doanh đa dạng Theo hớng này, kinh tế hàng hoá phát triển tất yếu tạo tiền đề cần thiết đòi hỏi đời nhiều loại hình ngân hàng tổ chức tín dụng Pháp lệnh ngân hàng, HTX tín dụng công ty tài năm 1990 định nghĩa: NHTM tổ chức kinh doanh tiền tệ, mà hoạt động thờng xuyên chủ yếu nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả sử dụng số tiền vay thực nghiệp vụ chiết khấu làm phơng tiện toán Luật tổ chức tín dụng (luật số 02/1997/QH10) điều 20: NHTM loại hình tổ chức tín dụng đợc thc toàn hoạt động kinh doanh khác có liên quan Trong Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thờng xuyên nhận tiền gửi, sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán Thông thờng, nớc sử dụng loại mô hình NHTM nh sau: mô hình truyền thống mô hình đại Mô hình truyền thống: gồm có ngân hàng đa ngân hàng chuyên doanh Mô hình phổ biến (mô hình đại): gồm có ngân hàng thơng mại - định chế tài lớn, ngân hàng phát triển, ngân hàng có quy chế chuyên môn hoá, ngân hàng có quy chế đặc biệt Việt Nam, theo luật tổ chức tín dụng, loại ngân hàng mang nét đặc trng phù hợp với điều kiện cuả thời kỳ đầu chuyển đổi kinh tế thị trờng có quản lý Nhà nớc Cụ thể Việt Nam có loại hình ngân hàng sau: NHTM quốc doanh: Loại ngân hàng đợc coi chiếm vị hệ thèng tỉ chøc tÝn dơng cđa níc ta H×nh thøc sở hữu doanh nghiệp Nhà nớc, thành lập, cấp vốn chịu quản lý cuả Nhà nớc, hoạt động tất lĩnh vực ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, thành phần kinh tế, lĩnh vực sản xuất lu thông, xây dựng nớc Hiện có ngân hàng quốc doanh là: Ngân hàng công th4 ơng, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn, Ngân hàng đầu t phát triển, Ngân hàng ngoại thơng, Ngân hàng ngời nghèo, Ngân hàng phát triển nhà Đồng sông Cửu Long NHTM cổ phần: loại hình ngân hàng phải đợc thành lập theo luật công ty cổ phần, thuộc sở hữu cổ đông, ngời góp vốn, sở tự nguyện cổ đông việc góp vốn hoạt động theo luật pháp quy định Ngân hàng liên doanh: loại hình ngân hàng đợc thành lập sở hợp đồng liên doanh, vốn điều lệ vốn góp ngân hàng Việt Nam ngân hàng nớc có trụ sở Việt Nam, chịu điều chỉnh pháp luật Việt Nam Chi nhánh ngân hàng liên doanh: phận ngân hàng nớc hoạt động Việt Nam chịu điều tiết luật pháp Việt Nam Ngân hàng đầu t: ngân hàng tập trung huy động vốn trung, dài hạn đầu t trung dài hạn phát triển, hoạt động đầu t chủ yếu thông qua dự án Ngân hàng sách: thông thờng NHTM 100% vốn Nhà nớc NHTM cổ phần (sở hữu Nhà nớc tổ chức kinh tế quốc doanh) đợc thành lập để phục vụ sách Nhà nớc, hoạt động không mục tiêu lợi nhuận, chênh lệch chi phí huy động vốn sử dụng vốn đợc Nhà nớc bù đắp Ngân hàng hợp tác: tổ chức tín dụng thuộc sở hữu tập thể, đợc thành viên tự nguyện thành lập lên mục tiêu lợi nhuận mà mục tiêu tơng trợ lẫn vốn dịch vụ ngân hàng Nguyên tắc thành lập hoạt động loại hình tự nguyện, dân chủ, bình đẳng, tự trang trải chi phí tự chịu trách nhiệm 1.1.2 Các nghiệp vụ NHTM Ngân hàng trung gian tài chính, thông qua nghiệp vụ nhằm điều hoà, cung cấp vốn cho hoạt động kinh tế Với trình độ phát triển khoa học đại nay, hoạt động ngân hàng đà ngày trở nên phong phú song ngân hàng trì mảng nghiệp vụ sau: a Nghiệp vụ huy động vốn Đây nghiệp vụ bản, quan trọng ngân hàng Vốn đợc ngân hàng huy động dới nhiều hình thức khác sử dụng (sau đảm bảo tỷ lệ dự trữ bắt buộc) với trách nhiệm hoàn trả gốc vµ l·i Ngn vèn cđa NHTM gåm vèn tù cã (vốn chủ sở hữu), vốn vay, vốn khác Ngân hàng thờng sử dụng nghiệp vụ huy động vốn sau: Vốn tự có ngân hàng: nguồn vốn thuộc sở hữu riêng NHTM Thực tế nguồn vốn không ngừng tăng lên từ kết động kinh doanh thân NHTM, đóng góp phần đáng kể vào hoạt động kinh doanh cuả NHTM Nghiệp vụ tiền gửi: phản ánh khoản tiền gửi từ doanh nghiệp vào để toán nhằm mục đích bảo quản tài sản qua NHTM huy động đợc Ngoài ngân hàng huy động khoản tiền nhàn rỗi cá nhân hay hộ gia đình gửi vào ngân hàng với mục đích hởng lÃi Nghiệp vụ tiền vay: phản ánh trình tạo nguồn vốn cách vay tổ chức tín dụng thị trờng tiền tệ vay ngân hàng trung ơng (NHTW) dới hình thức tái chiết khấu, vay có bảo đảm mục đích tạo cân đối điều hành vốn thân NHTM họ không tự cân đối đợc sở khai thác chỗ Nghiệp vụ phát hành giấy tờ có giá: Ngân hàng sử dụng nghiệp vụ để thu hút khoản vốn có tính chất dài hạn ngân hàng vào kinh tế Ngoài ra, nghiệp vụ giúp NHTM tăng cờng tính ổn định vốn hoạt động kinh doanh Nghiệp vụ huy động vốn khác: Thông qua nghiệp vụ NHTM tạo vốn cho thông qua việc nhận làm đại lý hay uỷ thác vốn cho tổ chức cá nhân vµ ngoµi níc b NghiƯp vơ sư dơng vèn Ngân hàng tổ chức tài trung gian vay vay Do mối quan tâm hàng đầu ngân hàng sau đà huy động đợc lợng vốn sử dụng nguồn vốn mà không bị rơi vào tình trạng kẹt vốn Ngân hàng cần phải nghiên cứu đa chiến lợc sử dụng vốn Một là, ngân hàng tiến hành cho vay Cho vay hoạt động quan trọng NHTM Theo thống kê, nhìn chung khoảng 60%- 75% thu nhập ngân hàng từ hoạt động cho vay Thành công hay thất bại ngân hàng tuỳ thuộc chủ yếu vào việc thực kế hoạch tín dụng thành công tín dụng xuất phát từ sách cho vay ngân hàng Các loại cho vay phân loại nhiều cách, bao gồm: mục đích, hình thức bảo đảm, kỳ hạn, nguồn gốc phơng pháp hoàn trả Theo mục đích việc cho vay bao gồm: cho vay bất động sản, cho vay thơng mại, cho vay cá nhân, cho vay nông nghiệp, cho vay thuê mua khác Theo kỳ hạn: ngân hàng cung cấp loại cho vay ngắn hạn (loại cho vay nhằm đáp ứng nhu cầu toán tạm thời, tiêu dùng đầu t ngắn hạn, thời hạn dới năm); cho vay trung dài hạn (loại cho vay phục vụ mục tiêu đầu t trung dài hạn khách hàng, thời hạn thờng năm) Theo hình thức bảo đảm, khoản mục cho vay bao gồm: Cho vay có bảo đảm: loại cho vay có bảo đảm tài sản chấp; tài sản cầm cố; đợc bảo lÃnh cđa cđa ngêi thø ba  Cho vay kh«ng cã bảo đảm (tín chấp): loại cho vay tài sản chấp, cầm cố bảo lÃnh cđa ngêi thø ba, mµ viƯc cho vay chØ dùa uy tín thân khách hàng Theo phơng pháp hoàn trả, khoản mục cho vay bao gồm: Cho vay trả góp (khách hàng phải trả vốn gốc lÃi theo định kỳ) Cho vay phi trả góp (khách hàng toán lần theo kỳ hạn đà thoả thuận) Cho vay hoàn trả theo yêu cầu (khách hàng vay hoàn trả bất cø lóc nµo cã thu nhËp)  Hai lµ tiến hành đầu t Đi đôi với phát triển xà hội xuất hàng loạt nhu cầu khác Với t cách chủ thể hoạt động lĩnh vực dịch vụ dịch vụ, đòi hỏi Ngân hàng phải nắm bắt đợc thông tin, đa dạng nghiệp vụ để cung cấp đầy đủ kịp thời nguồn vốn cho kinh tế Ngoài hình thức phổ biến cho vay, ngân hàng sử dụng vốn để đầu t Có hình thức chủ yếu mà ngân hàng thơng mại tiến hành là: Đầu t vào mua bán kinh doanh chứng khoán đầu t góp vốn vào doanh nghiệp, công ty khác Đầu t vào trang thiết bị TSCĐ phục vụ cho hoạt động kinh doanh ngân hàng Ba nghiệp vụ ngân quỹ Lợi nhuận mục tiêu cuối mà chủ thể tham gia tiến hành sản xuất kinh doanh Tuy nhiên, đằng sau mục tiêu lớn lao hàng loạt nhân tố cần quan tâm Một nhân tố tính an toàn Nghề ngân hàng nghề kinh doanh đầy mạo hiểm, hoạt động mình, ngân hàng bỏ qua an toàn Vì vậy, việc cho vay đầu t để thu đợc lợi nhuận, ngân hàng phải sử dụng phần nguồn vốn huy động đợc để đảm bảo an toàn khả toán thực quy định dự trữ bắt buộc Trung ơng đề c Nghiệp vụ khác Là trung gian tài chính, ngân hàng có nhiều lợi Một lợi hình thức ngân hàng đóng vai trò trung gian tiến hành hoạt động toán cho khách hàng thông qua hình thức nh séc, thẻ toán uỷ nhiệm thu, uỷ nhiệm chi, thẻ tín dụng dựa việc hạch toán vào tài khoản có liên quan đến đối tợng Cụ thể: Dịch vụ toán hộ: sở khách hàng gửi tiền mở tài khoản giao dịch ngân hàng, ngân hàng đứng toán hộ cho khách hàng khoản tiền mua bán, dịch vụ thông qua việc thu hộ, chi hộ khách hàng hình thức Dịch vụ môi giới, mua, bán chứng cho khách hàng làm đại lý phát hành chứng khoán cho công ty Các nghiệp vụ trung gian khác: dịch vụ uỷ thác, bảo quản hộ chứng từ có giá cho khách hàng thuê két sắt Ngoài ra, ngân hàng thực số dịch vụ trung gian khác Tóm lại, ba nghiệp vụ thực tốt đảm bảo cho ngân hàng tồn phát triển vững mạnh môi trờng cạnh tranh ngày gay gắt Vì nghiệp vụ có mối liên hệ chặt chẽ thờng xuyên tác động qua lại với Nguồn vốn huy động ảnh hởng tới định sử dụng vốn, ngợc lại nhu cầu sử dụng vốn ảnh hởng tới quy mô, cấu nguồn vốn huy động Các nghiệp vụ trung gian tạo thêm thu nhập cho ngân hàng nhng mục đích thu hút khách hàng, qua tạo điều kiện cho việc huy động sử dụng vốn có hiệu 1.1.3 Vai trò NHTM phát triển kinh tế NHTM đời yêu cầu phát triển kinh tế: sở sản xuất lu thông hàng hoá, kinh tế ngày phát triển cần đến hoạt động NHTM Thông qua việc thực chức năng, vai trò chức trung gian tín dụng NHTM đà trở thành phận thúc đẩy kinh tế phát triển Sự ®ãng gãp nµy thĨ hiƯn nh sau:  Thø nhÊt ngân hàng nơi cung cấp vốn cho kinh tế Vốn đợc tạo từ trình tích luỹ, tiết kiệm cá nhân, doanh nghiệp Nhà níc nỊn kinh tÕ Theo sù suy ln nµy, muốn có nhiều vốn phải tăng thu nhập quốc dân, giảm nhịp độ tiêu dùng Tăng thu nhập quốc dân đồng nghĩa với việc mở rộng quy mô chiều rộng lẫn chiều sâu sản xuất lu thông hàng hoá, song đẩy mạnh phát triển ngành kinh tế cần thiết phải có vốn Khi kinh tế ngày phát triển tạo nhiều nguồn vốn Ngân hàng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi tổ chức, cá nhân, thành phần kinh tế (vốn tạm thời nhàn rỗi đợc giải phóng từ trình sản xuất, từ nguồn tiết kiệm dân c ) thông qua nghiệp vụ đặc biệt tín dụng, ngân hàng thơng mại đà cung cấp vốn cho kinh tế, đáp ứng đầy đủ kịp thời cho trình tái sản xuất, góp phần nâng cao hiệu kinh tế Vì vậy, khẳng định chủ thể đáp ứng nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh ngân hàng thơng mại Thứ hai, ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trờng Nh đà biết, kinh tế thị trờng kinh tế trình vận động chịu tác ®éng cđa rÊt nhiỊu c¸c quy lt kinh tÕ kh¸ch quan nh quy luật cung, cầu, cạnh tranh Các doanh nghiệp hoạt động kinh tế không thoát khỏi tác động mạnh mẽ quy luật kinh tế khách quan Họ phải đáp ứng nhu cầu thị trờng phơng diện giá cả, khối lợng, chất lợng, chủng loại mà đòi hỏi phải thoả mÃn phơng diện thời gian, địa điểm Do vậy, nâng cao chất lợng lao động, củng cố hoàn thiện chế quản lý kinh tế, cải tiến máy móc trang thiết bị, tìm tòi sử dụng nguyên vật liệu mới, mở rộng quy mô sản xuất cách thích hợp nhân tố quan trọng giúp doanh nghiệp đáp ứng cách tốt yêu cầu thị trờng Vì hoạt động đòi hỏi khối lợng vốn lớn (thông thờng vợt khả vốn tự có doanh nghiệp) Giải khó khăn này, doanh nghiệp tìm đến với ngân hàng xin vay vốn Hoạt động tín dụng đà khiến ngân hàng trở thành cầu nối doanh nghiệp với thị trờng, tạo chỗ đứng vững cạnh tranh ngân hàng Thứ ba, NHTM công cụ để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Trong vận hành kinh tế thị trờng, hoạt động NHTM có hiệu thực trở thành công cụ hữu hiệu để Nhà nớc điều tiết vĩ mô kinh tế Thông qua hoạt động tín dụng toán NHTM hệ thống, NHTM đà góp phần mở rộng hay thu hẹp lợng tiền lu thông Hơn nữa, việc cấp khoản tín dơng cho nỊn kinh tÕ, NHTM thùc hiƯn viƯc d¾t dẫn luồng tiền, tập hợp, phân chia vốn thị trờng điều khiển chúng cách có hiệu quả, thực thi vai trò điều tiết vĩ mô theo phơng châm Nhà nớc điều tiết ngân hàng, ngân hàng dẫn dắt thị trờng Thứ t, NHTM cầu nối tài quốc gia với tài chÝnh qc tÕ Xu thÕ chung hiƯn lµ toµn cầu hoá, khu vực hoá, phát triển quốc gia tách rời, độc lập riêng biệt mà cần phải có gia lu hợp tác tơng trợ lẫn Chính xu đà khiến quốc gia cách xa mặt địa lý xích lại gần Xu xuất kinh tế thị trờng, mà mối giao lu quan hệ hàng hoá tiền tệ ngày đợc mở rộng nhu cầu giao lu kinh tế xà hội nớc giới lại ngày trở nên bách Bởi phát triển kinh tế quốc gia gắn víi sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ thÕ giíi phận thiếu, cấu thành nên phát triển NHTM với hoạt động nhËn tiỊn gưi, cho vay, nghiƯp vơ to¸n, nghiƯp vụ hối đoái nghiệp vụ khác đà góp phần thúc đẩy ngoại thơng mở rộng, thực vai trò điều tiết tài nớc phù hợp với vận động tài quốc tế 1.2 Hoạt động huy động vốn ngân hàng thơng mại Nh trình bày phần đời phát triển ngân hàng tất yếu sản xuất lu thông hàng hoá Vậy yếu tố cấu thành