Phương hướng và giải pháp hoàn thiện cơ chế cho vay của ngân hàng tmcp ngoại thương việt nam

1 MỞ ĐẦU 1.Tính cấp thiết đề tài: Trong bối cảnh hội nhập toàn cầu kinh tế giới nói chung kinh tế Việt nam nói riêng đặt địi hỏi thách thức hệ thống Ngân hàng Việt Nam việc nâng cao lực cạnh tranh trường quốc tế Việc tận dụng tối đa hội, giảm thiểu vượt qua thách thức mà hội nhập quốc tế đem lại chìa khóa mang đến thành cơng cạnh tranh tới cho ngành Ngân hàng nói chung Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam nói riêng Những năm chuyển đổi kinh tế vừa qua, lĩnh vực Tài nói chung lĩnh vực Ngân hàng nói riêng, thời thách thức đan xen lẫn nhau, nhiều Ngân hàng tổ chức tín dụng đời tạo cạnh tranh ngày gay gắt Các ngân hàng muốn tồn tại, phát triển, đạt lợi nhuận cao khẳng định vị thị trường phải mở rộng qui mơ hoạt động, đa dạng hố sản phẩm dịch vụ mình, nâng cao lực điều hành nhằm đáp ứng nhu cầu ngày cao kinh tế Tuy nhiên, trước diễn biến phức tạp kinh tế nước quốc tế nay, hoạt động NHTM Việt Nam gặp nhiều khó khăn bộc lộ nhiều yếu lĩnh vực như: chế sách thiếu linh hoạt kịp thời, huy động quản trị vốn, hoạt động cho vay (tín dụng), … Trong hoạt động NHTM Việt Nam nay, hoạt động cho vay nghiệp vụ truyền thống, tảng, chiếm tỉ trọng cao cấu tài sản cấu thu nhập, hoạt động phức tạp, tiềm ẩn rủi ro lớn cho NHTM Những năm qua, NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt nam nói riêng có nhiều biện pháp đổi chế sách cho vay quy trình quản lý chất lượng cho vay cải thiện Tuy nhiên, điều kiện kinh tế mở, cạnh tranh hội nhập với diễn biến khủng hoảng tài tồn cầu, ảnh hưởng tới Việt Nam thân khó khăn nội kinh tế Việt Nam xuất nhiều vấn đề bất cập chế sách cho vay làm ảnh hưởng đến khả cạnh tranh Ngân hàng Bởi vậy, làm để hoàn thiện chế cho vay nhằm nâng cao chất lượng hoạt động cho vay NHTM để phục vụ tốt cho nhu cầu phát triển kinh tế xã hội đồng thời nâng cao lực cạnh tranh Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam trường quốc tế vấn đề quan tâm, có ý nghĩa quan trọng định cho việc đưa hệ thống Ngân hàng Việt Nam hội nhập với khu vực giới Xuất phát từ thực tế đó, nghiên cứu vấn đề “ HOÀN THIỆN CƠ CHẾ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (QUA KHẢO SÁT TẠI CHI NHÁNH THÀNH CƠNG)” có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn chọn làm đề tài nghiên cứu cho luận văn Tổng quan tình hình nghiên cứu đề tài - Về lý luận nhận thức: Trong thời gian qua có số đề tài nghiên cứu vấn đề hoạt động cho vay NHTM như: “ Nâng cao chất lượng thẩm định tài dự án hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Đại dương” – tác giả Trần Ánh Nguyệt; “ Mở rộng cho vay xuất nhập Ngân hàng TMCP Quân Đội” – tác giả Đỗ Thị Kim Oanh; “ Phát triển cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam” – tác giả Phan Thế Quân; “Nâng cao hiệu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Công thương Thanh Xuân “ – tác giả Đỗ Thị Thúy Vân; “Mở rộng cho vay ngắn hạn Sở giao dịch Ngân hàng Đầu tư phát triển Việt Nam” – tác giả Chu Văn Các đề tài chủ yếu nghiên cứu vấn đề liên quan đến nghiệp vụ cho vay cụ thể Song chưa có đề tài nghiên cứu chế cho vay Với diễn biến kinh tế nước ta giai đoạn việc nghiên cứu đề giải pháp hoàn thiện chế cho vay hệ thống NHTM nhu cầu cấp bách lý luận thực tiễn Về phân tích luận giải tình hình thực tế: Trong năm gần hoạt động cho vay NHTM xuất số thách thức : - Cơ chế điều hành lãi suất NHNN thúc đẩy mạnh mẽ việc cạnh tranh lãi suất, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh lĩnh vực tín dụng NHTM dẫn đến bất cập thị trường vốn - Cạnh tranh cung cấp vốn đầu tư, vốn Nhà nước cấp, vốn ODA, vốn đầu tư nước Sự diện vốn ưu dãi đầu tư quốc tế rõ ràng làm giảm hội cung cấp tín dụng NHTM - Tuy kinh tế tăng trưởng lại xuất nhiều rủi ro, tính rủi ro hoạt động tín dụng có xu hướng tăng lên Từ số vấn đề em lựa chọn để nghiên cứu cụ thể, trực tiếp đến đề tài Mục đích nhiệm vụ nghiên cứu khoa học đề tài - Nghiên cứu sở lý luận thực tiễn chế cho vay NHTM - Phân tích thực trạng chế cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN Thơng qua phân tích đó, rút ưu điểm tồn cần giải - Đề xuất biện pháp khắc phục nhằm hoàn thiện chế cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Thành Công, nêu bật kiến nghị phủ với Ngân hàng Nhà nước số vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu : Hoàn thiện chế cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Thành Công - Phạm vi nghiên cứu : Nghiên cứu chế cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Thành Công - Thời gian nghiên cứu : năm từ 2007 đến 2010 Phương pháp nghiên cứu Luận văn sử dụng phương pháp luận vật biện chứng chủ nghĩa vật lịch sử chủ nghĩa Mác – Lê nin thông qua việc thống kê, tổng hợp, phân tích khảo sát thực tế Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Thành Cơng Những kết đạt đóng góp Thứ nhất, đánh giá kết hạn chế hoạt động cho vay, nêu bật nguyên nhân kết hạn chế Thứ hai, đề xuất biện pháp để hoàn thiện chế cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương VN – Chi nhánh Thành Công Tên kết cấu đề tài Tên đề tài : “HOÀN THIỆN CƠ CHẾ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƯƠNG VIỆT NAM (QUA KHẢO SÁT TẠI CHI NHÁNH THÀNH CƠNG)” Ngồi phần mục lục; danh mục tài liệu bảng biểu, đồ thị, tài liệu tham khảo; phần mở đầu phần kết luận, nội dung luận văn chia thành chương: Chương – Cơ sở lý luận khái niệm thực tiễn chế cho vay NHTM Chương – Tình hình thực chế cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam qua khảo sát chi nhánh Thành Công Chương – Phương hướng giải pháp hoàn thiện chế cho vay Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ KHÁI NIỆM THỰC TIỄN VỀ CƠ CHẾ CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1.1 Quan niệm hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.1.1 Khái niệm đặc điểm Ngân hàng thương mại Sự phát triển sản xuất hàng hoá địi hỏi phải có tổ chức kinh doanh đặc biệt chuyên kinh doanh tiền tệ dịch vụ quan hệ vay mượn – ngân hàng thương mại Ở Việt Nam, có số quan niệm ngân hàng thương mại, nhiên khái quát chung sau: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh tế kinh doanh lĩnh vực tiền tệ mà hoạt động chủ yếu thường xuyên nhận tiền gửi khách hàng với trách nhiệm hoàn trả, sử dụng số tiền vay, làm phương tiện toán thực dịch vụ theo ủy thác khách hàng sở tuân thủ theo quy định Luật tổ chức tín dụng quy định khác pháp luật Như vậy, hiểu khái quát Ngân hàng thương mại tổ chức tài có chức làm cầu nối cá nhân tổ chức, hút vốn từ nơi nhàn rỗi bơm vào nơi khan thiếu Hoạt động ngân hàng thương mại nhằm mục đích kinh doanh hàng hóa đặc biệt "vốn- tiền", trả lãi suất huy động vốn thấp lãi suất cho vay vốn, phần chênh lệch lãi suất lợi nhuận ngân hàng thương mại đồng thời hoạt động ngân hàng thương mại nhằm phục vụ cho nhu cầu vốn tầng lớp dân chúng, loại hình doanh nghiệp tổ chức khác xã hội Tuy nhiên tổ chức tài Quỹ đầu tư, Cơng ty Bảo hiểm, Cơng ty Tài có chức đặc điểm khác biệt với NHTM : khơng có chức nhận tiền gửi; khơng có chức trung gian tốn Ví dụ : Quỹ đầu tư hay Cơng ty Tài thực việc Huy động vốn cách phát hành cổ phiếu , trái phiếu, tín phiếu; cơng ty Bảo hiểm việc huy động vốn thực thơng qua hình thức Phí bảo hiểm - khơng nhận tiền gửi Do với vai trị tổ chức Tài Ngân hàng thương mại có đặc điểm bật sau : Một là, Chức trung gian tín dụng: Chức trung gian tín dụng xem chức quan trọng ngân hàng thương mại Khi thực chức trung gian tín dụng, NHTM đóng vai trị cầu nối người thừa vốn người có nhu cầu vốn Với chức này, ngân hàng thương mại vừa đóng vai trị người vay, vừa đóng vai trị người cho vay hưởng lợi nhuận khoản chênh lệch lãi suất nhận gửi lãi suất cho vay góp phần tạo lợi ích cho tất bên tham gia: người gửi tiền người vay Hai là, Chức trung gian tốn: Ở NHTM đóng vai trị thủ quỹ cho doanh nghiệp cá nhân, thực toán theo yêu cầu khách hàng trích tiền từ tài khoản tiền gửi họ để tốn tiền hàng hóa, dịch vụ nhập vào tài khoản tiền gửi khách hàng tiền thu bán hàng khoản thu khác theo lệnh họ Các NHTM cung cấp cho khách hàng nhiều phương tiện toán tiện lợi séc, ủy nhiệm chi, ủy nhiệm thu, thẻ rút tiền, thẻ toán, thẻ tín dụng… Tùy theo nhu cầu, khách hàng chọn cho phương thức tốn phù hợp Nhờ mà chủ thể kinh tế khơng phải giữ tiền túi, mang theo tiền để gặp chủ nợ, gặp người phải toán dù gần hay xa mà họ sử dụng phương thức để thực khoản tốn Do chủ thể kinh tế tiết kiệm nhiều chi phí, thời gian, lại đảm bảo tốn an tồn Chức vơ hình chung thúc đẩy lưu thơng hàng hóa, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ lưu chuyển vốn, từ góp phần phát triển kinh tế Ba là, Chức tạo tiền: Tạo tiền chức quan trọng, phản ánh rõ chất NHTM Với mục tiêu tìm kiếm lợi nhuận yêu cầu cho tồn phát triển mình, NHTM với nghiệp vụ kinh doanh mang tính đặc thù vơ hình chung thực chức tạo tiền cho kinh tế Chức tạo tiền thực thi sở hai chức khác NHTM chức tín dụng chức tốn Thơng qua chức trung gian tín dụng, ngân hàng sử dụng số vốn huy động vay, số tiền cho vay lại khách hàng sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ số dư tài khoản tiền gửi toán khách hàng coi phận tiền giao dịch, họ sử dụng để mua hàng hóa, tốn dịch vụ… Với chức này, hệ thống NHTM làm tăng tổng phương tiện toán kinh tế, đáp ứng nhu cầu toán, chi trả xã hội Bốn là, Chịu quản lý vĩ mô Ngân hàng nhà nước Năm là, Có quan hệ với tổ chức tín dụng khác theo ngun tắc bình đẳng, tự nguyện có lợi 1.1.1.2 Các hoạt động chủ yếu Ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh tiền tệ thực hoạt động sau đây: Một là, Hoạt động huy động vốn Đây hoạt động quan trọng ngân hàng nhờ mà ngân hàng tạo nguồn vốn cho hoạt động kinh doanh Hoạt động huy động vốn hoạt động tạo điều kiện cho hoạt động khác ngân hàng theo suốt trình tồn phát triển ngân hàng thương mại Thông qua hoạt động nhận tiền gửi, ngân hàng tập hợp số tiền tạm thời chưa sử dụng chủ sở hữu để sử dụng Hai là, Hoạt động sử dụng vốn Đây hoạt động mà ngân hàng sử dụng nguồn vốn huy động để cung cấp cho đối tượng có nhu cầu phục vụ đầu tư sản xuất, kinh doanh tiêu dùng cá nhân với điều kiện định mà hai bên thoả thuận Khi huy động nguồn vốn, để tạo lợi nhuận ngân hàng thương mại phải tiến hành “tài trợ” cho kinh tế Ba là, Cho vay (tín dụng) Tín dụng ngân hàng quan hệ giao dịch ngân hàng với chủ thể khác ngân hàng cho chủ thể sử dụng lượng tiền tệ khoảng thời gian xác định trước đổi lại, ngân hàng nhận lại lượng tiền kèm theo mức lợi tức tương ứng với mức độ sinh lãi mong đợi rủi ro phát sinh Bốn là, Đầu tư Ngân hàng thương mại sử dụng nguồn vốn để đầu tư đầu tư vốn trực tiếp vào doanh nghiệp dạng góp vốn, thành lập cơng ty, hùn vốn hình thức liên doanh liên kết Theo xu hướng phát triển chung, đơn vị cá biệt thiếu vốn, ngân hàng thương mại hùn vốn liên 10 doanh liên kết nhằm hỗ trợ thực sản xuất loại sản phẩm, dịch vụ cho xã hội Năm là, Cho thuê tài Đây hoạt động tín dụng trung gian dài hạn sở hợp đồng cho thuê tài sản bên cho thuê ngân hàng thương mại với khách hàng thuê Khi kết thúc thời hạn thuê, khách hàng mua lại tiếp tục thuê tài sản theo điều kiện thoả thuận hợp đồng thuê Trong thời hạn cho thuê, bên không đơn phương huỷ bỏ hợp đồng Sáu là, Hoạt động toán Các ngân hàng thực dịch vụ toán để đáp ứng nhu cầu tốn kinh tế Thơng qua việc giải nhu cầu toán, chi trả mà ngân hàng thương mại góp phần đáng kể việc thúc đẩy trình lưu thơng hàng hố, đẩy nhanh tốc độ tốn, tốc độ ln chuyển vốn, tiết kiệm chi phí lưu thơng, góp phần tăng trưởng kinh tế Nền kinh tế thị trường phát triển vai trị ngân hàng thương mại nâng cao Hoạt động toán tiền đề để hỗ trợ hoạt động huy động vốn sử dụng vốn phát triển Bảy là, Các hoạt động khác: Bên cạnh ba mảng nghiệp vụ truyền thống trên, ngân hàng thương mại thực nhiều hoạt động khác quản lý ngân quỹ, dịch vụ bảo lãnh, bảo quản vật có giá, kinh doanh ngoại tệ, vàng, chứng khốn, cung cấp dịch vụ uỷ thác tư vấn, dịch vụ bảo hiểm, … 1.1.2 Hoạt động cho vay vai trị NHTM 1.1.2.1 Hoạt động cho vay: khái niệm, phân loại