Hực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại trung tâm kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế việt nam vib

Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Vũ Duy Hào MỤC LỤC DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU HÌNH VẼ LỜI MỞ ĐẦU Chương 1: TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNVVN) kinh tế 1.1.1 Khái niệm phân loại 1.1.2 Vai trò cuả Doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế 1.2 Hoạt động tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 10 1.2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng cuả Ngân hàng thương mại 10 1.2.2 Tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 15 1.2.3 Vai trị tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 17 1.2.4 .Các tiêu đánh giá mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 21 1.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 24 1.3.1 Nhân tố khách quan 24 Phạm Tiến Đạt Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào 1.3.2 Nhân tố chủ quan 27 Chương 2: THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – VIB 31 2.1 Khái quát Trung tâm kinh doanh - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB 31 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển cuả Trung tâm kinh doanh - Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Quốc tế Việt Nam – VIB 31 2.1.2 Tổ chức máy cuả Trung tâm kinh doanh (TTKD) 33 2.1.3 Nhiệm vụ cuả phòng ban Trung tâm kinh doanh 33 2.1.4 .Hệ thống sản phẩm TTKD - Ngân hàng VIB 35 2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh cuả Trung tâm kinh doanh - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam năm qua .36 2.2 Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Trung tâm kinh doanh cuả VIBank 46 2.2.1 Tổng quan Doanh nghiệp vừa nhỏ địa bàn 46 2.2.2 Tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 48 2.2.3 Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ 49 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN TTKD – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam 57 Phạm Tiến Đạt Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào 2.3.1 Kết đạt 57 2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 60 Chương 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – VIB 65 3.1 Định hướng hoạt động Ngân hàng cho vay khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ cuả VIB thời gian tới 65 3.1.1 Quy định hạn mức tín dụng khối doanh nghiệp 65 3.1.2 .Tỷ lệ lưu động ròng (LDR) 66 3.1.3 Hạn mức tín dụng theo ngành hàng sản phẩm 67 3.1.4 Hạn mức tín dụng theo khách hàng / nhóm khách hàng, quy định cụ thể trường hợp sau: 70 3.1.5 Chính sách tín dụng theo đối tượng khách hàng 70 3.1.6 Chính sách tín dụng theo kỳ hạn vay vốn 71 3.1.7 Tỷ lệ cho vay/Tài sản bảo đảm(TSBD) khách hàng thỏa mãn cấp tín dụng .71 3.1.8 Tỷ lệ cho vay/Tài sản bảo đảm(TSBD) khách hàng xuất có nguồn thu ngoại tệ từ 10 triệu USD/năm trở lên 72 3.1.9 Tỷ lệ cho vay/ TSBĐ khách hàng cốt lõi 73 3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng quan hệ tín dụng khách hàng DNVVN cuả Trung tâm kinh doanh – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - VIB Phạm Tiến Đạt 73 Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào 3.2.1 Đa dạng hóa hình thức tín dụng DNVVN, kết hợp nâng cao chất lượng dịch vụ 73 3.2.2 .Hoàn thiện tiêu chí đánh giá 75 3.2.3 .Đảm bảo quy trình tín dụng, đặc biệt nâng cao chất lượng công tác thẩm định dự án 75 3.2.4 .Thực tốt tài sản đảm bảo 77 3.2.5 Củng cố nâng cao trình độ cuả cán tín dụng Ngân hàng 79 3.3 Một số kiến nghị 81 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 81 3.3.2 Kiến Nghị với Ngân hàng Nhà nước 84 3.3.3 Kiến Nghị với VIB 84 KẾT LUẬN 86 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 87 Phạm Tiến Đạt Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VIẾT TẮT NHTM : Ngân hàng Thương mại TMCP : Thương mại cổ phần DNVVN : Doanh nghiệp vừa nhỏ TDNH : Tín dụng ngân hàng TTKD : Trung tâm kinh doanh CIC : Trung tâm thơng tin tín dụng (Credit Information Center) LDR : Lưu động ròng TSBD : Tài sản bảo đảm NHNN : Ngân hàng Nhà nước NH : Ngân hàng HSBC : Hongkong and Shanghai Banking Corporation POS : (Point of Sale ) máy chấp nhận toán thẻ Phạm Tiến Đạt Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập GVHD: PGS TS Vũ Duy Hào DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU HÌNH VẼ Hình 2.1 Sơ đồ máy tổ chức cuả Trung tâm kinh doanh VIB .33 Bảng2.2 Kết huy động vốn cuả TTKD – Hội sở – VIB 38 Bảng 2.3 Cơ cấu huy động vốn cuả TTKD – Hội sở – VIB 39 Bảng 2.4 Tình hình sử dụng vốn TTKD - VIB 41 Bảng 2.5 Chất lượng tín dụng TTKD 2010 – 2011 43 Bảng 2.6 Tổng hợp kết tài cuả TTKD –VIBank 45 Bảng 2.7 Số lượng DNVVN 50 Bảng 2.8 Dư nợ cho vay DNVVN .51 Đồ thị 2.9 Dư nợ cho vay DNVVN/ Tổng doanh số 52 Bảng 2.10 Dư nợ DNVVN theo cấu thời hạn .53 Biểu đồ 2.11 Cơ cấu dư nợ DNVVN theo thời hạn .54 Bảng 2.12 Dư nợ DNVVN theo cấu ngành kinh tế .54 Biểu đồ 2.13 Dư nợ DNVVN theo cấu ngành kinh tế .55 Bảng 2.14 Dư nợ DNVVN theo tiêu chuẩn chất lượng .56 Biểu đồ 2.15 Dư nợ DNVVN theo tiêu chuẩn chất lượng .57 Phạm Tiến Đạt Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào LỜI MỞ ĐẦU Việt Nam trình phát triển kinh tế thị trường có quản lý cuả Nhà nước theo định hướng Xã hội Chủ nghĩa, với mục tiêu dân giàu nước mạnh, xã hội công bằng, dân chủ, văn minh Ngân hàng Thương mại tổ chức gắn chặt với nên kinh tế thị trường, mắt xích quan trọng cấu thành nên vận động nhịp nhàng cuả kinh tế Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ tốn… Trong hoạt động ngân hàng hoạt động tín dụng lĩnh vực quan trọng Quan hệ tín dụng quan hệ xương sống, nguồn sinh lợi chủ yếu định tồn tại, phát triển cuả ngân hàng Do việc tìm kiếm nguồn khách hàng mới, mở rộng quan hệ tín dụng với khách hàng tiềm việc làm cần thiết Mà theo xu kinh tế doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam phát triển mức lạc quan thứ nhì giới – theo kết khảo sát cuả HSBC công bố vào 20/1/2011 với tham gia cuả 6.300 doanh nghiệp từ 21 quốc gia châu Á, châu Phi, Trung Đông, châu Âu, Bắc Mỹ châu Mỹ Latinh Kết khảo sát cho thấy doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam có kế hoạch mở rộng kinh doanh thị trường toàn cầu cách mạnh mẽ (chiếm 50%) Tuy nhiên, họ gặp phải khó khăn nguồn vốn (49%) hiểu biết vấn đề liên quan tới giao dịch ngoại tệ (48%) Vì chất lượng tín dụng Doanh nghiệp vừa nhỏ vấn đề cộm cuả nhiều ngân hàng có Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam – VIB, đối tượng khách hàng quan tâm mức biết khai thác đối tượng tiềm đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng Phạm Tiến Đạt Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Nhận thức rõ tầm quan trọng cuả cơng tác mở rộng tín dụng hoạt động cuả Ngân hàng, với kiến thức học qua thời gian thực tế Trung tâm kinh doanh - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIBank, em chọn đề tài “Mở rộng tín dụng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ Trung tâm kinh doanh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIBank” làm chun đề tốt nghiệp cuả Nội dung cuả chuyên đề sâu vào phương thức mở rộng quan hệ tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cuả ngân hàng thương mại, nhân tố ảnh hưởng, Thực trạng mở rộng quan hệ tín dụng Trung tâm kinh doanh ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam, sở số liệu cuả ngân hàng từ năm 2009 đến 2011, từ đưa số giải pháp kiến nghị Chun đề gồm chương khơng kể Lời nói đầu Kết luận: Chương 1: Tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ cuả ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Trung tâm kinh doanh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB ( Từ năm 2009 - 2011) Chương 3: Giải pháp mở rộng tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ Trung tâm kinh doanh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB Để hoàn thành chuyên đề tốt nghiệp này, em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến: Anh Nguyễn Xuân Dũng – Giám đốc Trung tâm kinh doanh – VIBank Anh Nguyễn Mạnh Hùng – Phó Giám đốc Trung tâm kinh doanh – VIBank Anh Vũ Văn Phúc – Phó Giám đốc Trung tâm kinh doanh - VIBank Chị Nguyễn Thị Thanh Hương – Giao Dịch Viên Chính ( người trực tiếp Phạm Tiến Đạt Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào hướng dẫn )cùng tất anh chị thuộc Chi nhánh Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIBank 38 Đào Tấn tạo điều kiện, giúp đỡ tận tình trình em thực tập ngân hàng Em xin cảm ơn giảng viên Khoa Ngân hàng – Tài nói riêng giảng viên Trường Đại học kinh tế Quốc dân nói chung, đào tạo, trang bị đầy đủ kiến thức để em hồn thành khóa học Sau em xin cảm ơn PGS.TS Vũ Duy Hào – Giảng viên hướng dẫn chuyên đề tốt nghiệp giúp đỡ em suốt q trình hồn thành chun đề tốt nghiệp Mặc dù cố gắng song trình độ lực cịn hạn chế, chắn khơng tránh khỏi thiếu sót, mong nhận đóng góp từ phía thầy cô bạn đọc Phạm Tiến Đạt Lớp: TCDN 50D Chuyên đề thực tập GVHD: PGS.TS Vũ Duy Hào Chương TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Vai trò Doanh nghiệp vừa nhỏ ( DNVVN) kinh tế 1.1.1 Khái niệm phân loại Nhiều chuyên gia kinh tế pháp luật cuả Việt Nam cho khái niệm DNVVN sau khái niệm doanh nghiệp nhỏ cực nhỏ du nhập từ bên vào Việt Nam Vấn đề tiêu chí doanh nghiệp vừa, nhỏ, cực nhỏ trung tâm cuả nhiều tranh luận phát triển cuả khu vực nhiều năm qua Định nghĩa DNVVN, doanh nghiệp nhỏ cực nhỏ phải dựa trước tiên vào quy mô doanh nghiệp Thơng thường tiêu chí số cơng nhân, vốn đăng kí, doanh thu… Cách tiêu chí thay đổi theo quốc gia, chương trình phát triển khác Ở Việt Nam để giải vấn đề định nghĩa phần nào, công văn số 681/CP-KTN ban hành ngày 20-6-1998 theo DNVVN doanh nghiệp có số cơng nhân 200 người số vốn kinh doanh tỷ đồng Tiêu chí đặt nhằm xây dựng tranh chung doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam phục vụ cho việc hoạch định sách Trên thực tế tiêu chí khơng cho phép phân biệt doanh nghiệp vừa, nhỏ, cực nhỏ Ngày 30 tháng năm 2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP trợ giúp phát triển DNVVN thay Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 cuả Chính phủ Nghị định 56/2009/NĐ-CP đưa định nghĩa doanh nghiệp vừa nhỏ: Doanh nghiệp nhỏ vừa sở kinh doanh đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản xác định bảng cân đối kế toán cuả Phạm Tiến Đạt Lớp: TCDN 50D doanh nghiệp)