TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI
Vai trò Doanh nghiệp vừa và nhỏ ( DNVVN) trong nền kinh tế 4
1.1.1 Khái niệm và phân loại
Nhiều chuyên gia kinh tế và pháp luật cuả Việt Nam cho rằng khái niệm DNVVN và sau đó khái niệm doanh nghiệp nhỏ và cực nhỏ được du nhập từ bên ngoài vào Việt Nam Vấn đề tiêu chí doanh nghiệp vừa, nhỏ, cực nhỏ là trung tâm cuả nhiều cuộc tranh luận về sự phát triển cuả khu vực này trong nhiều năm qua Định nghĩa về DNVVN, doanh nghiệp nhỏ và cực nhỏ phải dựa trước tiên vào quy mô doanh nghiệp Thông thường đó là tiêu chí về số công nhân, vốn đăng kí, doanh thu… Cách tiêu chí này thay đổi theo từng quốc gia, từng chương trình phát triển khác nhau. Ở Việt Nam để giải quyết vấn đề định nghĩa này một phần nào, công văn số 681/CP-KTN đã ban hành ngày 20-6-1998 theo đó DNVVN là doanh nghiệp có số công nhân dưới 200 người và số vốn kinh doanh dưới 5 tỷ đồng. Tiêu chí này đặt ra nhằm xây dựng một bức tranh chung về doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam phục vụ cho việc hoạch định chính sách Trên thực tế tiêu chí này không cho phép phân biệt các doanh nghiệp vừa, nhỏ, cực nhỏ Ngày
30 tháng 6 năm 2009, Chính phủ ban hành Nghị định số 56/2009/NĐ-CP về trợ giúp phát triển DNVVN thay thế Nghị định số 90/2001/NĐ-CP ngày 23 tháng 11 năm 2001 cuả Chính phủ Nghị định 56/2009/NĐ-CP đã đưa ra định nghĩa doanh nghiệp vừa và nhỏ: Doanh nghiệp nhỏ và vừa là cơ sở kinh doanh đã đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật, được chia thành ba cấp: siêu nhỏ, nhỏ, vừa theo quy mô tổng nguồn vốn (tổng nguồn vốn tương đương tổng tài sản được xác định trong bảng cân đối kế toán cuả doanh nghiệp) hoặc số lao động bình quân năm (tổng nguồn vốn là tiêu chí ưu tiên), cụ thể như sau:
Doanh nghiệp nhỏ Doanh nghiệp vừa
Tổng nguồn vốn Số lao động Tổng nguồn vốn Số lao động
I Nông, lâm nghiệp và thủy sản
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
II Công nghiệp và xây dựng
20 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
200 người từ trên 20 tỷ đồng đến 100 tỷ đồng từ trên 200 người đến
300 người III Thương mại và dịch vụ
10 tỷ đồng trở xuống từ trên 10 người đến
50 người từ trên 10 tỷ đồng đến 50 tỷ đồng từ trên 50 người đến
1.1.2 Vai trò cuả Doanh nghiệp vừa và nhỏ trong nền kinh tế
1.1.2.1.Tạo ra nhiều việc làm với chi phí thấp
Các DNVVN rất thích hợp với các phương pháp tiết kiệm vốn do đó chúng được công nhận là phương tiện để giải quyết thất nghiệp hiệu quả
Do đặc tính phân bố rải rác cuả chúng, các doanh nghiệp loại này thường phân tán nên chúng có thể đảm bảo cơ hội việc làm cho nhiều vùng địa lý và nhiều đối tượng lao động, đặc biệt là với các vùng sâu, vùng xa, vùng chưa phát triển kinh tế, với các đối tượng lao động có trình độ tay nghề thấp Nhờ vậy, chúng vừa giải quyết thất nghiệp vừa góp phần giảm dòng người chuyển về thành phố tìm việc làm.
Do tính linh hoạt, uyển chuyển gọn nhẹ nên các DNVVN dễ thích ứng với các thay đổi cuả thị trường trong khi các doanh nghiệp lớn sẽ đối phó khá chậm chạp, không phải vì cấp quản lý bất tài mà bởi vì doanh nghiệp lớn thì khó xoay trở nhanh Họ sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong hoạt động, sau đó sẽ phải sa thải bớt lao động để cắt giảm chi phí đến mức có thể tồn tại và phát triển được trong điều kiện cung lớn hơn cầu Trong khi đó do khả năng linh hoạt, có thể thích ứng nhanh với thay đổi cuả thị trường, các doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn có thể tồn tại được mà không phải sử dụng đến biện pháp cắt giảm lao động.
1.1.2.2.Cung cấp cho xã hội một khối lượng hàng hoá đáng kể về cả chất lượng, số lượng và chủng loại
Các công ty, DNVVN thu hút một lượng lớn lao động và tài nguyên cuả xã hội để sản xuất ra hàng hoá Để có thêm sức cạnh tranh trực tiếp với các công ty và tập đoàn lớn, hàng hoá cuả họ nói chung thiên về sự đa dạng về chất lượng và chủng loại, tạo cho người tiêu dùng có nhiều cơ hội được lựa chọn Bên cạnh đó họ cũng tiến vào nhiều thị trường nhỏ mà các công ty lớn bỏ qua vì doanh thu từ đó quá nhỏ.
1.1.2.3 Gieo mầm cho các tài năng quản trị kinh doanh
Một số những người có tài trong quản trị kinh doanh không muốn làm việc trong các công ty lớn mà muốn mở công ty riêng để tiện đường vùng vẫy Các doanh nghiệp có quy mô vừa và nhỏ rất thích hợp đối với họ trong việc thử sức cuả mình Bên cạnh đó các công ty tư nhân lớn nói chung đều xuất phát từ các công ty nhỏ đi lên Tập đoàn Microsoft cuả tỷ phú Bill Gates cũng do ông ta xây dựng dần lên vào lúc 20 tuổi khi còn là một người chưa có nhiều tài sản, bỏ học đại học để mở doanh nghiệp riêng cuả mình Chưa đầy
30 năm sau đó, Bill Gates trở thành người giàu nhất thế giới, là một điển hình cuả người làm giàu dựa vào năng lực cuả mình Các công ty nhỏ là còn là nơi huấn luyện nguồn nhân lực cho các công ty lớn, các nhân viên sẽ học được những kỹ năng ban đầu về quản lý rất cần thiết, được công ty lớn đánh giá cao như là: Điều hành kinh doanh Quan hệ với khách hàng
Kiểm soát và quản lý nhân viên Quy định xuất nhập khẩu
Quản lý thời gian Công nghệ thông tin hiện đại Điều hành văn phòng Các quy định về thuế
Hậu cần Hệ thống cung cấp và phân phối
Bán hàng và tiếp thị Luật lệ công ty
Xúc tiến sản phẩm và dịch vụ Bán hàng Định giá và lợi nhuận Quan hệ với quan chức chính phủ Đây là các kỹ năng cần thiết cho công việc ở các công ty lớn và việc đào tạo chúng cho người lao động cần thời gian Các doanh nghiệp nhỏ sẽ thực hiện “hộ” khâu này Nhân viên công ty nhỏ sau một thời gian có được kinh nghiệm rồi sẽ được các công ty lớn thu nhận.
1.1.2.4.Tăng nguồn tiết kiệm và đầu tư cho dân địa phương
Nhìn chung các doanh nghiệp vừa và nhỏ được mở ra ở địa phương nào đều có công nhân và chủ doanh nghiệp là người ở địa phương đó Khi các doanh nghiệp loại đó được mở ra thì người dân lao động ở địa phương có công ăn việc làm, có nguồn thu nhập Kết cục là quỹ tiền tiết kiệm-đầu tư cuả địa phương đó được bổ sung.
1.1.2.5 Làm cho nền kinh tế năng động và hiệu quả hơn
Các công ty lớn và các tập đoàn không có được tính năng động cuả các đơn vị kinh tế nhỏ hơn chúng vì một nguyên nhân đơn giản là quy mô cuả chúng quá lớn Quy luật cuả vật lý là khối lượng một vật càng lớn thì quán tính cuả nó càng lớn Cũng vậy, các đơn vị kinh tế càng to lớn thì càng thiếu tính linh hoạt, thiếu khả năng phản ứng nhanh, nói cách khác là sức ì càng lớn.Một nền kinh tế mà tỷ lệ nguồn lao động và tài nguyên đa phần do các doanh nghiệp quy mô lớn nắm giữ sẽ trở nên chậm chạp, không bắt kịp và phản ứng kịp với các thay đổi trên thị trường Ngược lại, một nền kinh tế có một tỷ lệ thích hợp các doanh nghiệp vừa và nhỏ sẽ trở nên “nhanh nhẹn” hơn, phản ứng kịp thời hơn, tính hiệu quả cuả nền kinh tế sẽ được nâng cao. 1.1.2.6 Phát huy và tận dụng các nguồn lực địa phương, góp phần tăng trưởng kinh tế
Một nền kinh tế bao giờ cũng có “vùng biên giới”, “vùng sâu”, “vùng xa” Đó là các khu vực địa lý hoặc các thị trường có quy mô nhỏ, kém phát triển, hoặc là xa tuyến giao thông, thiếu tài nguyên Các công ty lớn thường bỏ qua các khu vực đó và cho rằng nguồn lợi thu được từ đó không lớn bằng nguồn lợi thu được từ nơi khác với cùng một chi phí bỏ ra, nói cách khác là chi phí cơ hội cuả vùng đó cao Nếu một nền kinh tế chỉ có các doanh nghiệp lớn thì điều này sẽ dẫn đến một sự phát triển không đều giữa các vùng, không tận dụng hết tài nguyên và giảm hiệu quả hoạt động cuả nền kinh tế cũng như gây ra các thiệt hại tiềm tàng cho nền kinh tế Tuy nhiên đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ thì chi phí cơ hội cuả các vùng này là chấp nhận được, xứng đáng với nguồn lợi thu lại Vì vậy họ sẵn sàng hoạt động ở đây nếu có các chính sách ưu đãi thích hợp cuả chính quyền địa phương.
1.1.2.7.Giữ gìn và phát huy các ngành nghề truyền thống, thể hiện bản sắc dân tộc.
Trong quá trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá các ngành nghề truyền thống đang đứng trước sự cạnh tranh khốc liệt, giữa chế tạo sản phẩm thủ công với sản xuất dây chuyền hàng loạt Một ví dụ như: thợ đóng giày có thể đóng những đôi giày rất bền dùng được hàng năm không hỏng Nhưng trong thời hiện đại phải đối mặt với các xí nghiệp sản xuất giày có sản phẩm không bền lắm, đổi mới theo mùa và giá rẻ hơn so với giày thủ công Một thợ thủ công hay vài người thì không thể đương đầu được với các doanh nghiệp lớn đó Muốn tồn tại được các thợ thủ công phải hợp nhau lại thành lập doanh nghiệp, sau đó quảng cáo xa rộng để tìm đến các khách hàng tiềm năng cuả các sản phẩm thủ công Trong xã hội luôn tồn tại nhu cầu đối với các sản phẩm truyền thống, vấn đề là phải làm cho những khách hàng đó biết đến sản phẩm cuả mình Loại hình doanh nghiệp vừa và nhỏ có thể nói là rất thích hợp cho sản xuất thủ công Các ngành nghề truyền thống có thể dựa vào đó để sản xuất, kinh doanh, quảng cáo Bên cạnh đó công nghệ tiên tiến cũng sẽ dần tiếp cận vào các ngành nghề này Và đó cũng là một điều cần phải xẩy ra trong thời đại công nghiệp Cụ thể hơn ta hãy hình dung một cảnh như sau: một số thợ đóng giày hợp nhau lại thành một doanh nghiệp Trong thành phố hoặc địa phương cuả họ sinh sống chỉ có một số lượng nhỏ khách hàng ưa thích loại giày đóng thủ công và sẵn sàng trả giá(dù là cao) để đi loại giầy này do dó nhu cầu là nhỏ Doanh nghiệp đó đáp ứng được nhu cầu đó Sau đó doanh nghiệp tiến hành một chiến dịch quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng và trên Internet Sau một thời gian các khách hàng có nhu cầu tương tự ở tại các thành phố khác trong cả nước liên lạc đặt mua Tiếp sau nữa là các khách hàng nước ngoài ưa thích kiểu dáng giày quảng cáo trên Internet cũng liên lạc đặt mua Bên cạnh đó các nghệ nhân sử dụng công nghệ mới để hỗ trợ thêm cho việc chế tạo giày như là dùng máy tính để tạo hình sản phẩm cuả mình trước, Trong quá trình phát triển đó họ tiếp cận và làm quen với các kỹ thuật và công nghệ mới Tuy khách hàng địa phương cuả họ không nhiều nhưng khách hàng trên toàn cầu chiếm một lượng đủ để họ tồn tại được trước thách thức cuả những đôi giày hiện đại giá rẻ rất mốt được sản xuất hàng loạt kia.
Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ 10
1.2.1Tổng quan về hoạt động tín dụng cuả Ngân hàng thương mại
1.2.1.1 Khái niệm tín dụng Ngân hàng
Tín dụng ngân hàng là một phạm trù kinh tế tồn tại qua các hình thức xã hội khác nhau Tín dụng là nghiệp vụ chính cơ bản nhất cuả NHTM chính vì vậy những vấn đề tín dụng đã được các nhà kinh tế tìm hiểu từ rất lâu Tùy theo cách tiếp cận khác nhau mà người ta đưa ra những khái niệm khác nhau về tín dụng
Tín dụng có thể hiểu là hoạt động cho vay tiền giữa người cho vay và người đi vay Tín dụng là sự chuyển nhượng tạm thời quyền sử dụng một lượng giá trị dưới hình thức hiện vật hay tiền tệ từ người sở hữu sang người sử dụng, sau đó hoàn trả lại một lượng giá trị lớn hơn giá trị ban đầu Khái niệm tín dụng được thể hiện qua ba mặt cơ bản: có sự giao quyền sử dụng một giá trị từ người này sang người khác, sự chuyển giao mang tính chất tạm thời, khi hoàn lại lượng giá trị đã giao cho người sở hữu phải kèm theo một lượng giá trị dôi thêm gọi là lợi tức Một quan hệ được gọi là tín dụng phải đầy đủ cả ba mặt đó Tín dụng ra đời từ rất sớm, nó gắn liền với sự ra đời và phát triển cuả sản xuất hàng hóa Cơ sở ra đời cuả tín dụng xuất phát từ: có sự tồn tại và phát triển hàng hóa; có nhu cầu bù đắp thiếu hụt khi gặp biến cố nhằm bảo đảm sản xuất kinh doanh và đảm bảo cuộc sống bình thường.
Một định nghĩa khác về tín dụng: là sự trao đổi các tài sản hiện tại để được nhận các tài sản cùng loại trong tương lai Hoặc có thể định nghĩa tín dụng như là quan hệ kinh tế, theo đó một người thỏa thuận để người khác được sử dụng số tiền hay tài sản cuả mình trong một thời gian nhất định với điều kiện có hoàn trả Trong đời sống tín dụng hiện diện dưới nhiều hình thái khác nhau Tín dụng thương mại là một doanh nghiệp thỏa thuận bán chịu hàng hóa cho khách hàng Tín dụng Ngân hàng là việc các NHTM huy động vốn cuả khách hàng để sau đó lại cho khách hàng khác vay với mục đích kiếm lời Ngoài ra việc Chính phủ hay những doanh nghiệp phát hành các trái phiếu ra ngoài công chúng để vay tiền các tổ chức, cá nhân cũng được xem là những hình thức tín dụng Đặc biệt, trong nền kinh tế thị trường, nghiệp vụ cho thuê tài chính do những công ty cho thuê tài chính thực hiện đối với khách hàng là các doanh nghiệp cũng được xem là một hình thức tín dụng đặc thù cuả nền kinh tế thị trường.
Theo luật Ngân hàng Nhà nước thì tín dụng được định nghĩa như sau: “ Cấu thành một nghiệp vụ tín dụng là bất cứ tác động nào qua đó người đưa hay người hứa đưa vốn cho người khác dùng, hoặc cam kết bằng chữ ký cho người này như đảm bảo, bảo chứng hay bảo lãnh có thu tiền”
Tuy nhiên với mục đích nghiên cứu cuả đề tài thì tín dụng ngân hàng sẽ được xem là vấn đề chính để nghiên cứu Tín dụng ngân hàng là quan hệ tín dụng bằng tiền tệ mà một bên là Ngân hàng – một tổ chức chuyên kinh doanh trên lĩnh vực tiền tệ với một bên là tất cả các tổ chức, cá nhân trong xã hội, trong đó ngân hàng giữ vai trò vừa là người đi vay, vừa là người cho vay. Ngân hàng với tư cách là người đi vay sẽ huy động mọi nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi trong xã hội bằng hình thức nhận tiền gửi cuả các doanh nghiệp, các tổ chức cá nhân hoặc phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu để huy động vốn trong xã hội Đồng thời Ngân hàng lại là người cho vay đáp ứng nhu cầu cho các doanh nghiệp, tổ chức, cá nhân khi có nhu cầu thiếu vốn cần được bổ sung trong hoạt động sản xuất kinh doanh và tiêu dùng Với vai trò này, Ngân hàng đã thực hiện chức năng phân phối lại vốn, tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Đây là hình thức tín dụng chủ yếu trong nền kinh tế thị trường, nó luôn đáp ứng nhu cầu về vốn cho nền kinh tế một cách linh hoạt đầy đủ và kịp thời
1.2.1.2 Các hình thức tín dụng Ngân hàng
Tín dụng là một trong những nghiệp vụ cơ bản nhất và cũng mang lại lợi nhuận chủ yếu cũng như rủi ro cho các ngân hàng Chính vì vậy, các ngân hàng luôn phải tìm ra các tiêu thức phân loại tín dụng để có thể dễ dàng kiểm tra, quản lý từ đó phòng tránh rủi ro tín dụng Dựa vào các tiêu thức khác nhau ta có thể phân loại tín dụng như sau:
1.2.1.2.1 Phân loại theo thời hạn tín dụng
Theo cách này tín dụng NH được phân làm 3 loại:
- Tín dụng ngắn hạn : là khoản tín dụng dưới 1 năm và được sử dụng để bổ sung sự thiếu hụt tạm thời vốn lưu động cuả doanh nghiệp, thanh toán ngoại thương hoặc cho vay chi tiêu cá nhân.
- Tín dụng trung hạn : là khoản tín dụng có thời hạn từ 1-3 năm thường sử dụng với mục đích đầu tư, mua sắm tài sản cố định, cải tiến và đổi mới kỹ thuật, đầu tư vào một ngành kinh doanh mới, mở rộng và xây dựng công trình nhỏ có thời hạn thu hồi vốn nhanh.
- Tín dụng dài hạn : là khoản tín dụng có thời gian từ 3 năm trở lên. Loại tín dụng này dùng để cung cấp vốn cho xây dựng cơ bản như: Đầu tư xây dựng các doanh nghiệp mới, các công trình thuộc cơ sở hạ tầng.
Tín dụng trung và dài hạn được đầu tư để hình thành vốn cố định và một phần bổ sung cho vốn lưu động
1.2.1.2.2 Phân loại theo mục đích:
Theo tiêu thức này, tín dụng ngân hàng được phân chia rất đa dạng và phong phú:
- Cho vay bất động sản : là loại cho vay liên quan đến việc mua sắm bất động sản, đất đai, nhà ở, bất động sản trong lĩnh vực công nghiệp thương mại và dịch vụ.
- Cho vay công nghiệp và thương mại : là loại cho vay ngắn hạn để bổ sung vốn lưu động cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực này.
- Cho vay nông nghiệp : là loại cho vay để trang trải các chi phí sản xuất như phân bón, thuốc trừ sâu, con giống, giống cây trồng…
- Cho vay cá nhân: là loại cho vay để đáp ứng các nhu cầu tiêu dùng như mua sắm các vật dụng có giá trị cao Bên cạnh đó Ngân hàng còn cho vay để trang trải các khoản chi phí thông thường cuả đời sống thông dụng dưới tên gọi là tín dụng tiêu dùng và phát hành thẻ tín dụng.
- Thuê mua và các loại tín dụng khác: Cho vay mua ôtô, Cho vay du học… 1.2.1.2.3 Phân loại theo hình thức bảo đảm
* Tín dụng không tài sản bảo đảm: Trong trường hợp này ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng mà không cần có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh mà dựa vào uy tín cuả khách hàng Những khách hàng được cấp tín dụng loại này thường là khách hàng quen, đã có uy tín với ngân hàng về việc trả đúng và đầy đủ các khoản nợ cuả mình từ trước tới nay.
* Tín dụng có tài sản bảo đảm: Ngân hàng cấp tín dụng cho khách hàng dựa trên cơ sở có tài sản thế chấp, cầm cố hay bảo lãnh Tài sản dùng để thế chấp hay cầm cố có thể là nhà xưởng, xe cộ, các khoản phải thu, các trang thiết bị hay các tài sản hình thành từ vốn vay, vật có giá hay giấy tờ có giá. Ngoài ra để đảm bảo cho các khoản vay có thể được thực hiện bằng sự bảo lãnh cuả bên thứ ba được ngân hàng chấp nhận.
1.2.1.2.4 Phân loại theo phương thức cho vay
* Cho vay theo hạn mức tín dụng: theo hình thức này ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ký kết một hợp đồng hạn mức tín dụng duy trì theo thời hạn nhất định hoặc theo chu kì sản xuất kinh doanh.
* Cho vay từng lần: theo hình thức này ngân hàng và khách hàng thỏa thuận và ký kết một hợp đồng riêng với mỗi khoản vay khi khách hàng có nhu cầu Mỗi lần khách hàng có nhu cầu vay vốn thì việc kí kết hợp đồng sẽ được thực hiện lại từ đầu.
Các nhân tố ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ của NHTM 24
Để bắt kịp với nhịp độ phát triển kinh tế thế giới, các DNVVN phải không ngừng mở rộng sản xuất kinh doanh, nâng cao chất lượng sản phảm và bổ sung nguồn vốn sản xuất cuả mình, vì vậy nhu cầu về vốn cuả các DNVVN không ngừng tăng do đó việc mở rộng tín dụng để cung cấp vốn cho DNVVN là rất cần thiết, nhằm tối ưu hóa các nguồn lực xã hội Nhưng để mở rộng tín dụng đối với các DNVVN thì cán bộ ngân hàng cần hiểu rõ những yếu tố có thể ảnh hưởng đến việc mở rộng tín dụng bao gồm các yếu tố bên trong và yếu tố bên ngoài có liên quan đến hoạt động ngân hàng.
Về cơ bản có thể chia thành 3 nhóm yếu tố chính là: nhân tố kinh tế, nhân tố xã hội và nhân tố pháp lý.
Nhìn chung, thực trạng nền kinh tế có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động cuả các chủ thể kinh tế nói chung và cuả hệ thống ngân hàng nói riêng Một nền kinh tế ổn định sẽ tạo đièu kiện thuận lợi cho hoạt động cuả ngân hàng trong đó có hoạt động tín dụng Không những vậy, nền kinh tế ổn định còn giúp hoạt động cuả các doanh nghiệp diễn ra bình thường, không bị ảnh hưởng bởi các yếu tố kinh tế như khủng hoảng, lạm phát nên khả năng trả nợ đúng hạn, đúng kế hoạch, do đó tiến hành mở rộng tín dụng cũng đơn giản hơn Nếu hoạt động tín dụng được mở rộng thì hiệu quả hoạt động kinh doanh cuả cả ngân hàng và cả doanh nghiệp sẽ được nâng cao Do đó mỗi biểu hiện tốt hay xấu trong hoạt động cuả doanh nghiệp sẽ có những ảnh hưởng tương ứng với hoạt động tín dụng bởi cơ chế tác động cuả mối quan hệ tín dụng Với những khách hàng sản xuất kinh doanh có lãi, có xu thế phát triển, có khả năng chiếm lĩnh thị trường và có quan hệ tín dụng tốt, cầu nối giữa vay và hco vay thông suốt, tạo điều kiện tăng vòng quay tín dụng, mở rộng quy mô vốn đầu tư mang lại thu nhập cho ngân hàng cũng như đảm bảo hiệu quả kinh doanh cuả doanh nghiệp Không những thế, mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN còn chịu ảnh hưởng cuả chu kỳ kinh tế Nếu trong giai đoạn suy thoái kinh tế, sản xuất kinh doanh đình trệ, hoạt động tín dụng gặp khó khăn trên tất cả các mặt, chất lượng cho vay không bảo đảm, vốn sử dụng không hiệu quả hoặc việc trả nợ bị chây ỳ thì việc mở rộng tín dụng là không cần thiết Hơn nữa, sản xuất dừng lại thì nhu cầu về vốn giảm, dẫn đến quan hệ tín dụng cũng giảm theo nên ngân hàng không thể thực hiện được ngiệp vụ này, không nói gì đến mở rộng quy mô hoạt động cuả nó Ngược lại, ở thời kỳ hưng thịnh, nhu cầu vốn tín dụng cao, chất lượng tín dụng đảm bảo, nền kinh tế có tích lũy thì hoạt động tín dụng là rất cần thiết nên chính sách mở rộng phạm vi hoạt động cuả nghiệp vụ này cuả các ngân hàng là tất yếu nhằm tối đa các nguồn lực trong xã hội Sự cân đối giữa phần lợi nhuận mà doanh nghiệp tạo ra và phần lợi tức cho vay cuả ngân hàng thương mại cũng ảnh hưởng đến hoạt động mở rộng tín dụng Trong trường hợp lợi nhuận cuả doanh nghiệp không đủ để trả nợ ngân hàng sẽ kéo theo một loạt các tác nhân ảnh hưởng đến quá trình tái sản xuất giản đơn và tái sản xuất mở rộng cuả doanh nghiệp nói riêng và nền kinh tế nói chung Do đó sẽ không có cơ hội để mở rộng hoạt động tín dụng
Nói đến các nhân tố xã hội, người ta đề cập đến trình độ dân trí tư cách đạo đức cuả người vay, sự ổn định xã hội quyết định có nên mở rộng tín dụng đối với các DNVVN nữa hay không Đặc trưng được đề cập đầu tiên trong qun hệ tín dụng là trên cơ sở lòng tin Điều đó cũng có nghĩa quan hệ tín dụng là sự kết hợp cuả cả ba yếu tố: ngân hàng , khách hàng và sự tín nhiệm lẫn nhau, vì vậy để có thể mở rộng tín dụng đối với các DNVVN cũng cần thiết có sự kết hợp cuả cả ba yếu tố này, trong đố sự tín nhiệm là cầu nối quan hệ giữa ngân hàng và khách hàng, là điều kiện để tín dụng tiếp tục tồn tại và mở rộng Doanh nghiệp tin ngân hàng sẽ cấp tín dụng với thủ tục đơn giản, điều kiện ưu đãi, thái độ niềm nở nhất còn ngân hàng lại tin doanh nghiệp sẽ thực hiện đúng theo hợp đồng, trả nợ gốc và lãi đúng hạn, tạo điều kiện để hoạt động tín dụng diễn ra được thuận lợi, tốt đẹp Điều đó khẳng định rằng tín nhiệm là tiền đề, là cơ sở để mở rộng hoạt động tín dụng Trình độ dân trí thể hiện trình độ phát triển cuả xã hội, nếu trình độ dân trí cao, sự hiểu biết xã hội nhiều thì việc tiếp cận vốn cũng như thấy được những thuận lợi cuả tín dụng ngân hàng cũng dễ dàng hơn vì vậy cơ hội mở rộng tín dụng cũng sẽ thuận lợi hơn Ngược lại khi trình độ văn hóa, trình độ hiểu biết cuả người dân còn hạn chế thì không chỉ tín dụng ngân hàng khó phát triển mà nền kinh tế quốc gia sẽ khó mà vững mạnh Nhân tố xã hội còn bị tác động bở tư cách đạo đức cuả người đi vay, mặc dù cho vay trên cơ sở tín nhiệm nhau nhưng cũng không loại trừ những trường hợp khách hàng vay không hoàn toàn đáp ứng được yêu cầu đó Khi đến xin vay và nhận tiền vay thì khách hàng đồng ý với những điều khoản trong hợp đồng nhưng sau đó thì họ lại chây ỳ không thực hiện những gì đã cam kết, cố tình gian lận, lừa đảo… dẫn đến rủi ro tín dụng cho ngân hàng Thực tế cho thấy hầu hết các vụ đổ bể đều do lừa đảo gây ra, điều đó làm cho cán bộ tín dụng cầm chừng trong cho vay nên chủ trương mở rộng tín dụng cũng gặp khó khăn hơn Có thể nói, môi trường xã hội có ảnh hưởng rất lớn đến các quyét định cho vay và mở rộng tín dụng đối với DNVVN Một môi trường lành mạnh, trong sạch giúp người ta tự tin hơn vào các quyết định cuả mình, không lo sợ rủi ro sẽ xảy ra tạo điều kiện cho kinh tế phát triển, xã hội văn minh
1.3.1.3.Nhân tố pháp lý Đó là tính đồng bộ cuả hệ thống pháp luật, tính đầy đủ thống nhất cuả các văn bản dưới luật, gắn liền với quá trình thực hiện nghiêm chỉnh các quy định cuả pháp luật Thực tế nền kinh tế thị trường những năm qua đã cho thấy: pháp luật đã trở thành một bộ phận không thể thiếu được trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết cuả Nhà nước Chính vì vậy, một hành lang pháp lý đầy đủ, vững chắc thì hoạt động trong nền kinh tế nói hcung và trong hoạt động tín dụng nói riêng sẽ diễn ra trôi chảy.
Không chỉ bị các nhân tố khách quan tác động mà tín dụng ngân hàng đối với các DNVVN còn bị các nhân tố chủ quan, những hành động cuả chính ngân hàng tác động.
Trong hoạt động tín dụng, để có được bước đi đúng hướng thì xây dựng một chính sách tín dụng hoàn hảo là vô cùng quan trọng Chính sách tín dụng chính là kim chỉ nam đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng quỹ đạo cuả nó, có ý nghĩa quyết định đến thành công hay thất bại cuả ngân hàng Chính sách cho vay đúng đắn, đầy đủ, đồng bộ sẽ xác định phương hướng đúng đắn cho cán bộ tín dụng khi thực hiện nhiệm vụ cuả mình, nâng cao hiệu quả kinh tế xã hội cuả hoạt động tín dụng Ngược lại một chính sách tín dụng không đầy đủ đúng đắn và thống nhất sẽ tạo ra định hướng lệch lạc cho hoạt động tín dụng dẫn đến việc cấp tín dụng không đúng đối tượng, tạo ra kẽ hở cho người sử dụng vốn, gây rủi ro tín dụng Chính sách tín dụng bao gồm những định hướng chung về hoạt động cho vay như quy trình tín dụng, các quy định đảm bảo tiền vay cuả từng ngân hàng, về lãi suất tín dụng … Những định hướng này sẽ giúp tín dụng hoạt động có hiệu quả, góp phần nâng cao khả năng mở rộng loại nghiệp vụ này.
Quy trình nghiệp vụ tín dụng là tập hợp những nội dung kỹ thuật hướng dẫn về trình tự tổ chức thực hiện nghiệp vụ cho vay cuả ngân hàng từ khi phát sinh đến khi kết thúc một khoản vay, bao gồm các bước:
Thẩm định trước khi cho vay: Để quyết định có cho vay hay không, ngân hàng cần tiến hành thẩm định Khi đó ngân hàng cần xem xét khách hàng là ai, thuộc đối tượng nào, vay để làm gì, phương án sản xuất kinh doanh có khả thi không, có khả nưng tài chính để trả nợ không … Sau các khâu thẩm định qua cán bộ tín dụng, trưởng phòng tín dụng là người có thẩm quyền quyết định cho vay, nếu món vay được chấp thuận thì tiền sẽ được giải ngân.
Theo dõi trong quá trình cho vay: Khi tiền vay được phát ra, nhiệm vụ cuả cán bộ tín dụng là tiếp tục theo dõi diễn biến cuả khoản vay tín dụng, phát hiện kịp thời khi thấy có những biều hiện rủi ro tín dụng có thể xảy ra để có biện pháp phòng ngừa, kiểm tra khoản vay có sử dụng đúng mục đích, đúng đối tượng không, là cơ sở để đánh giá hiệu quả sử dụng vốn và khả năng thu hồi vốn.
Đánh giá sau khi kết thúc khoản vay: Sau khi thu hồi vốn cả gốc lẫn lãi, ngân hàng cần kiểm tra việc sử dụng vốn và đánh gí hiệu quả cuả khoản vay, từ đó rút ra những bài học kinh nghiệm trong hoạt động cáp tín dụng nhằm thúc đẩy hoạt động cấp tín dụng nhằm thúc đẩy hoạt động tín dụng được mở rộng
Lãi suất là giá cả cuả quyền được sử dụng vốn vay trong một thời gian nhất định mà người sử dụng trả cho người sở hữu nó Thông thường chính sách lãi suất được quy định theo xu hướng là lãi suất tiền gửi nhỏ hơn lãi suất tiền vay và lãi suất tiền vay nhỏ hơn lợi nhuận bình quân cuả doanh nghiệp, đồng thời lãi suất tiền gửi phải lớn hơn tỷ lệ lạm phát Điều này nhằm đảm bảo quyền lợi cho người gửi tiết kiệm, lợi nhuận cho cơ quan tín dụng và thúc đẩy doanh nghiệp mở rộng sản xuất
1.3.2.4.Trình độ, năng lực, chất lượng cuả cán bộ tín dụng
Trong hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng, bên cạnh những máy móc, những thiết bị tiên tiến, con người đóng góp rất lớn đến thành công cuả ngân hàng, đặc biệt trong hoạt động tín dụng Lựa chọn một phương hướng đúng phù hợp với khả năng và thực tiễn sẽ là tiền đề quan trọng cho sự phát triển mà sự lựa chọn lại phụ thuộc vào ban lạnh đọa và các cán bộ tín dụng vì vậy đây phải là những người có trình độ, có năng lực về tín dụng và có tâm huyết với nghê Kinh doanh đã khó, kinh doanh tiền tệ lại càng khó hơn đọi hỏi cán bộ tín dụng phải có trình độ tổng quát, có cái nhìn biện chứng hco mọi vấn đề, có khả năng phát hiện và phân tích vấn đề một cách thấu đáo Vì vậy, thực hiện hoạt động này không chỉ là một nghiệp vụ đơn thuần mà nói đúng hơn, đó là nghệ thuật trong kinh doanh Đối với cán bộ tín dụng, nếu quá nguyên tắc khi làm việc cũng không được mà quá tín nhiệm khách hàng cũng sẽ gây ra tổn thất Khi cán bộ tín dụng làm việc một cách cứng nhắc thì sẽ không có khả năng thu hút khách hàng hoặc gây nên cảm giác ngân hàng khác sẵn sang cho họ vay, vì thế ngân hàng sẽ mất khả năng cạnh tranh và ảnh hưởng đến hiệu quả hoạt động Tuy nhiên, nếu cán bộ tín dụng quá tín nhiệm khách hàng cuả mình, dẫn đến dễ dãi trong khi thẩm định gây rủi ro trong khi thẩm định gây rủi ro lớn trong hoạt động tín dụng.
Yếu tố này ảnh hưởng không nhỏ đén hoạt động tín dụng Trong quá trình cho vay, kiểm soát tín dụng là hoạt động thường xuyên, cần thiết đối với các ngân hàng thương mại bở lẽ, công tác kiểm tra, kiểm soát càng thường xuyên, chặt chẽ đảm bảo cho hoạt động tín dụng đi đúng hướng, thực hiện đúng nguyên tắc, quy trình tín dụng Không những vậy, thông qua kiểm tra, kiểm soát nội bộ ngân hàng sẽ phát hiện ra những sia phạm, yếu kém trong hoạt động tín dụng từ dó có các biện pháp xử lý, chỉnh sửa, uốn nắn kịp thời tạo điều kiện nâng cao chất lượng tín dụng cũng như mở rộng hoạt động cuả nghiệp vụ này.
Công tác kiểm soát nội bộ được thực hiện bởi các cán bộ kiểm soát vì vậy đòi hỏi cán bộ kiểm soát phải là người giỏi chuyên môn, trung thực, nghiêm chỉnh chấp hành pháp luật, thường xuyên có chương trình kiểm tra và kiến nghị nhằm đưa lại cho hoạt động tín dụng kết quả tốt nhất Để mở rộng tín dụng đối với các DNVVN, ngân hàng luôn quan tâm đến các nhân tố có thể ảnh hưởng đến hoạt động cuả ngân hàng, đặc biệt là hoạt động tín dụng, từ đó thúc đẩy quá trình vay và hco vay, đảm bảo lựoi ích cuả cả hai phía,nâng cao hiệu quả kinh tế, xã hội.
THỰC TRẠNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – VIB
Khái quát về Trung tâm kinh doanh - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB 31
Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIB
2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển cuả Trung tâm kinh doanh - Ngân hàng Thương mại Cổ phần (TMCP) Quốc tế Việt Nam – VIB
Ngân hàng TMCP Quốc Tế Việt Nam, tên viết tắt là Ngân hàng Quốc Tế(VIB) được thành lập theo quyết định số 22/QĐ/NH5 ngày 25/01/1996 cuảThống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Ngân hàng bắt đầu đi vào hoạt động ngày 18 tháng 9 năm 1996, Trụ sở đặt tại 64-68 phố Lý Thường Kiệt,quận Hoàn Kiếm Ngày 18/8/2008, Ngân hàng Quốc Tế (VIB) chính thức chuyển Trụ sở chính từ số 64-68 phố Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm về số198B phố Tây Sơn, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội Theo quyết định số1749/QĐ-NHNN cuả Thống đốc Ngân hàng Nhà nước ký ngày 05/08/2008,Ngân hàng Quốc Tế được chấp thuận chuyển Trụ sở chính từ số 64-68 phố LýThường Kiệt, phường Trần Hưng Đạo, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội sang địa điểm mới tại tầng 8, 9 và 10 Tòa nhà VietTower số 198B phố TâySơn, phường Trung Liệt, quận Đống Đa, thành phố Hà Nội Đồng thời, trong văn bản số 7072/NHNN-CNH được ký cùng ngày với quyết định trên, Thống đốc Ngân hàng Nhà nước chấp thuận cho Ngân hàng Quốc Tế mở Sở giao dịch tại số 64-68 phố Lý Thường Kiệt, quận Hoàn Kiếm, thành phố Hà Nội.Cho đến nay, sau gần 15 năm hoạt động, Ngân hàng Quốc Tế đang tiếp tục củng cố vị trí cuả mình trên thị trường tài chính tiền tệ và trở thành một trong những ngân hàng TMCP hàng đầu Việt Nam với tổng tài sản đạt gần
94 nghìn tỷ đồng, vốn điều lệ 4.000 tỷ đồng, mạng lưới chi nhánh hơn 130 đơn vị kinh doanh trên cả nước
Kể từ ngày thành lập, VIB luôn được Ngân hàng Nhà nước Việt Nam đánh giá cao, xếp hạng A theo các tiêu chí đánh giá hệ thống Ngân hàng Việt Nam Trong nhiều năm gần đây VIB luôn đạt mức tăng trưởng mạnh và ổn định Theo xếp hạng cuả UNDP, năm 2007, VIB là doanh nghiệp lớn đứng thứ 137 trong tổng số 200 doanh nghiệp hàng đầu trong nước Báo VietNamNet bình chọn VIB đứng thứ 3 trong tổng số 500 doanh nghiệp tư nhân lớn nhất Việt Nam về doanh thu Ngày 5/3/2010, tại khách sạn Rex – TP.HCM, đây là lần thứ 2 Ngân hàng Quốc Tế vinh dự nhận danh hiệu
“Doanh nghiệp có dịch vụ tốt nhất năm 2010” do báo Sài Gòn Tiếp Thị trao tặng dựa trên kết quả bình chọn cuả khách hàng Năm 2010 cũng là năm đánh dấu bước phát triển quan trọng cuả VIB bằng việc hợp tác chiến lược với Ngân hàng Commonwealth (Commonwealth Bank of Australia) – Ngân hàng bán lẻ hàng đầu cuả Úc Ngoài ra VIB cũng giành được nhiều danh hiệu và giải thưởng do các tổ chức uy tín trong nước và nước ngoài trao tặng như danh hiệu Thương hiệu mạnh Việt Nam, Ngân hàng có dịch vụ bán lẻ được hài lòng nhất, Ngân hàng thanh toán quốc tế xuất sắc Đóng góp vào mạng lưới phát triển cuả Ngân hàng Quốc Tế, Trung tâm kinh doanh đã được thành lập và chính thức đi vào hoạt động ngày 18/8/2008.Trung tâm kinh doanh có trụ sở tại tầng 10, Viet Tower 198B Tây Sơn, HàNội, là một bộ phận quan trọng thuộc Hội sở Ngân hàng Quốc Tế Mới chỉ thành lập được hơn 2 năm nhưng Trung tâm luôn biết khai thác những điểm mạnh cuả mình Với tầm nhìn và chiến lược đúng đắn, chính xác trong đầu tư công nghệ và nguồn nhân lực, nhạy bén trong điều hành và tinh thần đoàn kết nội bộ Trung tâm kinh doanh – Ngân hàng Quốc Tế đã có những bước phát triển nhanh, ổn định an toàn và hiệu quả, đóng vai trò là đơn vị đi đầu trong hệ thống VIBank, từng bước khẳng định vị thế cuả một Ngân hàng thương mại cổ phần hàng đầu Việt Nam.
2.1.2 Tổ chức bộ máy cuả Trung tâm kinh doanh (TTKD)
Trung tâm kinh doanh là một bộ phận thuộc Hội sở chính, trực tiếp thực hiện chức năng kinh doanh Do vậy mô hình tổ chức cuả Trung tâm kinh doanh cơ bản giống mô hình tổ chức cuả một chi nhánh ngân hàng Thương mại, được thể hiện theo sơ đồ sau :
Hình 2.1 Sơ đồ bộ máy tổ chức cuả Trung tâm kinh doanh VIB
2.1.3 Nhiệm vụ cuả các phòng ban tại Trung tâm kinh doanh
Gồm có một Giám đốc cuả Trung tâm kinh doanh kiêm Giám đốc khách hàng doanh nghiệp, một Phó giám đốc và một Giám đốc khối Ngân hàng bán lẻ Ban Giám đốc có trách nhiệm giải quyết các vấn đề chung trong các hoạt động cuả trung tâm kinh doanh, đưa ra các quyết định và chỉ đạo hoạt động cuả các phòng ban Chịu trách nhiệm trước hội đồng quản trị, trước Tổng giam đốc và pháp luật nhà nước về các quyết định đưa ra trong quá trình điều hành hoạt động cuả Trung tâm kinh doanh.
2.1.3.2 Phòng Khách hàng doanh nghiệp
Tổ chức thực hiện hoạt động kinh doanh dịch vụ đối với khách hàng doanh nghiệp theo mục tiêu kế hoạch được giao, đảm bảo tăng trưởng doanh thu, lợi nhuận và an toàn Tiếp nhận hồ sơ cho vay, bảo lãnh, thực hiện cho vay ngắn hạn, trung hạn và dài hạn bằng VNĐ và ngoại tệ ,chịu trách nhiệm pháp lý liên quan đến hoạt động tín dụng cho khách hàng Tiếp xúc hướng dẫn khách hàng, góp ý và tư vấn các sản phẩm dịch vụ theo nhu cầu cuả khách hàng Xây dựng và quản lý, kiểm soát kế hoạch kinh doanh, thực hiện cho vay, đôn đốc và thu nợ các khách hàng là tổ chức, doanh nghiệp Tạo lập duy trì và phát triển quan hệ khách hàng doanh nghiệp, chăm sóc khách hàng truyền thống và tìm kiếm những khách hàng mới, khách hàng tiềm năng. 2.1.3.3.Phòng khách hàng cá nhân
Thực hiện hoạt động kinh doanh dịch vụ đối với khách hàng cá nhân, trực tiếp tiếp xúc với khách hàng, hướng dẫn và tư vấn cho khách hàng cá nhân vay, bên cạnh đó theo dõi, thu nợ gốc lãi Xử lý các nghiệp vụ chi, vay phù hợp với chế độ, thể lệ hiện hành và hướng dẫn cuả Ngân hàng TMCP Quốc Tế Nghiên cứu thị trường, tìm hiểu nhu cầu khách hàng, đề xuất chính sách tiếp thị khách hàng theo từng đối tượng.
2.1.3.4 Phòng dịch vụ khách hàng
Thực hiện các giao dịch trực tiếp với khách hàng, chào đón hướng dẫn khách hàng thực hiện nghiệp vụ tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm cuả ngân hàng Xử lý toàn bộ các giao dịch liên quan đến toài khoản tiền gửi(VND và ngoại tệ) cuả mọi đối tượng khách hàng với các loại tiền bằng mọi hình thức: Tiền mặt, chuyển khoản, Séc, thẻ… Quản lý và chịu trách nhiệm đối với hệ thống giao dịch trên máy, quy trình kiểm đếm tiền mặt theo đúng quy định.
2.1.4 Hệ thống sản phẩm tại TTKD - Ngân hàng VIB
2.1.4.1 Danh mục sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng Doanh nghiệp
Tài trợ vốn lưu động (không bao gồm tài trợ xuất nhập khẩu)
Cho vay thấu chi doanh nghiệp
Tài trợ xuất khẩu bằng VNĐ lãi suất siêu ưu đãi
2.1.4.1.2 Cho vay trung dài hạn đầu tư dự án, tài sản cố định
Bao thanh toán nội địa
2.1.4.2 Danh mục sản phẩm tín dụng dành cho khách hàng cá nhân 2.1.4.2.1 Nhóm sản phẩm bất động sản
Cho vay mua bất động sản có chủ quyền thế chấp bằng BĐS định mua
Cho vay góp vốn mua nhà
Cho vay trả góp mua nhà đất
Cho vay mua, xây dựng, sửa chữa nhà
2.1.4.2.2 Nhóm sản phẩm xe hơi
Cho vay mua xe hơi tiêu dùng
Cho vay mua xe hơi kinh doanh
2.1.4.2.3 Sản phẩm cá nhân kinh doanh
Điều kiện sử dụng sản phẩm
2.1.4.2.4 Nhóm sản phẩm giáo dục đào tạo
Cho vay du học quốc tế
Cho vay du học trong nước Hỗ trợ tài chính nâng cao kiến thức
Cấp hạn mức tín dụng dự phòng (dành cho du học)
Hỗ trợ vì tương lai
Cho vay cầm cố thẻ tiết kiệm VIB có bổ sung tài sản bảo đảm khác 2.1.4.2.5.Sản phẩm tín chấp tiêu dùng
2.1.4.2.6 Nhóm sản phẩm Cho vay cán bộ nhân viên VIB
Cho vay cán bộ nhân viên VIB có tài sản bảo đảm
Cho vay tín chấp cán bộ nhân viên VIB
2.1.4.2.7.Sản phẩm cho vay thấu chi tài khoản
2.1.4.2.8.Nhóm sản phẩm giấy tờ có giá
Cho vay VND cầm cố giấy tờ có giá, vàng mặt, ngoại tệ mặt
Cho vay vàng cầm cố giấy tờ có giá
2.1.4.2.9 Cho vay cầm cố kinh doanh chứng khoán
2.1.4.2.10 Bảo lãnh cá nhân trong nước
2.1.5 Tình hình hoạt động kinh doanh cuả Trung tâm kinh doanh - Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam trong mấy năm qua.
2.1.5.1.Tình hình thực hiện nhiệm vụ kinh doanh giai đoạn 2009 - 2010 Mặc dù mới đi vào hoạt động vào cuối năm 2008 nhưng Trung tâm kinh doanh đã đạt được những kết quả tăng trưởng trong giai đoạn 2009 – 2010:
Tăng trưởng huy động vốn: 26%/năm
Tăng cường tìm kiếm khách hàng mới, số lượng khách hàng doanh nghiệp tăng nhanh, hiện nay đã mở rộng ra với hơn 300 khách hàng doanh nghiệp. Đi đôi với việc phát triển kinh doanh, Trung tâm kinh doanh cũng luôn quan tâm đến hoạt động quản lý rủi ro Công tác quản lý tín dụng được điều chỉnh, hoàn thiện để nâng cao năng lực giám sát và đảm bảo an toàn cho hoạt động tín dụng trong Trung tâm kinh doanh Kết quả cuả việc nâng cao năng lực quản trị rủi ro cuả Trung tâm được thể hiện ở tốc độ tăng trưởng tín dụng cao trong khi tỷ lệ nợ xấu giảm và Trung tâm đảm bảo các tỷ lệ an toàn hoạt động theo đúng quy định cuả Ngân hàng Nhà nước.
Trong những năm qua, Trung tâm kinh doanh cũng đã tăng cường đầu tư công nghệ ngân hàng để đáp ứng được tốc độ phát triển, nâng cao chất lượng phục vụ và được khách hàng đánh giá cao Đội ngũ lãnh đạo và nhân viên ngày càng trưởng thành đáp ứng tốt yêu cầu phát triển cuả Trung tâm Với vai trò đi đầu trong hệ thống Ngân hàng Quốc tế, Trung tâm kinh doanh đã thu hút được nhiều nhân sự cao cấp có nhiều năm kinh nghiệm tại các ngân hàng có uy tín trong nước Thành quả kinh doanh trong những năm gần đây một lần nữa khẳng định năng lực và sức vươn lên cuả Trung tâm kinh doanh, đảm bảo mục tiêu vừa bảo đảm kết quả kinh doanh tốt, tiếp tục tăng trưởng, vừa thực hiện được những bước cải tổ quan trọng và những sự chuẩn bị chiến lược cho tương lai phát triển mạnh mẽ và bền vững cuả Trung tâm kinh doanh cũng như cuả Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam – VIBank. 2.1.5.2 Kết quả hoạt động kinh doanh năm 2011
Năm 2011, ngành Ngân hàng đã triển khai nhiệm vụ trong bối cảnh kinh tế thế giới phục hồi chậm và tiếp tục có những biến động phức tạp, khó lường,tác động nhiều mặt đến nước ta Kinh tế trong nước tăng trưởng chậm, lạm phát tăng cao, kinh tế vĩ mô tiềm ẩn rủi ro; các ngân hàng đối mặt với khó khăn về thanh khoản và nợ xấu
Tăng trưởng tín dụng cả năm 2011 chỉ đạt mức tăng 12%, so với mức 29,8% của năm 2010 và cung tiền tăng ở mức 10%, so với mức 25,3% của năm
2010 Tăng trưởng tín dụng ngoại tệ là 18,7%, trong khi tín dụng VND chỉ tăng 10,2% Hệ thống ngân hàng đang gặp khó khăn khi huy động vốn Lãi suất duy trì ở mức rất cao với nguyên nhân chủ yếu là do lạm phát cao vượt dự kiến, chính sách tiền tệ thắt chặt, đầu tư khu vực nhà nước tăng mạnh và sức ép từ các quy định, đặc biệt là Nghị quyết 11 /NQ-CP cuả Chính Phủ Hệ thống ngân hàng gặp nhiều khó khăn trước bối cảnh kinh tế chưa ổn định Trong bối cảnh đó, Trung tâm kinh doanh đã đạt được những kết quả đáng chú ý:
2.1.5.2.1 Tình hình huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là hoạt động quan trọng cuả ngân hàng, nó là tiền đề , là cơ sở quyết định hiệu quả hoạt động kinh doanh cuả ngân hàng
Có một nguồn vốn với cơ cấu hợp lý, chi phí thấp là thế mạnh mà các ngân hàng luôn hướng tới Từ quan điểm đó, Trung tâm kinh doanh – Hội sở chính – Ngân hàng TMCP Quốc Tế đã chủ động, tích cực khai thác các nguồn vốn bằng nhiều biện pháp thích hợp nên nguồn vốn đã có sự tăng trưởng ổn định.
Bảng2.2 - Kết quả huy động vốn cuả TTKD – Hội sở chính – VIB Đơn vị : tỷ đồng
Số tiền Số tiền Số tiền Tăng/giảm
Tổng nguồn vốn huy động 5.013 6.316 +1.303 +26
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh TTKD 2010 – 2011 ) Năm 2011, tổng nguồn vốn huy động đạt 6.316 tỷ đồng, tăng so với năm
Thực trạng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Trung tâm
2.2.1 Tổng quan về Doanh nghiệp vừa và nhỏ trên địa bàn
2.2.1.1.Ưu thế cuả doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN có những ưu thế rõ ràng, đó là thỏa mãn nhu cầu có hạn trong thị trường chuyên môn hóa, có khuynh hướng sử dụng nhiều lao động với trình độ lao động kỹ thuật trung bình thấp, đặc biệt là rất linh hoạt có khả năng thích nghi với các nhu cầu thay đổi cuả thị trường DNVVN có thể bước vào thị trường mới mà không thu hút sự chú ý cuả các doanh nghiệp lớn (do quy mô doanh nghiệp nhỏ) sẵn sàng phục vụ ở những nơi xa xôi nhất, những khoảng trống vừa và nhỏ trên thị trường mà các doanh nghiệp lớn không đáp ứng vì mối quan tâm cuả họ đặt ở các thị trường có khối lượng lớn DNVVN là loại hình sản xuất có địa điểm sản xuất phân tán, tổ chức bộ máy chỉ đạo gọn nhẹ nên có nhiều điểm mạnh:
2.2.1.1.1 Dễ dàng khởi sự, bộ máy tổ chức gọn nhẹ và năng động, nhạy bén với thay đổi cuả thị trường.
Doanh nghiệp chỉ cần một số vốn hạn chế, mặt bằng không lớn, các điều kiện sản xuât đơn giản là đã có thể bắt đầu hoạt động Vòng quay sản phẩm nhanh nên có thể sử dụng vốn tự có, hoặc vay bạn bè, người than dễ dàng Bộ máy tổ chức gọn nhẹ, linh hoạt, dễ quản lý, dễ quyết định Đồng thời, do tính chất linh hoạt cũng như quy mô nhỏ cuả nó, doanh nghiệp có thể dễ dàng phát hiện thay đổi nhu cầu cuả thị trường, nhanh chóng chuyển đổi hướng kinh doanh, phát huy tính năng động sáng tạo, tự chủ, nhạy bén trong lựa chọn thay đổi mặt hàng Từ đó doanh nghiệp sẽ tạo ra sự sống động trong phát triển kinh tế.
2.2.1.1.2.Sẵn sàng đầu tư vào các lĩnh vực mới, lĩnh vực có mức độ rủi ro cao Đó là bởi vì các doanh nghiệp này có mức vốn đầu tư nhỏ, sử dụng ít lao động nên có khả năng sẵn sàng mạo hiểm Trong trường hợp thất bại cũng không thiệt hại nặng nề như các doanh nghiệp lớn, có thể làm lại từ đầu được.Bên cạnh đó các DNVVN có động cơ để đi vào các lĩnh vực mới này: do tính chất nhỏ bé về quy mô nên khó cạnh tranh với các doanh nghiệp lớn trong sản xuất dây chuyền hàng loạt Họ phải dựa vào lợi nhuận thu được từ các cuộc kinh doanh mạo hiểm
2.2.1.1.3Dễ dàng đổi mới trang thiết bị, đổi mới công nghệ, hoạt động hiệu quả với chi phí thấp.
Doanh nghiệp có nguồn vốn kinh doanh ít nên đầu tư vào các tài sản cố định cũng ít, do đó dễ tiến hành đổi mới trang thiết bị khi điều kiện cho phép. Đồng thời doanh nghiệp tận dụng được lao động dồi dào để thay thế vốn Với chiến lược phát triển, đầu tư đúng đắn, sử dụng hợp lý các nguồn lực cuả mình, DNVVN có thể đạt được hiệu quả kinh tế - xã hội cao, cũng như sản xuất được hàng hóa chất lượng tốt và có sức cạnh tranh trên thị trường ngay cả khi điều kiện sản xuất kinh doanh cuả doanh nghiệp có nhiều hạn chế 2.2.1.1.4.Không có hoặc ít có xung đột giữa người thuê lao động với người lao động.
Quy mô DNVVN không lớn, số lượng lao động trong một doanh nghiệp không nhiều, sự phân công lao động trong doanh nghiệp chưa quá mức rõ rệt. Mối quan hệ giữa người thuê lao động và người lao động khá gắn bó Nếu xảy ra xung đột, mâu thuẫn thì cũng dễ dàn xếp.
2.2.1.2.Hạn chế cuả Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Các hạn chế cuả loại hình doanh nghiệp này đến từ 2 nguồn Các hạn chế khách quan đến từ bên ngoài, và hạn chế đến từ chính các lợi thế cuả DNVVN.
* Hạn chế đầu tiên và lớn nhất cuả các DNVVN nằm trong chính đặc điểm cuả nó, đó là quy mô nhỏ vốn ít do đó các doanh nghiệp này thường lâm vào tình trạng thiếu vốn trầm trọng mỗi khi muốn mở rộng thị trường, hay tiến hành đổi mới, nâng cấp thiết bị.
* Các DNVVN thường phụ thuộc vào doanh nghiệp mà nó cung cấp sản phẩm
* Khó khăn trong nâng cấp trang thiết bị, đầu tư công nghệ mới đặc biệt là các công nghệ đòi hỏi vốn lớn, từ đó ảnh hưởng đến năng suất lao động, chất lượng sản phẩm và tính cạnh tranh trên thị trường
* Có nhiều hạn chế trong đào tạo công nhân và chủ doanh nghiệp, thiếu bí quyết và trợ giúp kĩ thuật, không có kinh nghiệm trong thiết kế sản phẩm, thiếu đầu tư cho nghiên cứu và phát triển… Nói cách khác là không đủ năng lực sản xuất để đáp ứng các nhu cầu về chất lượng, khó nâng cao được năng suất và hiệu quả kinh doanh.
* Thiếu trợ giúp về tài chính và tiếp cận thị trường
Các DNVVN thường tỏ ra bị động trong các quan hệ thị trường
* Do tính chất vừa và nhỏ cuả nó, các DNVVN gặp khó khăn trong thiết lập và mở rộng quan hệ hợp tác với các đơn vị kinh tế bên ngoài địa phương doanh nghiệp đó hoạt động, gặp khó khăn trong việc thiết lập chỗ đứng vững chắc trong thị trường.
2.2.2 Tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
Trong những năm vừa qua, số lượng các doanh nghiệp vừa và nhỏ không ngừng tăng lên và đang dần khẳng định vị trí của mình trong nền kinh tế quốc dân Hàng năm các doanh nghiệp vừa và nhỏ đóng góp khoảng 26% GDP, 31% tổng sản lượng công nghiệp, thu hút 26% lực lượng lao động Doanh nghiệp vừa và nhỏ chiếm 97% tỷ trọng số lượng các doanh nghiệp trong nền kinh tế Đây là khu vực được đánh giá là rất có tiểm năng phát triển kinh tế
Nghị định số 90/NĐ-CP ngày 23-11-2002 của Chính phủ về trợ giúp phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ đã nêu :" Phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ là một nhiệm vụ quan trọng trong Chiến lược phát tiển kinh tế- xã hội,đẩy mạnh công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước Nhà nước khuyến khích và tạo điều kiện thuận lợi cho các doanh nghiệp vừa vả nhỏ phát huy tính chủ động sáng tạo, nâng cao năng lực quản lý, phát triển khoa học-công nghệ và nguồn lực "
Nhận thức được điều này, trong thời gian qua các ngân hàng thương mại đã chú trọng quan tâm đến các doanh nghiệp này Nhất là khi môi trường kinh doanh giữa các ngân hàng này càng trở nên khốc liệt thì việc nhắm tới các doanh nghiệp vừa và nhỏ như là một đối tượng khách hàng đầy tiềm năng là chiến lược phát triển tất yếu của các ngân hàng thương mại. Nắm được chủ trưởng của Đảng và Nhà nước cũng như để bắt kịp với xu hướng vận động của nền kinh tế, Trung tâm kinh doanh – Ngân hàng Thương mại Cổ phần Quốc tế Việt Nam - VIB trong thời gian qua đã đẩy mạnh tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ Và hoát động này đã thu được nhiều kết quả đáng khích lệ nhưng cũng bộc lộ nhiều khó khăn, hạn chế đòi hỏi ngân hàng phải nỗ lực tìm cách giải quyết để ngân hàng có thể phát triển hơn nữa và tăng tính cạnh tranh trên thị trường.
2.2.3 Phân tích thực trạng mở rộng tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
2.2.3.1 Số lượng các Doanh nghiệp vừa và nhỏ vay vốn tại trung tâm Trong những năm gần đây, các doanh nghiệp vừa và nhỏ có xu hướng phát triển mạnh mẽ, đã trở thành bộ phận lớn góp phần cho sự phát triển cuả nền kinh tế Do số lượng các DNVVN lớn, quy mô từng khoản vay nhỏ và trải rộng trên hầu hết các ngành nghề, lĩnh vực nên việc cung cấp dịch vụ tới các đối tượng này sẽ giúp Ngân hàng không những tăng trưởng quy mô tín dụng mà còn phân tán rủi ro Vì thế, hoạt động cho vay đối với DNVVN cuả Trung tâm kinh doanh là mảng hoạt động có triển vọng Sự chuyển hướng cuả Ngân hàng vào DNVVN rất phù hợp với xu hướng phát triển cuả nền kinh tế. Tuy chỉ mới đi vào hoạt động được hơn 2 năm nhưng TTKD đã có quan hệ tín dụng với hơn 300 doanh nghiệp.
Bảng 2.7: Số lượng các DNVVN
Số lượng Tỷ trọng Số lượng Tỷ trọng
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh TTKD 2010 – 2011 )
Qua bảng số liệu ta thấy số lượng các DNVVN vay vốn ở TTKD đã tăng dần trong 2 năm qua Năm 2010 chỉ có 260 DNVVN thì năm 2011 đã tăng lên
314 doanh nghiệp Điều này chứng tỏ TTKD đã mở rộng được quan hệ cho vay về số lượng các doanh nghiệp này.
Các DNVVN chiếm tỷ trọng rất cao trong tổng số doanh nghiệp có quan hệ với TTKD, lần lượt là 76,4% năm 2010 và 78,5% năm 2011 Như vậy hoạt động cho vay các DNVVN đều tăng cả về số lượng và tỷ trọng Nếu duy trì được tốc độ tăng ổn định như trên thì đó là dấu hiệu cho thấy hoạt động cho vay DNVVN được mở rộng Tuy nhiên nếu chỉ căn cứ vào số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng với ngân hàng thì không thể khẳng định được rằng ngân hàng có mở rộng cho vay với loại hình DNVVN hay không mà còn phải dựa vào các chỉ tiêu kế tiếp dưới đây.
2.2.3.2 Dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ
GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI TRUNG TÂM KINH DOANH – NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN QUỐC TẾ VIỆT NAM – VIB
Định hướng hoạt động của Ngân hàng và cho vay đối với khách hàng
3.1.1 Quy định về hạn mức tín dụng đối với khối doanh nghiệp
3.1.1.1 Hạn mức tăng trưởng dư nợ cuả toàn hệ thống và toàn khối kinh doanh trong năm 2012 được quy định
QUY ĐỊNH VỀ HẠN MỨC TOÀN NGÂN HÀNG NĂM 2012
TT Diễn giải Định hướng tín dụng 2012 (không bao gồm TPDN) Định hướng tín dụng 2012
Tỷ lệ so với tổng dư nợ
Tỷ lệ so với dư nợ khối
Tỷ lệ so với tổng dư nợ
Tỷ lệ so với dư nợ khối
2 Dư nợ trung dài hạn 9800 18% 27% 13600 26% 37%
Mức tăng trưởng dư nợ cuả khối KHDN trong từng thời kỳ do Tổng Giám Đốc chịu trách nhiệm quy định nhưng phải đảm bảo các yếu tố:
Đảm bảo các quy định cuả Nhà nước và pháp luật.
Đảm bảo hoàn thành kế hoạch kinh doanh cuả VIB, nằm trong hạn mức rủi ro do Hội đồng quản trị phê duyệt.
Đảm bảo phát triển tín dụng an toàn và hiệu quả.
Đảm bảo kinh doanh ổn định trên toàn hệ thống.
Đảm bảo tăng trưởng tín dụng trên nguyên tắc tối ưu hóa lợi nhuận trên vốn tín dụng.
3.1.1.2 Hạn mức tín dụng theo kỳ hạn vay.
Định nghĩa kỳ hạn vay:
- Cho vay ngắn hạn là các khoản vay có thời hạn cho vay đến 12 tháng.
- Cho vay trung hạn là các khoản vay có thời hạn vay từ trên 12 tháng đến 60 tháng.
- Cho vay dài hạn là các khoản cho vay có thời hạn từ trên 60 tháng trở lên.
3.1.1.3 Hạn mức tín dụng theo đồng tiền nhận nợ
VIB quản lý hạn mức tín dụng theo tiền Đồng Việt Nam và ngoại tệ khác Tỷ lệ hạn mức tối đa cuả từng loại tiền cụ thể sẽ được quy định theo từng thời kỳ phù hợp với khả năng đáp ứng cuả hệ thống và tình hình kinh doanh cuả thị trường.
3.1.1.4 Việc cung cấp tín dụng trung/dài hạn
Các Đơn vị kinh doanh phải được các Giám đốc khối Kinh doanh hoặc người được Giám đốc khối Kinh doanh ủy quyền phê duyệt nguồn giải ngân trước khi tiến hành các bước thẩm định, phê duyệt tín dụng theo quy định hiện hành Các khối kinh doanh phải đảm bảo tại thời điểm phân bổ nguồn giải ngân tỷ lệ nợ trung dài hạn / tổng dư nợ và tỷ lệ nợ dài hạn/ tổng dư nợ cuả từng Khối nằm trong hạn mức tín dụng đã được quy định.
3.1.1.5 Hàng ngày, khối quản lý tín dụng (Phòng giám sát tín dụng) thông báo tỷ trọng dư nợ cho các bộ phận liên quan và các Khối kinh doanh để đảm bảo phát triển tín dụng trong phạm vi hạn mức cho phép.
3.1.2 Tỷ lệ lưu động ròng (LDR)
Quy định tỷ lệ LDR toàn hệ thống 2012
TT Diễn giải Tỷ lệ LDR năm Tỷ lệ LDR năm
2 Khối Khách hàng Doanh nghiệp 118% 136%
3 Khối ngân hàng bán lẻ 45% 45%
4 Tỷ lệ LDR cuả toàn hệ thống theo loại tiền – USD 70% 70%
5 Tỷ lệ LDR cuả toàn hệ thống theo loại tiền – VND 83% 86%
Tỷ lệ LDR trong từng thời kỳ được thực hiện một cách linh hoạt,phụ thuộc vào từng thời kỳ Căn cứ theo dự đoán xu hướng tình hình huy động vốn do khối Nguồn vốn và kinh doanh ngoại hối cung cấp, căn cứ vào định hướng kinh doanh trong từng giai đoạn trong năm Tổng giám đốc sẽ quy định tỷ lệ LDR cụ thể cho phù hợp.
3.1.3 Hạn mức tín dụng theo ngành hàng và sản phẩm
STT Ngành hàng Hạn mức
1 Nhóm sản phẩm cầm cố giấy tờ có giá Không hạn chế
2 Nhóm ngành hàng, sản phẩm đặc thù Cụ thể cho từng ngành
3 Nhóm ngành hàng sản phẩm khuyến khích 10%
4 Nhóm ngành hàng sản phẩm bình thường 5%
5 Nhóm ngành hàng sản phẩm dừng tăng trưởng dư nợ
Không tăng trưởng dư nợ
6 Nhóm ngành hàng sản phẩm giảm dần dư nợ Giảm dần so với dư nợ hiện tại
7 Nhóm ngành hàng sản phẩm ngừng cấp tín dụng Không cấp tín dụng
Nhóm ngành hàng không quy định hạn mức: Nhóm sản phẩm cho vay cầm cố giấy tờ có giá.
Những ngành đặc thù: là những ngành trọng tâm cuả VIB, hoặc những ngành nằm trong định hướng cuả các khối kinh doanh, hoặc những ngành có dư nợ đặc thù, nên hạn mức tín dụng cho các ngành này được quy định cụ thể và sẽ được điều chỉnh theo từng giai đoạn cho phù hợp với tình hình hiện tại cuả VIB.
Những ngành hàng, sản phẩm khuyến khích cấp tín dụng:
Hạn mức mỗi ngành hàng, sản phẩm: tối đa 10% tổng dư nợ cho vay trên toàn hệ thống.
Tiêu chí phân loại ngành, sản phẩm:
- Những ngành hàng, sản phẩm có tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ ngành đó không quá 1% hoặc tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ ngành hàng đó không quá 0,5%
- Những ngành hàng đang có xu hướng phát triển tốt, hoặc những ngành hàng đang được Chính phủ quan tâm tạo mọi điều kiện cho ngành đó phát triển như được hỗ trợ lãi suất, bảo lãnh, chính sách khuyến khích riêng… là những ngành hàng có trong định hướng kinh doanh phát triển cuả VIB.
Những ngành hàng, sản phẩm bình thường: Hạn mức ngành hàng, sản phẩm tối đa 5% tổng dư nợ cho vay trên toàn Hệ thống.
Những ngành hàng dừng tăng trưởng dư nợ:
- Những ngành hàng, sản phẩm có tỷ lệ nợ quá hạn/ tổng dư nợ ngành đó vượt quá 5% hoặc tỷ lệ nợ xấu/ tổng dư nợ ngành hàng đó vượt quá 2% được đánh giá là những ngành hàng, sản phẩm bình thường, không có đặc điểm nổi trội nhưng cũng không phải là ngành kém phát triển.
Các ngành hàng, sản phẩm giảm dần dư nợ:
- Những ngành hàng, sản phẩm có tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ ngành đó
> 7%; hoặc tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ ngành hàng đó lớn hơn 3%.
- Những ngành hàng có xu hướng không hoặc chậm phát triển trong thời gian tới, lĩnh vực kinh doanh không mang lại hiệu quả cao.
Các ngành hàng, sản phẩm ngừng cấp tín dụng:
- Những ngành hàng, sản phẩm có tỷ lệ nợ quá hạn/tổng dư nợ ngành đó > 10% hoặc tỷ lệ nợ xấu / tổng dư nợ ngành hàng đó lớn hơn 5%.
- Những ngành chịu tác động mạnh mẽ cuả nền kinh tế, những ngành trong thời gian qua khi cho vay phát sinh nợ xấu từ lĩnh vực kinh doanh mang lại và những ngành hàng khi cho vay tiềm ẩn nhiều rủi ro.
Đối với những ngành không còn hạn mức các đơn vị kinh doanh chỉ được vay theo phê duyệt cuả ủy ban tín dụng/ Tổng Giám đốc / Hội đồng tín dụng/ Giám đốc khối quản lý tín dụng / Giám đốc khối kinh doanh tùy thuộc vào thẩm quyền phê duyệt cuả các cấp và thỏa mãn các điều kiện sau:
Các khoản vay vượt hạn mức phải có xác nhận cuả Giám đốc khối kinh doanh hoặc người được ủy quyền về việc phải đảm bảo tối đa sau 10 ngày làm việc kể từ ngày vượt hạn mức quy định, phải đưa hạn mức ngành hàng, sản phẩm về mức tín dụng đã quy định.
Việc phê duyệt tín dụng vượt hạn mức không vượt quá 5% hạn mức ngành hàng, sản phẩm đã quy định.
Hàng ngày, khối quản lý tín dụng thông báo tỷ trọng dư nợ cuả các nhóm ngành hàng, sản phẩm trên cho các bộ phận có liên quan và các khối kinh doanh để đảm bảo phát triển tín dụng trong phạm vi hạn mức quy định.
Hàng quý, khối quản lý tín dụng phối hợp với các khối kinh doanh căn cứ vào tình hình biến động kinh tế chung cuả từng ngành và chất lượng tín dụng cuả từng ngành hàng, sản phẩm tại VIB đề xuất Ủy ban tín dụng phê duyệt chính sách phân loại ngành hàng, sản phẩm làm cơ sở phê duyệt cho vay và áp dụng biên độ sinh lời tối thiểu.
3.1.4 Hạn mức tín dụng theo khách hàng / nhóm khách hàng, được quy định cụ thể trong từng trường hợp sau:
STT Hạn mức theo khách hàng Tỷ lệ (tính trên vốn tự có)
1 Hạn mức tín dụng đối với 10 khách hàng 15% 25% có dư nợ tín dụng lớn nhất VIB
2 Hạn mức tín dụng đối với nhóm khách hàng có chung một hoặc một số chủ sở hữu 15% 30%
Hạn mức tín dụng đối với nhóm khách hàng, bao gồm một khách hàng đã vay vốn tại VIB và một hoặc một nhóm khách hàng vay vốn VIB để đầu tư vào các dự án cuả khách hàng, góp vốn chính vào khách hàng đã được vay vốn cuả VIB trước đó.
Hạn mức tín dụng đối với một nhóm khách hàng có quan hệ vợ chồng, con, bố, mẹ (trừ cho vay tài sản đảm bảo là giấy tờ có giá).
5 Hạn mức tín dụng đối với Tập đoàn, Tổng công ty 90, 91 30% 50%
6 Hạn mức tín dụng những khách hàng khác 15% 25%
3.1.5 Chính sách tín dụng theo đối tượng khách hàng
* Đối tượng khách hàng được ưu tiên cấp tín dụng:
Nhóm khách hàng thuộc Danh sách khách hàng cốt lõi do Giám đốc khối kinh doanh/ người được Giám đốc khối kinh doanh ủy quyền phê duyệt.
Nhóm khách hàng xuất khẩu có nguồn thu từ 10 triệu USD/ năm trở lên và xếp hạng A trở lên.
Các khách hàng đặc thù do Ủy ban tín dụng phê duyệt trong từng trường hợp cụ thể.
3.1.6 Chính sách tín dụng theo kỳ hạn vay vốn
Khuyến khích cấp tín dụng ngắn hạn.
Không khuyến khích cấp tín dụng dài hạn.
3.1.7 Tỷ lệ cho vay/Tài sản bảo đảm(TSBD) đối với khách hàng thỏa mãn cấp tín dụng
TỶ LỆ CHO VAY/ TSBD ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG THỎA MÃN
Loại tài sản bảo đảm A
(không phải giấy tờ có giá)
2 Khách hàng xếp hạng AA 100% 80% 70% 60% 40%
4 Khách hàng mới xếp hạng BBB 80% 50% 40% 30%
5 Khách hàng cũ xếp hạng
Chỉ cho vay với TSBĐ là giấy tờ có giá theo Quy định cho vay giấy tờ có giá
Chỉ cho vay với TSBĐ là giấy tờ có giá theoQuy định cho vay giấy tờ có giá
3.1.8 Tỷ lệ cho vay/Tài sản bảo đảm(TSBD) đối với khách hàng xuất khẩu có nguồn thu ngoại tệ từ 10 triệu USD/năm trở lên
TỶ LỆ CHO VAY/ TSBD ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG XUẤT KHẨU
CÓ NGUỒN THU NGOẠI TỆ TỪ 10 TRIỆU USD/ NĂM TRỞ LÊN
Loại tài sản bảo đảm A
(không phải giấy tờ có giá)
1 Khách hàng xếp hạng AAA 100% 95% 85% 80% 75% 60%
2 Khách hàng xếp hạng AA 100% 85% 80% 75% 70% 55%
4 Khách hàng mới xếp hạng BBB 85% 60% 50% 40% 40%
5 Khách hàng cũ xếp hạng BBB
Chỉ cho vay với TSBĐ là giấy tờ có giá theo Quy định cuả sản phẩm cho vay giấy tờ có giá
Khách hàng xếp hạng BB, B,
Chỉ cho vay với TSBĐ là giấy tờ có giá theo Quy định cuả sản phẩm cho vay giấy tờ có giá
3.1.9 Tỷ lệ cho vay/ TSBĐ đối với khách hàng cốt lõi
TỶ LỆ CHO VAY/ TSBĐ ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CỐT LÕI
Loại tài sản bảo đảm A( không phải giấy tờ có giá)
1 Khách hàng xếp hạng AAA
2 Khách hàng xếp hạng AA 100% 90% 85% 75% 50%
3.2 Một số giải pháp nhằm mở rộng quan hệ tín dụng đối với khách hàng DNVVN cuả Trung tâm kinh doanh – Ngân hàng TMCP Quốc tế Việt Nam - VIB
3.2.1 Đa dạng hóa các hình thức tín dụng đối với các DNVVN, kết hợp nâng cao chất lượng dịch vụ.
Một số kiến nghị 81
3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ.
Trong tương lai, xu hướng hội nhập quốc tế đang diễn ra mạnh mẽ, đặt các DNVVN trước những thách thức mới, nếu không có sự hỗ trợ cuả Chính phủ thì các DNVVN khó đứng vững ở thị trường trong nước và thị trường nước ngoài Vì vậy, nhiều Ngân hàng thương mại mong muốn Chính phủ tạo sự bình đẳng giữa các loại hình doanh nghiệp, hỗ trợ các DNVVN về tài chính, trình độ quản lý, thông tin thị trường, công nghệ và hợp tác quốc tế.Đại đa số các DNVVN có quy mô vốn khá khiêm tốn, tài sản đảm bảo khá nhỏ so với nhu cầu tín dụng và quy mô phát triển dự án Mặc dù, Nhà nước đã cho phép các ngân hàng được nhận thế chấp bằng chính tài sản hình thành từ vốn vay, song vẫn gặp rất nhiều khó khăn do thủ tục cấp quyền sử dụng đất và quyền sở hữu bất động sản còn rất phức tạp trong khi cho vay tín chấp còn nhiều trở ngại đối với các DNVVN Vì vậy, Chính phủ nên nới rộng, và cụ thể hóa các quy định về cho vay tín chấp với các DNVVN, quy định này hiện nay bắt buộc các doanh nghiệp phải hoạt động có lãi 2 năm liên tục, trong khi các DNVVN đầu tư mới hoặc mở rộng sản xuất chưa thể làm ăn có lãi liện tục được cho nên vấn đề này gây khó khăn cho ngân hàng khi ra quyết định cho vay Quy định về cho vay tín chấp nên cởi mở hơn theo hướng các Ngân hàng thương mại được quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm về quyết định cho vay tín chấp trên cơ sở xem xét đánh giá thời gian quan hệ, uy tín cuả DNVVN trong giao dịch với Ngân hàng, có chú trọng đúng mức đến thương hiệu cuả DNVVN Việt Nam đã công nhận thương hiệu là tài sản vô hình, có giá trị bằng tiền, vì vậy pháp luật cần có quy định rõ ràng, cụ thể về giá trị thương hiệu nhằm hỗ trợ cho ngân hàng an tâm đầu tư vào các DNVVN, nâng cao mức đóng góp cuả doanh nghiệp này cho nền kinh tế nước nhà.
Bên cạnh đó không ngừng hoàn thiện đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo bằng việc xem xét khung giá đối với quyền sử dụng đất sao cho phản ánh được giá cả thị trường và xây dựng đội ngũ chuyên trách trong việc đánh giá bất động sản Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống nhất các chuẩn mực về giấy tờ sở hữu tài sản cuả tất cả các thành phàn kinh tế Thông qua đó thúc đẩy việc chuyển quyền sở hữu tài sản nhanh chóng, dễ dàng tạo điều kiện cho các Ngân hàng thương mại trong việc nhận tài sản đảm bảo.Thúc đẩy nhanh sự hình thành và hoạt động cuả các quỹ bảo lãnh cho các DNVVN Đó là một trong những công cụ tài chính phối hợp thực hiện việc tiếp cận tín dụng cuả các DNVVN có uy tín hoặc những dự án khả thi mà không đủ tài sản thế chấp, đồng thời chia sẻ rủi ro với các Ngân hàng thương mại cho vay các DNVVN Để hỗ trợ tổ chức bảo lãnh tín dụng DNVVN hoạt động có hiệu quả thì cần lập các quỹ hỗ trợ phát triển DNVVN thuộc các bộ, ngành, địa phương và lập các hiệp hội DNVVN tạo ra sự phối hợp thống nhất vận hành hệ thống tổ chức bảo lãnh tín dụng DNVVN đạt hiệu quả
Lành mạnh hóa các quan hệ tài chính – tín dụng, nâng cao trình độ quản trị về các báo cáo quyết toán cuả các DNVVN, bên cạnh đó, trình độ và năng lực quản lý cuả các DNVVN còn yếu kém, không tương xứng với quy mô hoạt động kinh doanh cuả mình Để khai thông các kênh đầu tư vốn cho DNVVN, Nhà nước cần hoàn thiện hành lang pháp lý và đưa ra các chính sách nhất quán và cụ thể nhằm khuyến khích các doanh nghiệp này tự giác thực hiện nghiêm chỉnh quy định cuả pháp luật, chủ yếu thông qua chế độ quyết toán và vấn đề nộp thuế. Để thực hiện chính sách đào tạo và chuyển giao công nghệ, Nhà nước cần có các chương trình, các lớp đào tạo trình độ chuyên môn quản lý cho các chủ doanh nghiệp, các cán bộ quản lý và đào tạo nâng cao tay nghề cho người công nhân đảm bảo chất lượng, kỹ thuật cuả sản phẩm.
Với mức độ rủi ro tín dụng cao khi đầu tư cho các DNVVN, Nhà nước cần có chính sách rõ ràng, cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ và tự chịu trách nhiệm cuả ngành ngân hàng, hạn chế hình sự hóa các vụ tranh chấp dân sự giữa Ngân hàng và doanh nghiệp khi có rủi ro xảy ra Những rủi ro nếu có nên xử lý theo hướng doanh nghiệp chịu trách nhiệm vì chính doanh nghiệp mới biết rõ hành động cuả họ trừ trường hợp do thiên tai gây ra.
Nếu các chính sách vĩ mô nêu trên được bổ sung, việc đầu tư vào các lĩnh vực DNVVN sẽ được mở rộng hơn và tạo được động lực phát triển cho nền kinh tế, đúng với chủ trương cuả Đảng và Nhà nước là phát huy sức mạnh cuả mọi thành phần kinh tế, chú ý đến các ngành nghề truyền thống có quy mô nhỏ, chú ý đến các doanh nghiệp dễ quản lý, dễ đầu tư thay đổi thiết bị tạo thế cạnh tranh trong khu vực.
3.3.2 Kiến Nghị với Ngân hàng Nhà nước Để tạo điều kiện cho VIB nói chung và Trung tâm kinh doanh nói riêng thực hiện được các giải pháp nhằm mở rộng tín dụng đối với các DNVVN, Ngân hàng Nhà nước cần có những quan tâm:
NHNN cần bổ sung cơ chế, biện pháp cụ thể nhằm tăng cường hiệu lực cuả công tác thanh tra, kiểm soát nội bộ Cần nghiên cứu quy trình cho vay thực sự đơn giản, hợp lý, chặt chẽ tạo điều kiện cho các DNVVN vay vốn được thuận lợi, đảm bảo cho vay có hiệu quả.
Nghiên cứu hoàn thiện khung pháp lý về đảm bảo tiền vay, trong đó có quy định đảm bảo tiền vay với các DNVVN, tạo đièu kiện cho các Ngân hàng có đủ cơ sở khi cấp tín dụng.
Ban hành đồng bộ các văn bản hướng dẫn thực hiện pháp luật thương phiếu, tạo điều kiện thuận lợi và an toàn cho các Ngân hàng có thể cho vay dựa trên cơ sở đảm bảo là các giấy tờ có giá, gắn liền với sự vận động cuả hàng hóa tiền tệ giúp cho việc giám sát món vay được tốt hơn.
Nâng cao chất lượng hoạt động cuả trung tâm thông tin CIC (Cretdit Information Center) bằng cách tăng cường cơ sở vật chất, trang thiết bị lao động để nhằm làm cho chất lượng và giá trị cuả nguồn thông tin CIC cung cấp ngày càng tăng, mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt động tín dụng cuả các Ngân hàng nói riêng.
Bám sát quy hoạch phát triển kinh tế xã hội cuả nhà nước, từng địa phương để giúp VIB đầu tư đúng hướng và an toàn, mang lại hiệu quả cao.
Từ đó cùng với chi nhánh tích cực tìm kiếm khai thác khách hàng để mở rộng hoạt động tín dụng, đặc biệt là hoạt động tín dụng với các DNVVN, giúpNgân hàng thực hiện tốt mục tiêu, chiến lược kinh doanh cuả mình.
Ban hành, hoàn thiện đồng bộ hóa các văn bản về hoạt động kinh doanh tín dụng cuả các chi nhánh trong hệ thống, thiết lập thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với pháp luật hiện hành, đảm bảo mục tiêu an toàn trong kinh doanh, thích ứng với từng nhóm khách hàng, từng loại cho vay.
Tổ chức thường xuyên và hiệu quả các buổi hội thảo trao đổi tình hình, kinh nghiệm hoạt động giữa các chi nhánh, các lớp tập huấn nghiệp vụ cho cán bộ lãnh đạo và cán bộ nghiệp vụ, từng bước tiêu chuẩn hóa cán bộ trong hệ thống nhằm nâng cao trình độ quản lý và trình độ thẩm định khách hàng cũng như dự án đầu tư theo tiêu chuẩn quốc tế.
Khai thác các nguồn tín dụng ưu đãi ủy thác, tạo điều kiện cho các DNVVN có cơ hội nhiều nhất trong việc tiếp cận vốn tín dụng, thành lập riêng một quỹ cho vay DNVVN và phân bổ cho các chi nhánh để các doanh nghiệp này dễ dàng tiếp cận được các nguồn tín dụng.
