Mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương hoàn kiếm 1

TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

Tổng quan về ngân hàng thương mại

1.1.1 Khái niệm về Ngân hàng thương mại

Tổ chức tiền thân của ngân hàng là những người thợ vàng làm công việc đổi tiền và bảo quản tiền để hưởng phí Từ các hoạt động này mà hình thức ngân hàng đầu tiên ra đời, thực hiện các hoạt động nhận tiền gửi và cho vay nặng lãi nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Tuy nhiên lúc này do chủ ngân hàng lợi dụng cho vay vượt quá số tiền mà họ nhận gửi để thu lợi nhuận cao dẫn đến mất khả năng thanh toán, nên hình thức ngân hàng đầu tiên sụp đổ.

Hệ thống ngân hàng mới ra đời, sau nhiều thế kỷ đã dần hoàn thiện Trong đó Ngân hàng Trung ương với chức năng xây dựng và quản lý chính sách tiền tệ quốc gia còn các ngân hàng thương mại thực hiện kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng thương mại cũng thực hiện các nghiệp vụ truyền thống của ngân hàng sơ khai như huy động tiền gửi, thanh toán, cất giữ hộ và cho vay

Cùng với sự phát triển của nền kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại đã phát triển không ngừng, đa dạng hoá về hình thức cũng như tiện ích cung cấp cho nền kinh tế Trong đó, tiêu biểu là sự thay đổi lớn về công nghệ đã đưa ngân hàng trở thành một tổ chức cung ứng dịch vụ tài chính quan trọng nhất cho nền kinh tế Các ngân hàng đóng một vai trò quan trọng trong việc khơi nguồn vốn đến những người vay tiền có các cơ hội đầu tư sinh lợi, ngân hàng cũng giữ vai trò quan trọng trong việc bảo đảm cho nền kinh tế vận động nhịp nhàng hữu hiệu

Tại Việt Nam, ngân hàng thương mại được định nghĩa như sau :

“ Ngân hàng là loại hình tổ chức tín dụng được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác có liên quan” [6]

Trong đó, “ Hoạt động ngân hàng là hoạt động kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên là nhận tiền gửi và sử dụng số tiền này để cấp tín dụng và cung ứng các dịch vụ thanh toán”[6]

1.1.2 Chức năng của ngân hàng thương mại

1.1.2.1 Chức năng trung gian tín dụng

Trong nền kinh tế hàng hoá luôn tồn tại hai dòng vốn đối lập nhau: (1) cung vốn là vốn từ các cá nhân và tổ chức tạm thời thặng dư tiết kiệm; (2) cầu vốn là nhu cầu về vốn của các cá nhân và tổ chức tạm thời thâm hụt trong chi tiêu Như vậy, trong một thời điểm hiện tại nhóm (1) không sử dụng hết phần thặng dư của mình, họ muốn sử dụng khoản này để đầu tư qua hệ thống tài chính Trong khi đó, nhóm (2) lại có nhu cầu về vốn cho tiêu dùng và sản xuất Điều này thúc đẩy hệ thống ngân hàng thương mại thực hiện chức năng của mình, chuyển tiền từ nhóm (1) sang nhóm (2), chuyển tiết kiệm thành đầu tư bằng việc nhận tiền gửi rồi tích tụ tập trung những nguồn vốn nhỏ lẻ thành một nguồn vốn lớn sau đó thực hiện nghiệp vụ tín dụng của mình

Nền sản xuất hàng hoá càng phát triển thì chức năng trung gian tín dụng của ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng trong việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Phần lớn các quan hệ tín dụng tập trung qua ngân hàng, còn đối với doanh nghiệp thì nguồn tín dụng do ngân hàng cung cấp đã trở nên phổ biến và chiếm tỷ trọng lớn trong tổng tài sản nợ của các doanh nghiệp

1.1.2.2 Chức năng trung gian thanh toán

Ngân hàng thay mặt khách hàng thực hiện các giao dịch thanh toán hàng hoá và dịch vụ Bằng việc đa dạng hoá các hình thức thanh toán như thanh toán bằng thẻ, bằng séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu… mà ngân hàng thực hiện việc thanh toán một cách nhanh chóng và thuận tiện, tiết kiệm chi phí Công nghệ ngân hàng càng phát triển kéo theo công nghệ thanh toán hiện đại qua ngân hàng càng được mở rộng, nhiều hình thức thanh toán điện tử liên ngân hàng không chỉ giới hạn trong phạm vi quốc gia mà còn rộng ra phạm vi toàn thế giới Nhờ chức năng trung gian thanh toán của mình, ngân hàng nhanh

Chức năng quản lý thương mại quốc tế

Chức năng tín dụng Chức năng tiết kiệm

Chức năng NH đầu tư và bảo lãnh

Chức năng lập kế hoạch đầu tư chóng trở thành một trung tâm thanh toán quan trọng và có hiệu quả, phục vụ cho nền kinh tế.

1.1.2.3 Chức năng tạo tiền của ngân hàng thương mại

Hoạt động kinh doanh tiền tệ đã có những bước phát triển rõ rệt kể từ sau khi hệ thống ngân hàng hai cấp ra đời Trên cơ sở cho vay, các ngân hàng thương mại tạo ra phương tiện thanh toán khi các khoản tiền gửi được mở rộng từ ngân hàng này đến ngân hàng khác Từ một lượng gửi ban đầu, ngân hàng có khả năng mở rộng tiền gửi lên nhiều lần Như vậy, quá trình tạo tiền của hệ thống ngân hàng thương mại là quá trình liên kết chặt chẽ giữa hoạt động tín dụng và thanh toán không dùng tiền mặt giữa các ngân hàng

Ngoài các chức năng cơ bản đã trình bày thì NHTM còn có một số chức năng cũng rất quan trọng khác, thể hiện qua sơ đồ sau:

Sơ đồ 1.1 : Chức năng của ngân hàng hiện đại

1.1.3 Vai trò của Ngân hàng thương mại trong nền kinh tế

1.1.3.1 Ngân hàng thương mại là nơi cung cấp vốn cho nền kinh tế

Ngân hàng thương mại giải quyết mâu thuẫn giữa cung và cầu về vốn bằng cách tích lũy và tập trung các khoản vốn nhỏ thành một lượng vốn lớn, thông qua nghiệp vụ tín dụng của mình, ngân hàng lại cung cấp vốn cần thiết cho các hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu về vốn một cách kịp thời và hiệu quả cho quá trình tái sản xuất Nhờ có nguồn vốn từ ngân hàng mà các hoạt động sản xuất kinh doanh trong nền kinh tế được diễn ra liên tục, đồng thời các doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, tăng năng suất lao động, nâng cao hiệu quả kinh tế.

1.1.3.2 Ngân hàng là cầu nối giữa doanh nghiệp với thị trường

Thông qua hoạt động tín dụng, ngân hàng trở thành chiếc cầu nối giữa các doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho các doanh nghiệp đóng vai trò quan trọng trong việc nâng cao chất lượng mọi mặt của quá trình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp có thể hoạt động được một cách liên tục, sản xuất hàng hóa cung cấp cho thị trường một cách kịp thời cũng như mở rộng kinh doanh phần lớn nhờ vào vốn vay từ ngân hàng Mặt khác thông qua ngân hàng, doanh nghiệp có thể tiếp cận được các thông tin thị trường, từ đó giúp doanh nghiệp không bị bỏ lỡ các cơ hội kinh doanh, giúp doanh nghiệp đứng vững trong cạnh tranh và phát triển mạnh mẽ.

1.1.3.3 Ngân hàng là công cụ điều tiết vĩ mô nền kinh tế của nhà nước

Ngân hàng Trung ương là ngân hàng quản lý về tiền tệ nhưng không trực tiếp làm việc với công chúng cũng như không trực tiếp đưa tiền vào lưu thông mà qua kênh tín dụng của các ngân hàng thương mại Bằng hoạt động tín dụng và thanh toán ngân hàng thương mại đã góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng trong lưu thông Ngân hàng thương mại thực hiện việc tập trung, phân chia vốn của thị trường, dẫn dắt các luồng tiền, điều khiển chúng một cách có hiệu quả, thông qua đó đã thực hiện vai trò công cụ điều tiết vĩ mô của nền kinh tế.

1.1.3.4 Ngân hàng là cầu nối nền kinh tế tài chính quốc gia với nền tài chính quốc tế

Việc phát triển kinh tế mỗi quốc gia luôn gắn liền với sự phát triển của nền kinh tế thế giới và là một bộ phận cấu thành nên sự phát triển đó Hội nhập ngày càng đi sâu vào nền kinh tế thế giới đã trở thành một mục tiêu trung tâm của quá trình cải cách kinh tế ở Việt Nam Trong đó ngân hàng đóng một vai trò quan trọng, là cầu nối cho nền kinh tế tài chính trong nước với quốc tế thông qua các hoạt động thanh toán, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với các ngân hàng thương mại nước ngoài.

Khái quát về doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.2.1 Khái niệm về doanh nghiệp vừa và nhỏ

Doanh nghiệp là một tổ chức kinh tế đóng vai trò quan trọng, một nhân tố quyết định sự lớn mạnh của nền kinh tế đất nước Để thực hiện mục tiêu quản lý, người ta thường phân chia doanh nghiệp thành các loại: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa và doanh nghiệp nhỏ Tuy nhiên trong thực tiễn, để đơn giản hoá việc phân loại nhiều nước thường gộp doanh nghiệp vừa và nhỏ lại với nhau Việc phân loại như trên thường căn cứ vào quy mô, trình độ kỹ thuật và mức độ kinh doanh, song tiêu chí phân loại lại tuỳ thuộc vào từng quốc gia Dưới đây là các cách xác định DNVVN của một số nước:

* Tại Mỹ: Chỉ tiêu xác định DNVVN là lợi nhuận, mức lợi nhuận hàng năm dưới 150000USD trong tất cả các lĩnh vực dịch vụ, thương mại, sản xuất

* Đối với các nước thuộc cộng đồng kinh tế châu âu (EEC): Doanh nghiệp vừa là doanh nghiệp có ít hơn 250 nhân viên, doanh thu hàng năm không vượt quá 50 triệu EUR hoặc có giá trị tổng tài sản không vượt quá 43 triệu EUR và doanh nghiệp nhỏ là doanh nghiệp có ít hơn 50 nhân viên, doanh thu hàng năm không vượt quá 10 triệu EUR hoặc tổng giá trị tài sản không vượt quá 9 triệu EUR (Trích nguồn: [15])

 Các doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam

Kể từ khi nhà nước có chính sách khuyến khích phát triển kinh tế nhiều thành phần, các văn bản luật được ban hành cũng tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển một cách nhanh chóng Khái niệm DNVVN theo một số chuyên gia kinh tế là được “du nhập” từ bên ngoài vào Việt Nam, tiêu chí xác định DNVVN trước đây tạm thời được quy định bằng văn bản 681/CP-KTN của chính phủ ban hành ngày 20/6/1998 là : ” Tạm thời quy định thống nhất tiêu chí xác định DNVVN ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay là doanh nghiệp có vốn điều lệ dưới 5 tỷ đồng và có số lao động thường xuyên trung bình hàng năm dưới 200 người” Theo nghị định của chính phủ số 90/2001/NĐ-CP công bố ngày 23/11/2001 đã thay đổi lại văn bản cũ như sau: “ Doanh nghiệp vừa và nhỏ ở Việt Nam bao gồm các doanh nghiệp trong nước thuộc mọi thành phần kinh tế có số công nhân dưới

300 nguời và số vốn kinh doanh dưới 10 tỷ đồng (tương đương khoảng

666000 USD tại thời điểm ban hành nghị định)”.

1.2.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ

* Về hình thái tổ chức và cơ cấu : DNVVN có cơ cấu đơn giản, số lượng nhân viên ít, quy mô nhỏ

* Về thị trường : Do đặc thù về quy mô, các DNVVN thường tập trung khai thác những khoảng trống của thị trường, những mặt hàng mới và những đoạn thị trường nhỏ mà các doanh nghiệp lớn thường bỏ qua, ít chú ý đến. Tuy nhiên sự phát triển của các DNVVN lại không ổn định, lúc lên lúc xuống phụ thuộc nhiều vào các chính sách quản lý cụ thể của nhà nước cũng như những biến động của thị trường, khả năng cạnh tranh trên thị trường còn thấp.

* Về vốn : DNVVN chiếm 97% trong tổng các doanh nghiệp, nhưng luôn trong tình trạng thiếu vốn nghiêm trọng Riêng nguồn vốn lưu động ở các DNVVN chỉ mới đáp ứng được 60% nhu cầu, nhưng các doanh nghiệp lúng túng khi làm thủ tục giải ngân cũng như khó khăn trong tìm đầu ra bao tiêu sản phẩm Mặt khác, chính sách thẩm định nguồn vốn cho vay của ngân hàng còn bộc lộ nhiều nhược điểm Chính vì vậy nhiều khi những doanh nghiệp kinh doanh lành mạnh, cần vốn đầu tư chưa được đáp ứng kịp thời

* Về trình độ lao động : Trình độ học vấn của cả người lao động và chủ doanh nghiệp vừa và nhỏ nói chung là còn thấp, đây là một rào cản mà các doanh nghiệp đều gặp phải và quyết tâm vượt qua vì sự tồn tại và phát triển của bộ phận doanh nghiệp này trong điều kiện hội nhập Có thể hiểu trình độ lao động thấp một phần là do công nghệ, kỹ thuật của loại hình doanh nghiệp này còn lạc hậu, phần khác do doanh nghiệp không chú trọng đến quá trình đào tạo, nâng cao năng lực và khả năng của người lao động, bên cạnh đó tâm lý ỷ lại do ảnh hưởng của chế độ quan liêu bao cấp đã làm giảm tính năng động, sáng tạo của mỗi cá nhân.

* Về năng lực quản lý : Năng lực quản lý của loại hình doanh nghiệp này còn nhiều yếu kém, đặc biệt là trong việc lập phương án sản xuất kinh doanh còn chưa hiệu quả Nguyên nhân của tình trạng này cũng là xuất phát từ trình độ, khả năng quản lý kinh doanh của các chủ doanh nghiệp chưa cao. Nhiều chủ doanh nghiệp quản lý và hoạch định tài chính còn dựa vào hiểu biết cá nhân mà không qua một trường lớp đào tạo nào dẫn đến ít hiểu biết về pháp luật, yếu kém về năng lực và kiến thức

Từ những đặc điểm nêu trên ta có thể rút ra những ưu và nhược điểm của loại hình DNVVN như sau:

Một là: DNVVN năng động, nhạy bén dễ thích nghi được với thay đổi của thị trường Đây là một ưu thế nổi trội của loại hình doanh nghiệp này, xuất phát từ đặc điểm là quy mô nhỏ, bộ máy quản lý gọn nhẹ Doanh nghiệp dễ dàng tìm kiếm và đáp ứng được các nhu cầu thị trường mặt khác khi thị trường có những biến động thì DNVVN có phản ứng nhanh, với cơ sở vật chất kỹ thuật không lớn giúp cho doanh nghiệp có thể đổi mới linh hoạt hơn, dễ dàng chuyển đổi sản xuất hoặc thu hẹp quy mô mà không gây ra hậu quả nặng nề cho xã hội.

Hai là: DNVVN được tạo lập một cách dễ dàng, hoạt động hiệu quả và chi phí cố định thấp

Với một số vốn tự có ban đầu thấp, mặt bằng sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xưởng không lớn giúp cho DNVVN được thành lập một cách nhanh chóng và dễ dàng Với ưu thế nhỏ gọn, các DNVVN linh hoạt trong việc học hỏi, phát triển và tránh được những thiệt hại to lớn do môi trường khách quan tác động lên.

Ba là: DNVVN tạo điều kiện duy trì tự do cạnh tranh

DNVVN hoạt động với số lượng đông nên không gây ra hiện tượng độc quyền So với các doanh nghiệp lớn thì DNVVN có tính tự chủ cao hơn nên dễ dàng chấp nhận tự do cạnh tranh, chấp nhận rủi ro cao hơn lại không phụ thuộc hay ỷ lại vào nhà nước, chính đặc điểm này đã giúp cho môi trường kinh doanh trở nên năng động và công bằng hơn.

Bốn là: Có thể phát huy được tiềm lực trong nước

Các doanh nghiệp lớn mặc dù nhận thấy tài nguyên và tiềm lực trong nước mạnh nhưng nhiều khi không thể khai thác hết được do nhu cầu của các doanh nghiệp lớn là rất lớn do vậy trữ lượng tài nguyên ở các địa phương nhỏ lẻ thường bị bỏ qua, đây lại chính là nguồn nguyên liệu cũng như đầu vào quan trọng và chủ yếu của các DNVVN Với lợi thế này, DNVVN đã phát huy được tiềm lực trong nước cho hoạt động sản xuất kinh doanh

Các DNVVN đang hoạt động trong môi trường kinh tế chưa hoàn toàn thuận lợi cả tầm vĩ mô và vi mô Trong đó gặp nhiều khó khăn về công nghệ sản xuất kinh doanh, mô hình quản lý, tiến độ, kỹ năng của đội ngũ cán bộ lãnh đạo và tay nghề của người lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt là sự hạn chế về tiếp cận thông tin và dịch vụ tài chính, vốn đầu tư…

Một là: Hạn chế về tài chính: Hạn chế này xuất phát từ đặc điểm hình thành của DNVVN đó là vốn chủ sở hữu thấp Bên cạnh đó, các DNVVN thường thiếu tài sản thế chấp dẫn đến khả năng vay vốn của doanh nghiệp gặp rất nhiều khó khăn

Hai là: Hạn chế về mở rộng kinh doanh: Cũng chính vì khả năng tài chính hạn hẹp, không thể vay vốn ngân hàng nên phần lớn các doanh nghiệp luôn trong tình trạng thiếu vốn, khiến cho khả năng sản xuất và mở rộng kinh doanh của doanh nghiệp gặp nhiều thách thức Với tình trạng như thế thì khả năng tích luỹ của doanh nghiệp cũng bị hạn chế.

Ba là: Doanh nghiệp thiếu thông tin: Trong thời đại ngày nay thông tin là một yếu tố rất quan trọng của hoạt động sản xuất kinh tế Tuy nhiên do hạn chế của mình nên việc thu thập và nắm bắt thông tin của các doanh nghiệp rất khó khăn.

Mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thương mại đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

1.3.1 Khái niệm về hoạt động cho vay

Cho vay là một khoản mục tài sản lớn và quan trọng nhất trong hoạt động sử dụng vốn của ngân hàng thương mại Thông qua các bản tổng kết tài sản của các NHTM chúng ta thấy rằng cho vay luôn là khoản mục chiếm tỉ lệ lớn nhất trong tổng tài sản của ngân hàng và đem lại thu nhập cao nhất cho ngân hàng đồng thời rủi ro trong hoạt động ngân hàng có xu hướng tập trung vào danh mục các khoản cho vay Tiền cho vay là một món nợ đối với cá nhân hay doanh nghiệp đi vay nhưng lại là một tài sản đối với ngân hàng So sánh với các khoản mục tài sản khác thì khoản mục tiền cho vay có tính lỏng kém hơn vì chúng không thể chuyển thành tiền mặt trước khi các khoản cho vay đó đến hạn thanh toán

Hoạt động cho vay nói chung được định nghĩa như sau: ”Cho vay là một hình thức cấp tín dụng, theo đó tổ chức tín dụng giao cho khách hàng sử dụng một khoản tiền để sử dụng vào mục đích và thời hạn nhất định theo thoả thuận, với nguyên tằc hoàn trả cả gốc và lãi” [5].

Có rất nhiều cách phân loại các hình thức cho vay, trong đó thông thường người ta phân theo hình thức thời gian, gồm có: cho vay ngắn hạn, cho vay trung hạn và cho vay dài hạn

Tín dụng ngắn hạn là loại tín dụng có thời hạn dưới một năm, thường được dùng để cho vay bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động của doanh nghiệp và cho vay phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân

 Vốn tín dụng gắn liền với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng

Trong cho vay ngắn hạn, các ngân hàng thương mại thường cho vay khi khách hàng phát sinh nhu cầu vốn để mua vật tư, nguyên liệu, hoặc trang trải các chi phí trong quá trình sản xuất nhằm tạo ra sản phẩm hàng hóa, đồng thời khi hàng hóa được tiêu thụ, khách hàng có thu nhập, ngân hàng sẽ tiến hành thu hồi nợ Do vậy, vốn tín dụng luôn gắn liền với quá trình luân chuyển vốn của khách hàng Hành vi cho vay và thu hồi nợ bắt đầu và kết thúc cùng với chu kỳ sản xuất kinh doanh Xuất phát từ đặc điểm này mà các ngân hàng thường quy định cơ sở để xác định thời hạn cho vay là căn cứ vào chu kỳ luân chuyển vốn của đối tượng vay.

 Thời gian thu hồi vốn nhanh

Tín dụng ngắn hạn của ngân hàng thương mại chủ yếu là để đáp ứng nhu cầu vốn lưu động tạm thời bị thiếu hụt Khi kết thúc chu kỳ sản xuất kinh doanh, khách hàng phải hoàn trả vốn vay cho ngân hàng Thực tế, thời gian của một vòng luân chuyển vốn lưu động thường rất nhanh, điều đó dẫn đến thời hạn cho vay vốn ngắn hạn của ngân hàng thương mại cũng thường rất ngắn.

 Hình thức tín dụng phong phú Để đáp ứng nhu cầu vay vốn hết sức đa dạng của khách hàng, để góp phần phân tán rủi ro, đồng thời tăng cường sức cạnh tranh giữa các ngân hàng Do vậy, các ngân hàng thương mại không ngừng phát triển các hình thức cho vay trong nghiệp vụ cho vay ngắn hạn, bao gồm:

- nghiệp vụ thẻ tín dụng…

 Là nghiệp vụ chủ yếu của ngân hàng thương mại

Ngân hàng thương mại là tổ chức kinh doanh tiền gửi, trong đó chủ yếu là tiền gửi ngắn hạn nên để đảm bảo khả năng thanh khoản của mình, các ngân hàng cho vay chủ yếu là ngắn hạn

Một số nước trên thế giới có quy định: Các ngân hàng thương mại không được cho vay trung và dài hạn Song những năm gần đây, quy định này được bãi bỏ, bởi vậy cho vay trung và dài hạn của các ngân hàng đã có xu hướng tăng lên Mặc dù vậy, tỷ trọng cho vay ngắn hạn trong các ngân hàng thương mại vẫn chiếm một tỷ trọng lớn.

Các chỉ tiêu phản ánh hoạt động mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ:

Mở rộng tín dụng: Mở rộng tín dụng là sự đáp ứng các yêu cầu ngày càng tăng của khách hàng về quy mô tín dụng, hay nói cách khác đó là việc làm tăng tỷ trọng tín dụng trong tài sản có của các NHTM Mở rộng tín dụng được phản ánh qua nhiều yếu tố như khả năng thu hút khách hàng, chất lượng tín dụng, doanh số cho vay, dư nợ, nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn…

(1) Doanh số cho vay : Phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã giải ngân giúp doanh nghiệp trong đầu tư cải tiến máy móc thiết bị, ứng dụng công nghệ mới, mở rộng sản xuất kinh doanh Con số và tốc độ của doanh số cho vay qua các năm phản ánh quy mô và xu hướng của hoạt động tín dụng là mở rộng hay thu hẹp.

(2) Doanh số thu nợ: Phản ánh lượng vốn mà ngân hàng đã thu hồi được từ các khách hàng vay vốn trong một thời kỳ

(3) Dư nợ cho vay : Chỉ số này được đo bằng số tuyệt đối giữa doanh số cho vay và doanh số thu nợ, nó phản ánh lượng vốn mà khách hàng còn nợ ngân hàng tại một thời điểm cụ thể.

(4) Tỷ trọng dư nợ : Tỷ trọng dư nợ của DNVVN phản ánh sự mở rộng cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này Nếu tỷ trọng ngày càng tăng theo thời gian chứng tỏ ngân hàng ngày càng coi trọng cho vay DNVVN.

(5) Số doanh nghiệp vay vốn tại ngân hàng : Là số doanh nghiệp thiết lập quan hệ tín dụng trong một thời kỳ nhất định Đó là chỉ tiêu cụ thể nhất phản ánh mở rộng cho vay đối với DNVVN của ngân hàng.

(6) Nợ quá hạn và tỷ lệ nợ quá hạn : Việc mở rộng hoạt động cho vay đồng thời phải đảm bảo hiệu quả và chất lượng tín dụng Chỉ tiêu này không phản ánh trực tiếp sự mở rộng cho vay các DNVVN nhưng là chỉ tiêu rất quan trọng để đánh giá sự an toàn và hiệu quả mở rộng cho vay.

1.3.2 Vai trò của hoạt động mở rộng cho vay ngắn hạn đối với khu vực doanh nghiệp vừa và nhỏ

THỰC TRẠNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

Tổng quan về Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm

2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển

Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm là chi nhánh cấp 1 của NHCT VN. Trước tháng 3/1988, NHCT HK thuộc về NHCT thành phố Hà Nội thực hiện nhiệm vụ chính được giao là vừa kinh doanh tiền tệ, tín dụng và thanh toán, đồng thời vừa đảm bảo nhu cầu về vốn cho các đơn vị ngoài quốc doanh và các tập thể trên địa bàn quận Hoàn Kiếm Nhưng kể từ khi có chỉ thị số 218/

CT ban hành ngày 13/07/1987 của HĐBT, thực hiện điều lệ của NHCT VN, ngày 26/03/1988, NHCT HK chính thức tách ra khỏi NHCT thành phố Hà Nội để trở thành NHCT HK như ngày nay Cùng với sự thay đổi đó, NHCT

HK từ một quỹ tiết kiệm chuyển từ số 10 Lê Lai về 37 Hàng Bồ, quận HoànKiếm bây giờ Và đây cũng là trụ sở chính của NHCT HK cho đến tận bây giờ

Cho đến ngày 27/3/1993 dưới sự thành lập của Ngân hàng Nhà nước đã xoá bỏ Ngân hàng Công thương Hà Nội, từ đó Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm trở thành trực thuộc Ngân hàng Công thương Việt Nam Như vậy NHCT HK không thành lập riêng mà được thành lập ở quyết định 67. NHCT HK thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ, huy động vốn, cho vay, đầu tư, cung cấp các dịch vụ ngân hàng như: thanh toán thẻ, chi trả lương, chuyển tiền, chi trả kiều hối.

Trải qua gần 20 năm xây dựng, hoạt động và trưởng thành, NHCT HK đã gặp không ít khó khăn, thậm chí va vấp trong buổi đầu của quá trình chuyển đổi nền kinh tế Nhưng đến nay NHCT HK đã đạt được những thành tựu đáng kể, dần khẳng định được vị trí của mình trong nền kinh tế thị trường, không những đứng vững trong cạnh tranh mà còn phát triển và ngày càng mở rộng hơn với hiệu quả và lợi nhuận ngày càng cao.

 Các hoạt động cơ bản

- Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn là một hoạt động cơ bản của ngân hàng thương mại, là cơ sở tạo ra nguồn vốn để ngân hàng cho vay và thực hiện các nghiệp vụ khác Đối với NHCT HK, huy động vốn giúp ngân hàng tăng tính chủ động trong kinh doanh đồng thời tạo nên sự độc lập tương đối với NHCT Việt Nam

Hoạt động tín dụng là hoạt động cơ bản, quan trọng của ngân hàng, nó chiếm tỷ trọng cao nhất trong tổng tài sản, tạo thu nhập từ lãi lớn nhất và cũng là hoạt động mang lại rủi ro cao nhất.

- Hoạt động thanh toán quốc tế:

-Thư tín dụng (L/C): Phát hành thư tín dụng theo yêu cầu của khách hàng, thông báo L/C, xác nhận, chiết khấu và thanh toán L/C.

-Nhờ thu (collection): Gồm có nhờ thu hối phiếu trả ngay và nhờ thu chấp nhận hối phiếu

Phó giám đốc 1 phó giám đốc 3

Phòng tổ chức hành chínhPhòng tiền tệ kho quỹPhòng kế toán tài chínhPhòng tổng hợp tiếp thị Phòng thông tin điện toán

Phòng kế toán giao dịch Phòng tài trợ th ơng mại

Phòng khách hàng cá nhân Phòng khách hàng số 2

Phòng kiểm tra nội bộ

Phòng giao dịch đồng xuân Phó giám đốc 2

-Chuyển tiền kiều hối (remittance)

-Thanh toán thẻ tín dụng quốc tế : Incombank visa, mastercard…

Ngoài các hoạt động chính trên, NHCT HK còn thực hiện các dịch vụ kinh doanh tiền tệ, ngoại hối, dịch vụ thanh toán điện tử, dịch vụ tư vấn và quản lý, hoạt động đầu tư và thực hiện các nghiệp vụ uỷ nhiệm khác

2.1.2 Cơ cấu tổ chức bộ máy

Với bề dày hoạt động 17 năm, hiện nay ngân hàng đã có hơn 230 cán bộ công nhân viên trên tổng số 1,5 vạn cán bộ của toàn hệ thống NHCT NHCT

HK hoạt động dưới sự chỉ đạo của 1 giám đốc và 3 phó giám đốc, gồm có 12 phòng ban và 1 quỹ tiết kiệm

Cơ cấu tổ chức ngân hàng được mô tả theo sơ đồ sau :

Sơ đồ 2.1: Sơ đồ tổ chức bộ máy của NHCT HK [10]

2.1.3 Tình hình hoạt động của Ngân hàng thời gian qua

2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn

Trong những năm gần đây tình hình huy động vốn của các ngân hàng gặp rất nhiều khó khăn, tuy nhiên NHCT HK đã có nhiều biện pháp chủ động tiếp cận với các doanh nghiệp nhằm khai thác nguồn tiền gửi nhàn rỗi nên hoạt động huy động vốn của ngân hàng đã có nhiều thành công đáng kể. Riêng nguồn vốn huy động từ doanh nghiệp năm 2004 đã tăng 25% so với đầu năm Với tình hình huy động vốn ngày càng có nhiều sự cạnh tranh của các ngân hàng thương mại về điểm giao dịch lẫn lãi suất huy động và hình thức khuếch trương làm cho nguồn huy động có bị hạn chế trong một số năm gần đây Tính đến 31/12/2004 nguồn vốn huy động của chi nhánh đạt gần

3000 tỷ đồng, tăng 19% so với đầu năm (nâng tổng nguồn vốn của chi nhánh lên 5000 tỷ đồng) Đây là một kết quả đáng khích lệ mặc dù so với những năm trước thì số vốn huy động được có chiều hướng giảm.

Ta có thể thấy rõ được tình hình huy động vốn của ngân hàng ở bảng sau:

Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động Đơn vị: Tỷ đồng

Tổng nguồn vốn huy động

Tỷ đồng 4.200 4.700 4.986 4.768 4.591 Mức độ tăng liên hoàn

Tốc độ tăng liên hoàn +/- % - 11.9% 6.08 -4.37 -3.71

Về dư nợ cho vay nền kinh tế, NHCT HK đảm bảo dư nợ tín dụng tăng trưởng một cách vững chắc, lành mạnh, chất lượng tín dụng đảm bảo an toàn, không phát sinh nợ quá hạn mới khó thu hồi và không có gia hạn nợ.

Trên cơ sở chọn lọc khách hàng, giảm dần số dư nợ đối với những doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém, vốn chủ sở hữu thấp, nâng cao chất lượng thẩm định dự án, coi trọng hiệu quả kinh tế, thực hiện nghiêm túc các quy chế tín dụng hiện hành NHCT HK đã đạt được một số thành tựu sau đây:

Bảng 2.2: Kết quả hoạt động tín dụng tại NHCT HK Đơn vị:Tỷ đồng

Tốc độ tăng liên hoàn(%) 17.5 26 2 15 17

Từ số liệu nêu trên, ta thấy rằng dư nợ tín dụng ngày càng tăng trong đó cơ cấu dư nợ chuyển dịch theo chiều hướng tăng tỷ trọng cho vay trung và dài hạn Xét về cơ cấu dư nợ cho vay đối với loại hình doanh nghiệp, cho vay doanh nghiệp ngoài quốc doanh cũng chiếm tỷ trọng đáng kể.

Bên cạnh đó, công tác thu hồi nợ đọng tiếp tục được chú trọng, năm 2004 chi nhánh đã xử lý được 13.391 triệu đồng nợ đọng, nợ quá hạn/tổng dư nợ đã giảm từ 1,1% đầu năm xuống còn 0,3% Năm 2005 đã xử lý tài sản thu hồi nợ được 402 triệu đồng, thu hồi nợ đã xử lý rủi ro ngoại bảng được 383 triệu đồng, xử lý rủi ro các khoản nợ tồn đọng cũ được 12.040 triệu đồng, góp phần không nhỏ nâng cao chất lượng tín dụng và hiệu quả kinh doanh của chi nhánh.

Hoạt động cho vay ngắn hạn của Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

2.2.1 Đánh giá về tình hình tài chính và xu hướng phát triển của DNVVN

2.2.1.1 Tình hình tài chính của DNVVN

Trong những năm gần đây, tình hình tài chính của DNVVN có nhiều cải thiện, đóng góp vào GDP ngày một tăng Cụ thể : (Trích nguồn:[16])

- Năm 1998 tốc độ tăng trưởng GDP bình quân của DNVVN vào khoảng 6,8%/năm thì đến năm 2005 đóng góp vào GDP là 26% với mức tăng trưởng kỷ lục là 21.2%

- Năm 1995, doanh thu các DNVVN đạt 35547 tỷ đồng; chỉ sau 5 năm doanh thu đã tăng lên 137 nghìn tỷ; năm 2004 là 324 nghìn tỷ

- Hiệu suất sử dụng tài sản: 0.197%

- Hiệu suất sử dụng vốn: 0,084%

Doanh thu và hiệu quả sử dụng vốn hàng năm tăng lên chứng tỏ các DNVVN đã có một quá trình phát triển thuận lợi và chiếm một vị trí cũng như đóng góp quan trọng của Nguyên nhân là vì DNVVN có chu kỳ kinh doanh ngắn hạn, tốc độ vòng quay vốn nhanh, lại chạy theo mục tiêu lợi nhuận nên phát huy được hết năng lực vào nguồn vốn của mình.

2.2.1.2 Xu hướng phát triển DNVVN

Sau khi nhà nước sửa đổi và ban hành các luật về đăng ký kinh doanh như luật đầu tư nước ngoài, luật hợp tác xã và đặc biệt là luật công ty và luật doanh nghiệp năm 1991 đã làm thay đổi hoạt động của các doanh nghiệp, môi trường kinh doanh thông thoáng hơn, sản xuất sôi động hơn Nhờ các chính sách và môi trường kinh tế, xã hội có nhiều thuận lợi nên trong những năm gần đây các doanh nghiệp tư nhân mà cụ thể là các doanh nghiệp vừa và nhỏ phát triển ngày càng mạnh mẽ, góp phần phát triển nền kinh tế và đóng góp nhiều vào sự nghiệp công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước

* Về số lượng doanh nghiệp:

Nhìn vào bảng số liệu các doanh nghiệp vừa và nhỏ sau đây ta cũng có thể thấy được tốc độ tăng lên về số lượng của các DNVVN một cách mạnh mẽ Điều đó khẳng định một điều rằng việc mở rộng cho vay ngắn hạn của ngân hàng đối với loại hình doanh nghiệp này về mặt số lượng là tất yếu và sẽ gặp nhiều thuận lợi Đặc biệt theo chỉ đạo của chính phủ, số lượng này sẽ còn tăng lên rất nhiều, dự tính đến năm 2010 cả nước sẽ có 500.000 doanh nghiệp vừa và nhỏ.

Bảng 2.3: Số lượng DNVVN và tốc độ tăng trưởng Đơn vị:Doanh nghiệp

Chúng ta có thể thấy xu hướng phát triển mạnh mẽ của DNVVN qua số doanh nghiệp đăng ký tăng hàng năm kể từ khi có luật doanh nghiệp ra đời:

Biểu đồ 2.2: Xu hướng DNVVN đăng ký kinh doanh

* Về giải quyết vấn đề lực lượng lao động :

Theo báo cáo của viện nghiên cứu quản lý kinh tế trung ương thì DNVVN thu hút khoảng 7,8 triệu lao động, chiếm 79,2% tổng số lực lượng lao động trong nước Loại hình doanh nghiệp này đóng góp lớn nhất và quan trọng nhất vào công ăn việc làm

* Về khoa học công nghệ và quản lý :

Một khi nước ta bước vào hội nhập, môi trường cạnh tranh và các chính sách thông thoáng, hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển thì các doanh nghiệp sẽ tiếp cận vốn một cách dễ dàng hơn, các doanh nghiệp có cơ hội học hỏi phương thức quản lý và công nghệ của nước ngoài đây là một cơ hội lớn cho các DNVVN, do mô hình doanh nghiệp này nhỏ gọn nên chỉ cần có vốn và biết cách quản lý, DNVVN có thể thay đổi toàn bộ công nghệ của mình một cách dễ dàng hơn các doanh nghiệp lớn vì công nghệ của các doanh nghiệp lớn quá cồng kềnh.

* Về tốc độ tăng trưởng tín dụng:

Tốc độ tăng trưởng tín dụng dành cho khối DNVVN trong những năm gần đây cũng đã cho thấy những tín hiệu khả quan: năm 2003 là 37,1%; năm

2004 là 20,18% và năm 2005 là 22% Tiềm năng của khối doanh nghiệp này đang là hướng đầu tư trọng điểm của các ngân hàng thương mại

* Về sự hỗ trợ của chính phủ:

Các DNVVN ngày càng nhận được nhiều sự hỗ trợ và quan tâm từ phía chính phủ cũng như các tổ chức phi chính phủ Trong đó có thể kể đến một số hình thức hỗ trợ về vốn như:

- Nguồn vốn của ngân hàng hợp tác quốc tế nhật bản (JBIC) Quỹ cho vay này trị giá 4 tỷ yên nhật được triển khai thông qua ngân hàng 4 ngân hàng thương mại là Công thương, Đầu tư phát triển, Á châu và Đông Á.

- Năm 2004, ngân hàng phát triển châu á ( ADB) ký thoả thuận với chính phủ Việt Nam cung cấp khoản tín dụng 100 triệu USD cho các DNVVN

- Chương trình hỗ trợ khu vực doanh nghiệp (BSPS) do chính phủ đan mạch tài trợ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp Việt Nam từ năm 2006 đến hết tháng 12/2009

- Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng - Hiệp hội này sẵn sàng đứng ra bảo đảm cho các thành viên của mình vay vốn ngân hàng.

- Chương trình hỗ trợ phát triển các doanh nghiệp vừa và nhỏ do ngân hàng phát triển Châu á (ADB) và KFW ENSTWICKLUNGSBANK đồng tài trợ bắt đầu từ năm 2005 và kết thúc vào năm 2007.

Đánh giá về DNVVN tại thành phố Hà Nội

Sau đây là một số đánh giá và xu hướng phát triển của DNVVN tại địa bàn thành phố Hà Nội - mục tiêu cho vay của NHCT HK.

Thủ đô Hà Nội là trung tâm kinh tế hàng đầu của miền bắc, nơi tập trung DNVVN lớn thứ hai trong cả nước, sau thành phố Hồ Chí Minh Đến tháng 12/2002 Hà Nội có 8514 DNVVN hoạt động trên địa bàn thu hút 485.52 nghìn người Về mặt số lượng, các DNVVN chiếm đại đa số trong tổng số doanh nghiệp của Hà Nội Trong đó, phần lớn doanh nghiệp thuộc lĩnh vực thương mại (chiếm 50%), tiếp theo là ngành công nghiệp nhẹ (chiếm 22%), cuối cùng là các ngành khác[13].

Biểu đồ 2.3: Cơ cấu ngành nghề của nhóm DNVVN Đến nay Hà Nội có 9 khu cụm công nghiệp nhỏ và vừa được thiết lập và thành phố có chủ trương lựa chọn các doanh nghiệp tiêu biểu đầu tư vào khu công nghiệp, hỗ trợ những doanh nghiệp này về môi trường đầu tư, đất đai, từ đó phát triển thành các doanh nghiệp đầu tầu thúc đẩy sự phát triển của các doanh nghiệp khác.

Nhận xét : Như vậy, theo những đánh giá nêu trên, DNVVN nước ta nói chung và DNVVN tại Hà Nội nói riêng đang ngày càng phát triển cả về số lượng lẫn chất lượng, đóng góp một phần không nhỏ vào công cuộc đổi mới đất nước Tạo tiền đề cho việc mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng thuận lợi hơn.

Th ơng mạiCông nghiệp nhẹNgành khác

2.2.2 Quy mô và doanh số cho vay

Chi nhánh ngân hàng công thương hoàn kiếm có quyết tâm rất cao trong việc minh bạch hoá chất lượng tín dụng, phát hiện nợ có vấn đề hoạc có nợ quá hạn, ngân hàng kiên quyết tiến hành trích lập dự phòng rủi ro, rút dần dư nợ, chấm dứt quan hệ tín dụng với khách hàng có tình hình tài chính yếu kém, kinh doanh thua lỗ, có nợ quá hạn, vốn chủ sở hữu thấp, các khoản vay có độ an toàn thấp Trong đó có một chuyển hướng quan trọng đó là đầu tư vào đối tượng DNVVN đây là một xu hướng tất yếu của hệ thống ngân hàng thương mại và chủ trương của NHCT VN Theo ông Phạm Huy Hùng- Tổng giám đốc NHCT VN nhận định: “DNVVN là một lực lượng lớn của nền kinh tế, có nhiều tiềm năng phát triển Theo đó cơ hội tiếp cận vốn của loại hình này ngày càng mở rộng hơn”

Còn theo Giám đốc chi nhánh NHCT HK - Hà Huy Hùng lý giải cho vấn đề này như sau: “ Có một lần được đi khảo sát học tập ở nước ngoài, tôi đã hỏi một đồng nghiệp của ngân hàng bạn là tại sao lại cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ nhiều thế, tại sao phải giảm quy mô và lực lượng lao động? Thì được bạn trả lời làm như vậy sẽ phân tán được rủi ro, chênh lệch lãi suất cao hơn và có tài sản đảm bảo, đồng thời sẽ phù hợp với năng lực quản lý điều hành Tôi thấy rằng mô hình này rất phù hợp với điều kiện của Việt Nam hiện nay Chính vì thế, năm 2004 dư nợ cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh đã tăng lên 30% với số lượng doanh nghiệp có quan hệ tín dụng tăng gần gấp đôi so với đầu năm”

Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng Công thương Hoàn Kiếm

2.3.1 Những kết quả đạt được

Số lượng DNVVN có quan hệ tín dụng với ngân hàng ngày càng tăng, với con số khiêm tốn ban đầu là 15 doanh nghiệp đến và thiết lập quan hệ tín dụng với ngân hàng, nhưng chỉ sau 4 năm, con số đó đã tăng 127 doanh nghiệp Năm 2003, quy mô cho vay ngắn hạn đối với DNVVN chiếm 12.67% so với toàn bộ hoạt động cho vay ngắn hạn đối với nền kinh tế, đến năm 2005 con số này tăng chiếm 31%; với bước đi ban đầu kể từ khi ngân hàng chú trọng đến hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN thì đây là một thành tựu tương đối tốt.

Bên cạnh đó, doanh số cho vay đối với DNVVN cũng có xu hướng tăng lên, năm 2003 là 160.000 triệu đồng, năm 2004 là 190.000 và năm 2005 đạt 200.000 triệu đồng, trong đó cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng đáng kể và tăng về doanh số nhưng lại có xu hướng giảm xuống về tỷ trọng

Dư nợ cho vay đối với DNVVN có chiều hướng tăng qua các năm, trong đó chủ yếu là cho vay ngắn hạn và cho vay bằng VNĐ Năm 2004, tổng dư nợ cho vay đối với DNVVN là 110.500 triệu đồng thì cho vay ngắn hạn chiếm đến 72% (tức là 80.000 triệu đồng) đến năm 2005, mặc dù dư nợ có giảm nhưng như đã phân tích ở trên, đây không phải là một điều đáng lo ngại đối với ngân hàng cũng như đối với doanh nghiệp đang vay vốn hay có ý định vay vốn ngân hàng

Có thể khẳng định rằng chi nhánh NHCT HK là chi nhánh hoạt động an toàn nhất trong các ngân hàng thương mại nói chung và hệ thống Ngân hàng Công thương Việt Nam nói riêng bởi dư nợ quá hạn của ngân hàng năm nào cũng chiếm tỷ lệ rất nhỏ, không đáng ngại Điều này còn thể hiện ở mức độ rủi ro trong hoạt động cho vay của ngân hàng hầu như không có

Chất lượng tín dụng ngày càng được nâng cao song lại không hạn chế bớt khả năng mở rộng hoạt động cho vay bởi vì bên cạnh việc nâng cao chất lượng tín dụng, ngân hàng cũng đa dạng hóa các hình thức bảo đảm cho vay, linh hoạt hơn trong việc định giá cho tài sản đảm bảo của doanh nghiệp Đi cùng với quá trình công nghiệp hóa - Hiện đại hóa, ngân hàng cũng đào tạo cho cán bộ của mình về tin học, trình độ, kiến thức thị trường cũng như nâng cao nghiệp vụ và kinh nghiệm Theo đó, hoạt động cho vay cũng được diễn ra một cách nhanh chóng, thuận tiện hơn.

Nhận xét : Nhìn chung, hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN đang có xu hướng phát triển và bền vững, với phương châm: Mở rộng - an toàn - hiệu quả Điều này thể hiện qua việc điểm qua một vài con số và chỉ tiêu như trên, bên cạnh việc chú trọng mở rộng cho vay ngân hàng còn quan tâm đến công tác đảm bảo chất lượng tín dụng như nợ quá hạn và công tác thu hồi nợ đọng

Bên cạnh những kết quả và thành tựu đạt được, vì những lý do từ môi trường bên ngoài, từ doanh nghiệp và từ chính bản thân ngân hàng đã làm cho hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN của chi nhánh NHCT HK còn gặp nhiều khó khăn và hạn chế Sau đây là một số hạn chế mà ngân hàng gặp phải khi triển khai công tác mở rộng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN:

Thứ nhất : Hạn chế từ các hình thức cho vay của ngân hàng Hiện nay ngân hàng đang triển khai hai hình thức cho vay ngắn hạn chính đó là : Cho vay từng lần và cho vay theo hạn mức tín dụng Trong thị trường cạnh tranh như ngày nay, các loại hình dịch vụ đều phải được đa dạng hoá Hạn chế về hình thức cho vay dẫn đến hạn chế về phân tán rủi ro, hạn chế về việc tiếp cận vốn của ngân hàng đối với doanh nghiệp và đáp ứng cũng như thoả mãn nhu cầu khách hàng một cách tối ưu

Thứ hai: Công tác thẩm định của cán bộ tín dụng còn gặp nhiều khó khăn, cán bộ tín dụng rất khó đánh giá được hết tình hình tài chính của khách hàng do vậy nhiều khi không tránh hết được rủi ro Mặt khác do các báo cáo tài chính của ngân hàng chưa được kiểm toán, do vậy khi thẩm định, các cán bộ tín dụng thường hay nghi ngờ số liệu mà khách hàng cung cấp, từ đó có thể dẫn đến việc từ chối một số khách hàng, đây cũng là một hạn chế trong việc mở rộng cho vay đối với DNVVN Bên cạnh đó, công tác thẩm định với rất nhiều quy trình mất rất nhiều thời gian nhưng toàn bộ đều do cán bộ tín dụng làm chứ chưa có phòng thẩm định.

Thứ ba: Khối lượng cho vay ngắn hạn đối với DNVVN thực chất còn rất nhỏ so với cho vay trung và dài hạn đối với các doanh nghiệp lớn Mặc dù trong những năm qua số lượng khách hàng là DNVVN có tăng lên đáng kể nhưng chưa phải là nhiều Ngân hàng và doanh nghiệp chưa tìm hiểu kỹ về nhau do đó ngân hàng không nắm được nhiều thông tin về doanh nghiệp và ngược lại doanh nghiệp cũng không có thông tin về ngân hàng Đó chính là hạn chế trong việc tìm hiểu thông tin, hạn chế này thể hiện ở chỗ ngân hàng chưa chú trọng đến hoạt động marketing của mình Cán bộ tín dụng chưa được truyền tải kinh nghiệm cũng như cập nhật thông tin trên thị trường nhiều do đó chưa chủ động tìm đến với khách hàng, bỏ qua rất nhiều tiềm năng có thể cho vay hiệu quả như khu công nghiệp, khu chế xuất Các hoạt động hỗ trợ của ngân hàng đối với DNVVN còn nghèo nàn, ngân hàng chưa tham gia các hoạt động của các hội hay các quỹ dẫn đến không nắm hết được tình hình của doanh nghiệp, không mở rộng được cho vay tín chấp, hạn chế trong việc kiểm soát hiệu quả kinh doanh của doanh nghiệp.

Thứ tư: Vấn đề định giá tài sản đảm bảo là một trong những vấn đề gây trở ngại lớn nhất trong công tác cho vay của ngân hàng doanh nghiệp muốn vay vốn thì bắt buộc phải có tài sản đảm bảo, ngân hàng coi nó là vật thay thế khoản vay khi khách hàng đến hạn mà không trả được nợ Tuy nhiên, với các DNVVN thường không có tài sản đảm bảo nên không thể vay vốn được ngân hàng cho dù là tình hình tài chính tốt hay có khả năng trả nợ, đôi khi có tài sản đảm bảo nhưng giấy tờ về quyền sở hữu lại mập mờ, khó xác định. Khi ngân hàng lâm vào tình trạng không thu hồi được nợ và phải phát mại tài sản đảm bảo thì phải tiến hành nhiều bước gây tốn kém, mất thời gian, giảm uy tín Trong khi đó luật pháp chưa có quy định cụ thể nào để bảo vệ ngân hàng khi xử lý phát mại tài sản đảm bảo

Việc định giá tài sản thế chấp còn thấp, đối với đất đai việc định giá chủ yếu căn cứ vào đơn giá về đất do UBNN cấp tỉnh ban hành, đối với động sản (máy móc thiết bị, phương tiện vận tải…) việc định giá chủ yếu căn cứ vào giá trị còn lại của tài sản Do vậy giá trị của tài sản thế chấp cũng như tài sản cầm cố được định giá thường thấp hơn rất nhiều so với giá trị thị trường Hệ quả của việc này là doanh nghiệp không thể vay được vốn ngân hàng, hoặc nếu vốn có vay được thì giá trị món vay thấp, không đáp ứng được nhu cầu vốn để hoạt động sản xuất kinh doanh.

 Nguyên nhân từ phía doanh nghiệp

Mặc dù hiện nay môi trường kinh doanh cho DNVVN ngày càng thuận lợi, bên cạnh đó được sự hỗ trợ từ chính phủ và các tổ chức khác cũng như hỗ trợ của các ngân hàng thương mại trong việc cho vay song do những tồn tại “cố hữu” của DNVVN nên việc cho vay đối với loại hình doanh nghiệp này còn nhiều hạn chế Trong đó, có thể kể đến một số nguyên nhân chính từ phía doanh nghiệp như sau:

* Về quan hệ trao đổi thông tin giữa doanh nghiệp và ngân hàng: Thông tin giữa doanh nghiệp và ngân hàng chưa được khai thác hiệu quả để phục vụ cho quá trình mở rộng và tăng trưởng tín dụng Doanh nghiệp còn rât mơ hồ với cách thức tiếp cận vay vốn ngân hàng, hầu như các DNVVN khi đi vay vốn ngân hàng luôn có tâm lý e ngại thủ tục rườm rà, phức tạp và khó khăn

* Vể đạo đức của khách hàng :

Tính không minh bạch và chính xác trong tình hình tài chính của doanh nghiệp khiến cho ngân hàng khó khăn trong việc thẩm định cũng như kiểm soát doanh nghiệp, mặt khác doanh nghiệp còn có thái độ chây ỳ trong việc trả nợ, làm sai nguyên tắc vay vốn của ngân hàng dẫn đến mất lòng tin của ngân hàng

* Về tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng:

GIẢI PHÁP MỞ RỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI

Định hướng phát triển và mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ trong thời gian tới

Bên cạnh những định hướng của nhà nước về phát triển doanh nghiệp vừa và nhỏ thì ngân hàng cũng đồng thời đưa ra những mục tiêu và định hướng nhằm mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN trong thời gian tới như sau: Để có được nguồn vốn tài trợ cho các hoạt động tín dụng thì ngân hàng phải đẩy mạnh hoạt động huy động vốn Và có như vậy ngân hàng mới đảm bảo được đủ vốn để mở rộng hoạt động cho vay Mục tiêu đề ra cho hoạt động huy động vốn là: 4.800 tỷ đồng

Tăng số lượng và đa dạng hóa loại hình khách hàng Phân bổ nguồn vốn và dư nợ một cách đồng đều Ngân hàng không chỉ tập trung cho vay đối với các khách hàng lớn như Bảo hiểm xã hội Việt Nam, các tổng công ty mà phân bổ dư nợ một cách cân bằng giữa cho vay doanh nghiệp lớn với cho vay các DNVVN Như vậy, ngân hàng vừa có cơ hội tăng lợi nhuận, mở rộng hoạt động cho vay và phân tán bớt được rủi ro Trong những năm tới, ngân hàng sẽ duy trì lãi suất một cách hợp lý, đơn giản hóa các thủ tục và quy trình cho vay tạo điều kiện cho các doanh nghiệp có thể vay vốn ngân hàng một cách dễ dàng và nhanh nhất.

Dư nợ chung đặt ra cho nền kinh tế năm 2006 là: 1.500 tỷ đồng, trong đó dư nợ đối với hoạt động cho vay ngắn hạn DNVVN là: 250 tỷ đồng, lợi nhuận chung đạt 68 tỷ đồng Đẩy mạnh công tác kiểm soát sau khi cho vay, kiểm tra chặt chẽ mục đích sử dụng vốn vay của khách hàng, thu thập các chứng từ liên quan đến các khoản vay, cố gắng không để phát sinh nợ quá hạn mới, những món vay gia hạn phải được sớm thu hồi.

Chú trọng công tác tiếp thị nhằm mở rộng và đa dạng hóa mạng lưới khách hàng, gây dựng hình ảnh ngân hàng một cách rộng rãi, tạo uy tín, nâng cao sức cạnh tranh giữa các ngân hàng Thiết lập các mối quan hệ tín dụng lâu bền với khách hàng.

Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

3.2.1 Đẩy mạnh công tác huy động vốn

Muốn mở rộng hoạt động cho vay với doanh số cho vay lớn cũng như thiết lập quan hệ tín dụng với nhiều doanh nghiệp thì trước hết ngân hàng phải có một nguồn vốn dồi dào Với tình hình huy động vốn ngày càng gặp nhiều khó khăn do cạnh tranh về lãi suất huy động giữa các ngân hàng tăng cao, ngân hàng nên đưa ra những chương trình hay chính sách nhằm thu hút nguồn vốn trong tất cả các tầng lớp dân cư.

* Đa dạng hóa các loại hình khách hàng gửi tiết kiệm như: Tiết kiệm tuổi già, tiết kiệm bảo hiểm nhân thọ của các công ty bảo hiểm, tiết kiệm sinh viên…

Hiện nay tại các trường đại học trong nước, cứ đến cuối kỳ sinh viên bắt đầu đóng học phí nhưng tiền đóng học phí thì được cấp vào đầu mỗi kỳ… Như vậy, với số lớp và số trường đại học trong nước hiện nay, đây là một nguồn huy động không nhỏ Nếu ngân hàng có sự liên kết chặt chẽ với các trường đại học và đưa ra một chính sách lãi suất hợp lý, thật sự quan tâm đến nguồn vốn này thì sẽ thu hút được một lượng vốn thường xuyên và đáng kể

* Mở rộng các hình thức tiền gửi tiết kiệm trong dân cư

Các hình thức tiết kiệm trong dân cư bao gồm cả tiền gửi tiết kiệm, tiền sử dụng thẻ, trái phiếu, kỳ phiếu Bên cạnh đó, đa dạng hóa kỳ hạn tiền gửi tiết kiệm

* Cải tiến giờ giấc làm việc: Các điểm giao dịch nên nghỉ muộn giờ hơn để thuận tiện cho người gửi và rút tiền.

3.2.2 Mở rộng các hình thức và phương pháp cho vay

NHCT HK đang áp dụng hai phương thức chủ yếu cho vay ngắn hạn sau:

- Hình thức cho vay từng lần

- Hình thức cho vay theo hạn mức tín dụng

Ngân hàng cần đa dạng hóa thêm các hình thức cho vay ngắn hạn.Theo quyết định cho vay 049/QĐ-NHTM-HĐQT hình thức cho vay ngắn hạn còn có thể là cho vay trả góp, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành thẻ và sử dụng thẻ tín dụng Đây là những hình thức có thể triển khai và áp dụng được vào hoạt động cho vay ngắn hạn nhằm đa dạng hóa danh mục các hình thức cho vay của ngân hàng

 Cho vay theo hình thức trả góp: Đây là phương thức ngân hàng cho vay và khách hàng xác định thỏa thuận số lãi tiền vay phải trả cộng với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn trong thời hạn cho vay Tài sản mua bằng vốn vay chỉ thuộc sở hữu của bên vay sau khi đã trả đủ nợ gốc và lãi

Hình thức cho vay trả góp chủ yếu dùng trong cho vay tiêu dùng của cá nhân và hộ gia đình, tuy nhiên khi các doanh nghiệp phát sinh các nhu cầu vay vốn như: xây dựng các công trình phúc lợi cho cán bộ công nhân viên… thì ngân hàng có thể triển khai xét duyệt cho vay

 Cho vay theo hình thức thấu chi:

Cho vay thấu chi là nghiệp vụ cho vay ngắn hạn trong đó ngân hàng cho phép người vay được phép chi trội trên số dư tài khoản hiện có (được thực hiện trên tài khoản vãng lai) đến một giới hạn nhất định vào khoảng thời gian xác định Giới hạn này được gọi là hạn mức thấu chi.

Hạn mức thấu chi được xác định trên cơ sở số dư bình quân tài sản tiền gửi thanh toán của khách hàng và tỷ lệ hạn mức thấu chi đã thỏa thuận giữa hai bên

Trong đó: Số lãi khách hàng phải trả = lãi suất thấu chi * thời gian thấu chi * số tiền thấu chi

Hình thức tín dụng này tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng trong quá trình thanh toán nhờ tính chủ động, nhanh chóng, kịp thời, thủ tục đơn giản Việc đa dạng hoá các hình thức cho vay không chỉ giúp ngân hàng phân tán bớt rủi ro mà còn giúp ngân hàng tiếp cận và thoả mãn được nhiều khách hàng hơn, dẫn đến mở rộng được hoạt động cho vay của mình Có nhiều DNVVN bây giờ đang hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, đây là những doanh nghiệp hoạt động có hiệu quả do vậy ngân hàng có thể mở thêm hình thức cho vay tài trợ xuất nhập khẩu

Bên cạnh đó thực hiện ứng dụng linh hoạt phương pháp cho vay tín chấp Theo đó, ngân hàng chấp nhận cho doanh nghiệp vay không cần tài sản đảm bảo hoặc tài sản đảm bảo chưa đủ giá trị khi có sự bảo lãnh của một đơn vị nào đó có uy tín và có vai trò quan trọng như: Phòng công nghiệp và thương mại Việt Nam , Quỹ bảo lãnh tín dụng, Hiệp hội doanh nghiệp vừa và nhỏ…

3.2.3 Tạo thế cạnh tranh trong hoạt động cho vay

Ngân hàng thông qua các trung tâm thông tin tín dụng, tham gia các hiệp hội như hiệp hội ngân hàng và hiệp hội các doanh nghiệp vừa và nhỏ để thu thập thông tin về thị trường Nhạy bén trong thông tin giúp cho ngân hàng nâng cao khả năng cạnh tranh trên thị trường Cán bộ ngân hàng cần phải chính xác trong việc thu thập thông tin thì sẽ đảm bảo cho các khoản vay giảm thiểu được rủi ro Đây là một giải pháp mà ngân hàng cần quan tâm và thực hiện trong một môi trường cạnh tranh về thông tin Theo đó, ngân hàng cần phải xây dựng và tổ chức tốt hệ thống thông tin về: kinh tế, thị trường, pháp luật, doanh nghiệp và cạnh tranh giữa các ngân hàng…

3.2.3.2 Thành lập phòng thẩm định riêng

Hiện nay trong hoạt động cho vay của ngân hàng toàn bộ quy trình cho vay từ A đến Z đều do cán bộ tín dụng làm mà chưa có phòng thẩm định,điều này làm cho cán bộ ngân hàng phải trực tiếp thẩm định các khoản vay,gặp khách hàng cũng như ký kết hợp đồng, như vậy mất rất nhiều thời gian và đồng thời làm giảm hiệu quả, năng suất làm việc, dẫn đến khả năng mở rộng hoạt động cho vay cũng rất hạn chế Nếu có thêm phòng thẩm định thì doanh số cho vay, năng suất cho vay sẽ nhiều hơn, đồng thời các cán bộ tín dụng cũng có nhiều thời gian quan tâm đến khách hàng của mình hơn, như vậy sẽ làm tăng mối quan hệ tín dụng đồng thời giảm bớt đựơc rủi ro các khoản vay Nhờ đó ngân hàng sẽ có điều kiện để tiếp cận và cho vay nhiều hơn

3.2.3.3 Đẩy mạnh hoạt động marketing

Nên thành lập thêm phòng marketing hoặc có thể mở rộng hoạt động marketing (trong trường hợp trụ sở của ngân hàng quá chật hẹp, không thể xây dựng hay thiết kế thêm phòng Marketing) bằng nhiều hình thức và phương thức khác nhau Như chúng ta đã biết, trong thời đại cạnh tranh ngày nay, uy tín và tiếng vang sẽ mang lại nhiều thành công và lợi nhuận cho tập thể đó Trước đây, marketing chỉ áp dụng chủ yếu trong giới thiệu sản phẩm, quảng bá thương hiệu… nhưng dần dần khái niệm về marketing ngân hàng ngày càng phổ biến và rất quan trọng Bằng các hoạt động Marketing, ngân hàng có thể nâng cao vị thế và hình ảnh của mình trong mắt các doanh nghiệp, nhờ đó mà mở rộng được các hoạt động cho vay của mình đối với nền kinh tế đặc biệt là ngày nay, khi mà khối lượng và chất lượng doanh nghiệp vừa và nhỏ bùng nổ và phát triển mạnh mẽ, trong khi các ngân hàng cũng ra đời nhiều với các hình thức Marketing, thì NHCT HK lại càng cần thiết chú trọng đến hoạt động marketing của mình

Marketing ngân hàng bao gồm:

+ Trước hết ngân hàng nên tổng kết hoạt động cho vay ngắn hạn của mình trong một thời gian, các thành công và các hạn chế, đưa vào mô hình SWOT để phân tích:

Một số kiến nghị

3.3.1 Kiến nghị đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ

Các DNVVN hiện nay tiếp cận các nguồn vốn tín dụng ngắn hạn khá khó khăn Vấn đề là do môi trường kinh doanh ở phần lớn các doanh nghiệp này còn nhiều rủi ro, tính khả thi của các phương án và dự án của doanh nghiệp vừa và nhỏ chưa cao, cách tổ chức quản lý và điều hành chưa chuyên nghiệp, báo cáo tài chính không đầy đủ và thiếu tính minh bạch nên các ngân hàng rất ngại rót vốn

Từ những bất cập thực tế cho thấy như trên, để nâng cao được năng lực và khả năng tiếp cận nguồn vốn tín dụng ngắn hạn nhằm bổ sung cho vốn kinh doanh thiếu hụt tạm thời, để doanh nghiệp có thể hoạt động được một cách liên tục và phát triển thì DNVVN cần phải khắc phục những tồn tại thuộc bản thân mình, tạo sự tin cậy và uy tín đối với ngân hàng Cụ thể, em xin đưa ra một số kiến nghị như sau:

Thứ nhất: DNVVN cần phải chủ động tìm hiểu, nghiên cứu để nắm và hiểu rõ cách thức tiếp cận vay vốn ngân hàng, cơ chế tín dụng và khắc phục tâm lý sợ thủ tục vay vốn phiền hà, phức tạp, việc vay vốn ngân hàng khó khăn thiết lập một cơ chế thông tin minh bạch, rõ ràng giữa doanh nghiệp và ngân hàng Doanh nghiệp phải hiểu rõ ngân hàng và ngược lại phải làm cho ngân hàng hiểu hơn về doanh nghiệp thông qua việc cho các ngân hàng tiếp cận với doanh nghiệp để phân tích và tìm giải pháp cho doanh nghiệp

Thứ hai: Thực hiện tốt, đầy đủ các quy định của ngân hàng về vay vốn

(hồ sơ vay vốn, bảo lãnh thực hiện vốn vay, đăng ký giao dịch bảo đảm…).Đảm bảo nguyên tắc cho vay của ngân hàng, sử dụng vốn đúng mục đích, hoàn trả gốc và lãi đúng hạn để tạo uy tín và tín nhiệm, cơ hội của doanh nghiệp đối với ngân hàng để doanh nghiệp tiếp cận vốn thuận lợi hơn.

Thứ ba: Một vấn đề mà ngân hàng rất quan tâm trong hoạt động cho vay đối với doanh nghiệp là năng lực tài chính của doanh nghiệp và sự minh bạch của các bản báo cáo tài chính, do vậy, doanh nghiệp cần phải tăng cường đầu tư, tăng tích luỹ để tăng năng lực tài chính Mặt khác phải tăng tính chính xác, minh bạch và trung thực trong khi lập báo cáo tài chính của mình đồng thời hệ thống sổ sách kế toán, nội dung, phương pháp hạch toán kế toán của doanh nghiệp phải rõ ràng và đầy đủ

Thứ tư: Doanh nghiệp phải xây dựng các phương án kinh doanh khả thi, các dự án mang lại hiệu quả cao, tính toán các hệ số tài chính một cách chặt chẽ, xác định rõ ràng dòng tiền lưu chuyển, các phương án cũng như dự án không được mang tính chủ quan, áp đặt hay dựa trên các kinh nghiệm chủ quan Mặt khác doanh nghiệp nên lập luận chứng kinh tế rõ ràng, đầy đủ và có sức thuyết phục Ngân hàng sẽ căn cứ vào đó rồi thông qua tìm hiểu thực tế doanh nghiệp xem khả năng trả nợ đến đâu, thực lực thực thi dự án đến đâu, từ đó có thể quyết định cho vay mà không quá nặng về vấn đề thế chấp.

Thứ năm: Phải đổi mới phương pháp điều hành quản lý kinh doanh ví dụ như hiện nay đã có một số doanh nghiệp áp dụng phương pháp quản lý kinh doanh hiện đại, có chiến lược phát triển lâu dài Doanh nghiệp phải xoá bỏ dần phương thức quản lý mang nặng tính gia đình, thiếu bài bản.

Thứ sáu: Để có thể thành công trong một nền kinh tế cạnh tranh cao độ như hiện nay, các doanh nghiệp phải thường xuyên đổi mới công nghệ, thiết bị sản xuất kinh doanh, máy móc, phương pháp và bí quyết kinh doanh.Công nghệ tốt giúp doanh nghiệp tăng năng suất lao động, sản xuất được các sản phẩm với mức chất lượng phù hợp, đáp ứng được nhu cầu của người tiêu dùng, giảm thiểu chi phí sản xuât nhờ đó tăng năng lực cạnh tranh điều này cũng là động lực làm nảy sinh nhu cầu vay vốn và do đó thúc đẩy thị trường vốn cho các ngân hàng thương mại

Thứ bảy: Đào tạo và nâng cao năng lực, kinh nghiệm chuyên môn cho đội ngũ cán bộ quản lý, đặc biệt là cán bộ xây dựng dự án, marketing Bên cạnh đó phải nâng cao trình độ cho người lao động, có khả năng đáp ứng yêu cầu phát triển trong nền kinh tế hội nhập kinh tế quốc tế và khu vực như hiện nay Có thể nói, tiền để đào tạo và nâng cấp trình độ của người lao động về thực chất không phải là chi phí mà chính là đầu tư cho doanh nghiệp.

3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam

Qua một thời gian thực tập tại chi nhánh NHCT HK cũng như tìm hiểu qua một số thực tế các hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng đối với DNVVN, em xin có một số kiến nghị sau đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn đối với DNVVN:

-Nên xây dựng một chiến lược cho vay vốn ngắn hạn riêng dành cho đối tượng là các DNVVN như xây dựng cơ chế ưu đãi hơn so với vay bình thường, thủ tục đảm bảo tiền vay linh hoạt, cho phép doanh nghiệp được thế chấp tài sản hình thành từ vốn vay Ngoài ra cho doanh nghiệp tự chủ thoả thuận về mức độ thế chấp tài sản, nghĩa là doanh nghiệp không bị động trong việc đánh giá tài sản thế chấp như bấy lâu nay

-Chia nhỏ nguồn vốn, chốt hạn mức tín dụng ở một ngưỡng nhất định đối với một khoản vay để đáp ứng được nhiều nhu cầu nhỏ hơn.

-Nên giảm bớt một số giấy tờ có nội dung trùng lặp trong các hồ sơ vay vốn để bớt rườm rà, giảm thiểu thời gian thẩm định, chi phí quản lý và lưu trữ thông tin cũng như giảm được tâm lý e ngại vì giấy tờ quá nhiều thủ tục, quá cồng kềnh khi xin vay Ngân hàng nên xem xét xây dựng một hệ thống báo cáo tài chính chuẩn để cung cấp cho khách hàng là các DNVVN

-Theo quyết định cho vay số 049/QĐ-NHTM-HĐQT ngày 31/5/2002 của chủ tịch hội đồng quản trị NHCT Việt Nam, em xin kiến nghị một số vấn đề sau nên linh hoạt hơn: Thứ nhất là trong hoạt động cho vay ngắn hạn, quy định “doanh nghiệp phải có vốn chủ sở hữu tham gia vào quá trình sản xuất kinh doanh tối thiểu là 10%” thực chất nếu cán bộ tín dụng thẩm định thấy doanh nghiệp có tình hình tài chính trong tương lai sẽ tốt, có nguồn trả nợ và phương án trả nợ khả thi thì quy định trên có thể linh hoạt được xung quanh 10% Thứ hai là quy định cho vay đối với doanh nghiệp “ có tình hình tài chính lành mạnh, sản xuất – kinh doanh có lãi, nếu bị lỗ thì phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ” về quy định này làm khó cho doanh nghiệp vì việc doanh nghiệp bị lỗ phải được cơ quan có thẩm quyền xác nhận cấp bù lỗ hiện nay ở Việt Nam thủ tục rất rườm rà và phức tạp

-Ngân hàng tổ chức đào tạo bộ phận cán bộ chuyên trách về cho vay doanh nghiệp vừa và nhỏ cho cán bộ tín dụng toàn hệ thống, từ hội sở chính đến các chi nhánh để tư vấn giúp DNVVN xây dựng các phương án phát triển kinh doanh tốt hơn, kiểm tra giám sát chặt chẽ việc sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp và thu hồi vốn lẫn lãi đúng thời hạn.

-Ngân hàng nên chủ động tham gia các quỹ bảo lãnh tín dụng, các hiệp hội DNVVN để quan tâm đến tình hình tài chính, hiệu quả sản xuất kinh doanh cũng như vốn của doanh nghiệp, thông qua đó ngân hàng có thể nắm được các thông tin về doanh nghiệp chính xác và đầy đủ hơn, từ đó tiếp cận với các doanh nghiệp có nhu cầu về vốn một cách hiệu quả nhất mặt khác ngân hàng cũng tạo được uy tín và được các doanh nghiệp tìm đến để vay vốn nhiều hơn

3.3.3 Kiến nghị đối với cơ quan quản lý nhà nước