Mở rộng cho vay ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng công thương hoàn kiếm 1

Trờng Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tèt nghiƯp LỜI NĨI ĐẦU Những năm gần đây, đời phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ ngày đóng vị trí vai trị quan trọng thiếu việc thúc đẩy phát triển kinh tế đất nước Đặc biệt giai đoạn nay, mà việc hội nhập kinh tế giới cịn vấn đề thời gian, tình hình đặt cho Việt Nam nhiều hội thách thức mới, đòi hỏi phải thiết lập cấu kinh tế phù hợp với phát triển động Và thực tế cho thấy thời gian qua nhà nước định hướng cho việc cấu lại loại hình doanh nghiệp Trong đó, doanh nghiệp nhà nước dần cổ phần hoá doanh nghiệp vừa nhỏ hỗ trợ thúc đẩy phát triển cách mạnh mẽ sở phát huy nguồn lực sẵn có đất nước Doanh nghiệp vừa nhỏ trở thành mối quan tâm hàng đầu phủ, nhà hoạch định sách thực mối quan tâm ngân hàng Các hội thảo, nghiên cứu tổ chức nhằm tìm kiếm giải pháp thích hợp cho việc phát triển loại hình doanh nghiệp này, giải pháp vốn vấn đề đề cập đến nhiều Tại Ngân hàng Công thương Hồn Kiếm, trước hoạt động tín dụng tập trung vào doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp có bảo trợ nhà nước đảm bảo cho khoản vay ngân hàng an tồn Tuy nhiên, với tình nay, ngân hàng xem lại sách cho vay cách hợp lý hơn, sách tín dụng dành cho Doanh nghiệp vừa nhỏ ngày trọng Có thể nói, với bối cảnh nay, cạnh tranh ngân hàng thương mại việc tìm kiếm khách hàng lớn trở nên liệt tốn nhiều chi phí Trong đó, DNVVN với khối lượng nhiều, tốc độ phát triển nhanh, đa dạng động, vòng quay vốn ngắn nên ngân hàng dễ dàng mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn thu hồi gốc lãi nhanh Bởi việc mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ tất yếu, cn thit cho Mai Thị Thuý Hà Ngân hàng 44 A Trờng Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp ngõn hng nõng cao cnh tranh, tăng lợi nhuận, phân tán rủi ro; Cần thiết cho doanh nghiệp việc đảm bảo vốn cho hoạt động sản xuất kinh doanh; Và cần thiết cho thúc đẩy phát triển kinh tế, giải vấn đề xã hội Từ vấn đề nêu trên, em lựa chọn nghiên cứu đề tài : “ Mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm” Mục đích nghiên cứu em tổng hợp sở lý luận cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm số năm gần đây, để thấy kết quả, hạn chế nguyên nhân, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Ngoài lời mở đầu, kết luận, danh mục, chuyên đề thực tập tốt nghiệp em gồm chương: Chương 1:Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại doanh nghiệp vừa nhỏ Chương 2:Thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Chương 3:Giải pháp mở rộng cho vay ngắn hạn doanh nghiệp vừa nhỏ Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm Trong trình thực viết này, em gặp khơng khó khăn kiến thức cịn hạn hẹp kinh nghiệm thực tế hạn chế nhờ có giúp đỡ nhiều từ giáo viên hướng dẫn, từ cán ngân hàng nên em hồn thành viết Em xin chân thành cám ơn cô giáo hướng dẫn - Thạc sỹ Phan Thị Hạnh anh chị cán tín dụng phịng khách hàng ban lãnh đạo Ngân hàng Cơng thương Hồn Kiếm tạo điều kiện giỳp em Mai Thị Thuý Hà Ngân hàng 44 A Trờng Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp CHNG 1: TNG QUAN V HOT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Tổ chức tiền thân ngân hàng người thợ vàng làm công việc đổi tiền bảo quản tiền để hưởng phí Từ hoạt động mà hình thức ngân hàng đời, thực hoạt động nhận tiền gửi cho vay nặng lãi nhằm mục đích phục vụ tiêu dùng Tuy nhiên lúc chủ ngân hàng lợi dụng cho vay vượt số tiền mà họ nhận gửi để thu lợi nhuận cao dẫn đến khả tốn, nên hình thức ngân hàng sụp đổ Hệ thống ngân hàng đời, sau nhiều kỷ dần hồn thiện Trong Ngân hàng Trung ương với chức xây dựng quản lý sách tiền tệ quốc gia cịn ngân hàng thương mại thực kinh doanh tiền tệ Các ngân hàng thương mại thực nghiệp vụ truyền thống ngân hàng sơ khai huy động tiền gửi, toán, cất giữ hộ cho vay Cùng với phát triển kinh tế, hệ thống ngân hàng thương mại phát triển không ngừng, đa dạng hố hình thức tiện ích cung cấp cho kinh tế Trong đó, tiêu biểu thay đổi lớn công nghệ đưa ngân hàng trở thành tổ chức cung ứng dịch vụ tài quan trọng cho kinh tế Các ngân hàng đóng vai trị quan trọng việc khơi nguồn vốn đến người vay tiền có hội đầu tư sinh lợi, ngân hàng giữ vai trò quan trọng việc bảo đảm cho kinh tế vận động nhịp nhàng hữu hiệu Tại Việt Nam, ngân hàng thương mại định nghĩa sau : “ Ngân hàng loại hình tổ chức tín dụng thực tồn hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác có liên quan [6] Mai Thị Thuý Hà Ngân hàng 44 A Trờng Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên ®Ị tèt nghiƯp Trong đó, “ Hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh tiền tệ dịch vụ ngân hàng với nội dung thường xuyên nhận tiền gửi sử dụng số tiền để cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán”[6] 1.1.2 Chức ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng Trong kinh tế hàng hố ln tồn hai dịng vốn đối lập nhau: (1) cung vốn vốn từ cá nhân tổ chức tạm thời thặng dư tiết kiệm; (2) cầu vốn nhu cầu vốn cá nhân tổ chức tạm thời thâm hụt chi tiêu Như vậy, thời điểm nhóm (1) khơng sử dụng hết phần thặng dư mình, họ muốn sử dụng khoản để đầu tư qua hệ thống tài Trong đó, nhóm (2) lại có nhu cầu vốn cho tiêu dùng sản xuất Điều thúc đẩy hệ thống ngân hàng thương mại thực chức mình, chuyển tiền từ nhóm (1) sang nhóm (2), chuyển tiết kiệm thành đầu tư việc nhận tiền gửi tích tụ tập trung nguồn vốn nhỏ lẻ thành nguồn vốn lớn sau thực nghiệp vụ tín dụng Nền sản xuất hàng hố phát triển chức trung gian tín dụng ngân hàng thương mại đóng vai trò quan trọng việc thúc đẩy tăng trưởng kinh tế Phần lớn quan hệ tín dụng tập trung qua ngân hàng, cịn doanh nghiệp nguồn tín dụng ngân hàng cung cấp trở nên phổ biến chiếm tỷ trọng lớn tổng tài sản nợ doanh nghiệp 1.1.2.2 Chức trung gian toán Ngân hàng thay mặt khách hàng thực giao dịch toán hàng hoá dịch vụ Bằng việc đa dạng hố hình thức toán toán thẻ, séc, uỷ nhiệm chi, nhờ thu… mà ngân hàng thực việc tốn cách nhanh chóng thuận tiện, tiết kiệm chi phí Cơng nghệ ngân hàng phát triển kéo theo cơng nghệ tốn đại qua ngân hàng mở rộng, nhiều hình thức tốn điện tử liên ngân hàng không giới hạn phạm vi quốc gia mà rộng phạm vi tồn giới Nhờ chức trung gian tốn ca mỡnh, ngõn hng nhanh Mai Thị Thuý Hà Ngân hàng 44 A Trờng Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp chúng tr thnh mt trung tâm tốn quan trọng có hiệu quả, phục vụ cho kinh tế 1.1.2.3 Chức tạo tiền ngân hàng thương mại Hoạt động kinh doanh tiền tệ có bước phát triển rõ rệt kể từ sau hệ thống ngân hàng hai cấp đời Trên sở cho vay, ngân hàng thương mại tạo phương tiện toán khoản tiền gửi mở rộng từ ngân hàng đến ngân hàng khác Từ lượng gửi ban đầu, ngân hàng có khả mở rộng tiền gửi lên nhiều lần Như vậy, trình tạo tiền hệ thống ngân hàng thương mại trình liên kết chặt chẽ hoạt động tín dụng tốn khơng dùng tiền mặt ngân hàng Ngồi chức trình bày NHTM cịn có số chức quan trọng khác, thể qua sơ đồ sau: Sơ đồ 1.1Chức : Chức ngân Chứchàng đại Chức Chức uỷ thác tín dụng bảo hiểm tiết kiệm Chức môi giới Chức NH đầu tư v bo lónh Mai Thị Thuý Hà Ngõn hng hin đại Chức toán Chức quản lý thương mại quốc tế Chức lập kế hoạch đầu tư Ngân hàng 44 A Trờng Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp (Ngun : [3]) 1.1.3 Vai trò Ngân hàng thương mại kinh tế 1.1.3.1 Ngân hàng thương mại nơi cung cấp vốn cho kinh tế Ngân hàng thương mại giải mâu thuẫn cung cầu vốn cách tích lũy tập trung khoản vốn nhỏ thành lượng vốn lớn, thông qua nghiệp vụ tín dụng mình, ngân hàng lại cung cấp vốn cần thiết cho hoạt động kinh tế, đáp ứng nhu cầu vốn cách kịp thời hiệu cho q trình tái sản xuất Nhờ có nguồn vốn từ ngân hàng mà hoạt động sản xuất kinh doanh kinh tế diễn liên tục, đồng thời doanh nghiệp có điều kiện mở rộng sản xuất, cải tiến máy móc, thiết bị, tăng suất lao động, nâng cao hiệu kinh tế 1.1.3.2 Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Thơng qua hoạt động tín dụng, ngân hàng trở thành cầu nối doanh nghiệp với thị trường Nguồn vốn tín dụng mà ngân hàng cung cấp cho doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng việc nâng cao chất lượng mặt trình sản xuất kinh doanh Doanh nghiệp hoạt động cách liên tục, sản xuất hàng hóa cung cấp cho thị trường cách kịp thời mở rộng kinh doanh phần lớn nhờ vào vốn vay từ ngân hàng Mặt khác thông qua ngân hàng, doanh nghiệp tiếp cận thơng tin thị trường, từ giúp doanh nghiệp khơng bị bỏ lỡ hội kinh doanh, giúp doanh nghiệp đứng vững cạnh tranh phát triển mạnh mẽ 1.1.3.3 Ngân hàng công cụ điều tiết vĩ mô kinh tế nhà nước Ngân hàng Trung ương ngân hàng quản lý tiền tệ không trực tiếp làm việc với công chúng không trực tiếp đưa tiền vào lưu thơng mà qua kênh tín dụng ngân hàng thương mại Bằng hoạt động Mai Thị Thuý Hà Ngân hàng 44 A Trờng Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiƯp tín dụng tốn ngân hàng thương mại góp phần mở rộng khối lượng tiền cung ứng lưu thông Ngân hàng thương mại thực việc tập trung, phân chia vốn thị trường, dẫn dắt luồng tiền, điều khiển chúng cách có hiệu quả, thơng qua thực vai trị cơng cụ điều tiết vĩ mô kinh tế 1.1.3.4 Ngân hàng cầu nối kinh tế tài quốc gia với tài quốc tế Việc phát triển kinh tế quốc gia gắn liền với phát triển kinh tế giới phận cấu thành nên phát triển Hội nhập ngày sâu vào kinh tế giới trở thành mục tiêu trung tâm trình cải cách kinh tế Việt Nam Trong ngân hàng đóng vai trị quan trọng, cầu nối cho kinh tế tài nước với quốc tế thông qua hoạt động tốn, kinh doanh ngoại hối, quan hệ tín dụng với ngân hàng thương mại nước 1.2 Khái quát doanh nghiệp vừa nhỏ 1.2.1 Khái niệm doanh nghiệp vừa nhỏ Doanh nghiệp tổ chức kinh tế đóng vai trị quan trọng, nhân tố định lớn mạnh kinh tế đất nước Để thực mục tiêu quản lý, người ta thường phân chia doanh nghiệp thành loại: doanh nghiệp lớn, doanh nghiệp vừa doanh nghiệp nhỏ Tuy nhiên thực tiễn, để đơn giản hoá việc phân loại nhiều nước thường gộp doanh nghiệp vừa nhỏ lại với Việc phân loại thường vào quy mơ, trình độ kỹ thuật mức độ kinh doanh, song tiêu chí phân loại lại tuỳ thuộc vào quốc gia Dưới cách xác định DNVVN số nước: * Tại Mỹ: Chỉ tiêu xác định DNVVN lợi nhuận, mức lợi nhuận hàng năm 150000USD tất lĩnh vực dịch vụ, thương mại, sản xuất * Đối với nước thuộc cộng đồng kinh tế châu âu (EEC): Doanh nghiệp vừa doanh nghiệp có 250 nhân viên, doanh thu hàng năm không vượt 50 triệu EUR có giá trị tổng tài sản khụng vt quỏ 43 Mai Thị Thuý Hà Ngân hàng 44 A Trờng Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp triu EUR v doanh nghip nhỏ doanh nghiệp có 50 nhân viên, doanh thu hàng năm không vượt 10 triệu EUR tổng giá trị tài sản không vượt triệu EUR (Trích nguồn: [15])  Các doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam Kể từ nhà nước có sách khuyến khích phát triển kinh tế nhiều thành phần, văn luật ban hành tạo điều kiện cho doanh nghiệp vừa nhỏ phát triển cách nhanh chóng Khái niệm DNVVN theo số chuyên gia kinh tế “du nhập” từ bên ngồi vào Việt Nam, tiêu chí xác định DNVVN trước tạm thời quy định văn 681/CP-KTN phủ ban hành ngày 20/6/1998 : ” Tạm thời quy định thống tiêu chí xác định DNVVN Việt Nam giai đoạn doanh nghiệp có vốn điều lệ tỷ đồng có số lao động thường xuyên trung bình hàng năm 200 người” Theo nghị định phủ số 90/2001/NĐ-CP cơng bố ngày 23/11/2001 thay đổi lại văn cũ sau: “ Doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam bao gồm doanh nghiệp nước thuộc thành phần kinh tế có số công nhân 300 nguời số vốn kinh doanh 10 tỷ đồng (tương đương khoảng 666000 USD thời điểm ban hành nghị định)” 1.2.2 Đặc điểm doanh nghiệp vừa nhỏ * Về hình thái tổ chức cấu: DNVVN có cấu đơn giản, số lượng nhân viên ít, quy mơ nhỏ * Về thị trường: Do đặc thù quy mô, DNVVN thường tập trung khai thác khoảng trống thị trường, mặt hàng đoạn thị trường nhỏ mà doanh nghiệp lớn thường bỏ qua, ý đến Tuy nhiên phát triển DNVVN lại không ổn định, lúc lên lúc xuống phụ thuộc nhiều vào sách quản lý cụ thể nhà nước biến động thị trường, khả cạnh tranh thị trường thấp * Về vốn: DNVVN chiếm 97% tổng doanh nghiệp, ln tình trạng thiếu vốn nghiêm trọng Riêng nguồn vốn lưu động Mai ThÞ Thuý Hà Ngân hàng 44 A Trờng Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp cỏc DNVVN đáp ứng 60% nhu cầu, doanh nghiệp lúng túng làm thủ tục giải ngân khó khăn tìm đầu bao tiêu sản phẩm Mặt khác, sách thẩm định nguồn vốn cho vay ngân hàng bộc lộ nhiều nhược điểm Chính nhiều doanh nghiệp kinh doanh lành mạnh, cần vốn đầu tư chưa đáp ứng kịp thời * Về trình độ lao động: Trình độ học vấn người lao động chủ doanh nghiệp vừa nhỏ nói chung cịn thấp, rào cản mà doanh nghiệp gặp phải tâm vượt qua tồn phát triển phận doanh nghiệp điều kiện hội nhập Có thể hiểu trình độ lao động thấp phần công nghệ, kỹ thuật loại hình doanh nghiệp cịn lạc hậu, phần khác doanh nghiệp không trọng đến trình đào tạo, nâng cao lực khả người lao động, bên cạnh tâm lý ỷ lại ảnh hưởng chế độ quan liêu bao cấp làm giảm tính động, sáng tạo cá nhân * Về lực quản lý: Năng lực quản lý loại hình doanh nghiệp cịn nhiều yếu kém, đặc biệt việc lập phương án sản xuất kinh doanh chưa hiệu Nguyên nhân tình trạng xuất phát từ trình độ, khả quản lý kinh doanh chủ doanh nghiệp chưa cao Nhiều chủ doanh nghiệp quản lý hoạch định tài cịn dựa vào hiểu biết cá nhân mà không qua trường lớp đào tạo dẫn đến hiểu biết pháp luật, yếu lực kiến thức Từ đặc điểm nêu ta rút ưu nhược điểm loại hình DNVVN sau:  Ưu điểm: Một là: DNVVN động, nhạy bén dễ thích nghi với thay đổi thị trường Đây ưu trội loại hình doanh nghiệp này, xuất phát từ đặc điểm quy mô nhỏ, máy quản lý gọn nhẹ Doanh nghiệp dễ dàng tìm kiếm đáp ứng nhu cầu thị trường mặt khác thị trường có biến động DNVVN có phản ứng nhanh, với s vt cht k thut Mai Thị Thuý Hà Ngân hàng 44 A Trờng Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân Chuyên đề tốt nghiệp khụng ln giỳp cho doanh nghiệp đổi linh hoạt hơn, dễ dàng chuyển đổi sản xuất thu hẹp quy mô mà không gây hậu nặng nề cho xã hội Hai là: DNVVN tạo lập cách dễ dàng, hoạt động hiệu chi phí cố định thấp Với số vốn tự có ban đầu thấp, mặt sản xuất nhỏ hẹp, quy mô nhà xưởng không lớn giúp cho DNVVN thành lập cách nhanh chóng dễ dàng Với ưu nhỏ gọn, DNVVN linh hoạt việc học hỏi, phát triển tránh thiệt hại to lớn môi trường khách quan tác động lên Ba là: DNVVN tạo điều kiện trì tự cạnh tranh DNVVN hoạt động với số lượng đông nên không gây tượng độc quyền So với doanh nghiệp lớn DNVVN có tính tự chủ cao nên dễ dàng chấp nhận tự cạnh tranh, chấp nhận rủi ro cao lại không phụ thuộc hay ỷ lại vào nhà nước, đặc điểm giúp cho mơi trường kinh doanh trở nên động công Bốn là: Có thể phát huy tiềm lực nước Các doanh nghiệp lớn nhận thấy tài nguyên tiềm lực nước mạnh nhiều khai thác hết nhu cầu doanh nghiệp lớn lớn trữ lượng tài nguyên địa phương nhỏ lẻ thường bị bỏ qua, lại nguồn nguyên liệu đầu vào quan trọng chủ yếu DNVVN Với lợi này, DNVVN phát huy tiềm lực nước cho hoạt động sản xuất kinh doanh  Nhược điểm: Các DNVVN hoạt động mơi trường kinh tế chưa hồn tồn thuận lợi tầm vĩ mơ vi mơ Trong gặp nhiều khó khăn cơng nghệ sản xuất kinh doanh, mơ hình quản lý, tiến độ, kỹ đội ngũ cán lãnh đạo tay nghề người lao động, phương thức tiếp thị sản phẩm, đặc biệt hạn chế tiếp cận thông tin dịch vụ tài chính, vốn đầu tư… Mai ThÞ Thuý Hà 10 Ngân hàng 44 A