Giải pháp nâng cao hiệu quả huy động vốn tại ngân hàng nno ptnt sóc sơn 1

1 Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Ngày nay, kinh tế giới ngày phát triển nhu cầu hội nhập, tồn cầu hóa lại trở nên cấp thiết tất quốc gia Là nước phát triển, để hội nhập kinh tế quốc tế, sánh vai với cường quốc năm châu, Việt Nam cần phải trải qua thời gian dài với cố gắng nỗ lực lớn Và yếu tố đầu tiên, vô cần thiết hoạt động kinh doanh tất ngành, đơn vị vốn Vốn xét lĩnh vực ngân hàng lại đặc biệt quan trọng Cùng với hoạt động khác, hoạt động huy động vốn hoạt động có ý nghĩa lớn, không gia tăng vốn cần thiết, nâng cao lực cạnh tranh mà cung ứng vốn kịp thời cho khu vực doanh nghiệp dân cư, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế NHTM với hoạt động huy động vốn mắt xích khơng thể thiếu tồn dây truyền vận hành kinh tế Vốn huy động điều kiện tiên hoạt động ngân hàng Thực tế ngân hàng chứng minh, huy động nhiều vốn thành công Đặc biệt điều kiện kinh tế nước đà hồi phục sau lạm phát khủng hoảng kinh tế tồn cầu, việc huy động vốn cho hiệu đòi hỏi thiết ngân hàng, nhằm nâng cao khả cạnh tranh với ngân hàng nước ngân hàng nước giảm thiểu rủi ro biến động khó lường tình hình kinh tế xã hội Chính vậy, đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn ngân hàng NNo&PTNT Sóc Sơn“ em lựa chọn nghiên cứu với hy vọng cung cấp nhìn tổng quan hoạt động huy động vốn, từ đưa đánh giá hiệu huy động vốn, đồng thời xây dựng hệ thống giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động Trần Ngọc TháI 7B4 Líp Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt Mục đích nghiên cứu đề tài Luận giải vấn đề lý luận hoạt đông huy động vốn , sâu nghiên cứu tiêu đánh giá hiệu huy động vốn Phân tích đánh giá, tổng hợp thực trạng hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn Đề xuất giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu huy động vốn NHNo&PTNT chi nhánh Sóc Sơn Phạm vi, đối tượng nghiên cứu Phạm vi nghiên cứu: Khảo sát hoạt động huy động vốn áp dụng NHNo&PTNT Sóc Sơn Đối tượng nghiên cứu: Thực trạng hiệu huy động vốn giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Sóc Sơn Phương pháp nghiên cứu Đề tài nghiên cứu dựa phương pháp luận Mác –Lê Nin: Chủ nghĩa vật biện chứng, Chủ nghĩa vật lịch sử phép biện chứng vật Các phương pháp nghiên cứu cụ thể áp dụng chuyên đề bao gồm: Phương pháp quy nạp diễn dịch, phương pháp phân tích tổng hợp thống kê, so sánh…kết hợp với minh họa sơ đồ Bảng biểu, đồ thị nhằm làm cho vấn đề nghiên cứu trở nên trực quan Kết cấu chuyên đề Ngoài phần mở đầu kêt luận, nội dung chuyên đề gồm chương: Chuơng1: Những nội dung huy động vốn hiệu huy động vốn ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Sóc Sơn Trần Ngọc TháI 7B4 Líp Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn NHNo&PTNT Sóc Sơn CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ HUY ĐỘNG VỐN VÀ HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN CỦA NHTM 1.1 Tổng quan huy động vốn NHTM 1.1.1 Khái niệm nguồn vốn huy động vốn NHTM 1.1.1.1 Khái niệm nguồn vốn Nguồn vốn NHTM giá trị tiền tệ NHTM tạo lập thông qua việc vay vay, đầu tư thực dịch vụ kinh doanh khác Nguồn vốn NHTM gồm hai nguồn chủ yếu: vốn tự có vốn huy động, loại có nội dung kinh, yêu cầu quản lý khác - Vèn tự có: Là nguồn lực tự có mà ngân hàng sở hữu sử dụng vào mục đích kinh doanh theo luật định Vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ tổng nguồn vốn NHTM song lại yếu tố định tồn phát triển ngân hàng Mặt khác, với chức bảo vệ vốn tự có coi tài sản đảm bảo gây lịng tin khách hàng, trì khả toán trường hợp ngân hàng gặp thua lỗ Vốn tự có để tính tốn hệ số đảm bảo an toàn tiêu tài chÝnh hoạt động kinh doanh ngân hàng - Vốn huy động NHTM giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động thị trường thông qua nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay số nguồn vốn khác Bộ phận huy động có ý nghĩa định khả hoạt động NHTM 1.1.1.2 Khái niệm huy động vốn NHTM Trần Ngọc TháI 7B4 Líp Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt Theo cách nói truyền thống, ngân hàng có hai lĩnh vực kinh doanh nịng cốt: Huy động vốn lựa chọn tài sản sinh lời để đầu tư nguồn vốn huy động Các ngân hàng nỗ lực để tạo lợi nhuận từ hai lĩnh vực kinh doanh Huy động vốn hoạt động thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ kinh tế thơng qua hình thức tiết kiệm định kỳ, phát hành giấy tờ có giá hình thức khác để tạo nguồn vốn cho vay NHTM Hoạt động huy động vốn hoạt động nhằm tạo tiền đề cho hoạt động cịn lại ngân hàng Nó định quy mô, phạm vi hoạt động quy mô mở rộng tín dụng ngân hàng, định đến khả toán, chi trả đảm bảo hoạt động cho ngân hàng thị trường đặc biệt định đến lực cạnh tranh NHTM kinh tế mở cửa Hoạt động huy động vốn hoạt động chủ yếu quan trọng NHTM Hoạt động mang lại nguồn vốn để ngân hàng thực hoạt động khác cấp tín dụng cung cấp dịch vụ ngân hàng cho khách hàng Nhìn vào bảng cân đối tài sản NHTM, chóng ta thấy nghiệp vụ huy động vốn phản ánh phần tài sản nợ Do đó, huy động vốn gọi nghiệp vụ tài sản nợ Đặc điểm nguồn vốn huy động bao gồm đặc điểm sau: - Quy mô nguồn vốn huy động lớn so với nguồn vốn khác Thông thường vốn huy động chiếm 70-80% tổng nguồn vốn mục tiêu tăng trưởng hàng năm NHTM - Bản chất vốn huy động tài sản thuộc sở hữu khác nhau, ngân hàng có quyền sử dụng mà khơng có quyền sở hữu, phải có trách nhiệm hồn trả gốc lãi đến hạn khách hàng có nhu cầu rút vốn để chi trả trước Trần Ngọc TháI 7B4 Líp Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chun đề tốt hạn Vì ngân hàng khơng phép sử dụng hết số vốn vào hoạt động kinh doanh mà phải dự trữ với tỷ lệ hợp lý để dảm bảo khả khoản - Đây nguồn vốn phải dự trữ bắt buộc phí cho nguồn vốn thường cao so với nguồn vốn khác Ngoài ngân hàng phải mua bảo hiểm tiền gửi làm cho chi phí huy động cao - Nguồn vốn thường nhạy cảm với biến động kinh tế lãi suất, tỷ giá, thu nhập, chu kỳ tiêu dùng nhiều nhân tố khác - Và đặc biệt thay đổi nguồn vốn huy động ngắn hạn làm thay đổi cầu khoản ngân hàng Việc nhận thức đắn vai trò hoạt động huy động vốn giúp nhà quản trị đưa biện pháp, chiến lược mở rộng hay thu hẹp để phù hợp với mục tiêu hoạt động ngân hàng thời kỳ nào, mang lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Tuy nhiên nhà quản trị ngân hàng phải cân nhắc cho hoạt động đưa lại hiểu cao nhất, tránh tình trạng ứ đọng khơng cần thiết 1.1.2 Sự cần thiết huy đông vốn hoạt động kinh doanh NHTM Thơng qua phân tích khái niệm nguồn vốn nói trên, ta biết tổng nguồn vốn NHTM tỷ trọng vốn tự có chiếm tỷ trọng nhỏ, đại phận nguồn vốn huy động từ kinh tế Trong vốn tự có có chức bảo vệ điều chỉnh hoạt động ngân hàng, thuộc sở hữu ngân hàng vốn huy động lại tài sản mà ngân hàng có quyền sử dụng khơng có quyền sở hữu nguồn vốn sử dụng vào hoạt động kinh doanh sinh lời ngân hàng Nghiệp vô huy động vốn không mang lại lợi nhuận trực tiếp cho ngân hàng nghiệp vụ quan trọng Khơng có nghiệp vụ huy động vốn xem khơng có nghiệp vụ NHTM Mét NHTM cấp phép thành lập Trần Ngọc TháI 7B4 Líp Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt phải có vốn điều lệ theo quy định, nhiên vốn điều lệ đủ tài trợ cho tài sản cố định trụ sở, văn phịng, máy móc, thiết bị cần thiết cho hoạt động chưa đủ vốn để ngân hàng thực hoạt đơng kinh doanh cấp tín dụng dịch vụ ngân hàng khác Để có vốn phục vô cho hoạt động ngân hàng phải huy động vốn từ khách hàng Nghiệp vụ huy động vốn, vậy, có ý nghĩa quan trọng đối tượng sau: - Đối với kinh tế, huy động vốn có vai trị khuyến khích tiết kiệm biện pháp thu hút huy động thông qua dạng tài khoản khác mạng lưới chi nhánh rộng khắp Huy động vốn giúp cho nguồn vốn nhàn rỗi xã hội tập trung mối, thuận tiện cho việc phân phối lại chúng, tránh tình trạng người thừa vốn khơng sử dụng, người cần vốn lại khơng có Khi kinh tế giai doạn phát triển, huy động vốn giúp phát triển liên tục, nhịp nhàng hiệu - Đối với ngân hàng, nghiệp vụ huy động vốn góp phần mang lại nguồn vốn cho ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh khác Khơng có nghiệp vụ huy động vốn, NHTM không đủ nguồn vốn tài trợ cho hoạt động Huy động vốn nhiều ngân hàng có khả cung ứng vốn kịp thời cho kinh tế, từ thúc đẩy tăng trưởng gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng Mặt khác, thơng qua nghiệp vụ huy động vốn NHTM đo lường uy tín tín nhiệm khách hàng ngân hàng, Từ NHTM có biện pháp khơng ngừng cải thiện hoạt động huy động vốn để giữ vững mở rộng quan hệ với khách hàng Như vậy, với nguồn vốn huy động ngân hàng thực tốt chức trung gian tín dụng – chức định tồn phát triển ngân hàng, đồng thời sở để ngân hàng thực cách chức khác Có thể nói, nghiệp vụ huy động góp phần giải “đầu vào” cho ngân hàng Trần Ngọc TháI 7B4 Líp Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt - Đối với khách hàng, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng kênh tiết kiệm đầu tư nhằm làm cho tiền họ sinh lời, tạo hội cho họ gia tăng tiêu dùng tương lai Mặt khác, nghiệp vụ huy động vốn cung cấp cho khách hàng nơi tương đối an tồn để cất giữ tích trữ vốn tạm thời nhàn rỗi Cuối cùng, nghiệp vụ huy động vốn giúp cho khách hàng có hội tiếp cận dịch vụ khác ngân hàng, đặc biệt dịch vơ tốn qua ngân hàng dịch vụ tín dụng khách hàng cần cho sản xuất, kinh doanh tiêu dùng - Đối với nhà nước, hoạt động huy động vốn công cụ để NHNN thực sách tiền tệ quốc gia Vì đẩy mạnh cơng tác huy động vốn NHTM có ý nghĩa to lớn phát triển kinh tế 1.1.3 Các hình thức huy động vốn Do nguồn vốn huy động nguồn vốn quan trọng để ngân hàng dùng vào hoạt đơng kinh doanh tiền tệ mình, nên để đảm bảo đủ vốn cho hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đem lại lợi nhuận cao tăng khả canh tranh NHTM phải mở rộng hinh thức huy động vốn để tăng nguồn vốn Theo nghị định 59/2009/NĐ-CP ngày 16/07/2009 phủ tổ chức hoạt động NHTM nhằm cụ thể hóa việc thi hành luật TCTD, NHTM huy động vốn hình thức đây: - Nhận tiền gửi tổ chức, cá nhân TCTD khác hình thức tiền gửi khơng kì hạn, tiền gửi có kì hạn loại tiền gửi khác - Phát hành chứng tiền gửi, trái phiếu giấy tờ có giá khác để huy động vốn tổ chức, cá nhân nước nước thống đốc NHMM chấp thuận… 1.1.3.1 Huy động thông qua nghiệp vụ tiền gửi Trần Ngọc TháI 7B4 Líp Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt Vốn tiền gửi nguồn vốn chiếm tỷ trọng cao tổng số nguồn vốn NHTM, nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng kinh doanh Chính người ta gọi NHTM ngân hàng kí thác hay ngân hàng tiền gửi Tiền gửi khơng kì hạn Tiền gửi khơng kì hạn loại tiền gửi mà khách hàng rót lúc Khách hàng u cầu ngân hàng trích tiền từ tài khoản để chi trả cho người hưởng tiền hàng hóa cung ứng lao vơ Đồng thời khách hàng yêu cầu ngân hàng chuyển số tiền hưởng vào tài khoản Đối với khoản tiền này, mục đích người gửi tiền nhằm đảm bảo an toàn tài sản thực khoản toán qua ngân hàng, thường gọi tài khoản tiền gửi toán Ở nhiều nước phần lớn giao dịch thơng qua tài khoản tiền gửi tốn thực séc người ta gọi tài khoản tiền gửi có thẻ phát hành séc Tiền gửi có thẻ phát hành séc nguồn vốn quan trọng rẻ NHTM Với tính chất vậy, giải pháp chủ yếu tăng cường nguồn vốn yếu tố lãi suất mà an toàn, thuận tiện nguồn vốn gửi chất lượng dịch vụ ngân hàng, đặc biệt dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi có kỳ hạn loại tiền gửi mà khách hàng rót sau thời gian định từ vài tháng đến vài năm (3 tháng, tháng, tháng, năm, năm, năm….) Mục đích người gửi tiền lấy lãi ngân hàng chủ động kế hoạch hóa việc sử dụng nguồn vốn tính có thời hạn nguồn vốn Mức lãi suất cụ thể phụ thuộc vào thời hạn trả tiền thỏa thuận ngân hàng khách hàng sở xem xét đến mức độ an toàn ngân hàng cung cầu vốn thời điểm Tuy nhiên để tạo nên tính lỏng cho loại tiền gửi có Trần Ngọc TháI 7B4 Líp Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt kỳ hạn mà hấp dẫn khách hàng, ngân hàng cho phép khách hàng rút tiền trước hạn với khoản phạt đáng kể (hưởng lãi suất thấp quy định) Ở Việt Nam, việc phân biệt tiền gửi có kì hạn tiền gửi tiết kiệm có phân biệt nhỏ chủ thể: Tiền gửi có kì hạn thường áp dụng cho khách hàng doanh nghiệp, TCKT, tiền gửi tiết kiệm thường dùng cho khách hàng dân cư Trên sở khách hàng đưa sách thu hút khách hàng nhằm mở rộng quy mô tiền gửi Tiền gửi tiết kiệm Tiền gửi tiết kiệm tiền để dành dân cư gửi vào ngân hàng nhằm mục đích hưởng lãi Lãi suất áp dụng cho loại tiền gửi cao nhiều so với lãi suất cho tiền gửi giao dịch Trong chi phí trả lãi cao chi phí trì chi phí quản lý tài khoản TGTK nói chung thấp Hình thức phổ biến cổ điển loại tiền vửi tiết kiệm có sổ Đối với loại tiền gửi này, người gửi tiền ngân hàng cấp cho sổ dùng để ghi tiền gửi vào tiền rót Đồng thời sổ xác nhận số tiền gửi Ở Việt Nam, hình thức tiền gửi tiết kiệm bao gồm: Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: Sản phẩm tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn thiết kế dành riêng cho đối tượng khách hàng cá nhân tổ chức, có tiền tạm thời nhàn rỗi muốn gửi ngân hàng mục tiêu sinh lời an tồn khơng thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi tương lai Đối với khách hàng chọn lựa hình thức tiền gửi mục tiêu an tồn tiện lợi quan trọng mục tiêu sinh lời Đối với ngân hàng, loại tiền gửi khách hàng muốn rút lúc nên ngân hàng phải đảm bảo tồn quỹ để chi trả khó lên kế hoạch sử dụng tiền gửi để cấp tín dụng Do ngân hàng thường trả lãi suất thấp cho loại tiền gửi Trần Ngọc TháI 7B4 Líp 10 Học Viện Ngân Hàng nghiệp Chuyên đề tốt Mặc dù, số dư tài khoản tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn khách hàng thường khơng lớn ngân hàng thu hút số lượng khách hàng lớn tổng khối lượng vốn huy động qua hình thức tiền gửi trở nên lớn đáng kể Tiền gửi tiết kiệm có kì hạn: Khác với tiền gửi tiết kiệm khơng kì hạn, tiền gửi tiết kiệm định kì thiết kế dành cho khách hàng cá nhân tổ chức có nhu cầu gửi tiền mục tiêu an tồn, sinh lời thiết lập kế hoạch sử dụng tiền tương lai Đối tượng chủ yếu loại tiền gửi khách hàng cá nhân muốn có thu nhập ổn định thường xuyên, đáp ứng cho việc chi tiêu hàng tháng hàng quí Đa số khách hàng thích lựa chọn hình thức gửi tiền cơng nhân, viên chức, hưu trí Mục tiêu quan trọng họ lựa chọn hình thức lợi tức có theo định kì Do vây, lãi suất đóng vai trị quan trọng để thu hút đối tượng khách hàng Là loại tiền gửi rót sau thời gian định Tuy khách hàng có nhu cầu rút tiền trước hạn đáp ứng với điều kiện hưởng lãi st thấp (thường lãi suất khơng kì hạn) them chí khơng hưởng lãi Các ngân hàng áp dụng tiền gửi tiết kiệm có kì hạn thông thường (người gửi hưởng lãi thời kì) áp dụng tiền gửi tiết kiệm có thưởng kèm theo lãi để khuyến khích nhân dân gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng Đối với khách hàng, mục đích gửi tiền họ an toàn hưởng lãi, khách hàng xác định trước có kế hoạch chi tiêu cụ thể tương lai với khoản tiền Đối với ngân hàng, tài khoản có số dư Ýt biến động loại tài khoản tiền gửi nguồn vốn chủ yếu để ngân hàng thực nghiệp vụ kinh doanh đặc biệt nghiệp vụ tín dụng 1.1.3.2 Huy động vốn thông qua việc phát hành giấy tờ có giá Trần Ngọc TháI 7B4 Líp