LÝ THUYẾT CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM
Tổng quan về NHTM 3 1 Khái niệm NHTM
NHTM xuất hiện từ rất lâu đời trên thế giới, bắt nguồn từ nhu cầu gửi tiền của các nhà buôn và khả năng bảo quản tiền của những thợ vàng Những nhà buôn giàu có với tài sản khổng lồ thường tích trữ của cải bằng vàng và gửi gắm ở những thợ vàng, đồng thời những người những kinh doanh nhỏ lẻ lại rất cần tiền để kinh doanh buôn bán Bên cạnh những thợ vàng nhanh nhạy, một số nhà quý tộc khác cũng nhận ra sự vô danh của tiền, có thể dùng tiền gửi của người này để cho vay lấy lãi đối với người khác, sau đó đến hạn thanh toán cho người gửi sẽ thu hồi tiền trở lại Từ đó những người thợ vàng trở nên giàu có, và hình thức đầu tiên của NHTM ra đời.
Ngày nay, với sự phát triển của nền kinh tế thế giới, hệ thống NHTM ngày càng đóng vai trò quan trọng Mạng lười NHTM không chỉ nằm trong lãnh thổ nội địa, mà còn mở rộng ra khu vực và quốc tế, phục vụ nhu cầu xuất nhập khẩu và giao thương giữa các nước NHTM là thành phần không thể thiếu trong mọi hoạt động kinh doanh của mỗi quốc gia.
Về định nghĩa NHTM, đã có nhiều quan điểm cũng như định nghĩa khác nhau, nhưng nhìn chung đều xem xét NHTM với vai trò là một trung gian tài chính trong nền kinh tế thị trường.
Tại Việt Nam, luật các tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa NHTM là loại hình ngân hàng được thực hiện tất cả các hoạt động ngân hàng và các hoạt động kinh doanh khác theo quy định của Luật này nhằm mục tiêu lợi nhuận Luật này cũng quy định TCTD là doanh nghiệp thực hiện một, một số hoặc tất cả các hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài chính vi mô và quỹ tín dụng nhân dân.
Theo định nghĩa trên, TCTD bao gồm các NHTM và các tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tuy nhiên, NHTM khác với các TCTD phi ngân hàng ở chỗ,NHTM được thực hiện toàn bộ hoạt động ngân hàng, là tổ chức nhận tiền gửi,cấp tín dụng và thực hiện các hoạt động thanh toán Còn các TCTD phi ngân hàng chỉ được thực hiện một số hoạt động ngân hàng, không được phép nhận tiền gửi cũng như thực hiện các hoạt động thanh toán.
NHTM đóng một vai trò quan trọng trong nền kinh tế thị trường Cụ thể, NHTM là trung gian tài chính điều phối nguồn vốn trên thị trường để đáp ứng các nhu cầu đầu tư và tiết kiệm của xã hội Nhờ có NHTM mà nền kinh tế đã hoạt động một cách hiệu quả hơn, kích thích tăng trưởng đầu tư và giảm bớt được thời gian và chi phí.
Căn cứ vào hình thức sở hữu có thể chia NHTM thành các loại hình sau: Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh và Ngân hàng 100% vốn nước ngoài Cùng với quá trình mở cửa hội nhập, các NHTM ngày càng đóng vai trò chủ đạo, thúc đẩy cạnh tranh trong toàn bộ hệ thống ngân hàng nói riêng và nền kinh tế nói chung.
Ngoài ra, NHTM cũng có thể được phân loại dựa vào tính chất hoạt động kinh doanh Theo tiêu thức này thì có Ngân hàng bán buôn, Ngân hàng bán lẻ… Cùng với sự tham gia của các loại hình NHTM khác nhau, người tiêu dùng ngày càng có nhiều lựa chọn nhằm tối đa hóa lợi ích và đẩy mạnh phát triển kinh tế thị trường.
1.1.2 Các hoạt động cơ bản của NHTM
Xét trên phương diện là một doanh nghiệp, NHTM thực hiện các hoạt động cơ bản về vốn, hoạt động đầu tư và kinh doanh với mục tiêu nâng cao giá trị tài sản doanh nghiệp Như đã nói ở trên, Luật tổ chức tín dụng 2010 nêu ra các hoạt động của NHTM bao gồm 3 hoạt động sau đây: huy động vốn, cấp tín dụng và cung ứng dịch vụ thanh toán qua tài khoản.
1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản và thường xuyên nhất củaNHTM nhằm thu hút nguồn vốn phục vụ kinh doanh, giúp cho hoạt động kinh doanh diễn ra trôi chảy và đảm bảo khả năng thanh toán của ngân hàng.
Vốn huy động chiếm phần lớn trong tổng nguồn vốn và tài trợ cho các hoạt động chủ yếu của NHTM NHTM được phép huy động tiền gửi rộng rãi từ các tổ chức, cá nhân và các TCTD khác dưới hình thức tiền gửi có kì hạn, tiền gửi không kì hạn và các loại tiền gửi khác NHTM còn sử dụng các công cụ như phát hành chứng chỉ tiền gửi, trái phiếu, giấy tờ có giá để huy động vốn từ các tổ chức, cá nhân trong và ngoài nước Ngoài ra, NHTM còn có thể vay vốn từ các TCTD, các NHTM khác hoặc vay từ NHNN.
Trong hoạt động huy động vốn, NHTM luôn chú trọng xây dựng cơ cấu vốn hợp lý Cơ cấu vốn có thể được phân tích dựa trên các chỉ tiêu theo kì hạn, theo đối tượng khách hàng,… Việc xem xét cơ cấu vốn dựa trên nhiều tiêu chí khác nhau cho phép ngân hàng đánh giá toàn diện thực trạng nguồn vốn của ngân hàng Cơ cấu vốn linh hoạt và hợp lý là mục tiêu của các NHTM hướng tới.
Mặt khác, để đáp ứng nhu cầu tín dụng đa dạng, NHTM có thể huy động vốn với nhiều thời hạn khác nhau, nhiều đối tượng khách hàng khác nhau, với bảng biểu lãi suất phù hợp theo từng thời kì Do đó, cơ cấu vốn ảnh hưởng trực tiếp tới chi phí vốn, phản ánh việc ngân hàng huy động vốn hiệu quả hay không, ảnh hưởng trực tiếp tới kết quả hoạt động kinh doanh của ngân hàng Vì vậy bên cạnh hoạt động huy động vốn thì hoạt động quản lý nguồn vốn luôn được các NHTM chú trọng.
Bên cạnh quản lý nguồn vốn và xây dựng một cơ cấu vốn với chi phí hợp lý, NHTM còn chú trọng phát triển các công cụ nợ, tăng thêm tính đa dạng nhằm hấp dẫn người gửi tiền, giúp ngân hàng chủ động trong việc huy động vốn, bảo đảm hoạt động kinh doanh.
1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng
Hoạt động cấp tín dụng là hoạt động lâu đời nhất và quan trọng nhất củaNHTM Hoạt đông cấp tín dụng đem lại nguồn thu chủ yếu cho ngân hàng nhưng đồng thời chứa đựng nhiều rủi ro Tín dụng ngân hàng là quan hệ chuyển nhượng sử dụng vốn từ ngân hàng cho khách hàng trong một thời hạn nhất định với một khoản chi phí nhất định NHTM được cấp tín dụng cho các tổ chức, cá nhân dưới hình thức cho vay, bảo lãnh, chiết khấu giấy tờ có giá, cho thuê tài chính, và các hình thức khác theo quy định của NHNN như bao thanh toán, tài trợ xuất nhập khẩu… Tuy nhiên, hoạt động cho vay là cơ bản và chiếm tỷ trọng lớn nhất.
Khái quát về Sở giao dịch - ngân hàng TMCP Quân Đội
2.1.1 Quá trình hình thành và phát triển của Sở giao dịch MB
Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Quân đội có trụ sở tại số 3 Liễu Giai - Phường Liễu Giai - Quận Ba đình với địa bàn hoạt động nằm trên hai quận trung tâm có nhiều tiềm năng phát triển là quận Ba Đình và quận Tây Hồ Vị trí giao dịch thuận lợi và cơ sở vật chất tốt với mặt bằng rộng rãi, cơ sở hạ tầng bề thế uy nghi, tạo niềm tin rất lớn đối với khách hàng, thúc đẩy phát triển hoạt động huy động vốn dân cư Nằm cùng toà nhà Hội sở nên nhận được hỗ trợ lớn từ Ban lãnh đạo Ngân hàng, các khối và phòng ban Hội sở trong hoạt động thanh toán quốc tế, công nghệ thông tin, công tác truyền thông quảng bá
Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Quân Đội được thành lập theo quyết định số 10/QĐ-NHQĐ-HĐQT của Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Quân đội với Đăng ký kinh doanh số 0113006829 ngày 28/02/2005 Sở Giao dịch hoạt động độc lập với Hội sở chính với tư cách là chi nhánh cấp 1 của Ngân hàng Địa bàn hoạt động của SGD MB tập trung tại 02 quận trung tâm có nhiều tiềm năng phát triển là quận Ba Đình và quận Tây Hồ Trải qua hơn 6 năm hoạt động (2005 - 2011), hoạt động kinh doanh của SGD MB luôn tăng trưởng ổn định, doanh số năm sau cao hơn năm trước SGD MB đang ngày càng khẳng định vị thế là “Lá cờ đầu” trong mọi mặt hoạt động của toàn hệ thống
Là một trung tâm kinh doanh trực thuộc Ngân hàng TMCP Quân đội, Sở giao dịch có chức năng hoạt động kinh doanh tiền tệ, cung cấp các dịch vụ ngân hàng - tài chính theo quy định của pháp luật đúng với mục tiêu, định hướng, kế
Các hoạt động cơ bản của Sở giao dịch MB bao gồm:
- Huy động vốn dưới các hình thức : nhận tiền gửi của các tổ chức, cá nhân và tổ chức tín dụng khác dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kì hạn và các loại tiền gửi khác bằng VNĐ hay bằng ngoại tệ.
- Thực hiện các hình thức huy động vốn khác theo quy định của pháp luật và Ngân Hàng TMCP Quân Đội.
Cho vay đáp ứng nhu cầu vốn cho sản xuất kinh doanh, dịch vụ, đời sống và các dự án đầu tư và phát triển kinh tế xã hội, các nhu cầu hợp pháp đối với các tổ chức, cá nhân và hộ gia đình dưới các hình thức ngắn, trung và dài hạn phù hợp với quy định của pháp luật.
Cầm cố, chiết khấu thương phiếu và các giấy tờ có giá ngắn hạn khác.
Thực hiện đồng tài trợ, đầu mối đồng tài trợ, cấp tín dụng theo quy định.
Thực hiện các nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng và các nghiệp vụ tài trợ thương mại khác theo quy định của Ngân Hàng TMCP Quân Đội.
Thực hiện các nghiệp vụ thanh toán trong nước, thanh toán quốc tế và các dịch vụ ngân quỹ
Thực hiện dịch vụ ngân hàng đại lý, quản lý vốn đầu tư cho các dự án, tư vấn đầu tư theo yêu cầu của khách hàng và theo quy định của pháp luật
Thực hiện các nghiệp vụ mua bán, chuyển đổi ngoại tệ với các khách hàng và tổ chức trong nước và các dịch vụ ngân hàng đối ngoại khác theo quy định.
2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Quân Đội
SGD MB hiện có 1 Giám đốc, 2 Phó Giám đốc và khoảng 250 chuyên viên phân bổ trong 11 phòng ban và các Chi nhánh, Phòng giao dịch trực thuộc
- Giám đốc chi nhánh : điều hành các hoạt động của Sở Giao Dịch Ngân Hàng TMCP Quân Đội.
- Các Phó Giám đốc : giúp việc cho giám đốc, hoạt động theo sự phân công, uỷ quyền của giám đốc chi nhánh và theo quy định.
- Các phòng ban của Sở Giao Dịch được tổ chức thành 5 phòng ban chính bao gồm:
Phòng khách hàng doanh nghiệp
Phòng khách hàng cá nhân
Phòng kế toán và dịch vụ khách hàng
Phòng quản lý tín dụng
Sơ đồ tổ chức của Sở giao dịch MB như sau:
Hình 2.1: Mô hình tổ chức Sở giao dịch MB
2.1.2.1 Phòng khách hàng doanh nghiệp và cá nhân
Hai phòng này về chức năng, nhiệm vụ có một số điểm chung nhất định như:
- Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ tín dụng theo phạm vi được phân công theo đúng pháp quy và các quy trình tín dụng đối với khách hàng Thực hiện các biện pháp phát triển tín dụng, đảm bảo an toàn hiệu quả, quyền lợi của Ngân hàng trong hoạt động tín dụng, góp phần phát triển bền vững, an toàn, hiệu quả.
- Đầu mối tham mưu đề xuất với Giám đốc, xây dựng văn bản hướng dẫn chính sách, phát triển khách hàng, quy trình tín dụng phù hợp với điều kiện chi nhánh, đề xuất hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng, xếp loại khách hàng, xác định tài sản đảm bảo.
- Tư vấn cho khách hàng sử dụng sẩn phẩm tín dụng, dịch vụ và các vấn đề có liên quan, phổ biến hướng dẫn, giải đáp thắc mắc cho khách hàng về các quy định, quy trình tín dụng.
- Quản lý hồ sơ tín dụng theo quy định, tổng hợp phân tích, quản lý thông tin và lập báo cáo về công tác tín dụng theo phạm vi được phân công theo quy định.
- Phối hợp với các phòng khác theo quy trình tín dụng, tham gia ý kiến và chịu trách nhiệm về ý kiến tham gia trong quy trình tín dụng, quản lý rủi ro theo chức năng, nhiệm vụ.
Tuy nhiên, về công việc cụ thể, phòng khách hàng doanh nghiệp có những công việc chính như sau:
- Thiết lập, duy trì, mở rộng các mối quan hệ với khách hàng : tiếp thị tất cả các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng (tiền gửi, tiền vay và các sản phẩm dịch vụ khác) đối với khách hàng doanh nghiệp theo đối tượng khách hàng được phân công, trực tiếp nhận các thông tin phản hồi từ phía khách hàng.
- Nhận hồ sơ, kiểm tra tính đầy đủ và hợp pháp của hồ sơ, chuyển đến các ban, phòng liên quan để thực hiện chức năng.
- Phân tích doanh nghiệp, khách hàng vay theo quy trình nghiệp vụ, đánh giá tài sản đảm bảo nợ vay, tổng hợp các ý kiến tham gia của các đơn vị chức năng có liên quan.
- Quyết định hạn mức được giao hoặc trình duyệt các khoản cho vay, bảo lãnh, tài trợ thương mại.
- Quản lý hậu cần giải ngân, kiểm tra việc tuân thủ các điều kiện vay vốn của khách hàng ; Giám sát liên tục các khách hàng vay về tình hình sử dụng vốn vay, thường xuyên trao đổi với khách hàng để nắm vững tình trạng của khách hàng Thực hiện cho vay, thu nợ theo quy định Xử lý gia hạn nợ, đôn đốc khách hàng trả nợ (gốc, lãi) đúng hạn, chuyển nợ quá hạn, thực hiện các biện pháp thu nợ.
- Duy trì và nâng cao chất lượng khách hàng
- Đề xuất hạn mức tín dụng đối với từng khách hàng.
Đánh giá chất lượng cho vay đối với DNVVN 57 1.Những kết quả đạt được
2.4.1.Những kết quả đạt được
Qua những phân tích về thực trạng cho vay của SGD MB với DNVVN, ta có thể đưa ra một số những đánh giá về chất lượng cho vay với DNVVN:
Thứ nhất, theo đánh giá của kiểm soát nội bộ thì tất cả các hoạt động, quy trình tín dụng của Sở giao dịch MB đều phù hợp với các quy trình tín dụng theo quy định của các luật do NHNN và của ngân hàng ban hành Mặc dù các đánh giá này chỉ là các đánh giá định tính về chất lượng cho vay, nhưng nó cũng đóng vai trò quan trọng trong đảm bảo chất lượng cho vay Việc thực hiện đúng các quy trình ban hành là cũng để hướng tới việc đảm bảo chất lượng của các khoản vay và từ đó nếu xảy ra rủi ro với các khoản vay thì ta cũng có thể dễ dàng tìm ra được nguyên nhân.
Thứ hai, dư nợ cho vay đối với DNVVN không ngừng tăng cao và tăng ổn định qua các năm Dư nợ cho vay vẫn tập chung chủ yếu ở cho vay ngắn hạn, tuy nhiên, cho vay trung hạn cũng đã tăng lên đáng kể SGD MB đã trở thành một địa chỉ tin cậy cho các khách hàng và quy mô khách hàng ngày càng được mở rộng và luôn là lá cờ đầu trong toàn hệ thống.
Thứ ba, doanh số cho vay và doanh số thu nợ không ngừng tăng với tỷ lệ hợp lý Không những tăng trưởng về quy mô mà chất lượng cho vay cũng được đảm bảo thể hiện ở tỷ lệ nợ quá hạn thấp, luôn dưới 2% Nợ xấu nhóm 3 có xuất hiện trong năm 2008 và 2009 nhưng tỷ lệ nhỏ và đã được Sở Giao Dịch phấn đấu, áp dụng các biện pháp nghiệp vụ để những năm sau nợ xấu không còn xuất hiện.
Thứ tư, chính sách phát triển và chiến lược đề ra cho Sở giao dịch về phát triển cho vay cho đối tượng DNVVN là hoàn toàn hợp lý, phù hợp với tình hình của sở và tình hình phát triển nói chung Bằng chứng là hoạt động cho vay
DNVVN tại SGD MB không những tăng cả về số lượng mà còn tăng cả về chất lượng đã cho thấy được Sự định hướng đứng đắn này đã giúp Sở giao dịch khẳng định được vị trí cũng như uy tín đối với các DNVVN.
Thứ năm, hoạt động hỗ trợ lãi suất cho các DNVVN thu được kết quả khả quan Sở Giao Dịch không chạy việc tăng quy mô tín dụng từ nguồn vốn lãi suất thấp mà làm ảnh hưởng tới chất lượng cho vay Các khoản vay thuộc đối tượng hỗ trợ vẫn được đảm bảo thẩm định theo đúng quy trình
Bằng sự nỗ lực của các cán bộ công nhân viên và ban lãnh đạo, Sở giao dịch MB đã đạt được những thành tựu đáng ghi nhận trong mọi hoạt động Luôn xác định rõ là một trung gian tài chính, Sở Giao Dịch đã tích cực đẩy mạnh hoạt động huy động vốn và hoạt động tín dụng; tăng cường quảng bá hình ảnh tới khách hàng và thiết lập nhiều mối quan hệ bền vững và gia tăng nhóm khách hàng truyền thống Hoạt động tín dụng, đặc biệt là cho vay DNVVN được Sở Giao Dịch đặc biệt quan tâm và luôn tiến hành đổi mới cơ cấu cho vay hợp lí, hiệu quả, đáp ứng được nhu cầu đầu tư của xã hội Với những hoạt động đó, SGD MB đã khẳng định được vị thế của mình trên địa bàn hoạt động, là lá cờ đầu trong hệ thống MB.
2.4.2 Những hạn chế và nguyên nhân
Mặc dù đạt được những kết quả đáng khích lệ trong hoạt động cho vay DNVVN, tuy nhiên, chất lượng cho vay của SGD MB vẫn cần khắc phục một số các hạn chế sau để chất lượng cho vay được nâng cao hơn nữa:
Thứ nhất, sản phẩm cho vay chưa thực sự đa dạng Mặc dù có nhiều loại hình cho vay như: vay từng lần, vay theo hạn mức, vay theo dự án, vay trả góp… đã được triển khai và áp dụng nhưng hiện nay chủ yếu các DNVVN chỉ vay theo hình thức vay từng lần và vay theo hạn mức thì chỉ chiếm tỷ lệ nhỏ.Các cán bộ của Sở Giao Dịch cần biết tận dụng những ưu điểm của từng loại hình cho vay để tiếp thị đến từng đối tượng khách hàng để cho các doanh nghiệp biết được những sản phẩm cho vay phù hợp nhất với tình hình kinh doanh cũng như mục đích của doanh nghiệp Từ đó, nâng cao dư nợ cho vay cũng như đáp ứng được nguồn vốn tài trợ cho từng đối tượng khách hàng một cách thích hợp.
Thứ hai, hệ thống thông tin khách hàng được coi là yếu tố hàng đầu giúp
SGD MB tăng doanh số cho vay và doanh số thu nợ qua các năm, tuy nhiên, phải nói rằng mặc dù được hệ thống đã được sắp xếp lại, dần được hoàn thiện nhưng cán bộ thẩm định vẫn gặp phải rất nhiều khó khăn trong việc thu thập thông tin của khách hàng, điều này ảnh hưởng không nhỏ tới khả năng thẩm định dự án của cán bộ thẩm định và ảnh hưởng trực tiếp tới chất lượng cho vay
Thứ ba, tỷ lệ nợ quá hạn đang tăng dần và đã gần tới tỷ lệ 2% Sở Giao
Dịch cần xem xét lại và giảm tỷ lệ này Tuy tỷ lệ này chưa phải là cao so với hệ thống, nhưng so với mức dư nợ của chi nhánh thì tỷ lệ này chưa phải là mức hợp lý Nợ xấu nhóm 3 đã xuất hiện ở một số năm Vì vậy Sở Giao Dịch cần chú ý không để phát sinh nợ xấu gây ảnh hưởng tới chất lượng cho vay của Sở Giao Dịch.
Có một số nguyên nhân dẫn đến những hạn chế trên, trong đó, nguyên nhân chủ yếu vẫn xuất phát từ phía ngân hàng: a Nguyên nhân từ phía ngân hàng
Thứ nhất, hệ thống thông tin khách hàng mặc dù đã được Sở giao dịch cập nhật, cải tiến và làm thành một hệ thống nội bộ Tuy nhiên, những thồng tin chỉ giúp được phần nào với các khách hàng truyền thống, đã từng có quan hệ tín dụng với Sở giao dịch Còn đối với các khách hàng mới, các cán bộ tín dụng gặp phải nhiều khó khăn để thu thập thông tin, và những thông tin này đôi khi còn rời rạc và điều này gây khó khăn cho những đánh giá của cán bộ thẩm định. Đó là còn chưa xét nhiều trường hợp chất lượng thông tin nội bộ không đáp ứng được yêu cầu của cán bộ thẩm định.
Thứ hai, các cán bộ chưa thật sự tích cực giới thiệu các hình thức cho vay khác nhau phù hợp với từng đối tượng khách hàng Sở giao dịch cần phải cho doanh nghiệp biết được ưu thế của từng hình thức cho vay của ngân hàng và sự phù hợp của các hình thức cho vay này với điều kiện của doanh nghiệp để doanh nghiệp có thể tiếp cận các hình thức vay khác ngoài vay từng lần Đây là nhiệm vụ của cán bộ tín dụng Tuy nhiên, do các hình thức vay khác ít được áp dụng nên cán bộ tín dụng thường tư vấn cho khách hàng sử dụng các sản phẩm quen thuộc, ngại triển khai các hình thức mới.
Thứ ba, mặc dù là chi nhánh dẫn đầu toàn hệ thống, nhưng tại Sở Giao
Định hướng hoạt động cho vay DNVVN của SGD MB trong những năm tới 63 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch MB 64 3.2.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách khách hàng
Trong bối cảnh nền kinh tế 2012 được dự báo còn gặp nhiều khó khăn, thách thức hơn năm 2011 Thực vậy, cuộc khủng hoảng nợ công châu Âu vẫn đang diễn ra phức tạp Ở Việt Nam, Chính Phủ đang xúc tiến quá trình tái cấu trúc nền kinh tế, mà trọng tâm là tái cấu trúc hệ thống ngân hàng Ngân hàng Nhà Nước đã tăng cường việc giám sát, xếp loại các tổ chức tín dụng để đưa ra chỉ tiêu tăng trưởng tín dụng cho từng tổ chức tín dụng Các ngân hàng đua nhau mở thêm chi nhánh khiến cho sự canh tranh ngân hàng diễn ra ngày càng quyết liệt Tuy nhiên, trong những tháng đầu năm tồn tại những điểm sáng Việc chạy đua, vượt rào lãi suất của các ngân hàng đã không còn xảy ra Đặc biệt, trong vòng 2 tháng, Ngân hàng Nhà Nước đã 2 lần giảm lãi suất huy động từ 14%/năm xuống còn 12%/năm, điều này đã làm giảm lãi suất cho vay, không còn giữ ở mức cao như trước, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp vay vốn.
Với phương châm vì sự thịnh vượng của cả khách hàng và ngân hàng, mục tiêu của SGD MB là tiếp tục đẩy mạnh tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động, phấn đấu tăng khả năng tự lực về nguồn vốn bằng cách chú trọng đầu tư vốn cho doanh nghiệp ngoài quốc doanh, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp nhà nước hoạt động kinh doanh có hiệu quả, đảm bảo tăng trưởng phải đi đôi với an toàn vốn, mở rộng và nâng cao các hoạt động dịch vụ Bên cạnh đó, Sở giao dịch luôn tập trung phát triển thị trường, thị phần, thực hiện tái cơ cấu ngân hàng theo đúng lộ trình, cơ cấu lại nợ, lành mạnh tài chính, cải thiện tình hình kinh doanh, nâng cao sức cạnh tranh trên địa bàn đáp ứng yêu cầu kinh doanh trong giai đoạn mới để đảm bảo một sự phát triển bền vững cho chi nhánh.
Sở giao dịch cũng luôn coi trọng công tác huy động vốn, đặc biệt là nguồn vốn huy động từ dân cư, chú trọng huy động nguồn vốn trung và dài hạn để tạo thế ổn định Đồng thời tranh thủ khai thác nguồn vốn uỷ thác đầu tư, đáp ứng nhu cầu phát triển của nền kinh tế Chú trọng đầu tư theo hướng chuyển dịch cơ cấu kinh tế, coi trọng ứng dụng tin học vào hoạt động ngân hàng.Thực hiện đa dạng hoá các sản phẩm tín dụng và dịch vụ ngân hàng cũng như các đối tượng khách hàng để nâng cao tỷ trọng thu nhập từ dịch vụ Tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, có chính sách thích hợp nhằm ngăn ngừa và xử lý rủi ro tín dụng Kiện toàn cơ chế khoán tài chính đến từng cán bộ lao động.
Căn cứ theo định hướng mục tiêu kế hoạch kinh doanh được giao năm
2012 và mục tiêu phấn đấu của Sở Giao Dịch hoàn thành vượt mức kế hoạch được giao, Sở Giao Dịch đặt ra mục tiêu phấn đấu thực hiện kế hoạch kinh doanh năm 2012 đối với một số chỉ tiêu chính như sau: Đơn vị: tỷ đồng
STT Chỉ tiêu TH 2011 Kế hoạch SGD KH/TH2011
Nguồn : Số liệu thống kê qua các năm của Sở giao dịch MB
Bảng 3.1 Kế hoạch kinh doanh 2012 của SGD MB 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN tại Sở giao dịch MB
Từ những hạn chế còn tồn tại và nguyên nhân dẫn tới những hạn chế gây ảnh hưởng tới chất lượng cho vay đối với DNVVN của Sở giao dịch ngân hàng TMCP Quân Đội, một số giải pháp được đưa ra để nhằm mục tiêu nâng cao chất lượng cho vay đối với DNVVN ở Sở giao dịch như sau:
3.2.1 Hoàn thiện và thực hiện tốt chính sách khách hàng
Chính sách khách hàng là một trong những nội dung quan trọng nhất trong chính sách tín dụng của ngân hàng nhằm xác định đối tượng khách hàng mục trợ Bằng việc nghiên cứu khách hàng, xác định rõ nhu cầu của khách hàng trong hiện tại, tương lai cũng như những sự kì vọng của khách hàng vào những sản phẩm và lợi ích mà ngân hàng đem lại cho các khác hàng, từ đó ngân hàng xây dựng nên chính sách khách hàng để đa dạng hóa sản phẩm, tối đa hóa lợi ích của khách hàng Với một chính sách khách hàng linh hoạt và hợp lý giúp cho ngân hàng không những tăng cường khả năng tiếp cận khách hàng, làm đẹp thêm hình ảnh của ngân hàng mà còn mở rộng được thị phần hoạt động, tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác Chính sách khách hàng của SGD MB đối với các DNVVN cần chú trọng những vấn đề sau:
Thứ nhất, chăm sóc và gìn giữ mối quan hệ với những khách hàng có sẵn Đây là các doanh nghiệp, cá nhân đã tham gia gửi tiền, hoặc đang có quan hệ tín dụng, sử dụng các dịch vụ của ngân hàng Ngân hàng cần nâng cao chất lượng dịch vụ, thường xuyên tư vấn và phổ biến cho khách hàng mọi thông tin mà khách hàng yêu cầu nhằm đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng Bằng việc duy trì lượng khách hàng truyền thống, ngân hàng sẽ khẳng định được uy tín và vị thế của mình, tăng cường khả năng cạnh tranh với các ngân hàng khác, ổn định thị phần hoạt động và đây cũng là cơ sở nền tảng để thu hút khách hàng mới.
Thứ hai, tăng cường khảo sát, nghiên cứu và đánh giá thị trường để nâng cao năng lực cạnh tranh của ngân hàng
Một nội dung quan trọng của chính sách khách hàng chính là việc nghiên cứu nhu cầu của khách hàng để từ đó ngân hàng đưa ra được các sản phẩm hợp lí, hiệu quả phù hợp với từng đối tượng khách hàng Các DNVVN hoạt động đa dạng với nhiều lĩnh vực, ngành nghề, quy mô khác nhau Do đó với đối tượng khách hàng này, ngân hàng có thể phân chia thị trường theo tiêu chí ngành nghề kinh tế, theo quy mô hoặc theo hình thức sở hữu… để từ đó có thể biết được doanh nghiệp này có những điểm mạnh, điểm yếu gì và ngân hàng có thể hỗ trợ được gì cho doanh nghiệp Từ đó các hình thức cho vay cũng như các dịch vụ ngân hàng phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp sẽ được xây dựng, giải quyết được những vấn đề khó khăn của doanh nghiệp.
Bên cạnh đó, SGD MB phải tích cực thực hiện các chiến dịch marketing, các hoạt động tiếp thị tới khách hàng mới bằng cách phổ biến thông tin, các loại sản phẩm ngân hàng đang cung cấp và quảng bá hình ảnh của ngân hàng thông qua các hoạt động xã hội khác.
Thứ ba, chủ động tìm kiếm và mở rộng, đa dạng hóa đối tượng khách hàng để đạt được cơ cấu cho vay hợp lí
Trong thời buổi cạnh tranh hiện nay, sự cạnh tranh giữa các ngân hàng là rất quyết liệt Hiện tượng ngân hàng ngồi chờ các doanh nghiệp đến để xin vay vốn hiện đã gần như không còn, chỉ còn xuất hiện trong một số ngân hàng quốc doanh Vì vậy, để nâng cao vị thế của mình, ngân hàng phải chủ động tìm kiếm khách hàng, mở rộng thị trường, đặc biệt với đối tượng khách hàng là DNVVN. Trong quá trình tìm kiếm, ngân hàng phải kết hợp các hình thức tiếp thị, phồ biến thông tin cần thiết về khách hàng, thực hiện bán chéo sản phảm từ đó thiết lập cũng như duy trì mối quan hệ bền vững với khách hàng.
Thứ tư, hoàn thiện hệ thống thông tin khách hàng
Sở giao dịch MB luôn là chi nhánh năng động trong hệ thống ngân hàng Quân đội, đã có những hành động cụ thể để tự cải tiến quy trình cho vay Trong đó, thành công lớn nhất là xây dựng hệ thống thông tin khách hàng nội bộ Mặc dù hệ thống thông tin còn chưa hoàn chỉnh, chỉ được xây dựng theo những thông tin cơ bản mà trong quá trình cho vay cán bộ tín dụng thu thập được, và được chia thành các chỉ tiêu đánh giá, các thông tin này được bổ sung mỗi khi có hoạt động kiểm soát hay có thêm các khoản vay, nhưng hệ thống thông tin này đã góp phần nâng cao chất lượng thẩm định, rút ngắn thời gian thẩm định và trở thành dữ liệu quan trọng cho các cán bộ tín dụng.
Tuy nhiên, do hệ thống này vẫn còn ở mức độ nội bộ còn khá sơ sài Các thông tin dựa chủ yếu trên các thông tin mà cán bộ tín dụng thu thập được khi thẩm định chứ chưa có bộ phận chuyên trách thu thập
Hiện nay, thông tin về khách hàng mới của chi nhánh vẫn được sử dụng chủ yếu ở các thông tin tín dụng từ trung tâm thông tin tín dụng CIC thuộc ngân hàng Nhà Nước Việt Nam Tuy nhiên, những thông tin này chưa được cập nhật thường xuyên và những thông tin này chỉ mang tính chất kiểm tra chứ chưa thể cung cấp thông tin chất lượng cao được.
Việc nâng cao hệ thống thông tin là trách nhiệm của Sở giao dịch cũng như toàn hệ thống ngân hàng Quân Đội Tuy nhiên, cần phải nhìn nhận rõ ràng đây là hoạt động khó khăn, quy mô, cần sự hợp tác của nhiều bên và cần sự đầu tư lâu dài.
3.2.2 Hoàn thiện cơ chế cho vay đối với DNVVN
Ngân hàng TMCP Quân Đội đã xác định rõ ràng về tầm quan trọng của cho vay đối với DNVVN trong chính sách tín dụng của ngân hàng Đó là phát triển cho vay có chọn lọc với các DNVVN Và Sở giao dịch đã đề ra nhiệm vụ cụ thể là tập trung tăng cường cho vay các DNVVN.
Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVVN tại Sở
Dựa trên những giải pháp mà em đề xuất ở trên nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVN tại SGD MB, em xin đề xuất một số kiến nghị đối với:
3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội
Thứ nhất, Ngân hàng TMCP Quân Đội cần xây dựng chính sách tín dụng riêng đối với DNVVN Trong đó cần ban hành quy trình cho vay cho đối tượng khách hàng này kết hợp với những chính sách ưu đãi cụ thể Việc áp dụng những ưu đãi đối với DNVVN giúp các chi nhánh chủ động hơn trong quá trình thẩm định và quyết định cho vay.
Thứ hai, ngân hàng TMCP Quân Đội cần thành lập tổ chuyên trách về cho vay DNVVN để chỉ đạo hiệu quả công tác cho vay DNVVN Bộ phận này sẽ thực hiện việc cập nhật, xử lí thông tin, hỗ trợ công tác cho vay DNVVN ở các chi nhánh.
Thứ ba, ngân hàng TMCP Quân Đội cần tăng cường công tác thanh tra, kiểm tra, giám sát hoạt động của các chi nhánh Việc kiểm tra phải tiến hành định kì nhằm đảm bảo chi nhánh thực hiện đúng quy định, đúng tiến độ được giao phó Bên cạnh đó, công tác thanh tra thường xuyên giúp phát hiện những sai phạm kịp thời, ghi nhận những khó khăn để cũng chi nhánh tháo gỡ và xử lí.
Thứ tư, tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp để cho vay DNVVN Với sự biến động phức tạp của nền kinh tế hiện nay, NHNN Việt Nam tuy đang có những dấu hiệu nới lỏng tiền tệ bằng động thái giảm lãi suất huy động liên tục trong 2 tháng vừa qua nhưng nền kinh tế đang gặp phải những dấu hiệu trì trệ, giảm phát Vì vậy hoạt động cho vay của các NHTM chắc chắn gặp nhiều khó khăn Trong điều kiện như vậy, để đảm bảo thực hiện mục tiêu mở rộng cho vay DNVVN thì ngân hàng TMCP Quân Đội phải tranh thủ nguồn vốn có chi phí thấp là nguồn vốn hỗ trợ của Chính phủ hoặc nguồn vốn hợp tác với các tổ chức tài chính quốc tế để tăng cường cho vay DNVVN
3.3.2 Đối với các DNVVN Để có thể vay vốn của ngân hàng thì DNVVN cần phải cải thiện hoạt động của chính mình Trước hết, DNVVN phải khắc phục được những đặc điểm vốn được coi là điểm yếu của mình và bắt kịp được những yêu cầu của tình hình phát triển kinh tế Đồng thời, muốn tiếp cận dễ dàng hơn đến nguồn vốn tín dụng ngân hàng – nguồn vốn đặc biệt quan trọng với sự phát triển của doanh nghiệp, các DNVVN cũng cần đáp ứng các yêu cầu để nhận được vốn của ngân hàng.
- Các DNVVN cần tuân thủ các chuẩn mực kế toán, kiểm toán theo đúng quy định của Nhà Nước Từ đó, tình hình tài chính của doanh nghiệp sẽ được minh bạch hóa Đó là cơ sở để cung cấp các thông tin chính xác cho ngân hàng, công tác thẩm định, kiểm soát sẽ được tiến hành nhanh chóng và dễ dàng hơn, cũng tạo điều kiện cho việc nâng cao chất lượng cho vay.
- DNVVN cần tích cực đổi mới, cải tiến trang thiết bị công nghệ.
- Tăng cường năng lực quản lý, trình độ của đội ngũ cán bộ nhân viên trong các doanh nghiệp Bằng việc nâng cao năng lực quản lý điều hành với đội ngũ lãnh đạo, trình độ của cán bộ nhân viên, sẽ làm tăng khả năng cạnh tranh của DNVVN Khi trình độ quản lý nâng cao, các nhà lãnh đạo doanh nghiệp có thể xây dựng chiến lược kinh doanh, định hướng sản xuất, xây dựng cơ cấu vốn hợp lý, xây dựng các kế hoạch, tỷ tiêu tài chính cần đạt được… Từng bước doanh nghiệp sẽ củng cố được vị thế kinh doanh của mình cho những thay đổi tích cực đó, nâng cao năng lực kinh doanh trên thị trường Doanh nghiệp cũng có thể từ đó xây dựng được những phương án kinh doanh thuyết phục Việc nâng cao trình độ sẽ có hiệu quả tới hàng loạt các hoạt động khác của DNVVN, từ đó, tăng tính thuyết phục ngân hàng cho vay vốn hơn.
3.3.3 Đối với các cơ quan quản lý Nhà nước Để nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay đối với DNVVN của NHTM, các cơ quan nhà nước cũng cần có những biện pháp cụ thể để tạo ra những điều kiện đầy đủ và thuận lợi cho hoạt động này phát triển Xây dựng và hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo sự ổn định và rõ ràng về môi trường đầu tư và tính công khai, minh bạch về chế độ, chính sách khuyến khích đầu tư.
Thứ nhất, NHNN Việt Nam cần ban hành chính sách tiền tệ ổn định và mang tính mục tiêu cả trong dài hạn và ngắn hạn, giúp cho các NHTM chủ động trong việc hoạch định mọi phương hướng hoạt động Chính sách tiền tệ cần có sự thống nhất, hợp với xu hướng phát triển của đất nước, ổn định nền kinh tế vĩ mô, thúc đẩy hoạt động của các NHTM, đặc biệt là các hoạt động cho vay.
Thứ hai, Nhà nước cần xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh đối với mọi thành phần kinh tế Nhà nước cần xây dựng một hệ thống pháp luật đồng bộ để điều chỉnh các loại hình doanh nghiệp một cách thống nhất trên quan điểm Nhà nước tôn trọng và đảm bảo quyền tự do kinh doanh theo pháp luật của mỗi công dân, từng doanh nghiệp từ đó tạo ra môi trường pháp lý bình đẳng và công bằng cho các loại hình doanh nghiệp cùng tham gia kinh doanh Chính phủ cần nhanh chóng xây dựng và hoàn chỉnh khung pháp lý đảm bảo sự ổn định và rõ ràng về môi trường đầu tư và tính công khai, minh bạch về chế độ, chính sách khuyến khích đầu tư Đồng thời hình thành hệ thống kế toán tài chính và thống kê kinh tế để cung cấp cho các doanh nghiệp không phân biệt loại hình sở hữu.
Thứ ba, tăng cường hỗ trợ thông tin với DNVVN Vấn đề thông tin là một trong những khó khăn lớn đối với DNVVN Vì thế, Nhà nước cần có chính sách về cung cấp thông tin cho bộ phận DN này Với việc lập các trang thông tin điện tử chuyên về tin tức, sự kiện, thị trường cho các ngành nghề DNVVN, cập nhật các văn bản Luật và văn bản dưới Luật sẽ giúp doanh nghiệp có được hiểu biết tổng quan nhất Đồng thời các cơ quan chức năng có thể tiến hành đào tạo các khóa về thủ tục đăng kí kinh doanh, hoạt động xuất nhập khẩu, đào tạo công tác quản lí, các quy chế của NHTM…nhằm nâng cao hiểu biết cũng như năng lực của DNVVN.
Thứ tư, nên thành lập các khu công nghiệp tập trung cho DNVVN Hoạt động tập trung giúp Nhà nước dễ dàng hỗ trợ cho các DNVVN về cơ sở hạ tầng, cập nhật thông tin, phát triển thị trường và giải quyết khó khăn về mặt bằng sản xuất cho DNVVN.
Thứ năm, Nhà nước cần có chính sách hỗ trợ thành lập và phát triển
DNVVN ở một số ngành lợi thế, như các ngành sản xuất hàng tiêu dùng, hàng thay thế nhập khẩu và hàng xuất khẩu có khả năng cạnh tranh, các ngành đầu vào cho các doanh nghiệp lớn, cũng như trong các lĩnh vực phục vụ đầu ra cho các sản phẩm của doanh nghiệp lớn, các ngành thuộc lĩnh vực công nghiệp nông thôn, bao gồm các sản phẩm thuộc các ngành nghề truyền thống…Đó được xem là những ngành thuận lợi cho DNVVN, vì thế Nhà nước cần định hướng cho doanh nghiệp đi vào hoạt động sản xuất kinh doanh trong những lĩnh vực trên.
Thứ sáu, Nhà nước và các cơ quan chức năng cần có các biện pháp cụ thể nhằm quản lí hoạt động của các DNVVN Việc hỗ trợ phải đi cùng với kiểm tra, giám sát nhằm đảm bảo các DN hoạt động trong hành lang pháp luật Với những trường hợp vi phạm Pháp luật, gây thiệt hại về của cải vật chất cho xã hội cần có những biện pháp xử lí thích đáng, đảm bảo một môi trường kinh doanh lành mạnh
