Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần quân đội

Chuyên đề thực tập tốt nghiệp MỤC LỤC DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG I LÝ THUYẾT CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 Tổng quan NHTM 1.1.1 Khái niệm NHTM 1.1.2 Các hoạt động NHTM 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 1.1.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 1.1.2.3 Hoạt động cung ứng dịch vụ qua tài khoản 1.2 Chất lượng hoạt động cho vay DNVVN NHTM 1.2.1 Khái niệm, đặc điểm vai trò DNVVN 1.2.1.1 Khái niệm DNVVN 1.2.1.2 Đặc điểm DNVVN 1.2.1.3 Vai trò DNVVN kinh tế 13 1.2.2 Hoạt động cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ NHTM 15 1.2.2.1 Phân loại theo thời gian 15 1.2.2.2 Phân loại theo cách thức cho vay 16 1.2.2.3 Phân loại theo tài sản đảm bảo 17 1.2.2.4 Phân loại theo đồng tiền cho vay 18 1.2.2.5 Phân loại theo phương pháp hoàn trả 18 1.2.3 Chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ 18 SV: Trần Hải Long Tài DN Pháp 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.2.3.1 Khái niệm chất lượng cho vay 18 1.2.3.2 Các tiêu phản ánh chất lượng cho vay 21 1.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng cho vay DNVVN .26 1.2.4.1 Các nhân tố từ phía NHTM 26 1.2.4.2 Các nhân tố từ phía doanh nghiệp 1.2.4.3 Các nhân tố khách quan 29 31 CHƯƠNG II THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DNVVN TẠI SỞ GIAO DỊCH NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI 33 2.1 Khái quát Sở giao dịch - ngân hàng TMCP Quân Đội 33 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch MB 33 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Quân Đội 35 2.1.2.1 Phòng khách hàng doanh nghiệp cá nhân 2.1.2.2 Phòng kế tốn dịch vụ khách hàng 38 2.1.2.3 Phịng Thẩm định Quản lý Tín dụng 40 2.1.2.4 Phịng hành 36 41 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch MB 42 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng 46 2.1.3.3 Kết kinh doanh 48 43 2.2 Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN Ngân hàng TMCP Quân Đội – Sở Giao Dịch 49 2.2.1 Cơ cấu cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ .49 2.2.2 Doanh số cho vay doanh số thu nợ DNVVN .52 2.2.3 Vịng quay vốn tín dụng 55 SV: Trần Hải Long Tài DN Pháp 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 2.3.4 Tỷ lệ nợ hạn 55 2.4 Đánh giá chất lượng cho vay DNVVN 57 2.4.1.Những kết đạt 57 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 58 2.4.2.1 Những hạn chế 58 2.4.2.2 Nguyên nhân 59 CHƯƠNG III MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY DNVVN TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – SỞ GIAO DỊCH .63 3.1 Định hướng hoạt động cho vay DNVVN SGD MB năm tới 63 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay DNVVN Sở giao dịch MB 64 3.2.1 Hồn thiện thực tốt sách khách hàng 64 3.2.2 Hoàn thiện chế cho vay DNVVN 67 3.2.3 Nâng cao chất lượng công tác đánh giá rủi ro DNVVN 68 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing loại sản phẩm tới DNVVN 69 3.2.5 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát 70 3.2.6 Nâng cao trình độ đội ngũ nhân không ngừng rèn luyện đạo đức nghề nghiệp .70 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay DNVVVN Sở giao dịch 71 3.3.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân Đội 71 3.3.2 Đối với DNVVN 72 3.3.3 Đối với quan quản lý Nhà nước 73 SV: Trần Hải Long Tài DN Pháp 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp KẾT LUẬN 76 TÀI LIỆU THAM KHẢO 77 SV: Trần Hải Long Tài DN Pháp 50 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT DNVVN Doanh nghiệp vừa nhỏ DSCV Doanh số cho vay MB Ngân hàng Quân Đội NHNN Ngân hàng Nhà Nước NHTM Ngân hàng thương mại SGD Sở Giao Dịch TCTD Tổ chức tín dụng TSCĐ Tài sản cố định DANH MỤC BẢNG BIỂU, ĐỒ THỊ Bảng 2.1 Một số tiêu Sở giao dịch MB SV: Trần Hải Long Tài DN Pháp 50 44 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Bảng 2.2 Diễn biến huy động vốn Sở giao dịch MB 45 Bảng 2.3 Diễn biến cấu nguồn vốn huy động Sở giao dịch MB 47 Bảng 2.4 Diễn biến dư nợ tín dụng Sở giao dịch MB 49 Bảng 2.5 Cơ cấu thu dịch vụ Sở giao dịch MB từ năm 2007-2011 50 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ DNVVN theo kỳ hạn 53 Bảng 2.7 Doanh số cho vay DNVVN 54 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ DNVVN 55 Bảng 2.9 Vòng quay vốn tin dụng DNVVN 56 Bảng 2.10 Nợ hạn DNVVN 57 Bảng 2.10 Nợ hạn phân loại theo Quyết định 493 57 Bảng 3.1 Kế hoạch kinh doanh 2012 SGD MB 65 Hình 2.1: Mơ hình tổ chức Sở giao dịch MB 39 Hình 2.2 Diễn biến huy động vốn Sở giao dịch MB 47 Hình 2.3 Lợi nhuận sau thuế Sở giao dịch MB từ năm 2007-2011 52 Hình 2.4 Dư nợ cho vay DNVVN SGD MB 53 Hình 2.5 Doanh số cho vay doanh số thu nợ DNVVN SV: Trần Hải Long Tài DN Pháp 50 56 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp PHẦN MỞ ĐẦU Doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm 93% số doanh nghiệp Việt Nam, với lĩnh vực hoạt động phong phú, quy mô đa dạng Cũng quốc gia phát triển khác, lực lượng doanh nghiệp vừa nhỏ Việt Nam ngày đóng vai trị quan trọng việc phát triển kinh tế thị trường, góp phần đắc lực thực cơng nghiệp hóa - đại hóa đất nước Tuy nhiên vấn đề vốn trở ngại lớn doanh nghiệp vừa nhỏ, khiến cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp cịn nhiều khó khăn Việc cung cấp vốn cho doanh nghiệp vừa nhỏ đem lại nhiều lợi nhuận đầy rủi ro cho ngân hàng thương mại Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ngân hàng lựa chọn chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ tập trung đối tượng doanh nghiệp vừa nhỏ thu nhiều thành công Trong năm vừa qua, hoạt động cho vay DNVVN Sở giao dịch - Ngân hàng TMCP Quân Đội đạt kết định, chưa khai thác hết tiềm chưa đáp ứng kịp thời nhu cầu kinh tế Vấn đề lớn chi nhánh đảm bảo tăng trưởng dư nợ đảm bảo chất lượng cho vay với đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ xem có nhiều đặc điểm phức tạp Yêu cầu đặc biệt khó khăn bối cảnh khủng hoảng kinh tế Do đó, em lựa chọn cho đề tài “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở Giao Dịch - Ngân hàng thương mại cổ phần Quân Đội ” Khoá luận tốt nghiệp chia làm ba phần chính: Phần I: Lý thuyết chung chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng thương mại SV: Trần Hải Long Tài DN pháp 150 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp Phần II: Thực trạng chất lượng cho vay DNVVN Sở Giao Dịch–Ngân hàng TMCP Quân Đội Phần III: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Sở Giao Dịch – Ngân hàng TMCP Quân Đội Trong trình làm, em xin chân thành cảm ơn hướng dẫn tận tình giáo viên hướng dẫn PGS.TS Lê Đức Lữ, bảo trình thực tập cán tín dụng Sở giao dịch MB giúp em hồn thành khố luận tốt nghiệp CHƯƠNG I LÝ THUYẾT CHUNG VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ CỦA NHTM 1.1 Tổng quan NHTM SV: Trần Hải Long Tài DN pháp 250 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp 1.1.1 Khái niệm NHTM NHTM xuất từ lâu đời giới, bắt nguồn từ nhu cầu gửi tiền nhà buôn khả bảo quản tiền thợ vàng Những nhà bn giàu có với tài sản khổng lồ thường tích trữ cải vàng gửi gắm thợ vàng, đồng thời người kinh doanh nhỏ lẻ lại cần tiền để kinh doanh buôn bán Bên cạnh thợ vàng nhanh nhạy, số nhà quý tộc khác nhận vơ danh tiền, dùng tiền gửi người vay lấy lãi người khác, sau đến hạn toán cho người gửi thu hồi tiền trở lại Từ người thợ vàng trở nên giàu có, hình thức NHTM đời Ngày nay, với phát triển kinh tế giới, hệ thống NHTM ngày đóng vai trị quan trọng Mạng lười NHTM không nằm lãnh thổ nội địa, mà mở rộng khu vực quốc tế, phục vụ nhu cầu xuất nhập giao thương nước NHTM thành phần thiếu hoạt động kinh doanh quốc gia Về định nghĩa NHTM, có nhiều quan điểm định nghĩa khác nhau, nhìn chung xem xét NHTM với vai trò trung gian tài kinh tế thị trường Tại Việt Nam, luật tổ chức tín dụng 2010 định nghĩa NHTM loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận Luật quy định TCTD doanh nghiệp thực một, số tất hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng, tổ chức tín dụng phi ngân hàng, tổ chức tài vi mơ quỹ tín dụng nhân dân Theo định nghĩa trên, TCTD bao gồm NHTM tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tuy nhiên, NHTM khác với TCTD phi ngân hàng chỗ, NHTM thực toàn hoạt động ngân hàng, tổ chức nhận tiền gửi, cấp tín dụng thực hoạt động tốn Cịn TCTD phi ngân SV: Trần Hải Long Tài DN pháp 350 Chuyên đề thực tập tốt nghiệp hàng thực số hoạt động ngân hàng, không phép nhận tiền gửi thực hoạt động tốn NHTM đóng vai trò quan trọng kinh tế thị trường Cụ thể, NHTM trung gian tài điều phối nguồn vốn thị trường để đáp ứng nhu cầu đầu tư tiết kiệm xã hội Nhờ có NHTM mà kinh tế hoạt động cách hiệu hơn, kích thích tăng trưởng đầu tư giảm bớt thời gian chi phí Căn vào hình thức sở hữu chia NHTM thành loại hình sau: Ngân hàng thương mại quốc doanh, Ngân hàng thương mại cổ phần, Ngân hàng liên doanh Ngân hàng 100% vốn nước Cùng với trình mở cửa hội nhập, NHTM ngày đóng vai trị chủ đạo, thúc đẩy cạnh tranh tồn hệ thống ngân hàng nói riêng kinh tế nói chung Ngồi ra, NHTM phân loại dựa vào tính chất hoạt động kinh doanh Theo tiêu thức có Ngân hàng bán buôn, Ngân hàng bán lẻ… Cùng với tham gia loại hình NHTM khác nhau, người tiêu dùng ngày có nhiều lựa chọn nhằm tối đa hóa lợi ích đẩy mạnh phát triển kinh tế thị trường 1.1.2 Các hoạt động NHTM Xét phương diện doanh nghiệp, NHTM thực hoạt động vốn, hoạt động đầu tư kinh doanh với mục tiêu nâng cao giá trị tài sản doanh nghiệp Như nói trên, Luật tổ chức tín dụng 2010 nêu hoạt động NHTM bao gồm hoạt động sau đây: huy động vốn, cấp tín dụng cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản 1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn Hoạt động huy động vốn hoạt động thường xuyên NHTM nhằm thu hút nguồn vốn phục vụ kinh doanh, giúp cho hoạt động kinh doanh diễn trôi chảy đảm bảo khả toán ngân hàng SV: Trần Hải Long Tài DN pháp 450