Nâng cao chất lượng cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại sở giao dịch của ngân hang thương mại cổ phần hàng hải việt nam

Như thấy, Ngân hàng thương mại phận thiếu hệ thống tài quốc gia,giúp kinh tế quốc gia phát triển khơng ngừng Trong năm gần nước ta, ngân hàng thương mại thành lập ngày nhiều với phát triển kinh tế nói chung phát triển ngành ngân hàng nói riêng Ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng hải Việt Nam nằm số Được thành lập đầu năm 1991, ngân hàng Thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam ngân hàng thương mại cổ phần quốc doanh có số vốn điều lệ lớn thời điểm Kết kinh doanh qua năm cho thấy ngân hàng có tốc độ tăng trưởng cao với quy mô phát triển rộng khắp Đối với ngân hàng thương mại cổ phần, hoạt động cho vay thường hoạt động phát triển mạnh mẽ Do vậy, hoạt động cho vay ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam ngày tăng trưởng phù hợp với yêu cầu tốc độ tăng trưởng chung ngân hàng So sánh với nhu cầu mở rộng tín dụng ngân hàng khác nhu cầu tín dụng chung tồn kinh tế Việt Nam khâu phát triển hạn chế ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam Xuất phát từ thực trạng đó, đề tài “Nâng cao chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch ngân hang thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam” chọn nhằm đưa số phân tích giải pháp nhằm thúc đẩy hoạt động cho vay Sau đây, em xin trình bày nét khái quát chung Sở giao dịch ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương I: Lịch sử hình thành trình phát triển Sở giao dịch ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương II: Thực trạng chất lượng cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch - ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Chương III: Định hướng, phương hướng phát triển Sở giao dịch CHƯƠNG II: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG CHO VAY ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI SỞ GIAO DỊCH- NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM 2.1 Tổng quan Sở giao dịch ngân hàng thương mại cổ phần hàng hải việt nam 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 2.1.1.1 Sơ lược ngân hàngTMCP Hàng Hải Việt Nam – MSB a Thông tin - Tên công ty: Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam - Tên tiếng Anh: Vietnam Maritime Commercial Stock Bank - Tên viết tắt: MSB - Tên giao dịch:  Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam  VietNam Maritime Commercial Stock Bank - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime Bank) thức thành lập theo giấy phép số 0001/NH-GP ngày 08/06/1991 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, ngày 12/07/1991 Maritime Bank thức khai trương vào hoạt động Thành phố cảng Hải Phòng, sau Pháp lệnh Ngân hàng Thương mại, Hợp tác xã Tín dụng Cơng ty Tài có hiệu lực - Các cổ đông sáng lập: Cục Hàng Hải Việt Nam, Tổng Cơng ty Bưu Viễn thơng Việt Nam, Cục Hàng không Dân dụng Việt Nam… - Địa Hội sở : tầng 7,8,9 tòa nhà VIT Tower , 519 Kim Mã, Ba Ðình, Hà Nội - Nhân lực: 2120 CBNV ( tính đến tháng 01/2010) - Người đại diện theo pháp luật: Bà Lê Thị Liên – Chủ tịch Hội đồng Quản trị - Vốn điều lệ: 2.240.000.000.000 VND (2 240 tỷ đồng) - Mã số thuế : 02.001.24891.007 - Giấy phép thành lập: Số 45/GP-UB Ủy ban Nhân dân TP Hải Phòng cấp ngày 24/12/1991 - Giấy phép hoạt động: Số 0001/NH-GP Thống đốc NHNN cấp ngày 08/6/1991 - Giấy CNĐKKD: Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu số 055501 Trọng tài kinh tế TP Hải Phòng cấp ngày 10/3/1992 thay Giấy chứng nhận ĐKKD số 0103008429 Sở Kế hoạch Đầu tư TP Hà Nội cấp ngày 01/07/2005 - Điện thoại : 04.3771.8989 / 04.37713427 - Fax: 04.37718899 - Email: msb@msb.com - Website: www.msb.com - Slogan : Tạo lập giá trị bền vững / Creating sustainable value - Logo ngân hàng : b Những thành tựu bật ngân hàng giai đoạn 2008 ~ 2010 Từ số vốn điều lệ khiêm tốn ban đầu 40 tỷ đồng, năm 2006 đạt mức 700 tỷ đồng, sang năm 2008 , số vốn điều lệ Maritime Bank đạt 500 tỷ đồng, tăng gần gấp đôi mức vốn điều lệ có sau 15 năm hoạt động.Với tơn “Tạo lập giá trị bền vững”, dù môi trường kinh doanh có nhiều diễn biến phức tạp, Maritime bank tâm hoàn thành tốt tiêu đề ra, tạo tiền đề cho việc triển khai thành công định hướng chiến lược năm (2006-2010) Quy mô tổng tài sản cuối năm 2008 tăng 87% so với đầu năm, huy động vốn thị trường tăng 88%, đầu tư tín dụng tăng 72%, nợ xấu giảm 0, 5% so với đầu năm mức thấp nửa mức nợ xấu tồn ngành năm 2008, đầu tư tài tăng 96%, lợi nhuận kinh doanh tăng 94%, lợi nhuận trước thuế tăng 82% Về mạng lưới giao dịch, số lượng điểm kinh doanh tăng gấp đôi so với năm 2007, đạt 88 điểm toàn quốc, số lượng nhân viên tăng 61 %, thu nhập bình quân nhân viên tăng 17, 4% hầu hết CBNV đào tạo, bản, chuyên nghiệp, sẵn sàng đáp ứng nhu cầu dạng khách hàng với chất lượng phục vụ tốt Tiếp bước thành công 2008, sang năm 2009, lợi nhuận kinh doanh Maritime Bank tăng gấp 2, lần, quy mô tổng tài sản tăng gấp lần so với kỳ năm 2008, đứng thứ ba tăng trưởng tổng tài sản, thứ hai số ROA thứ ROE so với nhóm 11 Ngân hàng thương mại cổ phần Hoạt động huy động vốn, tín dụng, đầu tư liên tục tăng trưởng mạnh, an toàn hiệu quả.Tỷ lệ nợ xấu 0, 62% thuộc loại thấp so với NHTMCP khác…Có thể nói, năm 2009, Maritime gặt hái nhiều thành có tính bước ngoặt lớn đường phát triển Và vào tháng 12/2009, sau 18 năm thành lập vào hoạt động, Martime Bank khẳng định vị khát vọng phát triển mạnh mẽ, ổn định hơn, bền vững qua việc tái định vị thương hiệu Năm 2010, Maritime Bank nhận nhiều kỳ vọng từ khách hàng, quan quản lý nội doanh nghiệp, ngân hàng nỗ lực để thu nhiều thành công môi trường kinh doanh động, đa dạng mà không phần rủi ro, khắc nghiệt 2.1.1.2 Sở giao dịch Ngân hàng Hàng Hải Việt Nam a Thông tin - Ngày thành lập sở giao dịch: 01/07/2005 - Nhân lực (tính đến tháng 01/2010 ) : 77 người, 22 nam 55 nữ - Địa chỉ: số 44 Nguyễn Du, Quận Hai Bà Trưng, Hà Nội - Điện thoại: 043 9433245 - Fax :043 9420520 - Email: msb@msb.com - Website: www.msb.com b Quá trình hình thành phát triển Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải  Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam (Maritime bank) , tên giao dịch VietNam Maritime Commercial Stock Bank thành lập hoạt động theo giấy chứng nhận đăng ký hoạt động chi nhánh số 0113008430 Sở kế hoạch đầu tư Thành Phố Hà Nội cấp ngày 01/07/2005, đăng ký thay đổi lần ngày 17/06/2008 chuyển từ giấy chứng nhận Đăng ký kinh doanh số 0203010090 phòng đăng ký kinh doanh- Sở kế hoạch đầu tư Thành Phố Hải Phịng cấp ngày 15/10/2002 Q trình hình thành Sở giao dịch Ngân hàng TMCP Hàng Hải đươc chia làm giai đoạn sau: - Từ năm 2005 trở trước: trụ sở ( gồm trung tâm điều hành sở giao dịch) có địa điểm số nhà 5A Nguyễn Tri Phương, Quận Hồng Bàng, Thành Phố Hải Phòng - Từ năm 2005 tới địa điểm trụ sở đặt số nhà 44 Nguyễn Du, Quận Hai Bà Trưng, Thành Phố Hà Nội  Đi với giai đoạn phát triển khơng ngừng quy mô tổng tài sản, nguồn vốn, lực lượng nhân phạm vi hoạt động sở - Tổng tài sản vào ngày 31/12/2010 đạt 643 tỷ đồng Nguồn vốn huy động đạt 3000 tỷ đồng, lượng cho vay xấp xỉ 2.966 tỷ - Số lượng phịng giao dịch tăng, tính đến nay, trừ trụ sở Sở đặt số nhà 44 Nguyễn Du, số phòng giao dịch sở tăng lên phịng giao dịch: + Phịng giao dịch Chợ Hơm số 89 Trần Xuận Soạn + Phòng giao dịch Bách Khoa số 242 Lê Thanh Nghị + Phòng giao dịch Hai Bà Trưng số 554 Trần Khát Chân + Phòng giao dịch Phan Chu Trinh 39 Phan Chu Trinh + Phòng giao dịch Vĩnh Tuy 69C-69D Lạc Trung  Đội ngũ cán nhân viên trẻ hoá, động, nhiệt tình, có trình độ, nghiệp vụ chun mơn cao Nhân lực sở tính đến thời điểm ngày 1/1/2010 : 98 người  Ngoài ra, Cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ đầu tư, tăng cường ứng dụng biện pháp kinh doanh mẻ, hiệu c Các hoạt động SGD: Huy động vốn ngắn, trung dài hạn, Tiếp nhận vốn ủy thác đầu tư phát triển, Cho vay ngắn, trung dài hạn, Chiết khấu chứng từ có giá, Hùn vốn tham gia đầu tư vào tổ chức kinh tế, Cung cấp dịch vụ toán nước, Kinh doanh ngoại hối Tài trợ thương mại, Các dịch vụ ngân hàng khác… Mặc dù đơn vị hạch toán độc lập với Hội sở Ngân Hàng TMCP Hàng Hải, Sở giao dịch nằm thể thống với toàn Ngân hàng Hàng Hải Vì sản phẩm & dịch vụ kinh doanh đối tượng khách hàng Sở giao dịch sản phẩm, dịch vụ kinh doanh khách hàng tồn hệ thống Ngân hàng TMCP Hàng Hải nói chung d Khách hàng : Khách hàng cá nhân  Khách hàng doanh nghiệp  Ngân hàng điện tử Trong nhóm khách hàng lại phân chia thành: - Khách hàng Việt Nam vay vốn MSB - Khách hàng nước vay vốn MSB - Nhóm khách hàng có liên quan vay vốn MSB f Bộ máy quản trị : + Ban giám đốc cấu máy tổ chức : Bảng 2.1 : Thành viên Ban giám đốc (Nguồn:Phòng nhân sự) TT Họ tên Bùi Quyết Thắng Chức vụ Giám đốc kiêm giám đốc Trung tâm khách hàng doanh Lê thị Phương Đông Lê Thị Hiền Đỗ Thị Tuyết Mai nghiệp lớn Phó giám đốc kiêm giám đốc TTKHDN SMF Phó giám đốc kiêm giám đốc TTKHCN Khu vực Phó giám đốc kiêm giám đốc TTKHCN SGD Giám đốc Sở Phó GĐS Phó GĐS Phịng Dịch vụ khách hàng PGD Chợ Hơm Phịng Khách hàng doanh nghiệp PGD Bách Khoa Phòng Khách hàng cá nhân PGD Hai Bà Trưng Phó GĐS Phịng Kế tốn – Tài Phịng Hành tổng hợp PGD Phan Chu Trinh Các phòng giao dịch PGD Vĩnh Tuy Biểu 1: Cơ cấu máy SGD g Phân tích sơ lược SWOT SGD : + Điểm mạnh – Cơ hội  SGD có tảng vững Nền tảng tồn ngân hàng TMCP Hàng Hải MSB.MSB có nhiều thuận lợi từ ngày đầu thành lập, với góp mặt cổ đông lớn ngành như: Hàng Không, Hàng Hải, Bưu viễn thơng, từ đơn vị khác cịn tìm cho khách hàng SGD có lực tài đủ mạnh số lượng đơng đảo khách hàng tín dụng doanh nghiệp thuộc ngành kinh tế lớn Ngồi ra, Maritime Bank Ngân hàng Thế giới lựa chọn Ngân hàng Thương mại Việt Nam tham gia Dự án Hiện đại hoá ngân hàng Hệ thống toán Vừa qua, Maritime Bank tiếp tục vượt qua đối thủ khác để trở thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam World Bank tài trợ cho giai đoạn dự án Kết thúc giai đoạn này, Maritime Bank xây dựng hoàn chỉnh hệ thống Ngân hàng điện tử (e-bank) đạt tiêu chuẩn quốc tế, nhằm đa dạng hoá nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ, đáp ứng tối đa nhu cầu đối tượng khách hàng Với vị trí sứ mệnh mình, SGD 44 Nguyễn Du đơn vị ngân hàng tin tưởng, giao phó vai trị tiên phong việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào thực tiễn, SGD ln cố gắng nhằm góp phần hồn phát huy tối đa hiệu  Vị trí địa lý thuận lợi Trụ sở SGD nằm số nhà 44 Nguyễn Du, quận Hai Bà Trưng, Hà Nội, nhà nằm gần ngã tư giao Phố Nguyễn Du Phố Bà Triệu, toạ lạc địa bàn dân cư có mức thu nhập mức độ tiếp xúc với dịch vụ ngân hàng cao Đây địa điểm đẹp, thuận tiện lại, giúp khách hàng thuận tiện trình đến Sở để giao dịch Mật độ ngân hàng khác khu vực không dầy đặc mật độ phân bố doanh nghiệp vừa nhỏ lại lớn, vừa giảm thiểu cạnh tranh vừa tạo nhiều hội thuận lợi cho hoạt động kinh doanh , phát triển sau  Tính chun nghiệp cơng việc Tính chuyên nghiệp hiểu kỹ công việc thành thục Trong thời gian quan sát hoạt động phận giao dịch, giao dịch viên gây ấn tượng tốt khả truyền tải nội dung từ hàng chục điều khoản liên quan đến giao dịch, toán, gửi tiết kiệm tới khách hàng thời gian ngắn, đồng thời vấn đề khách hàng tư vấn, giải thấu đáo Đối với hoạt động quan hệ doanh nghiệp, khả giao tiếp với khách hàng qua điện thoại anh, chị thực tốt, vừa tạo tự nhiên, thân thiết dù giao tiếp khoảng cách xa, với doanh nghiệp, cá nhân vùng miền khác, vừa khéo léo thu thập nhũng thông tin cần thiết phục vụ cho cơng việc Trong hoạt động tín dụng, qua quan sát tín dụng viên xử lý hồ sơ khách hàng gửi đến, nhận thấy tư phân tích, khả xem xét, đánh giá vấn đề phát triển lên tầm cao dựa nhiều kinh nghiệm đúc kết công việc Với kế tốn viên, tập trung cao độ làm việc với giấy tờ Dù phải làm việc hàng tiếng đồng hồ áp lực cao công việc, chị giữ tỉnh táo nhạy cảm cần thiết với số, nhờ mà sai sót, sai phạm phát hiện, tránh cho Sở gặp tổng thất khơng đáng có  Sự liên kết vị trí phịng ban phòng ban chặt chẽ Tại trung tâm khách hàng doanh nghiệp lớn đặt tầng tồ nhà, phịng bố trí theo kiểu văn phịng mở, tồn văn phịng khơng gian lớn ngăn thành ô, khoanh nhỏ hệ thống bàn văn phịng Nhờ cách bố trí văn phịng vậy, tồn nhân viên phịng tín dụng khách hàng doanh nghiệp có điều kiện gần gũi nhau, thuận tiện trao đổi thông tin với nhau, không gian riêng tư tập trung cho công việc đảm bảo Đồng thời trưởng phòng dễ dàng quán xuyến theo dõi nhân viên phịng Mỗi có vấn đề chưa thơng suốt, nhân viên phịng thường nhận giúp đỡ tận tình từ người Các nhân viên dù lạ lẫm, không ngần ngại hỏi anh chị có nhiều kinh nghiệm hơn, để hoàn thiện kỹ hoàn thành tốt cơng việc Các vấn đề kinh tế, xã hội bàn tán, trao đổi phút nghỉ giải lao, tạo khơng khí vui vẻ, hào hứng Các phịng ban có mối liên hệ chặt chẽ với phịng ban khác, thơng tin liệu chuyển tải tồn Sở qua hệ thống máy tính mạng, trực tiếp đến lấy tài liệu cần thiết, giao lưu học hỏi Phòng kế toán nhận quan tâm nhất, với vị trí thuận lợi tầng tồ nhà nơi lưu trữ nhiều loại giấy tờ toàn sở phát sinh thời gian qua + Điểm yếu – Thách thức :  Nền kinh tế biến động, cạnh tranh gia tăng Hiện nay, khủng hoảng qua hậu cịn ảnh hưởng đến quốc gia toàn giới, tới kinh tế giới, nhiều nhà đầu tư trở nên dè dặt hơn, điều làm ảnh hưởng lớn tới hoạt động cho vay thu nợ SGD Bên cạnh đó, có nhiều ngân hàng TMCP thành lập, đối thủ cạnh tranh tăng đáng kể năm gần  Vấn đề hiệu chiến lược tái định vị thương hiệu SGD Đầu năm 2010, ngân hàng Hàng Hải-Maritime bank tiến hành định vị lại thương hịêu mình, thơng qua việc thay đổi logo mới, diện mạo mới, phong cách Mục đích chiến lược nhằm hướng đến hình ảnh Maritime động, mẻ hơn, kèm với cam kết “Tạo lập giá trị bền vững”, không ngừng đa dạng hóa nâng cao chất lượng nhằm đưa sản phẩm, dịch vụ phù hợp mang lại lợi ích tối đa cho khách hàng cổ đông ngân hàng Điểm bật in sâu vào mắt người sắc đỏ chói lọi logo đồng phục nữ nhân viên giao dịch Tuy nhiên, qua quan sát hoạt động phận giao dịch SGD thời gian, giao dịch viên không mặc đồng phục đó, chí người phong cách ăn mặc khác nhau, người mặc vest, người mặc váy, măng tô…Thiết nghĩ, chiến lược tái định vị thương hiệu Maritime chưa triệt để Một chiến lược marketing tổ chức kinh doanh dịch vụ tài ngân hàng, phải tiến hành đồng nhiều lĩnh vực, nhiên quan trọng điểm tiếp xúc ngân hàng khách hàng Hơn nữa, sở nằm vị trí quan trọng, việc ý đến việc ăn mặc, tạo dựng hình ảnh nhân viên tỏ quan trọng.Có vậy, chiến lược Msb đạt hiệu tốt  Vấn đề xếp, lưu trữ tài liệu Phịng ban kế tốn nơi tập trung nhiều giấy tờ, tài liệu Sở, phần nhiều phiếu thu chi, hồ sơ, loại hợp đồng kinh tế.Các loại giấy tờ đóng vai trò quan trọng hoạt động Sở  Vấn đề sở hạ tầng thu lãi tốt, mang nguồn thu không nhỏ, tạo tiền đề cạnh tranh cho SGD hoàn cảnh kinh tế diễn biến phức tạp Lợi nhuận sau thuế năm 2009 sụt giảm 83, 5% so với kỳ năm 2008 Nguyên nhân tình trạng nguồn thu từ lãi giảm, khoản mục chi phí lại vượt ngưỡng năm trước Thực tế, năm 2009, kinh tế có dấu hiệu hồi phục, nhiều doanh nghiệp tình trạng khó khăn, căng thẳng tỷ giá khiến nhiều doanh nghiệp thua lỗ, khả toán trở nên yếu kém.Rất nhiều khách hàng Sở giao dịch gặp phải vấn đề tương tự Đây nói nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ xấu năm 2009 tăng lên 0, 32 %, lợi nhuận sau thuế ROA suy giảm Năm 2010 đánh dấu thành công hoạt động Sở, lợi nhuận sau thuế 167, % so với năm 2009, tất khoản mục thu, chi tăng trưởng, báo hiệu mở rộng quy mô, phạm vi chất lượng hoạt động Thu nhập lãi chiếm tỷ trọng cao nhất, 70 % tổng thu nhập Qua so sánh, tốc độ tăng thu nhiều khoản mục lớn nhiều tốc độ tăng chi tương ứng, ví dụ thu từ hoạt động dịch vụ năm 2010 tăng 149, 43%, vượt xa tốc độ tăng chi hoạt động dịch vụ 43% Hoạt động kinh doanh ngoại hối mang lợi nhuận sau năm liền thua lỗ Trong bối cảnh thị trường ngoại hối căng thẳng, tỷ giá USD/VND leo thang, thành viên phòng kinh doanh ngoại hối nỗ lực nghiên cứu, đề xuất phương án kinh doanh mới, giúp ban lãnh đạo SGD có định sáng suốt, giúp mang nguồn thu nhập 1, tỷ đồng Mặc dù chiếm tỷ trọng không đáng kể tổng thu nhập thuần, điểm sáng hoạt động Sở năm 2010 Chi phí hoạt động năm 2010 144 % so với năm trước đó, cấu thành khoản tăng Chi hoạt động quản lý, cơng vụ chi nộp phí bảo hiểm, bảo hiểm tiền gửi khách hàng.Đây dấu hiệu không tốt.Trong bối cạnh cạnh tranh ngân hàng ngày trở nên gay gắt, Sở nên sớm có giải pháp để tối thiểu hóa chi phí, tránh tăng cao năm tới 2.1.2.3 Các hoạt động SGD a, Tình hình huy động vốn Nửa đầu năm 2008, hệ thống ngân hàng rơi vào tình trạng thiếu hụt khoản nghiêm trọng, nguyên nhân chủ yếu sách tiền tệ thắt chặt NHNN cộng với khủng hoảng kinh tế toàn cầu Các ngân hàng cạnh tranh lãi suất gay gắt để thu hút vốn, lãi suất huy động leo liên tục, đỉnh điểm lên đến 17% với tất kỳ hạn.Luồng tiền liên tục chuyển dịch từ ngân hàng qua ngân hàng khác mức lãi suất cao ấn định.Tình trạng chấm dứt lạm phát kiềm chế, NHNN áp đặt mức trần lãi suất huy động Trong bối cảnh khó khăn đó, ngân hàng Maritime bank nói chung, Sở giao dịch nói riêng khó tránh ảnh hưởng tiêu cực Nguồn vốn huy động từ tiền gửi cuối năm 2008 đạt 1093 tỷ đồng, không tăng so với số dư đầu năm, phát sinh tăng tiểu mục kỳ cân đối lượng phát sinh giảm tương ứng Năm 2009, 2010 với hồi phục kinh tế, tin tưởng cá nhân, tổ chức kinh tế, hoạt động huy động vốn Sở phát triển mạnh mẽ, đạt kết ấn tượng 2.2 Thực trạng phát triển cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Sở giao dịch 2.2.1 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ Nhìn chung hoạt động cho vay dự án MSB trải qua trình nghiên cứu tỷ mỉ, học hỏi kinh nghiệm từ nhiều nơi, bổ sung sửa đổi liên tục để phù hợp với tình hình kinh tế đất nước, đồng thời ln tuân thủ điều lệ pháp luật mà NHNN ban hành.Tất vấn đề tổng hợp thành “Quy định cho vay với khách hàng” Theo MSB, cho vay theo dự án đầu tư việc Đơn vị cho vay MSB cho khách hàng vay vốn đề thực Dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ dự án đầu tư phục vụ đời sống (Theo Khoản 3, điều 16, quy chế cho vay TCTD khách hàng số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/01) Phương thức cho vay theo dự án đầu tư thực theo quy định cụ thể Tổng giám đốc MSB 2.2.1.1 Quy trình cho vay dự án mà SGD áp dụng -Bước Hướng dẫn, tiếp nhận kiểm tra Hồ sơ vay vốn Khách hàng -Bước Thẩm định điều kiện vay vốn Hồ sơ vay vốn -Bước Phê duyệt (xét duyệt định) cho vay -Bước Hoàn chỉnh Hồ sơ cho vay -Bước Tiếp nhận, phong toả, quản lý tài sản bảo đảm tiền vay -Bước Cập nhật Hồ sơ cho vay văn liệu điện tử máy tính -Bước Giải ngân khoản vay hạch toán -Bước Theo dõi, kiểm tra khoản vay Khách hàng vay: Tình hình sử dụng vốn vay, tổ chức hoạt động kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản bảo đảm tiền vay -Bước Thu hồi nợ gốc, lãi phí cho vay -Bước 10 Xem xét xử lý khoản vay có vấn đề -Bước 11 Giải tỏa tài sản bảo đảm tiền vay -Bước 12 Thống kê, báo cáo tín dụng -Bước 13 Tất tốn khoản vay lưu giữ Hồ sơ tín dụng Biểu2.6 :Sơ đồ quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SGD Hướng dẫn, tiếp nhận kiểm tra Bộ Hồ sơ cho vay khách hàng Thẩm định điều kiện cho vay hồ sơ cho vay Phê duyệt (xét duyệt định) cho vay Hoàn chỉnh hồ sơ cho vay Tiếp nhận, phong toả, quản lí tài sản bảo đảm tiền vay Cập nhật hồ sơ cho vay văn liệu địên tử máy tính Giải ngân khoản vay hạch toán Theo dõi, kiểm tra khoản vay khách hàng vay Thu hồi nợ gốc, lãi phí cho vay Xem xét xử lý khoản vay có vấn đề Thống kê, báo cáo tín dụng Giải toả tài sản đảm bảo tiền vay Tất toán khoản vay lưu giữ hồ sơ cho vay 2.2.1.2 Hệ thống xếp hạng tín dụng khách hàng Maritime Bank xếp hạng tín dụng doanh nghiệp dựa sở : qua Trung tâm thông tin ứng dụng (CIC) hệ thống xếp hạng nội MSB Ratings a, Xếp hạng qua Trung tâm CIC công cụ phân tích, xếp hạng tín dụng khách hàng Doanh nghiệp CIC, cung cấp cho tổ chức tin dụng sản phẩm hành sản phẩm tương lai phân tích, xếp hạng tín dụng Doanh nghiệp Nội dung sản phẩm hành bao gồm : - S50 : Báo cáo xếp hạng tín dụng doanh nghiệp - S52 : Hỗ trợ xếp hạng tín dụng doanh nghịêp trực tuyến -S53 : Báo cáo doanh nghiệp chưa có thơng tin tín dụng, chưa có báo cáo tài -S54 : Thơng tin xếp hạng tín dụng doanh nghịêp E-Book -S60 : Chấm điểm tín dụng thể nhân trực tuyến Gói sản phẩm tương lai gồm : S51 : Báo cáo xếp hạng tín dụng tổng cơng ty, tập đồn b, Xếp hạng tín dụng nội MSB gồm : Hệ thống xếp hạng tín dụng MSB Ratings : cơng cụ xếp hạng tín dụng nội MSB, gồm tiêu xếp hạng cho đối tượng khách hàng : tổ chức kinh tế, cá nhân, hộ kinh doanh định chế tài MSB 2.2.1.3 Quy trình cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ SGD Quy trình bao gồm bước sau : a) Tiếp nhận nhu cầu vay vốn, vấn Khách hàng; b) Kiểm tra hồ sơ, thủ tục điều kiện vay vốn ban đầu; c) Đối chiếu với quy định, sách tín dụng hành Nhà nước MSB d) Xem xét việc xếp hạng tín dụng Khách hàng; e) Thu thập thông tin Khách hàng khoản vay từ CIC nguồn thông tin khác; f) Lập Tờ trình tín dụng (Báo cáo thẩm định) đánh giá tính khả thi, hiệu Dự án, phương án vay vốn khả hoàn trả nợ vay Khách hàng g) Trình phê duyệt xét duyệt cho vay Tài liệu cung cấp để phê duyệt khoản vay gồm: Tờ trình tín dụng (Báo cáo thẩm định) tài liệu có liên quan khác Hồ sơ tín dụng theo quy định MSB h) Thông báo kết thẩm định, xét duyệt cho Khách hàng phận liên quan Bảng 2.7 :Doanh số cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ qua năm SGD(đơn vị : triệu đồng) Chỉ tiêu/năm Năm Năm Năm Chênh Tốc độ Chênh Tốc độ lệch 2009 2008 2009 2010 so với lệch 2010 tăng so với 2008 DS CVDNVVNTT 124.56 156.82 403.027 2009 32.262 25.89% 12.450 15.683 22.380 3.233 25.96% Tổng 136.01 172.51 425.047 36.495 26.83% CVDNVVNA 246.199 156.98% DS CVDNVVNH DS tăng 6.697 42.70% 252.536 146.38% Bảng 2.3 : Tình hình huy động vốn từ tiền gửi sở giai đoạn 2008 - 2010 (Đơn vị :triệu đồng) Chỉ tiêu/Năm Năm 2008 Số dư Cơ Năm 2009 Số dư Cơ Năm 2010 Số dư Cơ cấu Tiền gửi khách hàng 1,093,665 100% 3,152,996 Tiền gửi tổ chức 566,358 51 7% 1,586,603 cấu 100% 3,962,814 50 3% 2,008,764 cấu 100% 50.7% kinh tế cá nhân 1 Không kỳ hạn 153,720 11 8% 532,821 13.4% Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi tiết kiệm 412,637 37 7% 1,237,439 516,535 47 2% 1,551,956 39 2% 1,475,942 49 2% 1,954,050 37.3% 49.3% 07% 261 0.06% 49 1% 1,953,788 45% 168,001 49.3% 4.23% Không kỳ hạn 2 Tiền gửi có kỳ hạn Tiền gửi ký quỹ 14% 277 02% 349,164 226 516,258 47 2% 1,551,730 10,771 98% 14,436 (Nguồn : Phịng kế tốn Sở giao dịch) Biểu 2.3: Tăng trưởng tiền gửi khách hàng năm Trong cấu nguồn vốn huy động SGD tiền gửi khách hàng chiếm tỷ trọng lớn nhất, năm liền 85%, riêng năm 2009 đạt 90% so với tổng nợ phải trả.Xu hướng tăng mạnh nguồn xác lập năm 2009 với mức tăng 188, %, dự kiến dần vào ổn định sau năm 2010 mức 25, 68% Để đạt kết này, Sở mạnh dạn đề xuất tăng thêm số lượng phòng giao dịch, kết hợp phát triển nhiều sản phẩm để tăng cường huy động vốn từ đối tượng tổ chức kinh tế dân cư : tăng cường khuyến mại, lãi suất hấp