Giới thiệu tổng quan về ngân hàng thương mại cổ phần á châu – phòng giao dịch phú mỹ

CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU – PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ MỸ 1.1 Giới Thiệu Về Ngân Hàng Thương Mại Cổ Phần Á Châu Hình 1.1: Logo Ngân hàng Á Châu  Tên đầy đủ tiếng Việt: Ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu  Tên viết tắt tiếng Việt: Ngân hàng Á Châu  Tên đầy đủ tiếng Anh: Asia Commercial Joint Stock Bank  Tên viết tắt tiếng Anh: ACB  Giấy chứng nhận đăng ký doanh nghiệp số: 0301452948  Đăng ký lần đầu: Ngày 19 tháng năm 1993  Đăng ký thay đổi lần thứ 29: Ngày 03 tháng năm 2014  Vốn điều lệ: Vốn điều lệ: 9.376.965.060.000 đồng (Bằng chữ: Chín nghìn ba trăm bảy mươi sáu tỷ chín trăm sáu mươi lăm triệu khơng trăm sáu mươi nghìn đồng.)  Địa chỉ: 442 Nguyễn Thị Minh Khai, Phường 05, Quận 3, Thành phố Hồ Chí Minh  Số điện thoại: (84.8) 3929 0999  Số fax: (84.8) 3839 9885  Website: www.acb.com.vn  Mã cổ phiếu: ACB 1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 1.1.1.1 Thời gian thành lập  Ngân hàng thành lập vào ngày 24/04/1993, thức vào hoạt động từ ngày 04/06/1993, hiện nay, ngân hàng ACB xây dựng hệ thống ngân hàng vô lớn mạnh Hơn 350 chi nhánh phịng giao dịch với khơng gian giao dịch đại Hơn 11.000 máy ATM 850 đại lý Western Union toàn quốc phục vụ nhu cầu tiền mặt khách hàng Hệ thống mạng lưới chi nhánh rộng khắp 9.000 nhân viên làm việc, với nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ đa dạng Đây giai đoạn khởi đầu cho phát triển ngân hàng Á Châu Giai đoạn ngân hàng ACB chủ yếu tập trung hướng đến khách hàng cá nhân doanh nghiệp tư nhân vừa nhỏ, lúc Chủ tịch Hội đồng quản trị Ngân hàng Á Châu Ông Phạm Trung Cang Phó chủ tịch từ năm 1994 đến nay, đồng thời ông thành viên Hội đồng sáng lập ngân hàng ACB Ông Cang giữ chức vụ Tổng giám đốc điều hành từ năm 1994 đến năm 2001  Trong năm 1996 đến 2000, ngân hàng đánh dấu mốc lịch sử trở thành ngân hàng thương mại cổ phần phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard Visa Việt Nam Bên cạnh ACB đạt nhiều thành tựu đáng kể Để làm điều này, ngân hàng nhận tài trợ tổ chức IFC – công ty World Bank Đầu tiên, ngân hàng ACB phát hành thẻ tín dụng quốc tế hai tổ chức lớn Visa MasterCard với tài trợ IFC – công ty trực thuộc ngân hàng giới World Bank Đây điều mà chưa ngân hàng TMCP Việt Nam làm trước  Trong năm 1997, ACB liên tục tham gia chương trình đào tạo, tập huấn ngồi nước nhằm nâng cao kiến thức, kỹ chuẩn mực lĩnh vực ngân hàng bán lẻ Đây chương trình quan trọng giúp cho đội ngũ nhân viên ACB năm bắt cách có hệ thống kiến thức mới, áp dụng vào thực tiễn trình vận hành  Có thể nói, đại hóa cơng nghệ thơng tin ngân hàng tầm nhìn chiến lược dài hạn ACB đề cao Năm 1999, ACB thức vận hành hệ ngân hàng lõi TCBS Đây hệ thống giải pháp ngân hàng toàn diện (The Complete Banking Solution) nhiều ngân hàng lớn giới đưa vào vận hành  Năm 2000, ACB tái cấu trúc hoạt động Hội sở theo định hướng là: Kinh doanh hỗ trợ Tháng 6/2000, cơng ty TNHH chứng khốn ACB – ACBS thức thành lập, bước chân vào thị trường chứng khoán Đánh dấu khởi đầu cho chiến lược hoạt động đa dạng ngân hàng ACB  Tháng năm 2000, ngân hàng ACB thành lập Công ty Trách Nhiệm Hữu Hạn Chứng khốn ACB (ACBS), bắt đầu chiến lược đa dạng hóa hoạt động Đến năm 2003, ACB định xây dựng hệ thống quản lý chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 lĩnh vực huy động vốn, vay ngắn hạn, toán quốc tế, cung ứng nguồn lực Hội sở  Công ty Quản lý nợ khai thác tài sản Ngân hàng Á Châu (ACBA) thành lập vào năm 2004 Tính đến thời điểm 31/4/2004, số vốn điều lệ ngân hàng Á Châu đạt mức 481,138 tỷ đồng Với kiện trả vốn cổ tức vào năm 2004, ngày 21/03/2005 số vốn điều lệ ACB tăng lên 600 tỷ đồng  Ngày 19/07/2005 việc phát hành cổ phần cho SCB mà vốn điều lệ ACB tăng lên 656,18 tỷ đồng  Ngày 31/10/2006, đánh dấu kiện cổ phiếu ngân hàng Á Châu thức niêm yết sàn chứng khốn Việt Nam Đến ngày 21/11/2006 cổ phiếu ACB thức giao dịch thị trường  Đến năm 2017, vốn điều lệ ACB 11.259.140.250.000 đồng  Năm 2018, số vốn điều lệ tiếp tục tăng đạt mức 12.885.877.380.000 đồng  Năm 2019, số vốn điều lệ tăng cao đạt mức 16.627.373.000.000 đồng  Ngày 31/07/2020, Ngân hàng Nhà nước (NHNN) có văn số 5511/NHNNTTGSNH chấp thuận cho Ngân hàng TMCP Á Châu (HNX: ACB) tăng vốn điều lệ từ 16,627 tỷ đồng lên gần 21,616 tỷ đồng  Tại năm 2020, ACB đạt Top 10 ngân hàng có tài sản lớn tháng đầu năm 2020 (chi tiết hình 1.2)  Cũng năm 2020, ACB đạt vào Top 10 ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2020 (chi tiết hình 1.3)  Trải qua 27 năm hình thành phát triển, ACB ngày khẳng định uy tín vị số lĩnh vực với độ phủ sóng khắp tỉnh thành nước, luôn lọt top 10 ngân ngân hàng thương mại cổ phần tốt Việt Nam  Trong năm hoạt động, ngân hàng ACB liên tiếp nhận nhiều giải thưởng tổ chức quốc tế trao tặng Ngân hàng bán lẻ tốt Việt Nam, xếp hạng 27 Bảng xếp hạng FAST500 – Top 500 doanh nghiệp tăng trưởng nhanh Việt Nam năm 2013, ngân hàng có chất lượng tốn quốc tế xuất sắc…  ACB ngày đổi mới, hoàn thiện dịch vụ, sản phẩm để đáp ứng cho khách hàng cách tốt nhất, đặc biệt khách hàng cá nhân Điển hình phải kể đến sản phẩm vay tín chấp theo bảng lương ACB gói vay nhiều khách hàng quan tâm sử dụng Vậy, thấy ACB ngân hàng lâu đời có uy tín q trình hoạt động, bạn hồn tồn lựa chọn ACB ngân hàng thực nhu cầu vay tín chấp Hình 1.2 Top 10 ngân hàng có tổng tài sản lớn tháng đầu năm 2020 (Nguồn: Vietnambiz.vn) Hình 1.3 Top 10 ngân hàng thương mại Việt Nam uy tín năm 2020 (Nguồn: Vietnamnet.vn) 1.1.1.2 Lĩnh vực hoạt động  Các ngành nghề kinh doanh bao gồm:  Huy động vốn ngắn hạn, trung hạn dài hạn  Cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn  Chiết khấu thương phiếu, trái phiếu giấy tờ có giá;  Hùng vốn liên doanh theo luật định  Dịch vụ toán khách hàng, thực kinh doanh ngoại tệ, vàng bạc toán quốc tế, huy động loại vốn từ nước dịch vụ ngân hàng khác quan hệ với nước Ngân hàng Nhà nước cho phép;  Hoạt động bao toán, đại lý bảo hiểm; Mua bán trái phiếu, hoạt động ủy thác nhận ủy thác trước “đại lý bảo hiểm”  Cung cấp dịch vụ cho th tài  Kinh doanh chứng khốn  Mơi giới tư vấn đầu tư chứng khoán  Lưu ký, tư vấn tài doanh nghiệp bảo lãnh phát hành  Các dịch vụ quản lý quỹ đầu tư khai thác tài sản, cung cấp dịch vụ ngân hàng khác 1.1.1.3 Quá trình phát triển  Giai đoạn 1993 – 1995  Giai đoạn ACB hình thành (04/06/1993)  Nguyên tắc kinh doanh ACB “quản lý phát triển doanh nghiệp an toàn hiệu quả.”  Khách hàng trọng tâm ACB thời kỳ khách hàng cá nhân khách hàng doanh nghiệp nhỏ vừa khu vực tư nhân  Giai đoạn 1996 – 2000  Ở giai đoạn ACB ngân hàng phát hành thẻ tín dụng quốc tế MasterCard Visa  Tiếp cận vào nghiệp vụ ngân hàng đại từ sớm: Chương trình giảng viên nước lĩnh vực ngân hàng đào tạo thời gian kéo dài hai năm  Công nghệ thông tin ngân hàng đại hóa: Xây dựng hệ thống mạng diện rộng vận hành hệ nghiệp vụ ngân hàng lõi Giải pháp ngân hàng toàn diện (TCBS)  Tái cấu lại Hội sở theo hướng chia thành đơn vị kinh doanh hỗ trợ  Cơng ty Chứng khốn ACB thành lập (vào tháng năm 2020)  Giai đoạn 2001 – 2005  Hệ thống quản lý lúc xây dựng chất lượng theo tiêu chuẩn ISO 9001:2000 lĩnh vực ngân hàng  Ngân hàng Standard Chartered Bank (SCB) trở thành cổ đông chiến lược ACB ký kết thỏa thuận hỗ trợ kỹ thuật toàn diện  Triển khai giai đoạn việc đại hố cơng nghệ ngân hàng từ giai đoạn 1996-2000 : nâng cấp máy chủ, thay phần mềm xử lý giao dịch thẻ có khả tích hợp với cơng nghệ lõi có, lắp đặt hệ thống máy ATM  Giai đoạn 2006 – 2010  Niêm yết Trung tâm Giao dịch Chứng khoán Hà Nội vào ngày 21/11/2006  Thành lập hoạt động thêm 223 chi nhánh phịng giao dịch, vào năm 2005 có 58 đơn vị vào năm 2010 tăng lên 281 đơn vị  ACB Leasing thành lập ngày 16/07/2007 có 12 năm kinh nghiệm lĩnh vực cho thuê tài Việt Nam ACB Leasing có văn phịng đặt thành phố lớn Việt Nam Hồ Chí Minh Hà Nội  Hợp tác với Microsoft việc áp dụng công nghệ thông tin vào vận hành quản lý, hợp tác với Ngân hàng Standard Chartered việc phát hành trái phiếu ACB phát hành 10 triệu cổ phiếu mệnh giá 100 tỷ đồng, với số tiền thu 1.800 tỷ đồng.và tăng vốn điều lệ lên 6.355 tỷ đồng (2008)  Xây dựng Trung tâm liệu dự phòng đạt chuẩn tỉnh Đồng Nai vào năm 2010  Đây giai đoạn phát triển mạnh mẽ ACB, Nhà nước Việt Nam tặng hai huân chương lao động nhiều tạp chí tài có uy tín khu vực giới bình chọn ngân hàng tốt Việt Nam  Giai đoạn 2011 – 2015  Đây giai đoạn vừa định hướng Chiến lược phát triển ACB giai đoạn 20112015 tầm nhìn 2020 ban hành việc nhấn mạnh thực chuyển đổi hệ thống quản trị điều hành cho phù hợp với quy định pháp luật Việt Nam hướng đến áp dụng thông lệ quốc tế tốt  Với tổng giá trị đầu tư gần triệu USD, ACB xây dựng đưa vào hoạt động Trung tâm Dữ liệu dạng mô-đun (enterprise module data center), theo tiêu chuẩn quốc tế Việt Nam  Trung tâm Vàng (ACB) đơn vị ngành vàng Việt Nam nhận lúc hai Giấy chứng nhận ISO 9001:2008 ISO/IEC 17025:2005 giám định chất lượng vàng chế tác vàng  ISO/IEC 17025:2005 chứng nhận yêu cầu chung lực phòng thử nghiệm hiệu chuẩn Tổ chức Công nhận Việt Nam) cấp  ISO 9001:2008 chứng nhận Hệ thống quản lý chất lượng – Các yêu cầu QMS Australia cấp Các lĩnh vực công nhận bao gồm: chế tác kinh doanh vàng miếng, chế tác tặng phẩm, tinh luyện vàng giám định vàng  Sự cố tháng 8/2012 ảnh hưởng nhiều đến hoạt động ACB, đặc biệt huy động kinh doanh vàng ACB cố gắng khơi phục lại ứng phó với cố rút tiền xảy tuần cuối tháng 8; thời gian ngắn để nhanh chóng khơi phục tồn số dư huy động tiết kiệm VND; thực thi liệt việc cắt giảm chi phí tháng cuối năm  Năm 2013, dù hiệu hoạt động ACB nói nằm mức độ tăng trưởng khả quan huy động vốn cho vay không kỳ vọng ACB, 10,3% 4,3% Nợ xấu ACB kiểm sốt tốt mức 3% Quy mơ nhân tinh giản Theo quy định Nhà nước ACB thực lộ trình tái cấu 2013 – 2015  Qua năm 2014, lúc ACB nâng cấp hoàn thành hệ thống nghiệp vụ ngân hàng lõi (core banking) dịch vụ ngân hàng tốt từ TCBS lên DNA, điều thay thế hệ cũ sử dụng 14 năm Lúc logo thay đổi hoàn tất, bảng hiệu mặt tiền trụ sở cho tồn chi nhánh, phịng giao dịch ATM theo nhận diện theo thương mại (được công bố vào ngày 05/01/2015).Bên cạnh việc xây dựng khung quản lý rủi ro nhằm đáp ứng đầy đủ quy định tỷ lệ đảm bảo an tồn Quy mơ hiệu hoạt động kinh doanh kênh phân phối nâng cao  Trong năm 2015, ACB ngày khẳng định hồn thành nhiều dự án chiến lược đề tái cấu trúc kênh phân phối, hình thành trung tâm tốn nội địa (giai đoạn 1), hồn thiện phương thức đánh giá hiệu hoạt động đơn vị nhân viên Hội sở; đồng thời năm cho khởi tạo triển khai dự án ngân hàng giao dịch, ngân hàng ưu tiên, quản lý bán hàng, v.v nhằm nâng cao lực cạnh tranh  Giai đoạn 2016 - 2019  Năm 2016, ACB hồn thành dự án cơng nghệ nhiều hạng mục để hỗ trợ hoạt động kinh doanh, vận hành quản lý hệ thống theo tiến độ kế hoạch, tiêu biểu chuyển đổi hệ thống core chứng khoán ACBS; cải tiến chương trình CLMS, CRM, ACMS, ELM, PASS để hỗ trợ việc tinh gọn quy trình nghiệp vụ để dễ dàng thực trách sai sót xảy ra, bên cạnh nâng cấp hệ thống máy ATM, website ACB, gia tăng tiện ích, dịch vụ tốn cho khách hàng, v.v để tạo cho khách hàng dịch vụ tốt ngân hàng để nâng cao lực cạnh tranh ACB tái cấu trúc thành công tổ chức mơ hình hoạt động, hiệu hoạt động kênh phân phối tăng, tổ chức Hội sở tinh gọn  Năm 2017, nhằm phù hợp theo quy định hành Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ACB tiếp tục hồn thiện quy trình, sách hạn mức quản lý rủi ro.Điều mang đến kết khả quan hoạt động vận hành chất lượng dịch vụ khách hàng Cụ thể tăng 20% hiệu suất nhân viên giảm 50% lỗi nghiệp vụ ACB đặt cao mức độ hài lòng khách hàng qua sản phẩm dịch vụ nên mức độ hài lòng ACB tăng qua năm đánh giá thuộc nhóm ngân hàng dẫn đầu chất lượng dịch vụ thị trường Tại đây, ACB thực kế hoạch kiện toàn tổ chức hoạt động mạng lưới theo mơ hình vùng cụm, điều chỉnh, phân bố lại địa bàn kinh doanh mở rộng mạng lưới thị trường tiềm để nắm bắt thị trường đem lại dịch vụ phù hợp Từ điều hiệu hoạt động kinh doanh mạng lưới kênh phân phối năm 2017 tăng cao so năm 2016, 94% đơn vị hoạt động có lãi Nguồn nhân lực tiếp tục tái cấu trúc theo hướng tập trung nhân cho hoạt động 10  Các quan đơn vị nghiệp ủy ban nhân dân Cấp phường/ thị trấn  Uỷ ban nhân dân  Thành Viên Mặt Trận Tổ Quốc Việt Nam  Tổng liên đoàn lao động Việt Nam  Đoàn niên cộng sản Hồ Chí Minh  Hội Liên hiệp phụ nữ Việt Nam  Phịng thương mại cơng nghiệp Việt Nam  Hội nông dân Việt Nam  Liên minh hợp tác xã Việt Nam  Bộ Công An Cấp  Bộ công an  Vụ, Thanh tra, Tổng cục, văn phòng bộ, đơn vị nghiệp thuộc Bộ  Vụ, Cục, Phòng Văn phòng thuộc chi Cục  Các đơn vị nghiệp thuộc Vụ, Văn phòng, Thanh tra, Cục, Tổng Cục Cấp tỉnh/ thành phố trực thuộc trung ương  Cơng an tỉnh  Phịng, văn phịng Cấp quận/huyện/ thị xã  Công an quận/ huyện/ thị xã  Các phòng, ban trực thuộc Cấp phường, thị xã  Cơng an phường  Bộ Quốc Phịng Cấp  Bộ quốc phòng 52  Bộ Tổng tham mưu, Bộ tư lệnh thủ đô, Quân khu, Tổng cục, văn phòng bộ, quan đơn vị trực thuộc  Cục, Văn phòng, phòng Cấp tỉnh/ thành phố trực thuộc trung ương  Bộ huy quân  Ban, Văn phòng, Phòng thuộc huy  Phòng thuộc ban, văn phòng Cấp quận/ huyện/ thị xã  Ban huy quân cấp quận/ huyện/ thị xã  Ban, Văn phòng, Phòng thuộc huy  Cơ Quan Đảng Cấp trung ương  Ban chấp hành trung ương Đảng  Bộ trị  Ban bí thư  Quận ủy trung ương  Các tổ chức trực thuộc/ Văn phòng trung ương  Cơ quan kiểm tra  Uỷ ban kiểm tra trung ương  Ban nội  Các tổ chức trực thuộc quan kiểm tra  Cơ quan tham mưu  Ban tổ chức trung ương  Ban tuyên giáo trung ương  Ban dân vận trung ương  Các tổ chức trực thuộc quan tham mưu Cấp tỉnh/ thành phố/ trực thuộc trung ương  Tỉnh ủy/ Thành ủy 53  Ban/ Văn phòng/ Phòng  Phòng thuộc ban/ Văn phòng Cấp quận/ huyện/ thành phố thuộc tỉnh/ thị xã  Quận ủy/ Thị ủy/ Huyện ủy  Ban, Văn phòng/ Phòng Cấp phường/ thị trấn  Phường  Tồ Án Nhân Dân  Tịa án nhân dân tối cao  Tòa án nhân dân cấp Tỉnh/ Thành phố trực thuộc trung ương  Tòa án nhân dân cấp quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh  Viện Kiểm Sát Nhân Dân  Viện kiểm sát nhân dân tối cao  Viện kiểm sát nhân dân cấp Tỉnh/ thành phố trực thuộc trung ương  Viện kiểm sát nhân dân cấp quận, huyện, thị xã, thành phố thuộc tỉnh  Trường Công Lập  Đại học quốc gia/ đại học vùng  Đại học công lập/ thành viên đại học quốc gia đại học vùng  Trường cao đẳng công lập, đại học doanh nghiệp nhà nước thành lập  Trường cao đẳng nghề/ cao đẳng doanh nghiệp nhà nước thành lập  Trường trung cấp, trường trung cấp nghề  Trường trung học phổ thông  Trường trung học sở  Trường tiểu học  Trường mầm non  Đài Phát Thanh- Truyền Hình  Đài truyền hình  Các đơn vị đài truyền hình thành lập 54  Trung tâm truyển hình khu vực  Cơ Quan Báo Chí  Thanh niên, tuổi trẻ, Sài Gịn Giải phóng, Cơng an Thành phố Hồ Chí Minh, Cơng an Thủ Đô, An ninh Thủ Đô, Nhân Dân, Quân Đội Nhân Dân, Đại Đoàn Kết, Lao Động, Người Lao Động, Tiên Phong, Bóng Đá, Thể Thao Việt Nam, Thể thao văn hóa, cơng an nhân dân, An ninh giới, Phụ nữ, Văn hóa, Mực tím, Hoa học trị, Nhi Đồng, Thời báo kinh tế Việt Nam, Sức khỏe đời sống, Việt Nam New, Tin Tức  Đài Tiếng Nói  Đài Tiếng Nói Việt Nam  Đài Tiếng Nói Nhân Dân Thành Phố Hồ Chí Minh  Bệnh Viện, Trung Tâm Y Tế  Bệnh viện/ viện trực thuộc Bộ y tế quản lý  Bệnh viện công lập không thuộc Bộ y tế quản lý  Trung tâm y tế cấp tỉnh/ thành phố trực thuộc trung ương  Trung tâm y tế cấp Quận/ huyện/ thị xã thuộc tỉnh 2.4 Đánh giá hoạt động cho vay tiêu dùng Phòng Giao Dịch Phú Mỹ 2.4.1 Kết đạt  Doanh số cho vay tiêu dùng Doanh số cho vay tiêu dùng tổng số tiền mà ngân hàng giải ngân cho khách hàng tính giai đoạn/thời kỳ; (hay ngược lại: số tiền mà khách hàng vay từ ngân hàng giai đoạn/thời kỳ) Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Doanh số cho Năm % Tăng trưởng 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 250 502 775 100.80% 54.38% 55 vay tiêu dùng Bảng 2.1 Doanh số cho vay tiêu dùng (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh – phòng giao dịch Phú Mỹ) 900 775 800 700 600 502 500 Doanh số 400 300 250 200 100 2017 2018 2019 Biểu đồ 2.1: Doanh số cho vay tiêu dùng  Từ bảng số liệu biểu đồ, ta thấy tình hình cho vay tiêu dùng ACB tăng trưởng mạnh, năm 2018 so với 2017 tăng 100.80%, năm 2019 so với 2018 tăng 54.38%, xét tăng trưởng 2018 2019 chênh lệch cao 46.42%, xét đơn vị năm 2019 vượt trội so với 2018 ( cụ thể 2017- 2018 tăng 252 tỷ đồng, năm 2018- 2019 tăng 273 tỷ đồng), để có tăng trưởng thấy phát triển kinh tế nhu cầu đời sống người dân ngày nâng cao, kinh tế phát triển ngồi nước, bên cạnh chuyên nghiệp nhân viên từ chăm sóc đến tư vấn khách hàng, lãi suất tốt cạnh tranh, thủ tục vay vốn đơn giản dù chiếm thời gian việc công chứng, sản phẩm ngày đa dạng để cố thể đáp ứng nhu cầu khách hàng … Chính điều giúp cho ACB Phú Mỹ có lượng khách ACB Phú Mỹ ngày tăng mạnh  Doanh số thu nợ vay tiêu dùng 56 Doanh số thu nợ vay tiêu dùng tổng số tiền mà ngân hàng thu nợ từ khách hàng giai đoạn/thời kỳ; (hay ngược lại: số tiền mà khách hàng trả nợ cho ngân hàng giai đoạn/thời kỳ) Đơn vị tính: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu % Tăng Trưởng 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 176 360 488 104.55% 35.56% Tổng doanh số thu nợ tiêu dùng Bảng 2.2 Doanh số thu nợ cho vay tiêu dùng (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh – phòng giao dịch Phú Mỹ) 600 488 500 400 360 300 200 Doanh Số Thu Nợ 176 100 2017 2018 2019 Biểu đồ 2.2: Doanh số thu nợ vay tiêu dùng  Sau bảng doanh số cho vay tiêu dùng tăng trưởng doanh số thu nợ vay tiêu dùng tăng theo qua trội % tăng trưởng năm 20172018, năm 2018 tăng trưởng 104.55%, năm 2019 tăng trưởng 35.56%, chênh lệch 57 mức độ tăng trưởng 2018 2019 68.99%, chênh lệch cao tăng trưởng xét đơn vị tính cụ thể 2017-2018 tăng 184 tỷ đồng, năm 2018-2019 tăng 128 tỷ đồng, số khơng nhỏ, khơng năm 2018, thấy khách hàng giao dịch có uy tín việc trả nợ,quy trình kiểm sốt chặt chẽ giúp cho việc thu hồ quản lý nợ tốt Bên cạnh việc doanh số thu nợ tăng mạnh phần khách hàng trả nợ trước hạn khơng cịn nhu cầu sử dụng tìm giải pháp khác có lợi cho khách hàng Từ thấy lực cạnh tranh phòng giao dịch ngày lớn mạnh phát triển  Dư nợ cho vay tiêu dùng cho vay tổng vốn lưu động Dư nợ cho vay  tiêu phản ánh thời điểm xác định ngân hàng cho vay bao nhiêu, khoản mà ngân hàng cần phải thu tính theo thời điểm, tức số dư cuối kỳ tính tốn Đây tổng số tiền cho vay khách hàng phải thu hồi thời điểm Đơn vị tính: tỷ đồng Chỉ tiêu Dư nợ cho Năm % tăng trưởng 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 74 142 205 91.89% 44.37% 567 978 1243 72.49% 27.10% 13.05% 14.52% 16.49% 11.26% 13.57% vay tiêu dùng Tổng vốn huy động Dư nợ/ Tổng huy động Bảng 2.3 Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng vốn huy động (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh – phòng giao dịch Phú Mỹ) 58 1400 1243 1200 978 1000 800 Dư Nợ Cho Vay Tiêu Dùng Tổng Vốn Huy Động 567 600 400 200 205 142 74 2017 2018 2019 Biểu đồ 2.3: Dư nợ cho vay tiêu dùng tổng vốn huy động  Sau phân tích bảng biểu đồ ta thấy dư nợ tăng qua năm chiếm tỷ lệ không lớn so với tổng vốn huy động Kết hợp với bảng biểu đồ phái nguồn vốn huy động phịng giao dịch dồi số vốn cấp tín dụng thu hồi Dư nợ chiếm từ 13.05% tới 16.49% Cụ thể năm 2017 74 tỷ, năm 2018 142 tỷ, năm 2019 205 tỷ Có thể thấp giúp ngân hàng có nhiều vốn để tiếp tục hoạt động cho vay đầu tư để có lợi nhuận, thấy hiệu hoạt động phòng giao dịch tốt  Lợi nhuận cho vay tiêu dùng Lợi nhuận khoản chênh lệch phần doanh thu doanh nghiệp phần chi phí họ chi cho hoạt động sản xuất kinh doanh Lợi nhuận cao cho thấy ngân hàng kinh doanh ngày có hiệu Đơn vị tính: Tỷ đồng Chỉ tiêu Lợi nhuận Năm % tăng trưởng 2017 2018 2019 2018/2017 2019/2018 4.55 6.57 8.07 44.39% 22.83% 59 cho vay tiêu dùng Bảng 2.4 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh – phòng giao dịch Phú Mỹ) Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 8.07 6.57 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng 4.55 2017 2018 2019 Biểu đồ 2.4 Lợi nhuận cho vay tiêu dùng  Sau phân tích kết đạt lợi nhuận phịng giao dịch có gia tăng đáng kể, tăng so với năm trước, điều cho thấy phịng giao dịch có kế hoạch phát triển hợp lý để gia tăng doanh số lợi nhuận cho ngân hàng Cụ thể năm 2017 lợi nhuận đạt 4.55 tỷ đồng, năm 2018 lợi nhuận đạt 6.57 tỷ đồng tương đương 44.39% năm 2019 doanh thu đạt 8.07 triệu đồng tăng 22.83% so với 2018  Doanh số cho vay năm 2019 tăng 54.38% lợi nhuận tăng 22.83% cho thấy khoản vay tiêu dùng đáp ứng nhu cầu khách hàng ngày cao với tỷ lên doanh số lợi nhuận chênh lệch khơng có cao Dù lợi nhuận tăng nói cao sấp xỉ nhau, cụ thể 2017 tới 2018 tăng 2.07 tỷ đồng 2018 tới 2019 tăng 1.5 tỷ đồng, nên giải ngân tiền vay vào thẻ ATM để thu phí dịch vụ kèm (nếu có), góp phần tạo thêm khoản thu nhập đáng kể cho 60 phòng giao dịch hoạt động có thêm nguồn vốn để cung cấp dịch vụ sản phẩm khác 2.4.2 Hạn chế nguyên nhân  Hạn chế: Sau thực tế tìm hiểu ngân hàng kiến thức học thấy kết đạt từ hoạt động tín dụng tiêu dùng mảng tín dụng nói chung phịng giao dịch phịng giao dịch tốt, bên cạnh thấy số vấn đề cịn hạn chế như:  Thủ tục cơng chứng chiếm nhiều thời gian quy trình vay vốn nên hạn chế phần hiệu hoạt động phịng giao dịch khách hàng ngồi quan tâm lãi suất tốc độ xử lý hồ sơ quan trọng khách hàng  Chính sách ACB liên tục thay đổi, phải cập nhật liên tục thường xuyên để trách sai sót cho khách hàng nhân viên phải liên tục cập nhật q trình xử lý cơng việc  Về mảng cho vay tiêu dùng tín chấp đơn vị chưa triển khai rộng sản phẩm (đơn vị có thẩm quyền làm hồ sơ tín chấp thẻ tín dụng) nên có hồ sơ vay tiêu dùng tín chấp đơn vị phải chuyển chi nhánh lớn  Hiện nhân hai chỗ cho nhân viên quan hệ khách hàng cá nhân, thiếu nhân lực để mang lại lợi nhuận tối đa cho phịng giao dịch  Thỉnh thống, mạng cơng nghệ thơng tin, máy tính làm việc chậm làm ảnh hưởng đến thời gian xử lý hồ sơ nhân viên  Nguyên nhân:  Các hồ sơ cơng chứng ACB nhiều thủ tục người khách hàng cần phải ký nhiều nên thời gian khách hàng  Thay đổi sách để phù hợp sản phẩm nhu cầu khách hàng điều kiện thực tế 61  Đối với sản phẩm vay tín chấp chi nhánh có thẩm quyền làm tất sản phẩm phòng giao dịch chưa cấp thẩm quyền để làm nên có hồ sơ (ngồi hồ sơ tín chấp thẻ tín dụng) phải chuyển chi nhánh  Nhân viên cũ chuyển công tác chưa có nhân viên vào  Vấn đề máy tính làm việc chậm chưa cập nhật, kiểm tra thường xuyên  KẾT LUẬN CHƯƠNG Từ chương cho ta thấy tồn cảnh hoạt động tín dụng nói chung thực trạng phát triển tín dụng cá nhân ACB nói riêng Thơng qua việc phân tích thực trạng cho vay tiêu dùng Phú Mỹ, chương ghi nhận kết kinh doanh mà Phòng Giao Dịch năm vừa qua 20172019, nêu lên hạn chế cần khắc phục Từ nguyên nhân sở cho định hướng, chiến lược giải pháp cụ thể thấy chương để phát triên mảng cho vay cách tốt nhất, hoàn thiện nhất, đáp ứng yêu cầu khách hàng, góp phần phát triển ngân hàng giai đoạn hội nhập CHƯƠNG 3:GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN SẢN PHẨM CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU- PHÒNG GIAO DỊCH PHÚ MỸ 3.1 Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng 3.1.1 Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ACB  Định hướng ACB năm “Ngân hàng tương lai”, với chiến lược nhằm cải thiện hiệu suất mà cụ thể giúp giảm nguồn nhân lực hơn, giấy tờ chất lượng dịch vụ tốt 62  ACB ngân hàng tập trung vào khách hàng SME ACB ngành bán lẻ xem nhiệm vụ trọng tâm, phát triển bán buôn dựa ngành có chọn lọc, lĩnh vực có khả tạo khách hàng khách hàng có hệ khách hàng phát triển Bên cạnh việc ngân hàng truyền thống, ACB tập trung thêm vào mảng ngân hàng số Với điều ACB mong muốn trở thành ngân hàng sinh lời tốt với tăng trưởng mảng khách hàng cá nhân doanh nghiệp nhỏ vừa (SME), ngân hàng dẫn đầu trải nghiệm khách hàng  Đối với thành cơng hai yếu tố quan trọng khách hàng nhân viên, hai yêu tố xuyên suốt giúp thực mục tiêu đặt giai đoạn Ở năm 2019, ACB giữ có tốc độ tăng trưởng ổn định so với năm 2018 theo đuổi chiến lược bán lẻ năm giai đoạn 2019-2024  Để dịch vụ giải pháp cho khách hàng tốt ACB chuẩn hóa 34 quy trình Từ chiến lược nhằm phát triển nhanh sở khách hàng, nhóm khách hàng cá nhân mở rộng từ khách hàng hữu doanh nghiệp thành lập từ doanh nghiệp gia đình Dự kiến nhóm khách hàng cho doanh thu lợi nhuận sau năm  Đối với SME, ACB muốn dùng sách lãi suất phí để thu hút nhà cung cấp đơn vị phân phối doanh nghiệp cốt lõi Từ đó, ACB kỳ vọng áp dụng giải pháp dài hạn đồng việc cung cấp gói sản phẩm Đối với cá nhân nhân viên SME khách hàng triển vọng mục tiêu khoản cho vay tiêu dùng, thẻ tín dụng Đối với nhóm khách hàng cá nhân có thu nhập cao, ACB định hướng khai thác tăng huy động tiền gửi, thu nhập từ dịch vụ bán bảo hiểm, thẻ tín dụng…  Giai đoạn 2019-2022 có khối lượng cơng việc lớn cần hồn thành ACB đặt mục tiêu tăng giao dịch trực tuyến cho khoản toán, cho vay tiền gửi từ mức 20-22% tổng giao dịch riêng lẻ Giai đoạn ACB tự động hóa quy trình, mục tiêu ACB tăng thu nhập phí cải thiện tỷ lệ chi phí/thu nhập (CIR) tỷ lệ tiền gửi toán (CASA) 63  Vào năm 2018 vừa Đại Hội Đồng Cổ Đơng, ACB phê duyệt đầu tư 500 tỷ đồng cho quỹ khoa học công nghệ Và năm ACB đầu tư vào cơng nghệ thơng tin 30-35 triệu USD ACB bắt đầu thay máy ATM với CDM (gồm chức gửi tiền tự động) từ quý IV tới dự kiến nâng số CDM sử dụng vài năm tới lên 500 máy 3.2 Định hướng mục tiêu nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ACB – PGD Phú Mỹ  Từ định hướng chiến lược ACB phịng giao dịch có chiến lược phát triển cho mình:  Về hoạt động huy động vốn:  ACB Phú Mỹ tiếp tục đẩy mạnh thu hút gửi tiền người dân với dịch vụ ngày tốt tiện lợi cho khách hàng, Tặng quà cho khách hàng để tri ân  Các hình thức huy động vốn ngày đa dạng để thu hút khách hàng, bên cạnh ngân hàng phải đảm bảo huy động cho vay  Về hoạt động tín dụng:  Tăng cường hoạt động cho vay gắn kết với khách hàng để từ khách hàng hữu có thêm khách hàng Luôn theo dõi danh sách khách hàng vay để kịp thời nhắc nhở, chăm sóc tìm khách hàng tiềm  Giải khoản nợ chưa địi được, nợ treo Tìm biện pháp để xử lý khoản nợ chưa địi  ACB thực chương trình với lãi suất ưu đãi, thu hút khách hàng  Sau giải ngân phải thường xuyên xem xét hoạt động khách hàng xem có sử dụng mục đích vay vốn hay không, để tránh rủi ro cho khách hàng 64 3.2 Các giải pháp nâng cao hiệu cho vay tiêu dùng ACB- Phòng Giao Dịch Phú Mỹ  Đối với thủ tục công chứng cần tối giản thủ tục hồ sơ công chứng cho khách hàng để thời gian giải ngân nhanh chóng  Về sách thay đổi ACB cập nhật liên tục điều tốt bên cạnh ngân hàng nên tạo khóa học để cán bộ, nhân viên nâng cao lực chuyên môn nghiệp vụ nắm rõ sản phẩm cách tốt dù có thay đổi sách dễ cập nhật khơng nhầm lẫn  Vay tiêu dùng tín chấp nên mở rộng phòng giao dịch để đa dạng hóa sản phẩm mảng mang lại lợi nhuận cho ngân hàng, nên ngân hàng cần phát triển thêm sản phẩm để phù hợp với đối tượng có thu nhập trung bình khơng có tài sản đảm bảo  Hiện nhân viên khách hàng cá nhân đăng tin tuyển dụng bạn The Next Banker 2020 có khả giữ lại để làm nhân viên thức phịng giao dịch  Để cải thiện việc máy tính hoạt động chậm nên kiểm tra, cập nhật phần mềm thường xun để máy tính ln trạng thái tốt nhất, không bị treo máy hay hoạt động chậm lúc làm việc  KẾT LUẬN CHƯƠNG Sau phân tích thực trạng chương ta thấy mặt đạt hạn chế, chương đưa giải pháp nhằm hướng đến việc phát triển hiệu cho vay tiêu dụng ACB, từ góp phần vào chiến lược phát triển ngân hàng bán lẻ ACB trước ngân hàng cạnh tranh nước 65 KẾT LUẬN Đối với ACB nói chung ACB – PGD Phú Mỹ nói riêng, năm vừa qua ACB thuộc top ngân hàng hàng đầu Việt Nam đạt nhiều giải thưởng cho ngân hàng, ACB- PGD Phú Mỹ có đóng góp định Đối với khoản vay có ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu hoạt động ngân hàng, mảng tín dụng nói mảng mang tính định đến hoạt động ngân hàng đó, PGD- Phú Mỹ khơng ngừng nỗ lực đổi hồn thiện để nâng cao chất lượng hiệu hoạt động tín dụng để có thành tựu đáng kể Trong thời gian tới, với đạo nỗ lực ACB – PGD Phú Mỹ đơn vị hồn thành xuất sắc tiêu đề ra, nâng cao hoạt động tín dụng mảng khác đơn vị Do cịn hạn chế kiến thức, khơng trách khỏi sai sót, em mong nhận góp ý từ q Thầy Cơ Khoa Tài – Ngân hàng Một lần em xin cảm ơn giảng viên hướng dẫn, cán hướng dẫn anh chị đơn vị thực tập bảo giúp đỡ em báo cáo thực tập lần 66