Pháp luật bảo hiểm liên kết đầu tư của doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHẠM HỒNG DŨNG PHÁP LUẬT BẢO HIỂM LIÊN KẾT ĐẦU TƯ CỦA DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ LUẬN VĂN THẠC SĨ CHUYÊN NGÀNH LUẬT KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH – THÁNG – NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH PHÁP LUẬT BẢO HIỂM LIÊN KẾT ĐẦU TƯ CỦA DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ CHUYÊN NGÀNH: LUẬT KINH TẾ MÃ SỐ: 60380107 Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Thị Thủy Học viên: Phạm Hoàng Dũng, Cao học Luật Kinh tế, khóa 30 Thành phố Hồ Chí Minh, tháng năm 2020 LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan luận văn “Pháp luật bảo hiểm liên kết đầu tư doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ” cơng trình nghiên cứu thực với hướng dẫn khoa học PGS TS Nguyễn Thị Thủy Những kết nghiên cứu luận văn chưa công bố cơng trình khác Các số liệu, kết nghiên cứu công bố tham khảo luận văn đảm bảo trung thực, tin cậy trích dẫn nguồn tài liệu xác, quy định Phạm Hoàng Dũng DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT BHNT Bảo hiểm nhân thọ BHLKĐT Bảo hiểm liên kết đầu tư BMBH Bên mua bảo hiểm DNBH Doanh nghiệp bảo hiểm ĐLBH Đại lý bảo hiểm HĐBH Hợp đồng bảo hiểm NĐBH Người bảo hiểm MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý chọn đề tài Tình hình nghiên cứu đề tài Mục đích, nhiệm vụ nghiên cứu đề tài 4 Đối tượng, phạm vi nghiên cứu đề tài Cơ sở lý luận phương pháp nghiên cứu đề tài Đóng góp đề tài Kết cấu luận văn CHƯƠNG KHÁI QUÁT CHUNG VỀ BẢO HIỂM LIÊN KẾT ĐẦU TƯ CỦA DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ 1.1 Khái quát chung bảo hiểm liên kết đầu tư 1.1.1 Sơ lược trình hình thành phát triển bảo hiểm liên kết đầu tư 1.1.2 Nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư 10 1.2 Các nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư 12 1.2.1 Bảo hiểm liên kết chung (Universal life insurance) 13 1.2.2 Bảo hiểm liên kết đơn vị (Unit-linked life insurance) 14 1.3 Những đặc điểm bảo hiểm liên kết đầu tư 16 1.3.1 Cơ cấu phí bảo hiểm quyền lợi bảo hiểm tách bạch phần bảo hiểm rủi ro phần đầu tư 17 1.3.2 Bên mua bảo hiểm quyền lựa chọn đầu tư phí bảo hiểm hưởng tồn kết đầu tư chịu rủi ro từ đầu tư 20 1.3.3 Doanh nghiệp bảo hiểm hưởng khoản phí bên mua bảo hiểm trả theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm 23 1.3.4 Mối liên hệ chặt chẽ sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư với thị trường chứng khoán 23 1.3.5 Tính minh bạch cao bảo hiểm liên kết đầu tư 24 1.3.6 Tính bảo vệ bảo hiểm liên kết đầu tư 24 1.4 Các chủ thể tham gia bảo hiểm liên kết đầu tư 25 1.4.1 Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ 25 1.4.2 Bên mua bảo hiểm 29 1.4.3 Công ty quản lý quỹ 33 1.4.4 Ngân hàng giám sát 34 KẾT LUẬN CHƯƠNG 35 CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT BẢO HIỂM LIÊN KẾT ĐẦU TƯ CỦA DOANH NGHIỆP KINH DOANH BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ KIẾN NGHỊ HOÀN THIỆN 36 2.1 Thực trạng quy định pháp luật số nội dung liên quan đến hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư 36 2.1.1 Quy định pháp luật trách nhiệm cung cấp thông tin hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư 36 2.1.2 Quy định pháp luật phí bảo hiểm theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư 43 2.1.3 Quy định pháp luật đại lý bảo hiểm tư vấn hợp đồng bảo hiểm liên kết đầu tư 45 2.2 Thực trạng quy định pháp luật số nội dung liên quan đến hoạt động quỹ liên kết đầu tư 48 2.2.1 Quy định pháp luật thành lập hoạt động quỹ liên kết đầu tư 48 2.2.2 Quy định pháp luật vai trò ngân hàng giám sát thực giám sát hoạt động quỹ liên kết đầu tư 50 2.2.3 Quy định pháp luật vai trị cơng ty quản lý quỹ thực quản lý quỹ liên kết đầu tư 52 2.3 Định hướng hoàn thiện số quy định pháp luật bảo hiểm liên kết đầu tư doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 54 2.3.1 Cơ sở yêu cầu hoàn thiện pháp luật bảo hiểm liên kết đầu tư 54 2.3.2 Những định hướng hoàn thiện pháp luật bảo hiểm liên kết đầu tư doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 56 KẾT LUẬN CHƯƠNG 65 KẾT LUẬN CHUNG 66 PHẦN MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài Bảo hiểm liên kết đầu tư sản phẩm phi truyền thống xuất thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, sản phẩm hội tụ đủ ba yếu tố quan trọng việc lập kế hoạch tài cá nhân bảo vệ, tiết kiệm đầu tư Đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, bên mua bảo hiểm người lựa chọn việc phí bảo hiểm đầu tư vào đâu việc sở hữu số đơn vị quỹ đầu tư tương ứng với số phí đóng bảo hiểm hưởng toàn kết đầu tư từ quỹ liên kết đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm Tùy sản phẩm bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm đưa quỹ đầu tư khác với mức độ rủi ro khác cho bên mua bảo hiểm lựa chọn Theo đó, rủi ro lợi nhuận từ hoạt động đầu tư chuyển từ doanh nghiệp bảo hiểm sang cho bên mua bảo hiểm Sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư xem “sản phẩm cao cấp” so với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống (như sinh kỳ, tử kỳ, hỗn hợp) có độ phức tạp cao đáp ứng tốt cho việc hoạch định tài dài hạn người mua bảo hiểm tính linh hoạt nghiệp vụ bảo hiểm Theo quy định Luật kinh doanh bảo hiểm hành, bảo hiểm liên kết đầu tư bao gồm sản phẩm bảo hiểm liên kết chung (Universal life) sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị (Unit-linked) Hiện nay, tổng số 17 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thị trường bảo hiểm Việt Nam tất doanh nghiệp triển khai sản phẩm bảo hiểm hiểm liên kết chung doanh nghiệp triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Dựa hợp đồng giao kết, doanh nghiệp bảo hiểm có trách nhiệm tìm kiếm, lựa chọn tài sản đầu tư (đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết chung) thông qua công ty quản lý quỹ (đối với sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị) để lập nên danh mục đầu tư mang lại lợi nhuận cao bảo đảm quyền lợi đầu tư cho khác hàng Thông thường, danh mục đầu tư sản phẩm thị trường chứng khoán trái phiếu, cổ phiếu, chứng quỹ, hợp đồng tương lai Do bảo hiểm liên kết đầu tư có mối quan hệ chặt chẽ với thị trường chứng khốn Với đặc điểm mang tính chuyên môn cao, quy định hành bộc lộ hạn chế định dẫn đến thực tiễn phát sinh vấn đề liên quan đến việc triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư làm ảnh hưởng đến hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm quyền lợi bên mua bảo hiểm Do đó, u cầu hồn thiện quy định pháp luật nhằm hình thành khung pháp lý đủ mạnh làm tảng cho thị trường bảo hiểm chứng khoán phát triển, tạo nguồn vốn cho phát triển kinh tế đòi hỏi phải thực cấp thiết nhằm đa dạng hóa phương thức phát triển sản phẩm phù hợp với xu kinh doanh bảo hiểm Mặc khác, với kinh nghiệm thực tiễn làm pháp chế doanh nghiệp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam trực tiếp thực thủ tục xin cấp phép, triển khai nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư cho doanh nghiệp, từ nhận thấy số bất cập liên quan đến quy định pháp luật bảo hiểm liên kết đầu tư, học viên định lựa chọn đề tài “Pháp luật bảo hiểm liên kết đầu tư doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ” Tình hình nghiên cứu đề tài 2.1 Khảo sát lịch sử nghiên cứu đề tài Hiện nay, lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, cơng trình nghiên cứu chủ yếu tập trung vào việc nghiên cứu khái quát bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm, ví dụ nghiên cứu quản trị kinh doanh bảo hiểm, hoạt động phân phối bảo hiểm, nguyên lý bảo hiểm số vấn đề pháp lý nói chung hợp đồng bảo hiểm nhân thọ sâu vào nghiên cứu vào đặc điểm sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cụ thể quy định pháp luật tác động lên sản phẩm đặc biệt bảo hiểm liên kết đầu tư Một số giáo trình, sách chuyên khảo liên quan đến kinh doanh bảo hiểm có đề cập đến bảo hiểm liên kết đầu tư như: Trung tâm nghiên cứu đào tạo bảo hiểm (2013), Giáo trình đại lý bảo hiểm bản, nhà xuất Tài giới thiệu khái quát điểm khác biệt bảo hiểm liên kết đầu tư so với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ truyền thống quyền lợi bảo hiểm, hình thức đầu tư; đặc điểm kinh doanh sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Nguyễn Đăng Tuệ Nguyễn Thị Vũ Khuyên (2019) trình bày sơ lược Giáo trình bảo hiểm, nhà xuất Bách khoa Hà Nội hay Phạm Thị Định Nguyễn Văn Định (2015) Giáo trình kinh tế bảo hiểm, nhà xuất Đại học Kinh tế quốc dân; bên cạnh đó, cơng trình nghiên cứu luận án tiến sĩ luật học Trần Vũ Hải (2014) Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam vấn đề lý luận thực tiễn có phần trình bày ngắn bảo hiểm liên kết đầu tư, giới thiệu nguyên tắc bảo hiểm, khả cạnh tranh sản phẩm này; quy định pháp luật Bùi Thị Hằng Nga (2015) Pháp luật kinh doanh bảo hiểm, nhà xuất Đại học quốc gia thành phố Hồ Chí Minh bên cạnh nội dung trình bày quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nêu sơ lược bảo hiểm liên kết đầu tư Tuy nhiên, nhìn chung nội dung cơng trình mức độ giới thiệu khái quát bảo hiểm liên kết đầu tư, vậy, u cầu có nghiên cứu chuyên sâu quy định pháp luật liên quan đến nghiệp vụ bảo hiểm liên kết đầu tư yêu cầu cấp thiết nhằm làm sáng tỏ quy định pháp luật thực tiễn áp dụng nghiệp vụ bảo hiểm 2.2 Những nội dung nghiên cứu luận văn kế thừa, phát triển Nhằm mục đích tạo sở cho việc nghiên cứu, luận văn có tham khảo kế thừa, phát triển nội dung mà cơng trình nghiên cứu đề cập như: - Một số nội dung, đặc điểm bảo hiểm liên kết đầu tư so với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ khác - Các nội dung khái quát quy định pháp luật có liên quan đến bảo hiểm liên kết đầu tư tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 2.3 Những nội dung luận văn tiếp tục nghiên cứu Thông qua tiếp thu, kế thừa số nội dung liên quan đến bảo hiểm liên kết đầu tư từ cơng trình nghiên cứu nêu cơng trình nghiên cứu khác có liên quan, luận văn tiếp tục nghiên cứu, trình bày nhiều nội dung bảo hiểm liên kết đầu tư mà cơng trình nghiên cứu để ngỏ, cụ thể sau: Thứ nhất, dựa nội dung bảo hiểm liên kết đầu tư cơng trình nghiên cứu, luận văn nghiên cứu kỹ giới thiệu lịch sử phát triển bảo hiểm liên kết đầu tư giới Việt Nam Luận văn trình bày nội dung liên quan đến đặc điểm, tính chất đưa định nghĩa bảo hiểm liên kết đầu tư Thứ hai, quy định pháp luật có liên quan đến bảo hiểm liên kết đầu tư mà cơng trình nghiên cứu chưa đề cập chi tiết, cụ thể luận văn trình bày, phân tích thực tiễn quy định pháp luật hành (có tham khảo với quy định pháp luật trước đây), từ làm rõ nội dung pháp lý bảo hiểm liên kết đầu tư đề xuất nội dung cần hoàn thiện 58 quản lý giám sát, vừa xây dựng sở tính tốn phí bảo hiểm, kiểm sốt rủi ro trục lợi bảo hiểm, giảm thiểu cạnh tranh không lành mạnh 2.3.2.2 Đảm bảo nghĩa vụ cung cấp thông tin ký hợp đồng bảo hiểm a Đề xuất quy định cụ thể hậu pháp lý quyền đơn phương đình hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm trường hợp bên vi phạm trách nhiệm cung cấp thơng tin Như trình bày trên, quy định pháp luật hành có bất cân xứng hậu pháp lý quyền đơn phương đình hợp đồng DNBH BMBH trường hợp bên vi phạm trách nhiệm cung cấp thông tin Theo đó, BMBH vi phạm DNBH định đơn phương đình thực HĐBH thu phí bảo hiểm đến thời điểm đình (khoản Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm) Trong đó, DNBH vi phạm BMBH định đơn phương đình chỉ, DNBH phải bồi thường thiệt hại cho BMBH BMBH chứng minh có thiệt hại (khoản Điều 19 Luật kinh doanh bảo hiểm) Như vậy, thấy BMBH phải gánh chịu nghĩa vụ tài rõ ràng mà cụ thể khoản phí bảo hiểm tính đến thời điểm đình thực hợp đồng mà DNBH khơng cần phải chứng minh thiệt hại Tuy nhiên, DNBH phải chịu nghĩa vụ bồi thường thiệt hại phát sinh BMBH chứng minh bị thiệt hại thực tế điều dẫn đến bất lợi BMBH khơng phải BMBH có đủ thơng tin hiểu biết đầy đủ để kiểm tra xác định DNBH có hành vi gian dối, vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin Vì BMBH bên yếu so với DNBH giao kết HĐBH, đó, kiến nghị sửa đổi hậu pháp lý quyền đơn phương đình hợp đồng DNBH BMBH bên vi phạm trách nhiệm cung cấp thông tin theo hướng: trường hợp DNBH cố ý cung cấp thông tin sai thật nhằm giao kết HĐBH BMBH có quyền đơn phương đình thực HĐBH; DNBH phải bồi thường thiệt hại phát sinh cho BMBH việc cung cấp thông tin sai thật tương ứng với mức phí mà BMBH đóng tính đến thời điểm đình thực HĐBH b Đề xuất quy định rõ hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm DNBH BMBH quyền định thực HĐBH bên có hành vi cố ý “cung cấp thông tin sai thật” nhằm giao kết HĐBH, nhiên, trường 59 hợp hành vi vi phạm xác định “hành vi lừa dối” giao kết HĐBH dẫn đến hậu pháp lý HĐBH vô hiệu theo Điều 20 Luật kinh doanh bảo hiểm Có thể thấy rằng, việc xác định hành vi cung cấp thông tin sai thật hành vi lừa dối khó khăn chất hai khái niệm có tương thích dù tên gọi thể khác Ngay nguồn án lệ án dân phúc thẩm số 313/2016/DS-PT ngày 16-32016 Tòa án nhân dân thành phố Hồ Chí Minh vụ án tranh chấp HĐBH nguyên đơn ông Đặng Văn L với bị đơn Công ty TNHH bảo hiểm nhân thọ C trình bày trên, việc Tịa án định đơn u cầu bảo hiểm khơng có câu hỏi bệnh đau dày phía Cơng ty C cho bà H bị bệnh đau dày mà khơng khai báo cố tình khai báo khơng trung thực vi phạm nghĩa vụ cung cấp thông tin khơng có thể rõ chưa có quy định cụ thể nội dung này, đó, trường hợp có tranh chấp, Tịa án thường giải thích theo hướng có lợi cho BMBH theo quy định hành Tuy nhiên, BMBH bảo hiểm đủ hiểu biết khả nằng kiến thức pháp luật để theo vụ khởi kiện tranh chấp dân để bảo vệ quyền lợi ích hợp pháp mình, đó, thơng thường có tranh chấp DNBH xác định hành vi “cố ý cung cấp thông tin sai thật” để định đình thực HĐBH thu khoản phí bảo hiểm đến thời điểm đình thực HĐBH Vì vậy, cần thiết phải có quy định, hướng dẫn cụ thể bổ sung nội dung giải thích hành vi “cố ý cung cấp thông tin không thật” “lừa dối giao kết hợp đồng” để bảo vệ quyền lợi ích bên liên quan tham gia giao kết HĐBH 2.3.2.3 Đảm bảo quyền lợi đóng phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm Với đặc điểm BHLKĐT thời hạn đóng phí dài với khoản phí bảo hiểm phải đóng lớn, đòi hỏi quy định pháp luật cần đảm bảo quyền lợi đóng phí bảo hiểm BMBH Việc cho phép DNBH quyền đơn phương đình thực hợp đồng BMBH khơng thể đóng khoản phí bảo hiểm sau 60 ngày, kể từ ngày gia hạn đóng phí BMBH nhận giá trị hồn lại HĐBH bên khơng có thỏa thuận khác chưa thực phù hợp, đó, đề xuất bổ sung quy định sau: Thứ nhất, quy định pháp luật cần cho phép BMBH quyền yêu cầu nhận giá trị hoàn lại theo khoản Điều 35 Luật Kinh doanh bảo hiểm HĐBH không quy 60 định chi tiết thỏa thuận riêng biệt bên giao kết HĐBH trước đó, quy định nhằm bảo vệ quyền lợi BMBH, BMBH khơng được tư vấn hiểu biết đầy đủ để hiểu quyền lợi ưu tiên giao kết HĐBH với DNBH Với đặc điểm số tiền phí bảo hiểm lớn BHLKĐT việc đương nhiên nhận lại giá trị hoàn lại thể vượt trội mà dòng sản phẩm mang đến, điều vừa bảo vệ BMBH đảm bảo quyền lợi cho DNBH tốn khoản chi phí cần thiết Thứ hai, để tránh rủi ro tài cho BMBH trường hợp xảy kiện tử vong hay tai nạn nghiêm trọng xảy ra, cần quy định cụ thể cho phép BMBH miễn đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận HĐBH, người thân gia đình BMBH (người thừa kế hợp pháp BMBH) khơng phải tiếp tục đóng phí bảo hiểm định kỳ HĐBH trì với đầy đủ quyền lợi thỏa thuận đáo hạn hợp đồng Thực tế, xu hướng DNBH bảo hiểm thực hiện, nhiên việc luật hóa nội dung tạo điều kiện thuận cho DNBH BMBH thuận lợi trình giao kết HĐBH Thứ ba, đề xuất ban hành quy định lộ trình hướng dẫn cụ thể tốn phí bảo hiểm khơng dùng tiền mặt, thực chữ ký điện tử nhằm tiến tới thay hợp đồng giấy, thực số hóa tồn hợp đồng phù hợp với thời đại cơng nghệ 4.0 Trong tương lai gần, xem xét luật hóa quy định yêu cầu DNBH Quy định nhằm đảm bảo an toàn cho người mua bảo hiểm, tránh trường hợp đại lý gian lận thu phí bảo hiểm Thúc đẩy việc phát triển công nghệ số tạo cạnh tranh DNBH để đem lại trải nghiệm tốt cho khách hàng, nâng cao chất lượng dịch vụ việc quản lý liệu khách hàng giải quyền lợi bảo hiểm 2.3.2.4 Đảm bảo chất lượng đại lý bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư Đề xuất hoàn thiện quy định pháp luật để đảm bảo việc giám sát Cơ quan quản lý nhà nước ràng buộc trách nhiệm DNBH việc đạo tạo, quản lý chất lượng ĐLBH triển khai sản phẩm BHLKĐT sau: Thứ nhất, DNBH bắt buộc phải có hướng dẫn, quy định nội quy trình đào tạo, quản lý đại lý bảo hiểm, có quy chế quản lý chặt chẽ ĐLBH, đồng thời phối hợp, cung cấp thông tin chặt chẽ với Cục quản lý, giám sát bảo hiểm, Hiệp hội bảo 61 hiểm để giám sát hoạt động ĐLBH DNBH có trách nhiệm tự kiểm tra, đánh giá chất lượng tuyển dụng đại lý DNBH, thường xuyên tổ chức khóa học đào tạo nhằm cập nhật, bồi dưỡng chuyên môn nghiệp vụ đạo đức nghề nghiệp cho ĐLBH từ nâng cao trách nhiệm hiệu hoạt động triển khai sản phẩm BHLKĐT Thứ hai, hợp đồng đại lý, DNBH cần quy định rõ quyền nghĩa vụ ĐLBH DNBH; nghĩa vụ ĐLBH BMBH nhằm ràng buộc trách nhiệm ĐLBH thực chào bán sản phẩm bảo hiểm, quy định rõ chế tài xử phạt trường hợp đại lý khơng giải thích đầy đủ thông tin sản phẩm BHLKĐT với khách hàng Thứ ba, bên cạnh chủ động đa dạng hóa phương thức phát triển sản phẩm BHLKĐT phù hợp xu kinh doanh gắn liền với kỷ nguyên số, phía Nhà nước cần phải có hướng dẫn, quy định cụ thể việc phát triển kênh phân phối bảo hiểm nhằm đẩy mạnh phát triển hoạt động kinh doanh BHLKĐT theo hướng chuyên nghiệp, trọng việc ứng dụng cơng nghệ thơng tin hoạt động phân phối bảo hiểm, vừa đáp ứng nhu cầu khách hàng, vừa đảm bảo đơn giản thẩm định chi trả quyền lợi bảo hiểm cho đối tượng khách hàng sử dụng công nghệ cao, đảm bảo an toàn, thận trọng cho DNBH việc phịng ngừa kiểm sốt rủi ro 2.3.2.5 Đảm bảo an toàn, minh bạch hoạt động quỹ liên kết đầu tư a Đề xuất bổ sung quy định an toàn hạn mức đầu tư quỹ liên kết đầu tư Theo quy định Điều 18 Thơng tư 135/2012/TT-BTC, ngồi giới hạn tài sản đầu tư quỹ liên kết đơn vị cấu danh mục đầu tư quỹ phải bảo đảm tuân thủ tỷ lệ định, ví dụ: không đầu tư vào 10% tổng giá trị chứng khoán lưu hành tổ chức phát hành, trừ trái phiếu Chính phủ; khơng đầu tư vượt 20% tổng giá trị tài sản quỹ vào chứng khoán lưu hành tổ chức phát hành, trừ trái phiếu Chính phủ Cơ cấu đầu tư quỹ liên kết đơn vị sai lệch không vượt 15% so với hạn mức đầu tư quy định Trường hợp phát sinh sai lệch, DNBH phải thông báo văn cho Bộ tài cơng bố thơng tin cho BMBH nguyên nhân sai lệch trên, biện pháp khắc phục kết việc khắc phục Nếu sai lệnh DNBH 62 công ty quản lý quỹ không tuân thủ hạn mức đầu tư theo quy định DNBH có trách nhiệm đền bù thiệt hại gây cho BMBH quỹ liên kết đơn vị Tuy nhiên, thực tế phát sinh trường hợp biến động thị trường, dẫn đến việc ước lượng khối lượng đặt mua chứng khốn cơng ty quản lý quỹ chưa xác dẫn đến việc tỷ lệ sở hữu chứng khoản vượt giới hạn tỷ lệ quy định xem vi phạm hạn mức đầu tư, dù chất việc vượt tỷ lệ mang tính chất kỹ thuật thời gian ngắn tầm kiểm soát danh mục đầu tư công ty quản lý quỹ DNBH, chưa gây thiệt hại quỹ liên kết đầu tư Vì vậy, kiến nghị quy định pháp luật cần quy định thêm trường hợp: cấu đầu tư quỹ liên kết đơn vị bị sai lệch yếu tố mang tính chất kỹ thuật danh mục đầu tư, thời hạn ba ngày, DNBH công ty quản lý quỹ kiểm tra, khắc phục điều chỉnh để đảm bảo tỷ lệ đầu tư theo quy định Nếu không khắc phục thời hạn này, DNBH phải thơng báo văn cho Bộ tài công bố thông tin cho BMBH nguyên nhân sai lệch trên, biện pháp khắc phục kết việc khắc phục đồng thời có trách nhiệm đền bù thiệt hại gây cho BMBH quỹ liên kết đơn vị (nếu có) b Đảm bảo minh bạch định giá quỹ liên kết đầu tư Hiện nay, pháp luật yêu cầu DNBH phải định giá tài sản quỹ liên kết đơn vị định kỳ tối thiểu tuần lần chịu hồn tồn trách nhiệm trường hợp có sai sót định giá đơn vị quỹ liên kết đơn vị phải bồi thường cho BMBH quỹ liên kết đơn vị thiệt hại phát sinh từ việc mua, bán đơn vị quỹ sai sót trường hợp giá trị tài sản rịng quỹ bị định giá sai, cơng ty quản lý quỹ có trách nhiệm xác định giá trị tài sản ròng quỹ giá trị tài sản ròng đơn vị quỹ theo sở giá thị trường, giá trị hợp lý (trong trường hợp khơng có giá thị trường) tài sản danh mục đầu tư quỹ, ngân hàng giám sát chịu trách nhiệm phê duyệt việc xác định giá trị tài sản ròng quỹ liên kết đơn vị Như vậy, thấy quy định pháp luật đề cập trách nhiệm bồi thường DNBH trường hợp định giá sai mà không quy định trách nhiệm liên đới bồi thường công ty quản lý quỹ ngân hàng giám sát hai chủ thể có trách nhiệm việc xác định, phê duyệt giá trị tài sản rịng quỹ liên kết đơn vị để có định giá đơn vị quỹ Việc yêu cầu bồi thường DNBH 63 thực dựa hợp đồng quản lý quỹ hợp đồng dịch vụ giám sát, lưu ký ký DNBH với công ty quản lý quỹ ngân hàng giám sát Vì vậy, đề xuất cần bổ sung quy định làm rõ trách nhiệm công ty quản lý quỹ ngân hàng giám sát việc định giá quỹ liên kết đơn vị, trường hợp có sai sót dẫn đến thiệt hại cơng ty quản lý quỹ ngân hàng giám sát phải chịu trách nhiệm liên đới bồi thường cho BMBH Ngoài ra, để đảm bảo tính minh bạch việc định giá quỹ liên kết đơn vị, pháp luật cần quy định yêu cầu DNBH bắt buộc phải ban hành quy định mô hình giám sát nội DNBH việc định giá quỹ liên kết đơn vị 2.3.2.6 Đảm bảo vai trò trách nhiệm ngân hàng giám sát Vai trò ngân hàng giám sát quan trọng an toàn hoạt động quỹ liên kết đầu tư nhằm bảo vệ lợi ích tối đa DNBH BMBH Tuy nhiên, việc phối hợp với DNBH công ty quản lý quỹ, pháp luật chưa quy định thật rõ ràng vai trò trách nhiệm ngân hàng giám sát việc phối hợp định kỳ rà soát tài sản ròng, định giá quỹ liên kết đơn vị, giá trị tài sản ròng đơn vị quỹ liên kết đơn vị (khoản Điều 24 Thông tư 135/2012/TT-BTC) Điều gây khó khăn định việc xác định trách nhiệm ngân hàng giám sát thực nhiệm vụ giải tranh chấp phát sinh xảy có Do đó, đề xuất cần quy định rõ: vào kết tính tốn giá trị tài sản rịng, định giá quỹ liên kết đơn vị, giá trị tài sản ròng đơn vị quỹ liên kết đơn vị, ngân hàng giám sát chịu trách nhiệm kiểm tra bảo đảm giá trị tính đúng, xác phù hợp quy định pháp luật Trường hợp có sai sót việc xác định kết này, ngân hàng giám sát có trách nhiệm yêu cầu DNBH, công ty quản lý quỹ thực tính tốn lại phải bồi thường thiệt hại có lỗi việc khơng tn thủ quy định Thực tế khơng có nhiều ngân hàng tham gia thực dịch vụ ngân hàng giám sát Việt Nam hoạt động quản lý quỹ liên kết đầu tư DNBH, khoản phí thu không bù đắp cho khoản đầu tư bỏ Do đó, bên cạnh việc ràng buộc trách nhiệm việc giám sát hoạt động quản lý quỹ liên kết đầu tư pháp luật cần quy định sách ưu đãi phí, thuế thực dịch vụ để thúc đẩy phát triển không hoạt động quản lý quỹ mà cịn góp phân nâng cao 64 chất lượng, quy mơ hoạt động kinh doanh bảo hiểm nói chung đặc biệt triển khai sản phẩm BHLKĐT nói riêng 2.3.2.7 Đảm bảo vai trị trách nhiệm cơng ty quản lý quỹ Công ty quản lý quỹ với với trò bên ủy thác từ DNBH để tiến hành hoạt động đầu tư nhằm tối đa hóa lợi nhuận cho quỹ đầu tư hình thành từ nguồn phí bảo hiểm BMBH Do đó, quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động quản lý đầu tư cơng ty quản lý quỹ cần đảm bảo an tồn hoạt động quỹ đầu tư nhằm tránh cho DNBH gặp phải rủi ro tài Từ thực tiễn bất cập tồn tại, đề xuất cần điều chỉnh quy định pháp luật sau: - Để hạn chế việc công ty quản lý quỹ thực giao dịch đầu tư có nhiều rủi ro, bên cạnh việc quy định giới hạn đầu tư, pháp luật cần bổ sung yêu cầu công ty quản lý quỹ việc phải tuân thủ số nguyên tắc chiến lược đầu tư, mở rộng quy định giới hạn định lượng với mức độ điều kiện, yêu cầu định loại tài sản bất động sản, vàng, bạc, kim loại quý, đá quý với kiểm sốt chặt chẽ từ phía DNBH ngân hàng giám sát nhằm mục đích đem lại hiệu đầu tư nhằm hạn chế rũi ro gặp phải q trình đầu tư - Hiện nay, theo quy định pháp luật hành việc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp công ty quản lý quỹ tự xem xét lựa chọn thấy cần thiết Tuy nhiên, gần khơng có công ty quản lý quỹ thực việc mua bảo hiểm mà lựa chọn phương án trích lập quỹ dự phịng rủi ro với mức nhỏ, quyền lợi BMBH DNBH khơng đảm bảo có hành vi vi phạm pháp luật nhân viên công ty quản lý quỹ người quản lý danh mục đầu tư quỹ liên kết đầu tư Vì vậy, nhằm tránh xung đột lợi ích người quản lý danh mục đầu tư thực giao dịch đầu tư, đề xuất bổ sung quy định bắt buộc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp nhân viên công ty quản lý quỹ người quản lý danh mục đầu tư quỹ liên kết đầu tư Việc mua bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp cần thiết khơng giúp đảm bảo an tồn tài quỹ mà cịn giúp cơng ty quản lý quỹ giảm bớt gánh nặng tài chính, đảm bảo trách nhiệm bồi thường người quản lý danh mục đầu tư có hành vi vi phạm 65 KẾT LUẬN CHƯƠNG Dựa nghiên cứu quy định hành sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư tình hình áp dụng quy định thực tiễn nhận thấy rằng, gần 15 năm kể từ sản phẩm bảo hiểm liên kết giới thiệu Việt Nam, pháp luật có quy định phù hợp với xu hướng phát triển ngành bảo hiểm nhân thọ Việt Nam giới Tuy nhiên, từ thực tiễn nghiên cứu có thấy thấy cịn hạn chế, tồn khơng nhỏ quy định pháp luật tiếp tục ảnh hưởng đến hồn thiện, phát triển dịng sản phẩm này, cần thiết phải có điều chỉnh phù hợp, cụ thể là: Việc hoàn thiện quy định pháp luật sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư phải phù hợp với chủ trương Đảng Cộng sản Việt Nam hoàn thiện quy định pháp luật lĩnh vực bảo hiểm, thực đề án “Cơ cấu lại thị trường chứng khoán thị trường bảo hiểm đến năm 2020 định hướng đến năm 2025” Chính Phủ, cam kết quốc tế phát triển thị trường bảo hiểm Trong đó, cần nâng cao vai trị quản lý nhà nước sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư, thực đa dạng hóa phương thức điều kiện phát triển sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư phù hợp với xu kinh doanh gắn liền với cách mạng công nghệ diễn rộng khắp Các quy định hậu pháp lý quyền đơn phương đình hợp đồng doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm trường hợp bên vi phạm trách nhiệm cung cấp thông tin cần cụ thể hơn, làm rõ khái niệm hành vi cố ý cung cấp thông tin sai thật hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm cần có thêm quy định để đảm bảo quyền lợi đóng phí bảo hiểm bên mua bảo hiểm Yêu cầu chất lượng đại lý bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư cần phải xác định, hướng dẫn cụ thể chi tiết đặc biệt việc ứng dụng công nghệ thông tin hoạt động phân phối bảo hiểm Quy định an toàn hạn mức đầu tư quỹ liên kết đầu tư cần bổ sung phù hợp, đặc biệt cần có quy định làm rõ trách nhiệm công ty quản lý quỹ ngân hàng giám sát việc định giá quỹ liên kết đơn vị, phối hợp hoạt động chủ thể với doanh nghiệp bảo hiểm nhằm nâng cao chất lượng hoạt động quỹ liên kết đầu tư thuận lợi việc giải tranh chấp phát sinh xảy có 66 KẾT LUẬN CHUNG Sự phát triển dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư năm qua góp phần tích cực phát triển doanh nghiệp bảo hiểm, bảo đảm lợi ích tài cho số đông người dân tham gia bảo hiểm Thông qua việc đầu tư vào quỹ liên kết, nguồn vốn lớn từ cộng đồng dân cư đáp ứng nhu cầu tăng trưởng doanh nghiệp bảo hiểm góp phần vào nhu cầu phát triển vĩ mô kinh tế Tuy nhiên, thực tiễn áp dụng quy định pháp luật thời gian qua thể tồn địi hỏi phải có điều chỉnh kịp thời quy định pháp luật góp phần đảm bảo phát triển ổn định, bền vững thị trường kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nói chung dịng sản phẩm nói riêng Từ việc trình bày khái qt q trình hình thành phát triển bảo hiểm liên kết đầu tư giới Việt Nam, đặc điểm bật chủ thể tham gia sản phẩm bảo hiểm này, dựa quy định pháp luật cụ thể, luận văn nêu điểm vướng mắc bảo hiểm liên kết đầu tư như: số hạn chế liên quan đến hợp đồng bảo hiểm trách nhiệm cung cấp thông tin doanh nghiệp bảo hiểm bên mua bảo hiểm; quy định phí bảo hiểm; chất lượng đại lý bảo hiểm triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư; quy định pháp luật hoạt động quỹ liên kết đầu tư, ngân hàng giám sát, cơng ty quản lý quỹ từ đề xuất điều chỉnh, bổ sung phù hợp với thực tiễn xu hướng phát triển sản phẩm bảo hiểm đáp ứng mục tiêu phát triển chung đất nước mà Đảng Nhà nước đặt Trước bối cảnh việc nghiên cứu nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ gần hạn chế, thông qua việc thực đề tài này, học viên hi vọng có đóng góp định vào việc định hướng hồn thiện số quy định pháp luật bảo hiểm liên kết đầu tư doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, tạo thêm tư liệu để nghiên cứu sản phẩm bảo hiểm đặc biệt này, từ mong muốn góp phần vào phát triển ngày mãnh mẽ dòng sản phẩm bảo hiểm liên kết đầu tư với mục tiêu hướng đến có khung pháp luật hoàn chỉnh, hiệu phát triển bảo hiểm liên kết đầu tư tương lai, đảm bảo nguồn cung ứng vốn dồi cho nhu cầu phát triển kinh tế đất nước DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Việt A Văn quy phạm pháp luật Bộ luật dân (Bộ luật số 91/2015/QH13) ngày 24/11/2015 Luật kinh doanh bảo hiểm (Luật số 24/2000/QH10) ngày 09/12/2000 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm (Luật số 61/2010/QH12) ngày 24/11/2010 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm, Luật sở hữu trí tuệ (Luật số 42/2019/QH14) ngày 14/06/2019 Luật bảo vệ quyền lợi người tiêu dùng (Luật số 59/2010/QH12) ngày 17/11/2020 Luật chứng khoán (Luật số 70/2006/QH11) ngày 29/06/2006 Luật chứng khoán (Luật số 54/2019/QH14) ngày 26/11/2019 Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật chứng khoán (Luật số 62/2010/QH12) ngày 24/11/2010 Luật doanh nghiệp (Luật số 68/2014/QH13) ngày 26/11/2014 10 Nghị định 73/2016/NĐ-CP ngày 01/07/2016 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 11 Nghị định 80/2019/NĐ-CP ngày 01/11/2019 sửa đổi Nghị định 73/2016/NĐCP ngày 01/07/2016 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm; Nghị định 98/2013/NĐ-CP xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, kinh doanh sổ xố sửa đổi, bổ sung số điều theo Nghị định 48/2018/NĐ-CP ngày 21/03/2018 Chính Phủ 12 Quyết định 25/2019/QĐ-TTg ngày 13/8/2019 Thủ tướng Chính phủ sửa đổi Quyết định số 35/2015/QĐ-TTg ngày 20/8/2015 Thủ tướng Chính phủ việc sửa đổi, bổ sung Quyết định 02/2012/QĐ-TTg ngày 13/01/2012 việc ban hành danh mục hàng hóa, dịch vụ thiết yếu phải đăng ký hợp đồng theo mẫu, điều kiện giao dịch chung 13 Thông tư 50/2017/TT-BTC ngày 15/05/2017 Bộ Tài hướng dẫn thi hành Nghị định 73/2016/NĐ-CP ngày 01/07/2016 Chính Phủ quy định chi tiết thi hành Luật kinh doanh bảo hiểm Luật sửa đổi, bổ sung số điều Luật kinh doanh bảo hiểm 14 Thơng tư 52/2016/TT-BTC Bộ Tài ngày 21/03/2016 hướng dẫn triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết chung 15 Thơng tư 135/2012/TT-BTC Bộ Tài ngày 15/08/2012 hướng dẫn triển khai sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị 16 Thông tư 212/2012/TT-BTC Bộ Tài ngày 05/12/2012 hướng dẫn thành lập, tổ chức hoạt động công ty quản lý quỹ 17 Thông tư 183/2011/TT-BTC Bộ Tài ngày 16/12/2011 hướng dẫn việc thành lập quản lý quỹ mở 18 Thông tư 37/2019/TT-NHNN ngày 31/12/2019 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam hướng dẫn hoạt động đại lý bảo hiểm tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước cho doanh nghiệp bảo hiểm B Tài liệu tham khảo 19 Án lệ số 22/2018/AL “không vi phạm nghĩa vụ cung cấp thơng tin tình trạng bệnh lý hợp đồng bảo hiểm nhân thọ”, công bố theo Quyết định số 269/QĐ-CA ngày 06 tháng 11 năm 2018 Chánh án Tòa án nhân dân tối cao 20 Án lệ số 23/2018/AL “hiệu lực hợp đồng bảo hiểm nhân thọ bên mua bảo hiểm khơng đóng phí bảo hiểm lỗi doanh nghiệp bảo hiểm”, công bố theo Quyết định số 269/QĐ-CA ngày 06 tháng 11 năm 2018 Chánh án Tòa án nhân dân tối cao 21 Bùi Thị Hằng Nga (2015), Pháp luật kinh doanh bảo hiểm, NXB Đại học Quốc gia TP.HCM 22 Cam kết Dịch vụ Tài theo Hiệp định đối tác yoàn diện tiến xuyên Thái Bình Dương (CPTPP) 23 Cam kết Dịch vụ Tài theo Hiệp định thương mại tự Việt Nam – Liên minh Châu Âu (EVFTA) 24 Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prudential Việt Nam, Quy tắc điều khoản sản phẩm bảo hiểm nhân thọ liên kết đơn vị, phê chuẩn theo Công văn số 803/QLBH-NT ngày 27/10/2016 Công văn số 14086/BTC-QLBH ngày 19/10/2017 25 Công ty TNHH Manulife Việt Nam, Quy tắc điều khoản sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị đóng phí định kỳ (Phiên 2), phê chuẩn theo Công văn số 12200 /BTC-QLBH ngày 13 tháng năm 2017 Bộ Tài Chính 26 Cơng ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Việt Nam, Quy tắc điều khoản sản phẩm bảo hiểm liên kết chung Bảo vệ Tồn diện, phê chuẩn theo cơng văn số 5065/ BTC-QLBH ngày 04/5/2018 Bộ Tài 27 Cơng ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam, Quy tắc điều khoản sản phẩm bảo hiểm liên kết đơn vị Investa, phê chuẩn theo công văn số 2425/BTC-QLBH ngày 23/02/2017 Bộ Tài 28 Cơng ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Generali Việt Nam, Quy tắc điều khoản bảo hiểm liên kết đơn vị, phê chuẩn theo Công văn số 9089/BTC-QLBH ngày 08/08/2019 Bộ Tài 29 Cục quản lý, giám sát bảo hiểm (2020), Bản tin thị trường bảo hiểm toàn cầu, số 11+12+1 30 David Bland (2004), Nguyên lý thực hành bảo hiểm, NXB Tài 31 Hồ Thủy Tiên (2007), Quản lý danh mục đầu tư Công ty Bảo hiểm Việt Nam, Đề tài nghiên cứu khoa học cấp bộ, Bộ Giáo dục Đào tạo 32 Hoàng Minh Thái (2018), Bảo vệ bên mua bảo hiểm công cụ pháp luật giao kết hợp đồng bảo hiểm, Tạp chí Luật học, số đặc biệt tháng 11/2018, trang 57–66 33 Lê Trường Sơn (2014), Việc ghi nhận nghĩa vụ cung cấp thông tin tiền hợp đồng: thực tiễn giới kinh nghiệm cho Việt Nam, Tạp chí Khoa học pháp lý, số 5/2014, trang 11–18 34 Nghị 39-NQ/TW ngày 15 tháng 01 năm 2019 Bộ Chính Trị nâng cao hiệu quản lý, khai thác, sử dụng phát huy nguồn lực kinh tế 35 Ngô Trung Dũng (2014), Từ điển bảo hiểm, NXB Dân trí 36 Nguyễn Đăng Tuệ Nguyễn Thị Vũ Khuyên (2019), Giáo trình bảo hiểm, NXB Bách khoa Hà Nội 37 Nguyễn Thị Thủy (2017), Pháp luật hợp đồng bảo hiểm người, NXB Hồng Đức 38 Nguyễn Thị Thủy (2020), Kiến nghị hoàn thiện quy định pháp luật quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm người, Tạp chí khoa học pháp lý, số 02 (132)/2020, trang 71-81 39 Nguyễn Thị Thủy (2014), Một số kiến nghị sửa đổi quy định pháp luật hợp đồng bảo hiểm người Bộ luật Dân Luật Kinh doanh bảo hiểm, Tạp chí Khoa học pháp lý, số 5/2014, trang 24–32 40 Nguyễn Tiến Hùng (2007), Nguyên lý thực hành bảo hiểm, NXB Tài 41 Nguyễn Tuấn Vũ (2018), Một số vướng mắc trình giải tranh chấp Tòa án nhân dân bảo hiểm nhân thọ, Tài liệu Hội thảo chuyên đề pháp luật kinh doanh bảo hiểm giải tranh chấp lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ 42 Quy tắc, điều khoản bảo hiểm nhân thọ mẫu Ban hành kèm theo Quyết định số 13/2009/QĐ-HHBH Chủ tịch Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam ký ban hành ngày 13/10/2009 43 Quyết định 032/2018/QĐ-HHBHVN ngày 28/12/2018 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam ban hành Bộ quy tắc ứng xử dành cho đại lý bảo hiểm nhân thọ 44 Trần Minh Hiệp (2018), Xác định quyền lợi bảo hiểm bảo hiểm nhân thọ, Tạp chí Nghiên cứu lập pháp, số 6(358)-tháng 3/2018, trang 49–54 45 Trần Vũ Hải (2006), Hợp đồng bảo hiểm nhân thọ vấn đề lý luận thực tiễn, NXB Tư pháp 46 Trần Vũ Hải (2014), Pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Việt Nam vấn đề lý luận thực tiễn, Luận án tiến sĩ luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội 47 Trương Mộc Lâm (2000), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống kê 48 Trung tâm Nghiên cứu Đào tạo bảo hiểm (2013), Giáo trình Đại lý bảo hiểm bản, NXB Tài 49 Trương Mộc Lâm (2001), Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm, NXB Thống kê 50 Trường Đại học Cơng nghiệp TP.HCM (2008), Giáo trình Ngun lý Bảo hiểm, Phạm Thị Cúc, NXB Thống kê 51 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2009), Giáo trình quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nguyễn Văn Định, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 52 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2015), Giáo trình kinh tế bảo hiểm, Phạm Thị Định, NXB Đại học Kinh tế Quốc dân 53 Trường Đại học Kinh tế Quốc dân (2000), Giáo trình Bảo hiểm, Hồ Sĩ Sà, NXB Thống kê 54 Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM (2018), Giáo trình Bảo hiểm, Đặng Văn Dân, NXB Tài 55 Trường Đại học Ngân hàng TP.HCM (2016), Giáo trình thị trường tài định chế tài chính, Lê Thị Tuyết Hoa, NXB Kinh tế TP.HCM Tài liệu từ internet 56 Công ty Bảo hiểm Bảo Việt, https://www.baovietnhantho.com.vn 57 Công ty TNHH BHNT Prudential Việt Nam, https://www.prudential.com.vn 58 Công ty TNHH BHNT Manulife Việt Nam, https://www.manulife.com.vn 59 Cục quản lý giám sát bảo hiểm, https://www.mof.gov.vn/webcenter/portal/cqlgsbh 60 Bên mua bảo hiểm có quyền đơn phương đình hợp đồng?, http://baochinhphu.vn/Tra-loi-cong-dan/Ben-mua-bao-hiem-co-quyen-donphuong-dinh-chi-hop-dong/384987.vgp, ngày truy cập 25/6/2020 61 Gia Bảo – Vân Nguyên, Rủi ro mua bảo hiểm không đọc kỹ hợp đồng, https://www.sggp.org.vn/rui-ro-mua- bao-hiem-khong-doc-ky-hop-dong628425.html, ngày truy cập 25/6/2020 62 Kim Lan, Làm sai, doanh nghiệp đại lý bảo hiểm chịu trách nhiệm, https://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/lam-sai-ca-doanh-nghiepva-dai-ly-bao-hiem-cung-chiu-trach-nhiem-161868.html, ngày truy cập 25/6/2020 63 Lập hợp đồng bảo hiểm ảo bị khép tội hình sự, https://baophapluat.vn/tu-van-365/lap-hop-dong-bao-hiem-ao-co-the-bikhep-toi-hinh-su-418051.html, ngày truy cập 25/6/2020 64 Nguyễn Thị Thủy, Đảm bảo quyền cung cấp thông tin người mua bảo hiểm quan hệ bảo hiểm thương mại, http://www.lapphap.vn/Pages/tintuc/tinchitiet.aspx?tintucid=207820, ngày truy cập 25/6/2020 65 Phạm Thị Hồng Đào, Pháp luật hoạt động đầu tư doanh nghiệp bảo II hiểm, kiến nghị hoàn thiện, https://moj.gov.vn/qt/tintuc/Pages/nghien-cuutrao-doi.aspx?ItemID=2135, ngày truy cập 25/6/2020 Danh mục tài liệu tham khảo tiếng Anh 66 Emmett J Vaughan and Therese M Vaughan (2014), Fundamentals of Risk and Insurance, Wiley Publishing 67 Harvey W Rubin (2000), Dictionary of Insurance Terms, Barron Publishing 68 National Association of Insurance Commissioners (USA), Universal Life Insurance Model Regulation (2001) 69 National Association of Insurance Commissioners (USA), Variable Life Insurance Model Regulation (1996) 70 Securities and Futures Commission (Hongkong), Code on Investment-linked Assurance Schemes (2019) 71 Thomas Moller and Mogens Steffensen (2007), Market-valuation methods in Life and Pension Insurance, Cambridge University Press 72 Tan Chwee Huat (2005), Financial Markets & Institutions in Singapore, Singapore University Press