Doanh nghiep kinh doanh bao hiem nhan tho theo quy dinh phap luat

CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tơn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn mở đầu Sự cần thiết việc nghiên cứu đề tài Từ tháng năm 1996, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đà vào hoạt động, so với xuất doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ (cách 40 năm) khoảng thời gian không dài nhng bảo hiểm nhân thọ đà có bớc phát triển vợt bậc, đáng ghi nhận Đặc trng hoạt động bảo hiểm nhân thọ vừa mang tÝnh chÊt tiÕt kiƯm võa mang tÝnh chÊt phßng ngõa rủi ro Với phát triển ổn định kinh tế, thu nhập ngời dân ngày tăng hoạt động có điều kiện phát triển trở thành kênh huy động vốn quan trọng đầu t trở lại cho kinh tế Không kênh huy động vốn nhàn rỗi, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đà thu hút, tạo việc làm cho 100.000 lao động có thu nhập ổn định (gồm cán nhân viên đại lý), hàng loạt sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chơng trình tài đa dạng đà đợc công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho thị trờng, đáp ứng đợc nhiều nhu cầu khác khách hàng Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chi nhiều tỷ đồng cho hoạt động từ thiện, tài trợ cho hoạt động văn hóa, thĨ thao, khun häc CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn §Ĩ phát triển kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, từ ban hành Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993, Nhà nớc ta đà xác lập tính đa dạng hình thức doanh nghiệp bảo hiểm việc có quy định làm tiền đề cho đời công ty bảo hiểm nhân thọ sau Trải qua 10 năm hoạt động, bảo hiểm nhân thọ Việt Nam đà mang lại lợi ích to lớn cho phát triển kinh tế xà hội lợi ích ngời tham gia bảo hiểm, công cụ thu hút nguồn vốn cho đầu t phát triển kinh tế Bên cạnh đó, giống nh tổ chức trung gian tài khác, doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phải đảm bảo vững tài chính, tạo niềm tin cho hàng triệu khách hàng tham gia Việt Nam trình hội nhập, đàm phán để gia nhập Tổ chức Thơng mại Thế giới (WTO) Quá trình tất yếu buộc nớc ta phải mở rộng cửa thị trờng để có thêm công ty bảo hiểm nớc vào Việt Nam Vì vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm công ty bảo hiểm nhân thọ cần phải đợc kiểm soát chặt chẽ phải đợc điều chỉnh luật pháp, để hoạt động phát triển lành mạnh phục vụ cho công phát triển xây dựng đất nớc Tình hình nghiên cøu ë c¸c níc cã nỊn kinh tÕ ph¸t triĨn, bảo hiểm nhân thọ đà đời phát triển hàng trăm năm Những lợi ích mặt xà hội mà bảo hiểm nhân thọ mang lại đà tạo cho ngµnh CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn kinh doanh nµy cã chỗ đứng vững vàng đời sống kinh tế xà hội Vị bảo hiểm nhân thọ ngày đợc thể cách rõ nét quốc gia có kinh tế phát triển giới Việt Nam, hoạt động bảo hiểm nhân thọ mẻ, đà có số công trình nghiên cứu mặt kỹ thuật bảo hiểm, pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhng chủ yếu sâu vào lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, cha có công trình nghiên cứu cách toàn diện, hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Trớc đây, đà có số luận văn thạc sĩ đề cập đến vấn đề liên quan đến pháp luật kinh doanh bảo hiểm nh: + Nguyễn Anh Tú: Một số vấn đề pháp lý hợp đồng bảo hiểm, Luận văn Thạc sĩ Luật học, 2001 + Thái Văn Cách: Thực trạng pháp luật kinh doanh bảo hiểm, phơng hớng hoàn thiện, Luận văn Thạc sĩ Luật học, 2001 + Vơng Việt Đức, Hợp đồng bảo hiểm tài sản, Luận văn Thạc sĩ Luật học, 2003 Tuy nhiên, công trình chủ yếu tập trung nghiên cứu quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm phi nhân thọ, mà cha nghiên cứu cụ thể quy định pháp luật CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tơn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, loại hình kinh doanh nói thị trờng Việt Nam nhng đóng vai trò quan trọng đời sống Chính vậy, tác giả đà chọn đề tài "Doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ theo pháp luật Việt Nam" làm đề tài Luận văn Thạc sĩ luật học Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ luận văn Trên giới, nớc phát triển, hoạt động bảo hiểm nhân thọ đà có lịch sử hàng trăm năm trở nên vô quen thuộc với đông đảo ngời dân Trong đó, Việt Nam, hoạt động bảo hiểm nhân thọ mẻ Quá trình tìm hiểu xây dựng nghiệp vụ chủ yếu theo hớng vừa làm vừa học, tham khảo tài liệu nớc Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động thời kỳ đầu thiếu cha đồng bộ, qua thời gian hoạt động với trải nghiệm thực tế, Nhà nớc ta đà nỗ lực việc hoàn thiện ban hành văn pháp luật nhằm tạo sở pháp lý đầy đủ giúp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có đợc môi trờng phát triển thuận lợi Tuy nhiên, trình vận dụng, tồn số quy định pháp luật bất cập, gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, mục tiêu đặt cho trình nghiên cứu luận văn xem xét cách tổng quát, toàn diện văn pháp luật doanh nghiƯp kinh doanh b¶o CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn hiÓm nhân thọ, đối chiếu với thực tiễn hoạt động, kết hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Từ đề hớng bổ sung hoàn thiện quy định pháp luật lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nh quy định pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhằm tạo hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tiến hành hoạt động kinh doanh Việt Nam, giúp khuyến khích, thu hút ngày nhiều tầng lớp dân c tham gia bảo hiểm, góp phần đảm bảo an sinh xà hội, thúc đẩy công công nghiệp hóa, đại hóa đất nớc Phơng pháp nghiên cứu Dựa quan điểm Đảng Nhà nớc đạo hoạt động bảo hiểm, để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu, bên cạnh việc phân tích văn pháp luật áp dụng vào thực tiễn kinh doanh, luận văn nhìn nhËn vÊn ®Ị theo quan ®iĨm vËt, biƯn chøng, áp dụng phơng pháp lịch sử, lôgic sở nghiên cứu, phân tích tài liệu pháp lý liên quan, kết hợp so sánh, đối chiếu, tổng hợp với thùc tiƠn ®Ĩ rót kÕt ln ý nghÜa lý luận thực tiễn đóng góp luận văn Hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ mẻ, kết nghiên cứu luận văn góp phần vào việc nghiên cứu hoàn thiện quy định pháp luật điều CễNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn chỉnh tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đồng thời điểm không phù hợp với thực tiễn kinh doanh cần bổ sung, góp phần tạo môi trờng pháp lý chuẩn mực lành mạnh cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, thúc đẩy hoạt động bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển phục vụ đời sống kinh tế, xà hội, điều kiện héi nhËp kinh tÕ qc tÕ cđa ViƯt Nam hiƯn Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chơng: Chơng 1: Những vấn đề chung bảo hiểm nhân thọ Chơng 2: Pháp luật doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chơng 3: Một số nhận xét chung kiÕn nghÞ CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn Chơng Những vấn đề chung Bảo hiểm Nhân thọ 1.1 Khái luận Bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm nhân thọ Trên giới, bảo hiểm nhân thọ đà có từ lâu, vào năm 1762, Công ty bảo hiểm nhân thọ giới đợc thành lập nớc Anh, tên Equitable Sau đến Pháp, nớc thứ hai cho phép bảo hiểm nhân thọ đợc hoạt động Vào năm 1787 công ty bảo hiểm nhân thọ Pháp đợc thành lập mang tên Công ty bảo hiểm nhân thọ Hoàng gia, sau thời gian nớc Châu âu khác xuất bảo hiểm nhân thọ Châu á, công ty bảo hiểm nhân thọ lần đợc đời Nhật Bản, công ty bảo hiểm nhân thọ Meiji đà đời vào hoạt động năm 1868 Theo thời gian, bảo hiểm nhân thọ phát triển trở thành ngành dịch vụ tài chính, với nhiều loại hình bảo hiểm khác mà tiện ích mang tính tiết kiệm trợ giúp kiện bảo hiểm xảy ®èi víi ngêi mua b¶o hiĨm CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn XÐt vỊ khÝa c¹nh vËt chÊt, cc sèng cđa ngời vô giá có tổ chức cung cấp giá trị tơng đơng với sinh mạng ngời, lý bảo hiểm nhân thọ thỏa thuận dựa số tiền cụ thể không mang tính chất bồi thờng nh bảo hiểm tài sản khác Khoản 12 Điều Luật kinh doanh bảo hiểm (2000) định nghĩa: "Bảo hiểm nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm cho trờng hợp ngời đợc bảo hiểm sống chết" [25] Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm định nghĩa bảo hiểm nhân thọ bảo vệ trờng hợp tử vong ngời hình thức trả tiền cho ngời thụ hởng - thờng thành viên gia đình, doanh nghiệp tổ chức Bằng cách đổi loạt khoản phí bảo hiểm toán phí bảo hiểm lần ngời đợc bảo hiểm chết, số tiền bảo hiểm (và số tiền bảo hiểm bổ sung đợc kèm theo đơn bảo hiểm) trừ khoản vay cha trả theo hợp đồng bảo hiểm khoản lÃi cho vay, đợc trả cho ngời thụ hởng Những khoản trợ cấp trả sống cho ngời đợc bảo hiểm dới hình thức giá trị giải ớc khoản trợ cÊp thu nhËp [18, tr 329-330] Tµi liƯu cđa ViƯn Quản lý bảo hiểm nhân thọ Hoa Kỳ (LOMA) nêu định nghĩa bảo hiểm nhân thọ nh loại hình bảo hiểm trả tiền phát sinh chết ngời đợc bảo hiểm Trên phơng diện pháp lý, bảo hiểm nhân thọ CễNG TY LUT HP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn mét thể loại bảo hiểm, để nhận đợc phí bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm thông qua hợp đồng, nhà bảo hiểm cam kết trả cho nhiều ngời thụ hởng bảo hiểm số tiền định khoản trợ cấp định trờng hợp ngời đợc bảo hiểm bị tử vong ngời đợc bảo hiểm sống đến thời điểm đà đợc rõ hợp đồng Trên phơng diện kỹ thuật, bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bao hàm cam kết mà việc thực cam kết phụ thuộc vào tuổi thọ ngời [45, tr 31] Những định nghĩa đợc trình bày khác nhau, nhng tựu chung lại thể đặc trng bật bảo hiểm nhân thọ, là: - Bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiểm thơng mại, hay nói cách khác loại hình kinh doanh thu lợi nhuận (phân biệt với chế độ bảo hiểm xà hội, bảo trợ xà hội Nhà nớc) - Bảo hiểm nhân thọ có tính đa mục đích, đợc sử dụng để áp ứng nhiều mục đích khác tùy theo nhu cầu khách hàng Do vậy, sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thờng đa dạng (mỗi sản phẩm đáp ứng đợc một vài nhu cầu) hoạt động tiếp thị sản phẩm phải mang tính động linh hoạt cao - Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm cho phép bảo hiểm cho hai kiện trái ngợc lµ sèng vµ CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn chÕt §iỊu có nghĩa là, tuyệt đại đa số trờng hợp, việc doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chắn xảy (phân biệt với bảo hiểm phi nhân thọ - loại hình bảo hiểm trả tiền có rủi ro xảy ra) - Bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm dài hạn, điều khoản hợp đồng phải đợc trình bày đầy đủ, khoa học dới dạng văn bản, làm sở cho trì quan hệ hợp đồng dài nhiều chục năm, chí đời ngời Mặt khác, thông số kỹ thuật sản phẩm, hợp đồng phải đợc tính toán cẩn thận công bố rõ ràng tới khách hàng Đồng thời, dịch vụ khách hàng khâu định có tính chất sống tới việc trì hợp đồng bảo hiểm - Bảo hiểm nhân thọ loại hình sản phẩm bảo hiểm vô hình Vì vậy, công ty bảo hiểm phải đặc biệt quan tâm đến việc giải thích cho khách hàng hiểu rõ sản phẩm Hơn nữa, việc thực đầy đủ cam kết đòi hỏi nghiêm ngặt công ty bảo hiểm Có thể thấy bảo hiểm nhân thọ có đặc điểm là: - Đối tợng bảo hiểm nhân thọ ngời, nhng không nh bảo hiểm sinh mạng hay bảo hiểm tai nạn ngời bảo hiểm phi nhân thọ, rủi ro chết hay thơng tật toàn vĩnh viễn đối tợng đợc bảo hiểm míi thc ph¹m 10 CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn động thờng xuyên, ảnh hởng đến ổn định kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm Việc quy định vấn đề quy phạm pháp luật giải đợc vấn đề xúc tình trạng thiếu thống xây dựng vận dụng quy định doanh nghiệp bảo hiểm thị trờng nớc ta Sự chủ động, linh hoạt quyền riêng có kinh doanh doanh nghiệp, nhiên không đợc định hớng linh hoạt đà gây rối loạn thị trờng gây ảnh hởng trực tiếp đến quyền lợi ngời tiêu dùng sản phẩm bảo hiểm * Do ngời tiêu dùng cá nhân thiếu kinh nghiệm sử dụng bảo hiểm, nghiên cứu điều khoản bảo hiểm không nghiên cứu đợc sâu có nhiều thuật ngữ chuyên môn khó hiểu Vì vậy, quy định pháp luật chuẩn hóa thuật ngữ sử dụng hợp đồng bảo hiểm tài liệu kèm quan trọng Thực tế kinh doanh cho thấy, khách hàng thờng kinh nghiệm nhiều bảo hiểm nên trình ký kết hợp đồng, nhiều tin tởng tuyệt đối vào đại lý không nghiên cứu kỹ điều khoản hợp đồng bảo hiểm có nghiên cứu không hiểu rõ hết có nhiều thuật ngữ chuyên môn khó hiểu Vì vậy, quan quản lý nhà nớc bảo hiểm cần ban hành quy định chuẩn hóa thuật ngữ phù hợp với quy định luật để công ty bảo hiểm sử dụng thống nhằm tạo điều kiện cho ngời mua bảo hiểm đọc, hiểu 101 CễNG TY LUT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn so sánh đợc hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm khác nhau, giúp khách hàng hiểu rõ ràng ý nghĩa điều khoản điều kiện bảo hiểm, tránh việc hiểu sai, hiểu lầm tơng lai * Vấn đề công ty bảo hiểm rút lui khỏi thị trờng trở nên khả toán cần đợc pháp luật quy định chi tiết cụ thể Vì nay, quy định hành có đề cập tới việc chuyển giao hợp đồng bảo hiểm nhng không đề cập cụ thể tới trờng hợp công ty bảo hiểm chủ động chấm dứt hoạt động thị trờng Quy định pháp luật đà liệt kê biện pháp nhằm phục hồi khả toán công ty bảo hiểm, việc thành lập ban giám sát nhằm kiểm soát công ty khả toán, nhng cha quy định cụ thể biện pháp cần đợc thực nh nào, ban giám sát đợc thành lập hoạt động Luật kinh doanh bảo hiểm (Điều 83) đà dẫn chiếu đến Luật phá sản doanh nghiệp: "Trong trờng hợp doanh nghiệp bảo hiểm khả toán khoản nợ đến hạn, sau áp dụng biện pháp khôi phục khả toán mà khả toán việc phá sản doanh nghiệp bảo hiểm đợc thực theo quy định pháp luật phá sản doanh nghiệp" Nhng công ty bảo hiểm không giống nh công ty khác, quyền lợi ngời mua bảo hiểm phải đợc u tiên bảo vệ Nếu áp dụng thủ tục phá sản doanh nghiệp thông thờng, thứ tự u tiên nhận toán không đảm bảo đợc 102 CễNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn quyền lợi ngời mua bảo hiểm Do đó, yêu cầu đặt nhà lập pháp cần phải rà soát kỹ văn pháp lý có liên quan để đảm bảo nguyên tắc Luật phá sản doanh nghiệp đợc tuân thủ, quyền lợi ngời mua bảo hiểm đợc bảo vệ tối đa Bên cạnh đó, có thĨ häc kinh nghiƯm ë mét sè níc, ho¹t động Hiệp hội bảo hiểm (là tổ chức dân nghề nghiệp hoạt động sở tham gia tự nguyện đóng góp kinh phí hội viên doanh nghiệp bảo hiểm) thờng có thỏa thuận nhằm hạn chế ảnh hởng bất lợi tình trạng phá sản doanh nghiệp bảo hiểm, chẳng hạn việc thống thỏa thuận: Các doanh nghiệp bảo hiểm kinh doanh loại nghiệp vụ bảo hiểm có trách nhiệm chia sẻ hậu việc phá vỡ cam kết ngời mua sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản Bên cạnh quy định pháp luật cần đợc sửa đổi bổ sung nh đà nêu trên, tác giả xin kiến nghị thêm số vấn đề sau mà nhà làm luật cần nghiên cứu quan tâm, xem xét: - Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ sử dụng vốn nhàn rỗi vay phù hợp với Luật tổ chức tín dụng Nhng nay, không đồng quy định pháp luật hành khiến công ty b¶o hiĨm cha thĨ cho vay vèn trùc tiÕp V× theo quy 103 CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn định Luật c¸c tỉ chøc tÝn dơng, viƯc cÊp phÐp cho phÐp công ty bảo hiểm tiến hành hoạt động tín dụng thuộc thẩm quyền Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam Hiện tại, Chính phủ cha có nghị định hớng dẫn việc cho vay doanh nghiệp bảo hiểm nên cha có văn pháp quy Ngân hàng Nhà nớc Việt Nam quy định cụ thể việc cấp phép cho công ty bảo hiểm tiến hành hoạt động tín dụng Do đó, lĩnh vực này, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cha có hành lang pháp lý rõ ràng để tiến hành đầu t - Đối với ngành bảo hiểm, thị trờng chứng khoán vừa đóng vai trò kênh huy động vốn, vừa đóng vai trò nơi đầu t nhàn rỗi doanh nghiệp bảo hiểm Cho đến nay, phần hạn chế quy định pháp luật, phần hạn chế khả tài nh minh bạch tình hình tài doanh nghiệp nên cha có doanh nghiệp bảo hiểm đợc niêm yết thị trờng chứng khoán, thị trờng chứng khoán Việt Nam cha thực đợc vai trò huy động vốn cho công ty bảo hiểm Về mặt đầu t, thị trờng chứng khoán với sản phẩm, hàng hóa niêm yết, việc công bố thông tin chậm, cha cập nhật, xác, mức độ minh bạch thị trờng mức trung bình khiến sản phẩm, hàng hóa có độ rủi ro cao nh cổ phiếu công ty niêm yết cha đủ 104 CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tơn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn sức hấp dẫn công ty bảo hiểm, đặc biệt công ty bảo hiểm có vốn nớc Hiện nay, hoạt động đầu t doanh nghiệp bảo hiểm chủ yếu tập trung vào tr¸i phiÕu chÝnh phđ, tiỊn gưi ë c¸c tỉ chøc tín dụng Mặc dù hình thức đầu t an toàn, nhng mức độ sinh lời thấp, làm giảm hiệu hoạt động, nh hạn chế chức tài trung gian doanh nghiệp bảo hiểm Theo số nghiên cứu cho thấy, tơng lai, Việt Nam, ngân hàng không đủ sức đáp ứng nhu cầu vốn doanh nghiệp, thị trờng vốn cần phải đợc cải thiện nhằm đảm bảo ®đ vèn cho sù ph¸t triĨn cđa nỊn kinh tÕ Vì vậy, yêu cầu đặt nhà lập pháp phải nghiên cứu, cải thiện quy định pháp lý nhằm trợ giúp công ty bảo hiểm đầu t vào thị trờng chứng khoán đợc thuận lợi, biến thị trờng chứng khoán thành nơi cung cấp hội đầu t tốt cho công ty bảo hiểm - Hiện tợng đặt mối quan ngại chung cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nay, theo đà phát triển lĩnh vực kinh doanh này, tợng khách hàng có hành vi lừa dối giao kết hợp đồng bảo hiểm nhằm mục đích trục lợi bảo hiểm diễn ngày phổ biến Để ngăn chặn, hạn chế hành vi trục lợi bảo hiểm khách hàng thông đồng cán bảo hiểm, Nhà nớc ta đà ban hành Nghị định 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10/2003 105 CễNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn quy định xử phạt vi phạm hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, có quy định xử phạt hành vi trục lợi viƯc tham gia b¶o hiĨm, båi thêng b¶o hiĨm, trả tiền bảo hiểm, giải khiếu nại bảo hiểm Tuy nhiên, với mức xử phạt tiền thấp nh quy định việc xử phạt hành cha có ý nghĩa răn đe khách hàng nh cán có hành vi trục lợi bảo hiểm Thực tế cho thấy, việc xử lý trờng hợp vi phạm không nghiêm minh, thỏa đáng không luật lệ thực đảm bảo đợc hiệu lực lâu dài Chỉ có giám sát, kiểm tra thờng xuyên quan chức đôi với việc xử lý nghiêm trờng hợp vi phạm cách đề biện pháp, chế tài đủ mạnh đảm bảo đợc công bằng, ngành kinh doanh bảo hiểm nhân thọ có môi trờng lành mạnh, chủ thể tham gia thị trờng hoạt động sở tôn trọng pháp luật, tồn phát triển bền vững, lợi ích cộng đồng xà hội Nói tóm lại, bên cạnh mặt tích cực việc sửa đổi, bổ sung quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, tồn số quy định pháp luật bất cập cần đợc rà soát nhằm điều chỉnh quy định cha phù hợp, bổ sung quy định thiếu cha rõ ràng nhằm đảm bảo lợi ích cho bên quan hệ hợp đồng, nh lợi Ých chung cđa toµn ngµnh vµ toµn x· héi Cã nh vËy, ph¸p lt míi thùc sù 106 CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn đóng vai trò môi trờng pháp lý cần thiết hữu hiệu, giúp cho hoạt động kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phát triển 107 CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tơn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn kết luận Bảo hiểm nhân thọ đời xuất phát từ nhu cầu sống, việc đời bảo hiểm nhân thọ đà đánh dấu bớc ngoặt lớn việc thực giải nhu cầu tài liên quan tới ngời Việt Nam, đời, phát triển bảo hiểm nhân thọ gắn liền với thay đổi đất nớc, bảo hiểm nhân thọ vào hoạt động đợc 10 năm sau thời kỳ đổi kinh tế nghiệp vụ đến nói mẻ, nhng hấp dẫn đầy hứa hẹn Việt Nam Trong mời năm vừa qua, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ đà tạo đợc việc làm cho 100.000 lao động, đóng góp cho ngân sách hàng năm cao Nghiệp vụ đà tạo hớng ®i míi ®Ĩ ph¸t triĨn an sinh x· héi ë nớc ta, mang lại bảo vệ cho hàng triệu ngời trớc rủi ro không mong đợi, nhng thờng rủi ro nặng nề mà đời ngời phải hứng chịu, chết thơng tật Đồng thời, bảo hiểm nhân thọ góp thêm tiếng nói để mở rộng hình thức dịch vụ tài chính, huy động nguồn vốn nhàn rỗi dân c để đầu t trở lại cho kinh tế, thúc đẩy giao lu tài sử dụng có hiệu nguồn vốn cho nghiệp phát triển kinh tế, xà hội đất nớc Do đặc trng nghiệp vơ cđa 108 CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn mình, bảo hiểm nhân thọ tạo thêm hội để thúc đẩy phát triển công nghệ, kỹ thuật cao nớc Chính có ý nghĩa nhiều mặt nh vậy, bảo hiểm nhân thọ đợc Nhà nớc ta quan tâm đầu t phát triển nhiều biện pháp, việc tạo cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tham gia vào thị trờng có hành lang pháp lý thông thoáng để phát triển hoạt động kinh doanh Trong trình hoạt động, doanh nghiệp bảo hiểm đà nhận đợc quan tâm từ phía Nhà nớc việc Nhà nớc ta đà lần lợt ban hành bổ sung, sửa đổi quy định pháp luật phù hợp điều chỉnh lĩnh vực hoạt động Tuy nhiên, bên cạnh mặt tích cực tồn số quy định pháp luật bất cập gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ trình hoạt động gây thắc mắc khách hàng tham gia bảo hiểm, điều ¶nh hëng tíi kÕt qu¶ kinh doanh cđa c¸c doanh nghiệp bảo hiểm Chính vậy, cần quan tâm đến việc hoàn thiện môi trờng pháp lý cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ phát triển, cụ thể là: - Bổ sung quy định pháp luật loại hình doanh nghiệp bảo hiểm đợc phép kinh doanh thị trờng, sửa đổi nguyên tắc nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ cha phù hợp thực tiễn kinh doanh, để pháp luật thực đáp 109 CễNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn ứng nhu cầu điều chỉnh quan hệ x· héi ph¸t sinh cc sèng; - Bỉ sung số quy định pháp luật thiếu së tham kh¶o kinh nghiƯm qc tÕ lÜnh vùc này, góp phần nâng cao hiệu tác động pháp luật; - Củng cố đẩy mạnh hoạt động quản lý nhà nớc bảo hiểm nhân thọ nhiều mặt, để hoạt động bảo hiểm nhân thọ hoạt động theo định hớng Nhà nớc, mang lại lợi ích thiết thực cho khách hàng nh toàn kinh tế - xà hội đất nớc; đồng thời đấu tranh kiên không khoan nhợng với biểu vi phạm pháp luật, lừa dối khách hàng trục lợi bảo hiểm để hoạt động bảo hiểm nhân thọ phát triển lành mạnh vững chất; - Tăng cờng việc đào tạo đội ngũ cán làm công tác quản lý cho ngành để đảm bảo hiệu quản lý trớc mắt nh lâu dài Đồng thời, cần có quan tâm thích đáng đến việc tuyên truyền, giáo dục ngời dân kiến thức chung bảo hiểm nhân thọ, nâng dần mặt hiểu biết xà hội nghiệp vụ nhằm phát triển bảo hiểm nhân thọ diện rộng nh tăng cờng quan tâm chung đến bảo đảm an toàn xà hội Đi lên với phát triển toàn diện mặt nỊn kinh tÕ - x· héi ®Êt níc, vÊn ®Ị tăng cờng an sinh xà hội 110 CễNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn ngày thu hút đợc quan tâm sâu sắc rộng khắp Nhà nớc nh ngời dân Đó hội điều kiện thuận lợi cho phát triển doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ, phát triển mang lại hiệu thiết thực cho đời sống ngời dân phát triển đất nớc Việt Nam trình hội nhập kinh tế quốc tế, thời thách thức mở Hơn lúc hết, thời điểm Nhà nớc ta cần phải rà soát lại quy định pháp luật lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ để quy định phù hợp với pháp luật quốc tế, tạo đà cho phát triển doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nghiệp vụ bảo hiĨm nh©n thä 111 CƠNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn danh mơc Tµi liƯu tham kh¶o B¶n tin cđa HiƯp héi B¶o hiĨm ViƯt Nam, sè (2003) B¶n tin cđa Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam (2005) Bộ Tài (2003), Quyết định số 153/2003/QĐ-BTC ngày 22/9 Bộ trëng Bé Tµi chÝnh vỊ viƯc ban hµnh hƯ thèng tiêu giám sát doanh nghiệp bảo hiểm, Hà Nội Bộ Tài (2004), Thông t 98/2004/TT-BTC ngày 19/10 hớng dẫn thi hành Nghị định 42/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ, Hà Nội Bộ Tài (2004), Thông t 99/2004/TT-BTC ngày 19/10 hớng dẫn thi hành Nghị định 43/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 Chính phủ, Hà Nội Chính phủ (1993), Nghị định 100/CP ngày 18/12 kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội Chính phủ (1997), Nghị định 74/ CP ngày 14/6 sửa đổi Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội Chính phủ (2001), Nghị định 42/2001/NĐ-CP ngày 01/8/2001 qui định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội Chính phủ (2001), Nghị định 43/2001/NĐ-CP ngày 01/8 qui định chế độ tài doanh nghiệp bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm, Hà Nội 112 CễNG TY LUT HP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn 10.ChÝnh phñ (2003), Quyết định 175/2003/QĐ-TTg ngày 29/8 Thủ tớng Chính phủ phê duyệt "Chiến lợc phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam từ năm 2003 đến 2010", Hà Nội 11.Chính phủ (2003), Nghị định số 118/2003/NĐ-CP ngày 13/10 quy định xử phạt hành lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội 12.Công ty bảo hiểm/ bảo hiểm nhân thọ Châu (1998), Khái quát Luật kinh doanh bảo hiểm Singapore Malaysia, Tài liệu hội thảo ngày 22/5 13.David Bland (Học viện bảo hiểm Hoàng gia Anh), Bảo hiểm, nguyên tắc thực hành, Nxb Tài chính, Hà Nội 14.Giáo trình bảo hiểm kinh doanh (2000), Nxb Khoa häc vµ kü thuËt, Hµ Nội 15.Giáo trình Lý thuyết bảo hiểm (2005), Nxb Tài chính, Hà Nội 16.Hiệp định Thơng mại Việt - Mỹ 17.Nguyễn Am Hiểu (2003), "Hình thức pháp lý doanh nghiệp Việt Nam nhìn từ góc độ luật so sánh", Nhà nớc pháp luật, (4), tr 37-42 18.Trơng Mộc Lâm (Chủ biên) (2001), Từ điển thuật ngữ kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội 19.Trơng Mộc Lâm - Lu Nguyên Khánh (2001), Một số điều cần biết pháp lý kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội 113 CễNG TY LUT HP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn 20.LuËt bảo hiểm số nớc giới (1999), Nxb tài chính, Hà Nội 21.Một số điều khoản sản phẩm bảo hiểm Nhân thọ tham khảo công ty bảo hiểm nhân thọ thị trờng 22.Nghiên cứu khả cạnh tranh tác động tự hóa thơng mại dịch vụ Việt Nam: Ngành bảo hiĨm (2006), Dù ¸n VIE 23.Qc héi (1995), Bé lt dân Việt Nam, Hà Nội 24.Quốc hội (1999), Luật doanh nghiƯp, Hµ Néi 25.Qc héi (2000), Lt kinh doanh bảo hiểm, Hà Nội 26.Quốc hội (2000), Luật đầu t nớc Việt Nam, Hà Nội 27.Quốc hội (2003), Lt doanh nghiƯp nhµ níc, Hµ Néi 28.Qc héi (2005), Bộ luật dân Việt Nam, Hà Nội 29.Quốc hội (2005), Lt doanh nghiƯp, Hµ Néi 30.Qc héi (2005), Lt đầu t, Hà Nội 31.Tạp chí Bảo hiểm (Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam) 32.Thị trờng bảo hiểm Việt Nam 2005 (2006), Nxb Tài chính, Hà Nội 33.Thông tin thị trờng bảo hiểm - tái bảo hiểm (2002), số 1, 2, 3, 4, 34.Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam, Báo cáo tình hình kinh doanh bảo hiểm nhân thọ qua năm, Hà Nội 114 CễNG TY LUẬT HỢP DANH FDVN 702 Tôn Đức Thắng, Đà Nẵng, Việt Nam Tel: 0511.3738099 Fax: 0511.3738 099 Email: info@fdvn.vn Website: www.fdvn.vn 35.Trung tâm Đào tạo Bảo Việt (2004), Nguyên tắc kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, Nxb Thống kê, Hà Nội 36.Trung tâm Đào tạo Bảo Việt (2004), Hoạt động công ty bảo hiểm nhân thọ, Nxb Thống kê, Hà Nội 37.Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân (2000), Giáo trình bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội 38.Trờng Đại học Kinh tế Quốc dân (2003), Giáo trình Quản trị kinh doanh bảo hiểm, Nxb Thống kê, Hà Nội 39.Trờng Đại học Luật Hà Nội, Giáo trình Luật Tài chính, Hà Nội 40.Trờng Đại học Tài Kế toán Hà Nội (1999), Giáo trình bảo hiểm, Nxb tài chính, Hà Nội 41.Trờng Đại học Tài Kế toán Hà Nội Liên đoàn công ty Bảo hiểm Pháp, "Bảo hiểm ngời", Trong cuốn: Kỹ thuật Bảo hiÓm, TËp VI TiÕng anh 42.Liberty Mutual Group - AR 2005 43.Life and Health Insurance Law - Muriel L Crawford - Life Management Institute LOMA, USA, 1998 44.Life Insurance and Law - Satoru Takeuchi - Oriental Life Insurance Cultural Development Center, Tokyo, Japan, 1995 45.Principles of Insurance: Life, Health, and Annuities cña LOMA (Life office Management Association, Inc) 115 ... chuyển vốn nhanh nên loại hình doanh nghiệp đợc phép hoạt động lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm Việt Nam, Điều 59 Luật kinh doanh bảo hiểm quy định loại hình doanh nghiệp bảo hiểm bao gồm: 1 .Doanh nghiệp... pháp luật doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 2.1 Hoạt động bảo hiểm phải tổ chức kinh doanh theo hình thức doanh nghiệp định Trong kinh tế thị trờng, có nhiều hình thức pháp lý doanh nghiệp... Nam 2000 Luật doanh nghiệp 1999 Vì vậy, Luật kinh doanh bảo hiểm, việc pháp luật quy định loại hình doanh nghiệp nh doanh nghiệp bảo hiểm nhà nớc; doanh nghiệp bảo hiểm liên doanh doanh nghiệp