më ®Çu Mở đầu 1 Sự cần thiết của việc nghiên cứu đề tài Từ tháng 8 năm 1996, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ đầu tiên của Việt Nam đã đi vào hoạt động Đặc trưng của hoạt động bảo hiểm nhân thọ là vừa m[.]
Mở đầu Sự cần thiết việc nghiên cứu đề tài Từ tháng năm 1996, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Việt Nam vào hoạt động Đặc trưng hoạt động bảo hiểm nhân thọ vừa mang tính chất tiết kiệm vừa mang tính chất phịng ngừa rủi ro Với phát triển ổn định kinh tế, thu nhập người dân ngày tăng hoạt động có điều kiện phát triển trở thành kênh huy động vốn quan trọng đầu tư trở lại cho kinh tế Không kênh huy động vốn, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thu hút, tạo việc làm cho 100.000 lao động có thu nhập ổn định, hàng loạt sản phẩm bảo hiểm nhân thọ chương trình tài đa dạng công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp cho thị trường, đáp ứng nhiều nhu cầu khác khách hàng Ngoài ra, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ chi nhiều tỷ đồng cho hoạt động từ thiện, tài trợ cho hoạt động văn hóa, thể thao, khuyến học Để phát triển hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, từ ban hành Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993, Nhà nước ta xác lập tính đa dạng hình thức doanh nghiệp bảo hiểm việc có quy định làm tiền đề cho đời công ty bảo hiểm nhân thọ sau Trải qua 10 năm hoạt động, bảo hiểm nhân thọ Việt Nam mang lại lợi ích to lớn cho phát triển kinh tế - xã hội lợi ích người tham gia bảo hiểm Việt Nam trình hội nhập, đàm phán để gia nhập Tổ chức 1** Expression is faulty ** Thương mại Thế giới (WTO) Quá trình tất yếu buộc nước ta phải mở rộng cửa thị trường để có thêm cơng ty bảo hiểm nước ngồi vào Việt Nam Vì vậy, hoạt động kinh doanh bảo hiểm công ty bảo hiểm nhân thọ cần phải kiểm soát chặt chẽ phải điều chỉnh luật pháp, để hoạt động phát triển lành mạnh phục vụ cho công phát triển xây dựng đất nước 2** Expression is faulty ** Tình hình nghiên cứu nước có kinh tế phát triển, bảo hiểm nhân thọ đời phát triển hàng trăm năm Vị bảo hiểm nhân thọ ngày thể cách rõ nét quốc gia có kinh tế phát triển giới Trước đây, có số cơng trình nghiên cứu mặt kỹ thuật bảo hiểm, pháp luật kinh doanh bảo hiểm chủ yếu sâu vào lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ, chưa có cơng trình nghiên cứu cách toàn diện, hệ thống pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đặc biệt doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Mục đích nghiên cứu nhiệm vụ luận văn Ở Việt Nam, hoạt động bảo hiểm nhân thọ mẻ Quá trình tìm hiểu xây dựng nghiệp vụ chủ yếu theo hướng vừa làm vừa học, tham khảo tài liệu nước Hệ thống pháp luật điều chỉnh hoạt động thời kỳ đầu thiếu chưa đồng bộ, qua thời gian hoạt động với trải nghiệm thực tế, Nhà nước ta nỗ lực việc hoàn thiện ban hành văn pháp luật nhằm tạo sở pháp lý đầy đủ giúp doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ có mơi trường phát triển thuận lợi Tuy nhiên, trình vận dụng, tồn số quy định pháp luật bất cập, gây khó khăn cho doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, mục tiêu đặt cho trình nghiên cứu luận văn xem xét cách tổng quát, toàn diện văn pháp luật doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đối chiếu với thực tiễn hoạt động, kết hoạt 3** Expression is faulty ** động doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam Từ đề hướng bổ sung hoàn thiện quy định pháp luật lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ quy định pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhằm tạo hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ tiến hành hoạt động kinh doanh Việt Nam, giúp khuyến khích, thu hút ngày nhiều tầng lớp dân cư tham gia bảo hiểm, góp phần đảm bảo an sinh xã hội, thúc đẩy cơng cơng nghiệp hóa, đại hóa đất nước Phương pháp nghiên cứu Dựa quan điểm Đảng Nhà nước đạo hoạt động bảo hiểm, để làm rõ vấn đề cần nghiên cứu, bên cạnh việc phân tích văn pháp luật áp dụng vào thực tiễn kinh doanh, luận văn nhìn nhận vấn đề theo quan điểm vật, biện chứng, áp dụng phương pháp lịch sử, lơgic sở nghiên cứu, phân tích tài liệu pháp lý liên quan, kết hợp so sánh, đối chiếu, tổng hợp với thực tiễn để rút kết luận ý nghĩa lý luận thực tiễn đóng góp luận văn Kết nghiên cứu luận văn góp phần vào việc hồn thiện quy định pháp luật điều chỉnh tổ chức hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, đồng thời điểm không phù hợp với thực tiễn kinh doanh cần bổ sung, góp phần tạo môi trường pháp lý chuẩn mực lành mạnh cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ, 4** Expression is faulty ** thúc đẩy hoạt động bảo hiểm nhân thọ ngày phát triển phục vụ đời sống kinh tế - xã hội, điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế Việt Nam Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm chương: Chương 1: Những vấn đề chung bảo hiểm nhân thọ Chương 2: Pháp luật doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Chương 3: Một số nhận xét chung kiến nghị Nội dung luận văn 5** Expression is faulty ** Chương Những vấn đề chung Bảo hiểm Nhân thọ 1.1 Khái luận bảo hiểm nhân thọ 1.1.1 Khái niệm đặc điểm bảo hiểm nhân thọ Trên giới, bảo hiểm nhân thọ xuất từ hàng trăm năm Theo thời gian, bảo hiểm nhân thọ phát triển trở thành ngành dịch vụ tài chính, với nhiều loại hình bảo hiểm khác mà tiện ích mang tính tiết kiệm trợ giúp kiện bảo hiểm xảy người mua bảo hiểm Với đặc trưng vừa mang tính chất tiết kiệm vừa mang tính chất phịng ngừa rủi ro, bảo hiểm nhân thọ sử dụng để áp ứng nhiều mục đích khác tùy theo nhu cầu khách hàng Với đối tượng bảo hiểm người, bảo hiểm nhân thọ loại hình bảo hiểm cho phép bảo hiểm cho hai kiện trái ngược sống chết Trong tuyệt đại đa số trường hợp, việc doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền với hợp đồng bảo hiểm nhân thọ chắn xảy ra, khác với bảo hiểm phi nhân thọ loại hình bảo hiểm trả tiền có rủi ro xảy Xuất phát từ đặc điểm riêng biệt bảo hiểm nhân thọ, pháp luật quy định có tính chất ràng buộc, hạn chế có liên quan đến việc giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Những ràng buộc thể Luật kinh doanh bảo hiểm (2000), chúng có mặt văn pháp luật tương tự quốc gia cho phép kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 6** Expression is faulty ** Thứ nhất, ràng buộc quyền lợi bảo hiểm Trong hợp đồng bảo hiểm nhân thọ, quy định đối tượng phép mua bảo hiểm cho người khác trở thành thông lệ quốc tế xuất phát từ quan điểm xã hội cho người thân thiết, ruột thịt gia đình người phải chịu đựng mát nhiều người thân gặp rủi ro Và có số quan hệ chấp nhận đảm bảo quyền lợi quan hệ người cho vay người vay, quan hệ người lao động người sử dụng lao động Thứ hai, ràng buộc giao kết hợp đồng bảo hiểm nhân thọ cho trường hợp chết Quy định thông lệ hoạt động kinh doanh bảo hiểm khắp giới nhằm bảo vệ tính mạng đối tượng bảo hiểm Quy định nhấn mạnh đến yếu tố trí người bảo hiểm cách thức phịng tránh có hiệu trường hợp giao kết hợp đồng bảo hiểm nhằm trục lợi sinh mạng người khác Nói tóm lại, với đặc điểm riêng mình, từ lâu, bảo hiểm nhân thọ giữ vai trị vơ quan trọng thị trường bảo hiểm giới ngày khẳng định vị trí quan trọng thị trường bảo hiểm Việt Nam 1.1.2 Các loại hình bảo hiểm nhân thọ Đáp ứng nhu cầu bảo hiểm, bảo hiểm nhân thọ thiết kế gồm năm loại hình bảo hiểm nhân thọ cá nhân bản, bảo hiểm sinh kỳ, tử kỳ, hỗn hợp, trọn đời bảo hiểm trả tiền định kỳ, loại hình bảo hiểm cá 7** Expression is faulty ** nhân lại bao gồm nhiều sản phẩm khác nhau, cịn có loại hình bảo hiểm nhóm bảo hiểm bổ trợ 1.1.3 Sự khác bảo hiểm nhân thọ hình thức đảm bảo khác 1.1.3.1 Sự khác bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm phi nhân thọ Đối tượng bảo hiểm phi nhân thọ loại nghiệp vụ bảo hiểm tài sản, trách nhiệm dân nghiệp vụ bảo hiểm khác, đối tượng bảo hiểm nhân thọ người Bảo hiểm phi nhân thọ có mục đích chống lại rủi ro, cịn bảo hiểm nhân thọ giúp người bảo hiểm vừa đạt mục đích chống lại rủi ro vừa có mục đích tiết kiệm Thời hạn hợp đồng bảo hiểm phi nhân thọ ngắn (1 năm trở xuống), thời hạn bảo hiểm hợp đồng nhân thọ thường dài hạn (từ năm trở lên) Khi tham gia bảo hiểm phi nhân thọ, khách hàng phải theo đuổi hợp đồng đến cùng, trừ lý rơi vào tình phải chấm dứt hợp đồng theo quy định pháp luật, bảo hiểm nhân thọ, bên mua bảo hiểm có quyền chấm dứt hợp đồng vào thời điểm 1.1.3.2 Sự khác bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm xã hội Bảo hiểm xã hội bảo hiểm nhân thọ (bảo hiểm thương mại) chế độ bảo hiểm nên có điểm chung bảo hiểm Nhưng hai loại hình bảo hiểm khác nên có khác nhiều mặt sau: Thứ nhất: Về mục đích, nguyên tắc 8** Expression is faulty ** Bảo hiểm xã hội phần chế độ bảo trợ xã hội bắt buộc thực theo pháp luật nhà nước, bảo hiểm nhân thọ (bảo hiểm thương mại) loại hình người tự nguyện tham gia bảo hiểm, khơng có bắt buộc Bảo hiểm thương mại có luật điều chỉnh riêng Thứ hai: Khác đối tượng chức bảo hiểm Đối tượng bảo hiểm xã hội người lao động xã hội Chức chủ yếu bảo hiểm xã hội đảm bảo đời sống cho người lao động ốm đau, già cả, bị thương, bị tàn phế, khả lao động Đối tượng bảo hiểm thương mại thường khơng có quy định đặc biệt mà áp dụng tất tổ chức, công dân dựa vào nguyên tắc tự nguyện lựa chọn, tự nguyện tham gia bảo hiểm Chức chủ yếu bảo hiểm thương mại bồi thường chi trả số tiền bảo hiểm cho người tham gia bảo hiểm họ gặp rủi ro đáo hạn hợp đồng quy định hợp đồng bảo hiểm Thứ ba, hình thành, sử dụng quản lý quỹ bảo hiểm Quỹ bảo hiểm xã hội hình thành từ nguồn đóng góp người sử dụng lao động người lao động, nguồn nhà nước hỗ trợ thêm nguồn khác Quỹ bảo hiểm thương mại hình thành sở thu phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm thể hợp đồng luật định Đây quỹ bảo hiểm riêng biệt, độc lập với ngân sách nhà nước Quỹ không quan nhà nước quản lý tập trung thống nhất, mà doanh nghiệp bảo hiểm quản lý sử dụng theo luật 9** Expression is faulty ** 1.1.3.4 Sự khác bảo hiểm nhân thọ hình thức huy động vốn qua kênh ngân hàng Hoạt động bảo hiểm nhân thọ hoạt động ngân hàng có tính chất giúp người dân tiết kiệm tiền hưởng lãi suất từ khoản tiền tiết kiệm Nhưng hai loại hình tiết kiệm có khác biệt lớn, hoạt động bảo hiểm nhân thọ cịn có tính chất đảm bảo rủi ro cho người tham gia hoạt động ngân hàng khơng có 1.2 Q trình hình thành phát triển thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam Bảo hiểm nhân thọ xuất Việt Nam từ năm 1996 điều kiện kinh tế - xã hội có nhiều thuận lợi Trình độ dân trí nâng cao với phát triển đáng kể khoa học - công nghệ tạo tiền đề thuận lợi cho xuất loại hình dịch vụ bảo hiểm nhân thọ Tuy nhiên, vào thời điểm này, đời bảo hiểm nhân thọ gặp phải số khó khăn kinh tế có bước phát triển song cịn chậm mức thấp, lại loại dịch vụ hoàn toàn mới, thân doanh nghiệp bảo hiểm người tiêu dùng chưa có đủ kiến thức kinh nghiệm loại hình dịch vụ mẻ Và quy định pháp luật có liên quan nhiều bất cập, chưa tạo hành lang pháp lý thật phù hợp cho bảo hiểm nhân thọ phát triển Trong bối cảnh vậy, bảo hiểm nhân thọ đời Việt Nam sau nhiều cố gắng chuẩn bị từ phía quan bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Tổng Công ty 10** Expression is faulty ** Khi ký kết hợp đồng bảo hiểm, cá nhân, tổ chức tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm bị xảy tai nạn, doanh nghiệp bảo hiểm nhận khoản phí bảo hiểm nhỏ ban đầu mà người tham gia bảo hiểm đóng (so với trách nhiệm bảo hiểm) phải bồi thường số tiền lớn Vì vậy, doanh nghiệp bảo hiểm sau nhận bảo hiểm phải phân tán rủi ro nhận bảo hiểm cho doanh nghiệp bảo hiểm khác, đề phịng tổn thất lớn xảy có doanh nghiệp gánh vác, đủ khả tài bồi thường cho người bảo hiểm Đây hình thức tái bảo hiểm 2.3 Tài doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Do tính đặc thù hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ doanh nghiệp bảo hiểm vừa thu phí bảo hiểm phát sinh trách nhiệm bồi thường Do vậy, để đảm bảo hoạt động lành mạnh doanh nghiệp thị trường, yêu cầu mặt tài doanh nghiệp đóng vai trị quan trọng nhằm đảm bảo phát triển ổn định doanh nghiệp nói riêng thị trường bảo hiểm nói chung 2.4 Trung gian bảo hiểm nhân thọ Để sản phẩm bảo hiểm đến với tổ chức tầng lớp dân cư, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ cần phải có đội ngũ người hỗ trợ bán bảo hiểm, đội ngũ đại lý bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thị trường bảo hiểm Việt Nam có tham gia đại lý bảo hiểm, cịn doanh nghiệp mơi giới 17** Expression is faulty ** bảo hiểm chủ yếu hoạt động lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ Do vậy, phần này, tác giả nêu vai trò đại lý bảo hiểm hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ 2.5 Chuyển giao hợp đồng bảo hiểm nhân thọ Nhằm hạn chế ảnh hưởng bất lợi tình trạng phá sản doanh nghiệp bảo hiểm, theo Luật kinh doanh bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có nguy khả toán, giải thể, sáp nhập phải chuyển giao tồn hợp đồng bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm cho doanh nghiệp khác Nếu hai bên không thỏa thuận được, Bộ Tài đứng định doanh nghiệp bảo hiểm nhận chuyển giao Khi quyền nghĩa vụ theo hợp đồng bảo hiểm khách hàng khơng thay đổi Tóm lại, qua phân tích quy định pháp luật điều chỉnh hoạt động bảo hiểm nhân thọ chương 2, thấy hệ thống pháp luật lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ Nhà nước quan tâm xem xét việc ban hành quy định pháp luật bổ sung, tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ phát triển nghiệp vụ Tuy nhiên, qua trình hoạt động kinh doanh cho thấy, thực tiễn áp dụng quy định pháp luật kinh doanh bảo hiểm nhân thọ nước ta đặt số vấn đề cần quan tâm giải Vấn đề tác giả xin trình bày chương luận văn Chương Một số nhận xét chung kiến nghị 18** Expression is faulty ** 3.1 Một số nhận xét pháp luật doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Vào thời kỳ khác nhau, Nhà nước ban hành văn pháp luật phù hợp với tình hình phát triển kinh tế - xã hội, thúc đẩy kinh tế phát triển, ổn định đời sống sản xuất Nghị định 100/CP ngày 18/12/1993 đời đánh dấu bước chuyển lớn hoạt động bảo hiểm Việt Nam việc đa dạng hóa loại hình doanh nghiệp bảo hiểm, làm tiền đề cho đời phát triển bảo hiểm nhân thọ Luật kinh doanh bảo hiểm năm 2000 có hiệu lực thi hành thay cho Nghị định 100/CP kinh doanh bảo hiểm tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý bảo hiểm Từ chỗ có doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thị trường Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt), tới có 08 doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ Từ Luật kinh doanh bảo hiểm đời, doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhận quan tâm, tạo mơi trường pháp luật thuận lợi từ phía Nhà nước để phát triển Các quy định pháp luật lĩnh vực dần xây dựng sửa đổi, bổ sung bước cho phù hợp với thực tiễn tạo điều kiện cần thiết cho hoạt động bảo hiểm nhân thọ phát triển Tuy nhiên, thân nghiệp vụ mẻ, nên quy định pháp luật loại hình doanh nghiệp, hoạt động kinh doanh cịn bất cập, kể đến số nội dung sau: 19** Expression is faulty ** * Sự khập khiễng không sát với thực tiễn quy định pháp luật tổ chức doanh nghiệp bảo hiểm: Theo quy định Điều 10 Nghị định 42/2001/NĐ-CP ngày 1/8/2001 Chính phủ quy định chi tiết thi hành số điều Luật kinh doanh bảo hiểm Tổng Cơng ty nhà nước tổ chức hoạt động hình thức: Văn phịng trụ sở Tổng Cơng ty; Văn phịng trụ sở đơn vị thành viên; Văn phòng đại diện Cũng khoản Điều 10 Nghị định doanh nghiệp bảo hiểm nhà nước khác, công ty cổ phần bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước tổ chức hoạt động hình thức: Văn phịng trụ sở cơng ty; Chi nhánh; Văn phịng đại diện Nhưng khơng có văn Nhà nước quy định thủ tục thành lập cấp phép Tổng Công ty nhà nước mở đơn vị thành viên phải cần thủ tục pháp lý Trong Điều 11 Nghị định 42 lại quy định chi tiết việc mở Chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm (doanh nghiệp nhà nước khác, công ty cổ phần doanh nghiệp bảo hiểm có vốn đầu tư nước ngoài) Như nêu trên, đối tượng nhau, quy định đơn vị thành viên Tổng công ty Chi nhánh doanh nghiệp bảo hiểm lại điều chỉnh văn pháp luật khác đối tượng phải hành xử khác khơng có ưu khác từ quan nhà nước có thẩm quyền 20** Expression is faulty ** ... định pháp luật lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm nhân thọ quy định pháp luật doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ nhằm tạo hành lang pháp lý rõ ràng, phù hợp cho doanh nghiệp kinh doanh bảo hiểm nhân thọ. .. 100/CP kinh doanh bảo hiểm tiếp tục hoàn thiện quy định pháp lý bảo hiểm Từ chỗ có doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ thị trường Tổng Công ty Bảo hiểm Việt Nam (Bảo Việt) , tới có 08 doanh nghiệp kinh doanh. .. bán bảo hiểm, đội ngũ đại lý bảo hiểm doanh nghiệp môi giới bảo hiểm Tuy nhiên, hoạt động kinh doanh bảo hiểm nhân thọ thị trường bảo hiểm Việt Nam có tham gia đại lý bảo hiểm, cịn doanh nghiệp