THÔNG TIN TÀI LIỆU
Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc MỤC LỤC DANH MỤC NHỮNG CUM TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC CÁC BẢNG DANH MỤC SƠ ĐỒ DANH MỤC BIỂU ĐỒ LỜI MỞ ĐẦU CHƢƠNG I: .3 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái quát DNVVN 1.1.1 Khái niệm DNVVN 1.1.2 Phân loại DNVVN 1.1.3 Đặc điểm DNVVN 1.1.4 Vai trò DNVVN 1.1.5 Nguồn vốn DNVVN 11 1.2 Hoạt động tín dụng DNVVN 13 1.2.1 Khái niệm tín dụng ngân hàng 13 1.2.2 Các hình thức tín dụng ngân hàng DNVVN 14 1.3 Mở rộng tín dụng DNVVN ngân hàng thƣơng mại 21 1.3.1 Sự cần thiết phải mở rộng tín dụng DNVVN 21 1.3.2 Các để mở rộng tín dụng DNNVV 22 1.3.3 Các tiêu chủ yếu phản ánh mở rộng tín dụng DNNVV 23 1.3.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng tín dụng DNVVN NHTM 27 1.3.4.1 Các nhân tố phía ngân hàng 27 1.3.4.2 Các nhân tố phía DNVVN 28 1.3.4.4 Các nhân tố thuộc NHNN Chính phủ 31 Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc CHƢƠNG II: 32 THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI SHB CHI NHÁNH NGHỆ AN 32 2.1 Tổng quan ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Nghệ An 32 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển SHB chi nhánh Nghệ An 32 2.1.1.1 Lịch sử hình thành phát triển SHB 32 2.1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển SHB chi nhánh Nghệ An 34 2.1.2 Cơ cấu tổ chức 36 2.1.2.1 Bộ máy tổ chức 36 2.1.2.2 Hoạt động phòng ban 37 2.1.3 Tình hình hoạt động ngân hàng 39 2.1.3.1 Tình hình huy động vốn 39 2.1.3.2 Tình hình hoạt động tín dụng 41 2.1.3.3 Đánh giá tình hình huy động vốn sử dụng vốn SHB Nghệ An 44 2.1.3.4 Các hoạt động khác 44 a Hoạt động toán 45 b Dịch vụ tư vấn 48 c Dịch vụ ngân quỹ 48 d Kết hoạt động kinh doanh 49 2.2 Thực trạng mở rộng tín dụng DNVVN SHB chi nhánh Nghệ An 49 2.2.1 Quy trình tín dụng 49 2.2.2 Thực trạng hoạt động tín dụng DNVVN SHB chi nhánh Nghệ An 53 2.2.2.1 Quy mơ tín dụng 53 2.2.2.2 Cơ cấu dư nợ 57 2.2.2.3 Hiệu từ mở rộng tín dụng với DNVVN 63 2.2.3 Đánh giá hoạt động tín dụng DNVVN 64 2.2.3.1 Những thành tựu nguyên nhân 64 a Những thành tựu 64 b Nguyên nhân 66 2.2.3.2 Những hạn chế nguyên nhân 68 Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc a Những hạn chế 68 b Nguyên nhân 69 CHƢƠNG III: 74 GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DNVVN TẠI SHB CHI NHÁNH NGHỆ AN 75 3.1 Định hƣớng mở rộng tín dụng DNVVN SHB Nghệ An 75 3.1.1 Định hƣớng phát triển chung SHB Nghệ An 75 3.1.1.1 Mục tiêu dài hạn ngân hàng 75 3.1.1.2 Mục tiêu đặt năm 2011 75 3.1.2 Định hƣớng phát triển DNVVN SHB Nghệ An 76 3.2 Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng DNVVN SHB Nghệ An 77 3.2.1 Xây dựng quy trình cho vay dành riêng cho DNVVN 77 3.2.2 Đẩy mạnh công tác huy động 78 3.2.3 Xây dựng chế lãi suất linh hoạt 79 3.2.4 Đa dạng hóa hình thức tín dụng, phát triển mạnh dịch vụ kèm 80 3.2.5 Mở rộng hoạt động bảo lãnh 82 3.2.6 Tiếp cận khách hàng, trọng sách khách hàng 82 3.2.7 Đào tạo cán tín dụng đủ lực, kinh nghiệm 84 3.2.8 Quảng cáo sách tín dụng, dịch vụ ngân hàng 85 3.2.9 Bán chéo sản phẩm Ngân hàng công ty cho thuê tài 86 3.3 Kiến nghị…………………………………….……… ……………………97 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc 88 3.3.1.1 Kiến nghị với Nhà nước 88 3.3.1.2 Kiến nghị với NHNN 90 3.3.1.3 Kiến nghị với Bộ, ngành có liên quan 91 3.3.2 Kiến nghị doanh nghiệp vừa nhỏ 92 KẾT LUẬN .94 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 95 Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc DANH MỤC NHỮNG CUM TỪ VIẾT TẮT Diễn giải Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn – Hà Nội Viết tắt SHB Ngân hàng thƣơng mại cố phần Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh SHB Nghệ An Nghệ An Ngân hàng thƣơng mại NHTM Đồng Việt Nam VND Phòng giao dịch PGD Thành phố TP Tổng thu nhập quốc nội GDP Doanh nghiệp vừa nhỏ DNVVN Doanh nghiệp DN Doanh nghiệp tƣ nhân DNTN Trách nhiệm hữu hạn TNHH Tài sản đảm bảo TSĐB Thanh toán quốc tế TTQT Ngân hàng nhà nƣớc NHNN Tổ chức thƣơng mại quốc tế WTO Tổng sản phẩm quốc nội GDP Bảo lãnh tín dụng BLTD Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc DANH MỤC CÁC BẢNG Số hiệu bảng Tên bảng Trang 2.1 Tình hình huy động vốn SHB Nghệ An 40 2.2 Tình hình hoạt động tín dụng SHB Nghệ An 42 2.3 Tình hình huy động vốn sử dụng vốn SHB Nghệ An 44 2.4 Hoạt động toán nƣớc SHB Nghệ An 45 2.5 Hoạt động toán quốc tế SHB Nghệ An 47 2.6 Kết hoạt động kinh doanh SHB Nghệ An 49 2.7 Doanh số cho vay DNVVN SHB Nghệ An 53 2.8 Doanh số hoạt động bảo lãnh DNVVN SHB Nghệ 54 An 2.9 Dƣ nợ DNVVN SHB Nghệ An 55 2.10 Tổng số DNVVN có quan hệ tín dụng với SHB Nghệ An 56 2.11 Dƣ nợ cho vay với DNVVN theo loại hình sở hữu 58 2.12 Dƣ nợ cho vay với DNVVN theo thời gian 59 2.13 Dƣ nợ cho vay với DNVVN theo hình thức cho vay 60 2.14 Cơ cấu hoạt động bảo lãnh với DNVVN SHB Nghệ An 61 2.15 Thu nhập từ hoạt động tín dụng với DNNVV SHB Nghệ 63 An Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 – TCNH Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc DANH MỤC SƠ ĐỒ Số hiệu Tên sơ đồ Trang 2.1 Cơ cấu máy tổ chức quản lý SHB Nghệ An 37 2.2 Quy trình cho vay DNVVN SHB Nghệ An 52 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số hiệu Tên biểu đồ Trang 2.1 Dƣ nợ theo laọi hình sở hữu SHB Nghệ An 59 2.2 Doanh số hoạt động bảo lãnh SHB Nghệ An 63 Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 – TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc LỜI MỞ ĐẦU Nền kinh tế Việt Nam năm vừa qua đƣợc đánh giá có triển vọng với tốc độ phát triển đứng hàng đầu giới Góp phần vào phát triển kinh tế khơng thể khơng nhắc đến vai trò DNVVN Là khu vực kinh tế động, chiếm khoảng 98% tổng doanh nghiệp nƣớc, năm DNVVN đóng góp khoảng 40% GDP nƣớc, thu hút khoảng 50,13% tổng số lao động doanh nghiệp Các DNVVN Việt Nam chứng tỏ khả thích ứng với chế thị trƣờng Việt Nam gia nhập vào WTO, nhiên DN gặp khơng khó khăn thách thức Đặc biệt sau khủng hoảng tài suy thối kinh tế tồn cầu làm cho DNVVN nƣớc ta chịu nhiều tiêu cực Khó khăn lớn nhất, nhất, tiền đề cho khó khăn khác phải kể đến nguồn vốn Nguồn vốn yếu tố then chốt giúp DNVVN nắm bắt đƣợc hội đầu tƣ mở rộng sản xuất kinh doanh, đổi công nghệ nâng cao lực cạnh tranh Nhƣng việc tiếp cận nguồn tài trở ngại lớn cho DNVVN DNVVN có quy mơ vốn chủ thấp, lực tài chƣa cao, thiếu tài sản chấp, khả xây dựng dự án khả thi yếu…Đây yếu tố làm cho NHTM không thật tin cậy cho DNVVN vay vốn Tuy nhiên DNVVN đƣợc xem khách hàng tiềm Trong năm gần NHTM không ngừng hoàn thiện cung ứng nhiều sản phẩm đáp ứng đối tƣợng khách hàng Năm 2010 đánh dấu năm mà ngân hàng tích cực đẩy mạnh loại hình dịch vụ ngân hàng bán lẻ, tăng cƣờng tiếp cận với nhóm khách hàng cá nhân DNVVN Sau hai năm vào hoạt động lƣợng khách hàng DNVVN SHB Nghệ An chƣa thật thích ứng với tiềm ngân hàng nhu cầu vốn DNVVN Chính mở rộng quan hệ tín dụng Chi nhánh DNVVN mặt đem lại doanh thu cho ngân hàng, bên cạnh giúp DNVVN phát triển sản xuất, nâng cao lực cạnh tranh, đứng vững thời kỳ hội nhập kinh tế Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc Xuất phát từ thực tế đề tài “Mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gòn - Hà Nội, chi nhánh Nghệ An” đƣợc chọn để nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu Mục tiêu nghiên cƣú đề tài nhằm tìm hiểu thực tế hoạt động tín dụng chi nhánh DNVVN Phân tích đánh giá số kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế Từ đƣa giải pháp để mở rộng quan hệ chi nhánh với DNNVV thời gian tới Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu a Đối tƣợng nghiên cứu Đề tài tập trung nghiên cứu nội dung chủ yếu họat động tín dụng DNVVN SHB chi nhánh Nghệ An b Phạm vi nghiên cứu Đề tài nghiên cứu hoạt động tín dụng DNVVN SHB chi nhánh Nghệ An hai năm 2009 2010 Bố cục đề tài Ngoài phần mở đầu kết luận luận văn gồm chƣơng: Chƣơng 1: Tổng quan hoạt động tín dụng NHTM doanh nghiệp vừa nhỏ Chƣơng 2: Thực trạng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Nghệ An Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng hoạt động tín dụng doanh nghiệp vừa nhỏ ngân hàng TMCP Sài Gòn – Hà Nội chi nhánh Nghệ An Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc CHƢƠNG I: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ 1.1 Khái quát DNVVN 1.1.1 Khái niệm DNVVN Theo luật doanh nghiệp năm 2005, Doanh nghiệp tổ chức có tên riêng, có trụ sở giao dịch ổn định, đăng ký kinh doanh theo quy định pháp luật nhằm mục đích thực hoạt động kinh doanh Nền kinh tế có nhiều loại hình doanh nghiệp khác hoạt động nhiều lĩnh vực, theo quy mơ chia thành loại: doanh nghiệp lớn DNVVN Việc phân chia DNVVN quốc gia mang tính chất tƣơng đối, DN nƣớc đƣợc xem lớn nhƣng nƣớc khác nhỏ hay siêu nhỏ, phụ thuộc nhiều yếu tố nhƣ: trình độ phát triển nƣớc, tính chất ngành nghề, điều kiện hay mục đích phân loại Ngày 23/11/2001 nhằm khuyến khích tạo điều kiện cho DNVVN Chính Phủ có nghị định số 90/NĐ – CP trợ giúp DNVVN, theo DNVVN sở sản xuất kinh doanh độc lập, đăng kí kinh doanh theo pháp luật hành, có vốn đăng kí khơng q 10 tỷ đồng số lao động trung bình hàng năm khơng q 300 người Căn vào tình hình kinh tế xã hội cụ thể ngành, địa phương, trình thực biện pháp, chương trình trợ giúp linh hoạt áp dụng đồng thời hai tiêu chí vốn lao động hai tiêu chí nói Theo nghị định tất DN, hợp tác xã, sở sản xuất thuộc thành phần kinh tế có đăng ký kinh doanh thỏa mãn hai tiêu chí vốn lao động đƣợc xem DNVVN 1.1.2 Phân loại DNVVN Từ tiêu chí xác định DNVVN ta thấy khơng đơn phản ánh quy mơ mà cịn thể tổ chức khoa học, trình độ quản lý công nghệ Tùy vào Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc nƣớc xu phát triển mà có tiêu thức phân chia loại hình DNVVN, có cách phân loại phổ biến nhƣ: - Phân theo ngành nghề: + DN hoạt động ngành công nghiệp, xây dựng + DN hoạt động ngành thƣơng mại, dịch vụ + DN hoạt động lĩnh vực nông, lâm, ngƣ nghiệp - Phân theo quy mô: + DN vừa + DN nhỏ + DN siêu nhỏ - Phân theo loại hình sở hữu: + Doanh nghiệp tƣ nhân + Công ty TNHH + Công ty cổ phần + Công ty hợp danh + Hợp tác xã (hoạt động theo luật hợp tác xã) + Hộ kinh doanh cá thể (hoạt động theo Nghị định số 109/2004/NĐ-CP) 1.1.3 Đặc điểm DNVVN Tại nƣớc có kinh tế phát triển giới, bên cạnh doanh nghiệp có quy mơ lớn chi phối kinh tế, doanh nghiệp vừa nhỏ chiếm tỷ lệ lớn tổng số doanh nghiệp nƣớc Ở Việt Nam theo thống kê số DNVVN chiếm 98% Các DNVVN có mặt hầu hết lĩnh vực kinh tế Đa số DNVVN nƣớc ta hoạt động lĩnh vực thƣơng mại - dịch vụ (chiếm 50%) ngành có vịng quay vốn nhanh, không cần số vốn đầu tƣ lớn, không cần lao động có trình độ cao Nhiều DNVVN làm vệ tinh cho doanh nghiệp lớn, thực gia công, lắp ráp… phụ thuộc vào doanh nghiệp lớn Các doanh nghiệp thƣơng mại chủ yếu tập trung thành phố lớn, có kết cấu hạ tầng phát triển, điều kiện giao thơng thuận lợi, ngƣời tiêu dùng có thu nhập cao, sức cầu lớn Ở khu vực nông thơn nay, phổ biến với mơ hình DNVVN tận dụng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 82 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc kinh doanh tạo điều kiện để hiểu biết thêm tình hình kinh doanh, tài doanh nghiệp nhƣ có dự báo DN đó, từ tạo mối quan hệ tơt đẹp DN ngân hàng 3.2.5 Mở rộng hoạt động bảo lãnh Hoạt động bảo lãnh SHB Nghệ An có loại hình chủ yếu: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh toán bảo lãnh thực hợp đồng, dịch vụ bảo lãnh khác nhƣ: bảo lãnh toán, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh thuế…đang cịn hạn chế Vì ngân hàng cần đa dạng hóa loại hình bảo lãnh, thêm loại hình bảo lãnh mới, đáp ứng nhu cầu ngày cao khách hàng SHB Nghệ An nên có sách giữ chân khách hàng cũ tìm kiếm khách hàng mới, mở rộng DN hoạt động có hiệu Với nhóm khách hàng truyền thống, tạo uy tín với ngân hàng cần giữ chân khách hàng này, đồng thời tạo thêm điều kiện cho họ hoạt động: nhƣ giảm số tiền ký quỹ, khách hàng có tin tƣởng lớn khơng cần ký quỹ Phí bảo lãnh linh động hơn, giải nhanh gọn ƣu tiên khách hàng truyền thống yêu cầu bảo lãnh, loại bỏ thủ tục rƣờm rà không cần thiết, đáp ứng đầy đủ, thực tốt giao dịch với khách hàng Đối với nhóm khách hàng cần thiết lập quan hệ bảo lãnh với ngân hàng, mở rộng lĩnh vực bảo lãnh để tăng doanh thu Muốn thu hút khách hàng ngân hàng cần đem lại cho khách hàng nhiều lợi ích nhất, sách ƣu đãi khách hàng hấp dẫn Muốn đòi hỏi ngân hàng cần có cán chuyên sâu hơn, hiểu biết kinh doanh để thẩm định khoản bảo lãnh chất lƣợng Nhân viên bảo lãnh ngƣời đại diện cho ngân hàng giao dịch với khách hàng, tạo hình ảnh ngân hàng khách hàng giao dịch Vì bên cạnh kiến thức chun mơn đội ngũ cán cịn phải có phong cách giao tiếp chuyên nghiệp, ý thức đạo đức nghề nghiệp cao 3.2.6 Tiếp cận khách hàng, trọng sách khách hàng Chính sách khách hàng sách sách tín dụng để đổi tạo điều kiện để phục vụ khách hàng nhanh hơn, chất lƣợng hơn, qua thu hút nhiều khách hàng có uy tín đến giao dịch, mở rộng thị Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 83 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc phần tín dụng ngân hàng Ngân hàng phải thƣờng xuyên phân loại khách hàng – doanh nghiệp theo tiêu chí định để có sách ƣu đãi định DNVVN Để thực điều này, ngân hàng cần phải tổ chức tốt việc xây dựng mạng lƣới thơng tin, xử lý thơng tin từ phía khách hàng, thơng tin tình hình tài chính, lực quản lí, khả tốn Ngồi ra, ngân hàng cần phải thực tốt vai trò tƣ vấn DNVVN, đặc biệt việc lập kế hoạch sản xuất kinh doanh, lập dự án đầu tƣ doanh nghiệp, giúp doanh nghiệp vay sử dụng vốn vay ngân hàng mục đích, đồng thời tạo điều kiện cho doanh nghiệp làm ăn ngày hiệu Bên cạnh việc làm trên, để thực tốt sách khách hàng, thân ngân hàng cần phải tìm hiểu đƣợc mong muốn yêu cầu DNVVN thông qua tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng Qua việc tiếp xúc này, giúp cho ngân hàng doanh nghiệp hiểu biết nhau, tháo gỡ khó khăn, tạo điều kiện cho doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận đƣợc vốn tín dụng ngân hàng Một số biện pháp cụ thể mà Ngân hàng thể áp dụng: - Do đối tƣợng khách hàng chủ yếu DNVVN nên ngân hàng cần có ƣu tiên đối tƣợng ƣu đãi đặc biệt, thành lập quỹ cho vay riêng, tạo điều kiện thuận lợi tính chuyên nghiệp cho vay Những doanh nghiệp có uy tín, có quan hệ tín dụng thƣờng xuyên, trả nợ gốc lãi hạn phải đƣợc hƣởng ƣu đãi nhƣ giảm lãi suất tiền vay, tăng lãi suất tiền gửi, giảm phí dịch vụ - Mở rộng phạm vi hoạt động cách lập thêm phòng giao dịch để tiếp xúc với đa dạng loại hình DNVVN - Tuyển dụng nhân có kỹ kiến thức chuyên sâu xử lý rủi ro thẩm định dự án cần - Tích cực tiếp cận doanh nghiệp để tƣ vấn vƣớng mắc khó khăn mà doanh nghiệp hay gặp phải Chủ động tìm kiếm khách hàng, chủ động thẩm định khách hàng để phân loại khách hàng tiềm tạo chủ quan tránh thông tin giả khách hàng cung cấp Đây biện pháp tiếp thị hiệu quả, đặc Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 84 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc biệt DNVVN thành lập đến vay vốn ngân hàng lần đầu - Kết hợp với tổ chức hỗ trợ DNVVN nhƣ trung tâm hỗ trợ DNVVN, quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN để mở rộng khách hàng, nhƣ tạo cho DNVVN dễ dàng tiếp cận đƣợc nguồn vốn tín dụng ngân hàng Phối hợp với tổ chức kiểm sốt, kiểm tra tình hình, lực DNVVN nhằm thu thập thêm thơng tin tìm hiểu nhu cầu đối tƣợng khách hàng SHB Nghệ An nên tổ chức hội thảo, hội nghị khách hàng nhiều để tạo hội cho DNVVN gặp gỡ, trao đổi kinh nghiệm, phản ánh tình hình vay, thu nợ từ giúp ngân hàng rút kinh nghiệm để phục vụ khách hàng tốt Ngoài ra, Ngân hàng nên tổ chức mạng lƣới thông tin để giúp đỡ DNVVN Đánh giá điểm mạnh điểm yếu ngân hàng để có biện pháp nâng cao chất lƣợng phục vụ khách hàng, tăng khả cạnh tranh 3.2.7 Đào tạo cán tín dụng đủ lực, kinh nghiệm Nguồn nhân lực yếu tố định đến thành công hay thất bại doanh nghiệp Ngân hàng nghành kinh doanh đặc biệt, đặc biệt khơng kinh doanh lĩnh vực tài mà cịn quan hệ với nhiều đối tác lĩnh vực khác nhau.Vì mà địi hỏi cán tín dụng khơng có kiến thức chun sâu chuyên nghành mà đòi hỏi kiến thức xã hội, tìm hiểu thêm nghành nghề để phục vụ cho cơng tác tín dụng Bên cạnh cán tín dụng cần trau dồi khả giao tiếp, tạo thiện cảm với khách hàng để thu thập thêm thông tin phục vụ cho công tác thẩm định, quản lý khoản vay Cán tín dụng cần nâng trình độ thẩm định, kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay Để nâng cao chất lƣợng khoản vay địi hỏi cán tín dụng cần nâng cao chất lƣợng thẩm định trƣớc vay, làm tốt cơng tác giúp ngân hàng xác định xác dự án có tính khả thi, đầu tƣ hợp lý, vừa đem lại hiểu tài nhƣ đóng góp vào phát triển kinh tế Một chất lƣợng thẩm định tốt quan niệm nặng tài sản đảm bảo doanh nghiệp vay giảm nhẹ Khi xem xét hồ sơ vay vốn, ngân hàng để ý đến hiệu tài chính, hiệu hoạt động, lực cạnh tranh, Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 85 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc lực quản lý yếu tố định đến nguồn trả nợ thứ ngân hàng, yếu tố tài sản đảm bảo nguồn thu nợ cuối Đây thuận lợi lớn cho DNVVN mà tài sản đảm bảo điều kiện gây khó khăn trình vay vốn ngân hàng Một yếu tố cần nói đến sau vay ngân hàng dƣờng nhƣ lơi là, xem nhẹ công tác kiểm tra tình hình sử dụng vốn doanh nghiệp Chính kiểm tra chặt chẽ tình hình sử dụng vốn vay, bám sát doanh nghiệp doanh nghệp giải khó khăn q trình hoạt động mình, vừa tăng tính hiệu sản xuất nhƣ tăng cƣờng mối quan hệ tốt doanh nghiệp ngân hàng Để tạo niềm tin cho cán tín dụng yên tâm làm việc bên cạnh ngân hàng nên có sách lƣơng thƣởng phù hợp với sức lao động bỏ ra, gắn quyền lợi trách nhiệm Nên có chế thƣởng, động viên vật chất với cán thu hút khách hàng lớn, có uy tín, hiệu tạo thị trƣờng ổn định Hiện tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn ngân hàng cao, điều phản ánh đội ngũ cán tín dụng làm việc có hiệu quả, ngân hàng vào hoạt động nên quy mơ tín dụng cịn hạn hẹp.Tuy nhiên quy mơ tín dụng mở rộng việc quản lý chất lƣợng tín dụng trì tỷ lệ nợ đủ tiêu chuẩn mức cao phụ thuộc nhiều vào chất lƣợng cán tín dụng Hi vọng với kết mà đội ngũ cán SHB Nghệ An đạt đƣợc năm qua tiền đề để ngân hàng phát triển mở rộng mối quan hệ với khách hàng tƣơng lai 3.2.8 Quảng cáo sách tín dụng, dịch vụ ngân hàng Hoạt động marketing ngân hàng năm gần đƣợc trọng hơn, ngân hàng ý đến quảng bá hình ảnh ngân hàng, tạo dấu ấn riêng lòng khách hàng Nhƣng thực tế địa bàn tỉnh Nghệ An cơng tác marketing ngân hàng nói chung cịn chƣa mẻ, công tác marketing dừng lại băng rôn quảng cáo, phát tờ rơi… SHB Nghệ An tình trạnh chung nhƣ nhiều ngân hàng địa bàn tỉnh Chính Ngân hàng cần phải tích cực Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 86 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc việc thực sách khuếch trƣơng quảng cáo phƣơng tiện thơng tin đại chúng nhƣ truyền hình, tạp chí báo kinh tế cách thức quảng bá tốt cho hình ảnh ngân hàng thƣơng hiệu ngân hàng Tài trợ cho chƣơng trình lớn truyền hình cách thức để quảng bá mình, mở rộng hình ảnh ngân hàng để từ tạo lập mối quan hệ khách hàng ngân hàng Có thể nói phƣơng thức marketing hiệu để khách hàng tiếp thị sản phẩm, quảng cáo hình ảnh ngân hàng Muốn làm đƣợc ngân hàng cần tạo niềm tin vững chất lƣợng sản phẩm dịch vụ mình, nâng cao sức canh tranh sản phẩm Ngân hàng cần có sách khuyến liên tục nhằm trì khách hàng tăng số lƣợng khách hành Ngân hàng nên xác định nhóm khách hành mục tiêu để từ các sách ƣu tiên phát triển nhóm khách hàng Thành lập tổ chuyên mơn tập trung nghiên cứu nhóm khách hàng 3.2.9 Bán chéo sản phẩm Ngân hàng công ty cho thuê tài Cho thuê tài hoạt động tín dụng trung dài hạn thơng qua việc cho thuê máy móc, thiết bị, phƣơng tiện vận tải động sản khác dựa cam kết hợp đồng bên thuê bên thuê Cho thuê tài dịch vụ đem lại lợi ích cho bên thuê bên thuê Đặc biệt DNVVN th tài đem lại lợi ích thiết thực, hạn chế khó khăn từ việc vay vốn ngân hàng Đó không cần tài sản chấp, gia tăng lực sản xuất bị hạn chế vốn, đại hóa sản xuất theo kịp cơng nghệ Cho th tài giúp DNVVN khơng bị đọng vốn vào tài sản cố định thông qua nghiệp vụ bán – tái thuê, DNVVN chuyển nguồn tài sản cố định thành tài sản lƣu động hay chuyển dịch vốn đầu tƣ cho dự án kinh doanh khác có hiệu trì đƣợc hoạt động đầu tƣ hành tài sản tiếp tục đƣợc sử dụng Mặc dù lãi suất cho thuê cao tín dụng ngân hàng, nhƣng khơng bị buộc tài sản cầm cố, chấp, nên Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 87 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc cho thuê tài giúp DNVVN sử dụng vốn cách linh hoạt tăng tính hiệu Nhƣ hoạt động cho thuê tài cơng cụ hữu hiệu cho DNVVN Thị trƣờng hoạt động cho thuê tài Việt Nam năm 1995, đến nƣớc có 13 cơng ty tài hoạt động có cơng ty tài 100% vốn nƣớc ngoài: ANZ – Vtrac, Quốc tế Việt Nam, Kexim, Chailease, cơng ty trực thuộc Tập đồn Vinashin, cơng ty cịn lại cơng ty ngân hàng lớn Cụ thể Ngân hàng Nông Nghiệp Phát Triển Nơng Việt Nam có ALC1 ALC2, Ngân hàng Đầu tƣ Phát triển có BLC BLC1, Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam ngân hàng có thành viên, cơng ty cịn lại thuộc sở hữu ngân hàng Á Châu - ACB Sài gịn Thƣơng tín – Sacombank Trong số cơng ty này, vốn điều lệ Công ty cho thuê tài trực thuộc Ngân hàng TMCP Cơng Thƣơng Việt Nam cao với 500 tỉ đồng, thấp ANZ-Vtract có 103 tỉ đồng Các cơng ty cịn lại dao động từ 200 - 300 tỉ đồng Với đặc thù mua tài sản giá trị cao nhƣ: tàu biển, cần cẩu, dây chuyền công nghệ cho thuê lại số vốn điều lệ khiến cơng ty cho th tài ln rơi vào tình trạng rủi ro khoản cao số tổ chức tín dụng, phi tín dụng Bên cạnh việc kiểm tra, giám sát hoạt động tài cịn lỏng lẻo, việc cơng ty tài công ty ngân hàng công ty hoạt động yếu đƣợc ngân hàng mẹ “viện trợ” vốn cách châm trƣớc đƣa điều kiện ƣu đãi, thêm vào đó, kiểm sốt nội ngân hàng bị “tê cứng” ràng buộc quyền lợi với khiến dịch vụ trở nên an tồn Chính hƣớng để hoạt động cho thuê tài đƣợc an tồn, đem lại lợi ích cho kinh tế thay ngân hàng lập cơng ty tài ngân hàng bán chéo sản phẩm với cơng ty tài Các cơng ty tài sử dụng sản phẩm tín dụng, dịch vụ toán ngân hàng Đặc biệt cơng ty tài đƣợc huy động vốn trung dài hạn từ năm trở lên nên nguồn vốn từ ngân hàng đáp ứng nhu cầu khoản cơng ty tài chính, việc hạch toán độc lập ngân hàng cơng ty tài làm cho hoạt động trở nên minh bạch an toàn Ngân hàng có Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 88 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc thể tham gia vào hoạt động cho thuê với tƣ cách bên thứ ba Khoản cho vay ngân hàng đƣợc bảo đảm bên cho thuê chấp thiết bị hay nhận thẳng tiền cho thuê thiết bị từ bên thuê Ngân hàng tăng thêm nguồn thu nhập từ hoạt động tốn cung cấp dịch vụ cho cơng ty tài Hiện cơng ty tài chủ yếu trung tâm thành phố lớn nhƣ TP Hà Nội TP Hồ Chí Minh nên có nhu cầu th tài DN tỉnh, thành phố khác phải đến để ký hợp đồng, chi phí vận chuyển, bảo hành, bảo dƣỡng cao Vì việc bán chéo sản phẩm khơng ngân hàng với công ty cho thuê tài mà cịn Chi nhánh ngân hàng Chi nhánh cơng ty cho th tài Việc giúp DNVVN địa phƣơng đặc biệt nhƣ Nghệ An đáp ứng nhƣ cầu lớn máy móc, thiết bị sản xuất, phát huy lợi hình thức cho th tài 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc Nhận thức đƣợc vai trò to lớn doanh nghiệp vừa nhỏ kinh tế thị trƣờng, quan quản lý Nhà nƣớc có chủ trƣơng sách nhằm khuyến khích hỗ trợ cho doanh nghiệp Tuy nhiên để đẩy mạnh phát triển củaDNVVN, Nhà nƣớc cần tích cực việc tạo sở cho DNVVN đời phát triển, cho hệ thống ngân hàng mở rộng tín dụng DNVVN ngƣợc lại doanh nghiệp tiếp cận dễ dàng với nguồn vốn ngân hàng Sau số kiến nghị với quan quản lý Nhà nƣớc: 3.3.1.1 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, với trình cải cách kinh tế, DNVVN ngày trở thành phận cấu thành quan trọng kinh tế Vì vây, thời gian tới, phía Nhà nƣớc cần tiếp tục hồn thiện mơi trƣờng pháp lý hỗ trợ doanh nghiệp phát triển thông qua giải pháp sau: - Nghiên cứu sửa đổi, bổ sung quy định hành tài nhằm tạo mơi trƣờng kinh doanh bình đẳng nghĩa vụ ƣu đãi Nhà nƣớc loại hình doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 89 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc - Trên sở quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội quy hoạch, kế hoạch sử dụng đất địa bàn tỉnh, thành phố, Nhà nƣớc cần tạo điều kiện thuận lợi dành quỹ đất giành cho DNVVN có mặt sản xuất phù hợp, có sách khuyến khích xây dựng khu, cụm cơng nghiệp cho DNVVN có mặt xây dựng tập trung sở sản xuất đƣợc ƣu đãi việc thuê đất, chuyển nhƣợng, chấp theo quy định pháp luật - Có sách khuyến khích DNVVN liên kết, hợp tác với doanh nghiệp khác sản xuất nhằm thúc đẩy chuyển giao công nghệ, mở rộng thị trƣờng tiêu thụ sản phẩm, nâng cao lực cạnh tranh cho DNVVN Thứ hai, thị trƣờng tài nƣớc cịn nhỏ bé non trẻ, tài trợ thông qua hệ thống ngân hàng kênh đầu tƣ vốn chủ yếu cho DNVVN Do đó, Nhà nƣớc cần hỗ trợ nhiều mặt sách cho ngân hàng DNVVN nhằm tiếp vốn thêm cho loại hình doanh nghiệp này, là: - Nới rộng cụ thể hố quy định cho vay tín chấp DNVVN: cởi mở theo hƣớng NHTM đƣợc quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm định cho vay tín chấp sơ xem xét đánh giá thời gian quan hệ, uy tín giao dịch với ngân hàng có trọng đến thƣơng hiệu DNVVN Nhiều nƣớc có Việt Nam cơng nhận thƣơng hiệu tài sản vơ hình có giá trị tiền, phát triển Luật cần có quy định rõ ràng, cụ thể giá trị thƣơng hiệu nhằm hỗ trợ cho ngân hàng an tâm đầu tƣ vào doanh nghiệp vừa nhỏ, nâng cao mức đóng góp doanh nghiệp cho kinh tế đất nƣớc - Thúc đẩy nhanh hình thành hoạt động Quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN nhằm bổ sung cho mức độ tín chấp Ngân hàng Nguồn vốn quỹ ngân sách Nhà nƣớc cấp đƣợc bổ sung từ vốn hỗ trợ DNVVN nƣớc - Với mức độ rủi ro tín dụng cao đầu tƣ cho DNVVN, Nhà nƣớc cần có sách rõ ràng cụ thể nhằm bảo vệ cho quyền tự chủ tự chịu trách nhiệm ngành ngân hàng, hạn chế hình hố vụ việc tranh chấp dân ngân hàng khách hàng xảy rủi ro Những rủi ro xảy nên xử Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 90 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc lý theo hƣớng doanh nghiệp tự chịu trách nhiệm doanh nghiệp biết rõ hành động họ (trừ trƣờng hợp thiên tai gây ra) Ngoài ra, Nhà nƣớc cần thực biện pháp sau: - Khuyến khích thành lập tổ chức dịch vụ tài hỗ trợ DN thực lành mạnh hóa tình hình tài tạo điều kiện cho họ phát triển, củng cố, đổi hệ thống tín dụng, phát triển dịch vụ hỗ trợ thơng tin tƣ vấn tài DNVVN,… - Nhà nƣớc tăng cƣờng mở rộng lớp đào tạo nâng cao kỹ quản lý cho doanh nghiệp vừa nhỏ, khoá tập huấn quản trị kinh doanh cho giám đốc cán quản lý DNVVN - Tận dụng tối đa nguồn tài trợ cho DNVVN tổ chức tài – tín dụng quốc tế Xu hƣớng chung nhà tài trợ tăng cƣờng cho Chính phủ vay để bổ sung vốn tín dụng cho hệ thống NHTM nhằm tăng khả cấp tín dụng cho DNVVN Nhà nƣớc cần mở rộng quyền liên doanh, liên kết DNVVN với loại hình doanh nghiệp khác, với tổ chức tín dụng ngồi nƣớc theo kiểu bỏ vốn đầu tƣ chia lợi nhuận theo tỷ lệ đóng góp Tận dụng tối đa giúp đỡ vốn tổ chức tài – tín dụng quốc tế DNVVN, nâng cao hiệu sử dụng nguồn vốn từ tổ chức quốc tế Nếu tất biện pháp đƣợc thực tốt việc đầu tƣ vào lĩnh vực DNVVN đƣợc mở rộng tạo đƣợc động lực phát triển cho kinh tế, với chủ trƣơng Đảng Nhà nƣớc phát huy sức mạnh thành phần kinh tế, ý đến ngành nghề truyền thống có quy mơ nhỏ dễ quản lý, dễ đầu tƣ thay đổi thiết bị tạo cạnh tranh khu vực giới 3.3.1.2 Kiến nghị với NHNN Quyết định NHNN ảnh hƣởng trực tiếp gián tiếp tới đối tƣợng tham gia thị trƣờng tài Để cho hoạt động tín dụng đƣợc an tồn hiệu tạo điều kiện cho NHTM nói chung NHTM cổ phần Sài Gịn – Hà Nội nói riêng thực đƣợc giải pháp mở rộng tín dụng DNVVN, NHNN Việt Nam cần có quan tâm sau đây: Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 91 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc - Trƣớc hết, NHNN cần phải ban hành chế riêng, quy trình cho vay riêng DNVVN phù hợp với DNVVN Mở rộng điều kiện cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nhƣ vấn đề tài sản bảo đảm… - Cải cách hệ thống NHTM để NHTM chủ động hoạt động kinh doanh Từ đó, Ngân hàng đƣa quy định sách cho vay nhƣ biện pháp bảo đảm tiền vay cho phù hợp Tạo điều kiện cho NHTM thẩm định định giá tài sản bảo đảm cách khách quan xác - NHNN cần có quy định phù hợp, kịp thời hỗ trợ DNVVN lúc gặp khó khăn cách: hồn thiện văn dƣới luật, cần tạo mơi trƣờng hành lang pháp lý thơng thống đồng linh hoạt Đặc biệt văn hƣớng dẫn tài sản chấp, cầm cố Các khung quy định tài sản chấp nên địi hỏi việc thơng báo tồn mà khơng nên địi hỏi chi tiết tồn Khuyến khích hình thành tổ chức định giá chuyên nghiệp để định giá tài sản chấp vay vốn - Trung tâm thơng tin phịng ngừa rủi ro (CIC) NHNN vào hoạt động đƣợc nhiều năm nhƣng chƣa thật hiệu quả, thông tin thu thập chƣa nhanh nhạy, phong phú xác Do ngân hàng chƣa khai thác đƣợc nhiều thông tin qua kênh Để phát huy đƣợc vai trị thơng tin tín dụng, đề nghị Trung tâm CIC khai thác nhiều thông tin doanh nghiệp thƣờng xuyên cảnh báo khách hàng có vấn đề để ngân hàng đƣợc biết - Tăng cƣờng vai trò tra giám sát NHNN, hoàn thiện đổi công tác tra nghiệp vụ đội ngũ cán nhằm chuyển biến chất hoạt động tra Để từ nâng cao hiệu hoạt động NHTM, hạn chế ngăn ngừa rủi ro Thơng qua cịn để nêu kiến nghị giải pháp tháo gỡ khó khăn cho hoạt động Ngân hàng 3.3.1.3 Kiến nghị với Bộ, ngành có liên quan Để thúc đẩy phát triển DNVVN thời gian tới, Bộ Kế hoạch đầu tƣ cần khẩn trƣơng tích cực hồn thành xây dựng triển khai thực chƣơng trình trợ giúp thơng tin, hình thành chế phối hợp đầu mối Bộ, Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 92 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc ngành địa phƣơng đảm bảo nguồn cung cấp thông tin trợ giúp doanh nghiệp Chƣơng trình hỗ trợ kỹ thuật cho DNVVN nhằm tăng cƣờng lực cạnh tranh DNVVN đặc biệt lĩnh vực sản xuất, xây dựng kế hoạch biện pháp củng cố nâng cao lực quản lý cho hệ thống xúc tiến phát triển DNVVN địa bàn nƣớc, cần quan tâm địa phƣơng vùng sâu, vùng xa, vùng đặc biệt khó khăn; Bộ Tài chủ trì phối hợp với Bộ, ngành nghiên cứu đổi hoàn thiện chế sách tài doanh nghiệp, bảo đảm bình đẳng, ổn định, thơng thống minh bạch nhằm tạo điều kiện giải phóng, phát triển sức sản xuất doanh nghiệp thuộc thành phần kinh tế… Ngoài ra, Cơ quan cấp giấy phép thành lập cần kiểm tra kỹ hồ sơ xin phép thành lập, thẩm định nắm nhân thân, tình hình thực tế ngƣời xin thành lập Đặc biệt cấp giấy phép thành lập cịn phải kiểm tra, giám sát hoạt động kinh doanh theo giấy phép, theo chức ngành nghề Các quan chức cần có biện pháp yêu cầu doanh nghiệp thực Pháp lệnh Kế toán thống kê, thực ghi chép sổ sách kế toán đầy đủ, khoa học, tiến hành hạch toán rõ ràng thực nghiêm chỉnh quy định pháp luật khác thuế, quản lý thị trƣờng… 3.3.2 Kiến nghị DNVVN Để thực tốt việc mở rộng cho vay DNVVN đòi hỏi nỗ lực quan chức năng, ngành ngân hàng, SHB DNVVN Vì vậy, cần đến hợp tác cố gắng từ thân DNVVN, cụ thể nhƣ sau: - Để tháo gỡ rào cản bảo đảm tiền vay nay, DNVVN bƣớc tạo dựng uy tín ngân hàng lực kinh doanh hiệu sử dụng vốn Để làm tốt việc đòi hỏi doanh nghiệp phải đổi từ nhận thức đến việc làm cụ thể nhƣ: nâng cao lực quản trị điều hành doanh nghiệp; thực nghiêm chế độ hạch tốn kế tốn, báo cáo tài cơng khai, minh bạch; kinh doanh theo pháp luật Phải khẳng định tạo dựng uy tín quan hệ tín dụng với ngân hàng việc phải làm, khơng giúp doanh nghiệp dễ dàng tiếp cận vốn mà tạo điều kiện để doanh nghiệp tồn phát triển bền vững Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 93 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc - Các DNVVN cần có lộ trình bổ sung vốn chủ sở hữu nhiều hình thức Chủ động việc xây dựng dự án đầu tƣ phù hợp với lực vốn, công nghệ ngƣời Xây dựng chiến lƣợc kinh doanh hợp lý điều kiện hội nhập Chủ động tiếp cận tìm hiều dịch vụ ngân hàng nói chung doanh nghiệp tín dụng nói riêng, tận dụng hội tranh thủ giúp đỡ Bộ, ngành nhằm nâng cao lực sử dụng vốn, phƣơng án lựa chọn công nghệ tiên tiến nhằm nâng cao chất lƣợng sức cạnh tranh sản phẩm Cần đẩy mạnh hoạt động nghiên cứu thị trƣờng Marketing - Đào tạo nguồn nhân lực Thực tế DNVVN thƣờng xem nhẹ yếu tố ngƣời kinh doanh Ngƣời lao động DNVVN thƣờng chƣa đƣợc đào tạo theo kiến thức kỹ mà thị trƣờng yêu cầu Do đó, bên cạnh việc Chính phủ có chƣơng trình đào tạo, cập nhật thơng tin cho DNVVN thân DNVVN phải chủ động đào tạo đội ngũ nhân viên, coi đầu tƣ vào nguồn nhân lực khoản đầu tƣ thiếu kinh doanh Trong đó, chủ doanh nghiệp phải ngƣời đầu để nâng cao lực quản lý điều hành đặc biệt khả lập kế hoặch kinh doanh theo chuẩn mực, lập phƣơng án, dự án sản xuất kinh doanh có hiệu quả… Đây giải pháp quan trọng để DNVVN tiếp cận đƣợc vốn ngân hàng từ chủ DNVVN lập đƣợc báo cáo nghiên cứu khả thi hoàn chỉnh để thuyết phục ngân hàng cho vay vốn Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 94 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc KẾT LUẬN DNVVN có vai trị quan trọng chiếm ƣu địa bàn tỉnh nói chung nhƣ kinh tế Việt Nam Các DNVVN không hoạt động đem lại nguồn thu đóng góp cho phát triển kinh tế mà tƣơng lai vƣơn xa hoạt động nƣớc khu vực nhƣ giới Chiến lƣợc phát triển DNVVN đƣợc Nhà Nƣớc ta xem chiến lƣợc phát triển kinh tế quốc gia Chính mở rộng tín dụng với DN mục tiêu chung NHTM nhƣ chi nhánh Mở rộng hoạt động tín dụng giúp DNVVN tiếp cận với nguồn vốn tín dụng ngân hàng nhằm giải khó khăn - Vốn, để từ giúp DN phát triển đóng góp cho kinh tế xứng đáng với vị vai trò DNVVN Việc nghiên cứu mở rộng quan hệ tín dụng với DNVVN có ý nghĩa quan trọng giúp hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển ổn định bền vững Bài báo cáo thực tập đƣợc viết sở lý thuyêt số kiến thức thực tế thời gian thực tập SHB Nghệ An, có điểm sau: Thứ nghiên cứu tổng quan chi nhánh mặt: lịch sử hình thành, cấu máy tổ chức số hoạt động chủ yếu ngân hàng Từ thấy đƣợc đóng góp hoạt động tín dụng với DNVVN tăng trƣởng ngân hàng Thứ hai từ tình hình thức trạng hoạt động tín dụng ngân hàng với nhóm khách hàng DNVVN phân tích, đánh giá đƣa số mặt tích cực nhƣ hạn chế nguyên nhân Từ nguyên nhân đƣa giải pháp nhằm mở rộng quan hệ tín dụng với DNVVN Trong thời gian thực tập với nỗ lực thân giúp đỡ, dẫn Ths Nguyễn Thị Thu Cúc luận đƣợc hoàn thành Do thời gian thực tập chƣa nhiều nhƣ kiến thức thân cịn có hạn nên luận cịn nhiều thiếu sót Vì mong nhận đƣợc góp ý thầy cơ, bạn bè, ngƣời quan tâm đến đề tài Hi vọng với giải pháp đƣợc đề cập có tính thực tiễn để đóng góp vào phát triển chi nhánh nhƣ hệ thống ngân hàng Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Khóa luận tốt nghiệp 95 GVHD: ThS Nguyễn Thị Thu Cúc DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 1.SHB Nghệ An (2010),Bảng cân đối tải khoản quy đổi năm 2009, Nghệ An SHB Nghệ An (2011), Bảng cân đối tài khảo quy đổi năm 2010, Nghệ An 3.SHB (2010), Quy trình cho vay khách hàng, Hà Nội Chính phủ (2009), Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009 “Trợ giúp phát triển DNNVV” Chính phủ (2005), Luật doanh nghiệp số 60/2005/QH11 ngày 29/11/2005 Chính phủ (2010), Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 29/06/2010 Chính phủ (2001), Nghị định 16/NĐ-CP về” Tổ chức hoạt động Công ty cho thuê tài chính”, ngày 02/05/2001 8.Diễn đàn doanh nghiệp (2011), Doanh nghiệp nhỏ vừa bối cảnh mới, http://dddn.com.vn/20110105033720189cat44/doanh-nghiep-nho-va- vua-trong-boi-canh-moi.htm 9.Hà Nội (2010), Doanh nghiệp nhỏ vừa: môi trường để lớn?, http://www.hanoimoi.com.vn/newsdetail/Kinh_te/307990 10 Nguyễn Thị Mùi (2005), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội 11 Nguyễn Thị Mỹ Dung (8/2010), “Tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa thời kỳ hậu khủng hoảng”, Tạp chí ngân hàng, (15), trang 38 - 41 12 Ngƣời lãnh đạo (11/09/2010), Ngân hàng lắc đầu với doanh nghiệp vừa nhỏ, http://www.nguoilanhdao.vn/Details/ngan-hang/ngan-hang-lac-dauvoi-doanh-nghiep-vua-va-nho ngày 11/9/2010 13 Tạp chí pháp luật (13/07/2010), Phát triển doanh nghiệp nhỏ vừa ì ạch, http://phapluattp.vn/20100712110350682p1014c1070/phat-trien-doanh-nghiepnho-va-vua-van-i-ach.htm 14 Tạp chí kinh doanh (24/02/2011), Bảo lãnh cho doanh nghiệp vay vốn ,http://www.vnbusiness.vn/articles/bao-lanh-cho-doạnh-nghiep-vay-von Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Nguyễn Thị Ngọc Anh Lớp: 48B6 - TCNH C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn
Ngày đăng: 22/08/2023, 00:37
Xem thêm: