Quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp quân đội chi nhánh bắc ninh

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM -*** - NGUYỄN THU PHƯƠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI– CHI NHÁNH BẮC NINH LUẬN VĂN THẠC SĨ HÀ NỘI, NĂM 2015 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO BỘ NÔNG NGHIỆP VÀ PTNT HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM -*** - NGUYỄN THU PHƯƠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI– CHI NHÁNH BẮC NINH CHUYÊN NGÀNH: QUẢN TRỊ KINH DOANH MÃ SỐ: 60.34.01.02 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC TS NGUYỄN CÔNG TIỆP HÀ NỘI, NĂM 2015 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan rằng: Số liệu kết nghiên cứu luận văn hoàn toàn trung thực chưa sử dụng cơng bố cơng trình khác Mọi giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn thơng tin trích dẫn luận văn ghi rõ nguồn gốc Tác giả luận văn Nguyễn Thu Phương i LỜI CẢM ƠN Em xin bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc đến Thầy, Cơ giáo Khoa Kế tốn - Quản trị Kinh doanh, Khoa sau đại học Học Viện Nơng Nghiệp Việt Nam, tận tình giúp đỡ em trình học tập thực luận văn Em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành đến Thầy giáo - TS Nguyễn Công Tiệp hướng dẫn chu đáo, tận tình giúp đỡ em hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám đốc anh, chị, em Chi nhánh Ngân hàng TMCP Quân Đội Bắc Ninh, tạo điều kiện tốt nhất, giúp đỡ em thời gian em thu thập tài liệu nghiên cứu q trình hồn thành luận văn Em xin chân thành cảm ơn gia đình em, bạn bè ln bên em, động viên, chia tạo điều kiện cho em suốt thời gian học tập nghiên cứu luận văn Tác giả luận văn Nguyễn Thu Phương ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục bảng v Danh mục biểu đồ vii Danh mục sơ đồ vii Danh mục chữ viết tắt viii I MỞ ĐẦU 1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Đối tượng nghiên cứu 1.3.2 Phạm vi nghiên cứu II CƠ SƠ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Tín dụng rủi ro tín dụng 2.1.2 Những nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 2.1.3 Yếu tố ảnh hưởng đến quản trị rủi ro tín dụng 11 2.1.4 Dự phịng rủi ro 15 2.1.5 Quản trị rủi ro tín dụng 16 2.2 Cơ sở thực tiễn 28 2.2.1 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số nước giới 28 2.2.2 Quản trị rủi ro NHTM Việt Nam 32 2.2.3 Bài học kinh nghiệm giải pháp quản trị rủi ro tín dụng 38 2.2.4 Các cơng trình nghiên cứu có liên quan đến đề tài 38 III ĐẶC ĐIỂM ĐỊA BÀN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 40 iii 3.1 Giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Quân Đội 40 3.1.1 Quá trình hình thành phát triển 40 3.1.2 Mơ hình tổ chức quản lý Chi nhánh Bắc Ninh 41 3.2 Những thuận lợi khó khăn MB Bắc Ninh quản trị rủi ro tín dụng 45 3.3 Phương pháp nghiên cứu 47 3.3.1 Phương pháp thu thập tài liệu 47 3.3.2 Phương pháp phân tích xử lý số liệu 48 3.3.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 49 IV KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU VÀ THẢO LUẬN 52 4.1 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng nghiên cứu trường hợp quản trị nợ xấu, nợ hạn tổ chức cá nhân vay vốn MB Bắc Ninh 52 4.1.1 Hoạt động kinh doanh MB Bắc Ninh giai đoạn 2012 – 2014 52 4.1.2 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng MB Bắc Ninh 66 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro tín dụng nghiên cứu trường hợp quản trị nợ xấu, nợ hạn MB Bắc Ninh 4.3 78 Định hướng số giải pháp nhằm nhằm tang cường quản trị rủi ro tín dụng MB Bắc Ninh 84 4.3.1 Định hướng phát triển MB Bắc Ninh 84 4.3.2 Giải pháp hạn chế xấu – nợ hạn thực MB Bắc Ninh 85 4.3.3 Những ưu điểm hạn chế vấn đề phòng ngừa hạn chế nợ xấu – nợ hạn MB Bắc Ninh 4.3.4 Đề xuất số giải pháp nhằm hạn chế nhằm nợ xấu – nợ hạn MB Bắc Ninh V 85 86 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 111 5.1 Kết luận 111 5.2 Kiến nghị 112 TÀI LIỆU THAM KHẢO 115 iv DANH MỤC BẢNG Số bảng Tên bảng Trang 2.1 Mơ hình xếp hạng công ty Moody Standard & Poor 21 2.2 Mơ hình điểm số tín dụng tiêu dùng 23 2.3 Mơ hình điểm số 24 4.1 Tình hình huy động vốn MB Bắc Ninh từ 2012-2014 52 4.2 Cơ cấu vốn huy động MB Bắc Ninh từ 2012-2014 53 4.3 Doanh thu dịch vụ ròng giai đoạn 2012 -2014 55 4.4 Doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ cho vay MB Bắc Ninh từ 2012 - 2014 58 4.5 Cơ cấu dư nợ cho vay MB Bắc Ninh 2012-2014 59 4.6 Bảng hệ số thu nợ, vịng quay tín dụng MB Bắc Ninh 60 4.7 Hiệu suất sử dụng vốn MB Bắc Ninh 60 4.8 Tình hình dư nợ khách hàng cá nhân MB Bắc Ninh 61 4.9 Tình hình dư nợ khách hàng doanh nghiệp MB Bắc Ninh 61 4.10 Số lượng số lượt khách hàng MBBN qua năm 62 4.11 Cho vay khách hàng cá nhân theo sản phẩm MB Bắc Ninh 62 4.12 Cho vay khách hàng doanh nghiệp theo sản phẩm MB Bắc Ninh 63 4.13 Cơ cấu cho vay KHCN theo thời hạn cho vay 63 4.14 Cơ cấu cho vay KHDN theo thời hạn cho vay 64 4.15 Cơ cấu cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản đảm bảo nợ vay 65 4.16 Tỷ trọng thu lãi cho vay khách hàng cá nhân tổng thu lãi 66 4.17 Bảng đánh giá loại rủi ro MBBN giai đoạn 2012 - 2014 66 4.18 Bảng mức độ nghiêm trọng rủi ro tín dụng giai đoạn 2012 – 2014 67 4.19 Bảng tình hình nợ hạn MB Bắc Ninh 67 4.20 Nợ khơng có khả thu hồi, nợ xấu MB Bắc Ninh 68 v 4.21 Tỷ lệ nợ hạn 69 4.22 Nợ hạn phân theo thành phần kinh tế 70 4.23 Nợ hạn phân theo đối tượng cho vay 71 4.24 Nợ hạn phân theo thời gian cho vay 72 4.25 Tỷ lệ Nợ hạn/ Dư nợ theo thời gian cho vay 73 4.26 Nợ hạn phân loại theo tính chất bảo đảm cho vay 74 4.27 Tỷ lệ nợ hạn/ Dư nợ theo tính chất đảm bảo cho vay 75 4.28 Tình hình trích lập dự phòng rủi ro MB Bắc Ninh 77 4.29 Nhân tố ảnh hưởng tới quản trị rủi ro tín dụng trường hợp quản trị nợ xấu, nợ hạn tổ chức cá nhân vay vốn MB Bắc Ninh 79 vi C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC BIỂU ĐỒ Số biểu đồ Tên biểu đồ Trang 4.1 Tỷ trọng nợ xấu khách hàng cá nhân (KHCN) 69 4.2 Tình hình nợ hạn theo thành phần kinh tế 71 4.3 Tình hình nợ hạn theo đối tượng cho vay 72 4.4 Tình hình nợ hạn phân theo thời gian cho vay 73 4.5 Tỷ lệ Nợ hạn/ Dư nợ theo thời gian cho vay 74 4.6 Nợ hạn phân loại theo tính chất bảo đảm cho vay 75 4.7 Tỷ lệ nợ hạn/ Dư nợ theo tính chất đảm bảo cho vay 76 DANH MỤC SƠ ĐỒ Số sơ đồ Tên sơ đồ Trang 3.1 Bộ máy tổ chức MB Bắc Ninh 42 vii Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT BHTG Bảo hiểm tiền gửi CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CN Chi nhánh CNH Cơng nghiệp hoá CSH Chủ sở hữu DA Dự án DA Dự án DNNN Doanh nghiệp nhà nước HĐH Hiện đại hoá HĐQT Hội đồng quản trị KD Kinh doanh KH Khách hàng KT Kinh tế NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nước NHNT Ngân hàng ngoại thương NHNTCP Ngân hàng thương mại cổ phần NHTM Ngân hàng thương mại NHTMCPNTVN Ngân hàng thương mại Cổ phần Ngoại thương Việt Nam NN-TS Nông nghiệp – Thủy sản PA Phương án QHKH Quan hệ khách hàng QLN Quản lý nợ QLRR Quản lý rủi ro SXKD Sản xuất kinh doanh SX-KD Sản xuất kinh doanh viii Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an đảm bảo an toàn hoạt động kinh doanh mình, có nguồn để bù đắp lại cho rủi ro hoạt động kinh doanh mà NH phải gánh chịu Nhận thức tầm quan trọng quỹ dự phịng rủi ro NH tạo cho NH chủ động nguồn tài có sẵn hoạt động kinh doanh Trên sở lượng hóa mức độ rủi ro xảy ra, NH vào để thực việc trích lập quỹ dự phòng phân bổ từ lợi nhuận hàng năm NH Vì vậy, nguồn thu từ lãi suất cho vay phải xác định khoa học dựa vào chi phí vốn, mức độ rủi ro mức lợi nhuận NH * Độc lập phận Mơi trường kinh doanh NH vấn đề rủi ro điều khó tránh khỏi Chỉ giảm rủi ro mức độ cho phép Sự cần thiết vấn đề độc lập phận chức năng, CBTD cần làm khâu: + Chức tác nghiệp: xử lý hồ sơ, theo dõi khoản vay, giám sát khoản vay, thu nợ, thu lãi + Chức quản trị rủi ro: thẩm định, phân tích, đo lường, dự báo, định kỳ đánh giá lại 4.3.4.4 Giải pháp hạn chế rủi ro nguyên nhân từ phía khách hàng Nguyên nhân từ phía khách hàng ngun nhân nhóm ngun nhân Vì khách hàng cần : - Nâng cao nhận thức ý thức chấp hành pháp luật khách hàng, tự chịu trách nhiệm - Lập phương án kinh doanh sát với thực tế kế hoạch, tính khả thi cơng tác quản lý - Chấp hành nghiêm chỉnh pháp lệnh NH, thể lệ tín dụng - Báo cáo trung thực, kịp thời thông tin NH yêu cầu - Chủ động lập kế hoạch trả nợ sòng phẳng với NH khoản vay đến hạn 4.3.4.5 Giải pháp hạn chế rủi ro nguyên nhân khách quan Cần tạo điều kiện tốt trao quyền chủ động cho NH tự chủ kinh doanh, phân cấp rõ ràng, gắn liền với trách nhiệm cho cán quản lý chế sách minh bạch 107 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Đa dạng hóa phong phú loại hình hoạt động cấp tín dụng, huy động vốn nhằm tối thiểu hóa rủi ro tín dụng Danh mục cho vay phong phú, sinh động, cho vay với nhiều khách hàng, nhiều ngành nghề, TCKT Đánh giá khả thu hồi nợ, quản lý, kiểm soát khoản vay, phán mức cho vay phù hợp với thời điểm mở rộng quy mô tín dụng Phối hợp với liên NH vay khách hàng có chọn lọc hình thức đồng tài trợ * Mua bảo hiểm NH Bảo hiểm đóng vai trị quan trọng đời sống kinh tế xã hội đời sống người Với tổ chức tài vị trí quan trọng khẳng định có TCTD, NH Bảo hiểm có lợi mặt kinh tế cho người, làm giảm tổn thất, thiệt hại cải, chia sẻ rủi ro Tuy nhiên, Việt Nam bảo hiểm chưa thực sâu vào đời sống xã hội Trong kế hoạch hóa tập trung, xem xét góc độ lịch sử hoạt động tín dụng NH khơng coi ngành nghề kinh doanh Khi phát sinh rủi ro rín dụng, NH thường dùng biện pháp phi kinh tế để ngăn chặn : không phát hành thêm tiền để bù đắp, không cho tổ chức cá nhân rút tiền…vấn đề bảo hiểm không đặt Chuyển sang chế thị trường, hoạt động tín dụng xem ngành kinh doanh Sản phẩm NH quyền sử dụng vốn khách hàng với mục đích sản xuất kinh doanh trình duyệt thời gian định Quan hệ NH với DN, cá nhân quan hệ bạn hàng bình đẳng, Bên có lợi Để ngăn chặn bất trắc xấu hoạt động tín dụng bảo hiểm tín dụng cơng cụ cần thiết hữu hiệu Mục đích việc tham gia bảo hiểm chia sẻ rủi ro tín dụng với Bên, nhiên chiếm hữu phần lợi nhuận, đổi lại vị trí giúp cho NH kinh doanh môi trường với xác suất rủi ro gần định trước Với trình phát triển xã hội ngày nay, việc mua bảo hiểm thiết yếu lĩnh vực lĩnh vực hoạt động kinh doanh NH Đây thực giải pháp đem lại hiệu hoạt động NH, bảo hiểm tiền gửi, bảo hiểm 108 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an tiền vay…Loại hình bảo hiểm ngày phát triển đa dạng phong phú, phát triển loại hình bảo hiểm giúp cho NH giảm tổn thất đáng kể rủi ro tín dụng hoạt động kinh doanh xảy thiên tai, dịch bệnh…mà khách hàng khơng có khả khoản Vì vậy, cần hoạch định, áp dụng chiến lược kinh doanh với loại hình bảo hiểm phù hợp 4.3.4.6 Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng MB * Nâng cao chất lượng huy động vốn Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn song song với việc cấu lại nguồn vốn theo hướng nâng cao tỷ trọng nguồn vốn từ dân cư, từ TCKT Phát huy tốt giải pháp huy động vốn, coi sở phát triển hoạt động dịch vụ tín dụng NH tập trung khai thác nguồn vốn có chênh lệch cao so với chi phí điều chuyển vốn nội làm tăng thu nhập cho NH đồng thời nâng cao hiệu cho toàn ngành Xây dựng cấu lãi suất linh hoạt, phù hợp đối tượng khách hàng Đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng toán, bảo lãnh, cầm cố sổ tiết kiệm, hỗ trợ khách hàng… * Đẩy mạnh tín dụng Thực phương châm giữ vững thị phần mình, thu hút sở chọn lọc khách hành để đứng vững phát triển Tăng tỷ lệ dư nợ tín dụng có tài sản đảm bảo, cho vay mạnh DN xuất để thu nguồn ngoại tệ * Chính sách tín dụng Chính sách tín dụng hợp lý sở để quản lý chất lượng tín dụng hiệu quả, cần quy định cụ thể cho đối tượng khách hàng hình thức cho vay, lãi suất phù hợp, tiêu chí khách hàng tài sản đảm bảo, khả tài chính, mức cho vay thủ tục lý thu hồi nợ Chính sách tín dụng vận dụng linh hoạt trường hợp hoàn cảnh cụ thể * Với khách hàng truyền thống Duy trì mối quan hệ tín dụng lâu dài ổn định với khách hàng uy tín Do việc củng cố trì mối quan hệ bền vững với khách hàng truyền thống 109 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an việc vô quan trọng, tương lai họ khách hàng tiềm Chi phí cho việc giữ khách hàng khơng nhỏ để có khách hàng chi phí lơn nhiều * Cải tiến quy trình thủ tục cấp tín dụng Thật đơn giản đảm bảo nguyên tắc chung nhất, dễ kiểm tra, dễ thực đáp ứng nhu cầu vốn khách hàng NH nên rút ngắn thời gian tiến hành hợp đồng tín dụng * Nghiên cứu phát triển thị trường Để phát triển thị trường hoạt động kinh doanh, NH cần hoạch định cho sách đầy đủ hợp lý với số lượng khách hàng đông đảo, thu lợi nhuận tối ưu, an toàn 110 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an V KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Hoạt động tín dụng ln tiềm ẩn rủi ro, việc nghiên cứu áp dụng biện pháp phòng ngừa giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng nhằm giảm thiểu tối đa thiệt hại xảy nhiệm vụ hàng đầu NHTM Thành công quản trị rủi ro tín dụng kiểm soát rủi ro tỷ lệ tổn thất thấp tổn thất dự kiến Quản trị rủi ro khâu công việc quan trọng ngân hàng thương mại, góp phần tăng trưởng tín dụng, đảm bảo hoạt động có hiệu hệ thống ngân hàng Nghiên cứu thực trạng quản trị rủi ro tín dụng MB Bắc Ninh cho thấy: năm qua, MB Bắc Ninh đạt kết định quản trị rủi ro tín dụng bước đầu hạn chế gia tăng rủi ro tín dụng; bước chuyển dịch cấu tín dụng theo hướng tích cực; ổn định lực tài ổn định mức thu nhập cán MB Bắc Ninh; nâng cao lực cạnh tranh; tăng cường lực quản trị rủi ro tín dụng điều hành hoạt động cho vay Tuy nhiên quản trị rủi ro tín dụng MB Bắc Ninh tồn hạn chế định như: tn thủ quy trình tín dụng MB Bắc Ninh có thời điểm chưa nghiêm thiếu thận trọng Nhiều khoản tín dụng bị phê duyệt cách vội vàng, chạy theo yêu cầu khách hàng định cấp phê duyệt từ xuống mà thiếu phân tích, thẩm định tín dụng cán quản lý khoản vay Việc cấp tín dụng mang tính cảm tính, khơng dựa vào q trình thu thập thơng tin, phân tích xử lý thiếu thận trọng xác Quá trình giải ngân giám sát sau cho vay lỏng lẻo, có nhiều khoản giải ngân tiền mặt theo lý giải khách hàng cách bất hợp lý thực trở thành nợ xấu, giám sát kiểm tra sau cho vay thực qua loa MB Bắc Ninh thực đầu tư tín dụng ngồi địa bàn hoạt động MB Bắc Ninh nên việc kiểm tra tình hình kinh doanh, lực tài chính, tính trung thực sử dụng vốn vay kiểm sốt nguồn tiền khách hàng khơng đảm bảo tính xác kịp thời Tất điều làm cho khả phịng ngừa, chống đỡ rủi ro tín dụng 111 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an MB Bắc Ninh hạn chế, chất lượng tín dụng giảm sút Từ nghiên cứu sở lý luận thực tiễn, luận văn đề giải pháp nhằm quản lý rủi ro MB Bắc Ninh bao gồm (i) Không nên xem việc bảo đảm tiền vay tài sản chấp, cầm cố chỗ dựa an toàn tuyệt đối; (ii) Thực biện pháp phòng ngừa rủi ro; (iii) Nâng cao trình độ cán bộ; (iv) Giải pháp hạn chế rủi ro nguyên nhân từ phía khách hàng; (v) Giải pháp hạn chế rủi ro nguyên nhân khách quan; (iv) Giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng MB Bắc Ninh 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với ngân hang nhà nước - Cần nâng cao chất lượng quản lý điều hành: Ngân hàng Nhà nước cần tiếp tục hoàn thiện quy chế cho vay, đảm bảo tiền vay sở bảo đảm an toàn cho hoạt động tín dụng, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Bên cạnh cần ban hành quy định cụ thể để NHTM áp dụng chuẩn xác, kịp thời công cụ bảo hiểm cho hoạt động tín dụng như: bảo hiểm tiền vay, quyền chọn cơng cụ tài phát sinh khác Tổ chức đào tạo, hướng dẫn nghiệp vụ để giúp NHTM vừa đa dạng hóa sản phẩm tín dụng, vừa phịng ngừa phân tán rủi ro hoạt động tín dụng - Cần tăng cường cơng tác tra, kiểm sốt: Thực thường xun cơng tác tra, kiểm sốt nhiều hình thức để kịp thời phát ngăn chặn vi phạm tiêu cực hoạt động tín dụng Chương trình tra cần xây dựng chi tiết, khoa học có hốn đổi tra chi nhánh NHNN để đảm bảo tính khách quan NHNN phải theo dõi chặt chẽ việc sửa đổi, bổ sung kiến nghị Thanh tra NHNN nhằm đảm bảo hiệu lực hiệu công tác tra - Cần nâng cao chất lượng CIC: NHNN cần phải có sách tuyển chọn đào tạo cán làm công tác quản lý mạng CIC không am hiểu công nghệ thông tin khai thác thông tin qua mạng công cụ hỗ trợ khác mà cịn phải có 112 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an khả thu thập thơng tin, phân tích, tổng hợp đưa nhận định, cảnh báo thích hợp thay số báo cáo thống kê khơ khan cho NHTM tham khảo Đồng thời, NHNN cần phải có biện pháp khuyến khích NH sử dụng thơng tin tín dụng từ CIC tài liệu bắt buộc phải có q trình thẩm định cho vay 5.2.2 Đối với MB Bắc Ninh - Tiếp tục thực có hiệu biện pháp đảm bảo an toàn hiệu kinh doanh TCTD, thực giải pháp kinh doanh phù hợp, chủ động ngăn ngừa rủi ro kinh doanh - Tăng cường huy động vốn nước nước ngoài, mở rộng tín dụng có hiệu kinh tế, xác định cụ thể dòng tiền để có biện pháp đảm bảo cân đối nguồn vốn sử dụng vốn - Kiểm sốt quy mơ, cấu tín dụng ngắn hạn, trung dài hạn, trì số vốn khả dụng hợp lý để thường xuyên đảm bảo an toàn - Thực quy định pháp luật chế điều hành cơng cụ sách tiền tệ, đảm bảo tỷ lệ an toàn kinh doanh, chấp hành nghiêm tỷ lệ khả chi trả, tỷ lệ tối đa nguồn vốn ngắn hạn sử dụng vay trung dài hạn theo quy định hành Kịp thời khắc phục tình trạng cân đối kỳ hạn nguồn vốn sử dụng vốn - Tập trung triển khai có hiệu việc thực chế cho vay hỗ trợ lãi suất theo quy định - Kiểm soát chặt chẽ chất lượng tín dụng, đơi với mở rộng tín dụng theo hướng tập trung vốn cho nhu cầu vay để sản xuất - kinh doanh, cho DN nhỏ vừa, khu vực nông thôn, dự án lớn, trọng điểm Nhà nước - Kiểm soát chặt chẽ cho vay kinh doanh bất động sản, cho vay kinh doanh chứng khoán cho vay tiêu dùng Tỷ trọng dư nợ cho vay lĩnh vực phi sản xuất đến hết quý II năm 2011 so với tổng dư nợ tối đa 22% đến cuối năm 2011 tối đa 16% - Thực quy định pháp luật cho vay, phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng, nghiêm cấm nới lỏng điều kiện cấp tín dụng Không thực nghiệp vụ nhằm che giấu nợ xấu cho vay để trả 113 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an nợ cũ, không chuyển nợ hạn mà kéo dài thời hạn vay khoản vay khơng có khả thu hồi - Kiểm sốt tốc độ tăng tín dụng 20% tốc độ tăng tổng phương tiện toán khoảng 15-16%, lãi suất huy động không vượt 14% - Việc cho vay ngoại tệ phải thực theo quy định pháp luật, đảm bảo khả thu hồi nợ vay ngoại tệ, hạn chế cho vay nhập hàng hóa khơng thiết yếu 114 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an TÀI LIỆU THAM KHẢO Lê Hữu Ảnh (2007) Quan hệ lợi nhuận – rủi ro quản lý tài ứng dụng, Đại học Nơng nghiệp Hà Nội Nguyễn Kim Anh (2008) Rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng, Học viện Ngân hàng Báo cáo phòng khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân (2012,2013,2014) Ngân hàng MB Bắc Ninh Báo cáo tài (2012, 2014) Ngân hàng MB Bắc Ninh Báo cáo tín dụng MB Bắc Ninh (2012,2013,2014) Ngân hàng MB Bắc Ninh Ngô Thị Minh Châu (2009) Phân tích rủi ro tín dụng sở giao dịch I Hà Nội, Ngân hàng công thương Việt Nam, Đại học Nông nghiệp Hà Nội Hồ Diệu ( 2003), Tín dụng Ngân hàng, NXB Thống kê Ngơ Quang Huân -Võ Thị Quý - Nguyễn Quang Thu -Trần Quang Trung (1998) Quản trị Rủi ro, NXB Giáo dục Quyết định 493/2005/QĐ- NHNN; Quyết định 18/2007/QĐ-NHNN thống đốc NHNN Việt Nam 10 Thời báo Ngân hàng (2009) Cơ quan Ngân hàng nhà nước Việt Nam 11 Thống đốc NHNN, Chỉ thị số 02/2005/CT-NHNN– ngày 20/04/2005, Về việc nâng cao chất lượng tín dụng, tăng trưởng tín dụng phù hợp với khả huy động vốn kiểm sốt rủi ro, bảo đảm an tồn hệ thống 12 Thống đốc NHNN, Quyết định số 457/2005/QĐ-NHNN- ngày 19/04/2005, Về việc ban hành "Quy định tỷ lệ bảo đảm an toàn hoạt động tổ chức tín dụng" 13 Thống đốc NHNN, Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN - ngày 22/4/2005, Ban hành Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng NHTM 14 Thống đốc NHNN, Quyết định 783/2005/QĐ-NHNN –ngày 31/05/2005, Về việc sửa đổi, bổ sung Khoản Điều Quyết định số 127/2005/QĐ-NHNN ngày 3/2/2005 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước 15 Thống đốc NHNN, Quyết định số 18/2007/QĐ-NHNN ngày 25/04/2007 Về việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy định phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng tổ chức tín dụng ban hành theo Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 115 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an PHỤ LỤC PHIẾU THU THẬP THÔNG TIN KHÁCH HÀNG VAY VỐN TẠI MB BẮC NINH I- Thông tin chung doanh nghiệp Tên doanh nghiệp ( cá nhân ): Ngày cấp Giấy chứng nhận đăng ký kinh doanh lần đầu: Địa trụ sở chính: Loại hình doanh nghiệp: - Doanh nghiệp tư nhân - Công ty TNHH - Doanh nghiệp nhà nước - Công ty cổ phần - Hộ kinh doanh cá thể Ngành nghề kinh doanh chủ yếu: Vốn điều lệ: ……………………………………………………………………… Vốn đăng ký kinh doanh:………………………………………………… đồng Thông tin Giám đốc (hoặc Chủ doanh nghiệp, cá nhân vay vốn): Họ tên: ………………………………………………………Năm sinh: Giới tính: Nam: Nữ: Trình độ văn hố, Trên Đại Cao Trung Công Phổ Phổ chuyên đại học đẳng học nhân thông thông môn học chuyên kỹ trung sở nghiệp thuật học nghiệp vụ cao 116 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn Khác C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an II- Tình hình vay vốn khách hàng Nguồn vay vốn Doanh nghiệp ông (bà) quan hệ vay vốn với nhân hàng sau đây: - Ngân hàng TMCP MB Bắc Ninh - Ngân hàng Đông Á - Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn - Ngân hàng Phát triển - Ngân hàng Công thương - Ngân hàng khác Lượng vốn vay khách hàng - Dư nợ khách hàng đến ngày 31/12/2014 …………………………… đồng + Thời điểm vay (năm nào): …………………………………………………… + Thời hạn vay: …………………… Năm + Lãi suất vay: …………… % + Phương thức trả nợ: ……………………………………………………………… - Trả lãi hàng tháng - Trả lãi hàng tháng phần vốn gốc - ……………………………………… - ……………………………………… Nợ hạn khách hàng + Tổng nợ hạn khách hàng đến 31/12/2014:……………………… đồng + Trong đó: - Nợ hạn … Tháng - Nợ hạn ….Tháng Nguyên nhân gây nợ hạn khách hàng - Sử dụng sai mục đích - Đầu tư dàn trải, hiệu - Kinh doanh không hiệu quả, thua lỗ 117 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Cố tình khơng trả - Nguyên nhân khác (ghi rõ) ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… ……………………………………………………………………………………… III- Đánh giá khách hàng nguyên nhân gây nợ xấu Nguyên nhân rủi ro tín dụng khách hàng không ý thức việc thực quy chế, quy định, quy trình tín dụng: + Không hiểu biết quy định vay trả nợ vay + Cần vốn nên không quan tâm vay vốn với hình thức nào, với lãi suất Giao khoán cho người thứ giao dịch hồn tất hồ sơ với NH, nhận tiền Chấp nhận chi phí cho người +Xem vay vốn “quyền lợi” khơng tính đến hiệu sử dụng nguồn thu để trả nợ +Trình bày nhu cầu vay vốn, giao giấy tờ TSBĐ, hộ khẩu, chứng minh nhân dân… cho CBTD hoàn tất hồ sơ, thủ tục vay vốn không tự làm, nghe hướng dẫn để tự làm +Lãi suất phạt hạn NH thấp lãi suất vay nặng lãi, nên chấp nhận lãi hạn mà khơng e ngại uy tín giảm sút +Lỡ để hạn nên e ngại NH không cho vay lại, chấp nhận lãi phạt để kéo dài thời hạn trả +Lãi không trả theo kỳ hạn cho NH trả tất vào cuối kỳ nhờ vay để đáo hạn Rủi ro SXKD thua lỗ +Năng lực SXKD, lực quản lý yếu +Vay vốn đầu tư theo phong trào, không nhu cầu thị trường nên dẫn đến thua lỗ 118 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Rủi ro người vay sử dụng vốn không mục đích + Vay để sử dụng việc khác + Lấy cớ ngành nghề làm đối tượng sẵn có để đủ điều kiện vay vốn sau đầu tư vào mục đích khác rủi ro cao + Đề nghị vay dùng cho mục đích ngắn hạn, thực tế đầu tư vào DA trung, dài hạn (TSCĐ) nên không kịp thu hồi vốn trả nợ + Có điều kiện vay nên vay cho vay lại với lãi suất cao, người vay lại không trả + Vay đảo nợ + Kinh doanh thua lỗ, phá sản Rủi ro nguyên nhân từ biến động thị trường + Giá đầu vào từ PA, DA lúc vay vốn đến thực PA, DA bị đẩy lên cao +Giá sản phẩm thu từ PA, DA lúc vay vốn đến kết thúc PA, DA bị giảm thấp Khách hàng có chủ ý lừa đảo, chây ỳ, bị phá sản, bỏ trốn - Chấp nhận xử lý TS thực chất có giá trị thấp khoản vay - Chây ỳ trả nợ - Lừa đảo, vỡ nợ nên bỏ trốn Do nguyên nhân từ chế, sách - Khơng trả nợ để chờ sách giãn nợ, miễn giảm, khoanh nợ, xố nợ Chính phủ Những phản ánh, khó khăn khách hàng nguyên nhân nợ hạn - Cán tín dụng áp đặt hình thức vay, mức vay, lãi suất thời hạn vay khơng phù hợp - Tiếp cận vay vốn khó khăn nên phải nhờ người quen biết (người thứ 3)để giao dịch sau khơng tìm để nhờ tiếp, sợ tự vay không nên chưa trả 119 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an - Không thấy NH thông báo, nhắc nhở nên tưởng quên IV- Tài sản đảm bảo có vai trị định cấp tín dụng tổ chức tín dụng: Không ý đến quyền sở hữu tài sản Đánh giá sai tình trạng tài sản Định giá tài sản sai quy định, giá trị thực tế giao dịch thị trường Chưa đánh giá mức độ chun mơn hóa TS Không ý xem xét quyền pháp lý, trở ngại hạn chế việc nắm giữ tài sản Chưa đánh giá yếu tố rủi ro vấn đề thuê mua chấp liên quan đến tài sản thiết bị dùng làm tài sản chấp Đánh giá giá trị tài sản dựa số tiền mua bảo hiểm mà không quan tâm đến giá trị thị trường Không ý đến vấn đề bảo đảm, bảo lãnh TS có liên quan đến giao dịch khác Khơng ý đến việc định giá lại tài sản để xảy tình trạng giá trị tài sản chấp sổ sách cao thực tế( đáng ý TS hàng tồn kho, xe máy, thiết bị ) 10 Không ý đến tài sản động sản hình thành từ vốn vay dẫn đến xử lý thu hồi nợ không đủ 11 Xử lý tài sản trả nợ vay gặp nhiều khó khăn thủ tục quy định V- Các nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng có phải ngân hàng Ngân hàng khơng thực quy chế quy trình tín dụng khơng: Rủi ro hệ thống kiểm tra, kiểm sốt nội cịn yếu Do khơng kiểm tra kiểm sốt khoản vay - Khơng thu thập, xử lý thông tin hiệu - Không trực tiếp đến kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay tiến độ dự án Nguyên nhân cán làm sai: 120 Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn C.33.44.55.54.78.65.5.43.22.2.4 22.Tai lieu Luan 66.55.77.99 van Luan an.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.C.33.44.55.54.78.655.43.22.2.4.55.22 Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an.Tai lieu Luan van Luan an Do an Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhd 77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77.77.99.44.45.67.22.55.77.C.37.99.44.45.67.22.55.77t@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn.Stt.010.Mssv.BKD002ac.email.ninhddtt@edu.gmail.com.vn.bkc19134.hmu.edu.vn