Thực trạng kết quả kinh doanh của chi nhánh Ngân hàng Ngoại thương Quảng Ninh
Cơ chế tổ chức của chi nhánh VCB QN
- Thực trạng hoạt động kinh doanh của CN NHNT QN.
- Đề xuất các giải pháp chủ yếu để hoàn thiện và nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh của NHTM nói chung và CN NHNT QN nói riêng.
Chuyên đề sử dụng phương pháp nghiên cứu duy vật biện chứng trong mối quan hệ với duy vật lịch sử, đồng thời sử dụng phương pháp thống kê, phân tích so sánh tổng hợp các vấn đề nghiên cứu Trong quá trình nghiên cứu, các phương pháp này được sử dụng một cách linh hoạt để làm rõ vấn đề Ngoài ra, bài viết còn sử dụng các sơ đồ, bảng biểu để minh họa qua đó rút ra kết luận.
Kết cấu của chuyên đề ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo gồm hai chương như sau:
Chương I: Thực trạng kết quả hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNT Quảng Ninh
Chương II: Một số giải pháp chủ yếu nhằm làm tăng lợi nhuận tại chi nhánh NHNT Quảng Ninh
Do kiến thức và trình độ có hạn nên bài viết không tránh khỏi những hạn chế nhất định Em rất mong nhận được sự góp ý của thầy cô cùng đơn vị thực tập để bài viết của em được hoàn thiện hơn.
Em xin chân thành cảm ơn Thạc sỹ Nguyễn Văn Thái, các anh chị phòng kinh doanh và các phòng ban khác của chi nhánh đã tạo điều kiện giúp đỡ em hoàn thiện chuyên đề này.
CHƯƠNG I THỰC TRẠNG KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH
DOANH CỦA CHI NHÁNH NHNT QN
1.1 Thực trạng kết quả hoạt động kinh doanh của VCBQN
1.1.1 Qúa trình hình thành và phát triển VCBQN
Tiền thân của Ngân hàng ngoại thương Quảng Ninh là phòng quản lý ngoại hối trực thuộc Ngân hàng nhà nước tỉnh Quảng Ninh, với chức năng quản lý ngoại hối , ngoại tệ , kim khí quý và đá quý Trong những năm đầu của thập kỉ 90, hòa chung với công cuộc đổi mới đất nước , tình hình kinh tế của Quảng Ninh đã có những chuyển biến tích cực Bên cạnh đó, cùng với việc kiến tạo khu vực biên giới hòa bình hữu nghị, mở rộng hợp tác đầu tư , biến tiềm năng về tiềm năng về tài nguyên , vị trí cửa ngõ với thị trường Trung Quốc rộng lớn thành khả năng hiện thực. Trong khai thác mọi nguồn hàng xuất khẩu , mở rộng dịch vụ du lịch cũng như các dịnh vụ thu ngoại tệ khác Trong bối cảnh đó chi nhánh NHNT Quảng Ninh được thành lập vào ngày 01/10/1991,với tên gọi giao dịch đối ngoại là VIETCOMBANK Quảng Ninh Sự ra đời của chi nhánh Quảng Ninh là nằm trong kế hoạch tổ chức lại hệ thống Ngân hàng từ một cấp thành hai cấp và để đáp ứng nhu cầu phát triển của hệ thống Ngân hàng ngoại thương Việt Nam cũng như góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế trên địa bàn Quảng Ninh.
So với môt số chi nhánh khác trên địa bàn thì lịch sử phát triển của chi nhánh NHNT Quảng Ninh chưa phải là đáng kể song từ khi ra đời đến nay, NHNT Quảng Ninh đã không ngừng phát triển , đóng góp phần không nhỏ trong sự tăng trưởng kinh tế vùng và ngày càng khẳng định được uy tin, thu hút được nhiều khách tới giao dịch Hiện nay, chi nhánh NHNT QN là cơ sở trực thuộc NHNT Việt Nam, thực hiện các dịch vụ ngân hàng như chuyển tiền, thanh toán , nhờ thu,thu đổingoại tệ… theo qui định của Ngân hàng nhà nước và ngân hang Ngoại thương Việt Nam. Ngoài trụ sở chính tại 172 Lê Thánh Tông , thành phố Hạ Long, chi nhánh NHNT QN đã mở rộng mạng lưới , quản lý 2 chi nhánh cấp II: chi nhánh cấp II Móng Cái và chi nhánh cấp II Bãi cháy.
1.1.2 Cơ cấu tố chức, bộ máy quản lý của CN NHNT Quảng Ninh Chi nhánh NHNT Quảng Ninh hiện quản lú 2 chi nhánh 2 chi nhánh cấp II : Chi nhánh cấp II Móng Cái và chi nhánh cấp II Bãi Cháy Trụ sở của chi nhánh cũng như các chi nhánh cấp II đều được đạt tại các trung tâm kinh tế năng động , là điều kiện để phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động
Dưới đây là cơ cấu tổ chức hoạt động của NHNT QN và các chi nhánh trực thuộc
Chi nhánh NHNT Quảng Ninh ngay sau khi mới ra đời tuy có nhiều thuận lợi nhưng có nhiều khó khăn cũng thật lớn và phức tạp Những ngày đầu thành lập với cơ sở vật chất còn hạn chế , trang thiết bị nghèo nàn và lạc hậu , chỉ có 3 phòng nghiệp vụ là phòng kế toán , phòng tín dụng , phòng HCNS-NQ thuộc trụ sở chính đặt tại TP Hạ Long và 1 phòng giao dịch đặt tại thị xã Móng Cái , đội ngũ cán bộ nhân viên với 20 người tuổi đời trung bình là trên 35 tuổi , kinh nghiệm và kiến thức cơ bản về kinh tế thị trường còn hạn chế , không đống bộ , lề lối tác phong làm việc còn ảnh hưởng nặng nề của cơ chế cũ Tuy nhiên, không nản lòng trước khó khăn , cán bộ công nhân viên chi nhánh đã đoàn kết, phấn đấu vươn lên không ngừng về mọi mặt cùng với sự phát triển của đất nước và giờ đây đã trở thành một trong những chi nhánh Ngân hàng thương mại có qui mô hoạt động lớn và đa dạng trên địa bàn. Đến nay CN NHNTQN đã mở rộng mạng lưới hoạt động của mình, ngoài trụ sở chính đặt tại TP Hạ Long với 6 phòng ban nghiệp vụ, đó là phòng kế hoạch tín dụng , phòng thanh toán quốc tế và dịch vụ, phòng kế toán, phòng ngân quỹ, phòng tổ chức hành chính và tổ kiểm tra nội bộ , còn có 2 CN cơ sở dặt tại thị xã Móng Cái và khu du lịch Bãi Cháy với bộ máy nhân sự là 98 người trong đó có 68 người có trình độ đại học ( chiếm 69,3
%) 3 người có trình độ cao đẳng (chiếm 3%),số còn lại cán bộ trung cấp ( chiếm 27,7%) Hầu hết các cán bộ của chi nhánh còn rất trẻ , tuổi đời trung binh khoảng 30,5 tuổi, có trình độ chuyên môn cao
CN cấp II Móng Cái
CN cấp II Bãi Cháy
So với các NHTM quốc doanh trên địa bàn tỉnh Quảng Ninh , NHNT Quảng Ninh luôn đi đầu trong công nghệ Ngân hàng, trang bị và nối mạng vi tính , mạng SWIFT( mạng viễn thông tài chính liên ngân hàng quốc tế), mạng thẻ tín dụng quốc tế Qúa trình phát triển của chi nhánh NHNT Quảng Ninh chưa phải là dài nhưng với trang thiết bị công nghệ hiện đại , đội ngũ cán bộ nhân viên tinh thông nghiệp vụ tận tâm với nghề nghiệp , lịch thiệp với khách hàng và với chinh sách khách hàng ưu việt , “ luôn coi khách hàng là người bạn đồng hành ’’ Vietcombank Quảng Ninh đã cung cấp cho tất cả khách hàng các loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng có chất lượng cao, giữ vững niềm tin và uy tín đối với khách hàng , do đó thu hút được một số lượng lớn khách hàng đến giao dịch
Xác định được vị trí và vai trò của mình , chi nhánh NHNT Quảng Ninh từng bước ổn định và phát triển vươn lên trong cơ chế thị trường đầy biến động , đã góp phần vào sự tăng trưởng kinh tế của tỉnh Quảng Ninh , giúp cho nhiều doanh nghiệp hoạt động kinh doanh có lãi, tạo công ăn việc làm , từng bước cải thiện đời sống của người lao động.
Sau 15 năm hoạt động , NHNT Quảng Ninh đã có sự tăng trưởng vượt bậc và thu được nhiều kết quả Tính đến thời điểm 30/12/2006, tổng nguồn vốn đạt 1022, 85 tỷ đồng, chiếm 20, 52% thị phần huy động của toàn tỉnh , tổng dư nợ đạt 890.82 tỷ, tỷ lệ nợ quá hạn ở mức 3%, năm 2006 kim ngạch thanh toán quốc tế đạt 140,76 triệu USD, chiếm 69% thị phần thanh toán quốc tế của toàn tỉnh Doanh số mua bán ngoại tệ cũng tăng mạnh , xấp xỉ khoảng 50% qua từng năm trong giai đoạn 2004- 2006
Năm 2007 , năm bắt đầu của tiến trình hội nhập , sẽ thêm những khó khăn mới , những thách thức mới nhưng cũng là năm với những cơ hội mới đối với chi nhánh NHNT Quảng Ninh Bài toán đạt ra là phải vượt qua những khó khăn đó, những thách thức đó và nhanh chóng nắm bắt những cơ hội để NHNT Quảng Ninh khẳng định được vị thế và hoạt động kinh doanh có hiệu quả trong cạnh tranh và hội nhập.
1.2Cơ chế tổ chức của CN NHNT Quảng Ninh
Hệ thống văn bản pháp lý của Nhà nước về cơ chế quản lý tài về hoạt động của NHTM Việt Nam qui định như sau:
NHTM là định chế tài chính kinh doanh trong lĩnh vực tiền tệ và dịch vụ ngân hàng Theo nghị định 166/1999/NĐ-CP ngày 19/11/1999 về chế độ tài chính của các TCTD trong đó có NHTM : “ Các TCTD tự chủ về tài chính, tự chịu trách nhiệm về hoạt động kinh doanh của mình, thực hiện các nghĩa vụ và cam kết của mình theo quy định của pháp luật và các TCTD phải thực hiện công khai tài chính
Xuất phát từ cơ chế điều hòa vốn, các NHTM thực hiện hạch toán toàn hệ thống, trong đó hội sở chính chịu trách nhiệm về hoạt động tài chính, kết quả kinh doanh của toàn hệ thống , các chi nhánh là các đơn vị hạch toán nội bộ chịu trách nhiệm về hoạt động tài chính và kết quả kinh doanh của mình Do các NHTM tổ chức bộ máy kể toán phân tán nên công tác kế toán tại chi nhánh vẫn thực hiện đầy đủ chức năng của mình, cuối năm sẽ gửi số liệu về trụ sở để lập báo cáo tổng hợp cho toàn hệ thống NHTM thực hiện chế đọ kế toán theo qui định của pháp luật, ghi chép đầy đủ chứng từ ban đầu, cập nhật sổ sách kế toán và phản ánh đầy đủ kịp thời, chính xác, trung thực các hoạt động tài chính, kinh tế Thực hiện chế độ quản lý tài chính của Nhà nước và của ngân hàng Xây dựng kế hoạch tài chính, lập dự toán và quyết toán theo quy định.
Hoạt động tài chính của NHTM theo nguyên tắc lấy thu bù chi, nếu kinh doanh có lãi thì sau khi nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, số còn lại được trích lập các quỹ theo luật định Ngược lại, nếu lỗ thì NHTM trách nhiệm về khoản lỗ trên cơ sở điều hòa kết quả kinh doanh của toàn hệ thống để đảm bảo hoạt động đều trong cả hệ thống.
Thực trạng hoạt động kinh doanh của CN
1.3.1 Tình hình hoạt động của CN NHNT QN
Trong ba năm trỏ lại đây, mặc dù vấp phải nhiều khó khăn do những biến động của nền kinh tế thế giới và sức ép cạnh tranh ngày càng nhiều, đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động kinh doanh Song do chủ quan tìm kiếm khách hàng và kết hợp hài hòa giữa lợi ích của khách hàng và củaNgân hàng, do đó hoạt động kinh doanh của chi nhánh NHNT QN đã thu được những kết quả khả quan.
1.3.1.1 Hoạt động huy động vốn
Bảng 1: Tình hình huy động vốn của CN NHNT QN Đơn vị: tỷ đồng, triệu USD
1 Vốn HĐ từ Khách hàng 776,88 819,62 1022,95 104,18 124,8
II.Chỉ số phân tích NV (%)
- VHĐ dài hạn/Vốn HĐ 14,48 12,47 9,23 -2,01 -3,24
-Thị phần HĐ vốn trên địa bàn 21,22 19,07 20,52 -2,15 1,45
(Nguồ n số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNT QN năm 2004, 2005,2006)
Tổng nguồn vốn huy động của CN NHNT Quảng Ninh không ngừng tăng trởng qua các năm Năm 2005 tăng 4,18% so với năm 2004 đạt 819,62 tỷ đồng, năm 2006 tăng 24,8% so với năm 2005 (đạt 1022,95 tỷ đồng) nâng tỷ trọng HĐV/Tổng NV từ 57,14% lên 71,33% tăng tính chủ động về vốn do đó phần vốn huy động thiếu trớc đây Chi nhánh thờng phải vay VCB TW bình quân trên 400 tỷ nay giảm xuống còn 285 tỷ (xấp xỉ 300 tỷ đồng).
Tuy nhiên xét về cơ cấu nguồn vốn phân theo thời hạn thì VHĐ ngắn hạn có chiều hớng tăng mạnh từ tốc độ tăng 7,9% của năm 2005 so với năm
2004, năm 2006 đã vọt lên 29,42% so với năm 2005 Trong khi nguồn vốn trung dài hạn vốn đã chiếm tỷ lệ rất thấp trên dới 10%/VHĐ lại có xu hớng giảm càng làm cho cơ cấu huy động vốn của Chi nhánh mất cân đối nghiêm trọng về kỳ hạn Mặt khác thị phần huy động vốn của Chi nhánh so với cỏc ngõn hàng thương mại địa bàn chỉ chiếm khoảng 20% có tăng giảm đôi chút nhng không đáng kể chứng tỏ khả năng huy động vốn của Chi nhánh cha đợc cải thiện
Bảng 2:Cơ cấu nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động của
CN Ngân hàng ngoại thương Quảng Ninh. Đơn vị: tỷ đồng,triệu USD
1.2 Phân theo thành phần vốn
1.3 Theo đối tợng huy động
Trong đó: Vay dài hạn 381
* Chỉ số phân tích nguồn vốn (%)
- Vốn HĐ TDH/Tổng NVHĐ 14,97 13 8,21 -1,97 -4,19
- Vốn HĐTG/Tổng nguồn vốn HĐ 25 25 31,3 6,5
- VHĐ từ dân c/Tổng NVHĐ 77 77,4 75,2
- VHĐ từ TCKT/Tổng NVHĐ 23 22,6 24,8
- Thị phần HĐV trên địa bàn 13,06 10,7 11,87
(Nguồn: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNT QN 2004,2005,2006)
Huy động vốn qua các năm 2004, 2005, 2006 đều có sự biến động tăng giảm Nếu năm 2005, tổng nguồn vốn huy động đạt 997,9 tý đồng , tăng 28,52% so với năm 2005 thì năm 2006 , tổng nguồn vốn huy động lại sụt giảm 11% Sở dĩ năm 2006 có sự suy giảm về nguồn huy động là do năm
2006 trên địa bàn xuất hiện khá nhiều các NHTM cổ phần với chinh sách chiến lược vốn huy động vươt trội Trong khi đó NHNT hầu như nằm ngoài cuộc chay đua vè lãi suất huy động trên thị trường ngân hàng Về cơ cấu vốn thể hiện như sau:
- Huy động từ khách hàng có xu hướng tăng lên từ 39% ( năm 2004,
2005) lên 54% ( năm 2006) Trong đó: phân loại theo thời gian thì nguồn vốn ngắn hạn chiếm tỉ trọng lớn từ 85%- 90% và có xu hướng tăng, nguồn trung và dài hạn chiếm tủ trọng nhỏ từ 9% -15%; phân loại theo thành phần vốn: tiền gửi tiết kiệm chiếm tỷ trọng cao nhất 51%-65%, sau đó là vốn huy động tiền gửi bao gồm tiền gửi không kỳ hạn 99% và tiền gửi có kì hạn là1%, giấy tờ có giá chiếm 24% ( năm 2004,2005), tuy nhiên năm 2006 huy động vốn từ giấy tờ có giá giảm mạnh , chi chiếm có 3%; phân loại theo đối tượng huy động thì nguồn tiền huy động từ dân cư chiếm tỷ trọng cao nhất (75-77%), từ tổ chức kinh tế chỉ chiếm 23%- 25% trong tổng nguồn vốn huy động
- Vốn vay NHTW và vốn khác: vốn vay NHTW vẫn chiếm tỷ trọng cao trong tổng nguồn vốn, chiếm 49%, tuy nhiên năm 2006, tỷ trọng này chỉ còn 32% Vốn vay khác, chiếm tỷ trọng nhỏ 12%.
Bảng 3: Tình hình hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNT tỉnh QN Đơn vị tính: Tỷ đồng, triệu USD
1 D nợ trừ đồng tài trợ 576,69 792,09 850,7 128,72 87,7
II Chỉ số phân tích
- D nợ TDH/DN trừ Đồng tài trợ 60 76 80
- D nợ CV ngoại tệ/DN trừ Đồng tài trợ
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNT QN năm 2004, 2005, 2006)
Tổng dư nợ của chi nhanh liên tục tăng qua các năm từ 576,69 tỷ đồng ,năm 2004 lên 742 tỷ đồng năm 2005 và đạt 850,7 tỷ đồng năm 2006 , trong đó dư nợ trung dài hạn tăng trưởng mạnh năm 2005 tăng 197,26 tỷ đồng so với năm 2004 ( tăng 6%)năm 2006 tăng 114 tỷ đồng so với năm
2005 ( tăng 20,22%) Bên cạnh đó chi nhánh đã đẩy mạnh cho vay bằng ngoại tệ năm 2005 tăng 230% so với năm 2004, năm 2006 tăng 51, 96% so với năm 2005, đây là một trong những nỗ lực rất lớn của chi nhánh để giải bài toán tìm đầu ra cho nguồn vốn huy động băng ngoại tệ Việc mở rộng tín dụng những năm gần đây luôn gắn liền với việc nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro và công tác kiểm tra kiểm soát đảm bảo chất lượng tín dụng, hầu hết các món cho vay đều phát huy được hiệu quả kinh tế đảm bảo khả năng thu nợ đúng hạn, trước hạn làm cho vòng quay vốn tín dụng tăng, tiết kiệm được chi phí về vốn Tuy tốc độ tăng trướng tín dụng cao nhưng tỷ lệ nợ quá hạn lại giảm xuống qua từng năm từ 3,18% năm 2004 xuống 3, 14
% năm 2005 và chi còn 3% năm 2006, những khoản nợ quá hạn này là của những năm trước để lại, trong 3 năm gần đây không có nợ quá hạn mới phát sinh
Tuy nhiên so sánh với cơ cấu huy động vốn đã phân tích ở trên chúng ta có thể thấy trong khi vốn huy động ngắn hạn tăng mạnh thì dư nợ ngắn hạn lại có chiếu hướng giảm sút từ 208,74 tỷ đồng năm 2004 xuống còn 171,17 tỷ đồng năm 2005, dư nợ trung dài hạn của chi nhánh lại tăng mạnh luôn chiếm 75% trên tổng dư nợ nhưng huy động vốn trung dài hạn / tổng nguồn vốn huy động chỉ chiếm trên 10% Dư nợ cho vay ngoại tệ trên tổng dư nợ chỉ đạt xấp xỉ 10% trong 3 năm từ 2004 đến 2006, nhưng vốn huy động ngoại tệ trên tổng vốn huy động lại chiếm tới hơn 50% mặc dù tỷ lệ này đã được giảm thấp so với những năm trước đây( 70%) Như vậy có một sự bất hợp lý giữa cơ cấu nguồn vốn và sử dụng vốn thể hiện ở sự mất cân bằng về kỳ hạn huy động, về cơ cấu huy động huy động giữa nội tệ và ngoại tệ , hiện nay chi nhánh vẫn ở trong tinh trạng thừa vốn ngoại tệ, thiếu vốn VND, đồng thời mất cân đối giữa kì hạn huy động vốn và sử dung vốn ( hay kỳ hạn
TS co lớn hơn kỳ hạn TS nợ ) dẫn đến nguy cơ về rủi ro lãi suất.
1.3.1.3 Hoạt động thanh toán Quốc tế và kinh doanh ngoại tệ
Bảng 4: Tình hình thanh toán quốc tế và kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh nhnt tỉnh Quảng ninh
2 Thanh toán phi mậu dịch 49,28 67,49 136,95 71,71 106,25
(Nguồn số liệu: Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh NHNT QN năm 2004, 2005, 2006)
Kim ngạch thanh toán Quốc tế của chi nhánh liên tục tăng trưởng qua các năm từ 108,96 triệu USD năm 2006 Trong đó các lĩnh vực thanh toán XNK, thanh toán phi mậu dịch, thanh toán thẻ đều tăng đáng kể Dich vụ thẻ với tốc độ phát triển nhanh, đặc biệt là năm 2006 hoạt động kinh doanh thẻ đã có sự biến đổi lớn về lượng và chất sản phẩm thẻ ATM Connect 24 đã được đưa vào sử dụng hàng loạt với số lượng phát hành 3900 thẻ tăng 116% so với năm 2005 Cùng với nó là việc triển khai lắp đặt một loại máy rút tiền tự động ATM, dịch vụ thẻ đã thực sự vừa là nền tảng vừa là mũi nhọn cho mảng dich vụ Ngân hàng bán lẻ, mở ra một hướng mới cho việc huy động vốn, tiết kiệm chi phí vốn cho ngân hành đồng thời cũng nâng cao hình ảnh, uy tín của chi nhánh trên địa bàn Bên cạnh những thành tích đáng kể trên hoạt động thanh toán XNK của chi nhánh có dấu hiệu chững lại, năm 2005 thanh toán XNK giảm 3,1% so với năm 2004, tuy đã tăng trở lại vào năm
2006 đạt 68,8 triệu USD ( tăng 18,02%) song thị phần thanh toán quốc tế của chi nhánh bị giảm từ 76, 49% năm 2005 xuống còn 69% năm 2006, chứng tỏ mảng thanh toán quốc tế là ưu thế của VCB QN đang đứng trước sự cạnh tranh giữa các ngân hàng trên địa bàn
Doanh số mua bán ngoại tệ của chi nhánh tăng mạnh xấp xỉ khoảng 50% qua từng năm từ 2004-2006 do hoạt động kinh doanh ngoại tệ của chi nhánh diễn ra trong điều kiện tương đối thuận lợi, kim ngạch XNK tăng mạnh, chương trình IBT Online kết nối toàn hệ thống áp dụng từ năm 2003 đã tạo điều kiện cho các hoạt động thanh toán, dich vụ của chi nhánh diễn ra nhanh chóng, chính xác, an toàn Việc từng bước áp dụng các quy chế hoạt động tài chính phù hợp với chuẩn mực quốc tế được thực hiện nghiêm túc theo chỉ đạo của NHNT Việt Nam.
Một số giải pháp chủ yếu nhằm làm tăng lợi nhuận của chi nhánh Ngân hàng ngoại thương Quảng Ninh
Một số biện pháp nhằm tăng lợi nhuận củachi nhánh
2.2.1 Giải pháp tăng thu nhập
2.2.1.1 Nâng cao chất lượng tín dụng
Do hoạt động tín dụng mang lại phần lớn thu nhập cho ngân hàng nên chất lượng các khoản tín dụng sẽ quyết định độ lớn của thu nhập Chính vì vậy, ngân hàng cần co biện pháp hữu hiệu để quản lý và nâng cao chất lượng tín dụng CN NHNT QN nói chung vẫn chưa được xếp vào tốp những ngân hàng có chất lượng tín dụng cao Giải pháp khắc phục tình trạng này gồm:
- Ngân hàng cần nghiên cứu để đưa ra quy trình cấp tín dụng chuẩn hóa trong đó công tác thẩm định phương án sản xuất kinh doanh, thẩm định khách hàng… cần được chú trọng Đây là công cụ giúp cán bộ tín dụng đưa ra quyết định cho vay hợp lý, hạn chế tối đa rủi ro phát sinh.
- Nâng cao chất lượng công tác thu nhập xử lý thông tin Cần chọn lọc những thông tin chất lượng cao có thể giúp đưa ra quyết định chính xác giảm chi phí, thu thập xử lý thông tin mang lại hiệu quả cao cho hoạt động kinh doanh.
- Hoàn thiện nội dung quy trình công tác phân tích tài chính doanh nghiệp lấy đó căn cứ giúp cho cán bộ ngân hàng thẩm định phương án sản xuất kinh doanh theo một quy trình thống nhất đồng bộ từ đó đưa ra quyết định đầu tư chính xác tránh rủi ro cho hoạt động kinh doanh ngân hàng.
- Trong quá trình cấp tín dụng thường xuyên kiểm tra, kiểm soát kết quả hoạt động sản xuất kinh doanh, quản lý chặt chẽ tài sản đảm bảo, theo dõi các luồng tiền xuất nhập để thu nợ đúng hạn Ngân hàng cần đưa ra các biện pháp xử lý mạnh đối với các khách hàng vi phạm hợp đồng Để tránh rủi ro và bị động trong quá trình sản xuất kinh doanh ngân hàng cần lập dự phòng đối với các khoản tín dụng đã cấp.
- Để nâng cao chất lượng tín dụng ngân hàng cần lập kế hoạch phân bổ các khoản tín dụng một cách hợp lý như đa dạng hóa đối tượng khách hàng cũng như thời hạn cấp tín dụng hoặc cho vay hợp vốn Ngân hàng nên tham gia bảo hiểm tín dụng hoặc tái bảo hiểm nhằm hạn chế giảm bớt thiệt hại khi có rủi ro xảy ra.
2.2.1.2 Mở rộng hoạt động tín dụng
Hiện nay hoạt động tín dụng của chi nhánh NHNT QN chưa hoàn thiện để có thể đáp ứng nhu cầu phong phú đa dạng của khách hàng. Để nâng cao hiệu quả hoạt động kinh doanh tăng thu nhập hạn chế rủi ro ngân hàng cần đa dạng hóa hình thức cho vay và đối tượng cho vay.
- Đa dạng hóa hình thức cho vay: hiện nay ngân hàng mới chủ yếu quan tâm đến cho vay theo hạn mức tín dụng, cho vay từng lần và cho vay theo dự án… ngân hàng nên mở rộng cho vay thấu chi, cho vay đồng tài trợ, cho vay chiết khấu giấy tờ có giá.
- Đa dạng hóa đối tượng cho vay: đối tượng cho vay chủ yếu của ngân hàng hiện nay nhìn chung vẫn chưa phong phú mặc dù tỷ trọng vay vốn của các doanh nghiệp quốc doanh lớn nhất trong tổng dư nợ nhưng chủ yếu là dư nợ ngắn hạn Vì vậy ngân hàng cần tìm biện pháp tăng dư nợ tín dụng trung và dài hạn đối với tổng công ty có tình hình tài chính và khả năng hoạt động tốt.
- Ngoài ra để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng cần nới lỏng thủ tục vay vốn, đưa ra chính sách lãi suất linh hoạt, nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng nhằm tạo sức hấp dẫn cho các khoản tín dụng Mở rộng và nâng cao chất lượng các khoản tín dụng cần được quan tâm hàng đầu nhằm phát huy hiệu quả công tác tín dụng và tăng thu nhập từ các khoản vay
2.2.1.3 Nâng cao hiệu quả huy động vốn và sử dụng vốn
Vốn là một trong những nguồn động lực đóng vai trò quan trọng trong hoạt động kinh doanh của ngân hàng, vốn huy động được là đầu vào đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng Kế hoạch huy động và sử dụng vốn cần phải được ăn khớp tạo ra sự thông suốt trong quá trình hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
Hiên nay, trong quá trình hội nhập và phát triển nhu cầu vay vốn của dân cư và các tổ chức tín dụng là rất lớn, ngân hàng không thể thỏa mãn được tất cả các nhu cầu đó Để tăng thu nhập ngân hàng cần tìm nguồn tiền gửi có lãi suất thấp như tiền gửi thanh toán của dân cư và các tổ chức tín dụng gửi tiền với mục đích thanh toán tiện ích để cho vay ngắn hạn với lãi suất linh hoạt hợp lý Ngoài ra ngân hàng còn có thể phát huy thể mạnh của hình thức gửi tiền tiết kiệm gửi một nơi rút một nơi, gửi một lần rút nhiều lần, gửi nhiều lần rút một lần Để nâng cao hiệu quả huy động vốn, ngân hàng có thể tìm nhiều biện pháp khác nhau để quảng bá sản phẩm như tặng hàng kèm, bốc thăm trúng thưởng nhân các dịp lễ, tài trợ các chương trình thể thao, giải trí, quảng cáo thương hiệu trên phương tiện thông tin đại chúng… thái độ niềm nở, phong cách làm việc nghiêm túc, nhiệt tình cung cấp thông tin hướng dẫn khách hàng sẽ góp phần nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ của ngân hàng.
2.2.1.4 Làm tốt các dịch vụ truyền thông kết hợp với phát triển hoạt động dịch vụ và sản phẩm mới Đến năm 2010, Việt Nam thực hiện mở cửa hoàn toàn thị trường dịch vụ ngân hàng Dịch vụ ngân hàng được dự báo sẽ là lĩnh vực cạnh tranh rất khốc liệt khi vòng bảo hộ cho các ngân hàng thương mại không còn Vậy các ngân hàng sẽ chuẩn bị gì để không bị đẩy ra ngoài cuộc chơi?
Hiện nay thị trường dịch vụ ngân hàng nước ta bao gồm rất nhiều hình thức, có thể kể một số hình thức chính sau:
-Dịch vụ cấp đổi giấy phép cấp ngoại tệ
- Dịch vụ thanh toán quốc tế
- Điện phí, telex phí, Fax, gửi thư bằng đảm bảo, bằng hình thức chuyển phát nhanh.
Có thể nói rằng trong thời gian qua đã diễn ra cuộc cạnh tranh sôi động của NHTM trên thị trường dịch vụ ngân hàng, sôi động và mạnh mẽ nhất là trên thị trường dịch vụ ngân hàng bán lẻ hiện đại trong dân cư và cung cấp cho doanh nghiệp.
Thu nhập từ dịch vụ của CN NHNT QN chỉ chiếm một tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập của ngân hàng vì vậy CN NHNT QN cần làm tốt dịch vụ truyền thông và triển khai các dịch vụ mới để nâng cao chất lượng sản phẩm, thu hút thêm nhiều khách hàng.
Một số kiến nghị
bộ ở mỗi bộ phận cho phù hợp.
2.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Để thực hiện được các giải pháp chung ở tầm vĩ mô , cũng như giúp ngân hàng thực hiện được các giải pháp cụ thể của mình thì Nhà nước cần có một số biện pháp sau :
- Phát triển bưu chính viễn thông và mạng internet nhằm tạo điều kiện cho ngân hàng thực hiện đa dạng hóa nghiệp vụ
- Bổ sung sửa đổi quy định Đảm bảo môi trường kinh tế ổn định , góp phần đảm bảo hiệu quả vốn tín dụng ngân hàng cấp cho nền kinh tế Tạo sân chơi bình đẳng giữa các doanh nghiệp thuộc mọi thành phần kinh tế Môi trường kinh tế không ổn định sẽ gây cản trở cho hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp , giảm hiệu quả sử dụng vốn vay của ngân hàng , dẫn đến kho khăn cho các DN trong việc hoàn trả nợ cho ngân hàng
- Nhanh chóng hoàn thiện môi trường pháp lý cho hoạt động của ngân hàng , đó là một hệ thống pháp lý đầy đủ , đồng bộ , hiệu lực cao , tránh tình trạng chồng chéo , mâu thuẫn cản trở nhau sẽ có tác động tốt tới hoạt động của các tổ chức tín dụng
- Nhà nước cần tiến hành rà soát lại hệ thống văn bản pháp lý , tạo môi trường kinh doanh lành mạnh , tụ do cạnh tranh trong khuôn khổ pháp luật Thực hiện cải cách , tăng cường hiệu lực của chính sách thuế , chính sách giá , chính sách ngăn chặn hàng nhập lậu , hang giả … Đảm bảo tác dụng tích cực của các chính sách này
- Nhanh chóng hoàn thiện hệ thông pháp luật về kinh tế có liên quan đến hệ thống ngân hàng như luật cạnh tranh , luật vè sec , thương phiếu …
- Bộ tài chính cần hoàn thiện hệ thống kế toán để đưa hệ thống kế toán nước ta gần hơn với chuẩn mực kế toán quốc tế Theo đó , các doanh nghiệp sẽ phản ánh chính xác hoạt động cũng như tình hình tài chính vào các tài khoản , báo cáo tài chính Các báo cáo tài chính phải được lập một cách nghiêm túc , đầy đủ gồm : bảng tổng kết tài sản , bảng báo cáo kết quả kinh doanh báo cáo lưu chuyển tiền tệ và thuyết minh báo cáo tài chính Mặt khác , báo cáo này cần được kiểm toán để xác định độ trung thực của thông tin , có vậy mới đảm bảo công tác thẩm định của ngân hàng khi tiến hành tiếp nhận hồ sơ vay vốn đạt hiệu quả cao và hạn chế rủi ro cho ngân hàng
- Nhà nước nên có phương án thành lập cơ quan chuyên trách về xếp hạng tín nhiệm Cơ quan này sẽ co trách nhiệm thu thập , xử lý và phân tích thông tin dài hạn về tình hình tài chính , hoạt động sabr xuất kinh doanh của các doanh nghiệp Trên cơ sở xếp hạng đó , các NHTM sẽ tham khảo để có được những đánh giá chính xác về doanh nghiệp vay vốn. Ngoài ra , cũng tạo động lực cho các DN tự hoàn thiện mình , nâng cao năng lực vay vốn tài chinh , năng lực sản xuất kinh doanh để có vị trí cao , đồng thời cũng tạo điều kiện để các DN vay vốn ngân hàng để được dễ dàng hơn
- Nhà nước cần có những chính sách đẩy mạnh chính sách thanh toán không dùng tiền mặt , về quản lý ngoại hối nhằm đẩy lùi hiện tượng đô la hóa
2.2.2 Đối với ngân hàng nhà nước
- Ngân hàng nhà nước cần bổ sung , hoàn thiện các chính sách , cơ chế thúc đẩy phát triển nghiệp vụ ngân hàng , cụ thể : trên cơ sở các bộ luật của nhà nước nhanh chóng xây dựng , hoàn chỉnh đồng bộ hệ thống các văn bản hướng dẫn ( dưới luật) về hoạt động ngân hàng để các NHTM thực hiện , sửa đổi , hoàn thiện cơ chế thanh toán và nghiên cứu tạo môi trường cho phép sử dụng các phương thức thanh toán hiện đại để đáp ứng yêu cầu đổi mới , ban hành cơ chế phát hành và sử dụng các phương tiện thanh toán điện tử , cơ chế về quản lý dịch vụ ngân hàng nhằm tạo điều kiện phát triển hệ thống sản phẩm dịch vụ của các NHTM Ban hành nghị định về thanh toán không dùng tiền mặt để tiến tới xóa bỏ thói quen , tập quán chi tiêu tiền mặt gây hậu quả xấu cho nền kinh tế và ảnh hưởng tới công tác huy động vốn của ngân hàng.
- Ngân hàng Nhà nước cần đi trước trong việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng , hoàn thiện kỹ thuật công nghệ và cơ chế quản lý các trung tâm thanh toán bù trừ của ngân hàng nhà nước ,có chính sách khuyến khích hỗ trợ các NHTM tự đầu tư , hợp tác liên kết và vay vốn đầu tư cơ sở hạ tầng hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
- Ngân hàng nhà nước cần hoàn thiện tổ chức và hoạt động của thị trường tiền tệ , nâng cao hiệu quả hoạt động của thị trường mở , đa dạng các công cụ , chứng chỉ có giá giao dịch tại thị trường mở như : trái phiếu chính phủ , trái phiếu công ty , trái phiếu công trình ….để tạo tiền đề , cơ sở cho việc phát triển các nghiệp vụ NHTM
- Ngân hàng Nhà nước cần mở rộng hệ thống thông tin phòng ngừa rủi ro để giúp các NHTM có căn cứ trong việc phân tích đánh giá thị trường và khách hàng theo từng ngành , lĩnh vực kinh tế để xem xét quyết định cho vay
- Ngân hàng nhà nước cần tuyên truyền rộng rãi các chủ trương , chính sách của Đảng và chính phủ về lĩnh vực tài chính ngân hàng nhằm nâng cao hiểu biết của người dân vè hoạt động ngân hàng , về các tiện ích mà ngân hàng mang lại cho họ
- Ngân hàng nhà nước cần tiếp tục nghiên cứu và điều chỉnh chính sách tỷ giá và lãi suất linh hoạt và mềm dẻo , phản ứng kịp thời những biến động trong và ngoài nước
2.3.3 Đối với ngân hàng ngoại thương Việt Nam
-NHNT Việt Nam cần đào tạo bổ sung kiến thức cho đội ngũ cán bộ quản lý vốn về kiến thức , cơ sở lý luận và kỹ năng quản trị vốn
- NHNT Việt Nam cần tăng cường nghiên cứu , phát triển và triển khai các dịch vụ mới , các kênh phân phối hiện đại nhằm đáp ứng nhu cầu ngày càng cao của khách hàng và nâng cao khả năng cạnh tranh của toàn hệ thống
