(Luận văn) giải pháp hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng tại ngân hàng tmcp công thương việt nam chi nhánh khu công nghiệp biên hòa

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng hi ep w n lo ad TRẦN PHỤNG PHƯỚC LÂM ju y th yi pl al n ua GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO va n TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG fu ll THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU oi m at nh CƠNG NGHIỆP BIÊN HỊA z z ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n a Lu n va y te re Tp.Hồ Chí Minh, Năm 2016 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO t to TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP.HCM ng hi ep w TRẦN PHỤNG PHƯỚC LÂM n lo ad ju y th yi GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO pl n ua al TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG n va THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KHU ll fu CƠNG NGHIỆP BIÊN HỊA oi m at nh Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng z z Mã số: 60340201 ht vb k jm om l.c gm LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ n n va TS LẠI TIẾN DĨNH a Lu NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC y te re Tp.Hồ Chí Minh, Năm 2016 LỜI CAM ĐOAN t to ng Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, thực hi ep hướng dẫn khoa học TS Lại Tiến Dĩnh Những thông tin nội dung đề tài dựa nghiên cứu thực tế hồn tồn với nguồn trích dẫn w n xác thực lo Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan ad ju y th Tác giả luận văn yi pl ua al n Trần Phụng Phước Lâm n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re MỤC LỤC t to Trang phụ bìa ng Lời cam đoan hi ep Mục lục Danh mục từ viết tắt w n Danh mục bảng biểu lo Danh mục sơ đồ ad y th ju CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ ĐỀ TÀI LUẬN VĂN yi pl 1.1 Giới thiệu vấn đề nghiên cứu ua al 1.2 Sự cần thiết vấn đề nghiên cứu n 1.3 Mục tiêu nghiên cứu va n 1.4 Câu hỏi nghiên cứu ll fu 1.5 Đối tượng phạm vi nghiên cứu oi m 1.6 Phương pháp nghiên cứu at nh 1.7 Kết cấu luận văn 1.8 Ý nghĩa khoa học đề tài nghiên cứu z z vb ht CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG jm NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI k gm 2.1 Rủi ro tín dụng hoạt động ngân hàng thương mại l.c 2.1.1 Khái niệm rủi ro tín dụng om 2.1.2 Phân loại rủi ro tín dụng a Lu 2.1.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng n 2.1.4 Ảnh hưởng rủi ro tín dụng 2.2.3 Nguyên tắc quản trị rủi ro tín dụng 10 y 2.2.2 Sự cần thiết phải quản trị rủi ro tín dụng te re 2.2.1 Khái niệm quản trị rủi ro tín dụng n va 2.2 Quản trị rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại 2.2.4 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 14 t to 2.2.5 Các tiêu chí đánh giá quản trị rủi ro tín dụng 18 ng 2.3 Lược khảo nghiên cứu trước có liên quan đến vấn đề nghiên cứu 23 hi ep 2.2.1 Luận án tiến sĩ nghiên cứu sinh Nguyễn Đức Tú ”Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam”, năm 2012 23 w 2.2.2 Luận án tiến sĩ nghiên cứu sinh Dương Ngọc Hào ”Giải pháp n lo ad nhằm hoàn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng thương mại Việt y th Nam”, năm 2015 23 ju Tóm tắt chương 25 yi pl ua al CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG n TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA 26 va n 3.1 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công thương fu ll Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 26 oi m 3.1.1 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 26 at nh 3.1.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 26 z z 3.1.1.2 Sơ đồ tổ chức máy 27 vb ht 3.1.1.3 Kết kinh doanh với tiêu tài 28 jm 3.1.2 Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi nhánh KCN k gm Biên Hòa 30 l.c 3.1.2.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt om Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 30 a Lu 3.1.2.2 Cơ cấu tổ chức nhân 30 n 3.1.3 Hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi y 3.1.3.2 Kết hoạt động kinh doanh 35 te re 3.1.3.1 Hoạt động tín dụng 32 n va nhánh KCN Biên Hòa 32 3.1.4 Thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt t to Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 37 ng 3.2 Đánh giá thực trạng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng hi ep thương Việt Nam - Chi nhánh KCN Biên Hòa 50 3.2.1 Những thành công quản trị rủi ro tín dụng 50 w n 3.2.2 Những hạn chế nguyên nhân quản trị rủi ro tín dụng 51 lo ad Tóm tắt chương 54 y th ju CHƯƠNG 4: PHƯƠNG PHÁP, DỮ LIỆU VÀ KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 55 yi pl 4.1 Thiết kế nghiên cứu 55 ua al 4.2 Mô tả phương pháp nghiên cứu 57 n 4.3 Thu thập xử lý liệu 57 va n 4.4 Trình bày kết nghiên cứu 58 fu ll 4.5 Thảo luận kết nghiên cứu 61 oi m Tóm tắt chương 61 at nh CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG z z TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH vb ht KCN BIÊN HÒA 62 jm 5.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi k gm nhánh KCN Biên Hòa 62 l.c 5.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng 62 om 5.1.2 Định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng 63 a Lu 5.2 Giải pháp Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh n KCN Biên Hòa 64 5.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý chăm sóc khách hàng 65 y 5.2.3 Tn thủ cơng tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng 65 te re 5.2.2 Tuân thủ mức ủy quyền phán tín dụng 64 n va 5.2.1 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng theo mơ hình 64 5.2.5 Phối hợp tốt với phịng kiểm tra kiểm sốt nội 66 t to 5.2.6 Quản lý danh mục đầu tư 67 ng 5.3 Kiến nghị với quan cấp 68 hi ep 5.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam 68 5.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước 70 w n 5.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ ban ngành liên quan 71 lo ad Tóm tắt chương 72 y th PHẦN KẾT LUẬN 73 ju Danh mục tài liệu tham khảo yi pl Phụ lục n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT t to hi ep w Cán tín dụng - CIC Credit Information Center (Trung tâm thông tin tín dụng) - ĐHĐCĐ Đại hội đồng cổ đơng - FDI Foreign Direct Investment (Đầu tư trực tiếp nước ngoài) GHTD Giới hạn tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị - KCN Khu công nghiệp - KH - KHBL - KHCN - KHDN Khách hàng doanh nghiệp - KHLQ Khách hàng liên quan - KTD Khoản tín dụng - NHNN Ngân hàng Nhà nước - NHTM Ngân hàng thương mại - PDTD Phê duyệt tín dụng - PGD Phịng giao dịch - RRTD Rủi ro tín dụng - TCTD Tổ chức tín dụng - TSBĐ Tài sản bảo đảm - TSC Trụ sở - VAMC Vietnam Asset Management Company (Công ty TNHH n CBTD lo ng - ju y th - ad - yi pl Khách hàng ua al Khách hàng bán lẻ n Khách hàng cá nhân n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam va Vietinbank n - a Lu 1TV Quản lý tài sản TCTD Việt Nam) y te re DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU t to ng hi Bảng 3.1 Một số tiêu Vietinbank đạt từ 2011 đến 2015 28 ep Bảng 3.2 Cơ cấu dư nợ chi nhánh giai đoạn năm 2011-2015 32 Bảng 3.3 Số liệu ngành có số dư cho vay lớn đến 31/12/2015 34 w n Bảng 3.4 Bảng tổng hợp phân loại nợ giai đoạn năm 2011-2015 35 lo ad Bảng 3.5 Kết hoạt động kinh doanh đoạn năm 2011-2015 36 y th Bảng 3.6 Thẩm quyền phán tín dụng chi nhánh 40 ju yi Bảng 3.7 Bảng tổng hợp tỷ lệ nợ hạn giai đoạn năm 2011-2015 46 pl Bảng 3.8 Bảng tổng hợp tỷ lệ nợ xấu giai đoạn năm 2011-2015 46 al ua Bảng 3.9 Bảng tổng hợp tổn thất tín dụng giai đoạn năm 2011-2015 47 n Bảng 3.10 Bảng tổng hợp hệ số rủi ro tín dụng giai đoạn năm 2011-2015 48 va n Bảng 3.11 Bảng tổng hợp tài sản bảo đảm giai đoạn năm 2011-2015 48 fu ll Bảng 4.1 Bảng tổng hợp vị trí cơng tác 58 m oi Bảng 4.2 Bảng tổng hợp số năm công tác 58 nh Bảng 4.3 Kết khảo sát hoạch định chiến lược quản trị rủi ro tín dụng 58 at z Bảng 4.4 Kết khảo sát xác định “khẩu vị rủi ro” 59 z ht vb Bảng 4.5 Kết khảo sát xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng 59 jm Bảng 4.6 Kết khảo sát tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng 59 k Bảng 4.7 Kết khảo sát tổ chức thực quản trị rủi ro tín dụng 60 gm Bảng 4.8 Kết khảo sát giám sát kiểm tra trình thực 60 om l.c Bảng 4.9 Kết khảo sát điều chỉnh sau giám sát 60 Bảng 5.1 Mục tiêu hoạt động chi nhánh đến năm 2020 63 n a Lu n va y te re DANH MỤC CÁC SƠ ĐỒ t to Hình 3.1: Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank 27 ng hi Hình 3.2: Sơ đồ cấu tổ chức Vietinbank – Chi nhánh KCN Biên Hòa 31 ep Hình 3.3: Sơ đồ tóm tắt quy trình cấp tín dụng thuộc thẩm quyền chi nhánh 41 w Hình 3.4: Sơ đồ tóm tắt quy trình cấp tín dụng vượt thẩm quyền chi nhánh 44 n Hình 4.1: Sơ đồ quy trình nghiên cứu 55 lo ad ju y th yi pl n ua al n va ll fu oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 61 4.5 Thảo luận kết nghiên cứu t to Tác giả thảo luận kết nghiên cứu đồng nghiệp, đa số đồng ng tình với kết khảo sát thực tế việc quản trị rủi ro tín dụng thực tế hi ep chi nhánh có nhiều mặt chưa tốt, cụ thể; chi nhánh tập trung dư nợ số ngành kinh doanh có rủi ro cao ngành kinh doanh sắt thép chiếm w 8,5% dư nợ, ngành vật liệu xây dụng chiếm 5,8%; Việc giám sát kiểm trình n lo thực thực tế chưa tốt ,việc kiểm tra cịn mang tính thụ động theo ad y th kiểu xử lý vụ việc phát sinh, có khả ngăn chặn phịng ngừa rủi ro ju Từ để có tăng trưởng tín dụng đơi với việc kiểm sốt RRTD chi yi pl nhánh cần khẩn trương thực giải pháp để hoàn thiện quản trị rủi tín dụng n Tóm tắt chương ua al chi nhánh thời gian tới va n Trên sở kết nghiên cứu chương 4, cho ta thấy kết thực ll fu tế quản trị RRTD chi nhánh nhiều hạn chế, kết hợp với thực trạng quản trị oi m RRTD chi nhánh phân tích chương Từ tác giả đưa số giải at nh pháp kiến nghị góp phần nâng cao hiệu quản trị RRTD chi nhánh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 62 CHƯƠNG t to GIẢI PHÁP HỒN THIỆN QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN ng HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA hi ep 5.1 Định hướng phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam - Chi w n nhánh KCN Biên Hòa lo ad 5.1.1 Định hướng hoạt động tín dụng y th Với xu hướng thay đổi kinh tế nay, với định hướng phát ju triển chung Vietinbank chi nhánh đề cập đến số định hướng yi pl phát triển cho hoạt động tín dụng tới năm 2020 sau: ua al Tiếp tục phát huy đẩy mạnh phát triển mạng lưới phạm vi hoạt động tín n dụng ngân hàng, đặc biệt trọng phát triển khách hàng KCN Amata Bên va n cạnh mở rộng tìm kiếm khách hàng huyện địa bàn tỉnh Đồng Nai ll fu Ngoài định hướng phát triển mạng lưới khách hàng tỉnh lân cận Bình oi m Dương, Tp Hồ Chí Minh… at nh Tiếp tục phối hợp với trụ sở triển khai chương trình tín dụng ưu đãi lãi suất cho khách hàng chiến lược, khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền z z thống,…có uy tín quan hệ tín dụng với chi nhánh tương lai vb ht Tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ nhân viên lãnh đạo phòng nghiệp vụ jm tiếp tục trụ sở ngày hồn thiện tốt phần mềm k gm phục vụ công tác thẩm định tín dụng l.c Đặc biệt chi nhánh phấn đấu không ngừng nâng cao hiệu hoạt động thẩm om định tín dụng, thực phân khúc khách hàng, đánh giá lựa chọn khách a Lu hàng có tiềm năng, khách hàng mục tiêu để hạn chế rủi ro mức thấp n Nâng cao chất lượng tự kiểm tra giám sát hoạt động tín dụng, kiểm soát chặt y te re đưa mục tiêu hoạt động cụ thể sau: n Với định hướng phát triển cho ngân hàng chi nhánh va chẽ nợ hạn và nghiêm khắc thu hồi nợ xấu 63 Bảng 5.1 Mục tiêu hoạt động chi nhánh đến năm 2020 t to MỤC TIÊU Huy động vốn Tăng từ 40 % đến 50% Dư nợ tín dụng bình qn Tăng từ 35% đến 45% Lợi nhuận Tăng từ 25% đến 35% Tỷ lệ nợ hạn < 5% Tỷ lệ nợ xấu < 5% ng KHOẢN MỤC hi ep w n lo ad ju y th yi [Nguồn: Tổng hợp tác giả chi nhánh] pl ua al 5.1.2 Định hướng cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Các loại rủi ro chủ yếu mà ngân hàng phải đối mặt RRTD, rủi ro thị trường n n va (bao gồm rủi ro khoản, rủi ro lãi suất, rủi ro hối đoái), rủi ro hoạt động Để đạt ll fu mục tiêu kinh doanh mong muốn giữ rủi ro giới hạn nh gồm bước: oi m cho phép chi nhánh cần phải tăng cường công tác quản trị rủi ro, đặc biệt RRTD, at Tiếp tục hồn thiện mơ hình quản trị rủi ro thống tồn hệ thống z z ngân hàng; vb ht Tuân thủ sách, quy trình, quy định thủ tục quản trị RRTD; k jm Phối hợp với Phòng kiểm tra kiểm soát nội nhằm giúp chi nhánh xác định, l.c doanh cách kịp thời có hiệu nhất; gm đo lường, theo dõi kiểm soát rủi ro phát sinh trình hoạt động kinh a Lu vụ trình độ chun mơn đạt tiêu chuẩn om Giáo dục đạo đức nghề nghiệp tới nhân viên hướng tới chất lượng phục n Tuân thủ nguyên tắc độc lập với Phòng kiểm tra kiểm soát nội bộ, đảm n y te re diện va bảo loại rủi ro đo lường, giám sát cách khách quan, hợp lý toàn 64 5.2 Giải pháp hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Công t to thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Biên Hòa ng Như phân tích trên, hoạt động quản trị RRTD chi nhánh có hi ep số thành cơng quan trọng thúc đẩy tăng trưởng tín dụng bền vững, tích cực xử lý nợ hạn nợ có dấu hiệu rủi ro, thực đánh giá lại tài sản, giáo w dục đạo đức nghề nghiệp cho nhân viên, phát triển khách hàng mục tiêu theo định n lo ad hướng chiến lược Tuy nhiên, quản trị RRTD số hạn chế cần y th khắc phục Để góp phần nhồn thiện quản trị RRTD Vietinbank - Chi nhánh ju KCN Biên Hòa, tác giả xin đề xuất số giải pháp sau: yi pl 5.2.1 Hoàn thiện quy trình cấp tín dụng theo mơ hình ua al Khi định chuyển đổi toàn hệ thống sang mơ hình tín dụng mới, Ban n điều hành Vietinbank hướng đến mục đích gia tăng thị phần đơi với chất lượng va n tín dụng đồng thời kiểm sốt rủi ro tín dụng hiệu Đây bước quan ll fu trọng để Vietinbank tiệm cận với mơ hình hoạt động ngân hàng chuẩn mực, phù oi m hợp thông lệ quốc tế Do vậy, việc hồn thiện quy trình cấp tín dụng theo mơ hình at nh với việc phân tách phận tiếp thị, phận thẩm định phân tích tín dụng phận phê duyệt tín dụng trách nhiệm rạch ròi phận tham gia z z vb cần thiết ht Theo tác giả, điều mấu chốt vấn đề thời gian giải hồ sơ cần rút jm ngắn mà không làm ảnh hưởng tới chất lượng thẩm định phận tham gia k gm từ giúp cho việc tuân thủ nghiêm chỉnh l.c Chi nhánh cần có xếp nhân sự, tuyển dụng thêm nhân mới, tập trung om nhân lực cho phòng khách hàng chi nhánh để giảm bớt áp lực công việc, thời n 5.2.2 Tuân thủ mức ủy quyền phán tín dụng a Lu gian cho CBTD từ nâng cao chất lượng phục vụ chất lượng tín dụng y Chi nhánh cần nâng cao lực cán quản trị RRTD chi nhánh để te re rủi ro tín dụng Tuân thủ tốt giảm thiểu tối đa rủi ro tín dụng cho chi nhánh n phán tín dụng Tổng giám đốc, việc tuân thủ nhằm để để kiểm soát va Quán triệt tư tưởng đến cán việc tuân thủ theo mức ủy quyền 65 kiểm tra giám sát việc tuân thủ mức ủy quyền phán tín dụng cán bộ, t to phịng giao dịch, phịng khách hàng ng Có hình thức kỷ luật cá nhân, đơn vị cố tình vi phạm việc hi ep chia nhỏ khoản tín dụng, nâng điểm xếp hạng tín dụng khách hàng để nằm thẩm quyền phán chi nhánh w 5.2.3 Tuân thủ công tác chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng n lo Thơng tin xem yếu tố đầu vào quan trọng hoạt động chấm điểm ad y th xếp hạng tín dụng khách hàng, thông tin cung cấp đầy đủ số lượng ju xác, kịp thời chất lượng góp phần việc chấm điểm xếp hạng tín dụng yi pl khách hàng xác Để đảm bảo trung thực, xác cơng tác ua al chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng chi nhánh cần phải: n Quán triệt lãnh đạo cán tầm quan trọng công tác thu thập thông va n tin, tránh thu thập cách hình thức, đối phó; ll fu Qn triệt tư tưởng đến cán việc chấm điểm xếp hạng tín dụng khách oi m hàng phải thực khách quan dựa vào thông tin đầu vào thu thập nhằm đánh at nh giá mức độ rủi ro thực khách hàng 5.2.4 Hồn thiện cơng tác quản lý chăm sóc khách hàng z z Con người nhân tố quan trọng việc thực mục tiêu phát vb ht triển sản phẩm ngân hàng nói chung quản trị RRTD nói riêng Để nâng cao jm tính chun nghiệp cơng tác quản lý chăm sóc khách hàng, chi nhánh cần k gm trọng nội dung sau: l.c Cải tiến khâu tuyển dụng: khâu quan trọng, cần phải xây dựng công om khai tiêu chuẩn để tuyển chọn cán tín dụng, khơng có kiến thức a Lu mặt chun mơn nghiệp vụ ngân hàng mà cịn có kiến thức mặt xã hội, n kiến thức luật pháp, sức khoẻ, khả giao tiếp… có y kiện rao đổi học tập kinh nghiệm thực tế quản lý chăm sóc khách hàng; te re quản lý chăm sóc khách hàng, kết hợp với tổ chức hội thảo để cán có điều n Chi nhánh tạo điều kiện cho cán theo học khóa đạo tạo kỹ va tuyển dụng nhân viên giỏi, có khả làm việc; 66 Nhân viên thường xuyên gặp gỡ khách hàng, đặc biệt vào ngày thành lập t to công ty sinh nhật giám đốc công ty, ngân hàng xuống thăm hỏi, tặng hoa chúc ng mừng; hi ep Cần chia tổ để quản lý khách hàng theo phân khúc, cụ thể tổ quản lý phân khúc khách hàng doanh nghiệp lớn, khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ, khách hàng w doanh nghiệp FDI, từ cán chuyên sâu chuyên nghiệp quản lý n lo chăm sóc khách hàng, cán nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh ad y th khách hàng từ có biện pháp ứng xử tín dụng kịp thời; ju Một khách hàng cần có hai cán phụ trách, cán phụ trách yi pl cán phụ trách phụ, trường hợp cán phụ trách nghỉ phép hay ln ua al chuyển cơng tác, có cán phụ trách phụ nhanh chóng nắm bắt đặc n điểm khách hàng, từ quản lý chăm sóc khách hàng tiếp n va nhận; ll fu Đối với cán có thành tích xuất sắc cơng tác chăm sóc quản lý chăm oi m sóc khách hàng, cần biểu dương, khen thưởng vật chất lẫn tinh thần tương at nh xứng với kết họ mang lại, kể việc nâng lương trước hạn đề bạt lên đảm nhiệm vị trí cao Trường hợp cán gây phiền hà khách hàng, khơng z z quản lý chăm sóc khách hàng, gây ảnh hưởng đến uy tín thương hiệu chi ht vb nhánh, có biện pháp xử lý phù hợp jm 5.2.5 Phối hợp tốt với phòng kiểm tra kiểm soát nội k gm Cần quán triệt tư tưởng cho CBTD việc kiểm tra kiểm soát nội nhằm l.c giúp phát kịp thời hạn chế tối đa khả xảy RRTD Do cần có om phối hợp tốt phòng nghiệp vụ chi nhánh với phòng kiểm tra kiểm soát a Lu nội bộ, tránh tâm lý né tránh, e ngại nỗi có yêu cầu kiểm tra Ngoài ra, n CBTD cần phải hiểu kiểm tra phát dấu hiệu rủi ro không nhiệm y chi nhánh với tinh thần hỗ trợ để giảm thiểu RRTD Khi phát nguy rủi te re Bên cạnh đó, phịng kiểm tra kiểm sốt nội bộ, cần có phối hợp tốt với n tham gia vào q trình cấp tín dụng va vụ riêng cán kiểm tra kiểm sốt nội mà cịn cán ngân hàng 67 ro hồ sơ tín dụng bên cạnh việc nêu lỗi vi phạm, phòng kiểm tra kiểm soát nội t to nên đưa biện pháp giải quyết, khắc phục lỗi để chi nhánh có hướng hoàn ng thiện hồ sơ tốt hi ep 5.2.6 Quản lý danh mục đầu tư Hạn chế cho vay lĩnh vực tiềm ẩn rủi ro cao kinh doanh sắt w thép, sản xuất vật liệu xây dựng, bất động sản, giảm dư nợ doanh nghiệp n lo làm ăn hiệu ad y th Kiểm soát chặt chẽ thực quy định pháp luật khoản ju cho vay đồng Việt Nam, ngoại tệ nhu cầu vốn doanh nghiệp có yi pl nguồn thu ngoại tệ từ xuất hàng hóa dịch vụ: xác định thời hạn cho vay phù n dự án đầu tư ua al hợp với khoảng thời gian chu kỳ sản xuất kinh doanh, thời hạn thu hồi vốn va n Tiếp tục đầu tư vào ngành nghề phát triển ổn định, phù hợp với định hướng ll fu sách khuyến khích phủ, có khả cạnh tranh cao nhiều tiềm oi m phát triển địa bàn mà chi nhánh có kinh nghiệm đầu tư : ngành chế at nh biến thức ăn gia súc, chế biến thực phẩm, hàng tiêu dùng, hàng gia dụng Đẩy mạnh đầu tư ngắn hạn vào doanh nghiệp vừa nhỏ, doanh nghiệp z z FDI khách hàng cá nhân Tiếp tục tập trung vào đối tượng khách hàng doanh vb ht nghiệp FDI Chi nhánh có đầu tư vốn vào số doanh nghiệp FDI jm chưa cao, chưa tương xứng với mức độ phát triển nhóm khách hàng số k gm lượng nhà đầu tư nước vào Việt Nam ngày gia tăng, Đồng Nai l.c tỉnh công nghiệp lớn nên số lượng doanh nghiệp FDI tập trung nhiều Thực tiễn om đầu tư tín dụng cho doanh nghiệp FDI chi nhánh nói riêng hệ thống a Lu Vietinbank nói chung thời gian qua cho thấy nhóm khách hàng có tiềm n lực tài chính, lực quản lý khả cạnh tranh phần lớn hoạt động y te re tương lai n trường hấp dẫn, cần có quan tâm nghiên cứu, chuẩn bị chu đáo cho tăng tốc va hiệu có uy tín quan hệ tín dụng Do phân khúc thị 68 5.3 Kiến nghị với quan cấp t to 5.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam ng Nhằm mang lại hiệu cao cho hoạt động kinh doanh nói chung hi ep cho hoạt động tín dụng nói riêng chi nhánh, tác giả có số kiến nghị với Vietinbank sau: w n Thành lập thêm phận hỗ trợ cho Phịng phê duyệt tín dụng địa bàn lo ad chi nhánh để hỗ trợ cơng tác thẩm định cho phịng phê duyệt tín dụng Khi có y th phát sinh nhu cầu cấp tín dụng phận chi nhánh khảo sát, tiếp xúc, ju thu thập hồ sơ trực tiếp từ khách hàng lúc với CBTD Khi đó, CBTD tập yi pl trung vào khâu thẩm định, phần scan chuyển hồ sơ cung cấp hồ sơ khác liên ua al quan Phòng phê duyệt tín dụng yêu cầu phận hỗ trợ thực Điều n giúp rút ngắn nhiều thời gian cho CBTD chất lượng thông tin va n phận hỗ trợ cung cấp tin tưởng ll fu Ngày hoàn thiện nâng cao quy trình thẩm định tín dụng, m oi cần đơn giản hóa quy trình, dể đọc, dễ hiểu tốt, giảm bớt thủ tục at nh giấy tờ không cần thiết phận tham gia trình cấp tín dụng (ví dụ z việc lưu trữ hồ sơ giấy phận kiểm tra kiểm soát nội bỏ bớt tồn z hồ sơ scan lên hệ thống) đảm bảo tính hiệu vb ht thẩm định để đưa định cho vay hợp lý hạn chế tối đa rủi ro xảy jm k gm Tin học hóa hoạt động tín dụng đặc biệt cơng tác thẩm định tín l.c dụng ngày khoa học hiệu Nhanh chóng triển khai dự án thay om corebanking để mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng khách hàng Cần a Lu cung cấp cho chi nhánh số phần mềm đại phục vụ cho q trình giao dịch n tín dụng nhanh chóng gọn nhẹ, giảm bớt việc nhập thủ công thông tin khách y vốn huy động chi nhánh te re Kiểm sốt quy mơ, cấu tín dụng phù hợp với khả năng, kỳ hạn cấu n cơng tác kiểm tra có u cầu va hàng nhiều lần Thiết kế phần mềm chiết xuất báo cáo dễ dàng để phục vụ 69 Kiểm sốt tốc độ tăng trưởng tín dụng để đảm bảo an tồn khoản t to chất lượng tín dụng ng Hồn thiện chiến lược sách quản trị rủi ro đắn hi ep Thường xuyên ban hành văn cảnh báo RRTD, đưa trường hợp rủi ro chi nhánh khác ngân hàng khác để chi nhánh học tập, rút w n kinh nghiệm lo ad Nên thường xuyên cử chuyên viên cấp cao trực tiếp xuống làm việc với chi y th nhánh để hiểu rõ thực trạng nguyện vọng, nhu cầu chi nhánh để ju có động thái hỗ trợ thiết thực hiệu cho phát triển chi nhánh yi pl Hồn thiện nhanh chóng triển khai quy trình xếp hạng chấm điểm tuân thủ al ua với việc ghi nhận đầy đủ lỗi tuân thủ chi nhánh hệ thống với mục đích n nâng cao nhận thức nâng lực quản trị rủi ro phát sớm dấu hiệu để va n phòng tránh kiện rủi ro hoạt động xảy chi nhánh toàn hệ ll fu thống m oi Vietinbank có cơng ty thành viên Công ty bảo hiểm Vietinbank at nh (Bảo Ngân), cơng ty Thẩm Định giá Vietinbank AMC… với mục đích cung cấp z toàn sản phẩm dịch vụ liên quan trình giao dịch khách hàng nhằm z vb mang lại lợi ích hiệu tối đa cho toàn hệ thống Nhưng hiệu phục vụ cho ht công ty mang lại thực chưa cao, chưa chun nghiệp, cịn nặng tính jm k hình thức, thủ tục giấy tờ đối cịn gây khó khăn trở ngại cơng tác thẩm gm định tín dụng chi nhánh Do vậy, cần có đầu tư, nghiên cứu nâng cao hiệu cho trình cung cấp sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến khách hàng om l.c hoạt động công ty thành viên để thực công cụ hỗ trợ đắc lực a Lu Đối với nguồn nhân lực, cần có sách rõ ràng, kiên đạo n lực nhân viên ngân hàng Tránh tình trạng nhân viên so sánh việc y chế độ lương thưởng Phải có chế độ khen thưởng rõ ràng hợp lý te re động tồn chi nhánh nói chung Đồng thời, cần hoàn thiện tốt n cố tình vi phạm nhiều lần liên quan đến hoạt động tín dụng nói riêng hoạt va đức nghề nghiệp, có mức phạt, mức kỷ luật cụ thể trường hợp vi phạm 70 lương thưởng, chế độ ưu đãi ngân hàng với ngân hàng khác nhằm mục t to đích ổn định nguồn nhân lực lâu dài Giảm bớt tượng nhân lực thay đổi thường ng xuyên khiến cho công việc không ổn định thời gian cho việc hi ep tuyển dụng đào tạo 5.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà Nước w n Điều hành linh hoạt cơng cụ sách tiền tệ, tín dụng tỷ giá nhằm ổn lo định lãi suất, tỷ giá, kiểm soát tốc độ tăng tổng phương tiện tốn, tín dụng ad y th mức hợp lý ju Thường xuyên tra, giám sát việc chấp hành quy định pháp luật đối yi pl với hoạt động kinh doanh tổ chức tín dụng nhằm chống lại canh ua al tranh lành mạnh, tranh giành khách hàng nhiều tổ chức tín dụng n Hồn thiện, đại hóa hệ thống thơng tin tín dụng có chất lượng tồn va n ngành ngân hàng Việt Nam Trung tâm thông tin tín dụng nâng cao cơng nghệ mới, ll fu nghiên cứu tạo nhiều sản phẩm thông tin, cần sâu phân tích, đánh giá xếp loại oi m tín dụng doanh nghiệp, kịp thời dự báo cảnh báo nhằm hạn chế rủi ro nâng at nh cao chất lượng tín dụng thơng tin tín dụng Để góp phần bảo đảm an tồn tín dụng, phục vụ cơng tác quản lý NHNN, z z phịng ngừa, hạn chế RRTD NHNN trung tâm thơng tin tín dụng cần phối hợp vb ht chặt chẽ việc đơn đốc tổ chức tín dụng cung cấp đầy đủ, kịp thời thơng tin jm NHNN có trách nhiệm tổ chức kiểm tra định kỳ tháng/ lần việc thực k gm quy chế hoạt động thơng tin tín dụng, có chế độ khen thưởng kịp thời tổ om khiển trách tổ chức tín dụng thực khơng nghiêm vấn đề l.c chức tín dụng hồn thành tốt việc hoạt động thơng tin tín dụng, ngược lại a Lu NHNN cần phải quan tâm có hướng dẫn, quy định cụ thể để vận dụng n nguyên tắc Basel vào công tác quản trị RRTD NHTM Để đảm bảo y NHTM te re tiêu chuẩn quốc tế qua nâng cao tính hiệu quản trị RRTD n nhập Thực xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tín dụng phù hợp theo va NHTM xây dựng mơi trường tín dụng thích hợp theo thị trường hội 71 5.3.3 Kiến nghị với Chính Phủ ban ngành liên quan t to Cần tiếp tục xây dựng hồn thiện khn khổ hành lang pháp lý Thực tế ng sách luật pháp Việt Nam chưa ổn định, thường xuyên thay đổi bổ sung dẫn hi ep đến khơng khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng doanh nghiệp, dẫn đến thời gian ngân hàng doanh nghiệp cập nhật thay đổi w theo quy định luật pháp hạn chế dẫn đến khơng rủi ro cho ngân n lo hàng doanh nghiệp ad y th Cần có quy định cụ thể liên quan đến công bố thơng tin tài doanh ju nghiệp có xác minh kiểm toán, quy định chặt chẽ điều kiện để yi pl thành lập công ty kiểm tốn quy định rõ trách nhiệm cơng ty kiểm toán ua al kiểm toán viên có liên quan cho đời báo cáo kiểm toán n sơ sài, thiếu trung thực Vì thực tế cho thấy chất lượng nhiều va n cơng ty kiểm tốn chưa đảm bảo ll fu Hoàn thiện quy định pháp luật liên quan đến quyền chủ nợ ngân hàng oi m bảo đảm tiền vay nhằm giúp cho ngân hàng thuận lợi phải thực at nh biện pháp xử lý tài sản để thu hồi nợ, tránh tình trạng dây dưa, kéo dài, ảnh hưởng đến lành mạnh tài ngân hàng Đẩy mạnh nghiệp vụ mua bán nợ z z phát triển thị trường mua bán nợ xấu ngân hàng, cần xây dựng hệ thống vb ht định chế đảm bảo quyền chủ nợ ngân hàng xử lý tài sản bảo đảm, đạo jm ngành có liên quan quy định thủ tục, trình tự xử lý TSBĐ nhanh chóng, k gm hiệu l.c Hoàn chỉnh quy định pháp luật có liên quan trực tiếp gián tiếp đến hoạt om động cấp tín dụng ngân hàng quy định giao dịch bảo đảm, đăng ký giao a Lu dịch bảo đảm, quy định cấp giấy tờ sở hữu tài sản, quy định ngành n kinh doanh … vốn vấn đề liên quan đến nhiều bộ, ngành khác nhau, có y mắc q trình cấp tín dụng ngân hàng te re ngừa hạn chế RRTD, phối kết hợp để giải vấn đề vướng n ngành có liên quan, với NHNN để thống nhất, chia sẻ quan điểm phòng va ảnh hưởng đến cơng tác quản trị RRTD Chính phủ cần điều phối kết hợp với 72 Cần phải nói thêm thực trạng thành lập doanh nghiệp nước ta, t to thực cách ạt hiệu chưa cao Do mà nhà nước ban ng ngành có liên quan chưa kiểm soát chặt chẽ nghiêm minh việc thành lập hi ep hoạt động doanh nghiệp Với mục đích đưa doanh nghiệp vào hoạt động theo khuôn khổ từ giúp kiểm tra kiểm sốt q trình w hoạt động doanh nghiệp kiểm soát mục đích vay vốn hợp lý n lo doanh nghiệp ngân hàng ad y th Tóm tắt chương ju Chương nêu giải pháp góp phần hồn thiện quản trị RRTD chi yi pl nhánh Đồng thời kiến nghị đến Vietinbank, NHNN, Chính phủ ban ngành ua al liên quan số vấn đề để tạo lập môi trường kinh doanh lành mạnh cho toàn hệ n thống ngân hàng Sự phát triển bền vững chi nhánh nói riêng hệ thống va n Vietinbank nói chung góp phần không nhỏ cho phát triển kinh tế Việt ll fu Nam thời kỳ oi m at nh z z ht vb k jm om l.c gm n a Lu n va y te re 73 KẾT LUẬN t to ng Lợi nhuận rủi ro hai mặt vấn đề: muốn có lợi nhuận, phải chấp hi ep nhận rủi ro Nếu không chấp nhận rủi ro, không thu lợi nhuận Kinh doanh lĩnh vực ngân hàng nghề đặc biệt, huy động vốn vay hay w nói cách khác vay vay, vấn đề rủi ro hoạt động tín dụng n lo khơng thể tránh khỏi RRTD ln song hành với hoạt động tín dụng, khơng thể loại ad y th bỏ hồn tồn mà áp dụng biện pháp để phòng ngừa giảm thiểu ju thiệt hại tối đa rủi ro xảy yi pl Là chi nhánh hệ thống NHTM lớn, năm qua Vietinbank - Chi ua al nhánh KCN Biên Hịa góp phần khơng nhỏ vào việc hồn thành mục tiêu n kinh tế xã hội tình Đồng Nai Trong kinh tế thị trường theo hướng quốc tế va n hoá ngày nay, tác động qui luật kinh tế khách quan chắn có tác ll fu động đến hiệu kinh doanh ngân hàng, đó, hoạt động tín dụng có nhiều oi m hội tốt, không tránh khỏi tổn thất xảy Từ at nh việc tiếp cận lý thuyết tảng quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế thị trường, so sánh với thực tiễn đánh giá hoạt động quản trị RRTD z z Vietinbank - Chi nhánh KCN Biên Hòa, luận văn đề giải pháp góp phần vb ht hồn thiện quản trị RRTD chi nhánh Tuy nhiên trình độ hiểu biết nhiều jm hạn chế, đề tài chắn khơng tránh khỏi sai sót, mong quan k gm tâm góp ý quý thầy cô bạn đọc l.c Hạn chế đề tài gợi ý hướng nghiên cứu : Nội dung nghiên cứu om thực điều kiện, thời gian, khả nghiên cứu tác giả có a Lu hạn, lĩnh vực nghiên cứu quản trị RRTD rộng lớn, phức tạp n liên quan đến nhiều văn pháp luật Nhà nước, ngành ngân hàng n y te re giải pháp để hoàn thiện quản trị rủi ro cho hệ thống Vietinbank va lĩnh vực khác có liên quan Hướng nghiên cứu nghiên cứu để đề xuất DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO t to ng Dương Ngọc Hào, 2015 Giải pháp nhằm hồn thiện quản trị rủi ro tín hi ep dụng Ngân hàng thương mại Việt Nam Luận án tiến sĩ Trường Đại học Ngân hàng Tp Hồ Chí Minh w Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, 2013 Thông tư 02/2013/TT-NHNN Quy định n lo phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phòng rủi ro ad y th việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi ju nhánh ngân hàng nước Hà Nội, tháng năm 2013 yi pl Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Quy trình nghiệp vụ tín dụng, ua al văn bản, chế độ Ngân hàng TMCP công thương Việt Nam n Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Báo cáo thường niên va n [Ngày truy cập: 03 tháng 03 năm 2016] ll fu Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam – Chi nhánh KCN Biên Hịa, 2011 - oi m 2015 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh năm 2011 – 2015 Nhà xuất Thống kê at nh Nguyễn Văn Tiến, 2005 Quản trị rủi ro kinh doanh ngân hàng Hà Nội: z z Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh: ht vb Nhà xuất Tài Chính jm Nguyễn Đức Tú, 2012 Quản lý rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng k gm thương Việt Nam Luận án tiến sĩ Trường Đại học Kinh tế Quốc dân l.c Trần Huy Hoàng, 2010 Quản trị Ngân hàng NXB Lao động xã hội om 10 Viện nghiên cứu khoa học ngân hàng, 2003 Thực trạng rủi ro tín dụng n xuất Thống kê a Lu NHTM Việt Nam giải pháp phòng ngừa hạn chế Hà Nội: Nhà y te re năm 2007 n Basel quản lý nợ xấu Bản tin thông tin tín dụng NHNN, số đến số 14 va 11 Vụ ngân hàng – Ngân hàng nhà nước, 2007 Quản lý nợ xấu – nguyên tắc PHỤ LỤC PHIẾU KHẢO SÁT VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG t to TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH KCN BIÊN HÒA ng (Áp dụng nhân viên, lãnh đạo phòng, ban giám đốc) hi ep Mục đích: Phiếu khảo sát phục vụ công tác nghiên cứu khoa học cho luận văn thạc sĩ tác giả, để có sở đề xuất giải pháp hoàn nhằm thiện quản trị rủi ro tín dụng w Vietinbank – Chi nhánh KCN Biên Hòa Rất mong nhận hợp tác anh/chị n lo NỘI DUNG KHẢO SÁT: ad Vị trí cơng tác anh/chị: y th Lãnh đạo phòng Nhân viên Ban giám đốc ju Thời gian công tác Vietinbank anh/chị yi pl < năm - năm > - 10 năm > 10 năm n tốt ua al Anh/chị nhận xét hoạch định chiến lược quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh yếu trung bình yếu trung bình fu n tốt va Anh/chị nhận xét việc xác định “khẩu vị rủi ro” chi nhánh ll Anh/chị nhận xét xây dựng sách quản lý rủi ro tín dụng chi nhánh trung bình oi m tốt yếu trung bình yếu at tốt nh Anh/chị nhận xét tổ chức máy quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh z z Anh/chị nhận xét tổ chức thực quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh trung bình yếu ht vb tốt jm Anh/chị nhận xét giám sát kiểm tra trình thực quản trị rủi ro tín dụng chi trung bình yếu trung bình yếu a Lu 10 Anh/chị có ý kiến để hồn thiện quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh om l.c tốt Anh/chị nhận xét điều chỉnh sau giám sát chi nhánh gm tốt k nhánh n …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… …………………………………………………………………………………… Xin cảm ơn hợp tác anh/chị! Ngày ……… tháng 03 năm 2016 n va y te re